Universidad Autónoma Autónoma del Estado de Hidalgo Instituto de Ciencias Económicas Administrativas Administrativas Desarrollo Empresarial Ensayo del Pequeño Cerdo Capitalista Diego Ruiz Edin Rodrigo Amador Amador !astronom"a #
%$ Ensayo de Pequeño cerdo capitalista Finanzas personales para hippies, yuppies y bohemios Sofía Macías
Introducción
Ha&laremos so&re cómo a'orrar cuando somos m(s c'avos y que &ene)icios no tirara 'aci*ndolo e invertirlo para una necesidad del )uturo y para esto necesitan sa&er so&re sus gastos )i+os y varia&les, como se mane+an los &ancos, tar+etas de cr*dito, estrategias para a'orrar, a'or rar, seguros y a'orrar-
apítulo !" #horrar" de $eritas que todos podemos
Porque si se puede, en este cap"tulo se 'a&la que todos podemos a'orrar, es decir q si est(s dispuesto a 'acerlo- Da e+emplos como si eres estudiante y sin sueldo .no tra&a+a/ puede generar muc'as gasto ya que el mismo estudiante no genera dinero si no su papa o mama que les da dinero- 0ue si te emocionas por ganar dinero por primera vez y ya te sientes li&re para gastarlo- 1i eres soltero pues con m(s razón te conviene a'orrar de una vez ya que el noviazgo puede generar &astantes gastos, que la mayor"a de los +óvenes adultos se van de la casa .'a&lamos de me2icanos/ a los 3% años 'asta 34 años o incluso algunos se a)erran al nido y si van 'asta los %5 o #5 años o m(s &ien nunca se van- Ala vez genera pros como a'orrarte la renta, la comida, gas, agua, luz, internet, etc- Pero tam&i*n genera una desventa+a como un gasto arti)icial que puede llegar al punto de donde el li&re ingreso genere gastos, que aunque te quieres salir de la casa de tus padres, no puedes1i gastamos 635 pesos en el ta2i solo porque nos dio )lo+era levantarnos temprano podr"amos evitar ese gasto levant(ndonos temprano en vez de dormir 7 minutos m(s- Algunas preguntas que 'acemos es que si todav"a puedo aplicar estas t*cnicas t*cnicas o ya se me )ue el avión8 pues no importa importa el edad que tengas, tengas, puedes puedes aplicar estas estrategias a cualquier edad pero es m(s di)"cil, ya que un c'avo
puede a'orrar m(s r(pido que los adultos porque ellos no se preocupan por la renta, deudos, retiros, mantenimiento del coc'e, etc- .la mayor"a de los casos/Dato de miedo 9 Solo el 40% de los Mexicanos ahorran y en promedio empiezan a los 35 años” -
Hay estrategias para los manirrotos como de+ar las o)ertas a un lado, o los descuentos- Como el ps3, la )iesta de tus primos, a la Riviera :aya, al cine, etc;odo esto genera gastos a&surdos y podr(s a'orrar si lo de+as a un lado- Es como el cigarro o la dieta, 'ay mil de o&st(culos y prete2tos para de+arlo, pero si en verdad quieres a'orrar, por supuesto que se puede- ;ratar de evitar se gastalon, asociaciones li&res como ir al cine y a )uerzas comprar palomitas, me lo merezco, no te engañes- Algunos tips para a'orrar son< o+o en casa .apagar las luces temprano o usar )ocos económicos/, &uscar un 'o&&ies, aprende a comprar .no compres algo que puede ver otro igual m(s &arato/ y lo necesito o lo quieroapítulo %" Metas constantes y sonantes&'
=Por qu* no sirve muc'o de eso a'orra> ?ueno, porque porque la verdadera razón razón de por qu* es necesario a'orrar, a'orrar, sentarse sentarse a 'acer n@meros y ver en dónde recortar, es +ustamente sa&er cómo lograremos )inanciar nuestros sueño, por muy cursi que se escuc'e, es la verdad- Claro que es sano a'orrar porque la vida est( llena de eventualida eventualidades< des< puedes perder tu tra&a+o o simplemente descu&rir que tu pasión en la vida no est( en tu o)icina8 la realidad cam&ia con )recuencia no lo olvides- ;am&i*n es importante porque el a'orro a'orro permite permite
