Hati-hati Menghitung Cicilan KPR Feb 5, 2013 Komen
E-mail ke teman
Bookmark & Share
RumahCom – Aakah An!a beren"ana men"i"il rumah le#at $a%ilita% KR' Berhati-hatilah, (an)an %amai %alah erhitun)an, karena bi%a berakibat "i"ilan KR ma"et !an rumah !i%ita* a!a umumn+a bank mematok "i"ilan er bulan tak lebih !ari 30 !ari total en)ha%ilan %uami !an i%tri.* Kebi(akan ini !iambil !emi keentin)an na%abah %en!iri, a)ar %i%a en)ha%ilan bi%a !i)unakan untuk keerluan hi!u lain* Be%arn+a "i"ilan KR !itentukan !ari be%arn+a uan) muka !an (an)ka #aktu KR* Bila in)in men!aat la$on kre!it tin))i !en)an "i"ilan ren!ah, ba+arlah uan) muka !en)an nilai be%ar* A%um%in+a, A%um%in+a, !en)an (an)ka #aktu teta/ makin be%ar uan) muka, makin ke"il ula "i"ilann+a* ika tak mamu memba+ar uan) muka !en)an (umlah be%ar, tetai in)in "i"ilan teta ren!ah, ilihlah KR !en)an (an)ka #aktu an(an)* Saat ini %u!ah a!a bank +an) memberikan (an)ka #aktu "i"ilan tenor. KR %elama 20 tahun, bahkan !alam #aktu !ekat a!a bank +an) mena#arkan tenor 30 tahun* Akan tetai erlu !iin)at, %emakin an (an) (an)ka #aktu "i"ilan, makin ban+ak ula uan) +an) haru% An!a ba+arkan*>>Baca: Tips Memilih M emilih Tenor Tenor KPR Contohn+a, nilai KR +an) hen!ak !ia(ukan R200 (uta !en)an bun)a e$ekti$ 12 er tahun* ika An!a men)ambil KR ber(an)ka #aktu lima tahun, An!a erlu men"i"il okok lu% bun)a %ebe%ar R ** er bulan* 4tu berarti total uan) +an) haru% An!a %etor ke bank %ebe%ar R2*33*30* Aabila (an)ka #aktu kre!it !ieran(an) men(a!i 10 tahun, "i"ilan er bulan han+a %ekitar R2**1* 6etai, "oba hitun) !en)an teliti, beraa ban+ak total uan) +an) haru% !iba+arkan ke bank* umlahn+a bi%a men"aai R3*330*10 hamir 150.*>>Lihat Kalkulator KPR 7en)an erhitun)an +an) teat, An!a akan !aat men)ambil keutu%an %en!iri (an)ka #aktu emba+aran KR ter%ebut* Akan lebih lebih baik (ika An!a ber%e!ia men)en"an)kan ikat in))an) %elama (an)ka #aktu tertentu untuk men!aatkan hitun)an matemati% +an) lebih hemat !alam memilih ro!uk !an %kema "i"ilan KR*
A!a beberaa hal lain +an) haru% !iin)at* a!a a#al tran%ak%i, %elain men+iakan emba+aran ata% uan) muka, An!a (u)a haru% memerhitun)kan on)ko%-on)ko% lain, %eerti "i"ilan KR a!a bulan ertama, a(ak, bia+a notari%, ro8i%i, kre!it, a%uran%i, hin))a bea balik nama +an) tentun+a ber(umlah ti!ak %e!ikit* >>Baca: Biaya Ekstra saat Beli Rumah nto Era!an antoera#an9rumah*"om
Kiat Memilih "angka #aktu Cicilan KPR :"t 25, 2012 Komen
E-mail ke teman
Bookmark & Share
RumahCom – 6erka!an) %aat akan men)ambil embia+aan KR kre!it emilikan rumah., kon%umen !iha!akan a!a ilihan/ beraa lama (an)ka #aktu "i"ilan KR +an) akan !iambil' Sekila% hal ini terke%an %eele, namun bila ti!ak !itimban) ma%ak-ma%ak, akan men(a!i ma%alah !i kemu!ian hari, %eerti menun))ak "i"ilan* Sebenarn+a, (an)ka #aktu men)an)%ur KR +an) alin) reali%ti% !an alin) baik a!alah %e%uai !en)an kemamuan keuan)an ma%in)-ma%in)* ika kemamuan keuan)an An!a ti!ak "uku untuk men)ambil "i"ilan KR !en)an temo 5 tahun, maka ilihlah +an) ber(an)ka #aktu lebih lama, mi%aln+a 10 tahun atau 15 tahun* ika An!a men)ambil KR !ari bank kon8en%ional, %elalu a!a ri%iko +an) men+ertai An!a* a%aln+a, %uku bun)a in(aman !aat berubah %etia #aktu, ber)antun) kon!i%i ekonomi na%ional* Seba)ai "ontoh, a!a 200 lalu %uku bun)a KR melon(ak !ari 12 men(a!i 1;, kemu!ian menurun %amai 13-15* kon!i%i alin) buruk !alam %e(arah 4n!one%ia a!alah a!a 1 lalu, !imana tin)kat bun)a KR mele%at %amai lebih !ari 30*
bahkan a!a +an) berani memberikan %uku bun)a fix
>baru a!a tahun ke!ua !an %eteru%n+a, %uku bun)a men)ikuti tren %uku bun)a a%ar floating .* Anto Era#an antoera#an9rumah*"om.
