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LIBERTAD FINANCIERA PERSONAL CLAVES PARA VIVIR LIBRE DE DEUDAS AUTORES: MARIO JINETE MANJARRES Y MADELEINE MARTINEZ DE JINETE
AGRADECIMIENTOS:
A mis tres especiales “emes” Madeleine, Marcela y Mónica, quienes me soportan e inspiran. Al equipo de Proconsumidores Colombia en Cali del que forman parte Harold Ferrín, Paula Cancino, Franklyn Cortes, Yamileth Cardona, Paola García, Sefora Reyes, Gloria Molano y Alberto Gil
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A los amigos y colaboradores en Bogota Francisco José Mejía y Ángela Raffo de Mejía, Luis Adolfo Díazgranados y Paola de Díazgranados, Ricardo Avendaño y Jaime Guerrero. A los colegas abogados quienes revisaron los borradores de estos textos y los enriquecieron con sus valiosos aportes; Alcides Quintero, Viviana Cardona y Maria del Pilar Camargo. A los amigos argentinos René Citroni, Cristina D´Angelo, Oscar Ruscitti, Rossana D´Angelo, Gonzalo Rubio y Martha de Rubio quienes desde su propia experiencia nos compartieron claves para sobrevivir en tiempos de turbulencia económica. A amigos fraternos que nos estimulan a seguir luchando como Diego y Piedad Giraldo, Fabio y Luz Stella Calderón, Juan Carlos y Anny Mosquera, William y Liliana Tenorio, Adolfo y Marcela Barberena, Roberto y Connie Ventura, Jorge y Luz Stella Navia. Saber que ellos estan por hay y que en cualquier momento nos podemos juntar para compartir una buena conversación alrededor de un buen vino o un café le da sentido a la vida. A Julián Villegas y a Carlos Andrés Riviere por haberse dejado usar de Dios para literalmente salvar mi vida en momentos de enfermedad, angustia y tribulación.
A los pastores Randy y Marcela MacMillan, Dave y Shirley Overmoyer, Edgardo y Maria Gisella Peña y Francisco y Maritza Rodríguez por guiarnos a mi y a mi familia en los caminos de el Señor
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INDICE
CAPITULO I LAS 10 MENTIRAS DE LA SOCIEDAD DE CONSUMO PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS ES ENDEUDANDOSE CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE CIVIL SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA INSOLVENCIA ES EL DEUDOR OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y PAGARLOS HONRA A DIOS DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS GENERAN RIQUEZA
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CAPITULO II LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS POSESIONES: SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEÑOS DE LO QUE TENEMOS: TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR ENCIMA DE LAS RELACIONES: CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO LOGRAREMOS EL ÉXITO QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN “MAL NECESARIO”:
CAPITULO III CLAVES PARA EL MANEJO EXITOSO DE LA ECONOMÍA FAMILIAR 1. Más disciplina; no más dinero 2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia 3. Las familias felices trabajan en equipo 4. Es una ilusión pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto 5. La ley de la Formula COFIBA (Costos Fijos Bajos) 6. Dar para recibir. Ofrendar con regularidad 7. La Formula "APUNTO" 8. Pautas para el manejo prudente del crédito antes de endeudarse 9. Cuídese de los “paquetes financieros” como del Sida
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10. Recomendaciones prácticas al momento de firmar documento crediticios.
CAPITULO IV LOS 8 PILARES DE LA SOLIDEZ LIBERTAD FINANCIERA PERSONAL PRIMER PILAR: TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD SEGUNDO PILAR: HAY QUE RECREARSE. NO ES OPCIONAL TERCER PILAR: HAY QUE CONTROLAR LAS EXPECTATIVAS CUARTO PILAR: BAJANDOSE DEL CAMINADOR DEL HEDONISMO QUINTO PILAR: HACIENDO QUE MENOS SEA MÁS SEXTO PILAR: ENFOCANDOSE EN LA COMPARACION DESCENDENTE SEPTIMO PILAR: SEA UN SATISFACTOR, NO UN MAXIMIZADOR OCTAVO PILAR: PRACTICAR DIARIAMENTE LA GRATITUD
CAPITULO V COMO ENFRENTAR EL DESEMPLEO RECOMENDACIONES PARA ENFRENTAR EL DESEMPLEO ASUMA EL CAMBIO AFILE SU AUTOESTIMA DELE MANTENIMIENTO A LAS RELACIONES NO SE INFLE SEA FLEXIBLE Y CREATIVO MANTENGA LA FE EL ESPEJISMO PENSIONAL
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CAPITULO VI EL ESPEJISMO PENSIONAL
CAPITULO VII LA CESACION DE PAGOS; ESTRATEGIA VALIDA PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES
CAPITULO VIII LA IMPORTANCIA DE LA PLANEACION SUCESORAL
CAPITULO IX LA EDUCACION FINANCIERA DE LOS HIJOS CAPITULO X LA ECONOMÍA DE DIOS ¿QUÉ ES LA ECONOMÍA DE DIOS?
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CÓMO PARTICIPAR EN LA ECONOMÍA DE DIOS CÓMO INVERTIR EN LA ECONOMÍA DE DIOS PELIGROS DE NO PARTICIPAR EN LA ECONOMÍA DE DIOS. CÓMO DESCANSAR Y DISFRUTAR DE LA ECONOMÍA DE DIOS. LA BIBLIA Y SUS FINANZAS
ANEXOS 1. PREGUNTAS FRECUENTES AL AUTOR 2. GUIA PARA LA ELABORACION DE UN PRESUPUESTO 3. ARTICULO “UN SISTEMA MONETARIO DIFERENTE” DE MARGRIT KENNEDY. 4. ARTICULO “QUIERO LA TIERRA MAS EL 5%” 5. ORACIONES DE PODER PARA LA LIBERTAD FINANCIERA
INTRODUCCION
Los principios acerca de los cuales escribimos en este libro, han sido puestos en práctica por mi familia. El consejo práctico, los conceptos financieros y la asesoría legal que ofrecemos en este libro, no son sólo teorías o buenas ideas; son principios que hemos vivido y experimentado personalmente. El sistema financiero y bancario mundial no brinda a las personas opciones de ganancia, libertad o seguridad. Por el contrario, encierra a las personas en un círculo de endeudamiento progresivo
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del que cada vez es más difícil liberarse. El sistema financiero mundial esta montado sobre la base del abuso de los deudores, y coopta la mayoría de los órganos de control de los países. Hay esperanza: El Plan de Dios es que sus hijos seamos prosperados. Si hemos caído en insolvencia debemos revisar y corregir nuestros patrones de consumo y endeudamiento. Si estamos viviendo agobiados bajo la presión de las deudas; hay otra forma de vivir. De la mano de mi esposa hemos escrito este libro para guiar a otros en la búsqueda del plan de prosperidad de Dios, y para la liberación de la esclavitud del sistema financiero. ¿Hacia dónde va la economía? Este libro no esta escrito para impresionar a los compañeros de la academia. De hecho estamos lejos de la burbuja universitaria que asume como paradigma que el crédito es indispensable y que sin el no se pude hacer empresa, ni pueden “progresar” los ciudadanos, falacia dentro de la cual se pregona y replica modelos basados en el endeudamiento perpetuo de los empresarios y las familias. Tampoco aspiramos a escribir un tratado lleno de citas de pie de pagina mas extensas que lo que propone el autor. Este es un libro práctico destinado a impactar su vida, impulsándola hacia una vida libre de deudas. No somos meros espectadores de nuestras finanzas. En medio de las tremendas fuerzas que mueven las economías no somos veletas al viento. Los ciclos de crisis se vuelven recurrentes tendemos a creer que no hay nada qaue hacer y que somos solo “victimas” de los vaivenes de la economía. Resignamos nuestro potencial, entregamos nuestro libre albedrío y caemos en derrota. Si no rompemos este círculo no lograremos avances reales. Estaremos pagando el disfrute de la vida en “cómodas cuotas
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mensuales” hasta que un día nos las podamos pagar y resignemos todo nuestro potencial. Si queremos romper el ciclo tenemos que hacernos cargo de nuestras responsabilidades. Los problemas financieros que no resolvamos nosotros mismos no nos los va a resolver nadie. Somos responsables del estado de nuestras finanzas, especialmente ante nuestros hijos. ¿Qué les vamos a dejar? Un patrimonio comprometido, una economía familiar maltrecha o unas finanzas sólidas. No es verdad que no tengamos nada que hacer. Tenemos que hacernos cargo de nuestras finanzas y montarnos sobre ellas, cabalgarlas y no dejar que el loco caballo del consumismo nos lleve quien sabe cuando a quien sabe donde en una carrera loca y desenfrenada. HAY QUE TOMAR CONCIENCIA DE LOS ERRORES La situación de las familias colombianas es fiel reflejo de lo que pasa en la economía de la nación. Los vicios del sistema también están en nuestras familias; aparentar que somos ricos, vivir esclavizados a los acreedores por gastar descontroladamente. Es increíble, como para el manejo de nuestra economía aplicamos las mismas políticas erradas de los entes públicos. Pensamos que si “papá gobierno” obtiene un crédito externo importante vamos a salir de las dificultades y podremos volver a gastar lo que no hemos producido. Nada más triste que ver como los ciudadanos de un país se alegran porque el Banco Mundial aprobó a su nación un multimillonario crédito. Nada más deplorable que ver a un padre de familia, profesor de economía regocijarse porque le aprobaron un crédito hipotecario de vivienda a 20 años con capital indexado. Nada más contradictorio que observar a “Hombres de Dios” dar gracias a Dios porque un banco les aprobó un crédito para la peor operación en que puede incurrir una familia; comprar a crédito un carro nuevo. La situación ha llegado a puntos críticos. Suicidios, estrés y
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depresión están a la orden del día como resultado de la presión de las deudas. Un 60% de los divorcios tiene sus raíces en los problemas económicos de las parejas. Si lo anterior lo enmarcamos en un entorno de crisis económica con los más altos índices de desempleo en la historia reciente, el panorama no puede ser más desolador. Tenemos que cambiar nuestros paradigmas acerca de la economía doméstica. Es hora de disciplina, autocontrol, trabajo en equipo, esfuerzo colectivo, solidaridad y organización como la única salida a los problemas económicos familiares. ¡Aterricemos! ¡Aterricemos! Todo ha cambiado ¡Luchemos por la unidad familiar! Amemos el país donde nacimos y mantengamos unida a nuestra familia. Luchemos por ella. Lo más grave de la crisis económica de las familias es su fractura, cuando uno de los padres se va del país a buscar mejores ingresos en otras tierras. Sin excepción, el precio de la separación familiar es mucho más alto que el costo de enfrentar la crisis en nuestro propio país. Las consecuencias de la diáspora de los profesionales que abandonan el país no puede ser más crítica. Los “autoexpatriados” dejan de consumir, con lo cual la demanda se deprime aun más, y se caen las ventas, lo que afecta la producción y ocasiona más despidos. Ahora bien, cuando el que se exilia es un empresario, el perjuicio para el país se agudiza, porque con él se va su capacidad de generar riqueza y empleo. No es conveniente que continúe el desangre de la migración; saldremos adelante si nos decidimos a enfrentar la crisis en nuestra patria, con creatividad, esfuerzo y coraje. No deja de ser paradójico como llegando a la primera década del
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Siglo XXI muchos latinos Autoexiliados” en Europa y USA regresan a sus países de origen ante el derrumbe de las economías del mal llamado “primer mundo”. Amigo lector: ¡No se desanime! recorra el camino que lo lleve al momento y lugar en que usted será amo y señor del dinero, para vivir una vida libre de deudas y no ser más la víctima temerosa de un sistema rígido, prepotente y agresivo que lo ha llevado a perder el dominio sobre sus finanzas.
SALGAMOS DE LA CARRERA DE RATAS: Siempre he considerado que los verdaderos ganadores de las carreras de la Formula Uno no son los que estan en el podio. Para poder encontrar el real ganador de esta competencia automovilística tendría que revisarse el estado en que quedan sus vehículos, el desgaste de sus motores y el costo familiar y personal que cada competidor tuvo que pagar para poder pararse en ese podio y “bañarse en campaña ante los mirada pasiva de millares de televidentes fanáticos de este tipo de competencias. Es claro que esta medición es muy difícil de establecer en una sociedad donde solo los primeros son reconocidos y aceptados. Sin embargo en la soledad de las habitaciones de sus lujosos hoteles los ganadores saben cual fue el verdadero precio que tuvieron que pagar para llegar a esa cumbre del deporte de alta competencia. Con frecuencia los “ganadores” descubren que la escalera del éxito estaba apoyada sobre la pared equivocada, que escalaron con sacrificios para llegar a un espacio desolado lleno de frustraciones y soledad. En casi todos los demas deportes de elite (alta competencia) suceden situaciones similares. Deportistas exitosos que son un fracaso en sus vidas personales estan a la orden del día, campeones mundiales de boxeo dependen de la caridad publica.
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A nivel de las finanzas personales muchos hombres y mujeres cabezas de familia se inscriben en una “carrera de ratas” que los deja agotados, exhaustos, con una sensación de vació, abandono y perdida. La forma como manejamos nuestras finanzas personales muestra mucho de lo que realmente valoramos en nuestra vida. Nuestro carácter y nuestra escala de valores esta en juego en cada decisión financiera que tomamos. Si nuestra felicidad personal esta ligada a la marca del vehiculo que poseemos y si tenemos que vivir en el barrio de moda de mi ciudad estoy atrapado en una escala de valores inestable y peligrosa. ¿Porque tengo que comprar una nevera que de contado vale 450 dólares en doce cuotas mensuales de 68 dólares? ¿Porque no puedo ahorrar durante siete meses 68 dólares mensuales y terminar comprando la misma nevera por los 450 dólares? La respuesta es obvia. Para poder traer esa nevera a mí casa dentro de siete meses tengo que tener frutos maduros en el árbol de mi carácter: De un lado tengo que tener paciencia para colocar el dinero en un sobre o caja manejando la tentación de gastármelo antes de tiempo. Tengo que tener dominio propio para no dejarme llevar por las múltiples tentaciones que me asediaran durante el tiempo del ahorro. Tambien tengo que estar dispuesto a Postergar la Gratificación, esperando el momento apropiado para adquirir lo que quiero. De eso es de lo que trata este libro. De la importancia de tener una vida centrada, donde las finanzas estén bajo nuestro control y no nosotros bajo el control de los créditos y los acreedores, esclavizados por deudas impagables.
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Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.
COAUTORIA: Esta primera parte del libro es escrita a cuatro ojos y manos y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que sigue tiene el respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos que aquí compartimos son parte de una terapia que nos estamos aplicando.
CAPITULO I LAS DIEZ GRANDES MENTIRAS DE LA SOCIEDAD DE CONSUMO Pienso que las instituciones bancarias son más peligrosas para nuestras libertades que ejércitos enteros listos para el combate. Si el pueblo americano permite un día que los bancos privados controlen su moneda, los banco y todas las instituciones que florecerán alrededor de los bancos, privaran a la gente de toda posesión, primero por medio de la inflación, enseguida por la recesión, hasta el día en que sus hijos se despertaran sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron. THOMAS JEFFERSON, 1802
La sociedad de consumo del Siglo XXI esta llena de mentiras, de espejismos, de publicidad engañosa, en un mundo donde los consumidores son vistos por los grandes poderes políticos y económicos como una recua a la que hay que ordeñar, sin mayores consideraciones. Este capitulo es una invitación a pellizcarse, a despertarse, a caerse de la cama de los sueños infantiles para
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asumir como adultos las cruentas realidades multicolores de la sociedad actual. PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES. No importa lo que diga la constitución de su país, la verdad verdadera es que los grandes grupos económicos financian las campañas de los políticos y que estos no suelen tirarle piedras al panal que les da miel. En el 2007 en Colombia fueron obligados a renunciar (removidos) de sus cargos el Superintendente de Industria y Comercio, Jairo Rubio Escobar y el Superintendente Financiero Augusto Acosta Torres por cumplir el mandato legal de regular la captación ilegal de dineros, evitar las prácticas monopolísticas y las malas prácticas bancarias. Pocos meses después centenares de miles colombianos perdían los ahorros de toda su vida bajo el peso de las pirámides captadoras criminales de dinero. Muchos no solo perdieron sus ahorros sino que perderán sus casas por haberlas hipotecado para obtener préstamos y llevarlos, ante la pasividad estatal, a las captadoras ilegales en busca de rendimientos totalmente desproporcionados. La defensa de nuestra economía hay que asumirla de manera individual, tenemos que asumir la defensa de nuestras finanzas con inteligencia, sagacidad y decisión, sin actitudes ingenuas ni infantiles, como las de quienes escriben cartas y envían correos a los medios de comunicación reclamando a los reclamando la intervención del Estado, como los bebes chillones reclaman el tetero o mamadera, cuando se les cae de la cuna. Los consumidores en general y los usuarios de crédito en particular, debemos actuar desde las asociaciones de consumidores, de manera efectiva, con planes estratégicos para que se respeten nuestros derechos, buscando que el árbitro estatal deje de inclinar la cancha en favor de los grupos de poder.
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Ariel Armel Arenas ha denunciado recientemente ante los personeros municipales colombianos como “a pesar de los avances logrados en el crecimiento económico un alto porcentaje de los consumidores colombianos se encuentra todavía atrapado y sin salida, dentro de los tortuosos laberintos que se interponen en su camino hacia la conquista del bienestar. Corresponde al Estado ¡y solo al Estado¡ contribuir con sus propios recursos para fortalecer las organizaciones de los consumidores, como lo ordena el Articulo 103 de la Carta que consagra el derecho soberano a la participación comunitaria”. Si usted quiere saber cual es el verdadero compromiso de un gobernante no pregunte cuantos auxilios, limosnas o ayudas puntuales reparte entre los pobres. Inquiera acerca de que manera esta ese estadista contribuyendo al fortalecimiento de las organizaciones de consumidores y de los organismos de control de protección de los usuarios, porque es con estas decisiones, con estas politicas que de verdad se profundiza en la democracia. Lo otro no es mas que coyunturales paliativos demagógicos. Cuando observamos la cantidad de funcionarios de la banca que son nombrados en los altos cargos de las superintendencias que regulan el sector financiero, en comparación con las nulas designaciones de los líderes de las asociaciones de consumidores en cargos de los organismos de control del Estado, concluimos que no hay vocación política de defender los derechos de los consumidores En este punto debemos hacer una salvedad en honor de los jueces de Colombia. Desde la Corte Constitucional el estado colombiano viene produciendo valerosas sentencias en favor de los usuarios y consumidores. Igual reconocimiento hacemos para los jueces civiles y laborales, juristas íntegros, valerosos (indiferentes a estratégicos halagos como las sospechosas capacitaciones gratuitas del poder financiero), que con sus decisiones vienen haciendo justicia a favor
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de los deudores colombianos. Benditos sean los jueces colombianos y bendita sea la división de los poderes. SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE: Desde que se crearon los bancos en el Siglo XVII la palabra que rige su conducta es la codicia. La palabra solidaridad no existe en el diccionario de los prestamistas. Toda la teoría de la autonomía de los titulos valores ha sido inspirada y sostenida literalmente a sangre y fuego por los bancos. La distorsión etica, moral y legal por la cual la ejecución de la suma que se adeuda y que aparece en una hoja de papel esta por encima de la comprobada situación de enfermedad terminal de un deudor es el pilar que sostiene al sistema financiero. Primero se amnistían a asesinos autores de masacres, antes que perdonar a los deudores insolventes victimas de los malos manejos de ejecutivos de cuellos blanco que con sus conductas corruptas disponen imprudentemente de los dineros del público. Se pueden borrar prontuarios de genocidas, pero de las bases de datos del sistema financiero no sale nadie sin pagar. Aun después de pagar debe permanecer expuesto al escarnio de la lista negra durante años. Las multimillonarias utilidades de los bancos en los países capitalistas les permiten cooptar la academia y las agremiaciones de profesionales. Es llamativo como todos los esfuerzos doctrinarios y legislativas de pomposas ONG como la colombiana Corporación Excelencia para la Justicia limitan su labor al Procedimiento Civil y dentro de esta particular rama del derecho, a la aceleración de los procesos ejecutivos que garantizan “el debido recaudo” y propenden por la “seguridad juridica”, sin mostrar la menor preocupación por otras ramas de la administración de justicia, mucho mas abandonadas y congestionadas como las de los juzgados de familia y la jurisdicción laboral.
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En mi ya larga vida profesional he sido testigo del tratamiento inmisericorde y hasta despiadado que los bancos dan, no solo a sus deudores (a los ayer muy apreciados clientes, hoy en dificultades económicas) sino a quienes fueron sus abnegados empleados y dedicaron décadas enteras al servicio del banco, cuando enfrentan situaciones de insolvencia. Muy difícilmente usted se enterara de la existencia de un libro como este a través de la gran publicidad. Los medios de comunicación social estan controladas por grandes y desaforados grupos económicos que entronizan un estilo de vida lleno de los mas estrambóticos y relativos valores morales en un océano de banalidades. Específicamente la televisión, la caja manipuladora, esta programada para manipular la mente inconciente y llevarnos a modelar personajes de opereta y a identificarnos con marcas de carros y con sectores urbanos en las grandes ciudades. No importa el colorido, ni el personaje que utilicen como “legitimador” de sus falacias, la gran publicidad esta enfocada a vendernos un estilo de vida donde el deseo de tener cosas esta por encima de tener una filosofía de vida coherente y autentica. Uno de los aspectos donde más transparencia hace falta es en el de la publicidad. Ninguno de los comerciales que invitan al endeudamiento en Colombia publicitan el valor de la TAE (Tasa Anual Efectiva) de los créditos, única formula seria para calcular el costo real del dinero. Todos hacen énfasis, con todo tipo de argucias, a la autogratificación sin dar información objetiva y concreta sobre las condiciones de los créditos. Respecto del “precio” respecto del costo real del dinero nada dice nuestra publicidad. He aquí un listado de las FRASES MANIPULADORAS MAS FRECUENTES: “Usted se lo merece…” “Tómalo ya y págalo a 48 meses” “Compre ahora y ahorre”.
