2
I.
INTRODUCCIÓN.
El presente trabajo de investigación titulado “Los Microcréditos y su Implicancia en el desarrollo de las MYPES en Tingo María ” tiene como objetivo
principal identificar y conocer de qué manera influye la actual crisis financiera en el desarrollo económico de las MYPES, en Tingo María. Para tal efecto, se pondrá a prueba la siguiente hipótesis: “ El desarrollo económico de las MYPES de Tingo María se genera por el acceso al microcrédito y al crecimiento económico que experimenta el país ”.
Bajo este contexto, de la operacionalización de las variables de la hipótesis planteada, el trabajo se ha estructuºrado de la siguiente manera, en el primer capítulo, se mencionará el Planteamiento Metodológico empleado; el segundo, trata sobre el marco teórico y conceptual; el tercero, aborda acerca de los Microcréditos como agente mediador del desarrollo económico de las MYPES; el cuarto, trata de la contrastación y comprobación de la hipótesis en el trabajo operacional; y en el último capítulo, se explicará las fuentes que generan el desarrollo económico por parte de las empresas microfinancieras.
El desarrollo de la presente investigación es importante, toda vez que permitirá conocer la relación de los microcréditos con la teoría general de sistemas y la teoría del desenvolvimiento económico, a fin de ver su alcance y el soporte económico y social de la actual crisis financiera frente al desarrollo de las MYPES. Por lo expuesto, creemos que este trabajo de investigación contribuirá a describir y explicar los efectos que tiene la aplicación de los microcréditos como medio que genera un proceso de desarrollo en las micro y pequeñas empresas en Tingo María.
3
II.
SELECCIÓN DEL PROBLEMA
Selección General: “LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS EN EL PERU” Las MYPES constituyen el sector económico más importante en el desarrollo productivo del país. Por eso, el estado estado cumple un rol muy importante que consiste consiste en fomentar el desarrollo integral, facilitar el acceso acceso
a los
servicios empresariales y financieros con el fin de crear un entorno favorable a su competitividad, permitiendo a las MYPES lograr su desarrollo, permanencia y crecimiento a nivel local, nacional e internacional.
Selección Especifica: “LOS MICROCREDITOS Y SUS IMPLICANCIAS EN
EL DESARROLLO DE LAS MYPES EN TINGO MARIA” El estado a través del marco normativo ha aprobado normas legales para promover el desarrollo y la inversión privada en este sector. Sin embargo, según referentes empíricos observables muchas de estas empresas carecen de programas de microcréditos, carecen de infraestructura, deficiente gestión empresarial, limitado acceso a la información de oportunidades de mercado interno y externo, entre otros factores que se identificaran en el proceso de investigación.
III. 3.1
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Caracterización General
En el Perú existen más de 3,5 millones de unidades productivas que representan el 98% de las empresas del país frente al inicio del siglo XXI. Las MYPES de nuestro país en la actualidad vienen operando según lo dispuesto por la Ley de Promoción de la Competitividad, Formalización Y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo Decente – – Ley Ley Nº 1086, vigente desde el 28 de junio del año 2008
4
Las micro y pequeños empresarios son motores del empleo y satisfacen los deseos de los consumidores, mejorando el nivel de vida de la sociedad. Por lo tanto es necesario comprender la importancia de su participación en el desarrollo de nuestro país. El mundo de las empresas es complejo, por eso la organización de las micro y pequeñas empresas deben de ser lo suficientemente flexibles como para adaptarse a los cambios que se produzcan en el mercado. El Sistema Financiero Peruano es reglamentado por el Banco Central de Reserva del Perú, que es una institución pública de administración autónoma. El Sistema Financiero se divide en dos grandes grupos: el sistema monetario que agrupa a las instituciones que administran dinero de una u otra forma, en este grupo se encuentran los bancos, financieras, compañías de seguros, administradoras de fondos de pensiones, entre otras. En el Sistema Bancario se agrupa las instituciones autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, a recibir dinero del público y luego otorgarlo en forma de préstamos a personas naturales y jurídicas tales como, los Bancos Múltiples, los Bancos de Consumo y los Bancos MYPES. Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios demasiado pobres para que les concedan un préstamo en un banco tradicional. El microcrédito es la parte esencial del campo de la microfinanciación, dentro del cual se encuentran otros servicios tales como los microseguros, ahorros u otros. En el Perú la cartera de créditos orientados a la microempresa supera los 3,000 millones de nuevos soles de acuerdo a información de la Superintendencia de Banca y Seguros, las cuales son proporcionadas por 39 instituciones especializadas, entre Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Cajas Rurales y Empresas de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (Edpymes). Según la SBS en el Perú los microcréditos muestran un gran desarrollo. No obstante este gran crecimiento se estima que el mercado formal del
5
microcrédito solo atiende una tercera parte de la demanda potencial; el resto no es atendido u obtienen recursos de prestamistas informales o de usureros. Para las MYPES obtener un crédito no es sencillo, pero tampoco es difícil. Las entidades financieras saben que otorgar un préstamo motiva un riesgo implícito de no pago y este riesgo es mayor en el caso de una empresa que se inicia. Actualmente una de las Entidades Financieras, como el BANCO DE CREDITO, conocedor de la variedad de negocios existentes en el país, esta incursionado en el segmento de la micro y pequeña empresa desde hace algunos años buscando atender las necesidades financieras de las MYPES, Así como también el estado ha decidido que el BANCO DE LA NACION acompañe en el proceso de seguir creciendo en los microcréditos en el Perú, convirtiéndose en un banco de segundo piso para las instituciones especializadas en el microcrédito.