Beli Properti$ "angan %aikan Biaya Ekstra an 23, 2013 Komen
E-mail ke teman
Bookmark & Share
RumahCom – Ke%alahan +an) alin) %erin) !ilakukan %aat membeli roerti a!alah ku ran) teliti men)hitun) bia+a* an)an lua, An!a ti!ak han+a men)eluarkan uan) %ehar)a roerti +an) !i(ual, tetai (u)a haru% men)eluarkan uan) ek%tra* Seba)ai kon%umen atau in8e%tor, An!a haru% men)hitun) %eluruh bia+a-bia+a ter%ebut !an ma%ukkan ke !alam ro+ek%i keuan)an* an)an lua untuk memerhitun)kan bia+a-bia+a tak ter!u)a +an) ti!ak !ianti%ia%i !i a#al* Bia+a-bia+a ter%ebut a!alah/ Pa&ak Pertam%ahan 'ilai (PP') en)emban) bia%an+a %u!ah mema%ukan ? ke !alam har)a (ual roertin+a, ke"uali untuk rumah %u%un atau rumah %e!erhana ber%ub%i!i +an) ti!ak !ikenakan ?* Sementara untuk rumah second , bia%an+a a(ak !itan))un) embeli !an en(ual, ma%in)-ma%in) 5*
Ba"a/ a(ak-a(ak 6erkait ual-Beli roerti. Biaya yang *i%ayarkan Pa+a Pengem%ang Bia+a ini +an) men"aku bia+a eri@inan, en)uru%an 4=B 4@in =en!irikan Ban)unan., hin))a en)uru%an %erti$ikat roerti +an) berbentuk S<= Serti$ikat
Biaya Bank ika An!a men))unakan kre!it !ari bank, maka bank akan men)uti bia+a ro8i%i* Bia+a ini men"aku bia+a appraisal !an bia+a a!mini%tra%i*
Bia+a appraisal a!alah bia%a (a%a kon%ultan in!een!en untuk menak%ir har)a a%ar roerti +an) akan !ibia+ai* Selain itu, bank (u)a men)haru%kan !ebitur memba+ar bia+a a%uran%i untuk melin!un)i a%et (aminan !ari kebakaran* Se!an)kan untuk melin!un)i ri%iko a!a !ebitur, bank (u)a men)haru%kan "alon !ebitur memba+ar remi a%uran%i (i#a* Biaya ,asilitas +an Pera!atan Setelah roerti !ibeli bia%an+a akan mun"ul bia+a-bia+a +an) haru% rutin !ikeluarkan, mi%aln+a bia+a era#atan, keber%ihan, keamanan, !an lain-lain* nit aartemen bia%an+a !ikenakan bia+a bia+a rutin, %eerti %er8i"e "har)e !an %inkin) $un!* Sementara untuk tanah atau ka8lin) ti!ak memun"ulkan bia+a emeliharaan +an) be%ar* nto Era!an antoera#an9rumah*"om
Kenapa Penting Paham "enis +an Cara Perhitungan Bunga KPR on July 11, 2013 in KPR
Perhitungan %unga KPR a!alah ertan+aan +an) alin) %erin) !ia(ukan ketika men)a(ukan in(aman untuk memiliki rumah* A!a beberaa i%tilah terkait (eni% bun)a KR, +aitu tin)kat bun)a, $ie! atau $loatin), !an "ara erhitun)an bun)a, e$ekti$Dannuita% atau $lat* Calon na%abah erlu memahami !an memerhatikan erhitun)an bun)a KR karena itu akan menentukan be%arn+a "i"ilan*
4n)in tahu lebih lan(ut %oal KR, !aatkan e-%ook RT./ Pan+uan Mengam%il KPR – klik !i%ini*
Tingkat Bunga KPR 7alam menetakan bun)a KR , Bank men))unakan bun)a teta $ie!. atau bun)a men)amban) $loatin).* Bun)a men)amban) artin+a bun)a kre!it !aat berubah %etia %aat %elama (an)ka #aktu kre!it* Sementara, bun)a teta berarti bun)a ti!ak berubah %elama (an)ka #aktu kre!it atau han+a a!a (an)ka #aktu tertentu* 7en)an bun)a men)amban), be%arn+a (umlah bun)a +an) haru% !iba+ar oleh !ebitur !aat berubah – ubah %e%uai !en)an tin)kat bun)a +an) !itetakan oleh bank * Aabila bun)a +an) !i%eakati a!a a#al er(an(ian a!alah %ebe%ar , maka %elama (an)ka #aktu kre!it bun)a !aat turun men(a!i ; atau bahkan naik men(a!i 12* mumn+a, Bank menetakan be%arn+a %uku bun)a men)amban) %etia bulan !an akan memberitahukan ke !ebitur %e"ara tertuli%, (ika ter!aat erubahan %uku bun)a* Bun)a men)amban) !itetakan men)ikuti kon!i%i bun)a a%ar* ika bun)a a%ar berubah, maka bun)a KR men)amban) akan ikut berubah* 7en)an bun)a teta, !ebitur memba+ar be%arn+a bun)a +an) %ama %elama (an)ka #aktu +an) !ier(an(ikan* Aabila a!a %aat er(an(ian kre!it telah !itetakan bun)a %ebe%ar 10, maka %elama (an)ka #aktu +an) !ier(an(ikan %uku bun)a +an) berlaku teta 10* 7en)an kata lain, (ika men))unakan bun)a teta, aaun erubahan !alam bun)a a%ar ti!ak akan memen)aruhi be%arn+a (umlah bun)a in(aman* 7alam raktekn+a, bank bia%an+a men))unakan bun)a teta a!a %atu %amai !en)an lima tahun ertama ma%a kre!it KR* Setelah ma%a bun)a teta %ele%ai, bank akan kembali ke bun)a men)amban) +an) men)ikuti tin)kat bun)a a%ar +an) berlaku* 4ni meto!e enetaan bun)a +an) %aat la@im !i)unakan !i hamir %emua ro!uk KR !i bank*
