Deudor desbloqueado

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DE

A

DEUDOR

MILLONARIO Terapia T erapia Financiera Financiera Intensiva

Cómo pasar de deber todo a tener todo

Isela Muñoz

SEGUNDA

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DE

DEUDOR

MILLONARIO © 2012, Isela Muñoz A

Derechos de la obra: Isela Muñoz Segunda edición: Diciembre del 2013 Portada: Armando Ordóñez Mail: [email protected] Blog: armand3d.blogspot. armand3d.blogspot.com com Diseño y edición: Isela Muñoz Contacto y comentarios sobre este libro: Mail: contacto@elpesonuest [email protected] ro.com www.elpesonuestro.com pesonuestro.com Blog: www.el Twitter: @elpesonuestro Quedan prohibidos, dentro de los límites establecidos en la ley y bajo los apercibimientos legalmente previstos, la reproducción total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, ya sea electrónico o mecánico, el tratamiento informático, el alquiler o cualquier otra forma de cesión de la obra sin la autorización previa y por escrito de los titulares del Copyright ©. ISBN en trámite Hecho en México

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Escribo por el solo placer de escribir, para mí solo, sin ninguna finalidad de dinero o publicidad. En mi pobre vida, tan vulgar y tranquila, las frases son aventuras y no recojo otras flores que las metáforas. ‐ Gustave Flaubert

Mi único interés al escribir es que dejes de ser empleado bancario: que te pagues a ti mismo antes de dejar todo tu dinero en el banco pagando deudas. ‐

Isela Muñoz

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1 | Terapia Financiera 2.0

Agradecimientos A mi familia quienes siempre me han apoyado en todas las aventuras de mi vida. A Sofía Macías quien me dio la idea de este libro. A Fernando Soto Hay por enseñarme todo lo que se sobre crédito hipotecario. A Mercurio Pérez quien me asesoró en la deuda y sus consecuencias legales. A Roberto Morán por ser primero gran amigo y luego editor implacable. A la parte femenina del clan financiero: Adina Chelminsky, Karla Bayly, Regina Reyes Heroles por su amistad y apoyo. A todos los deudores quienes me abrieron su corazón y su historial financiero para que yo pudiera aprender de sus casos. Pero sobre todas las cosas a Dios y él ya sabe por qué.

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ÍNDICE 3 ‐ Introducción 5 ‐ ¿Moroso o deudor? Los mexicanos y la deuda 14 ‐ Entre embargos y despachos de cobranza te veas 28 ‐ Tarjetas de crédito: la eternidad de los pagos mínimos

39 ‐ Otros créditos que pueden quedarse con tu sueldo 52 ‐ La hipoteca que nunca termina de pagarse. 65 ‐Errores patrimoniales y otras tarugadas financieras 82 ‐ Libre de deudas: ¿Y ahora qué hago? 86 ‐ La historia de David y Goliat 87 ‐ Tu personalidad financiera 101 ‐ Curando las heridas causadas por las deudas

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Introducción Mi nombre es Isela Fui comedora compulsiva por lo que acumulé muchos kilos de más. Para poder perder esos kilos cambié mi compulsión de comida a las compras, lo que me llevó a acumular una buena cantidad de deuda por tomar decisiones financieras desastrosas. Un día a los 36 años de edad descubrí que había aumentado algunos kilos, que los pagos a mis tarjetas de crédito se comían la mitad de mi sueldo mensual; que era aval de un crédito automotriz que había caído en mora, que llevaba pagando por 6 años mi hipoteca y ahora debía más que al principio, que había trabajado como desesperada y a pesar de ganar muy bien prácticamente no había logrado hacerme de un patrimonio.

¿Cómo era posible eso? Descubrí que aunque trabajaba como gerente en una enorme empresa, igual podría haber dicho que era empleada bancaria: trabajaba para pagarle la tarjeta de crédito al banco y las mensualidades de mi casa a la hipotecaria. Decidí entonces deshacerme de esa carga y empecé a educarme sobre el tema de los créditos y las deudas. Descubrí que había mucha información, pero pocas personas dispuestas a explicarla al nivel de los usuarios. Los ejecutivos bancarios estaban más ocupados en venderme sus productos que darme detalles de cómo funcionaban, y de esta mi necesidad nació primero el blog de El peso nuestro de cada día, donde conté todas mis peripecias para salir de deudas, y luego este documento que de principio sería un manual para mi clase de finanzas personales, luego se convirtió en un libro de terapia financiera intensiva.

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¿Por qué terapia financiera intensiva? Primero porque ya existen varios libros de finanzas personales en el mercado, en su mayoría excelentes guías pero sólo tocan la superficie del tema de las deudas, cuando algunas almas más que consejos requieren una intervención financiera de emergencia. Así que este libro tiene doble intención, primero reducir la angustia emocional de vivir endeudado explicando algunos conceptos básicos sobre la cuestión legal, y lo que puede o no pasarte si te atrasas o dejas de pagar. Segundo, intenta ser una guía básica para diagnosticar rápidamente el grado de riesgo para los tipos de deuda más comunes además de proveer un plan para reducirla.

¿Qué les pido a los lectores? Que abran su mente y también su corazón, porque sin emoción no hay acción, sin interés no hay plan que se siga. Y con deudas probablemente no puedas llegar a ser millonario.

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¿Moroso o deudor? Los mexicanos y la deuda Antes de explicar la diferencia entre deudor y moroso, quisiera narrar cómo es que terminamos aquí, a pesar de ser una generación mucho más educada que la anterior, o al menos eso nos han hecho creer. La generación de mis padres creció comprando todo en efectivo porque era la norma y si había crédito era con la tiendita de la esquina. Pedir fiado era cosa seria, porque la reputación de la familia estaba de por medio; las deudas se apuntaban en unas tarjetas de cartón donde religiosamente aparecían los cargos y los abonos, lo peor que podía ocurrir era que el tendero decidiera ya no fiar más mercancías por la falta de pago. En aquellos tiempos el dinero era algo real ¿quién no recuerda haber visto a la abuela sacarse del escote el monedero para pagar? ¿O escuchar el ruido que hacían las monedas dentro de la alcancía cuando la sacudíamos para comprobar que el dinero seguía allí? ¿O los sobres llenos de grapas con el pago de la quincena o la semana? Pagarse se hacía de “peso sobre peso” porque usar efectivo era la ley, entonces para poder comprar primero había que ahorrar.

A mi generación le tocó atestiguar la desaparición del dinero Los sueldos se depositaron en cuentas de banco y en lugar de efectivo ahora éramos dueños de una maravillosa y brillante tarjeta de débito. Nos libramos de cargar centavitos o “morralla”, nos liberamos de los sobres de pago imposibles de abrir sin cortarnos los dedos, nos volvimos seres sofisticados porque ahora teníamos una cuenta en el banco y pertenecíamos al primer mundo. Nos liberamos del efectivo a cambio de una nueva esclavitud que pocos comprendimos, porque ahora no éramos los únicos que sabíamos cuánto teníamos.

¡Ahora los bancos también lo sabían!

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El secreto mejor guardado, el tabú más grande sobre el dinero ‐ nuestro sueldo por semana o por quincena ‐ ya no nos pertenecía en exclusiva y armados con esta información ocurrió la inevitable.

Nos empezaron a ofrecer crédito a diestra y siniestra. Las tarjetas de crédito se multiplicaron peor que los mosquitos en temporada de lluvias, prácticamente las recibíamos sin siquiera mover un dedo. La moda era ahora pagar a crédito con la tarjeta dorada o platino, cada vez que usábamos el poder de nuestra firma nos endeudábamos más y más.

“El dinero en efectivo es cosa de arruinados. La opulencia ya no se mide por el dinero que tienes en el momento de pagar, sino por la capacidad de moratoria que exhibes con las tarjetas”

‐

Sin sentirlo y sin medirlo incrementamos nuestro nivel de deuda hasta el infinito y más allá. Pero ¿qué es la deuda? 1 (Del lat. debĭ ta, pl. n. de debĭ tum, débito). 1. f. Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona algo, por lo común dinero. 2. f. Obligación moral contraída con alguien. 3. f. Pecado, culpa u ofensa. Y perdónanos nuestras deudas. De acuerdo a los que expertos en el tema, la deuda no debería de ser mayor al 40% de nuestros ingresos brutos ‐ o sea antes de impuestos‐ , por cada $100 pesos que ingresen no más de $40 debería utilizarse para pagar deuda tal como hipoteca, tarjetas de crédito, créditos de nómina, mensualidad del coche y hasta los pagos de las tiendas departamentales. 1

Concepto de deuda, julio del 2012 , Real Academia de la Lengua Española, http://www.rae.es/rae.html

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La realidad es que los mexicanos usamos el crédito como una extensión de nuestros ingresos, no como un porcentaje de los mismos.

No más de $2 pesos a deudas

Cuando tomamos obligaciones mayores a este porcentaje del 40%, estamos en alto riesgo de no poder pagar a tiempo y en forma, y si eso pasa nuestra deuda cae en mora (que nada tiene que ver con la fruta); la morosidad 2es: (Del lat. morosĭ tas, ‐ātis). 1. f. Lentitud, dilación, demora. 2. f. Falta de actividad o puntualidad Desde el punto de vista legal (que es la que nos interesa) la mora es el aplazamiento del pago de una deuda vencida. Se cumple legalmente a los 91 (noventa y un) días naturales posteriores a la última fecha de corte sin pago.” En la práctica entras en mora legal cuanto has cumplido 91 días desde la fecha del último pago que le hiciste al banco, así tu adeudo haya sido por un sólo peso o por $10 000.

2

Concepto de mora, julio del 2012 , Real Academia de la Lengua Española, http://www.rae.es/rae.html

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“Cada uno debe vivir de los suyo; y el que contrae deudas vive más o menos de los demás” ‐ D'Azeglio El concepto de moroso que voy a usar es aquel individuo cuya tranquilidad emocional y financiera ha sido secuestrada por las deudas que no puede pagar en tiempo y forma, las cuales además destruyen su patrimonio .3

La clasificación que usaré de aquí en adelante está de acuerdo al nivel y tipo de deuda.

¿En dónde quedas tú?

Moroso

•Utiliza más del 40% de sus ingresos para pagar deudas •Está atrasado en pagos.

Deudor

•Utiliza menos del 40% de sus ingresos para pagar deudas. •Tiene deudas que paga en tiempo y forma.

•No tiene deudas a largo plazo. •Utiliza flujo de efectivo para creación patrimonial. Sin deudas

Los morosos son personas como tú o como yo que probablemente tomaron decisiones equivocadas, puede que tengan altos niveles de educación formal o no la

3

Isela Muñoz, De Deudor a Millonario

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tengan; puede que se hayan endeudado con docenas de tarjetas de crédito o que una sola deuda los haya puesto contra la pared. Los morosos no son peores personas que el resto, ni deben de ser juzgados duramente porque aunque sus intenciones hayan sido las mejores ‐comprar una casa, un coche, mandar a los hijos a la universidad o pagar por una emergencia médica‐ los medios de financiamiento que usaron no fueron quizás los correctos o estaban más allá de sus posibilidades. ¿A quién le deben los morosos? ¡Pues a todo mundo! Empezando por la tienda de la esquina, a la familia, a los compañeros de trabajo pero sobre todas las cosas a los bancos y a las tiendas departamentales, sí precisamente a esas mismas instituciones que les soltaron el crédito fácil y sin aval, o en pagos chiquitos y eternos. Aquí habría que no confundir facilidad con bondad, los créditos con las peores condiciones para el consumidor son los que piden menos requisitos. Y antes de que querer lanzarse contra los bancos, las tiendas y otras instituciones que ofrecen crédito, quisiera recordarles que para que haya habido consumo debió haber habido un “tarjetazo” primero y ese lo dimos nosotros, no el banco. Así que

Sabiduría Popular

El dinero lo ganan todos aquellos que con paciencia y fina observación van detrás de los que lo pierden. ‐ Benito Pérez Galdós

antes de continuar en este camino que va de la morosidad a la libertad financiera, primero debemos aceptar nuestra responsabilidad de aquí en adelante en cada una de las acciones que vamos a tomar.

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Vuelve a usar la tarjeta

Tarjeta de crédito al límite

Pide crédito personal o de nómina para saldar tarjeta

Ciclo de endeudamiento Y no es que los morosos no acepten que tienen un problema, cómo ya pudiste leer en el ciclo del endeudamiento lo que intentaron fue salir de deudas pidiendo más crédito ¿el problema? Excedieron su capacidad de pago, usaron el dinero para algo más que no fue pagar o siguieron usando la tarjeta. Sí, esos son los bancos y nosotros los que perdemos para que ellos ganen. Pero de aquí en adelante voy a explicarte los pasos que necesitas seguir para que ya no se queden con tu dinero, al menos no con todo. La paciencia será una de esas virtudes que vas a tener que reaprender, junto el valor del esfuerzo. 

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El esfuerzo de ahorrar en 100% de tu compra y pagar en efectivo mañana, en lugar de dar el “tarjetazo” hoy para tener luego que esforzarse 160% para saldar la tarjeta. La paciencia para ahorrar o recortar gastos por meses (sino es que años), para poder comprar o saldar esas deudas que hoy nos ahogan.

¿Te suena demasiado dramático lo anterior? Pues sólo necesitas analizar tu flujo de efectivo para que confirmes que la situación es más seria de lo que imaginas.

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Flujo de efectivo de un endeudado

ingresos

patrimonio

gastos + deudas

riesgos

Cuando haces tú primer análisis de flujo de efectivo y te das cuenta que estás por encima del 40% para pago de deudas, ocurre lo que se muestra en la gráfica anterior: sólo pagas pero no formas patrimonio, ni tampoco cubres riesgos como son enfermedades, accidentes o inclusive muerte: tú y tu familia viven al día. El flujo de efectivo ideal debería ser así.

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Con tus ingresos deberías ser capaz de pagarte primero a ti mismo en efectivo y sin tomar deudas, además de tener cobertura de riesgos para luego formar patrimonio. ¿Es difícil? Sí lo es, y si estás esperando que te de la receta secreta para dejar de pagar sin sufrir consecuencias, entonces te digo que no tengo la solución mágica; lo que si voy a explicar es como preparar un plan para salir de la manera más rápida de tus deudas y al mismo tiempo que reduces la angustia en tu vida.

¿Por qué no recomiendo dejar de pagar de un crédito? Por varias razones, pero antes de meterme en el tema creo que es buen momento para definir el concepto de crédito4 Del lat. Credĭtum. 1. m. Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar. 2. m. Apoyo, abono, comprobación. 3. m. Reputación, fama, autoridad. U. m. en sent. favorable. 4. m. carta de crédito. 5. m. Situación económica o condiciones morales que facultan a una persona o entidad para obtener de otra fondos o mercancías. 6. m. Opinión que goza alguien de que cumplirá puntualmente los compromisos que contraiga. Primero, porque el crédito es otorgado a través de un acuerdo entre dos partes (tú y la institución financiera), el cual por lo tanto debe ser cumplido. Si utilizaste el crédito, debes al menos pagar aquello que es lo justamente pactado. Segundo, por el crédito también equivale a reputación. Ir por la vida sin enfrentar las deudas propias va dejando mala reputación (y si no lo crees, sólo ve el reporte de buró de crédito de un moroso) la cual no sólo te afecta a ti como persona, sino a toda tu familia. Si eres el que trae el dinero a la casa y toma todas las decisiones financieras de la casa ¿hasta dónde crees que puedas llevarlos si sobre tu espalda cargas una pesada deuda y una mala reputación? 4

Concepto de crédito, julio del 2012 , Real Academia de la Lengua Española, http://www.rae.es/rae.html

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Tercero, creo que todo lo que hacemos correcto o incorrecto, atrae a nuestras vidas energías de la misma condición. He visto personas enfrentar como David a deudas tamaño Goliat de miles de pesos, salir triunfantes y ahora la prosperidad financiera ha llegado a su vida. Por último, existe un precio emocional y físico que todos los deudores pagan como son problemas del sistema digestivo – colitis, gastritis o similares‐ debido al miedo, problemas respiratorios por la angustia, dolores musculares y de espalda por el constante estrés. Al enfrentar y resolver el problema de endeudamiento, probablemente muchos de estos síntomas van a reducirse considerablemente.

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Entre embargos y despachos de cobranza te veas ¡Pare de sufrir! Ese el lema de un dudoso grupo religioso que ofrece que por una módica cantidad puede sacarte de todos tus problemas. Pues bien, yo voy de decirte exactamente lo mismo ¡Deja de sufrir! Sólo que a mí no me vas a tener que dar dinero para que te haga algún tipo de “trabajito de sanación”, ese va a ser tu tarea de ahora en adelante. Sufrir no resuelve el problema, ni darse de “latigazos emocionales”; en las sesiones de terapia financiera que tengo con deudores crónicos lo primero que les pido es que se perdonen por el pasado, que lo dejen ir y abran sus manos para empezar a recibir porque cualquier proceso de reducción de deuda debe de igual manera reducir la angustia que sientes para evitar tomar decisiones precipitadas e incorrectas, así que vamos a empezar a dejar de preocuparnos para empezar a ocuparnos. Lo primero que voy a hacer es tratar de aclararte algunas ideas equivocadas para que puedas dormir tranquilo y planear tu escape de la morosidad. Te pido entonces que la compartas con toda tu familia, porque seguramente ellos estarán viviendo junto contigo las consecuencias emocionales y económicas del sobre‐ endeudamiento. Así que primero que tienes que hacer es obtener tu reporte de buró de crédito: 

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En el sitio de internet Buró de Crédito, donde lo puedes pedir por correo electrónico, correo normal o por fax. No tiene costo si es la primera vez o si no lo has obtenido en más de 12 meses. En cualquier oficina de la CONDUSEF sólo necesitas una identificación oficial.

¿Por qué lo necesitas? Porque para poder hacer un plan necesitas saber cuál es tu situación actual con todos tus acreedores. Y antes de que me digas que no deberías estar en el buró de crédito porque eres buena paga.

¿Estoy boletinado si aparezco en el buró de crédito? La respuesta corta es NO.

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La respuesta larga es la siguiente: todas aquellas personas que han tenido: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Una tarjeta de crédito bancaria. Un crédito automotriz Un crédito hipotecario Un crédito en una tienda departamental o en una tienda de pagos “chiquitos”. Un plan de teléfono celular Un contrato de televisión por cable. Un crédito escolar Un crédito FONACOT

Tienen un registro en el buró de crédito, y que tu historial se encuentre allí sólo significa que las instituciones con las que tienes esos créditos enviaron la información de tus pagos. Que tu comportamiento sea positivo o negativo depende de que:  



Que no te hayas atrasado, aunque haya sido un día. Que hayas pagado al menos el mínimo aunque sea sólo por $1 peso, si se trata de tarjetas de crédito. Que hayas pagado completamente para contratos de celulares y de cable.

El buró de crédito calificará entonces cada una de estas cuentas de la siguiente manera:

Lo ideal es que todas marquen CUENTA AL CORRIENTE. Aquellas cuentas con atrasos mayores a 90 días se dicen que entran en mora, en términos prácticos y coloquiales es lo que las personas conocen como “boletinar” y es la razón por la que te niegan un crédito. Cuando el reporte de buró muestra atrasos, los bancos y se reservan el derecho de ofrecerles crédito adicional a éstas personas porque no tienen seguridad que

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puedan pagarles. Esta es una de las razones más comunes de rechazo cuando intentas pedir una tarjeta o comprar algo a pagos. Ahora bien, hay de atrasos a atrasos, no es lo mismo que se te haya pasado un día a que tengas meses sin pagar, existe algo que se llama MOPS (Months of Payment), que es como las calificaciones que nos daban en la escuela, pero en este caso entre más alta es peor tal y como se muestra a continuación.

Cuando la calificación pasa a un 5, la cuenta entra en mora legal y la institución financiera puede exigir el pago de la deuda a través de medios legales, mejor conocidos como su departamento de cobranza o jurídico que es cuando la cosa se pone ruda. El peor MOP que puedes tener es un 99 que indica fraude , y eso ni Dios lo quita y equivale a que jamás nadie quiera tenerte de cliente.

¿Se puede limpiar un reporte de buró de crédito? Respuesta corta: No. Lo que sí puede ocurrir es que se eliminen los registros porque ya “caducaron” debido a su monto de acuerdo a la tabla que puedes ver a continuación (valores de UDIS a diciembre, 2013) 5 Si tus créditos con adeudos menores a:

25 UDIS, más o menos $ 113, se eliminan después de un año. 500 UDIS, más o menos $ 2,260, se eliminan después de dos años. 1000 UDIS, más o menos $ 4, 520, se eliminan después de 4 años. Más de 1000 UDIS, se eliminan después de 6 años de la base de datos.

