ABC de Educación Financiera

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SUPERINTENDENCIA DE BANCOS

Pubcacón de dstrbucón gratuta, con ines nformavos. La Superntendenca de Bancos no es responsable por los usos que se dé o las decisiones que se tomen, basadas en la nformacón pubcada. Se autorza a reproduccón de texto sn ines comercaes o ucravos, citando la fuente.

La presente publcacón ene ines exclusvamente educavos. El ABC De Educación Financiera es una publicación de la Superintendencia de Bancos, basada en la publicación ABC De Educación Financiera de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros de México. 11ª Edición, 2016. Impreso en Guatemala

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ABC De Educación Financiera

A Acción .......................................................................9 Acreedor ...................................................................9 Acvo........................................................................9 Agencia bancaria ...................................................... 9 Agentes bancarios ....................................................9 Agente de seguros ....................................................9 Aguinaldo .................................................................9 Ahorro ......................................................................9 Almacenes generales de depósito..........................10 Análisis de la capacidad de pago de los deudores ................................................................ 10 Arrendamiento .......................................................10 Aseguradora ..........................................................11 Asociación Bancaria de Guatemala (ABG) ..............11 Asociación de Almacenadoras Generales de Depósto de Guatemaa (ASALGE)..................... 11 Asocacón Guatemateca de Instucones

de Seguros (AGIS) ................................................... 11 Asocacón Nacona de Aianzadoras

de Guatemala (ANAG) ............................................ 11 Aval.........................................................................11 Avalúo..................................................................... 11

B Bancarizar............................................................... 12 Banco de Guatemala (BANGUAT) ...........................12 Bancos ................................................................... 12 Beneicaro ............................................................13 Bienes inmuebles ...................................................14 Bienes muebles ...................................................... 14 Bolsa de Valores .....................................................14 Bono ....................................................................... 14 Bono 14 .................................................................. 15 Bonos de prenda ....................................................15

C Cajeros automácos .............................................. 15

Cajillas de seguridad ...............................................16 Capital .................................................................... 16 Cargos por servicios................................................16 Casa de bolsa..........................................................16 Casas de cambio .....................................................16 Casas de empeño ...................................................17 Cericado .............................17 Cericado de de depósto depósto a depazo mercancas ............... ... 17

Cheque ...................................................................17 Clonación de tarjetas..............................................18

Coaseguro...............................................................18 Cobertura ...............................................................18 Codeudor ...............................................................18 Comercialización masiva de seguros ......................19 Comisión ................................................................19 Comté Coordnador de Asocacones Agrcoas,

Comerciales, Industriales y Financieras (CACIF) .......19 Compañas aseguradoras que operan

seguros de caución ................................................. 19 Contrato .................................................................20 Convenio de pago ...................................................20 Cooperava de ahorro y crédto............................21 Crédito ....................................................................22 ....................................................................21 Cuenta Cuentahabiente ......................................................22 Cuota nivelada ........................................................22

D Deducible ...............................................................22 Deto de ntermedacón inancera .......................22 Delito de intermediación de seguros ..................... 23 Deto de pánco inancero .................................... 23 Denominación ........................................................23 Depósito .................................................................23 Deuda .....................................................................23 Deudor ...................................................................23 Deudor solidario y mancomunado ........................23 Devaluación ............................................................23 Dictamen técnico....................................................24 Dinero ......................................................................24 .....................................................................24 Divisa Documento Persona de Indenicacón (DPI)...... .. 24 Domicilio ................................................................24

E Economa ................................................................24 Educacón inancera .............................................. 24 Efecvo ...................................................................24

Egresos ...................................................................24 Embargo .................................................................24 Emisor.....................................................................25 Empresas de apoyo al giro bancario .......................25 Empresas especializadas en servcos inanceros .............................................. 25 Encaje bancario ...................................................... 25 Endoso o cláusula adicional ................................... 25 Enganche ................................................................25 Entes de mcroinanzas sn ines de ucro............ ... 25 Endades de mcroinanzas .................................... 25 Endad fuera de paza o endadof shore.......... ... 25


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ABC De Educación Financiera Envo de dnero.......................................................26

Instuto de Fomento de Hpotecas

Establecimiento de agentes bancarios ................... 26 Estado de cuenta ....................................................26 Estados inanceros .................................................26 Estado patrimonial .................................................27 Estado de ingresos y egresos..................................27 Exclusiones en seguros ...........................................27

Aseguradas (FHA) ...................................................33

F Factoraje .................................................................27 Factura.................................................................... 27 Federacón Nacona de Cooperavas de

Ahorro y Crédito (FENACOAC) ................................27 Fiado .......................................................................27 Fiador ..................................................................... 28 Fideicomiso ............................................................28 Financiamiento del terrorismo ...............................28 Finanzas ..................................................................28 Finanzas personales ............................................... 28 Finiquito ................................................................28 Firma ......................................................................28 Firma electrónica.................................................... 29 Flujo de fondos .......................................................29 Fondo de Garana para Depostantes e Inversonstas en Endades de Mcroinanzas..... ... 29

Fondo para la Protección del Ahorro (FOPA) .......... 29

G Garana ..................................................................29

Gasto ......................................................................30 Gastos médicos mayores ........................................30 Gesón eectrónca ................................................ 30 Gravamen ...............................................................30 Grupo inancero ....................................................30

H Herencia ................................................................. 30 Hipoteca .................................................................31 Hstora credco ..................................................31 Honorarios ..............................................................32

I Impuestos ...............................................................32 Inclusión Financiera................................................32 Índice de Precios al Consumidor (IPC) .................... 32 Inlacón.................................................................. 32

Ingresos ..................................................................33 Insolvencia ..............................................................33 Instucones inanceras .........................................33

Instuto Guatemateco de Segurdad

Social (IGSS) ............................................................34 Instuto Nacona de Estadsca (INE) ............... .... 34 Intendenca de Vericacón Especa ( IVE) .............34 Interés ................................................................... 34 Intermedacón inancera bancara ........................35 Inversión................................................................. 35 Inversionista ...........................................................36

J Jubilación................................................................ 36 Junta de Excusón de Acvos y Pasvos (JEAP)......36 Junta Monetaria .....................................................37

L Lavado de dnero ....................................................37 Letra de cambio ..................................................... 37 Ley de Endades de Mcroinanzas y de Entes de Mcroinanzas sn ines de Lucro.......... .... 38 Lqudacón .............................................................38 Lqudez.................................................................. 38 Lucro.......................................................................38

M Manual de instrucciones contables ........................ 38 Margen ................................................................... 38 Membresa .............................................................39 Mercado inancero ................................................ 39 Meta ......................................................................39 Microcrédito ...........................................................39 Microcrédito de consumo y de vivienda ................ 39 Mcroinanzas .........................................................39 Mcroinancera de ahorro y crédto.......................39 Mcroinancera de nversón y crédto............... .... 39 Microseguro ...........................................................40 Mnstero de Economa..........................................40 Ministerio de Finanzas Públicas.............................. 40 Ministerio Público ..................................................40 Mnusvaa ..............................................................40 Moneda .................................................................. 40 Morosidad .............................................................. 40

N Nómina ................................................................... 41 Número de aiacón a IGSS ..................................41 Número de Idenicacón Trbutara (NIT).......... .... 41


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O Obgacón inancera .......................................... ...... 41 Oicna de Atencón a Usuaro ................................. 41 Operacones acvas..................................................41

Operaciones pasivas ................................................. 42 Orden de pago (transferencias)................................42

P Pagaré .......................................................................42 Pago.......................................................................... 42 Pasivo ........................................................... ............ 42 Patrimonio ....................................................... ......... 42 Pensión..................................................................... 43 Personal Idenicaon Number (PIN) .......................43 Personas Expuestas Pocamente (PEP) ..................44 Pignorar .................................................................... 44 Pusvaa.......................................................... .......... 44 Póliza de seguro........................................................44 Posición patrimonial................................................. 44 Precio........................................................................44 Préstamo .................................................................. 44 Presupuesto..............................................................44 Prima de seguro ....................................................... 45 Procurador de los Derechos Humanos (Ombudsman)...........................................................45 Producto Interno Bruto (PIB) ................................... 45 Propiedad ................................................................. 45

Q Queja ...................................................................... 45 Quiebra................................................................... 46

R Reaseguro............................................................... 46 Reclamo de seguro ................................................. 46 Rédito ..................................................................... 46 Reestructura de deuda ...........................................46 Regstro de Garanas Mobaras...........................46 Registro General de la Propiedad ........................... 46 Regstro Mercan ..................................................46 Registro Nacional de las Personas (RENAP)............ 46 Remesas familiares ................................................46 Renta ......................................................................47 Rentabilidad ...........................................................47 Riesgo ..................................................................... 47

S Saldo ....................................................................... 48 Seguro de caución ................................................. 48 Seguros ................................................................... 48

Servcos inanceros móves .................................49

Siniestro.................................................................. 49 Sistema bancario ....................................................49 Sistema de Información de Riesgos Credcos (SIRC) ....................................................49 Sstema inancero ..................................................50 Sobregiro bancario ................................................. 50 Socedad inancera ................................................50 Solvencia ................................................................ 50 Superintendencia de Administración Tributaria (SAT) ......................................................50 Superintendencia de Bancos (SIB) ..........................51 Supervsón inancera ............................................ 51

T Tarjeta de crédito .................................................. 51 Tarjeta de débito ....................................................55 Tarjeta prepago ......................................................55 Tarjetahabiente ......................................................55 Tasa Efecva Anua Equvaente (TAE) .................... 55 Testaferro ............................................................... 55 Tipo de cambio .......................................................56 Ttuo de crédto .....................................................56 Transacción inusual ................................................56 Transacción sospechosa .........................................56 Transferencia electrónica .......................................56

U Usuario ................................................................... 57

V

Valor asegurable .....................................................57 Valor asegurado ......................................................57 Valor comercial .......................................................57 Vaores garanzados en seguro de vda................. 58 Voucher .................................................................. 58 Para saber más… ¿Cómo anda tu saud inancera? ........................... 60

¡Toma el control! ....................................................64 Lquda ya tus deudas

…con el Acelerador de Pagos..................................66 ¿Qué hacer con tu vda? .........................................68 ¿Cómo puedes protegerte ante os resgos? ........ .. 72 ¡No te involucres! ...................................................74 Panicacón inancera: metas inanceras............ 76 Consumo inteligente ..............................................77 Presupuesto............................................................78 Manejo del crédito .................................................79 Instrumentos de pago ............................................ 80


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Introducción La Superntendenca de Bancos pone en tus

que las personas se desenvuelvan con acierto

manos esta edición del ABCuna Deerramenta Educacón Financiera , que constuye de apoyo para tomar mejores decisiones… decsones de po que todas as personas toman y que determinan, en gran medida, el nve de benestar que enen en sus vdas, nos referimos a las decisiones sobre el manejo de as inanzas personaes.

dentro de un abanico de opciones disponibles que antes ni se imaginaba.

En un mundo tan complejo y globalizado como e que vvmos, e buen manejo de as inanzas personales plantea el reto de conocer cómo funcona e sstema inancero, de nvesgar sobre los diversos productos y servicios que éste ofrece y de aprender a usar diversas herramientas… tarea que puede resultar complicada y riesgosa si no se cuenta con información… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer este apoyo es uno de los servicios que brinda la Superintendencia de Bancos en matera prevenva: fomentar a Educacón Financiera. La Educacón Fnancera es un tema sustanca para el bienestar de las familias y para el desarroo de pas. En a msma medda en que os servcos y productos inanceros se an tornado más variados y complejos, la Educación Financiera ha cobrado mayor importancia para

El ABC De Educacón Fnancera deine y explica 226 conceptos básicos del mundo de as inanzas, con una termnooga accesbe que busca romper una barrera de tecnicismos que confunde a a mayora de os usuaros. En la selección de los conceptos que lo integran, hemos cuidado combinar temas generales con os que se reieren a os productos y servcos de uso común y, en algunos casos, hemos acompañado los textos con ilustraciones y recomendaciones básicas de nuestros especialistas. Este texto que está en tus manos pretende converrse en una fuente de consuta y referenca; esperamos que encuentres aqu lo que tú necesitas saber para incrementar tu seguridad al tomar decisiones. Tambén pretende despertar en  nuevas inquietudes para que formules las preguntas necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel de Educación Financiera… ¡acércate a nosotros!... estamos para brindarte información, orientación y apoyo.


