DEDICATORIA Este trabajo está dedicado a todo el equipo de trabajo que gracias al empeño de cada uno de nosotros pudimos lograr en concluir
este
trabajo
satisfactoriamente, y a nuestros profesores que nos brindan sus enseñanzas día a día para lograr nuestras trazados
metas
y
objetivos
INDICE
1.
¿Qué es un sistema f inanciero? inanciero? ................................................................ ...................................................................................... ...................... 3
2.
El sistema financiero peruano ......................................................... .......................................................................................... ................................. 6
¿El sistema financiero f inanciero peruano es solvente? ............................................................ 7
¿Los bancos mantienen una adecuada liquidez? ..................................................... 7
¿Qué mecanismos se están considerando para reducir las tasas de interés? .... 8
¿Qué políticas se adoptará con relación al sistema bancario? ............................... 8
¿Luego de las últimas intervenciones en bancos, qué tan estable está el sistema financiero del Perú? .............................................................. ................................................................................................ .................................. 9
¿En qué consisten los programas FOPE y RFA? ..................................................... 9
¿Cuál ha sido el costo para el Estado de los problemas recientes en el sistema financiero? ............................................................ ............................................................................................................................. ................................................................. 10
¿Es conveniente el retorno de un sistema de banca de fomento?
...................... 10
¿Cómo se realiza la asignación de los fondos de entidades del Sector Público en empresas del Sistema Financiero? .......................................................... .............................................................................. .................... 11
¿Qué problemas puede ocasionar la elevada dolarización del sistema bancario? 11
3.
¿Qué condiciones ofrece el sistema bancario peruano para la inversión? ......... 11 Empresas del sistema financiero peruano
................................................................... .......................................................... ......... 12
Relación .................................................................... ......................................................................................................................... ..................................................... 12
Empresas en Junín ........................................................... ...................................................................................................... ........................................... 14
Atención al Usuario Usuario en las Empresas Empresas Supervisadas Supervisadas ...................................................... 15 4.
Instituciones que conforman el sistema financier f inanciero o peruano ...................................... 18
5.
Entes reguladores y de control del sistema financiero peruano
............................... 19
Banco Central de Reserva del Perú .................................................................... .......................................................................... ...... 19
Superintendencia de Banca y Seguro (SBS) ........................................................... 19
Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV).
Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones (SAFP).
.............. 20 ............ 20
6.
Conclusiones ............................................................... ..................................................................................................................... ...................................................... 21
7.
Recomendaciones .................................................................. ............................................................................................................ .......................................... 22
1. ¿Qué es un sistema financiero? financiero?
Un sistema financiero es un conjunto de instituciones y mercados, cuya función básica es la transferencia de fondos de los ahorristas hacia los inversionistas a través de dos alternativas. En primer lugar, los intermediarios financieros, como un banco. Los bancos comerciales tradicionales usan los depósitos de unos para financiar los préstamos de otros y están sujetos a un conjunto de regulaciones. En los Estados Unidos, antes de la crisis financiera existían los bancos de inversión, inversión, que no recibían depósitos de ahorristas y tenían entre sus funciones la emisión y venta de valores en los mercados, es decir, actuaban como brokers (intermediarios), invirtiendo el dinero de quienes así lo deseaban. Eran el símbolo de Wall Street. En segundo lugar, los mercados financieros, como los mercados de bonos, acciones, papeles comerciales y derivados financieros
¿Cómo funciona el sistema financiero?
El sistema financiero traslada fondos de aquellos que tienen un excedente (unidades superavitarias) a aquellos que no los tienen (unidades deficitarias) y lo puede hacer a través de los mercados financieros o mediante el uso de intermediarios financieros. Un ejemplo simple lo aclara.