5

¿Se eliminan los créditos?, diciembre del 2013, Blog del Buró de Crédito, http://www.burodecredito.com.mx/blog.html

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Los créditos que no se eliminan del buró son:

Sean menores a 400 mil UDIS, más o menos, $ 1.7 millones de pesos. El crédito no se encuentre en proceso judicial. No hayas cometido algún fraude en tus créditos. Puedes encontrar la información actualizada en el blog del Buró de Crédito. ¡Cuidado! No existe ninguna institución que pueda a través de un cobro reparar o

limpiar tu reporte de buró de crédito, no te dejes engañar por quienes intentan venderte el servicio. Si actualmente tu reporte de buró de crédito se encuentra afectado por la falta de pagos de tus deudas, no te atormentes porque puedes ir negociando con cada uno tus acreedores según vayas liquidando tus deudas. Lo ideal es que aunque liquides las deudas con descuento, te dejen en el buró de crédito como si la cuenta hubiese quedado totalmente saldada – no es la práctica común pero me ha tocado verlo reflejado en los reportes de varias personas; más adelante les explico más detalles de esto, en la parte de las reparadoras de crédito.

¿Cuándo empiezan a llamarme los departamentos de cobranza o jurídicos? Cuando tu cuenta entra en mora legal, es decir tiene atraso mayor de 90 días. En algunos casos los bancos pasan los casos o venden la deuda a un despacho externo u otra institución para que haga la cobranza; y esa es la razón por la que te llaman de empresas que no parecen tener relación con el banco. Antes de que entres en crisis, confirma que estás recibiendo las llamadas de la empresa correcta, eso lo puedes confirmar en el reporte de crédito con una nota como ésta: 

CV: Cuenta vencida vendida a otra institución – el banco le vendió tu deuda a otra empresa, se queda congelada y ya no puedes negociar con tu acreedor original. La desventaja es que si tú nuevo acreedor reporta a buro de crédito y no negocias pronto, la misma deuda va a aparecer repetida: vas a tener dos registros negativos de la misma cantidad. Tu caso se complica entonces.

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NV: Cuenta vencida vendida a otra institución que NO reporta información a buró de crédito – aquí la cosa se pone ruda, porque el registro del primer acreedor se congela y no se elimina hasta que pase el tiempo, luego no podrás saber cuánto realmente le debes al nuevo acreedor porque no aparece en tu reporte: este es el peor caso de todos.

Te muestro a continuación un ejemplo.

En estos casos el banco ya no recibirá tus pagos, y tendrás que negociar con el despacho directamente, aquí te preguntarás ¿por qué los bancos le dan mi información o le venden mi deuda a estos despachos? , pues probablemente diste autorización para eso cuando firmaste tu contrato. Ve el siguiente ejemplo 6 El cliente autoriza a Bancomer para compartir su información tanto personal, comercial o crediticia con las personas morales que forman parte del Grupo BBVA o con cualquier prestador de servicios relacionados con la administración del crédito que contiene este instrumento….. Si caíste en mora, imprime el código de ética de la Asociación de Profesionales de la Cobranza y Servicios Jurídicos. Tenlo siempre a la mano para que puedas usarlo si APCOP te acosan de manera indebida, y puedes encontrarlo en http://www.apcob.com.mx/

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Contrato de tarjeta de crédito Bancomer, agosto del 2012, Sistema RECA CONDUSEF, http://e‐ portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php

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Si dejo de pagar la tarjeta o el crédito de la casa, al banco no le quedará otra más que darme un descuento ¿verdad? Respuesta corta: No No necesariamente, los bancos no tienen ninguna obligación en hacerlo así que estamos a merced de la institución financiera a la cual le debemos. Los bancos pasan por ciclos en los cuales intentan reducir su cartera vencida, es entonces que ofrecen descuentos en deudas vencidas más fácilmente. En la última década ha ocurrido dos veces, en el 2008 y a principios del 2013 los bancos hicieron campañas agresivas de quitas. Ahora bien, existe una enorme diferencia entre los tipos de deuda, no es lo mismo dejar de pagar un crédito al consumo que un crédito con garantía como hipotecario o automotriz donde existe un bien que embargar. En éstos dos últimos la propiedad y el vehículo se quedan como garantía, por lo que para cobrarlo sólo hay que recuperar el bien inmueble o el vehículo, mientras éste bien tenga un valor comercial al adeudo. Pero es importante que entiendas que tu acreedor no tiene ninguna obligación de negociar una reducción de tu deuda así sea chiquita o grandota, aunque probablemente tengas más posibilidades si la deuda es considerable y ya te atrasaste en pagos. Ahora, si te ofrecen un descuento debes de saber que existen dos tipos de reducciones, las cuales tienen diferentes ventajas y desventajas: una es la quita, la otra el quebranto. En la quita se reducen únicamente intereses pero el capital original permanece intacto, en el quebranto se eliminan todos los intereses y una parte del capital. Financieramente el quebranto suena mejor que la quita, pero las consecuencias son casi idénticas: en ambos casos te van a negar créditos, porqué ¿quién le presta a quien no pudo pagar el total antes? Una deuda saldada con quita y reportada así igual te afecta para futuros préstamos, y en algunos casos va a ser necesario que termines de pagar la diferencia para que te aprueben un crédito hipotecario nuevo por ejemplo.

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Ahora, si ya iniciaste este proceso por favor toma las siguientes precauciones: 1. Negocia considerando que cada mes que pase tu deuda puede seguir creciendo, entre más pronto llegues a un arreglo mejor. 2. Negocia sabiendo que tienes dinero para poder pagar, al revés no funciona. Jamás negocies sin dinero, sólo pierdes tu tiempo. 3. Usa el fin de mes a tu favor, ya que los despachos de cobranza tendrán urgencia por cerrar tantos tratos como les sea posible y quizás te puedan ofrecer un descuento mayor. 4. Asegurarte que estás negociando con una persona reconocida por la institución financiera con la cual tienes la deuda. 5. Llevar toda la negociación por escrito y guarda todas las evidencias en caso de que se requiera una aclaración posterior. saldo a negociar, condiciones de pago, cuenta, etc. 6. El convenio al que hayan llegado debe de contener el saldo a negociar, las condiciones de pago, la cuenta a dónde se debe de hacer, etc. Este debe ser firmado por los titulares del despacho además de sellado antes de que tú lo firmes aceptándolo y antes de que realices cualquier depósito. 7. Pide evidencia del sistema de como aparece el saldo de tu cuenta, porque una hecho el depósito dejarás de ser prioridad para el despacho, e igual pueden pasar semanas para que lo actualicen. 8. Una vez hecho el depósito y que les hayas enviado la evidencia, pide acuse de recibo por escrito de parte del despacho. 9. Importante que incluyan dentro de las condiciones cómo quedará tu reporte de buró de crédito, recuerda que hay instituciones que no reportan a buró de crédito, si te aparece un código NV tu cuenta no será reportada como saldada. Si por alguna razón no te cumplen con lo pactado, puedes dirigirte a la CONDUSEF para que funcione como mediador entre ambas partes.

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¿Puedo consolidar mi deuda o transferirla a otra tarjeta? Respuesta corta: Sí. Respuesta larga, puedes transferir una deuda de un banco a otro, siempre y cuando te hayan aprobado una línea de crédito o una tarjeta para hacerlo, o puedes pedir otro crédito ‐ que esperemos sea más barato que la tasa de interés de tu deuda actual ‐ para pagar por todo. Lo importante aquí es que las condiciones del nuevo sean mejores que el que actualmente tienes, sino sólo vas a estar abriendo un hoyo para tapar otro. En otro capítulo describiré la pirámide de los créditos y cuándo te conviene usar uno para pagar otro.

¿Son recomendables las reparadoras de crédito? Respuesta corta: Depende Respuesta larga: Existen empresas y grupos que se dedican a la negociación de deudas con problemas de pago:    

Defensa del Deudor Resuelve tu Deuda Deuda Fin Cero Deuda

Básicamente lo que estas empresas o asociaciones hacen es: 



 



Negociar una quita a tu deuda, es decir un descuento siempre y cuando puedas pagar de inmediato. Organizarte un plan de ahorros, donde depositas tu dinero en una cuenta bancaria (Resuelve tu Deuda y Deuda Fin utilizan ambas cuentas aseguradas por Allianz). Negociar con tus acreedores como van a dejarte en el buró de crédito En el caso de Defensa del Deudor se maneja por un sistema de afiliación, donde pagar una cuota mensual por tener acceso a varios de sus servicios. En algunos casos te reintegran en el sistema consiguiéndote acceso a un crédito (como en el caso de Resuelve Tu Deuda)

Verás, aun cuando una deuda haya sido saldada con quita eso no evita que las instituciones financiera rechacen tus posteriores solicitudes de crédito. Al pagar con descuento te pone en alto riesgo de volver a repetir el mismo ciclo, por lo que

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algunos bancos requieren que pagues la diferencia entre la quita y la deuda original para poderte aprobar un crédito mayor como puede ser una hipoteca. Asegúrate entonces que dejen tu deuda saldada en el buró de crédito con el código correcto . Los detalles están en http://www.burodecredito.cc/archivos/GuiaPF.pdf

¿Qué créditos pueden negociar las reparadoras? La mayoría de las reparadoras sólo trabajan con créditos bancarios, así que si tu problema es con una tienda de pagos chiquitos quizás no te van a poder ayudar. Las instituciones no bancarias que ofrecen créditos normalmente no ofrecen quitas, y si lo hacen tienen listas de espera de muchos meses. Otra cosa que es importante que sepas es que las reparadoras no ofrecen asistencia legal, es decir si mientras estás cumpliendo con tu plan de ahorro te llega alguna notificación que tenga que responderse por medio de un abogado, te las vas a tener que ver solo y pagar de tu bolsa ese servicio. Así que antes que contrates a esa reparadora, confirma que no sólo te van a conseguir una quita, sino que te van a asistir con asesoría mientras logras reunir el dinero para la negociación.

¿Cuánto cobran las reparadoras? El servicio tiene un costo que está en relación con tu saldo original, así que es importante que calcules cuántos vas a terminar pagando de la quita más los honorarios de la reparadora. Si le entraste a un plan de ahorro te recuerdo que firmaste un contrato, el cual tiene cláusulas que indican que tendrás que pagar algún tipo de penalización si los cancelas antes de tiempo, ¿qué tanto pagarás? Lee la letra chiquita antes de firmar. Si vas a usar una reparadora asegúrate que: 

Entiendes los términos del contrato.



Entiendes los cargos y cómo vas a pagar.



Te expliquen las consecuencias una vez que hayan negociado la quita: cómo quedará tu buró de crédito y si serás viable para otros créditos en el futuro. Si ya dejaste de pagar las tarjetas porque no te alcanza para abonar el mínimo o de plano nada, vas a tener que ahorrar así sea que vayas a negociar por tu cuenta o vayas a usar una reparadora de crédito

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¿Necesitas una reparadora de crédito? La realidad es que puedes hacer el proceso tu solo, siempre que tengas la paciencia y la sangre fría para no entrar en controversias.

¿Pueden embargarme por no pagar una deuda? Respuesta corta: Sí, pero lee la respuesta larga antes de que te asustes. Sólo a te pueden embargar a través de una orden de un juez después de una procedimientos legales, es decir tu acreedor debe de llevarte a juicio mercantil donde presentará todas las pruebas sobre tu adeudo y este proceso no es de un día para otro, los despachos de cobranza o jurídicos no tienen derecho a embargarte entonces, sin antes no haber pasado por el proceso ante el juez y este haya emitido la orden de embargo. Este proceso puede durar varios meses desde que caíste en mora y va a depender en gran medida del tamaño de tu deuda.

¿Qué tan grande debe ser tu adeudo para que realmente exista un riesgo de embargo? Realmente no existe un valor promedio, pero digamos que en la práctica por encima de $100 000 pesos si intentarán ser más agresivos para cobrar, ya que embargar a alguien es un proceso costoso y largo. Algo más que debes saber: no pueden embargarte bienes cuyo valor sea tres veces mayor al adeudo, es decir si debes $100 000 pesos no pueden quedarse con tu casa si vale más de $300 000 pesos. Pero no te confíes, aun así los despachos de cobranza sí tienen derecho a contactarte7:  

A través de tu teléfono celular o al teléfono de tu domicilio de residencia. En horario de 6:00 am a 11:00 pm

Los despachos de cobranza no deben: 

 

7

Amenazarte a ti, a tu familia o a quien tengas como avala o referencia crediticia. Pegar anuncios en tu domicilio Hacerse pasar por la autoridad o falsificar documentos

Portal de Gestión de Cobranza, agosto del 2012, http://www.condusef.gob.mx/index.php/despachos‐de‐cobranza

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Si un despacho de cobranza no cumple con lo anterior, siempre podrás denunciarlos a la CONDUSEF a través de su sitio de internet.

¿Pueden meterme a la cárcel por no pagar una deuda? Respuesta corta: No, pero sí. Respuesta larga, el artículo 17 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos8 dice textualmente: “Ninguna persona podrá hacerse justicia por sí misma, ni ejercer violencia para reclamar su derecho. Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil” Ahora bien, con la reforma financiera y hacendaria del 2013 estableció que: 1. Los bancos podrán cobrar las garantías de préstamos, o sea embargar la casa o el coche lo cual siempre se ha podido. 2. Podrán retener los bienes de un prestatario, es decir podrán hacer un embargo precautorio por aquello de que decidan cambiar de propietario o vender. 3. Podrán solicitar la radicación de una persona, lo que significa que los deudores no podrán ausentarse del lugar donde se realiza el juicio en su contra. 4. Si el banco gana el juicio y el deudor se niega a pagar, podría ir a la cárcel por evasión de deudas. Así que ahora sí pueden amenazarte con la cárcel por no poder pagar una tarjeta de crédito o una deuda de la tienda de pagos chiquitos, pero la realidad es que los reglas para realizar dichos procesos no se han definido con claridad: no sabemos cómo vaya a funcionar . Ahora bien, tu caso puede ponerse muy rudo si la deuda es considerable de acuerdo a las políticas de tu acreedor ‐ en una tienda de pagos chiquitos $5000 podrían ser 8

Constitución Política Mexicana de los Estados Unidos Mexicanos, reforma publicada DOF 25‐06‐2012 http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/1.pdf,

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suficientes, pero en un banco podrían ser $50000 por ejemplo ‐ o si pueden probar que la información aportada en la solicitud de crédito haya sido inventada, modificada o exagerada – como cuando reportaron ingresos más altos de los reales, porque podrían probar que se hizo con intenciones de cometer fraude y eso si puede tener consecuencias legales. Siempre declara la verdad en cualquier solicitud de crédito que llenes, para que no te metas en problemas legales en caso de no poder pagar.

Firmé como aval de una persona que no pago ¿Me puede embargar o meter a la cárcel? Respuesta corta: no pueden meterte a la cárcel, pero sí podrían embargarte. Respuesta larga: sólo te pueden embargar después de que el juez emita una orden para eso. ¿Deberías firmar como aval? ¡No! Y no importa si es tu abuelita, tu mamá, el hermano adorado o el compadre, jamás hay que firmar como aval de ninguna otra persona. Esta es quizás la forma más triste en que las personas se meten en problemas financieros. Si no me creen, háganse esta pregunta: si tu pariente o amigo hubiese sido considerado como solvente ¿por qué le pidieron un aval? Las instituciones financieras buscan reducir el riesgo de perder con aquellos clientes que están “entre azul y buenas noches” pidiendo que alguien más asuma esa deuda

El imprudente da fianza por su amigo y se hace responsable de él. Proverbios 17:18 si ellos ya no pueden pagar. Nunca firmes como aval , a menos que estés dispuesto a perder dinero y la amistad de tu avalado. Pero si ya lo hiciste, entonces: 

Asegúrate que tu avalado esté pagando en tiempo y forma.

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Si está atrasado en los pagos, que busque la manera ponerse en al corriente.

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

Si ya cayó en mora, que se acerque con la institución financiera para tratar de llegar a un acuerdo. Que siga los consejos que vienen en la sección de renegociación de deudas.

Yo firmé como aval En el 2006 firmé como aval de un crédito automotriz de una amiga, la cual por cuestiones de salud se atrasó en los pagos; por meses me estuvieron llamando a todas horas amenazando con embargo. Muy asustada contacté a la CONDUSEF y su

“C. Se hace referencia a su correo electrónico recibido en esta Comisión Nacional el día 05 de enero de 2009, a través de la [email protected], mediante el cual manifiesta la situación que presenta al ser aval de un crédito de auto contratado con una Institución Financiera o empresa comercial, de la cual no menciona su nombre. Al respecto, le informamos que el aval responde en los mismos términos y condiciones en que se obligue el titular del crédito. Por otro lado, si el

crédito fue contratado con una Institución Financiera, con la finalidad de solicitar un convenio de pago y ofrecer algunas alternativas para liquidar el adeudo, le sugerimos que se comunique al área de cobranzas de la Institución Financiera. Así mismo, le informamos que la Institución Financiera será la que determine si existen posibles alternativas de pago y las condiciones, aclarando que no se encuentra obligada a ofrecer algún convenio o reestructuración del

respuesta fue la siguiente: Mis obligaciones como aval eran las mismas que las de mi amiga, y aparte de eso la institución a la que se le debía el préstamo no tiene ninguna obligación de ofrecer un convenio para pagar el adeudo con descuento o quita. Aparte del aval, existe algo que se le llama deudor u obligado solidario, los cuales no hay que confundir con aval. Un deudor solidario también tiene la obligación de

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entrarle al quite en caso de que la persona por la que firmó no pague, y el acreedor tiene el derecho de reclamarle el pago de la deuda a él o ella o a cualquiera que haya firmado. Si resulta que eres al único que encuentra y terminas pagando, la diferencia aquí es que tú le puedes ir a reclamar a los demás deudores solidarios tu dinero, es decir tienes ese derecho ante la ley. Pero ¿para qué te metes en problemas? Nunca, nunca firmes como aval o deudor solidario, así sea tu propia familia. La única razón por la que piden que alguien más avale a esa persona es porque su perfil es de alto riesgo de no pago. Como habrás leído, mucha de la información que circula por el internet, de boca en boca y en las redes sociales suele no ser correcta. La mejor manera de defenderte es conociendo tus derechos y responsabilidades como deudor. Podrán haber notado que en ningún momento se habló de interponer demandas o entrar a juicio contra tu acreedor, porque los únicos que siempre ganan a través de estos procesos son los abogados de ambas partes, y si no tuviste dinero para saldar tus deudas ¿de dónde vas a sacar para pagar un abogado? Que no te gane la emoción o el coraje, los bancos o las tiendas de los pagos chiquitos tienen recursos que tú no tienes, así que mejor continúa leyendo las estrategias que propongo para cada uno de los casos, definitivamente son más baratas y te sacarán de problemas sin dejar el hígado en el camino.

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Tarjetas de crédito: la eternidad de los pagos mínimos Las tarjetas de crédito son tan amadas como odiadas: nos dan el poder de comprar y pagar todo lo que queramos “sólo con el poder de nuestra firma”, pero cuando se trata de pagar al final del mes allí la cosa se pone bastante difícil.

¿Por qué necesitamos tarjetas de crédito? Así como dicen que sin “Tetas no hay paraíso”, sin crédito no hay acceso a muchos otros productos más sofisticados como crédito para comprar una casa o un auto. Incluso en algunas empresas se pide una copia del reporte de buró de crédito como parte del proceso de contratación, esto en posiciones de alta responsabilidad como prueba del buen juicio y la honestidad de la persona. Por cuestiones de seguridad las reservaciones de hoteles, vuelos de avión y renta de auto en muchos casos sólo se permiten con tarjetas de crédito, ya que permite darle seguimiento a la persona. Vivir sin crédito sólo es posible para aquellas personas con dinero suficiente para pagar todo en efectivo y que no tienen intenciones de conocer más allá de su colonia. Manejar crédito es imprescindible en la actualidad, y si tienes planes de tener un negocio propio algún día más vale que vayas aprendiendo cómo funciona el asunto.

Entonces ¿cuántas tarjetas de crédito debería de tener? Respuesta corta: Una Respuesta larga, no existe razón para tener más. Y esto incluye a las tarjetas de las tiendas departamentales, las cuales son incluso más caras que las bancarias. Más de una tarjeta hace difícil la administración de las finanzas personales, además ¿Quién quiere pagar anualidad por dos o más plásticos? Si quieres comparar entre dos o más productos en base al CAT o sus costos puedes hacerlo usando el simulador de tarjetas de crédito de la CONDUSEF dónde podrás

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ver con pesos y centavos cuánto te cuesta cada tarjeta de crédito que existe en el mercado.

