Transacciones financieras en las que, en El Salvador se aplica el interés compuesto
Introducción: Materia: Matemática
A continuación encontraremos una breve explicación del concepto de interés compuesto, así como también la fórmula para calcularlo, hacemos énfasis de cómo es su aplicación y de cuales serían la mejor manera de llevarlo a la práctica.
Comentamos de donde se produce la Importante sobre el interés compuesto: Cuando los intereses mensuales se van sumando al capital y el interés del mes siguiente se calcula sobre esa nueva suma, estamos ante un caso de interés compuesto. Esto hace que la deuda crezca más rápido y que la ganancia para el que presta sea mayor, ya que está ganando “intereses sobre intereses”. Esto generalmente sucede más en inversiones que en deudas, ya que en muchos países es ilegal cobrar intereses sobre intereses en un préstamo.
prohibición (legalmente hablando) en cuanto a la aplicabilidad en préstamos, pero también se comenta el buen uso de está si de inversiones personales se tratase en nuestro sistema financiero. Un ensayo investigativo, tomando las bases legales en el ámbito salvadoreño y su aplicabilidad en el sistema financiero.
Transacciones financieras en las que en El Salvador, se aplica el interés compuesto. Según las normas para la transparencia de la información de los servicios financieros NPB4-46 en su artículo tercero dice. Definiciones Art. 3.- Para los efectos de la presente Norma, se entenderá por: a. Tasa de interés: Precio que se paga o recibe por el uso del dinero, el cual se establece como un porcentaje del capital en función de los días que el deudor o depositario lo tenga o ponga a disposición a partir de la fecha del desembolso o del depósito. Establecido lo anterior podemos hablar de lo que es el interés compuesto, representa el costo del dinero, beneficio o utilidad de un capital inicial (C) o principal a una tasa de interés (i) durante un período (t), en el cual los intereses que se obtienen al final de cada período de inversión no se retiran sino que se reinvierten o añaden al capital inicial; es decir, se capitalizan, produciendo un capital final (C f). Una fórmula de tipo general: En inversiones a interés compuesto, el capital final
(C f ),
que se obtiene a partir de un capital inicial (C), a una tasa de interés (i), en un tiempo (t), está dado por la fórmula:
C f =C (1+i )
t
Recordemos que para toda transacción financiera a la que se le aplica un interés es por medio de un contrato de préstamo: Contrato por el cual la entidad financiera (prestamista… en general entidad financiera, puede ser persona particular) entrega al cliente (prestatario) una determinada cantidad de dinero estableciéndose contractualmente la forma en que habrá de restituirse el capital y abonar los intereses remuneratorios, generalmente en unos vencimientos prefijados en el cuadro de amortización que acompaña al contrato. Se trata de un contrato real pues la entrega del dinero es un elemento esencial para que exista el contrato y, a partir de ese momento, se generan obligaciones para el prestatario.
Definido su concepto de manera global y como calcularlo, pasaremos a plantear lo que es su aplicación en el ámbito salvadoreño, a nivel de un préstamo realizado por persona particular o jurídica a una entidad bancaria, financiera o crediticia o inclusive a otra persona particular, en dado caso según la honorable asamblea legislativa salvadoreña, promulgo la “Ley contra la usura” dada en el salón azul a los seis días del mes de diciembre del año dos mil doce. Que promulga lo siguiente. Entre las obligaciones Sabido el concepto deldel interés compuesto y como lo regulan Prohibición del Anatocismo las normas salvadoreñas podemos decir que hay otras formas prestatario pueden de poder servirse de esté y son en sí las transacciones Art. 10.- En las operaciones reguladas en esta Ley se citarse: financieras donde se aplica este tipo de interés, que por prohíbe el anatocismo o cobro de intereses sobre supuesto están en mejor condición para aquellos que intereses y será sujeto a las sanciones legales deseamos invertir capital, siempre en alguna entidad correspondientes. • bancaria, Pagar losfinanciera gastos que pueda etc. ocasionar la formalización del Encontramos la del ahorro, aunque las tasas de interés que préstamo; En el artículo 6, la normativa señala que el BCR será la dan las empresas financieras a este tipo, ofrecen tasas muy • Abonar las comisiones entidad responsable de establecer las tasas máximas a partir diferentes (menores) cuando se trata de ellas y no de devengadas por la operación; del promedio simple de la tasa de interés efectiva de los préstamos, también podemos hablar de los depósitos a plazo, • Realizar las amortizaciones del créditos, expresada en términos porcentuales. capital en los convenidos; en ambas la plazos tasa que se ofrece en ganancia siempre es menor El porcentaje se establecerá para cada uno de los cinco tipos • que Pagar los intereses en los la que se aplica para prestar dinero por ellas mismas, de crédito y para cada monto a que se refiere la ley. plazos convenidos, así como los lógicamente en pro de un beneficio por el servicio que prestan posibles intereses de demora Devolución las puedan financieras para ambas ahorro y préstamo. que generarse por ocasiones, su El acreedor que cobre tasas efectivas superiores a la tasa retraso en pensar la amortización. Es lógico que la tasa que se ofrece al ahorrante o vigente avalada por (BCR) podría verse obligado por ley a inversionista en depósitos a plazo, debe tomarse en cuenta al devolver al deudor los intereses cobrados en exceso a la tasa definir la tasa aceptable para los créditos, pues de algún modo máxima, desde la entrada en vigor de la tasa máxima la tasa que rinden los depósitos define el valor del dinero para correspondiente. los prestatarios. ¿Por qué es tan importante En un sistema de ahorro o inversión a plazo, mientras que el entender el interés compuesto en nuestras finanzas personales? La montante total en interés compuesto aumenta de forma razón es que nos ayudará a exponencial, en el interés simple aumentaría siempre en la entender que debemos buscar inversiones que crezcan de forma misma medida. continuada en el tiempo de forma similar a lo que sucede con el
El interés compuesto en la inversión.
La referencia a que es conveniente cuando se trata de depósitos, los cuales ganaran intereses compuestos, dando más beneficio a la persona, El hecho de que los intereses generados ganen, a su vez, más intereses, es una de las grandes ventajas con las que cuentan los inversionistas para incrementar efectivamente su patrimonio. La capitalización periódica de intereses hace que, entre más tiempo pase, nuestra inversión crezca a un ritmo cada vez mayor, diferente será el caso cuando se contrata un préstamo bajo esta manera de interés compuesto, algo no beneficioso para el prestatario, de tal manera que en el sistema financiero se le está limitado por una ley especial. Un concepto que bien aplicado fue descrito según ciertos documentos que nos habla de Albert Einstein como… la La tasa de interés representa el precio del dinero y es el octava maravilla del mundo. indicador que consideran los agentes económicos para
Conclusiones:
tomar decisiones sobre el consumo, la inversión y el ahorro, variables que inciden sobre el crecimiento económico y la inflación.
