Aspectos Generales
Jurídicos 1.- Autoridades y disposiciones legales Las Figuras jurídicas que participan en la actividad aseguradora: Asegurador Asegurado Agente o intermediario Reaseguradores Ajustador Autoridades reguladoras Las autoridades reguladoras del sector son: Secretaria de Hacienda y Crédito Público. Interpreta, aplica y resuelve en materia administrativa Comision Nacional de Segusos y Fianzas. Supervisa, vigila y sanciona la operación de los sectores asegurador y afianzador. Comision Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios financieros. Promueve, asesora, protege y defiende a los usuarios de los servicios financieros Comisión Nacional de Arbitraje Médico. Resuelve los conflictos entre los usuarios y los prestadores de servicios médicos. Leyes y Reglamentos aplicables al sector asegurador: Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros Ley sobre el Contrato del Seguro. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas Reglamentos del seguro de Grupo. Reglas de Operación para los Seguros de Pensiones Reglas de Operación del Seguro de Salud. Leyes complementarias Código civil federal. Código de comercio Ley General de sociedades mercantiles Ley de protección y defensa del usuario de servicios financieros Ley de navegación y comercio marítimo Ley de vías generales de comunicación 2.- Aseguradora y Mutualista Las entidades que llevan a cabo la actividad aseguradora son las aseguradoras y mutualidades, tienen funciones similares y objetivos diferentes. Aseguradora Persona Moral
Mutualista Asociación de personas
Capital mínimo de operación por operación Genera utilidad Sociedad anónima de capital fijo o variable 2 o más accionistas Especializada o multilinea
Participación equitativa en gastos y pagos No hay lucro o utilidad Sociedad mutualista Mínimo de 300 socios Especializada o multilinea
3.- Operaciones y Ramos Operación activa de seguros. Es el acuerdo entre aseguradora y asegurado de resarcir un daño a cambio del pago de una prima. Operaciones y ramos de seguros son las modalidades de seguros relativas a riesgos de características semejantes, en base a la cual se dan las autorizaciones por parte de la SHCP. Las autorizaciones son: Especializadas: Vida, Daños o Pensiones, Multilínea (ya autorizadas) Intransferibles Exclusivamente reaseguros Exclusivamente reafianzamiento Operaciones Vida
Accidentes y Enfermedades
Daños
Ramos
Muerte prematura Beneficios adicionales Planes de pensiones o supervivencia Seguros de pensiones Accidentes personales Gastos Médicos Salud Responsabilidad civil y riesgos profesionales Marítimos y transportes Incendio Agrícola y de animales Automóviles Crédito Crédito a la vivienda Garantía financiera Diversos Terremoto y otros riesgos catastróficos
1.-Vida Esta operación considera los siguientes contratos de seguros:
Existencia. Riesgos que afectan al asegurado. Muerte prematura. Beneficios adicionales. Basados en salud o accidentes personales Planes de pensiones o supervivencia. Jubilación o retiro Seguros de pensiones. Derivados de leyes de seguridad social. Pago de rentas periódicas
2.- Accidentes y enfermedades Accidentes personales. Lesión o incapacidad del asegurado a consecuencia de un accidente. Gastos médicos. Cubre gastos médicos, hospitalarios, medicamentos y demás necesario para restablecer la salud del asegurado Salud. Prestación de servicios para prevenir o restaurar la salud del asegurado. 3.- Daños Responsabilidad civil y riesgos profesionales. Pago de daños causados por el asegurado a un tercero. Marítimo y transporte. Indemnización por daños a muebles y semovientes objetos de traslado. Pérdidas o daños de cascos de embarcaciones y aeronaves. Incendio. Pago por daños y pérdidas ocasionadas por incendio o explosión Agrícola y de animales. Indemnización o resarcimiento de inversiones por perdida o daños ocurridos a provechos esperados de la tierra o animales Automóviles. Pago de daños, perdida o daños y perjuicios causados a terceros. Crédito. Pago de una parte proporcional de la perdida por insolvencia de clientes deudores Crédito a la vivienda. Pago por incumplimiento de los deudores de créditos de vivienda otorgados por intermediarios financieros. Garantía financiera. pago por incumplimiento de los emisores de valores, títulos de créditos, documentos de oferta pública. Diversos. Pago de daños y perjuicios por cualquier otra eventualidad. Terremoto y otros riesgos catastróficos. Daños y perjuicios ocasionados por eventos de periodicidad y severidad no predecibles Especiales. Que declare la SHCP. Contraseguro, coaseguro y reaseguro. 4.- Agente de seguros Intermediación. Artículo 1 y 2 RASF. Es la actividad que realiza el agente de seguros y consiste básicamente en: Intercambio de propuestas y aceptaciones entre la aseguradora y el asegurado. Asesoramiento para la celebración del contrato de seguros Conservación, modificación, renovación y cancelación del contrato de seguros Agente se seguros. Art. 23 LGISMS Persona física o moral autorizada por la CNSF para realizar actividades de intermediación en la contratación de seguros
Tipos de agentes. Personas físicas Independientes. operan por contratos mercantiles. Cedula Personas físicas Vinculadas a instituciones por relación de trabajo
Personas morales. Sociedades anónimas para realizar actividades de intermediación. Oficio
Requisitos para autorización de agente. Art. 10 RASF Mayor de edad Extranjero probar calidad migratoria No tener impedimentos del artículo 13 del RASF Estudios nivel preparatoria Acreditar capacidad técnica ante la CNSF. Examen Trámites para trabajadores y apoderados. ART. 11 RASF Para personas físicas vinculadas a Aseguradoras por trabajo La autorización la solicita la aseguradora. Credencial aseguradora Para apoderados la autorización se solicita por conducto de los agentes personas morales. Cedula Requisitos agentes personas morales. Art. 12 RASF Ser sociedad anónima Denominación seguida de agente de seguros o agente de fianzas o agentes de seguros y fianzas Capital mínimo íntegramente pagado Escritura constitutiva y modificaciones aprobadas por la CNSF Contar con apoderados autorizados por la CNSF en las operaciones y ramos autorizados a la sociedad Restricciones para operar como agente o apoderado. ART. 13 RASF No reunir los requisitos del articulo 10 Tener condena por delito patrimonial o contra la salud Estar sujeto a concurso mercantil, suspensión de pagos o quiebra Servidores públicos. Excepto que realicen actividades de agentes Funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones y sociedades mutualistas de seguros, fianzas, casas de bolsa, etc. Interventores y liquidadores Representantes legales de reafianzadoras y reaseguradoras Administradores, comisarios o empleados de empresas fiadas, obligador solidarios o beneficiarios de pólizas de fianza Ajustadores de seguros Estar sancionadas con revocación para realizar actividades de intermediación Estar vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con cancelación Quien pueda influir o ejercer coacción para la contratación de seguros o fianzas
Cedula de autorización para actuar como agente. Art. 14 RASF Nombre completo Por cuenta propia o mediante relación de trabajo Apoderados el nombre de la persona moral que representan Operación, ramo y subramos autorizados Fecha de expedición Fotografía Vigencia La autorización de agente persona moral se hará constar en oficio que contendrá: Denominación o razón social Fecha de expedición Vigencia Operaciones, ramos y subramos autorizados La autorización para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social: Nombre de la aseguradora para la que trabajan Agente persona física o apoderado No se autorizara más de una aseguradora En caso de extravío o robo, se deberá solicitar la expedición de un duplicado en un plazo no mayor de 30 DIAS NATURALES Tipos de autorizaciones Provisional.- se expide en una sola ocasión con vigencia de 18 meses a solicitud de la aseguradora Definitiva. Cedula con vigencia de 3 años para personas físicas y apoderados. Se podrá refrendar por periodos iguales los últimos 60 días naturales de su vigencia Indefinida. Para personas morales. Oficio de autorización Las Autorizaciones definitivas se expedirán por categorías que autorizaran la intermediación en operaciones o ramos específicos. Categoría A. Riesgos individuales y familiares de seguros de personas y daños. Vida individual Sistemas y mercados financieros mexicanos Gastos médicos mayores individual Accidentes personales individual Salud Automóviles Casa habitación Embarcaciones menores de placer Categoría B. Riesgos empresariales de seguros de personas y daños
Grupo y colectivo de vida Grupo y colectivo de accidentes personales Grupo y colectivo gastos médicos mayores Incendio Transporte de mercancías Diversos: misceláneos y ramos técnicos Responsabilidad civil Terremoto y otros riesgos catastróficos
Categoría C. Riesgos empresariales Grandes riesgos de incendio Casco buques Casco aviones Reaseguro Categoría D. Agrícola y animales Categoría E. Crédito Categoría G. Especiales Categoría H-. Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad.