¿Qué tarjeta de crédito es la mejor? Respuesta corta: depende de tu perfil. Respuesta larga: escoger tarjeta de crédito es como comprarse ropa, porque depende de si va a ser para usar de diario o sólo en ocasiones especiales, o cuánto planeas gastar, si piensas ser totalero o no; y este es el momento perfecto para definir totalero: Aquella persona que paga a final de mes el saldo completo de su tarjeta de crédito, es decir paga todos aquellos cargos realizados entre fechas de corte.

Si eres totalero, prácticamente cualquier tarjeta de crédito será bondadosa contigo porque sólo tendrás que preocuparte de la anualidad – y en algunos casos ni siquiera de eso. Si tienes excelente historial crediticio, es decir que siempre has pagado en tiempo y forma los mínimos o más del mínimo, podrías negociar que te reduzcan la tasa de interés llamando al número de servicio al cliente de tu banco para que te inscriban en su programa de lealtad. Si la primera vez te dicen que no, recomiendo llamar otras dos veces más en diferentes días y en diferentes horarios para que te atienda una persona diferente. Si acaso logras una reducción, es importante que pidas te den el número de folio que ingresaron en su sistema con este acuerdo, para que tengas bases con que reclamar si es necesario posteriormente.

¿Cuál es la tarjeta de crédito que cobra menos intereses? Respuesta corta: depende de tus ingresos. Respuesta larga: por definición las tarjetas con las tasas de intereses más bajos son para aquellas personas que puedan comprobar ingresos más altos. En general podría resumirlo de esta manera:

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Pirámide de las tarjetas de crédito

Tarjetas Platino : Ingresos mayores a $30 000 Tasa 15% promedio Tarjetas Oro: Ingresos mayores a $10 000 Tasa 30% promedio Tarjetas clásicas: Ingresos $4000 pesos Tasas 45% promedio

Así que puedes obtener la tasa de interés más baja del mercado siempre y cuando cumplas el perfil de un cliente Platino, o sea tengas ingresos altos.

¿Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son fijas? Respuesta corta: No Respuesta larga: pues sigue siendo no. Por contrato todas las tarjetas definen una tasa de interés flotante basada en algo que se llama TIIE9 (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio) que no es otra cosa que la tasa de interés con la que se prestan dinero los bancos y como está relacionada a la inflación, por lo que cada vez que suben los tomates, el huevo o la leche puede que también suban los intereses de tu tarjeta de crédito.

9

TIIE (Tasa de Interés Interbancaria) , diciembre 2013, Banco de México http://www.banxico.org.mx/ayuda/temas‐mas‐ consultados/tiie‐‐tasa‐interes‐interbanca.html

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¿Qué dónde dice esto? En el contrato, sí ese que firmaste probablemente sin haberlo leído como hicimos la mayoría. Si no tienes tu contrato a la mano, siempre podrás consultarlo en el sistema REC de la CONDUSEF . Este es un ejemplo típico de cómo se describen las tasas de interés en un contrato de tarjeta de crédito10 , las cuales varían también de acuerdo a sí usaste la tarjeta para compras o para disposición de efectivo. Los intereses ordinarios: Estos se calcularán multiplicando los Saldos Promedio Diarios por la tasa de interés variable (expresada hasta decimales), por el número de días efectivamente transcurridos durante el Periodo Mensual en el cual se devenguen, dividiendo el resultado entre 360 (trescientos sesenta). La tasa interés variable se calculará sumando a la Tasa de Referencia que para los efectos de la presente clausula es la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (T.I.I.E.) a plazo de 28 (veintiocho) días o el que sustituya a éste, que publica el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación, hasta 50 (cincuenta) puntos porcentuales.

Algo más que debes saber es que el banco no tiene obligación de notificarte que te vaya a subir la tasa de interés, simplemente puede hacerlo mientras esté dentro de los límites que marca tu contrato.

¿Cuánto me cobran de intereses si me atraso o dejo de pagar? Respuesta corta: hasta tres veces la tasa de interés normal (depende de tu contrato).

10

Contrato de tarjeta de crédito Banorte, diciembre del 2013, Sistema RECA CONDUSEF, http://e‐ portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php

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Respuesta larga, cuando por alguna circunstancia pagas tarde, pagas menos o de plano no pagas, la tasa de interés deja de ser ordinaria y pasa a ser moratoria por lo cual aumenta, ¿en qué proporción? Pues depende otra vez de lo que diga el contrato de tu tarjeta de crédito en la cláusula de intereses como en este ejemplo 11. Intereses moratorios: En caso de mora en el pago de las obligaciones que el “Titular” asume en el presente contrato, se obliga a pagar intereses moratorios sobre el importe de los pagos mínimos vencidos, en cada periodo de pago, y respecto del saldo insoluto a partir de la fecha en que el crédito se considere vencido para efectos contables de conformidad con el inciso a) de la cláusula PAGO DEL SALDO DISPUESTO de este contrato, a la tasa que sea el resultado de aplicar hasta un porcentaje adicional del 75% (setenta y cinco por ciento) de la tasa de Intereses Ordinarios aplicable en los términos de la presente cláusula. El monto de los intereses que resulten de conformidad a lo establecido en la resente cláusula causará el Im uesto al Valor A re ado I.V.A.

En este caso la tasa aumenta casi al doble de la tasa ordinaria, por esta razón es de suma importancia no caer en mora e intentar pagar al menos el mínimo para que la tasa no se dispare, ni te hagan cobros adicionales . Pagar el mínimo es lo mínimo que debes hacer

¿Los meses sin intereses están incluidos en el pago mínimo de mi tarjeta de crédito? Respuesta corta: No. Respuesta larga: sigue siendo no, y esto también está definido por contrato. Para no generar intereses se debe pagar el total de los consumos + disposiciones + las mensualidades de meses sin intereses. Es decir, los meses sin intereses sólo funcionan para los que son totalero, si eres de los que pagan sólo los mínimos o no

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pagas todo, entonces estás pagando intereses. En algunos casos si no haces el pago mínimo, las promociones de meses sin intereses se cancelan. Aquí un ejemplo 12.

En caso de que el “Titular” no realice el Pago Mínimo Mensual de conformidad con el inciso a) de esta cláusula, “BANORTE” podrá realizar de inmediato el cargo a la Cuenta por el importe del saldo de las disposiciones realizadas por el “Titular” que no haya sido cargado, por haber sido dividido o fragmentado y diferido su cargo en los términos de las Promociones Especiales o cargos diferidos establecidos por “BANORTE” o por los Establecimientos afiliados. Para que la Tarjeta no genere Intereses Ordinarios durante un Periodo Mensual, el “Titular” no deberá tener saldos pendientes de pago de uno o varios Periodos Mensuales anteriores a éste, debiendo pagar a “BANORTE”, inclusive, el importe total de los consumos y disposiciones realizadas durante el Periodo Mensual del que se trate, y en su caso, más la(s) mensualidad(es) del (los) programa(s) de pago diferido con meses sin intereses.

¿Es recomendable sacar efectivo de una tarjeta de crédito? Respuesta corta: No Respuesta larga, sacar efectivo de tu tarjeta de crédito es ¡carísimo! Los cargos por disposición pueden llegar hasta el 10%, entonces por cada $1000 pesos que dispongas de la cuenta tienes que pagar $100 pesos de este cargo, sin contar los intereses mensuales si es que no puedes pagar el total de tu tarjeta. A menos que se trate de una emergencia de casi vida o muerte, y no de pagar los cigarros o la entrada al cine, disponer de efectivo debería ser tu última opción.

11

Contrato de tarjeta de crédito Banorte, agosto del 2012, Sistema RECA CONDUSEF, http://e‐ portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php 12 Contrato de tarjeta de crédito Banorte, diciembre del 2013, Sistema RECA CONDUSEF, http://e‐ portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php

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¿Son más baratos los créditos de nómina o personales que las tarjetas de crédito? Respuesta corta: Depende Respuesta larga, no en todos los casos, las tasas pueden ser igual de altas que una tarjeta (empiezan en 24% anual más o menos), aparte te pueden hacer cobros adicionales como seguros de vida, los cuales saldarían la deuda en caso de tu fallecimiento. El problema principal con estos créditos es que te los pintan muy bonitos: pagos chiquitos por mucho tiempo. Pero en otro capítulo explicaré con más detalle sobre estos productos. Ahora bien, en el capítulo anterior hablamos de negociaciones para reducir adeudos o consolidar deudas, pero ¿cuándo uso cada una de estas opciones? En las siguientes páginas encontrarás las respuestas, lo único que tienes que hacer es encontrar cuál es la condición que más se parece a la tuya de acuerdo a este código de colores.

Moroso

•Utiliza más del 40% de sus ingresos para pagar deudas •Está atrasado en pagos.

Deudor

•Utiliza menos del 40% de sus ingresos para pagar deudas. •Tiene deudas que paga en tiempo y forma.

•No tiene deudas a largo plazo. •Utiliza flujo de efectivo para creación patrimonial. Sin deudas

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¿Cuánto me puedo endeudar? ¿Cuánto debo? Realiza el siguiente ejercicio: 

  

Suma todas todos los pagos mínimos de tus deudas, incluyendo las mensualidades de tu crédito hipotecario y los pagos a tu coche. Divídelos entre tus ingresos mensuales brutos, o sea antes de impuestos. Multiplícalos por 100. Si el resultado es más de 40%, sigue el plan del MOROSO aunque aún estés pagando a tiempo.

Ahora que si te fallan las matemáticas, te pido que descargues este registro de deudas el cual automáticamente calcula cuánto debes de pagar por mes, basándose en los mínimos para cada deuda (para crédito hipotecario y automotriz se considera el pago mensual como mínimo). Puedes descargar la hoja yendo a www.elpesonuestro.com y buscar “registro de gastos”

¿Qué es lo que vas a poder ver en este registro de deudas? 

    



Todas las deudas que tienes, las que te causan intereses y las que no, ¿ya se te había olvidado el dinero que le debes a tu familia o a tu compadre? Pues a ellos no, así que más vale que lo incluyas en este registro. La tasa de interés que estás pagando. Tu saldo actual A cuánto equivale en pesos esa tasa de interés que estás pagando Cuánto realmente estás amortizando de tu deuda con cada pago que haces. Cuántos pagos te faltan por hacer de la última reestructura o del crédito de nómina que pediste. A cuánto equivale tu nivel de endeudamiento de acuerdo a tus ingresos. Recuerda que más de 40% de tus ingresos brutos te pone en un riesgo enorme de caer en mora.

¿Cuál es el peor caso? Que tus pagos mínimos sean mayores a este 40%, en ese caso requieres intervención financiera de emergencia .

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Plan de rescate para un moroso Situación actual No te alcanzo para dar el pago mínimo Todas tus deudas se "comen" más del 40% de tus ingresos brutos. Tu reporte de buro de crédito muestra no sólo atrasos (MOPS 3) si no también deudas no cobradas (MOPS 9)

Consecuencias Aumento de tasa de interés hasta el triple por falta de pago + Cargos de cobranza adicionales por mora En deudas con más de 3 meses de atraso se inicia proceso de cobranza en tu contra. Tu reporte de buró de crédito quedará afectado por un tiempo proporcional a la deuda

Acciones Acércate al banco para negociar un plan de pagos a tasa fija y olvídate de usar más la tarjeta. Negocia directamente con el banco la posibilidad de una quita, antes de que pasen tu caso al jurídico o a una oficina de cobranza. Contrata a una empresa de consolidación de deudas, pero primero calcula cuánto te puedes ahorrar en realidad. Ahorra porque vas a necesitar efectivo para pagar en caso de que te ofrezcan un descuento a tu deuda.

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Plan de acción para un deudor Situación actual Sólo haces el pago mínimo o poco más del mínimo, pero todos tus pagos alcanzan casi el 40% de tus ingresos brutos. Tienes varios créditos o tarjetas que deben pagarse por mes. Te has atrasado al menos una vez en pagar.

Consecuencias Si sólo haces pagos mínimos, no estás reduciendo tu deuda por lo que cada mes tus pagos a la tarjeta aumentarán. Aumento de tasa de interés hasta el triple por pago atrasado. Si todos tus pagos representa cerca del 40% de tus ingresos brutos, van a negarte nuevos créditos.

Acciones Acércate al banco para negociar un plan de pagos a tasa fija y olvídate de usar más la tarjeta ‐ de preferencia blóqueala‐ Pide un crédito más barato para saldar todos los demás. Consolida deudas y cancela tarjetas de crédito Apriétate el cinturón reduciendo gastos para poder pagar a tiempo y en forma

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Como verás no pagar no es una opción ¿por qué?, porque tarde o temprano esa deuda te alcanzará en forma de rechazos constantes por parte de las instituciones financieras, y ¿a quién le gusta que le estén diciendo que no es una persona confiable? En el siguiente capítulo voy a explicar cómo evaluar si pedir un segundo crédito es mejor el primero, es decir si te conviene pedir el tan sonado crédito de nómina para pagar la tarjeta o no, o si mejor te conviene pedir prestado en el trabajo. Aunque quisiera recomendarte que no pagues deuda con deuda, la realidad es que no tiene otra opción, a menos que te saques la lotería. En resumen, vas a tener que pedir prestado para pagar lo que te prestaron, sólo con mejores condiciones y aquí es donde vas a tener que ponerte muy listo para no meterte en un hoyo financiero más profundo.

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Otros créditos que se pueden quedar con tu sueldo Las tarjetas son sólo uno de los tantos tipos de créditos que existen en el mercado, sólo en México existen como 25 millones de plásticos, los cuales se suponía que eran para financiar compras a corto; pero con los meses sin intereses los plazos se han alargado tanto que es fácil meterse en problemas. Los créditos que le siguen en popularidad a las tarjetas son los de nómina y personales, sobre los cuales recientemente la CONDUSEF lanzó una alerta por el uso indiscriminado de créditos de nómina y personales, porque se están convirtiendo en la “moderna tienda de raya”. Estos productos son los más utilizados por las personas que intentan pagar un crédito con otro en mejores condiciones.

¿Qué es una tienda de raya? A principios del siglo pasado, en la época de las haciendas y antes de la revolución mexicana, era común que el patrón fuera también dueño de la tienda donde sus empleados compraban todo aquello que necesitaban, y les “ fiaba” entre cada vez que “rayaban” (entre cada pago mensual). Para cuando llegaba el fin de mes hacía entonces cuentas entre el adeudo en la tienda y lo que les debía de su sueldo, por lo que normalmente no les quedaba absolutamente nada de dinero en efectivo y para sobrevivir tenían que seguir pidiendo crédito en la tienda. ¿No suena esto tan parecido a los créditos de nómina? Te hace falta dinero para continuar operando tu vida, pides un crédito sobre tu sueldo el cual te descuentan cada día de pago, por lo que tus ingresos se ven disminuidos y por lo tanto terminas pidiendo más crédito; porque todo se puede recortar menos el nivel de vida que estamos acostumbrados a llevar. Ahora bien, existen varios tipos de crédito que se pueden obtener y que están ligados a los ingresos, tanto si eres asalariado o eres trabajador independiente, es buen momento de desmitificar la leyenda urbana de que los “freelance” o independientes no son sujetos a crédito. ¡No es cierto! Con que puedas probar un flujo de efectivo constante a través de una cuenta bancaria es suficiente, y el caso aplica incluso para crédito hipotecario.

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¡Bancarízate! Hacerlo te dará acceso a varios productos financieros que pueden hacer la diferencia en tu negocio o actividad profesional. En la siguiente pirámide muestro lo más comunes desde los menos onerosos hasta los que jamás deberías pedir.

La pirámide de los créditos

Nunca: agiotistas , créditos grupales o multiniveles.

Alguna vez : créditos de tarjeta de crédito, nómina o personales

Más recomendables: creditos no bancarios (FONACOT liquidez, préstamos nómina lugar de trabajo, familiares)

¿Cuáles son entonces los créditos más recomendables? Pues son los créditos no bancarios entre los que se incluyen:   

Préstamos de fondo de ahorro de la empresa donde trabajas Préstamos de liquidez como FONACOT Préstamos familiares.

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Préstamos de tu empresa Los préstamos que te pueden ofrecer en tu lugar de trabajo normalmente tienen tasas de interés bajísimas comparadas contra las que te cobraría un banco, son menos onerosos porque consideran un tope relativamente sano de endeudamiento al que te permiten llegar y los plazo de pago son más cortos. Los descuentos se hacen a través de la nómina, así que no hay manera de que se olvide pagarlo, así que son una excelente opción de hacerte de liquidez sin que dejes la camisa empeñada y sin que revisen tu reporte de buró de crédito.

Crédito FONACOT en efectivo Para los asalariados existe una opción de crédito en efectivo a través de FONACOT, en la cual te adelantan poco más de dos meses de tu sueldo pagaderos a dieciocho meses con una tasa bastante competitiva. El préstamo es depositado en tu cuenta de banco y puedes utilizar el dinero para cualquier cosa, así que puede ser una excelente opción cuando estás tratando de liquidar deudas más caras como puede ser una de tarjeta de crédito. Los descuentos se hacen a través de nómina y tampoco requieres presentar tu reporte de buró de crédito. En este caso si es importante que la empresa donde trabajes esté afiliada al programa, además de que esté haciendo sus aportaciones patronales al IMSS en tiempo y forma; si no te van a rechazar la solicitud de crédito.

Préstamos familiares Entre los recomendables están también los préstamos familiares, siempre y cuando: 

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No afectes la calidad de vida de la persona que te presta el dinero, o sea no le quites el dinero de su pensión a tu abuelita o papás para pagar tus tarjetas. Planees realmente pagarles en tiempo y forma. Les pagues una tasa de interés por el préstamo.

¿Qué tasa de interés es recomendable pagar por un préstamo familiar? Al menos que sea equivalente a la inflación, para que el dinero no pierda valor a través del tiempo, ahora que si te quieres ver muy bien te diría que le pagarás al menos un punto porcentual por encima del valor de la inflación.

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¿Y si me decido por pedir un crédito de nómina o personal? Antes de que salgas corriendo al banco a pedir uno, o le digas que sí al cajero automático que te grita “¿quiere hacer uso de su línea de crédito pre‐probada? ” , pon las manos en alto, guarda tu tarjeta de nómina y aprende cómo funcionan estos productos.

Diferencias entre un crédito de nómina y uno personal Son muy similares, pero si existen algunas diferencias que los hacen incluso más seguros en caso de no poder continuar pagando. Crédito de nómina:    

Califican sólo asalariados Garantía es el sueldo de la persona. Hasta 60 meses para pagar Puedes reestructurar tu crédito a otro banco con mejores condiciones (portabilidad de nómina)

Crédito personal:    

Califican asalariados y trabajadores independientes La garantía es a través de un pagaré o un aval Hasta 48 meses para pagar No aplica la portabilidad del crédito a otro banco.

Las tasas de interés de ambos créditos varían de acuerdo al banco, pero una vez que los has contratado la tasa queda fija durante toda la vida del crédito, a menos que te atrases con los pagos y caigas en mora. El crédito de nómina si se puede restructurar con mejores condiciones en otro banco, el crédito personal no, bueno al menos en la teoría porque la portabilidad de la nómina sólo funciona como transferencia, es decir tu dinero siempre será depositado primero en el banco original para luego ser enviado al banco que seleccionaste. Otro detalle que es importante que confirmes antes de pedir cualquier de éstos, es si existe alguna penalización por pago adelantado, porque

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pueden afectar tu presupuesto de manera importante al ejecutar tu plan para salir de deudas.

¿Cuáles son los errores más comunes que se cometen al ejercer estos créditos? 

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Usar el crédito de nómina o personal para pagar otras deudas y no hacerlo. En más de una sesión de terapia financiera me he topado con este problema, el deudor pidió uno de estos créditos para pagar otra cosa, pero una vez que tiene el dinero en la mano lo gastó en todo menos en lo que tenía planeado y ahora tiene dos deudas terriblemente caras. Usar el crédito de nómina para pagar una o más deudas de tarjetas de crédito, para luego volver endeudarse en las mismas porque no se cancelaron. Como comenté en la sección de tarjetas de crédito sólo deberías tener una, así que si saldas varias deberías cancelarlas en cuanto esto ocurra. No evaluar el costo total del crédito, sólo se considera si se puede pagar el descuento quincenal o mensual para darte cuenta meses después que era más caro de lo que pensabas.

La manera correcta de evaluar un crédito 1. Multiplicando el descuento quincenal o mensual por la cantidad de pagos. 2. El resultado divídelo entre la cantidad original que pediste prestada. 3. Esta será la cantidad de veces que vas a pagar por el préstamo.

Pago x la cantidad de pagos

Resultado ÷ deuda original

Cantidad de veces que pagaste deuda original

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Entre más alto sea el resultado, más caro es el crédito.

