Gruber4e_ch12 - terjemahan

Asuransi sosial: sosial: tugas baru pemerintah

12

12.1 Apakah asuransi dan mengapa individu menghargai itu? 12.2 Mengapa memiliki asuransi sosial? 12.3 Alasan lain untuk terjun di pasar asuransi 12.4 Asuransi sosial versus asuransi pribadi: menurunkan konsumsi berapa banyak? 12.5 Masalah dengan asuransi: Moral Hazard 12.6 Menempatkan itu semua bersama-sama: P RE PAR E D B Y pengoptimalisasi asuransi sosial Dan Sacks

12.7 Kesimpulan

12

C H A PT E R 1 2

■

S O CI A L I N S UR A NC E : T H E N E W F U N CT I O N O F G O VE R N ME N T

Asuransi sosial: sosial: tugas baru pemerintah pemerintah

•

Pembukaan Konstitusi Konstitusi Amerika Serikat:

•

Menegakkan keadilan, memastikan kedamaian domestik, menyediakan pertahanan umum, memajukan kesejahteraan kesejahteraan umum, dan menjamin kesejahteraan kesejahteraan untuk diri kita sendiri dan anak cucu kita.

•

Selama sejarah negeri ini, kita selalu memprehatikan pada "pertahanan umum."

•

Sejak 1950 sampai sam pai sekerang, bergeser bergeser menjadi "kesejahteraan "kesejahteraan umum."

12

C H A PT E R 1 2

■


Government spending, 1953 and 2010

1953

2010

Pertahanan

69.4%

19.1%

Keamanan Pendapatan

5.0

20.1

Keamanan Sosial

3.6

15.9

Kesehatan Kesehatan

0.4

25.2

21.6

19.7

Lainnya

C H A PT E R 1 2

12

■


Asuransi Sosial: Sosial: Tugas Tugas Baru Pemerintah Pemerintah

•

Pengeluaran pemerintah sekarang berfokus pada program program asuransi sosial. o

Program asuransi asuransi sosial: sosia l: Intervensi pemerintah

dalam pengadaan asuransi kerap kerap menghadapi kejadian yang tidak diinginkan. •

Untuk sebagian besar program, kelayakan kelayakan tidak berarti sudah teruji. o

Teruji: di mana kelayakan program tergantung

pada tingkat arus pendapatan atau aset.

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Apa Itu Asuransi?

•

Asuransi adalah perjanjian untuk melakukan melakukan beberapa pembayaran pembayaran ketika ketika terjadi terjadi peristiwa tertentu tertentu yang yang disebut premi. uang yang dibayarkan dibayarkan kepada perusahaan asuransi sehingga individu akan diasuransikan terhadap kejadian kejadian yang tidak diinginkan.

• Premi asuransi:

•

Produk-produk Produk-produk asuransi di Amerika Serikat meliputi: asuransi kesehatan, asuransi asuransi mobil, asuransi jiwa, kecelakaan dan asuransi harta benda.

•

Premi tahunan pribadi untuk produk ini berjumlah lebih dari $1.5 trilyun.

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Mengapa individu menghargai asuransi?

Asuransi berharga karena membantu konsumsi asuransi individu di seluruh negara di dunia. •

Penurunan Konsumsi: periode ketika konsumsi tinggi,

maka memiliki utilitas marginal yang rendah, dan untuk periode ketika konsumsi rendah, maka memiliki utilitas yang tinggi. •

Keadaan di Dunia: kumpulan hasil yang mungkin

terjadi di masa depan yag tidak pasti.

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Mengapa individu menghargai asuransi? Penurunan kegunaan marginal •

Penurunan kegunaan marginal berarti bahwa potongan pizza keempat kurang kurang bernilai daripada yang pertama.

•

Selalu memiliki dua potong lebih baik daripada memiliki empat dan kadang-kadang tidak memiliki .

•

Selalu jumlah konsumsi yang moderat pasti lebih baik daripada kesempatan 50-50 memiliki banyak atau tidak.

•

Individu akan menuntut asuransi penuh untuk pemerataan pemerataan konsumsi konsumsi di seluruh di dunia.