Póliza de responsabilidad civil. Los agentes deberán contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores u omisiones por el monto términos y condiciones los establece la CNSF 5.- Prohibiciones para la comercialización del seguro. Art. 3 LGISMS
Se prohíbe la operación activa se seguros a toda persona física o moral a las señaladas en el artículo 1º de la LGISMS Se prohíbe contratar con aseguradoras extranjeras Seguros de personas si asegurado vive en México Seguros para naves, aeronaves y vehículos de matrícula mexicano Seguros de créditos sujetos a legislación mexicana Responsabilidad civil para eventos en territorio nacional Seguros sobre bienes que se transporten de México al extranjero y viceversa Excepciones a lo anterior Aseguradoras autorizadas y reguladas por la SHCP Ninguna empresa nacional pueda realizar determinada operación de seguros y será con una autorización específica.
6.- Que debe informar el agente al asegurado y a la aseguradora
Al asegurado Nombre completo. Autorización. Número y vigencia de cedula. Domicilio. Denominación de la persona moral que representan De manera amplia y detallada el alcance real del contrato. Forma de conservarlo y de cancelarlo Que carece de facultades para aceptar riesgos. Suscribir o modificar pólizas Cobrar primas solo contra recibo oficial expedido por la aseguradora Que en la solicitud señale todos los hechos importantes para apreciación del riesgo A la aseguradora Información autentica relativa al riesgo, que conozcan, para fijar las condiciones y primas adecuadas Los hechos importantes para la apreciación del riesgo 7.- Infracciones y Sanciones legales Las sanciones administrativas por infracciones serán impuestas por la CNSF, previa declaración del interesado en un plazo de 10 días. Se aplican de forma independiente, considerando la importancia de la infracción y las condiciones del infractor 1. 2. 3. 4. 5.
Amonestación escrita Multa Suspensión Inhabilitación Revocación
Amonestación escrita. Art. 28 RASF Cuando omitan informar a sus clientes sus datos personales, datos de cedula y carencia de facultades para aceptar riesgos y modificar pólizas Cuando por primera ocasión omitan informar a la comisión y asegurados: establecimiento, cambio de ubicación o clausura de oficinas Por tres amonestaciones en un periodo de 365 días, se impondrá suspensión de 30 a 60 días naturales Multa.- Art. 29 RASF Serán impuestas previa audiencia de los interesados En base al SMGDF Las hace efectivas las SHCP Pagarse en 15 días hábiles Reincidencia se puede castigar hasta por el doble 100 a 8000 1000 a 5000 1000 a 8000 500 a 2500
Ofrecer algo diferente a la póliza Propaganda sin autorización Proporcionar datos falsos Operar sin autorización
Suspensión.- Art. 30 RASF Previa audiencia y considerando los elementos aportado, suspenderá a los agentes por un periodo de 30 días naturales a 2 años Declaren falsamente en la solicitud de autorización o refrendo de cedula Requieran a solicitante o beneficiarios prestaciones no legales Omitan informar al cliente datos de su seguro y agente Actúen en perjuicio de los solicitantes Proporciones datos falsos sobre los solicitantes Inhabilitación.- Art. 33 RASF Por infracciones previstas en la fracción II del artículo 139 bis de la LGSMS serán inhabilitados para intermediar con las personas que aparezcan relacionadas en un día de la base de prospección que distribuya el IMSS De dos a cinco días de los listados para agentes de pensiones 5 días naturales Revocación personas Físicas. Art. 31 RASF Dejar de entregar primas. Por primera vez de 30 a 60 días Celebren contratos con instituciones no autorizadas Tengan impedimentos que marca el art. 13 RASF Entre en concurso mercantil o quiebra Actúe como agente estando suspendido Cometa 5 infracciones de las señaladas en el art. 139 bis de la LGISMS Revocación personas Morales. Art. 32 RASF Dejar de entregar primas. Por primera vez de 30 a 60 días Celebren contratos con instituciones no autorizadas Tengan impedimentos que marca el art. 13 RASF Entren en disolución, liquidación, concurso mercantil o quiebra Actúe como agente estando suspendido Tres de sus apoderados hayan sido revocados de sus autorización en un periodo de 300 días naturales Cancelación de la cedula.- Art. 37 RASF Se procederá a la cancelación cuando la autorización se extinga por motivo: Revocación Muerte Renuncia Terminación de relación laboral Ser declarado en estado de interdicción Fusión 8.- cobro de comisiones, pago de primas y cesión de derechos
Art. 41 LGISMS Solo se pagaran comisiones sobre primas efectivamente pagadas, durante el tiempo que estén en vigor las pólizas Art. 42 LGISMS El agente podrá cobrar primas contra recibos oficiales expedidos por la aseguradora Art. 24 RASF Los agentes podrán cobrar primas contra recibo oficial de la aseguradora y deberán ingresarlos en un plazo de 10 días hábiles, y entregar recibos y pólizas en 3 días hábiles Cambio de ubicación.- se deberá informar a la aseguradora. La CNSF y asegurados con 10 días de anticipación Cesión de derechos.- los agentes y causahabientes podrán ceder los derechos de su cartera de pólizas con conocimiento de las instituciones. Las instituciones tendrán derecho de preferencia a ejercerse en un plazo de 15 días hábiles 9.- Contrato de adhesión y no adhesión Adhesión. Unilateral Las condiciones las fija la aseguradora Registrados ante la CNSF El asegurado al aceptarlo se adhiere al contrato Debe estar en idioma español en caracteres legibles a simple vista No adhesión. Bilateral Las condiciones las acuerdan las partes No debe oponerse a las disposiciones legales aplicables No debe lesionar los derechos de la asegurada y asegurado
10.- Contrato de seguro Contrato de seguros. Convenio por el cual la aseguradora se obliga por el pago de una prima, a resarcir un daño en caso de se realice la eventualidad prevista. Para que el contrato de seguros sea efectivo debe existir un interés asegurable, que es el interés económico de que no se produzca el siniestro. Características del contrato de seguros
Bilateral Oneroso Aleatorio principal consensual Buena fe De adhesión Condicional
Hay obligaciones y derechos para las partes Costo económico. Pago de primas e indemnizaciones Cubre eventos que pueden ocurrir o no Su validez no depende de otros contratos Consentimiento de las partes Las partes confían en lo que se establece en el contrato Condiciones establecidas por la aseguradora Dependen de un acontecimiento futuro e incierto
Elementos del contrato de seguros
Beneficiario
Asume las consecuencias al realizase el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura Está expuesto al riesgo en si mismo o sus bienes Paga las primas , gastos de expedición e impuestos Titular de los derechos de la póliza
Causahabiente
A quien se transmiten los derechos de otra persona
Asegurador Asegurado Contratante
Perfeccionamiento del contrato El contrato se perfecciona cuando el asegurado tiene conocimiento de la aceptación de la oferta por parte de la aseguradora. No esta sujeta a la entrega de la póliza Prescripción.- si no se exige el cumplimiento el contrato de seguros prescribe a los 2 años a partir de que hay conocimiento del derecho a favor Anulación.- Las causas pueden ser: Falta de capacidad de alguna de las partes Ilegalidad en alguna de las partes Vicios en la celebración del contrato Rescisión.- Las causas pueden ser: Omisión o inexacta declaración Agravación del riesgo Dolo o mala fe Cancelación.-Art. 45 LCS.- Cuando al momento de la contratación: El riesgo hubiera desaparecido El siniestro se hubiera realizado El asegurado deberá comunicar la agravación del riesgo dentro de las 24 horas siguientes de que las conozca La aseguradora comunicará la rescisión por escrito en un plazo de 15 días hábiles
11.- Póliza Es el documento que representa el contrato de seguro, contiene los derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora La póliza, adicciones y reformas se expiden para fines de prueba y se hará constar por escrito. Solo la prueba confesional será admitida para probar la existencia del contrato, así como el hecho de conocimiento de aceptación. La póliza debe estar escrita en idioma español en caracteres legibles a simple vista para una persona de visión normal Tipos de pólizas Daños y gastos médicos. Nominativas, a la orden o al portador Vida. Nominativas y a la orden Elementos de la póliza Nombre y domicilio de los contratantes Firma de la aseguradora Designación de la cosa asegurada Vigencia Suma asegurada o monto de indemnización Importe de la prima Demás cláusulas de acuerdo a las disposiciones legales 12.- Ley de protección y defensa al usuario de servicios financieros CONDUSEF Promueve, asesora, protege y defiende a los usuarios de los servicios financieros. Concilia los intereses de los usuarios y las instituciones financieras Facultades Atender y resolver consultas de los usuarios Dar servicio de orientación jurídica y asesoría legal a los usuarios Resolver las reclamaciones de los usuarios Actuar como árbitro en los conflictos entre usuarios e instituciones financieras Imponer sanciones Reclamaciones Las reclamaciones notoriamente improcedentes serán rechazadas. 1.- Presentación La reclamación puede presentarse de forma. Personal Escrita Cualquier otro medio idóneo
