Introducción El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo como la aparición de las organizaciones humanas, ya que las personas siempre han necesitado de alguien que financie las ideas y proyectos pro yectos que ellas tienen. Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples oper op erac acio ione nes s de ca camb mbio io y cr créd édito ito a ni nive vele les s pe pers rson onal ales es,, pe pero ro pr pron onto to se comenzaron a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más personas y pasaron a contar con organizaciones más complejas. El presente trabajo tiene como objetivo mostrar el Sistema Sistema ancario, ancario, cuáles son sus operaciones operaciones..
cómo
funciona
!bjetivos
El objetivo primordial del sistema bancario es controlar el crecimiento de la inflac inf lación ión,, ya sea med median iante te el control de lo los s ti tipo pos s de interés o me medi dian ante te el cont co ntro roll de la ca cant ntid idad ad de dinero en cir circul culaci ación ón "bil "billet letes, es, mon moneda edas s y din dinero ero banc ba ncar ario io#. #. $de demá más, s, es estu tudi dia a e in inve vest stig iga a el mercado co con n el pr prop opós ósit ito o de segm se gmen enta tarl rlo o pa para ra sa sabe berr có cómo mo ac actu tuar ar.. $di dici cion onal alme ment nte, e, bu busc sca a lo logr grar ar un funcionamiento fluido de la econom%a econom%a financiera financiera de las empresas empresas.. Origen de la Banca El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas sistemas económicos económicos primit pri mitivo ivos. s. &os metales má más s ac acu' u'ad ados os er eran an ap apre reci ciad ados os pa para ra pr prop opós ósito itos s religiosos y de ornamentación, as% como por su durabilidad y alto valor para para usos us os mo mone neta tario rios s y no mo mone neta tario rios. s. &o &os s li ling ngot otes es "b "bar arra ras s de oro o pl plat ata a no acu'adas#, no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. &os pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad calidad no no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteración del peso y la calidad introdujeron un costo costo impl%cito de transacción. Sin embargo la acu'ación de monedas representaba una solución para los problemas problemas que que significaba utilizar los lingotes como dinero "este hecho también marco el ingreso del gobierno gobierno en en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal#. El sello real era impreso sobre un trozo de metal y certificaba un determinado peso o pureza del metal. El orfebre En bue buena na par parte, te, com como o res result ultado ado del pel peligr igro o de rob robo, o, nac nació ió la prá prácti ctica ca de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. (uestos que esto es tos s es esta taba ban n ac acos ostu tumb mbra rado dos s a tra traba baja jarr co con n me meta tale les s pr prec ecio ioso sos, s, ha hab% b%an an establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos due'os. &os due'os que se constituyeron en los primeros depositantes en la historia historia de de la banca banca,, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. $ medida que esta práctica se hac%a más necesaria, el orfebre empezó a cobrar comisiones.
En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transacción acud%a al orfebre y las reclamaba. &a custodia redim%a algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago. El orfebre se convierte en banquero &a siguiente etapa en el desarrollo de la banca consistió en el descubrimiento que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bóvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran la confianza de que podr%an convertir en especie sus recibos de depósitos, se sentir%an satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en depósito. &os orfebres e)ped%an recibos de depósito por un valor superior al que ten%an las monedas de metal precioso que estaban en custodia. *e esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres ten%an a su alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fracción del valor total de los recibos de depósitos e)pedidos por ellos. +ació entonces el concepto de $+$ *E -ESE-$ /-$0!+$-0$1 los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros. &a banca en la época precapitalista en la antig2edad y en la edad media &a actividad de la banca en la época pre capitalista se manifestó primeramente en todos aquellos lugares donde hab%a en circulación una pluralidad de clases de dinero. &a peque'a e)tensión de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero después que comenzó a usarse como dinero, ya que e)ist%a en circulación una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas. En la antig2edad y principalmente en 3recia, encontramos como negocio bancario t%pico la aceptación de órdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crédito a favor del viajero, además, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. !tro de los fines más antiguos de los bancos fue la custodia del dinero "operación de depósito#. &os templos antiguos en abilonia, Egipto, 3recia y -oma funcionaron al principio como caja de depósito. Esta era su primordial misión como bancos, en cuanto a cajas de depósitos de los templos eran bienes sagrados y quien pon%a la mano sobre ellos comet%a un sacrilegio. 4ás luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empezó a otorgar préstamos particulares y empréstitos p5blicos. Sin embargo, los bancos de la antig2edad, solo e)cepcionalmente eran empresas privadas. Estos ten%an que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado. &os bancos de depósito rara vez se vieron en la Europa 4edieval antes del siglo 6000. ancos de esta especie hab%an habido ya en -oma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales.
