RESUMEN DE LIBRO TÍTULO DE CRÉDITO DE IGNACIO A. ESCUTI
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1-TÍTULOS DE CRÉDITO Concepto: Documento necesario para ejercer el derecho literal y autónomo expresado en el mismo (Vivante). Evolución Histórica, doctrinaria y legislativa de los Títulos de Crédito 1. Los romanos: El concepto que tuvieron los romanos de la obligación no les permitió concebir el fenómeno de circulación de los dº creditorios. Esto se explica porque en los negocios jcos prevalecía el concepto de potestad, entonces la persona del ds quedaba sometida a la acción y voluntad del ac. sobre su persona. 2. Con la Ley Poetelia Papiria aparece la idea de relación de orden creditorio, en donde el nexum ya no se daba sobre la persona del deudor sino que recaía sobre su patrimonio y la cesión de créditos podía darse por una novación subjetiva (cambio de la persona del acreedor), pero no llegaron a asegurar una rápida y segura circulación del crédito ya que el procedimiento requería: a. La notificación al deudor cedido b. La garantía por parte del cedente de la existencia y legitimidad del crédito, pero no de su efectividad c. La transferencia del crédito con todos sus accesorios 3. Los Burgueses: con la formación del burgo surge un nuevo tipo de actividad que tiene un campo de actuación que no trasciende la propia ciudad. Cuando se incrementa el intercambio surge la necesidad de solucionar los problemas cambiarios y esto se da con un comerciante que empieza a actuar como cambista. El contrato de cambio se daba cuando se necesitaba enviar dinero a otra ciudad, se entregaba el efectivo al cambista, que era el único que asumía una obligación: compromiso de pagar o hacer pagar a la persona que este indicara una cantidad equivalente a la recibida. En los primeros tiempos este contrato se celebraba en forma notarial, luego el cambista entregaba al tradens una carta dirigida a su agente que en su representación cumpliera la prestación pactada en la estipulación cambiaria. Esto nació como acto propio de los comerciantes, se generalizó y lo utilizaron los mercaderes y no comerciantes y se usó en localidades distintas. 4. De la fusión del acto notarial y la carta (misiva) nació la Letra de Cambio, como documento privado que contenía una promesa de pago hecha por una persona que aparecía como el único obligado. La cesión de créditos fue insuficiente para responder a las exigencias del tráfico. La utilización del mandato hizo nacer el endoso cuya forma originaria fue la designación de un mandatario. 5. Siglo XIX: se delimitaron tres grandes sistemas legislativos: a. El francés en el cual la letra conserva su carácter causal y relacionado con la provisión de fondos que el librador debe proveer al girado. b. El germano: que consagra a la letra como título literal, formal, autónomo y abstracto. c. El anglosajón: que considera a la letra como un instrumento probatorio de un convenio cuya aceptación puede estar sujeta a condición y pagadera con vencimientos sucesivos. 6. Las necesidades del comercio internacional propulsaron propulsaron el anhelo de establecer un sistema cambiario uniforme y en 1930 se convocó una conferencia en Ginebra y se aprobó: a. Convención que contenía ley uniforme sobre letra de cambio y pagaré b. Convención destinada a regular conflictos de leyes. Esta reunión importó la no incorporación de los países anglosajones. Nuestro Código de Comercio de 1862 siguió la ordenanza alemana de 1848. Receptaba los principales caracteres que la doctrina moderna reconoce a los títulos valores. En el año 1963 se introdujeron modificaciones al Código, la norma que regula la materia es el decreto ley 5965/63 que modifica el régimen jco de la letra de cambio y pagaré y la ley 24452/95 de cheques. Ley 24760/97 sobre Títulos Cambiarios: Letra de Cambio y Factura de Crédito.
2 Los títulos de crédito surgen como una necesidad del tráfico comercial, son instrumentos eficaces y seguros de la circulación de créditos con características que son universalmente reconocidos: autonomía, literalidad, necesidad, etc.
Naturaleza jurídica: El título de crédito es un documento escrito, es decir es una cosa creada por el hombre y destinada a representar un acto jurídico, el contenido de este documento es declarativo, es una declaración de voluntad. Los documentos declarativos se clasifican en: 1. Declarativos de verdad (testimoniales): tiende a probar la existencia de la declaración 2. Declarativos de voluntad : declaraciones constitutivas y dispositivas: a. Constitutivo: la declaración de la voluntad necesita para sus efectos que este expresada en el documento, constituye el derecho mediante la declaración b. Dispositiva: para el ejercicio de estos derechos se necesita la presentación del documento donde fue justamente constituido el derecho, el ejercicio del derecho va indisolublemente unido a la posesión del título.
En los títulos de crédito el documento es a la vez (1) constitutivo (2) dispositivo y (3) probatorio del derecho (cartular). El derecho, al que se denomina “cartular” (de cartola, en italiano, simplemente “papel”), con los títulos de crédito se transmite el documento como una cosa mueble, el que tiene incorporado el derecho consignado en él, porque se ha documentando “cartularmente” el derecho de crédito, dándole al crédito los atributos de una cosa corporal de forma tal que, transmitido el documento, se transmite también el derecho de crédito en él incorporado. Es un negocio jurídico unilateral porque porque exterioriza la voluntad de una sola parte (deudora), expresada en el título. Al acreedor no le corresponde ninguna obligación, sino el derecho (cartular) que le confiere el documento.
2-CARACTERES 1. Necesidad La posesión del documento es indispensable para ejercer el derecho que en él se consigna. No hay derecho sin título. Transmitiendo el documento se transmite el derecho que él contiene. Mientras existe el documento, existe el crédito en él establecido y éste al circular, lleva consigo el derecho que contiene. 2. Literalidad La literalidad significa que el tenor literal del documento es decisivo para determinar el contenido y la extensión del dº que emerge de dicho título. Sólo puede hacerse valer lo que está mencionado en el documento. El tenedor no puede pretender más de lo que figura en el documento y el deudor no puede oponerse al cumplimiento de la prestación, alegando razones que no resulten del propio documento. Los dº no pueden ser ni ampliados ni restringidos por constancias que surjan de otros documentos. 3. Autonomía La autonomía significa que el poseedor – y cada poseedor - tiene un derecho propio, nuevo, originario y, por lo tanto, no le son oponibles las excepciones que el deudor podría invocar frente a los anteriores tenedores del título. En otras palabras, el derecho del poseedor, es autónomo, es originario, como si el documento hubiera sido creado directa/ a favor de él aunque haya tenido anteriores poseedores. C/ adquirente recibe el título “ex novo” . 4. Abstracción Consiste en la desvinculación desvinculación del documento documento respecto de la relación causal para facilitar y asegurar la adquisición y transmisión del título de crédito, es decir que al portador no se le pueden oponer defensas emergentes de la causa del documento. 5. Legitimación Se refiere a la situación jurídica del sujeto habilitado para ejercer los derechos sobre el título y los que surgen de su posesión y viene dada en primer lugar por la posesión del título. La legitimación activa es la habilitación para ejercer el derecho incorporado en el documento y exigir al deudor la prestación debida y la legitimación pasiva es la habilitación del deudor para liberarse cumpliendo la prestación debida al legitimado activo. La legitimación comprende además la habilitación de transmitir regularmente el documento, no otorga titularidad, lo fundamental para ejercer el derecho cartular es la legitimación. Se debe
2 Los títulos de crédito surgen como una necesidad del tráfico comercial, son instrumentos eficaces y seguros de la circulación de créditos con características que son universalmente reconocidos: autonomía, literalidad, necesidad, etc.
Naturaleza jurídica: El título de crédito es un documento escrito, es decir es una cosa creada por el hombre y destinada a representar un acto jurídico, el contenido de este documento es declarativo, es una declaración de voluntad. Los documentos declarativos se clasifican en: 1. Declarativos de verdad (testimoniales): tiende a probar la existencia de la declaración 2. Declarativos de voluntad : declaraciones constitutivas y dispositivas: a. Constitutivo: la declaración de la voluntad necesita para sus efectos que este expresada en el documento, constituye el derecho mediante la declaración b. Dispositiva: para el ejercicio de estos derechos se necesita la presentación del documento donde fue justamente constituido el derecho, el ejercicio del derecho va indisolublemente unido a la posesión del título.
En los títulos de crédito el documento es a la vez (1) constitutivo (2) dispositivo y (3) probatorio del derecho (cartular). El derecho, al que se denomina “cartular” (de cartola, en italiano, simplemente “papel”), con los títulos de crédito se transmite el documento como una cosa mueble, el que tiene incorporado el derecho consignado en él, porque se ha documentando “cartularmente” el derecho de crédito, dándole al crédito los atributos de una cosa corporal de forma tal que, transmitido el documento, se transmite también el derecho de crédito en él incorporado. Es un negocio jurídico unilateral porque porque exterioriza la voluntad de una sola parte (deudora), expresada en el título. Al acreedor no le corresponde ninguna obligación, sino el derecho (cartular) que le confiere el documento.
2-CARACTERES 1. Necesidad La posesión del documento es indispensable para ejercer el derecho que en él se consigna. No hay derecho sin título. Transmitiendo el documento se transmite el derecho que él contiene. Mientras existe el documento, existe el crédito en él establecido y éste al circular, lleva consigo el derecho que contiene. 2. Literalidad La literalidad significa que el tenor literal del documento es decisivo para determinar el contenido y la extensión del dº que emerge de dicho título. Sólo puede hacerse valer lo que está mencionado en el documento. El tenedor no puede pretender más de lo que figura en el documento y el deudor no puede oponerse al cumplimiento de la prestación, alegando razones que no resulten del propio documento. Los dº no pueden ser ni ampliados ni restringidos por constancias que surjan de otros documentos. 3. Autonomía La autonomía significa que el poseedor – y cada poseedor - tiene un derecho propio, nuevo, originario y, por lo tanto, no le son oponibles las excepciones que el deudor podría invocar frente a los anteriores tenedores del título. En otras palabras, el derecho del poseedor, es autónomo, es originario, como si el documento hubiera sido creado directa/ a favor de él aunque haya tenido anteriores poseedores. C/ adquirente recibe el título “ex novo” . 4. Abstracción Consiste en la desvinculación desvinculación del documento documento respecto de la relación causal para facilitar y asegurar la adquisición y transmisión del título de crédito, es decir que al portador no se le pueden oponer defensas emergentes de la causa del documento. 5. Legitimación Se refiere a la situación jurídica del sujeto habilitado para ejercer los derechos sobre el título y los que surgen de su posesión y viene dada en primer lugar por la posesión del título. La legitimación activa es la habilitación para ejercer el derecho incorporado en el documento y exigir al deudor la prestación debida y la legitimación pasiva es la habilitación del deudor para liberarse cumpliendo la prestación debida al legitimado activo. La legitimación comprende además la habilitación de transmitir regularmente el documento, no otorga titularidad, lo fundamental para ejercer el derecho cartular es la legitimación. Se debe
3 tener en cuenta que los títulos a la orden se transmiten por medio de endoso que debe hacer el poseedor en el mismo título ya que la tradición no es suficiente, en este caso la legitimación está dada por el endoso y la posesión del documento. 6. Solidaridad Todos los que intervienen en la circulación de los títulos cambiarios quedan solidaria/ obligados respecto del portador y ninguno puede oponer el beneficio de división ni el de excusión. Los adquirentes del título posterior al librador adquieren el carácter de acreedor cambiario, pero cuando transfieren el título como endosantes se incorporan como deudores cartulares y son responsables frente a quienes les suceden en la cadena de suscriptores, c/ firmante es acreedor del anterior y garante del siguiente. No son obligados cambiarios los que reciben el título mediante un endoso en blanco y lo transfieren mediante la simple tradición, o lo completan con el nombre de otra persona a quien entregan el título. El portador tiene amplia libertad para escoger el deudor o deudores cambiarios y no está obligado a seguir un orden, puede reclamar el pago de la totalidad de la deuda a todos simultánea/ o sucesiva/ o a uno de ellos según su elección, puede variar primero demanda a uno y posterior/ reclama el pago a otro o a los restantes hasta satisfacer su crédito. El vínculo se extingue cuando paga el obligado principal que es el librador, ya que si paga alguno de los endosantes éste puede dirigirse contra los endosantes anteriores y contra el librador. 7. Formalidad Son los requisitos extrínsecos que exige la ley cambiaria, debe contener determinadas menciones esenciales que son los requisitos formales, los títulos cambiarios son documentos en los que la forma escrita es constitutiva: en al artículo 2 del decreto 5965/63 dispone que el título al cual le falta alguno de los requisitos enumerados en el artículo 1º no es letra de cambio y lo mismo sucede con el pagaré. El librador crea el documento cuya validez depende del cumplimiento de las formas o inserción de los requisitos esenciales y hace nacer su obligación cartular (para ello debe reunir determinados requisitos intrínsecos: capacidad por ejemplo). 8. Completitividad Significa que el título debe bastarse a sí mismo, ser autosuficiente y contener todas las relaciones y todos los dº emergentes de él, no puede ser modificado. Puede tener algunos espacios en blanco y puede circular sin algunos requisitos pero al momento de presentarlo al cobro debe estar completo. completo. 9. Incondicionalidad La letra de cambio debe contener la promesa incondicional de pagar una determinada suma de dinero, el endoso también debe ser puro y simple, no puede ser sujeto a condición alguna, la aceptación debe ser también incondicional. 10. Internacionalidad La letra de cambio tiene un carácter fundamental/ internacional, las necesidades del comercio internacional propulsaron a establecer un sistema cambiario uniforme, el decreto 5965/63 se redactó teniendo en cuenta la Ley Uniforme de Ginebra de 1930 11. Creados por ley Los únicos títulos de créditos son los que la ley declara: letra de cambio, pagaré y cheque. No existen o no surgen por la voluntad de las partes sino que son creados por la ley.
3-CLASIFICACIÓN: Títulos Ejecutivos y Ejecutorios: Concepto. Ejecutivo: los títulos ejecutivos son los títulos que por sí solos bastan para para iniciar el juicio correspondiente. Los títulos de crédito como la letra de cambio, el pagaré, el cheque son títulos que traen aparejados la ejecución (siempre que cumplan con los requisitos establecidos por la ley: requisitos formales, protesto, presentación, etc.) Ejecutorio. La sentencia constituye un título ejecutorio, las sentencias de condena que estén firmes son ejecutables cuando el plazo para su cumplimiento estuviera vencido Títulos en Blanco e Incompletos Concepto Para que se configure el título en blanco basta que el documento que después aparece como tal, haya sido firmado. Título incompleto es el que nace careciendo de alguno de los requisitos formales que no se suplen. La distinción es una cuestión de grados. Admitir la validez de estos documentos otorga al portador el derecho de completarlos. Puede ocurrir que se haya pactado la forma de hacerlo, en cuyo caso si el portador no cumple con lo convenido y sin perjuicio de su responsabilidad por tal motivo, el deudor no puede oponer
4 excepción alguna al 3º portador de buna fe, a menos que al adquirir el título haya actuado de mala fe e incurrido en culpa grave. El portador puede completarlo dentro de los tres días de su firma por su creador. Vencido ese plazo caduca el derecho de llenarlo, aunque la caducidad es inoponible al 3º de buena fe que recibe el título completo. Los requisitos en blanco deben ser completados antes de su presentación. Para que una letra sea válida debe contener todos los requisitos dispositivos pero puede ocurrir que sea llenada en forma incompleta por el librador. 1. Letra incompleta: se da cuando un título ha sido emitido y circula con ausencia de alguno de los requisitos, pero debe contener todos los necesarios para reconocer que es un título de crédito y al momento de presentación debe estar completo (contener todos los requisitos extrínsecos). 2. Letra en blanco: adquiere valor recién en el momento en que es llenada y puede hacerse después de la muerte o quiebra del emitente 3. Pacto sobre el modo de llenarla: conforme a acuerdos extracambiarios, solo será oponible frente a 3º cuando éste sea de mala fe, o sea que conociendo el acuerdo extracambiario lo complete de forma distinta a lo acordado por el librador y primer tenedor. 4. Derecho a llenar la letra incompleta: con la transferencia del título se transfiere el derecho de llenarla, este derecho varía según si el tercero es conocedor del pacto de llenarla, pues si lo desconoce podrá llenarlo del modo que éste quiera teniendo el librador que soportarlo, mientras que si lo conocía deberá completarla de acuerdo al pacto, porque de lo contrario incurre en el delito de defraudación por abuso de la firma en blanco. 5. Plazo para completar la letra: el derecho del portador de llenar la letra caduca a los 3 días del días de su creación
4-CAUSA DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITOS Concepto-Teorías y críticas Se pueden distinguir dos teorías generales respecto de la causa de los títulos de crédito: 1. Las que afirman que la causa de todo título de crédito es la misma relación fundamental que da origen al título : parte de la realidad misma del proceso de entrega de un título que el comprador en caso de una compraventa, da a su vendedor por el importe del precio, o sea la causa es la relación jca. fundamental originaria que determina a las partes a que la objetivicen en el documento, determinando su libramiento o su circulación La crítica a esta teoría: no es satisfactoria con respecto al problema que presentan los títulos de favor que de acuerdo a esta teoría no tienen causa y por otro lado Yadarola reconoce que los títulos abstractos pueden carecer de causa 2. Las que fijan en un elemento único y común la causa de todos los títulos de crédito: la causa de los títulos de crédito es la convención ejecutiva, (mayoritaria). Afirman que la relación fundamental no es la causa sino que es lo que da causa a la emisión del título de crédito, la causa del título no es el negocio que le sirve de base sino el hecho de utilizar el título de crédito para reforzamiento o excepcional/ para la novación de la relación básica. La convención ejecutiva es el negocio bilateral es decir es el acuerdo entre el librador y tomador de plasmar el crédito en un título necesario, literal y autónomo.
5-PERFECCIONAMIENTO DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITOS Concepto.Teorías.Análisis.Críticas Hay dos grandes corrientes: 1. La doctrina de la creación : (Ascarelli y Ferrara) sostiene que la obligación cambiaria surge con la firma del documento prescindiendo de la letra salga o no del ámbito del librador
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2. La teoría de la emisión (Rocco) afirma que se requiere además del libramiento la entrega a un tercero, en cuyo momento nace la obligación cambiaria
La teoría de la creación es más aceptada por el hecho de que haya obligación a cargo del creador del título cuando éste ha llegado a poder de un tercero prescindiendo de la voluntad del librador (caso del título robado o perdido). De tal modo se protege al tráfico y a los terceros que si reciben el título podrán reclamar al librador su cumplimiento de la obligación cartular; el librador luego podrá interponer defensas personales a quien le robó el título e incluso podrá hacerlo frente a los terceros portadores cuando no sean de buena fe (mediante la exceptio doli); su defensa no pasa por el momento del nacimiento de la obligación cambiaria sino por las excepciones personales.
6-RIGOR CAMBIARIO Concepto. Caracterización El rigor cambiario tiende a ser la mejor garantía para los terceros que pueden prescindir de toda información acerca de los aspectos sustantivos de cada acto cambiario, en especial el de creación del documento y atenerse tan sólo a sus formas externas. Es la suma estrictez que existe en materia cambiaria, por lo general rige el principio de la autonomía de la libertad artículo 1197 del C.Civil, pero en materia cambiaria esto queda desplazado ya que es de orden público, los títulos tienen que ser como se establece en el decreto 5965/63 y está dado por formalismos simples como por ejemplo: el endoso va al reverso del título, la firma en el anverso que no es la del librador o del girado aceptante es un aval. Esta estrictez del ordenamiento jurídico cambiario determina que si se firma por ejemplo en el anverso el endoso se tiene como no escrito. Tutela los valores esenciales de la circulación del crédito ya que da la certeza en la adquisición del derecho contenido en el título, la rapidez en la negociación y la seguridad en la realización final por su cobro ágil y expeditivo por la vía ejecutiva. Es un formalismo sencillo que se manifiesta por las simples palabras y la firma que realiza el acto y a veces basta con ésta. Por el hecho de poner la firma en una letra de cambio el sujeto o sujetos firmantes quedan obligados con prescindencia de la real voluntad de vincularse cambiariamente pues la sola firma los obliga en los términos objetivos emergentes del documento, con independencia de las razones subjetivas, económicas y jurídicas que pudo tener en cuenta el firmante al suscribirlo, sea como librador, transmitente o avalista. El rigor cambiario también se manifiesta en el acto del pago, pues si el sujeto pasivo a quien se le requiere el cumplimiento de la prestación cambiaria omite hacer asentar la constancia del pago en el propio documento puede tener que volver a abonar la obligación cartular.
TÍTULO DE CRÉDITO 1-LETRA DE CAMBIO Concepto: es un título de crédito abstracto, formal y completo, por medio del cual una persona, llamada librador da la orden a otra, llamada girado de pagar incondicionalmente a una tercera persona llamada tomador o beneficiario, una suma determinada de dinero en el lugar y el plazo que indica el documento Caracteres y elementos comunes y diferencias La letra de cambio es un título de crédito y por lo tanto responde a los principios de necesidad, literalidad y autonomía. 1. Necesario: porque su posesión es indispensable para ejercitar el derecho indicado en ella 2. Literal en cuanto el emisor se encuentra obligado en los límites del tenor del documento. 3. Autónomo: porque le confiere al poseedor de buena fe un derecho propio y originario, inmune al influjo de las relaciones habidas entre los anteriores poseedores y el deudor.
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4. Formal: porque para que puedan ejercerse los derechos emergentes de él, debe contener todos los requisitos taxativamente prescriptos por la ley. Las formalidades en la letra son esenciales y tienden a otorgar celeridad y seguridad a su circulación. 5. Completo: porque debe bastarse a sí mismo, ser autosuficiente y contener todas las relaciones cambiarias y todos los derechos emergentes de la letra. 6. La letra de cambio contiene una promesa de pago efectuada por el autor de la declaración cambiaria a favor de su portador legítimo. El obligado al pago solo tiene derecho a cumplir su obligación, sin exigir contraprestación alguna. Es una promesa incondicional de hacer pagar a un tercero (girado) y en caso de incumplimiento del tercero, el emisor asume la responsabilidad de pagar. La promesa es pura y simple o sea que su cumplimiento no depende de condición alguna. 7. La promesa solamente puede referirse a una suma de dinero determinada en su especie y calidad. Es un instrumento de crédito eminentemente internacional. 8. Es un título a la orden que debe llevar el nombre del beneficiario . El librador no solo se obliga a pagar a favor del tomador sino también a favor de quien resulte legitimado. 9. Intervienen tres personas: a. El librador: creador del documento b. El tomador: acreedor cambiario c. El girado: principal destinatario del pago
Régimen Legal Aplicable Decreto ley 5965/63 PAGARÉ Concepto: Es el título valor, formal y completo que contiene una promesa incondicionada y abstracta de pagar una suma determinada de dinero a su vencimiento y que vincula solidariamente a los firmantes. Según Legón: es un documento por el cual el firmante se compromete incondicionalmente a pagar una suma cierta de dinero a determinada persona o a su orden en el plazo especificado en el mismo. Diferencias con la letra de cambio: 1. En el pagaré intervienen dos personas: el suscriptor y el beneficiario. 2. La letra de cambio importa la promesa del librador de hacer pagar a un 3º y el pagaré contiene una promesa de pago del propio suscriptor. El librador asume el rol de obligado principal y directo al obligarse a pagar.
Régimen Legal Aplicable: las normas aplicables al pagaré son las mismas que rigen a la letra de cambio (Decreto ley 5965/63) salvo aquellas que sean incompatibles con la naturaleza del pagaré. Conforme la legislación vigente el título puede denominarse “vale” o “pagaré”. El decreto abandonó la palabra billete lo cual se prestaba a confusiones. También debió eliminar la palabra vale que no tiene significación precisa.
PAGARÉ HIPOTECARIO Concepto: se puede hablar de pagares prendarios o hipotecarios o de pagarés con derecho real de garantía cuando existe la correspondiente correlación documentada, formalizada conforme lo exige la legislación. Así debe constar en el propio título cambiario la existencia del derecho real de garantía y en el documento constitutivo de ésta el libramiento de aquél. El derecho real de garantía tiene que surgir contemporáneamente o con posterioridad al título cambiario y debe existir la mencionada correlación documental con el o los títulos cambiarios. Caracteres: Debe considerarse para todos los efectos un título cambiario. Circula mediante endoso y éste transfiere todos los derechos cambiarios, incluso la garantía prendaria o hipotecario, sin necesidad de la entrega del documento donde consta la garantía, ni de inscribir el endoso. El pago del título de conformidad
con las reglas del ordenamiento cambiario al portador legitimado es liberatorio. Cuando vence el pagaré, su portador debe formalizar el protesto a fin de evitar la caducidad de las acciones de regreso.
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CHEQUES Concepto: es el título valor, formal, abstracto y completo que contiene una orden incondicionada dada a un banco de pagar al portador una suma determinada de dinero y que obliga a su creador. Fontanarrosa: el cheque es un título cambiario librado a la vista en virtud del cual una persona (librador) que tiene previamente fondos depositados en poder de un banco (girado) o crédito abierto a su favor, da orden incondicional a éste de pagar al tenedor del documento una cantidad determinada de dinero. La palabra pago no está empleada en su acepción técnica jurídica de modo de extinguir una obligación, sino en su significado de entrega de una suma de dinero. Es prosolvendo y no prosoluto (es decir es para el pago y no por el pago, el deudor se libera cuando efectivamente el acreedor lo ha cobrado) La orden de pago contenida debe ser pura y simple o sea incondicionada. Debe ser librada contra un banco y en el cual el librador debe tener cuenta corriente con fondos depositados o autorización para girar en descubierto. El texto vigente (ley 24452 modificado por la ley 24760) no contiene definición alguna y solo distingue entre cheque común y de pago diferido. El cheque sólo puede ser girado contra un banco, pero éste no es parte en la relación cambiaria y solo se obliga con el librador mediante una relación contractual de naturaleza extracambiaria.
Régimen Legal: ley 24452 modificado por la ley 24760 CHEQUE CANCELATORIO Concepto: Es un instrumento emitido por el BCRA que constituye un medio idóneo para la cancelación de una suma de dinero de más de $1000. Produce los efectos del pago (prosoluto) desde el momento en que se hace tradición del mismo al acreedor, a quien se le transmite mediante endoso nominativo (sólo se permiten dos endosos nominativos). Los endosos son certificados por escribano público, autoridad judicial o autoridad bancaria. Caracteres: necesario, autónomo, literal, completo, formal, legitimación, abstracto, incondicional, solidaridad y creados por ley. 2-REQUISITOS INTRÍNSECOS Concepto: son aquellos requisitos comunes a todos los negocios jurídicos Capacidad: Se requiere capacidad de hecho y de derecho (aptitud para ejercer los derechos y obligaciones) además capacidad para disponer libremente de los bienes para el libramiento de los títulos. Pueden emitir títulos los que tienen capacidad para disponer de sus bienes 1. Los mayores de edad 2. Los menores mayores de 18 autorizados para ejercer el comercio. El menor mayor de 18 asociado al comercio del padre no está en igualdad de condiciones que el menor autorizado para comerciar, pues ese lo reputa mayor sólo para las negociaciones mercantiles de la sociedad. 3. Los menores mayores de 18 años que trabajan con el alcance fijado por el artículo 128 del Código Civil. Desde los dieciocho años el menor puede celebrar contrato de trabajo en actividad honesta sin consentimiento ni autorización de su representante, quedando a salvo al respecto las normas del derecho laboral.
8 4. El menor que hubiere obtenido título habilitante para el ejercicio de una profesión podrá ejercerla por cuenta propia sin necesidad de previa autorización. En los dos supuestos precedentes el menor puede administrar y disponer libremente los bienes que adquiere con el producto de su trabajo y estar en juicio civil o penal por acciones vinculadas a ellos. 5. Los menores que hubieren contraído matrimonio 6. Los menores emancipados 7. Los inhabilitados no pueden obligarse cambiariamente y sólo pueden hacerlo a través de su curador
NO PUEDEN OBLIGARSE: 1. Los incapaces del artículo 54 deL Código Civil: menores impúberes, dementes declarados como tales y sordomudos que no saben darse a entender por escrito 2. Las personas con incapacidad relativa que son los menores adultos y los inhabilitados por condena de más de tres años de prisión o reclusión. Capacidad de derecho es la aptitud o facultad para ser titular de derechos y obligaciones, algunos casos de incapacidad de derecho relativa son: 1. Los padres que no pueden formar sociedad con sus hijos menores, tampoco comprar sus bienes mientras estén sujetos a la patria potestad 2. Los tutores o curadores con respecto de los bienes de sus pupilos o curados 3. Los albaceas con respecto a los bienes de la testamentaria que han sido nombrados. 4. El mandatario que no puede comprar los bienes que le ha encomendado vender el mandante 5. El juez, abogado, fiscal, defensores, procuradores, escribanos y tasadores no pueden comprar los bienes que estén en litigio en el tribunal que actúan 6. Los sacerdotes que no pueden celebrar contrato, salvo las excepciones dispuestas por el Código Civil artículo 1160: sólo cuando comprasen bienes muebles a dinero de contado o contratasen por sus conventos. La incapacidad de derecho absoluta en nuestra legislación no existe ya que no se concibe que la persona carezca de derechos, esto equivaldría a la muerte civil o a la esclavitud. Declaración de la Voluntad: se requiere que la declaración de la voluntad unilateral por parte del firmante cuente con: 1. discernimiento: es la aptitud elemental para comprender el significado del acto que permite distinguir lo verdadero de lo falso, lo justo de lo injusto y las consecuencias convenientes o inconvenientes de las acciones humanas. 2. intención: es el impulso interno que mueve a la voluntad para la consecución de un fin, cuando hay concordancia entre el fin y el resultado obtenido, el acto es intencionado 3. libertad: consiste en la espontaneidad de la determinación del agente, es la posibilidad de manifestar el arbitrio o discrecionalidad subjetiva del ser. Las circunstancias que lesionan, vician o excluyen lo requisitos de la voluntad son el error, el dolo y la violencia. Implica una declaración unilateral de voluntad que hace y tiene eficacia desde el mismo momento en que el firmante de la letra lo exterioriza en forma documental. Como es un acto jurídico unilateral debe ser formulado por escrito y contener los requisitos extrínsecos establecidos por la ley
Objeto Idóneo: es la materia de la obligación cambiaria, por lo tanto 1. en la letra y en el pagaré: es idónea la promesa incondicionada de pagar una determinada suma de dinero, pues la prestación solo puede ser dinero, ya sea en moneda nacional o moneda extranjera. 2. Y en el cheque el objeto idóneo debe contener la orden de pago de una suma determinada de dinero.
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Causa Lícita: Los títulos son emitidos como consecuencia de un negocio extracambiario que existe entre los sujetos. La causa consiste en reforzar esa deuda extracambiaria. El acuerdo por el cual el acreedor y el deudor deciden reforzar dicho crédito con la emisión del título se llama convención ejecutiva que es la causa de dicho título. Es la finalidad económica jurídica tenida en cuenta por los sujetos. 3-REQUISITOS EXTRÍNSECOS DE LA LETRA DE CAMBIO Y DEL PAGARÉ Concepto: es el modo por el cual debe manifestarse la declaración cambiaria para constituir un derecho según las exigencias de la ley. Desarrollo: debe insertarse en una hoja de papel, es irrelevante que el documento este impreso, manuscrito, dactilografiado, utilizando medios mecánicos, etc. excepto la firma que debe ser de puño y letra del emisor. Puede hablarse de 1. requisitos esenciales, es decir los que no pueden faltar bajo pena de nulidad 2. requisitos naturales que pueden faltar y cuya ausencia no perjudica la validez de la letra pues la ley actúa supletoriamente
Requisitos formales: 1. Denominación letra de cambio o la cláusula “a la orden ”, deben manifestarse en el idioma en que se redactó el documento. La exigencia de la mención fue introducida con el propósito de hacer de la letra de cambio un documento inconfundible para que quien la suscribiera conociera los riesgos a que se exponía. Este requisito tiene por finalidad advertir a los firmantes del hecho que están suscribiendo una letra de cambio. 1. Promesa incondicionada de pagar una suma de dinero . Debe tratarse de una promesa pura y simple de hacer pagar una suma de dinero que debe estar perfecta/ determinada en su calidad, especie y cantidad. La promesa solo puede referirse a sumas de dinero y debe ser incondicionada, cualquier condición quita al documento el carácter de título de valor. En el caso de importes contradictorios la letra que lleve escrita la suma a pagarse en letras y cifras, vale en caso de diferencias la suma indicada en letras. Si la suma a pagar se hubiese escrito más de una vez en letras o en cifras, la letra vale en caso de diferencias por la suma menor. Por su internacionalidad si la cantidad se hubiese indicado en una moneda que tiene misma denominación pero distinto valor en el país donde la letra fue librada y en el da pago, se presume que la indicación se refiere a la moneda del lugar de pago. 2. Nombre del girado: es el nombre del que debe hacer el pago, si bien es esencial la mención del girado, no por ello este adquiere la calidad de obligado cambiario, lo cual se da con la aceptación de la letra que es el acto por el cual el girado se convierte en aceptante. 3. Plazo para el pago : hay cuatro formas de vencimiento: a. A la vista : pagadera a la presentación, debe presentarse para el pago dentro del plazo de un año desde su fecha de creación. b. A un determinado tiempo vista: se determina por la fecha de aceptación o del protesto c. A un determinado tiempo fecha: por ejemplo a 30 días o a 3 meses, etc. d. A un día fijo: se indica el día de vencimiento por ejemplo 1/01/08. Si bien se exige la expresión del plazo para el pago, se prevé la omisión de la fecha de vencimiento y en este caso se entiende que la letra es pagadera a la vista. 4. Lugar de pago: es donde debe exigirse el cumplimiento de la prestación debida y donde hay que efectuar el protesto. El lugar de pago determina el tribunal competente para promover la acción cambiaria. A falta de indicación el lugar designado al lado del nombre del girado se considera lugar de pago y domicilio del girado. La letra de cambio debe presentarse para el pago en el lugar y dirección indicados en ella.
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5. Nombre del tomador: es el nombre de la persona a cuya orden debe efectuarse el pago. Es una condición sine qua non. Puede ser librada la letra a favor de varios tomadores conjunta o alternativamente. Si se libra a favor de varias en forma conjunta los dº cambiarios sólo pueden ser ejercidos por todos los beneficiarios en conjunto, pues sus derechos son indivisibles. Si es en forma alternativa, cada beneficiario de la letra puede ejercer sus derechos individual e íntegramente, excluyendo a los demás. El librador puede ser al mismo tiempo el beneficiario. 6. Indicación del lugar en que ha sido creada la letra . La falta de mención del lugar de creación lo suple la ley: la L.de C. en la que no se indica el lugar de su creación se considerará suscripta en el lugar mencionado al lado del nombre del librador. La letra carente de lugar de pago y sin domicilio del girado no es título valor por faltarle un requisito esencial. 7. Fecha de creación del título: debe constar en la letra y su omisión determina su invalidez. La importancia de la fecha de emisión de la letra se manifiesta respecto de la capacidad del librador, la determinación del vencimiento, el cómputo de los plazos para la presentación y la prescripción. 8. Firma del librador: este elemento pertenece a la esencia de la letra de cambio. La letra redactada de puño y letra por una persona pero sin firma no vale como tal. La firma debe ser de puño y letra del librador. La impresión digital no suple la firma de la letra aunque en el propio título conste una certificación notarial referente a su autenticidad.
PAGARÉAl igual que en la letra se reconocen requisitos esenciales que no pueden faltar bajo pena de nulidad y naturales cuya ausencia no hace a la validez, cuando el documento contiene elementos que permiten la actuación supletoria de la ley Requisitos formales: 1. Denominación “pagaré” o cláusula “ a la orden”: es un requisito esencial cuya omisión produce la invalidez del pagaré. Esta exigencia es para garantizar que no exista confusión con el pagaré, principalmente para advertir al suscriptor en cuanto a las consecuencias que emanan del título en cuestión. Puede llevar tanto la denominación vale como la de pagaré. La Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial dispuso: la cláusula a la orden ha dejado de ser esencial y su reemplazo con las palabras no a la orden o una expresión equivalente hace que el título sólo sea transmisible en la forma y efectos de una cesión ordinaria. 2. Promesa pura y simple de pagar una suma determinada de dinero: debe ser una obligación pura y simple, sin condición alguna, debe estar determinada la suma de dinero en su calidad y cantidad. Debe estar consignada en cifras y letras (se aplican las mismas normas que en la letra). El documento que no contiene la promesa pura y simple de pagar una suma determinada de dinero no puede considerarse pagaré. 3. Plazo para el pago : el pagaré en el cual no se haya indicado el plazo para el pago se considera pagadero a la vista. La omisión de la expresión de la fecha de vencimiento equivale libramiento a la vista. En lo que hace a las formas de vencimiento y a su determinación son de aplicación las normas de la letra. 4. Lugar de pago: es un requisito natural ya que a falta de mención expresa del lugar de pago, el domicilio del suscriptor se consideran establecidos en el lugar de creación del título. La importancia del lugar de pago deriva de que es en referencia a él la determinación de la competencia judicial, el lugar donde ha de exigirse el cumplimiento y donde tiene que hacerse el protesto. 5. Nombre del tomador: es un requisito sine qua non. Debe figurar el nombre del beneficiario o por lo menos dejar el espacio en blanco si fue creado un pagaré incompleto. Si el pagaré contiene la indicación de varios tomadores pueden actuar conjuntamente o alternativamente idem a la letra. 6. Indicación del lugar y fecha de creación : es un requisito formal relacionado con la esencia del documento. Si al pagaré le falta un requisito indispensable por mandato de la ley de fondo no es tal y por lo tanto carece de acciones cambiarias. Los documentos en que les falta el lugar y fecha de emisión no son considerados pagarés. El pagaré que carece de fecha de emisión es inválido porque falta requisito esencial. La importancia de la fecha de emisión del pagaré se manifiesta respecto de la capacidad del librador, el cómputo de plazos para la presentación, la prescripción, etc.
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7. Firma del librador: hace a la esencia del pagaré, no pudiendo ser omitido en el momento de la creación. La firma debe ser de puño y letra, y de nada vale cualquier tipo de prueba documental que pretenda demostrar la voluntad de crear el título si no está la firma en el documento.
TÍTULO DE CRÉDITO
1-CAPACIDAD CAMBIARIA Concepto es la capacidad necesaria para obligarse cambiariamente y gozan de dicha capacidad de hecho: 8. Los mayores de edad 9. Los menores mayores de 18 autorizados para ejercer el comercio. El menor mayor de 18 asociado al comercio del padre no está en igualdad de condiciones que el menor autorizado para comerciar, pues ese lo reputa mayor sólo para las negociaciones mercantiles de la sociedad. 10. Los menores mayores de 18 años que trabajan con el alcance fijado por el artículo 128 del Código Civil. Desde los dieciocho años el menor puede celebrar contrato de trabajo en actividad honesta sin consentimiento ni autorización de su representante, quedando a salvo al respecto las normas del derecho laboral. 11. El menor que hubiere obtenido título habilitante para el ejercicio de una profesión podrá ejercerla por cuenta propia sin necesidad de previa autorización. En los dos supuestos precedentes el menor puede administrar y disponer libremente los bienes que adquiere con el producto de su trabajo y estar en juicio civil o penal por acciones vinculadas a ellos. 12. Los menores que hubieren contraído matrimonio 13. Los menores emancipados 14. Los inhabilitados no pueden obligarse cambiariamente y sólo pueden hacerlo a través de su curador
NO PUEDEN OBLIGARSE: 3. Los incapaces del artículo 54 deL Código Civil: menores impúberes, dementes declarados como tales y sordomudos que no saben darse a entender por escrito 4. Las personas con incapacidad relativa que son los menores adultos y los inhabilitados por condena de más de tres años de prisión o reclusión. 2-REPRESENTACIÓN CAMBIARIA: Análisis: Principio general: El que pone su firma en una letra de cambio invocando la representación de otro debe hallarse autorizado con mandato especial, el mandato general no hace presumir la facultad de obligarse cambiariamente. El poder debe hacer expresa mención de la facultad que se confiere al mandatario para librar aceptar, endosar o avalar letras o pagarés. La disposición es lógica si se tiene en cuenta que el libramiento de una letra es un acto de disposición. De la propia literalidad del documento debe surgir que quien firma el título lo hace por cuenta o en representación de otro, no se requieren fórmulas sacramentales.
Para el factor o gerente : la facultad general de obligarse en nombre y por cuenta del comerciante comprende también la de obligarse cambirariamente con motivo de los actos de comercio del mandante, salvo que en el instrumento de mandato inscripto de acuerdo en el Código de Comercio se dispusiera lo contrario. Falso procurador: el que pusiese su firma en una letra como representante de una persona de la cual no tiene poder para dicho acto queda obligado el mismo cambiariamente como si hubiese firmado a su propio
12 nombre y se hubiese pagado tiene los mismos derechos que hubiese tenido el supuesto representado. Igual solución se aplicará cuando el representante se hubiere excedido en sus poderes. En ambos supuestos quien firma la letra es quien queda obligado y sometido al rigor cambiario.
Vinculación con el Artículo 58 de la ley de Sociedades En materia societaria todos los actos y decisiones que la integran inciden sobre el patrimonio social, esta gestión comprende la administración y la representación. Cuando actúa el órgano quien actúa jurídicamente es la persona jca de existencia ideal, por lo general todo administrador puede actuar en nombre de la sociedad, vinculándola con terceros, salvo que esa facultad se halle excluida por expresa disposición de la ley o del estatuto. Si el administrador es uno solo, necesariamente deben confluir en él las facultades de administración y representación. Los actos cambiarios otorgados por el representante son eficaces, sin que el tercero deba investigar sobre las decisiones internas de la sociedad que no son públicas. Del artículo 58 de la ley 19550 surge que quien tiene la representación de la sociedad, obliga a ésta por todos los actos incluídos los cambiarios que no sean notoriamente extraños al objeto social. El carácter notoriamente extraño al objeto social debido a la independencia de las obligaciones cambiarias y a la abstracción no es NUNCA OPONIBLE A TERCEROS. Dada la abstracción del título, la sociedad quedará obligada en todos los casos, salvo su derecho de repetición contra los responsables. La ley de sociedades establece que el régimen señalado se aplica aún en infracción a la organización plural (caso de firmas conjuntas), si se trata de obligaciones contraídas mediante títulos valores, salvo cuando el tercero tiene conocimiento efectivo de que el acto se celebra en infracción a la representación plural. El representante obliga a la sociedad, sin perjuicio de que por haber obrado indebidamente sea responsable para con la sociedad. Si el tercero de mala fe conoce al tiempo de adquirir el título la infracción la regla es inaplicable y puede oponerse a dicho tercero malicioso la insuficiencia de la representación social. Corredor cuenta de la sociedad la carga de la prueba: ella es quien debe demostrar que el tercero tenía conocimiento anterior o simultáneo a la contratación. El representante al actuar, al firmar tiene que hacerlo invocando la representación social lo cual debe quedar asentado en la documentación respectiva. En el caso del representante societario que cesó en sus funciones pero cuyo cese no se inscribió en el registro conforme a la normativa de la ley de sociedades ¿sigue obligando a la sociedad frente a terceros? : El tercero tiene dos obligados cambiarios: la sociedad y el seudo representante que había cesado en sus funciones. Distinto es cuando quien firma es un representante societario cuya designación no ha sido inscripta, en cuyo caso responde la sociedad solamente: el firmante no es responsable a título personal.
3-FIRMAS FALSAS O DE PERSONAS INCAPACES O INEXISTENTES Concepto Las firmas falsas son aquellas que no son auténticas y que no están autorizadas por el aparente firmante, la firma imaginaria o firma ficta es la que es atribuida a una persona inexistente. Caracteres si los títulos llevaran firmas de personas incapaces de obligarse, firmas falsas o de personas imaginarias o firmas que por cualquier otra razón no podrían obligar a las personas que lo firmaron o a cuyo nombre fue firmado, las obligaciones de los otros firmantes no serían por ello inválidas. Esto tiene fundamento por la independencia y autonomía de los títulos de crédito ya que si una firma falsa o de persona inexistente tuviese la idoneidad de invalidar las obligaciones asumidas por los otros suscriptores, sean posteriores o anteriores, la incertidumbre de los sucesivos tenedores del título sería manifiesta respecto de la posibilidad del cobro del documento de los firmantes del mismo. 4-RESPONSABILIDAD CAMBIARIA EN LA LETRA DE CAMBIO Y EN EL PAGARÉ Obligaciones asumidas por el librador en la letra de cambio
13 El librador garantiza la aceptación y el pago de la letra. Antes de la aceptación el girado no es un obligado cartular y si llegado el caso no acepta no tiene responsabilidad cambiaria alguna. Si la persona a quien se encarga el pago no acepta en convertirse en obligado cambiario, el librador es responsable de pagar. Artículo 10 del decreto 5965/63: el librador es garante de la aceptación y del pago y toda cláusula que libere de la garantía del pago se considera no escrita. Es decir que puede liberarse de la garantía de aceptación pero nunca de la garantía de pago. El librador responde siempre como obligado de regreso, según deba hacerse cargo de abonar la letra por falta de aceptación o por falta de pago, su situación es diferente si el girado acepta y al vencimiento no paga, recién en ese momento el portador puede ir en contra del librador. Por el contrario, la acción de regreso por falta de aceptación puede ejercitarse antes del vencimiento de la letra. Para el librador la exoneración de la garantía de aceptación trata de evitar que se le pueda exigir el pago antes del vencimiento a causa de una eventual falta de aceptación. Para ello la cláusula deberá ser expresa y surge claramente del tenor literario del título.
Obligaciones asumidas por el librador en el pagaré En el pagaré su suscriptor promete pagar una suma de dinero él mismo. En este título las personas originarias son dos: el suscriptor o deudor y el tomador o acreedor. En el pagaré confluye en la misma persona la obligación cambiaria originaria, como creador del título y la obligación directa de pagar el título como obligado directo. El suscriptor del pagaré se asimila al librador de la letra de cambio en cuanto es creador del título. Pero queda obligado a pagar el importe del título a su vencimiento y en su defecto el portador tiene acción directa contra él igual que el aceptante de la letra de cambio. El librador del pagaré nunca es obligado de regreso: contra el solo procede la acción directa, que se rige por las normas correspondientes a la acción contra el aceptante en la letra de cambio.
