Adeus, Aposentadoria Como garantir o futuro sem depender dos outros Gustavo Cerbasi Sextante, 2014 Sextante, 2014 mais... Compre o livro
Saia do sofá e embarque em uma grande aventura, vivendo vivendo melhor e com menos m enos pressa para se aposentar.
Recomendação Com um texto claro e recheado de boas dicas, o consultor financeiro Gustavo Cerbasi aborda um assunto que é certamente de interesse de todas as pessoas: quando é a hora certa de parar de trabalhar, e será que devemos realmente “pendurar as chuteiras” algum dia? Ele ensina as técnicas técnicas comprovadas para se planejar para uma aposentadoria ativa e frutífera, que tem pouco a ver com pijamas ou sofás. O seu foco essencialmente é: “poupar regularmente”, “acumular um patrimônio” e “conhecimentos”, além de “criar fontes de renda”. Caso a sua a sua perspectiva de futuro não seja passar os seus últimos dias produtivos diante de uma televisão, a getAbstract considera considera que este livro é certamente para você.
Neste resumo, você vai aprender: • •
Como poupar regularmente e acumular um bom patrimônio; e Como criar fontes de rendas que ajudem você a adiar indefinidamente a aposentadoria.
Ideias Fundamentais •
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A “data“data-limite” da aposentadoria por volta dos 65 anos parece cada vez mais distante para grande parte das pessoas. As pessoas precisam pensar sobre a aposentadoria desde início das suas carreiras.
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Para tal, as pessoas devem “poupar regularmente e acumular um patrimônio”, “acumular conhecimentos e diferenciais” e “criar fontes de renda”. Desenvolva uma “atitude empreendedora”: Torne-se um sócio capitalista, crie uma carteira de imóveis, invista em dividendos, participe de leilões e atue como consultor ou prestador de serviços. Pratique a liberdade financeira: Trabalhe com maior eficácia. Pratique uma vida de investimentos. Exercite o seu dom. Desenvolva um orçamento eficiente.
Resumo Os números Em 2013, “a expectativa de vida dos brasileiros chegou a 74,6 anos”, com as previsões do IBGE “indicando que esse número vai chegar a 78,6 em 2030 e 81,2 em 2060”. Essas estatísticas prenunciam um “colapso no sistema previdenciário”. Há menos nascimentos, representando menos profissionais no mercado de trabalho e menos contribuições. Diante desse fato, é imperativo que algo seja feito. O estilo de vida do passado, em que as pessoas trabalhavam a vida inteira para depois se aposentarem com conforto está em risco. O atual modelo é inviável. Muitos têm estado atentos a esses números e tomado providências para garantir uma renda para o futuro. Contrataram planos de previdência privada, adquiriram imóveis e fizeram reservas e investimentos. Ainda assim é possível constatar que esses preparativos podem ser delapidados pelos efeitos da inflação ou manobras do governo que podem comprometer o seu ganho patrimonial.
“De nada adianta estabelecer como meta certo patrimônio se, durante o tempo em que ele for construído, seu poder de compra cair consideravelmente.” Conforme os anos vão passando, a “data-limite” da aposentadoria por volta dos 65 anos parece cada vez mais distante para grande parte das pessoas. Muitos se dedicam às suas carreiras “até os 45 anos”, dão duro “nos últimos 10 anos antes da aposentadoria” apenas para ao chegarem lá arrependerem-se de não terem “desfrutado mais, criado oportunidades diferentes na carreira ou ousado mais nos primeiros anos”. O resultado é normalmente o mesmo: “frustração”. A verdade é que não somos ensinados a viver bem após uma vida de trabalho. Não importa a idade, todos precisamos pensar sobre a aposentadoria desde os primeiros passos dados na profissão escolhida. Responda algumas perguntas para avaliar o seu nível de preparação para a aposentadoria. Caso a maior parte das suas respostas seja positiva, você está no caminho certo para planejar a sua vida pós-carreira.
“O problema não está nas estratégias (...) Por mais que adotemos caminhos diferentes para alcançá-la, o resultado é o mesmo: limitações nas escolhas e
uma boa probabilidade de fracasso.”
