Universidad Autónoma Del Estado De Hidalgo. Instituto de Ciencias Económico Administrativas. Licenciatura en Gastronomía. Desarrollo Empresarial. Diego G. Ruiz
Ensayo del Pequeño Cerdo Capitalista. Anapaula Hernández Martínez. 4° Semestre Grupo 3 18.Septiembre.2015
Introducción. En este libro, la autora Sofía Macías, nos explica un poco lo sobre las finanzas del país y como nosotros, manejar nuestras propias finanzas sin la necesidad de saber demasiado acerca de ellas; ella nos da a notar, ejemplificando con su propia experiencia, que al investigar mas sobre el tema lo hace mas claro y fácil, y nos hace darnos cuenta que en verdad, llevar un ahorro, tener un seguro, etc, no es malo y es más fácil de lo que creemos. Nos dice cual función y para qué es cada una de las instituciones que la mayoría de la gente no sabemos y al tener mala información, nos complicamos la vida un poco. Aprender sobre que es lo que te conviene y que no es la base de este libro, el no estar peleados con nuestro dinero y saber como hacer que este se multiplique a nuestro beneficio.
Desarrollo: Por qué sí se puede: cuando eres rico sin trabajar… Cuando somos estudiantes, sin trabajo, ni sueldo, pero si una mesada la cual nuestros padres nos daban, hacemos que ese mucho o poco dinero, nos alcance perfecto para nuestros gastos directos e incluso para nuestra diversión, ir al cine, café, salir con nuestra pareja, etc. Sin embargo, una vez que tienes formalmente un trabajo, en donde recibes tu sueldo, obviamente, mayor a lo que solían darte tus pares, no sabes ni el por qué, ni cómo, pero ese dinero no te alcanza, y no tomamos en cuenta que nosotros mismos, consiente o inconscientemente, al recibir más dinero, tus gastos son mayores y de mayor valor, nos emocionamos al ganar más y, además, que es nuestro el dinero, y nos sentimos más libres para gastar. No nos ponemos a pensar, que hubiera pasado si jamás nos hubieran subido el sueldo, y siguiéramos ganando la misma cantidad de dinero de cuando éramos estudiantes. Un incremento de sueldo usarlo como pretexto para iniciar un ahorro es falso, porque no por ganar más destinaras algo de eso para ahorrar, simplemente gastaras más. El estar en una relación, llámese noviazgo, o ya un matrimonio, debería ser una razón demasiado importante para ahorrar; al vivir solo, y tener que pagar la hipoteca o renta de departamento, hará que no puedas gastar una cantidad importante de tu sueldo para poder pagar ese gasto, normalmente no sabemos ahorrar o en que se nos va el dinero, es por ello que hoy en día es más difícil que dejemos de vivir en la casa de nuestros padres, por temor a no tener para cubrir nuestras deudas. Todas esas fugas de dinero, son por descuidos nuestros, gastos en transporte público innecesarios porque podrías llegar caminando, tal vez la suma de este gasto es poco cuando vives con tus papas, pero al ser independiente se convierten en demasiado dinero. Y sin importar tu edad, veintes, treinta o cuarentas, saber manejar el dinero y las finanzas, de tu vida, la mejorara mucho. En México, el 47% de la población ahorra y aproximadamente a los 35 años empiezan a hacerlo, entre más grande estés y empieces a ahorrar, es más difícil, porque debes manejar el ahorro al mismo tiempo que las deudas.