En un término máximo de 2 años a partir de que se suscite el hecho que le dio origen, con los siguientes requisitos Nombre y domicilio del reclamante Nombre y domicilio de representante legal Descripción del servicio que se reclama Relación de hechos que motivan la reclamación Nombre de la institución financiera a la que se reclama Documentación que ampare la contratación del servicio Cuando la información que proporciona el usuario sea insuficiente para identificar la institución financiera, la CONDUSEF podrá solicitarla a la SHCP, CNSF, CNBV Y CONSAR en un plazo de 10 días hábiles 2.-Aviso a la institución financiera La CONDUSEF avisará a la institución financiera 5 días hábiles después de recibirla. Anexando: Elementos aportados por el usuario Señalando fecha de audiencia Si no asiste la institución se hará acreedora a una sanción 3.-Conciliación de las partes Se agotara el proceso conciliatorio conforme a lo siguiente: Audiencia de conciliación de las partes en 20 días hábiles a partir de que se reciba la reclamación La institución financiera presentara un informe por escrito antes de la audiencia de conciliación, de no hacerlo se dará por presentado y no será causa para diferir la audiencia 3.-Resolución El compromiso de las partes se hace contar en un acta. En caso de que la institución rechace el arbitraje la CONDUSEF emitirá un dictamen técnico que entregara al usuario y a la institución ordenando se registre la reserva para obligaciones pendientes por cumplir sin exceder la suma asegurada En caso de rechazar el arbitraje de amigable composición se dejaran a salvo sus derechos para hacerlos valer ante el tribunal correspondiente 4.- Procedimiento de arbitraje 1.-Nombramiento de un árbitro Ciudadano en pleno uso de sus derechos Título y cedula profesional en derecho o equivalente 3 años de práctica legal en asuntos financieros Residencia en el país de 1 año Reconocimiento profesional y honorabilidad No ser accionista, consejero, comisario o empleado de instituciones financieras
2.-Asignación de plazos y base Presentación de la demanda 9 días hábiles Si las partes no están de acuerdo dentro los 6 días hábiles siguientes a la celebración del convenio La respuesta a la demanda se dará en los tiempos que hayan acordado las partes sin exceder 9 días hábiles A falta de acuerdo no podrá exceder los 6 días hábiles siguientes a la notificación Juicio a periodo de prueba de 15 días hábiles. 5 para presentación de pruebas y 10 para desahogo Para alegatos se otorgaran 8 días comunes 60 días para la emisión del laudo por parte de árbitro o tribunal 2.-Laudo Decisión dictada por árbitros de derecho en amigable composición. Tiene fuerza ejecutiva, de cosa juzgada, por lo que puede solicitarse su ejecución ante un juez. El laudo y su resoluciones solo admitirán como medio de defensa el juicio de amparo 4.- Medidas de apremio Multas Auxilio de la fuerza pública Remate de valores invertidos. En caso de aseguradoras, mutualistas y afianzadoras 13.- Prevención y detección de operaciones de procedencia ilícita Lavado de dinero. Actividades realizadas por personas físicas o morales para encubrir la procedencia de recursos introduciéndolos en el sistema financiero para efectuar operaciones que permitan darles apariencia de legitimidad y utilizarlos libremente. La LGISMS faculta a la SHCP para que dicte disposiciones generales para detectar y prevenir actos de operaciones ilícitas. Art. 140 LGISMS La SHCP delega en la CNSF la investigación de estos delitos Etapas del lavado de dinero Colocación.- Colocar dinero en instrumentos que puedan esconderlo, banco, inversión, negocio, seguro Distribución.- Diversificación de los instrumentos para evitar su rastreo. Integración.- Se reúnen los fondos para utilizarlos en operaciones legales Tipos de operaciones ilícitas Relevantes.- Igual o superior a al equivalente a 10,000.00 dólares Inusuales.- Dudosa en razón del monto, frecuencia tipo y naturaleza de la operación que no concuerden con los antecedentes o actividades del cliente
Interna preocupante.- actos desarrollados en la actividad de empleados, funcionarios, agentes o promotores
Aspectos Generales
Técnicos 1.-Concepto y clasificación del riesgo Riesgo.- acontecimiento desequilibrio económico
incierto
que
al
ocurrir
traerá
como
consecuencia
Clasificación del riesgo: En su forma más general el riesgo se divide en 2 tipos 1.- Naturaleza de la pérdida Puro.- Involucra solo la probabilidad o posibilidad de pérdida Especulativo.- se puede obtener mayores, menores o ninguna ganancia 2.- Naturaleza de la pérdida Particular o personal. Afecta a una persona o muy pocos catastrófico.- Acontecimiento extraordinario, de naturaleza elevada intensidad y cuantía de daños, afecta a muchas personas
anormal,
2.-Características del riesgo 1. Incierto o aleatorio. Existe la duda de pueda o no suceder, si haya certeza de su existencia desaparece su aleatoriedad 1. Posible. Debe poder suceder 2. Concreto u objetivo. Puede ser analizado y valorado de forma cualitativa y cuantitativa 3. Licito. No debe ir en contra de la ley 4. Fortuito. Ajeno a la voluntad humana 5. Contenido económico. Produce necesidad económica 3.- Riesgos asegurables 1.- Riesgos que afectan a las personas Los riesgos que afectan a las personas y que pueden ser cubiertos en un contrato de seguro son: Muerte prematura. Natural o accidental Incapacidad o invalidez. Por enfermedad o accidente que le permita trabajar para obtener ingresos Vejez sin recursos económicos. Jubilación o retiro sin solvencia económica 2.- Riesgos que afectan a los bienes Los riesgos que afectan a los bienes y que pueden ser cubiertos por un seguro son. Fenómeno de la naturaleza. Destrucción de bienes por huracán, inundación, rayo o incendio
Actos derivados de hechos sociales. Daños a bienes ocasionados por participantes de una huelga, motín o actos vandálicos
3.- Riesgos que afectan a terceras personas Son responsabilidades que emana de la ley por acciones que afectan a terceras personas 4.- Riesgos consecuenciales Derivados de daños directos a bienes. Las consecuencias que trae un daño directo 4.- Actitudes humanas frente al riesgo Las actitudes del individuo para salvaguardarse a sí mismo y sus bienes son: 1. 2. 3. 4. 5. 6.
Eliminarlo. Erradicar las causas que puedan causar el daño Disminuirlo. Reducir los factores que puedan agravar la perdida Prevenirlo. Minimizar la posibilidad de que el riesgo ocurra Distribuirlo. Dividir el riesgo Retenerlo o asumirlo. No hace nada y sume el pago de los daños Transferirlo. Traspasar las consecuencias a otra entidad a través de un convenio o contrato
5.- Formas de compartir el riesgo entre asegurado y aseguradora
Deducible. Cantidad o porcentaje cuyo importe deberá superarse para que proceda una reclamación Coaseguro. Participación de 2 o más aseguradoras en un mismo riesgo a través de contratos directos con el asegurado Franquicia. Cantidad que debe superarse para que proceda la indemnización de la perdida Contraseguro. Reintegro de primas o cuotas cubierta cuando se cumplan ciertas condiciones Reaseguro . comparte un porcentaje del riesgo con la aseguradora principal. No hay contrato directo con el asegurado
6.- Bases técnicas para costo del seguro Las bases técnicas son todos aquellos conceptos y elementos que se utilizan para el cálculo actuarial que determina las primas y recargos
Homogeneidad. El grupo asegurable dese ser homogéneo y suficientemente grande para que el riesgo sea sustancialmente igual Dispersión. Distribuir entre un grupo grande la posible perdida financiera que no puede soportar un solo individuo Incertidumbre. Que exista la duda de que pueda o no suceder. Al haber certeza de su existencia real pierde el principio de aleatoriedad
1.-Grado de riesgo
Factor que influye en el costo del seguro y se mide por: Frecuencia global promedio. Promedio de siniestros ocurridos durante 1 año. Severidad relativa promedio. Costo promedio de siniestros ocurridos en 1 año. 2.-Estadística Registro ordenado de datos, hechos y circunstancias por un tiempo determinado y un universo definido para conocer su comportamiento de modo global 3.-Probabilidad Posibilidad de que ocurra un acontecimiento. Indica el número de veces que es probable ocurra un hecho. Se utiliza para anticipar los posibles siniestros en un grupo de personas o bienes 4.-Ley de los grandes números Constituye la base de las predicciones para el seguro. Determina el grado de posibilidad de que se produzcan determinados acontecimientos 4.- Tabla de mortalidad Refleja la experiencia probable de muerte de una población a una edad determinada. Se basa en experiencias anteriores Indica el número de fallecimientos esperados por edad Calcula el número de fallecimientos en grupos determinados, edad, hombres, mujeres fumadores, etc. 5.- Tasa de mortalidad Muerte por cada mil, resulta de dividir el número de personas que fallecen entre el número de supervivientes en un periodo de tiempo a una edad específica por mil.