3.2 Delimitaciones 3.2.1 Teórica: para esta investigación se priorizara el Decreto Legislativo Nº 1086 “ Ley de Promoción de la Competitividad, Formalización Y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo Decente”– vigente desde el 28 de junio del año 2008 , como también se utilizara las bibliografías relacionadas a “ Los Microcréditos y sus Implicancias en el Desarrollo de las MYPES en la Provincia de Leoncio Prado”, así mismo tomaremos en cuenta: información obtenida de páginas de Internet, específicamente trabajos de investigación ya realizados y lo tomaremos en cuenta como guías para dicho estudio, buscaremos revistas, folletos y/o periódicos en donde nos proporcionen información acerca de que manera los microcréditos está influyendo en nuestra ciudad, recurriremos a las instituciones financieras para solicitar información acerca de los microcréditos dadas a las MYPES y estudiaremos si en realidad lo están dando el debido uso de estos.
6
3.2.2 Espacial: La investigación se realizara en la ciudad de Tingo María. Las unidades de análisis se obtendrán en base a las técnicas de muestreo, del cual se determinara la muestra más representativa de la población.
3.2.3 Temporal: El estudio será de tipo transversal contando con un espaciotiempo de un (1) año para la recopilación y análisis de datos, por cuanto, se investigara Los Microcréditos y sus Implicancias en el Desarrollo de las MYPES en Tingo María. Su estudio se iniciara en el mes de Enero del 2009 y culminara probablemente en Diciembre del 2009.
3.3
Definición del Problema Las micro y pequeñas empresas constituyen un sector dinámico de la
inversión y del crecimiento de la económica nacional, representando el 98% del universo empresarial, conformando el sector económico más importante del país. Por ello el Estado en armonía con los gobiernos regionales y locales establecen que se de la promoción de la Competitividad, Formalización Y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo Decente ”, tal como lo señala la Ley Nº 1086, desarrollándose dentro de un régimen económico de libre mercado, como ejes fundamentales para el logro del progreso social. La creación de las MYPES responde a condiciones externos o en algunos casos a sueños individuales de desarrollo tales como: Necesidades de desarrollo insatisfechas, falta de empleo ó la necesidad de generar una actividad para generar ingresos. En la ciudad de Tingo María la naturaleza de las empresas, se fundamenta en el ingenio y esfuerzo de sus propietarios, constituyendo un importante mecanismo de ingresos, mejorando el nivel de vida de la sociedad. El objetivo de los microcréditos es aliviar la pobreza y mejorar los ingresos de los más marginados, por que en un país con altos índices de marginación es posible que los pobres utilicen productivamente el crédito. Por que en el esquema del banco se fomenta el ahorro y, además, los deudores
7
pueden ser propietarios de una acción; por ejemplo pagan tres lo cual permitirá buscar proteger en un futuro a sus familias. A diferencia de lo que hacen los bancos tradicionales, los microcréditos se orientan a personas que no son considerados normalmente como sujetos de crédito. Los prestatarios son pequeños comerciantes, vendedores de mercados, artesanos y agriculturas individuales; las operaciones se sustentan en un sistema de confianza y no en contratos legales; sin embargo, el índice de morosidad de estos préstamos es muy bajo. La evaluación del crédito no se hace contra garantías sino con relación al flujo del negocio. El crédito hoy en día es inalcanzable para la micro y pequeña empresa de la ciudad de Tingo María, que finalmente tienen que recurrir a préstamos de intermediarios informales que especulan cobrando altas tasas de interés, y poniendo en riesgo a estos entes económicos.
3.4
Formulación del Problema 3.4.1 Problema principal ¿Cuáles son las implicancias de los microcréditos en el desarrollo de las micro y pequeñas empresas en Tingo María?
3.4.2 Problemas secundarios ¿De qué manera los microcréditos implican en el desarrollo económico de las MYPES de la ciudad de Tingo María? ¿Cuál es la situación actual de la micro y pequeña empresa en Tingo María frente a la aparición de los microcréditos? ¿Qué acciones se deben adoptar para potenciar el desarrollo y crecimiento de la micro y pequeña empresa en Tingo María?
8
3.5
Planteamiento de objetivos 3.5.1 Objetivo general Demostrar las implicancias de los microcréditos en el desarrollo de la micro y pequeña empresa en Tingo María.
3.5.2 Objetivos especificos Analizar el desarrollo económico de las MYPES en relación
a los
créditos otorgados por las instituciones financieras en la ciudad de Tingo María. Precisar la situación actual de las micro y pequeñas empresas en Tingo María frente a la aparición de los microcréditos. Plantear las acciones que se deben realizar para potenciar el desarrollo de la micro y pequeña empresa en Tingo María.
3.6
Justificación
La presente investigación permitirá demostrar los resultados de
los microcréditos en el desarrollo de las MYPES en Tingo María.
La importancia de este trabajo es buscar alternativas de
accesibilidad
al
otorgamiento
de
crédito
a
todos
las
MYPES
considerando estándares internacionales de aplicación a este sector.
A su vez nos permitirá conocer la realidad en que se encuentran
las MYPES en la búsqueda de un crédito, como también nos dará a conocer las nuevas propuestas para mejorar la gestión de estos entes.
9
IV.