Porcentaje de ahorradores
47%
53%
Si realmente queremos ahorrar, hay una manera, y empezar con no dejar el tema del ahorro al ultimo, será parte fundamental para que esto no sea un fracaso, y menos decir que ahorraremos lo que nos sobra porque, jamás pasa eso, si no lo gastas completo en el pago de una cosa, lo harás al ir a la tienda o por alguna emergencia y ya no funcionó eso; otro punto clave para ahorrar es hacer de esto un hábito, sea la cantidad que sea, empezar a hacerlo como habito será muy buena iniciativa, pero depositándolo en algún lugar en donde no podamos sacarlo con el pretexto de pagar algo y que según, después lo repondremos, para ver resultados más rápido, siempre ahorra un poco más de lo que ahorraste la vez anterior; si no puedes hacerlo por ti mismo, porque el gastar es mayor a tus ganas de ahorrar, pide a alguien, al banco, a tu jefe, a un amigo, etc, que vaya descontando cierta cantidad de tu sueldo, en el caso de tu jefe, y así podrás tener más fácil tu ahorro y sin poder gastarlo; tener un cómplice, que te eche porras te será de demasiada ayuda, porque puedes dejar de ahorrar cierto tiempo, y si tu cómplice te presiona o te pregunta, te sentirás comprometido por hacerlo. Nuestras malas ideas sobre el dinero puede hacer que el ahorrar sea mas difícil, como el traer un carro del año, cambiar de compu cada que sale el modelo nuevo, al igual que de celular, etc, pero ese millonario que está en nuestro interior no tiene nada que ver con el ser rico o simplemente gastalon. Hoy en día con las facilidades de compra que hay, aunque es diferente comprar y comprar y que todo eso sea tuyo, a deberlo. Si algo adoran los gastolenes es ver ofertas, piensan que
firmando están ahorrando y el 99.9 % de las veces o es así; otros gastos que tenemos injustificados, son los que por default van con otro gasto, cine-palomitas, antro-tacos, etc, otras formas tontas de gastar, es el típico “porque me lo merezco” “terapia de compras”. La mayoría de nuestros ahorros están en lo que hacemos normalmente, transporte público, comer todos los días en restaurante, reuniones en café, y la mayoría son por flojera de hacerlo tú en tu casa; el calculo de la comida, para los que viven solos, siempre es un factor importante, así como gastos extras como luz por tener siempre todos los focos encendidos de todos los cuartos de nuestro departamento. Practicar un deporte, estudiar un nuevo idioma, pintar, etc, son mejor pasatiempo que ir de compras o ir a dar la vuelta con la familia o amigos a un centro comercial. Que aprendamos a comprar también es básico para poder ahorrar, usemos frases como “lo necesito”; saber comprar implica comparar precios, condiciones, características y aun asi tener el mejor producto; hay que dedicarle tiempo. Debemos hacernos una pregunta básica al ir de compras, ¿Lo necesito en verdad o simplemente lo quiero?. Si ya no tienes de donde recortar o por más que quieras no te alcanza entonces deberás generar mas, como negociar un aumento de sueldo. También puedes ahorrar, y demasiado, deduciendo impuestos con cada declaración mensual. Es muy sano ahorrar porque no sabemos que eventualidad extraordinaria en nuestras vidas puede pasar, y también puedes tomar oportunidades importantes teniendo un respaldo económico importante; y por lo mismo, para ahorrar necesitas tener un objetivo o fin, para poder tener una mayor motivación para llevarlo a cabo y concluirlo; debemos ser realistas de lo que en realidad podemos gastar de acuerdo a nuestros ingresos y gastos que tengamos, gastar como alguien económicamente mas beneficiado que tu, simplemente no resultará ser lo mejor para ti. Especificar tus logros y decidir como mediaras los logros, te dará muy buenos resultados; si sabes el valor de tu meta será aun mas fácil; fijarte una fecha de termino, hará que no se nos vaya el tiempo y que nos comprometamos realmente con la meta (corto plazo, mediano plazo, largo plazo); y el mas importante, que harás para lograrlo, liga directamente la meta con los gastos que tienes ahora, como harás o que cambiaras para poder ahorrar para conseguir tu nueva meta. Para hacer un presupuesto de tus gastos e ingresos, deber sumar cada uno de ellos y sacar la diferencia de los dos; para registrar los gastos, acomódalos como