Obligaciones del aceptante: La aceptación convierte al girado en obligado directo, a él se le debe hacer la presentación de la letra para el pago y contra él hay que formalizar el protesto por falta de pago. El aceptante está obligado a pagar la letra al vencimiento, aunque el librador no lo haya provisto de fondos, o no sea su acreedor. A falta de pago el portador aún cuando fuese el librador, tiene contra el aceptante una acción directa, resultante de la letra de cambio por todo en cuanto puede exigírsele por los artículos 52 y 53. La presentación de la letra puede ser facultativa, obligatoria, prohibida o necesaria, la regla general es que la letra puede ser presentada para la aceptación, pero en principio no es obligatoria esa presentación (artículo 23). El librador puede hacer obligatoria la presentación para la aceptación ya que está interesado en conocer cuál será la actitud del girado en el momento del pago y puede ir acompañada de la necesidad de presentar la letra dentro de un término o después de un plazo dado, asimismo todo endosante puede indicar en la letra que debe ser presentada para la aceptación estableciendo o no un término al efecto, salvo que el librador hubiera dispuesto que la letra no es aceptable. Si la letra se presenta después del término en ella establecido y no se la acepta no se puede ejercer la acción de regreso. Hay ciertas letras que necesariamente deben ser presentadas para que se las acepte: las a cierto tiempo vista. En principio el portador debe presentar la letra a la aceptación, pero puede hacerlo cualquier tenedor porque el girado no se obliga con quien se la presenta sino con la persona que sea portador legítimo en el momento de requerirse el pago. La presentación debe hacerse en el lugar indicado en la letra y en su defecto en el domicilio del girado. El girado que acepta queda obligado aún cuando ignorase el estado de falencia del librador. Cuando el aceptante negase pagar la suma indicada en el documento, el portador de la letra podrá dirigirse contra los obligados de regreso. Finalmente si el aceptante paga la letra, libera a todos los obligados cambiarios ya que se extinguen todas las obligaciones cartulares, pero si no paga se puede ejercer contra él la acción cambiaria directa.
Beneficiario o tomador:
14 Es la persona al cual o a cuya orden debe efectuarse el pago de la suma indicada en el título. Es la persona que recibe la letra directamente de su creador y es el primer tenedor del documento.
Endosante: Es la persona que transmite el título mediante el endoso. Para se endosante se requiere capacidad para obligarse cambiariamente, salvo cuando se transmite el título mediante un endoso sin garantía. El endosante puede actuar por si o mediante mandatario, en cuyo caso se aplican las normas sobre representación cambiaria.
Avalista: Para ser aval se debe gozar de capacidad cambiaria general. Todos los firmantes del título pueden ser avalista, pero carece de sentido el aval otorgado por el propio obligado principal (librador o aceptante) porque su posición cambiaria no puede agravarse. Así el endosante que avala al aceptante responde frente a todos los demás obligados cambiarios, excluidos el aceptante: todos los intermediarios entre su endoso y la firma del aceptante mejoran su situación en virtud del aval y podrá accionar contra él incluso dentro de un plazo de prescripción mayor. El aval puede darlo cualquiera de los obligados cambiarios: aceptante, librador, endosante o incluso otro avalista. El aval dado por el girado cuando el no ha firmado el documento y por lo tanto no se ha convertido en aceptante no garantiza la aceptación sino que supedita su propia validez a que esa aceptación se produzca. El avalista queda obligado en los términos similares a los del avalado y su posición cambiaria será de obligado directo o de regreso según haya garantizado a un obligado directo o a uno de regreso. La acción directa está exenta de formalidades, en cambio la de regreso no.
Artículo 32: El pago de una letra de cambio puede garantizarse total o parcialmente por un aval. Esta garantía puede otorgarla un tercero o cualquier firmante de la letra. Artículo 33: El aval puede constar en la misma letra o su prolongación, o en documento separado, debiendo en este caso indicar el lugar donde ha sido otorgado. El aval puede expresarse por medio de las palabras "por aval" o de cualquier otra expresión equivalente, debiendo ser firmado por el avalista. Se considera otorgado el aval con la simple firma del avalista puesta en el anverso de la letra de cambio, salvo que esa firma fuese la del girado o la del aceptante. El aval debe indicar por cuál de los obligados se otorga. A falta de esta indicación se considera otorgado por el librador. Artículo 34: El avalista queda obligado en los mismos términos que aquel por quien ha otorgado el aval. Su obligación es válida aun cuando la obligación que ha garantizado sea nula por cualquier causa que no sea un vicio de forma. El avalista que paga la letra de cambio adquiere los derechos que derivan de la letra, contra el avalado y contra los que están obligados cambiariamente hacia éste. Interviniente: Puede ser un tercero extracartular o un obligado cambiario, incluso el propio girado, aunque no lo puede ser si ya acepto la letra. Para que tenga valor cartular la indicación debe efectuarse en la propia letra y sólo puede hacerse en garantía de un solo obligado cambiario de regreso y si no se lo indica con precisión se presume hecho a favor del librador.
Aceptación de la letra de cambio :
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Concepto: la aceptación es un acto cambiario del girado por el cual se incorpora como obligado a la relación cartular. Si acepta la letra se convierte en obligado directo al pago
Formalidades y procedimientos : no hay ninguna norma que obligue al girado a aceptar la letra, aunque sea el deudor por cualquier título librado. Nadie está obligado a mejorar la situación del acreedor, sin perjuicio de las relaciones que tengan extracambiariamente con el librador de las responsabilidades que puedan surgir de ellos ante la falta de aceptación. La aceptación debe hacerse por escrito y en la misma letra con la leyenda “aceptada” “vista” u otra equivalente. También vale como aceptación la simple firma del girado en el anverso del título (aceptación en blanco). Si es en el dorso es necesaria la cláusula para que no se confunda con un endoso en blanco. Pero en el caso de las letras domiciliarias el aceptante debe integrar la aceptación con el domicilio donde se pagará la letra y en el caso de ser una letra librada a cierto tiempo vista es necesario la fecha. La aceptación con mayor suma que la expresada en la letra cambiariamente solo vale por la cantidad que figura en ella, pero podrá demandarse al aceptante por el importe aceptado en exceso mediante la correspondiente acción ordinaria. Presentación: existen cuatro formas de presentación de la letra: 1. Facultativa 2. Obligatoria 3. Prohibida 4. Necesaria La regla general es que la letra puede ser presentada para la aceptación, en principio, no es obligatoria la presentación para tales fines. El librador puede hacer obligatoria la presentación para la aceptación ya que es posible que le interese conocer cual será la actitud del girado al momento del pago. Tal exigencia podrá ir acompañada de la necesidad de presentar la letra dentro de un término o después de un plazo dado. Asimismo todo endosante puede indicar en la letra que sea ella presentada para la aceptación, estableciendo uno u otro término. Si la letra se presenta después del término en ella establecido y no se la acepto no se puede ejercer la acción de regreso. El girado no se obliga con quien presenta la letra sino con la persona que sea el portador al momento de requerirse el pago. La presentación para la aceptación debe realizarse en el lugar indicado en la letra o en el domicilio del girado. Las letras giradas a cierto tiempo vista debe ser presentadas para su aceptación dentro del término de un año desde su fecha y el librador puede abreviar o ampliar el plazo, y los endosantes sólo pueden abreviarlo. El girado puede solicitar una segunda presentación al día siguiente de efectuada la primera (el primer día se considera plazo de gracia para la aceptación) y el portador puede otorgar o no dicho día de gracia, si no lo concede puede protestar y en dicho acto el girado debe hacer constar que le ha sido negado el plazo, si el acta de protesto lleva la constancia del pedido la ley priva al portador de la acción regresiva anticipada. La aceptación debe ser pura y simple, si se la condiciona equivale a la falta de aceptación, se puede aceptar parcialmente como facultad otorgada al girado aunque el portador debe protestar por el saldo rechazado iniciando las acciones regresivas. La aceptación debe hacerse por escrito y en la misma letra, con la leyenda aceptada, vista u otra equivalente. También vale como aceptación la simple firma del girado en el anverso del título, pero en el caso de las letras domiciliadas el aceptante debe integrar necesariamente la aceptación con el domicilio donde se pagará la letra.
Efecto jurídico: frente a la aceptación se dan los siguientes efectos jurídicos: 1. el girado se convierte en aceptante (obligado directo) y está obligado al pago ya que es el obligado principal, a él se le debe hacer la presentación para el pago y contra él hay que formalizar el protesto si no paga. 2. queda obligado a pagar la letra al vencimiento aunque el librador no lo haya provisto de fondos o no sea o haya sido su acreedor. 3. el portador de la letra sólo puede dirigirse contra los obligados de regreso cuando el aceptante se niegue a pagar
16 4. tanto el librador como los endosantes son garantes del pago que debe efectuar el girado aceptante. 5. si paga la letra el girado aceptante libera a todos los obligados cambiarios y se extinguen todas las obligaciones cartulares 6. si no la paga se puede ejercer contra él la acción cambiaria directa (aún en el caso de que el portador de la letra sea el mismo librador) 7. la ley admite la aceptación parcial como facultad del girado aunque el portador debe protestar por el saldo rechazado iniciando las acciones regresivas.
Intervención: Concepto: es una institución cambiaria por la cual una persona asume la obligación desatendida por el girado o aceptante. Es un instituto subsidiario para asegurar el pago puntual de la letra que entra en la categoría de los medios de garantía en sentido amplio. Reconoce tres clases: 1. la espontánea: en la cual una persona sin haber sido indicada por alguno de los obligados regresivos, actúa voluntariamente ante la falta de aceptación o de pago del girado, realizando alguno de estos dos actos (acepta o paga) 2. la indicada: en la cual se indica en la letra la persona que debe aceptar o pagar por intervención en defecto del girado. Puede haber la indicación del librador, el endosante o el avalista. El interviniente puede ser un tercero extracartular o un obligado cambiario, e incluso el propio girado, aunque no lo puede ser si ya acepto la letra 3. pago por intervención: puede hacerse toda vez que el portador pueda ejercitar la acción de regreso al vencimiento o antes de él. El pago debe comprender toda la suma que hubiera debido abonar aquel por el cual tuvo lugar la intervención y debe efectuarse a más tardar en el día siguiente al último establecido para formalizar el protesto por falta de pago. El pago por intervención debe resultar del acta misma del protesto y si este ya se hubiere formalizado debe anotarse a continuación del acta por el mismo escribano. Los gastos del protesto son exigibles al que paga por intervención, aún cuando el librador hubiese puesto en la letra de cambio la cláusula “sin gastos”. El portador que rehúse el pago por intervención pierde toda acción regresiva contra aquellos que hubiesen quedado liberados con dicho pago. Del pago por intervención debe ponerse recibo en la misma letra de cambio con la indicación de aquel por quien ha sido hecho. A falta de tal indicación el pago se considera hecho por el librador. La letra de cambio como el protesto deben entregarse al que paga por intervención. El que paga por intervención adquiere los derechos inherentes a la letra de cambio contra aquel por el cual ha pagado y contra los obligados cambiariamente con respecto de este último, pero no puede endosar de nuevo la letra. La aceptación por intervención puede hacerse toda vez que el portador de una letra de cambio aceptable pueda ejercitar a la acción de regreso antes del vencimiento. Cuando en la letra se hubiese indicado una persona para aceptarla o pagarla por intervención en el lugar de pago el portador no puede antes del vencimiento ejercer la acción antes del vencimiento ejercer la acción regresiva contra el que ha puesto la indicación y contra los firmantes sucesivos, a menos que él hubiese presentado la letra a la persona indicada y que habiendo este rehusado la aceptación se haya formalizado el protesto. El portador no puede rechazar la aceptación del interviniente indicado para el caso necesario, cuando dicha aceptación o el pago deba efectuarse en el lugar del pago del título, pero puede rechazar la aceptación o el pago por parte del indicado cuando dicha aceptación o pago debe hacerse por parte del indicado en lugar distinto del de pago (idem con el espontáneo) pero si rechaza la aceptación por intervención pierde la acción de regreso anticipada contra el que ha sido garantizado por la intervención y obviamente contra los acreedores posteriores al garantizado. El pago por intervención tiende a proteger la circulación del título valor, se beneficia a la persona honrada (el portador) evitándose gastos y las molestias de los recursos 5-RESPONSABILIDAD CAMBIARIA EN EL CHEQUE Obligaciones asumidas por el titular de la cuenta corriente bancaria
17 El firmante del cheque es el único obligado cambiario, de tal modo que ante la falta de pago de un cheque perteneciente a una cuenta corriente abierta a la orden indistinta de dos o más personas, pero librado por una sola de ellas, se le pueden hacer los reclamos cambiarios del caso exclusivamente al firmante. Distinta es la posición de los cotitulares de la cuenta corriente en sus relaciones con la entidad financiera: ésta si puede reclamarles el pago del saldo deudor a cualquiera de ellos, incluso le puede reclamar a uno de ellos la cancelación de la deuda aún cuando el firmante de los cheques que hubieran producido el saldo haya sido otro. La exigencia de que la titularidad de la cuenta corresponda al librador constituye un requisito para que el cheque cumpla regularmente con su función de instrumento de pago pero no conspira contra la validez formal del título.
Banco girado: El banco girado debe abonar el importe correspondiente inmediatamente después de la presentación del título en tanto el cheque: 1. 2. 3. 4.
Sea formalmente válido y eficaz Tenga firma auténtica del librador Halla sido librado en formulario entregado al librado El librador tenga fondos depositados en la cuenta corriente contra el cual se produjo el libramiento o la autorización para girar en descubierto.
El banco nunca responderá cambiariamente ante el presentante del cheque, su responsabilidad cuando exista estará regida por el derecho común, como ocurre cuando el banco girado se negare a pagar el cheque presentado sin tener derecho a tal negativa incurriendo en una responsabilidad cuasidelictual. Es decir cuando apartándose de las normas legales y reglamentarias origine algún perjuicio al presentante del cheque quien podrá demandarlo por daños y perjuicios. El banco puede negarse a pagar: 1. si el librador no tiene fondos suficientes y en el caso de tener varias cuentas en el mismo banco , el banco no puede abonar el cheque librado contra una de las cuentas con los fondos de otra 2. si supiese de la muerte o declaración de incapacidad del librador y que el cheque tiene fecha posterior al libramiento(cheque postdatado) 3. cuando el cheque halla sido librado por un monto superior al que resulte preceptuado y no tuviese indicación del beneficiario 4. cuando el cheque sea inferior al monto previsto y hubiese sido emitido a favor de persona determinada y fuere presentado al cobro por una persona distinta al beneficiario o al mandatario o el beneficiario de una cesión ordinaria 5. si el cheque es cruzado y no lo presenta al cobro un banco designado especialmente 6. si se le hubiese dado por escrito y bajo la responsabilidad del peticionante orden de no pagar por haber mediado violencia al librarlo o al transferirlo, o por haber sido sustraído. 7. si no ha sido librado en uno de los formularios entregados para ello al librador 8. si ha sido notificada de la perdida o robo de la libreta de cheques 9. cuando tenga conocimiento de que el librador ha entrado en quiebra o en concurso civil, antes de su emisión o que el tenedor se encuentra en ese estado al presentar el cheque
Autorizados para habilitar el servicio de caja El servicio de caja es un contrato autónomo, el banco actúa en nombre y por cuenta de su cliente en ejercicio de un mandato con o sin representación según los casos. Abarca la realización por el banco en los límites de su organización empresaria de pagos y cobros de cantidades por cuenta del titular de la cuenta corriente o a su orden directa o indirecta. Es el objeto esencial del contrato de cuenta corriente bancaria.
18 El ámbito de las operaciones de pago comprende la de los cheques girados por el cuentacorrentista sobre el banco, las cartas de crédito, los efectos cambiarios domiciliados en dicho banco y las facturas que el acreedor autorizado por el cuentacorrentista puede presentar al banco para su cobro, los débitos automáticos para atender el pago de servicios públicos y cualquier otra operación cumplida en interés del cliente como son los pagos de seguros comercializados por el propio banco, los cargos de tarjetas de créditos, etc. El servicio de cheque es un contrato accesorio a la cuenta corriente bancaria que se refiere al modo de disponer (mediante el libramiento de cheques) de los fondos depositados en la cuenta corriente cuya propiedad ha pasado al banco girado, confundiéndose con la masa de negocios propia del funcionamiento de los bancos, de lo cual se sigue que cuando el cliente libra un cheque realiza una declaración unilateral para utilizar el crédito que tiene en su favor en el banco girado, que deberá atender el pago de la deuda con fondos propios.
Clearing Bancario Las cámaras compensadoras actúan de intermediarios entre el banco girado y el banco depositario ya que el tenedor del cheque no lo puede presentar personalmente en la cámara compensadora sino que es el banco depositario quien lo remite a ella. Se plantea el problema de los cheques con clearing dilatado, en donde el tenedor tiene 30 días para la presentación del cheque y si lo deposita en el banco en ese término cumple con la ley. Si no fuera así los 30 días establecidos se convertirían en una incertidumbre porque hay cheques que demoran 24, 48 y hasta 72 horas en entrar y salir de la cámara compensadora y en tal caso el cliente que deposita el cheque al día 25 o 28 no podrá saber en que situación está, porque ignora la demora que por reglamentación puede concluirse en la cámara.
Beneficiario: Es la persona a cuyo nombre se gira el cheque. El beneficiario puede, en algunos casos, ser el mismo librador, es decir, que el dueño de la cuenta corriente esta girando cheques a su favor, para retirar dinero del banco.
Endoso en el cheque Se llaman cheques endosados aquellos cuya propiedad se transfiere a una persona diferente a la que está anotada como beneficiario. Esto significa que una empresa o una persona otorgan a otra los beneficios de este documento, haciéndolo constar al dorso del mismo. En la elaboración de un cheque endosado participan: 1. El endosante, que es la persona que transfiere, cede o proporciona a otra persona los derechos del cheque. Debe responsabilizarse de que el cheque pueda cobrarse y tiene que hacer las anotaciones correspondientes al endoso de acuerdo con los requisitos legales. 2. El endosatario, que es la persona a quien se otorga el cheque y quien, mediante el endoso, se convierte en el nuevo propietario del documento, es quien recibe los beneficios del cheque endosado. En los cheques nominales, será el primer endosante el beneficiario a cuya orden se ha librado el título. En caso de que el cheque ha circulado, será endosante el beneficiario del endoso anterior.
Avalista
19 Es la persona que garantiza el pago de un cheque y puede ser otorgado por un tercero ajeno al cheque que es lo más común y también por alguien ya obligado con el cheque. El avalista que paga el cheque rechazado por el girado, libera a todos los obligados regresivos garantizados con su avalado, adquiriendo respecto de éste y de los firmantes anteriores que lo garantizan, todos los derechos cambiarios resultantes del cheque.
TÍTULO DE CRÉDITO
1- FORMAS DE GIRO Concepto Las formas de giro se refieren al modo en que los títulos de crédito circulan de acuerdo a su creación, según su distinta naturaleza 1. Al portador: circula por la simple tradición, para estar legitimado para el ejercicio de los derechos cartulares basta la posesión del documento 2. Nominativo “a la orden”: circula por endoso. Se refiere al documento que originariamente ha sido emitido a favor de una persona determinada y pagadero a ella o a quien tenga su posesión y aparezca como endosatario es decir como beneficiario de un endoso. 3. Nominativo “no a la orden ”, sólo puede ser cedido por cesión de crédito, desnaturalizando la finalidad de circulación del título respecto a su autonomía, por lo que se le pueden oponer al endosatario las defensas que se tenían contra el endosante o cedente.
Clases: las formas de giro pueden ser normales o anormales Normales o típica: es aquella forma de giro en donde se sabe perfectamente quien es el librador Anormales o atípicas: es donde se confunden en una misma persona dos calidades distintas. La ley reglamenta tres formas de giro especiales que modifican el esquema básico o clásico de la letra de cambio, no por esta forma de giro se pierde la naturaleza jurídica de la misma, aparecen algunos de los tres sujetos confundidos, estas formas de giro responden a necesidades económicas y financieras y son las siguientes: 1. A la orden del mismo librador: el librador emite una letra a favor de si mismo por lo tanto acumula en su persona las calidades de librador y de primer tomador. Cuando una persona se encuentra sin crédito en una plaza comercial y con necesidad de dinero puede procurárselo librando una letra de cambio a su favor, la hace aceptar por el girado (persona conocida) puede negociarla, una vez que comienza a circular mediante endoso se distinguen claramente de nuevo las tres personas (es el único caso en que el librador está autorizado a endosar el documento, cuando la letra es girada a la orden de un tercero tomador, el librador no puede endosar la letra porque ya es obligado cambiario y el endoso importa transferencia de derechos cambiarios y no de obligaciones)Si el girado no acepta se da la vía de regreso por falta de aceptación, pero como en una misma persona se ha reunido las calidades de librador y tenedor de la letra queda obviada la acción de regreso. En el caso del pagaré se discute si podría darse, pero si se reúne en una misma persona el acreedor y el deudor existe confusión y por lo tanto es uno de los modos extintivos de las obligaciones de acuerdo al artículo 724 del Código Civil. En la letra el librador y tomador son dos obligados accesorios y si el girado acepta se convierte en el obligado directo o deudor principal. 2. A cargo del mismo librador : se reúne la condición del librador y girado en una misma persona. La utilidad de esta modalidad está dada por la posibilidad de girar sobre una propia sucursal o sobre el establecimiento principal del librador. Cuando se gira una letra con esta modalidad, el librador no
20 promete directamente el pago sino que antes promete aceptar (diferencia con el pagaré) Si no se da la aceptación, el librador no es obligado directo ya que como girado no ha quedado como obligado, sino de regreso en cuanto en su persona como librador y como tal tiene derecho a las formalidades y términos para el ejercicio de la acción de regreso por el portador ( su situación en menos gravosa que la del emitente de un pagaré. 3. Por cuenta de un tercero : quien emite la letra de cambio por cuenta ajena es un librador con todas las obligaciones correspondientes y sin ninguna restricción. Lo único original de esta modalidad es que el girado que dio la orden es un librador oculto y no se obliga. Entre el librador por cuenta y el dador de la orden existe un mandato sin representación y de índole extracambiaria. La utilidad del giro por cuenta es para mantener en secreto el nombre del librador y se manifiesta en la extinción de las deudas y créditos recíprocos, eliminando gastos, por ejemplo: Juan (de Rosario) es deudor de Pedro (de Bs. As.) y a su vez es acreedor de Luis (de Rosario), Pedro emite la letra, la negocia y se procura del dinero en pago de su crédito contra Juan y el portador de la letra se presenta ante Luis el cual al pagar el documento se libera de su obligación con Juan.
2- ENDOSO ConceptoEs un acto unilateral, cambiario, abstracto, incondicional, formalmente accesorio a través del cual se transmite la posesión del documento y los derechos resultantes del mismo , vinculándose cambiariamente junto con los demás obligados al pago. El endoso se materializa con la firma del documento en el reverso o en una prolongación (hoja debidamente unida a la letra). Caracteres 1. Unilateral: basta la firma del endosante para que exista endoso, no hace falta la aceptación, ni consentimiento por parte del endosatario para que se perfeccione. 2. Cambiario: responde a los principios del derecho cambiario: autonomía, literalidad y necesidad. 3. Se perfecciona con la entrega del título: ya que el ejercicio de los derechos cambiarios está subordinado a la posesión del documento (necesidad), el endoso tiene por objeto transmitir la posesión del documento haciendo adquirir al poseedor legitimado los derechos inherentes al mismo. 4. Abstracto: se independiza de la relación causal que le dio origen 5. Formal: debe cumplir con una determinada forma 6. Accesorio: presupone la existencia de una letra de cambio ya creada para que exista el endoso. 7. Incondicionado: no está sujeto a condición alguna, es puro y simple 8. Integral: no se puede hacer un endoso parcial porque es nulo, si se endosa a varios endosatarios en forma conjunta éstos deberán actuar en forma conjunta para ejercer los derechos: volver a endosar, cobrar, iniciar las acciones correspondientes.(Juan y Pedro) 9. Asimilable a una nueva letra de cambio: como el endosante da orden al girado de que la suma indicada sea pagada al endosatario el endoso es asimilable a una nueva letra (asimilable ya que el endoso es de carácter accesorio) 10. Vinculante: el endoso vincula solidariamente al endosante que en principio garantiza el pago del documento, al colocar su firma el endosante se convierte en obligado cambiario de regreso, además garantiza la aceptación y el pago (salvo que se exonere mediante la cláusula “sin garantía”
Sujetos: Capacidad Exige la intervención de dos sujetos: el que trasmite el título (endosante) y el que lo adquiere (endosatario). 1. Endosante: queda solidariamente obligado hacia el portador del título el cual podrá efectuar contra él la acción cambiaria de regreso, tendrá capacidad cambiaria el endosante que pueda disponer libremente de sus bienes y además debe estar legitimado para poder endosar (es decir poseer el título y justificar su derecho por una serie ininterrumpida de endosos. 2. Endosatario: cualquiera que tenga capacidad cambiaria, puede hacerse a favor del girado haya o no aceptado la letra, también a favor del librador o de cualquier obligado. Todos pueden endosar nuevamente la letra Se llama endoso de retorno y es una excepción a las normas sobre la confusión del Código Civil y que se explica por la objetivización del crédito con el título a través de la literalidad y la autonomía. En el caso del librador que recibe por endoso sólo puede accionar contra
21 el aceptante ya que ante los endosantes por su carácter de emitente responde frente a ellos por la aceptación y por el pago. En el caso del girado que recibe la letra endosada y en caso de mediar aceptación, puede conservarla hasta su vencimiento y se extingue la deuda por confusión y de no haberla aceptado el girado puede protestarla contra sí mismo y accionar de regreso contra los obligados cambiarios o puede también endosarla y mantener la circulación. Y en el caso de que el endosante reciba nuevamente la letra como endosatario no puede accionar de regreso contra los endosatarios posteriores a su endoso ya que él les garantiza el pago pero puede volver a endosar
Formalidades El endoso se realiza al dorso del documento. Se puede pegar un papel (prolongación). La ley presume que el orden en que se han ido endosando es el orden cronológico de los endosos, si no contienen fechas se presumen que fueron realizados antes del protesto. El endoso es incondicional, irrevocable e integral (no se puede endosar parcialmente). Puede haber endoso: 1. Completo: incluye la firma del endosante, la persona a quien se trasmite, lugar y fecha 2. En blanco: el endosante solo estampa su firma
Tiempo: Según el momento en que se haga el endoso son los efectos que produce y pueden ser: 1. Antes del vencimiento: efectos normales (traslativos, legitimantes y vinculantes) 2. Después del vencimiento pero antes del protesto : efectos normales (traslativos, legitimantes y vinculantes) 3. Luego del protesto: produce los efectos de una cesión de créditos El endoso sin fecha se presume iuris tantum hecho antes del protesto. El orden de los endosos como se han ido realizando se presume que es el orden cronológico de los mismos.
Efectos jurídicos 1. Traslativo 2. Vinculante 3. Legitimante 1. Transferencia de derechos: el endoso transmite todos los derechos resultantes de la letra de cambio. En primer lugar el endoso transfiere la posesión del documento y en sí mismo no es suficiente ya que se perfecciona con la tradición y en segundo lugar y a consecuencia del traspaso de la posesión del título se transfieren los derechos cartulares que son adquiridos por el endosatario en forma originaria (ex novo). Esos derechos consisten en poder exigir la aceptación y el pago de la letra, y el derecho a poder endosar nuevamente la letra. A falta de aceptación o pago el endosatario puede ejercitar la acción de regreso contra los obligados cambiarios, también se puede volver a endosar la letra. El endosatario adquiere todos los derechos emergentes del título, la adquisición del título deriva del trasmitente y la posición cartular del adquirente se considera originaria en función de la autonomía del título de crédito. 2. Vinculante: porque el que pone la firma en la letra se obliga solidariamente al pago, lo vincula junto con todos los demás firmantes de la letra al pago de la misma. Todos responden solidariamente al pago pero el endosante puede eximirse de la garantía de aceptación y pago por medio de la cláusula “sin garantía”, o puede eximirse sólo de la aceptación y para ello debe expresarlo en el endoso correspondiente. 3. Legitimación: significa atribuir al endosatario la calidad de acreedor cambiario, el tenedor de la letra es considerado como portador legítimo si justifica su derecho por una serie ininterrumpida de endosos aún cuando el último fuese en blanco, los endosos cancelados se considerarán como no escritos es decir no interrumpe la continuidad de la cadena de endosos y se tiene dicha cancelación
22 como no producida, si un endoso en blanco fuese seguido por otro endoso se considera que el firmante de éste último ha adquirido la letra por efecto del endoso en blanco.
Clase de Endosos Endosos propios: a. Completos: el endoso es completo si consta el nombre del endosatario, la indicación del nombre del endosatario otorga mayor seguridad y resulta útil en caso de extravío del título y además es un elemento para juzgar la regularidad de la cadena de endosos. Si el nombre del endosatario no es legible no afecta la validez del acto cambiario que vale como endoso al portador. b. En blanco: cuando el endosante se limita a poner su firma y omite la designación del beneficiario realiza un endoso en blanco y legitima a cualquier portador para el ejercicio de los derechos cartulares. El endosante también puede expresar que el endoso lo realiza al portador, si bien la letra no se puede librar al portador si se puede endosar al portador. El endosatario cuando recibe la letra con un endoso en blanco tiene cuatro opciones: 1) Llenarlo con su propio nombre y para transmitirlo deberá endosarlo ya que se convirtió en nominativo cuando colocó el nombre 2) Llenarlo con el nombre de otra persona , el título pasa a ser nominativo y el nuevo endosatario para transmitirlo deberá endosar, pero quien completó el endoso con el nombre de otra persona se desvincula ya que lo entrega y en la letra no aparece ni su nombre ni su firma. 3) Endosarlo nuevamente y entregarlo : queda vinculado por su firma 4) Transmitir la letra a un tercero sin llenar en blanco y sin endosar : no se vincula Endoso impropios: a. No a la orden: esta cláusula puede insertarse al momento de crearse la letra puesta por el librador y en este caso se sujeta a todos las futuras transmisiones del documento a la forma y a los efectos de la cesión de créditos. Si ha sido insertada por un endosante solamente tiene efecto respecto del que la puso ante los endosantes posteriores, los anteriores y el librador mantienen íntegra su responsabilidad cambiaria frente al portador legítimo. La facultad de endosar no se altera, pero dicha cláusula suprime la autonomía en la adquisición de los derechos cartulares ya que a este poseedor se le podrán oponer las excepciones personales que tenga el deudor que colocó la cláusula contra el endosatario a quien transfirió el título (adquiere el derecho en forma derivada y no originaria). El endoso no a la orden tiene los efectos del endoso normal entre el endosante y el endosatario y sólo es anormal en las relaciones del endosante frente a los posteriores endosantes y endosatarios ya que sólo se transmitirá a partir de dicho endoso como una cesión de crédito. b. No endosable: Puede ocurrir que el endosante no desee obligarse respecto de terceros y por ello puede prohibir un nuevo endoso en cuyo caso no será responsable hacia las personas a las que posterior/ se endose el título. Los efectos de la cláusula son personales al endosante que lo insertó, quien responde cambiaria/ ante su endosatario, pero no frente a los portadores sucesivos. Restringe el efecto vinculante, cualquier portador legítimo la puede incluir, sólo el endosatario que recibió el título en virtud de un endoso prohibitivo de nuevos endosos puede ir en contra de su endosante y de los demás obligados anteriores a éste. c. Sin garantía: Esta cláusula está admitida por nuestro ordenamiento jurídico y permite al endosante liberarse de la garantía de pago y tiene efectos liberatorios de responsabilidad cambiaria solamente respecto del endosante que lo puso. Si el título sigue circulando con endosos comunes o plenos los respectivos endosantes quedan obligados cambiariamente. El efecto de la liberación de la responsabilidad del endosante es personal: no afecta a los deudores anteriores o posteriores. Restringe el efecto vinculante, el librador de una letra de cambio es garante de aceptación y del pago, puede liberarse de la garantía de la aceptación pero toda cláusula por la cual se libere del pago se tiene por no escrita. El endosante puede exonerarse de las garantías de aceptación y de pago, los efectos de dicha cláusula sólo aprovechan al endosante que la hizo figurar en su endoso, los endosantes posteriores están obligados si es que no la repiten.
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d. En Procuración: Se incluye la cláusula “al cobro”, “en procuración” o cualquier otra equivalente que implique un simple mandato. El endoso no transmite la propiedad de la letra, el endosatario se limita simplemente a ejercer por cuenta del endosante los derechos cambiarios por lo que este endosatario mandatario no puede endosarla nuevamente (salvo que lo haga nuevamente a título de mandato). Es un acto cambiario por el cual el endosante otorga mandato al endosatario para que ejerza los derechos cambiarios del endosante. Hay actos que el endosatario mandatario no puede realizar como por ejemplo no puede transigir, ni acordar esperas, a menos que esté expresamente facultado para hacerlo, tampoco puede desistir de la acción cambiaria producida, pero si puede desistir del proceso porque ello no implica un acto de disposición. Los obligados cambiarios solo pueden oponer al endosatario en procuración las excepciones que le hubieran podido oponer a su endosante. El mandatario tiene que obrar diligentemente para proteger los derechos del endosante y accionar contra los obligados al pago. El mandato contenido en un endoso en procuración no se extingue por la muerte del mandante o por su incapacidad sobreviviente. Concluye por cumplimiento del encargo , por su revocación o por renuncia, muerte o incapacidad del endosatario. El endoso en procuración puede realizarse con la cláusula no a la orden y en este caso el endosatario no puede endosarlo. e. En Caución: La letra de cambio y el pagaré pueden ser endosados en garantía del cumplimiento de otra obligación que tenga el endosante con el endosatario. Se materializa mediante la firma del endosante y la expresión “en garantía” o “en caución”, “en prenda” u otro equivalente, puede efectuarse con el nombre del beneficiario o en blanco o al portador, aunque lo normal es que se haga a la orden de una persona determinada. El título se entrega en posesión al acreedor para garantizar una obligación ajena al documento, para su eficacia no basta que el endosante se halle formalmente legitimado como portador, es necesario que sea propietario ya que no se pueden gravar bienes ajenos. El endosatario goza de un derecho cartular propio y autónomo, por lo cual no se le pueden oponer las excepciones fundadas en las relaciones personales con su endosante. El endosatario puede ir contra su endosante y contra quienes están obligados con éste y por ser acreedor prendario tiene el derecho de hacerse pago en la cosa dada en prenda con privilegio y preferencia a todos los demás acreedores. El endosante que entrega en prenda la letra de cambio permanece como propietario del título por lo que el endosatario no puede transferirlo a otro en propiedad sino solamente a título de mandato El endosatario no es un tercer poseedor del título, es un acreedor prendario que posee el título porque sin dicha posesión no podría existir la prenda, una vez satisfecho su crédito debe rendir cuentas del sobrante a su endosante. f. Endoso posterior al protesto: El artículo 21 establece que el endoso posterior al vencimiento de la letra de cambio produce los mismos efectos que un endoso anterior. Sin embargo el endoso posterior al protesto por falta de pago o al vencimiento del plazo establecido para efectuar el protesto produce solo los efectos de una cesión ordinaria. El endoso sin fecha se presume hecho antes del vencimiento del plazo fijado para efectuar el protesto, salvo prueba en contrario. El endoso posterior al vencimiento pero antes del protesto produce los efectos de un endoso anterior. Cuando se lleva a cabo después del protesto de la letra o vencido el término para el protesto tiene los efectos de la cesión de créditos por lo que no atribuye responsabilidad cambiaria al endosante por la aceptación y pago, el cedente sólo está obligado a garantizar la existencia y la legitimidad del crédito al tiempo de la cesión pero no de la solvencia del deudor, el cedente no está expuesto a la acción de regreso. 3-CESIÓN DE CRÉDITO Concepto: Habrá cesión de crédito cuando una de las partes se obligue a transferir a la otra parte el derecho que le compete contra su deudor, entregándole el título si existiere. Puede darse la transmisión de los derechos cambiarios a través de la cesión de crédito por acto separado aún anterior al vencimiento Naturaleza jurídica: Es un contrato bilateral consensual extracambiario y formal, puede ser oneroso o gratuito. Formalidades: Se debe realizar de acuerdo a la forma que exige la cesión de créditos: 1. Por escrito bajo pena de nulidad
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2. Por instrumento público o privado ( si el derecho que se transmite consta en un instrumento público deberá transmitirse por escritura pública y si se trata de derechos litigiosos por acta judicial) 3. Deberá notificarse al deudor cedido
Efectos jurídicos: los derechos que se transmiten se transmiten en forma derivada, por lo que se le pueden oponer al cesionario todas las excepciones que se le podrían haber opuesto a su cedente a diferencia en la transmisión de los títulos de crédito por endoso en donde se adquiere el derecho ex novo (en forma originaria) en virtud de la autonomía. El contrato se perfecciona con el consentimiento del contrato, la entrega del título constituye la prestación debida en la etapa del cumplimiento del contrato, y para su eficacia es necesario la notificación al deudor cedido.
TÍTULO DE CRÉDITO
1- VENCIMINETO Concepto Es el momento a partir del cual se hace exigible la obligación cartular en función del acaecimiento del evento previsto (plazo). Cumple importantes funciones: 1. 2. 3. 4.
es el momento en que debe cumplirse la prestación dineraria establece la oportunidad en que hay que formalizar el protesto determina el día inicial para el cómputo de la prescripción fija el momento hasta el cual puede transmitirse el título mediante endoso, etc.
Caracteres: El plazo de pago que es el que determina el vencimiento, debe ser: 1. 2. 3. 4. 5.
Posible Único Cierto Incondicional Surgir del tenor literal del título (salvo los casos que la ley permite que surjan del protesto)
No se computa el día en que empieza a correr el plazo y se cuentan los días de corrido, si el día del vencimiento es feriado el pago se puede exigir el 1º día hábil siguiente.
Modos de vencimiento A la vista/A cierto tiempo vista/A cierto tiempo fecha/A día fijo. Las letras giradas a otros vencimientos distintos a los indicados son nulas. Si se omite la forma de vencimiento se considera a la vista. 1. A la vista: vence en el momento en que es presentada, es pagadera a su presentación al girado, no se presenta para su aceptación sino directamente para el pago. Este vencimiento depende de la voluntad del poseedor del documento, pero debe presentarse para el pago dentro del plazo de un año desde su fecha de creación, pudiendo el librador disminuir o aumentar dicho plazo y los endosantes sólo pueden disminuirlo. La presentación al cobro hace producir el vencimiento. El librador puede disponer que una letra librada a la vista no se presente para el pago antes de un término fijado, en tal caso el plazo para la presentación corre desde este término. En el caso de que se trate de una letra con fecha en blanco, el plazo para la presentación comienza a correr desde que el documento sea completado. En los títulos a la vista el vencimiento se determina siempre en forma documental: con las manifestaciones literales asentadas en el título por el principal obligado o con el correspondiente protesto.
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2. A cierto tiempo vista : el plazo de pago comienza a computarse a partir de la vista del documento por parte del obligado principal, a éste se le presenta el título para que quede asentado la constancia de la vista y su fecha, en el pagaré a la vista por parte del suscriptor y en la letra la aceptación del girado. En la letra a cierto tiempo vista el vencimiento surge: a. de la aceptación fechada efectuada en el propio título por el aceptante b. del protesto por falta de aceptación c. del protesto por falta de fecha en la aceptación d. a falta de protesto la letra en la que consta la aceptación sin fecha se considera aceptada el último día del plazo establecido para su presentación. El vencimiento a cierto tiempo vista se determina por la fecha de aceptación o del protesto. Importa que el poseedor realice un determinado acto, que es la presentación de la letra al girado y una vez aceptada comienza a correr el vencimiento, sino el vencimiento comienza a correr a partir de la fecha del protesto por falta de aceptación 3. A cierto tiempo fecha : se produce por el transcurso del tiempo en él determinado, que se computa desde la fecha del documento. Los títulos a uno o varios meses fecha a veces a un mismo día del mes en el cual el pago debe efectuarse y si no indica día vence el último día del mes. La expresión medio mes debe entenderse como un plazo de 15 días y si se hubiera fijado para el comienzo, mitad o fines de mes vence respectivamente el 1º, el 15 o el último día del mes. 4. A día fijo: es la forma más simple y corriente, consiste en indicar un día determinado. El vencimiento puede determinarse de múltiples formas: el día, mes y año, con cifras o letras, o de otras formas indubitable por ejemplo el 1º de mayo o mencionando el día y el mes con la expresión “próximo”. El día de vencimiento de la letra es el que está expresamente determinado en ella.
Cómputo del tiempo: la ley establece la forma de computar los meses y días en general: 1. La letra girada a uno o varios meses fecha o vista vence el día correspondiente del mes en el cual el pago debe efectuarse y a falta de día vence el último día del mes. Ej: se libra el 31/01 vence el 28/02 2. Si el vencimiento hubiese sido fijado para el principio, mitad o a fines del mes, la letra vence respectivamente el 1º, el 15 o el último día del mes 3. Las expresiones ocho días, quince días se computan a 8 días o 15 (no se da la equivalencia a una semana o dos semanas) 4. Las expresiones medio mes indican un término de 15 días 5. Con respecto al calendario: el usado en nuestro país es el Gregoriano. Cuando una letra fuese pagable a día fijo en un lugar donde el calendario es diferente del que rige en el lugar donde se libró la letra, la fecha de vencimiento se entiende que fue fijada según el calendario del lugar del pago. 6. Cuando una letra ha sido girada entre dos plazas con diferente calendario y fuese pagable a cierto tiempo de la fecha, el vencimiento se determina contando desde el día que según el calendario del lugar de pago corresponde al día del libramiento de la letra.
2-INTERES Concepto: Son los aumentos paulatinos que devengan las deudas de dinero por un tiempo dado ya sea como precio por el uso de dinero ajeno o como indemnización por el retardo en el cumplimiento de la obligación dineraria. Clases de interés: Por su origen: Voluntarios (pactados por las partes) o legales (impuestos por la ley) Y a su vez se clasifican por su finalidad:
26 1. Los voluntarios en lucrativos y punitorios 2. Los legales en retributivos y moratorios Los lucrativos o también llamados compensatorios son los frutos civiles del capital (por el uso del dinero ajeno. Los punitorios son los intereses moratorios estipulados por las partes y representan una cláusula penal moratoria (a mayor demora en el pago mayor es el importe de los intereses). Los retributivos son impuestos por la ley para restablecer un equilibrio patrimonial y son independientes de la mora del deudor. Los moratorios son impuestos también por la ley para el supuesto en que el deudor sea moroso y representan el daño moratorio. El artículo 5 del decreto ley 5965/63 establece que en la letra de cambio pagadera a la vista o a cierto tiempo vista el librador puede disponer que la suma de dinero produzca intereses, la tasa de interés debe estar indicada en la letra y faltando dicha indicación la cláusula de interés se tiene por no escrita. Los intereses corren desde la fecha de la letra de cambio si no se ha indicado otra fecha diferente para tal fin. En el caso del ejercicio anticipado de la acción cambiaria se debe realizar un descuento del importe de la letra sobre la base del tipo de interés de descuento a la fecha de regreso y el que realiza el reembolso de la letra puede repetir contra sus garantes la suma desembolsada, los gastos y los intereses que pagó. Para incluir la cláusula de interés se requiere: 1. Que la letra sea a la vista o a cierto tiempo vista 2. Que la cláusula esté inserta en el documento 3. Que se exprese la tasa del interés en la letra En los títulos de créditos existen cuatro tipos de vencimientos: a la vista; a cierto tiempo vista; a cierto tiempo fecha y a día fijo. Se clasifican a su vez en absolutos y relativos, los relativos son a cierto tiempo vista y a la vista, y los absolutos son a cierto tiempo fecha y a día fijo. Se denominan relativos ya que no se conoce el vencimiento, para que se produzca es necesario la conducta del acreedor (presentación) para cobrar o para asentar en el mismo documento la fecha de presentación para que desde dicha fecha comience a correr el plazo correspondiente. Y se denomina absoluto porque se conoce desde un principio el vencimiento del título por ejemplo día fijo o a 120 días de la fecha de libramiento. En la letra de cambio y el pagaré se acepta la cláusula de interés pero el régimen es diferente con el cheque por los siguientes motivos: En los cheques comunes: no admite la inclusión de cláusulas de intereses ya que frente al breve lapso de vida útil del cheque y a su condición de instrumento de pago rápido, carecería de sentido. Si bien el cheque común tiene vencimiento a la vista, el plazo es de 30 días si el cheque fue creado en la República y pagadero en la República, o de 60 días si fue librado en el exterior y pagadero en la República. En los cheques de pagos diferidos: debe tener vencimiento a fecha determinada, no puede incluir una clase de intereses compensatoria, en caso de que se la hubiere incluido se la tendrá por no escrita.
Efectos de la inclusión de una cláusula de interés : se la considera como una cláusula especial prevista y prohibida que no anula el cheque sino que introducida en el título se la tiene por no escrita.
2-PAGO Concepto: según el Código Civil en su artículo 724 es un medio de extinción de las obligaciones. Es el cumplimiento de la prestación objeto de la obligación. En la letra o pagaré es el cumplimiento de la promesa de pago efectuada por el librador en el caso del pagaré o la promesa de hacer pagar en el caso de la letra la suma de dinero indicada en el título correspondiente. Si bien es un modo de extinguir las obligaciones existen otros mencionados en el mismo artículo 724: novación, compensación, transacción, renuncia, remisión, etc.
27 La presentación que se debe hacer frente al deudor cambiario para su pago es una carga obligatoria para el portador ya que el deudor no está obligado a pagar mientras no le sea exhibida la letra de cambio. Sin embargo la ley establece que “puede” ser presentada es decir que no es obligatorio para el deudor para la presentación.