MARCO TEORICO Y CONCEPTUAL DE REFERENCIA
4.1
Marco teórico y conceptual de referencia La creación de la micro y pequeña empresa en el Perú se da como
consecuencia de una necesidad empresarial. Para tal efecto el Estado, ha creado un marco legal en donde puedan desarrollarse económicamente. Actualmente, son varios los factores que explican la importancia de este tipo de unidades económicas. Por un lado, se debe mencionar su relevancia en términos cuantitativos, ya que concentran el 98.35% del total de empresas, contribuyen aproximadamente con el 47% de la producción nacional y emplean cerca del 88% del empleo privado. Por lo tanto es necesario resaltar el enorme potencial de estas para conformar un tejido empresarial competitivo, adaptable y eficiente. Su naturaleza y estructura está concebida como “aquélla empresa que opera una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial y que desarrolla cualquier tipo de actividad de producción, comercialización de bienes o prestación de servicios” 1, con la finalidad de satisfacer las necesidades de los consumidores. A la vez “...la creación de la micro
y
pequeña
empresa
constituyen
siempre
una
alternativa
de
sobrevivencia...pudiendo garantizar una alternativa de ingresos y la capacidad para enfrentar el gran problema del desempleo...”2, que tanto aqueja a nuestro país. En efecto, según referentes empíricos observables, las MYPE poseen la capacidad de convertirse en el motor de un desarrollo empresarial descentralizado y flexible: descentralizado porque representan a la mayor cantidad de unidades económicas en cada una de la regiones del país, por lo cual su consolidación puede contribuir con la generación de riqueza interna; y flexible debido a la versatilidad que poseen para adaptarse fácilmente a las necesidades cambiantes de los mercados, en comparación con las grandes 1
Ley Nº 28015 “Ley de promoción y formalización de la micro y pequeña empresa” Art. 2º
10
compañías que como resultado de las inversiones a gran escala, ven reducidas sus posibilidades de repuesta ante cambios en el entorno productivo. Sin embargo, a pesar de la capacidad e importancia para sustentar un verdadero desarrollo nacional, las MYPE encuentran una serie de impedimentos para aprovechar sus diversas potencialidades. La aparición y presencia de la Micro y Pequeña Empresa en el Perú tiene características propias por cuanto su participación en la economía se ha llevado a cabo marginalmente, es decir, sin un apoyo promocional por parte del gobierno de turno, lo cual ha dado lugar a que una gran parte de
estas
empresas tengan una organización informal, no hayan alcanzado un nivel adecuado de tecnología, carezcan de facilidades para el acceso al crédito y sufran de limitaciones en lo relativo a capacitación, asesoría, información así como una normatividad simple y estable; todos estos factores han incidido en sus bajos ingresos y niveles de competitividad en el mercado interno, encontrando serias dificultades para el acceso al mercado externo. Las MYPES surgieron en nuestro país como “fenómeno socio económico que buscaba responder a muchas de las necesidades insatisfechas de los sectores pobres de la población. Desde el inicio fueron un alternativa frente al desempleo, pero actualmente se han constituido en toda una fortaleza productiva para el país, considerándoles como colchón social y económico de la sociedad”3. Generando la mayor parte del empleo del Perú.
3
GOMERO GONZALES, Nicko Alberto. “Participación de los intermediarios financieros bancarios y no bancarios en el desarrollo de las pymes (...)”. tesis para optar grado académico
11
Grafico 01: Perú, generación de empleo por tamaño de empresa Mediana y grandes empresas 23% Pequeña empresa 24%
Microempre sa 53%
Fuente: MTPE – INEI, encuesta ENAHO 2003 Según los resultados de la encuesta nacional de hogares 2002-III, INEI, resalta la importancia de las MYPES en la generación de empleos en el país aportando el 88% de los empleos del sector empresarial, el 60% del empleo total y 7.2 millones puestos de trabajo, mostrando además que el 53% de la PEA ocupada a nivel nacional trabaja con microempresas, mientras que el 7% trabaja en pequeñas empresas, tanto formales como informales. Estos porcentajes han variado con el transcurso de los años, pero se tomaran como datos referenciales los obtenidos hasta el año 2003. Además participan con un 47% en el PBI siendo “... una de las principales razones por la cual los gobiernos fomentan y apoyan a las pymes... ya que aunque estas ocupen poco personal individualmente, en conjunto aportan un gran porcentaje del empleo total y en el PBI del país del que se trate...”4convirtiéndola en uno de los principales factores de cohesión y estabilidad económica y social, representando la base primordial de la producción nacional.
Fundamento Legal
Ley de Promoción y Formalización de la MYPE – Nº 28015
En el Art. 3º señala que la micro y pequeña empresa se distinguen: Por el número de trabajadores y monto total de ventas anuales. 4
“Capacidad organizacional y Gerencial” http://www.latinpymes.com/asp_noticia.asp?ite_id=11431&pla_id=1&cat_id=5483&cat_
12
La micro empresa abarca de uno (1) hasta diez (10) trabajadores,
ventas anuales de 150 UIT.
La pequeña empresa abarca de uno (1) hasta cincuenta (50)
trabajadores, ventas anuales de 850 UIT.
Ley Orgánica de Gobiernos Regionales – Nº 27867
En su Art. 48º establece las funciones en materia de trabajo y promoción del empleo en la MYPE; para lo cual el Gobierno Regional realiza el fomento de la micro y pequeña empresa dentro del marco de la política nacional, formula, conduce y ejecuta las políticas en materia de trabajo, promoción de empleo, en el procedimiento en temas de supervisión y desarrollo empresarial.
Ley Orgánica de Municipalidades – Nº 27972
En el Art. 86º indica que las Municipalidades Provinciales tienen entre sus funciones específicas exclusivas Flexibilizar y simplificar los procedimientos de obtención de licencias y permisos en el ámbito de jurisdicción, sin obviar las normas técnicas de seguridad.