mas los valoras y así hasta el menos valorado, incluyendo todo tipo de gastos, por muy insignificante que creas que es; tenieno los gastos, debemos decidir las areas de recorte, y hacer un nuevo presupuesto y mejorarlo; en los gastos fijos hay categorías que se pueden eliminar o sustituir por mas baratos. Gastos fijos: la despensa, comidas en el colegio y/o oficina, teléfono e internet, TV por cable, Transporte publico… Gastos Variables: Tarjeta de crédito, ropa, gastos médicos, agua, luz, tintorería… Tus objetivos de recorte pueden ser gastos grandes, como, gasolina, créditos, que no por el hecho de que sean grandes deberán mantenerse de la misma manera; gastos hormiga, chiquitos que al sumarse se hacen grandes, chicles, viene viene, etc; comisiones y cobros, cuentas e debito, seguros de vida o accidentes. Un fondo de emergencia normalmente es para daños que no cubre un seguro, no es para cuando se te atraviesa un concierto o alguna oportunidad de compra; lo ideal es tenerlo en una cuenta separada del resto de tus ahorros, en donde tengas disponibilidad, que puedas utilizarla sin retrasos. La tarjetitis, la regalitis, etc, son deudas que el banco no tiene la culpa, las deudas no son culpa el banco, como dicen, el crédito es un ahorro pero a la inversa, por eso debes de elegir el financiamiento adecuado, hay un crédito para todo, no elijas pagar más por lo mismo. Cambiar tus gastos, debe ser la prioridad número uno en tu vida, debes de aprender a separar entre que pagaras primero y en qué consiste. Y también el hecho de negociar con el banco no es malo, no lo hagas hasta que ya está al límite todo. En ocasiones un problema en verdad necesita una solución drástica, puede que puedas cambiar de carro por uno más económico para poder remediar un mal, no te aferres a las cosas que solo acumulamos en nuestra vida.
Metas: El camino mas fácil no es el que te dice el asesor de fondos, el mas fácil es el que tu eliges que es mas a tu modo, tomando en cuenta para que quieres el dinero, cada cuanto necesitaras sacar cierta cantidad y que tanto se arriesga tu dinero, las variables de los instrumentos, es la liquidez de cada cuanto necesitaras tu dinero, cuanto es el periodo que tu dinero deberá de estar invertido, cual es la posibilidad de que algo salga mal.
Ningunear el dinero no es bueno, porque dejas de exigir que te den mas por lo que tienes, al hacer menos la cantidad, todo el dinero es valioso, sea la cantidad que sea, dependiendo la cantidad es el plazo del fondo al cual invertirás.
El tiempo, si es dinero Un peso invertido hoy, valdrá más que si te dan uno mañana, por el simple echo del valor presente, y también por la inflación que pueda subir, el valor de 100 pesos con forme van pasando los días, disminuye un 20% aproximadamente, el valor presente puede ser aplicado a cualquier tipo de proyectos, prestamos, inversiones financieras, etc… Para obtener el valor presente de algo es simplemente hacer una pequeña formula en la cual el valor de N es igual al número de periodos que el dinero esta invertido. El valor presente es igual al monto que vas a recibir entre la N potencia del resultado de la suma de 1 + la tasa. Tanto en el ahorro como en la inversión lo importante no es cuanto sea el dinero, lo importante es hacerlo; si el monto que vas a invertir es muy alto, y siempre que ya lo quieres tener junto, surge una fiesta, descompones el carro, etc, existen los fondos sin monto de entrada para comisión fija; si el monto inicial es bajo, la comisión se come los rendimientos, pero conforme va subiendo la inversión, se desquita todo. La experiencia de Madoff a la mexicana nos enseña como hasta los más experimentados pueden caer en la estafa, la inversión estaba prevista a una compañía de Forex, inversiones en divisas, ganas o pierdes dependiendo la suerte para atinarle a si, el dólar, euro, etc suben o bajan; a pesar de que esas inversiones son muy riesgosas, pero pudo mas el sonido de monedas en su cabeza que saber que eran inversiones riesgosas, invirtió 5000 dólares, un poco después resultó, que el de las inversiones en Forex se había ido con su dinero y con el de 300 personas mas, nada mas había perdido 50 000 dólares en el chistecito. Otro tipo de engaños han sido por constructoras, pseudobancos, pseudo fondos de inversión, consultores, etc. En México son pueden ser seguras las autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Si son extranjeras pueden solicitar autorización para tener una filial acá. Si queremos saber si están reguladas las empresas o no, debemos checar en el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores o en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef.
