Trabajo Final1 - Operaciones Bancarias[1]

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTÍN

FACULTAD DE INGENIERÍA DE PRODUCCIÓN Y SERVICIOS ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA INDUSTRIAL

TEMA OPERACIONES BANCARIAS

ASIGNATURA: Análisis Económico

INTEGRANTES :  







Cabrera Guillén, Alexander Cangre Champi, Jeniffer Manrique Quenaya, Alexander Oporto Chávez, Katherine Rodríguez Butrón, Jania

DOCENTE: Msc. Ing. Hebert Farfán Benavente

AREQUIPA-PERÚ

Ing. Hebert Farfán Benavente

FINANCIERA CREAR

2010

Dedicamos este trabajo a nuestros padres, pues son ellos quienes no dan fuerzas para seguir luchando día a día frente a las adversidades. Se lo dedicamos a usted ingeniero, porque es él quien quien nos instruye instruye y va guiando cada día; porque se preocupa por nuestro aprendizaje; porque es un modelo a seguir.

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FINANCIERA CREAR

ÍNDICE INTRODUCCIÓN

3

CAPITULO I – PLANTEAMIENTO TEORICO 1.1 Nombre de la Entidad 1.2 Antecedentes 1.3 Visión y Misión 1.4 Objetivos - Objetivos Generales - Objetivos Específicos - Objetivos Estratégicos 1.5 Análisis Foda 1.6 Justificación del Tema 1.7 Limitaciones del Estudio

5 5 5 7 19 19 19 20 21 22 23

CAPITULO II – MARCO TEÓRICO CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS 2.1 Operaciones Activas 2.2 Operaciones Pasivas 2.3 Operaciones Neutras

24 24 24 30 30

CAPITULO III- ANALISIS DE LAS TASAS DE INTERES 3.1 Prestamos y Ahorros - Personas naturales - Pymes - Otros

31 31 31 33 36

CONCLUSIONES

52

RECOMENDACIONES

53

BIBLIOGRAFIA Y/O REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

54

ANEXOS

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3


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INTRODUCCIÓN LaFinaciera Créditos Arequipa S.A.C. -- Financiera Crear Arequipa--, inicia sus actividades el 13 de abril de 1998 y en sus doce años de existencia, se ha constituido como una Empresa de primer nivel en el financiamiento y fomento del progreso de la microempresa. El Patrimonio inicial de la Empresa se a incrementado en un 500%, como resultado de la incorporación de nuevos accionistas locales y extranjeros, aportes en efectivo, además de la capitalización del 100% de las utilidades obtenidas en sus cinco años de existencia. La Financiera Crear Arequipa, cuenta con un equipo de Funcionarios y Trabajadores, especializados en el campo de las microfinanzas, desarrollando su trabajo en la sede Principal, ubicada en el Centro Histórico de la ciudad de Arequipa (Sta. Martha N o 112 Cercado), una Agencia ubicada en Camaná (Calle Alfonso Ugarte 118), agencia ubicada en el Pedregal (Calle Sabandía Mz-F Lt-18), Agencia en Matarani (Av. Arequipa 395 – Matarani), Agencia en Mollendo (Calle Comercio N o 300, Agencia en Cocachacra (Calle Libertad 525 – Cocachacra), Agencias en la Ciudad de Arequipa: Agencia en Cayma (Av. Ejercito 1016), Agencia La Merced ( Calle La Merced N o 121- A Cercado), Agencia La Pampilla (Av. Daniel Alcides Carrión N o 289), Agencia Miraflores (Av. Teniente Ferrer No 207), Agencia Paucarpata (Av. Jesús 1307Paucarpata). Agencias ubicadas en la Ciudad de Lima: Agencia BN Ventanilla (Av. La Playa Mz- C Lt-9), Agencia Puente Piedra (Panamericana Norte Urb. Sto. Domingo C-12), Agencia Malvinas (Av. Colonial N o 171), Agencia Ceres

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(Asociación Rabindranath Tagore Mz E Lt 8), Agencia Los Olivos (Av. Alredo Mendiola No 3555), Agencia Próceres S.JL (Av. Próceres de la Ind 1949 Mz. Z Lt 2), Agencia Comas (Av. Tupac Amaru N o 3091), Agencia Collique (Urb. Popular San Juan Bautista Lote 11), Agencia Canto Grande S.JL. (Urb. San Rafael Jr. General Córdova), Agencia San Martín de Porres (Av. Perú 3260 Lote 5ª Mz 23 AAHH Urb. Perú). Además de los cuatro productos crediticios que tradicionalmente a desarrollado la Institución, es decir el Crédito PYME, el crédito de consumo, el crédito para vivienda y el otorgamiento de Cartas Fianza, en el período que culmina se han introducido con mayor impulso productos especiales orientados al sector de la Microempresa como el CREAR CASH, y La Línea de Crédito, con la finalidad de brindar un mejor servicio al sector. La Empresa actualmente muestra una destacada presencia y desarrollo en la Región Arequipa, y continua expandiendo sus servicios en la ciudad de Lima, con resultados económicos y financieros favorables y sólidos, que en el futuro significarán nuevas formas de desarrollo, novedosos productos crediticios, y ampliación de su estructura institucional, siempre en beneficio de los Empresarios de la Microempresa y de la comunidad en general.

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FINANCIERA CREAR

CAPITULO I: PLANTEAMIENTO TEORICO

•

1.1 NOMBRE DE LA ENTIDAD:

La Razón Social de la empresa en estudio es CREAR AREQUIPA FINANCIERA.

•

1.2 ANTECEDENTES:

NACIMIENTO DE CREAR AREQUIPA FIANCIERA: HISTORIA: La Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa Créditos Arequipa S.A.C., nace como consecuencia de los 7 años de experiencia crediticia de la ONG HABITAT AREQUIPA SIGLO XXI. Esta ONG nació por la iniciativa de un grupo de empresarios arequipeños que se propusieron como misión promover el desarrollo de los pequeños empresarios situados en las zonas urbano marginales de la ciudad de Arequipa, bajo la consideración que este segmento constituía un sector muy importante de la economía arequipeña y no estaba siendo adecuadamente atendido en sus necesidades. Es así como HABITAT AREQUIPA SIGLO XXI ejecutó programas de crédito, capacitación y asistencia técnica atendiendo a los empresarios de la microempresa en los departamentos de Arequipa (Arequipa, Mollendo y Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Camaná) y Puno (Juliaca). El proyecto se ejecutó con el apoyo inicial del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y FONCODES, con aportes para constituir fondos rotatorios y de crédito por doscientos mil dólares y cuatrocientos noventa mil soles respectivamente.

Para realizar sus actividades convocó a un selecto grupo de ejecutivos arequipeños con experiencia bancaria, los que lograron modernizar las incipientes practicas del sector, utilizando practicas bancarias como contratos formalizados, títulos valores y la constitución de garantías reales. Estas prácticas innovadoras en el mercado de microcréditos, marcaron la pauta y llevaron a cambios de toda la industria. Luego de 7 años de actividades, surgió la idea de constituir la institución financiera formalizada de acuerdo a ley. Es así como la entidad de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa CREDITOS AREQUIPA S.A.C. (EDPYME CREAR AREQUIPA), fue fundada el 5 de noviembre de 1997; autorizada a funcionar por la Superintendencia de Banca y Seguros el 3 de Abril de 1998, iniciando sus operaciones el 13 de Abril de 1998. La Financiera inicio sus actividades como la entidad más pequeña del sistema financiero nacional y tan sólo con 9 meses de existencia alcanzo su punto de equilibrio y un balance consolidado. Con el paso de los años fue mostrando un crecimiento sostenido y un manifiesto desarrollo en base a su innovación permanente. Ejemplo de ello, es el hecho que fue la primera entidad de provincia que abrió oficinas en la ciudad de Lima. El ritmo de crecimiento ha sido notable en todos estos años, destacándose los cinco últimos, con crecimientos anuales promedio por encima del 50%, contando actualmente con más de 30,000 clientes atendidos en la Oficina Principal, 3 agencias en Arequipa, 1 en Mollendo y 3 en la ciudad de Lima. Todo esto ha sido posible gracias al apoyo de los accionistas y directores, el esfuerzo de nuestros colaboradores por entender las necesidades de nuestros

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FINANCIERA CREAR

clientes y a nuestros clientes, quienes con su fidelidad premian nuestros esfuerzos. Son un grupo de ejecutivos arequipeños con experiencia bancaria, los que lograron modernizar las incipientes prácticas del sector, utilizando prácticas bancarias como contratos formalizados, títulos valores y la constitución de garantías reales. Estas prácticas innovadoras en el mercado de microcréditos, marcaron la pauta y llevaron a cambios de toda la industria. •

1.3 VISION Y MISION:

CREAR Arequipa cuenta con una misión y visión especificas las cuales son:

MISION "Somos el equipo de trabajo, consolidado en micro finanzas, que con innovación y eficiencia, logra una gestión rentable y un crecimiento sostenido para el progreso de nuestros clientes, colaboradores, accionistas y comunidad".

VISION "Ser la fuerza de apoyo financiero que genere progreso".