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Superintendencia de Bancos La Superintendencia de Bancos –SIB- es un

de avado de acvos y inancamento de

órgano Central, eminentemente técnico, de queBanca actúa bajo la dirección general de la Junta Monetaria y ejerce la vigilancia e inspección del Banco de Guatemala, bancos, socedades inanceras, nstucones de crédto, endades aianzadoras, de seguros, almacenes generales de depósito, casas de cambo, grupos inanceros y as demás endades que otras eyes dspongan.

terrorsmo. Es importante comentar que la Superntendenca de Bancos, durante sus más de 70 años de trayectora, se a caracterzado por evar a cabo sus acvdades de forma ordenada, con base en atos vaores écos y moraes, y con un enfoque profesona de calidad y servicio, con lo cual busca el cumplimiento de su misión actual de “Promover a estabdad y conianza en e sstema inancero supervsado”.

Ejerce en dcas endades a funcón de supervisión que le encomienda la ley, para que mantengan a qudez, sovenca y sodez patrmona adecuadas que es permita atender oportuna y totalmente sus obligaciones; evalúen y manejen adecuadamente la cobertura, distribución y el nivel de riesgo de sus inversiones y operacones conngentes. Asmsmo, vea porque as endades proporconen a púbco nformacón suicente, veraz y oportuna sobre as acvdades que reazan y su stuacón inancera; que cumpan con as dsposcones egaes y regamentaras emdas por a Junta Monetaria que norman sus operaciones; y, promueve la prevención en el sistema inancero y a nvesgacón admnstrava

En atencón a a funcón constucona asignada, la Superintendencia de Bancos reitera el compromiso de trabajar con empeño y perseverancia con el propósito de preservar el ahorro de los guatemaltecos. VISIÓN DE LA SUPERINTEND ENCIA DE BANCOS –SIB– “Ser una endad de reconocda credbdad y presgo, que reaza su trabajo y supervsón efecva en forma eicaz, medbe y conforme a estándares nternaconaes, aprovecando as tecnoogas de nformacón y comuncacones, acendo uso eicente de os recursos dsponbes, con persona caicado y compromedo con a nstucón y sus vaores”.

“ Usted ahorra, los bancos cuidan su dinero, laSIB supervsa.”


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Organigrama Superintendente de Bancos

Coordnar as acvdades de as demás

intendencias, con el objeto de conservar

Intendencia de Coordinación Técnica

Intendencia de Supervisión

Ejercer la supervisión efecva de as endades

sujetas a la vigilancia e inspección de la Superintendencia de Bancos, conforme a estándares

internacionales y velar por el cumplimiento de a normava ega.

Intendencia de Estudios y Normava

Resolver las audiencias conferdas a as nstucones,

velar porque el ingreso de nuevas endades, fusones y soctudes de autorzacón se even a cabo conforme

las disposiciones vigentes; atender las consultas, soctudes y gesones de

los usuarios; desarrollar normava prudenca

y contable orientada al cumpmento de estándares nternaconaes; y, reazar

estudios en materia

a undad de dreccón, a opmzacón de uso de os recursos y a unicacón de os crteros y táccas de supervsón y resoucón.

Intendencia de Vericacón Especial –IVE –

Intendencia Admnstrava

Vear, dentro de ámbto admnstravo, por e

cumplimiento de la Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Acvos, de a Ley

para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorsmo y sus respecvos regamentos; conforme a estándares nternaconaes

sobre la lucha contra el lavado de dinero y

Proponer, implementar y dar seguimiento a las pocas admnstravas, inanceras y de gesón de persona; vericar que se

provean los servicios necesarios; y, coordinar la implementación de tecnooga para e eicaz

cumplimiento de las funcones nstuconaes.

inancamento de terrorsmo y de a proferacón de armas de destruccón masva.

económca y inancera.


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ABC De Educación Financiera ACCIÓN

A

Es e tuo vaor que representa os derecos de una persona ndvdua o jurdca, amada soco, sobre una parte del capital de una sociedad por accones. La tenenca de este tuo vaor, e otorga al socio capitalista obligaciones y derechos como el del voto y a percibir una parte proporcional de las ganancias anuales de la sociedad.

ACREEDOR Es la persona que otorga un crédito, por lo que queda facultada para exigir el cumplimiento de su pago. E acreedor es e sujeto acvo de una obligación. El sujeto pasivo es del deudor.

ACTIVO

de una Agencia de Seguros. El agente debe estar autorizado por la Superintendencia de Bancos y la Agenca estar nscrta en dca nstucón.

AGUINALDO Beneico económco anua que todo patrono debe pagar a los trabajadores. En Guatemala, las leyes reguladoras de la Prestación del Aguinaldo para los Trabajadores del Sector Privado y del Estado, establecen que esta prestación será el equivalente al cien por ciento del sueldo o salario ordinario mensua, por un año de servco connuo o a parte proporcona cuando e empo aborado sea menor a un año. El cincuenta por ciento de esta prestación debe pagarse en la primera quincena de diciembre y el otro cincuenta por ciento en la segunda quincena de enero siguiente.

Conjunto de bienes y derechos propiedad de una persona ndvdua o jurdca.

AHORRO

AGENCIA BANCARIA

Ahorrar es separar una parte del ingreso para uzara en e futuro. E aorro se puede ograr a guardar una parte del ingreso o al gastar menos.

Es el establecimiento que forma parte de una nstucón bancara, a que se denica con la imagen y el nombre del banco, y realiza las operaciones o servicios bancarios autorizados.

AGENTES BANCARIOS

Son personas ndvduaes o jurdcas que ejercen acvdades comercaes, con as que un banco suscribe un contrato para que, por cuenta de éste, puedan realizar algunas operaciones y prestar agunos servcos de banco en parcuar. Por ejempo: recepcón de depóstos monetaros y de aorro, pago de ceques y reros de cuentas de depóstos prevamente constudas en e banco contratante; as como e pago de préstamos, a recepcón y envo de remesas.

AGENTE DE SEGUROS Persona individual que intermedia entre la compaña de seguros y e cente, es quen vende los seguros y debe orientarte al momento de eegr. Los agentes pueden ser dependentes e ndependentes. Estos úmos pueden trabajar para varias aseguradoras y deben actuar por medio

Aorrar es e prmer paso para nverr y formar un patrmono, y sus beneicos son: • Reunir un fondo de reserva para imprevistos y emergencias. • Cumplir metas personales y familiares, y • Contar con mayor bienestar. Exsten dos formas de ahorro: 1. Informal: acancas, guardado en casa e nstucones no autorzadas. • Beneicos: dsponbdad nmedata de dinero. • Resgos: robo, pérdda, uso ndebdo por otra persona, tentación de gastarlo al tenerlo a la mano. 2. Formal: cuentas de depósitos, bonos y pagarés inanceros, que ofrecen as nstucones inanceras. • Beneicos: segurdad, ay intereses, tentacón de gastarlo, gananciano de mayor facilidad de obtener un crédito.


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ABC De Educación Financiera ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO Adconamente, con e FOPA se garanza la devolución de los ahorros hasta por Q20,000.00, o su equivalente en moneda extranjera. • Resgos: no tener dsponbdad inmediata del dinero en ciertas opciones de ahorro.

Son empresas que enen e carácter de auxiliares de crédito, cuyo objeto es el depósito, la conservación y custodia, el manejo y la distribución, la compra y la venta por cuenta ajena, de mercancas o productos y a emsón de Cericados de Depósto y Bonos de Prenda.

ANÁLISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO DE LOS

Recomendaciones • Ege opcones de aorro forma: brndan seguridad. • Verica que a nstucón esté supervisada por la Superintendencia de Bancos, en su so web: www.sb.gob.gt • Socta a a nstucón a sguente nformacón para que puedas comparar: ▪ Monto de apertura en cuentas de ahorro. ▪ Candad mnma en e caso de bonos y pagarés inanceros. ▪ S ganas beneicos iscaes o no. ▪ Tasa de nterés. ▪ Cargos por servco o mantenmento de cuenta. ▪ S exste agún mte de operacones. ▪ S parcpa en promocones y a parr de qué monto de ahorro. ▪ Otros beneicos que ofrezca e banco. • Conirma que a nstucón que escojas tenga una agencia cerca de tu casa o trabajo para evitarte complicaciones. • Lee e contrato antes de irmar. • Fomenta el ahorro en tu familia.

DEUDORES Es la evaluación de la información económica inancera de os deudores con e propósto de estabecer a capacdad que enen de generar lujos de fondos suicentes, dervado de sus acvdades habituales, para atender oportunamente el pago de sus obligaciones.

ARRENDAMIENTO Es la relación entre una persona dueña de un bien que pone a disposición de otra a cambio de una renta pagada periódicamente durante un plazo determinado. En e arrendamento ntervenen dos personas: • E “arrendador” o dueño de o que se renta, y • E “arrendataro”, quen paga por su uso. E arrendamento es muy ú para dsponer de dsntos benes, sobre todo s no queremos -o no podemos- compraros. Lo más común es rentar: • Inmuebles. • Vecuos. • Lo necesaro para organzar un evento o iesta. Sin embargo, su mayor importancia económica está en a renta de equpos para os negocos: desde una computadora hasta los aparatos de un consultorio o la maquinaria para u na constructora. En estos casos, la arrendadora es una empresa a la cual se contrata para que adquiera los equipos. Los benes adqurdos se ponen a dsposcón del arrendatario por un plazo determinado a cambio de una renta. Esta operación se conoce


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ABC De Educación Financiera como «arrendamento inancero», y como as arrendadoras inancan a compra se es consdera como “empresas de arrendamento inancero”. Cases de arrendamento: operavo (aquer) y inancero (easng):

Arrendamento:

A inazar e contrato, e arrendataro ene a opcón de:

Operavo

• Sólo renovar el contrato.

Fnancero o leasng

• Comprar, a un precio inferior al mercado, el bien que rentó. • Parcpar en os beneicos que se obtengan por vender el bien a un tercero, o renovar el contrato.

Recomendaciones • Asegúrate de contar con capta suicente para cubrir las rentas. • Cuida los bienes rentados como si fueran tuyos. • Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones tecnológicas sean frecuentes, contrátaos por e menor empo posbe.

ASOCIACIÓN BANCARIA DE GUATEMALA ABG Es a nstucón que ntegra a as endades bancaras y socedades inanceras prvadas de Guatemala. Fue fundada en 1961 y sus estatutos aprobados en 1962. Para más información puedes vstar e so web: www.abg.org.gt

ASOCIACIÓN DE ALMACENADORAS GENERALES DE DEPÓSI TO DE GUATEMALA ASALGE Es a endad que agrupa a os amacenes generaes de depósito de Guatemala. Para más información puedes vstar e so web: www.asage.com

ASOCIACIÓN GUA TEMALTECA DE INSTITUCIONES DE SEGURO S AGIS Es a endad que agrupa a as aseguradoras de Guatemala, que contribuye al desarrollo y crecimiento de la industria del seguro y persigue el interés común de sus asociados basados en los principios de libre empresa y la técnica universal del seguro. Para más información puedes visitar e so web: www.ags.com.gt

ASOCIACIÓN NACIONAL DE AFIANZADOR AS DE GUATEMALA ANAG Es a endad que agrupa a as aianzadoras de Guatemala.

ASEGURADORA

AVAL

Es a nstucón que cubre, a cambo de pago de una prima, los riesgos a los que puede estar sujeto un ben, una persona, nstucón o empresa.

Firma que coloca al pie de un documento de crédto una persona ndvdua o jurdca que asume la responsabilidad de cumplir con la obgacón inancera de un tercero, en caso de que este úmo no o aga.