Si una persona desea ahorrar para el futuro puede guardar el dinero bajo el colchón, esperar que pase el tiempo y usarlo cuando lo considere
conveniente. La alternativa es acudir al sistema financiero y aparecen dos opciones: colocar el dinero en un banco para ganar un interés (una cuenta de ahorro) o invertirlo en algún instrumento financiero, con algún riesgo pero con mayor rentabilidad. Desde luego que para hacerlo es necesario tener algún nivel de educación financiera o en su defecto acudir a los que saben, como los bancos u otras instituciones financieras. De aquí surgen dos conclusiones: en primer lugar, la confianza es un elemento clave; en segundo lugar, la institución financiera, para poder pagar el interés o invertir el dinero, debe usar un dinero que no le pertenece y generar una ganancia para quien depositó el dinero y también para sí misma, como pago por el trabajo realizado. ¿Y qué pasa si la
institución financiera invierte de manera equivocada el dinero de los ahorristas? En primer lugar existen una serie de regulaciones gubernamentales que evitan que ello ocurra, pero en caso suceda, el gobierno preserva los intereses del ahorrista a través del seguro de depósitos. La protección no existe si el individuo opta por una inversión, pues ahí asume un riesgo, aunque a cambio de ello puede obtener una mayor rentabilidad. La pregunta clave, entonces es la siguiente: ¿cómo asegura el sistema financiero que los recursos sean asignados de manera adecuada, es decir, que tengan como destino una inversión productiva? Un segundo ejemplo. Si una empresa requiere dinero para una inversión productiva y decide tomar deuda, acude al sistema financiero; enfrenta dos alternativas: emitir bonos o pedir un préstamo a un banco u otra entidad financiera. En la primera de ellas habría optado por el financiamiento directo: buscar directamente en los mercados financieros a algún prestamista; en caso lo encuentre, acuerdan las condiciones del préstamo; la empresa (el prestatario) emite un título llamado bono, que es un instrumento de deuda, y lo vende a cambio de efectivo. Así, el bono es un instrumento financiero que permite que la empresa tome deuda, con lo cual es un activo para quien presta el dinero y un pasivo para la empresa que asume la deuda. Obsérvese que en la transacción ganan ambas partes: la empresa, pues consigue los fondos que buscaba y realiza la inversión productiva y el prestamista, pues obtiene un interés por el dinero prestado.
¿Qué ocurre si la empresa no encuentra quién le pueda prestar? En ese caso, aparece el financiamiento indirecto, a través de los intermediarios financieros, como por ejemplo un banco. La empresa acude al banco en la búsqueda del dinero. A su vez, el banco reúne fondos que capta de distintos ahorristas y los presta a una tasa de interés (llamada activa) que debe ser mayor que la que le paga a los ahorristas (denominada pasiva). Dicho de otro modo, el banco está ubicado entre la empresa y los depositantes. Al igual que en el caso del financiamiento directo, el préstamo es un activo para el banco y un pasivo para
la empresa. Ciertamente y sin el ánimo de una mayor complicación, una empresa formal cuenta con la emisión de acciones como alternativa, de modo que los compradores compradores de las mismas asumen la propiedad propiedad de una parte de la empresa. En este caso los fondos habrían servido para aumentar el capital de la empresa. Una acción es una fracción de la propiedad de una empresa y es un valor que implica un derecho sobre las utilidades, así como sus activos. En síntesis, los bonos son deuda, mientras que las acciones son capital.
De este modo, un sistema financiero cumple cumple una función trascendental trascendental en una economía, pues canaliza fondos de los ahorristas (sean internos o externos) a los inversionistas; es decir, es un intermediario entre los depositantes y los inversionistas productivos. productivos. Traslada los fondos de quién los tiene a quien no los tiene, pero los necesita y lo puede hacer a través de dos vías: los mercados financieros o los intermediarios intermediarios financieros. En consecuencia, consecuencia, la vinculación vinculación entre el sector financiero y la actividad productiva (también llamado sector real) es más cercana de lo que podría imaginarse. Una economía sana requiere de un sistema financiero que funcione de manera adecuada, es decir, cumpla sus funciones. Sin embargo, el sistema de intermediación financiera es frágil, pues financia inversiones de largo plazo, con ahorros de corto plazo (descalce de plazos); en términos simples, un ahorrista puede retirar sus f ondos de un banco cuando lo desee, mediante el recurso simple de acudir a un cajero automático (el banco siempre debe tener el dinero disponible, pero ¿de dónde lo obtiene si el negocio del banco es prestar el dinero?); no obstante, el banco ha prestado el dinero a largo plazo, sea para una inversión productiva productiva o un préstamo hipotecario. Entonces, es inherentemente frágil, pues transforma ahorros de corto plazo en inversiones de largo plazo. Dicho de otro modo el banco transforma activos líquidos (los pagos están en el futuro como en un crédito hipotecario) en activos líquidos.