SITUACION ACTUAL DE CREAR AREQUIPA EDPYME: FILOSOFIA EMPRESARIAL: Permanente vocación de servicio al cliente, basada en una actitud de previsión, de excelencia en la atención y de constante sinergia laboral •

TRANSPARENCIA Información, clara, abierta y real para todos. Lo que se dice se hace. No dejamos de decir lo que pensamos, No ocultamos, no engañamos.

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FINANCIERA CREAR

Ing. Hebert Farfán Benavente •

COMPROMISO Identificación, responsabilidad e involucramiento para conmigo mismo, la

institución,

los

clientes

y

mis

compañeros.

Implica una actitud proactiva, empática, de superación, asertiva y perseverante hacia la excelencia.

•

TRABAJO EN EQUIPO Entendemos que trabajando juntos aprovechamos las sinergias y esto nos hace mas fuertes. Respetamos y alentamos la diversidad. El mutuo apoyo es vital para la consecución de los objetivos.

•

SERVICIOSERVICIO

Nos caracteriza nuestra actitud de servicio a los demás: nuestros clientes y compañeros. Nos proporciona satisfacción servirlos y crear una relación con ellos. Creemos que las relaciones de largo plazo se forman en base a nuestra actitud de servicio. La actitud de servicio esta asociada al respeto irrestricto, al trato personal y digno, que vaya mas allá de cubrir las necesidades de los demás, excediendo sus expectativas. •

EFICIENCIA

La asociamos a la óptima utilización de los recursos. Cumplimos con nuestros procesos y procedimientos para entregar un producto y servicio sobresaliente a nuestros clientes. •

CREATIVIDAD

Es innovación constante. Es nuestra capacidad de entender a nuestros clientes y plasmarlo en los productos y servicios que ofrecemos. Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

ORGANIGRAMA:

LINEAS EXTRATEGICAS DE ACCION:

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Mantenerse y profundizar en el negocio de micro crédito, diversificando

la oferta de productos e incrementando el valor de los mismos hacia los clientes. •

Orientar las actividades hacia el ámbito rural, con énfasis en las

provincias, convirtiendo a CREAR en una institución especialista en finanzas y servicios complementarios para este segmento. •

Desarrollar

una

estructura

organizativa

adecuada

para

la

administración de los nuevos segmentos de clientes objetivo. •

Consolidar el desarrollo organizacional generando valor para sus

colaboradores, sobre la base del compromiso personal y profesional.

EQUIPO DE TRABAJO: Ing. Oscar Percy Tapia René Vargas, Presidente de Directorio Eco. Pablo López de Romaña Cáceres, Director Ing. Mariano Mora Seco de Herrera, Director Sr. José Luis Tapia Casabonne, Director Sr. Frank Michell López de Romaña, Director Dra. Patricia Mora McGinity, Director Eco. Javier Valencia Núñez, Director Gerente General Sr. José Zapata La Torre.

PRINCIPALES FUNCIONARIOS:

Javier Valencia Núñez

Gerente General Ing. Industrial

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Ralph Guerra Pérez José F. Alocilla Barrios Sara Zegarra Paredes Marcos Corrales González Isabel c. Samaniego Pérez Mayte Marcilla Truyenque Aníbal e. Molina Traverso José Luis Conde Vásquez Vanessa v. Cuba Peralta Alfredo Febres Siancas Cesar Medrano Rodríguez Cesar o. Zapata Gómez Sergio e. Mercado Díaz Herbert L. Ríos Pauca Robert d. Acrota Umpire Gustavo Guzmán valdivia Jorge a. Aquino Rosas Javier Flores Montes Walter Castillo Chávez Juan Zegarra Sosa Cesar Gordillo Soto Edgard Córdova Gómez Silvia Chávez Calla Thony Arredondo Calle Joe Larico Gamero Erick Deza Huerta Elder Inga Orihuela Oscar Perea Silva José Pérez Valencia Ulises Chafloque Arevalo Christian Vera Farfán Sandra Vidaurre Cuyubamba Ana Chamorro Gómez

FINANCIERA CREAR

Gerente Central de Negocios Gerente de Administración y Finanzas Gerente Territorial Arequipa Gerente Territorial Lima Gerente Tecnología y Formación Crediticia Gerente de Tecnología de la Información Jefe de Riesgos Jefe de Auditoria Interna Jefe de Operaciones y Servicios Jefe de Gestión de Personas Jefe de Logística Jefe de Tesorería Jefe de Contabilidad Jefe de Finanzas y Ahorros Jefe Desarrollo, Arquitectura e Integra. de SI Jefe de Marketing Jefe de Recuperaciones Jefe de Asesoría Legal Jefe de Zonas Administrador Agencia Merced Administrador Agencia Pampilla Administrador Agencia Olivos Administrador Agencia Mollendo Administrador Agencia Miraflores Administrador Agencia Comas Administrador Agencia Santa Martha Administrador Agencia Malvinas Administrador Agencia Puente Piedra Administrador Agencia Camaná Administrador Agencia Canto Grande Administrador Agencia Próceres Administrador Agencia Cayma Administrador Agencia Collique Administrador Agencia Ceres

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FINANCIERA CREAR

NUESTROS SERVICIOS: De acuerdo con las operaciones autorizadas por el marco regulador vigente en el Perú la Financiera Crear Arequipa, brinda tres productos crediticios principales. En primer término se oferta el crédito a la Microempresa y Pequeña Empresa que se destina a necesidades de capital de trabajo y capital de inversión; Esta modalidad de financiamiento alcanza el 93% del total de la cartera. En segundo lugar, existe el crédito de Consumo, destinado generalmente al mismo sector con una participación de la cartera del 5%; este producto esta orientado básicamente a personas que tienen un trabajo regular y/o que perciban una remuneración periódica estable. Finalmente se brinda el crédito Hipotecario que tiene por objeto la adquisición y/o construcción de vivienda social única, que representa el 2% del total de la Cartera.

Dentro de la modalidad de los créditos destinados a la Micro y Pequeña Empresa ofrecemos a nuestros clientes Cartas Fianzas o de Garantía que tiene el carácter de Prestamos Contingentes.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

NUESTROS CLIENTES : Empresarios de la microempresa, mayoritariamente emigrantes de las zonas alto andinas, que imponen su creatividad, esfuerzo y deseo de progreso a las limitaciones educativas y de todo índole que tienen que afrontar en su nuevo hábitat. Comúnmente se inician con actividades vinculadas al comercio al por menor de productos originados en sus pueblos, y comienzan un largo proceso de asimilación e incorporación en las actividades económicas y sociales de la ciudad.

RESULTADOS CLASIFICADORAS DE RIESGOS:

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FINANCIERA CREAR

ALIANZAS Y CONVENIOS: Desde el inicio de nuestras actividades, hemos contado con el respaldo y la confianza de numerosas entidades, entre las que cabe destacar las entidades Públicas Nacionales, la Banca Multilateral, y entidades privadas extranjeras, sin las cuales el conjunto de nuestros logros no hubiera sido posible.

Corporación Andina de Fomento Banco Interamericano de Desarrollo Incofin OikoCredit Credit Suisse Latin American Challenge Investment Found S.A. ICO-AECI Fondemi

Corporación Financiera de Desarrollo FOGAPI

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FINANCIERA CREAR


Banco Wiesse Banco Interbank Banco de Crédito Banco Continental del Perú AGROBANCO COFIDE Corporación Finaciera de Desarrollo

Cofide Mi Vivienda Fondo Social de Compensación y Desarrollo Social

ESTADOS FINANCIEROS: Estados financieros 2009 CONCEPTO

Dic-04

Dic-05

Dic-06

Dic-07

Dic-08

Jul-09

Activos *

41.012

68.236

120.108

151.098

226.923

288.168

Colocaciones brutas*

34.651

56.502

92.700

138.987

192.044

239.593

Provisiones*

-1.610

-2.358

-4.030

-5.143

-8.410

-13.146

Patrimonio neto*

6.830

9.408

17.704

23.542

30.208

33.146

3.92%

3.15%

3.33%

2.81%

2.95%

4.65%

CALIDAD CARPETA

DE

Cartera atrasada sobre carpeta bruta Provisiones cartera atrasada

sobre 118.70% 132.40% 130.59% 131.83% 148.43% 120.13%

Provisiones

sobre 111.79% 122.53% 119.30% 123.00% 147.36% 119.82% Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Ing. Hebert Farfán Benavente cartera deteriorada

RENTABILIDAD Unidad neta (miles de S/.)*

1.724

2.751

4.585

6.663

7.866

4.53

29.14%

33.82%

37.72%

32.17%

28.20%

22.52%

Retorno sobre activos

5.37%

5.42%

5.18%

4.89%

4.07%

2.91%

CONCEPTO

Dic-04

Dic-05

Dic-06

Dic-07

Dic-08

Jul-09

Activos *

41.012

68.236

120.108

151.098

226.923

288.168

Colocaciones brutas*

34.651

56.502

92.700

138.987

192.044

239.593

Provisiones*

-1.610

-2.358

-4.030

-5.143

-8.410

-13.146

Patrimonio neto*

6.830

9.408

17.704

23.542

30.208

33.146

3.92%

3.15%

3.33%

2.81%

2.95%

4.65%

Retorno patrimonio

sobre

CALIDAD CARPETA

DE

Cartera atrasada sobre carpeta bruta Provisiones cartera atrasada

sobre 118.70% 132.40% 130.59% 131.83% 148.43% 120.13%

Provisiones sobre 111.79% 122.53% 119.30% 123.00% 147.36% 119.82% cartera deteriorada