En Guatemala, las aseguradoras son supervisadas por la Superintendencia de Bancos y deben adoptar la forma de Sociedad Anónima. Anteriormente eran autorzadas por e Mnstero de Economa y con a entrada en vgenca de a Ley de a Acvdad Aseguradora, ahora son autorizadas por la Junta Monetaria.

AVALÚO Esmacón que ace un especasta o perto sobre e vaor comerca que ene un objeto o nmuebe en un momento especico, medante un dctamen técnco.


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ABC De Educación Financiera BANCARIZAR

B

Es el proceso por medio del cual la banca se acerca a la población, aumentando el número de agencias y de servicios bancarios para atender a un mayor número de personas. Entre tales servicios están: captacón de depóstos, otorgamento de préstamos, transferencas, compra-venta de moneda extranjera y otros.

BANCO DE GUATEMALA BANGUAT Es e banco centra de nuestro pas, endad descentrazada y autónoma, que ene dentro de sus funciones, entre otras, ser el único emisor de la moneda, mantener un nivel adecuado de liquidez del sistema bancario, procurar el buen funcionamiento del sistema de pagos y administrar las reservas monetarias nternaconaes. Su objevo fundamenta es promover la estabilidad en el nivel general de precios. Para más información puedes visitar el so web: www.banguat.gob.gt

BANCOS Son nstucones inanceras que cumpen a función social de mediar entre quienes cuentan con dinero (captar) y quienes lo necesitan (prestar), a través de instrumentos que ayudan a administrar y disponer de él con seguridad.

a) Operacones pasvas: • Recibir depósitos monetarios, a plazo y de ahorro; • Crear y negociar bonos y/o pagarés, previa autorización de la Junta Monetaria; • Crear y negocar obgacones converbes y subordinadas; y • Realizar operaciones de reporto como reportado. b) Operacones acvas: • Otorgar créditos y realizar descuento de documentos; • Otorgar inancamento en operacones de cartas de crédto y conceder ancpos para exportación; • Emr y operar tarjeta de crédto; • Reazar arrendamento inancero y factoraje; • Inverr en tuos vaores; • Adquirir y conservar la propiedad de bienes; y • Realizar operaciones de reporto como reportador. c) Operacones de conianza: • Cobrar y pagar por cuenta ajena; • Recibir depósitos con opción de inversiones inanceras; y • Comprar y vender tuos vaores por cuenta ajena. d) Pasvos conngentes: • Otorgar garanas y ianzas; • Prestar avales; y • Emr o conirmar cartas de crédto. e) Servcos: • Actuar como iducaro; • Comprar y vender moneda extranjera, tanto en efecvo como en documentos; • Apertura de cartas de crédito; • Efectuar operaciones de cobranza; • Realizar transferencia de fondos; y

Dentro de las principales operaciones y servicios de os bancos se menconan as sguentes:

• Arrendar cajillas de seguridad. Los bancos tambén ofrecen e servco de banca electrónica, el cual consiste en un sistema que


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ABC De Educación Financiera permite a los usuarios realizar, desde cualquier computadora conectada a internet, operaciones bancarias como transferencias de fondos, pago de facturas y solicitud de préstamos. Cada banco tiene su propio sistema para ofrecer este servicio. Al concentrar el dinero de los ahorrantes, la banca genera la posibilidad de canalizarlo por diferentes vas que otorgan dversos grados de rendmento: una parte es para los clientes y otra para la ganancia del banco. Una función más de la banca es facilitar e lujo de dnero a través de medos de pago como son las tarjetas de crédito y débito, los cheques, las transferencias electrónicas, etc. Todas as acvdades de a banca están reguadas por eyes inanceras y son supervsadas por a Superintendencia de Bancos.

Recomendaciones • Ten presente que la banca ofrece más seguridad a tus ahorros que las opciones informales, pues cuenta con la protección del FOPA. • Compara las condiciones y costos de los productos y elige el que más responda a tus necesidades. • Conserva tus comprobantes y revisa los estados de cuenta. • Lama o acude a a oicna de atencón a público de tu banco en caso de dudas o aclaraciones. • Si tu banco no te da una respuesta sasfactora, puedes acudr a a Oicna de Atención al Usuario de la Superintendencia de Bancos.

BENEFICIARIO Es la persona que resulta favorecida con algo. Es de gran importancia este concepto en los seguros de vida porque a la muerte del asegurado, e beneicaro regstrado en a póza adqurrá un derecho propio sobre la suma asegurada, que podrá exigir directamente del asegurador y sobre

la cual no tendrán derecho alguno ni los herederos ni los acreedores del asegurado. El pago efectuado por el asegurador a los beneicaros regstrados en a póza, exngue todas las obligaciones contractuales derivadas de la misma. Desgnacón de beneicaros: • Es una decsón bre de tuar y puede cambiarse cuando él lo decida, según las normas de su contrato, savo en e caso de beneicaros irrevocables. • Sólo hay que indicar los nombres de las personas a quienes se otorga el derecho y el porcentaje que les corresponderá a cada una. • La prncpa dferenca entre os beneicaros de un seguro y los herederos de un testamento es que os prmeros obenen os recursos en cuanto presentan a la aseguradora el acta de defunción y la documentación que requiera, en tanto que los segundos deben esperar a que se realice el trámite sucesorio y se les adjudiquen los recursos heredados.

Beneicaro de seguros: Es la persona, designada por el asegurado, para recbr os beneicos estabecdos en a póza de seguro: • S aguno de os beneicaros muere antes o a msmo empo que e asegurado, su parte aumentará a la de los restantes. • S todos os beneicaros desgnados faecen antes o a msmo empo que e asegurado, e seguro pasará a los herederos legales. • S e beneicaro faece después de asegurado sn aber cobrado e beneico de seguro, éste pasará a os erederos egaes de beneicaro.


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ABC De Educación Financiera • Cuando el asegurado nombra en primer lugar a un acreedor (para garanzar un pago) y en segundo a alguien de su elección, en caso de fallecimiento la aseguradora pagará primero al acreedor el monto de la deuda en ese momento y a dferenca a segundo beneicaro. • S no ay beneicaros desgnados a momento de fallecer el asegurado, la aseguradora pagará el importe del seguro con base en el orden legal de sucesión familiar. • S e asegurado desea debe noicaro porcambar escrto aaos a beneicaros, aseguradora y ésta debe registrarlo en la póliza y le debe entregar un Endoso de Cambo de Beneicaros. • S a aseguradora no recbe a noicacón de cambo de beneicaros oportunamente, pagará e seguro a úmo beneicaro que tenga registrado.

• Evta

desgnar

a

un

beneicaro

irrevocablemente. • S consderas que puedes ser beneicaro

de algún seguro de vida contratado por una persona que haya fallecido, solicita a la Superintendencia de Bancos información.

BIENES INMUEBLES Conjunto de bienes que se caracterizan por su inmovilización. Dentro de los bienes inmuebles se pueden menconar os terrenos, casas, edicos, construcciones, etc. E arcuo 445 de Códgo Cv estabece una enumeración de lo que se considera bienes inmuebles.

BIENES MUEBLES

Importante: S consderas ser beneicaro de agún seguro -o no cuentas con a póza-, socta a a Superintendencia de Bancos que te informe si en as aseguradoras apareces como beneicaro de algún seguro. Para el efecto debes adjuntar a tu solicitud fotocopia del DPI de tu persona y

Conjunto de bienes que se caracterizan por su movilidad, es decir por la posibilidad de traslado de un lugar a otro. Dentro de los bienes muebles se pueden menconar os vecuos, tuos-vaores, maquinaria, equipo, entre otros.

de a persona faecda, as como fotocopa de cericado de defuncón correspondente.

muebles.

Beneicaro del seguro de caucón: Es a persona ndvdua o jurdca a favor de quen se emite el seguro de caución.

Es una empresa privada que facilita a sus miembros a compra-venta de vaores y otros nstrumentos inanceros. Los parcpantes en a operacón de una bosa de vaores son quenes:

E arcuo 451 de Códgo Cv estabece una enumeración de lo que se consideran bienes

BOLSA DE VALORES

Recomendaciones

• Demandan capital (empresas, organismos púbcos, nstucones inanceras),

• Revisa tus contratos y asegúrate de que los

• Ofrecen capital (ahorrantes, inversionistas), y

beneicaros sean quenes tú deseas. • Comunca tu decsón a tus beneicaros

y, de ser posible, entrégales una copia del contrato. • S decdes cambar de beneicaros, comuncao nmedatamente. • A faecer aguno de tus beneicaros, no

aplaces el nombramiento de su sucesor.

• Quienes intermedian (los agentes de bolsa).

BONO Es un tuo de deuda emdo por un goberno, empresa o nstucón inancera para obtener fondos. Quien lo emite se compromete a pagar e capta prncpa y un nterés en un perodo de empo determnado.


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ABC De Educación Financiera BONO 14 Beneico económco anua que todo patrono debe pagar a os trabajadores. En Guatemaa, a Ley de Bonicacón Anua para Trabajadores de Sector Público y Privado, establece que esta prestación será el equivalente al cien por ciento del sueldo o salario ordinario mensual, por un año de servicio connuo o a parte proporcona cuando e empo laborado sea menor a un año. Dicha prestación se ace efecva durante a prmera quncena de mes de julio de cada año.

Sobre su uso: • Los cajeros operan as 24 oras de os 365 das de año. • Para uzaro, ay que nsertar o deszar a tarjeta las de instrucciones crédito o débito, el PIN seguir queteclear aparecen en lay pantalla.

BONOS DE PRENDA Son tuos de crédto que representan e contrato de préstamo celebrado entre el dueño de las mercaderas o productos y e prestamsta, con a consguente garana de os arcuos depostados. Solamente los Almacenes Generales de Depósito pueden emr Bonos de Prenda.

CAJEROS AUTOMÁTICOS

ndca que se trata de un cajero automáco conectado a gran diversidad de bancos, mismos que conforman una red, y la persona lo puede uzar ndependentemente de banco donde tenga su cuenta.

C

Los Cajeros Automácos o “ATM”, por sus sgas en inglés (Automac Teller Machine), son máquinas conectadas a un banco en donde se pueden realizar dversas operacones inanceras, aorrándonos con ello el tener que acudir al banco. Se trata de uno de los inventos con mayor impacto en el siglo XX, tanto por a comoddad como por su eicenca. Surgieron en el año 1973, y el primero se instaló en el Chemical Bank de Nueva York. Generalmente, se encuentran instalados junto o dentro de los bancos, en supermercados, centros comerciales, gasolineras y otros puntos estratégicos. En os cajeros automácos se pueden efectuar operacones como: • Reros de efecvo. • Consulta de saldos y movimientos. • Cambo de Número de Idenicacón Persona (PIN). “BANCARED”, “5B”, “BI” y “PRONTO” son sgas que se pueden leer en algunos cajeros, lo cual

• Como todo servco, su uso ene un costo: ▪Si usamos cajeros del banco donde contratamos la cuenta, pagaremos una comisión menor o tendremos la oportunidad de hacer un número determinado de operaciones al mes sin costo. ▪ Si usamos cajeros que no son de nuestro banco, pagaremos una comisión más alta.

Recomendaciones • Uza cajeros que se encuentren en sos transitados e iluminados; si es durante a noce, acude en compaña de otra persona. • S detectas aguna anomaa o mecansmo poco común en e cajero, no o uces. • Memoriza tu PIN, no lo divulgues. Si lo olvidas, no lo teclees más de dos veces ya que el cajero puede retener tu tarjeta. • Panea tus consutas y reros para que no pagues comisiones innecesarias. • Consulta las comisiones por operación de cada banco, ya sea en las páginas web de cada nstucón o en as agencas bancarias. • Guarda recbos de tusfraudes operacones, as podrás os evitar posibles y aclarar cualquier problema.


