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e ducación inanciera AHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GAR FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CR RÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TI IO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILI CHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUD DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TER DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI USEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTE SIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SO ES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENE URÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORI TO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUG EMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS US HER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA TÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIAR TO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓ E CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMI NGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUD DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TER DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI
e ducación inanciera AHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GAR FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CR RÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TI IO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILI CHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUD DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TER DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI USEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTE SIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SO ES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENE URÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORI TO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUG EMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS US HER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA TÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIAR TO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓ E CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIE AFOREAHORROARRENDAMIENTO NTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMI NGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUD DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TER DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENT AFOREAHORROARRENDAMIENTO O BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISI
Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la H. Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández Vicepresidente de Delegaciones Ma. Isabel Velasco Ramos Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Director General de Promoción de la Cultura Financiera José Carlos Borunda Zaragoza Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila Directora de Educación Financiera Araceli Arnal Fuertes Consejero de Presidencia David Mendoza Oliva
Edición de contenidos: Araceli Arnal Fuertes Supervisión técnica: David Mendoza / Luis Fabre Supervisión: Luis Amado / José María Aramburu Supervisión editorial: Vicente Alfonso Rodríguez Diseño y formación: Oscar Martínez Torres Colaborador en revisión de textos: Margarito Cruz Ilustraciones: Leticia Barradas México, D.F., agosto de 2009
Índice Introducción Acción Afore Agente de seguros Aguinaldo Ahorro Arrendamiento Aseguradora Aval Avalúo Bancarizar Bancomext Bancos Banjército Banobras Bansefi Banxico Beneficiario Bolsa de valores Bono Burós de crédito Cajas de ahorro Cajeros automáticos Casas de bolsa Casas de cambio Casas de empeño Centros cambiarios Cheque Clabe Clonación de tarjetas Coaseguro Cobertura Comisión CNBV CNSF Condusef Consar Contrato Corredor público Corresponsal bancario Crédito
5 9 9 11 11 11 12 13 13 13 13 13 13 14 14 14 14 14 16 16 16 17 17 18 18 18 18 19 20 20 20 20 20 21 21 21 21 21 22 22 23
Cuenta Cuentahabiente Débito Deducible Defensoría legal gratuita Denominación Depósito Deuda Dictamen técnico Dinero Divisa Domiciliación Economía Educación financiera Efectivo Egresos Embargo Emisor Endoso o cláusula adicional Enganche Envíos de dinero Estado de cuenta Estudio de crédito Exclusiones en seguros Factoraje Fiado Fiador o afianzadora Fianza Fideicomiso Finanzas Finanzas personales Firma Firma electrónica Fonacot Fondos de inversión Fraude o crimen cibernético Garantía Gasto Gastos médicos mayores Gestión electrónica Giro telegráfico
24 24 24 24 24 25 25 25 25 25 25 25 25 26 26 26 26 26 26 26 26 26 27 27 27 27 27 27 28 28 29 29 29 29 29 29 29 30 30 30 30
Gravamen Grupo financiero Hacienda Herencia Hipoteca Historial crediticio Impuestos Inegi Inflación Infonavit Ingresos INPC Insolvencia Instituciones financieras Interés Intermediario financiero Inversión Inversionista IPAB Jubilación Liquidación Liquidez Lucro Margen Meta Mercado financiero Minusvalía Moneda Morosidad Mutualidad NIP Nómina Número de Seguridad Social Obligación Ombudsman Orden de pago Organizaciones y actividades auxiliares de crédito Pagaré Pago Paridad cambiaria (tipo de cambio) Patrimonio Pasivo Pensión Pignorar Póliza Precio Préstamo
30 30 31 31 31 32 33 33 33 34 34 34 34 34 35 35 36 37 37 37 37 37 37 37 38 38 38 38 38 39 39 39 39 40 40 41 41 42 42 42 43 43 43 44 44 44 44
Presupuesto 44 Prima de seguro 44 Profeco 44 Propiedad 44 Queja 44 Quiebra 45 Reaseguros 45 Rédito 45 Reestructura de deuda 45 Registro de Comisiones (RECO) 45 Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45 Registro Público de Usuarios (REUS) 46 Remesas 46 Renta 47 Riesgo 47 Saldo 48 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) 48 Seguros 48 Simulador 49 Sobregiro 50 Sofoles 50 Sofomes 50 Solvencia 51 Tarjeta de crédito 51 Tarjeta de débito 53 Terminal Punto de Venta 55 Transferencias electrónicas 55 Unidades Especializadas 56 Usuario 57 Valor asegurable 57 Valor asegurado 57 Valor comercial 58 Valor de nuevo 58 Valor factura 58 Valores garantizados en seguro de vida 58 Voucher 58 Para saber más ¿Cómo anda tu salud financiera? ¡Toma el control! con un presupuesto... Liquida tus deudas con el acelerador de pagos ¿Qué haces con tu vida? Cómo fomentar el ahorro en tus hijos Aprende para ganar En contacto
59 60 64 66 68 72 74 78
Introducción
L
a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) pone en tus manos esta nueva edición del ABC de Educación Financiera, el cual constituye una herramienta de apoyo para tomar mejores decisiones… decisiones del tipo que todas las personas toman y que determinan, en gran medida, el nivel de bienestar que tienen en sus vidas: nos referimos a las decisiones sobre el manejo de las finanzas personales.
Financiera ha cobrado mayor importancia para que las personas se desenvuelvan con acierto dentro de un abanico de opciones disponibles que antes ni se imaginaba. El ABC de Educación Financiera define y explica 164 conceptos básicos del mundo de las finanzas, con una terminología accesible que busca romper una barrera de tecnicismos que confunde a la mayoría de los usuarios. En la selección de los conceptos que lo integran, hemos cuidado combinar temas generales con los que se refieren a los productos y servicios de uso más extendido y, en algunos casos, hemos acompañado los textos con ilustraciones y recomendaciones básicas de nuestros especialistas.
En un mundo tan complejo y globalizado como el que vivimos, el buen manejo de las finanzas personales plantea el reto de conocer cómo funciona el sistema financiero, de investigar sobre los diversos productos y servicios que éste ofrece y de aprender a usar diversas herramientas… tarea que puede resultar complicada y riesgosa si no se cuenta con información… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer este apoyo es la razón de ser de las acciones de Condusef en materia preventiva: fomentar la Educación Financiera.
Este texto que está en tus manos pretende convertirse en una fuente de consulta y referencia; esperamos que encuentres aquí lo que tú requieres saber para incrementar tu seguridad al tomar decisiones. También, pretende despertar en ti nuevas inquietudes para que formules las preguntas necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel de Educación Financiera… ¡acércate a nosotros!... estamos para brindarte información, orientación y apoyo.
La Educación Financiera es un tema sustancial para el bienestar de las familias y para el desarrollo del país. En la misma medida en que los servicios y productos financieros se han tornado más variados y complejos, la Educación
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A
La cuenta individual está formada por cuatro subcuentas: La subcuenta de: Es para: Retiro, cesantía Depositar las cuotas y en edad aportaciones de los traavanzada bajadores, el patrón y el y vejez (RCV) Gobierno Federal. Vivienda res del IMSS: aportar Subcuenta a la al Infonavit. que sólo el patrón aporta res del ISSSTE: aporel 5% sobre el tar al Fovisste. salario base de sus trabajadores.
Acción
Documento que acredita a los socios o propietarios de una empresa. El valor de una acción equivale a una fracción del capital total. Una acción da a su poseedor el derecho para emitir un voto en la junta de accionistas de una empresa.
Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro son instituciones financieras que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro.
Aportaciones Voluntarias
Características de su operación: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). los trabajadores desde el 1º de julio de 1997 (antes de esa fecha, los recursos eran administrados por el IMSS). tadas en una cuenta única de cada trabajador que administra la afore. En esta cuenta se acumulan todas las cuotas y aportaciones realizadas durante la vida laboral del trabajador para que, una vez cubiertos los requisitos de edad y semanas de cotización que establece la Ley del Seguro Social, el monto total sirva para establecer la pensión.
Acumular las aportaciones extras que los trabajadores pueden hacer (para ahorrar y aumentar su pensión) de las siguientes maneras: en sucursales de su afore, directamente en ventanilla.
solicitando se le descuente de nómina. algunas afores brindan esta opción a sus clientes. El trabajador puede retirar este ahorro, parcial o totalmente, cada 2 ó 6 meses, dependiendo de cada afore. Depositar cantidades adiAportaciones Complementarias cionales de ahorro de los trabajadores, para no retide Retiro rarlos sino hasta la fecha de su retiro, ya sea: exhibición, o 9
A
rar es de 30 a 90 días de su salario base de cotización. Los trabajadores que hayan quedado desempleados a partir del primero de octubre de 2008, y que antes del 27 de mayo de 2009 hayan ejercido el retiro por desempleo, podrán solicitar la diferencia entre la cantidad recibida y la que tengan derecho conforme a la nueva Ley.
sión. Para retirar estas aportaciones se debe contar con una resolución de pensión –o de negativa de pensión– expedida por el IMSS. los trabajadores están: una afore a otra. tres meses al domicilio del trabajador. quier error en los datos de la cuenta que el trabajador reporte. guientes: Retiro parcial por: Desempleo
Matrimonio
Funciona así: Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). -vidual del trabajador debe tener al menos tres años consecutivos de haber sido abierta. cinco años. solicitar su Certificación de Baja del Trabajador al IMSS y posteriormente acudir a la afore para que se le entregue el dinero: la certificación se otorga a partir del día 46 de desempleo.
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provienen de la Cuota Social del Gobierno o de la subcuenta RCV para los trabajadores que ganen más de 15 salarios mínimos. un mínimo de 150 semanas cotizadas al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) 97 al momento de casarse. solicitar su Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio del IMSS en la Unidad de Medicina Familiar que le corresponda, y posteriormente acudir a la afore para recibir el dinero. es el equivalente a 30 días del salario mínimo vigente en el D.F. neficio una sola vez en la vida.
días de sueldo base y deberá entregarse antes del 20 de diciembre.
Incumplimiento Patronal Es cuando el patrón no realiza las aportaciones obligatorias correspondientes a la afore del trabajador. En este caso, en cuanto el trabajador lo detecte al revisar su estado de cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).
Ahorro
Ahorrar es separar una parte del ingreso para utilizarla en el futuro. El ahorro se puede lograr al guardar una parte del ingreso o al gastar menos.
Recomendaciones
Ahorrar es el primer paso para invertir y formar un patrimonio, y sus beneficios son:
»Al empezar a cotizar al IMSS, es necesario que te registres en la afore de tu elección: si no lo haces, y de acuerdo con la ley, la Consar asignará tu cuenta individual a una de las afores que ofrezcan mayor rendimiento neto. »Si fuiste “asignado”, es importante que te registres cuanto antes en la afore que decidas para que puedas comenzar a recibir todos los servicios que ésta brinda. »Llama al SARTEL o acude a Condusef si deseas saber a qué afore fuiste asignado. »Revisa tus estados de cuenta, y cualquier error o aclaración comunícalo de inmediato a tu afore.
y emergencias Existen dos formas de ahorro: el informal y el formal: Informal: alcancía, tandas, instituciones no autorizadas, guardadito en casa. Beneficios: disponibilidad inmediata del dinero. Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por otra persona, tentación de gastarlo al tenerlo a la mano.
Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compañía de seguros y el cliente, es quien vende los seguros. Puede trabajar para varias aseguradoras y debe orientarte al momento de elegir. Los agentes deben estar autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario, cajas de ahorro autorizadas, Certificados de Tesorería (Cetes). Beneficios: seguridad, pues el dinero está protegido por el IPAB, no hay tentación de gastarlo, ganancia de intereses, mayor facilidad de obtener un crédito. Riesgos: ninguno, excepto no tener disponibilidad inmediata del dinero en ciertas opciones.
Aguinaldo
Beneficio económico anual que las empresas e instituciones deben otorgar a los trabajadores. En México, la Ley Federal del Trabajo establece que esta prestación será, cuando menos, de 15 11
negocios: desde una computadora hasta los aparatos de un consultorio o la maquinaria para una constructora.
Recomendaciones »Elige opciones de ahorro formal: brindan más seguridad. »Verifica que la institución esté autorizada: www.condusef.gob.mx »Solicita a la institución la siguiente información para que puedas comparar: »Monto de apertura en cuentas de ahorro. »Cantidad mínima en el caso de pagarés bancarios. »Si cobran comisiones por hacer retiros. »Si ganas beneficios fiscales o no. »Confirma que la institución que escojas tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo para evitarte complicaciones. »Lee el contrato antes de firmar. »Fomenta el ahorro en tu familia.
En estos casos, la arrendadora es una empresa a la que se contrata para que adquiera los equipos. Los bienes adquiridos se ponen a disposición del arrendatario por un plazo determinado a cambio de una renta. Esta operación se conoce como «arrendamiento financiero», y como las arrendadoras financian la compra se les considera “organizaciones auxiliares del crédito”. Hay dos clases de arrendamiento: puro y financiero: Arrendamiento: Puro
Arrendamiento
Financiero
Es la relación entre una persona dueña de un bien que pone a disposición de otra a cambio de una renta pagada periódicamente durante un plazo determinado.
Al finalizar el contrato, el arrendatario tiene la opción de: inferior al mercado, el bien que rentó ficios que se obtengan por vender el bien a un tercero, o
En el arrendamiento intervienen dos figuras:
Recomendaciones
“arrendador” o dueño de lo que se renta, y “arrendatario”, quien paga por su uso.
»Verifica que la arrendadora esté autorizada o que sea una sofom que se encuentre inscrita ante Condusef: www.condusef.gob.mx »Asegúrate de contar con capital suficiente para cubrir las rentas. »Cuida los bienes rentados como si fueran tuyos.
El arrendamiento es muy útil para disponer de distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no podemos- comprarlos. Lo más común es rentar: Sin embargo, su mayor importancia económica está en la renta de equipos para los 12
tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan (prestar), a través de instrumentos que ayudan a administrar y disponer de él con seguridad. Se le llama “banca” al conjunto de actividades que realizan estas instituciones.
»Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones tecnológicas sean frecuentes, contrátalos por el menor tiempo posible.
Aseguradora
Dentro del sistema bancario, existe la:
Es la institución financiera que cubre los riesgos a los que puede estar sujeta una persona, institución o empresa. La aseguradora es una persona moral. En México, la empresa debe adoptar la forma de Sociedad Anónima o Sociedad Mutualista.
se refiere a las ins-
Persona física o moral que asume la responsabilidad de cumplir con la obligación financiera de un tercero, en caso de que este último no lo haga.
tituciones bancarias de la Administración Pública Federal que financian a sectores, regiones o actividades específicas (conforme a los lineamientos del Plan Nacional de Desarrollo), tales como Banobras, Nacional Financiera, Financiera Rural y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), entre otras.
Avalúo
se refiere a sociedades anóni-
Aval
mas que realizan operaciones de banca y crédito, y que ofrecen diversos productos y servicios financieros como: sonales,
Estimación que hace un especialista o “perito” sobre el valor comercial que tiene un ob jeto o inmueble en un momento específico, mediante un dictamen técnico.
B Bancarizar
Los bancos también ofrecen el servicio de banca electrónica, el cual consiste en un sistema que permite a los usuarios realizar, desde cualquier computadora conectada a internet, operaciones bancarias como transferencias de fondos, pago de facturas y solicitud de préstamos. Cada banco tiene su propio sistema para ofrecer este servicio.
Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de sucursales y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas, directa o indirectamente a través de corresponsales.
Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior: apoya con financiamiento y asesoría a las empresas exportadoras (www.bancomext.com).
Al concentrar el dinero de los ahorradores, la banca genera la posibilidad de canalizarlo por diferentes vías que otorgan diversos grados de rendimiento: una parte es para los clientes y otra
Bancos
Son instituciones financieras que cumplen la función social de mediar entre quienes cuen13
B
para la ganancia del banco. Una función más de la banca es facilitar el flujo de dinero a través de medios de pago como son las tarjetas de crédito y débito, los cheques, las transferencias electrónicas, domiciliación, etc.
