UNIVERSITAS NEGERI MALANG FAKULTAS EKONOMI PROGRAM STUDI MANAJEMEN 2016
KATA PENGANTAR
$*ji sy*k*) kami panja!kan kehadi)a! T*han 8ang Maha Esa ka)ena dengan )ahma!" ka)*nia" se)!a !a*4ik dan hidayah9Nya kami dapa! menyelesaikan makalah !en!ang $)insip 'asa) dalam As*)ansi ini dengan baik# 'an j*ga kami be)!e)ima kasih pada Bapak Rahmad Hidaya!" S#$d# selak* 'osen ma!a k*liah Manajemen Risiko yang !elah membe)ikan !*gas ini kepada kami# Kami sanga! be)ha)ap makalah ini dapa! be)g*na *n!*k menambah (a(asan se)!a penge!ah*an ki!a mengenai p)insip dasa) dalam as*)ansi# Apabila di dalam makalah ini di!em*kan kesalahan a!a* kek*)angan" kami be)ha)ap adanya k)i!ik" sa)an dan *s*lan demi pe)baikan makalah yang !elah kami b*a! di masa yang akan da!ang# Semoga makalah ini dapa! dipahami dan be)g*na bagi siapap*n yang membaanya# Sebel*mnya kami mohon maa4 apabila !e)dapa! kesalahan ka!a9ka!a yang k*)ang be)kenan dan kami memohon k)i!ik dan sa)an yang membang*n demi pe)baikan di masa depan#
Malang" 1- :k!obe) 1-&/
BAB I
PENDAHULUAN
1.1
Latar Belaa!"
As*)ansi me)*pakan salah sa!* !eknik *n!*k mengelola )isiko" yang *k*p banyak dig*nakan# As*)ansi bisa dipandang sebagai ala! di mana indi;id* bisa men!)ans4e) )isiko ke pihak lainnya" di mana pihak as*)ansi mengak*m*lasi dana da)i indi;id* < indi;id* *n!*k memen*hi keb*!*han ke*angan yang be)kai!an dengan ke)*gian yang !imb*l# $enge)!ian semaam ini mengand*ng d*a ka!a k*ni" yai!* !)ans4e) )isiko dan sha)ing ke)*gian# 'a)i sisi indi;id* +yang mengas*)ansikan2" as*)ansi bisa diliha! sebagai gan!inya" pe)*sahaan as*)ansi be)sedia membaya) sej*mlah *ang !e)!en!* sebagai kompensasi a!as ke)*gian yang !imb*l# Is*9is* yang be)kai!an dengan as*)ansi menak*p )i)iko9)isiko yang bisa dias*)ansikan" p)insip9p)insip as*)ansi" o;e);ie( bisnis as*)ansi" dan 4*ngsi94*ngsi yang dijalankan oleh pe)*sahaan as*)ansi# Sea)a )asional" pa)a pelak* bisnis akan mempe)!imbangkan *n!*k meng*)angi )isiko yang dihadapi# $ada !ingka! kehid*pan kel*a)ga a!a* )*mah !angga" as*)ansi j*ga dib*!*hkan *n!*k meng*)angi pe)masalahan ekonomi yang akan dihadapi apabila ada salah sa!* anggo!a kel*a)ga yang menghadapi )isiko aa! a!a* meninggal d*nia# Salah sa!* a)a penangg*langan )isiko melal*i pembiayaan adalah dengan mengas*)ansikan s*a!* )isiko kepada pe)*sahaan as*)ansi# $e)kembangan as*)ansi di Indonesia saa! ini !elah mengalami kemaj*an yang sanga! pesa!# Be)bagai pe)*sahaan as*)ansi be)lomba mena(a)kan p)og)am as*)ansi baik bagi masya)aka! ma*p*n pe)*sahaan# $ilihannya ada di!angan ki!a sebagai kons*men" as*)ansi apa yang paling baik dan be)man4aa! bagi kepen!ingan ki!a sendi)i# 1.2
R#$#%a! Ma%ala&
Be)dasa)kan la!a) belakang dia!as" pen*lis mengiden!e4ikasi masalah sebagai be)ik*! % &# 1# .# ,# 6# /#
Apa de4inisi as*)ansi = Apa saja ka)ak!e)is!ik as*)ansi = Apa saja )isiko yang bisa dias*)ansikan = Apa saja p)insip9p)insip as*)ansi = Apa saja ind*s!)i as*)ansi = Apa saja 4*ngsi yang dilak*kan oleh pe)*sahaan as*)ansi = BAB II PEMBAHASAN