RENTABILIDAD Unidad neta (miles de S/.)* Retorno patrimonio

sobre

Retorno sobre activos

1.724

2.751

4.585

6.663

7.866

4.53

29.14%

33.82%

37.72%

32.17%

28.20%

22.52%

5.37%

5.42%

5.18%

4.89%

4.07%

2.91%

5

6.25

5.78

5.42

6.51

7.69

ALMACENAMIENTO Pasivo sobre patrimonio

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Ing. Hebert Farfán Benavente (veces)

CAPITALIZACION Activo Activo sobre sobre patrimoni patrimonio o (veces)

6

7.25

6.78

6.42

7.51

8.69

Disponible Disponible entre activo

10.59%

15.29%

22.00%

6.93%

14.36%

17.02%

Disponib Disponible le entre cartera cartera bruta

12.53%

18.47%

28.5%

%7.54

16.97%

%20.76

Disponible Disponible entre pasivo

12.71%

17.74%

25.8%

8.21%

16.57%

19.67%

Gastos Gastos admin adminis istra trativ tivos os entre ingresos financieros

40.72%

39.62%

34.35%

36.38%

38.85%

41.94%

Gastos Gastos admin adminis istra trativ tivos os entre cartera promedio

17.59%

15.91%

13.82%

13.45%

13.75%

14.57%

Gastos Gastos admin adminis istra trativ tivos os entre activo promedio

14.58%

12.72%

10.35%

10.70%

11.39%

12.00%

LIQUIDEZ

EFICIENCIA

*Expresado en miles de soles

EVOLUCION DE LA CARTERA: Cuadro de coaliciones

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Cuadro de cobertura

Cuadro de Calidad de Cartera

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

PLAN ESTRATÉGICO Teniendo en cuenta la importancia que a la fecha a alcanzado la Edpyme Crear Areq Arequi uipa pa,, se cons consid ider ero o de vita vitall impo import rtan anci cia a la prep prepar arac ació ión n de un Plan Plan Estratégico y de Negocios para los próximos cinco años, que consolida las experiencia y trabajo desarrollado en los primeros pri meros años de trabajo. •

Consolidar nuestro posicionamiento en el mercado actual y desarrollar nuevos segmentos de mercado.

•

Innovar productos especializados en micro finanzas para el progreso.

•

Brind Brindar ar al clie client nte e un serv servic icio io de exce excele lenc ncia, ia, basa basada da en la rela relaci ción ón personal. Ser una organización competitiva.

•

•

1.4 OBJETIVOS Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

OBJETIVOS GENERALES: 1.

Constituir instituciones financieras descentralizadas orientadas a

la atención de aquellos segmentos de población que no tienen accesos al sistema crediticio formal. 2.

Ser la entidad financiera que impulsa a los peruanos a

emprender. 3.

Convertirse en la plataforma que permita a sus clientes alcanzar

sus metas. 4.

Atender las necesidades del mercado peruano de una forma

oportuna y eficiente rápidamente. 5.

Desarrollar nuevos productos y servicios en el mercado crediticio.

6.

Favorables perspectivas macroeconómicas para

el desarrollo

crediticio.

OBJETIVOS ESPECIFICOS: 1.

Ser una entidad atenta, donde escuchan y entienden a sus

clientes , donde harán todos los esfuerzos por resolver sus necesidades. 2.

Ofrecer productos y servicios útiles para sus clientes. Siendo

accesibles, estando siempre disponibles para todos.

3.

Actuando con franqueza, siempre directos en la relación con los

clientes. 4.

Optimizar las condiciones de los préstamos que usted querrá

tomar, consolidar, migrar o refinanciar.

OBJETIVOS ESTRATEGICOS Gestión Consolidar la organización mediante el manejo eficiente de sus operaciones y el desarrollo de sus recursos.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Imagen Corporativa Posicionar a la empresa como una organización innovadora, especializada en micro finanzas, consolidándose regionalmente y con expansión al mercado nacional.

Rentabilidad Incrementar el valor de la empresa a través del aumento progresivo de las utilidades y de clientes.

Sostenibilidad Lograr y mantener el crecimiento de clientes fidelizados , con indicaciones de desempeño de calidad sobre la base de una gestión eficiente del riesgo.

•

1.5 ANALISIS FODA: FORTALEZAS: Ø Crear cuenta con la confianza y respaldo de numerosas entidades como: CAF, BID, INCOFIN, BANCO WISSE, BANCO INTERBANKM, COFIFE, entre otras prestigiosas entidades financieras. Ø Posee un buen reconocimiento de marca y de imagen en el mercado debido a sus 12 años como entidad crediticia, que han afianzado los lazos con sus clientes.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Ø Durante los últimos ejercicios anuales crear presenta estabilidad y crecimiento en sus indicadores financieros. Ø CREAR cuenta con un nivel de capitalización promedio del sistema.

DEBILIDADES: Ø

Depende de gran manera de la evolución general de la economía

Ø

Posibles tasas de inflación en los siguientes periodos

Ø

Tasas impositivas o políticas de las tasas impositivas

Ø

Recuperar o hacer efectivo las carteras en mora

OPORTUNIDADES: Ø Llegar a diversificar sus servicios mejorando la calidad de los mismos que permita la lealtad de los clientes potenciales Ø De acuerdo al nivel de posición en el mercado puede realizar adquisiciones y fusiones aumentando su participación en la demanda de sus servicios financieros Ø Realizar proyectos de expansión y abrir nuevas sucursales Ø Se opera en un sistema cuyo entorno es estable económicamente

AMENAZAS: Ø A pesar de la importante mejora en la calidad de cartera, comparando con gestiones anteriores, CREAR enfrenta el importante desafió de disminuir la mora ya que puede llegar a tener Altas carteras en mora que afectaría la situación económica. Ø Las variedades de tipos de prestamos que ofrecen otras entidades financieras.

•

1.6 JUSTIFICACION DEL TEMA Ing. Industrial

23


FINANCIERA CREAR

El sistema financiero peruano muestra desigualdades exorbitantes, es sabido que en los últimos diez años y como consecuencia de una legislación favorable los bancos y otras entidades financieras han obtenido grandes utilidades. Por otro lado los ahorristas no han disfrutado de esta bonanza, los intereses que cobran los bancos son exageradamente superiores a los que pagan por ahorrar. Estas son razones suficientes para evaluar las operaciones bancarias tanto, activas, pasivas y neutras. Sin la información adecuada una persona que busca un préstamo puede someterse a deudas impagables, es necesario un análisis de las distintas ofertas de un banco y el otro, lo mismo para un ahorrista, saber cuanto va a ganar y si existen otras ofertas mas favorables, “la información genera confianza” Ahora tenemos dos criterios: •

El primero es saber qué tasas utiliza la Entidad Financiera CREAR AREQUIPA para realizar las transacciones de dinero de sus diferentes operaciones.

•

La segunda es comparar las tasas con las diferentes entidades bancarias del medio local.

•

1.7 LIMITACIONES DEL ESTUDIO

Financiera Crear Arequipa brinda información escasa en su pagina Web, y en la misma empresa nuestra dificultad fue pedir información como alumnos de la universidad interesados en el estudio de esta., así que tuvimos que presentarnos como personas interesadas en sus servicios y productos que ofrecen, como que fuera para nosotros mismos y no una investigación.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

CAPITULO II: MARCO TEORICO

CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS:

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

2.1 OPERACIONES ACTIVAS Las operaciones activas son los prestamos, sobregiros, cuenta corriente y descuentos que se realizan en la Entidad CREAR Arequipa.



MODALIDADES CREAR Fácil: El Préstamo para tu Negocio para lo que necesites sin tanto papeleo, el préstamo que necesitas, rápido y efectivo, y lo mejor a sola Firma. Ven visítanos en cualquiera de nuestras agencias o solicita informes a nuestros analistas de créditos.

CREAR Warmi Si Tú eres: • Mujer Empresaria, Mujer Creativa • Buena Pagadora

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

CREAR Yapa Crear Yapa te Regala • 01 Mes gratis • Tu primera cuota en 60 días

CREAR Efectivo El Préstamo para lo que tú necesitas • A sola firma para ti que eres trabajador dependiente.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

CREAR Negocios El crédito principal a tu alcance se otorga a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de producción, comercio o prestación de servicios. Requisitos: • • •

•

•

Copia DNI titular y/o cónyuge Copia recibo de Agua o luz Copia Simple del titulo de propiedad, o acta de adjudicación o contrato de compra-venta. Documentos del negocio (boletas, facturas, constancias del mercado, cuadernos de control, boletaje, etc.) Antigüedad en el negocio: 6 meses

CREARCITO El préstamo fácil y chiquito de CREAR que te permite, con una pequeña cantidad de dinero, obtener lo que necesitas para ver crecer tu negocio.