Cara Perhitungan Bunga KPR Se"ara umum a!a 2 meto!e !alam erhitun)an bun)a KR +aitu e$ekti$ !an $lat* 7alam meto!e E$ekti$, bank men)hitun) bun)a ber!a%arkan %al!o okok in(aman bulan %ebelumn+a* umlah bun)a a!alah erkalian tin)kat %uku bun)a !en)an %i%a okok in(aman* Karena %etia bulan %al!o okok in(aman akan berkuran) %eirin) !en)an emba+aran "i"ilan, maka !alam meto!e e$ekti$ !ebitur memba+ar (umlah bun)a +an) teru% menurun %etia bulan* 7i%ebut meto!e e$ekti$ karena a!a !a%arn+a !ebitur memba+ar bun)a han+a ata% %i%a in(aman +an) ma%ih !imiliki !an bukan memba+ar bun)a ata% !a%ar la$on! in(aman* =eto!e e$ekti$ !imo!i$ika%i !en)an meto!e anuita% +an) men)atur %ua+a (umlah an)%uran okok !an bun)a +an) !iba+ar %enantia%a %ama %etia bulan* 7alam emba+aran an)%uran ter%ebut ter!aat komonen okok !an bun)a, !imana !en)an meto!e annuita%, (umlah emba+aran okok !an bun)a akan !i%e%uaikan %e!emikian rua, %ehin))a (umlah total
emba+aran an)%uran teta %ama %etia bulan* or%i emba+aran bun)a +an) menurun akan !ikomen%a%ikan !en)an or%i emba+aran okok +an) menin)kat* Bia%an+a Bank memiliki alika%i %o$t#are +an) %e"ara otomati% men)hitun) bun)a anuita%* Cara erhituan bun)a e$ekti$ !en)an meto!e annuita% akan !iuraikan !alam "ontoh berikut* =i%aln+a, !ebitur men)ambil in(aman KR %enilai R 2 (uta %elama 1 tahun !en)an bun)a e$ekti$ 10 er tahun, erhitun)an akan mun"ul %eba)ai berikut Tabel Perhitungan Bunga KPR dengan Metode Efektif Bula Bunga Angsuran Total Saldo n Anuitas Pokok Angsuran 0
24,000,0 0 00
0
0
1
22,090,0 200,000 19
1,909,981
2,109,981
2
20,164,1 184,083 21
1,925,898
2,109,981
Bun)a anuita% bulan 1 R 2*000*000 10 30 hariD30 hari. R 200*000 An)%uran okok !an bun)a a!a bulan 1 a!alah R 1*0*1 200*000,00 R 2*10*1 Bun)a anuita% bulan 2 R 20*1*121 10 30 hariD30 hari. R 1*03 An)%uran okok !an bun)a a!a bulan 2 a!alah R 1*03 1*25* R 2*10*1 6erlihat bah#a an)%uran bulan ke!ua %ama !en)an an)%uran bulan ertama !an %eteru%n+a !imana be%arn+a an)%uran akan teta %ama %amai !en)an %ele%ain+a (an)ka #aktu kre!it* ?amun, komo%i%i an)%uran okok !an an)%uran bun)a berubah –ubah %etia bulan, !imana or%i emba+aran okok teru% menin)kat %etia bulan +an) men!oron) %i%a okokDhutan) teru% berkuran) %amai akhirn+a luna% !i bulan 12. +an) u(un)n+a men)uran)i (umlah ta)ihan bun)a* 7alam meto!e Flat, bank men)hitun) bun)a ber!a%arkan okok in(aman a#al, bukan ber!a%arkan %i%a in(aman !ebitur* 7en)an meto!e ini, !ebitur memba+ar (umlah bun)a +an) teta %ama %etia bulan lantaran okok in(aman +an) !i(a!ikan $aktor en)ali la$on!. ! ari bun)a ti!ak berubah* 4ni berbe!a !en)an meto!e e$ekti$ !imana (umlah bun)a menurun %etia bulan %e(alan berkuran)n+a %al!o in(aman* umlah total emba+aran !ari okok !an bun)a %etia bulan %ama be%arn+a* 7emikian (u)a, or%i okok !an or%i bun)a !alam total "i"ilan %etia bulan ti!ak berubah* 7alam "ontoh ka%u% !i ata% mi%alkan bun)a $lat %ebe%ar 5,1 er tahun*
Tabel Perhitungan Bunga KPR dengan Metode Flat Bula Bung Angsuran Total Saldo n a Pokok Angsuran 0
24,000,0 0 00
1
22,000,0 109,9 2,000,000 00 82
2,109,982
2
20,000,0 109,9 2,000,000 00 82
2,109,982
0
Bun)a $lat tia bulan %elalu %ama R 10*2,00
0
2*000*000,00 5,1 1 . / 12 R
An)%uran in(aman bulan 1/ An)%uran okok !an bun)a a!a bulan 1 a!alah R 2*000*000,00 10*2,00 R 2*10*2 An)%uran in(aman bulan 2/ An)%uran okok !an bun)a a!a bulan 2 a!alah R 2*000*000,00 10*2,00 R 2*10*2 7an %eteru%n+a %amai bulan 12, maka %al!o in(aman akan nol !an hutan) luna%* Gan) entin) !iahami, meto!e erhitun)an bun)a akan memen)aruhi be%ar ke"iln+a an)%uran bun)a +an) haru% !iba+ar !ebitur ata% kre!it +an) !iberikan bank* Ber!a%arkan "ontoh ka%u% !i ata%, bah#a untuk (an)ka #aktu kre!it 2 tahun, maka %uku bun)a e$ekti$ 10 er tahun akan men)ha%ilkan an)%uran +an) %ama !en)an %uku bun)a $lat 5,3;3 er tahun* Antara erhitun)an bun)a e$ekti$ !an $lat untuk men)ha%ilkan (umlah an)%uran +an) %ama, maka bun)a e$ekti$ akan lebih tin))i !iban!in)kan bun)a $lat*
