BAB I PENDAHULUAN
1.1 Latar Latar Be Belakan lakang g
Riba (
) secara bahasa bermakna ziyadah ((
– tambahan). Dalam
pengertian pengertian lain, secara linguistik, linguistik, riba juga berarti berarti tumbuh dan membesar . Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan menegaskan bahwa riba adalah pengambilan pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual beli, pinjam meminjam secara batil atau bertentangan bertentangan dengan prinsip prinsip muamalah muamalah dalam islam. islam. Riba menurut kalangan kristiani bahwa ayat yang terdapat Yehezkiel 18 : 13 yang berkata “memungut bunga uang dan mengambil riba, orang yang demikian tidak akan hidup. Segala kekejian ini dilakukannya, ia harus mati; darahnya tertimpa kepadanya sendiri” Riba Riba dala dalam m per perspek spekti tiff ekon ekonom omii dipa dipaha hami mi seba sebaga gaii bung bunga. a. Seca Secara ra terminologi Joseph Schacht mendefinisikan ribā sebagai keuntungan tanpa adanya kontrak nilai yang telah diisyaratkan oleh satu pihak yang mengadakan kontrak dalam mempertukarkan mempertukarkan dua jenis jenis barang yang bernilai. bernilai. Sedangkan menurut ulama’ syafi’iyyah, sebagaimana yang dikutip oleh Syamsul Anwar ribā adalah “melakukan transaksi atas suatu objek tertentu yang pada waktu melakukannya tidak diketahui kesamaannya menurut ukuran syar’i (artinya ada kelebihan) atau dengan menunda penyerahan kedua atau salah satu objek. 1.2 Rumusan Rumusan Masalah Masalah
Bagaimana Riba dalam Perspektif Ekonomi 1.3 Tuj Tujuan uan
Untuk mengetahui bagaimana riba dalam perspektif ekonomi
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
1
BAB II PEMBAHASAN
2.1 Riba dalam Perspektif Ekonomi
Ada beberapa syarat utama untuk dapat memahami bunga dan kaitannya dengan riba, yaitu sebagai berikut. 1. Menghindarkan diri dari “kemalasan ilmiah” yang cenderung pragmatis dan mengatakan bahwa praktik pembuangan uang seperti yang dilakukan lembaga-lembaga keuangan ciptaan Yahudi sudah “sejalan” dengan ruh dan semangat Islam. Para ulama serta cendikiawan tinggal membubuhkan stempel saja. 2. Tunduk dan patuh kepada aturan Allah dan Rasulullah dalam segala aspek, termasuk dalam aspek ekonomi dan perbankan, seperti firman Allah SWT. 3. Meyakini dengan sepenuh hati bahwa Allah SWT tidaklah sekali-kali melarang suatu mekanisme kecuali ada kezaliman didalamnya. Banyak pendapat mengenai bunga. Para ahli pendukung doktrin bunga pun berbeda pandangan soal alasan untuk apa bunga harus dibayarkan. Sebagian mengatakan bunga merupakan harga. Akan tetapi, benda berharga apakah yang dibayar oleh pemberi pinjaman (kreditor) sehingga ia menuntut imbalan uang setiap bulan ataupun setiap tahun? Para pelopor institusi bunga tak dapat mencapai kata sepakat dalam masalah ini. 2.2 Teori Abstinence
Menurut teori ini bahwa para kreditor menahan diri ( abstinence), yang menangguhkan
keinginannya
memanfaatkan
uangnya
sendiri
untuk
memenuhi keinginan orang lain (orang yang membutuhkan dana). Ia
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
2
meminjamkan modal yang seharusnya mendatangkan keuntungan bagi dirinya sendiri. Jika peminjam menggunakan uang itu untuk memenuhi keinginan pribadinya, ia diianggap wajib membayar sewa atas uang yang dipinjamnya. Ini dikatakan sama halnya ia (orang yang butuh dana) membayar sewa terhadap sebuah rumah, perabotan, maupun kendaraan. Kenyataannya, kreditor hanya akan meminjamkan uang yang tidak ia gunakan sendiri atau meminjamankan uang berlebih dari yang ia perlukan. Dengan demikian, sebenarnya kreditor tidak menahan dirinya atas apa pun. Jelas, ia tak boleh menuntut imbalan atas hal yang tak dilakukannya tersebut. Kelemahan lain dari teori ini adalah tidak adanya standar yang dapat digunakan dan memnentukan suku bunga yang adil antara kedua belah pihak, yakni pemilik uang dan pengguna uang untuk mengukur unsur penundaan konsumsi dari teori bunga abstinence. Dan tindakan abstinence berbeda-beda bagi tiap orang termasuk feeling. Ditinjau dari sudut pandang syariah, “unsur penundaan konsumsi” ataupun “penundaan investasi” tidak dapat dijadikan illat dalam penetapan hukum. Para ulama merumuskan, 2.3 Produktif-Konsumtif
Pada pinjaman produktif, terdapat dua kemungkinan; memperoleh keuntungan
antau
menderita
kerungian.