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ABC De Educación Financiera • Verica no dejar en e cajero tu tarjeta o e recibo de tu operación. • No aceptes ayuda de extraños. • Ten a la mano los números de teléfono del emisor de la tarjeta para reportar cuaquer anomaa, e robo o extravo de la misma. • Aende as recomendacones de seguridad que te brinda el emisor, para el manejo de tu tarjeta.

frente a terceros. Se trata de una cifra estable, aunque os resutados negavos pueden evar a a quiebra a la empresa al no contar con los recursos necesarios para hacer frente a sus obligaciones con terceros. Tambén puede ser os recursos inanceros que una unidad económica o sujeto dispone para reazar una nversón, acvdad o proyecto. En materia contable, capital es la parte que queda de os acvos de a empresa una vez deducdo todos sus pasivos.

CARGOS POR SERVICIOS Son los cobros realizados por las instituciones financieras por las operaciones que realizan y servicios que prestan a sus clientes y que compensan gastos en que incurren las entidades, taes como: transaccones ecas por medo de cajeros automáticos, por no mantener un sado mnmo en a cuenta, por ceques rechazados y por emisión de estados de cuenta adicionales.

CASA DE BOLSA Persona jurdca, autorzada por a bosa, inscrita en el Registro del Mercado de Valores y

CAJILLAS DE SEGURIDAD

Es un servicio complementario que brindan los bancos a sus clientes, que consiste en arrendar cajillas individuales, con cerraduras de seguridad, ubcadas dentro de as nstaacones de a endad. Las cajas son uzadas por os centes para guardar tuos vaores, documentos mportantes, dinero, joyas y otros bienes de valor, en forma conidenca y en térmnos de a más ata seguridad.

Mercancas, que se dedca a a ntermedacón en a compraventa de vaores, mercancas y otros negocios relacionados con los mismos, actuando en representación de inversionistas y de empresas que necesitan financiarse a través de la bolsa.

CASAS DE CAMBIO

CAPITAL

Son aquellas sociedades anónimas no bancarias dedicadas a la compra y venta de divisas de dferentes pases y que pueden -o no- estar vncuadas a os grupos inanceros.

Es el valor de los bienes o el dinero que los socios de una empresa o su propietario individual aportan a la misma para su desarrollo y cumplimiento de

Las casas de cambo que operan en e Mercado Instucona de Dvsas, son autorzadas por a Junta Monetaria y supervisadas por la Superintendencia

sus ines. El capital, tanto de las empresas de propiedad de persona ndvdua o jurdca, supone una garana

de Bancos. Puedes encontrar información al respecto en el so web: www.sb.gob.gt


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ABC De Educación Financiera CASAS DE EMPEÑO Son empresas que prestan un determinado monto de dinero a cambio de un objeto, el cual queda en garana o prenda y generamente os ntereses que cobran son altos.

CERTIFICADO DE DEPÓSITO A PLAZO

Contendo del cheque: • La mencón de ser ceque, • Lugar y feca en que se expde, • La orden ncondcona de pagar una suma determinada de dinero, • Nombre del banco librado, • Nombre de beneicaro, y • Firma del librador o cuentahabiente.

Documento expedido por un banco a la orden de un inversionista, en el que se hace constar que dca endad recbe de una persona o nstucón

Al momento de extender o librar un cheque, debes

certa candad de dnero, a cua devenga una tasa de nterés, compromeéndose a devover e capta e intereses al vencimiento del plazo acordado.

que e beneicaro puede cobraro en cuaquer

CERTIFICADO DE DEPÓSITO DE MERCANCÍAS Son tuos representavos de a propedad de os productos o mercancas y conenen e contrato celebrado entre los almacenes generales de depósto como depostaros y os respecvos dueños como depositantes.

CHEQUE Es un documento a través del cual podemos disponer del dinero que hemos depositado en una cuenta de banco. En una operación con cheque intervienen tres iguras: • El lbrador es la persona que ordena que se efectúe el pago. • El beneicaro es la persona a favor de quien se emite el cheque, que puede ser un nombre determinado o al portador. • El banco lbrado es quien paga el cheque. Básicamente fueron tres las necesidades que dieron orgen a uzar ceques en ugar de efecvo: 1. Segurdad: evtar e resgo de cargar efecvo. 2. Dsponbldad: contar con ludez para efectuar operaciones comerciales. 3. Control: contar con erramentas para un mejor control del dinero.

tener a segurdad de contar con fondos suicentes

para evitar el pago de comisiones y tener presente momento. Asimismo, es conveniente descontar de inmediato el importe del mismo al saldo de tu cuenta. Período para el cobro de cheques: • Dentro de os prmeros 15 das caendaro a parr de a feca de emsón. • S e ceque no se ubera cobrado en e empo ndcado, e banco deberá pagaro s ene fondos suicentes de brador, sempre que e cheque se presente dentro de los seis meses que sigan a su fecha y no haya sido revocado. Tpos de cheques: 1. Cheque de caja o de gerenca: es el que expide un banco para pagarlo en sus propias dependencias. E cente entrega a banco a candad de dinero por la que expide el cheque y se paga a msmo o puede depostarse en una cuenta de beneicaro. Se debe expedr a nombre de una persona, no al portador y no es negociable (no puede endosarse). Este cheque también se puede solicitar en un banco donde no se tenga cuenta bancaria. 2. Cheque cericado: es aquel que lleva la cericacón de banco garanzando que ene fondos suicentes para pagarse. E cuentahabiente es el único que puede solicitar a cericacón a banco, sempre y cuando tenga su cuenta a. Este po de ceque debe ir a nombre de una persona o empresa, no al portador y no es negociable.


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ABC De Educación Financiera 3. Cheque de vajero: este cheque puede ser adquirido en un banco local y es expedido por un banco extranjero para que lo paguen sus sucursales o corresponsales en Guatemala o en el extranjero. Para cobrarlos se debe presentar una denicacón persona y en e extranjero debe ser el pasaporte. 4. Cheque de abono en cuenta: aquel en el que el librador o el tenedor inserta la eyenda “para abono en cuenta”, con o que automácamente no es negocabe n puede ser pagado en efecvo, sno que soo debe ser abonado en cuenta. Nota: en los cheques cualquier tenedor podrá limitar su negociabilidad, estampando la leyenda: “No Negociable”.

Banco . 33445 Cheque No

La que emte a póza se ama endad der y as demás son coaseguradoras. Por otra parte, si en la contratación de un seguro la suma asegurada es menor al valor real del bien asegurado, en caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza (siniestro), el asegurado cubre una parte proporcional del siniestro, lo que se conoce como coaseguro.

de 2014

Por Q

COBERTURA

orden de:

ad La canid

COASEGURO Es a concurrenca de dos o más endades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo.

45-6 Cuenta 123

Guatemala Páguese a la

CLONACIÓN DE TARJETAS Procedimiento ilegal que consiste en copiar, con un aparato llamado skimmer, los datos de la banda magnéca de as tarjetas de débto o crédto, pasaros a otro pásco y acer operacones frauduentas uzando a cuenta de tuar.

de:

Firma

Tipo de riesgo que asume y monto que se compromete a pagar una compaña de seguros en caso de un siniestro.

CODEUDOR Recomendaciones • Al recibir tu chequera, revisa que esté sellada y cuenta los cheques. • Guarda tu chequera en un lugar seguro. • Cada vez que expidas un cheque, anota sus datos en el talonario de la chequera. • Concilia tus estados de cuenta con el talonario. • Reporta inmediatamente a tu banco el robo o extravo de cheques. • Nunca irmes un cheque en banco. • Cuda tus cheques : tu irma puede se r fasicada, no es un eemento de segurdad suicente.

Es la persona que se obliga de forma solidaria con el deudor principal al pago de una deuda. Esto sgnica que, cuando e tuar de un crédto no pueda cumplir con el pago del mismo, será el codeudor quen o asuma. En caso de exsr más de un codeudor, a endad podrá drgrse a todos los codeudores solidarios conjuntamente o uno en parcuar, para reazar e cobro. Debes tener en cuenta que as endades inanceras comuncan a a Centra de Resgos quién es el deudor principal de una obligación y quénes son sus codeudores, de manera ta que as quedan regstrados en sus respecvos storaes credcos. Siempre lee bien los contratos para conocer cuáles serán tus obligaciones.


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ABC De Educación Financiera COMERCIALIZACIÓN MASIVA DE SEGUROS

• Entérate de cuántas operaciones puedes

Consste en a uzacón de personas jurdcas como canales de distribución de una aseguradora, factando a accesbdad de una mayor candad de población a la contratación de coberturas de seguros.

hacer sn pagar comsón y admnstraas

con cuidado. • Revisa y conserva tus estados de cuenta para llevar un control. • Reporta a tu banco cualquier duda o cargo indebido.

Las pózas de seguros que se contratan por estos canales de distribución, se caracterizan por la smpicacón de as condcones contractuaes, as cuaes son suscepbes de estandarzacón, para facilitar la comprensión y manejo por parte del asegurado.

COMISIÓN Es e preco de un servco. En e enguaje inancero, las comisiones son las cuotas que se pagan a las nstucones inanceras a cambo de tener dereco a un producto o servicio. Hay dos formas de pagar comsones: 1. Por su monto, que pueden ser: • ijas, o • como porcentaje de una operación. 2. Por su perodcdad , que pueden ser: • por única vez, o • por cada operación realizada. En Guatemala, los bancos pactarán libremente con los usuarios, entre otros, las comisiones y demás recargos que apliquen en sus operaciones y servicios, siempre que correspondan a servicios efecvamente prestados o gastos abdos. En consecuenca, as nstucones bancaras deben jusicar as comsones que cobran demostrando a existencia del servicio prestado y darlas a conocer oportunamente a sus clientes, comunicándoles cuaquer modicacón antes de apcaras.

Recomendaciones

• Toma en cuenta as comsones a uzar cajeros automácos.

• No todos los bancos cobran las comisiones por igual.

COMITÉ COORDINADOR DE ASOCIACIONES AGRÍCOLAS, COMERCIALES, INDUSTRIALES Y FINANCIERAS CACIF Asociación empresarial que promueve esfuerzos y acciones en defensa del estado de derecho, la libre empresa y la dignidad de las personas. Fue constudo medante Acuerdo Gubernavo de 24 de abril de 1961. Sus endades aiadas son: • Asociación de Azucareros de Guatemala. • Cámara del Agro de Guatemala. • • • • • • •

Cámara Empresarial de Comercio y Servicios. Cámara de Industria de Guatemala. Asociación Guatemalteca de Exportadores. Cámara de Finanzas de Guatemala. Cámara Guatemalteca de la Construcción. Federación de la Pequeña y Mediana Empresa. Asociación Nacional del Café.

Estas endades agrupan en su seno a más de 10 Asociaciones y 120 Comités Gremiales, representavas de más de 100 m empresaros, de los cuales el 75% pertenecen a la pequeña y mediana empresa.

• Revisa cuáles son las comisiones de os servcos que enes contratados y evaúa s reamente os necestas, podras

cambiarte a un servicio más sencillo que, generalmente, es más barato.

COMPANÍAS ASEGURADORAS QUE OPERAN SEGUROS DE CAUCIÓN

Personas jurdcas que responden -a cambo de pago de una prma- por e iado o persona a quen


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ABC De Educación Financiera le expide el seguro de caución (anteriormente se le denomnaba “ianza”). En Guatemaa, as endades aseguradoras para operar el seguro de caución son supervisadas por la Superintendencia de Bancos y deben adoptar la forma de Sociedad Anónima. Anteriormente eran denomnadas “aianzadoras” y eran autorzadas por e Mnstero de Economa; a parr de a entrada en vgenca de a Ley de a Acvdad Aseguradora, son autorizadas por la Junta Monetaria y adquirieron la calidad de aseguradoras para operar el seguro

irmar, ejerzamos nuestro dereco a que se nos aclaren todas las dudas y que estas aclaraciones se encuentren plasmadas en el contrato.

de caución.