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Merumuskan intuisi ini: Model Utilitas yang Diharapkan Kami merumuskan ide-ide ini ke dalam model utilitas yang diharapkan. •

Model utilitas yang diharapkan: diharapkan: penjumlahan

tertimbang dari utilitas di seluruh sel uruh negara di dunia, dimana probabilitas setiap negara yang terjadi sama beratnya. •

Misalnya peristiwa buruk terjadi dengan probabilitas  . = ×  ((konsumsi dengan kejadian yang tidak diinginkan) +(1−) ×  (konsumsi tanpa kejadian tidak merugikan)

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Model utilitas yang Diharapkan: Asuransi Kesehatan

•

1% kemungkinan bahwa Sam tertabrak tertabrak mobil, memerlukan $30.000 dalam biaya medis.

•

Biaya asuransi asuransi b untuk setiap dolar untuk menutupinya.

•

Jika Sam membeli $m cakupan, premi nya adalah $mb.

•

Untuk menganalisis pilihan Sam, menganggap  () = √ , adalah taksiran premi adil.

•

Taksiran premium adil: premi asuransi yang setara dengan pembayaran pembayaran yang diharapkan perusahaan asuransi.

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Full Insurance is optimal Purchase

Hit

C

No Insurance

Yes

30,000

No

0

Full insurance ($300)

Yes

38,700

No

38,700

Partial insurance ($150)

Yes

38,850

No

14,850

Expected Utility

0

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Full Insurance Is Optimal

Premium C if not hit C if hit U if not hit U if hit Expected utility

No Insurance

Full insurance

Partial Insurance

0

300

150

30,000

38,700

38,850

0

38,700

14,850

173.2

172.34

172.77

0

172.34

121.86

0.99 × 173.2 0.99 × 172.34 + 0.01 × 0 + 0.01 × 172.34

0.99 × 172.77 + 0.01 × 121.86

12.1

C H A PT E R 1 2

■


Peran penghindaran risiko

•

Risiko yang tidak disukai: sejauh mana individu

bersedia untuk menanggung risiko. •

Orang-orang Orang-orang yang berisiko mungkin masih ingin membeli beberapa asuransi bahkan jika hal tersebut tidak merupakan taksiran yang adil.

•

Orang mungkin berbeda dalam menghindari risiko mereka, dan jika premi asuransi sangat tidak adil, maka hanya orang yang beresiko yang mau membayar untuk itu.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


Mengapa memiliki asuransi sosial? Informasi asimetris dan pilihan yang merugikan Mengapa pemerintah harus memberikan asuransi? •

Asimetri informasi dapat mengakibatkan kegagalan kegagalan pasar utama yang disebut pilihan merugikan. o

Asimetri informasi: perbedaan dalam informasi

yang tersedia untuk Penjual Penjual dan pembeli pem beli di sebuah pasar. •

Individu mungkin lebih tahu tentang resiko mereka daripada pihak asuransi.

•

Hal ini memiliki implikasi yang besar untuk pasar asuransi.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


contoh pilihan yang buruk

•

Dua jenis orang: o

o

Orang-orang Orang-orang ceroboh memiliki kesempatan kesempatan 5% berada dalam kecelakaan mobil (setengah populasi). Orang Hati-hati memiliki kesempatan kesempatan 0,5% (setengah populasi).

•

Jika perusahaan asuransi tahu jenis setiap orang, maka dapat memberi mereka harga harga yang berbeda.

•

Jika perusahaan asuransi tidak tahu jenis mereka, maka bisa mencoba memberi harga yang adil sama rata atau mencoba memberi harga terpisah.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


Kesempatan perusahaan asuransi dengan informasi harga yag lengkap •

Apa yang terjadi jika ji ka perusahaan asuransi dapat biaya masing-masing jenis harga taksiran adil? o

Biaya orang-orang ceroboh $1.500.

o

Biaya orang orang hati-hati $150.

o

o

Memperoleh $150.000 per 100 orang ceroboh, membayar $150.000. Memperoleh $15,000 per 100 orang berhati-hati, membayar $15.000.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