De'(!(%( A%#ra!%(
Ada be)bagai maam de4inisi as*)ansi men*)*! pa)a ahli % a# Men*)*! $)o4# Meh) dan >ammak As*)ansi adalah ala! sosial *n!*k meng*)angi )esiko dengan menggab*ngkan sej*mlah yang memadai *ni!9*ni! )esiko sehingga ke)*gian indi;id*al me)eka sea)a kolek!i4 dapa! di)amalkan# b# Men*)*! $)o4# 5ille! As*)ansi adalah ala! sosial *n!*k meng*mp*lkan dana g*na menga!asi ke)*gian modal yang !idak !en!* yang dilak*kan melal*i pemindahan )esiko da)i banyak indi;id* kepada seseo)ang a!a* sekelompok o)ang# # Men*)*! $)o4# Ma)k R# G)een As*)ansi adalah s*a!* lembaga ekonomi yang be)!*j*an meng*)angi )esiko dengan jalan mengkombinasikan dalam s*a!* pengelolaan sej*mlah obyek yang *k*p besa) j*mlahnya# d# Men*)*! ># A# 5illiam ?) dan R#M Heins As*)ansi adalah s*a!* pengamanan !)hadap ke)*giab 4inansiil yang dilak*kan oleh seo)ang penangg*ng#
2.2
Karater(%t( A%#ra!%(
$e)*sahaan as*)ansi mengg*nakan !he la( o4 la)ge n*mbe)s sebagai dasa) ope)asi me)eka# H*k*m !e)seb*!# Semakin banyak ekspos*) a!a* )isiko yang se)*pa" semakin keil penyimpangan ke)*gian yang !e)jadi da)i ke)*gian yang dipe)ki)akan# Sebagai on!oh" *n!*k indi;id*" )isiko a!a* ke!idakpas!ian yang be)kai!an dengan kema!ian sanga! !inggi# Te!api jika ekspos*) a!a* )isiko kema!ian !e)seb*! dik*mp*lkan oleh pe)*sahaan as*)ansi" )isiko kema!ian !e)seb*! menjadi lebih m*dah dan lebih ak*)a! *n!*k dihi!*ng# ?ika ekspos*) a!a* )isiko kema!ian yang dik*mp*lkan menapai 6--#---" maka kema!ian yang ses*ngg*hnya akan menyimpang da)i yang dipe)ki)akan !idak lebih da)i &@
ak*)asi meningka!
Ada d*a masalah yang inhe)en dalam kon!)ak as*)ansi" yai!* p)oblem mo)al haa)d dan ad;e)se sele!ion# &# Mo)al haa)d Mo)al haa)d adalah pe)ilak* yang !idak be)ha!i9ha!i +e)oboh2# As*)ansi ende)*ng mendo)ong !e)jadinya pe)ilak* mo)al haa)d# 1# $)oblem ad;e)se sele!ion
Keend*)*ngan adalah me)eka yang pe)ilak*nya e)oboh akan membeli as*)ansi" ka)ena dia me)asa memb*!*hkan pe)lind*ngan *n!*k pe)ilak*nya yang e)oboh# :)ang yang be)ha!i9ha!i akan lebih be)ha!i9ha!i p*la dalam membeli as*)ansi" ka)ena keb*!*han akan pe)lind*ngan +as*)ansi2 !idak sebesa) keb*!*han da)i o)ang yang !idak be)ha!i9ha!i# Sekali pe)*sahaan as*)ansi akan di)*gikan ka)ena nasabah as*)ansi akan !e)isi oleh o)ang yang pe)ilak*nya e)oboh# ?ika ked*a p)oblem !e)seb*! m*n*l" maka pe)*sahaan as*)ansi akan di)*gikan" ka)ena o)ang d*l*nya baik menjadi e)oboh +mo)al haa)d2" a!a* o)ang yang e)oboh yang ende)*ng membeli as*)ansi +ad;e)se sele!ion2# Ked*a pe)ilak* !e)seb*! akan meningka!kan ke)*gian pe)*sahaan as*)ansi" yang pada gili)an be)ik*!nya akan meningka!kan p)emi as*)ansi# $e)*sahaan as*)ansi bisa menegah a!a* mengh*)angi )isiko semaam i!* melal*i bebe)apa mekanisme" misal dengan membebani p)emi yang be)beda# Nasabah yang )isikonya !inggi ha)*s membaya) p)emi yang lebih !inggi dibandingkan nasabah yang )isikonya lebih )endah# 2.)
