PARA LA SEMANA 2 DEL CURSO RECUPERACION Y ADMINISTRACION DE LA CARTERA PROCESO DE ADMINISTRACION
JOHANA PEREZ
Fernando Alegría Mesa
SENA VIRTUAL BOGOTA 15 FEBRERO 2013
Después de leer detenidamente el material del curso y de investigar adecuadamente sobre estos temas, elabore un MAPA CONCEPTUAL sobre las características de un proceso administrativo. En lo posible debe tener un enfoque sobre la administración de la cartera.
PROCESO ADMINISTRATIVO
PLANEAR
DIRECCIONAR
DEBE
ORGANIZAR
CONTROLAR
PARA ASI MEJORAR
LAS RELACIONES PERSONALES Y LAS POLITICAS DE LA EMPRESA TANTO INTERNAS COMO EXTERNAS
CON EL CUMPLIMIENTO DE LOS OBJETIVOS PROPUESTO
PROGRAMA DE ADMINISTRACION DE CARTERA No son los productos, sino los procesos que los crean, los que llevan a las empresas al éxito * Actividades: las desarrolladas para investigar al solicitante, decidir, administrar la cartera y recuperarla. * Etapas: Investigación del solicitante, asignación del crédito, administración de la cartera y su recuperación (cobranza) * Producto: Cartera sana Pasos para realizar una Programación de Administración de Cartera 1. El proceso de estudio y otorgamiento del crédito y de la administración y recuperación de la cartera 2. Naturaleza, objetivos y clases de cobranza 3. La adecuada rotación de la cartera , clave para la rentabilidad del crédito 4. Factores Internos y externos de los créditos educativos en mora. 5. Principios en los cuales debe basarse la cobranza 6. Características del proceso de cobro 7. Las políticas de cobranza y su relación con las de cobro. PROCESO OTORGAMIENTOS DE UN CRÉDITO 1. Verificar los datos de la solicitud de crédito y revisar : Condiciones Internas: (contrato, monto, garantías, plazo, tasas, descuentos, amortización) Condiciones Externas: (circunstancias de orden social, político y económico que pueden variar). Es la parte más importante del proceso, pues de la correcta verificacion depende que los pasos siguientes puedan realizarse
Principales aspectos que deben estudiar en la solicitud de un crédito. a) El monto de la deuda b) Las garantías c) La tasa de interés d) Otorgamiento para carreras que ofrezcan un mercado laboral dinámico y estable. f) Los períodos de amortización que deben facilitar el pago
g) La capacidad financiera del deudor y de su familia.
2. La Asignación del crédito. Se fundamenta en a) Los resultados obtenidos en el estudio del solicitante. b) La aplicación de las políticas de crédito. c) El correcto criterio de quien concede el crédito.
3. La Administración de la Cartera.
* Al conceder el crédito, se genera la cartera. Los genes que generan la cartera y de los cuales depende que sea sana o enferma, son el adecuado estudio del cliente y la acertada toma de decisión. * Generada la cartera es necesario realizar su seguimiento mediante una adecuada administración (planear, organizar, ejecutar, dirigir y revisar).
4. La Recuperación de la Cartera.
* En el transcurso de su vida el ser humano enferma y necesita los cuidados médicos, tanto más especiales cuanto más grave sea la enfermedad. * Igual sucede con la cartera: a veces enferma por culpa del cliente o de la entidad acreedora Entonces necesita los servicios de un profesional tanto más especialista cuanto más grave sea su enfermedad. Este profesional es el Cobrador.
CLASES DE COBRANZA
Persuasiva, administrativa, corriente.
a) Busca persuadir al deudor con argumentos positivos, sobre los beneficios que trae la cancelación oportuna de la deuda. b) Los argumentos positivos excluyen las amenazas o las motivaciones de carácter negativo, que pueden convencer mas no persuadir. c) Objetivos. Deudor-Deuda-Nuevos créditos d) ¿Con cuáles deudores realizarla? * Quienes desean pagar pero tienen dificultades. * Los mal acostumbrados por culpa de la institución, que ha sido muy tolerante Persuasiva o administrativa o corriente e) Medios para realizar la cobranza persuasiva: * La carta * La carta recomendada o certificada * El fax * La Internet
* La Visita del deudor a la oficina * La Visita del Gestor a la oficina o domicilio del deudor * El teléfono
La Cobranza Persuasiva
Medios para realizarla Las Cartas
* Cualidades * Claridad * Concisión * Interesante * Personal * Precisión * Fácil visualización * Firme * Razonable * Clases * Recordatorio * Investigación * Apelación * Última oportunidad Características * Tamaño grande * Repetición * Novedad
Medios para realizarla
La carta recomendada:
Asegura la recepción del requerimiento Fax e Internet: Excelentes por su rapidez y recepción del mensaje La visita personal al deudor: De ella se tratará luego.