tomar tomar oportuni oportunidad dades es como comprar comprar esa casa casa que realment realmente e
quer"as a me+or precio- o que te gastas dem(s 'oy en cosas que no te importan tanto, tanto, le ro&an ro&an dinero dinero a aquella aquellass que realmen realmente te quieres quieres para para tu )uturo)uturo- =0u* =0u* est(s dispuesto a 'acer por tus sueños> =!astar menos> =;ra&a+ar m(s 'oras> ;odo se puede, no al mismo tiempo pero se puede, el que en verdad quiere a'orrar a'orrar lo puede lograr lograr todo- Una estrate estrategia gia para esto es 'acer una ta&la ta&la de corto, mediano y largo plazo de lo que queremos lograr, cu(nto cuesta, y cuanto ganamos al mes8 esto nos ayudad esta&lecer &ases a lo que queremos o m(s &ien lo que necesitamos-
apítulo (" )En que se nos $a el dinero*
Ba que tengamos nuestra ta&la de mediano plazo, etc- es 'ora de plantar un presupuesto de nuestros gastos• • • •
1a&er cómo usamos nuestro dineroIdenti)icar por qu* no llegamos al )inal de la quincenaConocer nuestra capacidad real de a'orroDetectar cu(les son las (reas de oportunidad para recortar que me+or se adaptan a nuestras necesidades o situación económica-
=0u* =0u* neces necesita itass sa&er> sa&er> 1ólo 1ólo tres tres cosit cositas< as< cu(nto cu(nto gana, gana, cu(n cu(nto to gastas gastas y la di)erencia entre las dos Aparte de eso 'ay q sa&er nuestros ingresos, al igual q el anterior ta&la, ela&ora una ta&la de los tipos de ingresos que generas por meses•
1i tus ingresos son mayores que tus gastos, est(s del otro lado- ?ueno,
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siempre que ya incluyan el a'orro1i tus ingresos son iguales a tus gastos 'ay que ver a qu* le vas a pellizcar
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para tener recursos e2tras para emergencias y a'orro para tus metas1i tus tus ingresos ingresos son menores menores que tus tus gastos gastos urge que veas veas qu* puedes a+ustar porque seguramente est(s endeudado o te est(s comiendo tus a'orros y necesitas actuar a'ora para controlar la situación-
En este cap"tulo tam&i*n se 'a&la de las t*cnicas que te pueden ayudar sa&er cu(nto gastas, cuanto ganas y cu(l es la di)erencias como< lo que m(s valoras 'asta lo menos importante, los gastos que 'aces, por tus tipos de gastos ya sean gastos )i+os .renta, educación, tel*)ono, televisión, coc'e, etc-/ y gastos varia&les .comidas )uera de casa, limpieza e 'igiene personal, gastos m*dicos, ropa, mantenimiento del coc'e, agua, luz, gas, etc-/
apítulo +" ue no te a-arren en cur$a" el fondo de emer-encias'
En este cap"tulo se 'a&la que es necesario tener un )ondo de emergencias aparte de la de a'orro- Recuerda que todos estamos salados de en vez en cuan cuando, do, nunc nunca a sa&e sa&emos mos si neces necesititam amos os cu&ri cu&rirr un gast gasto o grand grande e en algo algo prev previs isto to como como<< qued quedar ar sin sin tra& tra&a+ a+o, o, su&e su&en n la rent renta, a, algo algo natu natura rall como como inundaciones, que la pieza de tu automóvil no sirva, tener un accidente e ir al 'ospital, una en)ermedad grave, c'ocar tu automóvil, salir de via+e por tra&a+o o )amiliarEsta estrategia nos ayuda a sa&er cu(nto gastamos en nuestra @ltima )ondo de emergencia as" como sa&er cu(nto de&o de tener en mi )ondo de emergencias actual- 1irve para no recurrir a pr*stamos de &anco o )amiliares- De pre)erencia de&er"as tener una cuenta aparte que de los a'orros-