¿Qué buscas en una reestructura? 1. Congelar y reducir la tasa de interés ¿Cuándo usarlo? Funciona cuando pasas una deuda de tarjeta de crédito a un plan de pagos fijos. 

2. Liberar efectivo. ¿Cuándo conviene? Cuando todavía tienes la posibilidad de pagar, pero más del 40% de tus ingresos se van a pago de deuda y te quedas corto al llegar la quincena. 

Pros: la tasa de interés se queda fija contrario a la tarjeta que puede variar y sólo tienes que hacer un pago mensual, lo que te permite liberar efectivo para que pagues tus gastos de vida y evites tomar más crédito. Contra: El total de la deuda aumentará al hacer la reestructura dependiendo del plazo que pidas, pero se mantendrá fija de allí en adelante. Ahora que si las matemáticas no se te dan ¡para de sufrir! La CONDUSEF tiene un simulador de crédito de nómina maravilloso que es fácil de usar, sólo tienes que poner datos como son tus ingresos y cuánto dinero quieres pedir prestado, el sistema te hace el cálculo además de compararte todos los productos disponibles. Para que entres al sitio sólo da clic en la siguiente liga Simulador de créditos de nómina. http://e‐portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/index.php

¿Qué ventajas tienen los créditos de liquidez de tarjeta de crédito contra los otros? Respuesta corta: Ninguna. Respuesta larga, a diferencia de los créditos de nómina donde evalúan tu nivel de ingresos para prestarte dinero, los créditos en efectivo de tarjeta de crédito consideran tu nivel de gasto o el límite de tu tarjeta; y como puede que estos dos

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sean muy altos comparados con tu gasto quizás de entrada te están ofreciendo algo que no puedes pagar. Ponte a pensar lo siguiente, si crees que tu tarjeta de crédito te cobra intereses muy altos ¿por qué un adelanto de efectivo sobre esa misma tarjeta debería ser más barato?

Nunca tomes un crédito pre‐aprobado ¿Quién no ha recibido una llamada telefónica, un correo electrónico o un mensaje en el cajero que dice “tienes un crédito pre‐aprobado”? Y a todo esto ¿cómo funcionan estos productos? Los créditos pre‐aprobados son promociones que los bancos ofrecen a los clientes sin que haya habido una solicitud de por medio. Obviamente son ofrecidos a los clientes que parecen ser solventes. Estos créditos son bastante riesgosos:  

Primero que es un crédito que no pediste por lo tanto no lo necesitas. Segundo, las condiciones no suelen ser las mejores del mercado, normalmente son productos de los cuales los bancos obtienen las más altas ganancias y tienen condiciones no favorables para los clientes, por ejemplo no puedes hacer pagos adelantados para reducir el plazo o intereses, porque entonces serías penalizado.

De entrada nunca tomes un crédito pre‐aprobado, si el banco te considera viable de crédito y valora tu negocio pide que te ofrezcan al menos otras dos opciones de las cuales puedas escoger. Mi recomendación es que analicen la estructura del crédito usando el comparador de créditos que está en la página de la CONDUSEF (www.condusef.gob.mx) allí puedes confirmar si la opción te conviene o se ajusta a tus planes. Puedes escuchar un resumen sobre créditos pre‐aprobados acá http://www.podcasts.com.mx/episodios/consultorio‐financiero‐cuidado‐con‐los‐ cr%C3%A9ditos‐preaprobados‐23657519.html Jamás intentes: 

Aceptar créditos de nómina o personales directo del cajero automático. Nunca aceptes algo donde no hayas leído y entendido las condiciones exactas del contrato.

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Aceptar créditos pre‐aprobados que llegan por correo electrónico o correo normal. Igual que los anteriores, si no te explican con detalle las condiciones del mismo no lo aceptes.

Cuando aceptamos créditos pre‐aprobados que nos ofrecen en los cajeros o que nos llegan por correo sin revisar las condiciones, nos estamos arriesgando a pagar carísimo o que nos modifiquen las condiciones sin que tengamos idea. Jamás firmes algo que no has leído y que no has comprendido.

Nunca pidas un préstamo a un agiotista Todos conocemos a uno, desde el típico compañero de trabajo que presta dinero para alcanzar a llegar a la quincena, o el vecino o conocido que alguien nos recomendó y que sólo cobra “3% por semana”. Otro tipo de agiotista mucho más común en nuestros días son las casas de empeño, a dónde llevas la medallita que te regalo tu mamá en tu primera comunión o el iPad que te compraste en navidad y que todavía estás pagando. Lo peor del caso es que estás pagando intereses en la tarjeta por esta compra e intereses en la casa de empeño ¡por el mismo producto! Supongamos que no te queda otra opción que obtener dinero a través de estos medios, que crees que si les vas a poder pagar o que ya de plano les debes ¿qué debes hacer? Depende de varias situaciones: 

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Si firmaste o no un pagaré, o lo piensas firmar. Nunca firmes un pagaré, ni siquiera a una persona física porque la práctica común es que te amenazarán con “llamar a la fuerza pública” para ejecutar el embargo de tus bienes para cobrarse la deuda. En el caso de los bancos, normalmente piden una garantía que igual puede ser una propiedad, pero siempre necesitarán la orden de un juez para realizar el embargo. Del tamaño de la deuda No es lo mismo que debas $5, 000 pesos a un agiotista de barrio a que sean $200, 000 a un banco. Entre mayor sea la deuda, más probabilidad existe de que quieran tomar acciones en tu contra. Si se trata del agiotista de barrio, pues no hay mucho que puedas hacer más que negociar con él o ella, ya que al no estar regulados sus servicios no hay manera de que levantes una denuncia por acoso

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(a menos que ponga en riesgo tu integridad física o la de tus bienes. Si se trata de bancos, existe toda una serie de reglas que deben de seguir para cobrarse el adeudo. 

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De a quién le debes. No es lo mismo deberle al banco que al agiotista. No hay código de ética que una persona física tenga que seguir, más que su ética personal. En cambio una institución regulada debe de ser muy cuidadosa para no exponerse a multas. De lo que hayas dejado en garantía. Una práctica muy común, y que a me parece graciosísima porque es una tontería es dejar las “escrituras de una casa empeñadas”, o sea que vas y les dejas tus documentos en prenda por una cantidad de dinero. Pues bien, que al agiotista tenga tus escrituras sin que tenga firmado un pagaré, una cesión de derechos o cualquier otro documento “notariado”, no le da ningún derecho sobre tu propiedad. O sea que igual se puede quedar con tus escrituras, pero tú vas a seguir siendo dueño de la casa. Ahora bien, si es la factura de un automóvil recuerda que tiene que haber un cambio de propietario de por medio firmado por ti. ¿Por qué puse a los bancos como agiotistas? Porque algunos de sus créditos son tan caros que terminan siendo usura (sobre todo los de las tiendas de pagos chiquitos). Los bancos que empezaron siendo tiendas y que atienden a la población de más bajos recursos, suelen ser los más caros del mercado, así que evita las compras y los créditos de la tiendas de los pagos chiquitos. Si caíste en mora, imprime el código de ética de la Asociación de Profesionales de la Cobranza y Servicios Jurídicos. Tenlo siempre a la mano para que puedas usarlo si te acosan de manera indebida, y puedes encontrarlo en APCOP. http://www.apcob.com.mx/

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¿Qué ondas con los créditos a la palabra que ofrecen algunas instituciones? Existe una nueva forma de crédito por medio de instituciones conocidas como SOFOM, que son empresas que se dedican solamente a realizar préstamos y no pueden recibir depósitos con fines de inversión. El asunto con estas instituciones es que en muchos casos ofrecen créditos “a la palabra”, contrario a las prácticas de los bancos o las tiendas no piden comprobación de ingresos ni tampoco evidencia de historial crediticio: si respiras te dan crédito con intereses y condiciones que caen en el agiotismo. Algunas no conforme con esto, tienen un esquema de multinivel donde te piden que invites a más personas a formar tu red personal: por cada persona de tus invitados que pida un préstamo tú recibes un abono a tu cuenta. El problema es que te puedes convertir en aval de no una sola persona, sino de toda la red que iniciaste y si alguno deja de pagar, será tu responsabilidad cubrir esta deuda. En un capítulo anterior habíamos quedado en que nunca firmarías de aval por una persona, así fuera tu familiar, así que la recomendación es que no le entres a estos sistemas por muy buenos que parezcan. No confundas facilidad con bondad, entre menos requisitos pida un crédito más riesgos tenderá a ser.

¿Qué ondas con los autofinanciamientos? ¿Son buenas opciones? Respuesta corta: No Respuesta larga, ¿por qué dejaría que alguien más “jineteara” mi dinero? , y eso es lo que precisamente hacen los autofinanciamiento: tomar tu dinero para pagárselo a alguien más y todavía te cobran comisión por el servicio. Contrario a un crédito bancario, en el cual primero te entregan el dinero y luego lo pagas, aquí primero empiezas a pagar hasta que la suerte o la cantidad de mensualidades se completen; mientras tanto tu dinero pierde valor a través del tiempo debido a la inflación.

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O sea que no disfrutas el bien que deseas comprar (casa o auto), te cobran y luego te alcanza para comprar menos. Una mejor opción sería que ahorraras ese dinero en una cuenta como la de la AFORE (que en los últimos años ha dado rendimientos muy por encima de la inflación) hasta que completes la cantidad que necesitas.

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En resumen, húyele a los créditos que tengan estas condiciones: Sean grupales, porque en caso de que una persona deje de pagar el resto tendrá que afrontar la deuda. Que no pidan reporte de buró de crédito y usen métodos alternativos de evaluarte, porque piden cuotas de cientos a miles de pesos para hacerlo; mientras que un reporte de buró de crédito sólo cuesta $58 pesos. Que te pidan que lleves e invites a tus amigos o familiares a formar parte de tu red. Que te pidan cuotas de entrada para otorgarte un crédito. Que sean autofinanciamientos donde dependas de la suerte para que te adjudiquen un crédito.

Ahora que ya leíste todo lo anterior, ¿cómo lo aplicas a tu caso? A continuación te muestro un caso real.

¿Qué deudas pago o reestructuro primero? Algunos autores recomiendan pagarle más a la que tenga la tasa de interés más alta, otros la que sea más grande en saldo o la que sea más pequeña, mi recomendación aquí es diferente y está basada en la experiencia de trabajar con deudores crónicos : paga primero aquella que te haga sentir más mal. Si en tu caso, las tarjetas de crédito son las que te mandan al abismo de la tristeza empieza a abonar más a esas sin que dejes de pagar las demás. En una sección anterior te propuse que usarás un registro de deudas para hacer el análisis de tu nivel de endeudamiento, pues a continuación te muestro un ejemplo y la manera como se interpreta para tomar decisiones, esto de acuerdo al costo más alto de intereses en pesos, no sólo en porcentaje.

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¿Por qué tienes que analizar de esta manera? Porque la deuda que te cuesta más es una combinación de saldo insoluto por la tasa de interés, así un crédito hipotecario puede costar más intereses que uno de una tarjeta de crédito. La idea es que tu dinero se vuelva más eficiente al pagar deuda. REGISTRO DE DEUDAS DEUDA

Adeudo total

Tasa de interés anual

Tasa de interés mensual

Intereses pagados

Pago mensual (mínimo)

Nueva deuda

Tarjeta Credito 1

$89,629.83

30

2.50%

$2,240.75

$ 4,1 27 .9 5

$ 87 ,7 42 .6 3

Tarjeta Credito 2

$20,670.67

25

2.08%

$430.64

$ 3,5 20 .8 1

$ 17 ,5 80 .5 0

Tarjeta Credito 3

$16,234.00

25

2.08%

$338.21

$ 3,7 74 .9 4

$ 12 ,7 97 .2 7

Hipoteca

$211,949.38

13.5

1.13%

$2,384.43

$4,645.64

$209,688.17

Credito Nómina (90 pagos)

$39,459.00

21

1.75%

$690.53

$ 3,2 40 .0 0

$ 36 ,9 09 .5 3

$6,000.00

0

0.00%

$1,0 00.00

$5 ,00 0.00

$20,309.34

$369,718.10

Credito Personal TOTAL

$383,942.88

$0.00 $6,084.56

En este registro de deudas podrás ver: 

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Que casi el 30% de lo que paga por mes esta persona se va a intereses. Que está pagando casi los mismos intereses en dinero para una tarjeta de crédito con una tasa de 30% anual como para una de 13.5% (hipoteca). Estas son las deudas que le están desangrando la cartera. Que el costo real en intereses no nada más depende de la tasa de interés, sino también del saldo. Que si abona más a las deudas chiquitas, el ahorro en intereses es insignificante comparado con las otras deudas.

¿Cuál fue la estrategia para este caso? 

Re‐estructurar la deuda de tarjeta de crédito con la tasa del 30% a una de 24% anual a 24 meses, además de no volver a cargar en esta tarjeta. La re‐ estructura a 24 meses libera $1000 pesos de efectivo mensuales que puede

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usarlos para crear su fondo de emergencias o pagar otra de las deudas pequeñas. 

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Utilizar el aguinaldo o el ahorro anual de la empresa para saldar otra de las tarjetas de crédito a final de año, para luego cancelar la cuenta. Por el momento dar sólo pagos mínimos para no caer en mora. Utilizar otra parte del aguinaldo para crear un fondo de emergencia que sea equivalente a dos veces los pagos mínimos mensuales de deudas, en este caso la meta era de $40 000 pesos al menos. Esto para evitar que tenga que volver a dar “tarjetazo” cuando se presente una emergencia y así evitar más endeudamiento. Reducir gastos para utilizar el efectivo excedente para dar pagos adicionales a las tarjetas de crédito y crédito de nómina.

Siguiendo este plan, esta persona pagó sus deudas de tarjeta y de nómina en 18 meses más o menos. Cómo habrás visto para salir de deudas no queda otra más que:    

Reducir gastos para usar ese efectivo en pago de deuda. Reestructurar créditos para liberar efectivo y así pagar gastos de vida. Dejar de usar las tarjetas, y de plano cancelarlas. Buscar opciones “más baratas” para saldar tus deudas.

Hay crédito más allá de las tarjetas, pero recuerda sólo utilizarlo si su costo financiero es algo que puedas pagar del todo cada fin de mes, sin terminar esclavizándote como empleado bancario: dejando toda tu quincena con ellos.

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La hipoteca que no termina de pagarse En el 2001 me entregaron una flamante casa de 130 metros cuadrados de terreno y 84 metros cuadrados de construcción. Me sentía realizada como persona porque a los 30 años había logrado hacerme de un patrimonio. Bueno, eso creía yo en ese momento. La realidad es que contraté uno de los peores créditos hipotecarios disponibles en México, porque por casi 9 años pagué una tasa de interés del 18%, cada 30 días mí mensualidad subía y mi deuda no se reducía. Mi crédito en UDIS inicialmente me hacía pagar $3200 pesos por mes en el 2001, para el 2007 ya pagaba $5500 pesos por mes. En 6 años había pagado una vez el crédito original y debía más que al principio.

¿Cómo demonios pasó eso? ¿Cómo salgo de este problema? Declaro que en aquel momento era yo una completa ignorante del tema, pero como me sentí tan humillada por mi deuda decidí entonces estudiar el tema a fondo, para entonces poder apoyar a otras personas a tomar la decisión correcta y llegué a la siguiente conclusión: No todos los créditos hipotecarios son iguales, y lo que me funcione a mí no puede ser la mejor solución para ti. El secreto de obtener las mejores condiciones en crédito hipotecario dependen de tu perfil único y personal, de tu situación de vida y de los planes que tienes para futuro; obviamente que esto se traduce a la cuestión financiera así: 

Tu nivel de ingresos mensuales comprobables. Para el caso de los trabajadores independientes es importante que utilicen una cuenta bancaria para poder probar flujo de efectivo. Para un crédito de $1 millón de pesos se requiere comprobar ingresos de $30,000 pesos mensuales brutos y un nivel de endeudamiento inexistente.

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De tu historial crediticio. Este se comprueba a través de tu reporte de buró de crédito, un reporte positivo te permite acceder a más créditos hipotecarios. El tamaño del crédito que necesites. Aquí es importante señalar que tienes que ser muy objetivo en cuanto a la capacidad de crédito que puedes obtener. Depende de tus ingresos y del dinero que tengas disponible para dar enganche, entre mayor sean ambos más facilidad tendrás para obtener el crédito. Si tienes acceso a programas de vivienda como INFONAVIT o FOVISSTE. Si tienes dinero acumulados en estos programas, pueden servirte para obtener un crédito bancario utilizándolos como garantía.

¿Cómo saber que crédito hipotecario me conviene más? Pues bien, existen más de 100 productos hipotecarios en México, así que antes de te asustes con el número te recomiendo visites los siguientes sitios donde existen simuladores de crédito hipotecario sencillísimos de usar. 

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Página de la CONDUSEF En la siguiente liga del Simulador de Créditos Hipotecarios http://e‐portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/index.php Esta calculadora te permite ver cuánto te costaría un crédito normal bancario y uno con Apoyo INFONAVIT. Puedes cambiarle tantos datos como quiera, y te arroja un comparativo de diferentes bancos. Pero mucho ojo esta comparación es sólo informativa porque todos los bancos tienen más de un producto y esa variación no está capturada en el simulador. Página de Banco de México Dale clic a la siguiente liga Simulador de Créditos Hipotecarios http://e‐portalif.condusef.gob.mx/condusefhipotecario/index.php Tiene otra fabulosa calculadora en tiempo real que te permite hacer comparaciones entre productos, la cual te arroja una lista que puedes convertir en una hoja de Excel para posterior análisis. Igual que la anterior es meramente informativa, porque tienes que confirmar con la institución financiera si calificas para su producto hipotecario.

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Seguramente te vas a llenar de hojas de Excel con tablas de amortización que te marean, y no puedes todavía entender qué te conviene más, déjame te doy entonces las reglas del mejor crédito hipotecario. Te aclaro que es la combinación de todos estos factores los que matemáticamente hacen al final que el crédito hipotecario sea el que más rápido forme patrimonio. Aquí nada de hacer experimentos, son todos o tu bolsillo pagará las consecuencias. 

Plazo Tu deuda original

15 años = 1.5 veces la deuda original

20 años = 2 veces la deuda ori ginal

30 años = más de 3 veces la deuda or igin al

Entre mayor sea el plazo más vas a pagar en total, aun cuando tu mensualidad quede chiquita. Lo ideal es que puedas pagar tu crédito hipotecario lo más pronto posible para que formes patrimonio más rápido. 

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Tasa de interés Por fija me refiero a una que permanezca constante a través del tiempo, que no empiece en un valor pequeño y luego aumenté. Lo ideal es que siempre sepas exactamente la tasa de interés de tu crédito, y ésta debe estar claramente establecida en tu contrato. Base de la deuda En pesos, no VSM (Veces Salario Mínimo) y no UDIS, ¿por qué? Porque en ambos casos la base de la deuda crece con el aumento del salario mínimo (VSM) o con la inflación (UDIS) además de la tasa de interés del crédito.

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Mi crédito en UDIS tenía una tasa de interés del 8% anual, pero con los gastos de administración + el aumento de las UDIS terminé pagando 18% anual real. Son demasiadas variables ¿verdad? Así que para que no te agobies más, te dejo la pirámide de los créditos hipotecarios para que te sea más fácil visualizar tus opciones.

Pirámide de los créditos hipotecarios

Nunca : auto financiamiento, INFONAVIT TOTAL o Tradicional.

Si tienes más de $100000 acumulados en subcuenta de vivienda: un cofinanciamiento.

Si calificas con el banco: creditos a 15 años, tasa fija y en pesos con Apoyo INFONAVIT

Para un sector bastante amplio de la población los créditos de interés social son su única opción debido a su nivel de ingresos, me refiero a aquellas personas que ganan no más de 5 salarios mínimos mensuales (menos de $10,000 pesos mensuales). Créditos como INFONAVIT o FOVISSSTE son la manera de poder hacerse de una casa o departamento sin tener que desembolsar enganche o gastos notariales, pero

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en la pirámide de los créditos hipotecarios no aparecen como la mejor opción, debido a que por la manera en que están conformados ‐ plazos de 30 años + base variable en VSM‐ que pueden terminar haciéndolos muy costosos. El salario mínimo aumenta cada año, en la misma proporción aumentará la deuda adicionalmente de la tasa de interés del crédito, aparte de que los pagos son chiquitos que además crecen cada año y casi no amortizan capital. Si no tienes otra opción más que ejercer tu crédito de interés social – por cuestiones de ingresos o porque tengas un historial crediticio negativo – la recomendación es que hagas al menos dos pagos adelantados por año para que se reduzcan los intereses pagados durante el plazo del crédito.