CONTRATO Es el acuerdo por medio del cual dos o más personas adquieren libremente derechos y obligaciones. Esta deincón deja a puerta aberta para tantos pos de contratos como aspectos de a vda que impliquen un compromiso. Tpos de Contratos: • Cvles: como es e caso de contrato de mandato. • Laborales: reguan os derecos y obgacones de los trabajadores y sus patronos. • Mercanles: producen o transieren derecos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el mercado cuaquer po de producto o servco. • Prvados: úncamente parcpan as partes contratantes. • Públcos: se vadan ante a presenca de un notario. • De adhesón: muy mportantes en e mundo inancero ya que sus térmnos están deindos de antemano por el proveedor de un producto o servicio y el contratante únicamente decde, con su irma, s se adere -o no- a as condiciones preestablecidas. La contratacón de un producto o servco inancero sgnica que e usuaro y a nstucón contratada adquieren libremente derechos y responsabilidades que se respadan con a irma de cada una de as partes. Por ello, es fundamental que, antes de

Recomendaciones • Ten presente que un contrato es un compromiso que de bes cumplir. • Toma en cuenta a vgenca, e empo

acordado es importante. • Sempre que irmes un contrato, exge una

copia. • En el caso de contratos privados, si tú no estás de acuerdo con alguna disposición enes derecho de rechazara o negocara.

• En la compraventa de inmuebles es importante que te apoye un notario. • Pon especial atención a la letra pequeña. • Antes de contratar, compara otras opciones.

CONVENIO D E PAGO Acuerdo o compromiso del deudor para cancelar una deuda pagando periódicamente las cuotas previamente establecidas y dentro de un plazo determinado. Reguarmente se uza como un mecansmo de pago cuando el deudor no ha podido cancelar la deuda en el plazo y condiciones srcinalmente pactadas. Este mecansmo es frecuentemente uzado en créditos de consumo, principalmente en tarjetas de crédito.


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ABC De Educación Financiera COOPERATIV A DE AHORRO Y CRÉDITO Son asociaciones de personas integradas en igualdad de condiciones, que se han unido voluntariamente para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones económicas, entre otras. Las Cooperavas de Aorro y Crédto, enen personadad jurdca propa y dsnta de a de los miembros que la integran, la cual se adquiere desde el momento de su inscripción en el Registro de Cooperavas que eva e Instuto Nacona de Cooperavas; y cubren esencamente as funciones de fomentar en sus asociados el hábito del ahorro y el uso prudente del crédito personal. Las cooperavas están sujetas a a iscazacón de a Inspeccón Genera de Cooperavas, adscrta a Instuto Nacona de Cooperavas.

CRÉDITO La paabra crédto provene de an “creditum”, un sustanvo que se desprende de verbo “credere”: creer en españo. E térmno sgnica “cosa coniada”, por o que crédto es coniar o tener conianza en a capacdad que ene aguen para cumpr una obgacón contrada, gracas a su voluntad y compromiso. Ventajas del crédto: • Permite el movimiento de capitales, lo cual favorece el desarrollo económico de las naciones. • Facilita el acceso a bienes necesarios de una forma prácca, senca, coniabe y eicaz.

2. El deudor: es la persona a quien se le otorga e crédto y en quen se conía, por o que se compromete, asegura y demuestra que ene capacdad de pago. E deudor puede garanzar un crédto de a sguente forma: • Garana iducara. • Garana potecaria. • Garana prendara. • Combinación de las anteriores. 1. Crédto en cuenta corrente: es una modalidad en la cual el deudor puede disponer del crédito en uno o varios desembolsos y con los pagos que realice puede volver a disponer del saldo, mientras no venza el crédito. Tal es el caso de la tarjeta de crédito. 2. Cartas de crédto: es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales, mediante el cual un banco (banco emisor) obrando por solicitud y de conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a un tercero (beneicaro) contra a entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones del crédito documentario. 3. Préstamo con colateral: son los préstamos que se otorgan con garanas.

• Es una herramienta que permite realizar operaciones de cualquier monto. En los crédtos exsten dos iguras: 1. El acreedor: es quien otorga el crédito, pone as condcones, pde garanas; es decr, “conía”. En e caso de acreedor bancaro, se apoya, entre otros, en la Central de Resgos para conocer e stora credco de la persona que le ha solicitado el crédito.


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ABC De Educación Financiera E asegurado ene a opcón de eegr un deducbe mayor a cambio de que el costo del seguro (prima) sea menor.

Recomendaciones • Antes de contratar, verica y compara as

opciones de crédito. • Lee e contrato antes de irmar. • Paga a empo para no ncurrr en mora.

• Al cancelar tu crédito, no olvides solicitar el inquto.

CUENTA Regstro de o que se ene y o que se debe. En matera inancera, se reiere a un contrato para depostar y rerar recursos económcos.

CUENTAHABIENTE Persona que ene un contrato vgente con una nstucón bancara para que e maneje una cuenta, generalmente de depósito, en cuenta de cheques, de ahorro o a plazo.

CUOT A NI VELADA Son los pagos que se realizan para cancelar una deuda, medante una cuota ija y constante durante a vgenca de préstamo. Los ntereses se calculan sobre el saldo adeudado y como la cuota ncuye amorzacón a prncpa e ntereses, en a medida que disminuye el saldo se reduce el monto de ntereses e ncrementa e monto desnado a pago del principal.

DEDUCIBLE

D

Es a candad que debe aportar e asegurado en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su seguro. El deducible debe quedar expresamente pactado en los contratos (pólizas) que correspondan y la aseguradora lo descuenta del pago correspondiente. Tene un dobe in: • Evitar la reclamación de siniestros de poca cuana, y • Crear en el asegurado una mayor responsabilidad para que cuide sus bienes.

DELITO DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Comete deto de ntermedacón inancera toda persona ndvdua o jurdca, nacona o extranjera, que sin estar autorizada por la ley para realizar operaciones de tal naturaleza, efectúa habitualmente en forma públicaooen privada, directa o ndrectamente, por s msma combnacón con otra u otras personas ndvduaes o jurdcas, en beneico propo o de terceros, acvdades que consistan en, o que se relacionen con, la captación de dinero del público o de cualquier nstrumento representavo de dnero, ya sea mediante recepción de especies monetarias, ceques, depóstos, ancpos, mutuos, coocacón de bonos, tuos u otras obgacones, ncuyendo operacones conngentes, desnando dcas captacones a negocos de crédto o inancamento de cualquier naturaleza, independientemente de a forma jurdca de formazacón, instrumentación o registro contable de las operacones. En e caso de personas jurdcas son responsables de este delito los administradores, gerentes, directores y representantes legales. El o los responsables de este delito serán sancionados con prisión de cinco a diez años inconmutables, la cual excluye la aplicación de cuaesquera de as meddas sustuvas contempladas en el Código Procesal Penal, y con una multa no menor de diez mil ni mayor de cien mil unidades de multa, la cual será impuesta por el tribunal competente del orden penal. El valor de cada unidad de multa será de un dólar de los Estados Unidos de América o su equivalente en Quetzaes, a po de cambo de referenca establecido por el Banco de Guatemala, vigente a la fecha de la imposición de la sanción. Simultáneamente a la imposición de la multa indicada, dicho tribunal ordenará la cancelación de la patente de comercio de las personas individuales, as como a qudacón de as personas jurdcas a


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ABC De Educación Financiera que se reiere a ey correspondente conforme a procedimiento establecido en la misma; en este úmo caso, una vez concuda su qudacón ordenará a Regstro Mercan a canceacón de a nscrpcón respecva.

DELITO DE INTERMEDIACIÓN DE SEGUROS Es la venta o colocación de contratos de seguros en Guatemala, que realiza toda persona individual o jurdca, nacona o extranjera, de aseguradoras no autorzadas para operar en e pas.

DELITO DE PÁNICO FINANCIERO

funcionario o empleado del Banco de Guatemala o de la citada Superintendencia.

DENOMINACIÓN Es e nombre con e que se dsngue a as personas y cosas. Tratándose de monedas y billetes, se reiere a vaor que representan.

DEPÓSITO Es la acción de poner determinados bienes o una candad de dnero, bajo a custoda y resguardo de una nstucón que se ace responsabe de eos por un empo.

Comete deto de pánco inancero quen elabore, divulgue o reproduzca por cualquier medio o sistema de comunicación, información fasa o nexacta que menoscabe a conianza de los clientes, usuarios, depositantes e inversionistas de una nstucón supervsada por la Superintendencia de Bancos. Se entenderá que se menoscaba (deteriora) a conianza de os centes de una nstucón, cuando, como consecuencia de los referidos actos, se atente contra a reputacón o presgo inancero de dca nstucón o que a msma sea objeto de

Obgacón que aguen ene de pagar, sasfacer o

rero masvo de depóstos o nversones, mayores o superores a su lujo norma u ordnaro.

rentegrar o bienes. a otra persona, una candad de dnero

El responsable de cometer este delito será sancionado con prisión de uno a tres años y con muta de cnco m a cncuenta m Quetzaes. La pena será mayor (prisión de cinco a diez años inconmutables y con una multa de cien mil a ochocientos mil Quetzales) si el delito fuere comedo conocendo o prevendo os daños o perjucos a causar a a nstucón. En este úmo caso no se podrá otorgar cualquiera de las medidas sustuvas contempadas en e Códgo Procesa Penal. Las sancones antes ndcadas podrán ser aumentadas en una tercera parte cuando el responsable del delito sea accionista, director, administrador, gerente, representante, funcionario o empeado de nstucón sujeta a supervsón de la Superintendencia de Bancos, o autoridad,

DEUDA

DEUDOR Es la persona a quien se le otorga un crédito y en quen se conía, por o que se compromete a pagaro, asegura y demuestra que ene capacdad de pago.

DEUDOR SOLIDARIO Y MANCOMUNADO Es uno de los deudores a quienes se les otorga un crédto, y podra responder por a totadad de a deuda y después ene dereco a requerr e pago de la parte que le corresponde, a los demás deudores.

DEVALUACIÓN

Es la reducción o pérdida del valor de una moneda nacional en términos de las monedas extranjeras.


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ABC De Educación Financiera DICTAMEN TÉCNICO Opinión o juicio especializado que se emite sobre una cosa o tema especico. Documento que emte la autoridad competente luego de analizar un probema con aguna nstucón inancera y que sirve como prueba ante tribunales.

ECONOMÍA

E

Es la ciencia que se ocupa de la manera en que se administran los recursos con el objeto de producir bienes y servicios, y distribuirlos para su consumo entre los miembros de la sociedad.

DINERO

EDUCACIÓN FINANCIERA

Medio de pago, usualmente monedas y billetes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo, ahorrarlo,

Es el proceso por medio del cual se adquieren los conocimientos y se desarrollan las habilidades

nverro o canjearo), se parcpa en e mundo de as inanzas.

necesarias para poder mejoresedecisiones inanceras y, con eo,tomar ncrementar nve de bienestar personal y familiar.

DIVISA Se ama as a as monedas o betes comúnmente aceptados para realizar transacciones comerciales en e mercado nternacona. En un pas se consdera dvsa a as monedas y betes de otros pases.

DOCUMENTO PERSONAL DE IDENTIFICACIÓN DPI Es el documento público, personal e intransferible, de carácter oica que se uza para todos os actos cves, admnstravos y egaes y, en genera, para todos los casos en que por ley se requiera denicarse. Los guatematecos y os extranjeros domiciliados en Guatemala, mayores de dieciocho (18) años e nscrtos en e RENAP, enen e dereco y la obligación de solicitar y obtener el DPI. Es también el documento que permite al ciudadano denicarse para ejercer e dereco de sufrago.

E mpacto de a Educacón Fnancera ene acances en e ámbto persona, famar y en e pas: • Personal: porque ayuda a que a persona sepa cudar y acer rendr su dnero, y a uzar adecuada y responsablemente los productos y servcos inanceros, o que redunda en mayor bienestar. • Famlar: ayuda a que a fama admnstre de manera más adecuada sus recursos para tener mayor estabilidad, mejor desarrollo y, por ende, un patrimonio. • País: a Educacón Fnancera genera usuaros más informados y exigentes, que promueve a compevdad entre as lonstucones y, por eo, un beneico drecto en os mercados inanceros, traducéndose en mayor desarrollo para e pas.

Este documento sustuye a a Cédua de Vecndad.

EFECTIVO

DOMICILIO

Dinero en forma de billetes y monedas para el pago inmediato de bienes y servicios.