R(%(* +a!" B(%a D(a%#ra!%(a!
Tipe9!ipe )isiko yang layak dias*)ansikan" da)i s*d*! pandang pe)*sahaan as*)ansi +ins*)e)s2 % a# Ke)*gian Ka)ena Risiko Bisa 'i!en!*kan dan 'i*k*) Sea)a !eo)i!is sebagian besa) )isiko bisa di!en!*kan dan di*k*)# Te!api dalam p)ak!ik" penen!*an dan peng*k*)an )isiko !idak sem*dah yang dibayangkan# Se)ingkali pe)*sahaan as*)ansi pe)aya saja dengan klaim nasabahnya# Nilai a!a* ke)*gian akan sangan s*li! di!en!*kan# Biasanya pengadilan yang akan mem*!*skan sebe)apa besa) gan!i )*gi yang pan!as#
b# Risiko yang Memp*nyai Kemi)ipan dan Banyak Salah sa!* pe)sya)a!an pen!ing da)i s*d*! pandang pe)*sahaan as*)ansi adalah )isiko yang dias*)ansikan bisa dipe)ki)akan di m*ka# $e)*sahaan as*)ansi bisa mempe)ki)akan lebih baik jika )isiko !e)seb*! *k*p banyak dan mi)ip sa!* sama lain# ?ika hanya sa!* )isiko !e)jadi !e)jadi dalam (ak!* sekian lama" maka pe)*sahaan as*)ansi akan menghadapi ke!idakpas!ian yang sama dengan pihak yang mengas*)ansikan +ins*)ed2# >on!oh !ipe )isiko semaam i!* adalah )isiko kema!ian man*sia# Risioko kema!ian *n!*k indi;id* me)*pakan ses*a!* yang sanga! !idak
pas!i# Te!api jika dikelompokkan dalam j*mlah yang besa)" )isiko !e)seb*! menjadi bisa dipe)ki)akan lebih ak*)a!# 'i samping i!*" )isiko yang ideal *n!*k bisa dias*)ansikan adalah mi)ip sa!* sama lain# Risiko kema!ian !idak akan bisa digab*ngkan dengan" misal" )isiko kebaka)an" ka)ena ked*anya memp*nyai ka)ak!e)is!ik yang be)beda# 3ak!o) lain" misal sosial dan geog)a4is" j*ga ha)*s dipe)hi!*ngkan *n!*k menen!*kan kemi)ipan )isiko !e)seb*!# # Ke)*gian Ha)*s Te)jadi Ka)ena Ke!idaksengajaan a!a* Ka)ena Keelakaan Risiko m*n*l ka)ena adanya ke!idakpas!ian# ?ika ke!idakpas!ian bisa dihilangkan" maka !idak ada )isiko" dan ka)enanya !idak akan ada as*)ansi# Kesengajaan me)*pakan on!oh lain da)i kepas!ian# Ke!idaksengajaan me)*pakan pe)sya)a!an da)i as*)ansi# $e)*sahaan as*)ansi biasanya mengel*a)kan ke)*gian yang disengaja dalam polis as*)ansi me)eka# 'a)i s*d*! pandang pe)*sahaan as*)ansi" kesengajaan semaam i!* akan mendo!ong !imb*lnya mo)al haa)d# $)emi yang !e)lal* !inggi menjadi !idak mena)ik bagi alon pembeli as*)ansi yang be)ha!i9ha!i" ende)*ng menaikkan mo)al haa)d" yang kem*dian menaikkan ke)*gian" menaikkan p)emi" dan akhi)nya pe)*sahaan as*)ansi !e)liba! pasa lingka)an se!an +dea!h spi)al2" yang bisa mengakiba!kan kebangk)*!an# d# Ke)*gian Tidak 'iakiba!kan :leh Benana Salah sa!* !*j*an meng*mp*lkan +mem9pool9kan2 ekspos*) )isiko adalah aga) !e)jadi Cdi;e)si4ikasiD" yai!* ke)*gian yang m*n*l +!angg*ngan2 bisa di!angg*ng oleh p)emi da)i nasabah lainnya yang !idak mengalami )isiko !e)seb*!# $e)*sahaan as*)ansi menghadapi )isiko membaya) !angg*ngan yang sanga! besa)" yang bisa mengakiba!kan kebangk)*!an pe)*sahaan as*)ansi !e)seb*!# e# Ke)*gian yang Besa) $e)*sahaan a!a*
indi;id*
seha)*snya
mengas*)ansikan
)isiko
yang