Ya no puedo pagar mi hipoteca ¿qué hago? Las razones más comunes para no pagar un crédito hipotecario:  

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Pérdida de empleo o reducción de ingresos. Aumento de las mensualidades por tener uno de esos condenados créditos hipotecarios “milagrosos” a 30 años y que no están en pesos. Alto nivel de endeudamiento con otros créditos (de los cuales ya hablamos en capítulos anteriores).

No te agobies, puede que tu problema tenga solución, sólo continúa leyendo con atención y no te desesperes.

Me quede sin trabajo ¿cómo le hago para pagar mi mensualidad? Respuesta corta: usa tu seguro de desempleo. Respuesta larga, si te quedaste sin empleo, siempre podrás hacer uso del seguro de desempleo de tu crédito hipotecario; siempre y cuando no estés atrasado en tus mensualidades. Así que en cuanto sepas que te vas a quedar sin trabajo, acércate al banco o a la hipotecaria y pídeles que te guíen en el proceso para pedir esta ayuda. La cantidad de mensualidades que cubre puede variar de acuerdo al banco, y el tiempo que tarden en hacerte el primer abono también, así que no te confíes y dale seguimiento. En el caso de los créditos INFONAVIT, cuentan con una serie de “seguros” que se llaman Garantía INFONAVIT, cuyos beneficios varían de acuerdo al crédito que

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tengas contratado. Puedes ver tus opciones y las oficinas a donde puedes acercarte para pedir el apoyo entrando al sitio http://portal.infonavit.org.mx/wps/portal/TRABAJADORES/GarantiaInfonavit/Qu eEs/ En general puedes recibir el pago de varias mensualidades de tu hipoteca hasta una prórroga en la que te permiten habitar la casa hasta por un año sin pagar nada. Pero cuidado con las prórrogas, porque durante este tiempo aunque no te exijan pago, los intereses de tu crédito siguen aumentado y esto también incrementará el plazo por el cual vas a tener que seguir pagando. Si tu crédito es bancario, acércate inmediatamente a una sucursal y pídeles que te apoyen en el trámite. En todos los casos es importante que estés al día en tus pagos, y que inicies el proceso de inmediato. Recuerda que los bancos empiezan a exigir el pago a través de sus departamentos jurídicos hasta que entras en mora, para entonces puedes que hayas perdido el privilegio de negociar cualquiera de estos beneficios. Algo más que debes de saber acerca de atrasarte con pagos de tu hipoteca, es que pierdes el derecho a ejercer los seguros que normalmente se pagan con tu mensualidad como son: 

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Seguro de vida del titular del crédito. Es decir, si fallece el seguro no paga la deuda remanente y por lo tanto el beneficiario o conyugue no puede tomar posesión de la propiedad. Seguro de daños. Si llega a ocurrir algún accidente, inundación, terremoto o similar; el seguro no será válido y por lo tanto no podrá ser utilizado. Seguro de desempleo. Igual que los anteriores, no se podrá ejercer.

Ahora bien, si resulta que ya tienes un crédito hipotecario que te está sangrando la quincena, pagas y pagas pero la deuda no baja, o peor ya no te alcanza para pagar y estás atrasado en tus mensualidades ¿qué hacer? Este es el plan.

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Plan de rescate de un moroso hipotecario Situación actual Llevas varias mensualidades retrasadas de tu hipoteca. Tu reporte de buro de crédito muestra ya deudas sin pagar Tu mensualidad equivale a más del 40% de tus ingresos brutos. La deuda de la hipoteca es mayor al valor de avalúo de la vivienda

Consecuencias Amenazas de embargo por parte de hipotecaria o banco. Bloqueo de tu cuenta , tus pagos ya no son recibidos. Pérdida de los seguros de vida y de daños de la propiedad

Acciones Vende la propiedad. Pagas tu deuda pero te quedas sin la casa. Regresar la propiedad mediante una dación en pago, se salda la deuda pero te quedas sin casa

¿Qué es una dación en pago? Es regresar la propiedad a la institución financiera con quien está hipotecada, para que nuestra deuda con ellos quede saldada. Si es un término que por primera vez escuchas no te culpo, no se hace mención como opción aunque es bastante socorrida en casos donde la deuda se volvió impagable.

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¿Cómo se hace una dación en pago? Pues los requisitos pueden ser diferentes entre cada una de las instituciones financiera, algunas son muy abiertas y relativamente rápidas para cerrar el proceso, otras pueden tardarse meses. En general estas son las condiciones:   

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Debes de realizar la solicitud de manera persona en el banco o hipotecaria. La propiedad debe sólo tener una hipoteca. Se debe presentar el último estado de cuenta donde se muestre la deuda con todo y atrasos (si es que existen). La propiedad no puede estar en medio de un proceso judicial, o sea que hayas demandado al banco o hipotecaria para salvar la propiedad. Si así es, debes desistir de ese proceso. Se constatan las condiciones de la propiedad para confirmar el precio de avalúo. Lo ideal es que la casa esté en condiciones en las cuales valga más que tu deuda para que así ésta sea saldada completamente.

¿Qué pasa si mi deuda es mayor que el avalúo de mi casa? ¿Puedo hacer la dación en pago? Respuesta corta: Sí se puede. Respuesta larga, siempre y cuando quede pactado entre tú y el banco que ya no van a cobrarte la diferencia de la deuda, y que por supuesto te lo pongan por escrito , porque sí no es así se seguirán sumando intereses ordinarios + moratorios a esa deuda. Así que asegúrate que se extinga completa y totalmente tu deuda, que quede por escrito. Lo repito, por escrito porque a las palabras se las lleva el viento.

¿Qué pasará con mi reporte de buro de crédito? ¿Aparecerá como quita o quebranto en mi historial? Respuesta corta: puede que ambas.

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Respuesta larga: pueden ser cualquiera de las dos o puede aparecer como pago incompleto. La realidad es que puedes aparecer como mal calificado aunque hayas pagado la deuda. Aquí es donde es bien importante que a la hora de negociar te asegures que te dejen en la mejor condición posible en el buró de crédito. Si la dación en pago cubre el capital + los intereses (el avalúo de la casa es mayor que tu deuda), tienes una excelente oportunidad para que declaren tu deuda como saldada y el reporte de buró de crédito no sea afectado negativamente. En lo personal me ha tocado ver reportes de buró de crédito perfectos después de una dación en pago, así que sí se puede. Aparte del costo financiero, la dación en pago tiene un costo emocional muy alto ya que la sensación de derrota puede ser enorme. También tener que desarraigarse del sitio donde se estuvo viviendo puede causar sentimientos de tristeza. Pero recuerda algo: los bienes sirven para curar los males. Si tu futuro financiero o el de tu familia está en riesgo por tratar de salvar una propiedad, regresar la casa quizás sea tu mejor opción antes de pensar pasar por todo un largo y costo proceso judicial, en el cual de todas maneras vas a terminar pagando.

Si demando a la hipotecaria para que no me saquen de mi casa ¿puedo ganar? La realidad es la siguiente, cuando se entra en un proceso judicial se pierden prácticamente todas las otras opciones de negociación, incluso no se puede hacer una dación en pago hasta que se desista la demanda, o sea digas “siempre no”. Existen grupos e individuos que promueven esto de demandar a los bancos para les “reduzcan” la deuda, y a lo más que llegan es a hacer una quita sobre el adeudo; o sea que no te ilusiones con que vas a terminar pagando bien poquito o de plano nada por estar peleando la propiedad. Igual que con las tarjetas de crédito mientras negocias quitas, vas a tener que ahorrar. Durante el tiempo que estés en “moratoria de pagos” vas a tener que vivir con la incertidumbre de que no tienes ningún seguro que cubra la propiedad, ni seguro de vida que salde tu crédito hipotecario. Además tu reporte de buró de crédito se verá afectado, y por la magnitud de la deuda habrá que esperar al menos seis años para que ya no aparezca el registro.

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Y si eso no te parece poco, agrégale además que tendrás que pagar los honorarios de tu abogado, y todo pare terminar saldando la deuda. Si decides lanzarte por este camino sólo te puedo recomendar una cosa: ahorra, porque de ahora en adelante tendrás que comprar todo prácticamente en efectivo porque nadie te dará “fiado”. Y olvídate de pedir otro crédito hipotecario. Ahora bien, si no estás atrasado pero ves que tus mensualidades suben, tu deuda no baja y no sabes que hacer, el siguiente plan es para ti que quieres poner en control ese crédito hipotecario y no angustiarte más. A continuación encontrarás el plan de acción para un deudor hipotecario.

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Plan de deudor hipotecario Situación actual Tu hipoteca está en VSM o UDIs (tasa de interés variable) Tu mensualidad sube cada mes en proporción más grande que tus ingresos, casi alcanza el 40% de tus ingresos brutos Tu hipoteca está a un plazo mayor de 15 años

Consecuencias Si sólo abonas mensualidades normales, la deuda no se reducirá. Si todos tus pagos mínimos representan el 40% de tus ingresos brutos, no podrás obtener más créditos.

Acciones Re‐estructurar el crédito con mejores condiciones (tasa de interés fija, 15 años y en pesos) Consolida tus otras deudas para que puedas hacer pagos adelantados Apretar el cinturón reduciendo gastos y pagar más a deudas

¿Cómo cambio mi crédito a pesos? Este proceso también llamado sustitución de pasivos, es relativamente sencillo siempre y cuando cumplas ciertos requisitos: 

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Como acreditado has estado al corriente en los pagos de tu hipoteca en meses anteriores a la fecha en la que inicies el proceso de sustitución. Puedas acreditar ingresos constantes y suficientes. Pruebes un buen comportamiento en el manejo de tus otros créditos a través de tu reporte de buró de crédito. Tengas un nivel de endeudamiento sano, menor al 40% de tus ingresos brutos

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En esencia el banco te otorgará un nuevo crédito que servirá para pagar el original, y este tendrá mejores condiciones de pago. Tengo que aclarar algo, el proceso de re‐estructura no es gratis ya que hay que cubrir gastos como avalúo, cambio de escrituras y otros; así que es importante que tengas algo de dinero ahorrado para poder pagar por el trámite. Ahora bien, si por alguna razón no cumples con estos requisitos, te queda la opción de hacer pagos adelantados para reducir la base de tu deuda. Y aquí quiero aclarar uno de los mitos que más escucho sobre las hipotecas es que hacer pagos adelantados durante los primeros años de la deuda no vale la pena, porque todo el dinero se va a intereses y casi nada a capital. ¡No hay nada más equivocado! Voy a aclararte el asunto de una vez por todas

¿Funcionan los pagos adelantados aun al principio del crédito? Respuesta corta: Sí, es cuando más reducen la deuda. Respuesta larga: Para empezar es cierto que cada pago que hagas al inicio de tu crédito se va más a intereses que al capital, pero estamos hablando de tu pago normal. El pago adelantado es una cantidad adicional a tu mensualidad la cual se va 100% a pagar capital y por lo tanto reduce la base sobre la que se acumulan intereses. Matemáticamente funciona así: 1 pago adelantado anual del año 1 al 5 Dejas de pagar 4 mensualidades al final del plazo

1 pago adelantado anual del año 6 al 10 Dejas de pagar 2 mensualidades al final del plazo

A partir del año 10 el efecto de los pagos adelantado se reduce considerablemente. Entre más pronto se empiecen a abonar, más rápido la deuda se reducirá y terminarás de pagar tu hipoteca en menos tiempo.

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Los pagos adelantados son una buena opción para aquellas personas que no desean restructurar su crédito hipotecario o que simplemente quieren terminar de pagar más rápido. Un crédito no muy bueno puede mejorarse siguiendo esta técnica de pagos adelantados, pero ten cuidado de no afectar tu calidad de vida por salir de una deuda rápido: comprar una casa jamás debe ser un sacrificio. Cuando intenté cambiar mi hipoteca a pesos no pude hacerlo porque no cumplía los requisitos en aquella época, así que sólo me quedo hacer pagos adelantados; el plazo original de mi hipoteca era a 20 años, terminé pagándola en sólo 9, pero tengo que aclarar que empecé hasta el año 6 a adelantarle mensualidades. Comprar una casa es el compromiso financiero más grande y más largo plazo que vamos a tener durante nuestra vida, sólo tener hijos lo supera. Es importante entonces que tomemos la decisión mejor informada, y no contratemos aquello que nos suena como lo más barato, con el que pagamos menos por mes o el que me dan rápido.

No hay que confundir facilidad con bondad Haz la tarea e infórmate antes de firmar, compara al menos 3 diferentes productos o asesórate con un profesional independiente que no tenga conflicto de intereses, ni con la inmobiliaria, ni con un banco. Comprar casa o departamento debe ser un proceso alegre y agradable, no una “manda” que revives cada vez que tienes que pagar tu hipoteca. Como es un proceso altamente emocional, tómate tu tiempo y estudia los números con calma, nunca firmes algo que no entiendes sólo porque te enamoraste de la propiedad. Tampoco intentes estirar tu presupuesto para que te alcance, ni tampoco falsees información para que te aprueben. Recuerda que contrario a una tarjeta de crédito o un crédito de nómina, una hipoteca te permite formar patrimonio para tu familia, nadie debería de tomarse esto a la ligera.

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Los grandes errores patrimoniales Como dicen que el ejemplo arrastra, iniciaré este pequeño compendio con mis propias tarugadas financieras, perdón errores patrimoniales. Como típica consumidora mexicana, pase gran parte de mi vida usando productos financieros que no entendía, o tomando decisiones emocionales que sólo me sacaron de un agujero para entrar en otro. Si pudiera dar las dos causas principales de por qué cometemos errores serían por ego y por apego (curioso‐ambas suenan muy similares). 

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Por ego al creer que podemos más de lo que realmente es posible y nos endeudamos más de lo sano. Por apego, porque en vez de tomar la decisión patrimonial más sana nos aferramos al objeto material de nuestra desgracia en lugar de dejarlo ir igual que a la obligación financiera.

Prácticamente todas estas historias caen en estas dos grandes categorías. No incluía nombres ni detalles personales para proteger a las personas, en algunos casos te darás cuenta que la persona que escribe es mujer u hombre por los detalles del caso. Casi todos me han llegado por correo electrónico, normalmente por las noches de los domingos que es cuando parece ser que la conciencia financiera se exacerba – o los sentimientos de culpa no dejan dormir a las personas. En algunos casos comparto la respuesta que tal como se las di, en otros casos solo les envíe ligas de casos similares que había publicado antes en mi blog; pero para este texto agregué no la solución del problema sino la causa del mismo. Verán, cuando alguien me escribe con urgencia – porque todos lo hacen – está buscando la salida rápida y barata, la que le cueste menos dinero y menos ego. Esperan recibir de mí la solución mágica que en un dos por tres los liberará de un problema que lleva años madurándose, lo cual es imposible. Así que todos estos casos tienen las siguientes características:

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Una situación que tiene al menos un año de estarse complicando. Aparte del problema financiero existe una situación emocional de apego. No existe aceptación de la realidad, se sigue viviendo en el pasado.

Dicen que nadie aprende en cabeza ajena, que es más fácil ver la paja en el ojo ajeno que en el propio, pues bien espero que leyendo estos dramas ajenos encuentres lo que aplica en tu propia vida y evites cometer el mismo error. Y esta es mi tarugada financiera.

No debí haber comprado la casa Regresemos en el tiempo al año 2000, tenía yo 29 años seguía viviendo en casa de mis papás todavía y tenía un buen trabajo; había ahorrado una cantidad considerable de dinero la cual no sabía qué hacer con él ‐ algo así como $40 000 pesos de aquella época‐ y mi sueldo era de casi $20 000 pesos mensuales. Un día llegaron a ofrecernos casas de un fraccionamiento nuevo, el cual resultaba novedoso porque no eran micro‐casas tipo INFONAVIT sino más grandes y algo coquetas. Mis compañeros de trabajo estaban muy entusiasmados así que me les uní a investigar cómo estaba el asunto. Resulta que eran unas casitas muy simpáticas de 2 pisos, 82 metros cuadrados de construcción sobre un terreno de 130 metros cuadrados que costaban $320 000 pesos. La constructora sólo ofrecía como opción a hipotecaria era Su Casita .Un día me lance hasta el otro lado de la ciudad para ver la casa muestra y ¡me encantó! ‐ obvio luego caí en cuenta que había que meterle muchísimo dinero para que se pareciera a la casa muestra: me enamoré de vivir sola así como toda una mujer profesionista independiente. Regresando al tema, pues presente mi solicitud con los cientos de documentos y una cantidad de dinero para pagar por los gastos de apertura de crédito. El día que me toco ir a una entrevista con la persona que iba a “confirmar mi viabilidad crediticia” (en aquella época no usaban el reporte de crédito del buró) iba yo bien angustiada, después de hacerme varias preguntas sobre ingresos y deudas me dijo” está usted en el límite de aprobación, pero creo que podemos hacer que la acepten”. Allí debí haberme dado cuenta que no estaba lista para el crédito: ganaba $19 mil

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pesos mensuales y la mensualidad era creciente de $3200. Vivía en casa de mis papás y jamás había administrado una casa. Un par de semanas después me avisaron que me habían aprobado el crédito, y yo me sentía esponjada como pavorreal, con ganas de decirles a mis compañeros ¡aprendan novatos! Soy una mujer soltera y en sus finales veintes puede darse el lujo de comprar casa. Años después me di cuenta que debí haber tomado muy en serio las palabras que escuche de que estaba yo “en el límite de aprobación”, que no eran otra cosa que mis ingresos en ese momento era suficientes para pagar la mensualidad, pero con el paso del tiempo no iban a serlo, no con un crédito en UDIS, pero ya me adelanté. Un día a finales de noviembre del 2001 pasamos con el notario a firmar escrituras, había como unas 40 personas en la sala cuando empezaron a entregarnos un expediente enorme con muchos documentos que había que firmar. Recuerdo perfectamente que alguien que yo supongo si sabía del tema se levantó muy indignado y dijo “yo no firmo esto”, regreso los documentos y dijo que iba a ir a la hipotecaria a que le aclararan los datos. Los demás nos quedamos sentados; frente a mí tenía la tabla de amortización la cual solo vi pero no entendí, pero aun así firme todo. La entrega de la casa se atrasó ¡un año! El 12 de diciembre del 2001 a la mitad de una helada infame, pase a recoger las llaves de mi flamante casa, a la cual había que equipar de rejas, calentador de agua, calefacción, levantar bardas y pisos en ambos patios. La cantidad total entregada como enganche fue de alrededor de $70 000 pesos, de los cuales me regresaron $20 000 porque supuestamente calcularon mal los costos de los trámites. Me preguntaron ¿quiere abonarlo a capital o le hacemos un cheque? Y yo pedí cheque y me gaste el dinero en la cocina integral y la estufa, si hubiera abonado a capital habría reducido la deuda por varios años y varios miles de pesos. Ésos $20 000 pesos iniciales me habrían ahorrado $134 000 pesos en intereses ¡la tercera parte del valor de la deuda! Mi mensualidad inicio en $3200 pesos, iba incrementándose cada mes por algunos pesos en el 2007 ya pagaba casi $5000 pesos. Siempre pague en tiempo y forma, hasta el día en que un detalle en el estado de cuenta me llamo la atención: en lugar de que mi deuda disminuyera iba aumentando. En 6 años había bajado de 84000

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UDIS a solo 82000, había pagado la casa ya una vez (es decir, había abonado más de $320 000 pesos) y mi deuda iba en aumento. Casi 7 años después de haber firmado escrituras entendí la tabla de amortización del crédito, y me di de topes con ella por ser tan taruga ¿Cómo demonios iba a pagar esa deuda que se multiplicaba como los gremlins? Hice cuentas una y otra vez, sufrí y sufrí todavía más cuando intenté cambiar mi deuda a pesos y tasa fija cuando me dijeron que podían hacerlo sobre el valor de la casa, no sobre la deuda ‐ y mi casa valía más que la deuda ‐ la diferencia era de $100 000 pesos. Intenté con un par de bancos, pero el proceso me parecía tan complejo que al final decidí que la única opción viable que me quedaba era la de pre‐pagar. Hice números una vez más y me puse una meta súper ambiciosa de quedar libre de deudas antes de cumplir 40 años (verano del 2011). Las condiciones de mi hipoteca eran las peores:   

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Estaba en UDIS Era a 20 años Cada mes me hacían un “cargo administrativo” de 359 UDIS, adicional a los intereses. A costo actual son alrededor de $1600 pesos que no se iban ni a capital ni a intereses. La cantidad mínima para hacer pagos adelantados era de una mensualidad, es decir tenía que dar dos mensualidades como mínimo. Había dejado correr 6 años el crédito, lo cual significaba que los pagos adelantados ya no iban a tener el mismo efecto que si los hubiera hecho en los primeros 5.