Se constuye vountaramente por a resdenca en un lugar con ánimo de permanecer en él. El domicilio legal de una persona es el lugar en donde a ey e ija su resdenca para e ejercco de sus derechos y el cumplimiento de sus obligaciones, aunque de eco no esté a presente. E domco de una persona jurdca es e que se designa en el documento en que conste su creación o, en su defecto, el lugar en que tenga su admnstracón o sus oicnas centraes.

EGRESOS Salidas de dinero de una persona, familia, empresa o gobierno para la adquisición o pago de bienes y servicios.

EMBARGO

Es la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio.


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ABC De Educación Financiera EMISOR

ENGANCHE

Es a organzacón, empresa o nstucón que emte valores, obligaciones o acciones para obtener recursos de los inversionistas.

Es a candad de dnero que se entrega como pago inicial al comprar bienes, como por ejemplo un inmueble, y sirve para asegurar la compra y e preco: s éste se ncrementa, ya no afecta a operación.

EMPRESAS DE APOYO AL GIRO BANCARIO Son as empresas que sn asumr resgo credco alguno, prestan a los bancos servicios de cajeros automácos, procesamento eectrónco de datos u otros servcos caicados por a Junta Monetara.

EMPRESAS ESPECIALIZADAS EN SERVICIOS FINANCIEROS Son empresas que reazan acvdades de naturaeza inancera, que otorgan crédtos para inancar operacones de tarjeta de crédto, factoraje y arrendamento inancero. Fnancan sus operaciones con su propio capital, crédito bancario y a creacón y coocacón de tuos vaores en oferta púbca bursá. Las endades que pertenezcan a un grupo inancero están sujetas a la supervisión consolidada por parte de la Superintendencia de Bancos.

ENCAJE BANCARIO Es una reserva de qudez que as nstucones bancarias están obligadas a mantener, para cubrir el pago de sus obligaciones derivadas de captación de recursos. Dicho encaje se calcula como un porcentaje de las captaciones y deberá mantenerse constantemente en forma de depósitos de inmediata exigibilidad en el Banco de Guatemaa, de fondos en efecvo en as cajas de los bancos y cuando las circunstancias lo ameriten, de nversones qudas en tuos, documentos o valores, de acuerdo con lo dispuesto por la Junta Monetaria.

ENDOSO O CLÁUSULA ADICIONAL

ENTES DE MICROFINANZAS SIN FINES DE LUCRO Endades que otorgan mcrocrédto, ofrecen otros productos y servcos inanceros, no captan depóstos de púbco n emten tuos vaores representavos de deuda y se encuentran regstrados en e Mnstero de Economa.

ENTIDADES DE MICROFINANZAS Se reiere a as Mcroinanceras de Aorro y Crédto (MAC) y as Mcroinanceras de Inversón y Crédto (MIC). Son endades constudas como socedades anónmas que otorgan inancamento por medio de microcréditos y captan fondos del público por medio de depósitos de ahorro, depóstos a pazo y a través de a emsón tuos vaores representavos de deuda.

ENTIDAD FUERA DE PLAZA O ENTIDAD OFF SHORE

Es un documento que se anexa a una póliza de seguro para estabecer certas modicacones o aclaraciones al contrato.

Es aquella entidad dedicada principalmente a la intermediación financiera, constituida o

Por ejempo, e endoso para recicar errores en la póliza o para cambiar la designación de beneicaros.

regstrada bajo eyes de un pas extranjero, que realiza sus actividades principalmente fuera de dco pas.


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ABC De Educación Financiera Para operar en Guatemala deberán obtener la autorización de la Junta Monetaria y formar parte de un grupo inancero en e pas.

• Guarda todos los comprobantes de depóstos, reros, compras, etc.

• Toma en cuenta el plazo que da cada

ENVÍO DE DINERO Operacón inancera donde se transieren recursos económicos a personas ubicadas en otras partes de pas o en e extranjero.

ESTABLECIMIE NTOS DE AGENTES BANCARIOS Son aqueas ubcacones íscas en donde os agentes bancarios pueden realizar operaciones y prestar servicios en nombre de un banco. Por ejemplo, en el caso d e la Farmacia XYZ, la empresa es el agente bancario y sus diversas ubicaciones íscas son sus estabecmentos.

ESTADO DE CUENTA Documento emdo por as nstucones inanceras que conene e regstro de todas as operacones efectuadas en un perodo de empo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo. Su caractersca prncpa es que se enva para a consderacón de tuar de a cuenta, quen debe anazaro y poder estar -o no- de acuerdo con o que se informa. Las nsttucones que evan os regstros tenen la obligación de entregar periódicamente estados de cuenta para que el titular pueda compararlos con los comprobantes de sus operacones, de a a mportanca de guardar todos los recibos de depósitos, comprobantes de retiros y compras.

nstucón para presentar acaracones,

pues una vez transcurrido éste, dará por aceptado el estado de cuenta que te envió. • Aprende a leer los estados de cuenta de cada producto o servicio. • En caso de tener algún cargo que no reconozcas u otro problema, acude prmero a a nstucón. En caso no se

te resuelvan tus dudas puedes acudir a a Oicna de Atencón a Usuaro de a

Superintendencia de Bancos.

ESTADOS FINANCI EROS Los estados inanceros son nformes que uzan as nstucones para reportar a stuacón económca y inancera y os cambos que expermenta a msma a una feca o perodo determnado. Esta nformacón resuta ú para a admnstracón, inversionistas, reguladores y otros interesados como los accionistas, acreedores o propietarios, para la toma de decisiones. La mayora de estos nformes constuye e producto ina de a contabdad y son eaborados de acuerdo con principios de contabilidad generalmente aceptados, normas contables o normas nternaconaes de nformacón inancera. Entre os prncpaes están: baance genera, estado de resultados, estado de cambios en el patrimonio neto y e estado de lujo de efecvo.

Recomendaciones • Revisa tus estados de cuenta. • S no te egan a empo, repórtao a a nstucón y socta que te os enven.


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ABC De Educación Financiera ESTADO PATRIMONIAL Es a decaracón escrta que conene todos os bienes, derechos y obligaciones de una persona individual, para determinar su patrimonio neto.

ESTADO DE INGR ESOS Y EGRESOS

Al adquirir bienes o servicios, el comprador debe exigir la factura correspondiente, para no incurrir en infracciones a los deberes formales tributarios. Si el comprador denuncia ante la SAT a quien estando obgado no emó n e entregó a factura queda exonerado de la sanción.

Decaracón escrta que conene todos os ngresos mensuales y anuales de una persona individual, de los cuales se deducen sus egresos en los mismos

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perodos,nuevas para obligaciones. determnar su capacdad de contraer

EXCLUSIONES EN SEGUROS Las excusones en os contratos de seguros constuyen os casos en que a aseguradora no está obligada a cubrir algún siniestro, servicio de asistencia o reembolsar algún monto al usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el contrato, el seguro es más barato.

FACTORAJE

F

Es un producto inancero con e cua as endades autorizadas reciben las facturas o derechos de cobro de una o varias empresas, a cambio de que dcas endades es paguen ancpadamente a estas empresas el valor de las facturas o derechos de cobro, descontando una comisión o tasa de descuento. Esta operacón a reazan as nstucones bancarias, las empresas especializadas en servicios inanceros y otras cuyo objeto soca egamente establecido se los permita.

FACTURA Documento que entrega el vendedor al comprador por la adquisición de bienes o servicios, en el que descrbe, otros,incluir a mercanca y e preco de producto entre que debe el Impuesto al Valor Agregado (IVA).

FEDERACIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO FENACOAC Endad prvada a a cua están asocadas varas cooperavas de aorro y crédto, as que recben diversos servicios de dicha asociación. Las prncpaes funcones federacón para con sus cooperavas aiadasde sonaas sguentes: • Representación y defensa del sector, • Prestacón de servcos inanceros a través de a Caja Central, • Asistencia técnica y capacitación, y • Apoyo en tecnooga nformáca. Para más nformacón vsta e so web: www.fenacoac.com.gt

FIADO Persona ndvdua o jurdca que se a compromedo, a través de un contrato y ante un tercero, a cumplir con la obligación establecida en ese contrato. A esta persona es a quien se le emite la póliza de seguro de caución.


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ABC De Educación Financiera FIADOR Persona ndvdua o jurdca que se compromete al cumplimiento de una obligación en caso de que ocurra incumplimiento de los compromisos adquiridos por parte del obligado.

FIDEICOMISO Es un contrato a través del cual una persona ndvdua o jurdca desna certos benes a un in cto determnado, encomendando a una nstucón iducara a reazacón de ese in. El Código de Comercio de Guatemala establece que e idecomso puede consturse por contrato o nsturse por testamento, en ambos casos debe constar en escritura pública. Las partes que ntervenen en un idecomso son: • Fdecomtente: es e que aporta os benes a idecomso. • Fdecomsaro: es e que adquere e beneico de idecomso. • Fducaro: es e encargado de admnstrar e idecomso.

FINANCIAMIENTO DEL TERRORISMO Es a acvdad que reaza una persona por e medio que fuera, directa o indirectamente, por s msmo o por medo de otra persona, y que en forma deliberada proporcione, provea, recolecte, transiera, entregue, adquera, posea, admnstre, negoce o gesone dnero o cuaquer case de bienes, con la intención de que los mismos se ucen, o a sabendas que serán uzados en todo o en parte, para el terrorismo. Comete deto de inancamento de terrorsmo quen reace aguno de os actos deindos como inancamento a terrorsmo en cuaquera de os convenos nternaconaes aprobados y raicados por Guatemala. Para que e deto de inancamento de terrorsmo se tenga por consumado, no será necesario que se even a cabo os actos de terrorsmo, pero s que a ntencón de cometer dcos actos se manieste

por signos materiales exteriores. Tampoco será necesario que sobre los actos de terrorismo se aya ncado nvesgacón, proceso pena o aya recado sentenca condenatora. Al culpable de cometer dicho delito se le impondrá una prisión inconmutable de seis a vencnco años, más una muta de US$10,000.00 a US$625,000.00, o su equvaente en moneda nacional.

FINANZAS Es a parte de a economa que se encarga de estudo de lujo de dnero entre as personas, empresas o gobiernos. Las inanzas enen su orgen en a inazacón de una transacción económica, y ocurre cuando se transiere e dnero a cambo de a compra de un bien o servicio.

FINANZAS PERSONALES E térmno se reiere a: • La forma de manejar y dstrbur os recursos, bienes o dinero, y • La manera cómo ese manejo o dstrbucón de dinero repercute en la relación de la persona con su entorno. En sendo estrcto, as inanzas personaes representan la realidad económica de una persona, y el buen o mal manejo que ésta haga de as msmas ene una repercusón drecta en su calidad de vida.

FINIQUITO Es el documento escrito que sirve de constancia de la cancelación de la deuda o del cumplimiento de a obgacón, inazacón o exncón de cuentas o deudas.

FIRMA Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe de su propia mano en un documento para darle autencdad o expresar que aprueba su contendo.


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ABC De Educación Financiera FIRMA ELECTRÓNICA Es una serie de datos consignados en una comuncacón eectrónca que pueden ser uzados para denicar a irmante e ndcar que aprueba a información de dicha comunicación.

FLUJO DE FONDOS Consste en a nformacón inancera que denica en forma detallada todas las fuentes y usos de efecvo, as como e momento de su recepcón

El fondo se va formando principalmente con los aportes mensuales que realizan los bancos. Dichos aportes se calculan como un porcentaje del promedio de todos los depósitos que registran los bancos durante el mes anterior al aporte. Los recursos de fondo son admnstrados por e Banco de Guatemala.

GARANTÍA

G

o desemboso durante un perodo determnado. E lujo de fondos proyectado ene por objeto predecir el saldo de los fondos disponibles o deicencas de efecvo a ina de cada mes.

Ben o tuo dedeuna propedad que e cumplimiento obligación. Es asegura el respaldo con e cua una persona -a soctar un crédto o préstamo- asegura e cumpmento de os pagos.

Para la obtención de un crédito, cuando corresponda, será necesario presentar un lujo de fondos proyectado para e perodo de inancamento.