Tasa de mortalidad =
Número de fallecimientos Número de vivos
X 1000
7.- PRIMA Es la aportación económica que paga el contratante o asegurado a la aseguradora por la cobertura de un riesgo especificado en el contrato de seguro La prima se calcula en función de: Características del riesgo Probabilidad de que ocurra el siniestro Monto de la perdida Tipos de prima 1.- Prima pura de riesgo Se obtiene en función de la probabilidad de que ocurra un siniestro y el monto de la perdida que tendría el asegurado.
2.- Prima nivelada o constante Permanece invariable durante la vigencia del seguro 3.- Prima creciente Sufre un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo 4.- Prima decreciente Sufre un disminución sucesiva en su importe a medida que pasa el tiempo 5.- Prima anual Es aquella que cubre12 mese 6.- Prima de tarifa Es la que aplica la aseguradora a un riesgo determinado y para una cobertura completa. Se integra por:
Prima pura de riesgo Gastos de adquisición Gastos de administración Utilidad
7.- Prima fraccionada Se calcula en periodos anuales y se liquida en pagos periódicos de seis tres y un mes. Esta forma de pago implica un recargo por pago fraccionado, que obedece a: Perdida de intereses sobre la prima no pagada Gastos adicionales de cobranza Costo de movimientos contables 8.- Prima devengada Corresponde proporcionalmente a un periodo de riesgo ya corrido. Porcentaje de prima que se cobra cuando se cancela un seguro antes de su vencimiento anual 9.- Prima única Pago en una sola exhibición las primas de toda la vigencia del contrato 10.- Prima total Es la suma de las primas de: Cobertura básica Coberturas adicionales Recargos A la tarifa normal se le agregan recargos o extra primas por factores subnormales que aumentan el grado de riesgo:
Ocupaciones peligrosas Mala salud Hábitos inadecuados Deportes peligros
También se le agrega un recargo por pago fraccionado debido a:
Perdida de intereses sobre la prima no pagada Gastos adicionales de cobranza Costo de movimientos contables
Descuentos Se aplican descuentos por circunstancias favorables, se reduce la edad de cálculo por los siguientes factores.
Preferente. Por una excelente salud, no fumar y practicar deporte de forma regular Mujer. Debido a que las expectativas de vida de la mujer es mayor No fumador.
7.-Reservas técnicas Representan los fondos combinados de todas las pólizas retenidas por la compañía, las cuales junto con las futuras primase intereses son suficientes para cubrir todas las obligaciones futuras. Tienen como finalidad garantizar la solvencia de la aseguradora para liquidar los compromisos contraídos en sus contratos Las reservas que debe constituir una aseguradora son: 1.- Reservas para riesgo en curso Se constituyen para hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Su finalidad es hacer frente a las obligaciones futuras 2.- Reservas para obligaciones pendientes de cumplir Se constituyen para hacer frente a los siniestros ocurridos en un periodo o ejercicio contable anterior que se encuentran en trámite de pago. 8.-Reservas matemáticas Surge de la los excedentes pagados durante los primeros años de vigencia de la póliza por la aplicación de la prima nivelada 9-Dividendos Son los rendimientos que se obtienen por : Excedente en rendimientos Ahorro en gastos Disminución en la siniestralidad
Los dividendos se pueden otorgar a partir del tercer año y el asegurado los puede utilizar en alguna de estas opciones:
Aplicarlo para el pago de primas Dejarlo en deposito Retirarlo anualmente Seguro prorrogado Seguro saldado
10.- Siniestro Es la manifestación del riesgo asegurado, la realización del riesgo previsto en el contrato. Una vez que se ha realizado el siniestro se debe avisar a la aseguradora por escrito en un periodo de 5 días. La aseguradora deberá pagar la indemnización en 30 días posteriores a la fecha de recepción del aviso del siniestro
Riesgos Individuales de Seguros de Personas
Bases técnicas El seguro de vida es un instrumento financiero que da continuidad a la vida económica del asegurado. Pretende proteger a la persona durante su vida de 3 principales riesgos:
Muerte prematura Invalidez por accidente o enfermedad Sobrevivencia. Vejez sin recursos económicos
El seguro de vida se basa en la probabilidad de fallecimiento de las personas dependiendo de su edad El costo de los seguros se basa en principios matemáticos que determinan y garantizan los ingresos suficientes para pagar las indemnizaciones y hacer rentable la actividad aseguradora. Bases actuariales para el cálculo del costo del seguro
Ley de los grandes números. Constituye la base de las predicciones para el seguro. Determina el grado de posibilidad de que se produzcan determinados acontecimientos
Estadística. Permite el cálculo de la probabilidad de siniestro en base al análisis estadístico de datos, hechos y circunstancias
Probabilidad. Posibilidad de que ocurra un hecho determinado. Permite anticipar la tasa de siniestralidad en un grupo de personas. Matemáticamente se representa:
Número de casos posibles o favorables Número de sucesos totales o
1.- Tabla de mortalidad
Expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona. Son registros estadísticos de los fallecimientos que ocurren cada año dentro de un grupo de personas de edad determinada
Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas o costo del riesgo que asume una aseguradora
De la TABLA de mortalidad se obtiene la TASA de mortalidad que es la base para determinar el costo del seguro. 2.- Tasa de mortalidad Es la proporción de muerte que aparece en la tabla de mortalidad. Es la base para determinar el costo del seguro
Tasa de mortalidad =
Número de fallecimientos Numero de vivos
X 1,000
3.- La prima Cantidad que paga el asegurado por la cobertura de un riesgo especificado en el contrato de seguro. Sirve para que la aseguradora pueda cubrir:
El riesgo previsto Gastos de adquisición Gastos de administración Utilidad esperada
4.- Tipos de prima 1.- Prima pura de riesgo Se obtiene de la tabla de mortalidad y cubre únicamente el riesgo de muerte. 2.- Prima natural ascendente o creciente Se calcula año con año a edad alcanzada del asegurado, va creciendo al aumentar la probabilidad de muerte. Se aplica en seguros temporales a un año y que se pueden renovar 3.- Prima decreciente Sufre una disminución sucesiva en su importe a medida que pasa el tiempo. A mayor edad del asegurado disminuye la probabilidad de indemnización. Se utiliza en programas de ahorro y créditos hipotecarios 4.- Prima nivelada o constante Permanece invariable durante la vigencia del seguro. Es el resultado de promediar las diferentes primas puras de riesgo a pagar durante los años del seguro. Se usa en contratos de seguros superiores a 10 años como el dotal, ordinario de vida en temporales a partir del año 5
5.- Prima de tarifa Es la que aplica la aseguradora a un riesgo determinado y para una cobertura completa. Se integra por:
Prima pura de riesgo o prima nivelada Gastos de adquisición Gastos de administración Utilidad
6.- Prima total Es la suma de las primas de:
Cobertura básica Coberturas adicionales Gastos
7.- Prima anual Es aquella que cubre12 mese 8.- Prima única Pago en una sola exhibición las primas de toda la vigencia del contrato del seguro 9.- Extraprima Es un costo adicional que se suma a la prima nivelada, se calcula en base a unos factores que incrementan el riesgo de fallecimiento:
Ocupaciones peligrosas Mala salud Hábitos inadecuados Deportes peligrosos
10.- Prima fraccionada Se calcula en periodos anuales y se liquida en pagos periódicos de seis tres y un mes. Esta forma de pago implica un recargo por pago fraccionado, que obedece a:
Perdida de intereses sobre la prima no pagada Gastos adicionales de cobranza Costo de movimientos contables
Descuentos Se aplican descuentos por circunstancias favorables, se reduce la edad de cálculo por los siguientes factores.
Preferente. Por una excelente salud, no fumar y practicar deporte de forma regular Mujer. Debido a que las expectativas de vida de la mujer es mayor No fumador.