Hal
ini
yang
mendasari
ketidakefektifan penarikan bunga di kalangan peminjam dana. Kreditor sendiri tidak dapat memastikan apakah usaha yang dijalankan peminjam akan selalu menuai keuntungan di setiap bulannya, atau justru mendapat kerugian. Oleh karena itu, tidak ada yang dapat menjadi dasar bagi para kreditor untuk menarik keuntungan(bunga) setiap bulanan atau tahunan. Kreditor bisa saja mengambil alternatif lain dengan menginvestasikan modalnya pada usaha-usaha yang baik agar ia menuai keuntungan. Nila itu menjadi tujuan, cara yang wajar dan praktis baginya adalah dengan kerja
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
3
sama usaha dan berbagi keuntungan , bukan meminjamkan modal dengan menarik bunga tanpa menghiraukan apa yang yerjadi di sektor riil. Di samping itu, pemilik dana harus jelas dan jujur sejak awal, maksudnya untuk berbisnis atau membantu secara kemanusiaan. Bilamana ia ingin membantu untuk tujuan kemanusiaan, hukum yang berlaku adalah qardhul hasan atau pinjaman kebajikan. Seperti yang dituangkan dalam firman Allah
SWT Surah al-Hadiid:11. Sedangkan jika ia ingin berbisnis, baik secara jual beli, bagi hasil, sewa, dan lain-lain. Pembagian hasil usaha disesuaikan dengan besarnya modal investor. Praktik yang dilarang oleh Islam adalah pematokan imbalan pada awal secara tetap dan lagi harus pasti. Adapun return dan berbagi hasil sangat dianjurkan. Oleh karena itu, Islam membuka kesempatan yang sangat luas dalam bisnis melalui bai’ al-murabahah, bai’ as-salam, bai’ al-istisha’, alijarah, al-mudharabah, al-musyarakah, al-hawalah, ar-rahn, al-kafalah, dan al-wakalah. 2.4 Opportunity Cost
Anggapan para pelopor teori ini adalah dengan meminjamkan uangnya berarti kreditor menunggu atau manahan diri untuk tidak menggunakan modal sendiri guna memenuhi keinginan sendiri. Atau dengan kata lain memberikan waktu kepada peminjam. Dengan waktu itulah yang berutang memiliki kesempatan untuk menggunakan modal pinjamannya untuk memperoleh keuntungan. Dengan demikian, waktu mempunyai harga yang meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Menurut mereka, besarkecilnya keuntungan terkait langsung dengan besar-kecilnya waktu, padahal kreditor dianggap berhak mengenakan harga sesuai dengan lamanya waktu pinjaman. Serupa dengan yang telah dikemukakaan di depan, bahwasanya kreditor tidak dapat memastikan apakah peminjam dana akan selalu memperoleh keuntungan secara tetap dan bukan kerugian atas investasi modal
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
4
peminjamnya . Sehingga kreditor merasa berhak meminta bagian keuntungan secara tetap pula. 2.5 Teori Kemutlakan Produktivitas Modal
Menurut beberapa ahli ekonomi mengemukakan fungsi modal dalam produksi, modal adalah produktif dengan sendirinya. Modal dianggap mempunyai daya untuk menghasilkan barang yang lebih banyak daripada dianggap mempunyai daya untuk menghasilkan barang yang lebih banyak daripada yang dapat dihasilkan tanpa modal itu. Modal dipandang mempunyai daya untuk menghasilkan nilai tambah. Dengan demikian, pemberi pinjaman layak untuk mendapatkan imbalan bunga. Kenyataannya, modal menjadi produktif hanya apabila digunakan seseorang untuk bisnis yang dapat mendatangkan keuntungan. Bila digunakan untuk tujuan konsumsi, modal sama sekali tidak produktif. Bila digunakan untuk usaha produksi pun, modal tak selalu menghasilkan nilai tambah. Dalam keadaan ekonomi yang merosot, penanaman modal sering menipiskan keuntungan. Dalam beberapa kasus malah mengubah keuntungan menjadi kerungian. Penanaman modal yang dapat mendatangkan banyak keuntungan bergantung pada bagian produksi, riset dan pengembangan, marketing, keuangan, inventori, demikian juga kemampuan, visi, serta pengalaman orang yang menggunakannya. Serta faktor kestabilan ekonomi, sosial, dan politik suatu negara. Faktor-faktor tersebut merupakan syarat bagi penanaman modal yang dapat mendatangkan keuntungan. Apabila persyaratan tersebut tidak terpenuhi, keuntungan yang diharapkan dari penanaman modal tersebut berubah menjadi kerugian. Tidak ada cara untuk mengetahui secara tepat dan pasti nilai potensi keuntungan yang adil, baik pada saat stabil maupun krisis. Seperti yang tercantum dalam firman Allah SWT dalam Surah Luqman:34.