Banjército
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada: brinda servicios bancarios y apoyos financieros -a tasas preferenciales- al personal de las fuerzas armadas, así como al público en general. (www.banjercito.com.mx).
Todas las actividades de la banca están reguladas por leyes y supervisadas por las autoridades financieras, que son:
Banobras
Banco Central), y Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos: promueve y financia proyectos de infraestructura y servicios públicos que realizan los gobiernos federal, estatales y municipales. (www.banobras.gob.mx).
Bansefi
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros: ofrece productos y servicios financieros a las comunidades y sectores de menor ingreso, directamente y a través de la Red de la Gente. (www.bansefi.gob.mx).
Cada banco debe tener una Unidad Especializada de Atención a Usuarios (Unes), que es la encargada de atender y resolver las dudas o aclaraciones de sus clientes.
Recomendaciones
Banxico
Banco de México: es el banco central de nuestro país, constitucionalmente autónomo, le corresponde regular la emisión y circulación de la moneda, los sistemas de pagos y las actividades financieras para contribuir al equilibrio de la economía. Tiene como fin principal procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda. (www.banxico.org.mx).
» Ten presente que la banca ofrece más seguridad a tus ahorros que las opciones informales pues cuenta con la protección del seguro de depósito del IPAB. »Evita dejarte llevar por la publicidad. »Compara las condiciones y costos de los productos: elige el que más responda a tus necesidades: www.condusef.gob.mx. »Conserva tus comprobantes y revisa los estados de cuenta. »Llama o acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de tu banco en caso de dudas o aclaraciones. »Si tu banco no te da una respuesta satisfactoria, acude a Condusef.
Beneficiario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El concepto de beneficiario es de gran importancia para las instituciones financieras, ya que facilita la transmisión de derechos en caso de fallecimiento. Es más claro este concepto en los seguros de vida, en los cuales se estipula que, a la muerte 14
del titular, la suma asegurada deba repartirse entre quienes hayan sido elegidos como beneficiarios. También, quienes contratan cuentas de ahorro o inversión, pueden y deben nombrar beneficiarios.
(para garantizar un pago) y en segundo a alguien de su elección, en caso de fallecimiento la aseguradora pagará primero al acreedor el monto de la deuda en ese momento y la diferencia al segundo beneficiario. mento de fallecer el asegurado, la aseguradora pagará el importe del seguro con base en el orden legal de sucesión familiar. neficiarios, debe notificarlo por escrito a la aseguradora y ésta le debe entregar un Endoso de Cambio de Beneficiarios. de cambio de beneficiarios oportunamente, pagará el seguro al último beneficiario que tenga registrado.
Designación de beneficiarios: titular y puede cambiarse cuando él lo decida, según las normas de su contrato. sonas a quienes se otorga el derecho y el porcentaje que les corresponderá a cada una. de un seguro y los herederos de un testamento es que los primeros obtienen los recursos en cuanto presentan a la institución financiera el acta de defunción y su identificación oficial, en tanto que los segundos deben esperar a que se realice el trámite sucesorio y se les ad judiquen los recursos heredados.
Importante: Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -o no cuentas con la póliza-, en Condusef tenemos el Sistema de Información sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA), el cual nos permite confirmarte si después del fallecimiento de tu familiar existe algún seguro de vida vigente en el país que te otorgue ese derecho.
Beneficiario de seguros: Es la persona, designada por el asegurado, para recibir el beneficio establecido en la póliza del seguro:
Beneficiario de fianzas:
antes, o al mismo tiempo que el asegurado, el seguro pasará a los herederos legales del asegurado. asegurado, sin haber cobrado el beneficio del seguro, éste pasará a los herederos legales del beneficiario. tarios; es decir, cuando el asegurado nombra en primer lugar a un acreedor
Es la persona física o moral a quien se le otorga una fianza.
Recomendaciones »Revisa tus contratos y asegúrate de que los beneficiarios sean quienes tú deseas. »Comunica tu decisión a tus beneficiarios y, de ser posible, entrégales una copia del contrato. 15
que otorgan créditos con las que tienen contrato de prestación de servicios.
»Si decides cambiar de beneficiarios, hazlo inmediatamente. »Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no aplaces el nombramiento de su sucesor. »Evita designar a un beneficiario irrevocablemente. »Si consideras que puedes ser beneficiario de algún seguro de vida, acércate a Condusef a preguntar, ya que la aseguradora no lo investigará.
Con esta información, elaboran dos tipos de reportes: informe para las ins-
tituciones crediticias –comerciales o de servicios– que soliciten referencias sobre una persona. informe más
detallado sobre el historial crediticio y es exclusivo para el propio usuario; éste lo puede solicitar de forma gratuita una vez al año.
Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miembros la compra-venta de valores, tales como acciones, bonos, certificados o títulos de participación y otros instrumentos financieros. Los participantes en la operación de una bolsa de valores son quienes:
Las Sociedades de Información Crediticia tienen como objetivo proporcionar referencias para reducir el riesgo de otorgar crédito a personas que tengan antecedentes negativos en los pagos; además, fomentan la cultura crediticia en la sociedad.
públicos, instituciones financieras) tas), y ciones).
Recomendaciones
Bono
Es un título de deuda emitido por un gobierno, empresa o institución financiera para obtener fondos. Quien lo emite se compromete a pagar el capital principal y un interés en un periodo de tiempo determinado.
»Paga tus cuentas puntualmente y, si es posible, antes de la fecha límite. »Adquiere el hábito de revisar tu historial crediticio: solicita tu reporte de crédito especial gratuitamente una vez al año. »Mantén tu historial limpio y actualizado para evitar que te nieguen un crédito cuando más lo necesites. »Si al revisar tu historial encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del
Burós de crédito
Nombre que comúnmente reciben las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Son instituciones que reciben, procesan y administran información sobre el comportamiento o historial crediticio de los usuarios (experiencia de pago de créditos). Esta información –que es confidencial– la reciben de las instituciones 16
Cuentan con fondos privados de protección, con los cuales responden a sus clientes por sus operaciones.
buró correspondiente, o directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito. »Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef. »Para mayor información, consulta los portales de los burós: www.burodecredito.com.mx www.circulodecredito.com.mx
Cajeros automáticos
Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus siglas en inglés (Automatic Teller Machine), son máquinas conectadas a un banco en donde se pueden realizar diversas operaciones financieras, ahorrándonos con ello el tener que acudir al banco. Se trata de uno de los inventos con mayor impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad como por su eficiencia.
C
Surgieron en el año 1973, y el primero se instaló en el Chemical Bank de Nueva York. Ese mismo año llegó a México: en 1994 existían seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil. Generalmente, se encuentran instalados junto o dentro de los bancos, en supermercados o plazas comerciales, gasolineras y otros puntos estratégicos.
Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas de ahorro, ahora forman parte del Sistema de Ahorro y Crédito Popular, el cual está integrado por:
constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Cooperativas y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Exclusivamente realizan operaciones de ahorro y préstamo, y sólo pueden efectuar operaciones con sus socios, no con el público en general.
Aunque la tecnología de los cajeros de nuestro país se encuentra un poco rezagada con respecto a los “ATM” de otros países, en México se pueden efectuar operaciones como:
son so-
ciedades anónimas constituidas conforme a la Ley General de Sociedades Mercantiles y a la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizan operaciones con sus socios y con el público en general.
Personal (NIP), y lares.
Ambas tienen por objeto: ña y mediana empresa, y así como el bienestar de sus miembros y de las comunidades en las que operan.
“RED” es una palabra que se puede leer en algunos cajeros, la cual indica que se trata de un cajero automático conectado a gran diversidad 17
C
de bancos, mismos que conforman una red, y la persona lo puede utilizar independientemente del banco donde tenga su cuenta. Muchos bancos pertenecen a este sistema.
»Consulta las comisiones por operación de cada banco, ya sea en las páginas web de cada institución, en las sucursales bancarias, o en la página web de Condusef. »Guarda los recibos de tus operaciones, así podrás evitar posibles fraudes y aclarar cualquier problema. »Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta o el recibo de tu operación.
Sobre su uso: días del año. tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP y seguir las instrucciones que aparecen en la pantalla.
Casas de bolsa
Instituciones financieras que captan ahorro del público y lo invierten en empresas que emiten acciones y otros instrumentos para financiarse, otorgando rendimientos que se cotizan en la bolsa de valores.
tratamos la cuenta, pagaremos una comisión menor o tendremos la oportunidad de hacer un número determinado de operaciones al mes sin costo. son de nuestro banco, pagaremos una comisión más alta.
Casas de cambio
Instituciones financieras dedicadas a la compraventa de divisas de diferentes países y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos financieros. Son reguladas y supervisadas por la CNBV.
Recomendaciones
Casas de empeño
Son empresas que prestan un determinado monto de dinero a cambio de un objeto, el cual queda en garantía o prenda y generalmente los intereses que cobran son altos. En sus establecimientos deben tener un pizarrón a la vista con información útil para el cliente.
»Utiliza cajeros que se encuentren en sitios transitados e iluminados; si es durante la noche, acude en compañía de otra persona. »Anota en tu agenda el teléfono que aparece en el reverso de tu tarjeta, por si tuvieras algún problema. »Si detectas alguna anomalía o mecanismo poco común en el cajero, no lo utilices. »Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo teclees más de dos veces ya que el cajero puede retener tu tarjeta. »Planea tus consultas y retiros para que no pagues comisiones innecesarias.
Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de compra y venta de divisas en cantidades inferiores a US $10,000. A diferencia de las Casas de Cambio, existe un gran número de Centros Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.
18
Plazos para cobro de cheques:
Cheque
Es un documento a través del cual podemos disponer del dinero que hemos depositado en una cuenta de banco.
1. Dentro de los 15 días naturales que sigan al de la fecha de emisión, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedición. 2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional. 3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos en el extranjero y pagaderos en el territorio nacional. 4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos dentro del territorio nacional para ser pagaderos en el extranjero, siempre y cuando no se fije otro plazo por las leyes del lugar de presentación.
En una operación con cheque intervienen tres figuras: o persona que ordena que se efectúe el pago. el cual queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. Básicamente fueron tres las necesidades que dieron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:
Tipos de cheques:
evitar el riesgo de cargar efectivo. contar con fluidez para
es el que expide un ban-
co para pagarlo en sus sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expide el cheque y se paga ahí mismo o puede depositarse en una cuenta del beneficiario. Se debe expedir a nombre de una persona, no al portador y no es negociable (no puede endosarse). Este cheque se puede solicitar en un banco donde no se tenga cuenta bancaria.
efectuar operaciones comerciales. contar con herramientas para un mejor control del dinero. Contenido del cheque:
determinada de dinero
es aquel que lleva la
certificación del banco garantizando que tiene fondos suficientes para pagarse. El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación al banco, siempre y cuando tenga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe ir a nombre de una persona o empresa, no al portador y no es negociable.
Al momento de extender o librar un cheque, debes tener la seguridad de contar con fondos suficientes para evitar el pago de comisiones y tener presente que el beneficiario puede cobrarlo en cualquier momento. Asimismo, es conveniente descontar de inmediato el importe del mismo al saldo de tu cuenta.
este cheque es expedi-
do por un banco o agencia autorizada (Visa, MasterCard, Amex), para que lo paguen sus sucursales o corresponsales en la República Mexicana o en el extranjero. Los cheques de 19
viajero resultan muy útiles para viajar. Para cobrarlos, se debe presentar una identificación oficial: en el extranjero debe ser el pasaporte.
tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlos a otro plástico y hacer operaciones fraudulentas utilizando la cuenta del titular.
aquel en el
Inicialmente, es la parte con la que una segunda aseguradora participa en la cobertura de algún riesgo. Su uso más común se refiere a que, en caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, el propio asegurado paga una parte del siniestro, la cual se descuenta de la indemnización que le paga la aseguradora.
Coaseguro
que el librador o el tenedor inserta la leyenda “para abono en cuenta”, con lo que automáticamente no es negociable ni puede ser pagado en efectivo, sino que sólo debe ser abonado en cuenta.
Recomendaciones »Al recibir tu chequera, revisa que esté sellada y cuenta los cheques. »Guarda tu chequera en un lugar seguro. »Cada que expidas un cheque, anota sus datos en el talonario de la chequera. »Concilia tus estados de cuenta con el talonario. »Reporta a tu banco el robo o extravío de cheques. »Nunca firmes un cheque en blanco. »Cuida tus cheques: tu firma puede ser falsificable, no es un elemento de seguridad suficiente.
Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a cubrir una compañía de seguros en caso de un siniestro.
Comisión
Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las instituciones financieras a cambio de tener derecho a un producto o servicio. Hay dos formas de pagar comisiones: monto, que pueden ser: periodicidad, que pueden ser:
Clabe
Para evitar abusos y transparentar el cobro de las comisiones, el Banco de México ha emitido reglas para que las instituciones financieras informen a los usuarios sobre el monto y la forma como calculan las comisiones de los productos financieros de mayor demanda. Además, deben justificarlas demostrando la existencia del servicio al que las aplican y darlas a conocer oportunamente a sus clientes, comunicándoles cualquier modificación antes de aplicarlas.
Es la Clave Bancaria Estandarizada: número único e irrepetible de 18 dígitos asignado a una cuenta –normalmente de cheques– que sirve a su titular y a los bancos para efectuar y recibir depósitos por medios electrónicos; por ejemplo, transferencias, pago de nómina o domiciliación de servicios.
Clonación de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato llamado skimmer , los datos de la banda magné20
de los Usuarios de Servicios Financieros.
Recomendaciones
Es una institución pública dependiente de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la encargada de proteger los derechos de los usuarios de servicios y productos financieros. Sus funciones son:
»Revisa cuáles son las comisiones de los servicios que tienes contratados y evalúa si realmente los necesitas: podrías cambiarte a un servicio más sencillo que, generalmente, es más barato. »Entérate de cuántas operaciones puedes hacer sin pagar comisión y adminístralas con cuidado. »Revisa y conserva tus estados de cuenta para llevar un control. »Reporta a tu banco cualquier duda o cargo indebido. » Toma en cuenta las comisiones al utilizar cajeros automáticos. »No todos los bancos cobran las comisiones por igual. Puedes consultar algunas en nuestra página electrónica, www.condusef.gob.mx, y en la del Banco de México: www.banxico.org.mx.
(orientar, informar, promover
la educación financiera).
(atender y resolver las quejas y
reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros).
ra Condusef también regulará y supervisará a las instituciones financieras en materia de protección al usuario. Es decir, además de ser una institución conciliadora, ahora también será reguladora y supervisora. (www.condusef.gob.mx)
Consar
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro: institución encargada de vigilar y regular a las afores y siefores, principalmente. (www.consar.gob.mx)
CNBV
Comisión Nacional Bancaria y de Valores: supervisa y vigila a las entidades financieras de su competencia, tales como bancos, empresas bursátiles, casas de cambio, sociedades de ahorro y préstamo, uniones de crédito. (www.cnbv.gob.mx)
Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones. Esta definición deja la puerta abierta para tantos tipos de contratos como aspectos de la vida que impliquen un compromiso.
CNSF
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas: inspecciona, vigila y supervisa a las compañías aseguradoras y afianzadoras del país. (www.cnsf.gob.mx)
Tipos de Contratos: como es el caso del contrato matri-
monial.
Condusef
regulan los derechos y obligacio-
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
nes de los trabajadores y sus patrones. 21
producen o transfieren dere-
tienes el derecho de rechazarla o negociarla. » Toma en cuenta que algunos formatos de contrato se venden en las papelerías y pueden ser de ayuda. »En la compraventa de inmuebles es importante que te apoye un notario. »Consulta en nuestra página web el Registro de Contratos de Adhesión (RECA): ahí puedes leer el contrato antes de firmarlo. »Pon especial atención a la letra pequeña. »Antes de contratar, compara otras opciones.
chos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el mercado cualquier tipo de producto o servicio. únicamente participan las partes
contratantes.
se validan ante la presencia de un
notario.
muy importantes en el mundo
financiero ya que sus términos están definidos de antemano por el proveedor de un producto o servicio y el contratante únicamente decide, con su firma, si se adhiere -o no- a las condiciones preestablecidas. La contratación de un producto o servicio financiero significa que el usuario y la institución contratada adquieren libremente derechos y responsabilidades que se respaldan con la firma de cada una de las partes. Por ello, es fundamental que, antes de firmar, ejerzamos nuestro derecho a que se nos aclaren todas las dudas y que estas aclaraciones se encuentren plasmadas en el contrato.