Ahora bien, si el sistema financiero no cumple su función de manera adecuada, la economía no podrá funcionar con eficiencia, eficiencia, lo que afecta de modo negativo el crecimiento económico del país. Esta función implica que el sistema tenga la
capacidad de evaluar qué proyectos de inversión son más rentables, de modo de asegurar la calidad de la inversión. Dicho de otro modo, el sistema financiero debe ser capaz de decidir cómo usar los fondos que no son suyos. Por lo general, aunque no no exclusivamente, exclusivamente, los problemas del sistema sistema financiero están vinculados con una errónea evaluación de los riesgos subyacentes de cada préstamo (colocación) realizado. 2. El sistema financiero peruano
Conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación financiera, SBS - LEY 26702 de estos puede dar lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto).El concepto "sistemas financieros" hace referencia a las diversas formas de ahorro y préstamo y a las transacciones de paga bancarias. Cuando se habla de mercado financiero debe entenderse que se trata de la oferta y demanda de servicios financieros. En una misma sociedad pueden coexistir tres tipos de agentes económicos que ofrecen servicios financieros. En el caso peruano, el mercado de intermediación intermediación financiero está está regulado por la Superintendencia Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS), organismo autónomo; el mercado financiero lo está por la Superintendencia del Mercado de Valores (antes, Conasev), organismo dependiente dependiente del Ministerio de Economía y Finanzas Finanzas (MEF). En los Estados Unidos, Unidos, el equivalente es la Securities and Exchange Exchange Commission (SEC). Los individuos y las empresas acuden al sistema financiero con el objetivo de obtener fondos (agentes deficitarios) o buscar alguna alternativa de inversión (agentes superavitarios). El sistema financiero conecta a ambos. Toma fondos de los superavitarios y los traslada tr aslada a los deficitarios. Una institución financiera intermedia recursos y por lo general es identificada con un banco comercial tradicional; tradicional; sin embargo, existe existe un conjunto adicional de intermediarios que no reciben depósitos directamente de las familias, pero funcionan como bancos. Algunos ejemplos son los fondos mutuos, las compañías de seguro, los fondos de cobertura (hedge funds), brokers y
dealers, etc. La bolsa de valores y en general, los mercados de bonos y acciones corresponden a mercados financieros. financieros. Existen diversos tipos de acciones, pero en la acepción más simple (acción común), representa una fracción de la propiedad de una empresa y otorga el derecho al poseedor sobre los beneficios de la misma, llamados dividendos. Un bono es un instrumento de endeudamiento. En ambas instancias es posible obtener fondos: en el caso del banco recibe la denominación de financiamiento indirecto, pues el banco está ubicado en el medio entre ahorristas e inversionistas, mientras que en el caso de la bolsa de valores (instancia donde una empresa acude a través de la emisión de acciones con el objetivo de venderlas), financiamiento directo, dado que no existe intermediario. A través de la canalización de fondos, es decir, la transformación del ahorro de unos en inversión de otros, el sistema financiero colabora con el crecimiento económico. Las instituciones financieras están ubicadas en el mercado de intermediación financiera o en el mercado financiero. Las compañías de seguro, los bancos comerciales, las cajas municipales, las cooperativas de ahorro y crédito, corresponden al primer caso, mientras que que las bolsas de de valores, los agentes agentes de intermediación, las agencias clasificadoras de riesgo, los fondos mutuos y otras similares están en los mercados financieros. fi nancieros.