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“Compre ahora y pague después”. “Oferta valida hasta agotar existencias” “Única oportunidad” “Mejore su nivel de vida comprando…” “Usted necesita… “Solo por hoy, disfrútelo” “Porque la vida es ahora” Por infantil que parezcan estas frases manipuladoras estan cargadas de veneno y tienen un tremendo poder de seducción sobre la mente de la persona que no esta alerta para decodificar las implicaciones financieras de sus decisiones de compra. Uno de los mas valiosos consejos para la formación de mis hijas lo recibí de Wyne Dyer, quien en su libro “Evite ser Utilizado” invita a que enseñemos a los niños a leer los comerciales, esto es que le hagamos ver a nuestros muchachos las trampas de los mensajes subliminales dirigidos al subconsciente. Usted no puede prohibirle a sus hijos que vean televisión, pero les ayudara mucho si les enseña a descubrir las mentiras de la publicidad y los instruye para que sepan “leer” los comerciales de televisión y los avisos multicolores de los periódicos, revistas y separatas comerciales. En palabras del sociólogo Joseph Levine “se puede engañar a cualquiera si los publicistas son buenos y el presupuesto es suficiente”. TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS ES ENDEUDANDOSE: La publicidad nos hace creer que tenemos derecho a todo lo que deseamos; ¡YA! Esta es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con meros deseos y vanidades. La autogratificación, la autocomplacencia se nos vuelve una razón de ser. Los padres que privilegian una buena educación para sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan, para
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impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de fortuna sólidos y duraderos sobre la base de un carácter solidó que privilegie la disciplina y el ahorro. Es deplorable comprobar como desde Canadá a Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economía al contemplar el tremendo incendio de la recesión económica lo único que se les ocurre proponer es (recomendación que jamás darían a sus propios hijos) la “reactivación del crédito de consumo” ignorando que este tipo de intercambio no genera verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son bomberos pirómanos echándole gasolina a sus propios incendios. Gústenos o no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente de generación de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una cuota más que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad de vida (menos recursos para recreación o salud). CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION: El sistema financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el sueño del techo propio una de los “nichos de mercado” para enriquecerse por cuenta de las familias de clase media a través de créditos hipotecarios otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles, carácter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas, creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la aldea virtual y no casas propias al debe.
Es equivocado pensar que los planes de financiación de vivienda a 15 y hasta 30 años, están diseñados para favorecer a las familias con cuotas más cómodas cuando en realidad se elaboran para aprovechar abusivamente y al máximo la vida útil productiva del deudor, que deslumbrado con la ilusión de “la casa propia”, se
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compromete por lustros y décadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y expoliando el fruto de años de ahorro y trabajo. Si su deseo es tener casa propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos, sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de ahorro programado o mediante proyectos de economía cooperativa. Al acostarse por las noches usted estará sobre su propio piso. Una casa adquirida con crédito hipotecario solo es suya el día que termina de pagar la última cuota de amortización. Junto con mi esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones, talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educación secundaria bilingüe (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mónica (23) tienen computadores fijos y portátiles con tecnología y programas de punta. La mayor esta aprendiendo francés y la menor italiano. Una vez que Mónica termine su educación superior nos pondremos (para entonces tendremos 55 años) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad inmobiliaria. Nosotros, Madeleine y Mario, crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de tiempo completo; nos inculcaron con mucho énfasis que la “casa propia”, era la máxima realización de un matrimonio. “El que se casa, casa quiere”, repetían con insistencia. Desde luego lo creímos, y tan pronto como fue posible, lo pusimos en práctica. En diferentes momentos de nuestros 24 años de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde 1998, no tenemos casa
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propia (la última propiedad debimos entregarla en dación de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los mejores años de nuestra vida en familia; no sólo porque aceptamos a Jesús como Señor y Salvador y como luz que guía nuestras vidas, sino también como consecuencia de aplicar los principios de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro. Actualmente damos prioridad a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra economía familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus manifestaciones. Nuestra prioridad ya no es tener casa propia, y mucho menos con financiación de largo plazo; consideramos que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortización de obligaciones sobre activos fijos improductivos.
QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL. La minería informática, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las denominadas “Centrales de Riesgo”. A los ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las “desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres razones para no inquietarse con este reporte negativo: 1. El reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero. Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno de tentaciones donde nos
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pueden cortar la cabeza por cometer una simple infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible vivir sin endeudamiento. 2. El reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en camisa de once varas. 3. El reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo. Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos, creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de El Señor, que del “amigo” banquero.
De otra parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo. A nivel testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una docena de países.
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Los pequeños inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir libre de tentaciones de endeudamiento. En este punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta en cuantía de 23 millones de pesos.
SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE CIVIL. Los deudores en dificultades, la parte débil de la relación crediticia, los usuarios, los consumidores son manipulados a través de los grandes manejadores de la opinión y lo medios masivos, que consideran que el único “mal” que no pueden tolerar es el de la cesación de pagos. Poco les importa lo altos índices de drogadicción entre nuestros jóvenes, ni la prostitución de las niñas en los barrios populares, ni los embarazos prematuros de las jóvenes en las ciudades, pero si tocan a arrebato ante la “cultura del no pago” que sobreviene cuando se dan los recurrentes ciclos de insolvencia de los deudores engañados por la publicidad manipuladora. La mayor muestra del poder manipulador de la publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento. Nuestro libro MANUAL PARA LA DEFENSA DEL DEUDOR contiene herramientas y recomendaciones prácticas para enfrentar la insolvencia. (Ver información en página Web: . . . PAGV). SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA INSOLVENCIA ES EL DEUDOR: Esta falacia esta montada sobre la
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base de que todo ciudadano que se ve abocado a la insolvencia lo hace como consecuencia de una decisión deliberada impregnada de mala fe. Si los bancos tienen departamentos de créditos, es a ellos a quienes corresponde cerciorarse de la real capacidad del deudor. Las agresivas campañas de otorgamiento de crédito de consumo que incluyen visitas a los sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostración de la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan créditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva. El profesor argentino Miguel Ángel Martín en su articulo “Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Créditos” afirma como “cuando se otorga crédito en operaciones que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes podrán resultar perjudicados. Otorgar créditos a tasas impagables es un aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta exento de responsabilidad si otorga créditos inviables o sin un análisis adecuado que tenga cabalmente en consideración las reales posibilidades de pago del deudor.” (Para mayor información consultar en la Web a www.negocyar.com.ar). En toda operación de crédito existen tres partes involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de otra el Estado como órgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus entes de control del crédito y de protección a los usuarios y en la parte mas débil de la relación estan los deudores, con muy poca o ninguna asesoría económica al momento de tomar decisiones de endeudamiento. En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte débil y desprotegida de la relación crediticia
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PRIMER VERTICE: BANCOS Departamentos de Crédito Analistas económicos bursátiles y financieros Acceso a cupos de refinanciación en el Banco de la Republica Enorme pauta publicitaria Capacidad de contratar estudios con universidades Influye de manera directa sobre el Gobierno Es consultado para todas sus decisiones Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos Patrocinio de “Investigaciones” a su favor Legislaciones y regulaciones “a su medida” Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal Capacidad de organizar seminarios “gratuitos” para los jueces SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO: Superintendencias de control Autoridades Monetarias. Banco de la Republica Ministerios especializados en el tema Analistas financieros Capacidad de contratar estudios Diseña las politicas y expide las normas regulatorias Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca
TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO: Poca información Permeable a la Publicidad Engañosa Confiado en el regulación Estatal Victima de decisiones económicas en las que no es tenido en cuenta. Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconómicas Muy poca o nula participación en las decisiones que lo afectan
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Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores Falta de conciencia de sus derechos como consumidor Dificultad para pagar asesoría legal idónea. Se reitera el reconocimiento a los jueces constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actúan de manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio evidente en las operaciones masivas de crédito con personas naturales.
Una demostración mas del tremendo poder de los bancos se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones difíciles acuden a la sombra protectora de “papa gobierno” para que los apalanque y ponga a flote.
Ningun sector de la sociedad acude en defensa de un arquitecto que por capricho de un cliente construye un techo con un grado de inclinación antigravedad. Ningun sector de la sociedad se para a defender a un medico que receto un medicamento equivocado, por mucho que el cliente se lo haya exigido. Sin embargo cada vez que los bancos se enfrentan a una situación de insolvencia (creada por su propia imprudencia y temeridad) se envuelven en la bandera nacional y salen a llamar a la solidaridad estatal, la cual es sospechosamente rápida en atender sus clamores. Las utilidades son privadas, pero las perdidas se socializan. OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS: A pesar de los aspectos negativos planteados en las anteriores mentiras, esta octava es hábilmente difundida desde las facultades de derecho en las que desde la perspectiva de la seguridad juridica, se predica la autonomia del titulo valor, el enseñoramiento del prestamista sobre el deudor, dejando de lado que desde 1.991 los colombianos tenemos una constitución que ordena la especial protección del débil económico, que somos un Estado Social de
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Derecho y que millares de jueces diariamente honran su juramento y reconocen los derechos conculcados de los usuario de crédito, victimas de los abusos de las casas de préstamo. En nuestras economías hace carrera el argumento, perverso y ligero, según el cual como los bancos estan “tan regulados”, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba de toda ilegalidad y jamás son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras palabras los defensores de “oficio” (a veces estan muy bien remunerados) de los bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en evidencia, acusándolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democráticos como la confianza y la transparencia. En nuestra experiencia como abogados de los consumidores usuarios de crédito hemos encontrado reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras. Veamos el siguiente listado: 1. Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseñados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma cláusulas injustas e ilegales. 2. Liquidación del día inclusive: la liquidación de intereses incluye el día de corte como último día para período anterior y primer día para período siguiente. 3. Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagarés y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Súper financiera. 4.
Diferidos a doce meses: el usuario no decide el plazo, la
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entidad le difiere la compra a doce meses "automáticamente para facilitarle el pago". 5. Alteración de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidación de intereses la entidad la aplica sólo hasta el día cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada. 6. Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene límite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, análisis, manejo, revisión, papelería, etc. 7. No aceptación de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonación de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco. 8. Comisión de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del Índice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediación, ¿por qué tiene que pagar el cliente una comisión adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrónico? Este ultimo abuso es de mayúsculas proporciones si tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas pagan sus salarios a través de cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos asalariados devengan el salario mínimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es la razón de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que contrastan de manera dramática con el paulatino empobrecimiento de los colombianos. Por alguna razón el 91% de los tenderos colombianos no maneja cuenta corriente. Difícil bancarizar un país con una banca que desde el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.
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NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y PAGARLOS HONRA A DIOS: A través de la historia de la humanidad los impuestos han sido herramientas de expoliación de las clases dominantes sobre el resto de ciudadanos. Barack Obama, presidente de USA en su libro “La Audacia de la Esperanza” señala como es “totalmente irresponsable acumular deuda para sustentar reducciones de impuestos a los ricos, porque se termina creando un mayor déficit que se soporta sobre las espaldas de los más pobres” Específicamente en Colombia nos preguntamos: ¿Qué confianza podemos tener los colombianos en un presidente y un congreso que en diciembre de 2006 se fueron a celebrar la navidad después de gravar con IVA artículos de primera necesidad como el café, el chocolate y el azúcar, mientras bajaron los impuestos para la cerveza y los cigarrillos? El lobby de Saab Miller (léase Bavaria, vendida por la familia Santodomingo sin pagar un peso de impuestos, a través de la cesión de cuotas sociales de una Corporación Off-shore en Delaware, USA) elige mas congresistas que los paramilitares. Desincentivamos el consumo de café, encarecemos el de las bebidas gaseosas e impulsamos el de la cerveza culpable de tantos delitos y embarazos prematuros y luego la DIAN con costosísimas campañas publicitarias pretende atacar la cultura de la evasión y la elusión. Todo héroe merece una Pilsen. Todo congresista que vota impuestos injustos merece que lo destituyan. En este contexto, es nuestra opinión, que el ciudadano de a pie tiene que actuar en legítima defensa para buscar todo resquicio legal posible que le permita aliviar sus cargas fiscales.
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A quienes se llamen a escándalo por la anterior afirmación por no tener sustento bíblico les comento que a través de toda la Palabra de Dios las cargas fiscales los impuestos tienen una connotación claramente negativa, de carga injusta, de gravamen, de opresión sobre el pueblo. Dado que este es un libro de enfoque pragmático, sin pretensiones de tratado teológico, me permito remitir a los cristianos legalistas a leer los siguientes apartes de la Biblia: Éxodo 1: 11: Parte de la aflicción de los israelitas en Egipto fue pagar impuestos. 1 Reyes 9: 21: A los pueblos que no pudo acabar Salomón les impuso tributos. Esdras 7: 24: Establece exenciones para los ministros y la Casa de Dios. Nehemías 4: 5: Algunos judíos tuvieron que tomar préstamos a intereses usurarios para pagar el tributo del rey. Nehemías se rebela contra los prestamistas abusadores Mateo 17: 24: Jesús hace una referencia totalmente despectiva y aguda sobre las excenciones tributarias a favor de los hijos del rey. Acepta pagar los tributos sacándolos no de los fondos comunes, sino de un pez y solo para evitar escándalos. Lucas 16: La del mayordomo infiel es una de las parábolas menos enseñada desde los pulpitos católicos y las tarimas cristianas. En ella Jesús alaba la sagacidad, la habilidad para ganar amigos a través de las riquezas injustas, para que cuando estas falten nos reciban en las moradas eternas. DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS GENERAN RIQUEZA: Permítame apreciado lector reproducir la
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columna “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO” del abogado y prestigioso profesor universitario de Derecho Financiero, Rafael Rodríguez-Jaraba, publicada en el periodico El País, de Cali, el 4 de noviembre del 2006. Difícil encontrar un escrito más certero y lapidario en relación con esta décima y última mentira:
“NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO” Nada difícil resulta interpretar la entrega del Premio Nóbel de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una señal inequívoca del repudio que produce la desatención de las necesidades de crédito de la población más vulnerable por parte de las instituciones financieras en los países del tercer mundo. Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que arroja moderados márgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de microcrédito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debería ser motivo suficiente para otorgar un galardón tan señalado como el Nóbel. El otorgamiento de microcréditos es una necesidad cierta y sentida, que no debería ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta política o ser objeto de despliegues de sensiblería humanitaria. Otorgar microcréditos para apalancar pequeños proyectos productivos es determinante para promover el progreso social. No hacerlo, en cambio, es desatender el cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover oportunidades de progreso. Lo que si puede resultar meritorio es destinar un capital para irrigar crédito a los sectores desatendidos por la
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banca formal y, más meritorio aún, reinvertir las jugosas ganancias aumentando el capital disponible y la cobertura del servicio a más personas necesitadas. Por eso, no es aventurado inferir que el Comité Nóbel Noruego interpretó el malestar generalizado de la población ante el abuso de la posición dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nóbel hizo un claro llamado de atención a banqueros y gobiernos. Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinión pública como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el cobro de servicios caros y el usufructo de márgenes de intermediación exorbitantes por la prestación de un servicio público básico para afianzar el desarrollo. Estas utilidades son obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema financiero para dar formalidad a la administración de sus negocios. Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancariza” lo población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra malamente la riqueza. El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía. En Colombia, el mercado financiero está desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.
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En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y la resignación.
CAPITULO II LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI A nivel personal los ciudadanos del común, las familias en las sociedades democráticas y capitalistas estan atrapadas en cinco artificios que cual roedores los tienen en laberintos corriendo una carrera de ratas, sin fin, sin metas conocidas donde los divorcios, los suicidios y las depresiones estan al orden del día. Estas son las cinco trampas mas frecuentes en nuestra sociedad de oropel y canutillos: PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS POSESIONES: El hombre que no sabe diferenciar entre verdaderos deseos y necesidades esta inconcientemente inscrito en la carrera de ratas que agota a gran parte de las personas en estos tiempos. El secreto del trabajo no esta en obtener lo que se requiere sino en redefinir lo que se necesita. Crecer por crecer o ascender por ascender es una conducta necia, primaria, visceral que nos lleva a competir y competir sin encontrar satisfacción jamás. Es una pésima decisión quitarle tiempo a nuestra familia, sacrificar tiempo para hacer ejercicio o dejar de descansar para dedicarnos de manera frenética a la obtención compulsiva de recursos para
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destinarlo a la adquisición compulsiva de bienes materiales. La vida pasa factura. De muy poco nos servirá el dinero si estamos separados de nuestros seres queridos o gravemente enfermos.
SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEÑOS DE LO QUE TENEMOS: El enfermizo sentido de posesión de los puestos de trabajo, de los titulos, de las cosas que compramos o nos regalan nos terminan amarrando. Las cosas terminan poseyéndonos a nosotros. Permítaseme una ilustración: Dos negocios, A y B operan en el mismo ramo en una ciudad, ambos enfrentan iguales circunstancias negativas y objetivamente deben ser cerrados. El negocio A es propiedad de una cadena nacional y la decisión de cierre la debe tomar un ejecutivo que tiene a su cargo 20 negocios similares en otras ciudades del país. En el negocio B quien tiene que tomar la decisión de cerrar es un nieto del fundador. ¿Quien tomara mas rápida y eficientemente la decisión de cierre? Muy seguramente el administrador empleado y no el heredero, quien tiene un vinculo emocional con el negocio. Es importante vernos como mayordomos, como administradores de los negocios y bienes que hoy poseemos. Cuando actuamos así nos despegamos de las situaciones y tomamos decisiones más sabias y oportunas. Cuando hay que crecer se crece, cuando hay que vender se vende y cuando hay que cerrar se cierra.
TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR ENCIMA DE LAS RELACIONES: Triste y dramáticamente la cultura consumista en que vivimos le da más valor a las posesiones y los logros que a las relaciones. Es deplorable observar a herederos que defraudan a sus propios hermanos y hermanas para acceder a posiciones de poder y control. La cultura vigente sugiere que el éxito profesional y económico es el termómetro del valor de un hombre, dejando de lado la importancia de comportarnos con integridad y nutrir las relaciones familiares y personales.
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Cuando nos enfocamos en nuestros propios intereses, como si fuéramos el ombligo del mundo estamos, no solo dejando de lado las necesidades de los demas, sino que cuando esta conducta se generaliza nos encaminamos hacia un verdadero desastre. Lo paradójico es que cuanto menos servimos a los demas mas infelices somos. ¿Conoce usted un avaro feliz, pleno, realizado, rodeado del afecto de los suyos?
CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO LOGRAREMOS EL ÉXITO: La manera en que medimos nuestro nivel de vida indica que carrera hemos decidido correr. Enfrentamos enormes presiones para aparentar, para vivir por encima de nuestros ingresos. Sin darnos cuenta nos encontramos corriendo frenéticamente de un lugar a otro buscando insaciablemente una vida “feliz y sin preocupaciones”. Como la carrera no tiene ganadores, acumulamos tensiones y deudas que nos tornan amargados e irritables. Al encontrarnos desnudos frente al espejo nos descubrirnos victimas de nosotros mismos. Cuando decidimos entrar en la carrera de ratas, la vida pasa factura y nuestras relaciones interpersonales se fracturan llevándonos al derrumbe total. Establecer relaciones sociales con sentido requiere una decisión de crear vínculos o compromisos, incluso cuando estas nos sean inoportunas. A nivel de hábitos de consumo, cuando no estamos contentos con algo simplemente cambiamos de marca o salimos del producto. A nivel de amistades no es tan fácil. A nivel de amistades irse o marcharse debe ser el último recurso.
Tenemos que replantear nuestros valores espirituales para definir nuestro SER y desde allí decidir lo que realmente queremos HACER y TENER
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QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN “MAL NECESARIO”: Despertarse en la madrugada a las dos horas de habernos acostado, llenos de miedo y ansiedad por la imposibilidad de pagar las deudas no es una forma inteligente de vivir. Sin embargo esta es la situación que viven centenares de miles de hombres y mujeres cabezas de familia. Reiteremos un concepto; endeudarse apalancar un negocio, para producir más puede ser oportuno, pero endeudarse a 36 o mas meses para satisfacer un mero deseo (tomar vacaciones, comprar electrodomésticos, etc.) a través de uno de los llamados créditos de consumo, es hipotecar nuestro futuro por falta de disciplina y autocontrol. En la sociedad capitalista en una economía de mercado, en lo que se llama el juego de las finanzas, EL QUE PAGA INTERESES PIERDE. Hay que sacrificar “satisfacción personal” inmediata, el darnos gustos ya, aquí y ahora, por el bienestar de las generaciones futuras, aun por el bienestar en mi propia vejez. Tenemos que retomar la austeridad de los abuelos. Aquí hago un homenaje a mis padres quienes se privaron de muchos viajes, placeres y confort para educar a sus cinco hijos. Hoy somos profesionales y empresarios que aportamos a la sociedad nuestras experticias y habilidades. Mi esposa y yo que a duras penas hablamos ingles (dominamos el ingles si es bajito y se deja) hoy nos enorgullecemos con nuestras dos hijas trilingües. No nos avergüenza afirmar que para nuestra supervivencia en la vejez contamos más con nuestras hijas, más que con el acceso al crédito.
