TUGAS HUKUM PERBANKAN SUMBER DANA BANK DI INDONESIA
Disusun Oleh : GERRY VALENTINO SAMUDERA E1A014115 Kelas A
KEMENTRIAN PENDIDIKAN DAN KEBUDAYAAN UNIVERSITAS JENDERAL SOEDIRMAN FAKULTAS HUKUM PURWOKERTO 2015
BAB I PENDAHULUAN 1.1. LATAR BELAKANG
Dewasa ini banyak sekali dapat kita lihat bank yang ada di Indonesia. Ini tidak terlepas dari zaman penjajahan Hindia Belanda. Pada masa itu De javasche Bank didirikan di Batavia pada tanggal 24 januari 1828. Dapat kita lihat bawah bangsa penjajah lah yang memulai pengenalan bank di Indonesia. Jasa bank sangat penting dalam pembangunan ekonomi suatu negara. Jasa perbankan pada umumnya terbagi atas dua tujuan. Pertama, sebagai penyedia mekanisme dan alat pembayaran yang efesien bagi nasabah. Untuk ini, bank menyediakan uang tunai, tabungan, dan kartu kredit. Ini adalah peran bank yang paling penting dalam kehidupan ekonomi. Tanpa adanya penyediaan alat pembayaran yang efesien ini, maka barang hanya dapat diperdagangkan dengan cara barter yang memakan waktu. Kedua,
dengan
menerima
tabungan
dari
nasabah
dan
meminjamkannya kepada pihak yang membutuh dana, berarti bank meningkatkan arus dana untuk investasi dan pemanfaatan yang lebih produktif. Bila peran ini berjalan dengan baik, ekonomi suatu negara akan meningkat. Tanpa adanya arus dana ini, uang hanya berdiam di saku seseorang, orang tidak dapat memperoleh pinjaman dan bisnis tidak dapat dibangun karena mereka tidak memiliki dana pinjaman. Bank juga memerlukan sumber dana agar sistem dalam bank tersebut dapat berjalan. Maka dari itu, harus ada usaha yang dilakukan bank untuk mencari dana sebagai biaya operasi dan pengelolaan bank.
1.2.RUMUSAN MASALAH
Dari latar belakang diatas, dapat kita lihat bahwa dalam proses menjalankan sistemnya, bank memerlukan dana. Maka muncul lah rumusan masalah berikut : 1. Bagaimana lembaga keuangan melakukan penghimpunan dana (sumber penghimpunan dana) ? 2. Jelaskan penghimpunan dana tersebut! 3. Faktor-faktor apakah yang mempengaruhi sumber dana?
1.3.TUJUAN PENULISAN
Rumusan masalah diatas berisi tentang hal-hal yang cukup penting untuk diketahui dan merupakan sesuatu yang dasar dan berguna untuk wawasan kita. Makalah ini juga bertujuan untuk memenuhi nilai tugas terstruktur yang diberikan oleh Dosen hukum perbankan yaitu Ibu Rochani Urip Salami, SH, MS.