apítulo ." /u deuda no es tu culpa c ulpa
Ha&r( quien +ure y per+ure que el origen de todas sus desgracias crediticias son los &ancos, &ancos, pese a que durante durante el año )irmó como si no 'u&iera 'u&iera mañana en todas todas las ventas ventas noctur nocturnas, nas, &aratas &aratas o inclus incluso o salida salidass de )ines )ines de semana- Algunos piensan que el villano de la pel"cula es el &anco, pues< 9=Para qu* me dieron ese l"mite de cr*dito si me lo i&an a co&rar> esta es una pregunt pregunta a real, e2tra" e2tra"da da de un comentari comentario o en un &log&log- Incluso Incluso me 'e encontrado con los que no se e2plican por qu* les dieron una tar+eta si ten"an ten"an un salario salario &a+o- Una de esas personas personas era un colega periodista periodista que alguna vez tuvo la loca idea de entrevistarme para un reporta+e de conse+ conse+os os para superar superar la crisis crisis y que esta&a esta&a dirigi dirigido do a 9adult 9adultos os contempor(neos=Por qu* alguien elegir"a pagar m(s por lo mismo> 1implemente por no sa&er cómo )uncionan los instrumentos o por )lo+era de 'acer una solicitudsolicitud- El cr*dito es una 'erramienta de verdad @til si la usas con planeación y para amortiguar amortiguar tu consumo en el tiempotiempo- Adem(s Adem(s es necesaria necesaria para generar un
&uen &uen
'ist 'istor oria ial-l- Eso Eso
s"< s"< toda toda
'erra 'errami mient enta a
es
tan tan &uena &uena o mala mala
dependiendo dependiendo del del uso que le demosdemos- Dato curioso curioso 9A finales del 2010 había 132 132 millon millones es de !ar"e! !ar"e!as as de cr#di! cr#di!o o en M#xico M#xico” ” $asa de in!er#s in!er#s ste es el
costo del cr*dito y cam&ia no sólo de &anco a &anco, sino de una tar+eta a otra del mismo emisor emisor-- Es varia&le varia&le y puede modi)icarse modi)icarse con el tiempo tiempo de&ido al tamaño de nuestras deudas, el nivel de riesgo que representemos para el &anco y la situación económica económica en generalgeneral- De cualquier modo es importante importante revisar revisar las tasas tasas introd introduct uctoria oriass de cada cada produc producto to para para sa&e sa&err cu(l cu(l podr podr"a "a potencialmente convenirnos m(sFing@n e2tremo es &ueno- as tar+etas son solamente instrumentos- 1i nos tomamos media 'ora con el e+ecutivo de cuenta para entender cómo caram&as )uncionan y partimos de que no es dinero gratis pueden ser muy convenientes para mane+ar me+or nuestros gastos- Gtro de los puntos que son )uente de con) con)us usió ión n con con las las tar tar+e +eta tass son son los los )amo )amoso soss pago pagoss m"ni m"nimo moss-
:uc'a uc'ass
personas pagan sólo esta )racción de lo que )irman cada mes porque creen que que son son 9cómod 9cómodas as mens mensua ualilidad dades es o un pago pago )rac )racci cion onado ado del preci precio o de contado- a realidad es di)erente< el pago m"nimo es entre 7 y 5 del saldo de tu tu deuda, dependiendo del &anco- 1i sólo pagas pagas esta proporción de lo que gastas, gastas, lo que de+aste de+aste pendiente pendiente en tu tar+eta tar+eta genera interesesintereses- 1i encima sigues )irmando y )irmando, )irmando, tu deuda se convierte en una &ola de nievenieve- En la mayor"a de las tar+etas, la proporción del pago m"nimo que se va a capital capital .lo que original originalmente mente )irmaste/ )irmaste/ es menos de la mitadmitad- El resto son intereses, comisiones e IJAIJAEn este cap"tulo nos e2plica la )unción del &anco, las tar+etas de cr*dito, tasas de inter*s, a cr*dito, como salir de deudos y cómo )uncionan los descuentosapítulo 0" In$ersiones