memp*nyai po!ensi ke)*gian yang besa)# Un!*k )isiko !e)seb*!" pe)*sahaan a!a* indi;id* bisa menangg*ng )isiko !e)seb*! dengan dana in!e)nal" misal menyiapkan adangan ke)*gian" a!a* indi;id* mengg*nakan sebagian penghasilannya *n!*k mendanai ke)*gian !e)seb*!# 4# $)obabili!as Te)jadinya Ke)*gian Tidak Te)lal* Tinggi ?ika p)obabili!as !e)jadi ke)*gian !e)lal* !inggi" maka p)emi yang dibebankan oleh pe)*sahaan as*)ansi menjadi sanga! !inggi# $)emi !o!al !e)seb*! menjadi sama dengan ke)*gian yang akan di!angg*ng oleh pe)*sahaan as*)ansi ka)ena )isiko !e)seb*!" di!ambah dengan biaya o;e)head pe)*sahaan as*)ansi dan !a)ge! ke*n!*ngan pe)*sahaan as*)ansi !e)seb*!#
Tabel 1# >on!oh Risiko 8ang Tidak Layak 'ias*)ansikan 'engan Alasannya RISIKO ALASAN KETIDAKLA,AKAN UNTUK DIASURANSIKAN Be)si4a! a!has!)ophi# ?ika !e)jadi dep)esi" sem*a bisnis akan me)*gi# $e)*sahaan as*)ansi akan membaya) pe)!angg*ngan yang !e)lal* !inggi# 'isamping i!*" pada kondisi dep)esi sem*a Risiko ke)*gian bisnis membeli as*)ansi# $ada kondisi baik" !idak ada yang membeli selama pe)iode dep)esi as*)ansi# $e)*sahaan as*)ansi !idak bisa menyeimbangkan )*gi pada dep)esi dan laba pada kondisi ekonomi baik# $e)*sahaan as*)ansi akan selal* )*gi# S*li! di!en!*kan dan di*k*) besa)nya ke)*gian ka)ena pe)is!i(a Ke)*gian ka)ena in4o)masi !e)seb*!# Ka)ena s*li!" p)oblem mo)al haa)d bisa m*n*l# )ahasia boo) ke pesaing $e)*sahaan bisa mengak*9ak* bah(a in4o)masi pen!ing boo)" padahal !idak ada kejadian sepe)!i i!*# S*li! di!en!*kan dan di*k*) ka)ena kondisi b*)sa saham bisa be)*bah dengan sanga! epa!# Be)si4a! a!has!ophi" jika kondisi Ke)*gian $e)dagangan di ekonomi jelek maka b*)sa saham sem*anya mengalami B*)sa Saham ke)*gian# ?ika kondisi ekonomi baik" b*)sa baik" !idak ada yang beli as*)ansi#
2.-
Pr(!%(/Pr(!%( A%#ra!%(
Ada bebe)apa p)insip yang mendasa)i pe)janjian kon!)ak as*)ansi# Be)ik*! ini pembia)aan mengenai p)insip9p)insip !e)seb*! % a# $)iniple o4 Indemni!y $)insip !e)seb*! menga!akan bah(a pihak yang mengas*)ansikan +ins*)ed2 !idak bisa mempe)oleh *ang pe)!angg*ngan lebih da)i ke)*gian yang sebena)nya pada saa! !e)jadi kejadian yang me)*gikan" be)apap*n as*)ansi yang dibeli# $)insip lainnya yang j*ga pen!ing dan be)kai!an dengan p)insip indemni!y adalah kehadi)an as*)ansi lain# 'alam hal" pihak yang mengas*)ansikan +ins*)ed2 !idak bisa mempe)oleh *ang pe)!angg*ngan da)i lebih da)i sa!* pe)*sahaan as*)ansi# ?ika ada d*a pe)*sahaan as*)ansi yang !e)liba!" biasanya ked*a pe)*sahaan !e)seb*! akan be)bagi pe)!angg*ngan !e)seb*!# b# $)iniple o4 Ins*)able In!e)es! $)insip !e)seb*! menga!akan bah(a as*)ansi didasa)kan pada adanya kepen!ingan yang dias*)ansikan# $ihak yang mengas*)ansikan ha)*s bisa men*nj*kkan hal !e)seb*! pada (ak!* memin!a *ang pe)!angg*ngan# B*k!i adanya kepen!ingan yang dias*)ansinya bisa di!*nj*kkan melal*i b*k!i kepemilikkan" se(a a!a* lainnya# $)insip semaam i!* *k*p be)man4aa! *n!*k meng*)angi p)oblem mo)al haa)d# $)insip semaam i!* sea)a e4ek!i4 j*ga bisa menghalangi pengg*naan as*)ansi sebagai ala! pe)j*dian +gambling2 # $)iniple o4 S*b)oga!ion $)insip s*b)oga!ion menga!akan bah(a seseo)ang membeli as*)ansi" maka pe)*sahaan