Corredor público
Es un mediador autorizado por el gobierno para proponer, ajustar y otorgar contratos de operaciones mercantiles como compraventa de bienes, integración de sociedades, otorgamiento de asesoría jurídica. No son notarios.
Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es contratado por una institución de crédito, para que ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servicios financieros en localidades donde no existen sucursales bancarias. El corresponsal bancario es simplemente un canal de operaciones del banco, en el mismo sentido que lo es un cajero automático.
Recomendaciones » Ten presente que un contrato es un compromiso que debes cumplir. » Toma en cuenta la vigencia: el tiempo acordado es importante. »Siempre que firmes un contrato, exige una copia. »En el caso de contratos privados, si tú no estás de acuerdo con alguna disposición,
La experiencia en otros países muestra cómo la figura de los corresponsales es capaz de llevar servicios bancarios, (en particular de ahorro, pagos y transferencias de dinero), a segmentos de la población y localidades geográficas que difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte que una red de corresponsales resulta útil para el proceso de bancarización.
22
Crédito
Tipos de créditos:
La palabra crédito proviene del latín “creditum”, un sustantivo que se desprende del verbo “credere”: creer en español. El término significa “cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad y compromiso.
1.- Crédito simple: el acreditado puede usar el crédito en una o varias partidas, pero agotado el monto del crédito o vencido el plazo, no puede volver a disponer de los recursos aunque ya estén pagados. Se subdivide en:
Ventajas del crédito: favorece el desarrollo económico de las naciones. una forma práctica, sencilla, confiable y eficaz. operaciones de cualquier monto.
consumo duradero. 2.- Crédito en cuenta corriente: el acreditado puede disponer del crédito en varias partidas y sí puede volver a disponer del saldo que tenga a su favor. Tal es el caso de la tarjeta de crédito.
Las llamadas “operaciones crediticias” deben garantizar su pago con algunos documentos conocidos como títulos-valores que, por ley, pueden transferirse de la misma forma que el dinero, como lo son:
3.- Crédito de habilitación o avío: el acreditado queda obligado a invertir el monto del crédito en la adquisición de materias primas, materiales y en el pago de jornales, salarios y otros gastos indispensables para los fines de su empresa.
4.- Crédito refaccionario: el acreditado queda obligado a invertir el monto del crédito en rubros específicos como instrumentos, útiles de labranza, ganado o animales de cría, abonos, maquinaria, tierras de cultivo, etc.
En los créditos existen dos figuras: es quien otorga el crédito,
habla sobre condiciones, pide garantías; es decir, “confía” y se apoya en los “burós de crédito” para conocer el historial crediticio de la persona que le ha solicitado el crédito.
5.- Contratos de garantía:
se compromete, asegura, de-
6.- Cartas de crédito: instrumento de pago donde el banco (emisor) asume el compromiso escrito –por cuenta y orden de una per-
muestra, es a quien se otorga el crédito y en quien se confía. 23
D
sona física o moral (comprador) a favor de un tercero (vendedor)- de pagar una suma de dinero o de aceptar letras de cambio a favor del vendedor, contra la presentación de documentos de venta de mercancías o prestación de servicios, mismos que deben cumplir literalmente con las condiciones estipuladas en la carta de crédito.
materia financiera, se refiere a un contrato para depositar y retirar recursos económicos.
Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una institución para que le maneje una cuenta, generalmente de depósito o ahorro.
D
7.- Crédito confirmado (o documentario): el banco emisor del crédito, por solicitud del cliente, se obliga a pagar a un tercer beneficiario o a autorizar a otro banco para que pague o negocie contra entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones del crédito.
Débito
En forma genérica, es sinónimo de deuda. Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de ahorro, cheques o nómina) donde el usuario deposita sus recursos para disponer de ellos en ventanilla bancaria, cajeros automáticos y establecimientos que cuenten con una Terminal Punto de Venta.
8.- Préstamo con colateral: son los préstamos que se otorgan con garantías.
Deducible
Recomendaciones »Antes de contratar, verifica y compara las opciones de crédito. »Lee el contrato antes de firmar. »Paga a tiempo para no incurrir en moratoria. »Forma el hábito de consultar tu historial crediticio en las páginas web: www.burodecredito.com.mx y www.circulodecredito.com.mx. »Si notas algo extraño acude de inmediato a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del buró o dirígete directamente a la empresa, tienda o banco que te dio el crédito para aclarar la situación; ellos avisarán al buró para modificar el registro.
Es la cantidad que debe aportar el asegurado en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su seguro. El deducible debe quedar expresamente pactado en el contrato (póliza) y la aseguradora lo descuenta del pago correspondiente. Tiene un doble fin: cuantía, y lidad para que cuide su persona y sus bienes. El asegurado tiene el derecho de elegir un deducible mayor a cambio de que el costo del seguro (prima) sea menor.
Defensoría legal gratuita
Servicio público gratuito que brindan instituciones como Condusef, en el cual un abogado defiende a una persona que necesita representación jurídica ante tribunales y autoridades administrativas.
Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En 24
Entre otras cosas, garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios, sin que el usuario tenga que ir al banco o exponerse a olvidar la fecha de pago: el banco se encarga de ello.
Denominación
Es el nombre con el que se distingue a las personas y cosas. Tratándose de monedas y billetes, se refiere al valor que representan.
Depósito
Es la acción de poner determinados bienes, o una cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo de una institución que se hace responsable de ellos por un tiempo.
Para contratar este servicio, contacta a un ejecutivo de tu banco y presenta:
Deuda
Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer o reintegrar a otra persona, normalmente, una cantidad de dinero.
miciliar te hagan los cargos.
Dictamen técnico
Opinión o juicio especializado que se emite sobre una cosa o tema en específico. Documento que emite la autoridad luego de analizar un problema con alguna institución financiera y que sirve como prueba ante tribunales.
Recomendaciones »Verifica tener saldo suficiente en tu cuenta ya que el banco cargará el importe de las facturas que presenten los proveedores que tú hayas dado de alta. »Comprueba que el pago que hizo el banco corresponda al de tus recibos. »Si tienes alguna duda, queja o reclamación, acude a la Unidad Especializada de Atención a Usuarios del banco; si no te resuelven el problema, acude a Condusef.
Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y billetes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo, ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa en el mundo de las finanzas.
Divisa
Se llama así a las monedas o billetes comúnmente aceptados para realizar transacciones comerciales en el mercado internacional.
E
Domiciliación
Servicio que consiste en ordenar al banco que pague automáticamente algunos servicios o adeudos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro, nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación de pagos es una solución que incorporó la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos.
Economía
Del griego “oikos” (administración de la casa o patrimonio), es la ciencia que estudia las relaciones sociales de los procesos de producción, distribución y consumo de los bienes y servicios para la satisfacción de necesidades y deseos de una sociedad.
25
E
emite valores, obligaciones o acciones para obtener recursos de los inversionistas.
Educación financiera
Es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar.
Endoso o cláusula adicional
Es un documento que se anexa a una póliza de seguro para establecer ciertas modificaciones o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el endoso para rectificar errores en la póliza o para cambiar la designación de beneficiarios.
El impacto de la Educación Financiera tiene alcances en el ámbito personal, familiar y en el país:
Enganche
porque ayuda a que la perso-
Es la cantidad de dinero que se entrega como pago inicial al comprar un bien o un inmueble, y sirve para asegurar la compra y el precio: si éste se incrementa, ya no afecta la operación.
na sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y responsablemente los productos y servicios financieros, lo que redunda en mayor bienestar.
ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesarios para tener estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio.
Envíos de dinero
Operación financiera donde se transfieren recursos económicos a personas ubicadas en otras partes del país o en el extranjero.
la Educación Financiera genera usua-
rios más informados y exigentes, lo que promueve la competitividad entre las instituciones y, por ello, un beneficio directo en los mercados financieros… traduciéndose en mayor desarrollo para el país.
Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones financieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un periodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo. Su característica principal es que se envía para la consideración del titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar –o no- de acuerdo con lo que se informa.
Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el pago inmediato de bienes o servicios.
Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisición o pago de bienes y servicios.
Embargo
Es la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio.
Emisor
Es la organización, empresa o institución que
26
F
Las instituciones que llevan los registros tienen la obligación de entregar periódicamente estados de cuenta para que el titular pueda compararlos con los comprobantes de sus operaciones, de ahí la importancia de guardar todos los recibos de depósitos, comprobantes de retiros y compras.
Factoraje
Es un producto financiero con el cual las empresas autorizadas reciben las facturas o derechos de cobro de los comerciantes o fabricantes, a cambio de que éstas les paguen anticipadamente pero descontando una comisión o tasa de descuento.
Recomendaciones
Fiado
»Revisa tus estados de cuenta. »Si no te llegan a tiempo, repórtalo a la institución y solicita que te los envíen. »Guarda todos los comprobantes de depósitos, retiros, compras, etc. » Toma en cuenta el plazo que da cada institución para presentar aclaraciones, pues una vez transcurrido éste, dará por aceptado el estado de cuenta que te envió. »Aprende a leer los estados de cuenta de cada producto o servicio. »En caso de tener algún cargo que no reconozcas u otro problema, acude primero a la Unidad de Atención Especializada de tu banco; en caso de que no te resuelvan, acude a Condusef.
Es la persona física o moral que se ha comprometido, a través de un contrato y ante un tercero, a cumplir con la obligación establecida en ese contrato. A esta persona es a quien se le emite la póliza de fianza.
Fiador o afianzadora
Es la persona moral autorizada legalmente, por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), para responder –a cambio de un pago o prima- por el fiado o persona a quien le expide la fianza.
Fianza
Una fianza es un contrato por medio del cual una afianzadora (fiador), debidamente autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), se compromete con un acreedor (beneficiario) a cumplir la obligación de un deudor (fiado) en caso de que éste no la cumpla, mediante el cobro de una prima.
Estudio de crédito
Es la investigación que hace una institución financiera cuando va a otorgar un préstamo a un cliente, para constatar su capacidad de pago. Siempre debe contar con la autorización del solicitante.
Exclusiones en seguros
Las exclusiones en los contratos de seguros constituyen los casos en que la aseguradora no está obligada a cubrir algún siniestro, servicio de asistencia o reembolsar algún monto al usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el contrato, el seguro es más barato.
Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se dividen en cinco ramos, tal como muestra la siguiente tabla:
27
F
Fianzas De Fidelidad
Garantizan
Se dividen en:
El pago de daños patrimoniales que puedan causar los empleados en contra del patrón o empresa. (garantizan la
Judiciales
Obligaciones o actos de un procedimiento judicial o derivado de resoluciones judiciales.
libertad de personas sujetas a proceso).
de vehículos automotores. Administrativas: Una diversidad de conceptos, pues su límite lo determina la validez y legalidad de la obligación a garantizar. Cumplimiento. Administrativas: Administrativas Garantizan cualquier obligación válida, legal y de de anticipos. contenido económico celebrada entre institucio- y diversas nes del gobierno federal y particulares. Diversas: Garantizan el cumplimiento de obligaciones derivadas de explotación de minas, patentes, marcas, agentes aduanales, notarios, etc. De Crédito
Diversas: muebles.
Ante personas morales, el cumplimiento de obligaciones contraídas por personas físicas o morales, relacionadas con el pago de financiamientos. Con relación a una póliza de fianza: A través de este fideicomiso, se destinan bienes para garantizar el pago de la fianza.
De Fideicomisos Sin relación a una póliza de fianza: en Garantía A través de este fideicomiso, se destinan bienes a una afianzadora para que ésta los administre y garantice el cumplimiento de una obligación.
Fideicomiso
fideicomiso deberá siempre constar por escrito de manera formal.
Figura jurídica mercantil a través de la cual una persona física o moral destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando a una institución fiduciaria la realización de ese fin. La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso expreso, esto quiere decir que la creación de un
Finanzas
Es la parte de la economía que se encarga del estudio del flujo de dinero entre las personas, empresas o gobiernos. 28
Las finanzas tienen su origen en la finalización de una transacción económica, y ocurre cuando se transfiere el dinero a cambio de la compra de un bien o servicio.
El fondo se integra con el dinero de las personas y una entidad se ocupa de invertirlo –cobrando comisiones– en una serie de activos como acciones, valores gubernamentales, obligaciones bancarias, títulos de renta fija, derivados o una combinación de todos éstos. El objeto de los fondos de inversión es dar una mayor rentabilidad a los participantes y reducir los riesgos de pérdidas mediante la diversificación en varios valores.
Finanzas personales
El término finanzas personales se refiere a: bienes o dinero, y del dinero repercute en la relación de la persona con su entorno.
Fraude o crimen cibernético
La definición se incluye en el Manual de Prevención y Control de los Crímenes Informáticos de las Naciones Unidas, y engloba el fraude, la falsificación y el acceso no autorizado.
En sentido estricto, las finanzas personales representan la realidad económica de una persona, y el buen o mal manejo que ésta haga de las mismas tiene una repercusión directa en su calidad de vida.
Entre los tipos de crímenes cibernéticos más comunes, se incluye el phishing, el robo o manipulación de datos o servicios por medio de:
Firma
Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe de su propia mano en un documento para darle autenticidad o expresar que aprueba su contenido.
electrónico.
G
Firma electrónica
Serie de letras y números que define la identidad y seguridad del usuario de la banca electrónica.
Garantía
Fonacot
Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores. Entidad financiera creada para promover el ahorro de los trabajadores, otorgarles financiamiento y garantizar su acceso a créditos para la adquisición de bienes y pago de servicios. (www.fonacot.gob.mx).
Bien o título de propiedad que asegura el cumplimiento de una obligación. Es el respaldo con el cual una persona –al solicitar un crédito, préstamo o concesión– asegura el cumplimiento de los pagos. Las instituciones financieras analizan las garantías que presenta el solicitante para protegerse contra riesgos y pérdidas, permitiendo así el flujo más eficiente del crédito.
Fondos de inversión
Existen dos tipos de garantías:
Es un instrumento financiero que reúne a personas que quieren invertir su dinero.
consisten en bienes in-
muebles u otros activos: 29
G
en garantía del pago; esta operación es la que se lleva a cabo en casas de empeño. bien inmueble.
Gastos médicos mayores
Seguro que cubre el costo de servicios médicos y hospitalización a partir del monto o condiciones especificadas en la póliza.
Gestión electrónica
consisten en avales y
Proceso implementado por Condusef para atender y resolver, de manera ágil y oportuna, las controversias que presentan los usuarios de servicios financieros ante esta Comisión. Consiste en un sistema de comunicación en línea, donde las Unidades de Atención Especializadas de las instituciones financieras (Unes) conocen las inconformidades que recibe este organismo a nivel nacional, para analizar los casos y tratar de resolver la problemática planteada por los usuarios, lo que simplifica el proceso y tiempo de resolución. El plazo para obtener una respuesta por parte de la institución es de 20 días hábiles, en promedio. Este proceso se lleva a cabo con las instituciones financieras que hayan celebrado convenio de colaboración de gestión electrónica con Condusef.
fianzas que obtiene el deudor; el aval puede ser un familiar o amigo que tenga solvencia económica para responder –en caso necesario– por el préstamo.