Ley del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo – Nº 27711
Tiene como función entre otras de ejecutar las políticas y normas de promoción de MYPES, facilitando condiciones de empleo y formalización para el logro de un trabajo digno, promueve la capacitación, asistencia técnica, servicios financieros de pequeños inversionistas.
Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros – Ley Nº 26702 Que en concordancia con el Art. 87º de la Constitución Política del Perú señalan que la Superintendencia de Banca y Seguros ejerce el control de las Empresas Bancarias y de Seguros, de las demás que reciben depósitos del público y de aquellas otras que son por realizar operaciones conexas o similares que determiné la ley.
13
La
ley
establece
la
organización
y
la
autonomía
funcional
de
la
superintendencia de Banca y Seguros. El
estado
“promueve
un
entorno
favorable
para
la
creación,
formalización, desarrollo y competitividad de la MYPES, estableciendo políticas que permitan la organización y asociación empresarial para el crecimiento económico con empleo sostenible”5. Para lo cual el estado brinda su apoyo a través de 2 instrumentos: Instrumentos de promoción y formalización. Además brinda mecanismos “de facilitación y promoción de acceso a los mercados mediante: la asociatividad empresarial, las compras estatales, la comercialización, la promoción de exportación y la información sobre las MYPE”6, capacitando y orientando para una adecuada gestión del negocio.
Los gobiernos regionales crean, en cada región un Consejo Regional – CODEMYPE, con el objetivo de promover el desarrollo, la formalización y la competitividad de la MYPE en su ámbito geográfico y su articulación con los planes y programas nacionales. Mientras los gobiernos locales “promueven a la micro y pequeña empresa, a través de planes de desarrollo económico local aprobados en armonía con las políticas y planes nacionales y regionales de desarrollo”7, realizando actividades que logren la dinamización del mercado en beneficio de la micro empresa. Las micro y pequeñas en Tingo María han experimentando grandes y profundos cambios en los últimos años, como consecuencia de la mayor competencia que enfrentan los productos en el mercado. Muchas de ellas nacieron sin planeación y aisladas, con una constante falta de recursos, créditos insuficientes, ausencia de asesoría especializada y la imposibilidad de acceder a canales de distribución fuera de su región. Para ello es importante que el contador este vinculado a la empresa por que “el profesional en ciencias 5
a
CABALLERO BUSTAMANTE. Revista informativa, lima septiembre 2000, 2 quincena, pC6 6 Ley Nº 28015. “Ley de promoción y formalización de la micro y pequeña empresa”, Art.25º
14
económicas, como parte del engranaje de las empresas, debe cambiar su forma de “liquidador de impuestos”, para reivindicar su trabajo como “asesor, pensador del futuro creciente de la empresa”8. La vinculación debe traducirse en una confianza interpersonal elevada con alto grado de compromiso de ambas partes (contador - dueño). En todas las organizaciones económicas por mas pequeñas que sean, el mejor sistema de información cuantitativo con que se cuenta es la contabilidad y constituye un supra sistema de información para acceder a un crédito, en muchas ocasiones “el analista tiene que llegar a zonas alejadas y calcular el mismo los gastos de los MYPES pues estas no cuentan con sistemas de contabilidad”9 , elevando de esta manera el costo operativo del crédito. Es por ello que las empresas deben tener una vinculación dinámica con las universidades quienes deben “...ayudar en todo lo concerniente a investigación, involucrar a los profesionales con las empresas, para enfrentar los
principales
problemas
soluciones...permitiendo la
que
se
derivan
y
en
aportar
las
participación activa de las empresas en los
escenarios competitivos...”10. Los profesionales deben de ser capaces de interpretar los grandes cambios, retos que actualmente se presentan, de manera activa y con programas que favorezcan su éxito, capacitación, diagnostico y solución de sus principales problemas. Las MYPES de Tingo María enfrentan restricciones internas que le ocasionan una menor rentabilidad, ocasionado por una mala gestión de sus responsables, mientras que por el otro lado está la informalidad, pues muchas de ellas no son capaces de cubrir los costos de la formalidad, afectando seriamente a los que cumplen con todas las normas que el Gobierno demanda. Para revertir esta situación es necesario que “... el gerente tenga la suficiente
8
DIAS DURAN, Mario E: “Actuación del Contador Publico en la PYME” http://www.monografias.com/trabajos15/pymes-uruguay/pymesuruguay.shtml#ACTUACION 9 RIVERA, Oscar. Presidente del Directorio de MIBANCO, En: La República publicado el 07/06/05. 10 Ing. MORA VANEGAS, Carlos. “Pyme y Universidad”
15
autoridad y poder,... es importante señalar que autoridad no es ser autoritario. El poder de un líder surge de su capacidad de influencia y no de su capacidad de mando...”11. El gerente no solo propondrá actividades, sino que además las dirigirá, con el fin de obtener los objetivos marcados.
Problemática de las MYPES
Escaso nivel de financiamiento operativo. (Riego – tasa de interés; pues cuando mayor es el riego más alto es la tasa de interés bancario).
Deficiente capacidad de gestión empresarial.
Limitado acceso a la información de oportunidades del mercado interno y externo, por el bajo nivel de competitividad de los productos.
Falta de personal calificado.
Técnicas y procedimientos obsoletos.