CREAR Dúo Crédito para capital de operación, capital de inversión o capital mixto que se otorga al cliente puntual que cuenta con préstamo vigente en CREAR Arequipa.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Requisitos: • • • •

Antigüedad en EDPYME CREAR Arequipa: 1 año Copia DNI titular y/o cónyuge actualizado. Copia recibo de Agua O luz. Documentos del negocio actualizado.

CREAR Línea Diseñado para clientes A que requieran de un monto predeterminado a simple solicitud, cuyo historial no menor a 2 años cumpla con la calificación A. Aquellos que pagan sus cuotas con un máximo de atraso de dos días.

CREAR Individual Otorgado de manera individual, con o sin garantía personal, o con garantía real.

CREAR Paralelo Otorgado a clientes con un excelente record de pago puntual.

CREAR Solidario Otorgado a grupos de entre 2 a 4 clientes, los cuales se otorgan entre si fianza solidaria.

CREAR Promocional Crédito para personas naturales, de preferencia dependientes, de corto plazo y a una tasa preferencial.

COMISION DE COBRANZA

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Ámbito geográfico Arequipa para créditos comerciales, microempresa, consumo e hipotecario. Para montos menores a S/ 3000 o su equivalente en moneda extranjera, el noveno día de impago la cuota se carga al crédito del cliente el importe de S/ 5.00 para crédito en moneda nacional, y $ 2.00 para créditos en moneda extranjera. Para montos mayores a S/ 3000 o su equivalente en moneda extranjera, el noveno día de impago la cuota se carga al crédito del cliente el importe de S/ 10.00 para crédito en moneda nacional, y $ 3.00 para créditos en moneda extranjera.

TASA DE INTERES ACTIVA EN MONEDA NACIONAL POR CAMPAÑA PARA CREDITOS MICROEMPRRESAS, COMERCIALES O DE CONSUMO

MONTO

TASA EFECTIVA MENSUAL

S/ 1000



3.20%

TASA EFECTIVA ANUAL 45.93%

DESTINO

•

Capital de Trabajo

•

Activo Fijo

•

Capital de Trabajo y Activo Fijo





•

ACTIVIDADES FINANCIADAS Producción Ing. Industrial

30




•

Comercio

•

Servicios

FINANCIERA CREAR

MERCADO Los empresarios de la pequeña y microempresa, como personas naturales o jurídicas que desarrollan actividades económicas de comercio, producción y servicios, viables y rentables dentro del ámbito geográfico del Departamento de Arequipa, que posean activos tales no mayores a US$20,000, sin considerar bienes inmuebles, así como un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US$ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.



GARANTIAS CREAR AREQUIPA EDPYME acepta como garantías •

Mobiliaria

•

Hipoteca

•

Aval

•

Fianza solidaria

•

Otras, según normatividad vigente

REQUISITOS GENERALES Documentos del Solicitante



•

Fotocopia del DNI del solicitante y cónyuge

•

Fotografía reciente tamaño carnet

•

Fotocopia de constancia domiciliaria



Documento del Garante (de requerirse)

Ing. Industrial

31


FINANCIERA CREAR

•

Fotocopia de constancia domiciliaria (*)

•

Garante con casa propia si el solicitante no la tiene

•

Fotocopia del DNI del garante y cónyuge

(*) Constancias domiciliarias: -

Titulo de propiedad o posesión

-

Contrato de compra – venta

-

Ultimo autoevalúo

-

Dos últimos recibos de agua o luz

2.2 OPERACIONES PASIVAS: Ya que las Operaciones pasivas son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones de activo, podemos decir que en esta financiera aun no contamos con operaciones pasivas.

2.3 OPERACIONES NEUTRAS: Ya que las operaciones neutras o accesorias se dan cuando el banco no recibe ni otorga crédito (operaciones de mediación donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.; podemos decir que esta financiera no cuneta con operaciones neutras. La Financiera recién va a habilitar los servicios necesarios para poder ejercer operaciones pasivas y neutras.

CAPITULO III: ANALISIS DE LAS TASAS DE INTERESES Ing. Industrial

32


FINANCIERA CREAR

PRESTAMOS 1.

Crédito PYME Son aquellos créditos otorgados a personas naturales o jurí dicas destinadas al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios; se encuentra principalmente dirigido a la parte del sector de población Llamado popular. Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja.

TASAS DE INTERES ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL TASAS ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL (Vigente a partir del 02/04/2009) CLIENTES NORMALES CREAR PYME - CREAR WARMI - CREAR FACIL - CREAR JALE - CREAR TAYTA CREAR AGRO - PRODUCTOS CASH - CREARVUELVE CREARYAPA 1 MES GRATIS Tasa Efectiva Mensual Minima 4.99%

Tasa Efectiva Anual Minima 79.38%

Tasa Efectiva Mensual Máxima 5.99%

Tasa Efectiva Anual Máxima 100.99%

500

3.69%

54.47%

4.69%

73.33%

de 501 a 999

4.49%

69.39%

5.49%

89.90%

1000

3.29%

47.47%

4.29%

65.54%

de 101 a 1999

4.19%

63.65%

5.19v

83.52%

2000

3.39%

49.19%

4.39%

67.46%

De 2001 a 2999

3.89%

58.08%

4.89%

77.34%

Moneda Nacional Hasta 499 Rango único de

Rango único de

Rango único de

Ing. Industrial

33


FINANCIERA CREAR

Rango único de 3000

3.29%

47.47%

4.29%

65.54%

de 3001 a 3999

3.79%

56.27%

4.79%

75.32%

de 4000 a 4999

3.69%

54.47%

4.69%

73.33%

5000

3.19%

45.76%

4.19%

63.65%

de 5001 a 9999

3.49%

50.93%

4.49%

69.39%

10000

2.89%

40.76%

3.89%

58.08%

de 10001 a 19999

2.99%

42.41%

3.99%

59.92%

20000

2.49%

34.33%

3.49%

50.93%

de 20001 a 29999

2.89%

40.76%

3.89%

58.08%

30000

2.39%

32.77%

3.39%

49.19%

de 30001 a 49999

2.79%

39.13%

3.79%

56.27%

de 50000 a MAS

2.29%

31.22%

3.29%

47.47%

Rango único de

Rango único de

Rango único de

Rango único de

CLIENTES PREFERENTES CREAR PYME - CREAR WARMI - CREAR FACIL - CREAR JALE - CREAR TAYTA CREAR AGRO - PRODUCTOS CASH Ing. Industrial

34

FINANCIERA CREAR


CREARVUELVE - CREARYAPA 1 MES GRATIS Tasa Efectiva Moneda Nacional Mensual Minima Rango único de

Tasa Efectiva Anual Minima

Tasa Efectiva Mensual Máxima

Tasa Efectiva Anual Máxima

5000

3.09%

44.08%

4.09%

61.77%

de 5001 a 9999

3.29%

47.47%

4.29%

65.64%

10000

2.69%

37.51%

3.69%

54.47%

de 10001 a 19999

2.89%

40.76%

3.89%

58.08%

20000

2.39%

32.77%

3.39%

49.19%

de 20001 a 29999

2.69%

37.51%

3.69%

54.47%

30000

2.29%

31.22%

3.29%

47.47%

de 30001 a 49999

2.59%

35.91%

3.59%

52.69%

de 50000 a MAS

2.09%

28.17%

3.09%

44.08%

Rango único de

Rango único de

Rango único de

CREAR CONSTRUYE (compra, construcción y ampliación de locales, comerciales o viviendas) ACTIVO FIJO (compra de maquinaria y vehículos) Tasa Efectiva Mensual Minima 3.29%




10000 a 19999

2.79%

39.13%

3.79%

56.27%

20000 a 34999

2.69%

37.51%

3.69%

54.47%

35000 a 49999

2.59%

35.91%

3.59%

52.69%

50000 a 99999

2.49%

34.33%

3.49%

50.93%

100000 a

2.29%

31.22%

3.29%

47.47%

Moneda Nacional 5000 a 9999

159999 160000 a mas

Moneda

1.99 26.68% Mas de 12 hasta 48 meses Tasa Tasa Efectiva Efectiva

2.99% 42.41% Mas de 12 hasta 48 meses Tasa Tasa Efectiva Efectiva Ing. Industrial

35


Nacional

FINANCIERA CREAR

5000 a 9999

Mensual Minima 2.99%

Anual Minima 42.41%

Mensual Máxima 3.99%

Anual Máxima 59.92%

10000 a 19999

2.69%

37.51%

3.69%

54.47%

20000 a 34999

2.59%

*

35.91%

3.59%

*

52.69%

35000 a 49999

2.49%

*

34.33%

3.49%

*

50.93%

50000 a 99999

2.39%

*

32.77%

3.39%

*

49.19%

100000 a

2.19%

*

29.69%

3.19%

*

45.76%

1.89%

*

25.19%

2.89%

*

40.76%

Nacional Hasta 499

Tasa Efectiva Mensual Minima 4.49%




de 500 a 999

4.49%

69.39%

5.49%

89.90%

de 1000 a 4999

3.99%

59.92%

4.99%

79.38%

de 5000 a 9999

3.49%

50.93%

4.49%

69.39%

2.99%

42.41%

3.99%

59.92%

159999 160000 a mas

CREDITOS CONSUMO CREAR EFECTIVO Moneda

de 10000 a 19999

Ing. Industrial

36

FINANCIERA CREAR


Moneda

Tasa Efectiva Mensual Tasa Efectiva

Nacional Hasta 5000

Anual 125.22

7.00

TASA DE INTERES MORATORIO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA Corresponde al 137,87% de la tasa de interés efectiva anual.