Sujetos del pago: quien debe pagar y a quien debe pagarse 1. Quien debe pagar: los obligados principales directos al pago son en la letra: el aceptante y sus avalistas. El girado que no aceptó, los indicados para el caso de existir y el domiciliatario en las letras domiciliadas tienen derecho a pagar, pero no es un deber (no han firmado la letra por lo tanto no son deudores cambiarios. Debe ser efectuado por persona capaz y que además sea propietario para poder disponer. No es imprescindible que el pago lo realice personalmente el deudor, puede hacerse por medio de mandatario y en caso de fallecimiento el pago se exigirá a sus herederos (cada uno es responsable por la parte que le correspondiese de acuerdo a su parte en la herencia, no son solidariamente obligados al pago de la letra) 2. A quien debe pagarse: a su legítimo portador o a un mandatario suyo, dicho portador legítimo justifica su derecho por una serie ininterrumpida de endosos aún cuando el último sea en blanco, es el que se halla legitimado activamente, habilitado para exigir y recibir el pago. Los endosos cancelados no interrumpen la cadena y se tienen como no escritos. Si un endoso en blanco es seguido por otro endoso se presume juris et de jure que el firmante de este último ha adquirido la letra por efecto del endoso en blanco. El dolo o la culpa grave en el pago impide la liberación del deudor cambiario (pagó sabiendo que no correspondía pagar a determinada persona). El deudor debe verificar la regular continuidad de los endosos pero no la autenticidad de la firma de los endosantes (no interesa si hay endosos falsos o firmados por personas incapaces), se fundamenta sobre todo en responder con celeridad que es una de las característica de los títulos de créditos. El deudor cambiario debe averiguar la identidad del portador, quien paga tiene derecho a recibir del acreedor la cancelación y debe estar seguro que quien la otorga es verdaderamente quien recibe el pago
Oportunidad de la presentación: el portador de una letra pagable a día fijo o a cierto tiempo fecha o vista debe presentarla para el pago el día en el cual la letra debe pagarse o en uno de los dos días hábiles sucesivos. La ley no hace referencia al vencimiento a la vista ya que es pagadera a su presentación, debiendo presentarla en el plazo de un año a partir de su fecha (salvo las modificaciones que puedan establecer el librador o endosante). Si la letra vence en un día feriado no se puede exigir sino el primer día hábil siguiente. Lugar: la letra debe presentarse para el pago en el lugar y dirección indicada en el título. Cuando no se indique dirección debe presentarse para el pago: 1. En el domicilio del girado o de la persona designada en la misma letra para efectuar el pago por el girado 2. En el domicilio del aceptante por intervención o de la persona designada en la misma para efectuar el pago por éste 3. En el domicilio de la persona designada para tal efecto. Es el portador el que debe concurrir al lugar de pago para exigir al deudor, esto es lógico porque como es un título circulatorio el deudor no puede saber quien es el portador en el momento del vencimiento. Si se hubieran establecido varios lugares de pago queda a elección del portador elegir. Respecto del pagaré se aplican la misma regla, pero cuando no se indica expresamente un lugar de pago se considera como lugar de pago y domicilio del suscriptor el lugar de la creación del título.
Modo: el girado que paga la letra puede exigir que se le entregue con la constancia de que el pago se ha realizado puesto en la misma letra. El portador no puede rehusar un pago parcial y en caso de pago parcial el girado puede exigir que se anote en la misma letra el pago realizado y además que se le otorgue recibo y el portador deberá protestar por el saldo.
28 El pago parcial del pagaré produce los siguientes efectos: 1. Libera a quien lo hizo y a los sujetos a quienes el garantiza por la suma efectivamente pagada 2. El que realiza el pago tiene derecho a que se le expida recibo por lo pagado 3. El portador realizará el protesto por el saldo teniendo acción de regreso respecto de los endosantes anteriores y sus avalistas, además de la acción directa contra el suscriptor y su avalista. Si la letra fuese pagable en moneda que no tiene curso legal en el lugar del pago puede pagarse en la moneda de curso forzoso (la moneda del país) al cambio del día del vencimiento. El valor de la moneda extranjera se determina por los usos del lugar del pago y el librador podrá disponer que la suma a pagarse se calcule según el curso del cambio que indique la letra. No se aplica si el librador a dispuesto que debe pagarse en una moneda determinada. Si la cantidad se hubiese indicado en una moneda que tiene la misma denominación pero distinto valor en el país donde la letra fue librada y el lugar de pago, se presume que la indicación se refiere a la moneda del lugar de pago. El deudor debe verificar la legitimidad del portador por la cadena ininterrumpida de endosos, no se exige que verifique la autenticidad de las firmas (fundamentado en la fácil y rápida circulación de los títulos)
Efectos: depende de quien realiza el pago: 1. Si el pago es realizado por el librador del pagaré o el aceptante de la letra se extingue la eficacia del título. 2. Si el pago lo realiza cualquier otro deudor (avalista o endosante) estos pueden ir cambiariamente contra los demás obligados anteriores (endosantes anteriores y el librador) Se distingue: paga el principal obligado y abona los restantes obligados. La persona que paga tiene derecho a exigir que se le entregue el título después de realizado el pago, la liberación del deudor no se da si actuó con dolo o culpa grave (conociendo que la persona a la que pagó no correspondía que se le realizara el pago), tampoco se libera si no cumplió con las exigencias mínimas exigidas por la ley: es decir omitió verificar la regularidad en la continuidad de los endosos.
Pago Anticipado: el pago debe exigirse el día del vencimiento o uno de los dos días hábiles siguientes, el portador de la letra no está obligado a recibir el pago antes del vencimiento y el girado que paga antes lo hace a su riesgo y peligro. Es decir que si paga mal corre el riesgo de pagar dos veces. En este caso quien pago anticipadamente y lo hizo mal, deberá pagar otra vez. El que paga la letra a su vencimiento queda válidamente liberado a menos que haya procedido con dolo o culpa grave. En el caso de que el deudor al pagar no exija la entrega de la letra o recibiéndola no hizo constar en ella el pago, la pierde, la letra vuelve a circular, el tercero de buena fe cuando se produce el vencimiento se presenta para su pago el deudor deberá pagar ya que el pago anticipado no lo liberó. Pago por consignación : Si la letra no se presenta para el pago el día en el cual debe pagarse o dentro de los dos días hábiles sucesivos, cualquier deudor tiene la facultad de depositar en poder de autoridad competente a costa y riesgo y peligro del portador del título. Es una facultad de los deudores depositar judicialmente el importe de la prestación debida, la posibilidad de la consignación cambiaria se origina ante la simple falta de presentación del título por parte del portador y no es necesario que haya ofrecido el pago en forma previa y extrajudicial. Cualquier deudor está legitimado para efectuar la consignación cambiaria y para que produzca sus efectos la consignación no basta la presentación del escrito y la boleta de consignación en el banco de depósitos judiciales, sino además el juez debe dictar una providencia haciendo lugar al depósito y con esta documentación podrá repeler cualquier requerimiento o acción del portador. 4-PROTESTO
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Concepto: es un acto ritual, solemne por medio del cual se deja constancia fehaciente de la falta de pago o falta de aceptación de la letra de cambio. Es un acto formal y auténtico, realizado por un notario a requerimiento del portador del documento que tiende a constatar un evento previsto por la ley. Su función es dejar asentado que no ha habido aceptación o pago y convierte a la letra de cambio en un título ejecutivo. Nuestra legislación contempla dos tipos de protesto: el notarial y el bancario, sin embargo el bancario no ha tenido vigencia por falta de reglamentación. El protesto notarial se realiza frente a un escribano a pedido del portador a través de un acta notarial que levanta el escribano y a través de la cual la letra se convierte en título ejecutivo para que el portador pueda accionar para reclamar a los obligados cambiarios el correspondiente pago.
Requisitos: debe contener para ser válido los siguientes requisitos esenciales: 1. Fecha y hora del protesto 2. Transcripción literal de la letra de cambio, aceptación, endosos, avales y demás indicaciones que contuviese en el mismo orden en que figuran en el título 3. La intimación hecha al girado u obligados para aceptar o pagar la letra, dejando constancia si estuvo o no presente quien debió aceptar o pagar. 4. Los motivos de la negativa para aceptarla o pagarla o la constancia de que ninguna se dio 5. La firma de la persona frente a quien se haga el acta (no es escritura pública) o la expresión de su imposibilidad o resistencia a firmar si la hubiera. 6. La firma del que protesta o la constancia de la imposibilidad de hacerlo 7. La firma del escribano (no es un requisito esencial ya que no está contemplado en la ley, pero el escribano deja constancia del protesto en un libro especial de registro de protestos que debe llevar con las formalidades de la ley y en el que se asientan por orden cronológico las diligencias realizadas) No es una escritura pública sino un instrumento público que la ley llama acta, la omisión de alguno de los requisitos no puede ser declarada de oficio por el juez, sino que debe ser invocada por las partes interesadas.
Formalidades: debe hacerse: 1. 2. 3. 4.
en el lugar indicado en el título en el domicilio del girado o en el designado a tales fines en el domicilio del aceptante por intervención o en el de la persona indicada para tales fines. ante la imposibilidad de conocer dichos lugares del protesto se hará en el último domicilio conocido.
Derechos y Obligaciones : El portador debe dar aviso del protesto por falta de aceptación o pago al librador o endosantes dentro de los 4 días hábiles posteriores al día del protesto o de la presentación si hay cláusula sin protesto. Clases de protesto: 1. Por falta de pago: debe formalizarse dentro de los dos días hábiles posteriores al vencimiento, es inoperante el protesto realizado el día del vencimiento.La realización oportuna del protesto por falta de pago impide la caducidad de las acciones cambiarias de regreso, peno no obstaculiza el ejercicio de la acción directa. Este protesto es innecesario cuando se ha realizado el protesto por falta de aceptación ya que si el girado no aceptó es seguro que no pagará. 2. Por falta de aceptación: debe efectuarse en los plazos fijados para la presentación de la letra a ese fin. La presentación a la aceptación debe realizarse en cualquier momento antes del día del vencimiento. Las letras giradas a cierto tiempo vista tienen que presentarse para su aceptación dentro del término de un año a partir de su fecha, plazo que puede ser ampliado o abreviado. El protesto por falta de aceptación exime de la presentación de la letra para el pago y el protesto por falta de pago. Este protesto permite que el portador ejerza anticipadamente las acciones de regreso y a partir de su confección el titulo valor solo puede transferirse con los efectos de una cesión de crédito.
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Cláusula sin protesto: Es muy usual y se materializa por una declaración cartular que libera al portador la necesidad de confeccionar protesto por falta de aceptación o pago y que pueden ponerla el librador o cualquier otro obligado cambiario. El librador, el endosante o el avalista pueden por medio de la cláusula sin protesto: “retorno sin gastos” o “sin protesto” o cualquier otra equivalente, dispensar al portador de formalizar el protesto para ejercer la acción regresiva. Si es puesta por el librador tiene efecto para todos los obligados cambiarios, si es puesta por un avalista o endosante sólo tiene efectos de dispensa con respecto a la persona que la insertó. Si el portador no obstante la cláusula, formaliza el protesto, los gastos son a su cargo, pero si la cláusula la insertó un endosante o un aval tiene derecho a que se le reembolsen los gastos por parte de todos los firmantes ya que dicho protesto es necesario para poder mantener sus derechos con los otros obligados de regreso. La cláusula no exonera al portador de presentar la letra al girado y de enviar los avisos correspondientes por la falta de aceptación o de pago al librador y demás obligados cambiarios. La ley presume que el portador liberado del protesto realiza las diligencias a tiempo, quien alegue lo contrario debe probarlo. El portador conserva la acción cambiaria ejecutiva ya que de no ser así se beneficiaría al deudor, ya que si el portador estuviese obligado a protestar para poder seguir la vía ejecutiva no podría repetir los gastos del protesto, lo cual sería evidentemente injusto. Dicha cláusula no juega en los casos en que la letra es a la vista o a cierto tiempo vista a los efectos de la constatación de su exhibición al deudor cartular ya que este acto determina el vencimiento del título.
Efectos jurídicos: libera al portador de realizar el protesto manteniendo su derecho a la acción cambiaria ejecutiva de regreso, no lo libera de realizar la presentación en los términos prescriptos ni tampoco lo libera de dar los avisos correspondientes. Si es puesta por el librador tiene efecto para todos los obligados cambiarios, si es puesta por un avalista o endosante sólo tiene efectos de dispensa con respecto a la persona que la insertó. Si el portador no obstante la cláusula, formaliza el protesto, los gastos son a su cargo, pero si la cláusula la insertó un endosante o un aval tiene derecho a que se le reembolsen los gastos por parte de todos los firmantes ya que dicho protesto es necesario para poder mantener sus derechos con los otros obligados de regreso.
TÍTULO DE CRÉDITO
1-AVAL Concepto: Aval es un acto jurídico cambiario, unilateral y completo que se comporta como negocio abstracto, mediante el cual se garantiza objetivamente el pago de la letra o de un cheque común o de pago diferido, siendo para el avalista una obligación sustancialmente autónoma pero formalmente accesoria de la obligación avalada que opera como una garantía adicional
Caracteres: 1. Es un acto jurídico cambiario y como tal sometido al rigor cambiario, formal, sustancial y procesal 2. Tiene su origen en una declaración unilateral, es decir en la sola manifestación de quien extiende el aval mediante su firma, con las características propias de este acto: no recepticio, incondicionado e irrevocable.
31 3. Es completo, si bien la ley acepta el aval parcial, se trata de un acto cambiario que se basta a sí mismo por su naturaleza esencialmente cartular y cambiaria. 4. Se comporta como negocio abstracto ya que jurídicamente se ha desvinculado de la causa o relación fundamental por la cual se lo extendió ya que mediante el aval no se garantiza la obligación del sujeto avalado, sino objetivamente el pago del título de crédito. 5. Se diferencia de la fianza porque la obligación del avalista es objetiva, es decir garantiza el pago del título cambiario y no a la persona del sujeto avalado, tampoco garantiza la obligación asumida por la persona del sujeto avalado ya que si resulta nula por algún defecto o vicio sustancial, la obligación del avalista persiste válida y exigible 6. Es una obligación sustancialmente autónoma: por tal razón si la obligación del avalado resulta nula por vicios sustanciales, la obligación del avalista es válida y eficaz, el aval vale por si mismo y no por la obligación principal. 7. Es formalmente accesorio: y en razón de esto la obligación del avalista cae por el vicio de forma del título, de ahí su dependencia o accesoriedad. Por un lado es una obligación accesoria ya que para su existencia es necesario la existencia de otra obligación formalmente válida, pero por otro lado es una obligación autónoma e independiente de la obligación garantizada (el aval no vive por si, pero si vale por si). 8. Opera como garantía adicional, el aval extendido en instrumento por separado regulado por la ley cambiaria, no es una excepción al principio de completividad del cheque, pagaré o letra de cambio, sino que viene a reforzarla y aumentar la seguridad de dichos títulos de créditos.
Diferencia con la Fianza Civil y Fianza Comercial: El aval y la fianza son garantías personales con distinta naturaleza y efectos:
AVAL 1-tiene naturaleza cambiaria, siempre es comercial 2-surge de la voluntad unilateral 3-es una garantía objetiva porque compromete al avalista al pago aún ante el vicio sustancial de la obligación avalada
FIANZA Tiene naturaleza civil o comercial según la obligación principal Surge de un contrato que se perfecciona en virtud del consentimiento de las partes y debe probarse por escrito. es subjetiva ya que es necesario para su eficacia la validez sustancial de la obligación principal y es prioritario la capacidad y condiciones personales del sujeto deudor de la obligación principal afianzada permite valerse al fiador de todas las defensas y excepciones del deudor afianzado
4-como acto cambiario es autónomo e independiente y puede ejecutarse con prescindencia de las situaciones subjetivas del avalado y de los demás obligados cambiarios. 5- las nulidades o vicios de fondo de la obligación la nulidad de la obligación afianzada acarrea la avalada no libera al avalista de sus nulidad de la fianza responsabilidades cambiarias 6- la responsabilidad del avalista como obligado en civil es necesaria la excusión previa de los bienes cambiario solidario puede efectivizarse directamente del deudor afianzado y en su caso de los cofiadores sin necesidad de excusión ni interpelación y en la comercial se requiere la previa interpelación
32 judicial del deudor principal 7- no goza del derecho de división ni de excusión.
La fianza civil, no solidaria, el fiador tiene el derecho de división
8- en caso de pagar tiene acción cambiaria fundada el fiador que paga se subroga en los derechos del en el título cambiario pagado. deudor afianzado y su derecho de repetición de lo pagado puede verse enervado si dejó de oponer las excepciones que tenía el deudor principal o no puso en su conocimiento el requerimiento del acreedor. 9- la ley presume iuris et de iure que un aval dado no se presume sin mencionar a quien se avala es dado a favor del librador 10- no puede estar sujeto a condición en tanto acto La fianza puede contenerla, pues no existe unilateral de voluntad prohibición legal al respecto. 11-el aval tiene carácter accesorio pero su La accesoriedad de la fianza es de tipo sustancial accesoriedad es de carácter puramente formal formal.
Sujetos: Capacidad, Derechos y obligaciones del avalista, del avalado y del co-obligado Avalista: es el sujeto que extiende el aval, para ser avalista se requiere capacidad cambiaria. Esta garantía puede otorgarla un tercero o cualquier firmante del título, así el endosante puede avalar al aceptante respondiendo frente a todos los demás obligados cambiarios (quienes ven mejorada su situación y podrán accionar contra él) excluido el aceptante. Puede ser dado el aval por varias personas respecto de una sola obligación cambiaria, esto se llama co-aval. Los sujetos que han firmado este aval son obligados pari gradu y sus relaciones son extracambiarias y se rigen por los principios comunes a las obligaciones solidarias. Distinta es la situación del sujeto que avala determinada obligación siendo al mismo tiempo avalado, esto se llama aval de aval, las relaciones que entre ellos se dan son de naturaleza cambiaria, pues en caso que el avalista del avalista pague el título, tendrá acción cambiaria contra su avalado que es avalista del obligado genuino y contra éste su acción será directa o de regreso según sea aceptante u otro obligado en el nexo cambiario.
Avalado: es el sujeto obligado cambiario respecto del cual y en cuyo favor se ha extendido el aval. En principio el aval debe indicar por cuál de los obligados se otorga, a falta de tal mención la ley presume que el aval se da a favor del librador (iure et de iure). Este aval en blanco tiene repercusión respecto de todos los firmantes posteriores al librador. Se puede avalar la obligación del aceptante, del librador, del endosante, del avalista.
Forma del aval: el aval puede constar en la misma letra o su prolongación o en documento separado, debiendo en este caso indicar el lugar donde ha sido otorgado, puede expresarse por medio de las palabras “por aval” o de otra equivalente, debiendo ser firmado por el avalista. Se considera el aval con la simple firma del avalista puesta en el anverso de la letra (salvo que sea la firma del librador o la del aceptante). El aval debe indicar por cuál de los obligados se otorga y en caso de no mencionarlo la ley considera que fue otorgado por el librador. a. Debe hacerse por escrito b. En la letra o su prolongación
33 c. En el anverso de la letra designando a favor de quien se hace (si no hay mención es por el librador) d. Puede colocarse en el reverso pero en este caso debe expresarse claramente que es por aval u otro equivalente para no confundir con un endoso e. Y en todos los casos es imprescindible la firma por el avalista f. En el caso de instrumento por separado: constancia del lugar donde se otorga, expresión por aval u equivalente y la firma del avalista (la doctrina considera insuficientes estos requisitos por lo que es conveniente además hacer referencia de la obligación avalada indicando monto, fecha, obligados, etc.)
Aval total y parcial : el aval puede darse por la suma indicada en la letra o por una cantidad menor, pero fuera de esta limitación no se admite ninguna otra. En caso de que fuera dado por una suma mayor a la indicada en la letra, sólo tiene valor hasta el límite del título. Tiempo: el aval como acto cambiario normalmente es extendido durante la vida útil de la letra, desde su creación y durante su circulación hasta el vencimiento. Se pueden plantear distintas situaciones: a. Se puede avalar un acto cambiario antes de que se lo haya extendido en la letra (avalar la aceptación andes de que el girado efectivamente haya aceptado), el aval como tal queda subordinado en sus efectos cambiarios a la efectiva existencia de la aceptación, a la existencia formal de la obligación avalada. b. Es posible avalar con efectos cambiarios una obligación documentada en una letra ya vencida siempre que se realice antes del protesto o antes del término para levantarlo en forma, en caso contrario se lo considera fianza c. Es posible avalar respecto de una letra futura: en el mismo título es imposible y si es por separado no hay inconvenientes siempre que sea cierta la existencia formal de la obligación avalada, es una obligación cambiaria bajo la condición suspensiva de que se cree la letra.
Efectos jurídicos: El avalista queda obligado en los mismos términos que el avalado, su obligación es válida aún cuando la obligación que ha garantizado sea nula por cualquier causa que no sea vicio de forma y el avalista que paga la letra adquiere los derechos que derivan de la letra contra el avalado y contra los que están obligados cambiariamente hace éste. Se distingue según sea extendido a favor de: 1) Aceptante: en este caso el avalista tendrá acción directa sin necesidad de excusión ni interpelación del obligado principal. En caso de que el avalista pague quedarán librados todos los obligados cambiarios, pero no el aceptante; ya que al pagar el avalista recibirá la cambial pagada y en ella se fundamentará la acción contra su avalado que será de naturaleza cambiaria y su contenido será todo lo pagado más los intereses desde la fecha de pago y más los gastos realizados. 2) Obligado de regreso: en donde la acción del avalista será la de reembolso contra su avalado y contra aquellos firmantes que a éste garanticen. Obligado de regreso pueden ser: a. el librador (tiene derecho al reembolso por el pago, intereses y gastos) y tiene acción directa contra el aceptante y su avalista si lo tuviera. Ambas acciones podrán ser deducidas al mismo tiempo o en forma separada, pues el avalista que pago tiene el ius electionis y el ius variandi. b. Endosante: en caso de que el avalista pague la letra su pago libera a los firmantes posteriores de su avalado y tendrá acción cambiaria de reembolso contra su avalado y contra todos los obligados de regreso que lo garantizan por la suma pagada, intereses y gastos. Tendrá acción directa contra el aceptante y su avalista y podrá dirigir su pretensión contra todos y cada uno de ellos conjunta o alternativamente. c. Avalista: es la figura del aval de aval, idem anteriores d. Co-avalista: el co-avalista frente al portador legitimado o frente a los firmantes posteriores responde por la totalidad de la suma avalada. En caso de que el co-avalista pague tiene la opción de reembolso cambiario por la totalidad de la suma pagada o requerir por vía extracambiaria la parte proporcional a su co-avalista mediante la acción de contribución y por el resto podrá accionar contra su avalado y los demás obligados cambiarios que lo garanticen (firmantes posteriores)
34 El avalista no puede valerse de las defensas personales que le competen contra el portador del título por falta de capacidad del avalado, falsedad de firma, etc. sin embargo si puede oponer las excepciones correspondientes a los vicios de forma como la falta de denominación del título, o la falta de la firma del librador, etc. Y puede oponer las excepciones deducibles de la razón de extinción de la deuda cambiaria, es decir si el pago se ha realizado o si se ha producido una razón extintiva de la deuda el avalista queda liberado. En conclusión el avalista que paga adquiere los derechos que derivan del título en contra del avalado y de los que están obligados cambiariamente hacia éste.
Extensión del aval El avalista queda obligado en los mismos términos cambiarios que el avalado, la única restricción está dado por la posibilidad de extender el aval sólo por una parte de la obligación cambiaria avalada (aval parcial), previsto en el artículo 51 de la LCh 2-ACCIONES LEGALES Acciones entre el avalista y el avalado: tiene acción cambiaria el avalista que paga contra su avalado por el pago efectivamente realizado, los intereses y los gastos Si es avalista del aceptante tiene acción directa contra éste (sin necesidad de excusión ni interpelación). Si es avalista de un obligado de regreso tiene acción de reembolso contra su avalado por la suma pagada, más intereses y gastos, goza del ius electionis y el ius variandi Tendrá además acción cambiaria directa contra el aceptante y su avalista.
Naturaleza jurídica y Régimen legal aplicable: es de naturaleza cambiaria y se rige por la normativa comercial Acciones entre Co-avalistas: el co-avalista puede requerir por vía extracambiaria la parte proporcional a su co-avalista mediante la acción de contribución Naturaleza Jurídica y Régimen aplicable: es de naturaleza extracambiaria y se rige por los principios comunes de las obligaciones solidarias. 4-AVAL EN EL CHEQUE Régimen legal aplicable El artículo 51 de la ley de cheques establece: “El pago de un cheque puede garantizarse total o parcialmente por un aval. Esta garantía puede otorgarla un tercero o cualquier firmante del cheque”. Se denomina aval cambiario al regulado específicamente por los artículos 51 al 53 de la Ley de Cheques (24.452) y supletoriamente por los artículos 32 al 34 del decreto ley 5965/63, en virtud de la remisión que efectúa el artículo 65 de la Ley de Cheques, y que puede ser otorgado por cualquier persona (física o jurídica) respecto de cualquiera de las dos clases de cheques (común o de pago diferido). Aval bancario es el que está regulado para garantizar el pago de ChPD en los artículos 54 y 58, párrafo 1º de la ley de cheques y por la circular reglamentaria dictada por el BCRA. Sólo puede ser otorgado por un banco, sea el girado o el depositario, reteniendo el ChPD y emitiendo un certificado nominativo transferible como forma de securitizar el crédito contenido en el cheque avalado.
Extensión del aval El avalista queda obligado en los mismos términos cambiarios que el avalado, la única restricción está dado por la posibilidad de extender el aval sólo por una parte de la obligación cambiaria avalada (aval parcial), previsto en el artículo 51 de la LCh.´ Efectos jurídicos del aval
35 1) avalista del librador: tanto expresa o tácitamente es sujeto pasivo de las acciones cambiarias de regreso y eventualmente de reembolso. En caso de que el avalista pague el cheque extrajudicialmente o judicialmente, libera a todos los obligados posteriores, endosantes y en su caso sus avalistas perno no a su avalado. Al recibir el cheque pagado, adquiere el derecho que le concede el artículo 43 de la ley de cheques y podrá accionar por reembolso contra el librador (su avalado). 2) avalista de un endosante: será sujeto pasivo de la acción de regreso y en su caso de reembolso. En cualquier caso que pague el cheque libera a los firmantes posteriores pero no a su avalado, ni a los firmantes que le preceden incluido el librador y en su caso a sus respectivos avalistas si los hubiera, gozando además del ius electionis y del ius variandi. Además tiene la facultad de tachar los endosos posteriores, contando con la acción cambiaria de reembolso. 3) avalista de un avalista: es el aval del aval, por ejemplo: el avalista del avalista del librador queda obligado en los mismos términos que éste y lo mismo si se trata del avalista de un endosante. Para el caso de que el avalista del avalista pague el cheque y debido a ello se lo entregue quien recibió el pago, tendrá acción cambiaria de reembolso del modo analizado en los dos casos anteriores, con el agregado de que tendrá además acción cambiaria contra el avalista que avaló. 4) coavalistas: frente al portador legitimado o a los sujetos a quienes su avalado garantiza en el nexo cambiario (firmantes posteriores) responde por la totalidad de la suma avalada. Si el acreedor le requiera el pago tiene la alternativa: a. de reembolsarse cambiariamente por la suma pagada, contra su avalado y los firmantes que a éste garanticen en el nexo cambiario b. requerir por vía extracambiaria la parte proporcional a su coavalista mediante la acción de contribución y por el resto o sea la suma que proporcionalmente él avaló, accionar cambiariamente contra su avalado y los demás obligados cambiarios que garantizan a éste en el nexo cambiario.
El avalista que pague el cheque tiene también acción extracambiaria frente al avalado, en caso de que aquélla no la haya absorbido por haber sido ejercida con resultado positivo, fundada en la relación básica por la cual prestó el aval, esta acción extracambiaria tiene un término de prescripción más largo que las acciones cambiarias.
El aval en el “cheque no a la orden ”El cheque no a la orden es un título cambiario, sometido al rigor cambiario formal, sustancial y procesal que rige la ley 24.452 y como tal puede ser objeto de un aval cambiario. Sujetos del aval cambiario El aval que garantiza el pago de un cheque común puede ser otorgado por un tercero ajeno al cheque, que es lo más común y también por alguien ya obligado en el cheque. Existe la posibilidad del aval otorgado por alguien que es firmante de un título cambiario y por tanto ya está obligado al pago de él. Formalidades del aval en el cheque En el cheque común o de pago diferido otorgado en el mismo título o en instrumento separado es un acto jurídico que debe ser dado por escrito como garantía cambiaria que es. Si es otorgado en el cheque debe indicar 1) la persona a favor de quien se otorga, 2) unido a la expresión “por aval” o equivalente, 3) y refrendados por la firma del avalista, con estas condiciones puede darse en el anverso, en el dorso o en el añadido del título. Conforme al párrafo 2º del artículo 53 de LCh en todos los casos deberá incluir 1) la identificación tributaria o laboral del avalista, 2) sin perjuicio de que se le pueda agregar facultativamente el lugar, la feche en que se otorga, el domicilio del avalista, etc.
36 En caso de no tener indicado la persona a favor de quien se otorga, se presume que dicha persona es el librador del título.
El aval en documento separado Para extender un aval en documento separado son necesarios los siguientes requisitos formales: 1. Constancia del lugar de otorgamiento del aval, con fundamento legal en los artículos 65 de la LCh y su remisión al artículo 33 párrafo 1º del decreto ley 5965/63 (el aval puede constar en la misma letra o su prolongación o en documento separado, debiendo en este caso indicar el lugar donde ha sido otorgado) 2. Expresión “por aval” o equivalente, identificando el acto cambiario de garantía que se otorga. 3. Firma del avalista y su identificación tributaria o laboral 4. Además de estos requisitos que exige la ley, la doctrina opina que es necesario agregar por razones de seguridad: fecha, identificación de la obligación cambiaria avalada en cuanto a su monto, otorgante y el título donde se halla documentada.
El principio de especialidad Si se otorga una garantía por el pago de una letra de cambio, pagaré, cheque común o cheque pago diferido, debe considerarse como aval, con prescindencia de la denominación que lleve, sigue la suerte del título de crédito y queda regido por el derecho cambiario sustancial (artículo 32 al 34 del decreto 5965/63 y artículo 51 al 53 de la ley de cheque 24.452.-En cambio si se garantiza el pago de una obligación que no tiene naturaleza cambiaria, tal garantía puede ser considerada fianza, aún cuando se utilice la expresión por aval, pues el principio de especialidad se manifiesta en este caso en sentido inverso, esto es, sigue la naturaleza de la obligación garantizada, que por hipótesis no es cambiaria. Cuando no se aplica el principio de especialidad: por ejemplo una persona quiere afianzar determinadas obligaciones cambiarias y deja redactado y firmado: se afianza en los términos de los artículos 478 y 480 del Código de Comercio . En tal caso no será posible considerarlo un aval, aplicando el principio de especialidad enunciado, cuando claramente el garante se obligó como fiador .
5-PLURALIDAD DE EJEMPLARES Régimen legal aplicable Art. 83 decreto ley 5965/63 La posibilidad de realizar varios ejemplares en el caso de las letras de cambio tiene la finalidad de poder enviar el título a la aceptación, y nació por la posibilidad de pérdida del documento, la existencia de varios ejemplares no significa la existencia de varias letras, una es la letra una es la obligación, los ejemplares no son sustitutivos de la letra, todos gozan del mismo crédito pagado uno quedan pagados todos, aceptado uno quedan aceptados todos. Deben contener un número de orden, si no lo tienen no constituyen duplicados sino verdaderas letras de cambio distintas. Todo portador de una letra emitida en un solo ejemplar puede exigir la entrega de varios ejemplares y dicho pedido se debe transmitir (obligación) hasta llegar al librador, cuando los emita se los entrega al portador que lo enviará a los endosatarios para que cada uno de ellos pueda reproducir sus endosos en los nuevos ejemplares en el mismo orden que en el original. Si la letra fue librada con la mención de ser único ejemplar, exportador no podrá solicitar entrega de duplicados. Si el poseedor de varios ejemplares los endosa a distintas personas será responsable frente a dichos endosatarios como si fueran letras distintas. La aceptación debe ser realizada en un solo ejemplar, de lo contrario quedará obligado como si fueran distintas letras. Y los endosantes que pagan deben exigir la restitución de los ejemplares que contenga su firma. Cuando es enviado uno de los ejemplares para la aceptación debe indicarse en los otros el nombre de la persona en cuyo poder se encuentra el título, (facilita a los futuros endosatarios la obtención del ejemplar que contiene la aceptación) la omisión de esto no perjudica los efectos de la letra, pero puede originar una acción a favor del tomador por el resarcimiento de los daños y perjuicios.
37 La copia debe distinguirse del ejemplar o duplicado, este último proviene del librador, la copia es entregada por cualquier portador de la letra, es una transcripción fiel del original de la letra y tiene una finalidad similar a la del duplicado ya que sirve para facilitar la negociación cambial y sirve para dar recibo parcial, esperas concedidas, garantías, etc. 1. La posibilidad de librar un cheque con varios ejemplares y de hacer copias de acuerdo a la Ley Uniforme de Ginebra de 1931 en su artículo 49 admite el giro del cheque con pluralidad de ejemplares Está previsto en la legislación italiana y francesa, pero en nuestra legislación sobre el tema se guardó silencio.
SECCION I - De la pluralidad de ejemplares Artículo 83: La letra de cambio puede librarse en varios ejemplares idénticos. Dichos ejemplares deben numerarse en el texto mismo del título; en su defecto cada uno de ellos se considera como una letra de cambio distinta. Todo portador de una letra de cambio en la cual no se indique que ha sido emitida en un solo ejemplar puede exigir a sus expensas, la entrega de varios ejemplares. A tal efecto, él debe dirigirse a su endosante inmediato quien está obligado a prestar su concurso para requerirlos a su propio endosante y así sucesivamente hasta llegar al librador. Los endosantes deben reproducir sus endosos en los nuevos ejemplares. Artículo 84: El pago hecho en virtud de uno de los ejemplares es liberatorio aun cuando no se hubiese declarado que tal pago anula los efectos de los otros ejemplares. Sin embargo, el aceptante queda obligado por cada ejemplar que contenga su aceptación y no le haya sido restituido. El endosante que hubiese transferido los ejemplares a diferentes personas lo mismo que los endosantes sucesivos quedan obligados por todos los ejemplares que contengan sus firmas y que no hayan sido restituidos. Artículo 85: El que hubiese enviado uno de los ejemplares para la aceptación debe indicar en los otros el nombre de la persona en cuyo poder aquél se encuentra. Esta queda obligada a entregar dicho ejemplar al portador legítimo de otro ejemplar. Si esa entrega fuese rehusada, el portador no puede ejercitar la acción de regreso sino después de haber comprobado mediante protesto: 1.) que el ejemplar enviado para la aceptación no le ha sido entregado no obstante su requerimiento; 2.) que no ha podido obtener la aceptación o el pago mediante otro ejemplar. Artículo 86: Todo portador de una letra de cambio tiene derecho de hacer copias. La copia debe reproducir exactamente el original con los endosos y todas las demás indicaciones que contenga; debiendo mencionarse hasta dónde llega la copia. Puede ella ser endosada y garantizada con aval del mismo y con iguales efectos que el original. SECCION II - De las copias Artículo 87: La copia debe indicar quién es el tenedor del título original. Este debe entregar dicho título al portador legítimo de la copia. En caso de negarse a entregarlo, el portador no puede ejercitar la acción de regreso contra las personas que hayan endosado o garantizado con aval la copia, sino después de haber comprobado, mediante protesto, que el original no le ha sido entregado a pesar de sus requerimientos. Si el título original, después del último endoso puesto antes de haberse hecho la copia, llevase la cláusula "desde aquí el endoso no vale sino sobre la copia", o cualquier otra fórmula equivalente, el endoso hecho ulteriormente sobre el original es nulo.
TÍTULO DE CRÉDITO
1ALTERACIÓN DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITOS
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Concepto: consiste en una modificación material del título valor que cambia la manifestación literal hecha en él por alguno de sus firmantes. Se da cuando el tenor literal de un título o de alguna obligación cartular es modificado mediante adiciones, sustituciones y supresiones (de palabras, sellos o signos, etc.). No hay alteración cuando un título firmado en blanco se llena en forma contraria a lo pactado. El artículo 88 del decreto 5965/63: En caso de alteración del texto de la letra de cambio los que hubiesen firmado después de la alteración quedan obligados en los términos del texto alterado, los firmantes anteriores responden en los términos del texto originario. Si no resultase del título o no se demostrase que la firma fue puesta antes o después de la alteración se presume que sido puesta antes.
Si un pagaré presenta enmiendas no salvadas que afectan elementos esenciales, cuya omisión importa la nulidad del título como tal y de las demás obligaciones cartulares no se puede hablar de una alteración y no se aplica el artículo 88, las alteraciones a que hace referencia el artículo 88 son verdaderas falsificaciones del título por las que se cambian elementos o modalidades de la obligación contraída por los firmantes del mismo (similar regla se encuentra en el artículo 7 con respecto a las firmas falsas, de incapaces o de personas imaginarias), fundamentan estos dos artículos el principio de la autonomía de los títulos de crédito por lo que cada obligación asumida en la letra por un firmante tiene existencia propia y es independiente de las otras obligaciones que figuren en el título, este principio favorece las exigencias del comercio cambiario y la circulación de los títulos.
Régimen legal aplicable: se aplica el artículo 88 en concordancia con el artículo 7 del decreto 5965/63 y el artículo 211 del Código de Comercio que si bien se refiere a los contratos comerciales, no cabe duda de que es aplicable a los títulos valores en donde la importancia de las formas es mayor que en aquellos, su aplicación se da con respecto a las normas que establecen los requisitos esenciales de la letra y el pagaré. La aplicación conjunta o alternativa del artículo 211 y del artículo 88 del decreto ley dependerá de cada caso concreto. Prueba de las alteraciones :La ley establece una presunción juris tantum de que la firma sea anterior a la alteración si no resultase del título o no se probase cuándo fue puesta, presunción que funciona en la mayoría de los casos ya que es muy difícil probar lo contrario cuando la letra a circulado por una cantidad indefinida de poseedores. Si el título presenta huellas visibles de alteración corresponde al portador demostrar que fueron efectuadas con anterioridad a la suscripción por la persona demandada. Si el título es formalmente impecable el portador se encuentra amparado por la presunción de regularidad del documento y compete al demandado probar que se ha producido una alteración posterior a la inserción de su firma. Esta norma comprende alteraciones lícitas como las enmiendas y correcciones e ilícitas cuando se trata de una alteración fraudulenta o falsificación al punto de alguno de los requisitos extrínsecos del cheque ya sea el tiempo de la creación, ya sea alguna declaración cambiarias que se hayan ido agregando al título como aval o endosos.
De la regla legal surgen las siguientes conclusiones: 1. Cuando no se distingue si la alteración fue realizada por un obligado cambiario o un 3º ajeno al título o el portador del título. Sin embargo a éste último caso si la alteración fuere ilícita, dicho sujeto por ser de mala fe no gozará de la legitimación cambiaria activa 2. La alteración en principio no invalida el cheque como título cambiario a menos que se trate de una alteración grave de un elemento esencial 3. La alteración debe surgir del propio título, una vez detectada no es necesario reconstruír el texto originario alterado, basta con la evidencia de una declaración cambiaria distinta y preexistente. El banco se negará a pagar el cheque, lo mismo si media otra circunstancia que haga dudosa su autenticidad salvo que las deficiencias estén subsanadas bajo la firma del librador en el mismo cheque. Si el banco paga el cheque alterado incurriendo en mala fe o culpa grave, será responsable por los perjuicios que le cause al cliente.
2-CANCELACIÓN DE TITULOS DE CRÉDITOS
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Concepto: el principio de necesidad que tipifica a los títulos de crédito determina que el titular de los derechos inherentes a la letra debe exhibirla para poder ejercitarlos. Si el documento se destruye o se pierde, al mismo tiempo se destruye o se pierden los derechos salvo que el propietario desposeído acuda al remedio excepcional de la cancelación. A través de este procedimiento el propietario recobra la titularidad del derecho cartular mediante un procedimiento judicial La cancelación es un instituto propio de los títulos a la orden como por ejemplo la letra de cambio y aún cuando ésta se expida con la cláusula “no a la orden”, la finalidad de este instituto es defender al propietario del título contra el poseedor de mala fe y se inspira en los siguientes principios: 1. Asegurar al titular de la letra el medio de obtener su pago 2. Garantizar a quien paga la validez de su pago 3. Proteger el derecho de quien ha adquirida la letra de buena fe
Procedimiento: presenta dos fases: 1. La primera tiene por objeto obtener por vía de jurisdicción voluntaria el decreto de cancelación provisional del título 2. La segunda tiene por objeto substanciar y decidir la controversia por algún tercero que se oponga a la cancelación decretada. El artículo 89 establece que en caso de pérdida, sustracción o destrucción de una letra de cambio el portador puede comunicar el hecho al girado y al librador y requerir la cancelación del título al juez letrado del lugar donde la letra debe pagarse o ante el de su domicilio. Deberá ofrecer una fianza en resguardo de los derechos del tenedor, la petición debe contener los requisitos esenciales de la letra y si se trata de una letra en blanco los datos necesarios para su identificación. El juez dictará un auto indicando todos los datos para individualizar la letra y dispone su cancelación, autorizará su pago para después de transcurrido 60 días contados desde la fecha de la última publicación del auto respectivo si la letra ya hubiese vencido o fuese a la vista o desde el vencimiento si éste fuese posterior a aquella fecha y siempre que en el intervalo no se dedujese oposición por el tenedor. El auto judicial deberá publicarse durante 15 días en un diario del lugar del procedimiento y en otro diario del lugar de pago (si no fuese el mismo), además se deberá notificar al girado y al librador. No obstante la denuncia, el pago de la letra al tenedor antes de la notificación del auto judicial libera al deudor. 1. Quien puede iniciar la acción? El portador legítimo de la letra de cambio y debe hacer denuncia del hecho al girado y al librador. 2. Juez competente: del lugar del pago o del domicilio del portador desposeído 3. Fianza: el portador deberá ofrecer fianza en garantía o resguardo de los derechos del tenedor, la cual debe ser seria, suficiente para cubrir cualquier riesgo. 4. Examen y resolución del juez: debe efectuar averiguaciones sobre la verdad de los hechos y sobre el derecho del portador que surgirán de los elementos aportados, si la averiguación resultare positiva debe dictar una resolución a la brevedad conteniendo los datos de la letra para su identificación, la resolución de cancelación de la letra y la autorización para el pago después de 60 días contados desde la fecha de la última publicación del auto si la letra hubiese vencido o fuese a la vista, o bien desde la fecha de su vencimiento de ser ésta posterior a la publicación y siempre y cuando no se deduzca oposición por el detentador. Dicha resolución deberá notificarse al girado y librador (si no se notifica y la letra es pagada, el pago es válido) 5. Publicación: se debe publicar la resolución en diario del lugar del procedimiento y en un diario del lugar del pago (si son diferentes lugares) durante 15 días 6. Autorización del pago: transcurrido el término de los 60 días, la resolución judicial autoriza el pago: una vez que sea firme la sentencia substituye a la letra de cambio extraviada que queda sin eficacia, con la resolución judicial podrá el dueño ejercitar todos los derechos cambiarios que le correspondían en el momento que la perdió. Pero la sentencia no podrá transmitirla por endoso ni adquirir sobre la sentencia
40 nuevos avales. El plazo de los 60 días es de carácter perentorio (último plazo, que caduca automáticamente por determinación de la ley) 7. Pago anterior a la notificación: el pago realizado antes de la notificación es válido y libera al deudor, esto tiende a proteger al nuevo portador de buena fe del título y al deudor que no debe estar obligado a suspender el pago, claro está que debe el deudor verificar la cadena ininterrumpida de endosos y la identidad del portador
Oposición del tenedor de la letra : la oposición podrá deducirla el tenedor ante el juez del lugar de pago cuando la cancelación fuese solicitada ante el del domicilio del portador desposeído y cesa la competencia del juez del domicilio del portador desposeído. El juez competente para la oposición es el juez del lugar donde la letra debe pagarse, aunque la ley no mencione pero no es admisible si el tenedor que deduce oposición no presenta el título y lo deposita (requisito derivado del principio de necesidad). El nuevo portador que justifique su derecho por la cadena ininterrumpida de endosos no está obligado a desprenderse de la letra y sólo estará obligado a entregarla cuando la hubiese adquirido de mala fe o incurriendo en culpa grave. Actos conservatorios de los derechos : durante los 60 días el recurrente sin obstáculo puede ejercitar los actos conservatorios de sus derechos, puede requerir la aceptación y a falta de ella practicar el protesto, puede oponerse al pago, etc. Si se trata de una letra a la vista o que esté vencida está facultado el recurrente para exigir el depósito judicial de la suma.
Efectos de la cancelación : quien ha obtenido la cancelación puede presentando la resolución judicial y un certificado del secretario del tribunal competente que compruebe no haberse deducido oposición o presentando la sentencia definitiva que rechaza la oposición, exigir el pago en caso que la letra haya vencido. Si la letra es en blanco o no ha vencido puede exigir un duplicado que será entregado por el librador. Derechos del tenedor que no dedujo oposición: los derechos que eventualmente pudiera tener el poseedor no tienen naturaleza cambiaria y están regidos por las reglas y principios del derecho común. En consecuencia el portador de la letra cancelada sólo podrá hacer valer su derecho frente a quien obtuvo la cancelación por medio de un juicio ordinario.
3-CADUCIDAD Concepto: importa la pérdida de los derechos emergentes del título en razón de la omisión de la conducta requerida por la ley al portador, producida la caducidad del título , el portador no puede recuperar por otra vía los derechos que ha perdido de conformidad a la ley de fondo, no se puede recobrar los derechos afectados por la caducidad mediante la preparación de la vía ejecutiva. Supuestos legales: el artículo 57 impide el ejercicio de la acción de regreso al portador que en la oportunidad debida omite: 1. presentar el título a la vista o acierto tiempo vista 2. presentar el título para su pago cuando lleva la cláusula sin protesto 3. levantar el protesto por falta de aceptación o de pago La falta de protesto no importa la caducidad de las acciones de regreso en los siguientes casos: 1. En el supuesto de concurso del girado o del librador de la letra no aceptable 2. En el caso del concurso del suscriptor del pagaré 3. Cuando durante un lapso mayor de 30 días fue imposible su realización por razones de fuerza mayor.
41 El artículo 11 establece la caducidad del plazo para integrar el título valor emitido en blanco: el derecho del portador de llenar la letra de cambio caduca a los 3 años del día de su creación. Esta caducidad no es oponible al portador de buena fe, a quien el título le hubiese sido entregado ya completo. El artículo 27 establece otro caso de caducidad: si se omitiese la fecha, el portador, para conservar sus derechos contra los endosantes y contra el librador, deberá hacer constar esa omisión mediante protesto formalizado en tiempo útil. Es admisible la excepción de caducidad cambiaria opuesta en el juicio ejecutivo fundada en el transcurso de los 3 años establecidos como plazo para llenar la letra con fecha en blanco. La excepción de caducidad cambiaria puede ser opuesta válidamente cuando se trata de relaciones directas entre el librador y el tomador, y sería igualmente oponible al tercero de mala fe.
Título perjudicado: Concepto: es el título que ha perdido su eficacia por haber omitido ciertas formalidades exigidas por la ley, como las de la presentación para la aceptación o pago
TÍTULO DE CRÉDITO
1-ACCIONES CAMBIARIAS Concepto: Son los medios judiciales por medio de los cuales se puede obtener el cobro de los títulos de crédito. Las acciones cambiarias tienen como fundamento al título de crédito o título valor circulatorio. El decreto 5965 establece: la acción cambiaria es directa o de regreso; directa contra el aceptante y sus avalistas es decir los obligados directos; de regreso contra todo otro obligado (artículo 46).La prestación cambiaria es el derecho incorporado en el título y el acreedor tiene la facultad sustancial para obtener el pago e el reembolso del importe de la obligación cartular a través de la acción cambiaria directa o de regreso.