Las nstucones inanceras anazan as garanas que presenta el solicitante para protegerse contra resgos y pérddas, permendo as e lujo más eicente de crédto.

FONDO DE GAR ANTÍA PARA DEPOSITANTES E INVERSIO NIST AS EN ENTIDADES DE MICROFINANZAS Conocido como FOGADIM, fondo que administra el Banco de Guatemala, creado con el aporte inicial del Estado e incrementado por los aportes mensuaes de as endades de mcroinanzas, cuyo objevo es garanzar a os aorrantes o nversonstas de endades de mcroinanzas a recuperación de sus ahorros o inversiones hasta por Q20,000.00 por depositante o inversionista, en caso que una endad de mcroinanzas tenga que ser cerrada y liquidada.

Exsten dos pos de garanas: 1. Garanas reales: conssten en benes nmuebes u otros acvos: • La prendara: se deja un ben o prenda en garana de pago; esta operacón también se lleva a cabo en casas de empeño. • La potecara: se deja en garana un bien inmueble. 2. Garanas personales: conssten en avaes y ianzas que obene e deudor; e ava puede ser de un familiar o amigo que tenga sovenca económca para responder -en caso necesaro- por e préstamo.

FONDO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO FOPA  Tene por objeto garanzar a depostante en e sistema bancario la recuperación de sus depósitos monetaros, de aorro y a pazo, constudos en moneda nacional o en moneda extranjera. E fondo garanza os depóstos de púbco asta por un monto de Q20,000.00 o su equivalente en moneda extranjera, por persona individual o jurdca.

Recomendaciones • Revisa que las condiciones de las garanas y crédtos queden espuadas

en el contrato. • Lee e contr ato con cudado y , s enes

duda, pregunta.


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ABC De Educación Financiera • Al momento de obtener préstamos, revisa que el valor de la prenda que ofreces en garana sea determnado por e preco

en el mercado, y exige un contrato en el que se especique o que otorgas como

prenda, su localización y datos.

GASTO Es e desno dnero de una persona, o goberno conde e in de obtener benes o fama servcos para su sustento.

GASTOS MÉDI COS MAY ORES Seguro que cubre el costo de servicios médicos y de osptazacón a parr de monto o condcones especicadas en a póza.

GESTIÓN ELECTRÓNICA Es la comunicación que hace el usuario con las nstucones inanceras por medo de so web o bien a través del correo electrónico que cada endad ene a dsposcón de púbco, para solicitar un servicio, presentar una queja, pedir

La condcón ndspensabe que as nstucones deben cumplir para conformarse en grupo es tener una empresa controladora o una empresa responsable que será un banco entre las cuales existe control común por relaciones de propiedad, admnstracón o uso de magen corporava, o ben sn exsr estas reacones, según acuerdo, decden el control común. Las nstucones inanceras que pueden formar parte de os grupos son: empresa controadora (cuando exsta), bancos, socedades inanceras, casas de cambio, almacenes generales de depósto, aseguradoras, aianzadoras, empresas especializadas en emisión y/o administración de tarjetas de crédito, empresas de arrendamiento inancero, empresas de factoraje, casas de bosa, endades fuera de paza (o shore) y otras que caique a Junta Monetara. E grupo inancero a recbr a autorzacón de a Junta Monetara para conformarse, ene a posibilidad de ofrecer a los usuarios diversos servicios integrados formando una especie de supermercado inancero. Consuta os grupos inanceros autorzados para operar en Guatemaa que se encuentran en e so web: www.sb.gob.gt

información, etc.

GRAVAMEN Es la carga o impuesto de un bien o servicio. El término se usa para referirse a las obligaciones trbutaras. En e comerco exteror, se reiere a derecho aduanero o cualquier otra imposición isca, monetara o cambara que afecta a as mportacones o exportacones entre os pases. Gravamen también es la hipoteca que recae sobre un ben nmuebe para garanzar una obgacón.

GRUPO FINANCIERO HERENCIA

H

Es a agrupacón de dos o más personas jurdcas que reazan acvdades de naturaeza inancera,

Es un conjunto de propiedades, bienes o valores

de las cuales una de ellas deberá ser banco, que operan de forma integrada bajo el compromiso de segur pocas comunes.

que se transmiten a una persona llamada heredero por voluntad de su propietario, por causa de su fallecimiento.


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ABC De Educación Financiera HIPOTECA Es un derecho real que grava un bien inmueble para garanzar e cumpmento de una obgacón. En caso de ncumpmento, e acreedor tendra dereco a ejecutar o qudar a garana a su favor. Los crédtos potecaros desnados a a vvenda, generalmente son de largo plazo y pueden desnarse a a construccón, adquscón, ampacón o remodelación de la misma. Los prncpaes otorgantes de crédtos a a vvenda en Guatemala, son los bancos y las sociedades inanceras. Qué consderar al contratar un crédto hpotecaro de vvenda:

HISTORIAL CREDITICIO

Es un reporte escrto que conene e regstro de todos los créditos que ha solicitado una persona, en as endades de sstema inancero supervisado.

• El desembolso inicial (diferente del “engance”), ncuye otros gastos como: escrituración, estudio socioeconómico, seguros e impuestos, la inscripción ante el Registro de la Propiedad Inmueble, entre otros. • E monto máxmo que una endad inancera te puede proporconar en un préstamo hipotecario es el 80% del valor del bien.

Recomendaciones •

Pregunta as posbes mtantes: por

ejemplo que el inmueble es para uso exclusivo de vivienda, no arrendarlo durante la vigencia del crédito y no ceder los derechos. •

Conoce la tasa de interés por mora y consecuencias del atraso en tus pagos, ya que pones en riesgo la propiedad.

•

Antes de irmar, s o consderas necesaro, busca asesora.

•

Verica os térmnos de as pózas de

seguros y coberturas.

E reporte puede ncur: • Morosidad mensual, trimestral y anual. • Endeudamiento mensual, trimestral y anual. • Deuda por nstucón, númerode crédto, po de crédto, po de garana, sado de a deuda de capta, ntereses y feca de úmo pago reazado. • Resumen de endeudamento, por endad, directa e indirecta. Dco reporte es a stora inancera de usuaro de crédto en as endades inanceras. La Superntendenca de Bancos admnstra un sstema que concentra a nformacón credca de as personas, proporconada por as endades inanceras.


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ABC De Educación Financiera Tienen acceso a este sistema de información los bancos, socedades inanceras, endades que ntegran grupos inanceros y otras endades de ntermedacón inancera que apruebe a Junta Monetaria. El trámite es personal o a través de representante ega, s es persona jurdca; y su emsón es gratuta. Puedes solctar tu hstoral credco en la Superntendenca de Bancos, para lo cual debes: • Presentar tu Documento Personal de Idenicacón (DPI). • Proporconar tu Número de Idenicacón Tributaria (NIT). • Correo electrónico para la autorización del envo por este medo (s posee). • Representante legal en el caso que aplique.

Recomendaciones • Paga tus cuentas puntualmente y, si es posbe, antes de a fecha mte.

• Mantén tu historial limpio para evitar que te nieguen un crédito cuando más lo necesites.

• S enes conocmento que tu hstora de crédto conene nformacón con a cua no estás de acuerdo, acude a a endad

con la cual tengas o hayas tenido alguna reacón credca.

• Si persiste tu inconformidad recurre a la Superintendencia de Bancos. Para más nformacón, puedes vstar e so web: www.sb.gob.gt

HONORARIOS Es la remuneración por servicios que una persona presta a otra. Por o genera, este po de servcos es prestado por personas con un tuo profesona, o con una gran experiencia y habilidad en un oico especico. La reazacón de este po de servicios es propia de una profesión liberal que se

formaliza mediante un contrato de servicios, que puede ser escrito o verbal.

IMPUESTOS

I

Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran a la población con el objeto de sostener su gasto y inancar os servcos que proporconan.

INCLUSIÓN FINANCIERA

Se reiere a conjunto de accones que buscan incrementar el acceso y mejorar el uso de los servcos inanceros para todos os segmentos de la población.

ÍNDICE DE PRECIOS AL CONSUMIDOR IPC Es un indicador económico de gran importancia para medr -a través de empo- a varacón de los precios de una canasta de bienes y servicios representava de consumo reguar de os ogares guatemaltecos.

INFLACIÓN Incremento sostenido en el nivel general de los precos y servcos de a economa. Su medcón se reaza uzando e Índce de Precos a Consumdor (IPC). El aumento de unos pocos precios, sea por razones estaconaes o no, no constuye nlacón; como tampoco debe denomnarse nlacón a un incremento ocasional de precios. Para obtener el IPC, se elige un conjunto de bienes y servcos que ntegran una “canasta”, cada uno de estos productos afecta de forma diferente el IPC, a esto se le conoce como ponderación. Por ejemplo, e azúcar ene una ponderacón de 1.00, e tomate 0.74, el güisquil 0.16, la cebolla 0.28, etc. As, un equpo de anastas se encarga de dar seguimiento a los precios de la canasta para elaborar un promedio ponderado de sus variaciones, que se dan como porcentajes en un perodo determnado.


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ABC De Educación Financiera La medcón de a nlacón es un d ato fundamenta para tomar decsones económcas y constuye uno de los aspectos básicos de la estabilidad inancera. Para mayor nformacón consuta os sos web: www.ne.gob.gt y www.banguat.gob.gt

Existen algunos negocios que prestan servicios parecdos a os de as nstucones inanceras, como as endas de eectrodoméscos que venden a crédito, las casas de empeño que prestan a cambo de dejar como garana un arcuo propedad de soctante, pero como su acvdad principal es comercial, no pueden considerarse como nstucones inanceras.

INGRESOS Se reiere a a combnacón de todas as entradas de dinero de una persona, familia o empresa.

Recomendaciones •

Antes de contratar un servicio o producto, verica que a nstucón inancera opere egamente en e pas.

INSOLVENCIA Es la incapacidad de una persona individual o jurdca para pagar sus deudas. La nsovenca es deinva cuando a candad exgbe es mayor a os acvos qudos, o que provoca a quebra o

• •

Lee os contratos antes de irmaros.

concurso de acreedores.

•

Analiza si conveniencia. las condiciones que te ofrecen son de tu

INSTITUCIONES FINANCIERAS Son as nstucones que reazan acvdades de naturaeza inancera. • • • •

• • • •

Bancos, Socedades inanceras, Instucones de seguros, Empresas especazadas en servcos inanceros (tarjetas de crédito, empresas de arrendamiento inancero, de factoraje, entre otras), Casas de bolsa, Almacenes generales de depósito, Casas de cambio, y Endades fuera de paza o endades o shore (estas deben pertenecer a un grupo inancero autorizado).

Recuerda que varas nstucones enen una oicna de atencón a púbco.

INSTITUTO DE FOMENTO DE HIPOTECAS ASEGURADAS FHA Es una endad estata descentrazada que realiza operaciones en relación con hipotecas constudas en garana de préstamos otorgados con ntervencón de as endades aprobadas o aiadas a sstema de potecas aseguradas. Tiene como función otorgar el seguro de hipotecas que estabece su ey, e cua consste en garanzar a tuar y a egmo tenedor de un crédto, préstamo o cédula hipotecaria, mediante el pago de a prma pactada, e cobro ntegro de prncpa, intereses y demás obligaciones. Para más nformacón vsta e so web: www.ha.gob.gt


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ABC De Educación Financiera INSTITUTO GUATEMALTECO DE SEGURIDAD SOCIAL IGSS Es una nstucón autónoma, cuya inadad es apcar en beneico de puebo de Guatemaa y con fundamento en a Constucón Poca de la República, un régimen nacional, unitario y obligatorio de seguridad social. Dco régmen comprende proteccón y beneicos en caso de que ocurran los riesgos de carácter social como enfermedades y accidentes, maternidad, incapacidad temporal o permanente, orfandad, viudedad y vejez. Para mayor nformacón vsta e so web: www.gssgt.org

INSTITUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICA INE

cumpmento de a Ley Contra e Lavado de Dnero u Otros Acvos y de a Ley Para Prevenr y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo, conforme las funciones y atribuciones que éstas le conieren, con os objevos de prevenr, detectar y controar a uzacón de sstema inancero nacional y otras Personas Obligadas conforme dcas normas en taes ctos, coadyuvar en a labor del Ministerio Público y otras autoridades competentes, as como cooperar con otros pases y organismos internacionales especializados en la uca contra e avado de acvos y inancamento del terrorismo, apoyando la mejora de la imagen nternacona de pas. Para mayor nformacón vsta e so web: www.sb.gob.gt

INTERÉS

E Sstema Estadsco Nacona o ntegran todas as dependencas de Estado y endades descentralizadas autónomas y semiautónomas

Se denomina interés al precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determnado perodo; es decr, e monto que a persona que presta dinero (prestamista) cobra a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras que para una de as partes sgnica a remuneracón por el capital que presta, para la otra es el pago por usarlo. En términos económicos, es el precio

y las municipalidades que tengan dentro de sus funcones cuaquer acvdad que se reiera a a elaboración, recolección, análisis y publicación de a nformacón estadsca.

del dinero. Los ntereses se mden en porcentajes por perodos de empo y se expresan como tasa de interés.