En septiembre del 2007 inicie a ordenar mis finanzas personales (y mi vida), me impuse un presupuesto bien estricto donde cada centavo y peso extra se iba al pago de la hipoteca. Pagaba al menos 2 mensualidades por mes, todos los ingresos irregulares se iban como pagos adelantados (vacaciones, aguinaldo, ahorro, bonos, devoluciones de impuestos). Cada mes iba directamente a la caja de la oficina de Su Casita y les dejaba hasta el último peso que llevara en la bolsa, fueron casi 3 años así.

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Marzo del 2010 hice mi último pago, cuando llegue a la casa las condenadas UDIS me jugaron la última y me faltaron unos cuantos pesos para saldar la deuda. Salí corriendo a una sucursal de Santander a sacar lo que me faltaba, el cajero se reía de mi porque le pregunte varias veces “¿seguro que ya quedo saldada la cuenta?” Y la cuenta quedo saldada, terminé pagando la casa poco más de dos veces. En retrospectiva puedo resumir que me hice de una propiedad de la peor manera, lo pague caro en dinero pero me hice rica en conocimientos. La próxima casa que compre (porque seguramente la habrá) va a ser en muchísimas mejores condiciones, y no será para inflarme el ego ni tampoco porque tengo un crédito disponible. Moraleja: nunca compres una casa porque tienes crédito disponible o porque quieres desesperadamente salir de la casa de tus padres, haz una evaluación realista de tu situación y empieza con algo pequeño. Dicen que nadie aprende en cabeza ajena, espero que ustedes estimados lectores sean la excepción .

Otras personas, otros casos En esta sección comparto casos que he recibido que además me parecen que son bastante representativos de lo que ocurre allá afuera. Como podrán leer, la mayoría de las veces hay que tomar una decisión patrimonial bastante drástica. La respuesta al caso la dividí primero en consejos para no caer en una situación igual, luego en la solución para salir del problema si ya lo tienes. Quizás para cuando ya lleguen al último caso, se darán cuenta que todos cumplen el patrón que comenté al principio: primero el ego luego el apego.

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Papelito habla Mi esposo adquirió una casa por medio de INFONAVIT con un crédito de 125,000 M/N (ciento veinticinco mil pesos) pago sin fallar durante 5 años. Después se quedó sin empleo, pidió prorroga y se la dieron, la prorroga terminó pero en el empleo que encontró no le daban seguro, su salario era de 2,500 (dos mil quinientos pesos) a la quincena y pedían alrededor de 1500 mensuales, de manera que no nos alcanzaba. Después decidimos retomar las mensualidades, pero a través de engaños hicieron a mi esposo pagar primero 3,500 pesos, después 20,000 pesos y finalmente 11,000, además de 2,000 pesos mensuales durante año y medio, según ellos todas estas cantidades cubrían parte de los intereses que adeudábamos y que después continuaríamos con el pago “normal” de la casa que no serían más de 1,000 mensuales. Nuevamente se quedó sin empleo, trabajando únicamente por su cuenta y sin poder comprobar ingresos que tampoco son muchos y que no gana ni siquiera el pago mínimo que exigen que ahora son más de 2,000 pesos mensuales, por más que mi esposo ha pedido su estado de cuenta se lo niegan, lo amenazan de quitarle la casa. Estamos a punto de pedir un crédito al banco, pero con el temor lógico por la situación que estamos viviendo. De 125,000 pesos del crédito debemos 133,000, estamos en la mejor disposición de hacer los pagos mensuales por el mínimo y liquidar a finales del 2013, pero el jurídico nos exige liquidarla ya. ¿Qué podemos hacer en este caso?, ¿cree usted que si se puede llegar a este arreglo de pagos mensuales mínimos para liquidar a fin de año sin que nos sigan pidiendo dinero? Los bienes sirven para curar los males. Cuando la situación financiera cambia,

los bienes materiales serían lo primero que habría uno de usar para mantener la calidad de vida de la familia, no sacrificar la vida de la familia para mantener el bien. Una vez que crédito cae en prórroga por lo general ya no se puede pagar, los intereses incrementan la deuda a tal grado que la hace imposible de saldar.

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¿Qué se debe hacer? Vender la casa lo más pronto posible, saldar el adeudo y quedarte con la diferencia; luego rentas una casa que en este caso es mejor opción porque no tienes entonces una deuda, sólo debes el siguiente mes. En este caso la casa la perdieron prácticamente desde la primera prórroga, con ingresos disminuidos es imposible que esta persona pueda ponerse al día . En crédito INFONAVIT sólo se necesitan atrasar dos pagos consecutivos o tres en un año para que les cancelen el crédito. ¿Qué le queda a esta pareja? Sólo entregar la casa.

La casa que nunca debiste comprar Tengo un crédito mancomunado con FOVISSSTE desde 2009, por un total, en ese entonces, de 1,300000 ; las mensualidades a la fecha, entre los dos ascienden a 11,000 pesos. La casa se encuentra en el Estado de México y para llegar a ella, recorríamos casi 60 kilómetros diarios, además del coste de la caseta de peaje y de gasolina. Debido a la distancia entre el trabajo y la casa tuvimos que mudarnos y ahora, además de los descuentos quincenales que nos realizan, tenemos que pagar la renta del lugar que ahora habitamos. Entonces, viendo las opciones que nos motivaron a dejar la casa y la situación económica en la que estamos, tratamos de informarnos y encontramos la dación en pago. He llamado, pero como imaginará, pero nadie sabe acerca del trámite (al menos eso me dicen) o de plano me argumentan que no es posible cancelar el crédito. Tengo la duda respecto a si es posible realizar la dación, ya que no hemos dejado de pagar la casa, puesto que aun conservamos nuestros trabajos y el descuento se hace vía nómina, pero la realidad es que, después de valorar todas las ventajas y desventajas, ya no estamos interesados en vivir en ella, ni en conservarla, además de que ahora necesitamos también el dinero para los gastos que ahora se generaron por la renta de otra vivienda. No existe tal cosa como aprovechar un crédito de interés social para comprar casa, si ya sabes ese argumento que te cuentan los asesores inmobiliarios para vender una propiedad diciéndote que es una inversión. Los créditos de interés social son

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los más caros del mercado, ya que están planeados a pagarse en un máximo de 30 años con una tasa de interés variable, la cual se vería afectada en caso de una crisis económica o devaluación. Un error muy común es comprar la casa que te alcanzas con el nivel de crédito que tienes, y esa casa puede que no cumpla con ninguno de los requisitos necesarios para darte calidad de vida: que esté cerca de tu trabajo, escuela de los hijos, que tenga hospitales o parques cercanos, etcétera; estas propiedades sólo cumplen un requisito: que te alcanza para comprarlas aunque esté lejísimos. A este tipo de propiedades se les llama casa‐dormitorio porque la familia sólo llega a dormir y no vive en la misma. Así que comprar una casa sin entorno con crédito hipotecario de interés social es un doble error financiero, más en este caso porque FOVISSSTE no tiene un esquema de dación en pago. ¿Qué le queda a esta persona? Vender la casa para deshacerse de la deuda, seguramente no obtendrá un peso de ganancia porque la tasa de interés de su crédito hipotecario se comió la plusvalía que pudo haber alcanzado la propiedad.

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En 2004 compre una casa en UDIS con hipotecaria "Su Casita", en 2009 me quede sin trabajo y deje de pagar mi casa en enero de 2010 ya que vendiendo algunos bienes pude pagar hasta esa fecha, cuando ya tenía un atraso importante la hipotecaria me propuso un convenio leonino que me obligaba a pagar 30,000 pesos al mes y como es lógico solo pude pagar tres de los 6 pagos que se exigían. La hipotecaria empezó a tener problemas y en cuestión de dos meses mi caso lo vi con tres diferentes licenciados que no hacían más que tratar de intimidarme para liquidar o si no que entregara la casa, después la hipotecaria cerro sus oficinas y no supe nada hasta que me llego un documento de la hipotecaria "Patrimonio" , me puse en contacto al teléfono que me indicaban y me informaron que mi adeudo total era de un poco más de 1,300,000 y que solo para ponerme al corriente necesitaba pagar 480,000 y que además como se tenía un convenio judicial no cumplido que si no pagaba entonces ejecutarían dicho convenio. Estuve ahorrando y vendiendo algunas cosas mientras que no pude pagar y les ofrecí 300 000 pesos pero están muy inflexibles y no sé qué hacer ya que he tratado de que me descuenten algo de intereses de las mensualidades atrasadas y poder seguir pagando mi crédito. Existe posibilidad de poder detener el proceso judicial (aún no he recibido ninguna notificación) o ya no puedo hacer nada.

Desgraciadamente cuando se firma un convenio judicial, cede los derechos a no tener un juicio hipotecario, o sea que les entrega la propiedad sin pelea. Mientras no se caiga en juicio hipotecario la propiedad puede venderse. Cuando no hay ingresos lo que se necesita es dinero, no una casa con hipoteca. Así que tengan mucho cuidado con lo que firman, y si no entienden el contrato por favor no lo hagan hasta que lo entiendan de cabo a rabo. ¿Qué deben hacer? 

Pagar el total adeudado + gastos de cobranza de inmediato. Si no pueden pagar, necesitan llegar a un acuerdo con la hipotecaria.

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Si les ofrecen un convenio judicial, no lo firmen sin leerlo. En un convenio de este tipo si incumplen alguna de las cláusulas, pierden el derecho a pelear la propiedad. Si les ofrecen reducir sus pagos mensuales por un período de tiempo, deben saber que su deuda se va a incrementar exponencialmente, puesto que la reducción de pagos mensuales normalmente no cubre ni siquiera los intereses mensuales. Y al final del plazo tendrán que pagar la mensualidad que no pagaron + un montón de intereses. Si están atrasados crónicamente por varios meses, no importa que paguen una parte, porque siguen atrasados – con menos pero atrasados. Ofrecer pagar poquito o en partes el atraso los sigue poniendo en riesgo de perder la casa, porque siguen en incumplimiento del contrato. ¿Quieres contratar un abogado? Sinceramente, si no puedes ponerte al día en tus mensualidades ¿de dónde vas a sacar para pagar un abogado? Y en el caso de que lleguen a un acuerdo para que te hagan un descuento ¿cómo vas a pagar? Los atrasos en tus pagos ya deben estar registrados en tu reporte de buro de crédito, así que ningún otro banco le va a entrar al quite.

¿Qué opciones tienes? Pagar todo o asumir las consecuencias de entregar la casa.

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Adquirí una casa en el año 2003, deje de laborar en el año 2007 y deje de pagarla de ese año a la fecha. Nunca me llegó ninguna notificación hasta hace 2 meses en la cual me exigían el total del atraso que asciende a $86,000. Me comuniqué con un despacho en México el cual tiene mi cuenta y me dijeron que tenía que pagarles el 50% del adeudo ($43000) el 31 de octubre y pudieran según ellos darme la oportunidad de liquidar el restante 50% en parcialidades. Hace dos días les envíe un correo preguntándoles que había pasado, porque no había tenido respuesta de ellos, y el día de hoy me habla un licenciado diciéndome que por el cambio de gobierno no acepta prórrogas y tengo que liquidar el adeudo para el día 14 diciembre próximo. Tuve que pedir prestado para liquidar los $43000 que pague a duras penas y ahora tengo que pagar otra cantidad igual en menos de 10 días, porque de lo contario me van a demandar y posteriormente o liquido el saldo total o entrego la casa. Estoy consciente que debí haber pagado mensualmente, pero al dejar de trabajar y por diversas circunstancias no lo hice, yo solo quiero que me den más tiempo para pagar, pero el abogado me dijo tajantemente que si no pago el día 14 el resto, ese mismo día entra la demanda.

La casa que no quiero perder Si tuvieran un inquilino que les dejo de pagar por casi 6 años ¿le darían otra oportunidad para que les pagará el adeudo? Si saben que no han estado pagando por mucho tiempo ¿Por qué habrían de necesitar que les confirmen con una notificación se inició un proceso en su contra? ¿O que los intereses moratorios se siguen acumulando? No importa cuando le digan a la hipotecaria que no se niegan a pagar, porque la realidad es que por mucho tiempo no lo hicieron. Esconder la cabeza en la arena no soluciona nada, nunca asuman que porque no le llega ninguna notificación nada está ocurriendo, la cobranza social toma años y cuando se inicia ya no se puede parar.

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El crédito conyugal se pide cuando uno puede pagar todo En 2009 adquirí una casa con COFINAVIT Ingresos Adicionales. El INFONAVIT está a mi nombre y los "ingresos adicionales" corresponden al sueldo de mi esposo. Me quedé sin trabajo y dejamos de pagar ambos créditos. Estuvimos pagando a la hipotecaria la cantidad correspondiente, pero con un mes de retraso, es decir, teníamos siempre una mensualidad arrastrando, pero el dinero que teníamos ahorrado se nos acabó y ya no pudimos seguir pagando, hoy ya tenemos 3 mensualidades retrasadas. En el caso del INFONAVIT, me dijeron que entré en automático a una prórroga, a partir de que venza tendré que pagar a capital. Hace un par de semanas me hablaron de la hipotecaria, me pidió el pago de una mensualidad para el mismo día o máximo al día siguiente. Le dije que lo único que podía depositar eran 200 pesos, a lo que él señaló que era muy poco puesto que mi crédito era de 1 millón de pesos. El sueldo de mi esposo es de 7500 mensuales y el mío es de 5 mil, además de eso, tenemos otras deudas: celular, préstamo y un crédito automotriz que no está a nuestro nombre, pero que nosotros pagamos, es por ello que no nos alcanza para pagar la casa. Es la primera vez que estamos en esta situación ¿qué debemos hacer?

Los créditos conyugales se deberían de pedir cuando uno de los dos puede asumir la deuda de ambos, pero eso nadie se los dice porque siempre están pensando en el caso más optimista. La principal causa de la pérdida de casa es el desempleo de uno de los conyugues, porque el otro no tiene entonces la capacidad para asumir los gastos de los dos. El error más común de un crédito conyugal es sumar todo para obtener el mayor financiamiento posible en lugar de hacerlo para acumular mayor capital. Te lo explico así, si vas a usar COFINAVIT que sea porque tienes una cantidad acumulada

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en la subcuenta mayor de $100000 pesos, y no para que te presten lo más que puedas. Luego cuando se pide uno de estos créditos hay que ser realistas para tener un plan B: ¿Cómo voy a seguir pagando si uno de los dos deja de recibir ingresos? Y no sólo por desempleo, a las señoras les da luego por quedarse en la casa a cuidar a los niños por lo cual se quedan voluntariamente sin trabajo – lo cual no cubre el seguro de desempleo ‐ o una enfermedad o accidente incapacita a uno de los reduciendo ingresos. La pregunta es entonces ¿cómo voy a asumir la deuda? Si la contra‐parte no lo va a poder hacer, entonces necesitan vender la propiedad lo antes posible. Otra vez , los bienes son para curar los males. ¿Qué les queda? Hacer la dación en pago, la cual será complicadísima porque tienen dos créditos y no uno. Al hacerla ya no tendrán derecho a otro crédito INFONAVIT en el futuro, y dependiendo de cómo la hagan con el banco quizás tampoco logren obtener otro crédito hipotecario bancario en el futuro.

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Cómo perder una casa Tenía excelente trabajo, ingresos, vida social, era excelente tarjetahabiente pagaba todo para no generar intereses y por supuesto pagaba puntualmente mi crédito hipotecario, ya con mis tarjetas que son 3 mi gran dolor de cabeza es el crédito hipotecario. Se trata de un Cofinanciamiento, INFONAVIT e ING Hipotecaria, adquirido en Junio de 2006 por 325 mil en ING y con pago de 4,306 mensuales (Crédito en pesos y tasa fija) en el cual tengo un adeudo al día de hoy de 295 mil y 132 mil de atraso (26 mensualidades); en INFONAVIT el crédito era de 70 mil y hoy debo 100 mil deje de pagar y debo también 26 mensualidades. ING Hipotecaria ya me demandó y conteste la demanda resolviendo el juzgado a favor de ellos, esta semana mi abogado presentó un amparo y pues hay que esperar, la semana pasada me llamaron de la hipotecaria preguntando si me interesaba aun la vivienda y les dije que si quedaron de volver a llamar, aun no lo hacen. Necesito que me orientes, no estoy conforme con el desempeño del abogado, reconozco mi deuda y quiero salir de ella, claro que ya tengo trabajo y buenos ingresos ¿crees que pueda llegar a una quita con la hipotecaria? De ser así que Consejos para prevenir casos como este: nunca compren una casa si no tienen un fondo de emergencia de al menos 3 meses de sus gastos mensuales, además deberán de convertirse en totaleros. Regresando al caso: No hay quitas hipotecarias ¿Por qué habrían de darte un descuento cuando tienen una casa en garantía que vale más que tu deuda? Ningún abogado iba a poder ganar la demanda a tu favor. Con ese nivel de atraso ningún juzgado iba a ponerse de tu lado, menos cuando los contratos que firmaste y te comprometiste a cumplir, dicen que aceptaste que a los 3 meses como sumo te iban a cancelar el crédito y tenías que pagar el adeudo completo. Por cierto, como este crédito tiene dos acreedores (INFONAVIT‐ ING), se requiere primero llegar a un acuerdo con INFONAVIT porque tienen preferencia en cuanto

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al pago de su deuda, luego se la hipotecaria. Negociar con una sola de las partes no resuelve el problema. Luego, por si esto no les parece poco todo aquí les cuento otra: normalmente en estos casos como dejaron de pagar la hipoteca ¿qué les impide dejar de pagar predial y otros impuestos? No es raro que cuando quieran arreglar un asunto tan viejo, se den cuenta que la casa está embargada por falta de pago predial – ahora si ¿qué pelean? Lo que debió haber hecho: vender la propiedad antes de caer en juicio hipotecario en lugar de aferrarse a la misma. Ahora ya ni siquiera tienes esa opción y solo te queda regresar la propiedad o pagar el adeudo completo. El daño patrimonial: 

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El gasto al abogado, el cual era innecesario si no te hubieras esperado 26 meses. Pérdida de todo el dinero que pagado a propiedad que no se va a recuperar por no poder vender. Pérdida del acceso a un crédito INFONAVIT de por vida, porque una vez que hagas la dación jamás tendrás acceso a otro. Afectación al buró de crédito, es casi pecado capital tener calificaciones mayores de 4 en crédito hipotecario, así que olvídate de un crédito hipotecario bancario.

Lo lamento, pero esta es tu nueva realidad. No es culpa de tu abogado, de entrada tenían el caso perdido. Los bienes están para resolver los males, si de repente se encuentran en una situación donde se quedan sin ingresos no se aferren a un modo de vida que ya no pueden pagar, es mejor vender una propiedad y tener liquidez; que endeudarse más o caer en morosidad que ponga en riesgo de muerte financiera a toda la familia.

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¡Duda INFONAVIT URGENTE! Brevemente te platico mi problema, compre un departamento hace dos años, durante un año lo remodele y me fui a vivir apenas hace tres meses, recientemente me entero que a dos calles está el relleno sanitario de Tlalnepantla y en las noches el olor es muy desagradable, constantemente mi familia y yo nos enfermamos del estómago. Cuando me lo ofrecieron y lo visite para conocerlo fue en el día y todo normal nunca me percate de nada, por obvias razones las personas que me lo vendieron nunca me comentaron esto. La verdad estoy muy desanimado por esta situación, cada mes me descuentan de mi salario un gran porcentaje y la calidad de mi vida que le estoy dando a mi familia no es la adecuada. ¿Qué alternativas existen para regresar el departamento? ¿Lo puedo vender?

El departamento que apesta – de verdad apesta El error más común al comprar una casa o departamento es hacerlo basado sólo en lo que hay dentro de las cuatro paredes, no en lo que hay afuera. Cada vez que escucho que las personas comparan propiedades sólo por los metros cuadrados, la cantidad de habitaciones o el tamaño de los closets me doy cuenta que no saben en realidad que es lo que quieren o necesitan. Antes que nada la casa deber ser funcional para mis necesidades actuales y futuras. Si espero quedarme toda la vida con esta propiedad tengo que considerar que con los años pierde uno capacidades físicas, subir escaleras puede ser incluso peligroso. Hay casas que son verdaderas trampas para personas mayores y niños. Debo considerar el entorno ¿qué hay alrededor? No hay nada más recomendable que ponerse zapatos cómodos y caminar alrededor de la propiedad al menos unos dos kilómetros a la redonda. También hay que ir varias veces a diferentes horas en diferentes días, para ver como fluye el tráfico o el nivel de ruido existente, si pasa el servicio de basura o si de plano no hay problemas de abastecimiento de agua.