CAPITULO III CLAVES PARA EL MANEJO EXITOSO DE
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LA ECONOMÍA FAMILIAR
Es evidente que la crisis mundial ha generado miedo entre la gente, que muchas veces espera simplemente a que los gobiernos se encarguen de enderezar la economía. No obstante, los expertos señalan que el ciudadano común tiene en sus manos el control de una variable para sortear la crisis: su relación con la plata. Así como para hacer una dieta es importante conocer el metabolismo y las calorías que necesita el cuerpo, en tiempos de crisis la psicología asociada al dinero puede ayudar a gastar de forma más inteligente. REVISTA SEMANA, ABRIL 2009
Nos complace compartirles estas enseñanzas, que como decíamos en la introducción, tienen el respaldo de nuestras propias cicatrices. Las claves que vamos a compartir, son parte de nuestra economía familiar, algunas de ellas nos han resultado de difícil cumplimiento, porque nos obligan a luchar contra hábitos muy arraigados; pero estamos seguros de su bondad, no como fórmulas salvadoras, sino como pautas de vida para poner el dinero a nuestro servicio y no la vida para servir al dinero. Veámoslas en detalle: 1. Más disciplina; no más dinero. Muchas personas piensan que no tendrían deudas si ganaran más dinero, pero son muy desordenadas en su consumo. Más dinero no resuelve nada si usted no organiza sus finanzas y planea y controla sus gastos. 2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia. Las familias felices saben que deben estar unidas en las buenas y en las malas. Que cuando hay; se gasta y se disfruta, pero si no hay lo suficiente, se debe esperar sin reproches. Somos una familia para tomar
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vacaciones fuera del país, y también lo somos para ir al parque del barrio o a la piscina del club local, cuando el dinero sólo permite este tipo de diversión. Un anciano de 98 años en el calor del medio día, sembraba limones y naranjas a la orilla del camino. Un sorprendido transeúnte le preguntó con cierta sorna que si él pensaba que iba a alcanzar a comer de esas frutas. El viejo se secó el sudor de la frente y le respondió: "No se si alcance a comer de estas frutas, pero mientras yo esté vivo seguiré sembrando, porque cuando yo llegué comí frutas que habían sembrado otros". El mejor homenaje que podemos hacer a nuestros padres, que lucharon por nosotros es luchar por dejar a nuestros hijos valores y principios de vida, ligados al amor al trabajo, la disciplina, el buen humor y la capacidad de permanecer unidos a sus seres queridos en los momentos de adversidad, para que entiendan que en épocas de tormenta lo más importante es salvar primero la tripulación y luego el barco. Primero salve la unidad familiar, luego los bienes. 3. Las familias felices trabajan en equipo. Las familias felices aceptan el conflicto como parte de la vida y trabajan por resolverlo de una manera creativa. Saben y aceptan que la adversidad es parte de la unidad. En general asociamos el conflicto, el cambio y las crisis con algo negativo; pero envueltas en todo conflicto hay oportunidades que se deben aprovechar. 4. Es una ilusión pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto. Las familias felices asumen las tensiones y los conflictos como parte de la vida y por eso los resuelven trabajando en equipo. Cada uno tiene sus derechos y deberes. Todos colaboran en los oficios de la casa. Ninguno se recuesta en los demás. Desde el papá hasta el hermano menor, todos tienen deberes y responsabilidades, se comunican fluidamente y se aceptan los puntos de vista contrarios en un clima de respeto y valoración positiva.
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5. La ley de la formula COFIBA (Costos Fijos Bajos). Gran cantidad de divorcios se deben a motivos financieros. Las familias a "prueba de pruebas" viven en armonía, atentas al manejo de su economía, mantienen sus costos fijos bajos y son muy prudentes en el manejo del crédito. Las familias que dan a su economía un manejo sabio, saben que la gran publicidad es muy astuta para crear necesidades y para inducir a comprar cosas que no se necesitan, con el dinero que no se tiene, para impresionar a personas a quienes no les importamos, por eso se comprometen solemnemente al siguiente: —Cuando les ofrecen algo y están pensando en comprarlo, dejan pasar una semana antes de cerrar el negocio y sólo lo adquieren si todos están de acuerdo y lo pueden comprar de contado. —Están revisando permanentemente qué costos fijos pueden ajustar o rebajar —Se comprometen en un plan de ahorro para comprar de contado lo que se necesite, sin tomar más crédito —Tienen presente que el deudor es siervo del acreedor, y que uno debe ser de los que presta y no de los que pide prestado. 6. Dar con Inteligencia: Es indispensable obrar con sabiduría para poder dar con inteligencia. Muchas personas a nuestro alrededor pueden manipularnos para que les estemos ayudando periódicamente, cuando en realidad de verdad son personas perezosas a quienes no les gusta trabajar. Si no estamos alerta podemos terminar siendo controlados por otros. Eventualmente podemos llegar a comprometer nuestra propia calidad de vida y la de nuestras familias por apoyar a allegados que a través de maniobras emocionales nos hacen sentir culpables, cuando debemos dejarlos solos para que aprendan las consecuencias de la molicie y reacciones. Ningun dinero sera suficiente para ayudar a un familiar perezoso a un compañero de trabajo desorganizado en el manejo de sus
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finanzas. Hay que dejar que las personas pongan los pies sobre la tierra porque cuando los cargamos no permitimos que aprendan de las leyes y lecciones de la vida. 7. Ofrendar: No le haga trampa a Dios en sus finanzas. Sea solidario; apoye a las personas necesitadas. Investigue sobre el diezmo y la prosperidad de los pueblos que lo practican. Es más bienaventurado dar que recibir. Apoye a su iglesia, cualquiera que sea su denominación. Lea al profeta Malaquías en su capítulo tres, donde Dios habla respecto de la importancia de los diezmos y ofrendas. 8. La Formula "APUNTO" Esta fórmula resume los puntos centrales hasta aquí planteados tomando las iniciales de las palabras claves que son: A horro P resupuesto U nidad familiar N o más créditos ni consumo suntuario T arjetas de Crédito canceladas O ración Hay que anotar todo lo que gastamos para saber por donde se fuga el dinero y tomar correctivos Ahorro Si usted quiere consolidar un patrimonio, la única fórmula mágica es el ahorro. No espere a tener todas sus necesidades satisfechas para empezar a ahorrar. Si piensa así; ¡no ahorrará nunca! Ahorre algo mensualmente, aunque le parezca que el dinero no le alcanza. Olvídese del paradigma todo o nada; que nos bloquea. Empiece con poco y aumente la cuota a medida que vea que sí puede. Defina lo que realmente quiere, conviértalo en una meta y por favor escríbala, puede ser algo como comprar un computador, o hacer un viaje o dedicarse a servir a la comunidad. ¿Ya lo hizo? La invitación
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es a que ahora mismo, en el instante en que está leyendo decida suspender la lectura y se haga a un tarro o recipiente, lo selle y lo rotule con el nombre de esa prioridad sueño o meta. Todas las monedas, todo el dinero de que pueda disponer deposítelo allí. Cuando tenga tentación de comprarse algo que no sea estrictamente necesario, piense en cuánto le cuesta y deposite el valor en la caja de sus sueños. Estos consumos no esenciales nos dan pequeñas satisfacciones, pero postergan indefinidamente lo importante en nuestras vidas. Es poderoso lo que esta sencilla estrategia puede hacer por usted. Cuando al cabo un tiempo revise el monto de lo "pagado a si mismo" se sentirá renovado y lleno de entusiasmo. ¡Hágalo ahora! El concepto no es fácil de asimilar, porque se nos ha enseñado que mientras no paguemos todas nuestras cuentas, no tendremos derecho a gastar en la realización de nuestros sueños. Una cosa es ahorrar por ahorrar, sin un propósito ni meta y otra, hacerlo con un objetivo previamente determinado. Créame, usted encontrará motivación abundante para ahorrar para las cosas que tienen importancia para usted. Si usted ahorra $3.000 diarios, en caprichos y gustos no esenciales, cada mes habrá ahorrado $90.000 y al final del año tendrá mínimo $1.080.000. Cambie efímeros momentos de satisfacción por lo que puede hacer con $1.080.000. Esto lo motivará a seguir ahorrando hasta lograr su meta. Presupuesto Si usted se ha vuelto un esclavo de las deudas y ha olvidado sus sueños, entonces ha confundido sus prioridades. Se deben definir prioridades de cara a disfrutar de la vida; esto se logra mediante la elaboración de un presupuesto en el cual es necesario definir sus objetivos:
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1 Para ayudar a personas que no vivan conforme a sus medios, a que lo hagan y puedan pagar sus deudas. 2 Para ayudar a las personas que tienen un sobrante potencial de dinero a que ajusten su nivel de gastos. 3 Para ayudar al logro de un nivel de vida que sea razonable y acorde con nuestros deseos.
En principio se tiene la tendencia a elaborar un presupuesto poco realista, en el que no se incluyen muchas variables que pueden ser necesarias, como la compra de ropa, los gastos odontológicos, los gastos médicos y la recreación. Al tener un presupuesto poco realista lo único que conseguimos es frustrar nuestros esfuerzos, lo que nos causará pérdida de la confianza en los presupuestos. Otra tendencia es elaborar un presupuesto y luego abandonarlo. No hay nada mágico en un presupuesto, éste no es más que una expresión escrita de lo que debemos hacer para ser buenos administradores. Es necesario realizar un esfuerzo para hacerle seguimiento y lograr que funcione efectivamente. (Al final de este capítulo se incluye una guía para elaborar un presupuesto PAGV tomada del libro Como Vivir Libre de Deudas). Unidad familiar Hemos hablado con insistencia sobre la importancia de mantener la familia unida en tiempos de crisis, como factor indispensable de prosperidad. Dios bendice a la pareja que actúa en unidad, por eso es muy importante que usted obtenga consenso para el gasto y para el ahorro. Reuniones mensuales de la familia son apropiadas y sirven para revisar el cumplimiento de metas, hacer ajustes y plantear recomendaciones. No tome más créditos
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Hasta este punto del libro hemos sido bastante enfáticos y hasta reiterativos respecto de los peligros del crédito. Salga de la trampa del crédito y camine hacia el disfrute de tener dinero a su nombre. Cuando se ha fijado un propósito de ahorro, usted está al mando y toma decisiones de consumo sabias y oportunas.
Cancele sus tarjetas de crédito Colombia no sólo tiene uno de los márgenes de intermediación más altos del mundo sino que además a los usuarios de la tarjeta le cargan cuotas de manejo, suscripciones a revistas, seguros etc. Una tarjeta de crédito es una tentación que se debe mantener alejada. Si en el pasado hemos tenido problemas con el manejo del dinero no debemos tener tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito son lazos alrededor del cuello del deudor; los bancos primero lo animan a que gaste, pero luego, al menor atraso en el pago, tiran de la cuerda sin piedad. Tomada la decisión de no usarlas más, pague las cuotas pendientes hasta que cancele la obligación y luego devuelva la tarjeta, así nunca más será tentado por el "cupo disponible" ante una eventual falta de recursos. Varios estudios, entre ellos uno efectuado por el Carnegie Mellon bajo la direccion del investigador George Loewestein, han concluido que la gente gasta 20 por ciento más cuando paga con tarjetas de crédito, que cuando lo hace en efectivo. El asunto es sencillo ya que mientras más clara y nítida sea una negociación o transacción, es decir cuando se cancela con billetes, duele más. Las tarjetas de crédito separan el dolor de pagar del placer de comprar, con lo cual acaban anestesiando la razon y fulminando las buenas intenciones de ahorro. Añadir una compra de 100.000 pesos a una tarjeta cuya deuda ya va en un millón no parece tan irracional o extravagante como pagar en efectivo esa suma por un almuerzo fuera de casa. Las investigaciones han demostrado que la gente que se habitúa al uso de tarjeta de crédito tiene más problemas para recordar lo que ha gastado. Tristemente dependen del extracto del banco para
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tomar conciencia de lo que deben. En concepto del profesor Loewestein las tarjetas de crédito deberían ser ilegales.
Oración. Revise su relación con Dios, acérquese a él por medio de la oración. En los anexos del presente libro usted encontrará poderosas y efectivas oraciones para los deudores en dificultades. (REUBICAR ORACIONES -- PAGV ) 8. Pautas para el manejo prudente del crédito antes de endeudarse Vivimos una de las épocas más materialistas de la historia. En nuestra cultura se mide el valor de las personas por sus posesiones y estilo de vida. La publicidad en los medios masivos, induce a las personas a creer que su felicidad depende de tener objetos que dan posición social a quien los compra. Por esto es necesario que las parejas, tengan estrategias concretas para evitar desequilibrios en el presupuesto familiar al comprar bienes innecesarios. Debemos ser prudentes y austeros para administrar todo lo que Dios nos ha dado, no podemos dejarnos manipular por la publicidad. El experto Larry Burkett, fundador y presidente del ministerio "Conceptos Cristianos sobre Finanzas" de Estados Unidos, incluye en su libro "La Familia y sus Finanzas" las preguntas que nos debemos hacer para evitar la impulsividad al comprar y preservar la economía y la unidad familiar. A continuación las compartimos con los lectores, adaptándolas a nuestro entorno latino: ¿Es realmente una necesidad? ¿He meditado para ver si realmente se trata de una necesidad, un deseo o un capricho? ¿Por qué no dejar pasar una semana mientras me pongo en unidad
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con mi cónyuge para decidir si realmente necesitamos el producto o servicio? ¿Refleja esta compra mi ética y valores? Una suscripción a un canal de televisión que pasa basura o a una revista pornográfica es un gasto poco coherente para un padre sensato. Un contrato que no tenga precios claros y fijos me puede llevar a ser esclavo de mi acreedor cuando me suban las tarifas y me obliguen a entrar en mora. Una obligación de cuotas mensuales, como los sistemas de televisión por cable, además del pago mensual, generalmente llevan a consumos extras que representan gasto adicional no planeado. ¿El crédito me impulsa a hacer la compra? Es justo el precio que estoy pagando o lo hago porque me dan crédito fácil. Si por algo que vale $50 pago $5 mensuales durante 24 meses, estoy pagando dos y media veces el valor del producto, aunque la cuota me parezca baja. Recuerde que en los momentos actuales, la inestabilidad económica es la constante en todos los países latinos tomar deudas, puede ser fatal, como pasó en Colombia con el endemoniado sistema UPAC. ¿Lo que estoy comprando se valoriza? Los vehículos de lujo, las piscinas y los baños turcos caen dentro de esta categoría. Al día siguiente de haberlos comprado no se pueden vender ni por un 80% del valor que se pagó por ellos. ¿Requiere un mantenimiento costoso? Se dice de los que compran fincas de recreo y yates, que tienen dos días felices; el día que los compran y el día que los venden. Hay compras o inversiones, cuyos costos de manutención son extremadamente altos. Tenemos que discernir muy bien la forma como gastamos nuestro
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dinero. Doble rodilla ante el Espíritu Santo de Dios y pida que lo oriente antes de gastar o invertir en cosas sin las que logró vivir hasta el día de hoy, sin penurias ni escasez. 9. Cuídese de los paquetes financieros como del sida. Durante los últimos años han tomado un gran auge los paquetes financieros que incluyen tarjetas de crédito, cuenta corriente, cupos de crédito automáticos y rotativos. El uso imprudente de estos paquetes fue uno de los factores que llevó a los autores de este libro a entrar en iliquidez a mediados de 1998. Estos paquetes tienen las tasas de interés más altas del mercado, por ser créditos de consumo. La tentación del gasto lleva a los usuarios a que se sobre endeuden por el uso simultáneo de la tarjeta, la cuenta corriente, el giro de cheques, los sobregiros y los créditos automáticos. La disponibilidad de dinero es una tentación que lleva a la gente a gastar más de la cuenta y a quedar debiendo mucho más de lo que sus ingresos le permiten pagar. Se llega entonces a la refinanciación donde en forma disfrazada le capitalizan intereses aumentando la carga financiera de manera progresiva hasta que la obligación se torna impagable y vienen los problemas con los departamentos de cartera y los abogados. El costo de aceptar uno de estos paquetes es alto. Los cuadros expuestos a continuación ilustran sobre los costos de estas "bendiciones" que los bancos enganchan a sus clientes y "amigos", y permiten hacer una comparación frente a los rendimientos sobre los dineros depositados en cuenta de ahorro; sobre los cuales los bancos sólo reconocen entre un 6% y un 9% de interés efectivo anual, lo que quiere decir que una persona que tenga un ahorro de un millón de pesos dentro de un paquete de servicios perdería parte del capital, mes a mes. Veamos: *** Fotocopiar y pegar del libro Paginas 144 a 146 - - - -
Como vivir libre de deudas las
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PAGV Actualizar cifras Yo tengo datos en Colombia.
casa LHPC de los costos financieros en
Conclusión: Es una soberana estupidez tener un paquete multibanca, combo, premium, crediautomatico, cualquiera que sea el eufemismo con el que se le rotule. Si sus ingresos mensuales son inferiores a los siete millones de pesos no es rentable tener estos “productos”. Aun si sus ingresos superan esa cifra es demasiado oneroso “disfrutar” de tan costosos servicios. 10. Recomendaciones prácticas al momento de firmar documento crediticios No hay libro genuino, realmente valioso (la Biblia incluida) que recomiende el endeudamiento como algo conveniente, como un estilo de vida valido. Lo recomendable es no tener que pedir prestado. De hecho la orden de Dios para su pueblo es que sean de los que prestan y no de los que piden prestado. Sin embargo para quienes deciden pasar por la caja registradora del sistema financiero aquí van las siguientes recomendaciones:
1. El endeudamiento debe ser de corto plazo. En el Plan de Dios, cuando el era el Ministro de Economía de Israel, las deudas eran redimidas a los siete años. Con la imprudencia que raya en la mala fe los bancos colombianos vienen prestando a personas que tienen muy poca o ninguna capacidad de pago a plazos que superan los cinco y más años.
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Si usted se va a endeudar con una entidad bancaria o cualquier persona natural o jurídica le recomendamos tener en cuenta las siguientes recomendaciones para evitar, en un futuro, ser víctima de abusos o de exageradas e injustas reclamaciones: 2. Cerciórese sobre el interés que le cobran por la prestación del servicio. Así se trate de un préstamo de dinero o la venta de un artículo exija que le proyecten su crédito conforme al periodo que le concederán de plazo y haga cuentas para evitar el pago de un interés que supere el máximo legal permitido por la Superintendencia bancaria. 3. No firme documentos en blanco Si los firma en blanco como todavía lo exigen en bancos y corporaciones exija una copia y tenga en cuenta que para que el acreedor lo pueda llenar validamente este documento debe ir acompañado de una carta de instrucciones firmada por el deudor que lo faculte para llenar los espacios en blanco. Esta carta de instrucciones debe contener los requisitos establecidos en el Código de Comercio para tal efecto. 4. Préstamos quirografarios o con garantía personal. Al firmar letras o pagarés llene siempre de su puño y letra el documento evitando dejar espacios en blanco que les permita en un futuro a los acreedores llenarlos a su conveniencia, posiblemente con información que no corresponda a la realidad. Lo ideal es que de todos los documentos firmados, los cuales incorporen obligaciones a favor de terceros, guarde en su archivo personal una copia autenticada con la que pueda argumentar el verdadero y contenido del mismo al momento de un eventual conflicto jurídico. 5. Créditos con Cooperativas. Al usar los servicios crediticios de las cooperativas debe tener en cuenta que estas entidades por su naturaleza tienen una normatividad especial que les permite iniciar procesos en contra de sus deudores y embargar su vivienda familiar, así esté protegida con
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la figura jurídica del Patrimonio de Familia, Afectación a Vivienda Familiar o la protección de Mujer Cabeza de Familia; incluso pueden embargar la pensión de vejez, o el salario hasta en un 50%. 6. Verifique la solidez y seriedad de la Cooperativa para ver si el crédito es “solidario” Muchas son las cooperativas que anuncian dentro de sus servicios la concesión de créditos, el interesado debe tener cuidado al elegir con quien se afilia y constatar previamente la solidez y confiabilidad de la entidad donde pretenda depositar su dinero y obtener el préstamo. Cada vez hay más cooperativas “de papel” manejadas por prestamistas abusadores y usureros. El estado colombiano esta en mora de intervenir estas entidades. 7. Archive la totalidad de los documentos relacionados con el crédito desde la oferta misma. Como no son pocos los casos de publicidad engañosa, defiéndase desde el momento en que llega a sus manos un documento que lo induzca a usted a obtener el servicio ofrecido con el fin de probar posteriormente que esta oferta no se ajustó al servicio realmente prestado. Debemos tener archivos personales bien legajados y organizados. 8. Evite comprometer codeudores Una cosa es responder por el impago de una obligación cuando somos los únicos obligados y otra cesar pagos de una deuda en la que estan como fiadores o codeudores familiares o compañeros de trabajo. Las situaciones más complejas y agresivas de los procesos de insolvencia de las personas naturales se viven por conflictos con los codeudores.