&os primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparición en el a'o 7788, se dedicaron principalmente al tráfico, pero aceptaban también depósitos. +o hay prueba sin embargo de que abrieron cuentas corrientes. "9al vez en /rancia e 0nglaterra ciertos se'ores manten%an cuentas corrientes#. En el siglo 6000 las ciudades septentrionales de 0talia, como Siena y /lorencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de 0talia lograron suplantar parcialmente a los cambistas jud%os. on el transcurso del tiempo los cambistas desempe'aron otras funciones bancarias, aceptando depósitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. &os cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los términos significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos. El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo 6000 e)ist%an ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pa%ses de Europa, tales como 0nglaterra, $lemania, /rancia, :olanda, *inamarca, etc. &a nacionalización de la banca se debió a razones fiscales. &as operaciones de cambio se hab%an convertido en una actividad muy lucrativa y además por razones pol%ticas se consideraba ventajoso controlar el mayor n5mero posibles de depósitos particulares. &a banca moderna :ace unas cuantas décadas, no era com5n que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. &a banca entonces era elitista y muy cerrada. $ los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. $l banquero moderno se le e)ige ser un captador de negocios "un vendedor de los servicios y productos de su banco# y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente. &a intermediación financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinámico y sofisticado, empleando los más modernos métodos y técnicas de mercadeo y tecnolog%a electrónica de punta. El mercado está recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una década hubieran sido calificados como ciencia ficción. 4uchos cambios han ocurrido y contin5an ocurriendo en el mercado financiero. &os bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez más complejas de inversionistas, empresas y consumidores. +ecesidades más complejas que e)igen soluciones simples y rápidas. &a banca tiene varias caracter%sticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. 9odos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo "cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crédito etc. ; todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo e)cepto por el efecto de
su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el p5blico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. &a necesaria diferenciación puede ser lograda ofreciéndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia. El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. &a eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, la empat%a con la situación del cliente y la respuesta rápida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los demás. !tra caracter%stica de la banca es que un gran n5mero o la mayor%a de los clientes de un banco también son clientes de la competencia. Es com5n que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco1 mientras sus depósitos a plazo fijo están en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus necesidades financieras están siendo satisfechas por un solo banco. El é)ito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transacción y no regresaran, ese banco pronto tendr%a que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el p5blico deben estar entrenados para emplear los métodos y las técnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser e)pertos en estos productos y servicios. Historia de la Banca nacional El Sistema ancario del siglo 606 *urante los tiempos de la independencia e)istió el anco $u)iliar del (apel 4oneda "7<=7>7<=?#, que funcionó en la calle 4elchormalo "cuadra @ del jirón :uallaga# pero que, por prácticas inadecuadas, desapareció. (or ello, el Sistema ancario (eruano tiene sus or%genes en los tiempos de la bonanza del guano, pues la fundación de los primeros bancos se asoció a la canalización de capitales orientados al negocio guanero y a la agricultura, as% como a la concesión de algunos créditos o colocación de capitales en el e)tranjero. El primer banco nació el 78 de noviembre de 7
servicio del presupuesto y financiar diversas obras p5blicas. El proyecto no prosperó. -ecién el C de marzo de 7C== se aprobó el funcionamiento de un anco de -eserva para organizar el sistema crediticio y la emisión monetaria. Su capital inicial fue de = millones de libras peruanas. El !ncenio también inauguró en el pa%s la llamada anca de /omento, de esta forma en 7C=< inició sus funciones el anco de réditos $gr%cola, que deb%a impulsar la producción agropecuaria en el pa%s. En ese mismo a'o se fundó el anco entral :ipotecario para facilitar el crédito a los peque'os y medianos propietarios. El Sistema ancario entre 7C@D > 7C8D Son cuatro las caracter%sticas de la (ol%tica ancaria en ese per%odo •
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&a creación de un anco entral de -eserva "7< de abril de 7C@7# para mantener la estabilidad monetaria y regular el circulante &a formación de la anca de fomento, como banco $gr%cola "7C@7#, banco 0ndustrial del (er5 "7C@A# y anco 4inero del (er5 "7C?=# 4ayor presencia en las finanzas de ancos +acionales anco Biese &tdo. "7C?@#, anco omercial del (er5 "7C?F# *ifusión de sucursales bancarias en nuevos puntos del territorio nacional.
