Ensayo El cheque José Ricardo Rosales Moreno
El cheque es uno de los instrumentos más utilizados para la movilización de recursos desde una Cuenta Corriente, Póliza de Crédito o incluso Libreta de Ahorros dentro del ámbito empresarial. Es un título-valor de gran importancia en el ámbito económico de una sociedad, ya que sin él sería difícil concretar muchas transacciones mercantiles de gran importancia, por esto se le debe dar un uso correcto para así evitarnos molestias y no terminar perjudicados por un instrumento que ha sido creado para beneficiar a la comunidad. Ahora bien en nuestro país debido principalmente a la inseguridad jurídica con la que se encuentra el tenedor de un cheque devuelto, lentitud del proceso judicial así como elevados costes del proceso, hace que en el ámbito particular haya caído totalmente en desuso. El cheque es un título valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrará su importe dirigiéndose a un bando o empresa del sistema financiero nacional especialmente autorizado para ello. De esta manera, el banco girado pagara el título valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente del emisor. Un requisito indispensable para la emisión del cheque es que el emitente debe contar con fondos disponibles suficiente para atender el pago del título valor por el banco girado; tales dispositivos debes mantenerse en una cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene los formularios para emitir el cheque. Se debe tomar en cuenta que el formato impreso no es el cheque, este es un formulario que sirve simplemente para emitirlo. La ley general de títulos y operaciones de crédito vigente, no define al cheque, sino que se limita, como lo hacen también la ley uniforme sobre el cheque aprobada en Ginebra y las legislaciones nacionales que la han aceptado o imitado, a establecer sus presupuestos, requisitos y caracteres jurídicos. Elementos personales del cheque ✓ El
Girador (o librador), que es el emitente del título, el obligado principal, que es el titular de la cuenta corriente. ✓ El girado (o librado), que siempre es un banco o entidad que opera en el sistema financiero. ✓ El tenedor o beneficiario, a quien el banco debe pagar el cheque cuando lo presente. Puede ser persona indeterminada (cheque al portador) o concreta (cheque a la orden). ✓ Endosante, tenedor que transmite el cheque ✓ Endosatario, persona a cuyo favor se realiza el endoso. ✓ Avalista, persona que garantiza, en todo o parte, el pago.
Al expedir un cheque se debe reunir con requisitos al llenar el cheque y al expedirlo. El cheque solo puede ser expedido por personas que reúnan ciertos requisitos como: • La calidad del librado de ser una institución de crédito la cual celebrara un contrato con el librador, ósea un banco que esté obligado con el cliente a devolver a la vista cuando el cliente lo requiera, siendo esta su función y así mismo, para documentar las órdenes de pago de los clientes se utiliza el cheque. • Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es también un presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del título, y cuya ausencia es sancionada también. • Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del librador. Al llenar el cheque: * Por la calidad que tiene el documento que representa un cheque como un medio que significa una cantidad de dinero, este debe cumplir con ciertas condiciones que certifiquen su calidad de cheque, así dentro de todo el texto que puede tener un cheque, se debe incluir obligatoriamente la denominación de cheque, es decir que en alguna parte del documento que representa un cheque este inserta tal denominación; vale la pena aclarar que con letra del idioma empleado para la redacción de todo el resto del papel. * Otro de los requisitos para un cheque es que estos deben incluir en su cuerpo el lugar y la fecha de expedición del cheque, es decir otro requisito de tipo formal. * Un elemento más que debe estar representado gráficamente dentro de la imagen de todo el cheque es un número de orden, lo que servirá para identificar e individualizar el cheque. * Uno más de los puntos que hacen parte de los requisitos para un cheque, es tener incluido dentro de su información el nombre de la entidad financiera o bancaria que es girada, a lo que se le debe anexar un elemento que también hace parte de los requisitos para un cheque y es el domicilio de pago. * Un agregado a los requisitos para un cheque es la inclusión de una orden incondicional, pura y simple de pagar una determinada suma de dinero, la que se debe representar tanto por medio de letras como de números, junto con uno más de los requisitos para un cheque que es expresar el tipo de moneda. * Por ultimo entre la lista de los requisitos para un cheque, es la firma del librador. A grandes rasgos y en resumen se pueden señalar los siguientes puntos: * Mención de ser cheque insertada en el texto del documento * Lugar y fecha en que se expide
* La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero * El nombre del librado. (Una institución de crédito) * El lugar de pago. * La firma del librador Los cheques tienen 2 clasificaciones: Los negociables y no negociables. Los Negociables: Son aquellos que pueden endosarse (firmando el beneficiario en la parte posterior del documento) tantas veces como sea necesario (endosos subsecuentes). El beneficiario puede depositar los fondos del cheque en una cuenta bancaria o bien, cobrarlos en efectivo en el banco contra el que se expidió el cheque. Los No Negociables: Son todos aquellos que sólo pueden ser cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien, depositados en la cuenta bancaria de la persona o empresa que es el beneficiario del cheque. No pueden endosarse. Existen diferentes formas especiales para la expedición de los cheques y cada una tiene características que pueden adecuarse a las necesidades del suscriptor o del beneficiario; algunos cheques son: 1. Cheque al portador 2. Cheque nominativo o a la orden 3. Cheque de caja 4. Cheque certificado 5. Cheque cruzado 6. Cheque para abono en cuenta 7. Cheque de ventanilla Es muy importante saber todo lo relacionado al cheque ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil, ya que se utiliza diariamente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. Aunque la mayoría de las veces, hemos conocido gente que hace los cheques posta datados y eso no nos parece bien ya que de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo. Algunas personas solo ven al cheque como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan, dan un cheque y no tienen los suficientes fondos en ese momento para pagarlos y le piden a la persona que les espere un tiempo y eso no es justo. Creemos que si a los cheques les dieran el uso apropiado serán más provechosos en la sociedad, pero todo el mundo les da poca importancia y la mayoría no saben todo acerca de este documento.