CAPITULO IV
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LOS OCHO PILARES DE LA SOLIDEZ ECONOMICA PERSONAL La sociedad de consumo medra en tanto y en cuanto logre que la no satisfacción de sus miembros (lo que en sus propios terminos implica la infelicidad) sea perpetua. La brecha abismal entre la promesa y su cumplimiento no es un indicio de mal funcionamiento ni el resultado de un cálculo mal hecho. Cada promesa en si debe ser engañosa, o al menos exagerada, no sea que la noria de la búsqueda se detenga o que su velocidad (así como su intensidad) este por debajo de los niveles necesarios para asegurar el circuito de los bienes de la fabrica al comercio y del comercio a la basura. ZYGMUNT BAUMAN PRIMER PILAR: TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD: En los actuales tiempos de crisis económica tendemos a culpar los “grandes poderes económicos” de todos nuestras penurias. En vez de reclamar nuestro derecho a una vida financiera sana dejamos que la envidia se apodere de nosotros y culpamos a los demas de nuestras escasez, desconociendo como lo veremos en el detalle en el Capitulo “La Economía de Dios” que tenemos derecho a la prosperidad. Para vivir en prosperidad es crucial que usted deje de lado la envidia y acepte (lo pondremos en mayúscula, para ayudarle a memorizar este principio) que: TODOS TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD. El siquiatra Uruguayo Fernando Mieres en su articulo “La Patología de la Pobreza hace un buen análisis de las razones que “congelan” la prosperidad de muchas personas. El Siquiatra plantea lo siguiente:
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“Si yo le digo que todos los medicamentos son venenos mortales, quizá usted diga «¡No, no puede ser! ¡Son curativos!». Entonces insisto y le digo: En ciertas dosis, todos son venenos mortales: hasta la aspirina. Ahí estoy seguro que nos ponemos de acuerdo. La envidia es algo similar. Es bueno observar atentamente lo que otros han logrado y desearlo para sí mismo. Es malo cuando ese mismo deseo es tan desproporcionado que me impide disfrutar lo que yo ya tengo, o me hace irascible o me lleva a la depresión, incluyendo en casos extremos la intención de robar o matar. Triste y deplorablemente una sobredosis de envidia puede ser la causa de la pobreza patológica. Es bastante popular pensar que las personas que tienen una buena calidad de vida la han logrado gracias a conductas condenables como el robo, el abuso de posición dominante, la estafa o la corrupción. ¿Qué logramos con esta “medicina”? En principio un alivio porque nos permite pensar que nuestra mala calidad de vida no obedece a que somos perezosos o demasiado influenciables por la sociedad de consumo o ineficientes, sino que es una consecuencia lógica de nuestra bondad. El fenómeno se vuelve irreversible por la propia morbosidad que lo generó. A partir de que se instala en nuestras creencias que toda persona que tenga una buena calidad de vida es ladrón, estafador o corrupto, ya nunca más podremos acceder a una buena calidad de vida por razones morales. La sobredosis de envidia nos condena a que la pobreza patológica se convierta en crónica.
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Debemos permanecer alerta para que nuestra prosperidad no se vea atacada por este tipo de pensamientos. SEGUNDO PILAR: HAY QUE RECREARSE. NO ES OPCIONAL: Muchas personas en su loca carrera por pagar sus deudas y supuestamente triunfar en el Siglo XXI olvidan tomar tiempo para descansar y recrearse. Recordemos que la palabra recreación en las dos definiciones del Diccionario Larousse significa, por un lado, crear o producir de nuevo, divertirse, deleitarse y por la otra alegrarse, a nosotros mismos y a los demas. La búsqueda de la prosperidad financiera a través del trabajo duro nos tensiona y desgasta y finalmente nos lleva a ser poco productivos. Por lo contrario llevar una vida equilibrada hace que estemos dispuestos a dar un mejor trato a nuestros familiares, clientes y compañeros de trabajo. Uno de los aspectos que mas nos hace sacrificar las reservas de dinero para recrearnos es la propagando cuando nos lleva a incurrir en obligaciones de largo plazo para comprar autos o viviendas lujosas con financiaciones onerosas de largo plazo. Si el dinero es la sangre que mueve nuestras economías, sorprende el gran grado de analfabetismo en que nos movemos y en los cuales tomamos decisiones sobre nuestro futuro. Es curioso, por decirlo suavemente, tener amigos y conocidos que, sin mayores análisis, toman créditos hipotecarios en capital indexado, basados en la única y torpe consideración de que hoy “pueden con la cuota”. Una buena maqueta y un plegable multicolor los llevan a tomar decisiones que comprometen por 15 y mas años sus ingresos mensuales en cuantías superiores al 30%.
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Si nos dejamos “mover el piso” por la publicidad tomaremos decisiones equivocadas y sacrificaremos mucho nuestra calidad de vida familiar, de nuestro tiempo libre y nuestra recreación en los altares de la sociedad de consumo. Si nos mantenemos firmes en nuestros principios y valores no nos moverán a tomar decisiones consumistas equivocadas
TERCER PILAR: HAY QUE CONTROLAR LAS EXPECTATIVAS: Muy a pesar de lo que pregonan los manuales para el éxito instantáneo la verdad es que tener expectativas muy altas puede resultar muy contraproducente. Tenemos derecho a la prosperidad, pero dentro de límites racionales, dentro de unas sanas y legitimas expectativas que no me encumbren en una cúspide donde los demas tengan que apalancarme, aun sacrificándose para mi exclusivo y propio beneficio. Es muy demoledor para muchas personas que participan en los programas de mercadeo en red, empezar a modelar a lideres o “diamantes” que afirman tener cuatro aviones, una casa con 14 habitaciones y 7 carros. Muchas personas quedan frustradas luego de dedicarse por años y años a la venta de productos suntuarios dentro de estructuras de comercialización de difícil crecimiento en los países latinoamericanos donde más del 50% de la población se mueve bajo los niveles de pobreza y donde consecuentemente, rápidamente se copa la demanda de productos suntuarios. Una de las maneras mas efectivas de influir sobre nuestra calidad de vida es controlando nuestras expectativas. Si moderamos nuestras expectativas disfrutaremos más de la vida, del día a día. No se trata de ser conformistas. Se trata de vivir de acuerdo a las realidades del entorno, con metas y sueños que tengan componentes de contribución a quienes me rodean.
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Sin caer en el conformismo debemos disfrutar de un sano contentamiento dando gracias por las bendiciones reales y concretas que disfrutamos Esto es crucia en las épocas difíciles, porque es en esos momentos de austeridad, cuando estamos sin trabajo cuando debemos disfrutar de las cosas simples pero significativas de la vida. CUARTO PILAR: BAJANDOSE DEL CAMINADOR DEL HEDONISMO: Cuando permitimos que el placer se convierta en mero confort y dejamos de asombrarnos por disfrutar de una buena ducha, de tener a disposición mas de 50 canales de televisión, el resultado es que la decepción va aumentando en la medida que aumentamos los patrones de consumo. Saltamos de centro comercial en centro comercial, o de pagina Web en pagina Web, persiguiendo novedades y promociones, pero con el paso del tiempo lo nuevo de ayer cae en desuso y saltamos en la búsqueda de otras novedades y así sucesivamente, como si estuviésemos montados en el caminador del hedonismo. No importa lo rápido que corramos nunca llegamos a ninguna parte. Simplemente nos fatigaremos sin sentido. Es curioso pero ahora cuando más abundancia tenemos es cuando los índices de depresión se han disparado en las grandes ciudades. Estamos pagando la abundancia y el aumento de la libertad con un descenso sustancial en la calidad y cantidad de las relaciones sociales, ganamos más y gastamos más, pero pasamos menos tiempos con los demas. Mas del 30% de los norteamericanos dice sentirse solos y ese sentimiento de soledad esta ligado a la falta de relaciones estrechas. QUINTO PILAR: HACIENDO QUE MENOS SEA MÁS: Si invirtiéramos la mitad del tiempo que dedicamos a seleccionar productos y cosas, en relaciones personales gratificantes obtendríamos muchas mejores y más autenticas satisfacciones no
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perecederas. La realidad es que estudios acerca de los niveles de felicidad, de satisfacción demuestran que el aumento de las opciones disponibles no hace sino disminuir la satisfacción obtenida por lo que elegimos. Esta demostrado que una mayor gama de bienes y servicios puede contribuir poco o nada a darnos ese sentido intimo de libertad, de autonomía que todos los seres humanos anhelamos. Hoy en día compramos más, pero disfrutamos menos. Cuando comprábamos menos, invertíamos menos tiempo en los procesos de selección, pero teníamos mas tiempo para pasarla junto con los demas seres compartiendo nuestras vidas, alrededor de una buena conversación y una tasa de café. Diariamente los consumidores somos manejados para hacernos creer a través de procesos de comparación que estamos obteniendo gangas, cuando no es así. Muchas compañías no venden casi ninguno de sus modelos más caros, pero inducen a los consumidores a comprar modelos baratos, que en realidad son tremendamente caros. SEXTO PILAR: ENFOCANDOSE EN LA COMPARACION DESCENDENTE: Es evidente que a todo el tejido social se beneficiaria si compitiéramos menos por escalar posiciones en la “escalera” del éxito. Social. Nuestras vidas se alteran cuando medimos nuestra propia importancia por el número de centímetros que ocupamos en el periodico local o el número de invitaciones que recibimos. La comparación ascendente hace que muchas personas nunca den lo mejor de si en el lugar en que se encuentran y permanezcan en una extraña y perpetua búsqueda por tener mejores trabajos, aunque estén relativamente conformes con el que actualmente tienen.
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Estudios sobre los niveles de felicidad demuestran que a las personas genuinamente felices solo les afectaba en mínima parte lo que hacen quienes le rodean. Por el contrario las personas infelices estan pendientes de los logros y resultados de quienes les rodean. No hay amigos ideales. No existe el trabajo sin tensiones ni conflictos. No hay esposo o esposa perfecta. Todos los seres humanos vivimos situaciones de tensión día a día. Dejemos de envidiar las situaciones de otros, porque si la vida un día nos permite reemplazarlos podemos terminar desconsolados ante la carga de problemas que se nos puede venir al asumir o “lograr” reemplazar a esas personas. Tal y como lo afirma Barry Schwartz, en su libro “porque Mas es Menos, La Tiranía de la Abundancia”, que ha servido de referencia para estas reflexiones, es paradójico que sea mejor que te digan que eres un profesional bastante malo pero que los demas son peores a que te digan que eres un profesional bastante bueno pero que los otros son mejores. Amigo lector: Déle gracias a Dios por lo que tiene; no es cierto que el pasto sea más verde al otro lado de su cerca SEPTIMO PILAR: SEA UN SATISFACTOR, NO UN MAXIMIZADOR: Los maximizadotes tienden a ser personas obsesivas, perfeccionistas, altamente exigentes con los demas y con ellos mismos que comparan y evalúan todo. Los satisfactores son personas mas conformes, menos exigentes en sus procesos de selección que practican el contentamiento. Maximizar equivale a asegurar que cada decisión de compra ha sido la mejor posible. Es una tarea difícil que se va haciendo mas difícil en la medida en que aumenta el numero de opciones, ya que la única forma de garantizar que hice la mejor compra posible de un producto es cerciorándome de que tuve en cuenta todas las marcas y referencias similares existentes en el mercado.
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El satisfactor se contenta con lo bueno y no se amarga la vida buscando lo excelente, lo que le permite disfrutar más de la vida. El maximizador es victima frecuente del arrepentimiento porque muchas veces descubre que existían mejores alternativas a las que el escogió. Es muy complejo disfrutar la vida cuando se tiende a lamentar cada decisión, porque tal vez no haya sido la mejor posible. La sociedad de consumo, la gran publicidad, el gran capital necesita maximizadores que consideren que la forma de SER el mejor es TENER lo mejor. Todo el comercio de marcas selectas, como las que patrocinan la Formula Uno, por ejemplo, se basan en que la gente compita por bienes intrínsecamente escasos y pague precios exorbitantes por ellos. En la medida que minimicemos la comparación con los demas y aprendamos a aceptar “lo bueno” no solo simplificaremos la toma de decisiones y aumentaremos nuestros niveles de satisfacción, sino que haremos menos improbable el arrepentimiento y lograremos tranquilidad de espíritu. Cuando los amigos o los compañeros de congregación nos necesitan debemos estar ahí. Cuando surgen conflictos tenemos que mantenerlo leales y resolverlos. Ahora bien, como las necesidades de los amigos y las familias no surgen de manera completamente planificada, para que podamos agendarlas en nuestra agenda de papel o en una Palm Pilot muchas veces se cruzan con nuestros propios intereses o compromisos. Esto genera estrés y complicaciones. El tiempo que dedicamos a hacer frente a las distintas opciones de comprar bienes y servicios que nos brinda la sociedad de consumo es tiempo que le estamos quitando a ser un buen amigo, una buena pareja, un buen esposo o un buen miembro de congregación.
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Hay mucho beneficio cuando decidimos que la esposa que tenemos sera la compañera hasta el final de nuestros días, que el país donde vivimos sera nuestro lugar de vivienda y que el trabajo que hacemos sera nuestra ocupación por los próximos años. Una especial sensación de paz nos llena de tranquilidad cuando no nos dejamos distraer (tentar) por las múltiples opciones que la sociedad de consumo produce todos los días.
OCTAVO PILAR: PRACTICAR DIARIAMENTE LA GRATITUD: De manera absolutamente conciente y deliberada podemos escoger el manifestar gratitud por las cosas, bienes y servicios que disfrutamos, en vez de compararla con alternativas que muchas veces solo existen en los comerciales de la televisión o en nuestra imaginación. Una misma experiencia puede tener aspectos positivos y negativos, esplendidos y decepcionantes. De nosotros depende enfocarnos en lo valioso de la experiencia. Si desarrollamos una sana actitud de dar las gracias por las experiencias cotidianas es muy posible que nuestra economía personal y familiar se vea beneficiada al descubrirnos mas satisfechos con nuestra vida y menos interesados en buscar bienes y servicios “nuevos y mejores”.
CAPITULO V COMO ENFRENTAR EL DESEMPLEO TODO CAMBIA (Violeta Parra) Julio Numhauser
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Cambia lo superficial cambia también lo profundo, cambia el modo de pensar cambia todo en este mundo. Cambia el clima con los años cambia el pastor su rebaño, y así como todo cambia que yo cambie no es extraño. Cambia el rumbo el caminante aunque eso le cause daño, y así como todo cambia que yo cambie no es extraño. Y lo que cambió ayer tendrá que cambiar mañana, así como cambio yo en esta tierra lejana.
Mi padre fue empleado de nivel medio de una multinacional colombiana y logró trabajar 20 años seguidos, hasta que la muerte lo sorprendió en vísperas de su jubilación. Con su trabajo procuró un buen nivel de vida para él y mi madre, y sacó adelante cinco hijos profesionales. Este modelo de vida que colapsó desde la centuria pasada, no es válido para el siglo XXI. El capitalismo no se esta quieto. Es necesario que alguien lo diga: el sueño dorado que le permitió suponer que en el Siglo XXI estaríamos viviendo una época de bienestar, con menos horas de trabajo y mejores ingresos; simplemente no llegó. Nos movemos en medio de tiburones de las finanzas y artistas de los fondos de inversión que compran empresas con dinero ajeno,
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que juegan monopolio con las industrias de los países sin ningun respeto por las vidas de los empleados que destrozan y por las comunidades que trastornan. No existe más eso que se llama la estabilidad laboral. En un océano de mercados globalizados las empresas son barquitos sujetos al oleaje de las fusiones y las liquidaciones Otro mito pulverizado en los inicios de este Siglo XX es que una buena formación nos garantizaría la prosperidad y el poder levantar nuestras familias de manera decorosa. La obtención de un título profesional en los actuales momentos no representa ninguna garantía. La reorganización del aparato productivo, presionada por la globalización de la economía, está haciendo que los profesionales de las últimas décadas no disfruten el nivel de vida que soñaron. El sueño que venden las universidades según el cual “con cuatro o seis años de formación académica le damos la receta precisa y efectiva para ganar dinero el resto de su vida" ha resultado en una gran frustración para millones de egresados de las universidades, con más grados que un termómetro. Hay que asumirlo: De las universidades del mundo estan surgiendo muchos más profesionales que los que el mercado laboral requiere. Cuando no se logran los ingresos ansiados, cuando el profesional se descubre "hasta el cuello" de deudas que no puede pagar, pierde la fe en sí mismo, y su autoestima se derrumba. En nuestra experiencia como consultores y padres de familia, estamos encontrando cada vez más, amigos que le apostaron al proyecto de vida centrado en la opción de encontrar un empleo muy bien pago, en una empresa de reconocida solidez, que habría de garantizar para él y su familia, estabilidad laboral y libertad
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financiera; apuesta que infortunadamente están perdiendo. El número de personas que los viernes en la tarde son notificadas de la terminación de su contrato de trabajo, aumenta día a día en una tendencia imparable. En este orden de ideas pretender salir de sus deudas buscando empleo mejor remunerado, es una expectativa de probabilidad baja que no lo va a enrutar en el camino de la libertad financiera. La estabilidad laboral es un hecho económico del pasado. Las empresas que garantizan la estabilidad de sus empleados hasta la vejez, se acabaron. No la busque más; no existe. Todos los años, todos los meses, todas las semanas las grandes multinacionales reducen dramáticamente su planta de personal en los últimos años. La crisis de las hipotecas en USA ha cobrado los empleos de centenares de miles de empleados bancarios. Igual sucede en cientos de empresas colombianas y latinoamericanas.
En conclusión; hoy un empleo dejó de ser algo seguro. Asuma esta verdad. Genere sus propios ahorros. Busque desarrollar su propio negocio, busque la independencia financiera como una roca sobre la que construir su futuro y lograr salir de deudas. Ahora bien, como el emplearse puede ser una estrategia de coyuntura que le ayude a proveer lo básico para usted y su familia, a continuación planteamos algunas recomendaciones prácticas para enfrentar el reto del desempleo de manera creativa. RECOMENDACIONES PARA ENFRENTAR EL DESEMPLEO Como el emplearse sigue siendo la única alternativa para muchos colombianos, dada las tremendas dificultades de iniciar un emprendimiento, las siguientes son algunas recomendaciones sobre como enfrentar una situación de desempleo:
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ASUMA EL CAMBIO: En una sociedad cambiante, en desarrollo vertiginoso, es menester tener la mente abierta al cambio. Acepte oportunidades laborales en campos nuevos. Aprenda, capacítese. Es más fácil aceptar un trabajo en un área desconocida que persistir en llevar hojas de vida a empresas donde estan copadas las oportunidades. Es mejor aceptar un salario mas bajo que el del anterior empleo, que permanecer cesante por meses y semestres. No tenemos control sobre todas las circunstancias que nos rodean y que nos afectan, por lo que es indispensable revestirnos de paciencia. Es muy importante permanecer expectante, pero sin perder la paz interior, porque detrás de las aparentes demoras siempre se esconden beneficios mayores. AFILE SU AUTOESTIMA: Si usted se ha ganado la vida desempeñando un determinado trabajo, es muy posible que encuentre otra oportunidad similar, no necesariamente haciendo lo mismo, ni con los mismos ingresos. No tome su situación de paro laboral como algo personal. Enojarse con usted mismo, o con otros, no tiene ningun sentido. Aunque no entienda lo que le esta pasando usted puede adaptarse, usted tiene recursos para enfrentar la situación y salir adelante. Cuanto más tolerante sea usted mas pronto superara las dificultades. Para reconectarse con su potencial y posibilidades elabore su Registro de Victorias para tener presentes los logros y resultados obtenidos en anteriores retos laborales y empresariales. DELE MANTENIMIENTO A LAS RELACIONES: Elabore un mapa de sus amistades, familiares, de colegio, de universidad y póngase en contacto con quienes considere le pueden ayudar a encontrar una buena oportunidad de trabajo. El bíblico principio de la siembra y la cosecha debe ser aplicado. No llame a sus amigos solamente cuando esta en dificultades. Sea solidario, hágase presente en funerales llevando consuelo, desee una feliz navidad y felicite a sus
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amigos por sus ascensos y logros. Practique la solidaridad y la nobleza, cualidades muy estimadas al momento de proveer vacantes. EVITE LAS DRAMATIZACIONES: Diga lo que tenga que decir sin adornos ni justificaciones excesivas o subjetivas. Evite usar terminos descalificativos o tremendistas para definir su situación. La verbalización de su situación deber ser lo mas precisa posible sin montar novelas. Cuando se sorprenda haciendo el papel de victima, cambia de frecuencia y lleve la conversación a otros tópicos. Esto se aplica a su dialogo interior. NO SE INFLE: No diga tener posibilidades que realmente no posee. Exprese su disponibilidad de aprender, de capacitarse. Si esta carente de fondos y necesita con urgencia el trabajo hágalo saber para que quienes pueden ayudarlo le den prioridad a su solicitud. Los seleccionadores buscan que las personas tengan actitud de aprendizaje y no pretenden que las personas sean expertas en todo. SEA FLEXIBLE Y CREATIVO: Paradójicamente las onerosas cargas (llamadas conquistas laborales, derechos garantizados) que la ley colombiana imponen a los empleadores termina siendo una barrera para la creación de puestos de trabajo. No condicione la aceptación de una propuesta de trabajo al hecho de su empleador lo vincule de una manera formal, esto es, con todas las exigencias de las leyes laborales colombianas. Acepte formas de vinculación creativas, ojala con participaciones o comisiones por resultados. Mientras encuentra un empleo use el tiempo disponible para hacer cosas que realmente lo apasionan, cosas que antes decía que deseaba hacer pero para las cuales no tenia tiempo, ahora pueden ser priorizadas; hágalas ¡ Encontrara poco que perder y mucho que ganar. MANTENGA LA FE: No pierda la fe en Dios. Muchos colombianos han visto como situaciones de desempleo se han transformado en
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bendiciones ocultas cuando han encontrado espacios y climas laborales más humanos y satisfactorios que los de los trabajos anteriores. Espere lo mejor, enfoque su mente en cosas positivas, viva día a día en una sana expectación positiva. Dios obra a través de múltiples formas; puede ser a través de una esposa (o) que en una crisis nos demuestra su solidaridad, en la preocupación de amigos que en silencio trabajan por ayudarnos, o con la alegría de los hijos que nos renuevan las energías con sus alegrías y buen humor.