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
5
2.6 Teori Nilai Uang Pada Masa Mendatang Lebih Rendah Dibanding Masa Sekarang
Menurut beberapa ahli ekonomi bahwa manusia pada dasarnya lebih mengutamakan kehendaknya sekarang dibanding kehendaknya di masa depan. Kalangan inilah yang menjelaskan fenomena bunga dengan rumusan yang dikenal dengan menurunnya nilai barang di waktu mendatang dibanding dengan nilai barang di waktu kini. Bunga dianggap agio atau
selisih nilai yang diperoleh dari barang-barang pada waktus ekarang terhadap perubahan atau penukaran barang di waktu yang akan datang. Boehm Bawerk menyebut tiga alasan mengapa nilai barang di waktu yang mendatang akan berkurang, yaitu sebagai berikut: 1. Keuntungan
dimasa
yang
akan
datang
diragukan.
Disebabkan
ketidakpastiaan peristiwa serta kehidupan manusia yang akan datang, sedangkan keuntungan masa kini sangat jelas dan pasti. 2. Kepuasaan terhadap kehendak atau keinginan masa kini bernilai bagi manusia daripada kepuasaan mereka pada waktu yang akan datang. Pada masa yang akan datang, mungkin saja seseorang tidak mempunyai kehendak semacam sekarang. 3. Kenyataannya, barang-barang pada wkatu kini lebih penitng dan berguna. Dengan demikian, barang-barang tersebut mempunyai nilai yang lebih tinggi dibanding dengan barang-barang pada waktu yang akan datang. Bunga menurut paham ini, merupakan nilai lebih yang ditambahkan pada modal yang dipinjamkan agar nilai pembayarannya sama dengan nilai modal pinjaman semula. Dengan kata lain, bunga serupa dengan perbedaan psikologis barang-barang masa kini dengan barang-barang pada masa yang akan datang. Bukan perbedaan ekonomis. Kelemahan paham ini adalah kenyataannya banyak orang yang menahan keinginannya masa kini demi mememnuhi keinginan masa depada, padahal
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
6
mereka tidak dpaat menduga apa yang akan terjadi pada masa mendatang. Manusia mengupayakan berbagai cara untuk meraih masa depan yang lebih baik. Manusia mengupayakan berbagia cara untuk meraih masa depan yang lebih baik, lebih bahagia sejahtera. Teramat sedikit fakta seseorang yang sehat sengaja mengejar kebahagiaan hari ini dengan mengorbankan kebahagiaan dan kesejahteraan pada masa depan. Islam mengakui adanya nilai dan amat berharganya waktu. Oleh karena itu, 1. Banyak sekali sumpah Allah dan Al-Qur’an dengan menggunakan waktu seperti demi masa, demi waktu dhuha, demi waktu fajar, demi waktu malam, dan lain-lain. 2. Rasulullah saw, pernah bersabda, “Waktu itu seperti pedang; jika kita tidak menggunakannya dengan baik, ia akan memotong kita.”
Dalam Islam penghargaan waktu tidak dinyatakan dalam rupiah tertentu atau persentase bunga tetap. Dikarenakan hasil yang nyata dari optimalisasi waktu itu variabel, bergantung pada jenis usaha, sektor industri, lama usaha, keadaan pasar, stabilitas politik, country risk , produk yang dijual, jaringan pemasaran,
termasuk
siapa
pengelolanya.
Oleh
karena
itu,
Islam
merealisasikan perhargaan terhadap waktu dlaam bentuk kmeitraan dan nisbah bagi hasil yang semua piha sharing the risk and profit secara bersama.
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
7
BAB III PENUTUP
3.1 Kesimpulan
Riba dalam perspektif ekonomi yang disebut sebagai bunga yang menurut pendapat beberapa para pakar ekonomi akan mendatangkan keuntungan bagi kedua belah pihak, yakni para kreditor (pemberi dana) dan para peminjam dana, namun kenyataannya justru sebaliknya yakni kerugian (kelemahan) bagi para peminjam dana yang diberikan beban berupa bunga yang harus dibayarkan secara tetap baik itu bulanan atau pun tahunan. Kelemahan yang paling menonjol tentang konsep ini adalah tidak adanya ketidakpastian atau dasar yang menjadi patokan tentang bagaimana para kreditor (dalam hal ini pihak perbankan) menentukan secara tetap jumlah yang akan dibebankan kepada peminjam dana, sedangkan nyatanya tidak ada yang mengetahui dengan pasti (baik peminjam dan ataupun pemberi dana) apakah dana yang dipinjamkan tersebut akan mendatangkan keuntungan yang tetap bagi peminjam dana tersebut atau justru kerugian yang ditanggungnya. Sehingga, dapat kita simpulkan bahwa penarikan bunga yang dalam sistem ekonomi seperti ini, terjadi aliran kekayaan dart masyarakat banyak kepada segelintir orang saja. Lantas dimana letak keadilan dari sistem seperti ini? Yang kaya akan semakin kaya, dan yang miskin akan semakin miskin.
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
8
DAFTAR PUSTAKA
Syafi’i Antonio, 2001. Bank Syariah Dari Teori ke Praktik. Jakarta : Gema Insani www. google.com
Manajemen Perbankan Syariah – Riba dalam Perspektif Ekonomi
9