Ba que 'ayamos a'orrado es 'ora de invertirlo en algo q necesitas- a mayor"a de la gente acumula, pero 'asta a'"- a idea es que estos recursos se multi multipli pliquen quen-- =Cu(l =Cu(l es el princi principio pio de las inversi inversiones ones> > En )inanz )inanzas as las ganancias ganancias vienen vienen del potencial potencial que tiene cada cada peso de generar m(s dinerodinero-
Cada instrumento tiene un nivel de riesgo di)erente y est( 'ec'o para un plazo determinado- 1i realmente quieres sacarle +ugo a tus inversiones y evitarte evitarte sorpresitas sorpresitas desagrada&les desagrada&les al momento momento de retirarlo, retirarlo, de&es pensar m(s en cu(ndo vas a usarlo usar lo que en el e l instrumento, ll(mese &olsa, )ondo de deuda- Hay # tipos de instrumentos< •
iquidez- Cada cu(nto tiempo puedes disponer de tu dinero y qu* penalizacion penalizaciones es pagas si necesitas necesitas sacarlo sacarlo antes- Esto tam&i*n tam&i*n aplica aplica para qu* tan r(pido podr"as vender un &ien .e+emplo, un centenario/, sin
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que )uera castigado su precioHorizonte- Cu(l es el periodo ideal que tu dinero de&e estar invertido invertido para que genere rendimientos rendimientos óptimos óptimos de acuerdo con el
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nivel de riesgo que asumesRendimiento- Cu(nto dio en el pasado, que no es una garant"a de lo que
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pasar( en el )uturo, pero te da una ideaRiesgo- Cu(l es la posi&ilidad de que algo salga mal y si as" )uera, necesitas sa&er cu(nto puedes perder-
De+a de ningunear el dinero, ese es el primer paso para tener rendimiento- =0u* pasa cuando valoramos nuestro dinero> Pues simplemente no lo tiramos a la &asura, &asura, ni de+amo de+amoss que sea otro otro quien quien lo aprovec aprovec'e 'e en lugar lugar de nosotr nosotrososComo dir"a una a&uelita capitalista< 9Fo de+es para mañana lo que puedas invertir invertir 'oy, porque cualqui cualquier er )inanciero )inanciero te te dir( que que un peso invertido invertido 'oy vale m(s a que te den uno mañanamañana- =Por qu*> Hay un concepto concepto que se llama 9valor 9valor presente, este implica que un peso invertido 'oy vale m(s que un peso que nos pudieran pudieran dar en el )uturo)uturo- a razón es la )amosa )amosa in)lación, in)lación, como los precios precios tienden tienden naturalment naturalmente e a su&ir, su&ir, con un peso de 'oy podr"as podr"as comprar m(s que con uno de mañana, porque lo que i&as a adquirir puede su&ir- 0ue es un )ondo de inversión< inversión< Un )ondo de inversión inversión +unta el dinero de muc'os pequeños pequeños o medianos medianos inversionist inversionistas as y con eso compran instrumentos instrumentos que individualm individualmente ente no podr"an-
apítulo 1" 2o que siempre quisiste saber y no te atre$iste pre-untar de los afores y del retiro'
as a)ores y el retiro en general general est(n en una zona ne&ulosa ne&ulosa y desconocida desconocida para la mayor"a de los mortales- Formalmente tenemos miles de dudas que nunca averiguamos o que no sa&emos con qui*n responder- Este cap"tulo en lugar de encontrar un te2to con el te+e y mane+e de la +u&ilación, est( construido +ustamente con esas preguntas y algunas algunas de las o&+eciones o&+eciones m(s comunescomunes- Puedes &uscar la que te atormenta, o leer de corrido para conocer distintos (ngulos del tema- =Por =Por qu* si eres eres +ove +oven n y &ell &ello o de&es de&es empez empezar ar a a'or a'orrar rar para para el retiro retiro> > tienes m(s tiempo para ganar rendimientos y lo que tienes que invertir es menormenor- Adem( Adem(s, s,