Recomendaciones »Revisa que las condiciones de las garantías y créditos queden estipuladas en el contrato. »Lee el contrato con cuidado y, si tienes duda, pregunta. »Si vas a dejar algo en garantía, investiga antes su valor pues esto evitará que los prestamistas le den un uso incorrecto. »Al momento de obtener préstamos en casas de empeño, revisa que el valor de la prenda que ofreces en garantía sea determinado por el precio en el mercado, y exige un contrato en el que se especifique lo que otorgas como prenda, su localización y datos. »Si estás pensando abrir una micro, pequeña o mediana empresa, existe un instrumento especialmente para ti: el Sistema Nacional de Financiamientos, diseñado para que los productos financieros Pyme no requieran garantías hipotecarias y cuenten con tasas de interés competitivas. Visita: www.contactopyme.gob.mx
Giro telegráfico
Es un documento-telegrama expedido por una oficina de telégrafos para informar a un beneficiario que tiene a su disposición una cantidad de dinero enviado por un tercero.
Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o servicio. El término se usa para referirse a las obligaciones fiscales. En el comercio exterior, se refiere al derecho aduanero o cualquier otra imposición fiscal, monetaria o cambiaria que afecta a las importaciones o exportaciones entre los países.
Grupo financiero
Gasto
Agrupación de intermediarios financieros, legalmente autorizados, que operan de forma integrada bajo el compromiso de seguir políticas comunes y responder conjuntamente por sus pérdidas.
Es el destino del dinero de una persona, familia o gobierno con el fin de obtener bienes o servicios para su sustento. 30
La condición indispensable que los intermediarios deben cumplir para conformarse en grupo es tener una sociedad que controle:
»Consulta el Calificador de Productos Financieros y los cuadros comparativos que se encuentran en nuestra página: www.condusef.gob.mx
H
Hacienda
Se refiere al patrimonio, al conjunto de bienes y valores, sobre todo de bienes raíces de una persona.
Las instituciones financieras que pueden formar parte de los grupos son: bancos, casas de bolsa, aseguradoras, almacenes generales de depósito, arrendadoras, empresas de factoraje, afianzadoras, sofoles, sociedades operadoras de sociedades de inversión, entidades financieras del exterior y casas de cambio.
Hacienda pública se refiere al conjunto de bienes y derechos de titularidad pública destinados por el Estado para cumplir y satisfacer las necesidades económicas y sociales de los habitantes de un país. Son equivalentes las palabras “Erario” y “Tesoro”. En el caso de México, es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) quien administra los ingresos y gastos del Gobierno Federal.
El grupo financiero se forma con, al menos, dos de las entidades mencionadas y, al recibir la autorización para agruparse, tienen la posibilidad de ofrecer a los usuarios diversos servicios integrados conformando una especie de supermercado financiero.
Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valores que se transmiten a una persona llamada heredero por voluntad de su propietario.
Recomendaciones »Compara entre las ventajas de encontrar todo en un grupo y las de contar con servicios más especializados en empresas no agrupadas. »Averigua qué otros servicios, distintos a los que estás usando, te ofrece el grupo. » Ten presente que cada empresa que integra un grupo tiene su propia Unidad Especializada de Atención a Usuarios. » Toma en cuenta que no estás obligado a contratar todos los servicios con un solo grupo.
Hipoteca
Es un producto financiero que sirve para garantizar el pago de un crédito y por el cual quedan sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando así el cumplimiento de una obligación. En caso de incumplimiento, el acreedor tendría derecho a ejecutar o liquidar los inmuebles a su favor. Los créditos hipotecarios destina31
H
dos a la vivienda, generalmente son de largo plazo y pueden destinarse a la construcción, adquisición, ampliación o remodelación de la misma.
»Pregunta las posibles limitantes: no arrendar el inmueble durante la vigencia del crédito y no ceder los derechos. »Conoce la tasa de interés moratoria y consecuencias del atraso en tus pagos, ya que pones en riesgo la propiedad. »Antes de firmar, si lo consideras necesario, busca asesoría. »Verifica los términos de las pólizas de seguros y sus coberturas.
Los principales otorgantes de créditos a la vivienda en México son: bancos, sofoles, sofomes, entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y el Fovissste. Qué considerar al contratar un crédito hipotecario: 1.- El desembolso inicial (diferente del “enganche”), que incluye otros gastos como: escrituración, estudio socioeconómico, apertura del crédito, seguros e impuestos, la inscripción ante el Registro Público de la Propiedad, entre otros.
Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una persona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomina Reporte de Crédito Especial. El reporte incluye:
2.- El capital inicial con el que deberás contar, que es de 20 al 35% del monto total del crédito.
plimiento de los pagos. diente: fecha y nombre de la institución que las realizó.
3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo legal para ejecutar garantías. 4.- Los diferentes esquemas disponibles, para compararlos.
Es la historia financiera del usuario de crédito, ya sea éste bancario o comercial. Las empresas dedicadas a recoger y concentrar esta información son las Sociedades de Información Crediticia (SIC), y en México tenemos dos para personas físicas:
5.- Consultar el “Simulador de Crédito Hipotecario” en www.condusef.gob.mx para conocer tus derechos.
Recomendaciones »Antes de contratar, solicita un esquema de pago a la institución y compáralo con nuestro simulador. La mensualidad debe ser inferior al 30% de tus ingresos netos. »Pon atención a las condiciones pactadas: enganche, comisiones, etc.
32
I
como Buró de Crédito).
Impuestos
Y para personas morales (empresas): Dun & Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran a la población con objeto de sostener su Bradstreet, S.A. gasto y financiar los servicios que proporcionan. Estas sociedades no deciden si un crédito debe –o no- aprobarse, sólo proporcionan informa- Inegi ción sobre los créditos y el comportamiento de Es el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, pago de las personas: organismo autónomo que, de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de - la Información Estadística y Geográfica, a partir de julio de 2011 medirá los índices de inflación. ceso a esta información. (www.inegi.org.mx) pedir información a las SIC, debe contar con la firma de aceptación del cliente que solicita Inflación Es un desequilibrio económico el crédito. provocado por la excesiva Es importante que los usuarios consulten perió- emisión de moneda que redicamente su historial: lo pueden solicitar una basa las necesidades de la circulación de mervez al año de forma gratuita. cancías o sobrepasa las divisas que deben serRecomendaciones virle de respaldo: produce una disminución »Cubre tus pagos puntualmente. del poder adquisitivo del dinero. Se manifiesta como un aumento sos»Revisa tu historial: una vez al año es gratis. tenido y generalizado de los precios. »Si encuentras algo extraño, acude de inmediato a la Unidad Especializada de El Banco de México (Banxico) es el responsable Atención a Usuarios del buró corresponde controlar y medir la inflación; sin embargo, a diente, o directamente a la empresa, tienpartir del año 2011, será el INEGI quien se enda o banco que te dio el crédito. cargará de la medición y Banxico sólo la regulará. »Si persiste tu inconformidad, acude a Condusef. Para medir la inflación, se elige un conjunto de bienes y servicios que integran una “canasta”, »Para mayor información consulta las páa partir de la cual se obtiene el Índice Nacional ginas de internet: de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de www.burodecredito.com.mx estos productos afecta de forma diferente el www.circulodecredito.com.mx, y INPC, a esto se le conoce como ponderación. Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderación www.condusef.gob.mx de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la 33
I
renta de vivienda 2.52; estos dos últimos rubros afectan más el comportamiento del INPC porque tienen mayor incidencia en el presupuesto familiar.
Instituciones financieras
Las instituciones financieras son todas aquellas entidades que forman parte del Sistema Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades regulatorias.
Así, un equipo de analistas se encarga de dar seguimiento a los precios de la canasta para elaborar un promedio ponderado de sus variaciones, que se dan como porcentajes en un periodo determinado.
Autoridades financieras: son las que definen y ejecutan las políticas financieras y monetarias del gobierno, además de regular y supervisar las actividades que realizan las instituciones privadas o comerciales. En este grupo están la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México (Banxico) y las Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV), de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.
La medición de la inflación es un dato fundamental para tomar decisiones económicas y constituye uno de los aspectos básicos de la estabilidad financiera.
Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores: es el organismo responsable de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda del trabajador. (www.infonavit.org.mx)
Instituciones financieras privadas o comerciales: son empresas o negocios dedicados a la actividad financiera mediante la intermediación. Esto es, captan el ahorro de la población y lo ponen en circulación a través de créditos o la adquisición de acciones o bonos emitidos por empresas comerciales, entre otros servicios, para impulsar el desarrollo económico del país.
Ingresos
Se refiere a la combinación de todas las entradas de dinero de una persona, familia o empresa.
INPC
El Índice Nacional de Precios al Consumidor es un indicador económico de gran importancia para medir –a través del tiempo– la variación de los precios de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo regular de los hogares mexicanos.
Según la actividad que realizan, se dividen en: -
rrollo (bancos)
(casas de bolsa, socieda-
des operadoras de sociedades de inversión, entre otras)
Insolvencia
Es la incapacidad de una persona física o moral para pagar sus deudas. La insolvencia es definitiva cuando la cantidad exigible es mayor a los activos líquidos, lo que provoca la quiebra o concurso mercantil.
crédito (arrendadoras, entidades de ahorro y crédito popular, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple, empresas de factoraje, casas de cambio y uniones de crédito) (afores), e (aseguradoras y afianzadoras). 34
Existen algunos negocios que prestan servicios parecidos a los de las instituciones financieras, como las tiendas de autoservicio, departamentales y de electrodomésticos que venden a crédito, las casas de empeño que prestan a cambio de dejar como garantía un artículo propiedad del solicitante y los autofinanciamientos. Pero como su actividad principal es comercial, no pueden considerarse como instituciones financieras. Su autorización y supervisión corresponden a la Secretaría de Economía y a la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
persona que presta dinero (prestamista) cobra a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras que para una de las partes significa la remuneración por el capital que presta, para la otra es el pago por usarlo. En términos económicos, es el precio del dinero. Los intereses se miden en porcentajes por períodos de tiempo y se expresan como tasa de interés. Este interés nos marca las variaciones del precio. En México, existe una tasa de referencia a los prestamistas y prestatarios, es uno de los principales instrumentos de política económica y se fija de acuerdo con la subasta de Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva a cabo el Banco de México. Para fijar las tasas de interés de sus productos, las instituciones financieras se basan en:
Recomendaciones
nes por ganar clientes.
»Antes de contratar un servicio o producto, verifica que la institución financiera opere legalmente en el país: consulta el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) en nuestra página (www.condusef.gob.mx). »Lee los contratos antes de firmarlos: consulta el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) en la misma página. »Recuerda que cada institución tiene su Unidad Especializada de Atención al público.
Recomendaciones »Antes de contratar un crédito, compara las tasas de interés de diversos productos. »Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas en tus contratos sobre créditos. »Si es necesario o te conviene, cambia de producto o institución: debes estar al corriente en tus pagos y la institución a la que te cambies se encarga de realizar el trámite.
Interés
Se denomina interés al precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determinado período; es decir, el monto que la
Intermediario financiero
Conjunto de instituciones especializadas en mediar entre ahorradores, usuarios del crédito e inversionistas que compran activos en los mercados financieros.
35
complejos como la Bolsa de Valores, pasando por las aportaciones voluntarias en las afores.
Inversión
Invertir es destinar una parte de nuestros recursos a actividades productivas con el propósito de obtener un beneficio. Es sembrar esperando una Todos estos instrumentos se pueden dividir entre los que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable: buena cosecha. El sistema financiero nos ofrece básicamente dos tipos de inversiones:
garantiza rendimientos.
(inversiones en ne-
sólo ofrece un cálculo de rendimientos esperados basado en resultados anteriores.
(inversiones en ins-
Por esto, es importante conocer muy bien el plan de inversión que se va a contratar, pues aunque hay planes que ofrecen rendimientos más altos, también pueden ser mayores los riesgos de perder.
no los garantiza,
gocios o actividades productivas).
trumentos que buscan aumentar el capital). En las inversiones financieras, hay que tomar en cuenta el monto del dinero que vamos a destinar, el plazo o tiempo que vamos a esperar para que se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad de perder. Mientras más altos sean estos factores, los rendimientos deberán ser mayores.
Invertir es una excelente manera de asegurarse un futuro mejor. Para ser inversionista, hay que decidirse, organizar las finanzas personales y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos financieros que nos permiten convertirnos en inversionistas con poco dinero.
Los rendimientos se miden como el porcentaje de diferencia entre el monto invertido y el resultado de la inversión después de un plazo, lo que hace posible comparar opciones. Además, como la inflación se mide de una manera similar esto nos permite calcular la ganancia real, que consiste en restar la inflación del rendimiento esperado. Cualquier inversión que nos asegure más que la inflación es buena.
Recomendaciones »Conoce las diferentes opciones de inversión en www.condusef.gob.mx. »Si desconoces el mercado bursátil, busca la orientación de un asesor. »Antes de invertir, revisa tus deudas y los intereses que pagas por ellas y compáralos con los que recibirás por tu inversión: quizá te convendría más liquidarlas. »Diversifica, no pongas todo tu dinero en un solo instrumento. » Ten mucho cuidado con las inversiones que impliquen riesgo. »Si piensas invertir en un negocio y pedir crédito, recuerda que las ganancias esperadas deben permitirte pagar los intereses.
Los planes de inversión incluyen una amplia gama que van desde sencillos productos bancarios, fondos de inversión, hasta otros más
36
J
»Desconfía de inversiones que ofrezcan rendimientos muy por encima de la mayoría del mercado: podría tratarse de un fraude.
Jubilación
Es el retiro definitivo de un trabajador de su vida laboral por razones de edad, con el derecho a percibir una pensión vitalicia si es que alcanzó la edad límite o prestó determinado número de años de trabajo a un patrón (persona, empresa o Estado).
Inversionista
Persona física o moral que invierte sus recursos en la adquisición de acciones, obligaciones u otro valor mobiliario con el fin de obtener un beneficio futuro.
IPAB
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal que tiene personalidad jurídica y patrimonio propio. Fue creado en el año 1999 (con fundamento en la Ley de Protección al Ahorro Bancario) para mantener la confianza y estabilidad del sistema bancario y establecer los incentivos necesarios para que exista mayor disciplina en el mercado.
L Liquidación
El IPAB, entre otras acciones, protege los depósitos bancarios de México, para lo cual constituyó un fondo que asegura, hasta por 400 mil unidades de inversión (Udis), el dinero que los ahorradores tienen depositado en las instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:
Operación destinada a determinar la situación final de los derechos de un negocio, contrato, convenio, etc. En especial, se refiere al reparto –entre los socios– del remanente de los activos de una empresa quebrada.
L
Liquidez
M
Es la capacidad de una persona o empresa para enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer activos fácilmente convertibles en dinero, en efectivo, sin sufrir pérdida significativa.
Lucro
Ánimo de obtener rentas y beneficio. Son las ganancias, provecho, utilidad monetaria conseguida en alguna operación o acto mercantil.
preestablecidos cimiento, y (www.ipab.org.mx)
M Margen
Es la ganancia que se espera obtener, calculada por la diferencia entre el precio de compra y el de venta. En las operaciones con títulos de valores, se le conoce como plusvalía. 37
J
can una penalización expresada como intereses moratorios, los cuales se expresan en porcentaje y resultan más caros que los intereses normales, elevándose algunas veces hasta en un 50%.
Meta
Es un objetivo específico para lograr, ya sea en el corto, mediano o largo plazo. Para que las metas sean alcanzables deben ser: a tu alcance).
Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el aumento del crédito de consumo y la oferta de tarjetas de crédito sin previo análisis de la capacidad de endeudamiento de los clientes.
Meta financiera Es identificar la cantidad de dinero que se necesita para lograr la meta establecida, así como la forma de reunirlo; esto es, el plan de ahorro requerido.
Mercado financiero
Término para referirse a cualquier mercado organizado en el que se negocien instrumentos financieros de todo tipo, tanto de deuda como de acciones.
La moratoria es un derecho por un periodo definido especificado en el contrato, así como la pena que implica haber rebasado el periodo inicialmente pactado. En el caso de las tarjetas de crédito, el plazo es de uno a 90 días. Cuando es superado el término de la moratoria, la institución otorgante considera al deudor como un riesgo y se crea un registro negativo en los burós de crédito.
Minusvalía
Derechos del deudor moroso o insolvente:
Pérdida producida al vender un activo a un precio inferior al que se compró.
bertad por deudas de carácter civil. gales procedentes.
Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos de los países y sirve como medio de pago con poder liberatorio pleno. En las monedas nacionales se establecen los precios de los bienes y servicios.
Condusef tiene firmado un convenio con la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos (APCOB), con el objetivo de lograr que las prácticas de cobranza se realicen en forma razonable, conforme a derecho y en estricto apego a principios éticos para garantizar la integridad y dignidad de los deudores. Cabe destacar que una deuda puede ser vendida a un tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o por otras causas, y el banco no es responsable; en este caso, Condusef no puede intervenir.
Morosidad
En finanzas, es el retraso en el cumplimiento de una obligación o deuda, y supone para el deudor un pago adicional. De esta palabra se derivan términos como “mora”, “moratorio” y “demora”. Cuando un usuario se retrasa en sus pagos –es decir que cae en mora–, las instituciones apli38
Recomendaciones »No consideres el crédito como extensión del ingreso: es un préstamo que debes pagar. »Exceder tu capacidad de endeudamiento puede afectar tu historial crediticio. »Evita caer en la tentación de promociones de meses sin intereses. »Mantente al corriente en tus pagos. »Si deseas adelantar pagos, investiga primero si existe penalización. »Al contratar un crédito, evalúa detenidamente la oferta en el mercado. »Para mayor información, visita nuestra página en internet www.condusef.gob.mx
Un NIP, al ser conocido solamente por su dueño, se supone lo suficientemente seguro como para evitar que gente no autorizada tenga acceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello, en México se han empezado a introducir tar jetas con chip integrado para que el usuario teclee su NIP al momento de efectuar su pago o compra, en lugar de la firma.
Recomendaciones »Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes. »No lo teclees más de dos veces: el cajero puede retener tu tarjeta. »No proporciones tu NIP a nadie. »Evita claves obvias como número telefónico, fecha de nacimiento o una combinación simple de éstas. »En claves alfanuméricas, evita formar palabras. »Evita usar el mismo NIP para diferentes cuentas. »En caso de robo, extravío o que tu tarjeta sea retenida, cancélala de inmediato. »Cambia de manera periódica tu NIP.
Mutualidad
Asociación de personas que constituyen una entidad asegurada, asumiendo –todas ellas de forma conjunta- los riesgos que pueden afectar a cada uno por separado. Los socios garantizan la participación equitativa en los gastos que deban realizar por los siniestros que lleguen a ocurrir.
N NIP
Son las siglas de Número de Identificación Personal (en inglés PIN) y se refieren a un número secreto, compuesto por cuatro dígitos, elegidos por el usuario o asignados por el banco; se trata de una clave con la que el usuario se identifica para entrar a un sistema.
Nómina
Es un documento contable que contiene la relación de trabajadores e indica las percepciones monetarias de cada uno. También se refiere al recibo individual y justificativo que indica las percepciones monetarias de los trabajadores, incluyendo las prestaciones y deducciones correspondientes.
El NIP se usa para: cos, ya sea con tarjeta de débito o de crédito.
Número de Seguridad Social
El Número de Seguridad Social (NSS) es asig39
N
nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajadores para su identificación.
»Verifica en tus estados de cuenta de tu afore que el NSS sea el correcto. »Confirma que no compartes NSS con otro trabajador. Comprueba que el monto de tus aportaciones coincidan con tu salario base de cotización. »Corrige tu situación en caso de tener más de un número. »Si necesitas más información o asesoría, visita los siguientes sitios de internet: www.imss.gob.mx www.consar.gob.mx www.issste.gob.mx, y www.condusef.gob.mx
Es indispensable para los trámites de: A través de este número, se depositan las aportaciones a la cuenta individual de cada trabajador. En caso de que tengas varios números de afiliación, acude al IMSS o al ISSSTE para solicitar tu certificado de movimientos afiliatorios (CMA), el cual indica todos los NSS que pertenecen a la misma persona, y se determina un número definitivo. También, debes corroborar con tu empleador que las aportaciones se estén haciendo con el número correcto. El trabajador debe entregar a su afore el CMA para que sus números queden unificados en una misma cuenta y se elimine el número incorrecto, y recibir una copia de la solicitud de unificación con sello y fecha de recibido. En caso de que tu nombre no esté bien escrito, solicita la rectificación del error. Una vez que se haya realizado el cambio, acude a tu afore.
O
O Obligación
Es un título de crédito, nominativo o al portador, emitido con o sin garantía por las empresas o por el gobierno, y representa una parte de la deuda que emite para recabar capital.
Ombudsman
Ombudsman es una palabra de origen sueco que introduce Carlos XII de Suecia en 1713 y que significa “defensor del pueblo”, aunque los antecedentes más lejanos de esta figura los encontramos en China hace dos mil años.
Si posees tu Número de Seguridad Social y cambias de empleo, no debes darte de alta nuevamente. Informa a tu nuevo patrón tu número actual y cuál es la afore que opera tu cuenta individual. Para los derechohabientes del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el trámite correspondiente.
Recomendaciones
En 1960, Nueva Zelanda incluye en su Constitución la figura del “Ombudsman” y desde entonces fue adoptada por las constituciones de muchos países.
»Corrige cualquier error en tu NSS para evitar futuros contratiempos.
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En nuestro país, se crea en 1990 la Comisión Nacional de Derechos Humanos con el sistema de ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo para la defensa de los derechos humanos. Sus resoluciones no implican obligaciones legales.
el beneficiario necesita pre-
sentar los documentos comerciales, lo cual la hace más segura pero eleva su costo.
Organizaciones y actividades auxiliares de crédito Son instituciones financieras intermediarias que se dedican a otorgar crédito, operaciones de factoraje y arrendamiento financiero. Su carácter de auxiliares significa que ofrecen opciones para obtener capital y así seguir ejerciendo la actividad que desarrollan.
Función principal Recibir quejas de los ciudadanos frente a los actos y omisiones de la administración pública y: en una recomendación (no obligatoria) que pretenda reparar la violación. En algunos países, los gobiernos crearon agencias, que forman parte de la administración pública, para la defensa de los usuarios de servicios financieros, incluso con la participación de las propias instituciones involucradas. En México, la institución encargada de esto es Condusef.
Entre ellas tenemos:
Condusef es, en el ámbito del sistema financiero, el similar del ombudsman en la protección de los derechos humanos.
Son instituciones financieras autorizadas para realizar con el público compra, venta o cambio de divisas (billetes, monedas, cheques de via jero, entre otros), así como la compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos a través de instituciones de crédito.
Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales bancarias, muy común en el comercio. En el proceso intervienen una orden, una entidad emisora, una pagadora y un beneficiario.
Contribuyen a la capitalización de sus asociados realizando acciones conjuntas para industrializar y comercializar sus productos. Al trabajar en grupo, los socios pueden obtener mejores condiciones crediticias y resolver problemas que surjan por falta de garantías.
Existen dos tipos de órdenes: la transferencia de recur-
sos se realiza contra recibo; no son necesarios los documentos comerciales para el cobro.
Almacenan, conservan, guardan o transforman mercancías o bienes; pueden otorgar financiamiento con garantía prendaria de las mercancías depositadas, expedir certificados de depósito (título de crédito que representa lo guardado) y bonos de prenda sobre las mercancías depositadas o en tránsito, como garantía a terceros. 41
un plazo preciso. El pagaré es un compromiso efectivo, un título de crédito, una forma simple de contraer obligaciones y derechos.
Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas productivas a través de la compra de cuentas por cobrar, proporcionando también servicios profesionales de investigación y análisis de crédito y cobranza. El más utilizado es el factoraje con recurso, en el que el usuario deberá ceder a la empresa sus documentos por cobrar no vencidos, representados por facturas, contrarrecibos, títulos de crédito, etc.
Este documento debe contar con la leyenda que indique que es pagaré, la fecha de emisión, monto a pagar, beneficiario, plazo y firma; así como la promesa incondicional de pago, para lo cual generalmente se utiliza la leyenda “debo y pagaré incondicionalmente”. La ausencia o falsedad de uno de estos elementos le quita todo valor.
Se obligan a comprar un bien para que otra persona (el arrendatario o cliente) lo utilice por un periodo determinado; éste, a cambio, debe pagar una renta. El arrendamiento financiero se diferencia del arrendamiento común, en que -al término del plazo- el arrendatario puede escoger entre alguna de las siguientes opciones, denominadas terminales:
Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir un bien o servicio; también se entiende como la liquidación total o parcial de una deuda.
Paridad cambiaria (tipo de cambio)
a) Adquirir el bien a un precio menor de su valor. b) Participar con la arrendadora en el producto de la venta a un tercero. c) Renovar el contrato estableciendo rentas menores.
Se refiere a la cotización de una divisa con relación a la de otro país.
Recomendaciones
Sociedades Financieras de Objeto
»Antes de comprar o vender divisas, infórmate sobre el tipo de cambio que apliquen varias instituciones: puede haber diferencias importantes. »Acude a establecimientos autorizados o reconocidos. »Evita los “coyotes”: podrían darte billetes falsos o una cantidad menor al valor real de la moneda. »Procura no llevar cantidades excesivas. »Si la cantidad que deseas cambiar es grande, hazlo en varias emisiones. »Recuerda llevar contigo una identificación oficial, pues podrían solicitártela.
P
Son empresas dedicadas a otorgar crédito, operaciones de factoraje y/o arrendamiento financiero de la misma manera que lo realizan las empresas de factoraje y arrendadoras financieras.
P Pagaré
Es un documento que obliga al deudor a cubrir cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo determinado, una promesa incondicional de pagar determinada suma de dinero dentro de 42
aprobación de la institución de seguridad social, de acuerdo al sector al que pertenezca su patrón (público o privado).
Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una persona, familia, empresa o nación. En el patrimonio de una persona o familia, los bienes a los que se refiere no son exclusivamente los materiales, sino a un conjunto de bienes que se compone de:
Las causas de pensión laboral son:
1. La educación, los valores y virtudes que se transmiten de padres a hijos. 2. Los recursos económicos y bienes materiales. 3. El nivel social y cultural del mundo donde se desarrolla la vida familiar.
Integrar un patrimonio familiar es un potente motivador personal y la base del desarrollo social; y la Educación Financiera comprende los conocimientos necesarios para formar el patrimonio, de tal suerte que los padres de familia puedan:
Las leyendas laborales y de seguridad social contemplan que, cuando el trabajador fallece, sus familiares o dependientes económicos pueden recibir una parte proporcional del monto asignado.
manejo del dinero para la familia para lograr la posibilidad de adquirir bienes materiales.
Los requisitos que deben cubrirse son diversos y dependen del motivo por el cual se otorga la pensión. Por ejemplo, si el motivo es cesantía en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con cierto número de semanas cotizadas y tener determinada edad (entre 60 y 65 años). Si se trata de invalidez total o permanente, depende de las condiciones de salud en que se encuentre el trabajador.
Pasivo
Para obtener una pensión más elevada, se recomienda hacer aportaciones voluntarias al ahorro para que, al momento del retiro laboral, los recursos que se reciban sean más altos: es importante que el trabajador se informe con su afore.
Es el conjunto de deudas u obligaciones pendientes de pago que tiene una persona, familia o empresa.
Pensión
Es la compensación económica permanente que recibe un trabajador retirado por parte de instituciones de seguridad social o negocios financieros especializados, como las administradoras de fondos para el retiro (afores). Para que un trabajador pueda obtener una pensión, es indispensable que cuente con la
Recomendaciones »Corrige posibles errores en tu documentación antes de solicitar tu pensión: así agilizas el trámite.
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El presupuesto sirve también como herramienta para diagnosticar:
»Considera que, entre mayor sea el saldo que tengas en tu cuenta para el retiro, mayor será la pensión que recibas. »Haz aportaciones voluntarias a tu fondo de retiro: así aumentarás el monto de la pensión que recibas.
para ahorrar, y
Prima de seguro
Pignorar
Acción de depositar en prenda, o empeñar, bienes muebles como garantía de un crédito recibido.
Es la cantidad de dinero que paga un asegurado a la compañía de seguros a cambio de la cobertura y protección de un riesgo: es el costo del seguro.
Póliza
Profeco
Procuraduría Federal del Consumidor: promueve y protege los derechos del consumidor y fomenta el consumo inteligente. (www.profeco.gob.mx).
Documento público que certifica la existencia de un contrato y sus cláusulas. Generalmente, se refiere al contrato con aseguradoras.
Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más restricciones que las establecidas en las leyes.
Precio
Q
Es la valoración de un bien o servicio en unidades monetarias u otro instrumento de cambio. El precio puede ser fijado libremente por el mercado a través de la ley de la oferta y demanda, o ser fijado por el gobierno, lo cual se llama precio controlado.
Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario para presentar una reclamación respecto a un producto o servicio financiero que haya contratado. Las instituciones financieras están obligadas a contar con una Unidad Especializada (Une) que tenga por objeto atender las reclamaciones de los usuarios. Si la Une de la institución no da una respuesta satisfactoria, el usuario puede acudir a Condusef, en donde se velará por proteger sus derechos. Cuando surge un conflicto entre una institución y un usuario, Condusef tiene como uno de sus objetivos equilibrar esa situación.
Préstamo
Q
Dinero que obtiene una persona de otra, o un organismo de otro, para devolverlo en un determinado tiempo y generalmente lleva asociado un pago adicional llamado interés.
Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la planeación de los gastos en un periodo de tiempo. Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y formar un patrimonio.
Condusef asesora al usuario para que presente un escrito formal de reclamación para, así, 44
convocar a la institución a una Audiencia de Conciliación, donde se analizan las dos posturas bajo la premisa de “la razón a quien la tenga”, y llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a las partes involucradas (usuario e institución) a que se sometan al procedimiento de arbitraje y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto por ésta, como árbitro de la controversia.
Reestructura de deuda
Si la institución acepta este arbitraje, Condusef emite un laudo determinando a quien le asista la razón, pero si -por el contrario- la institución no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los derechos del usuario ante tribunales; es decir, se puede demandar a la institución financiera ante la autoridad judicial para tener una resolución definitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio de Defensoría Legal Gratuita, proporcionándole al usuario un abogado para tramitar su asunto en tribunales, siempre y cuando se cumplan con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel socioeconómico.
Registro de comisiones (reco)
Es la modificación de las condiciones establecidas de un crédito, para beneficio del deudor, cuando éste manifiesta a la institución su incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones del mercado financiero que le favorezcan.
Este registro brinda a los usuarios información actualizada sobre diversas comisiones que cobran las sofomes ENR por sus productos y servicios, tales como las relativas a créditos: tarjeta de crédito, hipotecario de vivienda, automóvil, créditos personales, etc. El RECO permite al público usuario visualizar los conceptos o motivos que dan origen al cobro de comisiones por parte de las sofomes ENR, permitiendo conocer su importe para poder comparar y elegir el producto o servicio que mejor le convenga, estando al tanto de cuánto va a pagar.
Quiebra
Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuando una empresa se declara en insolvencia definitiva porque su activo patrimonial es inferior a sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por un juez y sirve para liquidar el patrimonio del deudor y pagar las deudas a los acreedores.
Este registro tiene su fundamento legal en el artículo 6 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Registro de contratos de adhesión (reca)
R Reaseguros
Contrato por medio del cual una compañía de seguros (reasegurada) cede a otra compañía (reaseguradora) la mayor parte de los riesgos que componen su cartera, con el fin de conservar un adecuado equilibrio financiero.
R Es una herramienta informática que proporciona Condusef para que cada institución registre sus contratos vía internet y facilitar que el público los pueda consultar. Dado que los contratos de adhesión son documentos elaborados unilateralmente por las instituciones, donde
Rédito
Renta o ganancia que produce un capital. Se usa como sinónimo de interés. 45
Este servicio es gratuito y te puedes registrar vía:
quedan establecidos -en formatos uniformes o machotes- los términos y condiciones a los que deberán sujetarse los usuarios, esta herramienta debería ser usada antes de que vayan a firmar un contrato.
999 8080. de atención en la República. www.condusef.gob.mx . .