Si mi dieron no lo invierto en algo que a su vez genera más dinero, ¿cuál es la base?, es una pregunta que debemos hacerle a los que te ofrecen un esquema que prometa regresarnos nuestro capital con intereses. En la Bolsa de valores es igual, el dinero invertido es utilizado para proyectos productivos y al tener buen resultado hacen dinero. La famosa Bolsa es un pequeño tipo de banco para las empresas, es una forma de que las empresas puedan obtener financiamientos dado por miles y miles de inversionistas, y los intereses se cambian por rendimiento. Para poder participar sin monto te ofrecen la facilidad de ingresar con sus fonos e inversión o comprar acciones con la cantidad que quieras; a partir de $100, mediante tu afore, una parte de este ahorro se invierte en la Bolsa, $100 es lo minimo que los bancos aceptan como deposito; a partir de $5000, algunas operadoras ofrecen descuentos en montos de entrada y quienes aun están en la universidad o en carrera técnica, pueden invertir en una bolsa o adquirir acciones; a partir de $10000 puedes adquirir un fondo de inversión de renta variable con la mayoría de las operadoras o distribuidoras; a partir de un millón de pesos puedes llevarlo a una Casa de Bolsa y a través de ellos comprar acciones. Siempre que vas a invertir en la bolsa, todos te dicen las versiones bonitas, pero nadie te advierte que no siempre ganaras, por eso se llama “Renta Variable”. Lo que debemos de saber sobre el Retiro, primero que ahorita debes de aprender a ajustar tus gastos con tus ingresos, porque después, cuando sea tu retiro, será mas difícil que lo hagas; no te vayas con el vivir el momento y no preocuparte por el futuro, porque puedes hacer los dos, vivir a gusto ahorita pero preocupándote por como serán las cosas en el futuro, porque dependiendo el trabajo es la pensión de retiro que recibirás. Para obtener la ley del 73, deberás haber empezado a trabajar y cotizar para el IMSS antes del 1° de Julio de 1997 y lo sigas haciendo después de esta fecha. Años trabajados hasta la fecha que se solicita la pensión 60 61 61 63 64 64 con seis meses y un día
Porcentaje del salario base que tendría como pensión 75 80 85 90 95 100
¿Cuánto recibiría si el salario base es de $15000? $11250 $12000 $12750 $13500 $14250 $15000
Si no cumples esos requisitos, el IMSS te dará un Negativa e Pensión y asi podras retirar en una sola exhibición lo que reuniste a partir de 1997.