La Refinanciación
a) Se facilita el pago de la deuda con plazos dentro de las condiciones previamente pactadas. b) No concederla sino cuando se tienen razones muy seguras de que el deudor tiene posibilidades de cumplir, pues en caso contrario el problema se agrava
Una vez leído y analizado el tema 2 SARC que se encuentra en el material del curso, elabore una síntesis del mismo que registre los principales temas que debe aplicar una entidad financiera para tener un acertado manejo del riesgo crediticio y obtener una oportuna recuperación de la cartera.
Sistema Administración de Riesgo de Crédito “SARC”
El SARC es el sistema de administración de riesgo de crédito que permite evaluar el riesgo de los activos crediticios (en el proceso de otorgamiento, seguimiento y control) y la posibilidad de que un deudor incumpla sus obligaciones financieras. En Leasing Bolívar, esta evaluación se realiza mediante la estimación y cuantificación de las pérdidas esperadas de cada modalidad de crédito, las políticas de administración del riesgo de crédito, los procesos de administración del riesgo de crédito, el sistema de provisiones de la compañía para su cartera comercial
y
consumo
y
los
procesos
de
control
interno.
Este sistema comprende políticas y procedimientos mediante los cuales se evalúa, asume, califica, controla y cubre el riesgo crediticio, no sólo desde la perspectiva de su cubrimiento a través de un sistema de provisiones, sino también a través de la administración del proceso de otorgamiento de créditos y permanente seguimiento
de
sus
deudores.
En algunos casos, al otorgar un crédito no se tiene en cuenta la capacidad de pago del cliente,
o sus niveles de endeudamiento; es allí donde entra el riesgo crediticio ya que debido a esto la institución financiera puede correr el riesgo de perdida de sus bienes o activos debido a que el cliente no tiene la facultad de cubrir la deuda e incumple con lo establecido en el contrato de productos y servicios; es por esta razón que es de vital importancia que al entidad asuma ciertas políticas y procedimientos que le permitan evaluar el riesgo a lo largo del otorgamiento del crédito y la vida del mismo. Para tal fin debe presentarse la existencia de una junta directiva de administración quien se encargara de establecer los mecanismos de control para el funcionamiento del SARC, y como primera medida esta junta deberá instaurar un esquema organizacional en el cual se indiquen todas y cada una de las responsabilidades de las personas que intervendrán en dicha política, y las reglas a nivel interno para el adecuado funcionamiento. Ahora bien se vera diferenciado el rol que asumirá cada área de la institución en medidas de seguridad, es decir el área comercial en donde se originara el crédito, deberá estudiar la atracción de los clientes, es decir observar si poseen las características suficientes para ser parte de los diferentes segmentos, y para que sean aptos para presentar y posteriormente ofrecer el portafolio del banco; en esta etapa el asesor comercial o encargado deberá dar información suficiente al cliente, con respecto a tasas, ya sea anticipada o vencida y su equivalente en efectiva anual, además deberá informar sobre el pago de cuotas fijas o variables, las tasas de intereses de mora, y las garantías que debe otorgar y que se realizaran en caso de incumplimiento del pago, todo esto derecho del cliente pero como derechos del banco el asesor deberá consultar y corroborar la información financiera del cliente, su reporte en centrales de riesgo, su perdida de capacidad de endeudamiento es decir en periodos que presente crisis, sus garantías o avaladores en cuanto a la obligación etc.
El área de creditos, quien analiza y determina si se otorga el crédito, si el cliente cumple con las características del sector, además controlara el nivel de riesgo por segmentos, las garantías que deben generarse para cada tipo de cerdito (comercial, consumo, vivienda y microcrédito), el costo que tendrán al realizarse, las excepciones de garantías hipotecarias etc. Además controlaran que se mantengan archivadas las bases de datos, que la entidad financiera otorgue diferentes recursos, tanto humanos como tecnológicos en esta función, y posteriormente evaluaran el comportamiento del riesgo crediticio para más adelante presentarlo al área de riesgo y que esta se encargue de elaborarlo y llevarlo a la junta directiva que lo aprobara y presentara a la Superintendencia financiera para que lo acepte. ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO MAXIMIZAR LA RENTABILIDAD MINIMIZAR EL RIESGO OPERACIÓN DE CREDITO MAYOR GENERADOR DE INGRESOS ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO MAXIMIZAR LA RENTABILIDAD MINIMIZAR EL RIESGO OPERACIÓN DE CREDITO MAYOR GENERADOR DE INGRESOS