Wajib Dierhatikan Debitur dala! Bunga KPR Ketika memilih KR , %ebaikn+a !ebitur memerhatikan hal – hal berikut %oal bun)a KR* Pertama, meminta en(ela%an kea!a bank men)enai bun)a +an) !i)unakan %elama ma%a kre!it* Aakah $ie! atau $loatin)* mumn+a %aat ini bank mena#arkan KR !en)an bun)a $ie! !ia#al ma%a kre!it %elama erio!e tertentu %a(a, mi%aln+a 1 atau 2 tahun ertama* Setelah
ma%a bun)a teta %ele%ai, KR akan men))unakan bun)a $loatin) +an) men)ikuti bun)a a%ar* a!i, erhitun)an bun)a KR mele#ati !ua taha, bun)a teta !ahulu, kemu!ian bun)a men)amban)* Aa +an) erlu !ilihat %aat memban!in)kan bun)a KR' !ebitur %ebaikn+a $oku% a!a !ua hal, +aitu beraa be%ar !an beraa lama bun)a $ie! ter%ebut* Beraa be%ar bun)a %u!ah (ela% mak%u! !an tu(uann+a untuk !ie8elua%i* ?amun, %erin)kali !ebitur lua men)ka(i beraa lama bun)a $ie! !inikmati* an)ka #aktu bun)a $ie! +an) lebih lama akan lebih men)untun)kan karena memberikan kea%tian emba+aran "i"ilan +an) lebih an(an)* a!i baik tin)kat mauun erio!e bun)a $ie! meruakan hal +an) %ela+akn+a !iertimban)kan %aat memilih KR* 7ebitur %erin) ti!ak memerhatikan atau bahkan men)abaikan bun)a $loatin)* 4ni mun)kin karena o%i%i bun)a $loatin) +an) belakan)an !i)unakan !an (aran) !iton(olkan !alam romo%i KR* a!ahal, tin)kat bun)a $loatin) itu entin) !iketahui karena %etelah nanti ma%a bun)a $ie! %ele%ai, "i"ilan KR akan !ihitun) ber!a%arkan bun)a $loatin) %amai akhir ma%a kre!it* en)aruh bun)a $loatin) (u%tru %ebenarn+a alin) %i)ni$ikan !iban!in)kan bun)a $ie! +an) han+a beberaa tahun %a(a !i)unakan* Karena itu, beraa bun)a $loatin) a!alah oint +an) (an)an %amai !iluakan untuk !ierban!in)kan ketika memutu%kan ilihan KR* =e%kiun bun)a $loatin) +an) berlaku %aat ini belum tentu akan %ama %aat nanti ma%a bun)a $ie! %ele%ai* ?amun, !en)an men)etahui !an memban!in)kan o%i%i bun)a $loatin) +an) a!a %ekaran), !ebitur %u!ah !aat memerkirakan a akah KR memiliki bun)a $loatin) +an) relati$ lebih tin))i, ren!ah atau %ama !en)an KR !ari bank – bank lain* erban!in)an ini ti!ak %emurna, tetai bi%a memberikan arah atau etun(uk buat !ebitur men)enai erkiraan "i"ilan %aat nanti bun)a berubah !ari $ie! men(a!i $loatin)* Ke+ua, menan+akan "ara erhitun)an bun)a +an) !i)unakan* Aakah erhitun)an bun)a !en)an meto!e e$ekti$ atau meto!e $lat* erbe!aan antara ke!uan+a akan memberikan (umlah bun)a +an) (auh berbe!a* =eto!e $lat memberikan tin)kat bun)a +an) lebih ren!ah !iban!in)kan meto!e e$ekti$*
:leh karena itu, (an)an terke"oh oleh ren!ahn+a tin)kat bun)a, %ebelum aham meto!e erhitun)an bun)a +an) !iakai* 7ebitur erlu !en)an (ela% menan+akan ke bank beraa %ebenarn+a %uku bun)a e$ekti$ +an) !iterakan %ebelum memutu%kan untuk men)a(ukan kre!it* a%tikan men))unakan meto!e erhitun)an +an) %ama* Ban!in)kan bun)a KR !en)an %ama – %ama men))unakan meto!e e$ekti$* an)an meto!e e$ekti$ !en)an meto!e $lat*
4n$orma%i %i%a in(aman ini +an) entin) !iketahui* 7alam %etia erio!e, beraa %i%a okok in(aman +an) ma%ih a!a !i bank meruakan %i%a hutan) KR an!a* ika in)in melakukan
eluna%an !ier"eat %ebelum ma%a kre!it berakhir, atau in)in memin!ahkan in(aman KR ke bank lain, maka %i%a in(aman ini +an) men(a!i atokan beraa hutan) +an) ma%ih ter%i%a* 7emikian hal – hal +an) erlu !ierhatikan oleh !ebitur ketika men)e8alua%i perhitungan %unga KPR *
KPR 0 Kre+it Pemilikan Rumah
un+a rumah %en!iri a!alah imian %emua oran)*
Daatkan "RAT#S Panduan Dasar KPR klik disini Daftar Suku Bunga KPR $%&' klik disini Si!ulasi Perhitungan Bunga KPR klik disini 7alam %itua%i ini, ilihann+a a!alah memiliki rumah le#at in(aman kea!a erbankan* 7ikenal %eba)ai Kre+it emilikan Rumah KR.*
Sebelum memutu%kan men)ambil kre!it, An!a %ebaikn+a melakukan home!ork untuk
memahami ba)aimana !an !imana "i"ilan KR +an) alin) murah* Karena tahu ban+ak +an) membutuhkan in$orma%i ini, namu ban+ak +an) ti!ak un+a #aktu men)er(akan homework -n+a, %a+a menuli% berba)ai artikel membaha% KR !ari berba)ai %u!ut, %eba)ai berikut/