¿El sistema financiero fi nanciero peruano es solvente?
Sí. El sistema bancario peruano mantiene adecuados niveles de solvencia, observándose durante los últimos años una disminución de los niveles de apalancamiento. La legislación peruana es más estricta que los estándares impuestos por Basilea, ya que prevé que los activos ponderados por riesgo no pueden exceder de 11 veces el patrimonio efectivo (lo que equivale a 9.1% de capital).
¿Los bancos mantienen una adecuada liquidez?
Luego de los problemas temporales de liquidez que estuvieron focalizados en los 2 bancos que tuvieron que ser intervenidos a fines del año 2000, el sistema mantiene un adecuado nivel de liquidez. Existen regulaciones que obligan a los bancos a manejar su liquidez en forma
conservadora y a mantener un ratio adecuado de liquidez con respecto a los pasivos de mayor exigibilidad.
¿Qué mecanismos se están considerando para reducir las tasas de interés?
En el Perú, las tasas de interés las determina el mercado. El Estado puede contribuir a reducir las tasas promoviendo la competencia entre las entidades bancarias, de modo que éstas se ven forzadas a bajar costos y ofrecer mejores condiciones a sus clientes. Esa es una labor permanente de la Superintendencia Superintendencia de Banca y Seguros. En la actualidad, el costo del crédito es alto, en parte debido a la precaria situación patrimonial de muchas empresas del país y los elevados niveles de cartera morosa. Al presentar las empresas un riesgo muy alto, los bancos les exigen tasas altas a pesar de contar con un buen nivel de liquidez. Por ello, el Gobierno de Transición ha tomado medidas para potenciar los programas FOPE y RFA, que implican un esfuerzo conjunto entre deudores, bancos y Estado para reestructurar la deuda de aquéllas empresas que son económicamente viables. Esperamos que ello contribuya a solucionar los problemas patrimoniales de las empresas y a mejorar la cartera de los bancos. Si esta evolución se da, las tasas de interés tenderán a bajar.
¿Qué políticas se adoptará con relación al sistema bancario?
El Gobierno de Transición mejorará la supervisión del sistema financiero, fortaleciendo al sistema bancario nacional. Para ello se promoverán las soluciones del mercado, incluyendo fusiones y la capitalización de los bancos a cargo del sector privado. El Gobierno de Transición ha decidido no utilizar recursos públicos para el establecimiento de instituciones bancarias especializadas para la promoción de ciertas actividades (Bancos de Fomento), o regiones específicas en el país (Banca Regional). Finalmente, el Gobierno buscará fortalecer los mecanismos legales y judiciales que garanticen el cumplimiento de los contratos contratos financieros. La estabilidad jurídica es la base de la estabilidad económica y ello permitirá la atracción de capitales y nuevas inversiones al país.
¿Luego de las últimas intervenciones en bancos, qué tan estable está el sistema financiero del Perú?
Nuestro sistema bancario se muestra hoy en día totalmente sólido. La prolongada situación de debilidad del mercado interno, sin lugar a dudas, afectó al sistema financiero, hecho que se reflejó en un incremento de los índices de morosidad moderadamente. Sin embargo, gracias a una supervisión bancaria calificada de calidad internacional, las dificultades de la economía no han provocado ninguna crisis bancaria, sino todo lo contrario: el sistema ha pasado por un proceso de consolidación. Gracias a varias fusiones de entidades y una serie de intervenciones oportunas de la autoridad supervisora, el sistema redujo su tamaño de 25 entidades a inicios de 1999 a sólo 18 hoy en día. Estos últimos incluyen dos bancos menores intervenidos recientemente, que actualmente buscan un inversionista, o alternativamente podrían ser liquidados. Este proceso de consolidación ha aumentado, además, considerablemente la participación de capital internacional en el sistema.
¿En qué consisten los programas FOPE y RFA?