BAB II PEMBAHASAN
2.1 TINJAUAN PUSTAKA
Untuk menjadi sebuah bank, tentu tidak terjadi secara instan, namun harus memenuhi suatu persyaratan yang telah ditentukan dalam pendirian sebuah bank. Persyaratan ini pun diatur dalam Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan. Mengenai prosedur pendirian bank telah ada beberapa peraturan pelaksanaan dari Undang-Undang Perbankan tersebut baik untuk pendirian Bank Umum Maupun Untuk Pendirian Bank Prekreditan Rakyat. Untuk mendirikan Bank Umum, selain harus memenuhi persyaratan sebagaimana ditetapkan oleh ketentuan Pasal 16 ayat 2 Undang-Undang Perbankan juga perlu memerhatikan dan memenuhi ketentuan mengenai persyaratan dan tata cara perizinan bank yang diatur dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 32/33/KEP/DIR tentang Bank Umum. Menurut Pasal 6 ayat 1 SK tersebut, permohonan untuk mendapatkan persetujuan prinsip diajukan sekurang-kurangnya oleh salah seorang calon pemilk yang salah satunya melampirkan bukti setoran modal sekurangkurangnya sebesar 30% dari modal disetor . Dengan perkataan lain, harus telah ada modal besar 1 triliun rupiah, dalam bentuk fotokopi bilyet deposito pada bank di Indonesia dan atas nama Direksi Bank Indonesia c.q. sebagai seorang calon pemilik 1. Sebagaimana halnya pendirian Bank Umum, maka dalam pendiriam Bank Perkreditan Rakyat diperlukan adanya izin prinsip dan izin usaha dari Pimpinan Bank Indonesia. Permohonan izin prinsip untuk Bank Perkreditan Rakyat wajib memenuhi persyaratan tertentu sebagaimana ditentukan dalam Pasal 6 Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 32/35/KEP/DIR tentang Bank
1
Hermansyah, SH., M.hum, Hukum Perbankan Nasioanal Indonesia, Kencana, Jakarta, 2009. Hlm 32
Perkreditan Rakyat, yang serta melampirkan bukti pelunasan modal sekurangkurngnya sebesar 30% dalam bentuk fotokopi bilyet deposito pada Bank Umum di Indonesia dan atas nama Direksi Bank Indonesia c.q. salah seorang calon pemilik Bank Perkreditan Rakyat yang bersangkutan. Sedangkan untuk memperoleh izin usaha Bank Perkreditan Rakyat permohonan yang diajukan oleh si pemohon harus memenuhi persyaratan sebagaimana diatur dalam Pasal 9 Surat Keputusan Direksi Ban Indonesia Nomor 32/35/KEP/DIR tentang Bank Perkeditan Rakyat yaitu yang salah satunya memuat tentang bukti pelunasan modal disetor dalam bentuk fotokopi bilyet deposito. Secara tersirat dari penjelasan diatas dalam mendirikan bank haruslah memenuhi persyaratan dan prosedur pendirian bank yang semuanya itu haruslah melampirkan setoran atau pelunasan modal.
2.2 Lembaga Keuangan
Menurut Pasal 1 point b UU No.14 tahun 1967 tentang pokok-pokok perbankan mengatakan bahwa “ Lembaga keuangan adalah semua badan yang melalui kegiatan-kegiatannya di bidang keuangan menarik uang dari masyarakat dan menyalurkannya ke dalam masyarakat”. Sementara menurut Abdulkadir Muhammad menyatakan bahwa lembaga keuangan adalah badan usaha yang mempunyai kekayaan dalam bentuk asset keuangan (financial assets). Kekayaan berupa asset keuangan ini digunakan untuk menjalankan usaha di bidang jasa keuangan, baik penyediaan dana untuk membiayai usaha produktif dan kebutuhan konsumtif, maupun jasa keuangan bukan pembiayaan. Berdasarkan perbedaan fungsi kelembagaan, deviasi-deviasi menurut fungsi dan tujuannya sehingga dapat digolongkan ke dalam dua lembaga yaitu Lembaga Keuangan Bank (LKB) dan Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB).