si
empiez empiezas as
+oven +oven
te
puedes puedes
a'orrar a'orrar muc'os muc'os
impuestos a lo largo de la vida, que me+or se vayan para tu retiro3- 1i no me alca alcanza nza a'ora, a'ora, =cóm =cómo o quie quieres res que a'orre a'orre para para el retiro retiro> > si a'orita que tienes tra&a+o, est(s en la )lor de la edad y de la generación de ingresos, no puedes con tu nivel de vida, algo tienes que 'acer para a+ustarlo%- =0u* =0u* es la ey del 4%> Es la versión versión de la ey del Instit Instituto uto :e2ican :e2icano o del 1eguro 1eguro 1ocial 1ocial,, donde donde esta&a esta&an n las reglas reglas para el r*gimen r*gimen de pensiones que e2ist"a antes de KK4, que )ue cuando se cam&ió a a)ores1e pueden pueden +u&ila +u&ilarr por este este r*gimen r*gimen todas todas las persona personass que 'ayan 'ayan empezad empezado o a tra&a+ tra&a+ar ar y cotiza cotizarr al I:11 antes antes del de +ulio +ulio de KK4 y lo 'ayan seguido 'aciendo despu*s de esta )ec'a#- =0u* =0u* son son las las )amo )amosa sass a)or a)ores es> > 1on 1on simp simple lemen mente te
las las
inst institituc ucio ione ness
)inancieras que resguardan e invierten tu a'orro para el retiro en cuentas individualizadas, para entreg(rtelo cuando cumplas L7 años aunque tam&i* tam&i*n n las puedes puedes reci&i reci&irr antes antes por motivos motivos de incapa incapacida cidad d o despu*s de los L5 años cuando ya no puedas conseguir tra&a+oEn este cap"tulo se 'a&la so&re persona de mayor edad que tiene dudas so&re sus )uturos, si le conviene retirar y as"apítulo 3" Prote-e lo que m4s te importa, para eso e5isten los se-uros'
=Cóm =Cómo o )unc )uncio ionan nan los los segu seguros ros> > En este este cap" cap"tu tulo lo 'a&l 'a&la a que que los los segu seguros ros +ustamente son 9proteger )inancieramente a una persona ante el riesgo de perder un &ien, que le ser"a di)"cil di)"cil reponer reponer por s" sola- sola- =0u* 'ay que asegurar> Cualquier 9&ien- En esta pala&ra ca&e cualquier cosa que valores y que te ser"an demasiado caras o imposi&le imposi&le de reponer con tus propios propios recursos- Puede ser un auto o los ingresos de tu )amilia si llegaras a )altarHa&la que el seguro de vida es el seguro m(s pegado al 9corazón porque a )inal de cuentas protege a tu )amilia o quienes consideras m(s cercanos- =0u* )actores 'acen a@n m(s imprescindi&le un seguro de vida>
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0ue los 'i+os sean &e&*s o niños pequeños0ue el ingreso )amiliar se concentre en uno de los integrantes de la
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pare+a- 1i est( dividido, es recomenda&le que am&os se aseguren Aunque tu cónyuge no la&ore )uera de casa puede necesitar uno,
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porque =cómo repondr(s repondr(s latearas latearas de las que 'oy se ocupa si tienes tienes •
que seguir yendo a la o)icina> 1i tienes 'i+os pequeños =tendr"as que contratar cocinero, niñera, en)ermera, c'o)erM> o qui*n
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'ar"a todo ese tra&a+ar> 1i tus 'i+os no 'an aca&ado la escuela- En este caso el seguro de vida
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puede estar com&inado con un seguro de educaciónDiscapacidades de los dependientes económicos1i la )amilia tiene deudas que no se e2tingan con el )allecimientoCarecer de un plan para los gastos )unerarios-