CAPITULO VI EL ESPEJISMO PENSIONAL Tenemos que reinventar la situación. Propongo un capitalismo que sea en beneficio no de una persona, sino de una sociedad. Es decir, que la sociedad participe de las ganancias. Que el sistema sea suficientemente inteligente para mantener el equilibrio. No deberían existir personas que tengan 60.000 millones de dólares ¡una sola persona! Cómo es posible. Disfrutar la plata es importante, pero el negocio es la vida. Lo más importante ahora es tratar de hacer que la gente entienda las grandes posibilidades que van a suceder cuando el capitalismo se transforme. En el pasado se pensaba que, cómo vivirían sin imperios, ni emperadores y sin reyes. Podemos hacerlo. Si no se hace algo explotará el sistema. Rodolfo Llinas. Cuando hace mas de 40 años se crearon los primeros fondos de pensiones a los políticos de turno les quedo fácil descargarse de
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gran parte de las razones de solidaridad que deben inspirar la vida en sociedad a través de aportes a fondos a manera planes de ahorro que invertidos en fondos de inversión producirían rendimientos que permitirían para contara con sumas garantizadas al momento de producirse el retiro de las personas mayores. Difícil encontrar una promesa cuyo cumplimiento tuviera tanta duración y pudiera ser afectada por tantas variables. De hecho muchos de los creadores de pensiones hoy no existen, por lo que no hay forma de deducirles responsabilidad alguna por sus graves errores de cálculo. El colapso el colapso de importantes y multimillonarios fondos de En los últimos años representantes del gobierno se refieren en forma recurrente y explícita a la "bomba pensional", porque saben que los recursos de los fondos pensionales no alcanzarán para tanto jubilado. ¿Por qué cree usted que se han aumentado las cotizaciones mensuales y se han incrementado las edades para acceder a la pensión de jubilación? Hay dos razones básicas e irrebatibles, por las cuales en las próximas décadas las pensiones de jubilación no podrán ser pagadas, ellas son: Tasa de natalidad decreciente y aumento en la expectativa de vida. Parafraseando el dicho popular de "no hay cama pa'tanta gente", no hay jóvenes para mantener a tanto viejo. En los últimos 50 años, en Latinoamérica se pasó de familias de cinco o más hijos, a familias de un hijo. Mire a su alrededor, ¿cuántos hermanos tuvo, cuántos hijos tiene? La composición poblacional por rangos de edad es elocuente al respecto: en 1960 de cada 100 habitantes, cuatro eran adultos mayores de 60 años; para 1995 la proporción se había incrementado a 22.
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De otro lado loso avances de la medicina han aumentado significativamente nuestras expectativas de vida. Estamos viviendo mas años que nuestros padres, lo cual implica que las pensiones de jubilación deberan pagadas por periodos de tiempo mayores a los que se proyectaron hacen 20 y mas años cuando se diseñaron los actuales planes de retiro. La pirámide insostenible del interés compuesto. Está demostrado matemáticamente que en el largo plazo, el pago continuo y sostenido de interés compuesto es imposible, y su aplicación sólo puede conducir, tarde o temprano dependiendo de la tasa, a quiebras económicas y fracasos sociales. El tristemente célebre modelo de financiación de vivienda UPAC, es un ejemplo cercano. No importa el colorido del brochure ni lo impactante del DVD promocional; los intereses compuestos o indexados terminan reventándose. La inflación no es algo natural. Cuando a través de los bancos centrales los gobiernos emiten dinero logran reducir sus deudas. Cuando esto se produce el dinero se devalúa, pero no en perjuicio de todos los ciudadanos, sino solo del 90% que no puede colocar sus bienes en valores resistentes a la inflación, como inmuebles u otras inversiones, oportunidad que si esta a disposición de el 10% de la población de mayores ingresos. Así de sencillo, así de simple. Por lo anterior es que la deuda privada y pública de USA en los ultimos 33 años se expandió en un 1.000%. En Alemania mientras los ingresos públicos, el Producto Nacional Bruto y los salarios aumentaron entre 1.969 y 1989 un 400% los pagos del estado en concepto de intereses aumentaron en un 1.360%... En todos los países las deudas públicas son superiores a los ingresos públicos. Igual sucede en Colombia y en demas países latinoamericanos. El nivel de sus deudas publicas crece mucho mas rápido que sus ingresos, por lo que deben endeudarse para poder seguir funcionando. Al endeudarse deben pagar intereses lo que los obliga
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a emitir dinero para generando inflación. La única forma de mantener en funcionamiento este modelo diabólico es manteniendo la capacidad de consumo de la gente a través de crédito otorgado dentro de un sistema basado en el interés compuesto, en un circulo vicioso que hace a los pobres cada vez mas pobres y los ricos cada vez mas ricos. Tenemos que darnos cuenta que la inflación no es mas que otra forma oculta de tributación, que posibilita a los gobiernos paliar los problemas mas graves originados por el abuso en su endeudamiento. Si el pago de intereses genera inflación y la inflación empobrece a los ciudadanos, los intereses actúan como un cáncer sobre nuestra estructura social. Cuando el emperador persa quiso recompensar al inventor del ajedrez, este un matemático muy avezado pidio que se colocara un grano de trigo en el primer cuadrito de la tabla y que este se duplicara en cada uno de los siguientes cuadros. Nada de consideración habia en esta petición. En la cuadricula 64 del tablero habría que haberle entregado al matemático 440 veces la cosecha de cereales de todo el planeta. Tanto desde un punto de vista matemático como practico el pago continuado y permanente de intereses sobre intereses es imposible, sin importar cuantas veces aparezca esta modalidad de ahorro como recomendación para quienes prosperar y “tener una vejez tranquila”. Innumerables guerras, contiendas, quiebras han tenido su origen en la perversidad de esta creencia acerca de los rendimientos financieros.
No hay ninguna economía que pueda pagar los intereses que requieren los fondos de pensiones para, aparte de sostener su
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costosa burocracia, poder mantener el valor de las reservas monetarias suficientes para cancelar lo que se le prometió a los aportantes. Dado que consideramos tan importante este tema reproducimos al final de este libro los artículos “Un sistema Monetario Diferente” de la arquitecta alemana Margrit Kennedy y “Quiero la Tierra mas el 5%” del australiano Larry Anegan”. (Para mayor información sobre Margrit Kennedy y más información sobre sus proféticos planteamientos sobre la inviabilidad del sistema económico actual consulte: www.margritkennedy.de) Hay otras razones que incidirán sin vacilaciones en el descalabro de los fondos de pensiones y cesantías; tienen que ver con los regímenes de excepción. En Colombia tenemos regímenes de excepción para todo tipo de empleados públicos como Foncolpuertos, Telecom, militares, universidades públicas, Inravisión, Fondo de Previsión del Congreso, Banco de la República, magistrados de altas cortes y tribunales, Ecopetrol. El último factor desestabilizador de los fondos de pensiones es el de la corrupción, tema del que saldremos con una pregunta directa: ¿Dónde estan los administradores capaces de manejar los multimillonarios recursos de los fondos de pensiones de manera honrada y transparente? Tarde o temprano las reservas pensionales se agotaran. Ojala el día este lejano. Para no terminar con este tono pesimista digamos que las inversiones mas seguras son las inmobiliarias en la medida que estan relativamente protegidas contra la inflación (cuando se compran de contado, o al menos sin crédito de largo plazo) y que es conveniente invertir nuestro tiempo y dinero en pequeños negocios que nos generen caja, que nos de liquidez y rentabilidad.
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CAPITULO VII LA CESACION DE PAGOS; ESTRATEGIA VALIDA PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES El estrepitoso fracaso del modelo económico que ha llevado al planeta a la recesión económica mas monumental de todos los tiempos, necesariamente termina arrastrando a los familias usuarias de crédito. Mientras los ejecutivos financieros causantes de la crisis almuerzan caviar y langosta y mejoran su “handicap” en el golf todos los días en los campos de Hawai o de Jamaica, mientras ellos disfrutan de sus fortunas en los paraísos financieros, el ciudadano del común se enfrenta a la dura realidad de no tener como pagar sus deudas. En los actuales tiempos de índices de desempleo llegando al 20% de la población mundial, es clara que la insolvencia una situación a la que puede llegar cualquier ciudadano dentro de la cambiante e incierta economía en que nos movemos. Las familias son sacudidas como barquitos de papel, en la bañera de las grandes potencias económicas, agitadas por la defraudación de “bonos tóxicos”. En la historia reciente poderosas naciones como Argentina han entrado en cesación de pagos, cuando otras naciones plantean espacios de moratoria para reorganizar el pago de su deuda publica, la presión sobre las personas naturales esta a la orden del día en todos los países.
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CUANDO LAS OBLIGACIONES SE TORNAN IMPAGABLES POR CIRCUNSTANCIAS MACROECONOMICAS; LOS ESTADOS DEBEN INTERVENIR PARA PROTEGER AL CIUDADANO DEL COMUN QUE INCURRRE EN CESACION DE PAGOS. Específicamente en Colombia que es un país cruzado por fenómenos de violencia institucionalizada, capaz de penetrar el propio congreso e impactar de manera nefasta el tejido social, la cesación de pagos es una alternativa valida para las familias en dificultades ante el acoso inmisericorde de sus acreedores. El Estado Social de Derecho, es una conquista de los colombianos, a la que se llego como resultado de un proceso constituyente en que la Nación se convirtió en un Estado comprometido con la equidad y con la igualdad obligada a proteger a las personas en debilidad o impotencia. El jurista Diego López Medina en su obra “El Derecho de los Jueces” ha expresado como “El futuro de la democracia se ve amenazado por la concentración de poder publico y privado. Nuestros sistemas de responsabilidad política y de bienestar social, cultural y económico se encuentran copados por intereses sociales estrechos”. En Colombia nadie puede discutir que la guerra acentúa aun mas la marginación de la mayoría de nuestros compatriotas y en nada se refleja mas esta marginación que en la tremenda escasez y el endeudamiento en que sobreviven mas del 50% de colombianos por debajo de los índices de pobreza. En este contexto la cesación de pagos es una estrategia éticamente valida. Jamás el hombre regresara a la edad media, cuando el deudor insolvente era sometido a una verdadera “capitis diminutio,”sus bienes eran dilapidados y el acreedor podía disponer de la persona del deudor incumplido, en su libertad individual y
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sobre su misma vida, tal y como se inmortalizo en “El Mercader de Venecia”. Los insolventes no se pueden dejar tratar como a la gleba irredenta del medioevo, permitiendo que se comprometa la supervivencia misma de la familia al obligar a los deudores a entregar sus bienes en dación en pago a los bancos por la mitad de su valor comercial, para que el banco lo reciba y aplique a los respectivos créditos liquidaciones abusivas y unilaterales, quedando en muchos casos el deudor sin vivienda y con parte de la deuda sin solventar, en un ciclo interminable de esclavitud económica. El principio constitucional de solidaridad rompe con el esquema individualista y obliga a tratar al deudor en dificultades como ser humano, como miembro de una familia y como trabajador que contribuye a las finanzas del Estado y que forma parte activa del tejido social. En consecuencia los deudores en dificultades no pueden seguir siendo vistos como fusibles de un sistema de crédito abusivo, a quienes no aplica la palabra solidaridad, y a quienes solo se les dispensa el remate de sus bienes y el reporte negativo a las centrales de crédito, acompañado de intimidaciones, amenaza, risas sarcásticas y tratamientos humillantes. Es así como en todas las legislaciones avanzadas del mundo existen figuras legales que amparan y protegen al deudor en dificultades de las fuerzas del gran capital y del abuso de los agiotistas y usureros, confiriéndole plazo y facilidades para pagar sus obligaciones vencidas. En Estados Unidos el Congreso en 1969 promulgo la Ley de Protección del Crédito del Consumidor que obligo a los bancos manejar “La Verdad en los Prestamos”, permitiéndole al consumidor calcular con exactitud los cargos por un préstamo, y en 1977 expidió la Ley de Practicas Justas del Cobro de Deudas que busca regular los métodos de cobranza protegiendo el derecho a la intimidad del deudor y prohibiendo practicas de acosamiento o abusos, como son las amenazas o el uso agresivo de comunicaciones escritas o telefónicas.
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LOS BANCOS FRENTE A LA INSOLVENCIA DE LAS FAMILIAS Con todo su poder económico y de relaciones públicas, periódicamente los bancos del país se envuelven en la bandera nacional y con cinismo nos convencen de que con los fondos públicos el Estado debe rescatarlos de su propia impericia, porque sin ellos la economía colapsa. La recuperación de sus préstamos se ha convertido en tema de ORDEN PUBLICO. El Estado tiene que salir a rescatarlos de todas sus crisis. Si se equivocan al otorgar un préstamo el Estado tiene que asumir sus pérdidas y entrar en onerosas “operaciones salvamento”. A ningún otro sector de la economía colombiana, se le trata con la condescendencia y favoritismo con que se trata a la banca nacional. Permítanos citar una vez más al abogado profesor de Derecho Financiero, Rafael Rodríguez-Jaraba, quién en su columna del 4 de noviembre de 2006 del diario El País de Cali escribió: Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancaríza” la población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra malamente la riqueza. El Estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía. En Colombia, el mercado financiero está desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.
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En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y la resignación. En certero escrito del 25 de noviembre de 2006, el columnista del mismo diario de Cali, Julio Cesar Londoño en columna titulada “Un terremoto silente” al analizar lo que ha sido (y viene siendo) el despojo de las familias colombianas endeudadas hipotecariamente en UPAC, señalo: El periódico le dio despliegue al triunfo del jubilado porque, supongo, entendió que se trataba de una excepción feliz; porque la regla es que los bancos ganen siempre estos pleitos, como los han ganado ya decenas de miles de veces con sentencias que serán legales pero jamás justas, que puedan ser avaladas por la Superintendencia del ramo pero nunca por la conciencia de los hombres de bien, que quizá escapen a la mirada de las cortes internacionales pero no a los ojos de Dios. ¿Será mucho pedirles a los bancos un gesto de generosidad y al gobierno un acto de justicia que corrija esta infamia? Verdaderos radiografías del consuetudinario enseñoramiento de la banca nacional sobre los colombianos son estos dos escritos que nos tomamos la libertad de transcribir para contextualizar la realidad de unas relaciones banco- clientes, banco, país, banco- deudores muy alejadas de los postulados constitucionales. LA ECUACION CREDITICIA ES GANA-PIERDE; EL BANCO GANA Y EL USUARIO PIERDE Todo análisis al momento de otorgar un crédito debe hacerse con dos enfoques, a saber; el primero es el de si la actividad normal del
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beneficiario le genera lo suficiente para pagar oportunamente, y el segundo si tiene bienes ejecutables para poder cobrarle el préstamo. Cuando se celebran operaciones de crédito que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, ambos pueden salir perjudicados, porque si bien el deudor es responsable, jurídica y moralmente de pagar el dinero que ha recibido en préstamo, no menos cierto es que el acreedor no esta exento de responsabilidad si ha manipulado con publicidad engañosa al usuario de crédito, o si ha otorgado créditos inviables sin los análisis pertinentes que consideren las realidades posibilidades de pago del deudor. ¿Porque tiene el Estado que ocuparse de la cartera mal desembolsada? ¿Porque tenemos los colombianos que pagar la operación de una costosísima Superintendencia de Sociedades que en últimas se ha dedicado a recuperarle activos a la banca? En una sociedad capitalista de libre mercado es entendible que los acreedores financieros operen pensando en sus ganancias, pero cuando su conducta se guía únicamente por este valor ético (la ganancia) esto lo lleva a no tener en cuenta lo que le sucede al receptor del crédito e impunemente cae en abusos como las malas practicas de los cobros no autorizados, o cuando se maquilla la usura con la indexación del capital (recordemos la crisis del UPAC, hoy reeditada y latente en la UVR) o cuando se exigen garantías excesivas, o cuando se capitalizan intereses a través del anatocismo, se evidencia una escasa moralidad social y económica, de allí que se criminalice la usura y se sancione al las casas de préstamo en cuanto prevalidas de su posición dominante vulneran derechos fundamentales y rompen el tejido social, la mayoría de las veces sin posibilidades de remiendo. Si alguna intervención económica en busca de la IGUALDAD se justificaría en estos menesteres del crédito en un país donde solo el 30% de la población esta bancarizada, y por lo tanto son victimas de
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la usura, el agio, el “gota a gota” y el “paga diario” habría de ser en favor del débil económico como lo ordena el Articulo 13 de la Constitución Política. De esta manera la famiempresa en Colombia se convierte en una actividad de alto riesgo. Admitimos con agrado que al malabarista que atraviesa sobre una cuerda le coloquen una red, e igualmente recuperamos a quien por excesos alimenticios cae en el sobrepeso, pero no aceptamos un régimen de insolvencia que de alguna manera proteja de una caída libre al deudor persona natural en dificultades. En un entorno globalizado, de apertura comercial, de mercados cambiantes el esfuerzo del gobierno y del congreso se enfoca en la protección de sector especulativo (la banca) mientras propone endurecer el tratamiento al sector real (empresarios) y se abandona a su suerte a las personas naturales no comerciantes. Que se pierdan empleos, que se cierren empresas, que se suiciden los fracasados, pero que no se pierda ni un peso de la todopoderosa banca nacional. Pobre estimulo es este proyecto a la toma de riesgos implícita en la aventura de hacer microempresa. LOS DEUDORES EN DIFICULTADES NO PUEDEN SER INGENUOS Y DEBEN ACUDIR A UNA BUENA ASESORIA LEGAL PARA ENTRAR EN CESACION DE PAGO Habiendo renunciado a toda pretensión de que este libro sea un texto academico-legal no podemos dejar de mencionar que si bien en este momento los colombianos no cuentan con un marco legal especifico para la tramitación de procesos concúrsales de procesos de insolvencia, si existen en nuestras instituciones jurídicas mas de una docena de herramientas legales que pueden ser utilizadas por los ciudadanos para defender sus ingresos y patrimonio en tiempo de crisis. Es mas, si tenemos en cuenta que los marcos legales de los regimenes concúrsales son expedidos desde el congreso y que este “foro de la democracia y fiel reflejo de la voluntad popular” en realidad es un corifeo de los intereses del sistema financiero, puede
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ser mejor que no exista un procedimiento especifico que regule el manejo de la insolvencia de la persona natural no comerciante. LA IMPORTANCIA DE LA ASESORIA JURIDICA IDONEA Cuando demandamos ante la Corte Constitucional algunos aspectos que considerábamos inconstitucionales de la Ley 222 de 1.995, este máximo tribunal de la justicia colombiana señaló: Si bien los procesos concúrsales no son instrumentos apropiados para proteger la vivienda, y para procurar el sustento personal y familiar de los deudores insolventes, el ordenamiento tiene previstos otros mecanismos para que los asociados alcancen tal protección, entre los que se cuentan, además del beneficio ya enunciado, la conformación del patrimonio de familia inembargable, la afectación a vivienda familiar y la separación patrimonial, erigidos para preservar el inmueble destinado a vivienda familiar de la acción de los acreedores, y para sustraer la manutención del empresario y de su familia de las contingencias que depara el tráfico mercantil -Leyes 70 de 1931, 258 de 1996, 222 de 19951.
De ese modo, corresponde al deudor-empresario utilizar oportuna y debidamente las herramientas que le permiten separar su patrimonio familiar de su actividad productiva y, en último caso, invocar el beneficio de competencia con el compromiso de satisfacer la totalidad del pasivo a su cargo, cuando las condiciones se lo permitan.
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Sobre la inalienabilidad de los bienes afectados a vivienda familiar se puede consultar la sentencia C-664 de 1998, M.P. José Gregorio Hernández Galindo, y con relación a la empresa unipersonal, como mecanismo de separación patrimonial, la sentencia C-624 del mismo año, M.P. Alejandro Martínez Caballero.