Penetapan Harga Informasi asimetris: Terpisah

•

Bagaimana jika asuransi mencoba untuk memberi berbagai harga tapi tidak tahu siapa ceroboh? o

o

o

o

Orang-orang ceroboh berpura-pura untuk hatihati, membayar $150. Orang hati-hati membayar $150. Memperoleh $15,000 per 100 orang ceroboh, membayar $150.000. Kehilangan $135.000. Memperoleh $15,000 per 100 orang berhati-hati, membayar $15.000.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


Penetapan Harga Informasi asimetris: Terpisah

•

Bagaimana jika perusahaan asuransi mencoba untuk menerapkan harga rata-rata? o

o

o

o

o

Harga rata-rata: $825. bagi orang-orang ceroboh ini adalah kesepakatan kesepakatan yang bagus, sehingga mereka membeli, dan membayar $825. Orang hati-hati menolak itu. Memperoleh $. 82.500 per 100 orang ceroboh, membayar $150.000. Kehilangan $67,500. Tidak mendapatkan apa-apa dari orang yang berhati-hati.

12.2

C H A PT E R 1 2

■


Masalah Seleksi Buruk •

Pilihan Buruk: Fakta bahwa individu yang terasuransi terasuransi

tahu lebih banyak tentang tingkat risiko risiko dibanding penjamin asuransi menyebabkan mereka yang paling mungkin memiliki resiko resiko untuk memilih asuransi,menyebabkan asuransi,menyebabkan penjamin asuransi kehilangan uang jika mereka menawarkan asuransi. •

Menjual kepada kedua jenis itu mengharuskan bahwa orang-orang orang-orang berisiko rendah mensubsidi orang yang berisiko tinggi.

•

Orang-orang Orang-orang berisiko rendah mungkin tidak ingin melakukan hal ini.

•

Kadang-kadang, hanya orang-orang yang berisiko tinggi yang bertahan dengan asuransi.

12.2

C H A PT E R 1 2

■


Apakah informasi informasi asimetris diperlukan diperlukan untuk menyebabkan kegagalan pasar? Jika orang yang berisiko rendah memiliki memilik i premi risiko cukup tinggi, mereka akan mensubsidi orang-orang yang berisiko tinggi dalam kesetimbangan pooling. • Premi risiko: jumlah

yang individu yang beresiko beresiko akan akan membayar asuransi asuransi di atas dan di luar taksiran harga yang semestinya.

• keseimbangan gabungan: keseimbangan keseimbangan pasar

di mana semua jenis orang membeli asuransi penuh, meskipun itu tidak cukup murah untuk semua individu.

keseimbangan keseimbangan pasar di mana jenis orang membeli berbagai jenis produk asuransi yang dirancang untuk mengungkapkan tipe mereka.

keseimbangan pemisahan: • keseimbangan

12.2

C H A PT E R 1 2

■


APLIKASI: Pilihan buruk dan asuransi kesehatan "spiral kematian” •Pada

tahun 1995, Harvard berhenti memberi subsidi rencananya yang paling dermawan, dermawan, yang dinilai sgt matang. •Peringkat pengalaman: Membiayai harga untuk asuransi merupakan fungsi dari menyadari hasil. •Sebelum tahun 1995, ada keseimbangan pooling. o karyawan yang sehat memilih yang murah, rencana yg murah hati. •Setelah tahun 1995, ada keseimbangan pisah. oKaryawan yang sehat menjatuhkan rencana murah hati yang mahal.

C H A PT E R 1 2

12.2

■


APLIKASI: Pilihan buruk dan asuransi kesehatan "spiral kematian” •

Karena karyawan kurang sehat menggunakan lebih banyak perawatan medis, premi pengalaman-yang dinilai lebih murah hati meningkat secara substansial.

•

Pada tahun 1998, rencana paling dermawan sudah begitu mahal sehingga tidak lagi ditawarkan. o

o

Pilihan buruk telah menyebabkan "spiral kematian" untuk rencana ini. Program tsb terus semakin mahal, dan orang-orang yang sehat terus meninggalkannya, mendorong harganya menjadi lebih tinggi.

