TEMA 2 IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO.pdf

Introducción a la Banca y Finanzas Semana 1 : El Sistema Financiero, su importancia y participantes del proceso de intermediación financiera

Definición de Sistema Financiero Es el conjunto de instituciones, medios y mercados cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los agentes económicos con capacidad de financiación hacia aquellos otros que, en un momento dado, tienen necesidad de financiación.

1.1 El Proceso de Intermediación Financiera Invertir  el dinero Agentes Economicos Deficitarios

DEMANDAN LIQUIDEZ

Agentes Economicos Excedentarios INTERMEDIARIO FINANCIERO

Conseguir dinero

Fuente SBS  MINEDU  –

OFERTAN LIQUIDEZ

Intermediación Financiera Captaciones  – Operaciones Pasivas CLIENTES DEPÓSITOS

CAPITAL

OTRAS OPER.

IFIs

CLIENTES CRÉDITOS

INVERSIONES

OTRAS OPER.

Colocaciones  – Operaciones Activas

¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía?

El principal beneficio es su significativa contribución al desarrollo del país

Fuente SBS  MINEDU  –

• •

Familias

• • • •

•

Empresas

• • •

•

Sist. Fin.

•

• •

• •

Economía

• •

Fomenta el ahorro. Da acceso al crédito Incrementa la cultura financiera. Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales. Eleva la seguridad de los usuarios. Disminuye el costo de las transacciones. Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. Disminuye el costo de las transacciones. Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas. Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito. Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario en beneficio de los usuarios. Fomenta la innovación de productos y servicios. Expande las oportunidades de negocio. Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito. Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio. Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero. Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de empleo.



Los sistemas financieros contribuyen con:

a)

Una asignación más eficiente de los recursos de la economía.

b)

Generan economías de escala al reducir los costos de transacción e información.

c)

Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.

Fuente SBS  MINEDU  –

1.2 Participantes del Proceso de Intermediación Financiera Instituciones Financieras (IFIs)*  A. B.

A. Las familias. B. El Sector Público. C. El Sector Privado.

C.

Empresas Bancarias Empresas Financieras Instituciones Microfinancieras: Cajas Municipales de Ahorro  y Crédito (CMAC)  Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) Entidad de Desarrollo a la  Pequeña y Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples” 

1.3 Operaciones realizadas por las entidades Financieras Operaciones Pasivas.

IFI DEPOSITANTES OBLIGACIONES • •

Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S.

Devolver el capital Pagar intereses Fuente SBS  MINEDU  –

1.3 Operaciones realizadas por las entidades Financieras Operaciones Activas

IFI CLIENTES CRÉDITOS - Sobregiros - Préstamos - Tarjeta de Crédito - Descuentos - Leasing - Factoring

DERECHOS - Recuperar el capital - Cobrar intereses - Cobrar comisiones y gastos

aplicables Fuente SBS  MINEDU  –

1.4 Costo del dinero: Tasas de Interés 1.4.1 Tasas de interés pasivas. Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depósitos a plazo fijo.

1.4.2 Tasas de interés activas. Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

SBS  MINEDU  –

Margen de Ganancia: spread

ACTIVO

PASIVO

Individuos /

COLOCACIONES

Empresas Deficitarios

ENTIDADES FINANCIERAS

COLOCACION + INTERÉS PLAZO DETERMINADO

Individuos /

DEPÓSITO

Empresas Excedentarios

DEPÓSITO + INTERÉS PLAZO DETERMINADO

(+) Intereses cobrados

(+) 200

(+) 200

(+) 200

(-) Intereses pagados

(-)

(-)

(-)

RESULTADO FINANCIERO BRUTO (-) Provisiones por incobrables RESULTADO FINANCIERO NETO

40 160

(-)

50 110

(-)

40

40

160

160

95

(-) 200

65

(-)

40

Comisiones y Gastos

¿Qué es una Comisión?

Es una retribución por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas por los usuarios o clientes, que hayan sido previamente acordados y efectivamente prestados por la empresa Ejemplo: comisión por mantenimiento de cuenta, comisión por transferencia de fondos etc. Fuente SBS  MINEDU  –

¿Qué es un Gasto?

Es aquel costo debidamente acreditado en que incurre la empresa con terceros, por cuenta del cliente, para brindar servicios adicionales y/o complementarios a las operaciones contratadas que, de acuerdo a lo pactado, serán trasladados al cliente Ejemplo: gastos registrales, gastos de tasación etc. Fuente SBS  MINEDU  –

1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo Rendimiento Efectivo Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurídica obtiene al depositar su dinero en una empresa del sistema financiero. Costo Efectivo

Es calcular el real costo que una persona natural o jurídica asume al solicitar un crédito en una empresa del sistema financiero. En la página web de la SBS se publica información comparativa sobre costos y rendimientos de productos comunes: Costos: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0 &JER=152 Rend.: http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0 &JER=153