Los consecutivos shocks externos que la economía peruana viene sufriendo desde fines de 1997 han debilitado la situación patrimonial de las empresas del país, hasta tal punto que uno de los principales obstáculos para la reactivación de la economía consiste en que una gran cantidad de empresas ha perdido su calidad de sujeto de crédito. Por ello se crearon los Programas RFA y FOPE que facilitan la reestructuración de deudas comerciales y agrarias a través del respaldo de bonos del tesoro sobre parte de la deuda a ser reestructurada. En el caso del Programa FOPE (para créditos comerciales), de acuerdo a las últimas modificaciones podrán reestructurarse las deudas clasificadas en deficiente y dudoso menores a US$ 4 millones, independientemente de que se trate de un deudor individual o un grupo económico (pequeña o gran empresa). Para acogerse al programa, el banco debe castigar un porcentaje de la deuda dependiendo de las garantías. Asimismo, se obliga a un aporte inicial del deudor de por lo menos 10% de la deuda a refinanciar. El aporte del FOPE es
proporcional al aporte del deudor: para los primeros US$ 200 mil de la deuda a refinanciar, el FOPE cubrirá entre el 100% y el 125%. Para el tramo que supere los US$ 200 mil el aporte del FOPE será equivalente al aporte del deudor. En ningún caso la participación del FOPE podrá exceder US$ 410 mil ni el 25% de la deuda refinanciada. En el caso del Programa RFA, se busca que los bancos refinancien las deudas agrarias en las categorías deficientes, dudosas y pérdida, para lo cual el beneficiario deberá abonar previamente a la refinanciación un aporte inicial mínimo equivalente al 5% del total de la deuda a refinanciar y firmar un contrato de refinanciación. Los recursos del Programa RFA pueden utilizarse también para financiar dicho aporte inicial, sin exceder del 5% de la deuda a refinanciar. La participación del Estado a través del RFA es de 80% para los primeros US$ 100 mil de de deuda; y de 30% 30% para los tramos superiores a US$ 100 mil.
¿Cuál ha sido el costo para el Estado de los problemas recientes en el sistema financiero?
El Estado ha comprometido recursos, que en el peor escenario, alcanzará un monto equivalente a 1,8% del PBI, en un período de 10 años.
¿Es conveniente el retorno de un sistema de banca de fomento?
No. La intervención del gobierno en el mercado financiero a través de bancos de fomento no es solución a los problemas de acceso desigual a recursos de capital capital por parte de de algunos sectores sectores de la población. población. El bajo nivel de profundización alcanzado por el sector financiero se explica por problemas de información, por factores del entorno económico e institucional y por problemas de solvencia económica de los clientes, cuya solución supone el uso de otros instrumentos al alcance del gobierno, distintos al de la intervención directa en el sector financiero. Además, la experiencia experiencia de participación del gobierno gobierno en el sistema financiero muestra que el Estado no tiene ventajas comparativas sobre el sector privado para resolver los problemas que enfrentan las instituciones en su actividad de intermediación.
¿Cómo se realiza la asignación de los fondos de entidades del Sector Público en empresas del Sistema Financiero?
Los depósitos se colocan en moneda nacional, salvo que las empresas del Estado requieran atender obligaciones en moneda extranjera y se encuentren autorizadas por el Comité Especial que se encargará de dirigir, coordinar y supervisar el funcionamiento del mecanismo de subastas de los fondos de las entidades públicas. El nuevo procedimiento procedimiento de subastas de depósitos depósitos que se acaba de publicar (DS040-2001) se aplica para cualquier depósito que las empresas públicas realicen, salvo cuentas corrientes y de ahorro en las que las entidades mantendrán el monto mensual para atender sus obligaciones. El monto es aprobado por el Comité Especial. Este mecanismo prevé límites a los depósitos que las empresas públicas pueden realizar en las empresas financieras, con el fin de evitar una concentración de los depósitos públicos en los depósitos totales de las empresas financieras.
¿Qué problemas puede ocasionar la elevada dolarización del sistema bancario?