5.- Reservas técnicas Es el fondo de dinero que garantiza el capital necesario para que la aseguradora pueda cumplir con las obligaciones futuras contraídos en los contratos Las reservas que debe constituir una aseguradora son: 1.- Reservas para riesgo en curso Se constituyen para hacer frente a los riesgos que permanecen en vigor. Su finalidad es hacer frente a las obligaciones futuras. Se conforman por cada operación y ramo 2.- Reservas para obligaciones pendientes de cumplir Se constituyen para hacer frente a siniestros ya ocurridos. Pueden ser por:
Pólizas vencidas Siniestros ocurridos y no reportados Reparto de utilidades
6.- Reservas matemática Surge de la los excedentes pagados durante los primeros años de vigencia de la póliza por la aplicación de la prima nivelada, junto con los rendimientos obtenidos por su inversión.
Es la parte de las primas niveladas ya pagadas por el asegurado que no ha sido absorbida por el riesgo cubierto 7.- Valores garantizados Es la forma en que el asegurado puede disponer del fondo de ahorro de la reserva matemática, su monto depende de 3 factores:
Plan contratado Edad del asegurado Años de vigencia del plan
Los valores garantizados se otorgan únicamente:
Sobre la cobertura básica de fallecimiento Después de 3 anualidades completas Planes con plazo mayor a 10 años
Los valores garantizados se pueden ejercer de 2 maneras 1.- Efectivo
Préstamo ordinario. El asegurado puede solicitarlo para los fines que desee. Genera intereses Préstamo automático. Para pago de primas vencidas Rescate o valor en efectivo. Retiro en una sola exhibición de la reserva generada y se cancela la póliza
1.-Compra de protección
Seguro saldado. Pago de un seguro por EL MISMO PLAZO con una menor suma asegurada Seguro prorrogado. Pago de un seguro por LA MISMA SUMA con un menor plazo
8.- Dividendos Son los rendimientos que se obtienen por :
Excedente de rendimientos en inversiones Ahorro en gastos Disminución en la siniestralidad
Los dividendos se pueden otorgar a partir del tercer año y el asegurado los puede utilizar en alguna de estas opciones:
Aplicarlo para el pago de primas Dejarlo en deposito Retirarlo anualmente Adquirir un seguro temporal Adquirir seguros adicionales
9.- condiciones generales de la póliza Dentro de las condiciones generales de la póliza encontramos algunas cláusulas muy importantes que definen el funcionamiento de un seguro de vida. Contrato Documento a través del cual la aseguradora se compromete a resarcir el daño si llega a ocurrir el riesgo establecido; y el asegurado a cambio paga una prima por la protección Apreciación del riesgo
El contratante está obligado a declarar por escrito todos los hechos importantes que deban ser conocidos para la apreciación del riesgo Póliza Es el documento que representa el contrato de seguro, contiene los derechos y obligaciones del asegurado y la aseguradora La solicitud y la póliza, con sus adicciones y reformas son prueba fehaciente del contrato de seguro Solo la prueba confesional será admitida para probar la existencia del contrato, así como el hecho de conocimiento de aceptación. La póliza debe estar escrita en idioma español en caracteres legibles a simple vista para una persona de visión normal Tipos de pólizas Daños y gastos médicos. Nominativas, a la orden o al portador Vida. Nominativas y a la orden Elementos de la póliza
Nombre y domicilio de los contratantes Firma de la aseguradora Designación de la cosa asegurada Vigencia Suma asegurada o monto de indemnización Importe de la prima Demás cláusulas de acuerdo a las disposiciones legales
Modificaciones al contenido de la póliza Si el contenido de la póliza con concordara con la oferta, el asegurado tiene 30 días para solicitar la rectificación correspondiente Carencia de Restricciones El lugar de residencia o cambio, la ocupación, viajes o género del asegurado no afectan las condiciones de la póliza Indisputabilidad. La póliza no será disputable después de 2 años de su emisión o rehabilitación por omisión o inexacta declaración contenidas en la solicitud Cambio de plan. El plan de seguro contratado puede cambiarse a solicitud del asegurado en cualquier momento siempre y cuando:
Solicitarlo 2 años antes del vencimiento del plazo del seguro Que la póliza este en vigor El asegurado sea menor a 70 años la prima del nuevo plan sea mayor. En caso de que las reservas del nuevo plan sean mayores, se deberá cubrir la diferencia.
Prescripción. las obligaciones de la compañía se extinguen después de 2 años en todas las cobertura, excepto la de fallecimiento que prescribe a los 5 años Rescisión La omisión o inexacta declaración son causa de rescisión del contrato, aunque no influya en la realización del siniestro. Beneficiarios. El asegurado tiene derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podrá revocar la designación mediante notificación por escrito a la aseguradora. Cuando se renuncia a revocar a los beneficiarios se les llama Irrevocables y para cambiarlos se requiere su autorización
Muerte simultanea del asegurado y beneficiario irrevocable. La indemnización la recibirán los herederos del beneficiario irrevocable Muerte simultanea de asegurado y beneficiarios. La indemnización la recibirá la sucesión legal del asegurado No hay beneficiario designado. El seguro forma parte de la sucesión del asegurado y se dividirá 50% para cónyuge y 50% para descendientes Si no se especifica porcentaje. La suma asegurada se distribuirá en partes iguales entre los beneficiarios La indemnización del seguro NO es embargable cuando los beneficiarios son el cónyuge y los hijos
9.- Tipos de Planes 1.- Seguro temporal Es el más sencillo y básicamente cubren el riesgo de fallecimiento por un plazo determinado, otorga alta protección a bajo costo. Características:
Plazo de protección y plazo de pago son iguales Solo cubre fallecimiento durante la vigencia de la póliza Económico Reserva decreciente
Plazos de 1 5 10 15 y 20 años ó edad alcanzada de 60 ó 65 Los plazos de 1 y 5 años solo admite doble indemnización por accidente colectivo Los plazos 10 15 20 y edad alcanzada 60 y 65 admite todos los beneficios adicionales Si hay sobrevivencia al plazo contratado, no hay obligaciones para la aseguradora
Tipos de seguros temporales
Nivelado. La prima que se paga es el promedio de la prima pura de riesgo del número de años de protección Renovable. No incrementa la suma asegurada. La prima aumenta de acuerdo a la edad del asegurado Decreciente. Se paga una prima promedio. La suma asegurada disminuye cada año. su objetivo es cubrir deudas Creciente. La suma asegurada y la prima se incrementan de acuerdo a la inflación. Son planes dinámicos.
2.- Seguro vitalicio o vida entera Tiene el propósito de proteger al asegurado durante toda su vida hasta los 99 años, si sobrevive se considera muerte técnica y se entrega la suma asegurada contratada Tipos de seguros vitalicios 1.- Ordinario de vida Características:
El asegurado paga las primas mientras viva Se paga la suma asegurada al fallecimiento del asegurado en cualquier fecha que ocurra Si el asegurado llega a los 95 - 99 años le pagan la suma asegurada Vigencia toda la vida Prima de pago nivelada Reserva creciente que ofrece dividendos Otorga valores garantizados Admite la contratación de beneficios adicionales Edad de contratación de 12 a 70 años
2.- Vida pagos limitados Características:
El asegurado paga las primas durante un periodo determinado de tiempo 5 10 15 20 ó 25 años o edad alcanzada de 60 ó 65 años Se paga la suma asegurada al fallecimiento del asegurado en cualquier fecha que ocurra Si el asegurado llega a los 95 - 99 años se paga la suma asegurada Vigencia toda la vida Primas elevadas que consideran las primas futuras Reserva creciente que ofrece dividendos Edad de contratación de 12 a 70 años
3.- Vida entera prima única Protege durante toda la vida y se paga en una sola exhibición 4.-
Ordinario de vida mancomunada
Protege a los dos cónyuges en una sola póliza durante toda la vida. Al morir uno de ellos paga la suma asegurada al sobreviviente y se cancela el contrato 3.- Seguro dotal Cubre necesidades de protección y ahorro en vida. Protege al asegurado durante un plazo al término del cual entrega el efectivo o dote que será igual a la suma asegurada Caracteristicas:
Plazo de protección y plazo de pago son iguales La suma asegurada se paga invariablemente al asegurado o beneficiarios Satisface necesidades temporales y permanentes como retiro o jubilación Es caro debido a que combina protección y ahorro Reserva decreciente El plazo es el que contrate el asegurado
Tipo se seguros dotales 1.- Dotal puro. Similar a una inversión ya que la suma asegurada se paga solo si el asegurado sobrevive al final de la vigencia de la póliza 2.- Dotal mixto.