Rango 1

Rango 2

Rango 3

mas de 12 hasta 36 mas de 36 hasta 72

Montos

hasta 12 meses

meses

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Tasa

Tasa

Efectiva Efectiva

1

HASTA

2

5001

3

meses

Mensual

Anua

Mensual

Anual

Mensual

Efectiva

(1)

(l1)

(1)

(1)

(1)

Anual (1)

5000

3,65%

53,76%

3,50%

51,11%

A

10000

3,50%

51,11%

3,20%

45,93%

10001

A

20000

3,20%

45,93%

3,00%

42,58%

2,89%*

40,76%

4

20001

A

35000

3,00%

42,58%

2,89%*

40,76%

2,8%*

39,29%

5

35001

A

MAS

2,89%

40,76%

2,8%*

39,29%

2,6%*

36,07%

Ing. Industrial

37


FINANCIERA CREAR

TASAS DE INTERES ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA: CLIENTES NORMALES: CREAR PYME – CREAR AGRO

Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Mensual

Anual

Mensual

Anual

Hasta 1000

Minima 3.49%

Minima 50.93%

Máxima 4.39%

Máxima 67.46%

1001 a 3000

3.29%

47.47%

4.29%

65.54%

3001 a 5000

2.99%

42.41%

4.19%

63.66%

5001 a 10000

2.59%

35.91%

3.59%

52.69%

10001 a

2.39%

32.79%

3.39%

49.19%

2.09%

28.17%

3.19%

45.76%

1.89%

25.19%

2.99%

42.41%

20000 20001 a 40000 40001 a mas

CLIENTES PREFERENTES – CREAR PYME - CREAR AGRO

Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Mensual

Anual

Mensual

Anual

Minima 2.49%

Minima 34.33%

Máxima 3.59%

Máxima 52.69%

2.29%

31.22%

3.39%

49.19%

5000 a 10000 10001 a 20000 20001 a

Ing. Industrial

38

FINANCIERA CREAR


40000

1.99%

26.68%

3.19%

45.76%

40001 a mas

1.79%

23.73%

2.99%

42.41%

CREAR CONSTRUYE (compra, construcción y ampliación de locales comerciales o viviendas) ACTIVO FIJO (Compra de maquinaria, equipos y vehículos) Mas de 12 hasta 36

Mas de 36 hasta

Mas de 36 hasta

meses

72 meses

72 meses

Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Extranjera

Efectiva

Efectiv

Efectiva

Efectiv

Efectiv

Efectiv

Mensual

a

Mensual

a

a

a

Minima

Anual

Minima

Mensu

Mensu

Anual

Máxim

al

al

Máxim

a

minima

Máxim

a

a 3000 a 4999

3.29%

47.49% 1.99% * 26.68% 2.99% * 42.43%

5000 a 9999

39.13% 2.99%

*

42.41% 1.79% * 23.73% 2.79%

10000 a 19999

35.91% 2.79%

*

39.13% 1.69% * 22.28% 2.69%

20000 a 39999

37.51% 34.33% 34.33%

2.69%

*

37.51% 1.59% * 20.84% 2.59%

2.59%

*

35.91% 1.49% * 19.42% 2.49%

40000 a 49999 50000 a mas

2.49%

34.33% 1.49% *

19.42% 2.49%

Ing. Industrial

39

FINANCIERA CREAR


CREDITO CONSUMO

Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Mensual

Anual

Mensual

Anual

Hasta 499

Minima 3.39%

Minima 49.19%

Máxima 4.59%

Máxima 71.32%

500 a 999

3.29%

47.47%

4.39%

67.46%

1000 a 2999

3.19%

45.76%

4.29%

65.54%

3000 a 4999

2.99%

42.41%

4.19%

63.65%

5000 a mas

2.49%

34.33%

3.69%

54.47%

Rango 1

Rango 2

hasta 12 meses

mas de 12 hasta 36mas de 36 hasta 72 meses meses

Tasa Efectiva Mensual (1)

Tasa Efectiva Anual (1)





1500

2,80%

39,29%

2,50%

34,49%

2,20%*

29,84%

Montos

Rango 3

1

HASTA

2

1501

A

3000

2,50%

34,49%

2,20%*

29,84%

2,00%*

26,82%

3

3001

A

5000

2,20%

29,84%

2,00%*

26,82%

1,80%*

23,87%

4

5001

A

10000

2,00%

26,82%

1,80%*

23,87%

1,60%*

20,98%

5

10001

A

MAS

1,80%

23,87%

1,6%*

20,98%

1,50%*

19,56%

Ing. Industrial

40


FINANCIERA CREAR

TASAS DE INTERESES ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL: Para la compra, construcción, ampliación, remodelación de locales comerciales y/o viviendas (x) o

Se considera prestamos para Activo Fijo

o

Prestamos con garantía hipotecaria o

Si el préstamo es cancelado anticipadamente, se liquidara el saldo del

mismo de acuerdo a la tasa en el rango que corresponda según el plazo transcurrido. (1) La tasa efectiva mensual y anual están calculadas en base a 360 días.

TASAS DE INTERESES ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA: Para la compra, construcción, ampliación, remodelación de locales comerciales y/o viviendas (x) o

Se considera prestamos para Activo Fijo

o

Prestamos con garantía hipotecaria o

Si el préstamo es cancelado anticipadamente, se liquidara el saldo del

mismo de acuerdo a la tasa en el rango que corresponda según el plazo transcurrido.

TASAS ACTIVAS EN MONEDA EXTRANJERA Ing. Industrial

41


FINANCIERA CREAR

Vigente a partir del 02/04/2009 Créditos Microempresa y Comercial CLIENTES NORMALES- CREAR PYME. CREAR AGRO

Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa efectiva

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Anual

Mensual

Anual

Mensual

Máxima

Hasta 1000

Minima 3.49%

Minima 50.93%

Máxima 4.39%

67.46%

1001 a 3000

3.29%

47.47%

4.29%

65.54%

3001 a 5000

2.99%

42.41%

4.19%

63.66%

5001 a 10000

2.59%

35.91%

3.59%

52.69%

2.39%

32.79%

3.39%

49.19%

40000

2.09%

28.17%

3.19%

45.76%

40001 a mas

1.89%

25.19%

2.99%

42.41%

10001 a 20000 20001 a

CLIENTES PREFERENTES – CREAR PYME – CREAR AGRO Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Mensual

Anual

Mensual

Anual

Mínima 2.49%

Minima 34.33%

Máxima 3.59%

Máxima 52.69%

2.29%

31.22%

3.39%

49.19%

40000

1.99%

26.68%

3.19%

45.76%

40001 a mas

1.79%

23.73%

2.99%

42.41%

5000 a 10000 10001 a 20000 20001 a

Ing. Industrial

42

FINANCIERA CREAR


2. CREDITO HIPOTECARIO PARA VIVIENDA Plazos y formas de pago: •

Hasta 10 años: De acuerdo a evaluación

•

Periodos de gracia: De cuerdo a evaluación hasta 6 meses

•

Forma de pago: Cuota mensual de acuerdo a flujo de caja del cliente.

HIPOTECARIO – FONDO MI VIVIENDA Moneda

Tasa

Tasa

Tasa

Tasa Efectiva

Extranjera

Efectiva

Efectiva

Efectiva

Anual

Mensual

Anual

Mensual

Máxima

Minima 1.19%

Minima 15.25%

Máxima 2.29%

31.22%

Cualquier monto

3. CREDITO CONSUMO Crédito adicional al vigente, que se otorga a solicitud del cliente, con excelente historial crediticio, en los casos de oportunidades de inversión.

4. CREDITO PERSONAL Plazos y formas de pago: •

Montos: desde S/. 500 ó US$ 1.000 Plazos: hasta 24 meses de plazo

•

Se puede otorgar periodos de gracia de hasta 6 meses de acuerdo al tipo y destino del crédito

•

Para créditos con garantía de deposito o C.T.S., el plazo será de hasta 120 meses.

Ing. Industrial

43


FINANCIERA CREAR

Pagos fijos bisemanal, mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo al flujo de caja.

•

Tasas de interés en soles: desde 2.5% hasta 4.9% mensual, según el monto.

•

En dólares desde 1.3% hasta 2.85% mensual según el monto.

•

No cobramos mantenimiento, flat, comisiones, portes, seguros.