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Luego también hay que evaluar todos los gastos adicionales que vas a tener que hacer sobre todo cuando es una casa nueva: contratos de agua, energía eléctrica, gas, etcétera que no están incluidos en el pago de la hipoteca. Jamás se debe visitar la casa o departamento muestra, ve y visita una de las casas o departamento terminados para que sepas cual es la condición real en que la vas a recibir, y obviamente así puedas calcular todos los gastos adicionales. Considera el costo del cambio de residencia ¿Te queda más lejos de tu trabajo? ¿Vas a tener que cambiar a los hijos de escuela? ¿Es un fraccionamiento privado tan de moda ahora y tienes que pagar por la vigilancia? ¿Tu patio creció y ahora necesitas pagar jardinero? ¿Cuánto más vas a pagar en servicios? ¿Hay transporte cercano o vas a tener que ir a todos lados en un auto? Volviendo al caso anterior, quizás vender sería la mejor opción el problema será que no recuperará la inversión debido a la situación del relleno sanitario. Si regresa la casa, jamás tendrá derecho a otro crédito INFONAVIT y todo el dinero que gastó en la remodelación se ha perdido. Si van a comprar casa, evalúen lo que hay afuera no sólo lo que hay por dentro. Y si les ofrecen una propiedad a un precio de risa, quizás es porque hay gato encerrado.

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Libre de deudas ¿Y ahora qué? El día que saldé mí crédito hipotecario no cabía de la emoción, ¡ya no tenía deudas! ¡Ya no era empleada bancaria! Se sentía como si me hubieran dado un aumento de sueldo, porque una parte considerable de mis ingresos se liberaron, así que me encontré que tenía más efectivo del que podía y quería gastar. Mi mayor miedo era caer otra vez en el círculo vicioso de las compras y endeudamiento compulsivo, así que decidí que no consideraría ese dinero como disponible y lo pondría a trabajar por mí, así que seguí mi propio consejo.

Si no puedes dar, ahorrar y pagar entonces no puedes comprar Ya había parado de comprar para reducir gastos, ya había terminado de pagar todas mis deudas, ahora me dedicaría a formar patrimonio utilizando el flujo de efectivo que había liberado.

¿A dónde se va a ir ahora mi dinero?

ingresos

patrimonio

gastos + deudas

riesgos

Ya había parado de comprar para reducir gastos, ya había terminado de pagar todas mis deudas, ahora me dedicaría a ahorrar y dar. Lo primero que empecé a construir fue mi fondo de emergencia, es decir una cantidad de dinero equivalente a 6 meses de mis gastos mensuales. Una de las

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primeras razones de endeudamiento es la falta de este fondo para cubrir gastos inesperados, los cuales tendemos solventar con deuda. Pueden ser eventos simples como:    

Enfermedades o accidentes menores Problemas dentales Descomposturas del coche Descompostura o remplazo de algún electrodoméstico

Hasta eventos catastróficos como son:   

Accidentes incapacitantes Muerte Despido del empleo

Un fondo de emergencia bien “acolchonado” funciona como un talismán contra la mala suerte, quien tiene uno rara vez necesita usarlo. Ahora bien, no sólo con dinero vas a armar tu fondo de emergencia, puedes usar seguros también. La mejor manera de evitar “hemorragias financieras” por emergencias es teniendo seguros para cubrir casi cualquier imprevisto:    

Seguro de gastos médicos Seguros contra accidentes Seguros para cubrir nuestro patrimonio: seguro de casa, seguro de auto. Seguros de vida, aunque yo les llamo de muerte porque se pagan hasta que uno pasa a mejor vida para dejar a la familia protegida.

Y para crear patrimonio:  

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Ahorro para el retiro Seguros dotales, que son una excelente herramienta de ahorro o inversión a largo plazo. Funcionan como póliza de seguro de vida, pero te regresan tus primas si sobreviviste al plazo contratado. Seguros de educación para los hijos, porque lo mejor que les puedes dejar.

Los seguros son una excelente opción para cubrir riesgos personales y patrimoniales a una fracción del costo que tendríamos que pagar si lo cubriéramos 100% de nuestra bolsa. Una vez cubiertos esos riesgos, puedo reducir incluso más

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mi fondo de emergencia porque la póliza cubrirá esa necesidad sin que yo tenga que poner tanto dinero de mi bolsa. El flujo de efectivo de un plan de formación patrimonial avanzado se ve así. ingresos

patrimonio

gastos + deudas

riesgos

Esta es una persona que ya tiene cubiertos sus riesgos anuales (seguro de auto, casa o gastos médicos) y ya está formando patrimonio a través de ahorro para el retiro o seguros dotales.

Pero primero rompe el ciclo del endeudamiento 

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Edúcate sobre el manejo en general del dinero para que de ahora en adelante puedas tomar mejores decisiones. Reduce tus tarjetas de crédito a solo una por persona (si es un matrimonio, los dos deberían tener una personal siempre y cuando ambos trabajen). Crea presupuestos mensuales y anuales para que puedas programar y planear tus gastos, sin caer en deudas. Vive de acuerdo a tus medios, no de acuerdo a la última campaña de publicidad de tu tienda favorita.

Finalmente, usa tu dinero para crear patrimonio no para pagar deuda. Y antes de que me preguntes ¿en qué parte me convierto en millonario? , pues bien te dejo lo siguiente para que lo analices:

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1. Si pudiste pagar un coche nuevo aunque fuera compacto y austero, probablemente pagaste 1.5 veces la deuda original. 2. Si compraste un departamento en la Ciudad de México aunque fuera una pequeño y lo pagaste en menos de 15 años, probablemente ahora tienes una propiedad que vale casi $1 millón de pesos por la cual debes haber pagado a menos 1.5 veces la deuda original ($500,000 en intereses). 3. Si compraste casa en otra ciudad, aunque fuera una casa de interés social de las pequeñitas y te tomó 20 años pagarlas, debes haber pagado más de 2 veces la deuda original.

4. Si compraste con tu tarjeta de crédito que tenía una tasa de interés del 40% anual y sólo dabas dabas el mínimo, terminaste pagando más de 1.5 veces tu deuda original en un año.

Si alguien puede darse el “lujo” de pagar varias veces una deuda ¿no crees tener entonces alma de millonario? Si hicieras cálculos de cuánto has pagado pagado de intereses, te darías darías cuenta que hoy podrías podrías ya tener una buena buena cantidad de dinero acumulado. En la medida en que dejes de pagar deudas y liberes efectivo, verás que volverte millonario no es tan lejano como parecía. Si hoy iniciaras iniciaras a ahorrar en CETES con sólo $5,000 pesos y pudieras abonar abonar $1,000 pesos mensuales por los próximos 10 años, tendrías casi $160,000 pesos disponibles al final del plazo ¡imagina entonces que podrías hacer con $2,000 o $5,000 pesos mensuales! Y esa cantidad seguramente hoy la estás pagando en intereses innecesarios, que podrían convertirse en ahorro o inversiones para asegurar tu futuro. El camino a la prosperidad prosperidad inicia irremediablemente irremediablemente dejando de ser deudor para convertirse a millonario, y empieza con algo pequeño como una piedra lanzada con una honda. Si, así como David terminó con Goliat.

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David y Goliat Cuenta la leyenda que un día los filisteos y los israelitas se encontraron en el campo de batalla. Los filisteos tenían de su lado a Goliat, un hombre experto en el arte de la guerra y con un físico impresionante, se sentía tan seguro de sí mismo y de que nadie podía vencerlo que lanzó un reto a los israelitas: pelearía con uno de sus soldados para definir quien ganaba la batalla, en lugar de batirse todos contra todos. David en aquel tiempo era un jovencito que se dedicaba a pastorear ovejas, y que por casualidad había llegado hasta el frente de batalla llevando comida a sus hermanos. Al escuchar el reto de Goliat, decidió que quería ser quien peleará con él y se lo hizo saber al rey Saúl. Saúl pensó que estaba chiflado ¿cómo alguien que no tenía idea de cómo pelear iba a luchar con alguien que le llevaba tanta ventaja? David terminó convenciéndolo, así que ofreció prestarle la mejor armadura y la espada disponible: la suya. Cuando David se puso todo aquello se dio cuenta de algo: ¡no se podía mover! Todo el equipo era tan pesado y él no estaba acostumbrado a usarlo, así no podría pelear. Fue entonces que tomó la decisión de pelear usando sólo aquello que le era natural: su honda, fue al río y escogió unas piedras, las puso en su cinturón y se lanzó al campo de batalla. El resto de la historia ya se la saben: usando su honda golpeó con una piedra en la cabeza de Goliat, quien cayó al piso para luego ser degollado por David – que violencia pues – y así ganó la batalla. ¿Qué tiene que ver con tus deudas? Que David no salió corriendo a pedir un crédito de nómina para comprar una espada nueva o una armadura a su medida. Aunque la tarea luzca imposible como parecía ganarle a Goliat, se puede ganar siempre y cuando uses tus propias armas aquellas que te sean naturales, es decir debes hacerlo con aquello que entiendas y sepas usar. Este libro tiene la intención de ser una o varias de las piedras para derrumbes al gigante, una vez en el piso ya podrás derrotarlo para siempre siempre a través de llevar una vida financieramente responsable: responsable: nada de volver a súper‐ endeudarse.

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Tu personalidad financiera ¿Por qué nos endeudamos? Y esta pregunta sí que es difícil de responder por la siguiente circunstancia: no todo mundo se endeuda hasta el infinito y más allá. ¡Ah caray! Si los bancos fueran los únicos culpables de nuestros problemas, entonces todos estaríamos endeudados pero no es así, porque también todos conocemos a alguien que es buenísimo buenísimo para manejar manejar su dinero, vive de acuerdo a sus medios y hasta tiene la audacia de ser feliz. ¿Entonces? ¡¿Cuál es el secreto?! Aquí es donde entran la parte emocional del dinero, de cómo lo que compramos no es más que una representación de lo que queremos ser, y nos convertimos en compradores aspiracionales: gastamos el dinero de tal manera que nos haga parecer en mejor situación financiera de la que en realidad estamos. Los compradores aspiracionales viven pendientes de qué es lo que sus vecinos compran o consumen porque ellos quieren hacer lo mismo; o de la última moda anunciada en la televisión. El problema es que sus ingresos no son suficientes para cubrir todos esos gastos así que terminan endeudados tratando de parecer adinerados, porque gran parte de sus ingresos se tornan en deudas en lugar de convertirse en seguridad financiera o patrimonio para la familia. Estas personas intentan ser a través de lo que tienen, en lugar de ser por ellos mismos; la mercadotecnia reconoce esta debilidad que tenemos y nos fulmina con sus campañas altamente emotivas, o hasta cargadas de culpa. Usamos el dinero como sustituto del amor, y mientras esos hoyos emocionales no sean llenados con personas intentaremos llenarnos llenarnos con cosas a 18 meses sin intereses con tarjetas tarjetas participantes hasta que el límite de crédito nos alcance. Los mexicanos somos de clase baja, consumimos como clase media y pagamos a precios de clase alta por el carísimo financiamiento que estamos dispuestos a pagar. Aparte de los consumidores aspiracionales, existe otro grupo: los mártires financieros que son personas que se “sacrifican” por la casa, por los hijos, por el trabajo; que se vuelven víctimas de su propia vida con lo que yo llamó el síndrome

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de Marga López quien en todas sus películas sufría mucho, era muy sacrificada pero sólo terminaba viviendo en un cuarto de azotea, enferma u olvidada. El asunto es este : la vida no tiene que estar llena de sacrificios, ni tampoco de esfuerzos sobrehumanos para que valga la pena – causarte dolor para probarlo sólo quizás intente cubrir una necesidad no satisfecha, o ganarse a través de estímulos externos lo que no encontramos dentro. Es más fácil poner en riesgo el físico que el corazón. Recuerdo que una de mis angustias más grandes expresadas en mi terapia fue “no sé nadar”, a lo que mi terapeuta respondió ¿Y para qué necesitas aprender a nadar? ¿Vives cerca del mar o tienes alberca en tu casa? Pues no, ninguna de estas tres , es más el mar no me gusta , así que la única razón por la que quería aprender a nadar era para poder decir que sabía hacerlo, aunque no tuviera necesidad de lo mismo y estaba en aquel momento dispuesta a invertirle dinero y tiempo. Parece que vivimos en una sociedad obsesionada en el sacrificio y el logro, aunque ninguno de estos dos sea equivalente a una mejor calidad de vida, queremos probar que cada vez llegamos más lejos porque ese es el modelo aspiracional que ahora se vende en todos lados . A falta de felicidad vamos por la vida presumiendo medallas, moretones y lesiones. Es por estas razones que gran cantidad de personas se endeudan una y otra vez, aún a pesar de haber consolidado deudas, negociado quitas o hasta haber regresado casas; porque aunque el conocimiento financiero está en su cabeza el hoyo de su corazón sigue intacto. El conocimiento y las emociones siguen sin integrarse dentro de uno, es como si el cerebro estuviera desconectado del resto del cuerpo y cada quien quisiera correr hacia una dirección diferente; esa es la causa de la angustia que sienten todos los endeudados crónicos: la continua batalla entre pensar y sentir. Hay que regresarle su valor al esfuerzo por anticipado, en lugar de crear un futuro hipotecado

¿Por qué sentimos que lo queremos todo? Existe algo que se llama la Teoría de Maslow, la cual dice que los seres humanos tenemos una serie de necesidades que se presentan de manera jerárquica como se muestra a continuación.

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Pues resulta que esta teoría era muy válida hace algunos años y bajo circunstancias de escasez, por ejemplo en el tiempo de nuestros abuelos donde la mayor parte de la población sufría de pobreza alimentaria y la mayoría de sus esfuerzos iban dirigidos a “conseguir para comer”. ¿Qué pasa ahora? Que vivimos en una época de abundancia, por esto me refiero a que existe una sobre oferta de productos y servicios, solamente tienes que entrar a un supermercado para ver cientos de marcas peleando por tu dinero. Tener para comer y una casa donde vivir ya no equivale a ganarse el prestigio social de hace 50 años, ahora es necesario consumir los productos y las experiencias que nos hacen pertenecer a cierta tribu o escaño social. Y si nuestros ingresos no alcanzan, para eso existe el crédito. La pirámide de Maslow se invirtió y ahora sobrevivimos para realizarnos. 

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Podemos dejar de comer para que nos alcance para comprar el gadget de moda. Familias se sacrifican por años para pagar la quinceañera de la niña, el viaje al mundial de fútbol o al extranjero para ir a comprar ropa de marca.

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Dejamos el coche en un lugar inseguro con riesgo de robo o de multa por no pagar los $20 pesos que cuesta el estacionamiento. No compramos el seguro de vida o el de la casa porque es un gasto, y ese dinero se puede usar mejor para una salida al cine o a un antro. Pedimos créditos que no podemos pagar para prestarle dinero a la familia. Firmamos como avales a créditos de otras personas.

Es decir, nos jugamos el futuro patrimonial para mostrarle al mundo que hemos triunfado en la vida. La pirámide de Maslow para de un deudor crónico y de un moroso en potencia luce así.

¿A poco no te pasa esto?

Todos sus esfuerzos se van en mantener la apariencia, mientras que no se ocupa de las necesidades básicas de la familia. La vida familiar está precariamente balanceada y cualquier emergencia se vuelve desastre. ¿Quién de nosotros no ha entrado a la casa de alguien tremendamente humilde para encontrarse el carísimo sistema de sonido o una pantalla de televisión más

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grande que la pared? ¿O al vecino o compañero de trabajo que le cortaron algún servicio básico pero que cambia de teléfono celular cada seis meses? Lo peor del caso es que luego salen más caro el caldo que las albóndigas, porque las deudas siempre terminan alcanzándonos a la primera emergencia real que tenemos: 

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Se nos descompone el coche y como no tenemos ahorros, damos el “tarjetazo” Nos enfermamos y como no compramos la póliza de gastos médicos mayores, o no pagamos los poquitos pesos adicionales para no pagar coaseguro, damos “tarjetazo”. Se muere el refrigerador o la computadora, no hicimos ahorro para el reemplazo programado y damos el “tarjetazo”. Llega la época de regreso a clases, pero como todo nos lo gastamos en las vacaciones en la playa, ahora pedimos el crédito de nómina para pagar los gastos de la escuela de los niños.

¿Te reconoces? No te agobies, eres parte del nuevo normal del que dice que si nada debe entonces nada tiene. El problema es cuando el asunto de vivir por encima de nuestros medios y sin asegurar nuestra propia vida pone en riesgo a toda la familia. ¿Cómo sales de este pozo son fin?

Conoce tu personalidad y ahorrarás Existen tres factores primordiales que explican la manera en que usas el dinero: 1. Tu personalidad. 2. Tus creencias sobre el dinero – ésas no las explico aquí por cierto. 3. Tus conocimientos sobre los productos financieros – esto ya lo cubrimos en capítulos anteriores. Para explicar el tema de la personalidad usaré la teoría que me parece más sencilla: la del DISC, la cual define que hay cuatro tipos básicos (y antes de que sigas leyendo, haz el test gratuito para que descubras cómo eres http://prfwebsite.com/Disc_innov/discBeta/discTest.html ) A continuación se muestran los cuatro tipos básicos y su clasificación por medio de colores: entre más frío sea, más despacio le corre la sangre por las venas.

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• Inspirador

• Dominante

Extrovertido

Extrovertido

Introvertido

Introvertido

• Concienzudo

• Estable

¿Cómo es cada tipo? 

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Tipo D: o Orientado a la acción, a los resultados y a asumir riesgos. o Va directo al grado y sin rodeos, habla a través de datos. o Muy activo y con alto nivel de energía. o Se le pude considerar que es cruel o falto de sensibilidad porque van directo a la yugular. o Este es el perfil típico de los ejecutivos de alta dirección o de áreas técnicas. Tipo I: o Orientado a las personas y a las relaciones. o Conoce y es conocido por todo el mundo. o Se expresa a través de anécdotas y es el “arroz de todos los moles”. o Este es el perfil típico de los ejecutivos de ventas, los organizadores de eventos y muchas figuras públicas.

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Tipo S: o Orientado a mantener la armonía. o No tolera bien los cambios y prefiere la rutina sobre todo cuando ésta le ofrece mucha tranquilidad. o Son las personas que pueden pasarse toda la vida en un solo empleo haciendo la misma actividad. Le encanta el trabajo monótono y repetitivo, además de seguir procedimientos. o Este es el perfil de aquellas personas que trabajan en oficinas de gobierno. Tipo C: o Orientado a la información, a los datos y su análisis. o Esta es la persona que se lleva mejor con los números que con las personas. o Son excelentes para hacer análisis complejos, pero tiene problemas para tomar decisiones sobre los resultados. o Los contadores o ingenieros suelen tener esta personalidad

Aquí cabe hacer algunas aclaraciones: No existe un tipo de personalidad mejor que otro, ya que todos somos una mezcla de las mismas aunque una sea la predominante. Luego, en México a los hombres los educan creyendo que todos son del tipo D ‐ dominantes, asertivos y quienes toman las decisiones en la casa‐ , mientras que a las mujeres se les educa como si fueran tipo S – buenazas, y seguidoras de las demás – esto ocasiona un gran conflicto entre las parejas y los individuos cuando lo que te enseñan no coincide con cómo deberías de ser. Por ejemplo una mujer tipo D o un hombre C serán considerados raros, fuera de lugar o nunca tomarán las decisiones correctas – aunque las decisiones sean así, no serán reconocidas como tal por bastante anormales. ¿Qué recomiendo? Que entienda las fortalezas y las debilidades de su propia personalidad, y que basándose en eso trabaje en aquellas áreas que necesiten pulirse. Por ejemplo, mi personalidad tipo D es impaciente, así que he buscado mecanismos para reducir mi angustia para tomar mejores decisiones.

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¿Cómo se relacionan estas personalidades con el dinero?

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Tipo D o Asume riesgos, busca los altos rendimientos y no se apega emocionalmente a las inversiones ya que las escoge en base a la funcionalidad. o Tiene una más alta resistencia al riesgo y probablemente tenga conocimientos más sofisticados de productos financieros, pero igual puede tomar más riesgos de los necesarios. o Su planeación patrimonial será detallada ya que la manejara como una empresa. o Sus gastos de vida serán relativamente bajos de acuerdo a sus ingresos, será considerado por algunos incluso como tacaño. Tipo I o

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Tendrá acceso a una cantidad mayor de oportunidades de inversión que el tipo D ya que tiene una red de amistades mucho más grande No tendrá los mejores productos ni mejores rendimientos ya que escogerá en base al lazo de amistad más que datos objetivos. Lleva una vida social muy intensa, una buena parte de tus ingresos se irá en eventos sociales, ropa o el último gadget para estar a la moda. Tendrá problemas para ajustar su presupuesto, porque siempre habrá un evento más al que tiene que asistir.