Kenapa Penting Paham Jenis dan Caa Pehitungan !unga KPR " #al yang haus dipahami se$elum mengam$il %edit umah adalah $eapa &i&ilan yang 'nda haus $aya" (ntu% itu, penting paham $agaimana &aa pehitungan $unga KPR" !iaya KPR !isa di )ego" !anya% yang %aget %eti%a tahu $esanya $iaya engurusan KPR" Jangan %aget atau $ah%an mundu, $egitu tahu $iaya penguusan yang tida% muah" !iaya KPR $isa dita*a" +ang mana dan $agaimana -enghadapi )ai%nya !unga KPR" -omo% $agi yang punya %edit adalah %enai%%an $unga" .ulisan ini $e$agi &aa menghadapi nai%nya $unga KPR" /Pesiapan adalah pestasi, $egitu se$uah pei$ahasa, hal yang sama haus 'nda teap%an menghadapi %enai%%an $unga" e Kedit Rumah, 'pa (ntung dan Ruginya " e %edit $isa mem$antu saat $unga KPR sedang melam$ung tinggi " )amun se$ai%nya pahami dulu bak $ai%, se$elum mengam$il oe %edit, %aena ada %onse%uensinya" KPR !.) !unga !esaing, Jang%auan uas dan .eno Panang " 7i KPR !.), 'nda $isa mengam$il pinaman sampai 20 tahun lamanya" alah satu tu yang tida% dimili%i oleh KPR di bank lain" u%u !unga KPR 2013, -en&ai yang -uah etelah !unga )ai% " 7i $an% mana, $unga KPR paling muah KPR :ndent 7ilaang !:" !an% #ndonesia melaang KPR :ndent" 'pa itu KPR indent dan %onse%uensinya $uat 'nda apa !unga KPR )ai%, 'pa 'ntisipasinya;" agi lagi soal nai%nya $unga KPR se&aa $euntun di pauh %edua 2013, meninggal%an masa $unga muah di tahun tahun se$elumnya" 'pa yang pelu 'nda la%u%an menghadapinya" Pilih KPR yaiah atau Konensional -en&ai Ci&ilan -uah saat !unga )ai% " Kenapa 'nda haus mengam$il KPR syaiah !unganya tetap, sehingga 'nda aman dai geola% %enai%%an $unga sepeti se%aang"
Pilih KPR /yariah atau Kon1ensional2 Mencari Cicilan Murah saat Bunga 'aik on Januay 25, 2014 in KPR
Ci"ilan KR An!a naik' ika ya, a!a alternati$, +aitu KR %+ariah, +an) mena#arkan "i"ilan teta %elama ma%a kre+it, melin!un)i An!a !ari $luktua%i bun)a kre!it %eerti %ekaran)* Simak KR %+ariah mana +an) alin) men)untun)kan, ha%il !ari %ur8ei berba)ai bank* Beberaa bulan ini, ban+ak +an) )alau !en)an "i"ilan KR* ?aikn+a bun)a a"uan Bank .n+onesia B4. berimba% kenaikkan bun)a ba"a !i%ini men)enai Kenaikkan Suku Bun)a KR., +an) men+eret naikn+a "i"ilan kre!it rumah* =au ti!ak mau keuan)an keluar)a ikut ter)an))u, aala)i har)a – har)a baran) !i a%ar (u)a %u!ah merembet naik* 7aatkan RT./ Pan+uan Mengam%il
KPR 3 E4cel untuk Menghitung
Cicilan KPR - klik !i%ini* =en)ha!ai %itua%i ini, %elain men)etatkan ikat in))an) keuan)an rumah tan))a, %alah %atu +an) bi%a !iertimban)kan a!alah KR S+ariah* =e%kiun .n+onesia ma+orita% beren!u!uk mu%lim, enetra%i embia+aan rumah %e"ara %+ariah ma%ih ke"il* Belum b an+ak +an) tahu, aala)i in)in men)ambiln+a* Aa itu embia+aan rumah %e"ara %+ariah' Ba)aimana erbe!aan !an keun))ulan KR %+ariah 8% kon8en%ional' =ana KR %+ariah terbaik, +an) men)untun)kan, murah !an alin) ba)u%* Mari kita %imak*
Perke!bangan Perbankan S(ariah erbankan %+ariah !alam kurun #aktu %atu tahun terakhir ter)olon) tumbuh "uku e%at, khu%u%n+a a!a bank umum %+ariah B5/. !an unit u%aha %+ariah S. +an) men!omina%i a%et erbankan %+ariah* 4ni %e(alan !en)an ua+a a)re%i$ Bank 4n!one%ia B4. men!oron) erbankan %+ariah* A%et erbankan %+ariah menin)kat er 6kto%er 2013 tahun ke tahun. men(a!i R*22,5 triliun* Bila !itotal !en)an a%et BR S+ariah, maka a%et erbankan %+ariah men"aai R*235,1 triliun*
Market share erbankan %+ariah !alam eta erbankan men"aai H , er :ktober 2013 !en)an (umlah rekenin) !i erbankan %+ariah men"aai H 12 (uta rekenin) atau ,2 !ari total rekenin) erbankan na%ional %erta (umlah (arin)an kantor men"aai 2*25 kantor*
7ari %ini terlihat, me%kiun tumbuh e%at, or%i %+ariah ma%ih ke"il !iban!in)kan bank kon8en%ional* a!ahal, ban+ak man$aat !an keun))ulan embia+aan !en)an %kema %+ariah*