Este registro tiene su fundamento en el artículo 11 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Es importante resaltar que el hecho de que un contrato se encuentre registrado en el RECA no implica que se encuentre revisado y/o autorizado por Condusef, por lo que en cualquier momento esta Comisión puede solicitar su modificación cuando -a su juicio- implique inexactitud, oscuridad o competencia desleal entre las instituciones.
La inscripción en este ste registro tiene una duraración de dos años, y ell usuario cuenta con la opción de señalar -en caso dado- el nombre de hasta dos institu-ciones financieras dee las que sí quiere recibir cibir información.
Registro público de usuarios (reus) Al cabo de los dos años, al usuario se le proporEl Registro Público de Usuarios es un servicio que brinda Condusef para apoyar a los usuarios de servicios financieros a ejercer su derecho a la privacidad: los usuarios que no desean ser molestados con ofrecimientos de promociones o productos financieros en sus teléfonos particulares, laborales, celulares o en sus correos electrónicos tienen la opción de registrarse en este Registro Público, con lo cual –ante las instituciones financieras- se manifiesta su voluntad de no recibir más publicidad.
cionará un número de folio con el que podrá realizar movimientos de alta, baja, actualización de datos o cancelar definitivamente su inscripción. Es importante resaltar que deberán transcurrir 45 días naturales, después de haberse registrado el usuario, para que ya no vuelva a recibir la publicidad.
Remesas
Este término se refiere a la acción y el efecto de dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar a otro. También significa el monto o el objeto que se envía. Son múltiples las formas de remisión, los costos y comisiones por enviar el dinero, así como por retirarlo: ternacional o cheque).
Este registro se fundamenta en el artículo 8, párrafos tercero a sexto, de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el cual menciona: cieras utilizar la información de su base de datos con fines mercadotécnicos o publicitarios, así como el envío de publicidad a los clientes registrados cionadas, y 46
Para evaluar cuál es el medio de envío que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores: seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio.
Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute. También se llama así a la utilidad o beneficio que una persona percibe -durante un tiempo- como retribución del trabajo o por rendimientos pagados por el uso de un capital o tierra.
Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de Dinero para aquellos paisanos residentes en territorio estadounidense y también para sus familiares en México.
Riesgo
Esta herramienta financiera, disponible en las páginas de internet www.condusef.gob.mx y www.remesamex.gob.mx, informa a los usuarios para que tomen la mejor decisión al contratar un servicio de remesas.
El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a realizarse. El término proviene del árabe y significa “lo que depare la providencia”. En la planeación financiera, la evaluación de riesgos tiene una importancia fundamental para tomar decisiones, tal como lo muestran los ejemplos de la siguiente tabla:
Se trata de un simulador que permite conocer y decidir por cuál institución financiera conviene mandar el dinero, dependiendo de dónde se encuentren el remitente y el receptor. Basta ingresar el monto, en dólares o en pesos, y poner la dirección desde donde se envía y la del destinatario. En segundos, la pantalla mostrará un listado de entidades, costos y comisiones.
Si...
riesgo sería…
tienes un provocar daños a terceros en un auto accidente. tienes no tener dinero hijos suficiente para pequeños pagarles estudios profesionales. no contratar el tienes instrumento de dinero inversión adecuado y perder para invertir dinero en lugar de ganar.
Recomendaciones »Evalúa la seriedad de la institución mediante la cual enviar dinero a México: consulta el portal de Profeco. » Trata de elegir una institución cercana a tu domicilio o lugar de trabajo. »Compara costos y comisiones tanto al remitir como al retirar el dinero. » Toma en cuenta el tipo de cambio más conveniente. »A menos que el envío de dinero sea urgente, evita contratar servicios express porque son más caros.
Y algunas formas de protegerte serían… seguro, y precaución al manejar. un seguro educativo, y y/o instrumento de bajo riesgo.
Cuando se invierte existe un riesgo implícito y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendimiento; al contratar un seguro, entre mayor es la probabilidad de un imprevisto, su costo es más elevado. 47
El objetivo principal de la evaluación del riesgo consiste en determinar, no sólo su importancia, sino también su cuantía con relación a la situación financiera de la persona o empresa. Para ello, es importante analizar tres factores:
financiero con el apoyo de la CNBV, la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB. (www.shcp.gob.mx).
Seguros
El seguro es una operación por medio de la cual una persona (asegurado) contrata con una compañía (aseguradora) una prestación o servicio para cubrir un riesgo, a cambio de un pago (prima).
la probabi-
lidad de que el riesgo suceda o no. el monto de la pérdida. que se observe en la realización de las pérdidas.
En México, las empresas privadas que pueden practicar el seguro se dividen en: no
tienen fines de lucro o utilidad para su sociedad ni para sus socios.
Una institución financiera, antes de otorgar un crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la capacidad de pago del futuro acreditado y así medir el riesgo de otorgarle los recursos que solicita.
son instituciones
dedicadas a practicar el seguro privado, sí retribuyen una utilidad a sus accionistas.
son asociaciones
S
de personas que, sin expedir pólizas o contratos, conceden a sus miembros diversos seguros (excepto cierto tipo de coberturas de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse a los requisitos exigidos por la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, pero deben someterse a las reglas generales de la SHCP, donde se fijan las bases que deben cumplir para convertirse en sociedades mutualistas de seguros.
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una cuenta. También se aplica al resultado final, favorable o desfavorable, al dar por terminado un asunto y al pago o finiquito de una deuda u obligación.
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
S
Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos grandes grupos:
Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal responsable, dentro del sistema financiero, de planear y delinear su estructura y funcionamiento; también, otorga y revoca las autorizaciones para la operación de diversas instituciones financieras. Es responsable de coordinar los esfuerzos de regulación, supervisión y vigilancia del sistema 48
1.Seguros de personas. 2.Seguros de daños.
»Investiga qué aseguradora ofrece mejor servicio: si te conviene, puedes cambiarte. »Si no puedes pagar la prima, pregunta qué opciones tienes para no perderlo.
Seguros de personas: Los seguros de personas son los que amparan los riesgos que pueden afectar a una persona (asegurado) en su vida, integridad personal, salud o vitalidad y se dividen en los siguientes:
Simulador
Un simulador es un medio mecánico o electrónico que permite recrear una situación real, y actualmente existe un gran número de programas para simulación virtual.
Además de simuladores, en la página web de Condusef hemos creado otras herramientas electrónicas que sirven de apoyo a los usuarios.
Seguros de daños: Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los asegurados contra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza.
Herramientas Electrónic as de Condusef
Los seguros de daños se dividen en:
Herramienta
nales
Calculadoras:
mínimos, y
crédito. Calculadora de envíos de dinero Simuladores de:
automotriz
Recomendaciones
hipotecario
»Informa a tu familia de las características y el lugar donde guardas tus contratos de seguros (póliza). »Comprende qué riesgos cubren tus seguros y bajo qué condiciones. »Paga puntualmente las primas.
Simulador de ahorro e inversión
49
Te sirve para: Calcular la cantidad de intereses que pagarás y el tiempo que tardarás en liquidar tu deuda. Conocer la cantidad de dinero a recibir en México por el envío de dólares. Saber cuánto tienes que pagar como desembolso inicial y por cada mensualidad cuando solicitas un crédito. Calcular cuánto tienes que ahorrar para cumplir una meta de ahorro. Cuánto vas a ganar de rendimientos según el esquema de inversión.
Planificador de Presupuesto Calificador de productos financieros
los requisitos legales- para que las sofoles puedan convertirse en banca múltiple o banca de nicho y puedan tener objetos sociales amplios, incluyendo todas las operaciones de crédito citadas en el artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, así como las de arrendamiento y factoraje financiero. Es decir, que ahora las sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje pueden transformarse a bancos, bancos de nicho o a sociedades financieras de objeto múltiple (sofom).
Elaborar tu presupuesto. Conocer y comparar entre varias opciones antes de elegir.
Sobregiro
Situación que ocurre cuando el usuario de un crédito dispone de una cantidad superior al límite establecido. Las instituciones crediticias suelen cobrar una comisión o penalización por este hecho.
Las arrendadoras financieras, empresas de factoraje y sofoles que, antes del 18 de julio del 2013, pretendan convertirse en sofom (ya sean reguladas o no reguladas) deberán realizar ciertas modificaciones corporativas y acreditar lo anterior ante la SHCP.
Sofoles
Las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles) son instituciones financieras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) para otorgar crédito con el objeto de planear, adquirir, desarrollar, construir o administrar diversos tipos de bienes muebles e inmuebles. Las sofoles solamente dan financiamiento a un sector específico y están reglamentadas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Recomendaciones »Antes de contratar un crédito o financiamiento con una sofol, revisa que se encuentre autorizada por la SHCP: puedes consultar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en www.condusef.gob.mx »Compara las opciones en el mercado antes de elegir. »Visita el sitio www.amfe.com.mx
Sofomes
Los sectores específicos que apoyan son:
Las sociedades financieras de ple (sofomes) son instituciones financieras especializadas en otorgar crédito a diversos sectores, además de realizar operaciones de arrendamiento financiero y factoraje. Estas entidades pueden dar crédito pero no pueden captar recursos del público como lo hacen los bancos.
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP puede otorgar autorizaciones –si se cumplen 50
Una de las características de las sofomes, es que no requieren autorización de las autoridades financieras para constituirse. A partir del 18 de julio de 2006, la nueva legislación permite que cualquier empresa mercantil pueda llevar a cabo operaciones de crédito, arrendamiento y factoraje, sin requerir autorización del Gobierno Federal, únicamente deberán registrarse ante Condusef.
Recomendaciones »Antes de contratar un crédito, corrobora que la sofom esté debidamente constituida. Consulta esta información en el Sipres de nuestra página de internet: www.condusef.gob.mx. »Revisa varias opciones para escoger la que más te convenga. »Visita el sitio www.asofom.com.mx
Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir y pagar sus deudas.
Las sofomes se dividen en dos:
T
Sofomes reguladas: Mantienen vínculos con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros. Estas sociedades deben sujetarse a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y, para que el público conozca de antemano de qué institución se trata, estos negocios deben agregar a su denominación social “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple”, o su acrónimo “sofom”, seguido de las palabras “Entidad Regulada”, o su abreviatura, “ER”.
Tarjeta de crédito
Se trata de un producto financiero emitido por una institución: Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de crédito simple en cuenta corriente. Características Sus características son:
Sofomes no reguladas: Son aquellas en cuyo capital no participa alguna de las entidades mencionadas anteriormente. Estas sociedades son supervisadas por Condusef, y también deben agregar a su denominación “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple o su acrónimo “sofom”, seguido de “Entidad No Regulada”, o su abreviatura, “ENR”.
miento automático que -a cierto plazono tiene costo (hasta 50 días). decir, que se garantiza con la firma de pagarés o vouchers. 51
T
52
o moral y se le otorga la tarjeta para que pueda hacer uso del crédito según lo necesite. acreditado se obliga a reembolsar la cantidad estipulada en el voucher , más los intereses pactados. dito en cuenta corriente se establecen con personas morales, las tarjetas respectivas se expiden a nombre de las personas físicas que éstas designen.
cumplimiento, restrinjan su crédito y le generen un informe negativo en el buró de crédito… pero pagar el mínimo genera el pago de intereses ordinarios.
Beneficios: ciamiento, ya que si se lleva un adecuado Tarjeta de débito manejo del plástico, podemos financiarnos La tarjeta de débito es un medio de pago que hasta por 50 días que son los que hay entre los bancos entregan al momento de abrir una la fecha de corte y la fecha del próximo pago cuenta –de ahorro, cheques o de nómina–, en del siguiente mes. la que se deposita cierta cantidad de dinero de la cual se puede disponer posteriormente. mientos comerciales. Su tamaño y forma son iguales a las de una tar jeta de crédito, con la excepción de que algunas no están personalizadas. internacional. Ambas funcionan como un medio de pago. Su Quienes tienen una tarjeta de crédito, siempre principal diferencia es que, en la de débito, gasdeben recordar: tamos nuestro dinero, y en la de crédito se trata de un préstamo que hay que pagar. día del mes en que el banco termina el registro de operaciones realizadas durante el periodo. fecha que indica el límite que se tiene para realizar el pago y no incurrir en comisiones e intereses pras sin costos moratorios. extra. es la cantidad que adeuda efectivo en cajea la fecha de corte. ros automáticos y supermercados. importe a cubrir en su totalidad para no generar cargos por in jor tu dinero. 53
Para tener una terminal, un negocio necesita una facturación mínima, que varía según la institución bancaria y, en algunos casos, mantener un saldo promedio mensual en una cuenta eje. Dependiendo de la institución con la que se contrate, el tiempo de depósito de los “vouchers” es entre uno y siete días.
¿Cómo puedes elegir la tarjeta que más te
cios. gar comisión. máticos cerca de tu casa u oficina. banco.
Si tú eres propietario de un pequeño negocio, considera esta opción, pues ampliar las formas en que los clientes pueden pagar te permite incrementar tus ventas.
Recomendaciones
Para obtenerla, necesitas:
»Si pagas con tarjeta (crédito o débito), pide que tu plástico sea pasado por la Terminal frente a ti, a fin de evitar el riesgo de dobles cargos o clonación. »Conserva tus comprobantes (vouchers), para tener control de tus gastos y para cualquier aclaración futura. »Si piensas contratar una Terminal, compara los servicios que ofrecen las distintas instituciones y elige la que más te convenga. » Toma en cuenta los costos y comisiones. »No dudes en acercarte a Condusef para obtener más información o recibir asesoría: www.condusef.gob.mx
mínima.
Terminal Punto de Venta
La Terminal Punto de Venta (TPV) es un equipo electrónico conectado a una institución bancaria, mediante el cual un negocio puede crear e imprimir un pagaré o “voucher” y, al final del día, realizar un corte en el que se le reportan todas las transacciones realizadas por este medio. El equipo lo integran: telefónica con el banco.
Transferencias electrónicas
La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones o tarjeta de débito a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero en efectivo.
Hasta hace algunos años, las TPV debían estar conectadas a una línea de teléfono. Sin embargo, hoy en día se cuentan con terminales inalámbricas, mismas que tienen integrado un módem celular y que resultan de gran utilidad para negocios pequeños como farmacias, gasolineras, etcétera.
55
dando la mejor atención a cada uno de ellos, lo que adicionalmente permite a las instituciones financieras medir la calidad de los productos y servicios que ofrecen”.
Generalmente el tiempo de abono al utilizar este servicio es de un día hábil. Beneficios:
Toda institución financiera tiene la obligación de informar a sus clientes, mediante avisos co locados en lugares visibles en todas sus sucursaefectivo o cheque. les, la ubicación, horario de atención y nombre de la persona facultada para representarla y obligarla a cumplir los acuerdos que fundamentan la consulta o reclamación del usuario. Requisitos para el sistema TEF: Condusef pone al alcance de los usuarios de 1) Tanto quien envía los fondos como quien servicios financieros el Directorio de Unidades los recibe, debe tener una cuenta de cheques Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE), o una tarjeta de débito. a través del cual éstos pueden: 2) Cuando se trata de una transferencia entre distintos bancos, la cuenta CLABE de quien recibe es indispensable. Unes correspondientes a cada una de las instituciones financieras. Recomendaciones los responsables de la atención directa a los »Nunca utilices computadoras públicas o usuarios. que no cuenten con los programas de se guridad adecuados. comunicación con ellos, en caso necesario. »Conserva tus comprobantes para tener control y poder realizar reclamaciones en Recomendaciones caso de cobros indebidos. »Solicita a tu institución bancaria tu nú» Ten siempre a la mano el teléfono, comero CLABE. rreo electrónico o dirección de la Unidad Especializada de tu institución financiera. »Si requieres de mayor información o necesitas asesoría, acude a las oficinas de Condusef »En caso de no contar con alguno de o ingresa a www.condusef.gob.mx. los datos anteriores, visita la página de Condusef, e ingresa al apartado de Unidades Especializadas. » Toma en cuenta que estas unidades tienen la obligación de darte una respuesta Unidades Especializadas ante cualquier situación irregular. Son áreas de atención establecidas en cada una de las instituciones financieras, cuyo ti»Si no recibes una respuesta satisfactoria, tular tiene estructura y personalidad jurídica acude a Condusef a presentar tu inconpara “atender de forma directa y oportuna las formidad. consultas y reclamaciones de los usuarios, brin-
U
U
56
»Para mayor información, consulta nuestra página: www.condusef.gob.mx o comunícate al teléfono: (55) 53400 999 desde la Ciudad de México, y al 01 800 999 80 80, desde todo el territorio nacional.