Los bancos están bien calzados por monedas, no tienen posiciones descubiertas ya que el límite de sobreventa de moneda extranjera es 2.5% del patrimonio efectivo. Al estar calzados colocan en dólares los recursos que captan y ello genera un riesgo crediticio; sin embargo en la medida que la cartera de los bancos está diversificada una devaluación no tendría un impacto significativo.
¿Qué condiciones ofrece el sistema bancario peruano para la inversión?
El tratamiento al capital nacional y extranjero es el mismo, aproximadamente el 45% del capital social del sistema bancario peruano es extranjero. Además existe libre flujo de capitales, es decir, ningún control que impida la salida de capitales, ni la remisión de utilidades. Aunque la intermediación financiera ha registrado un importante aumento en la última década, aún existe espacio para el crecimiento de la banca
3. Empresas del sistema sistema financiero peruano
Relación
Relación de empresas bajo la supervisión de esta Superintendencia, que se encuentra autorizado a emitir cartas fianza a favor de empresas públicas BANCOS
FINANCIERAS
B. Continental
CrediScotia
B. de Comercio
Edyficar
B. de Crédito del Perú
Financiera Confianza S.A.
B. de la Nación
Financiera TFC S.A.
B. Financiero
Compartamos Financiera
B. Interamericano de Finanzas
Solución Financiera de Crédito
B. Scotiabank
Financiera Universal
Citibank
Financiera Proempresa
Interbank
Financiera Efectiva
Mibanco
-
Banco GNB Perú S.A
-
Banco Falabella
-
Banco Ripley
-
Azteca
Fuente SBS
CAJAS MUNICIPALES AHORRO Y CRÉDITO
DE
CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO
CMAC Arequipa
CRAC Cajamarca
CMAC Lima
CRAC Nuestra Gente
CMAC Cusco
CRAC Chavín
CCMAC del Santa
CRAC Señor de Luren
CMAC Huancayo
CRAC Libertadores Ayacucho
CMAC Ica
CRAC Los Andes
CMAC Maynas
CRAC Sipán.
CMAC Paita
CRAC Prymera
CMAC Pisco
CRAC Credinka
CMAC Piura
CRAC Incasur
CMAC Sullana
-
CMAC Trujillo
-
CMAC Tacna
-
de
Fuente SBS
La CAC Luz y Fuerza es supervisada por la SBS en virtud a la sentencia del Tribunal Constitucional con expediente N° 0092-2001-AA/TC de fecha 10-072002. Tratándose de garantías emitidas a favor de una entidad estatal, el artículo 39º de la Ley de Contrataciones del Estado, aprobado por Decreto Legislativo N° 1017, es claro en señalar que los emisores de las garantías que se pueden aceptar en los procesos de contratación correspondientes deben ser entidades que se encuentren dentro del ámbito de supervisión de esta Superintendencia o estar consideradas en la última lista de Bancos Extranjeros de primera categoría que periódicamente publica el Banco Central de Reserva del Perú
Empresas en Junín
Concepto
Entidad
Fondo de Seguro de Depósitos
Banco
AZTECA DEL PERU B B V A BANCO CONTIN BANCO INTERAMERICANO CREDITO FINANCIERO INTERBANK MIBANCO SCOTIABANK PERU
x x x x x x x x
Caja Municipal de Ahorro y Crédito
CMAC AREQUIPA CMAC DEL SANTA CMAC HUANCAYO CMAC PIURA CMCP LIMA
x x x x x
Caja Rural de Ahorro y Crédito
CREDINKA S A
x
Financiera
CREDISCOTIA FINANC FINANCIERA CONFIANZA FINANCIERA EDYFICAR FINANCIERA EFECTIVA FINANCIERA TFC S A FINANCIERA UNIVERSAL FINANCIERA UNO S A
x x x x x
Fuente SBS
. Atención al Usuario en las Empresas Supervisadas
Las empresas pertenecientes al sistema financiero, de seguros y privado de pensiones, están obligadas a atender las consultas y/o reclamos que los usuarios formulen, de manera diligente y oportuna, cumpliendo cumpliendo con la forma y plazos previstos. En ese sentido, si usted desea informarse sobre cómo presentar una consulta o reclamo a una empresa supervisada por esta Superintendencia, le recomendamos tener en cuenta lo siguiente:
a. ¿Qué es un reclamo?