El Sistema ancario actual &a banca m5ltiple en el (er5 ha ido evolucionando. $ comienzos década de 7CCD, nuestra banca m5ltiple ha comenzado a crecer, se da el ingreso de nuevos bancos en el mercado como es el caso del anco 0nteramericano de /inanzas, además, podemos mencionar que para 7CC7 los cinco principales bancos eran el anco de rédito, Biese, ontinental, 0nterbanG y &atino1 que eran en ese entonces los que ten%an la mayor participación de colocaciones o créditos en el mercado de la banca m5ltiple. En 7CC@ entran al mercado de banca m5ltiple el anco Sudamericano, ane), Santander, +uevo 4undo y *el &ibertador1 sumando == los bancos que operaban en el sistema. En 7CC? salen del mercado el banco 4ercantil e 0nterandino, pero comienza a funcionar el anco del 9rabajo. Hn dato para destacar en este a'o es la venta casi total de las acciones del anco 0nternacional "de propiedad estatal# al onsorcio 0nternacional /inancial :olding 3ran aimán e 0/:>(er5 S.$. En 7CC8 inicia sus actividades el anco Solventa y el anco ontinental pasa a tener nuevo due'o "el onsorcio del banco ilbao>izcaya de Espa'a al adquirir el ADI de las acciones#. omo podemos observar nuestro sistema bancario comienza a tener participación de consorcios e)tranjeros debido a la globalización financiera mundial y a la apertura de mercados. (ara 7CCA, empiezan a operar Serbanco y anG of oston y los cinco principales bancos sufren una reducción de sus colocaciones por una contracción en el mercado de créditos. *urante 7CCF sigue la disminución de las colocaciones para los bancos, el anco &atino es desplazado por el anco del Sur1 además, inician sus operaciones los bancos !rión y anco del (a%s. Siendo =8 los bancos que conforman el sistema. *urante 7CC< el anco Biese sigue una ca%da en sus colocaciones mucho más fuerte que los otros principales bancos, el banco &atino acent5a sus problemas al ya no formar parte de los cinco principales
bancos "cabe mencionar que el banco &atino es ayudado por el Estado para mantenerse en la banca m5ltiple mediante una operación de rescate bastante discutida por muchos#. En este a'o salen del sistema bancario el banco -ep5blica1 pero inicia sus operaciones 4i anco. (odemos mencionar que en estos a'os comienzan a salir más bancos debido a fusiones "para poder afrontar mejor el competitivo sistema bancario# o por problemas de rentabilidad, iliquidez y patrimonio. ; un dato para destacar es que el monto de los activos ha ido cayendo1 para el a'o =DD7 el monto del activo ha ca%do en un [email protected] con respecto al monto que ten%an las empresas bancarias para el a'o 7CCC. $l término de 7CCC, nuestro sistema bancario estaba compuesto por =D empresas ya que de los =8 bancos e)istentes para 7CC<, cuatro bancos fueron absorbidos por otros, uno se convirtió en empresa financiera y otro entró en proceso de liquidación. (odemos mencionar algunos de los bancos que salieron ane), Solventa y *el (a%s1 pero a su vez se dio la entrada en el mercado del anque +ationale de (aris>$ndes que comenzó sus operaciones en octubre de 7CCC. En febrero de 7CCC se da el término al proceso defusión del banco Santander con el anco Sur, surgiendo el anco Santander entral J :ispano (er5. En este a'o también destaca la fusión del banco Biese "que presentaba una serie de problemas financieros# con el banco de &ima Sudameris de capitales italianos1 con lo cual mejora su posicionamiento. &os cinco principales bancos que manejaban para este a'o la mayor participación del mercado de colocaciones son el anco de rédito, Biese Sudameris, ontinental, Santander e 0nterbanG. &a estructura de los cinco primeros bancos desde 7CCC queda conformada por ? bancos con participación mayoritaria en sus acciones por capitales e)tranjeros "los bancos ontinental, Biese Sudameris, Santander e 0nterbanG# y el anco de rédito formado por capitales nacionales. (ara fines de =DDD, nuestro sistema bancario estaba formado por 7< empresas, ya que dos bancos "!rión anco y Serbanco# entraron en proceso de liquidación1 además, se encontraban en régimen de intervención los bancos +uevo 4undo y el +K anG1 también en ese a'o el anco &atino entró en proceso de valorización para concretar su integración con 0nterbanG, siempre dentro del marco del programa de consolidación del sistema financiero. (ara fines del =DD7, nuestro sistema bancario pasó a ser conformado por 78 empresas, ya que durante este a'o se integraron los bancos &atino e 0nterbanG as% como los bancos +K anG y /inanciero y se declaró el comienzo del proceso de liquidación del banco +uevo 4undo.
ibliograf%a $larcón, &. "s.f.#. El sistema de banca en el Perú. erróspide, L. "s.f.#. Fragilidad Bancaria y prevención de crisis financiera en Perú 1997 - 1999. -ecuperado el 7? de +oviembre de =D7?, de /ondo de Seguro de *epósitos. "=D7D#. Fondo de Segro de !epósitos.
4edina, ;. "s.f.#. "istoria de la Banca en el Perú. Superintendencia de anca, Seguros y $/(. "+oviembre de =D7?#. -ecuperado el 7< de +oviembre
una conclusión a la que se puede llegar es que el Estado fomenta y garantiza el ahorro. $demás, el lograr la solidez del sistema bancario es parte de una estrategia global para la reactivación económica, la lucha contra la pobreza y el desarrollo.
oncepto del sistema bancario. lasificación "p5blica y privada# Servicios brindados por el banco