5. GASTOS Y COMISIONES Publicación de acuerdo a lo dispuesto en la Ley Nº 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolución Nº 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero.

GASTOS AMBITO GEOGRAFICO: AREQUIPA POR OPERACIONES CONTINGENTES PARA CREDITOS: COMERCIAL Y MICROEMPRESA · Gasto por emisión de la carta fianza equivalente a la suma de S/. 25.00.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO · Gasto por la contratación de póliza de seguro contra incendio todo riesgo, de conformidad con las tarifas fijadas por la compañía de seguros. Se cargan en el momento del desembolso del crédito y anualmente cuando sea renovado, cobrándose la doceava parte de la prima en forma mensual al cliente de acuerdo a la valorización del inmueble. · Gastos por gestiones y derechos de protesto de titulo valor equivalente a la suma de S/. 25.00. · Gasto por gestión de cobranza prejudicial, se cobra hasta el 10% del monto de la cuota(s) vencida(s).

Ing. Industrial

44

FINANCIERA CREAR


· Gasto por gestión de cobranza judicial; las sumas corresponden a las costas CREDITO PARA MICROEMPRESAS Tasa de Costo efectivo anual y Cuota referencial mensual (TCEA en % y monto en S/.) d/ Tasa de interés Efectiva Anual (TEA) (%)

Mínim a

Segur os

Carg Cargos os mensua por les únic (monto a vez mensua l en (S/.) S/.) b/ c/

TCEA

Cuota

TCEA

Cuota

Mínim

Mínim

Máxim

Máxim

a

a

a

a

Tasa

Penalid Gastos N° días ad

Morato ria

por pago

de cobran za

(% anual)

atrasad o

(mont o en S/.)

(monto en S/.)

Máxim a

N° días

ante s de cobr ar gast os penalid de ad cobr anza por pago atrasad o antes de cobrar

MONEDA NACIONAL CAPITAL DE TRABAJO POR S/. 1,000 a 9 meses

47.47

69.39

12 /

13 /

-

14 /

-

-

47.4 130.1 69.3 7 8 9

137.5 13.88 15 / 1

-

Al 9no dia S/.5.00, al 16avo dia S/.10.0 0 y al 31avo dia S/.15.0 0

-

8

que origina el proceso judicial de cobro que se inicia en contra del prestatario de conformidad con los montos fijados por el Poder Judicial; así como a los costos (honorarios profesionales del abogado), que será por un monto equivalente de hasta el 20% del total recuperado.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA · Gasto por honorarios de perito encargado de valorizar los bienes muebles que se gravan en garantía. · Gasto por honorarios del Representante Común cuando intervenga como consecuencia del incumplimiento del Prestatario. · Derechos notariales ocasionados por las comunicaciones al Prestatario por trámites de adjudicación y remate.

COMISIONES AMBITO GEOGRAFICO: AREQUIPA Ing. Industrial

45


FINANCIERA CREAR

POR OPERACIONES DE CONTINGENTES PARA CREDITOS: COMERCIAL Y MICROEMPRESA · Comisión por otorgamiento de carta fianza, que va entre 4% y el 8% anual, sobre el monto de la fianza la cual se cobra proporcionalmente al plazo de la misma.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Por cada una de las cuotas atrasadas, se cobraran los siguientes montos por comisiones de cobranza PRE-judicial y trámites administrativos: · Comisión de cobranza, para montos menores o iguales a S/. 3 000.00 ó su equivalente en moneda extranjera Al 9no, día de atraso : S/. 5.00 ó US$ 2.00 Al 16vo día de atraso : S/. 10.00 ó US$ 3.00 Al 31avo día de atraso : S/. 15.00 ó US$ 5.00 Según corresponda en crédito en moneda nacional o moneda extranjera. · Comisión de cobranza, para montos mayores a S/. 3 000.00 ó su equivalente en moneda extranjera, Al 9no, día de atraso : S/. 10.00 ó US$ 3.00 Al 16vo día de atraso : S/. 15.00 ó US$ 5.00 Al 31avo día de atraso : S/. 20.00 ó US$ 7.00 Según corresponda en crédito en moneda nacional o moneda extranjera. · Comisión del 3% sobre el monto de capital desembolsado, por la cancelación anticipada de créditos del producto Crear Construye, con reducción de los intereses pactados a la fecha de cancelación.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: GARANTIA MOBILIARIA · Comisión de cobranza hasta S/. 10.00 cuando el abono se efectúe a partir del octavo día de la fecha de pago. · Comisión de cobranza de S/1.00, por emisión de duplicado de Contrato y/o Hoja Resumen.

Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

Publicación de acuerdo a lo dispuesto en la Ley Nº 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolución Nº 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero.

GASTOS AMBITO GEOGRAFICO: LIMA POR OPERACIONES DE CONTINGENTES · Gasto por emisión de la carta fianza equivalente a la suma de S/. 25.00.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO · Gasto por la contratación de póliza de seguro contra incendio todo riesgo, de conformidad con las tarifas fijadas por la compañía de seguros. Se cargan en el momento del desembolso del crédito y anualmente cuando sea renovado, cobrándose la doceava parte de la prima en forma mensual al cliente de acuerdo a la valorización del inmueble. · Gastos por gestiones y derechos de protesto de titulo valor equivalente a la suma de S/. 25.00 · Gasto por gestión de cobranza prejudicial, se cobra hasta el 10% del monto de la cuota(s) vencida(s) · Gasto por gestión de cobranza judicial; las sumas corresponden a las costas que origina el proceso judicial de cobro que se inicia en contra del prestatario de conformidad con los montos fijados por el Poder Judicial; así como a los costos (honorarios profesionales del abogado), que será por un monto equivalente de hasta el 20% del total recuperado.

COMISIONES Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR

AMBITO GEOGRAFICO: LIMA POR OPERACIONES DE CONTINGENTES · Comisión por otorgamiento de carta fianza, que va entre 4% y el 8% anual, sobre el monto de la fianza la cual se cobra proporcionalmente al plazo de la misma.

POR OPERACIONES DE CREDITO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Por cada una de las cuotas atrasadas, se cobraran los siguientes montos por comisiones de cobranza pre-judicial y trámites administrativos: · Comisión de cobranza, para montos menores o iguales a S/. 3 000.00 ó su equivalente en moneda extranjera Al 9no, día de atraso : S/. 5.00 ó US$ 2.00 Al 16vo día de atraso : S/. 10.00 ó US$ 3.00 Al 31avo día de atraso : S/. 15.00 ó US$ 5.00 Según corresponda en crédito en moneda nacional o moneda extranjera. · Comisión de cobranza, para montos mayores a S/. 3 000.00 ó su equivalente en moneda extranjera, Al 9no, día de atraso : S/. 10.00 ó US$ 3.00 Al 16vo día de atraso : S/. 15.00 ó US$ 5.00 Al 31avo día de atraso : S/. 20.00 ó US$ 7.00 Según corresponda en crédito en moneda nacional o moneda extranjera. · Comisión del 3% sobre el monto de capital desembolsado, por la cancelación anticipada de créditos del producto Crear Construye, con reducción de los intereses pactados a la fecha de cancelación.

6. TASA DE INTERES MORATORIO PARA CREDITOS: COMERCIAL, MICROEMPRESA, CONSUMO E HIPOTECARIO Corresponde al 20% de la tasa de interés efectiva anual. Publicación de acuerdo a lo dispuesto en la Ley Nº 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros y a la Resolución Nº 1765-2005, del Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero. La tasa efectiva mensual y anual están calculadas en base a 360 días. Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR


Las operaciones de pagos y desembolsos de créditos se encuentran afectas al ITF (Impuesto a las Transacciones Financieras) de 0,05%.

COMPARACION CON OTRO BANCO O ENTIDAD FINANCIERA MI BANCO, TU BANCO CREDITO EFECTIVO TASA DE INTERES (expresados como tasas efectivas anuales a 360 días

MONEDA NACIONAL Rango Hasta 2,000.00

TEA 59.00%

COMISIONES COMISIÓN POR GESTIÓN DE COBRANZA Créditos Moneda Nacional DIAS Al día 4 Al día 8 Al día 30 Al día 60 Al día 90

Monto a aplicar S/. 20.00 S/. 30.00 S/. 35.00 S/. 40.00 S/. 50.00

Acumulado S/. 20.00 S/. 50.00 S/. 85.00 S/. 125.00 S/. 175.00

Crédito Moneda Extranjera Monto a aplicar Acumulado US$ 7.00 US$ 7.00 US$ 10.00 US$ 17.00 US$ 12.00 US$ 29.00 US$ 14.00 US$ 43.00 US$ 16.00 US$ 59.00

SEGUROS QUE APLICAN Seguro de desgravamen

Tasa Mensual 0.17%

0.09%

0.09%

Aplica

Forma de aplicación Créditos hasta Sobre el S/. 5,000 ó Monto US$1,500 Desembolsado Desde S/. 5,001 Sobre el ó US$ 1,501 Monto hasta S/. 30,000 Desembolsado ó US$10,000 Créditos Sobre el Saldo mayores a S/ de Capital 30,000 ó US$10,000