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Lo anterior siempre que el insolvente haya utilizado las herramientas que el ordenamiento le ofrece para no comprometer íntegramente su patrimonio en la empresa productiva, porque de haber optado por incursionar en el tráfico mercantil sin salvaguardas, y, si una vez advertidas sus dificultades, no opta por la cesión de bienes –artículo 1672 a 1683 C.C.-, deberá atender el crédito conforme a las condiciones en que concurrió a demandarlo –artículo 2488 C.C.-. (Sentencia c-263-04 PAGV Meter link de la Corte para llegar al texto completo) Así las cosas, es aplicable aquí la frase de una popular canción caribe: “abúsate que te estan velando”. Es a nivel personal que el deudor debe enfrentar su situación de insolvencia. El hombre o la mujer cabeza de familia en dificultades económicas no deben caer en el candor y la ingenuidad de pensar que su difícil situación de insolvencia se resuelve enviando cartas a los periódicos o escribiéndole al presidente de la republica. Es indispensable que la persona en dificultades acuda a un profesional del derecho para que de acuerdo con sus especiales circunstancias le diseñe un traje legal que lo cubra en estos momentos de insolvencia. No podrá ser un chaleco blindado, pero si puede ser una cobertura digna que le permita al deudor reorganizar su golpeada economía para obtener un importante espacio de tiempo y poder pagar de manera ordenada a los acreedores. Porque no se trata de generar la cultura del no pago. Se trata de pagar en condiciones dignas y justas. Importante mencionar que no es la misma estrategia legal que se debe diseñar para darle acompañamiento a un deudor que solo tiene ingresos salariales, que la que se le debe dar a quien tiene su casa hipotecada o quien disfruta de su pensión de jubilación. Cada situación es única y requiere de mucha creatividad y habilidad legal para que el deudor pueda enfrentar a los acreedores de una manera digna.
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Tampoco se trata de que al deudor se le de un trato elegante y respetuoso dentro del cual se le obligue, con las mas exquisitas y refinadas maneras, en las que son tan duchos los banqueros, a entregar sus bienes para “salvar su buen nombre comercial” mientras se hunde la armonía familiar al dejar a los hijos sin techo y sin colegio. Muchos lideres religiosos de manera ingenua o irresponsable recomiendan a sus feligreses (ovejas) “entregarlo todo para honrar sus compromisos” dejando de lado los mandamientos que nos obligan a tener carácter ante los abusos y las manipulaciones. Muchos banqueros y agiotistas se visten de lana para que los crean ovejas, cuando en realidad son lobos rapaces. En momentos de crisis e insolvencia no hay acreedores amigos. Si usted enfrenta una seria situación de insolvencia busque asesoría legal idónea, antes de que lo lapiden, humillen y maltraten. FUNDAMENTO BIBLICO DE LA CESACION DE PAGOS Muchos cristianos legalistas consideran que no tienen derecho a defenderse de sus acreedores y que por el hecho de haberse obligado con la firma de una letra o pagare, por injusta o ilegal que sea la negociación, deben pagarla, entregando sus bienes, aun sacrificando el bienestar de sus hijos, si fuese necesario. Con todo respeto no comparto este planteamiento. Nadie esta obligado a cumplir lo que le es imposible o amenaza su propia supervivencia y es principio de derecho aceptado universalmente que cuando sobrevienen situaciones imprevistas las relaciones contractuales deben ser revisadas. Veamos la respuesta de dos personajes bíblicos a situaciones de crisis.
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Después de Jesús mis personajes bíblicos preferidos son Nehemías y Pablo. Veamos como confrontaron ellos con problemas que tenían serias implicaciones legales. Cuando Nehemías se encuentra en el proceso de reconstruir el muro de Jerusalén se produce un clamor en el pueblo que se encontraba endeudado por tres razones: 1. Eran muchos y habian pedido prestado grano para comer y vivir, dando en servidumbre sus hijas 2. Para enfrentar el hambre habian hipotecado sus casas. 3. Para pagar los impuestos del rey, dando en garantía sus tierras y viñas. El Capitulo V de Nehemías parece una crónica del Siglo XXI. Allí estaban un hombre de Dios como Nehemías, en plena faena lidiando con el descomunal problema del endeudamiento usura de la gente. La reacción de Nehemías estuvo muy distante de la de un lord ingles. El reconstructor se enojo “en gran manera”. Convoco a una gran asamblea delante de la cual reconoció que tambien el y sus hermanos habian prestado en condiciones oprobiosas y conmino a todos a condonar los intereses y a devolver las tierras, lo que fue aceptado por unanimidad. No sobra anotar que durante los 12 años que estuvo como gobernador de Jerusalén Nehemías no cobro impuestos al pueblo ni permitió que sus criados se enseñorearan sobre la gente. Necesitamos muchos Nehemías en este Siglo XXI problemático y febril. Mas adelante encontramos otro relato bíblico revelador. Se encuentra en el Nuevo Testamento en los Capítulos 22 y 23 de los Hechos de los Apóstoles. Pablo se encuentra predicando frente al concilio cuando el tribuno, para complacer a algunos vociferantes,
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ordeno que se le azotara. La reacción de Pablo, según algunos cristianos legalistas ha debido ser la de poner la otra mejilla. En absoluto. Pablo pregunto si era lícito que azotaran a un ciudadano romano como el, lo cual genero desconcierto y evito el duro castigo. Al día siguiente Pablo fue llevado nuevamente al concilio. El sacerdote Ananaias ordeno que lo golpearan en la boca. Nuevamente Pablo argumento acerca de la licitud de dicho castigo y notando que estaban divididos acerca de la creencia en la resurrección de los muertos, puso el tema a consideración de la asamblea generando una gran barahúnda. El propio tribuno ordeno que Pablo, ileso fuera llevado bajo custodia a una fortaleza. Pero lo más revelador viene a continuación. Cuando Pablo esta solo en su celda se le aparece el Señor y en vez de reprenderlo por no haberse dejado azotar y golpear, o por haber usado la ley de los hombres para defenderse de unos injustos castigos, lo anima y le encomienda una nueva labor. Textualmente el Señor le dice; Ten animo Pablo, pues como haz testificado de mí en Jerusalén así es necesario que testifiques de mí en Roma. Observemos como ninguno de los dos hombres de Dios ante situaciones de gran injusticia pusieron la otra mejilla. Esta es una conducta recomendada entre hermanos en la fe, pero que no podemos tomar como pretexto para no confrontar a quienes pretendan abusarnos. Cuando somos victimas de situaciones injustas estamos en todo el derecho de indignarnos y usar todas las herramientas legales a nuestro alcance para hacer valer nuestros derechos. Debemos ser humildes más no ingenuos, debemos ser mansos pero no mensos. . LAS DIEZ VERDADES DEL DEUDOR INSOLVENTE
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Reproducimos a continuación “Las 10 Verdades del Deudor en Dificultades, como un resumen de este capitulo, aclarando que las mismas son una recopilación de nuestra experiencia a finales del Siglo XX cuando enfrentamos una serie crisis económica que un mal día nos llevo a considerar el suicidio como una “vía fácil” para salir del problema. DE haber tomado este camino hubiese cometido un verdadero y grave error, no solo por lo irremediable y definitivo, si no tambien por la absoluta desproporción entre el tamaño del problema y lo drástica de la solución. Créame amigo lector: Por difícil que sea su situación hay salidas, dentro de la ley. Nos ha complacido recibir múltiples testimonios de los grandes beneficios que muchas personas han recibido de este decálogo a través de los seminarios y charlas que damos sobre sanidad financiera en todo el país. Aunque muchos de estos principios han sido ampliamente desarrollados en otros capítulos, aquí los presentamos de manera resumida. 1. SUPERE LOS SENTIMIENTOS DE CULPA. Usted no ha fracasado ni tiene menos capacidades que otros para administrar sus bienes. Usted está en mora como resultado de encontrarse endeudado en momentos de apertura económica, cuando Colombia es el país con el dinero más caro del mundo, donde la tasa de interés ha sido manipulada en perjuicio de los usuarios del crédito. También es posible que hayamos cometido errores al tomar más créditos de los que podíamos pagar; a cada uno corresponde reflexionar al respecto y extraer las lecciones correspondientes. En cualquier caso lo inteligente es actuar, ser proactivo para buscar salidas a la crisis. No sirve de nada autoflagelarse sin provecho alguno. La culpa es como una silla mecedora, nos entretiene pero no nos lleva a ninguna parte. 2. PARE DE ENDEUDARSE. Esta verdad nació del valioso y oportuno consejo del experto en finanzas, abogado y economista Francisco José Mejía Pardo. Cuando usted no está generando mes a mes lo suficiente para pagar sus créditos es absurdo seguirse
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endeudando. No se trata de tener o no garantías, de tener o no quien nos preste; se trata de tener con qué pagar mes a mes. Si su flujo no le permite cumplir con sus obligaciones suspenda pagos y busque asesoría para hacer daciones en pago o entrar en cesación de pagos, vender o liquidar su negocio. Únase a asociaciones de deudores que le puedan asesorar y respaldar. Cesar pagos no es negar las deudas. 3. NO INVOLUCRE A SUS FAMILIARES. No comprometa a sus seres queridos en su situación de iliquidez. No les pida prestado ni los presente como codeudores o fiadores. Una cosa es deberle a un banco sociedad anónima y otra involucrar en sus problemas financieros a quienes usted ama. Protéjalos para que le puedan ayudar en el día a día de una manera más efectiva. Si ya los comprometió actúe para solucionar su iliquidez buscando causarles el mínimo perjuicio. 4. DEFINA PRIORIDADES. Suspenda todo gasto suntuario, haga mercado, pague los servicios públicos, cancele los colegios de sus hijos, páguele a sus empleados (si los tiene) y reserve una pequeña partida para divertirse con su cónyuge e hijos (este no es un gasto suntuario sino necesario). Dios honra a los padres que priorizan el pago de las obligaciones básicas de los hijos. Si hay excedentes, inviértalos en seguir trabajando, en seguir operando. Para evitar embargos acuda constituya fideicomisos o pensiones alimenticias que protejan los ingresos y el patrimonio de la familia. Recupere el manejo de su flujo de efectivo. Considere participar en negocios pequeños que generen efectivo día a día. 5. ESPERE AMNISTÍAS, DESCUENTOS Y SIMILARES. Toda injusticia tarde o temprano será remediada. Quien siembra abusos cosechará serios problemas. Las ofertas de descuentos y reestructuraciones, sólo están empezando. Espere más amnistías. Tenga paciencia. Entre más colombianos estemos en mora, más generosas y amplias tendrán que ser las medidas de alivio. Los políticos lo saben y lo están haciendo valer en el Congreso. La
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extendida y creciente morosidad de los deudores hipotecarios, es lo que efectivamente ha presionado la aplicación de medidas reliquidatorias de los créditos. 6. NO MIENTA A SUS ACREEDORES, NO COMETA IRREGULARIDADES. Diga siempre la verdad. Pase al teléfono. Cumpla las citas, no amenace si no va a cumplir. No insulte. Ponga la cara con dignidad. No convierta un problema civil o comercial en un problema penal que comprometa su libertad personal. Sea veraz. Mantenga su palabra. Es preferible perder un apartamento a perder la libertad. No elabore documentos falsos. No se autoembargue. No cree pasivos ficticios. No caiga en delito robando a su empresa o haciendo deshonestidades. El día en que usted es embargado podrá besar a sus hijos antes de acostarse, el día que usted es detenido no duerme nadie en su casa y menos duerme usted en los calabozos de la fiscalía. Es mucho infinitamente más fácil enfrentar un embargo que un carcelazo. 7. NO TEMA AL BLOQUEO DEL SISTEMA FINANCIERO. Tenga en cuenta que un sólo banco que lo bloquee es igual que si lo hicieran todos; pero estar reportado como moroso en las centrales de crédito, no es tan grave como parece. Al estar reportado usted se cierra a la posibilidad de tomar más créditos; déle gracias a Dios por estar disciplinándolo en este campo. Damos gracias a Dios por quitar de nuestra vida, el velo que nos hacía idolatrar a las casas de préstamo. 8. ACTÚE. Supere el síndrome del control remoto. No espere soluciones vía noticiero de televisión. No espere soluciones globales, las cuales difícilmente llegarán. Actúe a nivel individual. A pesar de lo que usted piense hay salidas que van desde la cesación generalizada de pagos, a la que rápidamente estamos llegando, como en Méjico en 1996, hasta la liquidación de su negocio, pasando por la dación en pago o la constitución de fideicomisos civiles que le pueden quitar la presión de los embargos dándole un respiro para llegar a fórmulas de arreglo.
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9. MANTENGA LA UNIDAD FAMILIAR Y OBRE EN UNIDAD CON SU CÓNYUGE. Si usted es una persona casada reafirme su compromiso de unidad con su pareja. Este no es un momento para recriminaciones, ni para expresar; "te lo dije". Cualquier éxito económico o político a costa de la familia es un fracaso. Analice, defina y aplique sus estrategias para enfrentar la iliquidez de común acuerdo con su cónyuge. Nos casamos para estar juntos en la salud y en la enfermedad, en la abundancia y en la escasez. Fracturar la familia para que papá o mamá viajen a otro país a trabajar, separándose por años, es un remedio más costoso que la misma enfermedad. 10. NO SE PIERDA LA VIDA, BUSQUE A DIOS. No permita que las tribulaciones económicas le impidan disfrutar de la vida, un capullo de una flor, un amanecer, la sonrisa de sus hijos, el milagro de la nutrición y la digestión y la felicidad de abrazar a los seres queridos. Viva el desierto pero disfrute diariamente los oasis. Hay más de una docena de referencias en la Biblia referidas a la usura como delito y como herramienta para que los poderosos humillen y controlen a los justos y débiles. Es en el Reino de los Cielos que Dios comparte con su hijo Jesús, donde debemos seguir haciendo depósitos, allí donde la polilla y el orín no llegan.
En nuestro libro MANUAL PRACTICO DEL DEUDOR INSOLVENTE, aparte de compartir recomendaciones para el manejo de los acreedores hostiles, desarrollamos en detalle las diferentes herramientas legales de que disponen las personas en dificultades para ganar tiempo y llegar a arreglos sin recibir humillaciones o malos tratos. (Mayores informes en nuestra pagina Web… PAGV)
CAPITULO VIII
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LA IMPORTANCIA DE LA PLANEACION SUCESORAL Uno de mis mejores amigos es nieto de quien en vida fuera uno de los hombres más ricos de Colombia. Hace poco le comente que habia leído algo muy positivo acerca de la visión de su abuelo, quien a mediados del Siglo XX habia sido pionero de las exportaciones de café colombiano. Me sorprendió su reacción cuando me expresó que consideraba a su abuelo como un “viejo terco y egoísta” por no haber atendido los consejos de sus hijos (entre ellos el padre de mi amigo) quienes, ante una grave enfermedad de patriarca, le habian implorado que organizara su cuantioso patrimonio en una sociedad para evitar la carga impositiva que sobrevendría si fallecía con todo los bienes en su cabeza. El visionario hombre se resistió a hacerlo. Al morir la familia tuvo que vender todos los negocios que generaban liquidez para poder pagar los impuestos (cercanos a un 35% del valor de la herencia) y salvar algunos terrenos urbanos valiosos. Solo la tercera generación pudo venir a recibir algunos beneficios de la valorización de las tierras a principios del Siglo XXI. No podemos dejar de tratar en este libro este crucial tema y lo haremos con una afirmación contundente; USTED SE VA A MORIR Ahora bien, como usted puede pensar que si se muere no se va a dar cuenta de los problemas que tengan que enfrentar sus herederos, le voy a mencionar otra posibilidad, ya no una certeza tan incuestionable como la muerte, pero si una probabilidad a la que puede llegar por la vía del accidente o del episodio cerebro vascular o cardiaco:
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USTED SE PUEDE INCAPACITAR DE MANERA GRAVE O PERMANENTE Ahora bien, como es posible que esto no le conmueva paso a hacerle otra afirmación contundente e irrebatible, que sucederá así usted no sufra ningun accidente, ni se incapacite de manera permanente: USTEN, CON EL PASO DE LOS AÑOS, IRA PERDIENDO FACULTADES Y TERMINARA DEPENDIENDO DE SUS HIJOS. (EN OTRAS PALABRAS; PORTESE BIEN CON SUS HIJOS, PORQUE ELLOS ESCOGERAN SU ASILO). Si ello es así, usted debe tener sus bienes y patrimonio organizados de tal manera que si usted muriese hoy, su esposa e hijos puedan disfrutar de su patrimonio sin mayores enredos ni complicaciones. ¿Que sentido tiene madrugar día a día, sacrificarse durante años por una familia para al momento de la muerte dejarles a los seres queridos un tremendo lío patrimonial y fiscal? Desafortunadamente son muchas las personas que por no contratar una asesoría legal y financiera para planear de manera inteligente la sucesión patrimonial a los herederos dejando este tema al gárete. Generalmente los mayores piensan que si entregan la propiedad perderán el control sobre las cosas que poseen, ignorando que existen múltiples formas jurídicas de derecho privado y mercantil que permiten ceder o transmitir la propiedad o titularidad de los bienes, manteniendo el control que permite disponer libremente de ellos. SEIS RAZONES PARA PLANEAR SU SUCESION PATRIMONIAL En los próximas líneas, sin falsas modestias, voy a desplegar una de mis facetas mas brillantes, uno de los dones mas especiales que Dios me ha dado: la de ser un buen conferencista motivacional, para darle, desde las mas egoístas hasta las mas altruistas razones para planear la sucesión de su patrimonio. A saber:
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PRIMERA: POR SU PROPIO BIEN: Si usted piensa retirarse algún día es claro que es mejor que sus ingresos dependan de su propio negocio en vez de un plan de pensiones cuyos fondos se manejan en estructuras piramidales en Wall Street. Aun si usted es un empleado y cuenta con algunos ahorros puede ser mas inteligente apoyar un emprendimiento de un hijo o una hija que haya demostrado ser responsable y hábil para los negocios. No es casual que gran parte de la estrategia publicitaria de los bancos para persuadirnos de llevarles nuestros ahorros esta montada sobre generar desconfianza en las relaciones esenciales familiares. En resumen, no hay ni ha habido mejor plan de retiro que aquel que se fundamenta en los propios ingresos de un negocio en el que se preparo a la segunda generación para tomar el mando de las empresas familiares. SEGUNDA: POR EL BIEN DE SU ESPOSA (O) O SUS HIJOS (AS): Seria una tremenda paradoja que habiéndose sacrificado usted por su cónyuge e hijas, al sobrevenir su muerte quedasen sus estudios y proyectos truncados por la falta de planeación en tener un plan de protección patrimonial. TERCERA: POR EL BIEN DE SUS EMPLEADOS Y COLABORADORES: Son millares los empleos que se pierden todos los años, no como consecuencia de que hayan perdido su rentabilidad, sino por el simple hecho de que dependían de una sola y única persona, la cual al fallecer deja el negocio sin rumbo. Si usted no tiene hijos o hijas (como es mi caso) que deseen seguir trabajando en el negocio familiar es muy valido realizar planes de sucesión donde los empleados y colaboradores lleguen a ser socios de la empresa, bien a través de la compra de acciones o de la
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cesión de derechos con a voto y/o retiros preferenciales de utilidades. Desde un punto de vista solidario es un deber social ineludible tener en cuenta que si hemos sido bendecidos con un negocio prospero, tomemos decisiones encaminadas para que más allá de nuestra muerte los empleados puedan seguir ocupando sus puestos de trabajo. CUARTA: POR EL BIEN DE SUS CLIENTES: Son mucho los clientes, pacientes y usuarios que sufren notorios perjuicios por la desaparición del negocio donde eran atendidos. Esta situación es especialmente valida en el campo de los servicios legales donde la resolucion judicial de conflictos suele durar lustros y a veces décadas. En la firma legal que fundé y que por ahora presido tenemos un Plan de Sucesión en el que esta previsto que deben hacer determinados colaboradores de la firma al momento de mi muerte (que el día este lejano) para que al día siguiente las cosas sigan operando con los mínimos traumatismos posibles en beneficio de los clientes. El Plan contempla dos posibilidades; que fallezca solo o que dado que viajamos mucho juntos, fallezcamos mi esposa Madeleine y yo simultáneamente. Por favor: créame lo siguiente: No estoy obsesionado con la muerte. Al momento de escribir estas líneas tengo 52 años bien vividos y estoy en un apartamento de la Recoleta en Buenos Aires, Argentina, donde me encuentro por dos semanas con mi esposa visitando a nuestra muy feliz y recién casada hija Marcela. Gozamos de perfecta salud y queremos vivir muchas décadas más y disfrutar nietos y hasta biznietos. Sin embargo como abogado he visto evaporarse fortunas enteras y desparecer negocios exitosos por falta de planeación sucesoral. Como en la actualidad la mayoría de clientes me tiene como referente y cabeza de la firma (estamos trabajando para que cada vez esta identificación sea menor) en el cajón izquierdo de mi
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escritorio hay una carta, que se renueva cada año, dirigida a los clientes para ser enviada a ellos en caso de mi muerte o incapacidad permanente. Todos los años revisamos y actualizamos el Plan de Sucesión de acuerdo con las novedades del personal y con la evaluación de su desempeño. El documento contempla que la firma debe destinar unas sumas fijas a nuestras dos hijas y da un marco general de gobierno. En el mes de marzo en una reunión especial se comunican sus principales puntos a todos los colaboradores y demas personas involucradas. No quiero, por nada del mundo, que una de mis hijas le diga a uno de mis nietos que fui un viejo terco y obstinado que por egocéntrico no organice bien la transmisión de la operación de mi oficina de abogados y el patrimonio de la familia, dejándoles embrollo de propiedades enredadas con el fisco. (Como tengo claro que Madeleine es hija de Dios, nunca me he querido indisponer con semejante suegro y no hay hijos por fuera del matrimonio). QUINTA: POR EL BIEN DE SU CIUDAD: Tanto en Barranquilla como en Cali, las dos ciudades donde viví mi infancia y niñez fui creciendo teniendo como referentes a muchas marcas y negocios, los cuales hoy no existen. Sin embargo es satisfactorio que otras organizaciones como Carvajal, el Grupo Neme, y el Grupo Char van en la tercera generación, sorteando dificultades sí, pero generando empleo, pagando impuestos y proveyendo para las familias empleadas y accionistas. SEXTA: POR EL BIEN DE LA ADMINISTRACION DE IMPUESTOS: Sin entrar en el delicado análisis acerca de si el manejo de los impuestos por la clase política es adecuado o no, es evidente que la tributación es una poderosa herramienta de redistribución del ingreso que busca cerrar la brecha entre ricos y pobres. ES mucho mejor para los estados tener una empresa aportando y pagando impuestos por décadas y décadas que cobrar una “alta” suma de impuestos sucesorales en un año y ver
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desaparecer puestos de trabajo y emprendimientos generadores de riqueza. LA IMPORTANCIA DE LOS PROTOCOLOS DE FAMILIA: Los Protocolos de Familia son verdaderos Planes Sucesorales de las empresas y negocios familiares que tienen una importancia trascendental. Nuestra firma tiene un Departamento Especial dedicado de Planeación Sucesoral en las empresas familiares. (Para mayor información acuda nuestra página Web…..) (Ver seminario en la Web PAGV Copiar del plegable fullcolor del Instituto Proconsumidores)
CAPITULO IX LA EDUCACION FINANCIERA DE LOS HIJOS El peor error que podemos cometer es levantar a nuestros hijos sin darles, aparte de valores y principios, bases para que tengan una relación positiva y proactiva respecto del dinero. Personalmente considero que el no haber recibido en mi niñez y adolescencia bases para el manejo del dinero, ni en el colegio ni en mi familia, hubiera podido ahorrarme muchas angustias y dificultades. En perspectiva considero que fueron esos fracasos económicos los que hoy me tienen aquí compartiéndoles principios prácticos y concretos acerca del manejo de nuestras finanzas. A continuación les compartimos algunas recomendaciones acerca del manejo del dinero para tener con nuestros hijos:
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1. LA MENTALIDAD DE ABUNDANCIA: No tiene sentido levantar hijos con una mentalidad de escasez cuando es claro que el Plan de Dios es de abundancia, Las enseñanzas sobre el ahorro no pueden edificarse validamente sobre la creencia de que el mundo es un campo de batalla donde vengo a disputar con los demas mi propia supervivencia. El mundo es una copa para todos llena y los que madrugan a las fuentes de la laboriosidad y el trabajo honrado la llenan y toman de ella. 2. EL DINERO Y EL MANEJO DE LAS EMOCIONES: Nuestros hijos aprenden por lo que nos ven hacer, no por lo que les decimos. El goce equilibrado del dinero es algo muy importante. Ni podemos ignorarlo, ni podemos pasarnos todos los días hablando de dinero, pero si es importante familiarizar a nuestros hijos con los ingresos y los egresos como determinante de la economía familiar. 3. LENGUAJE DIRECTO AL FIJAR MIMITES: Nadie, ni el más poderoso magnate dispone de recursos ilimitados. Desde niños tenemos que hablarle claro a nuestros hijos acerca de que todo tiene un límite y un costo. Fijas una pequeña suma para sus gastos desde los cinco o seis años puede ser algo muy positivo especialmente si se les ayuda a hacer su propio plan de ahorros y gastos, hablando siempre con claridad; “Hijo para esto no nos alcanza hoy, pero dentro de seis sábados si lo podemos comprar si guardas lo suficiente cada semana”. 4. MAXIMA PRUDENCIA CON EL ENDEUDAMIENTO: Hay que hablarle claro a los hijos en materia de créditos. Todo crédito de consumo empobrece y punto. En el sistema capitalista el que paga intereses pierde. No importa cuanto ganes; si no tenemos disciplina en el gasto ningun ingreso nos alcanzara. Estas son verdades irrefutables, demostradas en los ciclos de prosperidad y recesión.