Combinan protección con un plan de ahorro e inversión, pagan la suma asegurada en caso de fallecimiento y sobrevivencia. Incluye un dotal puro y un temporal 4.- Seguro universal flexible Son planes que consideran un seguro temporal por un plazo determinado o edad alcanzada y un seguro de supervivencia o dotal para el mismo plazo Características: Cubre fallecimiento Prima mínima sugerida. Cubre costos del seguro y beneficios adicionales Prima excedente. Pagos adicionales para fondo de inversión Retiros parciales en cualquier momento sin exceder el valor de rescate 10- opciones de inversión y administración Los fondos provenientes de dividendos y dotales a corto plazo se pueden invertir de 2 formas: 1.- Por los instrumentos en que se invierten Fondos de inversión de deuda. Títulos de deuda gubernamentales, privadas o bancarias Fondos de inversión de renta variable. Acciones de empresas que cotizan en la bolsa Fondos de inversión de capital. Acciones de empresas que no cotizan en la bolsa. SINCAS 1.- Por reglas de inversión Diversificadas Régimen de inversión que fija la CNBV Especializadas Régimen de inversión especifico Tipos de administración Los fondos de administración pueden tener 3 formas: Interés exclusivamente Cantidad fija Periodo fijo
Fideicomiso El fideicomiso es un negocio jurídico que se constituye mediante la declaración unilateral de una persona. Es un contrato de distribución de una suma asegurada contratada por el asegurado y administrada cuando el fallezca. Las aseguradoras administran los fideicomisos emitiendo pólizas independientes. Figuras que intervienen en el fideicomiso:
Fideicomitente. Persona física o moral, asegurado, que destina ciertos bienes para un fin Fiduciario. Entidad responsable de administrar y cumplir las estipulaciones del fideicomitente Fideicomisario. Beneficiario del fideicomiso Bienes fideicomisitos. Suma asegurada que se destina a un fin licito
El fideicomiso se puede liquidar en una sola exhibición:
Opción de interés. Se entregan intereses y el capital sigue invertido Pago de cuotas. La indemnización se entrega en pagos iguales durante un periodo de tiempo. Incluye capital e intereses Cuotas seleccionadas. Pago de renta anual que incluye capital e intereses. Mientras dure el capital e intereses generados Renta vitalicia. Renta de por vida cuyo monto se conoce al momento que se haga pagadera la póliza
10- Beneficios y clausulas adicionales Son coberturas que se pueden agregar al deguro de vida, complementando la protección del asegurado Son opcionales Tienen suma asegurada propia igual o inferior a la cobertura básica Pago de prima adicional Vigencia menor o igual al del plan básico No pueden contratarse solos Siempre son disputables 1.- Beneficio por accidente. Accidente. Lesión corporal o muerte ocasionada por la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa.
Muerte accidental. Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es por accidente dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.
La suma asegurada es menor o igual a la cobertura básica Mismo plazo de contratación de la cobertura básica Edad de contratación de 12 a 65 años Se puede contratar solo, con pérdidas orgánicas y accidente colectivo 9Se cancela al término de la cobertura básica o a los 70 años
Perdidas orgánicas Amputación quirúrgica o traumática de una parte completa del cuerpo, por accidente dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo. Se paga el porcentaje que indica la tabla de indemnizaciones
Se contrata junto con muerte accidental Se cancela al término de la cobertura básica o a los 70 años A Perdida de
% de suma asegurada 100 100 100 100 50 30 15 10 5
Muerte Ambos pies, manos y ojos Mano y un pie Mano o pie y un ojo Mano o pie Un ojo Dedo pulgar Dedo índice Medio anular y meñique B Perdida de Muerte Ambos pies, manos y ojos Mano y un pie Mano o pie y un ojo Mano o pie Mano o pie Un ojo Dedo pulgar Dedo índice Pie con todos los dedos Tres dedos. Pulgar e índice
% de suma asegurada 100 100 100 100 100 50 30 15 10 30 30
Tres dedos. El pulgar y otro dedo que no sea el índice Sordera completa 2 oídos El índice y otro dedo que no sea el pulgar Medio anular y meñique
25 25 25 15 5
Accidente colectivo Doble indemnización por muerte accidental colectiva:
Pasajero de un vehículo de servicio público con ruta establecida Ascensor público Incendio en teatro, hotel o edificio público
2.- Beneficio por invalidez Invalidez. Es la incapacidad total y permanente a causa de una enfermedad o accidente, que impide el desempeño del trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus conocimientos y habilidades
El estado de invalidez debe ser continuo durante 6 meses En la perdidas de vista manos y pies no operas el tiempo de espera Incapacidad temporal parcial NO se cubre Edad de contratación 16 a 55 años Se cancela al término de la cobertura básica o los 60 años
Excepción de pago de primas. Se pagan las primas por el plazo contratado y se mantiene en vigor la poliza Indemnización por Incapacidad total y permanente. Se paga la suma contratada para esta cobertura Renta por Incapacidad total y permanente. Se paga una renta mensual a partir del mes 6. Normalmente se fija en el 60 %de los ingresos del asegurado 3- Homicidio intencional Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es provocado por homicidio intencional, dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente
11- Indemnización Se debe entregar la reclamación por escrito adjuntando los siguientes documentos:
Póliza original Ultimo recibo de pago Identificación del asegurado Identificación de los beneficiarios Acta de defunción del asegurado Acata de nacimiento del asegurado Acta del ministerio público en caso de accidente Documentos complementarios
La aseguradora deberá pagar la suma asegurada estipulada en la póliza en 30 días a partir de la recepción del expediente Formas de liquidación
Indemnización. Pago en una sola exhibición Renta. Cantidad específica contratada con la periodicidad establecida Opción de interés. La indemnización se invierte por tiempo determinado. Se entregan intereses y el capital sigue invertido Pago de cuotas. La indemnización se entrega en pagos iguales durante un periodo de tiempo. Incluye capital e intereses
Riesgos individuales de accidentes y enfermedades
1.- Accidentes personales Cobertura básica:
Muerte Accidental
Coberturas adicionales:
Perdidas orgánicas Indemnización por invalidez total o parcial Reembolso de gastos médicos
Cobertura de muerte accidental. Se paga la suma asegurada si el fallecimiento es por accidente dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.
La suma asegurada es menor o igual a la cobertura básica Mismo plazo de contratación de la cobertura básica Edad de contratación de 12 a 65 años Se cancela al término de la cobertura básica o a los 70 años
Cobertura de Pérdidas orgánicas. Amputación quirúrgica o traumática de una parte completa del cuerpo, por accidente dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo. Se paga el porcentaje que indica la tabla de indemnizaciones
La suma asegurada es menor o igual a la cobertura básica Mismo plazo de contratación de la cobertura básica Edad de contratación de 12 a 65 años Se cancela al término de la cobertura básica o a los 70 años En varia perdidas orgánicas, la responsabilidad de la aseguradora nunca excederá la suma asegurada Generalmente se ofrece la tabla A, aunque es limitada A Perdida de Muerte Ambos pies, manos y ojos
% de suma asegurada 100 100
Mano y un pie Mano o pie y un ojo Mano o pie Un ojo Dedo pulgar Dedo índice Medio anular y meñique
100 100 50 30 15 10 5 B
Perdida de Muerte Ambos pies, manos y ojos Mano y un pie Mano o pie y un ojo Mano o pie Mano o pie Un ojo Dedo pulgar Dedo índice Pie con todos los dedos Tres dedos. Pulgar e índice Tres dedos. El pulgar y otro dedo que no sea el índice Sordera completa 2 oídos El índice y otro dedo que no sea el pulgar Medio anular y meñique
% de suma asegurada 100 100 100 100 100 50 30 15 10 30 30 25 25 25 15 5
Cobertura de incapacidad total o parcial Incapacidad total. Si a consecuencia directa del accidente el asegurado dentro de los primeros 10 días a partir de la fecha del accidente, sufriera estado de incapacidad para el desempeño de su ocupación y se encuentra recluido por prescripción médica en hospital o domicilio. La aseguradora pagara la indemnización diaria contrata por un periodo de 1,460 días consecutivos Incapacidad parcial. Si dentro de los 10 días siguientes a la fecha del accidente o inmediatamente después de un periodo de incapacidad total
cubierta, las lesiones le provocaran una incapacidad para desempeñar su ocupación parcialmente. La aseguradora pagará el 40 % de la indemnización por incapacidad total por un periodo de 182 días consecutivos a partir de la fecha del excedente
Cobertura de reembolso de gastos médicos Si dentro de los 10 días posteriores al accidente, el asegurado se viera precisado a someterse a tratamiento médico o intervención quirúrgica. La aseguradora pagara conjuntamente con otras indemnizaciones, el costo de esta asistencia hasta la cantidad máxima estipulada para este concepto. Los gastos médicos cubiertos por accidente se reembolsaran por un periodo máximo de 365 días sin exceder la suma asegurada Para tratamientos dentales por accidente serán cubiertos hasta un 15 por ciento de la suma asegurada Edades de contratación:
Muerte accidental. De 12 a 70 años Incapacidad total y parcial. de 16 a 55 años Gastos médicos. De 3 a 70 años
Bases para determinar el costo del seguro. Para determinar el costo del seguro de accidentes personales se consideran los siguientes elementos:
Ocupación Deportes Monto del seguro con relación a sus ingresos Edad Estatura y peso
Ocupación Es el principal elemento que determina el seguro de accidentes personales. Se utiliza una clasificación de ocupaciones que las describe de acuerdo a su peligrosidad o exposición al riesgo. Deportes.