SEGURO DE MULTIRIESGO Tasa Mensual

Aplica

Forma de aplicación Ing. Industrial

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FINANCIERA CREAR


0.12%

Créditos hasta S/.1,000 ó US$300 Desde S/. 1,001 ó US$ 301 hasta S/. 3,000 ó US$1,000

0.06%

Créditos mayores a S/ 3,000 ó US$1,000

0.23%

Sobre el Monto de la Garantía Sobre el Monto de la Garantía

Otras comisiones Activas MONEDA Concepto NACIONAL Gasto por Consulta en Centrales de Riesgos S/. 3.00 COMISIONES POR LA CANCELACIÓN DEL PRÉSTAMO ANTES DE LA ÚLTIMA DESEMBOLSO CUOTA ENTRE (S/.) Hasta 3,000

Sobre el Monto de la Garantía

MONEDA EXTRANJERA $1.30

COMISIÓN FIJA (S/.) 75

3,001-15,000 Comisión de Evaluación y Gestión Mayor a 15,000 Comisión por Trámites SOLES administrativos derivados de la cancelación anticipada 100

150 250

DESEMBOLSO COMISIÓN ENTRE ($) FIJA ($) Hasta 1,000 25 1,001- 5,000

50

Mayor a 5,000 85 DÓLARES 35

DEPOSITOS A PLAZO FIJO TASAS (Tarifario vigente al 06 de febrero de 2010 ) PERSONA NATURAL

PLAZOS De 15 a 30 días De 31 a 60 días De 61 a 90 días De 91 a 120 días De 121 a 180 días De 181 a 270 días De 271 a 360 días De 361 a 540 días

TEA (Tasa Efectiva Anual) a 360 días MONEDA NACIONAL MONEDA EXTRANJERA Hasta De S/.25,001 Más de Hasta Más de S/. 25,000 a S/. 50,000 S/. 50,000 US$10,000 US$10,000 2.45% 2.80% 3.05% 1.15% 1.50% 2.95% 3.30% 3.55% 1.30% 1.75% 3.10% 3.45% 3.70% 1.65% 1.90% 3.50% 4.00% 4.35% 1.90% 2.15% 4.40% 4.70% 5.15% 2.00% 2.25% 5.55% 5.65% 6.50% 2.25% 2.35% 6.50% 6.60% 7.00% 2.40% 2.60% 6.60% 6.70% 7.10% 2.60% 2.75%

Ing. Industrial

50

Ing. Hebert Farfán Benavente De 541 a 720 días De 721 a 900 días De 901 a 1080 días

7.00% 7.40% 7.90%

7.10% 7.50% 8.00%

FINANCIERA CREAR

7.20% 7.60% 8.10%

3.00% 3.40% 3.85%

3.15% 3.55% 4.00%

PERSONA JURIDICA

PLAZOS De 15 a 30 días De 31 a 60 días De 61 a 90 días De 91 a 120 días De 121 a 180 días De 181 a 270 días De 271 a 360 días > 360 días

TEA (Tasa Efectiva Anual) a 360 días MONEDA MONEDA NACIONAL EXTRANJERA 1.00% 0.75% 1.25% 1.00% 1.75% 1.25% 2.15% 1.50% 2.45% 1.75% 2.65% 2.00% 3.00% 2.65% 3.25% 3.00%

Ing. Industrial

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DEPÓSITOS DE LAS CAJAS MUNICIPALES SEGÚN ESCALA DE MONTOS (Al 31 de enero de 2010)

Escala ( En nuevos soles )

Depósitos deAhorro Hasta Nota: Información obtenida del Anexo No.13; Depósitos según Escala de Montos.

Ing. Industrial

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DEPÓSITOS DE LAS CAJAS MUNICIPALES SEGÚN ESCALA DE MONTOS (Al 31 de enero de 2010)

Escala ( En nuevos soles )

Depósitos deAhorro Hasta

Nota: Información obtenida del Anexo No.13; Depósitos según Escala de Montos.

Ing. Industrial

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CONCLUSIONES



Encontramos que las tasas son diferentes valores para diferentes tipos de operaciones brindadas por la Entidad Financiera CREAR Arequipa.



Operaciones activas son todas aquellas operaciones que realiza un banco o entidad financiera en este caso Crear entregando dinero de diversas formas a personas, empresas, pequeñas empresas, etc



Como CREAR Arequipa nos brinda, diferentes tasas para diferentes montos de dinero, cada uno de nosotros podemos establecer el tipo de préstamo para poder satisfacer nuestras necesidades.



La Entidad Financiera CREAR Arequipa, se ha caracterizado por ser uno de los máximos proveedores de créditos con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad, bajando el costo con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad, bajando el costo financiero y la dependencia de líneas del exterior o adeudados locales.



Crear es una entidad financiera que apoya bastante a las medianas y pequeñas empresas (MYPES)



Apoya el financiamiento de las MYPES y el crecimiento de las mismas mediante los prestamos para el Capital y/o la adquisición del activo fijo (inmuebles y maquinarias)m los cuales son de vital importancia para una empresa en crecimiento.

Ing. Industrial

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RECOMENDACIONES 

Analizar si las tasas establecidas por el CREAR Arequipa, son respetadas durante el periodo de pago o tienen un aumento imperceptible para el usuario.



Leer las condiciones y restricciones de las diversas operaciones activas que poseen el banco o entidad financiera a la que se recurra.



Evaluar las tasas de interés, debido a que no se están explicadas de manera clara



CREAR Arequipa, se ha caracterizado por ser uno de los máximos proveedores de créditos con buenos niveles de calidad de cartera y rentabilidad.



Seria oportuno realizar un análisis detallado entre CRER Arequipa y otras entidades financieras del mismo rubro.



Y finalmente esta demás sugerir puntualidad en sus pagos, los intereses moratorios son altos, no pagar sus deudas a tiempo es sinónimo de irresponsabilidad y falta de compromiso, usted dejaría de ser sujeto a crédito, nadie le volvería a prestar un sol.

Ing. Industrial

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BIBLIOGRAFIA •

www.CREARAREQUIPA.com.pe

•

http://www.google.com.pe/#hl=es&source=hp&q=operaciones %2Bbancarias %2Bactivas&meta=&aq=f&aqi=&aql=&oq=&gs_rfai=&fp=bd6ef0e8ca 13b6f

•

http://www.sbs.gob.pe/0/home.aspx

Ing. Industrial

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ANEXOS INFORMACION DE RECLAMOS RECIBIDOS DE LOS USUARIOS (*) Periodo: Del 01/10/2009 al 31/12/2009 INFORMACION DE RECLAMOS RECIBIDOS DE LOS USUARIOS (*) Periodo: Del 01/04/2009 al 30/06/2009

1. Deberá Indicarse la operación, servicio o producto que es objeto de reclamo, según el listado contenido en el Anexo Nº 1 de la Circular Nº G-110-2003, que ocupen los primeros diez (10) lugares de los reclamos recibidos durante el periodo de reporte.

2. Deberá listarse al menos los tres (3) motivos de reclamo más importantes durante el periodo de reporte, según el listado contenido en el Anexo Nº 2 de la Circular Nº G-110-2003, por cada una de las operaciones, servicios o productos que se Hubieren listado conforme lo indicado en el numeral 1.

3. Se registrará el número de reclamos absueltos durante el periodo de reporte, considerándose como reclamo absuelto aquel en el cual la empresa ha emitido al usuario su posición final.

4. El tiempo promedio de absolución de reclamos se obtiene dividiendo la sumatoria de días que toma absolver un determinado conjunto de reclamos correspondientes a una misma operación, servicio o producto entre el número de reclamos que originan dicha sumatoria.

5. Se registrarán de manera agregada las demás operaciones, servicios o productos que sean objeto de reclamo, indicándose al igual que en los casos Ing. Industrial

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anteriores los tres (3) motivos más importantes de reclamo, el número de reclamos absueltos a favor de la empresa y a favor del usuario, así como el tiempo promedio de absolución que corresponda para todos los reclamos que se encuentren comprendidos en esta fila. (*) De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 30º de la Resolución SBS Nº 1765-2005, Reglamento de Transparencia de Información.

TRANSPARENCIA Dentro de la página Web de Crear podemos observar que la sección de “Transparencia” nos muestra la página de la SBS

ACERCA DE LA SBS ¿Qué es la SBS?

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).