KPR S(ariah )s* Kon)ensional Salah %atu (eni% embia+aan !alam erbankan %+ariah a!alah kre!it untuk keemilikan rumah* Aa be!an+a embia+aan erumahan %+ariah !en)an KR kon8en%ional' 7ari %i%i er%+aratan kre!it, ti!ak a!a erbe!aan antara KR %+ariah !an kon8en%ional* Semua er%+aratan, %eerti ermintaan !okumen !an ro%e% kre!it, %ama antara ke!uan+a* 7ulu meman) ernah aturan B4 %oal Loan To Value I6J. – ro%enta%e (umlah in(aman terha!a nilai (aminan – untuk %+ariah lebih rin)an !iban!in)kan kon8en%ional, %ehin))a !en)an nilai rumah +an) %ama embia+aan %+ariah bi%a memberikan pla7on+ kre!it +an) lebih tin))i* ?amun, %aat ini erbe!aan aturan ter%ebut %u!ah !ire8i%i, I6J antara %+ariah !an kon8en%ional %u!ah ti!ak berbe!a la)i* Gan) berbe!a antara KR %+ariah !an kon8en%ional a!alah "ara erhitun)an ke#a(iban* 6i!ak a!a erhitun)an bun)a !alam embia+aan %+ariah, %eerti !alam %kema kre!it !i bank kon8en%ional* a!i ti!ak !ikenal i%tilah bun)a murah atau ren!ah !alam KR %+ariah* Simak en(ela%an %oal erhitun)an bun)a !i artikel Cara erhitun)an Bun)a KR Kon8en%ional* S+ariah men))unakan sistem ba)i ha%il* ?ilai in(aman %+ariah a!alah nilai embelian rumah lu% margin * Bank memberitahukan beraa mar)in +an) akan !iambil oleh bank !an !ibebankan kea!a na%abah* 7an +an) alin) entin), mar)in itu !ibeberkan !i muka, %aat a#al kre!it, !an ti!ak berubah %elama ma%a kre!it* A!a beberaa (eni% %kema embia+aan rumah %+ariah, namun %kema +an) alin) ban+ak !ia!o%i a!alah "ual Beli (skema Mura%ahah)8 7alam %kema =urabahah, har)a (ual rumah !itetakan !ia#al ketika na%abah menan!atan)ani er(an(ian embia+aan (ual beli rumah* =i%aln+a, har)a beli rumah R 100 &uta* ntuk (an)ka #aktu 5 tahun, bank %+ariah men)ambil keuntun)anDmar)in %ebe%ar R 50 (uta* =aka har)a (ual
rumah kea!a na%abah untuk ma%a an)%uran 5 tahun a!alah %ebe%ar R 150 (uta* An)%uran +an) haru% !iba+ar na%abah %etia bulan a!alah R 150 (uta !iba)i 0 bulan 5 tahun. R 2*5 (uta* Ba)aimana "ara erhitun)an mar)in %+ariah' Bank %u!ah menentukan be%arn+a mar)in, +an) bia%an+a berbe!a – be!a %e%uai (an)ka #aktu in(aman* ntuk melakukan %imula%i, An!a tin))al menentukan in)in beraa lama men)ambil in(aman KR* =i%aln+a, tabel !iba#ah ini menun(ukkan be%arn+a mar)in ber!a%arkan (an)ka #aktu* Katakan men)ambil in(aman %elama 5 tahun, mar)in bank a!alah *2 er tahun %ementara tahun, mar)in lebih ren!ah !i *1 er tahun* Margin KPR S(ariah
erhatikan bah#a makin an(an) ma%a in(aman, makin tin))i mar)in* Artin+a, makin lama memin(am, makin be%ar or%i ba)i ha%il +an) haru% ! iba+arkan ke bank* 4ni terkait be%ar ke"iln+a ri%iko buat bank* =akin lama embia+aan !iberikan, makin be%ar kemun)kinan na%abah ti!ak memba+ar teat #aktu* ntuk men)anti%ia%i hal ter%ebut, bank membebankan mar)in +an) lebih tin))i* 4ni %ema"am komen%a%i ri%iko* 6in)kat mar)in ini a!alah hal +an) #a(ib !ilihat ketika memban!in)kan KR %+ariah* Be%ar ke"iln+a mar)in menentukan "i"ilan +an) haru% An!a ba+ar %etia bulan*
Margin )s* Bunga KPR Aa e$ekn+a buat +an) men)ambil in(aman rumah !en)an "ara erhitun)an mar)in !an bun)a KR' erbe!aan itu ter!aat !alam "i"ilan in(aman* Sin)katn+a, !en)an embia+aan %+ariah, "i"ilan +an) haru% An!a ba+ar %etia bulan (umlahn+a teta, %ama %ean(an) ma%a kre!it* Sementara, KR kon8en%ional mena#arkan "i"ilan teta han+a a!a 1 %amai 3 tahun !i a#al kre!it* Setelah itu, bank men))unakan bun)a men)amban), +an) be%arn+a men)ikuti kon!i%i a%ar, %ehin))a "i"ilan bi%a berubah – ubah %etia %aat* Seen)etahuan %a+a, !alam KR kon8en%ional, ena#aran "i"ilan teta alin) lama, han+a mak%imum 5 tahun oleh KR BCA !alam ro)ram fixed & cap* 7iluar KR BCA, a!a bank lain,
%eerti KR C4=B ?ia)a !an KR B44, +an) ernah mena#arkan "i"ilan teta 5 tahun, namun ro)ram "i"ilan teta !i bank ini %u!ah !ihentikan ketika bun)a menin)kat !i akhir 2013* Kenaa "i"ilan kre!it men(a!i teta !i KR %+ariah' Karena !alam embia+aan %+ariah, har)a rumah !an mar)in keuntun)an bank %u!ah !iatok !i a#al %aat er(an(ian kre!it* umlah keuntun)an atau mar)in untuk bank %u!ah !i%eakati %e(ak a#al* 4ni berbe!a !en)an KR kon8en%ional +an) enetaan bun)a ber%i$at men)amban) 7loating . ter)antun) kon!i%i a%ar* Bun)a ti!ak !iatok, bi%a tin))i, bi%a ula ren!ah*
Tidak Teat Menilai KPR S(ariah +ebih Mahal Keberatan +an) alin) kera !ilontarkan a!alah "i"ilan KR %+ariah kok mahal* embia+aan rumah !en)an %i%tem %+ariah %erin) !ian!an) lebih berat !ari KR ko8en%ional* 4ni an!an)an +an) kuran) teat* Kenaa' Sua+a lebih (ela%, %a+a )unakan ilu%tra%i* Misal, embia+aan rumah %enilai R 500 (uta untuk ma%a kre!it 15 tahun*