Vías procesalesAcción Ejecutiva: Concepto El juicio ejecutivo es un proceso de conocimiento abreviado regulado por el artículo 505 del CPCC de SJ. Es un procedimiento que se caracteriza por ser breve, es mucho más corto y hay una menor amplitud de medios probatorios y términos para entablar una defensa y su sentencia es formal, puede ser revisada por el pertinente juicio ordinario posterior. El conocimiento del juez se reduce en principio a examinar el título para ver si cumple con todos los requisitos de fondo y de forma para merecer la tutela privilegiada que indica la vía ejecutiva, la ley presume que el título ejecutivo provee la prueba plena y completa del derecho. El Título de Crédito es el fundamento de la acción ejecutiva, es un título ejecutivo legal, es la ley que establece cuáles son los títulos ejecutivos, cómo deben considerarse y si el juez después de examinar reconoce en ese título un título ejecutivo presume que este ejecutante (portador legítimo que inicia la acción) le asiste el derecho, como acreedor de cobrar, por lo tanto ordena el pago de ese crédito. Se pueden oponer excepciones de acuerdo al artículo 529 del CPCC de SJ: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
Incompetencia Falta de personería en el ejecutante, ejecutado o sus representantes por carecer de capacidad civil Litis pendencia en otro juzgado o tribunal competente Falsedad o inhabilidad del título Prescripción Pago documentado total o parcial Compensación de crédito líquido que resulte de documento que trae aparejada ejecución
42 8. Quita, espera, remisión, novación, transacción, conciliación o compromiso documentado 9. Cosa juzgada
Acción Sumaria: Concepto: Esta acción inicia el proceso ordinario. Tiene mayor amplitud para la interposición de defensas y pruebas. La ventaja es que la acción cambiaria ejercida en un juicio ordinario conduce a la cosa juzgada material que como tal es irrevisable. Por el contrario la sentencia emergente de un juicio ejecutivo, en razón de sus limitaciones temporales y probatorias producto de la naturaleza del proceso tiene otro alcance y puede ser revisada mediante el pertinente juicio ordinario posterior. Solidaridad Cambiaria: presupone la existencia de dos o más deudores y tiene por objeto asegurar al acreedor el íntegro pago de su crédito haciendo recaer la totalidad de la deuda en más de un sujeto Todos los que firman una letra sea como librador, aceptante, endosante o avalista quedan solidariamente obligados hacia el portador. El portador tiene derecho a accionar contra todos, individual o colectivamente sin estar obligado a observar el orden en que las obligaciones han sido contraídas. Art. 51 No son obligados cambiarios : Los que reciben el título endosado en blanco o al portador y lo transmiten por tradición o completan el endoso con el nombre de otra persona a quien le entregan el documento sin insertar su firma 1. 2. 3. 4. 5. 6.
El transmitente del título mediante cesión de créditos Quien endoso el título con posterioridad al protesto o post. la fecha para hacerlo El endosante que se liberó de la garantía de pago El endosante en procuración El endosante de un título “no a la orden” El endosante que ha prohibido un nuevo endoso es sólo responsable frente a su endosatario.
Los adquirentes del título posteriores al librador adquieren el carácter de acreedores cambiarios, pero cuando transfieren el título como endosantes se incorporan como deudores cartulares y se convierten en responsables frente a quienes les suceden en la cadena de suscriptores. A medida que circula el título se van agregando deudores solidarios que se van incorporando como obligados en forma sucesiva y en el orden que van firmando. El portador legitimado por la posesión del documento tiene libertad para escoger el deudor o deudores cambiarios y no está obligado a seguir un orden ni a ir contra los obligados más próximos. Este puede ir en contra de todos y cada uno de los firmantes en forma simultánea o sucesiva. La obligación se extingue cuando el deudor principal cumple
Efectos Jurídicos 1. El acreedor puede accionar contra cualquiera o todos los firmantes del título 2. Todos los firmantes responden por el 100 % de la deuda
2-OBJETO DE LAS ACCIONES CAMBIARIAS 1. Acción posvencimiento: el legitimado puede reclamar tanto al obligado directo como al de regreso: a. El monto de la letra de cambio no aceptada o no pagada con los intereses, si se hubiesen estipulado. b. Los intereses, a partir del vencimiento de la letra de cambio , al tipo fijado en el título; y si no hubiesen sido estipulados, al tipo corriente en el Banco de la Nación en la fecha del pago. c. Los gastos de protesto , de aviso y demás gastos. d. Si el documento se ha pactado en moneda extranjera (el valor de la moneda se determina por los usos del lugar de pago, salvo pacto contrario estipulado en el título. e. También puede exigir los intereses punitorios o moratorios establecidos en el documento, los intereses corren desde el vencimiento hasta que efectivamente se cobre. f. Puede también reclamar un importe menor como en el caso de haber existido un pago parcial.
43 2. Acción Regresiva anticipada: El portador puede iniciar la acción cambiaria de regreso antes del vencimiento del título: a. Cuando la aceptación fue rehusada total o parcialmente b. Por concurso del girado haya o no aceptado , cesación de pago, infructuoso pedido de embargo sobre sus bienes c. Concurso del librador de una letra no aceptable . En el caso de la acción regresiva anticipada corresponde el descuento de intereses basado en la presunción iuris et de iure de capitalización de intereses en los títulos de crédito librados a día fijo (por lo que se cobra el monto a los valores actuales calculando el descuento de intereses en base al tipo corriente de descuento del Banco Nación a la fecha del regreso) pero este descuento no quita que se cobren los gastos de protesto y de los demás accesorios. 3-ACCIÓN CAMBIARIA DIRECTA Concepto El decreto 5965 establece: la acción cambiaria es directa o de regreso; directa contra el aceptante y sus avalistas es decir los obligados directos ; de regreso contra todo otro obligado (artículo 46).- Se tiene en cuenta la posición jurídica de cada uno de los suscriptores, la acción directa es la que se ejerce sobre los obligados directos y éstos son: 1. En la letra de cambio el girado que aceptó la letra y el aval del girado 2. En la letra de cambio cuando el girado no acepta, el obligado directo es el librador 3. En el pagaré el obligado directo es el librador y su aval
La acción di recta le corresponde ejercerla al : a. portador d e la letra no pagada b. quien ha pagado por intervención ya que se subroga en los derechos del portador c. endosante, avalista o librador que se haya visto obligado por el portador de la letra a reembolsarla d. avalista del aceptante que paga la letra vencida , ya que adquiere los derechos que derivan de la letra frente al avalado y a los que se han obligado cambiariamente ante el avalado, adquiere también la acción directa contra el aceptante. La acción directa y de regreso no se excluyen, pueden ejercerse simultáneamente en los términos fijados por la ley, si el portador consigue el pago por una de las acciones, debe cesar la otra acción pagando los gastos judiciales que se han producido. Para la acción directa no se requiere la formulación del protesto ya que el protesto tiene por fin probar la negativa del pago (es obvio que el aceptante en la letra y el librador en el pagaré están en conocimiento), la acción directa sólo decae por prescripción (3 años).
Efectos Jurídicos El pago por parte del obligado principal y directo (aceptante en la letra y su aval y el librador y su aval en el pagaré) extingue la totalidad de las obligaciones incorporadas al título de crédito y así se liberan todos los firmantes del título, el firmante que paga la totalidad del crédito tiene derecho a requerir de su coobligado (coolibrador o coavalistas) la parte proporcional correspondiente y para el reembolso rige la solidaridad del derecho común y la acción es de naturaleza extracambiaria. Sujetos Obligados cambiarios 1. En la letra de cambio el girado que aceptó la letra y el aval del girado 2. En la letra de cambio cuando el girado no acepta, el obligado directo es el librador 3. En el pagaré el obligado directo es el librador y su aval
Régimen legal aplicable decreto 5965 4-ACCIÓN CAMBIARIA DE REGRESO
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Concepto: Es la acción que se ejercita contra los endosantes, el librador en la letra de cambio y los otros obligados o sea sus avalistas.
1. El tiempo de ejercicio de la acción de regreso: al vencimiento si el pago no se hubiere efectuado, el plazo de prescripción es de un año desde la fecha del protesto formalizado en tiempo útil o desde el día del vencimiento. La ley prevé el regreso anticipado, salvo en el caso que el librador se exoneró de la garantía de aceptación. 2. Regreso anticipado: el portador puede ejercer las acciones de regreso antes del vencimiento: a. si la aceptación fue rehusada total o parcialmente , b. en caso de concurso del girado o cesación de pago c. o resultado infructuoso de un pedido de embargo en sus bienes d. y en caso de concurso del librador de una letra no aceptable. 3. Formalidades necesarias para conservar la acción de regreso: son cargas del portador para poder accionar contra un obligado de regreso: a. Formalización del protesto en tiempo oportuno, de no ser así la letra queda perjudicada quedando liberados los posibles obligados de regreso frente al portador b. Debe ejercerse dentro del plazo de un año desde la fecha del protesto o desde el vencimiento si la letra contiene la cláusula sin gastos u otra similar. El portador de la letra en caso de negativa total o parcial de aceptación deberá hacerlo constar mediante acto auténtico (protesto), en el caso de concurso del girado aceptante o no o de concurso del librador de una letra no aceptable basta presentar la sentencia declaratoria del concurso para poder ejercitar la acción de regreso.
4. Derechos de quien paga al portador que ejercita la acción de regreso: todo obligado contra el cual se hubiese iniciado la acción de regreso puede exigir mediante el pago de su importe la entrega de la letra con el instrumento del protesto y las cuentas de retorno con el correspondiente recibo. Cualquier endosante que haya pagado la letra de cambio puede cancelar su endoso y los que le siguen. Quien paga la letra por vía de regreso recobra su derecho cambiario y en virtud de esto puede cancelar su endoso y los sucesivos, en tal caso el endosante tiene y conserva la acción de regreso. 5. Caducidad de la acción de regreso: puede caducar por falta de cumplimiento de las formalidades: si la letra de cambio no se presentara para la aceptación en el plazo establecido por el librador el portador pierde el derecho de ejercitar la acción de regreso. No son obligados de regreso 1. 2. 3. 4.
El que se liberó de la garantía de pago Endosante en procuración Endosante no a la orden Quien hace una cesión de créditos
Defensas sustanciales y excepciones El demandado tiene la facultad de oponerse invocando la existencia de circunstancias que impiden o extinguen la situación jurídica del actor. Las excepciones o defensas oponibles son las del juicio ejecutivo 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
Incompetencia Falta de personería en el ejecutante, ejecutado o sus representantes por carecer de capacidad civil Litis pendencia en otro juzgado o tribunal competente Falsedad o inhabilidad del título Prescripción Pago documentado total o parcial Compensación de crédito líquido que resulte de documento que trae aparejada ejecución Quita, espera, remisión, novación, transacción, conciliación o compromiso documentado Cosa juzgada
El decreto 5965/63 establece un principio general en materia de excepciones que no puede dejarse de lado: en el artículo 18: Las personas contra quienes se promueva acción en virtud de la letra de cambio no
45 pueden oponer al portador las excepciones fundadas en sus relaciones personales con el librador o con los tenedores anteriores, a menos que el portador al adquirir la letra hubiese procedido a sabiendas en perjuicio del deudor demandado.
En virtud de este artículo el demandado puede oponer al portador demandante las excepciones personales con él, además de las excepciones sustanciales emergentes del título y oponibles erga omnes. Pero no puede oponer las excepciones personales fundadas en relaciones personales con el librador o con portadores anteriores al actor. Sin embargo podrá oponer al portador las excepciones extracartulares cuando el portador al adquirir el título obró a sabiendas en perjuicio del deudor. Dicho comportamiento debe ser probado por quien lo alega ya que la buena fe del adquirente se presume. Otras excepciones dadas por el decreto:
Artículo 2: sobre los requisitos extrínsecos esenciales de la letra Artículo 11: (letra en blanco completada no de acuerdo a lo pactado) prohíbe oponer al portador la defensa contraria a los acuerdos que lo determinaron Artículo 19: admite a los obligados oponer excepciones que hubieran podido oponer al que endosó en procuración Artículo 20: los obligados no pueden invocar contra exportador las excepciones fundadas en sus relaciones personales con el que hizo el endoso en garantía Artículo 22: indica las excepciones oponibles al cesionario (se transmiten al cesionario todos los derechos cambiarios del cedente, pero aquél queda sujeto a las excepciones oponibles a éste.) Artículo 37: establece la caducidad de la letra si no se la presentase para la aceptación en el plazo establecido Artículo 88: En caso de alteración del texto de la letra de cambio, los que hubiesen firmado después de la alteración quedan obligados en los términos del texto alterado; los firmantes anteriores responden en los términos del texto originario. Artículo 96: en cuanto regula la prescripción. Y además la disposición genérica del artículo 212 del Código de Comercio: Artículo 212.- La falta de expresión de causa o la falsa causa, en las obligaciones transmisibles por vía de endoso, nunca puede oponerse al tercero, portador de buena fe. La jurisprudencia ha mantenido en forma uniforme la imposibilidad de la discusión de la causa entre obligados directos, estableciendo que las únicas excepciones oponibles en el juicio de ejecución cambiaria son las taxativamente señaladas en el Código Procesal.
5-ACCIONES EXTRACAMBIARIAS Concepto: cuando el portador ha perdido la acción cambiaria le quedan dos acciones: la acción causal y la de enriquecimiento ilegítimo. Se denominan extracambiarias porque si bien derivan de la letra de cambio no tienen la eficacia ni la naturaleza características de las acciones cambiarias. El fundamento de estas acciones reside en el principio de que la emisión de una letra no produce novación en la relación preexistente, las relaciones que surgen a raíz de un vínculo jurídico por el cual se emite o transfiere una cambial, subsisten a pesar de esa emisión y de la transmisión. La acción derivada de la relación fundamental y la acción de la relación cambiaria pueden perfectamente coexistir salvo que el deudor logre demostrar que con la emisión se quiso extinguir la obligación nacida de la relación fundamental, sustituyéndola con la obligación cambiaria quedando entonces obligado para con el acreedor exclusivamente sobre la base del título. La letra se libra o se transfiere prosolvendo y no prosoluto, de manera que el libramiento no produce novación de la relación fundamental, el acreedor puede accionar también a base de la relación fundamental siempre existente, no obstante el libramiento o endoso de la letra.
Acción causal Es la acción derivada de la relación jurídica extracambiaria, en virtud de la cual se ha emitido la letra. Y se deben dar ciertos requisitos:
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1. Que derive alguna acción de la relación subyacente 2. Que dicha acción subsista (que no haya sido extinguida por novación o prescripción) 3. Que la letra haya sido presentada a la aceptación y pago y que la negativa se haya constatado mediante protesto formalizado en tiempo útil 4. Que se restituya la letra no perjudicada Si el libramiento del título derivó de una obligación natural no da lugar a la acción, o si la acción prescribió o si se extinguió la obligación básica por novación (el libramiento del título fue pactado en forma expresa como pro soluto), la novación no se presume y debe constar en la misma letra de manera inequívoca. Además hace falta que se haya formalizado el protesto por falta de aceptación o falta de pago, o sea que la acción causal implica haber ejercitado sin éxito la acción cambiaria directa o de regreso (algunos autores opinan que no hace falta) Además del protesto se debe restituir el título al demandado para que si paga la letra puede ejercer posteriormente acciones contra los obligados anteriores, pero si la acción causal se dirige a los obligados directos el título queda extinguido y no se requiere la formalidad del protesto y tampoco se requiere el protesto cuando la letra ha prescripto o tenga insertada la cláusula “retorno sin gastos”. Con respecto a los sujetos la acción causal sólo procede entre obligados inmediatos por ejemplo librador/tomador, endosante/endosatario, entre los cuales exista una relación causal.
Acción de enriquecimiento Esta acción se articula de una forma residual (sólo cabe la posibilidad del ejercicio de esta acción cuando se hayan perdido el ejercicio de las dos anteriores acciones). Fundamentada por el principio de equidad Es necesario para ejercer esta acción que se cumplan los siguientes requisitos: a. Que exista el enriquecimiento de una persona. b. Que correlativamente exista el empobrecimiento de otra persona. c. Que exista relación de causalidad entre el enriquecimiento y el empobrecimiento de uno y otro sujeto. Con esta acción se trata de evitar que el poseedor sufra un daño al no poder recuperar por otro medio el valor de la letra que en la circulación enriqueció a otras personas. Art. 62: Si el portador hubiese perdido la acción cambiaria contra todos los obligados y no tuviese contra ellos acción causal, puede accionar contra el librador o el aceptante o el endosante por la suma en que hubiesen enriquecido injustamente en su perjuicio. El sujeto activo de la acción es el portador de la letra ya sea el portador del documento al momento del vencimiento o el codeudor obligado de regreso que rescató el título pagándolo y los sujetos pasivos son el librador, el aceptante o el endosante por la suma en que se hubieran enriquecido injustamente en su perjuicio (taxativo) no están los avalistas ya que si bien es obligado pero limitándose a garantizar el pago de la letra El importe de la acción no es el importe del documento (puede no coincidir), el objeto de la acción es un crédito incierto, indeterminado que puede ser inferior, sólo por el valor del enriquecimiento injustamente obtenido por el girado en perjuicio del tenedor. Se requiere que el obligado contra el cual se inicia la acción haya incorporado al patrimonio propio una suma de dinero, y además se requiere que el que alega debe probar dicho enriquecimiento en perjuicio propio. Prescribe al año contado desde el día en que se perdió la acción cambiaria.
6-VERIFICACION DE CRÉDITOS EN EL CONCURSO
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Concepto en el caso de que el obligado esté concursado, el tenedor legítimo quiere obtener el pago de su derecho. La ley de concurso establece que quien pretenda como acreedor de un concursado invoque la causa de su crédito y acompañe título justificando dicho crédito, pero los títulos de crédito son autónomos, literales, abstractos para facilitar su circulación y seguridad, además el tenedor del documento se presume que es de buena fe y que es el titular del derecho por lo que no es necesario mostrar la causa por la que posee el documento. Fallo Translínea Por la ley de concurso se deben verificar todos los créditos para la protección del mismo mediante la tutela de la colectividad de acreedores del deudor concursado: esta postura se adoptó en la cámara Nacional en lo comercial en un caso de verificación del crédito mediante un pagaré y las conclusiones fueron: 1. la verificación de un concurso es una pretensión dirigida contra el insolvente y los acreedores, consiste en un juicio de pleno conocimiento lo que desecha las reglas de la vía ejecutiva 2. aún la calidad del acreedor declarada por sentencia firme no es eximente de la carga universal de verificación para ser admitido como acreedor concursal 3. indicar la causa es un requisito formal de la petición de un concurso. Se resolvió que el solicitante de verificación en concurso, con fundamento en pagarés con firma atribuida al fallido, debe declarar y probar la causa, entendidas por tal las circunstancias determinantes del acto cambiario del concursado, si el portador fuese su beneficiario inmediato, o las determinantes de la adquisición del título por ese portador de no existir tal inmediatez.
Fallo Difri: Por otro lado en este fallo se fundamentaron en la autonomía, literalidad, competitividad y sostuvieron que no es necesario probar la causa, y el Tribunal Nacional opinó que se puede llegar a situaciones de inequidad, tal es el caso por ejemplo en la quiebra del banquero de hecho, el concursado instrumentaba sus operaciones financieras de hecho con cheques que entregaba a los inversores quienes no contaban con otro instrumento probatorio de su acreencia más que el título de crédito recibido del banquero clandestino. Posiblemente ninguno de los acreedores hubiera podido verificar su crédito en el procedimiento concursal lo que provoca un enriquecimiento ilícito del concursado Actualmente la jurisprudencia y la doctrina no dan soluciones prácticas y lógicas al problema, se estima que un título valor solo debe invocar la causa de la posesión del documento a fin de facilitar la indagación pertinente por parte del síndico y de los acreedores del concursado quienes llegado el caso podrán oponer las defensas causales o las exceptio doli y deberán cargar con la prueba de sus defensas para desvirtuar la presunción de legitimidad amparada por el acreedor cartular.
6-PRESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES CAMBIARIAS Concepto: La prescripción liberatoria consiste en la extinción de una obligación por el transcurso del tiempo y la inacción del titular de la acción y es causa de extinción de las obligaciones. Hay que distinguir en función de las acciones que se ejercitan para determinar cual es el plazo de prescripción. 1) La acción directa prescribe a los tres años del vencimiento de la letra. 2) La acciones en vía de regreso: a) Las acciones del tenedor contra los endosantes y contra el librador prescribirán al año contado desde
la fecha del protesto (o declaración equivalente) o del vencimiento, si la letra era “sin gastos”.
48 b) Las acciones de unos endosantes contra los otros y contra el librador (acción de reembolso)
prescribirán a los seis meses a partir de la fecha en que el endosante hubiere pagado la letra o de la fecha en que se hubiere dado traslado de la demanda interpuesta contra él.
Para el cómputo de los plazos no hay problema en la letra o pagaré a cierto tiempo fecha o a día fijo, teniendo en cuenta que no se computa el día que comienza a correr. Pero si son a la vista o a determinado tiempo vista comenzará a correr desde la fecha de aceptación o del protesto. Si la aceptación se rehúsa el plazo comienza desde el protesto, si la aceptación no fuese fechada o en caso de negativa no se protestase el término de vencimiento comienza a partir del día siguiente al año de la fecha de creación de la letra y el vencimiento así fijado establece el inicio del término de la prescripción En el caso de que las acciones cambiarias prescriban la deuda subsiste se puede iniciar juicio pero no con base en el título sino con el fundamento del negocio que no se pago, el título sólo me sirve de prueba: acción extracambiaria, acción causal que tiene la prescripción del negocio que le da vida (contratos: 10 años)
La interrupción de la prescripción a) Por reclamación judicial del acreedor. b) Reconocimiento que haga el deudor del derecho del acreedor (expreso o tácito) como por ejemplo un pago parcial, pago de intereses o pedido de prórroga. La interrupción de la prescripción sólo surtirá efecto contra aquel respecto del cual se haya efectuado el acto que la interrumpa. Tanto la prescripción como la caducidad deben oponerse al contestar la demanda o en la primera presentación que haga en el juicio quien pretenda oponerla.
TÍTULO DE CRÉDITO
1-RÉGIMEN LEGAL DEL CHEQUE LEY 24452/ LEY 24760 / LEY 25413 Concepto: El cheque es una orden de pago pura y simple librada contra un banco en el cual el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización para girar en descubierto sobre dicha cuenta. El cheque es un título de crédito abstracto, formal y completo que contiene una orden incondicional dada a un banco de pagar al portador una suma determinada de dinero y que en caso de ser rechazado con las debidas constancias otorga acción cambiaria y ejecutiva contra todos los firmantes y sus respectivos avalistas si los hubiere. La obligación se extingue cuando efectivamente se cobra ya que el cheque es prosolvendo y no prosoluto como el dinero.
Naturaleza jurídica: Parte de la doctrina y de la jurisprudencia caracterizan al cheque como un título de crédito que contiene una orden de pago y como un instrumento de pago, en función de que se pretende la circulación del cheque como sustituto de la moneda pero la diferencia está en que el cheque es prosolvendo (para el pago) y no prosoluto como el dinero que es por el pago. Es decir que la obligación se extinguirá cuando efectivamente el cheque sea cobrado. El cheque tiene un carácter dual : es un título de crédito por lo que existe una relación de carácter cambiario entre el librador y el tenedor (derecho externo) y por contener una orden de pago presenta una relación de carácter contractual, extracambiaria que se da entre el librador y el banco (derecho interno).
49 Caracteres: 1. Incorporación: la incorporación determina que lo esencial sea el título como cosa y lo accesorio el derecho en el contenido. La incorporación literal del derecho al documento permite aplicar a estos instrumentos un régimen jurídico similar al de las cosas muebles. 2. Autonomía: significa que cada adquisición del título y del derecho en él incorporado es ajeno a las relaciones personales que ligaban al anterior poseedor con el deudor, es decir que el derecho se transmite en forma originaria (ex novo) y no en forma derivada como en la cesión de crédito 3. Abstracción: es la desvinculación del documento respecto de la relación causal o del negocio jurídico fundamental que le dio origen 4. Completitividad: el título debe bastarse a sí mismo, ser autosuficiente y contener todas las relaciones y todos los derechos emergentes de él. En contraposición se encuentran los títulos incompletos que requieren la remisión a todos documentos que están indicados en el título como por ejemplo las acciones de una sociedad que para determinar el contenido de sus derechos deberá recurrir a lo que exprese el estatuto de la sociedad. 5. Necesidad: para ejercer el derecho cambiario es indispensable que su titular tenga, exhiba y entregue de acuerdo al caso el título. 6. Literalidad: se refiere al texto del título y significa que la calidad y contenido del derecho incorporado se delimitan exclusivamente por lo que se menciona en el documento. 7. Formalidad: Son los requisitos extrínsecos que exige la ley cambiaria, debe contener determinadas menciones esenciales que son los requisitos formales, los títulos cambiarios son documentos en los que la forma escrita es constitutiva Clases de cheques: cheque común y cheque pago diferido Concepto de Cheque común : Es un título de crédito necesario, literal, autónomo, abstracto, completo y formal que contiene una orden de pago pura y simple dada por una persona llamada librador a otra llamada girado que es un Banco o Entidad Financiera autorizada por el BCRA (en donde el librador tiene una cuenta corriente con pacto de cheque en donde tiene depositado fondos suficientes o autorización para girar en descubierto), para que dicha entidad pague a un tercero llamado beneficiario o tomador (o portador legítimo si el cheque circuló) una suma determinada de dinero. El cheque común es pagadero a la vista. Concepto de Cheque de Pago Diferido: El cheque de pago diferido es una orden de pago, librada a fecha determinada posterior a la fecha de su libramiento, contra una entidad financiera o banco autorizado por el BCRA, en el cual el librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorización para girar en descubierto. Los cheques de pago diferido se libran contra las cuentas de cheques comunes. El vencimiento del cheque de pago diferido es a día fijo. 2-REQUISITOS EXTRÍNSECOS Concepto: el cheque al ser un título formal debe cumplir con ciertas formalidades que la ley impone para su validez. Requisitos extrínsecos del cheque común 1. la denominación cheque inserta en su texto , en el idioma empleado para su redacción : los formularios son suministradas por el banco o entidad financiera. 2. número de orden impreso en el cuerpo del cheque : se individualiza el formulario en caso de robo, adulteración, etc. además facilita el control del girado, para extender los recibos de pagos individualizados por el cheque con el cual se pagó. 3. lugar y fecha de creación: el lugar viene generalmente impreso en el formulario, el artículo 3º dispone que el domicilio registrado ante el girado puede ser considerado domicilio especial a todos los efectos legales. En cuanto a la fecha es fundamental ya que a partir de dicha fecha comienzan a contar el plazo para su presentación (30 o 60 días de acuerdo si fue librado en la República y pagadero en la República o si fue librado en el exterior y pagadero en la República). Además sirve para el plazo de prescripción de la acción de regreso. Si el cheque llevara más de una fecha o una fecha imposible, es nulo por falta de requisito esencial.
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4. nombre de la entidad financiera o banco girado y el domicilio de pago 5. la orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero , expresada en números y letras especificando la clase de moneda (en caso de diferencia se tiene en cuenta la cifra escrita en letras) 6. Firma del librador: de puño y letra del librador, no se admite la huella digital, ni la firma a ruego Requisitos extrínsecos del cheque pago diferido 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
denominación cheque de pago diferido claramente inserta en el texto del documento número de orden impreso en el cuerpo del cheque lugar y fecha de creación la fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 días el nombre del girado y el domicilio de pago la persona en cuyo favor se libra, o al portador la suma determinada de dinero expresada en letras y números el nombre del librador, domicilio, CUIT, CUIL o DNI (identificación tributaria o laboral o de identidad) 9. firma del librador: la firma inserta en el documento debe corresponderse con la registrada en la institución bancaria. Los bancos o entidades autorizados entregarán a los clientes que lo soliciten la libreta de cheques que puede ser de cheque común o de cheque de pago diferido. Requisitos intrínsecos 1. Capacidad cambiaria: capacidad para dar orden de pago al banco girado, disposición del dinero (activa) y capacidad para asumir mediante la firma la garantía de pago del cheque, es decir capacidad para obligarse cambiariamente (pasiva). Con respecto a la capacidad de servicio solo tienen capacidad pasiva para atender el servicio de cheques los bancos o entidades financieras que tengan autorización por parte del BCRA. 2. Voluntad: es requisito la declaración de la voluntad del librador y debe ser realizada con discernimiento, intención y libertad. 3. Objeto: se requiere un objeto idóneo, es el pago de una suma determinada de dinero en la moneda que corresponda según el pacto de cheques concretado con el banco, sin posibilidad de fijar interés, si está incluida se la tiene por no escrita. 4. Causa: debe ser lícita, no contraria a la moral y a las buenas costumbres. La falta de capacidad, o el padecimiento de un vicio de voluntad, o la realización del cheque en virtud de un hecho ilícito no producen nulidad del cheque, sino que sólo puede servir de base para una defensa o excepción a favor de quien lo padeció manteniéndose vigentes las obligaciones cambiarias contraídas por los demás firmantes, en virtud del principio de autonomía.
Domicilios El artículo 3 de la ley de cheques: El domicilio del girado contra el cual se libra el cheque determina la ley aplicable. El domicilio que el librador tenga registrado ante el girado podrá ser considerado domicilio especial a todos los efectos legales derivados del cheque. Fórmula o libreta de Cheques: ARTICULO 4º- El cheque debe ser extendido en una fórmula proporcionada por el girado. En la fórmula deberán constar impresos el número del cheque y el de la cuenta corriente, el domicilio de pago, el nombre del titular y el domicilio que este tenga registrado ante el girado, identificación tributaria o laboral o de identidad, según lo reglamente el Banco Central de la República Argentina. Cuando el cuaderno de fórmulas de cheque no fuere retirado personalmente por quien lo solicitó, el girador no pagará los cheques que se le presentaren hasta no obtener la conformidad del titular sobre la recepción del cuaderno Debe ser redactado en los formularios correspondientes a los talonarios o chequeras que el girado proporciona al cliente bajo recibo, cuyo diseño está bajo la forma establecida por el BCRA.
51 La utilización de fórmulas impresas que entrega el banco persigue una mayor seguridad contra las falsificaciones ya que el girado sólo pagará los cheques extendidos en ellas, pues debe verificar que la numeración del cheque corresponde a la chequera entregada al cliente. En determinadas circunstancias el cuentacorrentista puede hacer funcionar el servicio de caja mediante el libramiento de cheques llamados de ventanilla o de mostrador, por ejemplo cuando se olvida la chequera o se le extravía o se le agotó la que tenía. Estos formularios son suministrados por el girado en un talonario especial habilitado exclusivamente a esos efectos, dejándose constancia en la matriz del formulario utilizando el nombre y la firma del cliente que cobró el cheque de mostrador.
3-EXTRAVÍO, SUSTRACCION O DETERIORO Concepto: ARTICULO 5º- En caso de extravío o sustracción de fórmulas de cheque sin utilizar, de cheques creados pero no emitidos o de la fórmula especial para solicitar aquellas, el titular de la cuenta corriente deberá avisar inmediatamente al girado. En igual forma deberá proceder cuando tuviese conocimiento de que un cheque ya emitido hubiera sido alterado. El aviso también puede darlo el tenedor desposeído. El aviso cursado por escrito impide el pago del cheque, bajo responsabilidad del titular de la cuenta corriente o del tenedor desposeído. El girado deberá informar al Banco Central de la República Argentina de los avisos cursados por el librador en los términos que fije la reglamentación. Excedido el limite que ella establezca se procederá al cierre de la cuenta corriente. Se alude al extravío y a la sustracción, debiéndose tener por comprendida la pérdida, el hurto y el robo. En todos estos casos existe desposesión involuntaria que es el fundamento de dar aviso al banco girado, pues de ese modo se alerta a la institución girada para que cuando sean presentados cheques cuyos números pertenecen a la denuncia no los pague porque las firmas que llevan son falsas. Quien sufra violencia al librar el cheque no podrá invocarla como tal sino que deberá manifestar además que el cheque le ha sido sustraído o robado, conducta que encuadra en las causales de ordenar su no pago. Lo propio ocurrirá con el tenedor que endosó el cheque bajo violencia. También está el supuesto de que el cheque haya sido librado y emitido, entregado voluntariamente y regularmente pero se ha tenido conocimiento que ha sido alterado su texto: Alteración: es una modificación de alguno de los requisitos que deben ser llenados del cheque, excluido la firma. La adulteración puede ser hecha no sólo alterando materialmente el texto escrito por tachaduras, borraduras, enmiendas, sustituciones, etc., sino además por adición o agregado, mediante ellas se ha modificado su voluntad real. En estos supuestos se debe dar aviso al banco a fin de que no funcione el servicio de caja que él presta y por consiguiente no se consume una posible maniobra ilícita que por hipótesis fundamenta la orden de no pagar. Será el titular de la cuenta y en su caso la persona a cuya orden opera la cuenta, quien debe dar aviso en el caso de los formularios de cheques o de la fórmula para solicitar las chequeras y en el caso de sustracción o robo del cheque ya librado pero no emitido voluntariamente, o si toma conocimiento de la adulteración de un cheque ya emitido. Estará legitimado el portador que perdió el cheque o le fue sustraído o extraviado o en el caso de que tome conocimiento de que un cheque que él ha endosado ha sido adulterado. Aviso: El aviso debe ser por escrito, lo normal será una notificación entregada en ventanilla y aún mediante un fax, que luego se ratifique personalmente. En el caso de que el banco se niegue a recibir el aviso será necesario una carta documento o telegrama colacionado. La denuncia policial será necesaria cuando existe la presunción de un delito. Pero la denuncia no puede ser exigida cuando se trate sólo de su extravío. Recibido el aviso por el banco, este no puede pagar el cheque presentado, el banco deberá rechazar el cheque con todas las constancias, estableciendo en el rechazo todas las causales por las cuales lo efectuó. Si la comunicación de la desposesión sufrida es telefónicamente o por cualquier otro medio debe ser ratificada personalmente en el banco donde está radicada la cuenta corriente y debe incluir los datos necesarios para identificar al denunciante y los del documento, hay que acompañar dentro de las 48 hs la denuncia policial correspondiente (en caso de extravío debería bastar la ratificación personal). Si el cheque es presentado el banco lo rechazará, se deberá fotocopiar por duplicado el anverso y el reverso del cheque procediendo a identificar al presentante, quien deberá firmar al dorso de la correspondiente fotocopia con la indicación del documento exhibido. Si el cheque rechazado por la denuncia, además no tuviera fondos disponibles suficientes y el titular no acreditara haber efectuado la presentación judicial correspondiente, el banco girado estará obligado a comunicarlo al BCRA.
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La cuenta corriente será cerrada cuando el titular de la cuenta haya efectuado dos denuncias con motivo de extravío, sustracción o adulteración de cheques en el término de un año a partir de la primera denuncia.
4-CHEQUE EN BLANCO Concepto: Para que se de el cheque en blanco basta que el documento haya sido firmado en el formulario bancario antes de inscribirse en él la cifra. El título que presentado al cobro carece de alguna de las enunciaciones exigidas por la ley, no valdrá como tal, salvo que se hubiese omitido el lugar de creación. La distinción de cheque en blanco y el cheque incompleto es una cuestión de grados. El cheque incompleto es el que nace careciendo de alguno de los requisitos formales esenciales. ARTICULO 8º- Si un cheque incompleto al tiempo de su creación hubiese sido completado en forma contraria a los acuerdos que lo determinaron, la inobservancia de tales acuerdos no puede oponerse al portador, a menos que éste lo hubiese adquirido de mala fe o que al adquirirlo hubiese incurrido en culpa grave. Se fundamenta la obligación cambiaria del librador en la circunstancia de que se ha obligado mediante la declaración unilateral de la voluntad, expresada con su firma y exteriorizada en el momento de crear el cheque en blanco o incompleto y que ello fundamenta a su vez el derecho potestativo e irrevocable de completar el título. El cheque en blanco o incompleto para ser tal deberá carecer de la fecha o del monto, o de ambos, pero no de la firma, pues entonces no sería cheque. Si no es completo antes o en el momento de su presentación caduca como título cambiario, pasando a la condición de un instrumento privado. TÍTULO DE CRÉDITO
1-FORMAS DE GIRO EN EL CHEQUE Concepto: Son las diversas maneras de librar cheques, aplicables a ambas clases de cheques (común y de pago diferido). La forma de giro de acuerdo al artículo 6 de la ley 24452: 1. Nominativo a la orden 2. Nominativo no a la orden 3. Al portador Nominativo a la orden : se designa nominal del latín (que tiene nombre), es decir que es girado a nombre de una determinada persona o varias, física o jurídica, conjunta o alternativamente. Pueden llevar o no inserta la cláusula a la orden. Cuando el beneficiario fuera una persona de existencia ideal basta con mencionar la razón social, según los casos si fuera una persona física se necesita el nombre y el apellido del beneficiario. La ley de circulación de este cheque será por el endoso.
Nominativo no a la orden: el cheque nominal luego del nombre del tomador o beneficiario puede llevar la cláusula no a la orden; en otro lugar del cheque esta cláusula no produce sus efectos propios. Esta forma de giro exige que la cláusula no a la orden esté inserta en el título y sólo se puede trasmitir por vía de cesión de crédito con los efectos propios de esta figura jurídica. La finalidad es desnaturalizar la circulación normal de los títulos de créditos, pudiendo sólo ser cobrado por el beneficiario o tomador indicado en el cheque. Habrá cesión de crédito cuando una de las partes se obligue a transferir a la otra parte el derecho que le compete contra su deudor, entregándole el título del crédito, si existiese artículo 1434 del Código Civil. Es un contrato por escrito, es necesario la notificación al deudor cedido y no hace falta su aceptación. Efectos: los derechos se adquieren en forma derivada no como los títulos de crédito que se adquieren originariamente por el principio de la autonomía. Por lo tanto todo vicio o nulidad se trasmite a los posteriores adquirentes. El fundamento de la cesión de crédito se encuentra en el principio del artículo 3270 del Código Civil por el cual nadie puede transmitir a otro sobre un objeto, un derecho mejor o más extenso
53 que el que gozaba; y recíprocamente, nadie puede adquirir sobre un objeto un derecho mejor y más extenso que el que tenía aquél de quien lo adquiere.
Al portador: en la ley de cheque existen dos formas reguladas expresamente para librar un cheque al portador: 1. sin indicación del beneficiario del título 2. con la cláusula expresa “al portador” Se trasmite con la simple entrega por la tradición ya que el portador está legitimado. El efecto del cheque sin indicación del beneficiario del título se podrá completar modificando la ley de circulación, que será nominal por endoso y mediante una cesión de crédito si se le agrega la cláusula no a la orden. Supuesto que no es posible en el segundo caso (al portador). Según el artículo 18 un cheque librado al portador puede ser endosado sin que ello modifique su ley de circulación. Este sigue siendo al portador, es decir que el título se trasmite con la simple entrega y además será cobrado por quien lo presente cualquiera sea el beneficiario del último endoso, pero recordemos que quien endosa el cheque al portador queda solidariamente obligado al pago del cheque. El banco deja constancia de la identidad de la persona que cobra el título en caso del cheque al portador.
2-CLÁUSULA DE INTERÉS Concepto: En los títulos de créditos existen cuatro tipos de vencimientos: 1. a la vista 2. a cierto tiempo vista 3. a cierto tiempo fecha 4. a día fijo Se clasifican a su vez en absolutos y relativos, los relativos son a cierto tiempo vista y a la vista, y los absolutos son a cierto tiempo fecha y a día fijo. Se denominan relativos ya que no se conoce el vencimiento, para que se produzca es necesario la conducta del acreedor (presentación) para cobrar o para asentar en el mismo documento la fecha de presentación para que desde dicha fecha comience a correr el plazo correspondiente. Y se denomina absoluto porque se conoce desde un principio el vencimiento del título por ejemplo día fijo o a 120 días de la fecha de libramiento. En la letra de cambio y el pagaré se acepta la cláusula de interés pero el régimen es diferente con el cheque por los siguientes motivos: En los cheques comunes: no admite la inclusión de cláusulas de intereses ya que frente al breve lapso de vida útil del cheque y a su condición de instrumento de pago rápido, carecería de sentido provocando perturbaciones. Si bien el cheque común tiene vencimiento a la vista, el plazo es de 30 días si el cheque fue creado en la República y pagadero en la República, o de 60 días si fue librado en el exterior y pagadero en la República. En los cheques de pagos diferidos : debe tener vencimiento a fecha determinada por tanto no puede incluir una clase de intereses compensatoria y en caso de que se la hubiere incluido se la tendrá por no escrita. Efectos de la inclusión de una cláusula de interés : se la considera como una cláusula especial prevista y prohibida que no anula el cheque sino que introducida en el título se la tiene por no escrita. 3-FIRMAS DE INCAPACES, FALSAS O DE PERSONAS INCAPACES O INEXISTENTES Concepto ARTICULO 10.- Si el cheque llevara firmas de personas incapaces de obligarse por cheque, firmas falsas o de personas imaginarias o firmas que por cualquier otra razón no podrían obligar a las personas que lo firmaron o a cuyo nombre el cheque fue firmado, las obligaciones de los otros firmantes no serían, por ello, menos válidas. El que pusiese su firma en un cheque como representante de una persona de la cual no tiene poder para ese acto, queda obligado el mismo cambiariamente como si hubiese firmado a su propio nombre; y si hubiese pagado, tiene los mismos derechos que hubiera tenido el supuesto representado. La misma solución se aplicará cuando el representado hubiere excedido sus facultades.
54 4-REPRESENTACIÓN: Análisis del Art. 10 de la Ley 24452 Vinculación con el Art. 58 de la ley 19550 El que pusiese su firma en un cheque como representante de una persona de la cual no tiene poder para ese acto, queda obligado el mismo cambiariamente como si hubiese firmado a su propio nombre; y si hubiese pagado, tiene los mismos derechos que hubiera tenido el supuesto representado. La misma solución se aplicará cuando el representado hubiere excedido sus facultades. Ley 19550Art. 58 . El administrador o el representante que de acuerdo con el contrato o por disposición de la ley tenga la representación de la sociedad, obliga a ésta por todos los actos que no sean notoriamente extraños al objeto social. Este régimen se aplica aun en infracción de la representación plural, si se tratare de obligaciones contraídas mediante títulos valores, por contratos entre ausente, de adhesión o concluidos mediante formularios, salvo cuando el tercero tuviere conocimiento efectivo de que el acto se celebra en infracción de la representación plural. Estas facultades legales de los administradores o representantes respecto de los terceros no afectan la validez interna de las restricciones contractuales y la responsabilidad por su infracción. La representación plural puede ser disyunta o conjunta, en la primera puede firmar representando a la sociedad uno u otro representante, pero en la conjunta deben firmar ambos o el número de representantes designados. En materia cambiaria aún cuando falte una firma en la representación conjunta obliga a la sociedad representada, siempre que el tercero actúe de buena fe, es decir que desconozca la normativa interna de la sociedad. Esta solución adoptada se fundamenta en la celeridad que exigen las transacciones comerciales y la naturaleza propia de los títulos de créditos. 5-RESPONSABILIDAD CAMBIARIA EN EL CHEQUE Obligaciones asumidas por el banco girado: El artículo 34 de la ley 24452 dispone: el girado que pagó el cheque queda validamente liberado, a menos que haya procedido con dolo o culpa grave. Se negará a pagarlo solamente en los casos establecidos por la ley. El cheque debe ser presentado al cobro en el banco contra el cual fue librado, la presentación se puede hacer directamente en la caja o ventanilla del banco o indirectamente mediante la intervención del banco en el que el portador tiene cuenta corriente. El banco girado debe abonar el importe correspondiente inmediatamente después de la presentación del título, siempre que: 1. el cheque sea formalmente válido y eficaz 2. la firma del librador aparezca como auténtica 3. el cheque haya sido librado en uno de los formularios entregados al librador 4. la cuenta contra el cual haya sido librado tenga fondos o autorización para girar en descubierto. El banco girado tiene responsabilidad contractual con el cuentacorrentista en virtud del contrato correspondiente, pero no tiene responsabilidad cambiaria. La responsabilidad del banco girado en caso de pagar un cheque que no debería ser abonado según el régimen jurídico se limita al derecho común, es decir extracartulares. ARTICULO 34 - El girado que pagó el cheque queda validamente liberado, a menos que haya procedido con dolo o culpa grave. Se negará a pagarlo solamente en los casos establecidos en esta ley o en su reglamentación. Dolo: Si el banco tiene la posibilidad de probar objetivamente la mala fe del poseedor del título se debe negar a pagar, pues si paga no quedará liberado porque pagó mal. Culpa grave: existirá culpa grave cuando el presentante del cheque no acredite las formalidades documentales para que la institución pueda considerar regular la circulación del título (artículo 512 del Código Civil: la culpa consiste en la omisión de aquellas diligencias que exigiere la naturaleza de la obligación y que correspondiere a las circunstancias de las personas, del tiempo y del lugar) en este caso también paga mal por lo que no queda liberado. También podrá negarse a pagar por falta de fondos o falta de autorización de girar en descubierto casos de órdenes de no pagar (extravío, robo, etc.) irregularidades en la legitimación del presentante (si es nominal y no circuló no presentándose el beneficiario o su mandatario, o si circuló y la cadena de endosos no es formalmente regular
55 cuando el cheque librado “no a la orden” y no se presenta el beneficiario, su mandatario o su cesionario o un banco a través de la cámara compensadora en caso de quiebra del librador o del presentante (el banco toma conocimiento de la declaración de quiebra con anterioridad a la fecha que el cheque lleva como libramiento en virtud de que la sentencia de la quiebra produce de pleno derecho el desapoderamiento del fallido y lo coloca en una situación jurídica de indisponibilidad de los derechos patrimoniales que integran la prenda común de los acreedores o si con posterioridad al pronunciamiento de la quiebra del presentante éste pretende cobrar un cheque nominal o al portador o “no a la orden” en virtud del principio general establecido por el artículo 88 que prohíbe efectuar pagos al fallido) incapacidad del librador: cayeron en incapacidad, interdicción o inhabilitación judicialmente declarada y posteriormente libraron cheques. Irregularidad en la presentación del cheque cruzado: cruzado general y no se lo deposita para su cobro o si es cruzado especial no ha sido depositado en el banco indicado o cuando existen dos cruzamientos especiales a favor de bancos distintos. Redacción en otro idioma del idioma del formulario Cuando en el formulario figuren propagandas que condicionen directa o indirectamente su negociación Cuenta cerrada o librador tenga suspendido el servicio de caja Cheque librado en moneda que no opera la cuenta: cuando es librado en moneda extranjera sobre una cuenta corriente que no esté autorizada por el BCRA para operar en esa clase de divisa. ARTICULO 35 - El girado responderá por las consecuencias del pago de un cheque, en los siguientes casos: 1. Cuando la firma del librador fuese visiblemente falsificada. 2. Cuando el documento no reuniese los requisitos esenciales especificados en el articulo 2º. 3. Cuando el cheque no hubiese sido extendido en una de las fórmulas entregadas al librador de conformidad con lo dispuesto en el artículo 4º.