as*)ansi
be)hak
a!as
kas
yang
akan
di!e)ima
pihak yang
mengas*)ansikan da)i pihak ke!iga# $)insip !e)seb*! me)*pakan konsek*ensi lanj*!an da)i p)insip indemni!y# $ihak yang mengas*)ansikan +ins*)ed2 !idak b isa mempe)oleh gan!i )*gi da)i bebe)apa pihak sekalig*s# $)insip s*b)ogasi j*ga menghalangi mo)al haa)d yang m*ngkin m*n*l# $ada bebe)apa jenis as*)ansi +misal keelakaan2" kas yang dipe)oleh da)i pihak ke!iga yang !eledo) +e)oboh" mengakiba!kan keelakaan2 bisa *k*p signi4ikan# Kas mas*k !e)seb*! bisa dipakai oleh pe)*sahaan as*)ansi *n!*k meng*)angi ke)*giannya" yang memp*nyai implikasi pada pen*)*nan p)emi yang dibebankan pe)*sahaan as*)ansi !e)seb*!# Alasan lain adalah p)insip semaam i!* mena)*h o)ang yang !eledo) +e)oboh2 sebagai pihak yang be)!angg*ng ja(ab a!as kee)obohannya" dan ka)enanya ha)*s mengangg*ng akiba! da)i pe)b*a!annya !e)seb*!# d# $)iiple o4 U!mos! Good 3ai!h
Kon!)ak as*)ansi didasa)kan pada kepe)ayaan be)sama# S!anda) kej*j*)an yang !inggi dipegang *n!*k kon!ak as*)ansi# ?ika !e)jadi pelangga)an !e)hadap s!anda) kej*j*)an !e)seb*!" kon!)ak as*)ansi bisa diba!alkan# Be)ik*! ini on!oh bagaimana s!anda) kej*j*)an yang !inggi !e)seb*! diaplikasikan ke kon!)ak as*)ansi# &# Rep)esen!asi Rep)esen!asi dalam hal ini adalah pe)nya!aan yang dib*a! oleh pemohon as*)ansi +pembeli2 sebel*m polis as*)ansi dikel*a)kan# ?ika in4o)masi yang disampaikan oleh pemohon !e)seb*! !e)nya!a !idak bena)" dan ke!idakj*j*)an !e)seba! ma!e)ial" maka kon!)ak as*)ansi !e)seb*! bisa diba!alkan# ?ika pe)*sahaan as*)ansi !idak dengan epa! memba!alkan kon!)ak !e)seb*!" bisa mengakiba!kan hak pe)*sahaan as*)ansi *n!*k memba!alkan kon!)ak !e)seb*! menjadi hilang# 1# 5a))an!ies 5a)an!i adalah kla*s*l dalam kon!)ak as*)ansi yang menga!akan bah(a sebel*m pe)*sahaan as*)ansi memp*nyai ke(ajiban" maka kondisi" 4ak!a" a!a* si!*asi !e)!en!* yang mempenga)*hi )isiko ha)*s ada# ?ika (a)an!i dilangga)" pe)janjian bisa diba!alkan meskip*n (a)an!i !e)seb*! ba)angkali !idak ma!e)ial# .# $enyemb*nyian Menyemb*nyikan in4o)masi be)a)!i diam +!idak membe)i!ah*2 ke!ia dia ha)*s membe)i!ah*kan# Ka)ena as*)ansi didasa)kan pada p)insip kepe)ayaan" maka pemohon as*)ansi ha)*s sea)a s*ka)ela membe)i!ah* in4o)masi yang ma!e)ial" meskip*n ba)angkali akan be)akiba! di!olaknya as*)ansi a!a* meningka!nya p)emi as*)ansi# ,# Kesalahan ?ika kesalahan !e)jadi dalam kon!)ak" pe)baikan bisa dilak*kan se!elah polis as*)ansi dikel*a)kan# Kesalahan dalam hal ini adalah kesalahan yang dilak*kan be)sama" a!a* kesalahan yang dike!ah*i oleh pihak lain" meskip*n !idak diseb*!kan pada (ak!* pe)janjian dib*a!# Kesalahan dalam hal ini b*kan kesalahan ka)ena salah kep*!*san" !e!api kesalahan yang bisa di!*nj*kkan bah(a pe)janjian as*)ansi yang !e)jadi b*kan pe)janjian yang seha)*snya# 2.