2.3 PERBEDAAN LEMBAGA KEUANGAN BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN BUKAN BANK
Perbedaan lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank terletak pada tugas utamanya di keduanya antara lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank dapat kita lihat melalui kegiatan utamanya. Perbedaan kedua bentuk lembaga keuangan tersebut dapat kita lihat, yaitu sebagai berikut ini : 2.3.1 Dari Segi Penghimpunan Dana :
a. Lembaga Keuangan Bank Lembaga keuangan bank secara langsung menghimpun dana berupa simpanan dana masyarakat (tabungan, giro, deposito), dan melakukan secara tidak langsung dari masyarakat (kertas berharga, pinjaman / kredit dari lembaga lain) b. Lembaga Keuangan Bukan Bank Lembaga
keuangan
bukan
bank
secara
tidak
langsung
menghimpun dana dari masyarakat berupa surat berharga dan penyertaan serta pinjaman atau kredit dari lembaga lain. 2.3.2 Dari Segi Penyaluran Dana :
a. Lembaga Keuangan Bank Lembaga keuangan bank dalam menyaluran dana untuk tujuan modal kerja, investasi, konsumsi, penyaluran dana juga dilakukan kepada badan usaha dan individu sifatnya jangka pendek, menengah, dan panjang . b. Lembaga Keuangan Bukan Bank Lembaga keuangan bukan bank dalam menyaluran dana untuk tujuan investasi yang ditujukan umumnya kepada badan usaha dan sifatnya jangka menengah dan jangka panjang. Dari perbandingan tersebut dapat disimpulkan bahwa bank dapat menyalurkan dana untuk tujuan modal kerja, investasi, konsumsi. Sedangkan
lembaga keuangan bukan bank tujuannya untuk investasi. Yang berarti bahwa lembaga keuangan bukan bank secara tidak langsung tidak diperkenankan untuk menyalurkan dana untuk tujuan konsumsi dan modal kerja. Menurut undang-undang No. 10 Tahun 199 8 tentang ”Perubahan atas Undang-undang No. 7 /1992 tentang Perbankan”, Lembaga Keuangan Bank terdiri atas Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat. Sedangkan lembaga keuangan bukan bank jenisnya lebih bervariasi dapat berupa lembaga pembiayaan (perusahaan sewa guna usaha, perusahaan modal ventura, perusahaan jasa ajak piutang, perusahaan pembiayaan konsumen, perusahaan kartu kredit, perusahaan perdangan surat berharga), usaha peransuransian, dana pensiun, pegadaian, pasar modal dll.
2.4 PENGERTIAN BANK
Lembaga perbankan merupakan inti dari sistwm keuangan dari setiap negara. Bank adalah lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orang perseorangan, badan-badan usaha swasta, badan-badan usaha milik negara, bahkan
lembaga-lemabaga
pemerintahan
menyimpan
dana-dana
yang
dimilikinya2. Melalui kegiatan perkreditan dan berbagai jasa yang diberikan, bank melayani kebutuhan pembiayaan serta melancarkan mekanisme sistem pembayaran bagi semua sektor perekonomian. Di Indonesia masalah yang terkait dengan bank diatur dalam UndangUndang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang No. 10 Tahun 1998. Tidak jauh berebda dengan rumusan tersebut, ada lagi pengertian lain dari bank,. Bank adalah usaha bidang keuangan yang menarik dan mengeluarkan uang di masyarakat terutama memberikan kredit dan jasa di lalu lintas pembayaran dan peredaran uang3.
2
3
Hermansyah, SH., M.hum, op, cit, hlm 7 Yandianto, Kamus Besar Bahasa Indonesia, M2S Bandung, Bandung, 2000, hlm
38.
Rumusan mengenai pengertian bank yang lain, dapat juga kita temui dalam kamus istilah hukum Fockema Andreae yang mengatakan bahwa bank adalah suatu lembaga atau orang pribadi yang menjalankan perusahaan dalam menerima dan memberikan uang dari dana kepada pihak ketiga 4. Berhubungan dengan cek yang hanyan dalam arti adalah luas adalah orang atau lembaga yang dalam pekerjaanya secara teratur menyediakan uang untuk pihak ketiga. Prof. G.M. Verryn Stuart dalam buku Bank Politik, bahwa pengertian bank adalah suatu badan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit (to satisfy the needs of credit ) , baik dengan alat alat pembayaran sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun dengan jalan mengedarkan alat alat penukar baru berupa uang giral ( circulate new tool exchanger in the form of demand deposits)5. Berdasarkan dari beberapa pengertian di atas dapat dikatakan bahwa pada dasarnya bank adalah badan usaha yang manjalankan kegiatan menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada pihak pihak yang membutuhkan dalam bentuk kredit dan memberikan jasa dalam bentuk lalu lintas pembayaran. Berkaitan dengan pengertian bank, Pasal 1 ayat 2 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan
merumuskan
bahwa bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simppanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkaan taraf hidup rakyat banyak.
2.5 SUMBER DANA BANK
Pada hakikatnya lembaga keuangan adalah semua badan yang mempunyai kegiatan-kegiatannya dibidang keuangan menarik uang dari dan
4
Hermansyah, SH., M.hum, op. cit , hlm 8.