»Guarda tus contratos, estados de cuenta, notas de compra y vouchers. »Si tienes alguna duda sobre el cumplimiento del contrato celebrado con una institución financiera, acércate a cualquiera de nuestras delegaciones. »Acude en primera instancia a presentar tu queja a la Unidad Especializada (Une) de la institución financiera correspondiente. »Si recibes una respuesta insatisfactoria, tienes el derecho de presentar una inconformidad ante Condusef.
Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cualquier otra causa- tiene algún derecho frente a cualquier institución financiera, como resultado de la operación o servicio prestado. Se podría decir que hay dos tipos de usuarios:
V
son quienes tienen contratado
cualquier tipo de producto o servicio con una institución financiera.
Valor asegurable
Es la evaluación que se hace de los bienes que un usuario pretende asegurar.
no tienen contrato con una
institución financiera pero entran en contacto con ésta al recibir un cheque que tienen que cobrar o al ser beneficiarios de algún seguro, etc. Al celebrar un contrato con una institución financiera, los usuarios adquieren derechos y obligaciones que hay que conocer. Condusef es la instancia encargada de vigilar que se respeten los derechos, pero también tiene la misión de fomentar la Educación Financiera que ayuda a los usuarios a comprender sus obligaciones.
Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.
Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objeto asegurado. Para determinar este valor, existen: de Instituciones de Seguros (AMIS).
Recomendaciones
Valor de nuevo
»Antes de firmar cualquier contrato, debes conocer plenamente tus derechos y obligaciones como usuario ante la institución financiera. »No olvides que la mejor arma contra el abuso es la información.
En el caso de vehículos nuevos, o los denominados “cero kilómetros”, de la misma marca, tipo y modelo del descrito en una póliza de seguro, es el valor de venta que el distribuidor o concesionario autorizado ofrece al público en la fecha en que ocurre un siniestro.
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V
dinero propio, mismo que el banco descontará del saldo de su cuenta.
Valor factura
Es el precio de facturación de un vehículo cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor Agregado (IVA), y es establecido por las agencias distribuidoras reconocidas por las plantas nacionales armadoras.
Beneficios: exigir al banco el pago de los consumos hechos por el cliente. cuenta que el cobro sea correcto. abonar determinada cantidad a la institución financiera con la que celebró el contrato. bran el contrato comercial.
Valores garantizados en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de vida y ha cubierto tres anualidades consecutivas pero no puede continuar con el pago de las primas, tiene derecho a los siguientes valores garantizados: el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su póliza y con esto se cancela el seguro de forma automática.
Recomendaciones
se suspende el pago de pri-
mas y el seguro continúa en vigor hasta el final del plazo contratado originalmente, pero con una suma asegurada menor.
»Al realizar un pago con tarjeta, nunca la pierdas de vista, y exige copia de la transacción. »Si pagas con tarjeta de débito, no olvides descontar el importe del voucher del saldo de tu cuenta. »Guarda la copia de los vouchers por un tiempo razonable, para cualquier aclaración futura. »En tu estado de cuenta, revisa detenidamente los cargos hechos a tus tarjetas y compáralos con los que reflejan tus vouchers. »En caso de duda sobre algún cargo hecho a tu tarjeta, acude o llama inmediatamente a la institución financiera que maneje tu cuenta. Recuerda tener siempre a la mano tus comprobantes. »En caso de obtener una respuesta insatisfactoria, acude a cualquiera de las delegaciones de Condusef, con el fin de recibir el apoyo adecuado.
se suspende el pago de
primas y el seguro continúa en vigor por la misma suma asegurada pero por un periodo inferior al contratado.
Nota: El seguro de vida temporal, cuya duración sea menor a diez años, no concede valores garantizados.
Voucher
Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjeta-habientes en el momento que realizan compras con tarjeta. En el caso de: el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir un pago a la institución financiera que le otorgó la tarjeta. el voucher representa una constancia de la operación realizada con 58
Para saber más... AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FIN GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXIL DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONT CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBIL MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS US VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA F FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZAC AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSF CIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONT CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBIL MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BUR CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS US
59
¿Cómo anda tu Salud Financiera
C
Detecta a tiempo si hay problemas
on el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra salud. Si no sentimos dolor o molestia, no acudimos al médico. No tenemos una cultura de la prevención; sin embargo, los chequeos periódicos resultan importantes para detectar a tiempo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podrían convertirse en un verdadero riesgo a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los síntomas de la enfermedad evidencian un estado avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes o de larga, costosa y dolorosa recuperación. Ese estado de shock al que se llega en la salud física es similar al que muchos sentimos en nuestras finanzas personales si no aplicamos filtros de sanidad periódicos al manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender, ignoramos.
Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario realizarnos un check up con cierta periodicidad (generalmente anual). Esta práctica nos ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración en el funcionamiento de nuestro organismo. Sentirse o verse bien, en términos generales, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el check up se realiza de acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para todos aplican los siguientes: biometría de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera), electrocardiograma y radiografía del tórax. En el caso de nuestras finanzas, los análisis o filtros que deben pasar unas finanzas sanas son: Filtro uno: capacidad de generar liquidez Si bien el primer filtro que deben pasar unas finanzas personales sanas es que los ingresos deben ser igual a los gastos, no es suficiente con cumplirlo para afirmar que gozamos de plena salud.
Tips para reducir gastos 1. Mete en cintura los gastos hormiga.
2. Deja en casa las tarjetas de crédito.
3. Ve al mercado 4. Lleva tu almuerzo a la oficina después de haber comido. dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos imaginamos el “boquete” que puede generarle a nuestro presupuesto gastar, con gran facilidad, monedas en propinas y gastos que consideramos menores.
Es muy fácil gastar cuando sabemos que llevamos medios de pago y no acostumbramos a llevar un control y presupuesto de los gastos que podemos o no hacer. Evitemos las tentaciones.
Ir a comprar al mercado con hambre puede significar que tus compras se incrementen sustancialmente porque todo se antoja.
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Y además, disminuyamos la frecuencia con que salimos con la familia a restaurantes los fines de semana.
Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la quincena sin un peso en la bolsa, no estamos haciendo bien nuestra tarea. Hagamos un presupuesto en el que anotemos nuestros ingresos (sueldo, intereses de inversiones financieras, ganancias de negocio propio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los más insignificantes.
elegimos con cuidado los créditos en términos de costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras finanzas personales cuellos de botella; contratamos preferentemente créditos a tasa fija y en pesos, estas variables aportan certidumbre a nuestras decisiones financieras de mediano y largo plazo; manejamos la tarjeta de crédito sólo como medio de pago, obteniendo con ello beneficios como financiamiento gratis hasta por 50 días, puntos canjeables por beneficios en especie, compras en línea, y la conformación de un historial crediticio que nos puede abrir la puerta para obtener créditos más importantes: auto y casa; pagamos todas nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no tenemos que pagar aun más por los financiamientos adquiridos.
Tip: Si no cuentas con un flujo de efectivo suficiente para construir un patrimonio (ahorro, inversiones, compra de activos como los bienes raíces, etcétera) aplica un plan permanente de reducción de gastos sin que ello implique sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo, si todos los días comes en restaurantes, baja la frecuencia a dos veces a la sema Tip: Si al hacer el filtro resulta que esna y el resto lleva comida preparada tás en un nivel de sobreendeudamiento, en casa a la oficina. Así tendrás liquiactúa rápido. Consolida y reestructura del ingreso neto dez para emprender proyectos pat- mensual, es lo que se deudas. rimoniales. Sólo tendrás la liquidez sugiere destinar al Antes de contratar un crédique necesitas para ahorrar, invertir y to, consulta las calculadoras finanpago de deudas construir un patrimonio. cieras de Condusef, en ellas además de saber cuál es el crédito más barato, también encontrarás el monto que debes pagar cada Filtro dos: deudas, monto y calidad El siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de en- mes, lo que te ayudará a tomar la decisión de deudamiento. Contratar créditos es una herra- contratarlo o no. mienta útil para construir un patrimonio, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos. que destinamos al pago de nuestra deuda no debe Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las meses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo redeudas se derivan, principalmente, de la creación sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una de patrimonio (casa, coche, educación, negocio); enfermedad costosa, una boda, etcétera.
30%
5. Programa los gastos “fuertes”.
6. No abuses de las compras.
7. Reestructura deudas.
Los gastos más importantes deben programarse en el presupuesto de acuerdo al flujo de ingresos. En caso de ser urgentes, convendría utilizar el fondo de emergencia que hemos construido con nuestros ahorros.
Las ofertas a meses sin intereses y más aún de las compras a mensualidades fijas que implican un costo financiero. Antes de tomar una obligación económica hay que verificar que podemos asumirla sin afectar la salud financiera de nuestro bolsillo.
Hay que aprovechar las “facilidades” que la banca está dando a sus clientes para negociar sus créditos, reestructurándolos en términos de plazo y tasa de interés.
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Tip: El dinero destinado a este fin debe estar in- ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando esvertido en instrumentos financieros altamente taba en activo. líquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de deuda de muy corto plazo; es decir, que invier- Tip: Aquí hay dos opciones. Una es que aportan en papel gubernamental con un plazo máxi- temos a la cuenta de ahorro para el retiro mo de 28 días. complementaria (aportaciones deducibles de impuestos) y de la que no podemos disponer sino únicamente para este fin. Y la otra es hacer Filtro cuatro: no ahorres, invierte. La fase del ahorro termina cuando se logra acu- aportaciones a la subcuenta de ahorro voluntamular un monto razonable (alrededor de $10 rio antes mencionada. mil pesos) para invertir. La diferencia entre el ahorro y la inversión es que en la segunda opción el dinero se convierte en nuestro mejor aliado Si pasamos todos los filtros no tenemos para generar e incrementar nuestro patrimonio. problema alguno y podemos decir que nuestra salud financiera personal o familiar es realmente Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los rendimiento promedio sea mayor a la tasa de puntos débiles. inflación. Es decir, si la previsión del Banco de México es que en este 2009 la inflación se Salud financiera por cumplimiento de metas ubique en 4%, conveniente será buscar ren- Otra forma de evaluar la salud financiera de dimientos superiores. Por otra parte, cabe nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de de metas u objetivos financieros que nos hemos 4.5% y se puede invertir en fondos de deuda planteado. que inviertan en este instrumento financiero. Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado Otra muy buena opción es abonar la cantidad civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 que se pueda (desde $100 pesos mensuales) años, quizá la prioridad sea comprar nuestro a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir rentable, segura y podemos utilizar el dinero encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos en caso necesario. así planeado y no lo logramos, es el mejor indicativo de que algo no está funcionando bien en nuestras finanzas personales. Filtro cinco: el futuro está cubierto. Lo mismo ocurre con la compra de una casa, Aquí entran en consideración varios e importantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si objetivo que generalmente nos planteamos somos casados y tenemos hijos, contar con se- cumplir a alrededor de los 30 a 40 años. Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones guros de vida, gastos médicos mayores y educaanuales en la playa) o grandes que sean (comprar tivos adquieren especial relevancia. También es recomendable contar con un segu- una casa de descanso), debemos cumplirlas a ro de casa y otro de auto, esto es con el fin de través de una correcta administración del dinero proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La conviene tener presente o al menos considerar su liquidez que podamos generar será básica para contratación son: seguro de desempleo (más cu- lograr metas o la libertad financiera. ando el fondo para imprevistos es muy pequeño o Tip: Entre más temprano iniciemos a plantearinexistente), y el seguro de saldos deudores. Otra previsión básica para nuestro futuro es nos metas de corto, mediano y largo plazo (la ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abona- gente puede ahorrar para su retiro desde que do por la empresa y el gobierno a la cuenta indi- inicia su vida laboral), menor será el porcenvidual de ahorro voluntario es insuficiente para taje de su ingreso mensual que deba canalizar que, al momento del retiro, una persona manten- al logro de sus fines. 62
Sugerencias para unas finanzas personales sanas 1. Haz un presupuesto
6. Compara
Saber con cuánto cuentas y lo que puedes hacer con tu dinero es la piedra angular para llevar una buena administración y conseguir metas financieras a lo largo de la vida.
Compara el costo de los financiamientos que deseas contratar. Hay que buscar la mejor opción en términos de plazo y costo.
2. Ahorra Al menos el 10% de tu ingreso mensual neto (después de impuestos).
3. No te endeudes Evita incurrir en un nivel de deuda superior al 30% de tu ingreso neto. La suma de lo que debes pagar al mes por concepto de hipoteca, auto y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje.
4. Diversifica las inversiones No hay que invertir todo en una sola opción. La diversificación reduce riesgos e incrementa las posibilidades de ganar más.
5. Multiplica fuentes de ingreso Tu nivel de vida se verá menos minado en caso de perder una de ellas.
7. No abuses de la tarjeta de crédito Utiliza una tarjeta de crédito como medio de pago. La tarjeta de crédito no es una extensión de tu ingreso y sí es muy caro su financiamiento. Si se utiliza de manera inteligente, se puede obtener varios beneficios.
8. No te atrases En el pago de deudas ni coberturas de seguros. Una manera de ahorrar y mantener en equilibrio tus finanzas es pagar a tiempo. Así evitas el pago de intereses moratorios, por pago tardío y por cobranza, entre muchos otros.
9. Consume inteligentemente Haz una lista de compras y gasta sólo en lo que necesitas, además, hay que comparar calidad y precio.
10. Enseña a tu hijo a ahorrar Inculca en los niños el hábito del ahorro. Invita a tu familia a elaborar juntos el presupuesto familiar.
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INGRESOS
EGRESOS
¡Toma el control! Un presupuesto te permite saber de dónde viene y a dónde va tu dinero
E
M : n una sociedad donde los recursos son limitados y las necesidades Un presupuesto I familiar es el ilimitadas, la única forma de adE j em G p lo ministrar mejor lo que se tiene es registro puntual s : E j em p lo de las entradas contar con un presupuesto. s: + de dinero y Como institución fundamental de la so los gastos ciedad, la familia necesita de esa guía que le + que realizas ayude a visualizar cómo distribuye su ingre I so, en qué gasta más y en qué rubros puede durante un lapso E j em p lo G s: ahorrar. Es una herramienta útil que dará a determinado E j em p lo tu familia una perspectiva amplia de lo que s: + tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará a hacer un plan realista para lograrlo. + Busca el momento oportuno para plati I car en familia acerca de la forma en que $ _ _ _ _ _ _ _ manejan su dinero; si bien es complicado y _ G - a veces puede provocar conflictos, es im$ _ _ _ _ _ _ _ portante hablarlo, llegar a acuerdos. _ = E S
NG R ES O S F I JO S
AS T OS F IJ OS
NG R ES O S V AR IA B L E S
AS T OS O C AS IO N A LE S
NG R ES O T OT A L
AS T O T O T AL
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familiar paso a paso: 1
Es importante no incluir ingresos variables como reembolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se puede hacer un ajuste al presupuesto actual. Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para que tengan claro cuánto perciben regularmente y sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen a dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos grandes totales, a los ingresos resten los gastos. Si su saldo es positivo quiere decir que están en posibilidad de ahorrar, o en su caso invertir. Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos para darle prioridad a lo más útil y necesario.
Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos los ingresos y gastos de cada integrante de la familia en el último mes.
2
Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías: son gastos que mes con mes deben pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimentación, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario), educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro cuentan como gastos. varían de acuerdo a los gustos y preferencias ncias de cada faamilia: entretenimiento (cine), (cine), vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.