Banco Depositario: Existen casos en que los cheques tienen domicilio de pago en otras plazas, por ejemplo Mendoza, Buenos Aires, en tal caso el portador del cheque debe depositarlo en el banco donde tenga cuenta corriente para que éste gestione su cobro a través del clearing bancario (cámara compensadora), este es el banco depositario. Con respecto a la responsabilidad el banco depositario tampoco es obligado cambiariamente. Titular de la cuenta: El titular de la cuenta debe hacerse cargo de los perjuicios que se produzcan en caso de que su firma fuese falsificada en alguno de los cheques pertenecientes a las chequeras recibidas y la falsificación no fuese visiblemente manifiesta. El banco no se hará responsable cuando: 1. la firma sea aparentemente auténtica 2. el título por su numeración corresponda a las chequeras entregadas al titular 3. el titular de la cuenta corriente no haya denunciado extravío, hurto o robo del formulario aún no firmado por él. Como librador del cheque, tiene responsabilidad cambiaria. El titular de la cuenta puede autorizar a girar hasta a 2 personas en forma conjunta (es necesaria la firma de todos) o disyunta (es indistinto quien firme). Si lo firma un cotitular, pero no el titular, la responsabilidad es del que firma, porque los demás titulares pueden no tener conocimiento de los movimientos que los demás realicen, en virtud del rigor cambiario. ARTICULO 36. - El titular de la cuenta corriente responderá de los perjuicios: 1. Cuando la firma hubiese sido falsificada en alguna de las fórmulas entregada de conformidad con lo dispuesto en el artículo 4º y la falsificación no fuese visiblemente manifiesta. 2. Cuando no hubiese cumplido con las obligaciones impuestas por el artículo 5º. La falsificación se considerará visiblemente manifiesta cuando pueda apreciarse a simple vista, dentro de la rapidez y prudencia impuestas por el normal movimiento de los negocios del girado, en el cotejo de la firma del cheque con la registrada en el girado, en el momento del pago. ARTICULO 37. - Cuando no concurran los extremos indicados en los dos artículos precedentes, los jueces podrán distribuir la responsabilidad entre el girado, el titular de la cuenta corriente y el portador beneficiario, en su caso, de acuerdo con las circunstancias y el grado de culpa en que hubiese incurrido cada uno de ellos. Personas autorizadas para habilitar el servicio de caja: hay que distinguir entre servicio de cheque y servicio de caja. El primero es un contrato accesorio a la cuenta corriente bancaria, que se refiere al modo de
56 disponer mediante el libramiento de cheques de los fondos depositados cuya propiedad ha pasado al banco girado, confundiéndose con la llamada masa de negocios propia del funcionamiento de la empresa bancaria, de lo cual se sigue que cuando el cliente libra un cheque realiza una declaración unilateral para utilizar el crédito que tiene en su favor en el banco girado, que deberá atender el pago de la deuda con fondos propios. El contrato o servicio de caja es autónomo y de naturaleza jurídica distinta, el banco actúa en nombre y por cuenta de su cliente, en ejercicio de un mandato con o sin representación. Además, es más amplio porque abarca la realización por el banco de pagos o cobros de cantidades por cuenta del cliente, o a su orden directa o indirecta.
Beneficiario, Endosante, Endosatario, Avalistas, Coobligados cambiarios : Todas las personas que firman un cheque como librador, como endosante, como avalista quedan solidariamente obligadas hacia el portador legítimo. Es decir, son co-obligados cambiarios. La solidaridad del sistema cambiario es rigurosa (por la autonomía e independencia del título de crédito), estricta y especial, debiendo ser distinguida tanto de la solidaridad común como de la regulada por el Código de Comercio. En el caso de los coavalistas (dos avales que garanticen al librador por ejemplo o a un endosante): frente al portador legitimado o frente a los sujetos a quienes su avalado garantiza cambiariamente que serían los firmantes posteriores su responsabilidad es cambiaria o sea responde por la totalidad de la suma avalada y en el caso de que pague dicha suma tiene la alternativa de: 1. de reembolsarse cambiariamente por la totalidad de la suma pagada contra su avalado y los firmantes que a éste garanticen cambiariamente 2. requerir por vía extracambiaria la parte proporcional a su coavalista mediante la acción de contribución y por el resto o sea la suma que proporcionalmente él avalo accionar cambiariamente frente a su avalado y los firmantes que a éste garanticen cambiariamente. 3. el avalista que pague el cheque tiene también acción extracambiaria frente al avalado fundada en la relación básica por la cual prestó el aval (tiene mayor término de prescripción que las acciones cambiarias) TÍTULO DE CRÉDITO
1-ENDOSO EN EL CHEQUE Concepto: El endoso es un acto jurídico cambiario unilateral, completo, formalmente accesorio y sustancialmente autónomo de libramiento del cheque, que se comporta como negocio abstracto, mediante el cual se transmite la propiedad del documento y con ello la titularidad del derecho emergente de él, habilitando al endosatario para ejercer todos los derechos resultantes del cheque a la vez que el endosante asume la obligación de garantía del título. Aquellos cheques extendidos a favor de una persona pueden transmitirse por endoso, siempre que no hayan sido librados con cláusula “no a la orden” seguida del beneficiario designado por el librador. El límite de endosos es de un endoso para los cheques comunes y de dos endosos para los cheques de pago diferido. En el caso de que la cantidad de endosos exceda la permitida, los cheques presentados al cobro serán rechazados por la causal “otros motivos”. Caracteres: 1. Es el medio propio y suficiente para documentar la transmisión de cualquier cheque (aún aquellos al portador), su naturaleza es eminentemente cambiaria porque sólo se puede extender en el título por el carácter literal del derecho incorporado y completo en el documento 2. Es unilateral y por lo tanto con las características propias de este tipo de declaración de voluntad: pura y simple, no recepticia e irrevocable
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3. 4. 5. 6.
El endoso es puro y simple y toda condición a la cual se lo pretenda someter se tiene por no escrita, con la firma del endosante sin necesidad del consentimiento de los sucesivos tenedores, el endoso produce sus efectos normales. Con la firma del endosante sin necesidad de los sucesivos tenedores produce el efecto vinculante de garantía, pero sin embargo se trata de un acto único compuesto lógica y cronológicamente por dos estadios: a. La declaración del tradens que se documenta en el título b. El acto real de entrega del título al accipiens (desposesión del tradens) Es irrevocable ya que no existe medio jurídico previsto para suprimir o revocar los efectos del endoso una vez que el título ha salido de las manos del endosante. Es un acto unitario integral : es decir no puede ser parcial, si el endosante quisiera transmitir sólo parte del derecho cambiario incorporado al título e introdujera una cláusula en ese sentido, ésta por ser previste y prohibida anularía el endoso. Es formalmente accesorio y sustancialmente autónomo del acto del libramiento, es accesorio porque sólo se puede endosar un título ya creado, y sustancialmente autónomo porque se diferencia de los modos de transmisión del derecho común. El endoso se comporta como negocio abstracto ya que se halla jurídicamente desvinculado de la causa o relación fundamental por la cual se extendió.
Efectos del endoso: Los efectos plenos son los que habilitan a quien recibe un cheque en virtud del endoso a ejercer todos los derechos resultantes del documento es decir los efectos legitimantes . Transmiten la propiedad del documento y con la propiedad la titularidad del derecho cambiario que en él se documenta que es el efecto traslativo y constituyen al endosante en garante del pago del título es decir tiene efecto vinculante. 1. legitimante 2. traslativo 3. vinculante o de garantía Los endosos que son impropios o anómalos no producen los tres efectos fundamentales del endoso, por lo tanto puede faltar el efecto vinculante por la cláusula sin garantía, o puede faltar por ejemplo el efecto traslativo en el caso del endoso en procuración ya que no se transmite la propiedad. Limitaciones en la Transmisibilidad Los endosos con efectos restringidos son aquellos que incluyen cláusulas previstas y permitidas por la ley que limitan y en su caso suprimen los efectos plenos del endoso. Tales cláusulas son para ambas clases de cheques: 1. Sin garantía 2. Prohibición de endoso 3. En procuración La cláusula “en prenda” no puede ser incluida en el cheque común por tratarse de un instrumento de pago, pero es procedente incluir en el cheque de pago diferido en su condición de instrumento de crédito en virtud del artículo 65 de la ley de cheque y el artículo 20 del decreto ARTICULO 65. - En caso de silencio de esta ley, se aplicarán las disposiciones relativas a la letra de cambio y al pagaré en cuanto fueren pertinentes. Art. 20. decreto 5965/63 – Si el endoso llevara la cláusula "valor en garantía", "valor en prenda", o cualquier otra que implique una caución, el portador puede ejercitar todos los derechos que derivan de la letra de cambio, pero el endoso que él hiciese vale sólo como un endoso a título de mandato. Sujetos: Son sujetos del endoso: el endosante que es quien lo extiende con su firma y el endosatario que es quien recibe el cheque con un endoso a su favor. En los cheques nominales será primer endosante el tomador o beneficiario y en el caso de que el título haya circulado será endosante el beneficiario del endoso anterior, de ese modo se cumple regular, formal y extrínsecamente con la regla legal que exige para considerar al tenedor del cheque como portador legitimado habilitado para ejercer todos los derechos resultantes del título acreditar una serie ininterrumpida de endosos, aún cuando el último de ellos sea en blanco En los cheques librados al portador o cuando el último endoso sea en blanco no resulta imprescindible transmitirlo por vía de endoso, basta con la simple entrega del título, pero la transmisión manual produce efectos legitimantes y traslativos respecto del accipiens y no produce efectos vinculantes para el tradens quien no resulta así garante del pago.
58 Pero si un cheque es librado al portador es endosado y transmitido, ese endoso no modifica la circulación del título y responsabiliza solidariamente al endosante por el pago del cheque.
Capacidad cambiaria: de disposición del dinero (activa) y capacidad para asumir mediante la firma la garantía de pago del cheque, es decir capacidad para obligarse cambiariamente (pasiva). Derechos y obligaciones De acuerdo a los efectos del endoso y en virtud del artículo 16 el endosante es salvo cláusula en contrario garante del pago, pero puede prohibir un nuevo endoso y en este caso no será responsable hacia las personas a quienes el cheque fuere ulteriormente endosado. Art. 17: El tenedor de un cheque endosable será considerado portador legítimo si justifica su derecho por una serie ininterrumpida de endosos, aún cuando el último fuera en blanco. Los endosos tachados se tendrán como no escritos. Si un endoso en blanco fuese seguido de otro endoso se considerará que el firmante de este último adquirió el cheque por el endoso en blanco. De no figurar la fecha se presume que la posición de los endosos indica el orden en el que han sido hechos. Art. 18: el endoso que figure en un cheque al portador hace al endosante responsable en los términos de las disposiciones que rigen el recurso, pero no cambia el régimen de circulación del título. Formalidades ARTICULO 14.- El endoso debe escribirse al dorso del cheque o sobre una hoja unida al mismo. Debe ser firmado por el endosante y deberá contener las especificaciones que establezca el Banco Central de la República Argentina. El que también podrá admitir firmas en las condiciones establecidas en el punto 6 del artículo 2 para el último endoso previo al depósito. El endoso puede no designar al beneficiario. El endoso que no contenga las especificaciones que establezca la reglamentación no perjudica el título. El endoso debe escribirse al dorso del cheque o en una hoja unida al mismo. El endoso debe ser puro y simple ya que toda condición se tendrá por no escrita integral, por el total del cheque, el endoso parcial es nulo el endoso hecho por el girado es nulo (el girado no puede endosar el cheque) el endoso a favor del girado vale sólo como recibo (salvo que se haga a favor de otra sucursal de la misma entidad financiera girada) El endoso puede hacerse también a favor del librador o de cualquier otro obligado. Dichas personas pueden endosar nuevamente el cheque. El cheque extendido a favor de una persona determinada con la cláusula "no a la orden" o una expresión equivalente no es transmisible sino bajo la forma y con los efectos de una cesión de créditos, salvo que sea: a. Transferido a favor de una entidad financiera comprendida en la Ley Nº 21.526 en cuyo caso podrá ser trasmitido por simple endoso; o b. Depositado en la Caja de Valores S.A. para su posterior negociación en Mercados de Valores por medio de sistemas de negociación que garanticen la interferencia de ofertas, en cuyo caso podrá ser transmitido por simple endoso indicando además "para su negociación en Mercados de Valores". El cheque al portador es transmisible mediante la simple entrega. El endoso puede ser en blanco o completo 1. Completo debe ser firmado por el endosante y contener las especificaciones que establezca el BCRA (firma, aclaración, DNI, domicilio, fecha). Pero la omisión de dichos requisitos no perjudica al título ya que sólo con la firma vale. 2. El endoso en blanco es cuando el endosante omite la designación del beneficiario y se limita a poner su firma. Facultades del portador de un cheque endosado en blanco : 1. puede llenar el endoso con su nombre y para transmitirlo deberá endosarlo (nominal, al portador o en blanco) y de este modo se convierte en responsable solidario por el pago del cheque. 2. O puede llenar el endoso con el nombre de otra persona y la persona que se indica en el endoso será quien recibirá el cheque de manos del tenedor sin tener éste que endosarlo por lo que quedará liberado de la responsabilidad cambiaria (como si nunca hubiese existido, transmisión invisible).
59 3. También puede endosar el cheque por lo cual quedará obligado al pago del cheque 4. O puede entregar el cheque sin llenar el endoso y sin endosarlo (transmisión invisible liberado de la responsabilidad cambiaria)
Tiempo Garantía cambiaria del cheque En el artículo 17 parte final establece la presunción de que si los endosos no llevan fecha, su posición en la serie en que aparezcan documentados en el cheque indicará el orden en que ellos han sido otorgados. Presunción similar a la referida en el artículo 22 para el caso de los endosos que no tienen fecha que se los presume antes de la presentación al pago del cheque. El endoso producirá efectos cambiarios si se lo extiende luego del libramiento y hasta antes de su rechazo por el banco , si el endoso no llevara fecha y está ubicado antes de las constancias del rechazo puestas por el girado se presume hecho en forma temporánea, produciendo los efectos normales, pero si el endoso sin fecha estuviera ubicado a continuación del rechazo se lo considera realizado posterior a su rechazo. En el caso del endoso posterior al rechazo el cheque sólo tiene los efectos de una cesión de crédito pero no es necesario la notificación al deudor , el endosante no es solidariamente responsable por el pago del cheque, ni transmite un derecho literal y autónomo, ni goza de la abstracción cambiaria. 2-CLASES DE ENDOSOS Los endosos pueden ser con efectos plenos y son los que habilitan a quien recibe un cheque a ejercer todos los derechos (efecto legitimante), transmiten la propiedad del documento y con ella la titularidad del derecho cambiario (efecto traslativo) y constituyen al endosante en garante del pago del título (efecto vinculante) Y los endosos con efectos restringidos son aquellos que incluyen cláusulas previstas y que limitan o suprimen los efectos plenos: sin garantía, prohibido endoso, en procuración. La cláusula en prenda no puede ser incluida en el cheque común por tratarse de un instrumento de pago, es procedente de incluir en el cheque de pago diferido por su condición de instrumento de crédito.
Endoso parcial: el endoso parcial es nulo, debe ser integral. Endoso del Girado: el endoso hecho por el girado es nulo (el girado no puede endosar el cheque) Endoso a favor del Girado: a) el endoso a favor del girado vale sólo como recibo b)o que se haga a favor de otra sucursal de la misma entidad financiera girada c)endoso en procuración a favor del banco depositario (no previsto en la ley) es cuando el cliente deposita cheques librados contra otros bancos como valores al cobro, con la firma del depositante y la identificación de la cuenta corriente (se puede dar la sustitución de mandato en el caso que el banco depositario debiera encargar a otro banco el cobro del cheque) y d)endoso en el cheque comprado por el banco: es frecuente que cuando un cliente recibe un cheque sobre una plaza que tiene clearing dilatado (96 hs), o debe ser depositado como valor al cobro por estar el banco girado fuera del sistema, lo negocia a su banco, esta institución le acredita su importe en la cuenta corriente previa deducción del precio de la operación. Legitimación y propiedad: el cheque que ha cumplido regularmente con su respectiva ley de circulación es irreivindable aunque sea robado o perdido, pues el cumplimiento formal de esos recaudos hace presumir la buena fe del propietario, con las excepciones de la culpa grave y la mala fe que si hacen procedente la reivindicación. Acreditando el portador el cumplimiento de la ley de circulación bastará su posesión en el caso del cheque al portador y será necesario acreditar una serie ininterrumpida de endosos si es un cheque endosado se presume de buena fe lo que es protegido por el régimen cambiario, aún cuando se trate de un cheque robado o perdido, en virtud del principio del favor de la circulación y de la prevalencia de las formas. El principio de la irreivindicabilidad del título consagrado en la norma se basa en el principio de adquisición a non domino operada a favor de quien lo recibió cumpliendo formalmente con su ley de circulación e ignorando que quien se lo transmitió no era su dueño. La buena fe funciona como elemento constitutivo de la adquisición a non domino (significa que el accipiens de buena fe adquiere la propiedad del título aún cuando su tradens no sea su propietario y lo adquiere en forma originaria) Simple entrega del Cheque Art. 15 ley 24452
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ARTICULO 15.- El endoso transmite todos los derechos resultantes del cheque. Si el endoso fuese en blanco, el portador podrá: 1. Llenar el blanco, sea con su nombre, sea con el de otra persona; 2. Endosar el cheque nuevamente en blanco o a otra persona; 3. Entregar el cheque a un tercero sin llenar el blanco ni endosar.
Consecuencias jurídicas El endosatario que recibe un cheque por un endoso en blanco y completa con el nombre de otra persona y luego hace entrega, o entrega a un tercero sin llenar no es obligado cambiario ya que no figura porque no firmó, por lo tanto no queda vinculado. Endosos impropios: Endoso cláusula Prohibido el endoso: se puede prohibir un nuevo endoso con la cláusula “prohibido endoso” o “no endosable” o “endoso excluido”, “no transferible”. ARTICULO 16. - El endosante es, salvo cláusula en contrario, garante del pago. Puede prohibir un nuevo endoso y en este caso no será responsable hacia las personas a quienes el cheque fuere ulteriormente endosado. La cláusula de prohibición de nuevo endoso no impide que se pueda volver a endosar, quien la pone tiene la finalidad de no relacionarse cambiariamente con terceros distintos de la persona de su endosatario con quien seguramente tiene trato comercial o relaciones jurídicas causales que desea hacer valer en el caso de que el cheque sea rechazado y sea demandado por ello. Si se vuelve a endosar posterior a esta cláusula tendrá los efectos de una cesión de créditos con respecto de quien puso dicha cláusula. Cláusula “no a la orden ”: La cláusula “no a la orden” no debe ser utilizada por el endosante para prohibir un nuevo endoso, antes de la nueva ley se consideraba como sinónimo de prohibición de cheque. Se puede transmitir un cheque librado con la cláusula no a la orden en el mismo cheque con forma de endoso pero necesariamente deberá ser un endoso nominal y se deberá cumplir con la notificación al deudor cedido ya que se rige por el artículo 1456/1459 del código civil. Art.1456.- Cuando la cesión fuere hecha por instrumento particular, podrá tener la forma de un endoso; mas no tendrá los efectos especiales designados en el Código de Comercio, si los títulos del crédito no fuesen pagaderos a la orden. Art.1459.- Respecto de terceros que tengan un interés legítimo en contestar la cesión para conservar derechos adquiridos después de ella, la propiedad del crédito no es transmisible al cesionario, sino por la notificación del traspaso al deudor cedido, o por la aceptación de la transferencia de parte de éste.
Endoso en Procuración: ARTICULO 21.- Cuando el endoso contuviese la mención "valor al cobro", "en procuración" o cualquier otra que implique un mandato, el portador podrá ejercitar todos los derechos que deriven del cheque, pero no podrá endosarlo sino a título de procuración. Los obligados no podrán, en este caso, invocar contra el portador sino las excepciones oponibles al endosante. El mandato contenido en un endoso en procuración no se extingue por la muerte del mandante o su incapacidad sobreviniente. Este endoso habilita al endosatario a ejercer todos los derechos emergentes del cheque pero no le concede la propiedad del documento ni la titularidad del derecho que queda en cabeza del endosante. El endosante no está obligado cambiariamente frente al endosatario, es decir que este endoso no tiene efecto traslativo ni vinculante, sólo produce efecto legitimante restringido. Puede ser incluida esta cláusula en los cheques nominativos o al portador o en blanco, inclusive en los cheques con cláusula “no a la orden” y no se computa a los efectos de la limitación en los endosos. En cuanto a los deberes del endosatario son las de seguir las órdenes recibidas, abstenerse de realizar actos dañosos al mandante, deber de información, entregar de todo lo recibido por su mandato y efectuar todas las medidas conservatorias que fueran necesarias, oportuna presentación al pago, y en caso de no prosperar el pago ejercer las acciones regresivas contra todos los firmantes (a excepción obviamente de su endosantemandatario) Endoso con cláusula sin garantía : “sin garantía” o “sin responsabilidad”, “sin regreso”, “sin riesgo” no es una cláusula sacramental ni solemne ya que admite equivalentes, tiene efectos personales respecto de quien la introdujo, no afectando la responsabilidad de los endosantes anteriores y siguientes, pudiendo repetirse por los posteriores endosantes. Resta garantía, desacredita la confianza respecto del cheque y por lo tanto dificulta su negociabilidad
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Endoso posterior al rechazo : El endoso posterior al rechazo por el banco girado sólo tiene efectos de una cesión de créditos, pero no es necesario la notificación al deudor cedido, el endosante no es solidariamente responsable por el pago del cheque ni transmite un derecho literal y autónomo, ni goza de la abstracción cambiaria. A partir del rechazo y posterior endosos los efectos se retrotraen al momento del rechazo del cheque, de tal modo que sus sucesivos adquirentes reciben un derecho como existía en poder del último endosatario regular, es un derecho derivado del sujeto que lo transmite. Permite ejercer los derechos cambiarios resultantes del cheque rechazado por la vía ejecutiva si el cedente en virtud del endoso posterior al rechazo tenía derecho a accionar por la vía ejecutiva contra todos los obligados cambiarios anteriores a él, aunque el endoso posterior sea en blanco. 3- ADQUISICION DE MALA FE Y CULPA GRAVE Acreditando el portador el cumplimiento de la ley de circulación bastará su posesión en el caso del cheque al portador y será necesario acreditar una serie ininterrumpida de endosos si es un cheque endosado se presume de buena fe lo que es protegido por el régimen cambiario, aún cuando se trate de un cheque robado o perdido, en virtud del principio del favor de la circulación y de la prevalencia de las formas. El principio de la irreivindicabilidad del título consagrado en la norma se basa en el principio de adquisición a non domino operada a favor de quien lo recibió cumpliendo formalmente con su ley de circulación e ignorando que quien se lo transmitió no era su dueño. La buena fe funciona como elemento constitutivo de la adquisición a non domino (significa que el accipiens de buena fe adquiere la propiedad del título aún cuando su tradens no sea su propietario y lo adquiere en forma originaria) Mala fe: se requiere un elemento subjetivo y otro temporal, el accipiens conoce con razonable certeza la ilegitimidad del derecho del tradens en el momento de adquirirlo Culpa grave: cuando el sujeto que recibe el título al no cumplir con la carga de atención requerida por el sistema cambiario no se da cuenta de le inexistencia de los requisitos formales que legitimarían la adquisición de la propiedad del documento. ARTICULO 19.- Cuando una persona hubiese sido desposeída de un cheque por cualquier evento, el portador a cuyas manos hubiera llegado el cheque, sea que se trate de un cheque al portador, sea que se trate de uno endosable respecto del cual el portador justifique su derecho en la forma indicada en el artículo 17, no estará obligado a desprenderse de él sino cuando lo hubiese adquirido de mala fe o si al adquirirlo hubiera incurrido en culpa grave. 4-CESIÓN DE CRÉDITO Cesión de créditos Concepto: Habrá cesión de crédito, cuando una de las partes se obliga a transferir a la otra parte el derecho que le compete contra su deudor, entregándole el titulo de crédito, si existiere. La cesión de crédito involucra exclusivamente el lado activo de la relación jurídica obligacional. El fenómeno de la transmisión tiene como instrumento un contrato de cesión de créditos. Quienes son parte e el contrato de cesión En el contrato de cesión de créditos, cuyo objeto es precisamente la transmisión de un crédito, son parte: el acreedor primitivo o cedente y el nuevo acreedor o cesionario. El deudor o cedido que permanece en la relación obligacional no es parte en aquel contrato aunque le concierne la transmisión. Caracteres 1. Consensual: la entrega del titulo es solo una consecuencia de la cesión y no un requisito de su eficacia. 2. Unilateral o bilateral : según el cesionario asuma o no una obligación frente al cedente, es unilateral la cesión gratuita o donación y son bilaterales las cesiones hechas por un precio. Cuando son bilaterales son también onerosas: caso contrario resultan gratuitas. 3. Conmutativo: el cesionario obtiene su objeto que es la investidura del acreedor, sin depender de alea alguna. 4. Formal no solemne o no formal . OBJETO: PRINCIPIO Todo objeto incorporal, todo derecho y toda acción de una cosa que se encuentre en el comercio y aún los créditos futuros, aleatorios, condicionales, eventuales, litigiosos, etc.
62 Excepciones: La cesión de algunos créditos está impedida: 1. Cuando media “ prohibición expresa o implícita de la ley” o del “ titulo mismo el crédito ”; en las sociedades comerciales en cuanto la cuota social es en principio inalienable, no obstante lo cual cabe la cesión de cuotas de sociedades de responsabilidad limitada y por acciones, sujeta a las disposiciones del estatuto social. 2. Cuando se trata de “derechos inherentes a las personas o que comprendan hechos de igual naturaleza” 3. Los créditos en general emergentes de la relación laboral . 4. Las indemnizaciones por accidentes de trabajo . 5. Los créditos contra personas jurídicas no son cedibles a sus administradores. 6. Ni lo son a los abogados o procuradores, o a los jueces y funcionarios judiciales, los correspondientes a procesos en que ejercitasen o hubiesen ejercido sus oficios. 7. Ni se pueden ceder créditos contra el Estado a favor de funcionarios públicos. 8. Ni el derecho a alimentos futuros. Capacidad y legitimación Como el contrato de cesión de créditos es un acto jurídico se necesita capacidad de hecho y de derecho. Además en la cesión compra-venta el cedente debe poder disponer de sus bienes y el cesionario debe poder obligarse; en la cesión- permuta, ambos deben poder obligarse y disponer de sus bienes; y en la cesión donación el cedente y el cesionario deben poder contratar. Forma: regla Toda cesión debe ser hecha por escrito, bajo pena de nulidad, cualquiera que sea el valor del derecho cedido, y aunque el no conste de instrumento publico o privado. De tal manera la regla es la forma escrita pero esta formalidad no es solemne. Casos particulares Excepciones: en algunos casos se exigen mas recaudos, y en otros no es menester la forma escrita. 1. Exigencia de escritura pública corresponde cuando el crédito procede de “actos consignados en escritura pública, y en los casos de transmisión de derechos reales sobre inmuebles y de cesión de derechos hereditarios. 2. Alternativa de escritura pública o acta judicial. Se da para las cesiones de acciones litigiosas. 3. Posibilidad de endoso: Las letras de cambio y de pagarés, el cheque y la factura conformada son trasmisibles por endoso, completo o “en blanco” para el cuál basta la firma del titular del crédito. 4. Entrega manual. Los títulos al portador “pueden ser cedidos por la tradición de ellos. El beneficiario de la letra de cambio, pagaré o cheque al portador o endosado en blanco, puede transmitirlo por la simple entrega, aunque no se obliga personalmente por no haber puesto la firma. EFECTOS ENTRE LAS PARTES Quienes son parte Son parte el cedente y el cesionario aquel conviene con el cesionario la trasmisión de un crédito, terceros son todos los ajenos a ese acto, incluido el deudor cedido, pues hasta la notificación o aceptación está comprendido en el concepto de terceros. Garantías El cedente garantiza al cesionario por evicción, solo en el caso en que la cesión es onerosa, con los siguientes alcances: 1. Existencia y legitimidad del crédito: el cedente de buena fe responde d la existencia, y legitimidad del crédito al tiempo de la cesión, a no ser que lo haya cedido como dudoso. 2. Insolvencia del cedido y sus fiadores: se responde por ella en estos casos: a. Si el cedente hubiera sumido expresamente el alea de insolvencia b. Si la insolvencia fuera anterior y publica c. Si el cedente fuese de mala fe sabiendo que la deuda era incobrable. En este caso la responsabilidad del cedente es grave “podrá el cesionario exigir a diferencia del valor nominal del crédito cedido, y el precio de la cesión y todos los perjuicios que le hayan sido causados .En primer lugar deben ser ejecutados los bienes del deudor y las garantías del crédito, y la
63 garantía por evicción se pierde cuando promedia culpa del cesionario en el perecimiento del “crédito o las seguridades que lo garantizaban” Obligaciones del cesionario 1. Debe pagar la contraprestación cuando la cesión fue a su cargo. 2. Debe pagar los gastos de la cesión. 3. Debe notificar al deudor cedido.
EFECTOS CON RELACION A TERCEROS Entre el cesionario y el cedido La notificación o a aceptación Cuando el deudor es notificado de la cesión de crédito, o la acepta se produce el embargo del crédito a favor del cesionario. Respecto de los demás terceros, para que la transferencia del crédito les sea oponible es menester que haya habido notificación hecha por un acto público (instrumento público) TÍTULO DE CRÉDITO
1-PRESENTACION Concepto: De acuerdo al artículo 23 de la ley 24452 el cheque común es pagadero a la vista y toda mención contraria se tendrá por no escrita. Es indispensable poseer el título para ejercer los derechos y obligaciones cambiarias correspondientes, en virtud de los caracteres propios de los títulos de crédito: la necesariedad y la legitimación. La presentación es un requisito esencial para ejercer los derechos ya sea para recibir el pago o en caso de rechazo para ejercer las acciones pertinentes Para hacer efectivo el pago del cheque, el portador tiene dos opciones: 1) puede presentarlo en el banco girado (cobrando por ventanilla) 2) o si tiene cuenta en otro banco puede depositarlo para que por la cámara compensadora mediante el clearing bancario se le deposite en su cuenta el importe del cheque correspondiente. Siempre la presentación es a los efectos del cobro, nunca para la aceptación ya que en el cheque no existe aceptación. Naturaleza jurídica de la presentación al pago La naturaleza jurídica de la presentación al pago de cualquier clase de cheque es la de una carga cambiaria sustancial y no la de una obligación, ya que en rigor no existe un sujeto pretensor que pueda exigirla. El tenedor del cheque no está verdaderamente obligado a realizar una conducta determinada, no tiene como correlato un derecho ajeno al que está sujeto, ni a la posibilidad de que se accione en juicio en su contra por la falta de presentación. Pero si el portador desea conseguir determinado efecto útil como es hacer efectivo ese cheque y ulteriormente si no tiene resultado positivo puede ejecutarlo judicialmente, tiene necesidad de observar determinado comportamiento que la ley impone como carga cambiaria sustancial: presentación en tiempo y forma útil . De lo contrario estará perjudicando el título de crédito ya que no puede cobrarlo como primera medida y no se pueden efectuar las acciones cambiarias, sólo podrá demandar con las acciones extracambiarias y el cheque será un medio de prueba más. Plazos de presentación En los cheques comunes se lleva a cabo en el plazo establecido por la ley es decir 30 o 60 días, si no se presenta en este plazo el cheque queda degradado a la condición de un simple documento quirografario y su cobro podrá ser intentado en un juicio sumario de conocimiento en el cual el ex cheque común será una prueba documental más para acreditar la relación fundamental que originó el libramiento del cheque caduco. No se puede remediar por el reconocimiento voluntario de la firma. En los cheques de pago diferido la presentación se da en la fecha indicada como vencimiento, pero el portador puede cumplir con la carga de presentación al pago dentro de los plazos establecidos por la ley es decir 30 o 60 días. Sin embargo como el cheque de pago diferido es un instrumento de crédito de no ser presentado en los términos mencionados mantiene aptitud probatoria eficaz como instrumento quirografario siendo idóneo para intentar la preparación de la vía ejecutiva previo reconocimiento de
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firma, sin necesidad de tener que procurarse su cobro necesariamente por vía de un juicio sumario de conocimiento como en el caso del cheque común perjudicado. En los cheques comunes el plazo comienza a correr desde la fecha de su libramiento (al día siguiente) y en el cheque de pago diferido desde la fecha de vencimiento (día fijo). ARTICULO 26.- Cuando la presentación del cheque dentro de los plazos establecidos en el artículo precedente fuese impedida por un obstáculo insalvable (prescripción legal de un Estado cualquiera u otro caso de fuerza mayor), los plazos de presentación quedaran prorrogados. El tenedor y los endosantes deben dar el aviso que prescribe el artículo 39.Cesada la fuerza mayor, el portador debe, sin retardo, presentar el cheque. No se consideran casos de fuerza mayor los hechos puramente personales al portador o a aquel a quien se le hubiese encargado la presentación del cheque. ARTICULO 27.- Si la fuerza mayor durase mas de treinta (30) días de cumplidos los plazos establecidos en el artículo 25, la acción de regreso puede ejercitarse sin necesidad de presentación. ARTICULO 28.- Si el cheque se deposita para su cobro, La fecha del depósito será considerada fecha de presentación. Lugar de presentación El lugar de presentación será el domicilio del banco girado designado en el título de crédito como domicilio del banco. Pero es común en las transacciones comerciales que se reciban cheques con domicilio en otra provincia por lo que para su cobro se procede a depositarlo en una cuenta corriente para que el banco depositario gestione su cobro a través del clearing bancario. Según el domicilio del banco girado (plaza) la demora de la acreditación correspondiente en la cuenta corriente será de 48 a 72 hs. Sujeto Legitimado Quien presenta el cheque al cobro debe acreditar formalmente ser portador legitimado para poder ejercer los derechos inherentes al título. El banco girado antes de pagar deberá efectuar los controles necesarios de esa investidura formal del presentante. Hay que distinguir si se trata de 1) Cheque endosable, al portador o no a la orden 2) Si circuló o no 3) Si es cobrado en ventanilla o si se deposita y en este último caso se tiene en cuenta si se ha librado contra el banco en el cual el presentante tiene cuenta corriente o si fue librado contra un banco distinto. Cheque endosable: 1) si no circuló y es presentado en ventanilla para su cobro el banco girado deberá comprobar que el presentante es el beneficiario identificándolo y lo hará firmar al dorso lo cual valdrá como recibo del pago. 2) Si el cheque es depositado para su cobro en el propio banco girado por tener el beneficiario cuenta corriente allí deberá firmarlo al dorso y esa firma valdrá como recibo 3) Si el depósito del cheque es efectuado en otro banco distinto del girado deberá endosarlo con efectos legitimantes a fin de que el banco depositario le cobre por medio de una cámara compensadora, en este caso el banco depositario controla la firma del depositante que lo endosó se corresponde con la que tiene registrada en la cuenta. 4) Si el cheque circuló se realizarán los controles necesarios pero la identificación ya no será la del beneficiario sino del endosatario del último endoso, siempre deberá controlar la regularidad formal de la serie de endosos sin cargo para el banco de verificar la autenticidad de cada una de las firmas 5) Si el cheque endosable tiene como último endoso uno en blanco o al portador no se exige la identificación del presentante en atención al carácter anónimo del último endoso pero en las prácticas bancarias se exige también que el que cobra el cheque lo firme al dorso y se identifique pues ello vale como recibo. En los cheques al portador : Basta la legitimación real de su tenedor para considerárselo portador legitimado: 1) Si el cheque no circuló o si lo hizo pero no se utilizó la facultad que concede el artículo 18 (El endoso que figura en un cheque al portador hace al endosante responsable en los términos de las disposiciones
65 que rigen el recurso, pero no cambia el régimen de circulación del título.) bastará con la presentación en ventanilla para que el banco lo pague y quede liberado. 2) Si es depositado en el mismo banco girado el titular de la cuenta en la cual se deposite deberá firmarlo al dorso y esa firma vale como recibo de pago 3) Si es depositado en otro banco se debe enfatizar que basta con la legitimación real, pero en la práctica bancaria se exige la firma en el dorso del depositante acompañado de su número de cuenta por si el cheque es rechazado y en los hechos esa firma si es pagado por el banco girado vale como recibo del importe cobrado.
En los cheques no a la orden : El banco lo pagará al beneficiario o tomador del título. Para la circulación de los cheques con cláusula no a la orden es mediante la instrumentación de una cesión de crédito mediante instrumento público o privado o en el mismo título. Facultades del Banco Girado- Régimen legal aplicable-Consecuencias jurídicas Operada la caducidad del cheque en virtud de la falta de presentación oportuna al pago, la ley establece la posibilidad de que la orden de pago que contiene el cheque caduco pueda ser atendida facultativamente por el banco girado por un período igual al establecido en el artículo 25 de la ley de cheques o sea 30 días para los librados en el país y 60 para los librados en el extranjero y pagaderos en el país bajo dos condiciones: 1) Que desee ejercer esa facultad (facultativo) 2) Que el librador una vez vencido el plazo de presentación no haya revocado la orden de pago, revocación en sentido propio pues no se debe invocar ninguna causal determinada sino que se lo puede hacer discrecionalmente. Si el banco recibe el cheque y no hiciera uso de la facultad de pagarlo que le otorga el artículo 29 deberá devolverlo sin dejar ninguna de las constancias que establece el artículo 38 (motivos del rechazo) ya que el rechazo sólo procede respecto de los cheques presentados dentro de los términos legales. La caducidad del cheque por falta de presentación: la presentación al pago es una carga sustancial para el portador, la cual debe ser satisfecha oportunamente y en forma, se satisface cuando el cheque es presentado al pago ante el banco girado o es depositado para su cobro en el banco depositario, si no se realiza en tiempo y forma el cheque queda perjudicado y sólo es una simple prueba documental.
Presentación al Registro Concepto: ARTÍCULO 55. - El registro justifica la regularidad formal del cheque conforme a los requisitos expuestos en el artículo 54. El registro no genera responsabilidad alguna para la entidad si el cheque no es pagado a su vencimiento por falta de fondos o de autorización para girar en descubierto. El tenedor tendrá la opción de presentar el cheque de pago diferido para su registro. Para los casos en que los cheques presentados a registro tuvieren defectos formales, el Banco Central de la República Argentina podrá establecer un sistema de retención preventiva para que el girado, antes de rechazarlo, se lo comunique al librador para que corrija los vicios. El girado, en este caso, no podrá demorar el registro del cheque más de quince (15) días corridos. El registro justifica la regularidad formal del cheque, o sea es una auditoria formal del cheque, en caso de defectos formales se establece una retención para que se lo comunique al librador y lo corrija. El beneficiario puede presentar el cheque para la registración al banco girado o a otro banco depositario que deberá remitirlo al girado para que lo registre y lo devuelva. Si hay un impedimento para su registración el girado debe comunicarlo al banco depositario. El rechazo de registración produce los efectos del protesto, se abre la vía ejecutiva. El registro no genera responsabilidad para la entidad girada si el cheque no es pagado a su vencimiento por falta de fondos. El rechazo se comunica al BCRA, queda expedita la vía ejecutiva que el tenedor podrá ejercer contra el librador, avalista y endosatarios y además el librador será multado.
66 El Chpd es oponible y eficaz registrado o no, en caso de concurso, quiebra, incapacidad sobreviviente, muerte y si ha sido registrado se lo atiende aunque la cuenta esté cerrada.
Beneficios: 1) 2) 3) 4) 5)
Si hay vicios los subsana el librador Si cierra la cuenta se atienden los cheques registrados Quien lo presenta puede elegir la jurisdicción para entablar acción El rechazo produce los efectos del protesto El girado se obliga a pagar siempre que haya fondos o autorización para girar en descubierto.
2-CHEQUES POSDATADOS Concepto: Son cheques librados en fórmulas de cheque común y que contenía una fecha de libramiento posterior a la de su presentación al cobro. El sistema adoptado originariamente disponía que el cheque presentado antes del día indicado como fecha de creación sería pagadero el día de la presentación, con esta disposición se trataba de evitar el mal uso del cheque como instrumento de pago impropio, pues quien lo girara y entregara posdatado corría el riesgo de que lo presentaran enseguida al cobro ratificando que el cheque común es un instrumento de pago con vencimiento a la vista, vence y se hace exigible contra su presentación al banco girado y que se utiliza en reemplazo de la moneda de curso legal. Lo que traía aparejado inconvenientes ya que no se cumplía con lo pactado, se corría riesgo de no tener fondos y por consiguiente el rechazo del cheque. Etc. En el régimen vigente se establece la imposibilidad de que el girado reciba y pague o rechace los cheques posdatados presentados en la ventanilla o por medio del clearing. Los efectos Jurídicos : Los cheques posdatados son inoponibles: 1. al concurso y quiebra del librador 2. sucesión del librador 3. incapacidad sobreviviente del librador Tanto en el concurso y en la quiebra el librador queda inhabilitado para realizar actos de disposición por lo tanto si se libran cheques posdatados y posteriormente el librador solicita el concurso o es declarado en quiebra no se puede oponer un cheque posdatado (fecha posterior a la de la del concurso o quiebra) En el caso de la sucesión tampoco será oponible ya que fallecida la persona del librador con fecha anterior a la del libramiento es inoponible por razones obvias: el muerto no pudo haber librado el cheque. Y en el caso de la incapacidad sobreviviente no es oponible ya que el incapaz no tiene capacidad de disposición, salvo que lo haya librado el curador. Se mantiene la legalidad del libramiento y la circulación del cheque girado en blanco o sin fecha a condición de que sea completado con todos los requisitos formales al ser presentado al cobro, pero con las mismas implicancias o efectos del cheque posdatado es decir será inoponible en los tres casos mencionados. Con la ley 24452 el cheque de pago diferido ha subsanado estos inconvenientes y por lo tanto es oponible frente a las circunstancias mencionadas ya que permite que la fecha de libramiento sea anterior y distinta de la fecha de su vencimiento. Este cheque también se denomina verde o volador 3-LEGITIMACIÓN PASIVA DEL BANCO El girado que pago el cheque queda válidamente liberado, salvo que haya procedido con dolo o culpa grave. Se negará a pagar solamente en los casos establecidos en la ley o en su reglamentación. Dolo: la mala fe del poseedor no constituye en si misma ningún impedimento para que el banco realice el pago a condición que el banco ignore que el poseedor es de mala fe, pero si conoce y está en posibilidad de probarla debe rehusar el pago porque si paga paga mal y no queda liberado.
67 Culpa grave: existe cuando el banco no controla las formalidades, deriva de la inobservancia por el sujeto pasivo de la carga de atención suficiente que le permitiría comprobar la irregularidad de la investidura formal de quien presenta el cheque al pago.
4-RECHAZO DEL CHEQUE El banco puede rechazar el cheque siempre que el rechazo este fundado en alguna de las causales contempladas en la ley por ejemplo: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
Falta de fondos Firma falsa Falsificación apreciable a la vista Cuando el cheque no reúne los requisitos esenciales exigidos Si el cheque no ha sido librado en un formulario entregado por el girado Si existe notificación de extravío, robo, adulteración de cheque o pérdida de chequeras Si el cheque es cruzado y no lo presenta al banco designado especialmente Si se le hubiese dado por escrito y bajo la responsabilidad del peticionante la orden de no pagar por haber mediado violencia al librarlo o al transferirlo.
Debe hacer constar la negativa al dorso del documento o en añadido relacionado, firmado por una persona autorizada indicando lo siguiente: 1. 2. 3. 4. 5.
Motivos del rechazo Fecha y hora de la presentación Domicilio del librador Nombre y apellido de los firmantes del cheque Denominación de la cuenta contra la cual se libró
La constancia cumple los efectos del protesto, dejando al tenedor legitimado en condiciones de ejercer la acción cambiaria inclusive por vía ejecutiva. Si el girado se niega a dejar constancia puede ser demandado por los perjuicios que ocasionare. La ley faculta al banco girado que atiende el pago a exigir: 1. El control de los requisitos formales 2. Control que quien lo presente sea el portador legitimado por una cadena ininterrumpida de endosos (no tiene la obligación de verificar la autenticidad de las firmas, salvo la última firma que si debe ser verificada) 3. Debe recibir el cheque para pagarlo, puede pagarlo parcialmente si no hubiera fondos suficientes o falta de autorización para girar en descubierto suficiente, pero esto carece de operatividad por el acuerdo intercambiario por el cual los bancos resolvieron no pagar parcialmente, si no hay fondos suficientes se rechaza.
5-REGIMEN DE MULTAS Ley 25730: Sanciones para los libradores de cheques rechazados por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales. Multas aplicables. Establécese como destino de los fondos recaudados a los Programas y Proyectos a favor de las personas con discapacidad. ARTICULO 1° .- El librador de un cheque rechazado por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales, será sancionado con una multa equivalente al cuatro por ciento (4%) del valor del cheque, con un mínimo de cien pesos ($ 100) y un máximo de cincuenta mil pesos ($ 50.000). El girado está obligado a debitar el monto de la multa de la cuenta del librador. En caso de no ser satisfecha dentro de los treinta (30) días del rechazo ocasionará el cierre de la cuenta corriente e inhabilitación.
68 La multa será reducida en un cincuenta por ciento (50%) si el librador cancela el cheque motivo de la sanción dentro de los treinta (30) días del rechazo, circunstancia que será informada al Banco Central de la República Argentina. El depósito de las multas en la cuenta del Banco Central de la República Argentina se deberá hacer dentro del mes siguiente al mes en que se produjo el rechazo.