KPR kon)ensional* 7iguna%an $unga tetap di dua sampai tiga tahun petama yang %emudian dii%uti $unga mengam$ang mengi%uti %ondisi pasa" 7alam 3 tahun petama, 'nda mem$aya &i&ilan tetap se$esa Rp 5"< uta" -engina% tahun %e 4 dan seteusnya, &i&ilan mening%at menadi Rp 6"4 uta %aena $unga tetap diganti%an oleh $unga mengam$ang = fexible rate>" KPR s(ariah* 7engan mengguna%an s%ema -ua$ahah, &i&ilan tetap yang haus di$aya adalah Rp 6"3 uta selama masa %edit"
7ari ha%il erban!in)an ini, An!a bi%a melihat bah#a !alam ma%a a#al kre!it, +aitu 3 tahun ertama, "i"ilan !en)an kr kon8en%ional meman) lebih ren!ah, R 5*; (uta 8%* R *3 (uta* ?amun, ini +an) erlu !i)ari%ba#ahi, %etelah ma%a bun)a teta %ele%ai, men)in(ak tahun ke !an %eteru%n+a, "i"ilan KR kon8en%ional !en)an bun)a men)amban) men(a!i lebih tin))i !iban!in)kan "i"ilan teta KR %+ariah, R * (uta 8%* R *3 (uta*
Ci,ilan KPR S(ariah )s Kon)ensional
Bukankan erbe!aan ke!ua "i"ilan KR %+ariah 8% kon8en%ional %ebe%ar R 100 ribu terlihat ke"il' 4n)at, ini erbe!aan %etia bulan !an (ika men)ambil total ma%a kre!it 15 tahun ma%ih a!a 12 tahun la)i atau 1 bulan. %amai ma%a kre!it %ele%ai* 7ari %ini terlihat bah#a ke%alahahaman mun"ul k arena melihat "i"ilan han+a !i ma%a a#al, %aat "i"ilan kon8en%ional ma%ih ren!ah akibat men))unakan bun)a teta, tetai ti!ak melihat "i"ilan %etelahn+a +an) menin)kat !en)an erubahan ke bun)a men)amban)* 6entu %a(a, "i"ilan KR kon8en%ional !en)an bun)a men)amban) bi%a berubah %etia %aat* Sehin))a a!a kemun)kinan "i"ilann+a bi%a lebih ren!ah ketika bun)a turun* ?amun, !ata hi%tori% bun)a KR %elama ini menun(ukkan bah#a bun)a men)amban) %elalu lebih tin))i !ari bun)a teta* Skenario +an) !i(ela%kan !iata% a!alah hal +an) alin) umum ter(a!i*
Sur)ei Margin KPR S(ariah Bank %+ariah mana +an) mena#arkan mar)in alin) kometiti$' 7imana "i"ilan %+ariah +an) alin) murah' ntuk men"ari +an) termurah !i tahun 2013, %a+a melakukan %ur8ei ke beberaa bank %+ariah beberaa #aktu +an) lalu* Bertemu !en)an marketin) mauun "u%tomer %er8i"e !i ma%in) – ma%in) bank ter%ebut* Sa+a menan+akan beraa "i"ilan untuk embelian rumah %ebe%ar R 500 (uta untuk erio!e in(aman %elama 10 tahun*
Perbandingan Ci,ilan KPR S(ariah
Bi%a !ilihat !alam tabel !iata%, "i"ilan er bulan !an mar)in !ari ma%in) – ma%in) bank* Antara bank +an) %atu !en)an +an) lain, "i"ilan KR %+ariah berbe!a ti!ak terlalu %i)n$ikan* 4ni menun(ukkan ketat !an kometiti$n+a er%ain)an KR %+ariah %aat ini* Gan) mena#arkan "i"ilan teta teren!ah a!alah KR B?4 S+ariah* Kemu!ian !iikuti oleh KR Bank =an!iri S+ariah !an BR4 S+ariah* 6erlihat !ari !ata ini, bank %+ariah B=? "en!erun) mena#arkan "i"ilan teta +an) lebih ren!ah* Gan) lain %eerti KR %+ariah BCA !an =uamalat ma%ih lebih tin))i "i"ilann+a* ?amun, ha%il erban!in)an ini erlu !iba"a !en)an !ua "atatan berikut, +aitu/ 1" 7ata untu% pe$andingan ini diam$il $e$eapa saat yang lalu, sehingga sangat mung%in %ondisinya saat ini sudah $eu$ah" (ntu% mengetahui in?omasi paling a%uat, 'nda se$ai%nya menanya%an %e $an% langsung" :n?omasi ini le$ih dituu%an untu% mem$ei%an gam$aan umum %ondisi &i&ilan diantaa $an% syaiah" 2" 7alam memutus%an mengam$il pinaman dai suatu $an%, $esanya &i&ilan hanyalah salah satu ?a%to" !anya% ?a%to lain yang pelu dipetim$ang%an,
sepeti $iaya KPR, poses pengauan pinaman" 'nda se$ai%nya mela%u%an ealuasi dengan mempetim$ang%an ?a%to ?a%to lain ini" Ji%a ingin tahu soal $iaya KPR, sima% ati%el -ana !iaya KPR yang !isa di )ego"
Keunggulan dan Kele!ahan KPR S(ariah Gan) a%ti, ala%an a)ama alin) ban+ak !i)unakan !alam memilih embia+aan %+ariah* ?amun, !iluar ala%an itu, %a+a (u)a melihat berba)ai ertimban)an ekonomi% !alam embia+aan %+ariah !iban!in)kan KR kon8en%ional*
98 Keunggulan KPR /yariah Se(umlah hal +an) men(a!i keun))ulan %eba)ai berikut/