3
4
Elijan el lapso quee aplicará a su presuupuesto: ¿semanal, quinincenal, mensual o anual? nual? Lo más conveniente es que su presupuesto gire enn torno a la(s) fecha(s) de pago laboral y/o fecha(s) de recepción de ingresos, lo que les dará la seguridad idad de pagar las cuentas a tiempo. Una vez que deciden en el lapso, transformen todos los gastos que anotaron en el paso 1 al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan $1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, registren: $500 quincenales en transporte. Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de ingresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el paso 1. Asegúrense de que todos los ingresos correspondan con el lapso que se eligió en el paso 3. Si no es así, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de pago, saquen un estimado de lo que recibirán.
Repitan mes a mes mes la misma m dinámica haciendo los ajustes nece necesarios y proponiénndose ose adquirir a qu r r laa disciplina sc de respetar el presupuesto. presupues o. Planeen a fut futuro. Hacer un plan a largo pla plazo les permitirá alcanzar ggrandes metas desde irse de vacaciones hasta dar el eenganche para una casa y/o ahorrar una cantidad y/ considerable para su reco tiro. Estos “gastos” detir ben ser contemplados en su pres presupuesto actual (quincenal, mensu mensual…), siguiendo el plan hasta alcanzarlo. Deben ser realistas y tener cu cuidado de no establecer metas imposibles de alcanzar. Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recompensas cuando se consiga lo esperado. Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolor de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este tipo de emergencias.
5
6 7
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Un presupuesto les mostrará:
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ya
Liquida tus deudas
E
... con el Acelerador
de Pagos
n épocas de crisis es más difícil poder PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS atender nuestros compromisos finan- Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesitas apartar o separar un 10% de cieros. Se recomienda ubicar con clari- tu ingreso neto, ¿No puedes? Revisa tus gastos dad “dónde estamos”, de qué recursos para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para de ellos. esto resulta de gran ayuda la elaboración de un Tips para obtenerlo: presupuesto personal y/o familiar. Un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en definir 1. Verifica los gastos que realizaste en los últiqué ingresos y qué gastos tenemos en un deter- mos 6-8 meses. 2. Enlista cada gasto que pueda permitirte ahominado período (una semana, un mes, un año), rros e intégralos en grandes categorías. Házte las y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible. siguientes preguntas: Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso quieres en tu vida? y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos pago de intereses? egresos personales y/o familiares: comida, vivienda, escuela, transporte, esparcimienmetido con el pago de deudas? to, luz, teléfono… y, por supuesto, agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, auto, entre otras). Gastos Importe Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra $ 1 Educación situación y definir cómo podemos disponer $ 2 Esparcimiento $ 3 Mantenimiento del hogar de un mayor saldo. $ 4 Autotransporte En la parte de gastos o egresos, al momento de $ 5 Familia tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la $ 6 Actividades cívicas y sociales pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la me7 Varios $ jor manera? Elabora un Programa de Eliminación $ TOTAL de Deudas. Nosotros te decimos cómo… 66
3. Revisa cada categoría y establece un plan de acción para ahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP): o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle te puede ahorrar $500 mensuales.
restaurante el fin de semana, puede ahorrarte otros $500. cuánto!
PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS.
Saldo total del crédito en el = Tiempo que se liquida Pago mensual o el mínimo el adeudo obligatorio
1. Enlista todas tus deudas. Por cada deuda, realiza la siguiente operación:
tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo) 2... 3... n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa) 2. Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas como lo venías haciendo. En el caso de la Deuda No. 1, paga: El 10% de tu ingreso neto (Paso1)
El pago mínimo
3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1. 4. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda, En el caso de la Deuda No. 2, cubre: El pago mínimo
El 10% de tu ingreso neto (Paso1)
5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2. 6. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirás: El pago mínimo
El 10% de tu ingreso neto (Paso1)
El pago mínimo que realizabas por tu Deuda No. 1
El pago mínimo que realizabas por tus Deudas No. 1 y 2
7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y continúa con las siguientes. 8. Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro. 67
¿Qué haces con tu vida?
L
a juventud es la etapa de la vida en la cual las personas toman decisiones financieras de suma importancia para su futuro, y la planeación se vuelve un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las metas. Es en esta etapa cuando se decide, en gran medida, el rumbo que tomará la vida de cada persona. Los jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmente se inclinan por disfrutar plenamente la vida pues –si es que no han formado una familia- sus responsabilidades aún son pocas. Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construir los cimientos sobre los cuales edificar el futuro que se desea... y muchos jóvenes, precisamente por estar concentrados en gozar al máximo su edad, no son conscientes de esto y pierden de vista la necesidad de informarse, elegir e interactuar dentro de un abanico de posibilidades, entre las cuales están las siguientes:
o maestría.
y formar una familia, etc. Sin duda, México es un país joven y de jóvenes, por lo que cada día se incrementa más el apoyo dirigido a este sector de la población. 68
Iniciar un Negocio Propio La Encuesta Nacional de Juventud refleja que, de Contribuyentes ante el Servicio de en nuestro país, una de las principales expectaAdministración Tributaria (SAT). tivas de los jóvenes –con poco más del 20%- Una vez que ya se tienen las licencias básicas, es tener un negocio propio; sin embargo, esto cada establecimiento puede requerir trámites esno es fácil ya que se deben cubrir diversos re- peciales, como por ejemplo expedición de cédulas quisitos ante las autoridades. Según la Canaco, para micro o pequeña empresa, construcciones y cuando se desea abrir un negocio –además de anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es contar con el capital de inversión correspon- importante acudir al municipio o delegación dondiente- es necesario considerar los trámites de se va a abrir el negocio para realizar el proceante las instancias locales y federales: dimiento. También, es muy importante que los jóvenes primero se informen y capaciten. Para ante la delegación o el gobierno del estado. ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones: OPCIONES DE APOYO
Secretaría de Economía (SE)
PROGRAMA Programa de Apoyo al Diseño Artesanal (PROADA)
Capacitación, asesoría y asistencia técnica en diseño, procesos productivos y comercialización de productos artesanales.
Guías empresariales Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM)
Manuales de orientación.
FONDO Pyme FONAES (Fondo Nacional de Apoyo para Empresas en Solidaridad)
11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx
Instituto Mexicano Programa de Jóvenes de la Juventud Emprendedores (IMJUVE) Secretaría de la Joven Emprendedor Rural Reforma Agraria (SRA) Financiera Rural México Emprende Secretaría de Desarrollo Social (SEDESOL)
CONSISTE EN:
Jóvenes Emprendedores Caravana del Emprendedor
Pequeños préstamos a personas no sujetas de créditos.
Financiamiento a productores indígenas, campesinos y grupos populares urbanos que tengan escasez de recursos. Ayuda económica, asesorías y gestiones para concretar una empresa propia. Sumar las ideas y el trabajo de jóvenes empresarios al manejo de las tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al campo mexicano. Ayuda a egresados de los “Proyectos Escuela” auspiciados por la SRA. Unidades móviles que recorren el país generando encuentros con la sociedad.
Modelo Jóvenes Emprendedores
Semilleros de empresas donde se aporta una metodología para el desarrollo del espíritu emprendedor.
Jóvenes por México
Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios con población de mayor marginación.
InstitutoPolitécnico Guía Empresarial Nacional (IPN)
Guía básica para emprendedores, dividida en 12 capítulos.
Emproyecto México Centro de Apoyo para el (Asociación civil sin Desarrollo Empresarial fines de lucro)
Entrenamiento gradual, monitoreo, asesoría y seguimiento, desde que los jóvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida la nueva empresa.
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Estudiar un posgrado Continuar con la educación académica es proyectar una inversión a largo plazo; sin embargo, la educación privada es costosa. Evaluar la posibilidad de estudiar una maestría o posgrado,
un curso de idiomas o una actualización, podría acercar al joven a nuevas realidades laborales, y es posible obtenerlas mediante becas o financiamientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos algunas de ellas:
OPCIONES DE APOYO QUIÉN OFRECE EL APOYO
CONSISTE EN:
PRINCIPALES REQUISITOS:
Banco de México a través del Fondo para el Desarrollo de Recursos Humanos (FIDERH)
Crédito máximo de 200 mil pesos anuales si es en otro país, y de 150 mil para estudios en México, con un interés anual de 5%. Durante los estudios no se realizan pagos ni se generan intereses.
Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (CONACYT)
Becas para México y el extranjero, no sólo maestrías de ciencia y tecnología sino de cualquier área. Los montos del apoyo varían.
Fundación Mexicana para la Educación, la Tecnología y la Ciencia (FUNED)
Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura y los créditos de hasta 40 por ciento del costo de la maestría, que contempla: colegiatura, manutención, seguro médico, avión, alimentos, libros y renta.
Gobierno español a través del Ministerio de Asuntos Exteriores y de Cooperación (MAE)
Becas para cualquier universidad de España. Aportan 1,200 euros mensuales para manutención, y otra aportación única de hasta 2,000 euros para matrícula y traslado aéreo.
española, y
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las colegiaturas (no inscripción), de maestrías y doctorado con tasa de interés del 2% anual.
gravamen
Sociedad de Fomento a la Educación Superior (SOFES)
Otras opciones que sugerimos consultar:
las solicitu-
des de becas se reciben de abril a mayo (www.fundacionharvard.org).
no otorga becas, pero promueve las que ofrecen diferentes gobiernos extranjeros y organismos internacionales (http://becas.sre.gob.mx).
(DAAD, por sus siglas en alemán): informa sobre becas de las universidades (www.daadmx.org). becas de excelencia Eiffel para menores de 30 años (www.egide.asso.fr/ eiffel y www.mexico.campusfrance.org). organización con sede en Estados Unidos que apoya a estudiantes latinoamericanos para maestrías en Francia, EU y Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del pago de colegiatura (www.becadesafios.com).
(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35 universidades del mundo y otorga financiamiento a través de Grupo Santander (www.ecoes.unam.mx). a través de este instituto se tramitan las becas KAUST que está promoviendo la King Abdullah University of Science and Technology, de Arabia Saudita (www.iielatinamerica.org). 70
Comenzar la vida laboral Para los jóvenes que ya están por terminar sus estudios, o ya terminaron y que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar en cuenta las siguientes recomendaciones: éste debe estar muy bien redactado y revisado, con buena ortografía y lenguaje claro y sencillo. Si el joven desempeñó algún trabajo informal o de verano también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de servicio social y prácticas profesionales. (familiares, amigos, conocidos) que se está buscando trabajo pues muchas veces esto funciona muy bien si se especifica el tipo de trabajo que se busca y se distribuye el CV.
matrimonio, y que la vida matrimonial se compone de varias etapas, algunas de las cuales representarán un reto para ambos. para la boda como para el arranque de la vida conyugal, etc. En su portal, “Brújula de Compra”, la Profeco publicó los resultados de un sondeo sobre los costos que representa una boda, clasificándola en cuatro rubros básicos: celebración civil, ceremonia religiosa, festejo y la luna de miel. Y, según los datos del sondeo, una boda puede costar entre 80 y 440 mil pesos en total. (www.profeco.gob.mx). Además, están los gastos de montar el nuevo hogar. Trabajo y Servicios de Empleo de las propias ¿Cuáles son las opciones de apoyo para que los jóuniversidades, fundaciones, Ong´s, oficinas de venes puedan hacerle frente a todos estos gastos? gobierno, etc. Opciones de Apoyo Temporal: estas consultoras se especializan en afores: si para la fecha del matrimonio civil los buscar personal de ciertos perfiles que realice tareas de manera temporal: representan una jóvenes contrayentes ya tienen acreditado un buena alternativa para acceder a una empresa mínimo de 150 semanas de cotización en el de calidad. seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su afore, por única ocasión, el equivalente a treinsolamente el 10% de los empleos serios se ta días de salario mínimo general que rija en el anuncian en los periódicos, y hoy en día hay Distrito Federal. El trámite se efectúa ante el muchos anuncios que constituyen un engaño IMSS y el pago lo realiza la afore. y pérdida de tiempo para el joven. ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama Contraer Matrimonio Hipoteca Joven, la edad mínima es de 18 años, el solicitante debe tener cuando menos 6 meContraer matrimonio, más allá de su significado emocional y afectivo, implica firmar una sociedad ses trabajando y el monto mínimo del valor de en la cual habría que analizar minuciosamente la la vivienda es de 750 mil pesos. relación costo-beneficio y las responsabilidades y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin Como se puede apreciar, todas estas opciones embargo, las estadísticas actuales sobre los índi- pueden interactuar entre sí; es decir, que no se ces de divorcios entre matrimonios jóvenes re- trata de elegir sólo una a la vez… el reto radica flejan que lo anterior es lo menos que se hace al en que los jóvenes sean conscientes de que detomar la decisión. pende de ellos –y de nadie más- aprovecharlas Decidirse por esta opción debe implicar un y prepararse para edificar una vida sólida desde cierto nivel de madurez y responsabilidad en los el inicio. jóvenes, lo cual abarca: 71
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Aprendepara
ganar ¡H
ola amiguito/a! ¿Sabías que Condusef ha creado un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas y estés preparado para el futuro. En este sitio conocerás divertidos amigos. Aprenderás con ellos qué son las metas, el ahorro, cómo cuidar tus recursos, cómo hacer tu propia alcancía y muchas cosas más. 74
JUEGO Y APRENDO Si estás listo para divertirte con tu familia y amigos, te invitamos a jugar:
Benito Pez Bola te llevará a dar un paseo, será una aventura fabulosa sobre el ahorro.
que encontrar las palabras escondidas para ganar.
imprímela y llévala a donde quieras jugar con tus amigos.
PARA VER Y APRENDER
tu astucia y encuentra los pares de billetes mexicanos.
Leoncito y Ronda Robot te enseñarán cómo ahorrar agua y energía eléctrica.
Además, en esta sección podrás imprimir la historia de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa junto a tu familia. 75
EL SÚPER ´ EXPLORADOR Conocerás muchos sitios interesantes para navegar en internet. Encontrarás páginas que, además de ser divertidas, te ayudarán en tus tareas escolares y te permitirán saber más sobre los beneficios del ahorro. Invita a tu maestro a navegar contigo.
ACTIVIDADES EN CASA
¿Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcancía? No te desanimes: tú puedes hacer tu propia alcancía en casa con ayuda de un adulto. Pero más divertido será si todos en tu casa ahorran igual que tú. Te sugerimos que cuando visites esta sección no dejes de hacer el plan de ahorro para ponerlo en práctica con tu familia. Una vez que tu alcancía esté llena, pídele a tus papás que te lleven a un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil. ¿Quieres ser un buen ahorrador? Esta sección te enseña a través de sencillos consejos.
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CONSEJOS DE AHORRO
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[email protected] OAXACA Avenida Hidalgo #911 Despachos del 203 al 206 Col. Centro Oaxaca, Oax. CP. 68000
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[email protected] QUERÉTARO Calzada Zaragoza #330 Poniente P.H. Col. Centro Querétaro, Qro. CP. 76000
[email protected] QUINTANA ROO Avenida Carlos J. Nader #32 Locales del 104 al 107 Supermanzana 2 A Cancún, Quintana Roo. CP. 77500
[email protected] SAN LUIS POTOSÍ Avenida Real de Lomas #1005
Fraccionamiento Lomas Sección 4 San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216
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SINALOA Avenida Insurgentes #1197 Col. Centro Sinaloa Culiacán, Sin. CP. 80120
[email protected] SONORA Doctor Pesqueira #170 entre Madrid y Capri Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son. CP. 83260
[email protected] TABASCO Avenida Viveros #102 Planta Baja Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent Villahermosa, Tab. CP. 86030
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TAMAULIPAS Avenida Álvaro Obregón # 114 Zona Centro Tampico, Tams CP. 89000
[email protected] TLAXCALA Boulevard Mariano Sánchez #32 Col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
[email protected] VERACRUZ Fray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910
[email protected] YUCATÁN Calle 60 por 53 y 55 # 466 Depto. 2 Col. Centro Mérida, Yucatán CP. 97000
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El ABC de Educación Financiera se terminó de imprimir en Septiembre de 2009 en los talleres de Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V Democracias No. 116, col. San Miguel Amantía Del. Azcapotzalco C.P. 02700 México D.F. La edición consta de 300,000 ejemplares