Dr. Thomas Suyatno, M.M., Kelembagaan perbankan.1988. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Hlm 1. 5
menyalurkan ke dalam masyarakat. Sebagai
lembaga
keuangan, bank
mempunyai usaha pokok berupa menghimpun dana daari masyarakat untuk kemudian menyalurkan kembali kepada masyarakat yang membutuhkan dana dalam bentuk kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. Fungsinya untuk mencari dan menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan memegang peranan penting terhadap pertumbuhan suatu bank, sebab volume dana yang berhasil dihimpuun atau disimpan tentunya akan menentukan pula volume dana yang dapat dikembangkan oleh bank tersebut dalam bentuk penanaman dana yang menghasilkan, misalnya dalam bentuk pemberian kredit, pembelian efek-efek, atau surat-surat berharga di pasar uang6. Dana bank sendiri memiliki pengertian uang tunai yang dimiliki
bank ataupun aktiva lancar
yang dikuasai bank yang setiap waktu dapat diuangkan. Dalam rangka mobilisasai dan menghimpun dana dari masyarakat tersebut sudah tentu bank harus sedemikian rupa mengenal sumber-sumber dana yang terdapat di dalam berbagai lapisan masyarakat dengan bentuk yang berbeda pula. Pada prinsipnya dana dari suatu bank itu terdiri dari : 2.5.1 Dana Yang Bersumber Dari Bank Sendiri
Dana yang bersumber dari bank itu sendiri adalah dana berbentuk modal setor yang berasala dari para pemegang saham dan cadangan-cadangan serta keuntungan bank yang belum dibagikan kepada pemegang saham. Dana ini adalah dana murni dimiliki oleh bank yang telah ada sejak bank tersebut memulai kegiatan usahanya, bahkan sejak bak tersebut memperoleh izin usaha dari Bank Indonesia. Modal setor yang berasal dari pemegang saham dapat dikatkan bersifat tetap, dalam arti selamannya akan tetap mengendap dalam bank dan tidak akan mudah ditarik begitu saja oleh penyetoran. Dalam ketentuan Pasal 37 ayat 1 jo. Pasal 35 Undang-Undang No. 1 6
Hermansyah, SH., M.hum, op. cit , hlm 43.
Tahun 1995 tentang Perseroan terbatas ditentukan bahwa untuk pengurangan modal setor suautu perseroan terbatas haruslah melalui Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS). Pelaksanaan Rapat Umum Pemegang Saham tersebut harus memenuhi ketentuan dan persyaratan yang ditentukan dalam peraturan perundang-undangan yang berlaku. 2.5.2 Dana Yang Bersumber Dari Masyarakat Luas
Sebagaimana telah dikemukakan diatas, bahwa dana bank yang berasal dari
masyarakat mempunyai peranan yang sangat
penting bagi kegiatan perbankan. Dana yang berasal dari masyarakat luas adalah dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan yang diwujudkan dalam berbagai bentuk seperti giro, deposito, dan tabungan. Berdasarkan pengertian di atas, maka dalam dunia perbankan dana yang berasal dari masyarakat luas ini terdiri dari: a. Simpanan Giro (Demand Deposit) Secara umum giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana perintah pembayaran lain atau dengan pemindah bukuan7. b. Deposito (Time Deposit) Simpanan pihak ketiga pada bak yang penarikanya hanya dapat
dilakukan
dalam
jangka
waktu
tertentu
menurut
perjanjian antara pihak ketiga dan bank yang bersangkutan. Mengenai jangka waktu deposito terdapat beberapa alternatif yang dapat dipilh oleh nasabah penyimpan, yaitu:
7
1 (satu) bulan
3 (tiga) bulan
6 (enam) bulan
Republik Indonesia, Undang-Undang RI Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan.
12 (dua belas) bulan
24 (dua puluh empat) bulan c. Sertifikat Deposito Simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindah tangankan 8. d.
Tabungan Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet, giro, dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu 9.