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“Ao pensar sobre sua aposentadoria, você se sente confiante?” “Você possui um controle detalhado de suas finanças atuais?” “Mesmo que já seja aposentado, você poupa regularmente parte de sua renda?” “Você tem alguma herança para receber?” “Se necessário, você se sente em condições de prolongar seus planos de trabalho?” “Você dedica tempo regularmente para estudar algum tipo de investimento?” “Você já elaborou um plano detalhado de um negócio próprio?” “Você possui habilidades que lhe permitam obter outras rendas?” “Você discute os seus planos de aposentadoria com a família?” “Você cultiva amizades e relacionamentos fora de sua rede de contatos profissional?” “Tem planos claros e objetivos para a vida que deseja levar quando parar de trabalhar?”
“Entre as várias estratégias que costumam ser adotadas, nenhuma é suficientemente sólida para nos conduzir aos objetivos que, na teoria, nos proporcionariam a tão desejada liberdade para fazer o que bem entendermos.” Soluções que não solucionam Planos futuros não garantem resultados positivos. As políticas governamentais geralmente “mudam ao sabor das ideologias políticas”, o que pode comprometer qualquer objetivo traçado. Ainda assim, para bem do seu futuro financeiro, você precisa praticar uma ou mais das soluções a seguir:
“O que muitas pessoas esperam não é a aposentadoria, mas a liberdade de fazer o que lhes agrada sem terem que se preocupar com a obtenção de renda.” •
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Poupar regularmente e acumular um patrimônio – Isso é o que vai gerar “uma renda maior do que espera consumir”. Acumular conhecimentos e diferenciais – Torne-se um “profissional muito solicitado e com potencial para exercer diversas ati vidades”. Criar fontes de renda – Procure acumular “direitos autorais, royalties ou negócios que funcionem sem intervenção significativa da sua parte”.
“Procuro derrubar a primeira impressão negativa de que o capitalismo é um sistema que cria desigualdades. Ao contrário, se todos forem bem educados para o trabalho, saberão criar um caminho de renda crescente em sua carreira
profissional.” Entretanto, devido aos hábitos da sociedade de buscar a segurança da aposentadoria, muitos se acomodam e adotam estratégias de planejamento da aposentadoria que em muitos casos apenas impactam negativamente o poder aquisitivo e a qualidade de vida dos últimos anos de suas vidas. Veja a seguir algumas dessas estratégias e os seus principais pontos negativos:
“Para escrever sua história financeira de uma maneira diferente da que sabemos que não funcionará, é preciso adotar uma postura ativa em relação à
forma de obter e de usar seu dinheiro ao longo da vida.” •
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Desaposentação – Significa renunciar na justiça ao primeiro benefício da previdência e passar a contribuir novamente para o INSS, visando aumentar o benefício. O ponto fraco é que você precisa voltar à ativa e prezar pela saúde. Poupar mais – Apesar da insistência do seu gerente do banco, os juros reais baixos e o cenário econômico podem ser um impedimento para o aumento do seu patrimônio. Imagine que no passado os seus investimentos garantiam “ganhos reais de 0,4% e que hoje proporcionem apenas 0,2%”. Se uma aplicação de R$ 1 milhão permitia um conforto razoável, “hoje você precisa do dobro deste valor”. Maiores reservas de poupança podem ser corroídas pela inflação, caso você descuide do seu patrimônio e “estratégia de investimentos”. Contratar um plano de previdência privada ou individual – São planos preparados para serem administrados anos a fio, com resultados a longo prazo. Como se baseiam em portfolios de investimento, “estão sujeitos às consequências do achatamento de ganhos nos mercados financeiros”. Investir com mais risco – Diz-se que quanto maior for o risco, maior o retorno. Isso pode ser verdade em alguns casos, porém nem todas as pessoas estão bem-preparadas para fazerem boas escolhas “em mercados de renda variável, como ações, imóveis, mercadorias e commodities”, além de moedas estrangeiras. Leve sempre em conta o seu “perfil de risco”: você se considera mais “conservador, moderado ou arrojado” quando se trata de investir. Em qualquer caso, procure sempre estudar sobre o assunto e buscar conselhos de especialistas. Trabalhar pra sempre – Mesmo que você ame o que faz e nunca pense em parar, há um momento na vida de todas as pessoas em que o ritmo precisa ser abrandado. Há vários fatores que podem impedir você de permanecer na ativa para sempre: saúde física e mental, familiares que necessitam do nosso apoio, desafios do mercado de trabalho, entre outros. Esta solução, apesar de positiva e saudável em muitos aspectos, não deve ser uma alternativa à aposentadoria, mas resultado de um plano de vida bem elaborado. Prestar um concurso público – Ainda é comum a crença de que uma carreira pública é garantia de uma aposentadoria tranquila. Entretanto devido às mudanças nas contas públicas e do INSS, espere cortes significativos na aposentadoria dos servidores. Além disso, uma carreira pública pode não ser tão instigante e motivadora como o trabalho nas empresas privadas.