12.2

C H A PT E R 1 2

■


Bagaimana pemerintah mengatasi pilihan buruk? Pilihan buruk menyebabkan kegagalan pasar karena orang sehat mungkin tidak mampu membeli asuransi. •Pemerintah dapat mengatasi pilihan buruk dan meningkatkan efisiensi pasar, dengan sejumlah cara... •... tapi mereka melibatkan redistribusi dari yang sehat untuk orang sakit, yang mungkin tidak populer. populer.

12.3

C H A PT E R 1 2

■


Alasan lain untuk intervensi pemerintah di pasar asuransi •Eksternalitas Ekster nalitas::

Vaksin memiliki dampak positif; positi f; kecelakaan Mobil merupakan hal yang negatif. •Biaya administrasi: Medicare yg dijalankan oleh pemerintah memiliki biaya administrasi jauh lebih rendah daripada asuransi swasta. •Redistribusi: Pemerintah dapat mendistribusikan dari sehat untuk sakit. •Paternalisme: Pemerintah mungkin merasa bahwa orang akan memilih untuk membeli asuransi yang terlalu sedikit untuk diri mereka sendiri.

12.3

C H A PT E R 1 2

■


APLIKASI: Asuransi Asuransi banjir dan Dilema samara Dilema orang Samaria adalah alasan lain untuk intervensi. •

Pemerintah penyayang ingin menyelamatkan warga terhantam.

•

Tapi, mengetahui hal ini, warga tidak membeli asuransi, membuat dana talangan mahal.

•

Hal ini terutama penting bagi banjir .

•

Kongres Program asuransi banjir Nasional(NFIP) didirikan pada 1968 untuk mengatasi hal in

12.3

C H A PT E R 1 2

■


APLIKASI: Asuransi Asuransi banjir dan Dilema samaria • NFIP telah

menghabiskan $11,9 $11,9 miliar sejak 1969, dan menyebabkan peningkatan standar bangunan. •Tetapi hampir setengah korban Badai Katrina pada tahun 2005 tidak memiliki asuransi banjir dan klaim dari orangorang orang dengan sistem asuransi bangkrut. •Program ini mengalami kekurangan dana tapi akan mendapat manfaat dari mandat (dengan harga aktuaria yang adil). •Pengembang menentang mandat karena itu akan menaikkan biaya kepemilikan

12.4

C H A PT E R 1 2

■


Asuransi sosial versus asuransi diri: menata konsumsi berapa banyak? •Bahkan

jika pasar asuransi pribadi tidak berfungsi dengan baik, orang masih mungkin mampu menjamin dengan asuransi diri. •Asuransi diri: Sarana pribadi menata konsumsi atas peristiwa-peristiwa buruk, seperti melalui tabungan sendiri, penawaran tenaga kerja anggota keluarga, atau meminjam dari teman-teman.

12.4

C H A PT E R 1 2

■


Contoh: Asuransi pengangguran Orang dapat melawan pengangguran dg banyak cara: •Mereka dapat menarik tabungan mereka sendiri. •Mereka dapat meminjam, baik dalam bentuk bank yang dijaminkan: atau dalam bentuk tidak dijaminkan. •Anggota keluarga dapat meningkatkan penghasilan tenaga kerja mereka. •Mereka dapat menerima transfer dari dar i keluarga mereka, teman, atau organisasi-organisasi organisasi-organisasi lokal.

12.4

C H A PT E R 1 2

■


Contoh: Asuransi pengangguran •Asuransi

pengangguran memberikan manfaat melalui tingkat penggantian. •Tingkat penggantian UI: rasio manfaat asuransi pengangguran terhadap pendapatan pra-pengangguran. •Tingkat penggantian yang lebih tinggi sesuai dengan asuransi lebih murah hati. •Tetapi asuransi swasta mengurangi nilai konsumsi dari asuransi ini.

12.4

C H A PT E R 1 2

■


Contoh: Asuransi pengangguran

12.4

C H A PT E R 1 2

■


Pelajaran untuk menata konsumsi peran asuransi sosial Pentingnya asuransi sosial untuk menata konsumsi akan bergantung pada dua faktor: • Kemampuan memprediksi suatu peristiwa : mudah untuk mengasuransikan diri terhadap peristiwa-peristiwa yang dapat diprediksi. •Biaya dari suatu peristiwa : lebih mudah untuk mengasuransikan diri terhadap peristiwa-peristiwa berbiaya rendah.