ARTICULO 2°.- En caso de rechazo del cheque por falta de provisión de fondos o autorización para girar en descubierto o por defectos formales, el girado lo comunicará al Banco Central de la República Argentina, al librador y al tenedor, con indicación de fecha y número de la comunicación, todo conforme lo indique la reglamentación. ARTICULO 3°.- Los fondos que recaude el Banco Central de la República Argentina en virtud de las multas previstas serán destinados para la aplicación de los programas y proyectos a favor de las personas con discapacidad, administrado por el Comité Coordinador de Programas para Personas con Discapacidad Multa a entidad financiera Se establece una sanción pecuniaria para las entidades financieras que omitan cerrar las cuentas de los libradores que no satisfagan las multas impuestas dentro del plazo determinado. La sanción consistirá en una multa diaria de $500 a $15 mil por cada cuenta corriente en tal estado, con prescindencia de la responsabilidad solidaria de las entidades por el pago de los documentos rechazados. Tal responsabilidad tiene un máximo de $30mil. Recurso en contra de las sanciones y cuestiones procesales : en caso de sanción derivada del rechazo del cheque ya sea en virtud de cuestiones formales como materiales, el librador está facultado para interponer un recurso ante los tribunales de la jurisdicción del girado con competencia comercial. Este recurso deberá presentarse dentro del plazo de 15 días contados a partir de la notificación cursada por el girado, siendo sus efectos suspensivos. 6-REGIMEN DE RESPONSABILIDAD El ordenamiento del cheque contiene normas que regulan la responsabilidad del banco y del cliente, cuando se paga un cheque que de conformidad con su régimen no debe ser abonado. El problema debe resolverse a la luz de las normas extracartulares del derecho común.
Responsabilidad del banco: el banco responde por las consecuencias del pago de un cheque cuando: ARTÍCULO 35 1. Cuando la firma del librador fuese visiblemente falsificada. 2. Cuando el documento no reuniese los requisitos esenciales especificados en el articulo 2º. 3. Cuando el cheque no hubiese sido extendido en una de las fórmulas entregadas al librador de conformidad con lo dispuesto en el artículo 4º. El problema es ajeno a toda la problemática del cheque como título valor y debe resolverse bajo las normas extracartulares del derecho común aunque estén previstas en el ordenamiento cartular. Las normas aplicables son artículo 512 (omisión de las diligencias que exige la naturaleza de la obligación, culpa), artículo 902 (mayor deber de obrar con prudencia y conocimiento) artículo 909 (En estos casos se estimará el grado de responsabilidad, por la condición especial de los agentes) artículo 1109 (Todo el que ejecuta un hecho, que por su culpa o negligencia ocasiona un daño a otro, está obligado a la reparación del perjuicio)
69 artículo 1113 (La obligación del que ha causado un daño se extiende a los daños que causaren los que están bajo su dependencia, o por las cosas de que se sirve, o que tiene a su cuidado) El artículo 35 no es una enumeración taxativa, y no en todos los casos la responsabilidad será exclusiva del banco como parece surgir del texto: Firma visiblemente falsificada: debe ser notoria, manifiesta, apreciada a simple vista que un buen empleado bancario podría verificar, no se exige que sea un perito calígrafo, por lo que el juez para resolver la cuestión y determinar la responsabilidad emergente, si estima que la falsificación no es visible absolverá al banco a pesar que haya un perito calígrafo determinado la falsedad de la misma. Sin embargo el banco responderá aún cuando la firma no sea visiblemente falsificada si el titular de la cuenta dio aviso de extravío, robo, etc. ya que existe la presunción que no han sido llenados ni firmados por el titular. Pero si la firma no fuera visiblemente falsificada y el banco no hubiera recibido aviso si paga el cheque queda liberado y no incurre en responsabilidad. Con respecto a los cheques conformados en chequeras no entregadas por el banco será responsable en virtud de lo establecido en el artículo 4º de la ley de cheques (El cheque debe ser extendido en una fórmula proporcionada por el girado), se debe tener en cuenta los casos en que los cheques presentados si no han sido retirados o recibidos personalmente por el titular o persona autorizada para tal fin, el banco no tiene la conformidad del titular sobre la recepción de la chequera. El fundamento de la responsabilidad es la grave negligencia al no observar los deberes a su cargo, por lo que deberá responder por las consecuencias de esa conducta desaprensiva y negligente.
Responsabilidad del titular de la cuenta El artículo 36 comprende dos supuestos en los cuales se atribuye responsabilidad objetiva al titular a pesar de que quien percibió el importe no tuviera derecho para hacerlo: Falsificación no manifiesta de la firma : establece que el titular debe hacerse cargo de los perjuicios que se produzcan en caso de que su firma fuese falsificada en alguno de los cheques pertenecientes a las chequeras recibidas y la firma no fuese visiblemente manifiesta. Es necesario que: la firma sea aparentemente auténtica, que el título por su numeración corresponda a las chequeras entregadas y conformadas por el titular de la cuenta. Que el titular de la cuenta no hubiese dado aviso de extravío, robo, etc. En caso de que hubiera dado aviso su responsabilidad no será exclusiva y habrá que ver las circunstancias del caso para resolver sobre lo particular, es decir que es factible una responsabilidad concurrente.
Culpa y responsabilidad concurrenteCuando el poseedor del cheque o beneficiario no dé el aviso que prevé el artículo 5º por haber sufrido violencia al transmitirlo, o haberse enterado de la alteración de un cheque que endosó. Responsabilidad concurrente del portador del cheque: la jurisprudencia ha tenido oportunidad de resolver la culpa concurrente del banco y del portador en función de: El banco girado no cumplió con los recaudos necesarios para abrir una cuenta y por este motivo el librador del cheque no pudo hallarse por domicilio falso o documentación falsa, o haber omitido la presentación de dos cartas que avalen la solvencia moral y económica, lo cual frustra la recuperación por el presentante del cheque rechazado del importe correspondiente Cuando el portador del cheque recibe cheques posdatados del librador y el portador sabe que seguramente dicha cuenta no tenía fondos y que no se tiene la seguridad de ser cobrados al momento de presentación.
70 La responsabilidad en todos los casos corresponde al derecho común y su distribución es procedente siempre que sea por culpa concurrente de los sujetos involucrados porque si existe una conducta dolosa toda la responsabilidad deberá recaer sobre el sujeto que incurrió en dolo o fraude.
ARTICULO 63. - Cuando medie oposición al pago del cheque por causa que haya originado denuncia penal del librador o tenedor, la entidad girada deberá retener el cheque y remitirlo al juzgado interviniente en la causa. La entidad girada entregará a quien haya presentado el cheque al cobro, una certificación que habilite al ejercicio de las acciones civiles conforme lo establezca la reglamentación. 7-ALTERACIÓN El decreto ley 5965 establece que en el caso de alterarse el texto del título, los firmantes posteriores a la alteración quedan obligados en los términos del texto modificado y los anteriores firmantes responden en los términos del texto originario. La alteración consiste en una modificación material del título valor que cambia la manifestación literal realizada en el título por alguno de sus firmantes. Se da cuando el tenor literal del título es modificado mediante adición, sustitución o supresión, no hay alteración cuando un título firmado en blanco se llena en forma contraria a lo pactado. En lo referente a las alteraciones del título el ordenamiento del cheque no trae ninguna norma similar a la prevista para la letra y el pagaré. En caso de alteración no perceptible a simple vista del cheque, ésta debe ser tratada de forma similar a la falsificación de la firma que presenta iguales características.
TÍTULO DE CRÉDITO
1-RECURSO POR FALTA DE PAGO Acciones cambiarias y extracambiarias emergentes del cheque: ARTÍCULO 39.--El portador debe dar aviso de la falta de pago a su endosante y al librador, dentro de los dos (2) días hábiles bancarios inmediatos siguientes a la notificación del rechazo del cheque. Cada endosante debe, dentro de los dos (2) días hábiles bancarios inmediatos al de la recepción del aviso, avisar a su vez a su endosante, indicando los nombres y direcciones de los que le han dado los avisos precedentes, y así sucesivamente hasta llegar al librador. Cuando de conformidad con lo dispuesto en el apartado anterior, se da aviso a un firmante del cheque, el mismo aviso y dentro de iguales términos debe darse a su avalista. En caso que un endosante hubiese indicado su dirección en forma ilegible o no lo hubiese indicado, bastará con dar aviso al endosante que lo precede. El aviso puede ser dado en cualquier forma pero quien lo haga deberá probar que lo envió en el término señalado. La falta de aviso no produce la caducidad de las acciones emergentes del cheque pero quien no lo haga será responsable de los perjuicios causados por su negligencia, sin que la reparación pueda exceder el importe del cheque. Rechazada la orden de pago por el girado y siempre que el cheque se haya presentado a término, constando así la constancia de rechazo, el tenedor legitimado podrá reclamar el pago judicial (acción cambiaria, acción causal o de enriquecimiento) o extrajudicialmente La acción extrajudicial : el portador podrá personalmente o a través de un estudio jurídico entablar conversaciones con los obligados cambiarios para el pago del título a fin de obtener su importe, todo esto antes de concurrir a la iniciación de un juicio, si esto da resultado solicita el pago del monto del mismo, los intereses al tipo bancario corriente a partir del día de la presentación al pago, los gastos de aviso y los originados por el cobro del título, el obligado que paga tendrá derecho a que se le entregue el cheque con la constancia del rechazo por el banco u una cuenta fechada que contenga todos los rubros pagados. La fecha de pago es importante porque en caso de no ser el librador el que pagó, tiene la posibilidad de demandar el cobro (extra o judicial/) contra los sujetos que lo garantizan en el nexo cambiario: tal reclamo será por la suma total pagada con más los intereses de dicha suma al tipo bancario corriente a partir del día del pago efectuado amigable y además los gastos efectuados y además a partir de dicha fecha de pago extrajudicial corre el plazo de prescripción de la acción de reembolso que el sujeto pagador puede deducir judicialmente (6 meses).
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La acción cambiaria son los medios previstos por la ley de fondo (decreto 5965/63 para las Letras y pagarés y ley 24452 para el cheque) que son concedidas al acreedor cambiario en su condición de portador legitimado del título para demandar en justicia la satisfacción de la prestación dineraria emergente del cheque que posee. Este cheque común o de pago diferido es un título de crédito cambiario con aptitud constitutiva y dispositiva, cuya posesión es imprescindible para requerir el pago que se debe efectuar en los términos documentales del título, a la vez que las defensas del sujeto pasivo es decir el demandado se verán restringidas exclusivamente a las emergentes del título si el actor acciona con un juicio ejecutivo. Sólo podrán surgir las defensas del negocio fundamental que le dio origen al cheque si la demanda se instaura por vía ordinaria o sumaria y siempre que el actor sea un sujeto vinculado al nexo cambiario en forma directa e inmediata con el accionado (librador/tomador, endosante/endosatario, avalista/avalado). Estas defensas no serán posibles oponer absolutamente cualquiera que sea la vía procesal elegida si quien acciona es un tercero portador de buena fe del título. Acción cambiaria de regreso anticipado en el chpd : Cuando el librador de un chpd fallece o se incapacita antes del vencimiento de este título, el portador legitimado queda habilitado para accionar de regreso anticipadamente para procurarse el cobro correspondiente. Legitimado activo: el tenedor del chpd si es al portador, o el beneficiario si es a la orden o el portador legitimado si circuló. Además se debe considerar al endosatario en procuración y el endosatario en prenda (recordemos que ésta última cláusula sólo para los cheques pago diferido) Legitimado pasivo: en principio son los endosantes, el librador y sus respectivos avalistas, quedan excluidos aquellos endosantes que hubieran excluido la cláusula sin garantía. Condiciones de procedencia: se deben dar ciertas condiciones que hacen presumir que el cheque pago diferido no será atendido oportunamente a su vencimiento y son las siguientes: 1. Cuando el chpd presentado a registro hubiera sido rechazado 2. Cuando el librador fue declarado en concurso o quiebra 3. Cuando el librador caiga en cesación de pagos o cuando hubiese resultado infructuoso un pedido de embargo sobre sus bienes 4. En caso de quiebra, liquidación o suspensión de actividades del banco girado Será necesario la presentación del chpd al girado y el rechazo documentado de éste en los términos del artículo 38 y en el caso del concurso o quiebra será necesario presentar el testimonio de la sentencia judicial de apertura del concurso o de la declaración de quiebra o en el caso del banco girado de una constancia de que se ha decretado su liquidación por el BCRA.(podrán ser reemplazado por una copia certificada) En el caso del fracaso de un embargo bastará con la presentación de una copia del acta levantada por el oficial de justicia que lo acredite. Y en el caso de cesación de pagos se podrá acreditar por la confesión extrajudicial del librador instrumentada en forma fehaciente. Contenido económico: aplicando subsidiariamente lo establecido por el decreto 5965 en su artículo 52 el legitimado pasivo está facultado para pedir la deducción del rédito correspondiente calculado con ajuste a la norma legal por el tiempo que falta para el vencimiento del chpd. Ya que de acuerdo a la legislación vigente se presupone que el monto del cheque pago diferido que es de vencimiento absoluto incluye de suyo los intereses compensatorios y tal presunción tiene carácter iuris et de iure (no admite prueba en contrario) Prescripción: el plazo de prescripción es de un año y comienza a correr a partir del rechazo de la registración o a partir del momento en que el portador solicita el testimonio de la sentencia declarativa de quiebra o de la apertura del concurso o cuando es notificado por el síndico para que verifique su crédito, deben ser hechos probados eficazmente por el legitimado pasivo de la acción de regreso anticipado para el caso de que pretenda excepcionarse en oportunidad de ser ejecutado, en ningún caso será más allá del vencimiento del chpd. Acción cambiaria de regreso a término Es la acción que concede el cheque común o de pago diferido cuando presentado al pago ha sido rechazado por el banco girado. Legitimado activo: el portador legitimado del cheque, si es al portador será el simple tenedor, si es un cheque a favor de determinada persona, será el tomador o el beneficiario del último endoso aún cuando el último endoso sea en blanco, el endosatario de un endoso en procuración y si se trata de un cheque librado “no a la orden” el beneficiario designado. Si ha circulado se reclamará por una cesión de crédito y por lo tanto el legitimado será el que acredite ser cesionario en forma según las normas del Código Civil
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Legitimado pasivo: el librador, los endosantes siempre que no hayan incluido la cláusula “sin garantía” y sus respectivos avalistas si los hubiera, No es obligado cambiario el cotitular de la cuenta que no firmó el cheque, sólo el firmante es obligado cambiario. Condiciones de procedencia: se inicia con la condición que el portador legitimado haya presentado al pago en término ante el banco girado o ante el banco depositario, y en caso de fuerza mayor la condición que suple la presentación y el rechazo del cheque es el aviso enviado cuando comenzó la fuerza mayor. Contenido económico: 1. El importe no pagado del cheque; 2. Los intereses al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día de la presentación al cobro; 3. Los gastos originados por los avisos que hubiera tenido que dar y cualquier otro gasto originado por el cobro del cheque. Prescripción: si se trata de un cheque común rige el artículo 61 primer párrafo “Las acciones judiciales del portador contra el librador, endosantes y avalistas se prescriben al año contado desde la expiración del plazo para la presentación”. A diferencia de lo establecido en el decreto 5965 aquí se menciona al avalista. En el caso de cheques de pago diferido, el plazo se contará desde la fecha del rechazo por el girado, sea a la registración o al pago. Acción Cambiaria de Reembolso Esta acción es llamada también de ulterior regreso o de regreso por reembolso o de regreso interno. Legitimado activo el texto del artículo 40 párrafo 3º peca por exceso y por defecto ya que pareciera que otorga esta acción a todo firmante del cheque que lo hubiera pagado, se deben hacer las siguientes aclaraciones: 1. No tiene acción cambiaria de reembolso el librador, si paga extingue todo vínculo cambiario 2. No tiene acción cambiaria de reembolso el firmante endosante que hubiera incluido la cláusula “sin garantía”, ya que si hipotéticamente hubiera pagado el cheque rechazado y desea reembolsarse tendrá una acción de naturaleza extracambiaria pues su pago sólo lo subrogaría en los derechos emergentes del título dentro de las normas del derecho común. 3. Tampoco tiene esta acción el endosatario en procuración 4. el avalista en instrumento separado sea del endosante o del librador del cheque si paga tiene acción de reembolso contra su avalado y todos aquellos obligados anteriores que lo garanticen en el nexo cambiario. Por lo tanto son legitimados activos para esta acción: Los endosantes que garantizan el pago del cheque, sus respectivos avalistas y el avalista del librador que ha pagado el cheque judicial o extrajudicialmente o ha sido demandado judicialmente y notificado de la demanda. También puede ejercer la acción quien tenga el cheque en su poder aún cuando no figure en la cadena de endosos. Legitimado pasivo todos los obligados de regreso que garantizan en el nexo cambiario al portador que atendió su pago o que fue notificado judicialmente de la demanda por su cobro, incluyendo ahora si al librador que no puede ser legitimado activo de la acción de reembolso. Condiciones de procedencia es necesario para su procedencia: 1. Haber pagado el cheque rechazado 2. que haya sido notificado judicialmente por el cobro del cheque rechazado por regreso o reembolso ( en este caso no resultará necesario poseer el cheque para ejercer la acción pues ella se podrá promover al solo efecto de interrumpir la prescripción con una constancia que de razón de la acción judicial intentada en su contra con la constancia de que se corrió traslado y éste fue notificado) 3. Que el cheque no se halle perjudicado (presentado para su pago en tiempo y forma y documentado correctamente su rechazo por el banco) Contenido económico Quien haya reembolsado un cheque puede reclamar a sus garantes: 1. La suma integra pagada; 2. Los intereses de dicha suma al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día del desembolso; 3. Los gastos efectuados. Prescripción: el plazo de prescripción de la acción de reembolso es de un año contado desde el pago extrajudicial del chpd o desde la notificación de la demanda judicial por su cobro
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Acciones extracambiarias : se fundamentan en relaciones de derecho común ajenas al título. En dichas acciones el título no es utilizado en cuanto a sus aptitudes específicas de documento constitutivo-dispositivo, sino que sólo se lo usa respecto de su aptitud como medio de prueba, ya que es un medio instrumental que sirve para acreditar determinadas afirmaciones relacionadas con la pretensión deducida, es un medio probatorio más junto a los otros que permite utilizar el derecho procesal. La ley 24452 en su artículo 40 se refiere a las acciones que pueden ser intentadas: causal y de enriquecimiento Acción Causal: la puede promover el portador legitimado del cheque común o de pago diferido contra el obligado que lo garantice en el nexo cambiario en forma directa e inmediata, siempre que el cheque no se halle perjudicado y tenga establecida y vigente con dicho sujeto la relación causal de derecho común por la que se libró o se entregó el cheque. Legitimado activo : el portador legitimado del cheque, el simple portador en el caso del cheque al portador, o el beneficiario del último endoso si el título fue librado a la orden y circuló y el tomador o su cesionario si fue librado “no a la orden” o el legitimado en sentido amplio que es aquel que habiendo pagado judicial o extrajudicialmente el cheque lo tiene en su poder. Legitimado pasivo: puede ser demandado mediante la acción causal el firmante del cheque que esté vinculado al portador legitimado por una relación obligacional de derecho común que motivó el libramiento o transmisión del cheque y no fue expresamente novada, es decir que esté vigente y exigible: 1. Portador legitimado y último endosante 2. Endosatario y endosante 3. Avalista y avalado (el avalista no podrá accionar contra el endosante de su avalado porque no los une ninguna relación causal) 4. Tomador contra librador. El endosatario de un endoso con la cláusula “sin garantía” puede accionar contra su endosante mediante esta acción causal pues dicha cláusula sólo lo releva de las responsabilidades cambiarias, pero no de la pudiere surgir de la relación fundamental, no procede si el endoso es en procuración porque el endosatario es mandatario y no acreedor de su endosante. Condiciones de procedencia: 1. se requiere que el legitimado activo ofrezca la restitución del título para que el demandado tenga la seguridad de que no será ejecutado conjunta o coetáneamente por la acción cambiaria que concede el cheque y que en caso de pagar le será entregado el cheque para poder intentar a su vez el reembolso ya sea extrajudicialmente o judicialmente 2. además se requiere que exista relación fundamental entre ambos sujetos y que se halle vigente. 3. que el cheque no esté perjudicado como tal, sea porque no se cumplió en término la carga de presentación al pago o sea porque habiéndose cumplido fue rechazado por falta de alguno de sus requisitos extrínsecos, el cheque perjudicado no resulta idóneo para promover la acción causal. 4. no es necesario haber accionado cambiariamente como condición previa del ejercicio de la acción causal. Contenido económico: estará dado por el estado de las relaciones obligacionales que surjan del negocio causal en virtud se libró o se transmitió el cheque, porque si bien el monto del cheque puede ser mayor, en el juicio sumario de conocimiento que se inicie con la deducción de la acción causal, habrá libertad de medios probatorios (el cheque será uno más). Prescripción de la acción causal: no está determinada por la ley cambiaria, rige el derecho común según la naturaleza civil o comercial de la relación fundamental por la que se libró o se transmitió el cheque. Corre el término de la acción causal desde que el cheque es presentado al pago y rechazado, pues a partir de allí quedan expeditas tanto las acciones cambiarias regresivas como esta acción extracambiaria cuyo término ha quedado suspendido en su transcurso por el libramiento o la negociación por endoso del cheque. La demanda promovida en base a la acción causal no interrumpe el transcurso del término de la prescripción de la acción cambiaria que el portador tenga contra el demandado, como tampoco la deducción de la acción cambiaria interrumpe el término de la acción causal. Acción de enriquecimiento: Se fundamenta en el principio de equidad, permite que el portador de un cheque que carezca de acciones cambiarias por caducidad o prescripción de ellas y que no cuente con acción causal contra su garante inmediato pueda accionar contra el integrante del nexo cambiario por ejemplo librador, endosante o avalista que se hubiera enriquecido injustamente en su perjuicio. Es justo que quien se ha empobrecido pueda resarcirse de quien se ha enriquecido con ese perjuicio., es de naturaleza extracambiaria, el inicio del
74 término de prescripción opera a partir de que se hayan perdido las acciones cambiarias por el tenedor del título Legitimado activo: el portador en sentido estricto y el obligado cambiario que habiendo pagado tenga en su poder el cheque (legitimado en sentido amplio) Legitimado pasivo: cualquiera de los obligados que integren el nexo cambiario, incluido el avalista por los siguientes motivos: El fundamento es la equidad y los avales prestados por los bancos son lo suficientemente remunerativos para que si la institución se enriqueció en perjuicio del tenedor del cheque, éste pueda accionar en su contra para atender su pérdida. Condiciones de procedencia: para que proceda es necesario que el tenedor del cheque no cuente ya con acción cambiaria alguna por prescripción o caducidad y además que no tenga acción causal porque por ejemplo se extinguió la relación extracambiaria que dio origen al cheque o por haber prescripto la acción causal que de ella surgía. Contenido económico: se determina entre la suma que el demandante se perjudicó y la que el demandado se enriqueció, acreditado por las pruebas correspondientes en juicio sumario de conocimiento que se promoverá. El actor no podrá percibir mayor cantidad que la que el demandado recibió injustamente aunque el perjuicio sea mayor, no es una reparación integral, tiene un tope que es el efectivo enriquecimiento del demandado. Prescripción de la acción de enriquecimiento: aplicando subsidiariamente el decreto ley 5965/63 es de un año contando desde que se perdieron las acciones cambiarias: Si el cheque no fue presentado en los términos legales establecidos y operó su caducidad el año comenzará a correr desde que se operó la caducidad (al día siguiente de vencido el plazo y si existió fuerza mayor menor a 30 días desde que ésta cesó)
Ius Variando y Ius Elecciones. Concepto El portado legitimado no está sujeto a la excusión, división, ni interpelación del derecho común y comercial, el rigor cambiario sustancial le otorga el ius electionis : puede seleccionar y elegir entre los firmantes del título a quien le reclamará el pago, sea extrajudicial o judicial. Además posee el ius variando porque sin necesidad de comprobar la imposibilidad del cobro puede reclamar el pago a uno y luego a otro u otros de los firmantes del cheque, sean librador, endosante o avalista. Puede accionar contra todos y cada uno de los obligados conjuntamente, alternativamente o separadamente sin necesidad de observar orden cronológico. Simultaneidad y sucesividad de ejercicio: desde el punto de vista del deudor hay que tener en cuenta que cada firmante es acreedor del anterior y garante del siguiente y si bien pueden ser requeridos de pago a la vez, el sujeto que paga libera de responsabilidad a los firmantes posteriores a quienes garantiza, a su vez puede reembolsarse todo lo pagado más sus intereses y gastos de los firmantes anteriores que lo garantizan, en la solidaridad cambiaria por la pluralidad de vínculos, autonomía e independencia de cada obligación asumida por cada firmante la deuda no se distribuye proporcionalmente entre cada obligado solidario al pago, sino que cada uno de ellos tiene que atender la totalidad. La solidaridad cambiaria no rige entre los coobligados cambiarios de igual grado por ejemplo colibradores, coendosantes, coavalistas, si bien el portador legitimado puede requerir a cualquiera de ellos el pago de la totalidad, el coobligado que paga la totalidad del título tiene derecho a requerir de su coobligado la parte proporcional correspondiente (acción de contribución)
2-RUBROS QUE INTEGRAN LA ACCIÓN CAMBIARIA ARTICULO 41. - El portador puede reclamar a aquel contra quien ejercita su recurso: 1. El importe no pagado del cheque; 2. Los intereses al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día de la presentación al cobro; 3. Los gastos originados por los avisos que hubiera tenido que dar y cualquier otro gasto originado por el cobro del cheque. ARTICULO 42. - Quien haya reembolsado un cheque puede reclamar a sus garantes: 1. La suma integra pagada;
75 2. Los intereses de dicha suma al tipo bancario corriente en el lugar del pago, a partir del día del desembolso; 3. Los gastos efectuados.
3-SOLIDARIDAD. La solidaridad cambiaria es rigurosa, estricta y especial, distinta a la solidaridad del derecho común por los siguientes motivos: la solidaridad cambiaria que la hace rigurosa se fundamenta en la autonomía e independencia de cada una de las obligaciones asumidas por cada uno de los firmantes del título. Se forma un manojo de vínculos obligacionales, independientes , que documentados sucesivamente en el tiempo forman el nexo cambiario del cheque de modo tal que se establece una serie encadenada de obligados firmantes en cuyos extremos existe un obligado al pago (el librador) y un acreedor (el portador legítimo). Los demás firmantes intermedios quedan con el doble carácter de acreedores y responsables eventuales, acreedores cada uno respecto de los anteriores poseedores del título y responsables frente a quienes le suceden en la cadena.
4-PRESCRIPCIÓN Supuestos legales: Acción cambiaria de regreso : prescribe a los 13 meses si el cheque fue librado en la República y pagadero en la República y a los 14 meses si fue librado en el extranjero, contado desde la expiración del plazo para la presentación. Acción cambiaria de reembolso : prescribe al año contado desde que el obligado pagó el cheque Acciones extracambiarias : 1. Causal: de acuerdo al negocio jurídico fundamental que le dio origen al cheque, corre el término de la acción causal desde que el cheque es presentado al pago y rechazado, pues a partir de allí quedan expeditas tanto las acciones cambiarias regresivas como esta acción extracambiaria cuyo término ha quedado suspendido en su transcurso por el libramiento o la negociación por endoso del cheque. La demanda promovida en base a la acción causal no interrumpe el transcurso del término de la prescripción de la acción cambiaria que el portador tenga contra el demandado, como tampoco la deducción de la acción cambiaria interrumpe el término de la acción causal. 2. Enriquecimiento: aplicando subsidiariamente el decreto ley 5965/63 es de un año contando desde que se perdieron las acciones cambiarias: si el cheque no fue presentado en los términos legales establecidos y operó su caducidad el año comenzará a correr desde que se operó la caducidad (al día siguiente de vencido el plazo y si existió fuerza mayor menor a 30 días desde que ésta cesó) Cheque perjudicado está perjudicado cuando no es presentado en tiempo oportuno o cuando el rechazo no fue debidamente documentado por el banco girado, por lo tanto pierde la posibilidad de ejercer acción cambiaria TÍTULO DE CRÉDITO
MODALIDADES EN EL LIBRAMIENTO Y CIRCULACIÓN DEL CHEQUE 1-CHEQUE CRUZADO Concepto ARTÍCULO 44. - El librador o el portador de un cheque pueden cruzarlo con los efectos indicados en el artículo siguiente. El cruzamiento se efectúa por medio de dos barras paralelas colocadas en el anverso del cheque. Puede ser general o especial. El cruzamiento es especial si
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entre las barras contiene el nombre de una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque, de lo contrario es cruzamiento general. El cruzamiento general se puede transformar en cruzamiento especial; pero el cruzamiento especial no se puede transformar en cruzamiento general. La tacha del cruzamiento o de la mención contenida entre las barras se tendrá por no hecha. ARTICULO 45. - Un cheque con cruzamiento general sólo puede ser pagado por el girado a uno de sus clientes o a una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque. Un cheque con cruzamiento especial sólo puede ser pagado por el girado a quien esté mencionado entre las barras. La entidad designada en el cruzamiento podrá indicar a otra entidad autorizada a prestar el servicio de cheque para que reciba el pago. El cheque con varios cruzamientos especiales sólo puede ser pagado por el girado en el caso de que se trate de dos cruzamientos de los cuales uno sea para el pago por una cámara compensadora. El girado que no observase las disposiciones precedentes responderá por el perjuicio causado hasta la concurrencia del importe del cheque. ( Para exigir indemnización habrá que acreditar que se causó efectivamente un perjuicio)no se trata de una responsabilidad objetiva por el mero hecho de no observar la ley. El lugar del cruzamiento es en el anverso, en la práctica se utilizan las dos barras paralelas en el anverso y al extremo superior izquierdo. Los tipos de cruzamiento son general y especial, de acuerdo si indica un banco autorizado especialmente o no. El especial indica el nombre de una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque. Si el banco que recibe un cheque cruzado en forma general y no tiene sucursal en la plaza del banco girado debe encomendar la gestión de cobro a otro banco de dicha plaza y para ello lo cruzará en especial indicando el banco respectivo. El cruzamiento lo puede realizar el librador, pero también lo puede realizar el beneficiario del cheque o un endosatario antes de depositarlo al cobro en su banco. Si se tacha el cruzamiento carece de todo efecto y se tendrá por no realizada, es decir si alguien tacha las barras no se invalida ni afecta el cheque, en virtud de la finalidad que tiene dicha modalidad que es otorgar seguridad y mantener vigente sus efectos. El cheque cruzado es libremente transmisible por endoso, se pueden cruzar los cheques librados al portador o nominativos y el cruzamiento no altera su circulación. La finalidad del cruzamiento es otorgarle seguridad a quien libra un cheque o quien recibe ante eventuales extravíos o sustracción del valor, quien lo cruza tiene el objetivo que el cheque no se pague a un desconocido ya que será un cliente del banco girado o bien de otra persona cliente de toro banco que lo coloca al cobro (tiene cuenta bancaria , hay una identificación y antecedentes de actividad económica registrada).
Efecto jurídico: sólo puede ser pagado por el girado a quien esté mencionado entre barras en el caso del cruzamiento especial y en el caso del cruzamiento general puede ser pagado por el girado a uno de sus clientes o a una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque. El cheque cruzado se puede pagar en dinero si el beneficiario o poseedor legitimado es cliente de la entidad girada (con cuenta corriente y/o caja de ahorro). En caso de no ser cliente del banco girado pueden depositarlo en otro banco para que éste gestione su cobro. Cruzamientos especiales: el banco girado sólo podrá pagar el cheque en el caso de que se trate de dos cruzamientos de los cuales uno sea para el pago por intermedio de una cámara compensadora. Sólo puede ser pagado al banco designado en el cruzamiento o a otro banco que éste indique, es decir que el banco indicado en el cruzamiento especial puede a su vez sustituir la autorización para el cobro a favor de un segundo banco a fin de que este segundo banco gestione el cobro del cheque por intermedio de la cámara compensadora (por ejemplo cuando el banco designado no tiene sucursal en la plaza para que gestione el cobro) Se aplica tanto para los cheques comunes como los de pago diferido.
2-CHEQUE PARA ACREDITAR EN CUENTA
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Concepto ARTÍCULO 46. - El librador, así como el portador de un cheque, pueden prohibir que se lo pague en dinero, insertando en el anverso la mención para "acreditar en cuenta". En este caso el girado sólo puede liquidar el cheque mediante un asiento de libros. La liquidación así efectuada equivale al pago. La tacha de la mención se tendrá por no hecha. El girado que no observase las disposiciones precedentes responderá por el perjuicio causado hasta la concurrencia del importe del cheque. Tiene por finalidad impedir el pago en efectivo del título, sólo puede ser pagado por medio de asientos contables, presupone que el beneficiario tiene cuenta corriente en un banco de modo que su pago se hará por medio de un débito en la cuenta del librador y una acreditación en la cuenta del beneficiario. La ley exige el uso de una sola fórmula que será “para acreditar en cuenta” insertada en el anverso (puede ser en el extremo izquierdo, o derecho o superior o inferior), puede ser para acreditar en la cuenta de Fulano… impidiendo la transmisibilidad del título. Debe ser escrita a mano o mediante un sello o máquina sin necesidad de barras paralelas. Los sujetos que la pueden colocar son el librador del cheque como su beneficiario al portador
Efecto jurídico el efecto de este tipo de cheques es evitar el pago en dinero efectivo, en numerario, necesariamente el beneficiario endosatario, portador deben tener cuenta corriente bancaria abierta a su nombre. En el caso que se tache la cláusula se tendrá por no hecha la tacha (idem en el cheque cruzado). La finalidad es impedir su transferencia (en el caso de aclarar para depositar en la cuenta de Fulano) y dotar de mayor seguridad al medio de pago utilizado. Deben existir dos cuentas corrientes: una del librador que es el pagador y la otra la del acreedor. Con respecto a su transmisión se admite si sólo va la cláusula para acreditar en cuenta y no es posible su transmisión en caso de la cláusula para acreditar en cuenta de Fulano. La cláusula no altera la esencia del cheque por lo que en caso de rechazo se podrá iniciar las acciones cambiarias. El banco girado deberá cumplir con las reglas establecidas y se fija un límite a esa responsabilidad en un monto equivalente al importe del cheque (al igual que en el cheque cruzado se debe probar perjuicio para responsabilizar al banco) Es aplicable tanto para el cheque común como para el cheque de pago diferido.
3-CHEQUE CERTIFICADO Concepto ARTÍCULO 48. - El girado puede certificar un cheque a requerimiento del librador o de cualquier portador, debitando en la cuenta sobre la cual se lo gira la suma necesaria para el pago. El importe así debitado queda reservado para ser entregado a quien corresponda y sustraído a todas las contingencias que provengan de la persona o solvencia del librador, de modo que su muerte, incapacidad, quiebra o embargo judicial posteriores a la certificación no afectan la provisión de fondos certificada, ni el derecho del tenedor del cheque, ni la correlativa obligación del girado de pagarlo cuando le sea presentado. La certificación no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. La inserción en el cheque de las palabras "visto", "bueno" u otras análogas suscriptas por el girado significan certificación. La certificación tiene por efecto establecer la existencia de una disponibilidad e impedir su utilización por el librador durante el término por el cual se certificó.
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ARTICULO 49. - La certificación puede hacerse por un plazo convencional que no debe exceder de cinco días hábiles bancarios. Si a su vencimiento el cheque no hubiere sido cobrado, el girado acreditará en la cuenta del librador la suma que previamente debitó. El cheque certificado vencido como tal, subsiste con todos los efectos propios del cheque.
La certificación es una prestación del banco comprendida dentro del servicio de cheque que le brinda al librador como consecuencia y en cumplimiento del pacto de cheque, el banco al certificar o conformar el cheque hace una declaración haciendo constar la autenticidad del valor y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del librados para atender el pago, le aseguran al librador o tenedor que se trata de un cheque auténtico y que tiene fondos. Otorga plena seguridad ya que el banco reserva los fondos necesarios para dicho cheque durante el tiempo convenido. Las únicas razones de rechazo posteriores al acto de la certificación son la adulteración del cheque y de la fórmula de certificación respectiva ya sea por el nombre del beneficiario o a la cantidad o especie de moneda y además la incapacidad sobreviviente del cobrador del cheque. El banco se obliga a reservar el importe certificado para ser entregado a quien corresponda, es una transmisión fiduciaria y que en consecuencia, el banco girado adquiere la propiedad fiduciaria de dichos fondos en beneficio del tenedor para aplicarlos al pago del cheque certificado, por tal motivo los fondos deben permanecer registrados en una cuenta fiduciaria a la orden del tercero tenedor, separándolos del resto de los bienes del banco girado, de modo que la quiebra, liquidación del girado no pueda afectar el cumplimiento del cheque certificado. Lo que hacen los bancos es debitar de la cuenta corriente el importe del cheque y transferirlo a una cuenta general denominada cheques certificados donde permanece el tiempo convenido. Los sujetos que pueden solicitar la certificación: la norma autoriza a solicitar la certificación al librador o cualquier portador (endosatario) porque la certificación no se puede extender en los cheques al portador, pero es lógico es que sea el librador quien solicite la certificación porque se lo exige su beneficiario, el banco girado lo hace siempre con el previo conocimiento y asentimiento de el librador aún cuando lo pida el beneficiario.
Efecto jurídico con la certificación el banco efectúa una declaración sobre su autenticidad y sobre la existencia de crédito suficiente para el pago del cheque, pero de ningún modo asume obligación cambiaria. El banco sólo procede a impedir su utilización para lo cual transfiere su importe a una cuenta general. Se deben tener en cuenta las siguientes situaciones y sus efectos: 1. Certificación parcial: la certificación no puede ser parcial, si se hace es nula y de ningún valor. 2. Embargo posterior a la certificación o conocido posteriormente por el banco : el embargo posterior a la certificación o cualquier otro hecho relativo a la persona o solvencia del librador no podrán afectar los fondos transferidos a la cuenta general, lo que interesa no es cuando se ordenó el embargo sino fue comunicado al banco mediante el oficio respectivo. 3. Transmisión del cheque certificado : puede ser transferido libremente por endoso de acuerdo a la ley 24452 4. Responsabilidad del girado: sustraer dichos fondos de todas las contingencias futuras del crédito de la cuenta corriente, al constatar el saldo de la cuenta del librador procede a llenar la fórmula respectiva y a extender la certificación en el dorso del cheque, a partir de entonces queda a su cargo la obligación de efectuar la referida transferencia de fondos a la cuenta general, los fondos bloqueados quedan afectados al pago del cheque certificado y si el banco girado no cumple asume una responsabilidad de derecho común frente al tenedor ya que no ha cumplido su obligación como fiduciario. Nunca asume obligación cambiaria. 5. Cheque de pago diferido certificado : el cheque de pago diferido cuya fecha de pago ha vencido puede ser certificado porque en ese momento es igual que un cheque común y se le aplican las mismas reglas. 6. Plazo de certificación : puede hacerse por un plazo convencional que no debe exceder de 5 días hábiles bancarios, si a su vencimiento el cheque no se hubiere cobrado el girado acreditará en la cuenta del librador la suma que había previamente debitado. El cheque certificado vencido como tal, subsiste con todos los efectos propios del cheque. El plazo es improrrogable y vencido el mismo
79 caducan los efectos de la certificación, lo que no impide una segunda certificación. Como no se puede ampliar el plazo en el caso de que un cheque le falten 3 días para su vencimiento (30 o 60 días) el plazo de la certificación será de tres días y no de 5. 7. Segunda certificación: no existe ninguna norma legal ni reglamentaria que lo prohíba, de todas maneras como el banco cobra una comisión por este servicio no tendrá inconveniente en hacerlo siempre que el librador lo solicite o se pida su conformidad. Este servicio se establece dentro de las prestaciones que el banco brinda al cliente mediante el pacto de cheque. 8. Presentación fuera del plazo de certificación : vale como cheque sin certificar
4-CHEQUE IMPUTADO Concepto ARTÍCULO 47. - El librador así como el portador de un cheque pueden enunciar el destino del pago insertando al dorso o en el añadido y bajo su firma, la indicación concreta y precisa de la imputación. La cláusula produce efectos exclusivamente entre quien la inserta y el portador inmediato; pero no origina responsabilidad para el girado por el incumplimiento de la imputación. Sólo el destinatario de la imputación puede endosar el cheque y en este caso el título mantiene su negociabilidad. La tacha de la imputación se tendrá por no hecha . La finalidad de esta modalidad es crear un medio de mayor seguridad para la práctica generalizada de enviar cheques por correo. El librador pretende de esa forma munirse de un recibo tácito con el simple endoso de cancelación o endoso recibo que el cobrador del título coloque al dorso del cheque para poder cobrarlo o depositarlo. Los sujetos que pueden realizar la imputación son el librador o el beneficiario que recibe un cheque emitido a su nombre, puede imputarse lo indicando como destinatario de la imputación al endosatario y a su vez un endosatario podría imputarlo y volver a endosar el cheque. Lugar y forma de la imputación: debe efectuarse por escrito a mono o por un medio mecánico, o sello y se coloca al dorso del cheque, si no alcanza se puede añadir un papel y debe ser firmada por el librador nuevamente o por el endosante que realiza la imputación. Debe indicar en forma precisa el destino del pago.
Efecto jurídico Los efectos se limitan a quien inserta la imputación y al portador inmediato del cheque, el destinatario tiene la obligación de aplicar el pago efectuado mediante el cheque al destino referido en la imputación, sólo el endosatario podrá endosarlo y en tal caso el título mantiene su transmisibilidad. La imputación de un cheque por el librador presupone que ha sido emitido con indicación del beneficiario ( si la imputación la realiza el librador el cheque no puede ser librado al portador y la cláusula debe ir especialmente refrendada por una nueva firma )y si fue colocada por un endosatario actuando como endosante hará un endoso completo es decir nominado al futuro endosatario, y basta la firma del endoso con la cláusula correspondiente a la imputación, de otra forma no se obtendrá la finalidad perseguida. Si se tratara de un cheque al portador quien lo recibe puede imputarlo y en este caso la imputación tendrá efecto entre el portador que coloca la cláusula de imputación y el portador inmediato, no se afecta la transmisión del título. La imputación no produce efectos respecto del banco girado. Cheque pago diferido: esta modalidad también es aplicable a los chpd Los efectos podemos diferenciarlos en 1. Extracambiarios: constituye una prueba del pago de una relación jurídica por ejemplo una compraventa. Sólo produce efectos entre quien la inserta y el portador inmediato. 2. Cambiario: altera las normas sobre legitimación ya que faculta y obliga al banco girado si el cheque es endosado a verificar la autenticidad de la firma del beneficiario de la imputación para
80 que dicho cheque cumpla acabadamente con su función de instrumento de pago, permitiendo probar que el acreedor de la deuda correspondiente a la imputación cobró el cheque o lo negoció endosándolo. Con dicha norma se impide la eventual adquisición a non domino del título, asegurando la finalidad de este tipo de cheque, en la práctica esto ha llevado a que la circulación del cheque imputado sea casi nula y el beneficiario de la imputación es en la mayoría de los casos quien cobra en ventanilla o por depósito.
5-CHEQUE CON CLÁUSULA NO NEGOCIABLE Concepto ARTÍCULO 50. - El librador así como el portador de un cheque, pueden insertar en el anverso la expresión "no negociable". Estas palabras significan que quien recibe el cheque no tiene, ni puede transmitir más derechos sobre el mismo, que los que tenía quien lo entregó. No admite expresiones equivalentes, debe ir en el anverso, no interesa si el cheque es cruzado o no. Los sujetos que pueden incluir dicha cláusula son el librador como cualquier tenedor del cheque, teniendo en cuenta la finalidad del cheque con dicha cláusula y los efectos que produce sólo debió autorizarse al librador. Circulación: ante el silencio legal se entiende que puede ser nominal o al portador, sin embargo en este último caso las transmisiones invisibles por la simple entrega harían perder efectividad a la cláusula.
Efecto jurídico No tiene efectos sobre la circulación, circula regularmente según sea al portador o nominal, cada uno que lo reciba durante la circulación adquirirá un derecho derivado de los anteriores tenedores del cheque y los vicios, defensas y excepciones que pudieran derivar de ello no se verán saneados por la adquisición a non domino, ya que con esta cláusula está excluida. Finalidad: proteger a quien pueda perderlo ya que quien lo cobre en el banco girado podrá ser ubicado y como ese sujeto no tiene mejor derecho que quien lo robó o encontró, que será indefinitiva el que deberá reintegrar lo percibido indebidamente. El título con esta cláusula tendrá limitada su aceptación y queda relegado a ciertas operaciones efectuadas a distancia en las cuales el cheque deba ser enviado por correspondencia para cubrir los riesgos que ello implica. Diferencias con el cheque librado con cláusula “no a la orden”: ambos conceden durante su circulación derechos derivados y no autónomos, pero el cheque con cláusula “no negociable” es endosable y el segundo sólo es transmisible por vía de un contrato de cesión de crédito.
6-CHEQUE DE PAGO DIFERIDO Concepto- Requisitos extrínsecos: ARTICULO 54. - El cheque de pago diferido es una orden de pago, librada a fecha determinada posterior a la de su libramiento, contra una entidad autorizada en la cual el librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorización para girar en descubierto. Los cheques de pago diferido se libran contra las cuentas de cheques comunes. El
girado puede avalar el cheque de pago diferido. El cheque de pago diferido deberá contener las siguientes enunciaciones esenciales en formulario similar, aunque distinguible, del cheque común: 1. La denominación "cheque de pago diferido" claramente inserta en el texto del documento. 2. El número de orden impreso en el cuerpo del cheque. 3. La indicación del lugar y fecha de su creación. 4. La fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 días. 5. El nombre del girado y el domicilio de pago. 6. La persona en cuyo favor se libra, o al portador. 7. La suma determinada de dinero, expresada en números y en letras, que se ordena pagar por el inciso 4 del presente artículo. 8. El nombre del librador, domicilio, identificación tributaria o laboral o de identidad, según lo reglamente el Banco Central de la República Argentina.
81 9. La firma del librador. El Banco Central autorizará el uso de sistemas electrónicos de reproducción de firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques, en la medida que su implementación asegure confiabilidad de la operatoria de emisión y autenticación en su conjunto, de acuerdo con la reglamentación que el mismo determine. El Cheque de pago diferido, registrado o no, es oponible y eficaz en los supuestos de concurso, quiebra, incapacidad sobreviniente y muerte del librador.