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5. DESCONFIAR DE LA BOLSA: En la Revista Selecciones del mes de abril de 2009 se hace esta afirmación: “Con solo invertir $10.000 pesos en la bolsa al nacer un niño, cuando cumpla 19 de años podria tener 10 millones de pesos. Esos millonarios del futuro podrían ser nuestros hijos”. Esta afirmación es cuestionable. Cuando alguien se levanta y deposita una plata y el resto del día se acuesta en una cama a “ver crecer su inversión” es claro que alguna parte del mundo alguien tiene que estar rompiéndose el lomo para pagar los intereses que recibe el ocioso inversionista. Es que si diez mil pesos se convierten en diez millones en 18 años, como lo afirma el artículo de Selecciones Reader´s Digest tiene que haber emisión de papel moneda sin respaldo por cantidades generando inflación y empobreciendo a otros. Si algo ha quedado demostrado con la actual crisis económica mundial es que la creación de riqueza a través de los “jueguitos de bolsa” basados en la expedición de papeles especulativos en los llamados fondos de inversión pueden ser un tiro en el pie para los ahorradores, como en efecto lo fueron para millones de ahorradores en el planeta a mediados del 2009, tal y como lo mencionamos en el Capitulo VI al escribir sobre “El Espejismo Pensional”. 6. INVERTIR EN DONES Y DESTREZAS, EN HABILIDADES Y TALENTOS: Recientes estudios demuestran que lo que garantizara la prosperidad de las personas en el Siglo XXI son los dones y talentos, las habilidades y destrezas como la capacidad para resolver conflictos, los idiomas y el manejo de sistemas avanzados de software y la Web. Enséñele a tus hijos en el Siglo XXI que los seres humanos manejamos tres capitales; el humano que son tus dones y talentos, tus habilidades, el Social que son nuestras relaciones, nuestros contactos de amigos y de negocios y el económico que es el dinero o sea los recursos económicos con que contamos. De los tres el menos importante es el económico. El contar con capital humano y
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social es más trascendental que el contar con dinero. Como se ve todos los días; en nada terminan los herederos impreparados y torpes de grandes fortunas. 7. NADA REEMPLAZA EL TRABAJO DIARIO Y HONRADO: Por el bien de nuestros hijos tenemos que romper con el ideal de vida según el cual lo ideal es “vivir de la renta”. Es sorprendente el pasaje bíblico en que el Pueblo de Dios vio pudrirse el mana cuando trato de guardarlo de acumularlo. Dios alimento a su pueblo día a día. Nada tenemos contra el ahorro en cantidades razonables, pero si estamos en abierta oposición a la acumulación compulsiva y desenfrenada de dinero, mientras alrededor nuestros familiares, empleados y amigos viven en la escasez. De otra parte, el que pone su corazón en la bolsa, la persona que pretende “vivir de la renta” como dijo Borges ante la falta de problemas reales “se llena de problemas imaginarios”. En el camino de la prosperidad no hay sustituto para el trabajo diario persistente y honrado. Transmitámosle estos valores a nuestros hijos. 8. REFLEXION SOBRE LAS HIJAS: Como padres de dos hermosas mujeres resaltamos la importancia de hacerles ver a nuestras hijas que ellas tienen plenos e iguales derechos a los de los varones y que el Plan de Dios es que ellas tambien sean autosuficientes y generen sus propios ingresos. Los hombres tenemos que romper la ancestral cultura machista que consideraba que solo los hombres eran los llamados a triunfar y prosperar en los negocios. Las mujeres tienen que trabajar en equipo con sus esposos, pero sin depender de ellos.
CAPITULO X
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LA ECONOMÍA DE DIOS Todos los días vemos en los medios de comunicación, cómo las economías de los países de mundo se tambalean y desploman. Definitivamente los modelos económicos del hombre no han dado resultado. No funcionan, no son prácticos; no pueden serlo cuando observamos a miles de niños morir de hambre por desnutrición, cuando palpamos el dramático desequilibrio en la concentración de la riqueza y una cantidad inmensa de personas se debate entre la penuria y la escasez y cuando sufrimos en carne propia los abusos del gran capital sobre los deudores en dificultades. A nivel personal a menudo tenemos una posición ambivalente hacia el tema del dinero. Por un lado, gastamos una porción considerable de nuestro tiempo y bastante energía para ganarlo, y por otro sentimos la necesidad de minimizar su importancia en nuestras vidas. Algunos se han centrado tanto en el área de las finanzas que casi han hecho del dinero su única medida para saber si Dios está, o no, bendiciendo su vida. Muchos creen que la prosperidad es de alguna manera sospechosa y que ser exitoso en las finanzas "no es espiritual". Otros enseñan que los pobres son más "espirituales" que aquellos que han tenido éxito económico. La verdad es casi exactamente lo opuesto; los que tienen problemas financieros pasan más parte del día preocupados por el dinero que aquellos que han alcanzado cierta medida de éxito financiero; de hecho, la sanidad financiera puede liberar espiritualmente la vida cristiana capacitándole para centrarse en las metas espirituales verdaderamente importantes de la vida. Cada área de nuestra vida está considerada en la Biblia. Respecto del manejo del dinero, de las finanzas, de la prosperidad la Biblia tiene más de un millar de referencias concretas y especificas. En medio del descomunal desbarajuste de las economías familiares necesitamos encontrar una posición bíblica. Las Escrituras proveen
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prácticos “consejos de Dios” que deberían guiarnos con respecto a nuestra estrategia financiera. Permítannos una digresión: Ha sido tan manoseada la Biblia que muchos al aproximarnos a su estudio llegamos con prevención llenos de suspicacias y recelo. Nuestras mentes de intelectuales se resisten a darle valor a un texto antiguo que ha sido usado para quemar en la hoguera a quienes se apartaban de la fe y para establecer instituciones tan cuestionables como el celibato de los sacerdotes. Sin embargo el reto esta allí. La Biblia esta disponible para nosotros ahora, más allá de los errores y abusos en que hayan incurrido algunos miembros de algunas religiones. ¿Si sabemos que la Biblia es la palabra de Dios, por qué no hemos vuelto nuestros ojos a este Manual de Vida, de incuestionable valor? Apoyados en estudios antropológicos y sociológicos, se ha demostrado la autenticidad de este libro más allá de toda duda. Científicos que asumieron la tarea de demostrar que la Biblia era una fábula, una colección de fantasías, han terminado de rodillas ante Dios, tocados por su poder, dando testimonio de la veracidad de cada versículo, de cada palabra, de cada letra de este maravilloso instrumento escrito que nos permite una línea directa con Dios. El precio del desconocimiento de Dios es muy alto. Basta con leer la carta de Pablo a los Romanos en su Capítulo 1, versículos 18 a 31 para medir en toda su gravedad la necedad en que cae el hombre cuando se envanece y se mete en los intrincados laberintos de la especulación filosófica que lo extravían en inútiles razonamientos y lo llevan a desconocer la gloria de Dios para dársela a hombres, animales u otras criaturas. De la mano de J. Bruno Caamaño y su obra que lleva el mismo nombre de este capítulo, recorramos este camino que habrá de llevarnos a descubrir hermosas guías de bendición y prosperidad para nuestras vidas.
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Para sacar el máximo provecho de este capítulo lo invitamos a tener una Biblia cerca de usted, con el fin de ir consultando y verificando las citas en que fundamentamos esta parte del libro. ¿Qué es la economía de Dios? Dios esta interesado en la vida física, espiritual y financiera de todos sus hijos. El estableció principios económicos para bendecirnos. Desde la creación, en Génesis 1: 27,28 se nos dice: "Y creó Dios al hombre a su imagen, a imagen de Dios lo creó; varón y hembra los creó. Y los bendijo Dios, y le dijo: fructificad y multiplicaos; llenad la tierra, y sojuzgadla, y señoread en los peces del mar, en las aves de los cielos, y en todas las bestias que se mueven sobre la tierra". La economía de Dios esta diseñada para dar dominio al hombre sobre toda la tierra, tiene como propósito bendecir a todos los hombres y las mujeres. Su propósito es que demos buen fruto y nos multipliquemos. Cuando el ser humano puede gobernar su situación financiera, emocional y física, su dignidad se ve restaurada y se siente completo; siempre bajo la comprensión esencial de que nuestro último recurso no es nuestro salario ni nuestros ahorros sino, nuestro Padre en el cielo. El nos guiará con Su Palabra para que sepamos qué hacer para proveer para nosotros y nuestras familias.
Cómo participar en la economía de Dios A pesar de nuestra formación en colegios católicos, mi esposa y yo sentíamos un profundo vació espiritual que nos llevo a una búsqueda frenética y patética dentro de la cual anduvimos por los caminos de la Nueva Era en todas sus quiméricas y especulativas manifestaciones. Desde cristales de cuarzo hasta aromaterapia y cromoterapia, pasando por la numerología y el vegetarianismo fanático estuvieron al orden del día en nuestra vida hasta que a
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mediados de 1.998 la crisis económica toco a nuestra puerta. Cuando todos los caminos se cerraban, cuando un mal día de marzo de 1.998, yo (Mario) estuve a punto de suicidarme por la presión de las deudas. Un gran amigo del colegio, Julián Villegas, en una reunión de aniversario matrimonial de un amigo común, me compartió de Jesús y yo se lo equipare con Buda o Mahoma me confronto con el Pasaje Bíblico en el que Jesús dijo; Yo soy el camino, la verdad y la vida, nadie viene al Padre sino por mí. (Juan 14, 6). Esta afirmación de Jesús me sacudió como si hubiese sido golpeado por un mazo. Todo mi razonamiento positivista de abogado se confrontaba con esta afirmación. Este era el dilema: O Jesús fue un gran megalómano, mentiroso, egocéntrico y loco que se hizo crucificar por una mentira o, fue realmente el Hijo de Dios que vino a redimir al género humano de la muerte, la enfermedad y la pobreza. Amigo lector, no hay alternativa; sólo Jesús nos hace nacer de nuevo y nos lleva a comprender la vida espiritual y a disfrutar la Economía de Dios. A partir del 15 de marzo de 1.998 cuando nos rendimos a los pies de ese Hombre capaz de decir que El era un Pastor no asalariado, dispuesto a dar su vida por sus ovejas, que no huiría cuando vinieran los ataques a quienes reconocieran su voz, nuestras finanzas familiares mejoran día a día hasta el punto de poder afirmar que hoy somos una familia bendecida, que tiene mas de lo que debe y que disfruta de Libertad Financiera.
Amigo (a) Lector (a); Dios pactó con Abraham y juró bendecir a todos sus descendientes. Este pacto incluye las finanzas de sus
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hijos que creen en Él y guardan sus mandamientos. Este pacto fue extendido más allá del pueblo hebreo a todos los hombres que creen en Cristo Jesús. Fue un juramento eterno y por ello hay millones de cristianos en el mundo que hoy disfrutan de la economía de Dios. Para participar en la economía de Dios existen tres pasos sencillos: a. Debemos tener un encuentro personal con Jesucristo que nos lleve a un nuevo nacimiento. La oración que aparece en los anexos es un excelente punto de partida. b. Debemos creer y obedecer el pacto que Dios hizo con Abraham y seremos prosperados. c. Debemos creer que este pacto con Abraham es un pacto eterno y que nos pertenece cuando somos nuevas criaturas en Cristo Jesús. Si desea conocer el alcance de las bendiciones que Dios puede derramar sobre usted, léase Deuteronomio 28:1-9 Hay que caminar en los caminos de Dios para recibir su bendición, pero para reconocerlos debes conocerlos. Busca una iglesia cristiana de sana doctrina donde encontrarás maestros, pastores y evangelistas dispuestos a ayudarte en el más apasionante y revelador camino; conocer el plan de Dios para nuestras vidas. ¿Cómo invertir en la economía de Dios? Hay buenas noticias: a Dios le agradan las personas que invierten con inteligencia su dinero y lo multiplican. A Dios le gustan los buenos inversionistas. En el evangelio de Mateo 25:14-30, Jesús narra la parábola del señor que saliendo de viaje entregó tres porciones de talentos a tres
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de sus siervos. El primero enterró el dinero por seguridad y no obtuvo ningún rendimiento. Los otros dos invirtieron el dinero y duplicaron el capital inicial. Lo que hizo el primero no agradó al señor por lo que ordenó quitarle todo lo que le habían dado. Lo que hicieron los otros agradó sobre manera al señor y este además de felicitarlos les entregó una suma igual a la que habían ganado y los invitó a hacer parte de su gozo. En la economía de Dios hay que ser fiel en lo poco, para merecer ser fiel en lo mucho. Como el dice el dicho popular; hay que cuidar los centavos que los millones se cuidan solos. Ahora bien, ¿cuál es la tierra donde Dios quiere que invirtamos? La respuesta la da el propio Jesús en Mateo 25: 35-46, cuando nos indica que estarán a su lado, tomando posesión del reino preparado para sus hijos desde la creación del mundo, quienes den de comer al hambriento, de beber al sediento, quienes hospeden al forastero, quienes vistan al desnudo, quienes velen por los enfermos o visiten a los presos. Cuando hacemos uno de estos actos de cuidado, cuando llevamos a cabo obras en favor de los necesitados, cuando somos hacedores de la Palabra de Dios y no meros oidores; es cuando estamos invirtiendo exitosamente en la economía de Dios. La prosperidad se derramará sobre nosotros de manera providencial y nuestros ingresos serán como un enorme río, no porque seamos inteligentes o talentosos, sino porque estamos agradando a Dios. ¿Cómo permanecer en la economía de Dios? Uno de los hombres más ricos de la historia de la humanidad fue el Rey Salomón. En 2 Crónicas Capitulo 1 Versículos 11 a 12 se relata cómo, la razón primordial de su prosperidad fue el deseo de poseer sabiduría y ciencia antes que bienes, riquezas o gloria. Como consecuencia de esto, Dios le concedió la sabiduría y la ciencia que reclamaba, pero también le dio riquezas, bienes y gloria "como nunca tuvieron los reyes que han sido antes de ti, ni tendrán los que
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vengan después de ti". Sabiduría para gobernar a su pueblo, capacidad para discernir entre el bien y el mal, fue lo que pidió Salomón, y Dios se lo concedió con abundancia y plenitud. Parafraseando a Salomón, para el siglo XXI podríamos orar así: Dios mío, dame sabiduría y conocimiento para diferenciar el bien del mal, para tomar las mejores decisiones de acuerdo con tu voluntad, para invertir con inteligencia la riqueza material que me has concedido, sirviendo a tu reino sin dejarme llevar por gastos superfluos o inversiones equivocadas. En Proverbios 30:5-9 se ratifica esta enseñanza cuando Salomón dice a Dios: No me des pobrezas ni riquezas; Dadme el pan de cada día; No sea que me sacie y te niegue, y diga: ¿Quién es Jehová? O que siendo pobre, hurte, y deshonre el nombre de mi Dios. Para permanecer en la economía de Dios pidamos sabiduría y conocimiento de Dios, para nunca mentir, ni deshonrar a Dios y apartarnos de toda falsedad. Las grandes revelaciones son simples y llanas. Si obedecemos estos consejos bíblicos, permaneceremos en la economía de Dios. Cómo proteger la economía de Dios en nuestra vida. Adán tenía una responsabilidad en el paraíso: labrar y guardar el huerto del Edén. Dios lo instruyó para que protegiera y cuidara lo que él mismo le había dado. ¿Cómo perdió Adán este dominio sobre el huerto? Por la influencia de un enemigo astuto, experto en confundir y engañar: Satanás. Amigo lector; las fuerzas demoníacas son una realidad. Si algo quiere el diablo es que pensemos que él no existe para que bajemos la guardia y poder enredarnos con cualquiera de sus astutas
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trampas que van desde la codicia hasta el adulterio, pasando por el robo y la corrupción... Proverbios 27:18 nos dice una verdad que por su importancia debe ser destacada: “El que cuida de la higuera comerá de sus higos y el que mira por los intereses de su Señor, tendrá honra”. Aquí hay dos claves de gran importancia: la primera es que Dios nos quiere viviendo en abundancia, saciados, pero para ello es necesario que cuidemos lo que nos ha dado porque hay un ladrón que desea robarnos nuestras posesiones. Por lo tanto hay que cuidar y proteger los tesoros de Dios, quien envió a Jesús para que tengamos vida, no cualquier tipo de vida, sino vida en abundancia, protegiéndonos del ladrón, que no viene más que a robar, matar y destruir (Juan 10: 10). La segunda es tomar un interés personal en los asuntos de Dios. Es fácil de entender; si no atendemos los negocios de nuestro Señor, él no tiene obligación de atender los nuestros.