12.5

C H A PT E R 1 2

■


Masalah dengan asuransi: Bahaya moral Biaya asuransi adalah bahaya moral. •Bahaya moral: tindakan merugikan yang diambil oleh individu atau produsen dalam menanggapi asuransi terhadap hasil yang merugikan. "Tidak ada yang memberanikan memberanikan dosa begitu banyak o "Tidak sebagai rahmat.” •Keberadaan bahaya moral berarti bahwa hal itu mungkin tidak akan optimal bagi pemerintah untuk memberikan asuransi penuh yang dituntut oleh konsumen yang menghindari risiko.

12.5

C H A PT E R 1 2

■


APLIKASI: Masalah dengan menilai luka-luka kompensasi pekerja Penjaga penjara Ricci DeGaetano o Diberitakan terluka oleh narapidana. Mengumpulkan $. 82.500 dalam lebih dari tiga tahun ketika membuka membuka karate sekolah. Pelayan Christina Gamble o terluka saat "berdiri" dan "mengubah posisi." Menerima $360/ minggu dalam pembayaran asuransi saat bekerja sebagai penari telanjang. Detektif Rockey Sherwood oTerluka dalam kecelakaan lalu lintas. Ketika, mengklaim kompensasi pekerja, melatih tim liga kecil untuk kemenangan California World World Series

12.5

C H A PT E R 1 2

■


Masalah dengan asuransi: Bahaya Moral Apa yang menentukan bahaya moral? •Seberapa mudah untuk mengamati Apakah peristiwa buruk yang telah terjadi. •Seberapa mudah untuk mengubah perilaku untuk menetapkan peristiwa merugikan.

12.5

C H A PT E R 1 2

■


Masalah dengan asuransi: Bahaya Moral Dalam meneliti efek dari asuransi sosial, empat jenis bahaya moral memainkan memainkan peran yang sangat penting: •Mengurangi tindakan pencegahan memasuki keadaan buruk. •Meningkatnya peluang untuk masuk ke dalam keadaan yang merugikan. •Peningkatan pengeluaran ketika dalam keadaan yang buruk. •Tanggapan Pemasok ke asuransi terhadap keadaan yang merugikan.

12.5

C H A PT E R 1 2

■


Konsekuensi dari Bahaya Moral Bahaya Moral itu mahal untuk dua alasan: •Perilaku buruk yang didorong oleh asuransi menurunkan efisiensi sosial karena itu mengurangi ketentuan pasokan tenaga kerja sosial yang efisien. •Ketika asuransi sosial mendorong peristiwa-peristiwa yang merugikan, yang meningkatkan biaya program asuransi sosial, hal itu meningkatkan pajak dan menurunkan efisiensi sosial lebih lanjut

12.6

C H A PT E R 1 2

■


Meletakkan ini semua bersama: Asuransi sosial Optimal •Sistem

asuransi sosial yang optimal harus sebagian, bukan dengan sepenuhnya, menjamin individu kejadian yg tidak dinginkan. •Manfaat

asuransi sosial adalah jumlah konsumsi disediakan oleh program asuransi sosial.

•Biaya

asuransi sosial adalah bahaya moral disebabkan oleh asuransi terhadap kejadian-kejadian yang tidak diinginkan.

12.7

C H A PT E R 1 2

■


Kesimpulan •Informasi

asimetris di pasar asuransi memiliki dua implikasi yang penting: oHal ini dapat menyebabkan pilihan buruk. oHal ini dapat menyebabkan bahaya moral.

• Hal

ironis dari sebuah informasi asimetris adalah bahwa hal itu secara bersamaan memotivasi dannalasan untuk intervensi pemerintah melalui asuransi sosial *Pak, saya tidak mengerti dengan kalimat ”undercut

the r ati onale

”

Gruber4e_ch12 - terjemahan

Recommend Documents