Hay varios tipos de seguro como las de vida, auto, medicamentos mayores, para sanos, etc- 0uien co&ra estos seguros pues muc'a gente lo 'ace as" q con cuidado apítulo 6" )on qui7n qui7n se que8an los inconformes*
Fo es casualidad casualidad que *ste sea el @ltimo @ltimo cap"tulocap"tulo- Aprender Aprender a a'orrar, a'orrar, a gastar me+or me+or,, a invertir, invertir, conocer el el )uncionamie )uncionamiento nto de los productos productos y servicios servicios )inancieros y cómo prepararte para tus metas es muy importante, pero de)ender tus derec'os como usuario es tam&i*n una manera de de+ar de tira dinero a la
&asura- Siempre 'ay que prepararse para el peor escenario8 1iempre de&es tener un resp respal aldo do para para que que te 'aga 'agass la vida vida )(ci )(cill si tien tienes es que que pres presen enta tarr una una reclamaciónreclamación- =!uardas =!uardas los ticNets ticNets y contratos> contratos> =G los guardas guardas tan &ien que luego luego no los encuen encuentra tras> s> =Cómo =Cómo le e2plic e2plicas as a la señori señorita ta de la ca+a ca+a que que s" compraste a'" tu iPod si no tienes la garant"a> A ese tipo de cosas me re)iero;am&i*n 'a&la de cómo evitar reclamaciones, como leer el contrato &ien y pedir una copia, sellar siempre las garant"as, in)órmate de las garant"as, devoluciones o reclamac reclamacion ioneses- B a todo todo esto, esto, =con qui*n me que+o> que+o> o ideal es que siempre siempre &usques primero a quien te vendió el producto y servicio, e intentes o&tener una solución- 1i esto no )unciona, dónde presentar la que+a depende del tipo de sector dónde ocurrió pro&lema=0u* pueden 'acer por ti> •
Asesorarte v"a tele)ónica, por correo o en sus delegaciones si tienes alg@n alg@n
•
pro&lem pro&lema a
con
un proveed proveedor or e in)orma in)ormarte rte tus derec'o derec'oss como como
consumidor1i ya te que+aste con el proveedor y no o&tuviste una respuesta satis)actor satis)actoria ia tam&i*n tam&i*n puedes recurrir a ellos para una conciliaci conciliaciónónInicia Inicialme lmente nte la Pro)ec Pro)eco o llama llama o visita visita a la empresa empresa y si tampoc tampoco o o&tienen una solución los citan a am&os en su delegación para llegar a un acuerdo de )orma amistosaamistosa- 1i tampoco tampoco consiguen consiguen nada y am&as
•
partes est(n de acuerdo, lo que seguir"a ser"a un ar&itra+eReci&ir denuncias so&re pr(cticas a&usivas o pu&licidad engañosa .te 'aya
•
tocado a ti o a otros/Esta&lecer acciones colectivas contra un proveedor-
onclusión"
Es un li&ro muy interesante, es como una gu"a que nos ayuda a'orrar e invertirlo en algo a )uturo- 1o)"a :ac"as trata de transmitir un mensa+e de que 'ay empezar a ser independientes +oven y a'orrar ya que a ese edad no nos preocupamos en la renta, deudos y retiros y sa&er cómo )unciona el mundo del dinero tanto tar+etas de cr*ditos como gastos para o&tener un &uen )uturo para nosotros o nuestro 'i+os. si tengamos/tengamos/- 1o)"a 'a&la de e2periencias e2periencias y so&re pro&lemas pro&lemas de personas personas que tuvo contacto usando e+emplos y met()oras- ;am&i*n 'a&la que 'ay que conseguir todos los seguros posi&les ya que nos puede ayudar a proteger tu )amilia- En pocas pala&ras empieza a'orrar 'oy no mañana, a'ora es el me+or momento no lo mal gastes en cosas impulsivas, 'ay varios tips y estrategias para a'orrar?i&lio ?i&liogra) gra)"a< "a< :ac"as :ac"as 1- .35/ .35/ Pequeño Pequeño Cerdo Cerdo Capita Capitalis lista< ta< Inversi Inversiones ones para para 'ippies, yuppies y &o'emios :*2ico DO, Ed< Aguilar Aguilar