Antecedentes Antes de la legislación actual el cheque común se venía desvirtuando mediante su confección con una fecha posterior a la real y que se ha denominado cheque postdatado: Son cheques librados en fórmulas de cheque común y que contenía una fecha de libramiento posterior a la de su presentación al cobro. El sistema adoptado originariamente disponía que el cheque presentado antes del día indicado como fecha de creación sería pagadero el día de la presentación, con esta disposición se trataba de evitar el mal uso del cheque como instrumento de pago impropio, pues quien lo girara y entregara posdatado corría el riesgo de que lo presentaran enseguida al cobro ratificando que el cheque común es un instrumento de pago con vencimiento a la vista, vence y se hace exigible contra su presentación al banco girado y que se utiliza en reemplazo de la moneda de curso legal. Lo que traía aparejado inconvenientes ya que no se cumplía con lo pactado, se corría riesgo de no tener fondos y por consiguiente el rechazo del cheque, etc. En el régimen vigente se establece la imposibilidad de que el girado reciba y pague o rechace los cheques posdatados presentados en la ventanilla o por medio del clearing. Los efectos Jurídicos : Los cheques posdatados son inoponibles: 4. al concurso y quiebra del librador 5. sucesión del librador 6. incapacidad sobreviviente del librador Tanto en el concurso y en la quiebra el librador queda inhabilitado para realizar actos de disposición por lo tanto si se libran cheques posdatados y posteriormente el librador solicita el concurso o es declarado en quiebra no se puede oponer un cheque posdatado (fecha posterior a la de la del concurso o quiebra) En el caso de la sucesión tampoco será oponible ya que fallecida la persona del librador con fecha anterior a la del libramiento es inoponible por razones obvias: el muerto no pudo haber librado el cheque. Y en el caso de la incapacidad sobreviviente no es oponible ya que el incapaz no tiene capacidad de disposición, salvo que lo haya librado el curador. Se mantiene la legalidad del libramiento y la circulación del cheque girado en blanco o sin fecha a condición de que sea completado con todos los requisitos formales al ser presentado al cobro, pero con las mismas implicancias o efectos del cheque posdatado es decir será inoponible en los tres casos mencionados. Con la ley 24452 el cheque de pago diferido ha subsanado estos inconvenientes y por lo tanto es oponible frente a las circunstancias mencionadas ya que permite que la fecha de libramiento sea anterior y distinta de la fecha de su vencimiento. Derecho comparado Ley Uruguaya: el cheque de pago diferido funciona como su fuera un pagaré que en vez de ser abonado por el librador se paga por intermedio de un banco en el cual éste tiene una cuenta corriente. Doctrina Argentina: la ley 24452 rechaza la solución uruguaya, implementando un cheque de pago diferido que requería de una cuenta corriente especial y exigía la registración del cheque, en la práctica los defectos de este nuevo ordenamiento llevaron a la inaplicabilidad del sistema, por lo que la ley 24760 rectifica y modifica la ley anterior, derogando casi la totalidad de las disposiciones y manteniendo un régimen de registración facultativo Presentación para el registro- Concepto- Plazo y formas Presentación al Registro Concepto: ARTÍCULO 55. - El registro justifica la regularidad formal del cheque conforme a los requisitos expuestos en el artículo 54. El registro no genera responsabilidad alguna para la entidad si el cheque no es pagado a su vencimiento por falta de fondos o de autorización para girar en descubierto. El tenedor tendrá la
82 opción de presentar el cheque de pago diferido para su registro. Para los casos en que los cheques presentados a registro tuvieren defectos formales, el Banco Central de la República Argentina podrá establecer un sistema de retención preventiva para que el girado, antes de rechazarlo, se lo comunique al librador para que corrija los vicios El girado, en este caso, no podrá demorar el registro del cheque más de 7 (siete) días hábiles bancarios El registro justifica la regularidad formal del cheque, o sea es una auditoria formal del cheque, en caso de defectos formales se establece una retención para que se lo comunique al librador y lo corrija. El beneficiario puede presentar el cheque para la registración al banco girado o a otro banco depositario que deberá remitirlo al girado para que lo registre y lo devuelva. Si hay un impedimento para su registración el girado debe comunicarlo al banco depositario. El rechazo de registración produce los efectos del protesto, se abre la vía ejecutiva. El registro no genera responsabilidad para la entidad girada si el cheque no es pagado a su vencimiento por falta de fondos. El rechazo se comunica al BCRA, queda expedita la vía ejecutiva que el tenedor podrá ejercer contra el librador, avalista y endosatarios y además el librador será multado. El Chpd es oponible y eficaz registrado o no, en caso de concurso, quiebra, incapacidad sobreviviente, muerte y si ha sido registrado se lo atiende aunque la cuenta esté cerrada.
Beneficios: 6) Si hay vicios los subsana el librador 7) Si cierra la cuenta se atienden los cheques registrados 8) Quien lo presenta puede elegir la jurisdicción para entablar acción 9) El rechazo produce los efectos del protesto: acción de regreso anticipada. 10) El girado se obliga a pagar siempre que haya fondos o autorización para girar en descubierto.
Impedimentos para su registración : 1) Chpd con defectos formales no subsanado por el librador 2) Cuenta cerrada: se abre la acción de regreso anticipada. 3) Desposeción involuntaria de los formularios y de los cheques: es decir cuando hay aviso de extravío, robo, adulteración, etc.
Certificados Nominativos de Registración ARTICULO 58. - Las entidades interesadas emitirán certificados transmisibles por endoso, conforme lo reglamente el Banco Central de la República Argentina, en los casos en que avalen cheques de pago diferido, el cual quedará depositado en la entidad avalista . Serán aplicables al cheque de pago diferido todas las disposiciones que regulan el cheque común, salvo aquellas que se opongan a lo previsto en el presente capítulo. Aval bancario: Presenta las siguientes particularidades: 1. El aval bancario sólo puede ser otorgado para garantizar el pago de un chpd 2. El aval bancario sólo puede ser otorgado por un banco 3. Tiene su fuente en una declaración unilateral: no recepticio, incondicionado e irrevocable. 4. Debe ser extendido en instrumento separado como por ejemplo certificado nominativo de registración 5. La abstracción en el aval bancario tiene doble manifestación: a. De un lado existe prescindencia objetiva respecto del negocio extracambiario que lo originó. b. Dicha prescindencia objetiva se manifiesta respecto del certificado nominativo transferible que emitió el banco con motivo del aval otorgado 6. Autonomía e independencia sustancial 7. Accesoriedad formal
83 8. Garantía adicional del pago del chpd 9. El otorgamiento de un aval bancario no se debe excluir ni es excluyente de la existencia de avales cambiarios del pago de ese chpd, por lo que se debe ratificar su carácter de garantía adicional. Formalidades del aval bancario : 1. Que el banco avalista emita el certificado nominativo transferible 2. Que ese certificado incluya en su texto la leyenda “Certificado nominativo transferible con aval según el /los cheques de pago diferidos depositados” 3. Como documento que es se halle firmado por las personas autorizadas para obligar al banco avalista Los requisitos formales son : a. Denominación certificado nominativo transferible con aval (viene impreso) b. Número de orden (viene impreso) c. Indicación del lugar y la fecha de creación d. Nombre de la entidad financiera emisora y domicilio de pago (viene impreso) e. Nombre del beneficiario f. La cantidad de moneda y su clase en letra y números que pagará la entidad emisora g. Fecha del pago que efectuará la entidad emisora en su condición de avalista del chpd que sirven de causa a la emisión del certificado nominativo transferible. A solicitud del depositante del chpd, los certificados nominativos podrán ser extendidos en forma individual para cada uno de ellos o en conjunto. h. firma de los representantes de la entidad emisora Circulación: ilimitadamente por endoso en idénticas condiciones, alcances y términos que los que resulten aplicables para el cheque que lo origina. El certificado podrá ser endosado libremente mediante endosos nominales o en blanco o al portador, y a dichos endosos se les podrá agregar la cláusula “en procuración” y “en prenda” ya que el chpd es un instrumento de crédito. También podrán circular mediante cualquier negocio de derecho común como por ejemplo una cesión de créditos, compraventa. Naturaleza jurídica: son títulos de crédito causales Efectos de los endosos del certificado : el endoso cambiario tiene efectos: traslativo, legitimante y vinculante, y el endoso de los certificados nominativos solo tiene efectos traslativo y legitimante ya que el efecto vinculante o de garantía sólo puede ser establecido expresamente por la ley , como ocurre con la letra de cambio, el pagaré, el cheque común y de pago diferido, el warrant, el certificado de prenda con registro y como sabemos las circulares que dicta el BCRA no es idónea para atribuir ese efecto, pues no tiene categoría normativa de ley.
Circulación del Chpd ARTICULO 56. - El cheque de pago diferido es libremente transferible por endoso con la sola firma del endosante…. Chpd nominal: librados a favor de una o varias personas físicas o jurídicas conjunta o alternativamente, si es en forma conjunta se deberá colocar el nombre y apellido de los beneficiarios con la conjunción “y” (Pedro Sánchez y Juan López), si es a la orden indistinta con la conjunción “o”, si se trata de una persona jurídica la denominación o razón social de que se trate (no interesa si tiene o no personería jurídica). El cheque deberá ser presentado para su registración o pago por el tomador si no circuló o por el beneficiario del último endoso si circuló mediante endoso cambiario. Chpd nominal con cláusula “no a la orden ”: va la cláusula y seguido el nombre y apellido del beneficiario. Sólo será transmisible con la forma y los efectos de una cesión de crédito (es una cláusula sacramental por lo que no se permite otra equivalente) Chpd nominal con la cláusula “no negociable : podrá ser endosado por el beneficiario y los sucesivos endosatarios, pero los derechos cambiarios que concede este título será derivado y no autónomo, surten los efectos de una cesión pero se puede transmitir vía endoso. Chpd al portador: se puede librar con la cláusula “al portador” o dejar el espacio en blanco y es transmisible por la simple tradición o por endoso. También se puede colocar el nombre del beneficiario y además la cláusula “o al portador”.
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Chpd a la orden del mismo librador: es admitida para los cheques comunes y en los chpd, el librador que es el beneficiario tiene la opción de endosar y entregar a un tercero o presentarlo a registración al girado. Chpd librado sobre el mismo librador: por la naturaleza de este chpd que es un instrumento de crédito no hay inconvenientes para que le entidad girada libre un chpd, su utilización puede tener o no sentido económico, a menos que el chpd sea avalado por un tercero que garantice su pago y justifique su creación (en el caso del cheque común no está permitido) Chpd librado por cuenta de un tercero : el cheque puede ser librado por cuenta de otra persona, pero para que sea idóneo como orden de pago el librador debe tener la firma registrada en la institución girada para poder operar la cuenta corriente sobre la cual efectúa el giro (debida representación) En materia cambiaria hay un mandato sin representación el que firma es el obligado cambiario. Chpd a orden del girado: el cuentacorrentista puede hacer un cheque a favor del girado, en los cheques comunes igual pero no está permitido que el girado los endose y los negocie, pero con el chpd como es un instrumento de crédito si puede negociarlos. El girado que es colocado como beneficiario de un chpd tiene las siguientes opciones: Intentar la registración del chpd librado a su favor y si median impedimentos concretará y documentará el rechazo quedándole abierta la vía ejecutiva para demandar el cobro judicial contra el librador y su avalista si lo hubiera. Si procede a su registración y no avala el chpd podrá endosarlo y negociarlo, haciéndose anticipadamente de su contenido económico, si al vencimiento el chpd no tiene fondos, el girado deberá responder por su pago ya que como es endosante lo ha garantizado y es sujeto pasivo de la acción cambiaria de regreso que tiene el portador contra todos los firmantes del título, y si atiende el pago tendrá acción cambiaria de reembolso contra el librador (acción cambiaria de reembolso)
Aval del Chpd ARTICULO 53. - El avalista queda obligado en los mismos términos que aquel por quien ha otorgado el aval. Su obligación es válida aun cuando la obligación que haya garantizado sea nula por cualquier causa que no sea un vicio de forma. El avalista que paga adquiere los derechos cambiarios contra su avalado y contra los obligados hacia éste. El avalista queda obligado en los mismos términos que el avalado: Avalista del librador: es sujeto pasivo de las acciones cambiarias de regreso y eventualmente de reembolso (si paga el cheque extra o judicialmente) y libera a todos los endosantes (obligados posteriores) pero adquiere el derecho de accionar por reembolso contra el librador (avalado) y dicha acción es de naturaleza cambiaria. Avalista de un endosante : será sujeto pasivo de la acción de regreso y en su caso de reembolso, si paga libera a los firmantes posteriores pero no a su avalado ni a los firmantes que le preceden incluyendo al librador y sus avalistas si los hubiera. Goza del ius electionis y del ius variando, además tiene la facultad de tachar los endosos posteriores, cuenta con la acción de reembolso, si el endosante que fue avalado puso la cláusula “sin garantía” al no ser responsable cambiario tampoco lo será quien lo avaló y sería un caso de que si el aval pagó carecería de los efectos cambiarios por esta razón. Avalista de un avalista : aval de aval: el avalista del avalista del librador queda obligado en los términos de éste (similar sería el caso de un aval de aval del endosante). Si el avalista del avalista paga el cheque y debido a ello se lo entrega quien recibió el pago, tendrá acción cambiaria de reembolso y además tendrá acción cambiaria contra el avalista a quien avaló. Caso de coavalistas : el coavalista frente al portador legitimado o a los sujetos a quienes su avalado garantiza en el nexo cambiario (firmantes posteriores) responde por la totalidad de la suma avalada, y en caso de que pague tiene la alternativa de: 1. Reembolsarse cambiariamente por la totalidad contra su avalado y los firmantes que a éste garanticen en el nexo cambiario
85 2. Requerir por vía extracambiaria la parte proporcional a su coavalista mediante la acción de contribución y por el resto accionar cambiariamente contra su avalado y el resto de los firmantes que garanticen a su avalado 3. Si el avalista pagó tiene acción extracambiaria frente a su avalado fundada en la relación básica por la cual prestó el aval y puede ser útil porque el tiempo de prescripción es más largo que las acciones cambiarias. Avalista del mismo avalado : se trata de dos o más personas que mediante avales garantizan una misma obligación cambiaria. Quien paga tiene acción cambiaria contra su avalado y contra los obligados que a éste garantiza en el nexo cambiario, teniendo además la posibilidad de accionar mediante la acción de contribución contra sus coavalistas que son sus cofirmantes aunque se han obligado mediante distintos avales (esta es la opinión mayoritaria) Gómez Leo opina : aplicando el decreto de la letra de cambio si los avalistas firmaron un mismo acto cambiario tiene acción contra su avalado y los obligados de éste íntegra y solidariamente y además podrán responsabilizar al cofirmante en la medida indicada en el artículo 59 de la letra: Artículo 59: Entre los que han asumido una misma obligación en la letra de cambio no existe acción cambiaria y sus relaciones se rigen por las disposiciones relativas a las obligaciones solidarias.
Autonomía sustancial y accesoriedad formal del aval Obligación sustancialmente autónomo e independiente ya que prescinde de las situaciones subjetivas de los demás obligados cambiarios y firmantes del cheque, el aval da lugar a una obligación autónoma no depende de la validez sustancial de la obligación garantida, tampoco la ilicitud de la causa de dicha obligación, los posibles vicios que invaliden las demás obligaciones contenidas en el cheque no afectan la eficacia del aval. Se manifiesta en el hecho que el portador legitimado podrá reclamar su pago al avalista y éste no podrá oponer excepciones y defensas que pudieran haberse acumulado durante las sucesivas transmisiones del título, ni tampoco las excepciones que pudieran surgir de la obligación avalada pues existe una prescindencia de las situaciones subjetivas de los demás obligados cambiarios. La obligación principal no afecta la obligación del avalista, pero ésta no resulta exigible por el vicio de forma, por un lado es accesoria ya que es necesaria la existencia del título para avalar y que éste sea formalmente válido. ARTICULO 54. - El cheque de pago diferido es una orden de pago, librada a fecha determinada posterior a la de su libramiento, contra una entidad autorizada en la cual el librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente o autorización para girar en descubierto. Los cheques de pago diferido se libran contra las cuentas de cheques comunes. El girado puede avalar el cheque de pago diferido. No hay inconveniente para que el girado avale el chpd, ya que se trata de un instrumento de crédito. Si el girado o en su caso el banco depositario otorgan un aval por el pago del chpd y extiende el certificado nominativo de registración queda sujeto a la norma que trae la circular reglamentaria. Puede ser avalado antes de ser presentado a la registración y una vez hecha esta se extenderá el certificado nominativo de registración.
Cotización del Chpd en la Bolsa de Comercio y Mercados de Valores La Comisión Nacional de Valores reglamentó la cotización del chpd y certificado de cheques avalados y la aplicación supletoria del reglamento de cotización. Los libradores (sociedades comerciales, cooperativas, asociaciones civiles, mutuales y fundaciones) podrán solicitar la autorización para cheques que libren a favor de 3º , los cheques deben endosarse a favor de la Caja de Valores S.A. para su negociación en el Mercado de Valores de Bs As. Depositados por un agente o sociedad de bolsa. También los libradores autorizados deberán cumplir con las exigencias relativas al registro de firmas y la legitimación para librarlos. Autorizada la cotización por la bolsa y realizada la publicación correspondiente, se dará la difusión por los medios de información. Las sociedades de garantía recíproca podrán solicitar autorización para cotizar los cheques por ellas evaluados y las entidades financieras también pueden hacerlo para cotizar certificados. Este aval constará en el mismo cheque y llevará la identificación correspondiente. Estos cheques admitidos a cotizar podrán ser adquiridos por los
86 inversores calificados y los agentes o sociedades de bolsa deben verificar que los compradores reúnan dichos requisitos. Los documentos depositados podrán ser retirados por el depositante en cualquier momento. Previamente la Caja de Valores SA lo endosará a favor del último titular de la cuenta corriente a favor del depositante si está autorizada, al efecto de reestablecer la circulación del documento. La caja comunicará a la Bolsa la nómina de documentos retirados, una vez retirados estos documentos no podrán volver a depositarse.
Decreto Nacional 386/03 Cheques. Transmisión y cheque de pago diferido. Ley 24.452. Su modificación. (*) Nueva numeración a partir del 26 de mayo de 2003.
Art. 1 – Sustituyese el tercer párrafo del art. 12: “El cheque extendido a favor de una persona determinada con la cláusula ‘no a la orden’ o una expresión equivalente no es transmisible sino bajo la forma y con los efectos de una cesión de créditos, salvo que sea: a) transferido a favor de una entidad financiera comprendida en la Ley 21.526 y sus modificaciones, en cuyo caso podrá ser trasmitido por simple endoso; o b) depositado en la Caja de Valores S.A. para su posterior negociación en Mercados de Valores por medio de sistemas de negociación que garanticen la interferencia de ofertas, en cuyo caso podrá ser transmitido por simple endoso indicando además ‘para su negociación en Mercados de Valores’”.
Art. 2 – Sustituyese el art. 56 Ley 24.452, el que quedará redactado de la siguiente manera: “Artículo 56 – El cheque de pago diferido es libremente transferible por endoso con la sola firma del endosante. Los cheques de pago diferido serán negociables en las Bolsas de Comercio y Mercados de Valores autorregulados de la República Argentina, conforme a sus respectivos reglamentos, los que a este efecto deberán prever un sistema de interferencia de ofertas con prioridad precio-tiempo. La oferta primaria y la negociación secundaria de los cheques de pago diferido no se considerarán oferta pública comprendida en el art. 16 y concordantes de la Ley 17.811 y no requerirán autorización previa. Los endosantes o cualquier otro firmante del documento, no quedarán sujetos al régimen de los emisores o intermediarios en la oferta pública que prevé la citada ley. La transferencia de los títulos a la Caja de Valores S.A. tendrá la modalidad y efectos jurídicos previstos en el art. 41 de la Ley 20.643. El depósito de los títulos no transfiere a la Caja de Valores S.A. la propiedad ni el uso de los mismos. La Caja de Valores S.A. sólo deberá conservarlos y custodiarlos y efectuar las operaciones y registraciones contables que deriven de su negociación. En ningún caso la Caja de Valores S.A. quedará obligada al pago, en tanto el endoso efectuado para el ingreso del cheque de pago diferido a la Caja haya sido efectuado exclusivamente para su negociación en los Mercados de Valores, en los términos de los arts. 41 de la Ley 20.643 y 12, inc. b), del Cap. II de la presente ley. La negociación bursátil no genera obligación cambiaria entre las partes intervinientes en la operación. Sin perjuicio de las medidas de convalidación que las Bolsas de Comercio establezcan en sus reglamentos, en ningún caso la Caja de Valores S.A. será responsable por defectos formales de los documentos ingresados
87 para la negociación en Mercados de Valores, ni por la legitimación de los firmantes o la autenticidad de las firmas asentadas en los cheques de pago diferido”.
Art. 3 – El Banco Central de la República Argentina deberá reglamentar el presente decreto en los aspectos relativos al cheque de pago diferido, a efectos de asegurar el cumplimiento de lo dispuesto en los arts. 39 y 40 de la Ley 21.526 y en la Ley 25.326, dentro de los treinta días hábiles de su publicación. Art. 4 – La Comisión Nacional de Valores, organismo descentralizado actuante en el ámbito de la Secretaría de Finanzas del Ministerio de Economía y Producción, será la autoridad de aplicación del presente decreto, a los fines de la regulación y supervisión de la negociación en las Bolsas de Comercio y Mercados de Valores autorregulados, y de lo establecido en el art. 59 de la Ley
TÍTULO DE CRÉDITO
1-DERECHO BANCARIO El derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas que regulan la actividad y operaciones financieras realizadas por las entidades autorizadas por la ley 21526. La actividad financiera reviste el carácter de servicio público y está sometida al poder de policía del estado que es ejercido por medio del BCRA. El control de los actos del BCRA está a cargo del Poder Judicial. Los bancos deben seleccionar adecuadamente a sus clientes y son responsables por el otorgamiento de créditos indebidos y desproporcionados, el banco responde por el daño que ocasione en consecuencia de no haber observado en el otorgamiento originario de las facilidades financieras, ni en su renovación o mantenimiento la diligencia a la que estaba obligado por las normas legales que regulan la actividad bancaria. Los bancos son empresas económicas organizadas de capital, trabajo y tecnología para la producción de servicios. El objeto de la actividad bancaria es el dar y recibir créditos, realizar una intermediación en el crédito, recibiendo de los clientes que tienen disponibilidad en forma de depósito, para otorgarlo a aquellos que tienen déficit o lo necesitan para realizar una determinada actividad económica en forma de préstamo. Estas operaciones bancarias se pueden clasificar en activas, pasivas y neutras: 1. Activas: cuando el banco otorga un préstamo 2. Pasivas: cuando recibe depósitos 3. Neutras: por ejemplo cuando cobra o paga por cuenta del cliente. También se pueden clasificar en principales o accesorias: 1. Principales: intermediación en el crédito (préstamo y depósito) 2. Accesorias: todas las demás actividades bancarias y que desde el punto de vista jurídico se llaman contratos bancarios
Funciones tradicional de los bancos : 1. Provisión de medios de pago 2. Intermediación en el crédito
Otras funciones:
88 1. 2. 3. 4.
Servicio de información Operaciones fiduciarias Operaciones inmobiliarias Securitización: transformando activos inmovilizados en activos líquidos mediante la emisión de valores que tienen por garantía carteras de crédito por ejemplo cédulas hipotecarias. 5. Seguros: son agentes de seguros de todo tipo
Caracteres del derecho bancario : Consuetudinario, universal, fragmentario, sustantivo, dúctil o elástico y progresivo. 1. Autónomo: por su autonomía científica ya que tiene principios y normas especiales, autonomía didáctica porque se enseña como un dª especial, y autonomía legislativa. 2. Público y privado : doble carácter 3. Prevalencia del interés público: ya que en su actividad hay una fuerte tendencia a controlar y guiar la actividad específica, controlado por el BCRA 4. Actividad privilegiada : permite con poco capital y dinero ajeno realizar grandes negocios y obtener considerables ganancias 5. Operaciones en masa : multiplicidad de operaciones o contrataciones que buscan la adhesión de los clientes 6. Formalidad: mucho apego a las formas, muchas de las cuales se encuentran reguladas por normas y circulares del BCRA. 7. Buena fe: la confianza hace al conocimiento de las personas que operan en el sistema financiero 8. Importancia de los usos y costumbres y de la tecnología 9. Carácter internacional : ya que contempla operaciones internacionales i nternacionales 10. Operaciones confidenciales: contiene implícito el deber del banco de confidencialidad
Autoridad de aplicación y control. Facultades y funciones El régimen legal: ley 21526, la ley orgánica del BCRA 24144 y sus modificatorias y reglamentaciones. El BCRA es quien otorga autorización para funcionar, decide sobre su autorización y también tiene facultades para revocarla o dejarla sin efecto. La función de contralor del BCRA se ejerce por medio de la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias que depende del Presidente del banco, el superintendente es designado por el poder ejecutivo a proposición del presidente del banco de entre sus directores. La misión primaria y fundamental es preservar el valor de la moneda y para tales efectos regula la cantidad de dinero y de crédito en la economía y el dictado de normas en materia monetaria, financiera y cambiaria, conforme a la legislación vigente. Son funciones del BCRA las siguientes : 1. Vigilar el buen funcionamiento del mercado financiero y aplicar la ley de entidades financiera y demás normas 2. Actuar como agente financiero del Estado Nacional y depositario, agente del país ante las instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las l as cuales la Nación haya adherido 3. Concentrar y administrar sus reservas de oro, divisas y otros activos externos 4. Propender el desarrollo y fortalecimiento del mercado de capital 5. Ejecutar la política cambiaria en todo de acuerdo con la legislación vigente. Ley 21526 Ley 24144 Ley 25413 Ley 24485 Ley 25561 Ley 25562 D.1570/01
Ley de entidades financieras (autorización para funcionar, operaciones que pueden realizar según sean bancos comerciales, hipotecarios, de inversión, etc. Prohibiciones y limitaciones- Solvencia y liquidez Carta Orgánica y régimen general del BCRA Ley de competitividad: impuesto del 6 por mil para los créditos y débitos de las cuentas corrientes bancarias y reduce a $1000 las operaciones en efectivo Sistema de seguro de garantía de depósitos bancarios (modificado por la 25089) Ley de Emergencia pública y reforma reforma del régimen cambiario. Modifica. la ley ley de de convertibilidad Modificación de la carta orgánica del BCRA Restricción de retiro de fondos $250 o U$D 250 por semana) corralito
89 D 71/02 D. 214/02
Establece el cambio U$D 1 = $1.40 y deroga el Art. 1º del decreto 1570/01 Transf... a $ todas las oblig. de dar sumas $ que eran en dólares y todos los depósitos.
2-CUENTA CORRIENTE BANCARIA Es toda reunión de valores de homogéneos que tiene por finalidad demostrar las variaciones de estos valores y el saldo que arrojan. Sirven para llevar una contabilidad organizada, con una base uniforme y para cumplir en el caso de los comerciantes con la obligación de rendir cuenta y razón de sus operaciones. En la cuenta se reflejan los débitos y créditos, las operaciones bancarias que se producen entre el cliente y el banco.
Los elementos de la cuenta son : 1. 2. 3. 4. 5.
El cliente El banco Una cuenta donde se reflejan los valores, sus variaciones y su saldo Un depósito en dinero La provisión de una chequera al cliente (si existe pacto de cheque)
Caracteres de la cuenta corriente bancaria 1. Contrato bancario con naturaleza mercantil 2. Autónomo ya que posee normas y principios propios y no se encuentra subordinado a ningún otro contrato 3. Instrumentado con las solicitudes de cuenta corriente, traen impresas las condiciones generales del contrato (contratos de adhesión) 4. Nominado y típico porque el código de de comercio lo legisla expresamente 5. Bilateral porque genera obligaciones recíprocas 6. Consensual porque se perfecciona con el consentimiento 7. Oneroso porque genera una contraprestación 8. No formal, se puede constituir por escrito o verbalmente, por lo común es que los bancos lo otorguen por escrito y además porque porque el Derecho Bancario es apegado a las formas. 9. De confianza ya que el conocimiento directo entre las partes es fundamental
Diferencia entre la cuenta de gestión, cuenta corriente bancaria y cuenta corriente comercial. La cuenta de gestión o simple es un mero instrumento contable que tiene la finalidad de simplificar las constancias del debe y del haber entre dos personas que mantienen entre sí una vinculación económica, tiene su origen generalmente en un contrato de compraventa (cuando alguien compra en un comercio y se le abre una cuenta corriente) en dicha cuenta se debitan las cantidades adeudadas y se acreditan los pagos que el cliente vaya realizando. El contrato de cuenta corriente mercantil es un acuerdo de voluntades entre dos comerciantes que mantienen entre sí relaciones económicas permanentes La cuenta corriente bancaria presupone la existencia de un sujeto determinado que es el banco y que se obliga a acreditar los créditos a favor del cliente y a debitar los débitos a favor de la institución bancaria. Las principales diferencias son las siguientes : CUENTA CORRIENTE MERCANTIL Los créditos son exigibles en el momento de conclusión Las partes son dos personas con trato comercial La finalidad es compensar créditos exigibles entre comerciantes en un momento determinado,
CUENTA CORRIENTE BANCARIA El cliente puede exigir el crédito en cualquier momento Una de las partes es el banco La finalidad es la satisfacción por el banco al cliente de las órdenes de pago que éste emite por el
90 resultando un saldo al cierre de la cuenta
hecho de tener fondos depositados o autorización para girar en descubierto El destinatario de las remesas no es un mandatario El banco asume el rol de un mandatario del cliente del remitente, ni tiene la obligación de aplicar esas para aplicar los fondos a un destino determinado, o remesas a un empleo determinado para que en su nombre y por su cuenta ejecute actos (transferencias, débitos, créditos, etc.)
Normas del Código de Comercio de aplicación: artículo 791 a 797
Apertura de la cuenta : 1. los incapaces de hecho pueden celebrar contrato contrato de cta cte por 1/0 de sus representantes representantes 2. los menores mayores de 18 años autorizados por sus padres para ejercer el comercio tienen plena capacidad para celebrar contrato de cuenta corriente bancaria, 3. los menores que hubieran obtenido título habilitante para el ejercicio de una profesión, 4. los menores emancipados pueden celebrar contrato de cuenta corriente bancaria. 5. Las personas jcas pueden celebrar contrato de cta cte por intermedio de los representantes legales designados, deberán acreditar la representación legal o estatutaria y designar las personas físicas que dispondrán de los fondos fondos dep en la cta, deberán registrar sus firmas.
Modalidades de la cuenta : Hay que distinguir entre el titular de la cuenta y el titular de la orden. El titular de la cuenta es la persona a cuyo nombre figura la cuenta y es el propietario del crédito que existe en la cuenta, el titular de la orden es la persona autorizada a dar las instrucciones necesarias al banco para realizar los movimientos en la cuenta 1. 2. 3. 4. 5.
Cuenta a nombre y orden de la misma persona Cuenta a nombre de una persona y a la orden de otra Cuenta a nombre de dos o más personas y orden indistinta o recíproca Cuenta a nombre y orden conjunta de dos o más personas Cuenta a nombre de una sociedad comercial regular: pudiendo operar en ella quienes se encuentre autorizados por el contrato social o por un poder especial.
Requisitos para la apertura : Es un contrato de adhesión por la cual una persona requiere del banco la apertura de una cuenta corriente, la que funcionará de conformidad a las normas que dicta el BCRA. El solicitante debe presentar una solicitud en la fórmula que le proporcione el banco que como mínimo debe contener: OPASI-2 comunicación “A” 2329: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
Nombre y apellido, fecha y lugar de nacimiento, nacimiento, estado civil Profesión, oficio, industria, comercio que constituya su principal actividad Domicilio real y especial Cuit o Cuil Nombre y apellido del cónyuge y padres padres Tipo de documento (DNI, estatuto o contrato social debidamente inscripto, etc.) El banco controla que la persona solicitante no esté inhabilitado y el cliente asume a librar cheques de conformidad a la reglamentación legal 8. Nombre y apellido de dos o más personas que den referencias de la solvencia moral y material del solicitante 9. Suministrar referencias de dos o más casas de comercio o bancos con las cuales haya operado u opere 10. Conformidad del cliente para que se le debiten en la cuenta las comisiones pactadas por servicios que preste la entidad 11. Registrar su firma en el banco 12. Depósito inicial (pero no es requisito para la existencia del contrato sino para el funcionamiento de la cuenta)
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Secreto bancario: Es el deber impuesto a los bancos y demás entidades financieras de no revelar información que posean de sus clientes y de las operaciones que ellos realicen. Para algunos el secreto bancario sería contractual, para otros es un uso mercantil, para otros es de naturaleza extracontractual, pero lo más aceptado es que el secreto bancario es un secreto profesional: obligación de secreto que una persona debe en razón de su empleo o actividad profesional. Es una obligación de no hacer, general frente a 3º, indeterminada en el tiempo. Frente a determinadas situaciones pueden divulgar: frente a los organismos de control, al cónyuge si informó su estado civil cuando abrió la cuenta, al mandatario, a los sucesores universales y a título particular (acreedores por medio de los síndicos en caso de quiebra), contienda judicial con el cliente y cuando la información es solicitada por jueces. La responsabilidad por violación de secreto es: penal (Art. 156) civil si origina perjuicio patrimonial y administrativa mediante multas por parte de los órganos de fiscalización a entidades bancarias. 4-VINCULACIÓN DE LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA Y EL CHEQUE Funcionamiento de la cuenta : Servicio de caja: el banco presta un servicio activo al cliente que ha sido denominado servicio de caja y que consiste en atender los distintos cobros y pagos que ordena el cliente: comercio exterior, compraventa de títulos, tarjetas de crédito y por supuesto recibir depósitos y pagar cheques. Pacto de cheque: las partes convienen libremente el modo en que la cuenta corriente bancaria va a funcionar, respecto de las personas autorizadas para habilitar el servicio de caja, el domicilio constituido a los fines de las comunicaciones del banco, la periodicidad de la emisión del resumen de cuenta, el período para la capitalización de los intereses, el modo de apertura y las causales del cierre de la cuenta. El banco entregará al cuentacorrentista bajo recibo cuadernos de cheques comunes y de pago diferido de acuerdo a lo solicitado por el cliente. Derechos y obligaciones de las partes : Obligaciones del cuentacorrentista 1. Mantener suficientes fondos o contar con autorización escrita para girar en descubierto 2. Actualizar la firma registrada cuando el banco lo solicite 3. Dar aviso por escrito del extravío, sustracción, adulteración de los cheques en blanco o cheques librados y no entregados o de las chequeras 4. Informar cambio de domicilio (deberá entregar las chequeras con el antiguo domicilio) 5. Comunicar a la entidad modificación de sus contratos sociales, estatutos, cambio de autoridades o poderes y las revocaciones 6. Devolver los cheques en blanco que conserve al momento de solicitar el cierre de cuente o dentro de los 5 días hábiles de la fecha de haber recibido la comunicación de la suspensión del servicio de pago de cheques como medida previa al cierre de la cuenta
Obligaciones del banco 1. Tener las cuentas al día 2. Acreditar en el día los importes que se le entreguen para el crédito y los depósitos de cheques en los plazos de compensación vigentes. 3. Enviar mensualmente un extracto de la cuenta (8 días corridos después de finalizado cada mes) y en dicho resumen debe informar los correspondientes débitos del servicio de débito automático con todos los datos: denominación de la empresa al cual se destinaron los fondos, concepto de la operación causante del debito (cuota, mes, bimestre, etc.) importe debitado y fecha del débito. Se presume la conformidad de los movimientos efectuados si dentro de los 60 días corridos no se ha presentado en la entidad el reclamo correspondiente 4. Enviar al titular un detalle de los cheques pago diferido registrados 5. Informar al cuentacorrentista el saldo 6. Pagar a la vista los cheques librados en las fórmulas entregadas al cuentacorrentista
92 7. Identificar a la persona que presenta el cheque en ventanilla inclusive cuando estuviere librado al portador, cuya firma, aclaración y domicilio y el tipo y número de documento de identidad consignándose al dorso del documento 8. Constatar la regularidad de la serie de endosos (no la autenticidad) y verificar la firma del presentante que deberá insertarse en el dorso del cheque con carácter de recibo.
Causales de rechazo de cheques : 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.
Falta de firmas adicionales a la existente Firmante inhabilitado Falta de conformidad en la recepción de la chequera Denuncia de extravío, sustracción o adulteración Causas de fuerza mayor al momento de la presentación que impidan el pago Irregularidad en la cadena de endosos Plazo vencido Presentación al cobro o depósito de un cheque de pago diferido anterior a la fecha de pago Orden judicial (medidas cautelares, cierre de cuenta, etc.) Concurso preventivo del librador, declarado judicialmente únicamente respecto de cheque de pago diferido 11. Adulteración o falsificación del cheque o sus firmas detectadas por el banco girado o depositario.
5-INTERESES DE LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA Intereses- Anatocismo: El saldo deudor de la cuenta corriente bancaria genera intereses a favor del banco, los que se capitalizan cada tres meses (salvo convención en contrario). El anatocismo es la capitalización de los intereses, es decir el interés devengado es sumado al capital respectivo y posteriormente a esa sumatoria, se le vuelve a aplicar la tasa de interés por el período posterior. El interés es el precio del contrato de mutuo, es como una remuneración del dinero que el banco le pone a disposición del cliente o le entrega al cliente. Existen casos en el que el banco le acuerda al cliente el pago de un interés por el saldo acreedor que mantenga en su cuenta corriente (convenido expresamente y libremente), estos intereses sobre el saldo de depósitos en cuenta se capitalizan por períodos vencidos no inferiores a 30 días ni superiores a 1 año. Al cerrarse la cuenta los intereses se liquidarán hasta el día anterior.
3-BANCARIZACIÓN Significa utilizar intensivamente al sistema financiero para facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes económicos, permite evitar el uso del dinero físico e influye directamente en el crecimiento económico de un país. Es importante la bancarización por los siguientes motivos: 1. 2. 3. 4. 5.
Impulsa la formalización de la economía Promueve la documentación de operaciones entre agentes económicos. Reducir la evasión y la informalidad Potencia la fiscalización, al servir como fuente de información. Desincentivar la realización de operaciones marginadas y simuladas.
Internacionalmente se ha demostrado que existe una relación entre los niveles de bancarización y de evasión tributaria. Menos de la mitad de la población utiliza las herramientas de las entidades financieras por los salarios bajos y la informalidad laboral
93 El nivel de bancarización en Argentina es considerablemente menor que en los países más desarrollados, ya que actualmente comprende algo menos de la mitad de la población económicamente activa, a causa de los bajos salarios y la informalidad laboral El nivel de bancarización en la Argentina está en torno a un 35%, muy lejos de los EEUU que supera el 80% y de España donde llega casi a un 100% (información a setiembre/2007) La ley 25345 conocida como ley antievasión ha establecido una serie de limitaciones de manera que deben cancelarse las operaciones en dinero, el objetivo es atacar la evasión tributaria para lo cual podemos decir que bancariza las transacciones en dinero limitando los pagos en efectivo a importes iguales o inferiores a $1000, sean éstos totales o parciales, disponiéndose que para los importes superiores a dicha cifra se puede utilizar las siguientes modalidades de pago: 1. Depósitos en cuentas de entidades financieras 2. Giros o transferencias bancarias 3. Tarjetas de crédito, compra o débito 4. Cheques comunes, de pago diferido o cancelatorios 5. Otros procedimientos que estén autorizados por el poder ejecutivo
6-CIERRE DE LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA El cierre de la cuenta pone fin al contrato de cuenta corriente bancario y exhibe un saldo deudor o acreedor respecto del cuentacorrentista o del banco. Las causales de cierre son las siguientes: 1. Por decisión del cliente: debe ser comunicada al banco con 10 días de anticipación debiendo cumplir con la obligación de devolver todas las chequeras y documentación del banco que obra en su poder, suministrar al banco un listado de los cheques librados en los últimos 60 días 2. Por decisión del banco: debe ser comunicada al cliente con 10 días de anticipación, en forma fehaciente 3. Por falta de movimientos durante un año 4. Por libramiento de cheques sin fondo: si la persona es física y librara más de 3 cheques sin fondos en el año o si es una persona jurídica que librara más de 5 cheques sin fondos es obligatorio para el banco cerrar la cuenta y comunicar al BCRA y al cliente 5. Por decisión de la autoridad competente: autoridad judicial, autoridad de control societaria o por el BCRA 6. Por quiebra 7. Por disolución o liquidación de la persona jurídica 8. Por fallecimiento de la persona física Cerrada la cuenta si por cualquier circunstancia el cuentacorrentista efectuara depósitos en dicha cuenta y fueran recibidos por el cajero no implica la reactivación de la cuenta, los montos depositados serán acreditados en una cuenta general a disposición de su ex-titular. Si existieran saldos a favor del cliente estos serán entregados mediante un recibo bancario.
7-EJECUCIÓN DEL SALDO DEUDOR DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA La cuenta corriente bancaria otorga al banco un beneficio legal: la posibilidad de crear un título ejecutivo en su favor por el importe final de la cuenta y recuperar así los créditos que tenga a su favor. Es un medio de protección al crédito bancario lo que posibilita un rápido cobro judicial. El banco debe confeccionar un certificado de deuda, es decir una constancia escrita donde conste el nombre y el domicilio del cuentacorrentista, número de cuenta, fecha de expedición del certificado, fecha de cierre de la cuenta, monto del crédito, firma del gerente y contador. Es necesario que se haya producido el cierre de la cuenta en forma definitiva, que se haya notificado esto al cuentacorrentista y la constitución en mora por medio de una intimación por medio fehaciente (telegrama colacionado, carta documento), porque si es intimado al cumplimiento de la obligación en un plazo determinado y no se presenta u opone defensas que hacen a su derecho, el banco obtiene la conformidad del saldo por parte del cliente. Cumpliendo estos requisitos el título ejecutivo queda perfecto y se puede
94 proceder a su cobro judicial mediante su presentación. El juez mandará un mandamiento de intimación de pago y embargo de bienes del deudor en la cantidad suficiente para responder al monto reclamado por el banco, con más su desvalorización monetaria, intereses y gastos del juicio, otorgándole al deudor la posibilidad para que dentro del quinto día de notificado se presente al juzgado y oponga excepciones que hagan a su derecho. Con respecto a la prescripción de esta acción no hay estipulado nada en el Código de Comercio, se aplican las normas relativas a la cuenta corriente mercantil que es de 5 años. Pero otra parte de la doctrina interpreta que la deuda devengada por dicho contrato es una deuda personal por lo cual el plazo sería el ordinario de 10 años.
8-REGIMEN DEL CONTRATO DE SISTEMA DE TARJETA DE CRÉDITO Es un contrato por el cual una empresa especializada, conviene con una persona la apertura de un determinado crédito para que el usuario exhibiendo la tarjeta y acreditando su identidad adquiera cosas u obtenga la prestación de un cierto servicio en los comercios que se le indican. Es un contrato de crédito cuya finalidad es facilitar la adquisición de bienes y servicios por un medio donde no sea necesaria la utilización de dinero en efectivo y en las tarjetas de crédito además aportan un beneficio de financiación por la entidad emisora. Régimen legal: ley 25.065 El funcionamiento se conforma sobre la base de dos contratos básicos: 1. El que celebra la emisora con los propietarios de los negocios y comercios 2. Y el que se celebra entre la dadora y la persona a quien se le provee de la tarjeta Pueden otorgar tarjetas de compra las empresas comerciales, las organizaciones especializadas (american express, visa, mastercard, etc.) y los bancos comerciales y entidades financieras.
Responsabilidad del usuario: se debe distinguir entre los supuestos de utilización abusiva (no reprimibles criminalmente) y los supuestos de utilización fraudulenta que constituye delito. En el primer grupo encontramos: realización de conductas contrarias a los términos del contrato que vinculan a las partes por ejemplo utilizar la tarjetas para montos no autorizados, uso de tarjetas vencidas o dadas de baja, falta de pago del saldo deudor. En estos supuestos podrán aplicarse las normas referidas a la terminación del contrato que vincula a las partes. En el segundo grupo (delitos) son actitudes dolosas para obtener un provecho indebido como por ejemplo obtención fraudulenta de la tarjeta, uso doloso por terceros, hurto, robo, falsificación, etc. La jurisprudencia declaró aplicable a los casos de fraude con tarjeta de crédito la figura del concurso ideal.
9-EJECUCIÓN DEL SALDO LEY 25065 ARTICULO 39. — Preparación de vía ejecutiva. El emisor podrá preparar la vía ejecutiva contra el titular, de conformidad con lo prescripto por las leyes procesales vigentes en el lugar en que se acciona, pidiendo el reconocimiento judicial de: a) El contrato de emisión de Tarjeta de Crédito instrumentado en legal forma. b) El resumen de cuenta que reúna la totalidad de los requisitos legales. Por su parte el emisor deberá acompañar a) Declaración jurada sobre la inexistencia de denuncia fundada y válida, previa a la mora, por parte del titular o del adicional por extravío o sustracción de la respectiva Tarjeta de Crédito.
95 b) Declaración jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado y válido, previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto por los artículos 27 y 28 de esta ley. ARTICULO 40. — El proveedor podrá preparar la vía ejecutiva contra el emisor pidiendo el reconocimiento judicial de: a) El contrato con el emisor para operar en el sistema. b) Las constancias de la presentación de las operaciones que dan origen al saldo acreedor de cuenta reclamado, pudiendo no estar firmadas si las mismas se han formalizado por medios indubitables. c) Copia de la liquidación presentada al emisor con constancia de recepción, si la misma se efectuó. ARTICULO 41. — Pérdida de la preparación de la vía ejecutiva. Sin perjuicio de quedar habilitada la vía ordinaria, la pérdida de la preparación de la vía ejecutiva se operará cuando: a) No se reúnan los requisitos para la preparación de la vía ejecutiva de los artículos anteriores. b) Se omitan los requisitos contractuales previstos en esta ley. c) Se omitan los requisitos para los resúmenes establecidos en el artículo 23 de esta ley. ARTICULO 42. — Los saldos de Tarjetas de Créditos existentes en cuentas corrientes abiertas a ese fin exclusivo, no serán susceptibles de cobro ejecutivo directo. Regirá para su cobro la preparación de la vía ejecutiva prescrita en los artículos 38 y 39 de la presente ley.