Es la comunicación que presenta un usuario a través de cualquiera de los canales de atención disponibles en la empresa supervisada, en la que expresa su insatisfacción con el servicio y/o producto recibido o la presunta afectación de un legítimo interés. b. ¿Cuáles so n lo s can ales de recep ción de las co ns ultas y r e c l am am o s d e l o s u s u a r io io s ?
Las empresas supervisadas pueden poner a disposición de sus usuarios, diferentes canales para la recepción de consultas y reclamos, tales como: presencialmente en sus oficinas de atención al público, vía telefónica, correo electrónico, fax, pagina web, entre otros.
c. ¿Cuál es el plazo de de atención de los reclamos? reclamos?
Las empresas del sistema financiero y del sistema de seguros deben atender los reclamos en un plazo máximo de 30 días calendario. Salvo en el caso de los reclamos referidos a Micro seguros, en cuyo caso, el reclamo deberá ser atendido en un plazo máximo de 15 días
calendario. Las AFP deben atender los reclamos de sus afiliados y pensionistas en
un
plazo
no
mayor
de
15
días
hábiles.
Los plazos antes señalados pueden extenderse excepcionalmente, siempre que la naturaleza del reclamo lo justifique, dicha ampliación le deberá ser comunicada al usuario dentro del mencionado plazo, explicándole las razones de la demora, además de indicar el plazo estimado de respuesta.
d. ¿Cómo se resuelve resuelve un reclamo? reclamo?
Un reclamo puede ser declarado procedente, es decir que es resuelto íntegramente a favor del usuario,
sin que subsista
controversia sobre los hechos expuestos; o improcedente, en cuyo caso la empresa supervisada deberá fundamentar su decisión en una comunicación
de
respuesta
dirigida
al
reclamante.
La respuesta del reclamo será enviada a la dirección domiciliaria brindada
al
momento
de
la
presentación
del
reclamo.
Adicionalmente, se podrán pactar mecanismos de respuesta diferente, tales como, página web, vía telefónica, correo electrónico, estados de cuenta, entre otros.
e. ¿Qué podrá hacer el reclamante en caso no encontrase conforme con el resultado del reclamo?
En los reclamos que involucren a empresas del sistema financiero y de seguros, el reclamante podrá acudir a las siguientes entidades: Defensor del Cliente Financiero Defensoría del Asegurado Indecopi De no encontrarse conforme con lo resuelto por una empresa del sistema privado de pensiones, podrá presentar su reclamo ante la Plataforma de Atención al Usuario (PAU)
f. ¿Cómo puede un usuario conocer los procedimientos de atención de reclamos de una empresa supervisada?
A través de los afiches y folletos que deben deben encontrarse a disposición disposición de los usuarios en todas sus oficinas de atención al público. La información deberá estar en un lugar visible y de fácil acceso, estableciendo en forma clara los requisitos para sus trámites, plazos máximos de atención y los canales puestos a disposición de los usuarios para la correspondiente recepción. g. ¿Deben contar las empresas empresas supervisadas con un un Libro de Reclamaciones?