Mena-arkan Keastian" 'nda tida% pelu pusing &i&ilan yang nai% %aena &i&ilan di KPR syaiah umlahnya tetap sampai masa %edit umah selesai" aya melihat %eluaga yang haus struggling setiap tahun dengan %enai%%an &i&ilan KPR sementaa pendapatan atau gai mee%a tetap" Ji%a 'nda memli%i pendapatan yang tetap, misalnya se$agai pega*ai, &i&ilan tetap a%an menguangi masalah dai %enai%%an $unga"7alam situasi %etida%pastian, saat $unga nai% dan &i&ilan mening%at, $elum lagi haga haga yang $iasanya i%ut melona%, &i&ilan tetap a%an meingan%an $e$an %euangan 'nda" .ida% ada $e$an tam$ahan dai %enai%%an &i&ilan KPR" Keuangan %eluaga 'nda a%an le$ih mudah di%elola dengan &i&ilan yang tetap %aena 'nda tida% $ehadapan dengan @u%tuasi su%u $unga setiap tahun" 'da %epastian disana yang mem$uat pi%ian nyaman" Pelunasan dier,eat tidak dikenakan denda* KPR syaiah tida% mem$e$an%an denda sepeti KPR %onensional se%ita 5A dai sisa po%o%, i%a nasa$ah mela%u%an pelunasan dipe&epat" -isal, po%o% pinaman yang $elum lunas adalah Rp 200 uta" (ntu% melunasi, 'nda haus mem$aya paling tida% Rp 200 uta plus 10 uta =5A dai 200 uta> untu% dendanya, dilua $iaya $iaya lainnya" Jumlah denda yang &u%up $esa" Ji%a 'nda memang $een&ana mela%u%an pelunasan dipe&epat suatu saat nanti, %esempatan $e$as denda dai syaiah patut diadi%an petim$angan"
$* Kele!ahan KPR S(ariah
Se(umlah hal +an) men(a!i kelemahan %kema %eba)ai berikut/
.ilang kese!atan !enik!ati ,i,ilan rendah jika bunga turun* .entu saa, dengan meman?aat%an &i&ilan tetap, 'nda %ehilangan %esempatan meni%mati tuunnya $unga %edit" 7alam $e$eapa tahun %emain, 2011 2013, e%onomi :ndonesia mengalami penuunan $unga %edit yang &u%up signi%an" :mpli%asinya teasa %e suku bunga KPR" Kondisi ini tida% dapat dini%mati oleh nasa$ah KPR syaiah yang telanu mengi%at peanian %edit umah dengan &i&ilan tetap" )amun, itulah /$iaya yang haus di$aya untu% mendapat%an %epastian &i&ilan setiap $ulan" 7alam e%onomi, ada yang dise$ut dengan istilah /no ?ee lun&h" Tinggin(a denda keterla!batan* atu hal yang pelu dipehati%an dalam KPR syaiah adalah tingginya denda %etelam$atan" 7enda ini haus 'nda $aya i%a &i&ilan $ulanan di$aya telam$at" Jumlah denda dengan pem$iayaan syaiah le$ih tinggi di$anding%an KPR %onensional"aya mengalaminya sendii" 7enda %etelam$atan pinaman syaiah saya men&apai Rp 400,000 pe $ulan dan umlahnya tetap" 7i $an% syaiah lain, saya mendapat%an in?omasi $ah*a denda men&apai 5A dai &i&ilan $ulanan" Jumlah denda ini elati? tinggi di$anding%an KPR %onensional yang umumnya menetap%an denda di %isaan 1A dai &i&ilan $ulanan dan si?atnya poposional tehadap umlah &i&ilan" Keti%a memilih pinaman syaiah, saan saya pehati%an $eapa denda %etelam$atan yang di&haged oleh $an%" -es%ipun telam$at mem$aya adalah hal yang se$ai%nya dihindai" +a!a inja!an !aksi!u! &/ tahun* e$ih pende% di$anding%an KPR %onensional yang $isa mem$ei%an masa pinaman le$ih panang sampai 20 tahun" -isalnya KPR !.)" Kenapa ini saya anggap tida% menguntung%an 7alam pem$iayaan umah dan tanah, yang nilai ualnya &endeung nai% =ingat pe%ataan -a% .*ain, /.uhan hanya men&ipta%an dunia satu %ali>, %enai%%an nilai umah umumnya le$ih $esa di$anding%an %e*ai$an yang haus di$aya %e $an%" ehingga ma%in panang masa %edit, ma%in $esa selisih antaa %enai%%an nilai umah dan magin yang $isa dini%mati" eandainya pun, 'nda gagal mem$aya pinaman, nilai umah se$agai aminan le$ih tinggi dai nilai pinaman, sehingga masih ada selisih %euntungan yang 'nda $isa dini%mati")amun tida% sedi%it oang yang ingin %editnya segea lunas" 'papun enis %editnya" Punya hutang dianggap menadi $e$an"
7emikian kelebihan !an kekuran)an embia+aan men))unakan KR %+ariah* 4ni bi%a (a!i bahan ertimban)an An!a ketika memilih "ara embia+aan embelian rumah* ika terikir in)in memin!ahkan kre!it KR kon8en%ional ke KR S+ariah, bi%a memba"a artikelo8er kre!it rumah untuk men!aatkan an!an)an men)enai %eluk beluk ro%e%n+a* Sa+a melihat KR %+ariah a!alah alternati$ embia+aan +an) %e+o)+an+a An!a lihat !an (a!ikan bahan ertimban)an* 7iluar ala%an reli)iu%, ban+ak man$aat !ari %kema embia+aan %+ariah* Simak u!ate terbaru Suku Bun)a KR 201 !an Ba)aimana =en)elola Keuan)an a)ar bi%a men)ambil atau memba+ar "i"ilan KR !en)an lan"ar*