10-CERTIFICADO DE PLAZO FIJO Los depósitos a plazo fijo son depósitos realizado a un tiempo determinado durante el cual no se encuentran a disposición del depositante y otorgan a su titular un determinado interés bancario, son nominativos y gozan de garantía. La garantía de los depósitos está regulada por la ley 24485 con el objetivo de cubrir los riesgos de los depósitos bancarios en forma subsidiaria y complementaria al sistema de privilegios y protección de depósitos establecidos por la ley de entidades financieras. La ley 25089 dispone que cuando el BCRA dispusiera la suspensión total o parcial de las operaciones o la revocación de la autorización para funcionar, el Sistema de Garantía de los Depósitos deberá disponer el reintegro a sus titulares de las sumas depositadas en las cuentas especiales para la acreditación de remuneraciones habilitadas en un plazo no mayor de 5 días hábiles desde la fecha de suspensión de la autorización para funcionar. Los depósitos se encuentran garantizados con un fondo de garantía de depósitos con aportes de las entidades financieras autorizadas y con aportes adicionales que el BCRA determine para cada entidad en función de los indicadores de riesgo que estime apropiado. Los depósitos que están garantizados con este fondo son los constituidos en pesos o moneda extranjera ya sea en cuenta corriente, en caja de ahorro, plazo fijo u otras modalidades que determine el BCRA.
11-REGIMEN LEGAL DE LA FACTURA DE CRÉDITO Concepto: es un título cambiario que obligatoriamente debe ser emitido cuando se realicen operaciones de compraventa mercantil, locación de cosas muebles y locaciones de obras y de servicios, entre partes domiciliadas en el país, cuando convengan un plazo para el pago siempre que las cosas, obras o servicios sean adquiridas para integrarlas en procesos de producción, comercialización o prestación a terceros. Funcionamiento: por ejemplo un frigorífico vende mercaderías pactando un plazo de pago de 35 días a un supermercado, si todo está de acuerdo a lo pactado el supermercado deberá firmar un remito y aceptar la
96 factura de crédito y devolverlos al vendedor. La factura de crédito aceptada adquiere calidad de título cambiario y el frigorífico podrá transmitir por endoso.
Será obligatoria su emisión cuando se den estas condiciones: 1. 2. 3. 4.
Operaciones de compraventa de cosas muebles o locación de cosas muebles o locación de servicios. Sujetos: domiciliados en el país y no deben ser entes estatales Plazo para el pago: superior a los 30 días (partir de la fecha de emisión de la factura) Destino: debe adquirirlas para integrarlas en procesos de producción
No serán obligatoria para 1. Las empresas que en el año anterior haya superado un cierto nivel de facturación 2. cuando el importe de la factura sea igual o inferior a $500 3. en las siguientes actividades: a. b. c. d. e. f. g.
comercialización de granos diarios, revistas y afines editorial de libros productos farmacéuticos para consumo humano seguros servicios de telefonía celular y móvil contratistas de obras públicas
Aceptación de la factura de crédito : Es obligatorio, las causas de rechazo pueden ser daños en las mercaderías, vicios o defectos, divergencias en los plazos o precios estipulados, vicio formal en la factura de crédito que cause su inhabilidad. La aceptación debe efectuarse dentro de los 30 días de la fecha de emisión de la factura común y debe ser pura y simple. El silencia o la falta de devolución se considera como no aceptación.
Transmisión de la factura de crédito : el vendedor o locador puede transmitir por vía de endoso sólo después de aceptada y antes de presentarla al cobro, el endoso debe ser completo (no se admite endoso en blanco o al portador) y el endosante puede insertar la cláusula “prohibido el endoso” en cuyo caso el título será transferible en la forma y con los efectos de una cesión de crédito. Falta de aceptación o falta de devolución : el vendedor debe levantar protesto, no hay acciones cambiarias porque al no ser aceptada no es un título cambiario Falta de pago : no hay protesto por falta de pago y se puede iniciar acción cambiaria directa contra el comprador que aceptó la factura de crédito y una acción cambiaria de regreso contra los demás obligados. TRANSMISIÓN TÍTULOS DE CRÉDITOS FORMAS DE GIRO 1. AL PORTADOR: Para estar legitimado en el ejercicio de los derechos cartulares basta la posesión del documento.2. NOMINATIVOS: Se indica nombre de la persona beneficiaria.3. A LA ORDEN: Emitido a favor de persona determinada y pagadero a ella misma o a quien tenga su posesión y aparezca como endosatario 4. NO LA ORDEN
97 ENDOSO ARTICULO 12 Decreto-Ley 5965/63 La letra de cambio es transmisible por vía de endoso aun cuando no estuviese concebida a la orden. 103. Son aplicables a vale o pagaré, en cuanto no sean incompatibles con la naturaleza de este título, las disposiciones de la letra de cambio relativas al endoso (arts. 12 al 21)
CONCEPTO
Acto jurídico cambiario, escrito, unilateral e incondicional, formalmente accesorio, que tiene por objeto la transmisión del título de crédito y la legitimación de su poseedor para el ejercicio de los derechos cartulares.-
MATERIALIZACIÓN
Se materializa con la firma del documento en el reverso del título y con la entrega de su posesión
SUJETOS 1. ENDOSANTE 2. ENDOSATARIO
TIEMPO
ARTICULO 21 DECRETO 5965/63. El endoso posterior al vencimiento de la letra de cambio produce los mismos efectos que un endoso anterior. Sin embargo, el endoso posterior al protesto por falta de pago o al vencimiento del plazo establecido para efectuar dicho protesto produce sólo los efectos de una cesión ordinaria. El endoso sin fecha se presume hecho antes del vencimiento del plazo fijado para efectuar el protesto salvo prueba en contrario. En los protestos por notificación postal a cargo de un Banco (artículos 68 y siguientes) se considerará, a los efectos del endoso, como fecha de protesto la de su presentación al Banco que haya de efectuar la diligencia.
ENDOSO HASTA La realización protesto por falta de pago El vencimiento del término para formalizarlo • •
Se endosan pero con efectos de cesión ordinaria Artículo 22 5965/63: Con la cesión de la letra de cambio, sea derivada de un endoso posterior al protesto por falta de pago o al término fijado para efectuar el protesto, sea que derive de un acto separado aún anterior al vencimiento, se transmiten al cesionario todos los derechos cambiarios del cedente, pero aquél queda sujeto a las excepciones oponibles a éste. El cesionario tiene derecho a que se le entregue la letra cedida, o una constancia del Banco de que la letra ha sido presentada a los efectos de su protesto. FORMAS DE ENDOSO
Artículo 14 5965/63: El endoso debe escribirse en la misma letra o en una hoja de papel debidamente unida a la letra (prolongación) y debe ser firmado por el endosante. Puede el endosante omitir la designación del beneficiario o limitarse a poner su firma (endoso en blanco). En este último caso el endoso sólo será válido si hubiese sido puesto al dorso de la letra o sobre su prolongación.
98 1-ENDOSO COMPLETO: ARTÍCULO 15. El endoso transmite todos los derechos resultantes de la letra de cambio. Si el endoso fuese en blanco, el portador puede: 1º) Llenarlo con su propio nombre o con el de otra persona; 2º) Endosar nuevamente la letra, en blanco o a nombre de otra persona; 3º) Transmitir la letra a un tercero sin llenar el endoso en blanco y sin endosarla. 2-ENDOSO EN BLANCO 3-ENDOSO AL PORTADOR NECESARIAMENTE DEBE EXISTIR TRADICIÓN DE LA COSA MUEBLE ARTÍCULO 2377 CÓDIGO CIVIL: “Hay tradición cuando una de las partes entregare voluntariamente una cosa y la otra voluntariamente la recibiese EFECTOS JURÍDICOS 1-EFECTO DE TRANSMISIÓN ARTÍCULO 15. El endoso transmite todos los derechos resultantes de la letra de cambio. 2-EFECTO DE LEGITIMACIÓN
Articulo 17. El tenedor de la letra de cambio es considerado como portador legítimo si justifica su derecho por una serie ininterrumpida de endosos aun cuando el último fuese en blanco. Los endosos cancelados se considerarán, a este efecto, como no escritos. Si un endoso en blanco fuese seguido por otro endoso, se considera que el firmante de este último ha adquirido la letra por efecto del endoso en blanco.
LEGITIMACIÓN ACTIVA LEGITIMACIÓN PASIVA 3-EFECTO DE VINCULACIÓN
Artículo 16 Decreto 5965/63 . El endosante es garante de la aceptación y del pago de la letra, salvo cláusula en contrato. El puede prohibir un nuevo endoso; en tal caso él no será responsable hacia las personas a quienes posteriormente se endosase la letra de cambio.
ENDOSOS IMPROPIOS 1-ENDOSO EN PROCURACIÓN Artículo 19 Decreto 5965/63. Si el endoso llevase la cláusula "valor al cobro", "al cobro", "en procuración", o cualquier otra mención que implique un simple mandato, el portador puede ejercitar todos los derechos que derivan de la letra de cambio, pero no puede endosarla nuevamente sino a título de mandato. Los obligados no pueden, en este caso, oponer al portador sino las excepciones que hubiesen podido oponer al que endosó primero a título de mandato. El mandato contenido en un endoso en procuración no se extingue por la muerte del mandante o por su incapacidad sobreviniente
99 Actos que endosatario mandatario no puede cumplir Excepciones de los obligados al endosatario mandatario Obligaciones endosatario mandatario: demanda judicial Endoso en procuración en blanco Conclusión del endoso en procuración: cumplimiento encargo; revocación o renuncia, muerte o incapacidad endosatario.2-ENDOSO EN GARANTÍA (o prenda) Artículo 20 Decreto 5965/63 . Si el endoso llevara la cláusula "valor en garantía", "valor en prenda", o cualquier otra que implique una caución, el portador puede ejercitar todos los derechos que derivan de la letra de cambio, pero el endoso que él hiciese vale sólo como un endoso a título de mandato. Los obligados no pueden invocar contra el portador las excepciones fundadas en sus relaciones personales con el que hizo el endoso en garantía, a menos que el tenedor al recibir la letra haya procedido con conocimiento de causa, en perjuicio del deudor demandado. 3-ENDOSO NO A LA ORDEN
Artículo 12 Decreto 5965/63. La letra de cambio es transmisible por vía de endoso aun cuando no estuviese concebida a la orden. Cuando el librador haya insertado en la letra de cambio las palabras "no a la orden" o una expresión equivalente, el título sólo es transmisible en la forma y con los efectos de una cesión ordinaria. El endoso puede hacerse, también, a favor del girado, haya o no aceptado la letra, del librador o de cualquier otro obligado. Todos ellos pueden endosar nuevamente la letra.
4-ENDOSO CON CLAUSULA NO ENDOSABLE ENDOSO SIN GARANTÍA
Artículo 16 Decreto 5965/63 . El endosante es garante de la aceptación y del pago de la letra, salvo cláusula en contrato. El puede prohibir un nuevo endoso; en tal caso él no será responsable hacia las personas a quienes posteriormente se endosase la letra de cambio.
ENDOSO CON CLAUSULA SIN PROTESTO
50. El librador, el endosante o el avalista, pueden por medio de la cláusula "retorno sin gastos" o "sin protesto" o cualquiera otra equivalente, dispensar al portador de formalizar el protesto por falta de aceptación o de pago para ejercer la acción regresiva. Cuando la cláusula integre el texto impreso de la letra de cambio, será suficiente la firma de ésta por el librador; cuando se la inserte manuscrita o por otro medio, se requerirá que la cláusula sea especialmente firmada, sin perjuicio de la firma de creación de la letra de cambio. En las condiciones indicadas precedentemente, la letra de cambio es título ejecutivo hábil sin necesidad de protesto en los términos del artículo 60. Si la cláusula hubiese sido insertada por el librador, produce sus efectos con relación a todos los firmantes; si hubiese sido insertada por cualquier otro firmante, produce sus efectos sólo respecto de éste. Esta cláusula no libera al portador de la obligación de presentar la letra de cambio en los términos prescriptos ni de dar los avisos. La prueba de la inobservancia de los términos incumbe a quien la invoca contra el portador.
100
Si no obstante la cláusula insertada por el librador, el portador formalizare el protesto, los gastos quedan a su cargo. Cuando la cláusula se inserte por cualquier otro firmante, los gastos de protesto pueden repetirse contra todos los obligados.
ENDOSO CON CLAUSULA DE PRESENTACIÓN OBLIGATORIA CESIÓN DE CRÉDITOS
Artículo 1474 Código Civil: El deudor puede oponer al cesionario, todas las excepciones que podía hacer valer contra el cedente, aunque no hubiese hecho reserva alguna al ser notificado de la cesión, o aunque la hubiese aceptado pura y simplemente, con sólo la excepción de la compensación.-
Su naturaleza jurídica CONTRACTUAL CARACTERES CONTRATO CONSENSUAL FORMAL PUEDE SER ONEROSO O GRATUITO OBJETO DE LA CESIÓN DE CRÉDITOS
artículo 1444 CC. Todo objeto incorporal, todo derecho y toda acción sobre una cosa que se encuentra en el comercio, pueden ser cedidos, a menos que la causa no sea contraria a alguna prohibición expresa o implícita de la ley, o al título mismo del crédito.
Derechos que pueden cederse:
Artículo 1446 CC. Los créditos condicionales, o eventuales, como los créditos exigibles, los aleatorios, a plazo, o litigiosos, pueden ser el objeto de una cesión.
Formalidades de la CESIÓN DE CRÉDITOS ARTÍCULO 1454 CC. Toda cesión debe ser hecha por escrito, bajo pena de nulidad, cualquiera que sea el valor del derecho cedido, y aunque él no conste de instrumento público o privado. FORMALIDAD AD PROBATIONEM
Efectos jurídicos de la CESIÓN DE CRÉDITOS
ENTRE LAS PARTES (ARTÍCULO 1457 CC. La propiedad de un crédito pasa al cesionario por el efecto de la cesión, con la entrega del título si existiere.)
RESPECTO DE TERCEROS – DEUDOR CEDIDO ARTÍCULO 1459 CC. Respecto de terceros que tengan un interés legítimo en contestar la cesión para conservar derechos adquiridos después de ella, la propiedad del crédito no es transmisible al cesionario, sino por la notificación del traspaso al deudor cedido, o por la aceptación de la transferencia de parte de éste. NOTIFICACIÓN DEL DEUDOR CEDIDO FORMA EFECTOS JURÍDICOS
101 TITULOS DE CRÉDITOS ACCIONES CAMBIARIAS CONCEPTO: Son los medios judiciales por medio de los cuales se puede obtener el cobro de los títulos de crédito. Las acciones cambiarias tienen como fundamento al título de crédito o título valor circulatorio. El decreto 5965 establece: la acción cambiaria es directa o de regreso; directa contra el aceptante y sus avalistas es decir los obligados directos; de regreso contra todo otro obligado (artículo 46).VÍAS PROCESALES- ACCIÓN EJECUTIVA- CONCEPTO: El juicio ejecutivo es un proceso de conocimiento abreviado regulado por el artículo 505 del CPCC de SJ. Es un procedimiento sumario, es decir breve, el conocimiento del juez se reduce en principio a examinar el título para ver si cumple con todos los requisitos de fondo y de forma para merecer la tutela privilegiada que indica la vía ejecutiva, la ley presume que el título ejecutivo provee la prueba plena y completa del derecho. El Título de Crédito es el fundamento de la acción ejecutiva, es un título ejecutivo legal, es la ley que establece cuáles son los títulos ejecutivos, cómo deben considerarse y si el juez después de examinar reconoce en ese título un título ejecutivo presume que este ejecutante (portador legítimo que inicia la acción) le asiste el derecho, como acreedor de cobrar, por lo tanto ordena el pago de ese crédito. Se pueden oponer excepciones de acuerdo al artículo 529 del CPCC de SJ: 10. Incompetencia 11. Falta de personería en el ejecutante, ejecutado o sus representantes por carecer de capacidad civil 12. Litis pendencia en otro juzgado o tribunal competente 13. Falsedad o inhabilidad del título 14. Prescripción 15. Pago documentado total o parcial 16. Compensación de crédito líquido que resulte de documento que trae aparejada ejecución 17. Quita, espera, remisión, novación, transacción, conciliación o compromiso documentado 18. Cosa juzgada
OBJETO DE LAS ACCIONES CAMBIARIAS- Régimen legal: Decreto 5965/63 Según si la acción se ejercida antes o después del vencimiento: 3. Acción posvencimiento: el legitimado puede reclamar tanto al obligado directo como al de regreso: a. El monto de la letra de cambio no aceptada o no pagada con los intereses, si se hubiesen estipulado. b. Los intereses, a partir del vencimiento de la letra de cambio, al tipo fijado en el título; y si no hubiesen sido estipulados, al tipo corriente en el Banco de la Nación en la fecha del pago. c. Los gastos de protesto, de aviso y demás gastos. d. Si el documento se ha pactado en moneda extranjera (el valor de la moneda se determina por los usos del lugar de pago, salvo pacto contrario estipulado en el título. e. También puede exigir los intereses punitorios o moratorios establecidos en el documento, los intereses corren desde el vencimiento hasta que efectivamente se cobre. f. Puede también reclamar un importe menor como en el caso de haber existido un pago parcial. 4. Acción Regresiva anticipada: El portador puede iniciar la acción cambiaria de regreso antes del vencimiento del título: a. Cuando la aceptación fue rehusada total o parcialmente b. Por concurso del girado haya o no aceptado, cesación de pago, infructuoso pedido de embargo sobre sus bienes c. Concurso del librador de una letra no aceptable. En el caso de la acción regresiva anticipada corresponde el descuento de intereses basado en la presunción iuris et de iure de capitalización de intereses en los títulos de crédito librados a día fijo (por lo que se cobra el monto a los valores actuales calculando el descuento de intereses en base al tipo
102 corriente de descuento del Banco Nación a la fecha del regreso) pero este descuento no quita que se cobren los gastos de protesto y de los demás accesorios.
ACCIÓN CAMBIARIA DIRECTA- CONCEPTO-Régimen legal: Decreto 5965/63 El decreto 5965 establece: la acción cambiaria es directa o de regreso; directa contra el aceptante y sus avalistas es decir los ob ligados dir ectos ; de regreso contra todo otro obligado (artículo 46).- Se tiene en cuenta la posición jurídica de cada uno de los suscriptores, la acción directa es la que se ejerce sobre los obligados directos y éstos son: 1. En la letra de cambio el girado que aceptó la letra y el aval del girado 2. En la letra de cambio cuando el girado no acepta, el obligado directo es el librador 3. En el pagaré el obligado directo es el librador y su aval La acción di recta le corresponde ejercerla al : 1. portador de la letra no pagada 2. quien ha pagado por intervención ya que se subroga en los derechos del portador 3. al endosante, avalista o librador que se haya visto obligado por el portador de la letra a reembolsarla 4. al avalista del aceptante que paga la letra vencida, ya que adquiere los derechos que derivan de la letra frente al avalado y a los que se han obligado cambiariamente ante el avalado, adquiere también la acción directa contra el aceptante. La acción directa y de regreso no se excluyen, pueden ejercerse simultáneamente en los términos fijados por la ley, si el portador consigue el pago por una de las acciones, debe cesar la otra acción pagando los gastos judiciales que se han producido. Para la acción directa no se requiere la formulación del protesto ya que el protesto tiene por fin probar la negativa del pago (es obvio que el aceptante en la letra y el librador en el pagaré están en conocimiento), la acción directa sólo decae por prescripción (3 años). Efectos jurídicos El pago por parte del obligado principal y directo (aceptante en la letra y su aval y el librador y su aval en el pagaré) extingue la totalidad de las obligaciones incorporadas al título de crédito y así se liberan todos los firmantes del título, el firmante que paga la totalidad del crédito tiene derecho a requerir de su coobligado (coolibrador o coavalistas) la parte proporcional correspondiente y para el reembolso rige la solidaridad del derecho común y la acción es de naturaleza extracambiaria. ACCIÓN CAMBIARIA DE REGRESO Es la acción que se ejercita contra los endosantes, el librador en la letra de cambio y los otros obligados o sea sus avalistas. 6. El tiempo de ejercicio de la acción de regreso : al vencimiento si el pago no se hubiere efectuado, el plazo de prescripción es de un año desde la fecha del protesto formalizado en tiempo útil o desde el día del vencimiento. La ley prevé el regreso anticipado, salvo en el caso que el librador se exoneró de la garantía de aceptación. 7. Regreso antic ipado : el portador puede ejercer las acciones de regreso antes del vencimiento si la aceptación fue rehusada total o parcialmente, en caso de concurso del girado o cesación de pago o resultado infructuoso de un pedido de embargo en sus bienes y en caso de concurso del librador de una letra no aceptable. 8. Formalidades necesarias para conservar la acción d e regreso : son cargas del portador para poder accionar contra un obligado de regreso: a. Formalización del protesto en tiempo oportuno, de no ser así la letra queda perjudicada quedando liberados los posibles obligados de regreso frente al portador b. Debe ejercerse dentro del plazo de un año desde la fecha del protesto o desde el vencimiento si la letra contiene la cláusula sin gastos u otra similar. El portador de la letra en caso de negativa total o parcial de aceptación deberá hacerlo constar mediante acto auténtico, en el caso de concurso del girado aceptante o no o de concurso del librador de una letra no aceptable basta presentar la sentencia declaratoria del concurso para poder ejercitar la acción de regreso.
103 9. Derechos de quien paga al portador que ejercita la acción de regreso : todo obligado contra el cual se hubiese iniciado la acción de regreso puede exigir mediante el pago de su importe la entrega de la letra con el instrumento del protesto y las cuentas de retorno con el correspondiente recibo. Cualquier endosante que haya pagado la letra de cambio puede cancelar su endoso y los que le siguen. Quien paga la letra por vía de regreso recobra su derecho cambiario y en virtud de esto puede cancelar su endoso y los sucesivos, en tal caso el endosante tiene y conserva la acción de regreso. 10. Caducidad de la acción de regreso: puede caducar por falta de cumplimiento de las formalidades: si la letra de cambio no se presentara para la aceptación en el plazo establecido por el librador el portador pierde el derecho de ejercitar la acción de regreso. ACCIONES EXTRACAMBIARIAS CONCEPTO CAUSAL PRESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES CAMBIARIAS DIRECTA: 3 AÑOS DE REGRESO: 1 AÑO REEMBOLSO: 6 MESES
Artículo 47: El portador puede ejercer las acciones cambiarias de regreso contra los endosantes, el librador y los otros obligados: a) Al vencimiento, si el pago no se hubiese efectuado; b) Aun antes del vencimiento: 1.- Si la aceptación hubiese sido rehusada en todo o en parte. 2.- En caso de concurso de girado, haya o no aceptado, o de cesación de pagos aunque no mediara declaración judicial, o cuando hubiese resultado infructuoso un pedido de embargo en sus bienes. 3.- En caso de concurso del librador de una letra no aceptable. Artículo 48: La negativa de la aceptación o del pago debe ser constatada mediante acto auténtico (protesto por falta de aceptación o de pago). El protesto por falta de aceptación debe efectuarse en los plazos fijados para la presentación de la letra para su aceptación. Si en el caso previsto en el artículo 26, primer apartado, la primera presentación hubiese tenido lugar el último día del plazo, el protesto puede efectuarse al día siguiente. Acción directa Presentación y El protesto por falta de pago de una letra de cambio pagadera en día fijo o a protesto. "En la acción directa cierto tiempo fecha o vista debe efectuarse en uno de los dos días hábiles contra el suscriptor de un siguientes al día en el cual la letra debe pagarse. Si se tratara de una letra pagaré con vencimiento pagable a la vista, el protesto debe efectuarse de conformidad con las reglas absoluto y que carece de establecidas en el apartado precedente relativo al protesto por falta de cláusula sin protesto, es aceptación. necesaria la presentación para En los casos en que el portador optara por el protesto mediante notificación que proceda la revalorización postal a cargo de un banco, se entenderá que los plazos establecidos en este del capital y el curso de los artículo para efectuar el protesto se refieren a la presentación del documento intereses moratorios." al banco. (CNCOM - en pleno - "Pirillo, El protesto por falta de aceptación dispensa de la presentación para el pago José c/Astilleras Carupa SRL" y del protesto por falta de pago. 27/06/1986) Letra de cambio y Pagaré. Verificación, acreditación de la causa del crédito El solicitante de verificación en concurso, con fundamento en pagarés con firma atribuida al
104 En caso de cesación de pagos del girado, haya o no aceptado, o en caso de haber resultado infructuoso un embargo sobre sus bienes, el portador no puede ejercitar la acción de regreso sino después de haber presentado la letra al girado para el pago y de haber efectuado el protesto. En caso de concurso del girado, haya o no aceptado, lo mismo que en el caso de concurso del librador de una letra no aceptable, la presentación de la sentencia declaratoria del concurso basta para que el portador pueda ejercitar la acción de regreso.
fallido, debe declarar y probar la causa, entendidas por tal las circunstancias determinantes del acto cambiario del concursado si el portador fuese su beneficiario inmediato, o las determinantes de la adquisición del título por ese portador de no existir tal Artículo 49: El portador debe dar aviso de la falta de aceptación o de pago a inmediatez (C. Nac. Com. en su endosante y al librador dentro de los cuatro días hábiles sucesivos al día pleno, Translínea S.A. v. del protesto o de la presentación si existiese la cláusula de retorno sin Electrodinie S.A, 26/12/1979) gastos. En los casos de protesto mediante notificación postal a cargo de un banco, los cuatro días se contarán desde la fecha en que se entregó el documento al banco. Cada endosante debe, dentro de los dos días hábiles sucesivos a aquel en que recibió el aviso, informar del aviso recibido al endosante que le precede, indicando los nombres y domicilios de los que han dado los avisos precedentes, y así, sucesivamente, hasta llegar al librador. Los términos mencionados corren desde que se recibe el aviso precedente. Cuando, de conformidad con lo dispuesto en el apartado anterior, se da aviso a un firmante de la letra de cambio, el mismo aviso y dentro de iguales términos debe darse a su avalista. Si un endosante no hubiese indicado su domicilio o lo hubiese indicado de una manera ilegible, basta que el aviso sea dado al endosante que le precede. El que debe dar aviso puede hacerlo en cualquier forma, aun mediante el simple envío de la letra. El debe probar que ha dado el aviso en el término establecido. Se considera que el término ha sido observado si se ha enviado por correo dentro de dicho plazo una carta dando el aviso. El que omitiese dar el aviso en el término arriba indicado, no pierde la acción regresiva; pero será responsable por su negligencia si hubiese causado algún perjuicio, sin que el monto del resarcimiento pueda exceder el valor de la letra." Artículo 50: El librador, el endosante o el avalista pueden, por medio de la Presentación al pago. Mora “1. cláusula "retorno sin gastos" o "sin protesto" o cualquiera otra equivalente, En el caso de pagarés con la dispensar al portador de formalizar el protesto por falta de aceptación o de cláusula sin protesto la mora pago para ejercer la acción regresiva. Cuando la cláusula integre el texto del deudor se produce por el impreso de la letra de cambio, será suficiente la firma de ésta por el vencimiento del plazo fijado librador; cuando se la inserte manuscrita o por otro medio, se requerirá que en el documento. 2. Quien la cláusula sea especialmente firmada, sin perjuicio de la firma de creación invoque la falta de de la letra de cambio. presentación de los En las condiciones indicadas precedentemente, la letra de cambio es título documentos al cobro tiene la ejecutivo hábil sin necesidad de protesto en los términos del artículo 60. carga de la prueba de tal Si la cláusula hubiese sido insertada por el librador, produce sus efectos con Cláusula inobservancia.” sin protesto. (CNCom Carga – en de relación a todos los firmantes; si hubiese sido insertada por cualquier otro la Plenopresentación “Kairus, “En Josélos c/ casos firmante, produce sus efectos sólo respecto de éste. Romero, de pagarésHéctor con laycláusula otro”, “sin Esta cláusula no libera al portador de la obligación de presentar la letra de protesto”, 17/06/1981) exigibles “a la cambio en los términos prescriptos ni de dar los avisos. La prueba de la vista”, con el lugar de pago en inobservancia de los términos incumbe a quien la invoca contra el portador. el domicilio del deudor, la Si no obstante la cláusula insertada por el librador, el portador formalizare carga de probar la omisión de el protesto, los gastos quedan a su cargo. Cuando la cláusula se inserte por la presentación pesa sobre el cualquier otro firmante, los gastos de protesto pueden repetirse contra todos ejecutado invocante de esa los obligados.(*) Texto modificado por la ley 19899 carencia.” (CNCom – en Pleno- “Caja de Crédito de los Centros Comerciales Acciones. Materia embargable c/ Bagnat, en la ejecución Carlos A.”, de títulos 03/08/1984)"No es embargable abstractos. el sueldo, salario, pensión, jubilación de las personas comprendidas en el artículo 1°
105 Artículo 51: Todos los que firman una letra de cambio, sea como libradores, aceptantes, endosantes o avalistas, quedan solidariamente obligados hacia el portador. El portador tiene derecho de accionar contra todas esas personas, individual o colectivamente, sin estar obligado a observar el orden en que las obligaciones han sido contraídas. El mismo derecho corresponde a cualquier firmante que hubiese pagado la letra. La acción promovida contra uno de los obligados no impide accionar contra los otros, aun cuando fuesen posteriores a aquel contra el cual se ha procedido primero.
del decreto 6754/43 en el marco de la ejecución de títulos incausados." (C 1° Civ y Com Bahía Blanca (Pcia. de Buenos Aires) en pleno "Baielli, Juan Carlos c/ Agüero Gladis Esther y otro s/cobro ejecutivo" 17/06/2003)
Artículo 52: El portador puede exigir a aquel contra el cual ejercita su acción de regreso: 1.- El monto de la letra de cambio no aceptada o no pagada con los intereses, si se hubiesen estipulado. 2.- Los intereses, a partir del vencimiento de la letra de cambio, al tipo fijado en el título; y si no hubiesen sido estipulados, al tipo corriente en el Banco de la Nación en la fecha del pago. 3.- Los gastos de protesto, de aviso y demás gastos. Si la acción de regreso se ejercitara antes del vencimiento, se hará un descuento del importe de la letra calculado en base al tipo corriente de descuento del Banco de la Nación a la fecha del regreso en el lugar del domicilio del portador.
Depreciación monetaria En caso de mora del deudor de obligación dineraria, durante la cual el acreedor se vea perjudicado por una depreciación monetaria que manifiestamente no resulta compensada a través de los intereses previstos en el art. 622 CCiv. procede otorgar al acreedor que lo solicite en la oportunidad adecuada, además del interés puro o neto, una Artículo 53: El que ha reembolsado la letra de cambio puede reclamar a sus suma adicional que repare el garantes: mencionado daño Cámara 1.- La suma íntegra desembolsada. Nacional Comercial. en pleno, 2.- Los intereses de esta suma, calculados al tipo indicado en el inciso 2. del 13/04/1977 artículo anterior, desde el día del desembolso. Depreciación monetaria. 3.- Los gastos que hubiese hecho. Aplicabilidad a las obligaciones cambiarias Puede Artículo 54: Todo obligado contra el cual se hubiese iniciado o pueda hacerse aplicación del plenario iniciarse la acción regresiva, puede exigir, mediante el pago de su importe, de este tribunal del 13/04/1977 la entrega de la letra con el instrumento del protesto y la cuenta de retorno a las pretensiones de cobro de con el correspondiente recibo. Cualquier endosante que haya pagado la letra letras de cambio, pagarés, de cambio puede cancelar su endoso y los que le siguen. cheques y que también cabe la aplicación de dicha doctrina en Artículo 55: En caso de ejercitarse la acción de regreso después de una los juicios ejecutivos aceptación parcial, el que paga la suma por la cual la letra no fue aceptada, normados por el art. 520 y puede exigir que se anote el pago en la misma letra y se le otorgue recibo. ss.(C. Nac. Com. en pleno, El portador debe, además, dejarle copia certificada conforme de la letra y el Papelera Alsina S.A. v. instrumento del protesto para que pueda ejercitar las ulteriores acciones Arnedo, José A 22/12/1977) regresivas. Artículo 56: Todo el que tenga derecho de ejercitar la acción de regreso puede, salvo cláusula contraria, reembolsarse por medio de una nueva letra de cambio (resaca) girada a la vista a cargo de uno de sus propios garantes y pagable en el domicilio de éste. La resaca comprende, además de las sumas indicadas en los artículos 52 y 53, una comisión y el sellado fiscal de la resaca. Si la resaca fuese girada por el portador, su monto se determina según el curso del cambio de una letra a la vista girada desde el lugar donde la letra originaria debía pagarse sobre el lugar del domicilio del garante. Si la resaca fuese girada por un endosante, su monto se determina según el curso del cambio de una letra a la vista girada desde el lugar donde el que emite la resaca tiene su domicilio sobre el lugar del domicilio del garante. Artículo 57: Después de la expiración de los plazos fijados: a) Para la presentación de una letra de cambio a la vista o a cierto tiempo vista; b) Para levantar el protesto por falta de aceptación de pago;
106 c) Para la presentación de la letra para su pago en caso de llevar la cláusula "retorno sin gastos", el portador pierde sus derechos contra los endosantes, contra el librador y contra los demás obligados, con excepción del aceptante. Si la letra de cambio no se presentara para la aceptación en el plazo establecido por el librador, el portador pierde el derecho de ejercitar la acción de regreso, sea por falta de pago o por falta de aceptación, salvo si resultase de los términos del título que el librador entendió exonerarse tan sólo de la garantía de la aceptación. Si en alguno de los endosos se hubiese fijado un término para la presentación sólo el endosante que los puso puede prevalerse. Artículo 58: Cuando la presentación de una letra de cambio o la formalización de protesto en los plazos establecidos se hubiese hecho imposible por causa de un obstáculo insalvable (disposiciones legales de un Estado cualquiera, donde esas diligencias debían cumplirse u otro caso de fuerza mayor), esos plazos quedan prorrogados. El portador está obligado a dar aviso de inmediato del caso de fuerza mayor al endosante precedente y a dejar constancia en la misma letra o su prolongación, fechada y firmada por él, del envío del aviso; en lo demás se aplican las disposiciones del artículo 49. Una vez cesada la fuerza mayor, el portador debe presentar de inmediato la letra para su aceptación o pago y en su defecto formalizar el protesto. Si la fuerza mayor durase más de treinta días desde la fecha del vencimiento, la acción de regreso puede ejercitarse sin necesidad de la presentación ni del protesto. Para las letras de cambio a la vista o a cierto tiempo vista el término de treinta días corre desde la fecha en que el portador haya dado aviso de la fuerza mayor al endosante precedente, aun cuando el aviso lo hubiese dado antes de la expiración del término para la presentación; para las letras de cambio a cierto tiempo vista, al término de treinta días se agrega el término de la vista indicando en la misma letra. No se consideran casos de fuerza mayor los hechos puramente personales al portador o a aquella a quien ha encargado la presentación de la letra o la formalización del protesto. Artículo 59: Entre los que han asumido una misma obligación en la letra de cambio no existe acción cambiaria y sus relaciones se rigen por las disposiciones relativas a las obligaciones solidarias. Artículo 60: La letra de cambio debidamente protestada es título ejecutivo Acción directa. Innecesariedad para accionar por el importe del capital y accesorios, conforme a lo de protesto "El pagaré no dispuesto en los artículos 52, 53 y 56. protestado constituye título que por sí sólo trae aparejada Artículo 61: Si de la relación que determinó la creación o la transmisión de ejecución cuando se ejerce la letra de cambio derivara alguna acción, ésta subsiste no obstante la acción contra el librador". C. creación o la transmisión de la letra, salvo si se prueba que hubo novación. Nac. Com. en pleno, Compañía Dicha acción no puede ejercitarse sino después de protestada la letra por Financiera Riomar S.A. v. falta de aceptación o de pago. El portador no puede ejercitar la acción Calvo, Claudio A. y causal sino restituyendo la letra de cambio y siempre que hubiese cumplido otros14/08/1984 las formalidades necesarias para que el deudor requerido pueda ejercitar las acciones regresivas que le competan. Artículo 62: Si el portador hubiese perdido la acción cambiaria contra todos los obligados y no tuviese contra ellos acción causal, puede accionar contra el librador o el aceptante o el endosante por la suma en que hubiesen enriquecido injustamente en su perjuicio. Artículo 63: El protesto de las letras de cambio, ya sea por falta de aceptación o de pago, debe hacerse por cualquiera de estos dos procedimientos, a elección del portador: a) Por acta que labrará en su protocolo un escribano público, quien deberá dejar constancia bajo su firma, del protesto, en el mismo título; b) Por notificación postal cursada por un banco al requerido. Ningún otro acto ni documento puede suplir la omisión del protesto en los casos en que éste debe efectuarse. Artículo 64: El protesto debe hacerse en los lugares indicados en los artículos 23 y 41 (según sea por falta de aceptación o por falta de pago), contra las personas que allí, respectivamente, se mencionan. Si no fuere posible conocer el domicilio de dichas personas el protesto se hará en el último domicilio que se les hubiese conocido. La incapacidad de las personas a quienes la letra debe presentarse para la aceptación o el pago no libera de la obligación de formalizar el protesto, salvo lo dispuesto en el artículo 48. Si la persona a quien la
107 letra debe presentarse hubiese muerto, el protesto debe hacerse igualmente a su nombre, según las reglas precedentes. Artículo 65: Las diligencias del protesto por acta notarial deben entenderse personalmente con el que debe aceptar o pagar, aun cuando fuese un incapaz, en cuyo caso se hará constar esta circunstancia. Si no se encontrase presente, se entenderá con los factores o dependientes o, en su defecto, con el cónyuge o los hijos mayores. Si no estuviese ninguna de estas personas, la diligencia tendrá por cumplida, dejándose constancia de tal circunstancia en el acta. Artículo 66: El acta del protesto notarial debe contener esencialmente: 1.- La fecha y hora del protesto. 2.- La transcripción literal de la letra de cambio, aceptación , endosos, avales y demás indicaciones que contuviesen en el mismo orden en que figuran en el título. 3.- La intimación hecha al girado u obligados para aceptar o pagar la letra haciendo constar si estuvo o no presente quien debió aceptarla o pagarla. 4.- Los motivos de la negativa para aceptarla o pagarla, o la constancia de que ninguno se dio. 5.- La firma de la persona con quien se entienda la diligencia o la expresión de su imposibilidad o resistencia a firmar, si la hubiera. 6.- La firma del que protestare o la constancia de la imposibilidad de hacerlo. Artículo 67: El escribano deberá dejar constancia del protesto, detallando el documento protestado, en un libro especial de registro de protestos que deberá llevar con las formalidades de ley y en el que se asentarán por orden cronológico todas las diligencias de esta especie que realice. El escribano dará a los interesados que lo soliciten copia del protesto, devolviendo al portador la letra original, y será responsable de los daños y perjuicios que resultaren si el protesto se anulase por cualquier irregularidad u omisión. Artículo 68: En el caso de protesto por notificación postal a cargo de un banco, la letra que haya de protestarse deberá ser entregada dentro de los dos días hábiles bancarios siguientes al del vencimiento, a un banco del lugar indicado en los artículos 23 y 41 (según sea por falta de aceptación o de pago). Si un banco de dicho lugar hubiese descontado la letra o anticipado fondos sobre ella o la tuviese en gestión de cobro, podrá por sí mismo acometer la diligencia del protesto. El banco, dentro de los dos días hábiles bancarios subsiguientes al de su recepción para el protesto, cursará notificación postal certificada con aviso de retorno requiriendo del girado o del deudor, según fuere el caso, su aceptación o el pago dentro del horario de banco del siguiente día hábil bancario al de la recepción de la notificación si se tratase de un requerido domiciliado en la misma plaza, y la formalización de la aceptación o del pago en el mismo establecimiento bancario dentro del horario público, con más el pago de los gastos y derechos del protesto y de los intereses, si fuera el caso. Si la letra indicase como domicilio del girado uno en plaza distinta del lugar fijado en ella para la aceptación o el pago o en defecto de indicación sobre eso en ella el portador atribuyese al que deba aceptarla o pagarla, domicilio o lugar de asiento comercial en plaza distinta de aquella en la que la aceptación o el pago debieran efectuarse, al plazo de un día hábil bancario se adicionará el que fije el poder Ejecutivo en atención a la distancia, el que también reglamentará la forma en que se reputará cumplida la diligencia de protesto cuando el lugar en que debería realizárselo fuera en zona rural o en despoblado al que no alcanzase el servicio de correos. Si la aceptación o el pago requeridos se hicieren, el protesto quedará sin efecto. Artículo 69: La diligencia de protesto por notificación postal a cargo de un banco deberá cumplirse mediante la entrega en el domicilio indicado en la letra, de la tarjeta postal bancaria de requerimiento que hará el empleado de correos habilitado para la entrega de correspondencia certificada. No hallándose o no haciéndose presente inmediatamente el requerido, se entregará a cualquier persona de la casa que se ofrezca para recibirla y firme la constancia postal de su recepción. En caso de no encontrarse persona alguna que quiera recibirla, se procederá de conformidad con lo dispuesto en la ley de correos y su reglamentación, para tal supuesto. En el caso de que se indicara para realizar la diligencia un lugar rural o poco poblado hasta el cual no alcanzara el servicio ordinario de correos, el encargado de la oficina o estafeta retendrá la tarjeta sólo por 48
108 horas y procederá a diligenciarla ante un vecino si alguien se ofreciera para ello, y, en caso contrario, la diligenciará ante sí mismo, procediendo de inmediato a la devolución del talón de su diligenciamiento. Artículo 70: El lugar en que debe diligenciarse la notificación postal de protesto será el establecido en los artículos 23 y 41 (según sea por falta de aceptación o de pago), aplicándose el procedimiento establecido en el artículo anterior. Artículo 71: Vencido el plazo establecido en la notificación postal para la aceptación o el pago sin que el requerido cumpla, el banco extenderá certificado en el que conste: 1.- El número de orden del protesto y el de la tarjeta certificada de requerimiento. 2.- La constancia de la fecha de notificación según el aviso retornado por el correo, la de la fecha de devolución de ese aviso y la de haber vencido el plazo para la aceptación o para el pago. 3.- La constancia de si hubiese habido o no contraprotesto, con indicación de la fecha de su notificación al banco y del escribano o funcionario ante el cual pasó la diligencia. El banco extenderá este certificado y asentará también en la letra bajo su sello y firma autorizada, la constancia del número de orden del protesto y de la tarjeta certificada de requerimiento, todo lo cual entregará a quien le encomendó el protesto. Artículo 72: El requerido mediante notificación postal para la aceptación o el pago de una letra podrá dentro del término establecido por el requerimiento, contraprotestar alegando lo que tuviere en su descargo. La contraprotesta deberá hacerse ante un escribano público o el funcionario que hiciere sus veces en el lugar, y notificarse al banco por el mismo escribano o mediante la presentación y entrega al banco de una copia auténtica del acta de contraprotesta dentro del plazo fijado para la aceptación o el pago. Artículo 73: En la ejecución de letras protestadas que se hallaren endosadas, no se aplicarán las costas judiciales al deudor que pagase dentro de las 48 horas de serle requerido el pago, siempre que acredite que el domicilio fijado en la letra para el requerimiento o el atribuido para la diligencia del protesto no era el propio de él o el asiento de su comercio o de sus negocios, salvo que el ejecutante justifique por medios idóneos que antes del vencimiento avisó al deudor acerca del lugar en que debía levantar la letra. Esta disposición no regirá cuando la letra se hubiese hallado descontada en un banco 30 días antes de su vencimiento.
ACCIÓN SUMARIA. CONCEPTO
En el caso de la Letra de cambio el girado aceptante es el obligado directo junto con su aval si lo tiene, y en el caso del pagaré el obligado directo es el librador. En caso que el girado no acepte el librador en la letra de cambio es el obligado directo. SINTESIS * Acción DIRECTA: 1) Cambiaria ejecutiva. 2) Se dirige contra los obligados directos (aceptante de la letra y librador del pagar‚). 3) No requiere protesto. 4) No caduca. 5) Prescribe a los 3 años del vencimiento del título. 6) El pago del obligado directo extingue la obligación. Son sus presupuestos: 1) Poseer el título y presentarlo con la demanda. 2) Estar legitimado por la cadena regular e ininterrumpida de endosos.
109 3) Si se perdió, destruyó o fue robado, acompañar copia de la resolución Judicial de la cancelación y constancia de que no hubo oposición. 4) Si se demanda al avalista, copia del aval. 5) Si se demanda al aceptante de la letra que posteriormente cancela aceptación, adjuntar documento por el cual se haga conocer su aceptación.* Acción DE REGRESO: 1) Cambiaria ejecutiva. 2) Contra obligado de regreso. 3) Requiere protesto (salvo cláusula "sin gastos"). 4) Caduca. 5) Prescribe al año del protesto si tiene cláusula "sin gastos". 6) El pago por los de regreso no extingue la pretensión. Son sus presupuestos: 1) Protestar en tiempo y forma la letra, ya sea por falta de aceptación o de pago, o haberla presentado para su pago si lleva la cláusula "sin gastos". 2) Que la letra sea exigible. 3) Si se perdió, destruyó o fue robado, acompañar copia de la resolución Judicial de la cancelación y constancia de que no hubo oposición. 4) Si se demanda al avalista, copia del aval. 5) Tener el título y acompañar la demanda. 6) Estar legitimado. Caducidad: 1) Cuando el portador omite presentar la letra para su vista dentro del plazo. 2) Cuando no se presenta el título del pago. Cuando lleva cláusula "sin gastos". 3) omisión de levantar el protesto en tiempo. 4) Si dentro de los 3 AÑOS no se llenó la letra en blanco.* Acción DE REEMBOLSO: 1) Cambiaria ejecutiva. 2) Contra obligado directo y de regreso. 3) Requiere protesto cuando se ejerce contra los obligados de regreso. 4) Prescribe a los 6 MESES de la fecha de pago o desde la notificación de la demanda cuando se ejerce contra los obligados de regreso. 5) Puede ser directa o de regreso. Son sus presupuestos: 1) La ejerce el portador legitimado si pagó la letra. 2) Si no hubo aceptación o protesto en tiempo y forma. Si hubo aceptación y protesto en tiempo y en forma si el aceptante no pagó a su vencimiento. 3) El que la ejerce debe estar legitimado; si no, no dispone de esta acción (sí de las ordinarias). Caducidad: 6 MESES a partir de la fecha en que se pagó o a partir de la notificación directa. Objeto: a) suma íntegra pagada que se considera capital; b) intereses a partir del día de pago; c) gastos; y d) honorarios.* Acción DE REEMBOLSO ANTICIPADA: Se ejerce cuando: 1) La letra no fue total o parcialmente aceptada. 2) En caso de concurso del girado, haya o no aceptado del librador de la letra o pagar‚ "no aceptable" (debe mediar sentencia de apertura del concurso).
110 3) cesación de pago del girado o embargo frustrado de sus bienes, haya o no aceptado (protesto mediante).El objeto de las acciones, es percibir: 1) La suma indicada en la letra. 2) Los intereses compensatorios. 3) Intereses moratorios. 4) Gastos del protesto y avisos. 5) Desvalorización monetaria. Se prevé un descuento proporcional según los días en que se adelantó el pago.-