Ahorrar para tu afore puede hacer que reduzcas impuestos, Hacienda puede ser tu patrocinador en la jubilación, incluso por casi 1/3 el dinero de tu retiro; no se necesitan palancas ni nada de eso, solo leer un poco de la Ley de Impuestos sobre la Renta. Tu puedes ahorrar lo que quieras para el retiro, pero el tope para la deducción de impuestos es el 10 % de su salario anual, o 5 salarios mínimos anuales. Aun pasando diciembre puedes deducir impuestos. También existe el retiro por matrimonio, solo lo puedes hacer una e en la vida, y es una cantidad fija del salario mínimo del D.F. en 2011, era aproximadamente de $1818. Un seguro nació gracias a los marineros, que creaban un ahorro para cuando sufrieran un accidente con su embarcación, y la perdieran o necesitaran reparaciones. Hoy en dia depende de la etapa de vida en la que estás, también hay un costo, pero puedes mantener las protecciones, sin invertir toda la quincena, normalmente son 4:
Vida e invalidez Gastos médicos De automóvil Para la casa
Un seguro temporal de vida es el mas sencillo, porque es 100 % para fallecimiento, la suma asegurada se entrega tus beneficiarios en el momento que falleces. EL seguro ordinario de vida, dura toda la vida del asegurado, a los 99 años si no ha fallecido, le dan un cheque con toda la suma asegurada. Los seguros dotales, es el seguro que si al llegar el plazo contratado sigues vivo, te entregan la suma asegurada, si no, se la dan a un beneficiario. El plazo puede ser 10, 15, 18, 20, 25 años. Los seguros de gastos médicos mayores, es uno de los más complejos, todo lo que cueste más que lo deducible, y esté cubierto en tu póliza, cuando el daño a la salud del asegurado no sobrepasa este límite, será él quien lo absorba. La suma asegurada es el límite máximo que cubrirá la compañía de seguros por una enfermedad o accidente incluido en la póliza y del nivel hospitalario que elegiste.
Aunque suene ilógico o absurdo estos seguros son seguros para personas sanas, los seguros de gastos médicos mayores no son para gente enferma, se cubren los riesgos no los padecimientos ya existentes, la antigüedad es algo muy importante para determinar que te cubre tu aseguradora. Los seguros de autos, de daño a terceros es muy importante, porque si llegas a causar un daño, aparte de quedarte sin auto, puedes contraer una gran deuda por daños a terceros o a propiedad de la nación; la indemnización, a valor comercial, es el que aparece por el modelo y año de tu coche, esto puede ser incluso un 30 % menor de lo que podrías conseguir si lo vendieras aparte; limitado, incluye responsabilidad civil y además robo total y daños derivados del interior del mismo; Amplia, robo total y daños materiales. Los seguros de casa habitación, solo un pequeño porcentaje de los mexicanos piensan en este seguro, en muchos lugares lo piden como requisito, estos seguros son muy completos, y pueden abarcar desde incendio, fugas de agua, robo de contenidos, ruptura de virios o sismos. La condusef no puede meter las manos si la institución no está regulada; ellos ven cualquier tema que tenga relación con Bancos, Aseguradoras, Afores, Afianzadoras, etc.
Conclusión: Este libro nos enseña como desde jóvenes debemos de aprender que no siempre debemos de gastar a lo loco y mucho menos aventarnos compromisos económicos que sabemos que no podremos cumplir, por eso creo que este libro nos habla con detalle sobre nuestras finanzas personales y como llevarlas por el buen camino, después de leer cada uno de los capítulos me he dado cuenta que el mayor problema que existe no es el de ahorrar o aprender a hacer, sino es que no sabemos o simplemente no sabemos diferenciar los gastos necesarios de los innecesarios, las pequeñas fugas que tenemos son probablemente las mas importantes al hacerlo en forma hormiga, lo gastas mas rápido y como piensas que son 5 pesos o 10 pesos dices no es nada, y al sumar cada fuga de ese tipo llegas a una suma demasiado extensa, creo que el echo de no saber la función de cada institución financiera, llámese bancos, bolsa, seguros, hace que no tengamos la confianza de poder intervenir con ellos, y preferimos no seguir adelante, este libro nos enseña, además de la función de cada una, nos ayuda a distinguir y elegir que es lo más conveniente para nuestra situación económica y para la meta a la que queremos llegar.
BIBLIOGRAFIA:
Sofía Macías. (2011). Pequeño Cerdo Capitalista. México. Aguilar grupo Santillana.