2.5.3 Dana Yang Bersumber Dari Bank Indonesia
Dana yang dikucurkan oleh Bank Indonesia melalui fasilitas kredit kepada bank-bank yang mengalami kesulitan pendanaan jangka pendek dan dijamin dengan agunan yang berkualitas tinggi dan mudah dicairkan. Hal tersebut merupakan implementasi dari fungsi Bank Indonesia sebagai the lender of the last resort (LoLR) .Yang menurut Undang-Undang No. 3 Tahum 2004, fungsi the lender of the last resort itu memungkinkan Bank Indonesia memberikan fasilitas pembiayaan darurat yang pendanaannya menjadi beban pemerintah10. Adapunn dana yang bersumber dari Bank Indonesia yang dikucurkan
kepada
bank-bank
yangg
mengalami
kesulitan
pendanaan adalah sebagai berikut: a. Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) Kredit Likuiditas Indonesia adalah kredit yang diberikan oleh
Bank
Indonesia
untuk
membiayai
kredit
program
pemerintah yang disalurkan melalui Bank Umum dengan perkataan lain, KLBI diberikan oleh Bank Indonesia sebagai 8
Ibid ., Pasal 1 ayat 8.
9
Ibid ., Pasal 1 ayat 9.
10
Hermansyah, SH., M.hum, op. cit , hlm 49
pinjaman kepada bank-bank yang membutuhkan dana sebagai pinjaman kepada bank-bank yang memmbutuhkan dana untuk kepentingan likuiditas mereka. Pada saat ini Krdit Likuiditas Bank Indonesia sudah tidak dipergunakan
lagi
oleh
Bank
Indonesia,
yaitu
sejak
dikeluarkannya fasilitas diskonto rupiah dan diberlakukannya Surat Berharga Pasar Uang (SBPU). b. Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI) Fasilitas yang diberikan oleh BI kepada perbankan, untuk menjaga kestabilan pembayaran dan sektor perbankan agar tidak terganggu
oleh
adanya
mismatch
(ketidak
seimbangann)
likuiditas antara penerima dana pada bank-bank. c. Kredit Pembiayaan Berdasarkan Prinsip Syariah Jangka Pendek Kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah yang diberikan kepada bank untuk mengatasi kesulitan pendanaan jangka pendek dari bank yang bersangkutan dengan ketentuanketentuan dalam Undang-Undang No. 3 Tahun 2004 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, yaitu: 1. Diberikan untuk bank yang mengalami kesulitan dana (Pasal 11 ayat 1) 2. Jangka waktu maksimal 90 hari (Pasal 11 ayat 1) 3. Dengan agunan berkualitas tinggi dan mudah dicairkan (Pasal 11 ayat 2) 2.5.4 Dana Bersumber Dari Lembaga Keuangan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank
a.
Pinjaman Antar Bank Pinjaman baik dana, bantuan tenaga ahli ataupun bentuk
modal. Bentuk modal biasanya diberikan sebagai pinjaman oleh bank lain. b.
Call Money
Dana talangan atau tambahan dari lembaga keuangan bank. Dana dalam rupiah yang dipinjamkan oleh bank dari bank lain, maksimal 7 hari, yang setiap waktu dapat ditarik kembali oleh bank yang meminjamkan tanpa dikenakan pembebanan. c.
Pinjaman Dana Dari Luar Negeri Keseluruhan dana yang diperoleh dari pinjaman luar negeri
baik dari lemabag keuagan bank atau bukan bank. Bank penerima pinjaman harus mengembalikan dana pinjaman terebut dalam jangka waktu tertentu. 2.6 FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI SUMBER DANA BANK
Sebuah bank yang dapat dipercaya nasabahnya dan dapat menarik nasabah, karena dipengaruhi faktor-faktor, yaitu sebagai berikut : a. Kepercayaan Masyarakat Sebuah bank mempunyai suatu gambaran umum di mata masyarakat yang mempengaruhi tingkat kepercayaan masyarakat pada bank tersebut. Banyak faktor yang mempengaruhi gambaran suatu bank di mata masyarakat, seperti pelayanan atau kinerja, keadaan keuangan, berita berita di mass media tentang bank tersebut, laporan-laporan Bank Indonesia tentang bank tersebut, dan lain-lain. Semakin tinggi tingkat kepercayaan masyarakat pada sebuah bank, maka semakin tinggi pula kemungkinan bank tersebut untuk menghimpun dana dari masyarakat dengan efisien dana sesuai rencana penggunaan dananya. b. Ekspetasi Pendapatan Yang Akan Diterima Oleh Penabung Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh (expected rate of return) oleh penyimpan dana lebih tinggi disbanding pendapatan dari alternative investasi lain dengan tingkat resiko yang seimbang. Semakin tinggi tingkat pendapatan yang diperkirakan oleh calon penyimpan dana ini, maka semakin mudah sebuah bank untuk menarik dana dari calon penyimpan dananya. c. Risiko Penyimpanan Dana