La ley de la siembra y la cosecha es inquebrantable, Gálatas 6:6 Sentencia: No nos engañemos, de Dios nadie se burla. Cada uno cosecha lo que siembra. La economía de Dios es para los que siembran en la tierra de Dios. Si andamos en sus caminos si estamos cumpliendo con sus mandamientos, estamos sembrando en su tierra y contaremos con la protección divina, donde la polilla y el hollín no entran, donde no hay quiebras, ni bancarrotas. El salmo 127:1 nos advierte: "Si el Señor no edifica la casa, en vano se esfuerzan los albañiles. Si el Señor no cuida la ciudad, en vano hacen guardia los vigilantes". Tenemos que trabajar con diligencia en el mundo físico de nuestra economía, para poder merecer responsabilidades en la obra de su
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reino. Debemos actuar en nuestros negocios, en nuestros trabajos como si fueran del Señor. Como él no miente tendremos su cobertura y seremos prosperados más allá de nuestras propias expectativas. Peligros de no participar en la economía de Dios. La economía mundial se encuentra en una profunda y tremenda crisis por una razón sencilla: sus fundamentos no son bíblicos. Como las fichas de un enorme dominó las economías de los países están cayendo una tras otra en un proceso lento, pero imparable. Muchos cristianos pierden su salud física, emocional y mental imaginando lo peor y pensando que es imposible escapar a los efectos de este cataclismo económico Pero hay buenas noticias: ¡los creyentes no forman parte de la crisis! La economía de Dios para el hombre es buena. Quienes caminen en la economía de Dios serán prosperados porque Dios no miente. El asunto es de conocimiento, de saber qué dice la Palabra de Dios y actuar en consecuencia. Si usted quiere entender con claridad por qué la economía mundial esta condenada al fracaso léase en los Hechos de los Apóstoles los versículos 23 a 27 del capitulo 19, donde se narra cómo unos artesanos de ídolos y fetiches, al ver peligrar su negocio porque la gente evangelizada por Pablo dejaba de comprar sus mercancías, armaron un gran alboroto en Éfeso. En nuestra sociedad capitalista el fundamento de muchos negocios es egocéntrico y exalta al hombre, no a Dios. Estatuas a cantantes que hoy son y mañana desaparecen, afiches a deportistas que hoy están en la cumbre y mañana se precipitan en el abismo de la drogadicción, grandes líderes políticos que pasan de la silla presidencial a la cama del adulterio ante los ojos asombrados del mundo entero, son escenas que están a la orden del día. Hay una excesiva tolerancia en el cine y la televisión con expresiones
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homosexuales y con programas de brujería y hechicería que sin duda alguna les generan a los medios algunos ingresos importantes, pero que al final los llevarán al derrumbe irremediable en medio de un crujir de dientes. Ni sus ídolos ni sus fortunas los detendrán en su caída libre. Dios no da alternativas: el ser humano sólo puede prosperar espiritual, física y financieramente sobre la roca: ¡Jesucristo! Cualquier otro fundamento es falso y sucumbirá con el paso del tiempo. Es por eso que el creyente que no participa de la economía del reino corre el riesgo de ver evaporar sus finanzas. ¿Qué podemos hacer para no caer en esta trampa? a. Debemos cerciorarnos de que estamos manejando diligentemente las finanzas que Dios nos da, invirtiéndolas en rubros que glorifiquen a Jesucristo. b. El propósito de la economía de Dios es glorificar el nombre de Jesucristo y llevar a cabo el plan de salvación que se encuentra en Mateo 28:18-20. c. La economía de Dios significa, en un sentido práctico, que el creyente nacido de nuevo, redimido por la sangre de Jesucristo, debe gobernar y señorear sobre todas las cosas que Dios ha puesto debajo de él. La razón por la que Jesús contó la parábola de los talentos es porque quería dejar claro que Dios no ama a los perezosos, ni a los cómodos. Si actuamos con diligencia Dios nos levantará. El dijo a través del Profeta Isaías: "Así que no temáis, porque yo estoy contigo; no te angusties, porque yo soy tu Dios. Te fortaleceré y te ayudaré; te sostendré con mi diestra victoriosa". (Isaías 41:10). Cómo descansar y disfrutar de la economía de Dios.
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La preocupación es un acto de incredulidad. Preocuparse es ofender a Dios. Es triste observar cómo en la sociedad del siglo XXI cuando el ser humano está disfrutando de la comodidad de los adelantos tecnológicos que pretenden hacer la vida más fácil, la gente corre como loca de un sitio para otro llenos de tensión, angustia y depresión, preocupados por el dinero para pagar los gastos de alimentación, comida y la educación de los hijos. Jesús nos invita en Mateo 6:26 a reposar en el Señor. El nos dijo: "Mirad las aves del cielo, que no siembran, ni siegan, ni recogen en graneros; y vuestro Padre Celestial las alimenta. ¿No valéis vosotros mucho más que ellas?". El mandato es claro: ¡No os afanéis! No tengamos afán por nuestras finanzas. Si buscamos primero el reino de Dios y su justicia, recibiremos una paz que sobrepasa todo entendimiento, y participaremos en una economía que nunca ha fracasado y que no puede fracasar. Debemos vivir de día en día. Hoy es el día más precioso que Dios no ha dado y debemos disfrutarlo y descansar, confiando en que Jesús es el mismo, ayer, hoy y siempre. Si en el mismo momento en que está leyendo este párrafo cae en la cuenta de que hoy no abrazó a su cónyuge, o a sus hijos, suspenda la lectura y ¡hágalo! Exprese el afecto a sus seres queridos ahora. Disfrute el instante, el tener un techo y ropa qué vestir dándole gracias a Dios por su misericordia. El dinero está creado para darnos paz, no para vivir en angustia y ansiedad. Por eso Dios instituyó un día de reposo a la semana. Porque él no quiere hombres que afanados por la búsqueda de poder, fama y riquezas se olviden de Él, por eso al menos un día a la semana quiere que a la par que descansemos volvamos los ojos a Él.
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Este séptimo día, día de descanso tiene una importancia trascendental: nos da descanso físico, emocional y espiritual para manejar bien nuestras finanzas y no caer en desobediencia a Dios, víctima de las trampas del diablo, por la presión de las obligaciones financieras. Hay que descansar y recrearse; Dios lo ordenó para que tengamos bríos renovados semana a semana y podamos manejar con inteligencia nuestras finanzas.
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LA BIBLIA Y SUS FINANZAS Para facilitarle su estudio bíblico, permitiéndole que, de acuerdo con sus especiales circunstancias, encuentre lo que la Palabra de Dios dice sobre el manejo del crédito y las deudas, tomado del libro "La Vida Libre de Deudas" de Larry Burkett, Editorial Unilit, le citamos los siguientes pasajes: PRÉSTAMOS Éxodo 22:14 Hay que restituir la propiedad prestada. Deuteronomio 28:43-45 La desobediencia a Dios te convertirá en prestatario. Nehemías 5:2-5 No se debe prestar con altos intereses. Salmos 37:21 Los no creyentes no pagan. Proverbios 22:7 El deudor es siervo del acreedor. PRESTAR Éxodo 22:25 A los hermanos se le presta sin intereses. Deuteronomio 15:6 Presta pero no tomes prestado. Salmos 37:26 El hombre de Dios presta con generosidad. Salmos 112:5 Dios bendice al que presta con generosidad. Jeremías 15:10 No se debe pedir prestado. Ezequiel 18:7 El acreedor no se debe quedar con la prenda Ezequiel 18:8 No se debe prestar con usura ni con intereses. Ezequiel 18:12 El malo se queda con la prenda. Habacuc 22:6-7 Prestamista abusivo no permanecerá. Lucas 6:34-35 Presta sin esperar nada. INTERESES Deuteronomio 23:19 No se debe cobrar intereses a un hermano. Salmos 15:5 Se debe prestar sin ánimo de lucro. Proverbios: 22:26-27 Si no quieres arruinarte no sirvas de fiador. Proverbios 28:8 Las riquezas del usurero serán para el que se compadece de los pobres. Ezequiel 18:7 El creyente devuelve la prenda. Ezequiel 18:8 El justo no carga intereses.
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Ezequiel 18:12 El no creyente se queda con la prenda y morirá. Ezequiel 18:13 El no creyente carga intereses y morirá. Ezequiel 18:18 El no creyente extorsiona al pobre y morirá. USURA Levíticos 25:36 No se debe exigir dinero al hermano. Nehemías 5:7-10 No se debe cobrar interés al hermano. Proverbios 28:8 El usurero trabaja para el que ayuda al necesitado. GARANTÍAS Éxodo: 22:26 Hay que devolver pronto la prenda. Deuteronomio 24:10-13 No te quedes con la prenda del pobre. Job 22:6 No se debe pedir prenda a los hermanos. Salmos 109:11 Al malo le quitan la prenda. Proverbios 6: 1-3 Quítate el yugo de ser codeudor o fiador. Proverbios 11:15 El fiador perderá la paz, será perjudicado. Proverbios 17:18 Ser fiador es ser imprudente. Proverbios 20:16 Evita ser fiador de un extraño. Proverbios 22:26-27 El fiador saldrá perjudicado. PAGO DE PRÉSTAMOS Deuteronomio 15:1-5 Cada 7 años se deben perdonar deudas. Deuteronomio 31:10 Cada 7 años se redimían las deudas. 2 Reyes 4:1 Los hijos de la viuda serán esclavos por deudas. 2 Reyes 4:7 Elíseo paga la deuda de la viuda. Proverbios 3:27-28 Hay que ayudar siempre que se pueda. Lucas 12:58-59 Arregla por las buenas con el prestamista. Romanos 13:8 No tengas deudas con nadie. Colosenses 2:14 Hay que cancelar las deudas. Filemón 18:19 Pablo ofrece pagar por otro. DIEZMOS Y OFRENDAS Génesis 4:4 La ofrenda de Abel agradó más a Dios que la de Caín. Génesis 14: 20 Abraham diezmó en gratitud a Dios. Levítico 27:30 El diezmo pertenece al Señor. Números 18:21 El diezmo es para los sacerdotes o levitas.
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Números 18:25 Debe darse el diezmo del diezmo. Deuteronomio 12:17 El diezmo se debe respetar. Deuteronomio 14:22 Hay que diezmar periódicamente. Deuteronomio 26:12 El diezmo es para los sacerdotes y las viudas. 2 Crónicas 31:5 Hay que entregar el diezmo de todo Nehemías 10:37:38 Para restaurar hay que ofrendar y diezmar. Amos 4:4 Hay que diezmar y ofrendar periódicamente. Malaquías 3:8 Quien no diezma roba a Dios. Malaquías 3:10 Dios quiere ser probado respecto del diezmo. Mateo 23:23 Jesús dijo que se debe diezmar. Lucas 18:12 El diezmar no deber ser motivo de falso orgullo. Hebreos 7:2 Abraham diezmó a Melquisedec, su sacerdote. Hebreos 7:5 Los levitas recibían el diezmo. Hebreos 7:9 Desde Abraham se pagan los diezmos. SALMOS PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES Bienaventurado el varón que no anduvo en camino de malos, ni estuvo en camino de pecadores, ni en silla de escarnecedores se ha sentado. Salmo 1:1 Mi escudo está en Dios, que salva a los de corazón recto. Dios es un juez justo, un Dios que en todo tiempo manifiesta su enojo. Salmo 7:10,11 Mis enemigos retroceden; tropiezan y perecen ante ti. Porque tú me has hecho justicia, me has vindicado; tú, juez justo ocupas tu trono. Salmo 9:3,4 El Señor es refugio de los oprimidos; es su baluarte en momentos de angustia. En ti confían los que conocen tu nombre, porque tú Señor, jamás abandonas a los que te buscan. Salmo 9:9,10 Cuídame, OH Dios, porque en ti busco refugio. Yo le he dicho al Señor: "Mi Señor eres tú. Fuera de ti, no poseo bien alguno". Salmo 16:1,2 Señor, oye mi justo ruego; escucha mi clamor; presta oído a mi oración, pues no sale de oídos engañosos. Se Tu mi defensor, pues tus ojos ven lo que es justo. Salmo 17:1 El Señor es mi pastor, nada me faltará; en verdes pastos me hace descansar. Dispones ante mí un banquete en presencia de mis
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enemigos. Has ungido con perfume mi cabeza; has llenado mi copa a rebosar. Salmo 23:1-5 El Señor es mi luz y mi salvación; ¿a quien temeré? El Señor es el baluarte de mi vida; ¿quién podrá amedrentarme? Cuando los malvados avanzan contra mí para devorar mis carnes, cuando mis enemigos y adversarios me atacan, son ellos los que tropiezan y caen. Aun cuando un ejército me asedie, no temerá mi corazón; aun cuando una guerra estalle contra mí, yo mantendré la confianza. Salmo 27:1,3 Te exaltaré, Señor, porque me levantaste, porque no dejaste que mis enemigos se burlaran de mí. Señor mi Dios, te pedí ayuda y me sanaste. Salmo 30:1,2 Convertiste mi lamento en danza; me quitaste la ropa de luto y me vestiste de fiesta, para que te cante y te glorifique y no me quede callado. Señor, mi Dios, siempre te daré gracias. Salmo 30:11,12 Encomienda al Señor tu camino; confía en él y él actuará. Hará que tu justicia resplandezca como el alba; tu justa causa como el sol del mediodía. Salmo 37:5, 6 Refrena tu enojo, abandona la ira; no te irrites, pues esto conduce al mal. Porque los impíos serán exterminados, pero los que esperan en el Señor heredarán la tierra. Salmo 37:8,9 El Señor protege la vida de los íntegros, y su herencia perdura por siempre. En tiempos difíciles serán prosperados; en épocas de hambre tendrán abundancia. Salmo 37:18,19 He sido joven y ahora soy viejo, pero nunca he visto justos en la miseria, ni que sus hijos mendiguen pan. Prestan siempre con generosidad; sus hijos son una bendición. Salmo 37: 25 26 La boca del justo imparte sabiduría, y su lengua emite justicia. La ley de Dios está en su corazón y sus pies jamás resbalan. Salmo 37:30,31 ¿Por qué voy a inquietarme? ¿Por qué me voy a angustiar? En Dios pondré mi esperanza y todavía lo alabaré. ¡Él es mi Salvador y mi Dios! Salmo 42:5 y 11 Salmo 43:5
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ANEXOS 1. Preguntas frecuentes al autor 2. Guía para la elaboración de un presupuesto 3. Artículo “Un Sistema Monetario Diferente” de Margrit Kennedy. 4. Artículo “Quiero la tierra mas el 5%”. Autor Larry Hannigan. 5. Oraciones de poder para la Libertad Financiera Con el ánimo de presentarle nuestra visión, transcribimos las siguientes preguntas y respuestas extractadas de algunos reportajes que nos han hecho a los autores que esperamos, le permitan aproximarse a nuestro sentido y razón de ser. Tambien esperamos que algún abogado o estudiante de derecho encuentre inspiración para abrazar la causa de la defensa de los deudores, de los usuarios, de los consumidores. ¿Por qué escogió defender al deudor? Durante más de 20 años pagamos todas nuestras obligaciones. A mediados de 1998, al entrar en dificultades financieras y buscar arreglos de pago recibimos un tratamiento inmisericorde, despectivo y hasta agresivo de parte de las entidades financieras. Al ver actuar a los Jueces en nuestro favor, decidimos ofrecer nuestros servicios profesionales a los deudores, a sabiendas de lo complicado que es; no sólo por los riesgos de defender a deudores en un país violento, y de lo engorroso que es administrar centenas de clientes individuales. Es más fácil recibir 100 casos de un sólo banco que llevar 100 casos de 100 clientes. No nos estamos enriqueciendo, pero disfrutamos de haber vuelto a nuestras épocas de consultorio jurídico a defender al débil y desamparado. ¿Cuál es su posición frente a los acreedores que prestaron de buena fe y esperan el reintegro de sus dineros? El concepto de “buena fe” es muy relativo. Muchos préstamos son “legales” pero tremendamente abusivos y hasta confiscatorios.
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Nosotros diferenciamos con claridad el tratamiento que debe darse a los bancos y compañías de Leasing, del que se merecen las personas naturales no agiotistas, ni usureras, que confiaron en un familiar o amigo y le prestaron. El criterio que transmitimos con énfasis a nuestros clientes es que, debemos privilegiar los pagos al acreedor persona natural no usurero. ¿Cuál es su criterio para seleccionar a los clientes? Si los seleccionáramos como en el pasado, por su "capacidad de pago", no tendríamos ni uno. Los escogemos por su integridad, por su honradez y ganas de salir adelante. ¿Cómo podemos garantizar que todos nuestros clientes vivan estos valores? No podemos garantizarlo. Jesús el Hijo de Dios, tuvo un traidor dentro de sus doce apóstoles. Si el peor delincuente tiene derecho a un abogado defensor, ¿por qué negarle asesoría legal al deudor en dificultades? ¿Cómo medir el que un cliente pueda superar la insolvencia? Nosotros no somos dioses para determinar quien merece ser asesorado y quien no. En cierto sentido nos parecemos a los médicos de cuidados intensivos. Mientras el paciente respire ellos lo asisten. Todos los días ocurren milagros en los que los diagnósticos médicos quedan cortos. A nivel de finanzas personales ocurre lo mismo. Tenemos docenas de casos de recuperación y salvamento patrimonial donde no existían razonabilidad financiera. Muchas familias que estaban a horas de ser rematadas viven hoy en sus casas. Parejas a punto de divorciarse hoy viven en armonía. Compatriotas en el exilio han vuelto a reunificarse con los suyos. ¿Qué esperan de los funcionarios del poder judicial? Que entiendan que si en el pasado el 90% de la justicia civil estaba al servicio de los acreedores, en esta época de crisis económica debe también darse espacio a la protección de los deudores. Esperemos que cumplan y hagan cumplir la Constitución, que proclama la protección del débil económico dentro de un Estado Social de Derecho. Consideramos que el empleado del poder judicial que no quiera aplicar la Constitución, debe renunciar para
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dedicarse a la política y desde el Congreso proponer su propia reforma constitucional. Es más valiosa una Sentencia que materializa un derecho constitucional de un deudor, que un retórico artículo en la Carta que nunca se aplica en la vida real. ¿Promueven ustedes la cultura del no pago? No, en absoluto. Con las estrategias que implementamos, las demandas que contestamos y con las excepciones que proponemos sólo buscamos un escenario justo de negociación, en el que se reconozca el entorno de la crisis que estamos viviendo y se pacten unas formas justas de pago del capital, intereses y honorarios de abogados. Siempre nos preocupamos porque los honorarios de los colegas sean cancelados. En su inmensa mayoría los deudores actuales son gente honrada, trabajadora e íntegra que víctimas de la crisis económica se han visto obligados a cesar sus pagos, sin negar las obligaciones. Propendemos porque las normas constitucionales y legales que protegen al débil, se apliquen. ¿Alguna vez se han sentido perseguidos o amenazados? Debemos dar gracias a Dios por vivir en un país donde se pueden expresar libremente opiniones como las nuestras que van en contravia de los grandes intereses económicos. Sin embargo si hemos afrontado tres quejas disciplinaria de las cuales hemos sido definitivamente absueltos. La que mayor desazón me causo fue la queja que a mediados de 2005 nos instauro Av Villas por supuesta “obstaculización de la justicia”.Fue un año muy duro, lleno de incertidumbres. Uno tiene que ser fiel a sus valores y creencias y siempre debe estar conciente de la posibilidad de tener que pagar un precio por esta fidelidad. El fallo absolutorio fue contundente. En los próximos meses deberá producirse el fallo de primera instancia en la reclamacion civil de perjuicios que les presentamos. ¿Cuál es nuestra filosofía de trabajo? El modelo económico basado en el crédito, en la especulación
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financiera colapso. Las personas naturales del común estan pagando los platos rotos. Sin delirios mesiánicos, pero si con una clara visión y sentido de propósito queremos ser instrumentos de Dios para la defensa del deudor en dificultades. Creemos que la usura es un mal tremendo, que destruye hogares, causa divorcios, separaciones y contienda al interior de las familias Aprendemos de las decisiones judiciales que no nos son favorables, pero insistiremos hasta el límite de nuestras fuerzas para que las leyes que protegen al deudor no sean letra muerta. Nos gozamos con la reconciliación de los esposos cuando encuentran respaldo legal para enfrentar su momento de insolvencia. Diariamente vemos a familias reconciliarse, a esposos unirse, gracias a las estrategias que hemos diseñado. Oramos y bendecimos a todos los funcionarios judiciales que dan amparo judicial al deudor acorralado. Con sus decisiones ayudan a construir el Estado Social de Derecho en el que todos los colombianos debemos vivir.
ORACIONES DE PODER Oremos para participar en su economía y disfrutar de todos sus beneficios: Padre Celestial, me arrepiento de todos mis pecados. Creo en mi corazón que Jesús murió y que Dios lo levantó de los muertos. Tu palabra me dice que si te confieso delante de los hombres, tú me confesarás delante del padre. En este día he decidido entregarle mi vida a Jesucristo en espíritu, alma y cuerpo para ser redimido de la muerte, de la enfermedad, la pobreza y la escasez. Gracias Señor por salvar mi alma, sanar mi cuerpo y libertarme de la pobreza. Ahora me decido a cumplir tus mandamientos para poder disfrutar
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de tu economía, y a honrar tu nombre con los primeros frutos de todas mis pertenencias. También comprendo que si tu me permites participar en tú economía, tengo la responsabilidad de cuidar que todos mis ingresos sean usados para la gloria y la honra de nuestro Dios y Salvador, Jesucristo. Gracias nuevamente por restaurarme para que pueda señorear y gobernar, lo cual es tu divina voluntad para mi vida. Te pido que me des fuerza y sabiduría para obedecer todo lo que se encuentra escrito en tu palabra. Lo pido en el nombre de Jesús. Amén
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