I!#%tr( A%#ra!%(
As*)ansi menangg*ng banyak !ipe )isiko# Be)ik*! ini ka!ego)isasi pe)*sahaan as*)ansi#
&# As*)ansi $e)sonal dan As*)ansi $)ope)!i dan Keelakaan As*)ansi pe)sonal be)kai!an langs*ng dengan indi;id*# Risiko yang bisa dias*)ansikan adalah )isiko yang !imb*l da)i kejadian yang bisa menggangg* pendapa!an da)i seseo)ang# Seseo)ang yang mengalami keelakaan sehingga mengalami aa! pe)manen sehingga !idak bisa beke)ja sepe)!i sem*la akan !e)gangg* pendapa!annya# Risiko semaam ini bisa dias*)ansikan# As*)ansi p)ope)!i dan keelaaan menangg*ng )isiko yang bisa menghan*)kan p)ope)!i +kekayaan2 yang ada# As*)ansi !e)seb*! be)beda dengan as*)ansi pe)sonal# 'alam as*)ansi pe)sonal" 4ok*s ki!a adalah kemamp*an *n!*k mempe)oleh p)ope)!i a!a* kekayaan di masa menda!ang da)i seseo)ang# 'alam as*)ansi keelakaan" 4ok*s ki!a adalah pada kekayaan yang s*dah ada# 1# As*)ansi S*ka)ela dan 5ajib Nasabah bisa s*ka)ela mengas*)ansikan ekspos*)nya# ?ika pe)*sahaan membeli as*)ansi kebaka)an" maka pe)*sahaan !e)seb*! sea)a s*ka)ela mengas*)ansikan bang*nannya# $e)*sahaan p*nya pilihan *n!*k !idak mengas*)ansikan ekspos*) !e)seb*!# .# As*)ansi $*blik dan S(as!a $e)*sahaan as*)ansi bisa me)*pakan pe)*sahaan s(as!a dan bisa me)*pakan pe)*sahaan nega)a# >on!oh pe)*sahaan as*)ansi s(as!a adalah as*)ansi Ta!a 5ahana dan As*)ansi Be)ingin# >on!oh pe)*sahaan as*)ansi milik nega)a adalah ?amsos!ek dan As*)ansi Keseha!an +Askes2# ,# Reas*)ansi Reas*)ansi me)*pakan bagian pen!ing da)i ind*s!)i as*)ansi# Reas*)ansi be)a)!i mengas*)ansikan
as*)ansi#
Melal*i
)eas*)ansi"
pe)*sahaan
as*)ansi
bisa
beke)jasama *n!*k menghadapi )isiko sehingga )isiko yang sanga! besa)bisa dihadapi lebih m*dah# Reas*)ansi bisa dilak*kan melal*i pe)janjian ke)jasama an!a)pe)*sahaan as*)ansi# 'alam hal ini pe)*sahaan as*)ansi be)gab*ng *n!*k menangg*ng )isiko be)sama# Reas*)ansi j*ga bisa dilak*kan dnegan membeli as*)ansi da)i pe)*sahaan as*)ansi lain" a!a* da)i pe)*sahaan as*)ansi yang mem4ok*skan pada )isiko as*)ansi +reinsurance company2# $e)*sahaan as*)ansi yang men!)ans4e) )isiko + primary insurer 2 !e)seb*! diseb*! sebagai ceding company# $e)*sahaan lain yang mene)ima )isiko !e)seb*! dinamakan reinsurer. Risiko yang dipe)!aankan oleh pe)*sahaan as*)ansi dinamakan sebagai line a!a* retention" dan bagian )isiko yang dias*)ansikan dinamakan sebagai cession# $)oses men!)ans4e) )isiko !e)seb*! dinamakan sebagai retrocession# 2.6
F#!"%( +a!" D(la#a! *le& Per#%a&aa! A%#ra!%(