Apabila sebuah bank dapat memberikan tingkat kepastian yang tinggi atas dana masayarakat untuk dapat ditarik lagi sesuai waktu yang telah diperjanjikan, maka masyarakat semakin bersedia untuk menempatkan dananya di bank tersebut. d. Service Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana. Pelayanan yang baik akan membuat penyimpan dana merasa dihargai, diperhatikan, dan dihormati, sehingga merasa senang untuk terus bertransaksi keuangan dengan bank tersebut. Pelayanan ini bisa berupa pelayanan dari petugas bank, pemberian hadiah, atau pemberian fasilitas yang lain. e. Menjaga Kerahasian Data Nasabah Pengelolaan Dana Bank Yang HatiHati Artinya bahwa setiap lapisan karyawan harus wajib menjaga kode etik / norma suatu bank, yaitu tidak diperkenankan untuk menyebarkan identitas suatu nasabah secara sembarang, kalau pun diperlukan harus melalui proses lebih lanjut apakah informasi tersebut membantu beberapa pihak yang berkepentingan.
BAB III PENUTUP
3.1 KESIMPULAN
Lembaga keuangan dapat kita lihat sebenarnya merupaka pemberi jasa sebagai penarik dana dari masyarakat dan mengulurkannya lagi ke masyarakat.Maksudnya adalah dengan diusahakan terlebih dahulu. Sementara dapat juga kita lihat bahwa peranan bank yaitu untuk memenuhi kebutuhan ekonomi dalam bentuk penyediaan dan pengelolaan uang, yang antara lain meliputi administrasi keuangan, penggunaan uang, perdagangan dan pertukaran, perkreditan, kiriman uang dan pengawasannya. Sementara untuk hubungan luar negeri adalah sebagai jembatan dengan dunia Internasional dalam lalu lintas devisa, moneter dan perdagangan, serta membantu terjadinya perdagangan ekspor-impor, pariwisata dan transfer uang. Dan dapat kita lihat juga bahwa dari banyaknya sumber dana bank yang ada, ternyata sumber dana yang diperoleh dari masyarakat luaslah yang memiliki peran paling penting sebagai sumber utama dana bank. Pencaharian dana dari sumber ini relatif paling mudah jika dibandingkan dengan sumber lainnya dan pencarian dana dari sumber ini paling dominan asalkan bank dapat memberikan bunga dan fasilitas menarik lainnya. Akan tetapi pencarian sumber dana dari sumber ini relatif lebih mahal jika dibandingkan dari dana sendiri. Adapun sumber dana dari masyarakat luas dapat dilakukan dalam bentuk simpanan giro, simpanan tabungan, dan simpangan deposito. Dimana simpanan giro merupakan dana murah bagi bank karena bunga atau balas jasa yang dibayar paling murah jika dibandingkan simpanan tabungan dan simpanan deposito.
3.2 SARAN
Semua bank memiliki kebijakannya masing-masing. Namun, kita harus tetap selektif dalam memilih bank yang sehat dan jelas sumber dananya agar segala urusan perbankan kita dapat berjalan dengan lancar dan mencegah terjadi hal-hal yang tidak diinginkan.
DAFTAR PUSTAKA
1. Republik Indonesia. 1998. Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan. 2. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 32/33/KEP/DIR tentang Bank Umum. 3. Surat Keputusan Mentri Keuangan Republik Indonesia No. 792 Tahun 1990 tentang Lembaga Keuangan. 4. Suyatno, Thomas, M.M. 1988. Kelembagaan perbankan. Jakarta : Gramedia Pustaka Utama 5. Hermansyah, SH., M.hum. 2009. Hukum Perbankan Nasioanal Indonesia. Jakarta: Kencana. 6. Yandianto. 2000. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Bandung: M2S Bandung.