“Sua rotina precisa ser diferente da daqueles que trabalham muito e desfrutam pouco por falta de tempo, e que depois se aposentarão e desfrutarão pouco por
falta de dinheiro ou de saúde.” Como garantir renda e liberdade crescentes ao longo da vida O que a maioria das pessoas deseja não é deixar de trabalhar, mas ter a liberdade para fazer o que gosta e com prazer, sem a preocupação com dinheiro e rendimento. O grande segredo é fazer o capitalismo trabalhar a seu favor. Mas
para isso é preciso aprender a “criar um caminho de renda crescente”, ou seja ter uma visão e “atitude empreendedora”.
“Estabeleça um cronograma de ações a serem colocadas em prática. Seu futuro é criado a partir de cada ação presente, por isso não atrase mais um dia as
possibilidades de grandes colheitas em sua vida.” O empreendedorismo pode ser praticado de várias formas:
“Depois de deixar para trás sua carreira profissional, você deveria continuar pensando e agindo como se estivesse trabalhando, para preservar sua
dignidade e manter ativa sua rede de relacionamentos.” •
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Tornando-se um sócio capitalista – Coloque o seu “capital para trabalhar”, investindo em um negócio já existente, para depois receber parte dos resultados ou lucrar com uma eventual venda futura do negócio. A atitude empreendedora do sócio capitalista é fundamental para acompanhar os números e o desenvolvimento da empresa. Criando uma carteira de imóveis – Adquira ou construa imóveis para aluguel. Estude o mercado, prefira comprar com os preços em baixa e defina as melhores localizações para seguir adiante com o seu investimento. Se o negócio crescer, abra uma pessoa jurídica para administrar os imóveis e pagar menos impostos. Investindo em uma carteira de dividendos – Da mesma forma que uma carteira de imóveis, uma “carteira de ações e fundos de investimento imobiliário” deve ser administrada de forma ativa, analisando o rendimento e tomando decisões de venda e compra. Este é contudo um investimento de longo prazo. Participação em leilões – Os leilões são uma ótima oportunidade de se adquirir “obras de arte, seja de imóveis, automóveis ou de apreensões da Justiça”, joias e ouro a um preço muito inferior ao do mercado. Conheça os leiloeiros e se informe sobre as diversas opções de leilão. Procure firmar parcerias com especialistas, para uma melhor avaliação dos itens. Contrate pessoas para ajudar você a “garimpar” as melhores oportunidades, inclusive aposentados. Atuação consultiva ou prestação de serviços – Aplique os seus conhecimentos e experiências em negócios que ofereçam demanda para a sua intervenção. Procure contatar antigos clientes e patrões e proponha atuar com a sua experiência única. Considere a possibilidade de lecionar em cursos ou faculdades.
“É importante que você saiba no que é bom, qual é o seu dom. Mais importante ainda é que você procure exercitá-lo sempre, pois ele pode lhe trazer tanto recompensas materiais quanto aquelas intangíveis, como o reconhecimento
público de sua capacidade.” A atitude empreendedora pode ser desenvolvida através de um plano de vida formado por dez etapas, desde a juventude até a maturidade, como a seguir:
“A transformação para uma sociedade melhor, mais rica, mais consciente, menos dependente do governo e menos preocupada co m o amanhã, é possível.”