$e)*sahaan as*)ansi melak*kan 4*ngsi94*ngsi sebagai be)ik*!# &# $)od*ksi 3*ngsi p)od*ksi dalam as*)ansi sama dengan 4*ngsi penj*alan a!a* pemasa)an dalam pe)*sahaan biasa# $enj*alan as*)ansi me)*pakan k*ni *!ama kes*ksesan pe)*sahaan as*)ansi ka)ena pe)*sahaan as*)ansi mengg*nakan p)insip law of the large numbers. 2. Underwritting Underwritting adalah 4*ngsi yang dilak*kan *n!*k memilih as*)ansi yang akan di!angg*ng oleh pe)*sahaan as*)ansi# T*j*an da)i underwritting adalah *n!*k meliha! aga) pemohon !idak memp*nyai )isiko a!a* !idak menghasilkan ke)*gian yang menyimpang ja*h da)i yang dipe)ki)akan pe)*sahaan as*)ansi# Kadang asosiasi
*n!*k
underwritter
diben!*k
*n!*k
menge4ek!i4kan
peke)aan
underwritting # Risiko !e)!en!* akan sanga! s*li! dan !idak e4isien *n!*k di!angg*ng oleh sa!* pe)*sahaan as*)ansi# Asosiasi yang !e)di)i da)i pe)*sahaan as*)ansi bisa diben!*k *n!*k !*j*an bisa melak*kan underwritting *n!*k )isiko9)isiko !e)seb*!# .# $enen!*an $)emi $enen!*an p)emi biasanya me)*pakan hal yang *k*p !eknis dan kompleks# $ada as*)ansi ji(a" penen!*an p)emi bisa dilak*kan dengan lebih m*dah# Te!api pada jenis as*)ansi lain" misal keelakaan" penen!*an p)emi lebih s*li! dan lebih kompleks# $ada p)insipnya" penen!*an p)emi dilak*kan dengan menghi!*ng ke)*gian yang dipe)ki)akan *n!*k kelas )isiko !e)!en!*" di!ambah !a)ge! ke*n!*ngan" kem*dian menghi!*ng j*mlah ekspos*) a!a* kon!)ak yang dipe)oleh" kem*dian membagi ke)*gian yang diha)apkan !e)seb*! dengan j*mlah kon!)ak# Sea)a *m*m" p)emi yang ideal adalah !idak !e)lal* !inggi dan !idak !e)lal* )endah# $)emi yang !idak !e)lal* !inggi a!a* )endah bisa men*!*p biaya dan !a)ge! ke*n!*ngan pe)*sahaan as*)ansi dan !idak bisa meng*ndang kon!)o;e)si dan amp*) !angan pihak yang be)(enang bisa mas*k# $enen!*an p)emi j*ga menjadi s*li! ka)ena da!a his!o)is se)ing dig*nakan *n!*k mempe)ki)akan ke)*gian di masa menda!ang# $)emi j*ga ha)*s adil !e)hadap nasabah indi;id*al" dalam a)!i esa) keilnya seha)*snya mempe)hi!*ngkan !ingka! )isiko a!a* pe)ilak* !idak ha!i9ha!i +moral hazard 2 da)i nasabah# Nasabah yang moral hazard 9nya lebih !inggi mes!inya membaya) p)emi as*)ansi yang lebih !inggi dibandingkan dnegan nasabah yang lebih be)ha!i9ha!i# ,# Manajemen Klaim ?ika kejadian yang me)*gikan !e)jadi" maka nasabah akan mengaj*kan klaim pe)!angg*ngja(aban a!as ke)*gian yang me)eka alami# $e)*sahaan as*)ansi ha)*s bisa mengelola klaim !e)seb*! dengan baik dengan a)a inspeksi lapangan *n!*k