REGULACIÓN El enfoque de la SBS es crear, a través de la regulación, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de lograr que los sistemas bajo supervisión Ing. Industrial

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adquieran la solidez e integridad necesarios para mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo. La SBS confía en el mercado como mecanismo de organización y asignación de recursos, siempre que los incentivos dados por la regulación orienten a las empresas a internalizar los costos sociales en sus decisiones. Para que este enfoque se pueda desarrollar en la práctica, la SBS se apoya sobre la base de cuatro principios básicos relacionados a (i) la calidad de los participantes del mercado, (ii) la calidad de la información y análisis que respalda las decisiones de las empresas supervisadas (iii) la información que revelan las empresas supervisadas para que otros agentes económicos tomen decisiones y (iv) la claridad de las reglas de juego. En cuanto a la calidad de los participantes del mercado, la regulación de la SBS se basa en el principio de idoneidad. Si se desea que los sistemas gocen de solidez e integridad, entonces es necesario asegurar que quienes operan en el mercado sean personas de solvencia moral, económica y que demuestren capacidad de gestión. Así, la regulación de la SBS busca verificar que la dirección de las empresas supervisadas esté en manos de personas idóneas. El principal énfasis de este principio se encuentra en los requisitos de entrada al mercado. Respecto de la calidad de información y análisis empleado por las empresas supervisadas, la regulación de la SBS se basa en el principio de prospección. Esto quiere decir que, en la regulación de la SBS, se propicia una visión prospectiva de los riesgos que enfrentan las empresas supervisadas. Así, el énfasis está puesto en la necesidad de aplicar sistemas que les permitan identificar, medir, controlar y monitorear sus riesgos de una manera eficiente. Las empresas tienen libertad para implementar los sistemas que crean más convenientes, pero la SBS establece los parámetros mínimos que deben cumplirse para garantizar un manejo prudente de los riesgos a que las empresas supervisadas están expuestas. Las empresas de los sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones también proporcionan información para que otros agentes económicos tomen decisiones. Con relación a este punto, la regulación de la SBS se basa en el principio

de

transparencia.

Los

clientes,

supervisores,

analistas

Ing. Industrial

e

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inversionistas, requieren de información proporcionada por las empresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para que las decisiones sean óptimas y fomenten una disciplina de mercado, se requiere que la información sea correcta, confiable y oportuna. La regulación de la SBS busca crear incentivos y herramientas que garanticen la calidad y oportunidad de la información emitida por las empresas supervisadas. Finalmente, respecto de la claridad de las reglas de juego, la regulación de la SBS se basa en el principio de ejecutabilidad. Este principio persigue que las normas dictadas por la SBS sean de fácil comprensión, exigibles y que puedan ser supervisadas. En esta dirección, las normas de la SBS buscan cumplir con cuatro características básicas. En primer término, las normas deben ser de carácter general, es decir, deben basarse en la exigencia de lineamientos generales y en la definición de parámetros mínimos, dejando un margen prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. En segundo lugar, dichas normas deben estar bien acotadas, es decir, deben tener un ámbito de acción claramente definido y éste debe girar en torno a algún riesgo en particular. Asimismo, las normas deben ser claras, evitando dejar lugar a interpretaciones erróneas. En cuarto y último término, las normas deben establecer metas que puedan ser cumplidas por las empresas supervisadas.

SUPERVISIÓN La SBS busca poner en práctica una supervisión especializada, integral y discrecional. Una supervisión especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque de supervisión por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la evaluación de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisión integral que genere una apreciación sobre la administración de los riesgos por parte de las empresas supervisadas. Finalmente, una supervisión discrecional se refiere a que el contenido, alcance y frecuencia de la supervisión debe estar en función del diagnóstico de los riesgos que enfrenta cada empresa supervisada.

Ing. Industrial

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La estrategia de supervisión de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero consiste en la supervisión que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa en participación de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas clasificadoras de riesgo, supervisores locales y de otros países. Con relación a la supervisión directa, ésta se desarrolla bajo dos modalidades: la supervisión extra-situ y la supervisión in-situ. La primera consiste en analizar en forma permanente la información brindada por las empresas supervisadas e identificar los temas que sean de preocupación y que merezcan un examen más profundo. La segunda se ocupa de verificar en la propia empresa supervisada los aspectos identificados previamente en la labor de análisis extra-situ. Respecto de la colaboración de agentes externos, desde su propia perspectiva estas entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas que se encuentran dentro del ámbito de la Superintendencia. La estrategia de la SBS es buscar que su participación sea permanente y consistente con la regulación. En el caso de los auditores y clasificadoras de riesgo se busca que, adicionalmente a las labores que realicen estos agentes, se pronuncien sobre la calidad de la administración de riesgos de las empresas. En el caso de los supervisores locales y de otros países, la estrategia se basa en propiciar la cooperación y el intercambio de información.

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ESTADISTICAS TASA DE INTERES SISTEMA FINANCIERO TASA DE COSTO EFECTIVO Y COSTO DE CRÉDITOS

Incluye: Banca Múltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes. Tasa de Costo Efectivo Anual Promedio de Tarjetas de Crédito de Consumo en Soles: Bancos y Financieras Al 30 de junio de 2009 (en porcentaje)

S/. 1000 pago revolvente S/. 1000 en 12 cuotas

Mín 40.78 60.97

Max. 80.65 103.26

Nota: Se asume un único consumo de S/. 1000 al inicio. En el caso de pago revolvente, se asume el repago total en el mes siguiente. En el caso de cuotas, se asume cumplimiento. Promedio ponderado considerando participación de mercado de bancos y financieras. TCEAs de tarjetas de crédito ingresadas directamente por las empresas supervisadas. Para mayor información, ingresar a la página Web de la SBS, a la siguiente dirección: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/TipoTasa/indice.ht m Promedio ponderado considerando participación de mercado en el sistema bancario. TCEAs de créditos ingresadas directamente por las empresas supervisadas

Tasa de Costo Efectivo Anual Promedio para productos seleccionados: Banca Múltiple Al 31 de mayo de 2009 (en porcentaje)

Consumo S/. 10 mil a 12m. Hipotecario US$ 80 mil a 15a. Cap. Trab. S/. 10 mil a 9m.

Mín. 28.10 11.98 39.80

Max. 41.84 13.07 49.31 Ing. Industrial

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Act. Fijo S/. 20 mil a 24m.

30.79

39.65

Nota: Se asume cumplimiento de los pagos. Promedio ponderado considerando participación de mercado en el sistema bancario. TCEAs de créditos ingresadas directamente por las empresas supervisadas. Para mayor información, ingresar a la página web de la SBS, a la siguiente dirección: http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/TipoTasa/indice.htm CREDITO MI VIVIENDA

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EJEMPLO DEL CÁLCULO DE LA CUOTA MENSUAL Un crédito para la compra de una Vivienda, financiada por el programa MiVivienda, la cual tiene un precio de venta de US$ 25000 , con una cuota inicial del 10%, financiada a 10 años y con una tasa anual del 11% en moneda extranjera.

FORMULA FRC (Factor de Recuperación de Capital) Formula condensada

Formula detallada

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Calculo de la Cuota Mensual (Incluye seguros) Calculo del seguro de vivienda

Calculo de la cuota incluido seguro de vivienda

SIMULADOR CREDITO CONSUMO

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EJEMPLO DEL CALCULO DE LA CUOTA MENSUAL Un credito de S/. 1000 a 06 meses a una tasa mensual del 4.5%, con una tasa de seguro de desgravamen del 0.027%, incluyendo el ITF.

FORMULA FRC (Factor de Recuperación de Capital) Formula condensada

Formula detallada

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Calculo de la cuota mensual ( incluye seguro)

FORMULARIOS CONTRACTUALES

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Tasa de Costo Efectivo y Costo de Créditos Incluye: Banca Múltiple, Empresas Financieras, Cajas Municipales, Cajas Rurales y Edpymes. La información que se presenta en esta sección es registrada directamente por las empresas, siendo las mismas responsables de la exactitud de dicha información.

Cuadro Resumen de Tasas de Costo Efectivo Tasa de Costo Efectivo Promedio para consumos con tarjeta de crédito Tasa de Costo Efectivo Promedio para créditos seleccionados

Tarjeta de Crédito Condiciones de Tarjetas de Crédito con mayor números de clientes por Empresa Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crédito Clásica para Consumos en Modalidad Revolvente Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crédito Clásica para Consumos Cuotas Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crédito Clásica para Disposición de Efectivo en Modalidad Revolvente Costo Efectivo Referencial de Tarjeta de Crédito asociada a Establecimientos de Consumo Masivo para Consumos en Cuotas

Crédito para Microempresas CAPITAL DE TRABAJO ACTIVO FIJO

MONEDA NACIONAL Por S/.1,000 a 9 meses Por S/.10,000 a 9 meses Por S/.2,000 a 24 meses Por S/.20,000 a 24 meses

MONEDA EXTRANJERA Por US$ 500 a 9 meses Por US$ 3,000 a 9 meses Por US$ 1,000 a 24 meses Por US$ 6,000 a 24 meses

Crédito de Consumo MONEDA NACIONAL

PRÉSTAMO VEHICULAR PRÉSTAMO PERSONAL

MONEDA EXTRANJERA Por US$ 9,600 a 2 años Por US$ 14,400 a 3 años Por S/.5,000 a 12 meses Por US$ 1,500 a 12 meses Por S/.10,000 a 12 meses Por US$ 4,000 a 12 meses

Crédito de Consumo para Personas de Bajos Recursos PRÉSTAMO DE

MONEDA NACIONAL Por S/.500 a 12 meses

MONEDA EXTRANJERA Por US$ 150 a 12 meses Ing. Industrial

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Trabajo Final1 - Operaciones Bancarias[1]

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