La clase de deportes que se practica y la frecuencia permiten conocer la exposición al riesgo de accidente Deportes peligrosos si se practican de forma profesional:
Deportes ecuestres Hockey Carreras de automóvil Alpinismo Manejo de motocicletas Paracaidismo Buceo Cacerías frecuentes
Monto del seguro con relación a sus ingresos El monto del seguro debe ir de acuerdo con los ingresos del asegurado La suma asegurada por muerte accidental no debe exceder de 100 veces el salario mensual del solicitante Por incapacidad, máximo el 60% de todos los ingresos diarios del solicitante sin considerar rentas o inversiones. Cuando hay varias pólizas con este beneficio, se consideran todas las cantidades cubiertas para calcular el 60% La incapacidad para mujeres se concederá cuando tengan un trabajo remunerado y continuo durante todo el año. Edad Se considera la edad alcanzada a la fecha de contratación o renovación Edad mínima de admisión:
Muerte accidental 12 años Incapacidad por accidente 16 años Perdidas orgánicas 30 días de nacido Gastos médicos 30 días de nacido
Recargos por edad: De 60 a 64 años 25% De 65 a 69 años 50 % Estatura y peso La relación estatura-peso determina el índice de masa corporal, delgadez u obesidad
Tipos de riesgos
Normal. Las características de estas personas están dentro de los parámetros Subnormal. Personas que presentan un riesgo de accidente más alto de lo normal Riesgo catastrófico. Cuando más de 12 personas utiliza el mismo medio de transporte en el mismo viaje.
Exclusiones Riesgos que pueden contratarse mediante convenio expreso:
Taxis o aeronaves no comerciales Piloto, mecánico o tripulación de aeronave Ocupante de vehículo de careras Motocicleta o motoneta Paracaidismo, buceo y alpinismo
Riesgos excluidos definitivamente:
Efecto de energía nuclear atómica Enfermedad corporal o mental Infecciones bacteriales Lesiones por servicio militar Tratamientos médicos o quirúrgicos Homicidio intencional Suicidio Hernias y eventraciones Envenenamiento Deportes
2.- Gastos médicos mayores Definiciones Accidente.
Lesión corporal o muerte ocasionada por la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa. Deducible Primeros gastos a cargo del asegurado hasta el límite establecido en la póliza. Su objetivo es evitar reclamaciones menores Coaseguro Cantidad que después de aplicar el deducible corre a cargo del asegurado, es el equivalente a un porcentaje entre el 10 y 20 por ciento de los gastos cubiertos En gastos complementarios de una enfermedad o accidente indemnizado, se aplica coaseguro a cada uno de ellos. Preexistecnia. Factores y condiciones que existen y se detectan antes de la contratación del seguro Enfermedad preexistente. Aquella que a la fecha de contratación: Aparente a la vista Diagnosticada por un medico Por síntomas o manifestaciones no puede pasar desapercibida Periodo de espera Tiempo determinado que debe transcurrir para que se pueda cubrir un padecimiento
Formas de contratación: Individual Familiar Colectivo Gastos médicos cubiertos: Consultas medicas Honorarios médicos Hospitalización
Estudios de laboratorio Medicamentos
Sistema de pago de reclamaciones:
Pago directo. La aseguradora paga directamente a hospitales y médicos de convenio Reembolso. Los gastos son cubiertos por el asegurado y posteriormente solicita el reembolso
3.- salud Instituciones de Seguros Especializadas en Salud. Instituciones que prestan servicios para prevenir o restaurar la salud en forma directa, a través de terceros o en combinación de ambos. Son reguladas por: Secretaria de hacienda y crédito público En su actividad como aseguradora Secretaria de Salud. En su actividad como prestadora de servicios de salud Comisión Nacional de Seguros y Fianzas Supervisión y vigilancia integral Comisión Nacional de Arbitraje Médico. Atención a usuarios en cuanto a la prestación de servicios de salud Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros. Atención a usuarios en cuanto a los servicios como aseguradora Leyes y Reglamentos aplicables al Seguro de Salud:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros Ley sobre el Contrato del Seguro. Ley General de Salud Normas Oficiales Mexicanas en Salud Reglas de Operación del Ramo de Salud
Seguro de Salud. Su objetivo es la prevención y detección oportuna de enfermedades, para evitar enfermedades y detener la progresión de procesos patológicos. Cubre gastos médicos mayores y menores
Seguro de Gastos Médicos Mayores. Tiene como finalidad apoyar al asegurado para el restablecimiento de la salud deteriorada a causa de accidente o enfermedad. Solo cubre padecimientos diagnosticados Las ISES deben constituirse como aseguradora de acuerdo a lo establecido en la LGISMS También deben contar con la autorización de la Secretaria de Salud, a través de un dictamen que puede ser provisional, definitivo y anual Red de servicios Las ISES deberán contar con una Red de Servicios propia, contratada o una combinación de ambas, que sea congruente en cuanto a su distribución territorial, con los lugares en donde se comercializa y suscriben los contratos Los cambios en la red se deberán informar a los asegurados dentro de los 15 días hábiles siguientes en que suceda Periodos de Beneficios La cobertura del seguro de salud es preventiva, por lo que el contrato de salud establecerá periodos máximos de beneficios y tiempos de espera para ciertas enfermedades o padecimientos. Elementos que determinan el costo del seguro de salud
Edad Sexo Estatura y peso Historia clínica familiar Hábitos
Copago Es la cantidad previamente establecida que se paga antes de utilizar el servicio médico. Cobertura Básica Está conformada por las 4 especialidades pilares:
Pediatría Medicina interna Gineco-obstetricia Cirugía general
Cobertura básica medicina de primer nivel Está conformada por las 4 especialidades pilares:
Pediatría Medicina interna Gineco-obstetricia Cirugía general
Cobertura de segundo nivel
Consultas con especialistas Exámenes de laboratorio Imageonología Hospitalización Terapia intensiva Cirugía especializada Medicamentos Atención dental Atención oftalmológica
Indemnizaciones. A diferencia de otros seguros, cada uso de los servicios médicos es considerado un siniestro, en cada evento el asegurado realiza el copago señalado en la carátula de la poliza Las ISES tienen derecho a
Recibir el pago del servicio que proporciona Diseñar sus productos Elegir a sus proveedores médicos, hospitalarios y de servicios Seleccionar los riesgos que aceptan
CONAMED Comisión Nacional de Arbitraje Médico, es el organismo encargado de resolver los conflictos que surjan entre los prestadores de servicios médicos y los usuarios
Sistema y Mercados Financiero 1.- Sistema financiero mexicano Conjunto de instituciones que captan administran y canalizan el ahorro a la inversión. Se integra por:
Grupos financieros Banca comercial Banca de desarrollo Casas de bolsa Sociedades de inversión Aseguradoras Arrendadoras financieras Almacenes generales de deposito Uniones de crédito Casas de cambio Empresas de factoraje
Grupos financieros Asociaciones de intermediarios de distinto tipo que siguen políticas comunes y responden conjuntamente de sus pérdidas. Actúan de manera conjunta ofreciendo servicios complementarios. Se integran por un una sociedad controladora y cuando menos 3 entidades de las siguientes:
Almacenes generales de depósitos Arrendadoras financieras Casas de bolsa Casas de cambio Empresas de factoraje financiero Instituciones de banca múltiple Instituciones de seguros y fianzas
Institución financiera Sus funciones son captar e intermediar fondos del público e invertirlos en activos como título-valores, depósitos bancarios Intermediario Financiero Facilitan las transacciones en el mercado financiero 2.-Autoridades del sistema financiero mexicano 1.- Secretaria de hacienda y crédito público Máxima autoridad del sistema financiero mexicano. Regula y vigila la solvencia de las instituciones.