La política neoliberal y
La globalización. Las MYPES tingalesas objeto de estudio, desafortunadamente con
respecto a su tecnología e infraestructura deja mucho que decir, poco se han preocupado por su desarrollo y adaptación a los cambios producto de los avances tecnológicos, por ello se debe “impulsar a las adquisiciones de las ventajas dinámicas de los nuevos cambios para facilitarle integrar las aplicaciones del Internet y comercio electrónico dentro de sus funciones de negocios”12, que le permitan acceder a mercados competitivos tanto nacionales como internacionales. Hoy para salir adelante y permanecer en los mercados se requiere ser competitivo, para lo cual no se debe olvidar que la competitividad tiene incidencia en la forma de plantear y desarrollar cualquier iniciativa de negocios, 11
Ing. MORA VANEGAS, Carlos. “Pyme y Universidad” http://www.gestiopolis.com/canales6/emp/capyuni.htm 12 Universidad Sergio Arboleda. “Pymes y competitividad”
16
es necesario dar a conoce que “toda empresa
que esta operando en el
presente, en escenarios altamente competitivos, enfrenta constantes cambios en su entorno, como producto de la tecnología y globalización” 13como son la formación de bloques económicos (TLC, EU, otros.). Los avances tecnológicos y “los escenarios económicos mundiales presentan entre sus principales actores a países altamente competitivos, con una
tecnología
muy
avanzada,
permitiéndoles
conquistar
favoreciendo sus economías”14, por el otro lado están
mercados
aquellas que no se
preocupan por implementar su infraestructura adecuadamente, que les permitan ofrecer productos con alto valor agregado. La competitividad de estos entes económicos no es atendida eficazmente por los gobiernos y órganos responsables de su promoción y desarrollo.
Financiamiento de las MYPES Financiamiento es todo recurso que obtiene una empresa o persona de un tercero, comprometiéndose en una fecha futura a devolver el préstamo más los respectivos intereses, comisiones, gastos, etc. Al obtener el financiamiento deberá conseguir las mejores condiciones (plazo, período de gracias, intereses, etc.), por lo que es necesario que el empresario conozca e identifique “las fuentes de financiamiento convencionales (bancos, caja municipales, caja rurales, etc.) y no convencionales (ONG´s)”15, de la zona donde se pretende realizar el negocio. Hasta hace no muchos años, el acceso al financiamiento por parte de empresas pequeñas era más que un vía crucis, un callejón sin salida. La falta de historial crediticio, el bajo nivel de sus ventas, así como el desconocimiento del mercado de las microfinanzas, ponían a este tipo de empresas en el mundo del financiamiento informal, el de la usura y el manejo mafioso de las cobranzas. Afortunadamente, poco a poco fueron surgiendo instituciones que
13
Ing. MORA VANEGAS, Carlos. “las mypes y los cambios tecnológicos”, publicado el 01/2006 http://www.gestiopolis.com/canales6/emp/capycambios.htm 14 IBID, publicado el 11/2005
17
se especializaron en este segmento, y encontraron de este modo un mercado de un dinamismo extraordinario e inagotable. La provisión de financiamiento eficiente y afectivo ha sido reconocida como un factor clave para asegurar que aquellas empresas con potencial de crecimiento puedan expandirse y ser más competitivas. Las dificultades de acceso al crédito no se refieren simplemente al hecho de que no se puedan obtener fondos a través del sistema financiero; de hecho cabría esperar que si esto no se soluciona, no todos los proyectos serían automáticamente financiados. Las dificultades ocurren en situaciones en las cuáles un proyecto que es viable y rentable no es llevado a cabo (o es restringido) porque la empresa no obtiene fondos del mercado. Como se ha visto anteriormente, las MYPE, necesitan de capital en
efectivo para hacer frente a los distintos gastos de inversión y de operaciones. Es importante asesorarlas para que sepan escoger la mejor fuente de financiación. Generalmente, dentro de las MYPE existe un segmento que, por sus condiciones de informalidad, no tiene acceso a las fuentes formales de crédito. Esto por no tener las garantías suficientes lo cual las obliga a recurrir a fuentes informales que, en algunos casos, cobran tasas de interés muy altas que les impiden salir adelante. Según encuestas realizadas a un número determinado de empresarios, el 98% de las MYPES en Tingo María no cuentan con capital de trabajo, a demás de poseer capital físico obsoleto, lo que significa que tampoco cuenten con garantías y/o avales que les permitan tener acceso a un crédito financiero, y que a falta de estas garantías, sus préstamos son menores a los que ellas solicitan, resultándoles insuficiente. “... para la entrega de un crédito, se evalúan diversos factores como, la presentación de balances, que en su mayoría no cumplen los requisitos mínimos, ausencia de garantías acordes a los créditos solicitados ... ausencia de proyectos puesto que en muchos casos las
pymes
no
conocen
realmente
que
destino
se
le
dará
al
18
crédito...”16ocasionando que se le niegue el préstamo, la tasa de interés que cobran estas instituciones están acorde al monto que se solicite, adaptándose de esta manera a las necesidades de las MYPES, siempre que se cumplan con los requisitos solicitados. En nuestros países existe un gran número de instituciones de financiamiento de tipo comunitario, privado público e internacional. Estas instituciones otorgan créditos de diverso tipo, a diferentes plazos, a personas y organizaciones. Existen en el reglamento de la ley de instituciones del sistema financiero de cada uno de los países. Están sometidas a la supervisión y al control de la superintendencia de bancos, que encada país tiene un nombre distinto. Estas instituciones se clasifican como:
Instituciones financieras privadas: bancos, sociedades financieras, asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda, cooperativas de ahorro y crédito que realizan intermediación financiera con el público.
Instituciones financieras públicas: bancos del Estado, cajas rurales de instituciones estables. Estas instituciones se rigen por sus propias leyes, pero están sometidas a la legislación financiera de cada país y al control de la superintendencia de bancos.