La atención de reclamos en el caso de las empresas supervisadas por esta Superintendencia, se rige por lo dispuesto en la Circular G146-2009. Sin embargo, las empresas supervisadas por la SBS deben contar con un Libro de Reclamaciones, debiendo éstos exhibirse en forma física o virtual, en un lugar visible y fácilmente accesible al público. Asimismo, deberá tener en cuenta cuenta lo siguiente: Si el Libro de Reclamaciones es de naturaleza física, deberá contar con Hojas de Reclamaciones desglosables y autocopiarías, debidamente numeradas. Si el Libro de Reclamaciones es virtual, se deberá permitir al usuario imprimir gratuitamente una copia de su Hoja de Reclamación virtual y adicionalmente, de requerirlo, puede recibir una copia de en su correo electrónico. La formulación de una queja o reclamo en el Libro de Reclamaciones no supone limitación alguna para que los usuarios puedan utilizar otros mecanismos de solución de controversias ni constituye una vía previa necesaria para interponer una denuncia por infracción a las normas de protección al consumidor ante el INDECOPI. De requerir mayor información, sírvase revisar las normativas correspondientes al Libro de Reclamaciones y a la Circular Nº G146-2009.. 146-2009
4. Instituciones que que conforman conforman el sistema financiero financiero peruano peruano
Constituido por todas las empresas que están reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) y que se rigen por la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros .La presente ley establece el marco de regulación y supervisión a que se someten las empresas que operen en el sistema financiero y de seguros, así como aquéllas que realizan actividades vinculadas o complementarias al objeto social de dichas personas Salvo mención expresa en contrario, la presente ley no alcanza al Banco Central. Instituciones que conforman el sistema financiero •
Bancos.
•
Financieras.
•
Compañía de Seguros.
•
AFP.
•
Banco de la Nación.
•
COFIDE.
•
Bolsa de Valores.
•
Bancos de Inversiones. I nversiones.
•
Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
5. Entes reguladores reguladores y de control del sistema financiero peruano peruano
Banco Central de Reserva del Perú
El Banco de Reserva del Perú fue creado el 9 de marzo de 1922, mediante Ley N° 4500, por iniciativa de los bancos privados, con el objetivo de regular el sistema crediticio y emitir en forma exclusiva los billetes. Casi un mes después, el 4 de abril de ese año, la institución inició sus actividades, siendo su primer presidente Eulogio Romero y su primer vicepresidente, Eulogio
Fernandini
y
Quintana.
La Constitución Política de 1993, como lo hizo la de 1979, consagra los principios fundamentales del sistema monetario de la República y del régimen
del
Banco
Central
de
Reserva
del
Perú.
La emisión de billetes y monedas es facultad exclusiva del Estado, que la ejerce por intermedio del BCRP (Artículo 83). Encargado de regular la moneda y el crédito del sistema financiero. Sus funciones principales son: •
Propiciar que las tasas de interés de las operaciones del sistema financiero, sean determinadas por la libre competencia, regulando el mercado.
•
La regulación de la oferta monetaria
•
La administración de las reservas internacionales (RIN)
Superintendencia de Banca y Seguro (SBS)
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.
La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702). La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702). La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y, a partir del 25 de julio del 2000, del Sistema Privado de Pensiones (SPP) (Ley 27328) Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.
Comisión
Nacional
Supervisora
de
Empresas
y
Valores
(CONASEV).
Institución Pública del sector Economía y Finanzas, cuya finalidad es promover el mercado de valores, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la contabilidad de las mismas. Tiene persona jurídica de derecho público y goza de autonomía funcional administrativa y económica.
Superintendencia de Administración de Fondos de Pensiones (SAFP).
Al igual que la SBS, es el organismo de Control del Sistema Nacional de AFP
6. Conclusiones
En el Perú se suscita una fuerte participación de las instituciones de microfinanzas y que se acrecienta cada día, y ante la crisis mundial que se vive en la actualidad y el derrumbe del sistema financiero convencional, este sector tendrá una presencia sumamente importante en
la
actividad
financiera
y
contribuirá
significativamente
al
afianzamiento de las mypes y los sectores más necesitados del país.
Por ello se han empezado a desarrollar nuevas formas de apoyo financiero como los BANCOS COMUNALES, que son generados gracias al aporte de un conjunto de ONGs, destacándose el trabajo de instituciones.
El gran desarrollo que han alcanzado las microfinanzas en nuestro país, han despertado el interés incluso de instituciones de la banca múltiple, que hoy cuentan con divisiones de microfinanzas muy activas y que atraerán, no cabe duda capitales foráneos - sobre todo del gran capitalquienes reorientarán sus inversiones en instituciones altamente especializadas en atender en las amplias capas de los sectores de la pequeña y microempresa.
7. Recomendaciones