Tipo S o Hará lo que todo el mundo hace o le diga. o Pagará en partes iguales la cuenta del restaurante aunque sólo haya consumido un refresco y los demás hayan cenado arrachera. o Se cambiará de AFORE y comprará seguros sólo por hacerle el favor a su amigo. o Tomará los productos financieros más populares aunque no sean los mejores. o El mantra de esta persona es “es que todo mundo hace lo mismo” ya que le brinda consuelo aunque no le resuelva su situación.

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Tipo C o Será el que mejor entienda los rendimientos o costos de un producto financiero – al menos eso cree él o ella. o Tiende a sobre‐analizar por lo que sufre de parálisis por análisis. o Sabe que necesita contratar cierto producto, pero no lo hará porque necesita analizar el asunto una vez más o porque espera algo mejor. o Tenderá a pagar más o a perder rendimientos por haberse esperado a tomar una decisión. o Será el que te recordará que la cuenta no debiera estar dividida en partes iguales, que la propina corresponde a cierta cantidad y que los $150 pesos de gasolina que cargaste no te alcanzan para el final de quincena.

Quizás ahora ya entiendes por qué haces lo haces, porqué en tu mente existe una idea pero tu comportamiento indica algo completamente diferente; eso se llama disonancia cognitiva.

La desconexión entre tus emociones y tu mente La disonancia cognitiva es la diferencia entre lo que dices que quieres hacer y lo que haces, es la razón por la que tu estómago siempre le gana a tu intelecto cuando estás a dieta: sabes que no deberías de comer ese pastel de chocolate, porque al nutriólogo que te cobra un ojo de la cara te lo prohibió; pero te lo comes para luego sentir culpa. Lo que dices que crees es sólo eso un decir, porque lo que realmente crees se expresa a través de lo que haces; podrías repetir de memoria que para perder peso se requiere comer frutas y verduras, hacer ejercicio y evitar la comida chatarra

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¿fácil no? ¿Entonces por qué no puedes seguir la receta? Porque en realidad no estás convencido de que la sensación incómoda que vas sentir al privarte de lo que te gusta es lo que realmente quieres. Queremos los resultados, pero no queremos pagar por el proceso, y antes de que me digas “Isela, no estas descubriendo en hilo negro con esto” quiero decirte algo que nadie te ha dicho: has estado persiguiendo los objetivos intelectuales equivocados, en lugar de ir tras las objetivos emocionales adecuados. Vuelve a leer lo anterior. Mientras estés persiguiendo números en lugar de emociones, no lo vas a lograr. Mientras lo que estés huyendo de sentirte mal, en lugar de buscar sentirte bien… Mientras tu plan sea de sacrificio y de no placer…. Mientras hagas lo que todo mundo hace sin considerar tu personalidad…. Mientras vivas diciendo que si cuando querías decir que no…. No vas a lograr el plan. El truco es entonces responder a una simple pregunta ¿cómo me quiero sentir? Poderoso – libre – ligero – seguro – tranquilo ‐ admirado – respetado, y luego decidas que tienes que hacer para sentirte así; sólo así lograrás alinear emoción con intención. Cuando la emoción que te provoca seguir tu plan es placentera, la probabilidad de que lo lleves a cabo será mucho mayor. Todo cambio requiere esfuerzo; y no, no necesitas fuerza de voluntad.

No puedo cambiar porque no tengo fuerza de voluntad Empecemos por esto: la fuerza de voluntad no existe. Sobre todo para aquellos que siempre culparon a la pobre fuerza de voluntad de su incapacidad de lograr cualquier cosa: ahorrar, hacer ejercicio, mantener un régimen alimenticio sano. Si, la falta de esta habilidad, capacidad o como quieran llamarla hace que nos sea imposible hacer algo y ¿si no existe? ¿Qué es la fuerza de voluntad? Escuchaba hace ya un buen rato a una escritora que hablaba precisamente de este tema, decía que lo que llamamos fuerza de voluntad es en realidad una decisión consciente de donde queremos poner nuestro interés. Ella explicaba que llego a esa conclusión al pasar por la experiencia de tener cáncer

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¿a qué le iba a poner su atención e interés? ¿A la enfermedad o a su vida? ¿A sentirse enferma o a sentirse viva para su familia? En terapia psicológica se dice que la persona enferma es la que marca la dinámica del resto de la familia, en cuestiones de enfermedad física es lo mismo: la familia empieza a gravitar alrededor de las actividades de la persona que requiere atención médica. La autora del libro decidió que su enfermedad no iba a convertirse en la razón de su diaria existencia, y se enfocó a su familia; de esta manera mantenía a su familia “sana” porque no iban a volverse “cáncer” todo el tiempo. Al final superó la experiencia recuperando su salud. ¿Dónde está tu interés real? ¿Hacia dónde van a gravitar tus actividades? Y no hablo del interés de dientes para afuera, sino real el que se puede sentir en todo el cuerpo y con el cual te comprometes. Búscalo y tal vez te lleves una sorpresa no tan agradable, porque nuestros intereses hablan toneladas de lo que somos en realidad. ◾

Dices que te preocupa tu salud, pero no puedes dejar de fumar.

Dices que tu familia es lo primero en tu vida, pero no tienes un seguro de vida que los proteja si tu no estas. ◾

No puedes levantarte temprano para ir al gimnasio o de perdida para llegar al trabajo a tiempo, pero si te despiertas de madrugada para ver un partido de la selección ¡porque es el mundial! ◾

Dices que no puedes pagarte unas clases de inglés, pero si puedes pagarte la playerita oficial de tu equipo favorito ◾

Dices que no tienes tiempo para terminar la tesis de la carrera y dejar de ser el eterno pasante, pero siempre lo encuentras para irte de antro con los amigos ◾

La voluntad la vas a encontrar donde tu interés real siempre estuvo, sólo que a veces lo que nos interesa no nos hace bien. El interés viene en cantidades limitadas y se empieza a desgastar cuando: ◾

Tomamos decisiones en una secuencia rápida

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Las decisiones son altamente emotivas

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Para probar lo anterior, los investigadores han realizado una serie de experimentos en donde pusieron a las personas a tomar decisiones en rápida secuencia, para luego realizar alguna actividad que requería concentración, paciencia o atención, ¿Qué descubrieron? Que los sujetos experimentaban una especie de desgaste energético que no les permitía cumplir con las tareas de manera adecuada, en tiempo y forma. Imagina que tienes que ir de compras al supermercado y no llevas una lista, después de caminar por todos los pasillos decidiendo por cada uno de los productos que pones en el carrito llegas a la caja, sólo para toparte con una enorme selección de golosinas ¿te compras una o no? Los supermercados saben que para cuando llegues a la caja, tu interés se habrá diluido s y estarás dispuesto a comprar cualquier cosa que te antoje ‐ incluyendo todas las golosinas y refrescos en línea de cajas. ¿Qué nos dicen algunos de los anuncios de las tiendas? “Tuviste un día pesado, te mereces X, Y o Z”, porque entienden que la fuerza de voluntad para decir no está agotada y te será más fácil decir que sí. Imagina este otro caso: tienes poco dinero disponible y una gran cantidad de deudas que pagar; tienes que escoger entre pagar los servicios, pagar tu tarjeta de crédito, comprar gasolina o ir al cine ¿qué haces? Seguramente tomarás la decisión más correcta la mayoría de las veces, pero el estrés generado se irá acumulando hasta que llegue el punto cuando ya no tengas la voluntad para continuar haciendo lo correcto ‐ pagar por básicos ‐ y hagas lo que realmente quieras hacer como irte a un restaurante o comprar un par de zapatos nuevos, aunque sepas que no los puedes pagar, pero ya te urge dejar de sentirte pobre. Vivimos en un mundo con abundantes opciones, y si no me lo creen intenten pedir un café en Starbucks; y si se trata de una decisión financiera, puede que le estés agregando un componente emocional que lo haga todavía más difícil. ¿Cómo le hacemos entonces para para sobrevivir con nuestra limitada fuerza de voluntad ‐ interés? Hay que reducir las opciones creando rutinas para no tener que decidir todo el tiempo. Por ejemplo, para mantener mi compromiso de comer sanamente uso un par de horas el domingo para preparar los menús de toda la semana, así no estoy de prisas y cansada entre semana tratando de decidir si cocino algo para el día siguiente o

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no, cuántos de nosotros no terminamos comprando algo en la calle porque no tuvimos la energía para preparar algo la noche anterior. Algo que descubrieron los investigadores es que la fuerza de voluntad tiene una relación directa con la glucosa disponible en el cuerpo, lo cual es un factor determinante si lo aplicamos a personas que se ponen a dietas restrictivas e hipo‐ calóricas: entre menos comas, peores decisiones vas a tomar porque tu atención está en tu estómago no en tu cerebro. Tampoco este es un pretexto para correr al primer sitio de “coma todo por u solo precio” si vas a decidir comprar una casa o un auto, pero una alimentación balanceada que alimente al cerebro ayuda a mantener la energía para cumplir con los planes en tiempo y forma. Comida y dinero ¿quién lo habría pensado? Así que las decisiones de dinero deben hacerse con el estómago lleno y temprano por la mañana, cuando la voluntad está fresca; húyele a las ventas nocturnas, que la noche se hizo para descansar no para comprar. Así que el plan es el siguiente:   

Come y duerme bien. Descubre cuál es tu personalidad. Define cuáles son tus creencias reales, basándote en tu comportamiento pasado, siendo objetivo muy objetivo.

Y no, tampoco se trata de que te falte inspiración o que necesites encontrar la motivación en algún otro lado, no es que te haga falta ir a otro curso, leer otro libro o comprar cierto aparato, gadget o aplicación ¿por qué sabes qué? Los accesorios jamás crean hábitos. Esto seguramente ya lo sabes, porque tu celular inteligente tiene aplicaciones para llevar el control de tus gastos, pero nunca lo usaste. En tu casa hay un equipo para hacer ejercicio, el cual sirve para secar toallas o múltiples libros de algún tema en particular comprados a principios de año por aquello de los propósitos.

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La diferencia entre motivación e inspiración

La inspiración viene de fuera y de otras personas. La motivación es interna y viene de nosotros mismos. La inspiración es barata, tanto que un comercial de 30 segundos es suficiente. La motivación es un artículo de lujo, porque requiere que cambies hábitos de vida de manera permanente. La inspiración es fácil de vender, México es uno de los mayores consumidores de libros de auto‐ayuda del mundo. La motivación es imposible de comprar, porque nadie te la puede transferir o vender; sólo necesitas usarla.

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Curando las heridas causadas por la deuda En la terapia financiera que ofrezco les pido a mis queridos deudores que hagan una serie de ejercicios para precisamente alineen sus necesidades‐ deseos con sus recursos y terminen de integrarse (son los que les explico a continuación). No importa la situación en la que te encuentres en tus finanzas, igual puedes obtener enormes beneficios de realizar lo que te propongo aquí.

Deudas de gratitud y deudas culposas ¿Quién no tiene el problema de que se gasta mucho dinero en los hijos, la esposa o la amiga? ¿Qué no puede uno decir que no? Creo que todos hemos pasado por eso, que sabemos que deberíamos de decir que no pero terminamos diciendo que sí. Lo interesante aquí es encontrar la razón por la que te sientes en deuda eterna con esa persona, por qué la compensas con dinero siempre. En este ejercicio vas a identificar cuáles son tus deudas de gratitud y cuáles son tus deudas culposas. Es importante que encuentres el tiempo adecuado, además de un espacio cómodo en el que te sientas libre Usa ropa que te haga sentir bien, quítate los zapatos y adopta una posición cómoda.

Ejercicio #1: Las deudas culposas 

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Toma una hoja de papel, dibuja una línea que la divida por la mitad y ponle de título deudas. En la primera mitad de la hoja vas a escribir todas las deudas no monetarias que tengas con el resto del mundo y que pueden ser: o o o o

La llamada telefónica que le debes a tus papás o a tus tíos. La salida a comer con los compadres El tiempo que no pasas con tus hijos por estar en la oficina La salida romántica con tu pareja que vas postergando desde hace meses.

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El llevar esa ropa que te sobra en el clóset al asilo, el orfanatorio o la institución de caridad. El saludo a tu vecino, quien siempre es tan amable contigo.

Una vez que hayas hecho esa lista, del otro lado de la línea que dibujaste vas a escribir si esa deuda es de gratitud (retribuyes por algo que recibiste) o es culposa (estás compensando por algo que crees que no has dado). Esta es la parte difícil, si de repente sientes que no puedes continuar date una pausa pero no te detengas: lo que es bueno para tu alma siempre presenta resistencia interna. Ahora que tienes todas esas deudas culposas listadas medita sobre ellas ¿cuántas veces las llevas pagando con dinero u objetos materiales? ¿qué tendrías que hacer para que quedara saldada del todo sin que tuviera que haber dinero de por medio? Tu lista de pagos no monetarios a deudas culposas es ahora tu lista de acción a seguir, ponle un nivel de prioridad del 1 al 5, siendo el 1 el que más la tiene y empieza a trabajar en ellas.

Llamar a mis papás cada semana

Deuda culposa

Regresar el DVD que me presto Lupita

Deuda de gratitud

Llevar a mi papá al doctor

Deuda de gratitud

Decirle a mi esposa que la amo

Deuda de gratitud

Llevar a mi familia de viaje a EU

Deuda culposa

¿Cuál es la intención de hacer esta lista? Que te des cuenta que lo que debes no son cosas, sino lo que le falta a las demás personas tuyo es tu presencia. Eres tú y no lo que puedes comprar para otros lo importante. Acaba con tu lista, y acabarás con la compulsión de pagar tus deudas emocionales con compras a crédito.

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Ejercicio #2: La línea de tu vida El ejercicio anterior se enfoca en el pasado, en ir descubriendo aquellas emociones que te llevaron a pagar con dinero lo que no pudiste saldar con presencia. Pero es importante que no te quedes mirando sólo el pasado y empieces a ver qué quieres hacer con tu futuro. Para eso te voy a pedir que trabajes en esta actividad que se llama la línea de tu vida, para esto vas a necesitar otra vez que encuentres un tiempo adecuado y que uses ropa cómoda, además de preferencia que te descalces. Vas a necesitar un rollo de papel higiénico, marcadores de colores y algunas hojas de papel de las que quieras. 

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Escoge una habitación donde haya suficiente espacio en el piso para desenrollar el rollo de papel higiénico, la idea es que traces con él una línea en el piso tan larga como desees. Esta tendrá un principio y un final, representa la línea de tu vida. En las hojas de papel vas a escribir pasado, presente y futuro; luego las vas a acomodar en donde crees que correspondan dentro de la línea de tu vida. No lo pienses mucho, donde se te ocurra la primera vez, allí pon los letreros. En otras hojas de papel vas a escribir aquellos eventos relevantes de tu vida, ya sea que haya ocurrido en el pasado o que desees que ocurran : o o o o

Casarte Tener un hijo Comprar una casa Viajar por el mundo

Puedes poner tantos eventos como desees, o tantos como quepan en tu línea de la vida. Cuando hayas terminado de agregar todo dentro de tu línea, párate a un lado de ella, obsérvala con atención y responde las siguientes preguntas: o o o o

¿Qué metas te faltan por lograr? ¿Cuánto tiempo te queda para cumplirlas? ¿Estas metas son importantes para ti o para alguien más? ¿Qué vas a tener que hacer para lograr a tus metas?

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Y quizás la pregunta más importante que vas a tener que responder es ¿cómo quieres vivir tu vida de ahora en adelante? ¿Vas a querer seguir pagando durante años por el pasado o vas a empezar a prepararte para el futuro? Haz una lista de los eventos y metas importantes que deseas se vuelvan realidad:    

Tener un bebé Comprar una casa Irte de vacaciones Etcétera….

Te recomiendo que tomes las tres que consideres más importantes para ti y para tu alma, ¿cómo los identificas? Son aquellas ideas que te emocionan hasta ponerte los pelos de punta o “la carne de gallina”, los que sabes que deseas con todo el corazón. Vas a empezar a trabajar entonces en tus sueños, mientras terminas de pagar por tus pesadillas. Toma tus tres metas porque las vamos a visualizar para hacer un plan que puedas seguir sin perder la motivación, por qué la inspiración la acabas de encontrar. Antes de que te me pierdas te cuento lo siguiente. La inspiración es esa sensación interna de desear hacer algo, y es tan fuerte que incluso va en contra de nosotros mismos, o de nuestras necesidades actuales; es aquello que te hace sentir tan bien que no necesitas recibir nada a cambio por hacerlo. El problema es que la inspiración es pasiva y sólo cuando se convierte en motivación te acerca a tus objetivos. La motivación es diferente, porque aunque también viene de dentro de nosotros tiene que ver más con el hacer que con el sentir, porque se alimenta de los pequeños o grandes avances que logramos al perseguir nuestras metas. Motivación puede ser:  

Salir a caminar seis kilómetros diarios en menos de una hora. Dar pagos adelantados a la deuda para ver cómo se reduce con más velocidad.

Para que exista motivación, debe existir un objetivo medible y alcanzable para que puedas evaluar resultados; de otra manera sólo tendrás una linda lista de deseos o propósitos que se quedarán en el olvido.

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Ejercicio #3: Visualizando mis metas Para este ejercicio necesitas la lista de las tres metas que definiste en la línea de tu vida, un montón de revistas de preferencia que contengan muchas imágenes, tijeras pegamento, plumones y una cartulina. Quiero que te pongas otra vez ropa cómoda, te quites los zapatos y selecciones un sitio con espacio suficiente para que te puedas sentar en el piso con todos los materiales, y esto es lo que vas a hacer: 

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Vas a dividir tu cartulina en tres espacios, cada uno asignado a cada meta que tienes. Vas a empezar a buscar en las revistas aquellas imágenes que se acerquen lo más posible a tu meta ideal. Si es una casa por ejemplo, recorta imágenes de cómo te gustaría que fueran las ventanas, el patio, las recámaras, etc. Puedes usar tantos recortes como creas necesario. Una vez que tengas todos los recortes, empieza a armar un collage con todos ellos sobre la cartulina bajo cada una de tus metas. No necesita ser una obra de arte, sólo requiere que refleje tanto como sea posible. Es importante que lo hagas mientras estás sentado(a) en el suelo, y que te tomes todo el tiempo que necesites. No te apresures.

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Cuando hayas terminado , escribe un resumen de lo que ves en cada meta: o

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Viaje a Europa visitando España y Francia, viajando en tren de un país a otro. Quiero conocer el museo de Louvre y la Torre Eiffel. Quiero viajar al mundial de fútbol, asistir a todos los partidos de la selección y quedarme 10 días en el país sede. Casarme con mi novia, en una boda en la playa con 100 invitados y luego una luna de miel en Canadá.

Es vital que describas con tanto o más detalle lo que estás visualizando, porque esa información es básica para planear. 

Cuando hayas terminado con esta descripción, toma tu obra de arte y ponla en algún lugar visible para ti por la siguiente semana al menos.

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Una semana después toma tu ejercicio de visualización, revísalo y decide si le quieres agregar o quitar algunos elementos. Ahora viene la parte divertida porque le vas a agregar precio a tus metas, es decir cuánto te cuesta conseguir eso que deseas, no sólo en pesos sino también en tiempo. o

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Casarme con mi novia en la playa, con 100 invitados y la luna de miel en Canadá (en 1 año , cuesta $50 mil pesos la fiesta y $24 mil pesos la luna de miel) Viaje a Francia y a España, en 18 meses me cuesta $2300 dólares. El viaje al mundial en Brasil me cuesta $8000 dólares por 7 días y faltan dos años.

Por último, vas a decidir cómo vas a financiar tus sueños: ¿vas a ahorrar una cantidad quincenal de aquí en adelante? ¿vas a trabajar horas extras? ¿vas a guardar tu aguinaldo, fondo de ahorro y cualquier otro ingreso extra? Lo importante aquí es que pienses en cómo vas a llegar al evento pagado, en lugar de pasar el evento gastado.

Aquí tienes ahora un plan de vida que combina tus deseos, tus emociones y tu dinero, sólo te queda seguirlo. Gastar y endeudarse no es malo, lo que no es correcto es que seas desgraciado por lo mismo. Asume el control de tus emociones y verás que el dinero no será problema. Haz que el dinero trabaje para ti, para que no tengas que ir toda la vida trabajando como empleado bancario.

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Recursos adicionales Libros recomendados de finanzas personales Toma el control de tu dinero

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