memb*k!ikan bena) !idaknya klaim" menen!*kan besa) keilnya ke)*gian" dan apakah pe)*sahaan as*)ansi akan menye!*j*i klaim !e)seb*!# $e!*gas lapangan yang melak*kan inspeksi maam i!* dinamakan adjusters# $enyelesaian klaim yang epa! dan be)ha!i9ha!i sanga! dipe)l*kan ka)ena apabila penyelesaian sea)a lamban akan memb*a! nasabah menjadi !idak p*as# $enyelesaian yang !idak ha!i9 ha!i bisa mem*n*lkan ke*)angan a!a* penip*an yang dilak*kan nasabah dan be)dampak me)*gikan pe)*sahaan as*)ansi# 6# In;es!asi oleh $e)*sahaan As*)ansi $endapa!an pe)*sahaan as*)ansi sebagian dipe)oleh da)i pendapa!an in;es!asi# $)emi yang di!e)ima oleh pe)*sahaan as*)ansi akan dip*!a) d*l* a!a* diin;es!asikan sebel*m dibaya)kan kepada pemegang polis as*)ansi# $endapa!an pe)*sahaan as*)ansi da)i in;es!asi bisa *k*p signi4ikan# $e)*sahaan as*)ansi ji(a banyak mengin;es!asikan dananya pada obligasi dan hipo!ik" sedangkan pe)*sahaan as*)ansi p)ope)!i dan keelakaan lebih banyak melak*kan in;es!asi pada saham biasa dan saham p)e4e)en# $endapa!an da)i in;es!asi !e)seb*! bisa dig*nakan *n!*k meng*)angi p)emi yang dibebankan kepada nasabah# $)emi yang lebih keil menjadikan daya saing pe)*sahaan as*)ansi lebih baik" sehingga semakin banyak polis a!a* kon!)ak as*)ansi yang bisa di!e)bi!kan dan semakin mempe)m*dah dan menge4ek!i4kan bisnis as*)ansi !e)seb*!# BAB III PENUTUP ).1
Ke%($#la! 'alam d*nia as*)ansi" baik as*)ansi ke)*gian ma*p*n as*)ansi ji(a memiliki p)insip9
p)insip
dasa)
yang
menjadi
pedoman
bagi
sel*)*h
penyelengga)aan
kegia!an
pe)as*)ansian" yai!*% &# Insurable interest " adalah hak *n!*k mengas*)ansikan" yang !imb*l da)i s*a!* h*b*ngan ke*angan an!a)a !e)!angg*ng dengan yang dias*)ansikan dan diak*i sea)a h*k*m 1# Utmost good faith, adalah s*a!* !indakan *n!*k meng*ngkapkan sea)a ak*)a! dan lengkap" sem*a 4ak!a yang ma!e)ial mengenai ses*a!* yang akan dias*)ansikan baik dimin!a ma*p*n !idak .# Indemnity" adalah s*a!* mekanisme dimana penangg*ng menyediakan kompensasi 4inansial dalam *payanya menempa!kan !e)!angg*ng dalam posisi ke*angan yang ia miliki sesaa! sebel*m !e)jadinya ke)*gian ,# Proximate cause" adalah s*a!* penyebab ak!i4" e4isien yang mengakiba!kan !e)jadinya s*a!* pe)is!i(a sea)a be)an!ai a!a* be)*)*!an !anpa in!e);ensi s*a!*
ke!en!*an lain" dia(ali dan beke)ja dengan ak!i4 da)i s*a!* s*mbe) ba)* dan independen# 6# Subrogation" me)*pakan hak penangg*ng yang !elah membe)ikan gan!i )*gi kepada !e)!angg*ng *n!*k men*n!*! pihak lain yang mengakiba!kan kepen!ingan as*)ansinya mengalami s*a!* pe)is!i(a ke)*gian /# ontribution" adalah hak penangg*ng *n!*k mengajak penangg*ng lainnya yang sama9sama menangg*ng" !e!api !idak ha)*s sama ke(ajibannya !e)hadap !e)!angg*ng *n!*k ik*! membe)ikan indemni!y 'emikian makalah yang dapa! kami sajikan# K)i!ik dan sa)an yang kons!)*k!i4 sanga! kami ha)apkan demi pe)baikan selanj*!nya#