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Estudar para o trabalho. Pesquisar as necessidades do mercado. Trabalhar para enriquecer terceiros. Educar-se para empreender. Acumular patrimônio. Trocar o trabalho pelos negócios. Reinvestir para diferenciar os negócios. Educar-se para investir. Desligar-se aos poucos dos negócios. Administrar seu legado.
“Escolhas bem-sucedidas para o dinheiro multiplicam o bem-estar entre inúmeras famílias.” Conselhos práticos para alcançar liberdade financeira Procure desenvolver um estilo de vida que favoreça uma mentalidade empreendedora. Faça escolhas de carreira que tornem o seu trabalho mais interessante e conectado aos seus interesses, tudo para evitar desgastes e estresse, além de preservar a sua saúde para apoiar os seus planos futuros. Pense em contatar um coach para descobrir os melhores caminhos profissionais e que se adequem mais ao seu perfil. Pense também em um projeto de estudos de longo prazo que dê suporte à sua visão, em especial que impulsionem as suas estratégias de investimento. Pense no trabalho e na sua rotina de uma forma diferente, lutando para ter mais tempo para os seus interesses: durante o seu tempo de trabalho ativo, pondere e aja como se fosse uma pessoa aposentada e aproveite ao máximo o seu tempo livre. E depois de aposentado, continue vivendo como se estivesse trabalhando, especialmente com a sua rede de relacionamentos ativa. Entretanto a palavra-chave é: mantenha desde cedo o equilíbrio entre a vida profissional e pessoal.
“Provavelmente você terá que poupar por alguns anos a mais do que planejara. Isso é um problema? Não, se você decidir viver melhor e com menos pressa para
se aposentar.” Para acelerar a sua conquista da liberdade financeira, considere adotar desde já algumas medidas de construção de riqueza: 1. Primeiramente, procure “trabalhar mais” e com mais qualidade. Isso não significa trabalhar mais horas, porém se dedicar com afinco para fugir da mediocridade. Ajude a sua empresa e colegas e dê o seu máximo para ser uma referência com um diferencial, “apostando em um reconhecimento futuro”. Entretanto cuidado para não transformar a sua vida profissional em um fim em si mesma, tornando-se um viciado no trabalho. De novo, mantenha o equilíbrio e adote uma postura de risco calculado ao decidir trabalhar mais e com maior eficácia. 2. Pratique uma vida de investimentos. Dedique-se aos seus projetos como investidor, seguindo as dicas de especialistas. Visite leilões, mesmo que não pense em comprar nada. Insvista alguns reais em ações de uma empresa que você
admira e frequente as reuniões de acionistas. Vá a lançamentos imobiliários e entenda as práticas do mercado. Quendo tiver recursos suficientes, você vai estar mais seguro para “negociar e encontrar oportunidades”. 3. Envolva-se em atividades que sirvam para “exercitar seu dom”. Escolha aquelas que ativem os seus interesses, como, por exemplo, esportes, música, artes plásticas, escrita ou política. Há pessoas que amam carros, outras, fotografia e multimídia. Exercer o hábito de praticar uma atividade que lhe dê grande prazer acaba trazendo tanto recompensas materiais como outras menos tangíveis, que acabam levando os outros a reconhecerem as suas competências, trazendo um sentimento apaixonante de conquista. 4. Viva “experiências empreendedoras”. Envolva-se em um projeto que não exija grande investimento, e mãos à obra. 5. Finalmente, desenvolva um “orçamento eficiente” para “concentrar esforços nos momentos de aumento de renda”. Poupar não é fácil, e fica mais difícil quando não se pratica um orçamento funcional. Mantenha uma disciplina financeira logo nos primeiros anos da sua vida profissional, mas sem deixar de fazer aquilo que se gosta. Mantenha em mente que o seu grande objetivo é “desfrutar mais ao longo da vida”.
Sobre o autor Gustavo Cerbasi é consultor financeiro, escritor e palestrante. Ele é também o autor de Casais Inteligentes Enriquecem Juntos e Investimentos Inteligentes. Cerbasi administra um blogue e um site sobre vida financeira, o MaisDinheiro.