Planea y delinea el sistema financiero mexicano otorgando o revocando autorizaciones para la constitución de los diversos intermediarios financieros. 2.- Banco nacional de México Provee al país de moneda nacional, propicia el buen funcionamiento de los sistemas de pago y promueve el sano desarrollo del sistema financiero Principales funciones: Regular la emisión y circulación de la moneda Aplicar la política monetaria del país Operar como banca de reserva Tesorería del gobierno federal Representar a México en el Fondo Monetario Internacional Emitir y colocar los instrumentos de deuda del gobierno federal 3.- comisiones Dependen de la SHCP, inspeccionan y vigilan las diversa instituciones financieras
Comisión nacional bancaria y de valores Comisión nacional de seguros y fianzas Comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro Comisión nacional para la protección y defensa delos usuarios de servicios financieros
3.- Instituciones que integran el sistema financiero mexicano 1.- Sector seguros y fianzas
Instituciones de seguros o aseguradoras Sociedades mutualistas de seguros Instituciones de fianzas
2.- Sistema de ahorro para el retiro
Administradoras de fondos para el retiro AFORES Sociedades de inversión especializadas en fondoS para el retiro SIEFORES
3.- Sector bancario
Bancos comerciales o instituciones de crédito o de banca múltiple Banca de desarrollo, de fomento o de segundo piso. BANSEFI NAFIN BANOBRAS Fideicomisos públicos, fondos de fomento económico, dependen de BANXICO FARAC FIRA FOVI FONATUR Sociedades financieras de objeto limitado SOFOLES Sociedades financieras de objeto MULTIPLE SOFOMES
4.- Sector de organizaciones y actividades auxiliares de Erédito
Arrendadoras financieras Uniones de crédito Sociedades de ahorro o préstamo o SAPS Casas de cambio Empresas de factoraje Almacenes generales de deposito
5.- Sector bursátil
Casas de bolsas Sociedades de inversión y operadoras de sociedades de inversión Socios liquidadores y socios operadores
4.- Sociedades de inversión Las sociedades de inversión cumplen 3 objetivos: Fortalecen y descentralizan el mercado de valores Permiten el acceso del pequeño y mediano inversionista al mercado de valores Contribuir al financiamiento de la planta productiva Clasificación 1.- Sociedades de inversión de renta variable Operan con activos objeto de inversión cuya naturaleza corresponda a acciones obligaciones y demás valores representativos de una deuda a cargo de un tercero
Cetes Acciones
2.-Sociedades de inversión e instrumentos de deuda Operan exclusivamente con valores, títulos o documentos representativos de una deuda a cargo de un tercero
Abs Cetes Udibonos Papel comercial Obligaciones
3.- Sociedades de inversión de capitales. Operan con acciones o partes sociales a cargo de empresas que promueva la propiedad sociedad. Adquieren acciones de otras empresas para capitalizarlas, hacerlas más rentables y venderlas
Acciones Obligaciones Bonos
4.- Sociedades de inversión de objeto limitado Operan exclusivamente con objetos de inversión definidos en sus estatutos
Exclusivamente activos
Modalidades de las sociedades de inversión: Abiertas. Obligadas a recomprar las acciones representativas de su capital o amortizarlas con activos de su patrimonio
Cerradas. Tienen prohibido recomprar las acciones representativas de su capital a menos que coticen en la bolsa de valores
5.- Instituciones de apoyo Son las entidades que facilitan ls transacciones que se realizan en los mercados financieros.
Asociación de bancos de México. ABM Asociación mexicana de intermediarios bursátiles. AMIB Bolsa mexicana de valores. BMV Sociedad de información crediticia. Buró de crédito Instituto para el depósito de valores Instituto para la protección al ahorro bancario. IPAB
6.- Mercados de valores. Sitio donde se llevan a cabo de manera organizada, transacciones de compra venta de valores e inversiones Clasificación. 1.- Por el plazo o tiempo Mercado de dinero. Corto plazo de 1 año Mercado de capitales. Largo plazo mayor a 1 año 2.- Por la colocación Mercado primario. Directamente del emisor Mercado secundario. Entre particulares 3.- Por la colocación Mercado primario. Directamente del emisor
Mercado secundario. Entre particulares
4.- Por el rendimiento Mercado de deuda. Renta fija Mercado accionario. Renta variable 7.- Instrumentos financieros emitidos por el gobierno federal. 1.- CETES. Certificados de la federación Emitidos por el gobierno federal a través de BANXICO Instrumentos más seguros Mayor liquidez Plazo de 7 a 28 días 2.- BONDES. Bonos de desarrollo del gobierno federal. Cubren déficit del gobierno federal Títulos de crédito a largo plazo en pesos 3.- UDIBONOS. Bonos del gobierno federal en UDIS Títulos de crédito a largo plazo en UDIS Tasa de interés fija pagadera cada 182 días Ligados al INPC 4.- UMS. Bonos del gobierno federal colocados en el extranjero Instrumentos de cobertura cambiaria a largo plazo. Deuda externa Cotizan en el mercado nacional y extranjero Tasa de interés fija o variable de acuerdo a emisión 5.- BREMs. Bonos de regulación monetaria Emitidos por BANXICO Regulan la liquidez en el mercado Facilitan el manejo de operaciones 6.- BPAs. Bonos de protección Emitidos por el IPAB Títulos de crédito a mediano y largo plazo Ligados al INPC 7.- PICFARAC. Pagaré de indemnización carretera Fideicomiso de apoyo al rescate de autopistas concesionadas FARAC Plazo de 1823 dias Tasa de interés fija pagadera cada 182 días Avalado por el gobierno 8.- Instrumentos financieros emitidos por los bancos
1.- ABs. Aceptaciones bancarias Letras de cambio emitidas por empresas y aceptadas por la banca Se basan en la línea de crédito autorizada por la banca Proporcionan recursos de corto plazo a la empresa emisora Plazos en múltiplos de 7 entre 7 y 182 días 2.- PRLV. Pagare liquidable al vencimiento. Captan recursos a corto plazo Instrumento de deuda Plazo entre 7 y 182 días 3.- CEDES. Certificados de depósito Títulos de crédito en el cual el banco devuelve el importe en el plazo estipulado Otorgan interés periódico Canaliza el ahorro interno de particulares 9.- Valores emitidos por las empresas 1.- Papel comercial Instrumentos de deuda emitidos por sociedades anónimas Vencimiento a corto plazo Ofrece rendimientos mayores y menor liquidez 2.- Pagaré Paga el total de los intereses al finalizar el periodo 3.- obligaciones Títulos que forman parte del pasivo de la empresa Crédito colectivo a cargo de un emisor Debe contar con una garantía 4.- CpoS. Certificados de participación Títulos de crédito que representan el derecho a una parte alícuota de los rendimientos de los valores Nominativos Se emiten por series designados como ordinarios o inmobiliarios Instrumentos del mercado de capitales, largo plazo o mercado accionario, renta variable. Acciones. Título que representa una parte alícuota del capital contable de una empresa.
Se emiten en serie o en masa y son títulos nominativos Instrumentos de inversión con fondos agresivos de alto rendimiento
10.- Riesgo financiero Riesgo . La incertidumbre o aleatoriedad en la obtención de un resultado seguro en las actividades desarrolladas. Inversión. Vincular recursos financieros a cambio de la expectativa de obtener beneficios a lo largo de un plazo de tiempo Diversificar. Repartir la inversión entre diversos activos para reducir el riesgo, sin renunciar a obtener una rentabilidad similar Rentabilidad y liquidez
MENOR liquidez y MAYOR riesgo corresponde una inversión más rentable MAYOR rentabilidad y MENOR riesgo corresponde mayor liquidez La relación entre liquidez y rentabilidad es inversa o decreciente
Inflación. Aumento sostenido y generalizado de precios de bienes y servicios. Caída del poder adquisitivo de un a moneda en una economía en particular. Costo de oportunidad. Es no poder aprovechar los recursos en una mejor opción 10.- Matemáticas financieras Tasa de interés. Es el costo asignado por el uso del dinero. Es la utilidad o provecho que se paga por el uso del dinero Tasa
Nominal. Es la convenidas para una operación No considera la inflación Se presenta anual
Tasa Efectiva La que realmente actúa sobre el capital
Considera la inflación
Tasa de inflación. Crecimiento del nivel de precios de bienes y servicios Tasa Real Reflejas la rentabilidad descontando el efecto de la inflación Tasa de rendimiento. Representa la ganancia de lo que se invierte aa través del tiempo.
Interés Real=
1+i 1+J
-1
X 100