Entidades financieras: este Es el nombre que se le da a las organizaciones que mantiene líneas de crédito para proyectos de desarrollo y pequeños proyectos productivos a favor de las poblaciones pobres. Incluyen los organismos internacionales, los gobiernos y las ONG internacionales o nacionales. Estas entidades se rigen por las políticas de cooperación técnica y económica internacional y han logrado indudables niveles de calificación y experiencia que las habilitan en la prestación del crédito. Sin embargo, la mayoría no son funcionales en el marco de condiciones reales de mercado, Es decir si tuvieran que cobrar el crédito a la tasa de interés que les permita pagar sus gastos para obtener una utilidad.
16
“El crédito bancario y las pymes”
19
La tasa de interés en el Perú para préstamos a la gran empresa, micro y pequeña empresa (MYPES) y personas naturales. - Las empresas del conglomerado financiero o gran empresa, reciben de sus instituciones préstamos con tasas reales de hasta 9% anual. - Las MYPES o pequeñas empresa por un préstamo de S/. 1,000 destinado a capital de trabajo, amortizable en 9 meses, pagan TEAs entre 165.89% y 134.34%, según reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). - En el caso de las personas naturales con un ingreso familiar menor a los S/. 800 mensuales y que requieren un préstamo de S/. 500 amortizable en 12 meses, tienen que pagar TEAs entre 191.47% y 184.13%, según reportes de la SBS. La micro y pequeña empresa en el Perú constituyen un elemento clave para el desarrollo económico y social del país, sin embargo “aun no han superado el 5% de las colocaciones del sistema financiero nacional ni tampoco han superado las barreras de la formalidad a pesar que tienen bajo su responsabilidad mas del 80% del empleo productivo en el Perú”17.
Banca Múltiple El exceso de liquidez y el contexto internacional ha originado que las tasas por los ahorros sean muy bajas, sin embargo las tasas de interés para los préstamos se encuentran en nivel alto, lo que ha generado una mayor rentabilidad para la Banca. Desde el punto de vista macroeconómico es ineficiente mantener tantos recursos ociosos, si tenemos que es imperioso colocar mas recursos para invertir en actividades productivas que generan valor, empleo y mejoran la calidad de vida de la población. Esta situación “requiere revisar mecanismos de mercado para promover la inversión productiva utilizando modelos de desarrollo como las “ incubadoras de negocios” que promuevan la generación de “ empresas locomotoras del 17
Econ. LEVANO DE ROSSI, Cecilia. Dirección Nacional de la Micro y Pequeña Empresa –
20
desarrollo” manejadas por el sector privado con el apoyo decidido del sector publico que organice la oferta productiva del país”18 y comparta su rentabilidad. El reto del Perú y de la Banca esta en identificar empresas capaces de absorber con un nivel de riego razonable los excedentes de liquidez del sistema financiero y desarrollar los mecanismos de promoción de empresas competitivas de alto impacto económico y social, además de un sistema financiero más dispuesto a afrontar riesgos de crecimiento económico empresarial con un spread más razonable y acorde a las condiciones de plazo y tasas de interés internacional. Para dar a conocer la distribución de los créditos comerciales y microempresas, así como los créditos de consumo e hipotecarios para vivienda se tomo la base de los créditos directos y el numero de deudores al 31 de Diciembre del 2007 tal como se muestra en el grafico 01. Teniendo una mejor perspectiva de cómo funcionan los créditos en la banca múltiple.
Las Cajas Municipales Mientras “la Banca múltiple luchaba para mejorar su cartera de créditos durante los años 1998-2005, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito crecían a un ritmo promedio del 35% anual con una utilidad promedio superior al 35% anual, creciendo las colocaciones de US$ 116.9 millones a US$ 774.8 millones”19. Las Cajas Municipales se han constituido en las principales Instituciones Financieras de Provincias superando a los principales bancos nacionales, debido a que han aprendido a convivir con la informalidad y han crecido con sus clientes. Los excelentes resultados económicos obtenidos por la Cajas Municipales y el crecimiento de una nueva generación de prósperos comerciantes de diferentes niveles han despertado el interés de los bancos y
18
VELASCO, Alejandro. “Los Retos del Sistema Financiero en el desarrollo de las Mypes en el Perú”.
21
han iniciado una saludable competencia entre la Banca y las Cajas Municipales. Este crecimiento sostenido acompañado con una alta rentabilidad y eficiencia, ha hecho de las Cajas Municipales las Instituciones Financieras más rentables del Perú, basado fundamentalmente en el crédito a las MYPES (70.14%), a los créditos de consumo (26.14%) mientras que un porcentaje menor se basa en los créditos hipotecarios para vivienda (3.72%). La contribución al desarrollo económico y social es cada ves mas notable, puesto que al 31 de Diciembre del 2007 del 70.14% de los créditos comerciales y a microempresas el 37.90%, mientras que el 32.24% están destinados a la industria, artesanía, agricultura y otras actividades, tal como se muestra en el cuadro 02. El
gran
aporte
de
Cajas
Municipales
es
haber
identificado
emprendedores y generado muchos prósperos empresarios provincianos que pueden constituirse en el motor del desarrollo si es que pueden acceder al crédito en condiciones favorables para que pueda compensarse el costo de la formalidad con el beneficio del crecimiento.
Las Edpyme. Las Empresas de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa “Edpymes” han encontrado un nicho en el mercado peruano donde desarrollarse y crecer. “Las Edpymes han crecido de US$ 14.5 millones a US$ 147.8 millones entre el año 1998 y el año 2005” 20. El apoyo financiero es principalmente dirigido a las Mypes dedicadas al comercio minorista y mayorista y muy limitada a la industria, artesanía, agricultura y servicios. Los retos de las Edpymes se traducen en identificar las nuevas actividades donde las MYPES tengan ventajas comparativas y donde puedan integrarse a cadenas productivas rentables y organizadas para competir. Esto significa una nueva visión del desarrollo de las Mypes organizadas que proveen
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bienes y servicios a las empresas corporativas agro exportadoras o de mercado nacional, contribuyendo en el financiamiento y en el conjunto de acciones que asegure el precio y la cantidad para que las Mypes tengan una rentabilidad de mercado razonable. Al igual que la Banca Múltiple y las Cajas Municipales, también se toma como base referencial el cuadro 03 para conocer el movimiento de los créditos dentro de esta institución financiera. Hoy día se está viviendo un proceso bastante generalizado de transformación del sistema financiero. Además, la modernización, vía computación, nos lleva a la época de los cajeros automáticos, la intercomunicación electrónica, las tarjetas de crédito, y otras innovaciones. Se produce una gran competencia entre entidades y casi desaparece la frontera entre entidades domésticas y las internacionales. Esto obliga a mirar bien, a observar a fondo la oferta, para elegir lo más conveniente para nuestras empresas. Según cada país de la región, se las puede identificar por ser reconocidas formalmente, o bien porque están actuando de hecho, sin control ni registro de la autoridad bancaria. Son similares a los bancos pero suelen cambiar la flexibilidad y agilidad, por intereses y comisiones más elevados, cuando "facilitan" el financiamiento. Los oferentes de crédito según Felipe Portocarrero se agrupan en: El Crédito Formal, Crédito semiformal y Crédito Informal.
CUADRO 04:
CLASIFICACIÓN DE LAS OFERENTES DE CREDITO EN EL PERU
FORMAL
Bancos
Bancos comerciales, de consumo
Entidades no Bancarias
CRAC, CMAC, EDPYME Cooperativa de Ahorro y Crédito ONG, Cámara de Comercio
NO FORMAL Semiformal
Privado
Casa Comercial, Agroindustria, Empresa Comercializadora
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Público
Informal
Banco de Materiales (BANMAT), Ministerio de Agricultura (MINAG) y la Región. Transportista Mayorista, Proveedor, Otro Comerciante, Habilitador Informal, Tienda o Bodega Familiar, Amigo o Vecino, Prestamista Individual, Otros1 Junta o Pandero
Fuente: Felipe Portocarrero, El Financiamiento Informal en el Perú. Elaboración Propia.
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Órganos de apoyo de la MYPE
Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo; órgano rector que define
las políticas nacionales de promoción de la MYPE.
CODEMYPE; Aprueba el plan nacional de promoción y formalización
para la competitividad y desarrollo de la MYPE.
Comisión de Promoción de las PYMES – PROMPYME; se encarga de
“facilitar el acceso de la MYPE a las compras estatales y de dar a conocer la convocatoria a los procesos de selección”21.
PRODAME – Programa de autoempleo y microempresa; constituye
asociaciones empresariales bajo ciertas condiciones. Como por ejemplo el capital aportado deberá estar pagado totalmente, siendo el monto mínimo de S/. 1,000 hasta un máximo de 8 UIT.
Registro Nacional de Asociaciones Empresariales de la MYPE –
RENAMYPE; es único a nivel nacional, esta a cargo de la direcciones de trabajo y promoción del empleo.
COFIDE – Corporación Financiera de Desarrollo; facilita “créditos a las
Mypes, por que se trata de un fondo de respaldo que cubrirá eventuales riesgos de incumplimiento”22 de pago.
BANCOMYPE; alternativa de financiamiento para las MYPES, surge
como consecuencia de la poco importancia que se le da a este sector.
EDPYME; brinda créditos especialmente al sector de la micro y pequeña
empresa. 21
Ley Nº 26880. “Ley de Contrataciones y adquisiciones del estado”, Art. 16º http://www.consucode.gob.pe 22 BUZZIO, Herless. “COFIDE facilitara créditos a Pymes”, En: Revista síntesis semanal, lima
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4.2
HIPOTESIS DE INVESTIGACIÓN
4.2.1
Hipótesis General
“Los programas de Microcréditos en la ciudad de Tingo María
influyen
favorablemente en la desarrollo económico y disminuyen el nivel de riesgo de la Micro y Pequeña empresa”
4.2.2
Operacionalización de la Hipótesis
Variables independientes X.- DESARROLLO ECONÓMICO - Análisis de mercado……………………………………………………..X1 - Viabilidad del negocio…………………………………………………..X 2 - Capacidad competitiva………………………………………………….X 3 - Asociaciones empresariales…………………………………………...X4
Y.- NIVEL DE RIESGO - Aprobación del microcrédito…………………………………………...Y1 - Capacidad de Endeudamiento.........……………………………….…Y2 - Evaluación crediticia…………………………………………….……….Y3 - Experiencia crediticia……………………………………….………..….Y4
Variable dependiente Z.- PROGRAMAS DE MICROCRÉDITOS - Capacidad de Ahorro………………………………………………….….Z 1 - Manejo del Crédito…………………………………………………….….Z 2 - Autoempleo…………………………………………………………….….Z 3 - servicios financieros oportunos………………………………………....Z4
4.2.3
Unidades de análisis
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Se refiere a los fenómenos objeto de investigación, están consideradas las unidades en forma individual (personas, cosas, et.) o de grupo, es decir, todos los elementos que representan al objeto de estudio.
Unidades de análisis = Las micro y pequeñas empresas de Tingo María.
V. DISEÑO,
METODOS,
TÉCNICAS
E
INSTRUMENTOS
INVESTIGACIÓN Diseño muestral Universo poblacional El universo de estudio para la presente investigación está constituida por 462 micro y pequeñas empresas agrupadas en diferentes actividades económicas, ubicadas en la ciudad de Tingo María.
Muestra Se extraerá una muestra de estudio mediante la siguiente fórmula:
Z pq 2
n
Donde: N0
= Muestra inicial
Z
= Nivel de Confianza
P y q = niveles de Variabilidad E
= Nivel de Precisión
Dando valores tenemos: Z
=
92.5%
p
=
0.80
q
=
0.20
E
=
0.15
Remplazando valores en la formula:
E 2
DE
27
1.78
n
n
0.80 0.20
2
0.15
2
0.506944 0.0225
n 23
La muestra inicial es igual a 23 empresas de un total de 480 micro y pequeñas empresas, en consecuencia esta muestra preliminar l o sometemos al factor de corrección finito:
Muestra ajustada
n1
Donde:
n0
1
n0
n0 = Muestra inicial
1
N
n1 = Muestra Ajustada N = población
Remplazando valores en la formula tenemos:
n1
23
1
n1
23 1 480
23
n1
1.045833333
22
Por consiguiente, la muestra corregida es 22 micro y pequeñas empresas, para el presente proyecto de investigación se va a tomar el 50% de la
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muestra, siendo 11 micro y pequeñas empresas de la ciudad de Tingo María.
Métodos de investigación Durante el proceso de investigación, aplicaremos los métodos que a continuación detallamos:
Generales a)
Método comparativo: Nos permitirá contrastar los factores de la
política económica y su grado de efecto en las unidades de análisis. b)
Método histórico: permitirá conocer el desarrollo consecuente de
las unidades de análisis en el tiempo. c)
Método dialéctico: constituye estudiar desde lo particular, para
luego generalizar a todas las unidades de análisis en estudio.
Específicos a)
De analogía: este método nos servirá para determinar las
similitudes de los factores negativos que impiden el desarrollo de las MYPES, por las distintas entidades a estudiarse. b)
Matematización: nos permitirá establecer estadísticas sobre el
problema. c)
Inductivo
– Deductivo:
Estableceremos
generalizar los resultados de la investigación.
conclusiones
y
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Técnicas de investigación
Sistematización bibliográfica
Sistematización hemerografíca
Observación ordinaria
Entrevista
Encuesta
Instrumentos de investigación
Fichas bibliográficas
Fichas hemerografícas
Guía de observación ordinaria
Cédula de entrevista para informantes claves
Cuestionario de encuesta de opinión.
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MATRIZ DE CONSISTENCIA PROBLEMA
OBJETIVOS
Selección General:
Objetivo general
HIPOTESIS Hipótesis General
OPERACIONALIZACION Operacionalización de la Hipótesis
METODOLOGIA Métodos de investigación
“LAS MICRO Y PEQUEÑAS EMPRESAS
EN EL PERU ” Las MYPES constituyen el sector económico más importante en el desarrollo productivo del país. Por eso, el estado cumple un rol muy importante que consiste en fomentar el desarrollo integral, facilitar el acceso a los servicios empresariales y financieros con el fin de crear un entorno favorable a su competitividad, permitiendo a las MYPES lograr su desarrollo, permanencia y crecimiento a nivel local, nacional e internacional.
Selección Especifica: “LOS
MICROCREDITOS
Y
SUS
IMPLICANCIAS EN EL DESARROLLO DE LAS MYPES EN LA PROVINCIA DE LEONCIO PRADO” El estado a través del marco normativo ha aprobado normas legales para promover el desarrollo y la inversión privada en este sector. Sin embargo, según referentes empíricos observables muchas de estas empresas carecen de programas de microcréditos, carecen de infraestructura, deficiente gestión empresarial, limitado acceso a la información de oportunidades de mercado interno y externo, entre otros factores que se identificaran en el proceso de investigación.
Demostrar las implicancias de los microcréditos en el desarrollo de la micro y pequeña empresa en Tingo María.
Objetivos secundarios - Analizar el desarrollo económico de las MYPES en relación a los créditos otorgados por las instituciones financieras en la ciudad de Tingo María - Precisar la situación actual de las micro y pequeñas empresas en Tingo María frente a la aparición de los microcréditos - Plantear las acciones que se deben realizar para potenciar el desarrollo de la micro y pequeña empresa en Tingo María.
“Los programas de Microcréditos en la ciudad de Tingo María influyen favorablemente en la desarrollo económico y disminuyen el nivel de riesgo de la Micro y Pequeña empresa”
Variables independientes
Generales
X.-DESARROLLO ECONÓMICO
- Método comparativo - Método histórico - Método dialéctico
-Análisis de mercado…………….…X1 -Viabilidad del negocio….................X2 -Capacidad competitiva…….......…..X3 -Asociaciones empresariales…….....X4
Y.- NIVEL DE RIESGO -Aprobación del microcrédito…….....Y1 -Capacidad de Endeudamiento……...Y2 - Evaluación crediticia……………....Y3 - Experiencia crediticia…………...…Y4
Variable dependiente Z.- PROGRAMAS DE MICROCRÉDITOS - Capacidad de Ahorro…………..…...Z1 - Manejo del Crédito……………...….Z2 -Autoempleo………………..…….….Z3 - servicios financieros oportunos….....Z4
Específicos - De analogía. - Matematización - Inductivo – Deductivo
Técnicas de investigación -
Sistematización bibliográfica Sistematización hemerografíca Observación ordinaria Entrevista Encuesta
Instrumentos de investigación - Fichas bibliografícas - Fichas hemerografícas - Guía de observación ordinaria -Cédula de entrevista para informantes claves -Cuestionario de encuesta de opinión.