Para mayor nformacón vsta e so web: www.ne.gob.gt

Exsten dos pos de tasas de nterés que uzan os ntermedaros inanceros:

INTENDENCIA DE VERIFICACIÓN ESPECIAL IVE

1. Tasa pasva o de captacón: es la que pagan dichos intermediarios a los depositantes o inversionistas de recursos por el dinero captado.

Es a endad encargada de formuar y reazar a poca de estadscas en Guatemaa, as como panicar, dirigir, coordinar, y supervisar las acvdades de Sstema Estadsco Nacona.

Fue creada dentro de la estructura orgánica de la Superintendencia de Bancos, por medio del Decreto No. 67-2001 de Congreso de a Repúbca, Ley Contra e Lavado de Dnero u Otros Acvos, vigente desde el 17 de diciembre de 2001. La Superntendenca de Bancos, por medo de la IVE, es la encargada de velar en el ámbito estrctamente admnstravo, por e objeto y

2. Tasa a cva o de c olocacó n: es la que recben os ntermedaros inanceros de os demandantes por los préstamos otorgados. Esta úma sempre es mayor, porque a diferencia con la tasa de captación es la que permte a ntermedaro inancero cubrr os costos admnstravos, dejando además una udad.


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ABC De Educación Financiera La dferenca entre a tasa acva y a pasva se llama margen de ntermedacón. La tasa de nterés acva es una varabe cave en a economa ya que ndca e costo de inancamento de las empresas.

INTERMEDIACIÓN FINANCIERA BANCARIA Es la realización habitual, en forma pública o prvada, de acvdades que consstan en a captación de dinero, o cualquier instrumento representavo de msmo, de púbco, taes como la recepción de depósitos, colocación de bonos, tuos u otras obgacones, desnándoo a inancamento de cuaquer naturaeza, sn mportar a forma jurdca que adopten dcas captacones y inancamentos. Esta acvdad a pueden reazar os bancos autorzados conforme a a Ley de Bancos y Grupos Fnanceros y eyes especicas.

INVERSIÓN En Guatemaa, conforme a Ley de Bancos y Grupos Financieros, los bancos autorizados pactarán librement e con los usuarios las tasas de interés, comisiones y demás cargos que apliquen en sus operaciones y servicios. En ningún caso podrán cargarse comisiones o gastos por servicios que no correspondan a servcos efecvamente prestados o gastos habidos. En todos os contratos de ndoe inancera que os bancos suscriban, deberán hacer constar, de forma expresa, a tasa efecva anua equvaente, as como los cambios que se dieran a ésta.

Recomendaciones •

•

•

Antes de contratar un crédito, compara las tasas de interés de diversos productos. Si ya lo contrataste, revisa las tasas pactadas en tus contratos sobre créditos. Si es necesario o te conviene, cambia de producto o nstucón: debes estar

al corriente de tus pagos.

Inverr es desnar una parte de nuestros recursos a acvdades producvas con e propósto de obtener un beneico. Es sembrar esperando una buena cosecha. E sstema inancero nos ofrece prncpamente nversones de po inancero, que conssten en nverr en nstrumentos que buscan aumentar e capital. En as nversones inanceras, ay que tomar en cuenta e monto de dnero que vamos a desnar, e pazo o empo que vamos a esperar para que se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad de perder. Mientras más altos sean estos factores, los rendimientos deberán ser mayores. Los rendmentos se mden como e porcentaje de dferenca entre o nverdo y e resutado de a inversión después de un plazo, lo que hace posible comparar opciones. Los panes de nversón ncuyen una ampa gama que van desde productos bancarios, hasta otros más complejos como los de la Bolsa de Valores. Inverr es una exceente manera de asegurar un futuro mejor. Para ser inversionista, hay que decdrse, organzar as inanzas personaes y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos inanceros que nos permten converrnos en inversionistas con poco dinero.


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ABC De Educación Financiera Por esto, es importante conocer muy bien el plan de inversión que se va a contratar, pues aunque hay planes que ofrecen rendimientos más altos, también pueden ser mayores los riesgos de perder.

JUBILACIÓN

J

Es e rero deinvo de un trabajador de su vda laboral por razones de edad, con el derecho a percibir una pensión vitalicia si es que alcanzó a edad mte o prestó determnado número de años de trabajo a un patrón (persona, empresa o Estado), conforme a las disposiciones existentes.

Recomendaciones • S desconoces e mercado bursá, busca a orientación de u n asesor. • Antes de nverr, revsa tus deudas e intereses que pagas por ellas y lo que recibirás por tu inversión, quizá te convendra más qudaras.

• Dversica, no pongas todo tu dnero en un soo nstrumento o nstucón.

• Ten mucho cuidado con las inversiones que impliquen mayor riesgo. • S pensas nverr en un negoco y pedr crédito, recuerda que las ganancias esperadas deben permrte pagar os

intereses. • Desconía de nversones que ofrezcan rendmentos muy por encma de a mayora de mercado: podra tratarse de un fraude.

• S enes duda respecto de aguna nstucón, comuncate a a Oicna de Atencón a

Usuario de la Superintendencia de Bancos.

JUNTA DE EXCL USIÓN DE AC TIVOS Y PASIVOS JEAP Es un cuerpo colegiado nombrado por la Junta Monetaria, a propuesta de la Superintendencia de Bancos, a más tardar a da sguente de dspuesta la suspensión de operaciones de un banco o de una socedad inancera, con as facutades que ndca a ey, y que se resumen en as sguentes: • Determinar las pérdidas y cancelarlas con cargo a las reservas legales y otras reservas y, en su caso, con cargo a las cuentas de capital; • Disponer la exclusión, excluir y transferir los acvos y pasvos de a endad suspendda, conforme a o estabecdo en a Ley de Bancos y Grupos Financieros.

JUNTA MONETARIA INVERSIONISTA Persona ndvdua o jurdca que nverte sus recursos en a adquscón de tuos vaores, obgacones u otro vaor mobaro con e in de obtener un beneico futuro.

Es e órgano encargado de determnar a poca monetara, cambara y credca de pas y de velar por la liquidez y solvencia del sistema bancario nacional, asegurando la estabilidad y el fortalecimiento del ahorro nacional.


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ABC De Educación Financiera La Junta Monetara drge e sstema de banca central y depende de dicha Junta el Banco de Guatemala y la Superintendencia de Bancos. Se ntegra con os sguentes membros: • El Presidente, quien también lo será del Banco de Guatemala; • Los mnstros de Fnanzas Púbcas, de Economa y de Agrcutura, Ganadera y Amentacón; • Un miembro electo por el Congreso de la República; • Un miembro electo por las asociaciones empresariales de comercio, industria y agricultura; • Un miembro electo por los presidentes de los consejos de admnstracón o juntas drecvas de los bancos privados nacionales; y, • Un miembro electo por el Consejo Superior de la Universidad de San Carlos de Guatemala. Estos tres úmos membros durarán en sus funciones un año. El Superintendente de Bancos funge como asesor ex-oico, con dereco a voz, pero sn voto, en as sesiones de la Junta Monetaria.

LAVADO DE DINERO

L

Es el proceso a través del cual es encubierto el srcen de los fondos generados mediante e ejercco de agunas acvdades egaes o crmnaes (tráico de drogas o estupefacentes, contrabando de armas, corrupción, desfalco, malversación pública, extorsión, secuestro, terrorismo, etc.). El propósito de la operación es acer creer que os fondos o acvos obtendos a través de acvdades ctas aparezcan como e fruto de acvdades egmas y crcuen sn probema en e sstema inancero. Comete el delito de lavado de dinero u otros acvos quen por s, o por medo de otra persona: a. Inverta, converta, transiera o reace cuaquer transaccón inancera con benes o dinero, sabiendo, o que por razón de su cargo,

empeo, oico o profesón esté obgado a saber, que los mismos son producto, proceden o se srcinan de la comisión de un delito; b. Adquera, posea, admnstre, tenga o uce bienes o dinero sabiendo, o que por razón de su cargo, empeo, oico o profesón esté obligado a saber, que los mismos son producto, proceden o se srcinan de la comisión de un delito; c. Oculte o impida la determinación de la verdadera za, el srcen, la ubi cación, e desno, naturale e movmento o a propedad de benes o dnero o de derecos reavos a tales bienes o dinero, sabiendo, o que por razón de su cargo, empeo, oico o profesón este obligado a saber, que los mismos son producto de la comisión de un delito. El responsable del delito de lavado de dinero u otros acvos será sanconado con prsón nconmutabe de seis a veinte años, más una multa igual al valor de los bienes, instrumentos o productos objeto del delito; el comiso, pérdida o destrucción de los objetos provenientes de la comisión del deto o de os nstrumentos uzados para su comisión; el pago de costas y gastos procesales; y la publicación de la sentencia en, p or lo menos, dos de los medios de comunicación social escritos de mayor crcuacón en e pas. S e deto fuere comedo por persona extranjera se le impondrá, además de las penas a que se hubiere hecho acreedora, la pena de expulsión del territorio nacional, que se ejecutará inmediatamente que haya cumplido aquellas.

LETRA DE CAMBIO Es e tuo de crédto por e cua un sujeto amado librador, ordena a otro llamado librado o girado, que pague una candad de dnero a sujeto que en la misma se indique o sea el tomador o beneicaro. Como caracterscas especaes de este tuo es que únicamente se pueden librarse a la orden, a cargo de un tercero o del mismo librador. Debe contener la orden incondicional de pagar una suma


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ABC De Educación Financiera determinada de dinero, el nombre del girado y la forma de vencimiento. Los sujetos que ntervenen en a creacón de a etra de cambo son: • Lbrador o grador: Es e creador de tuo que suscrbe e documento. Su irma es fundamenta para a exstenca de tuo. • Grado o lbrado: Es la persona a quien se le ordena el pago de la letra, o sea contra quien se crea la letra. • Tomador o beneicaro: Es la persona a favor de quien se crea la letra. Es quien recibe la suma de dnero en e empo señaado.

LEY DE ENTIDADES DE MICROFINAN ZAS Y DE ENTES DE MICROFINANZAS SIN FINES DE LUCRO Ley que regua a as endades de mcroinanzas en cuanto a su constucón, funconamento, operacones y servcos que pueden efectuar, as como a lo que corresponde al registro de los entes de mcroinanzas sn ines de ucro en e Mnstero de Economa.

LIQUIDACIÓN Operacón desnada a determnar a stuacón ina de os derecos de un negoco, contrato, convenio, etc. En especa, se reiere a reparto -entre os socosde remanente de os acvos de una empresa quebrada.

LIQUIDEZ Es la capacidad de una persona o empresa para enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer acvos fácmente converbes en dnero, en efecvo, sn sufrr pérdda sgnicava.

LUCRO Ánmo de obtener rentas y beneicos. Son as ganancas o a udad monetara conseguda en aguna operacón o acto mercan.

MANUAL DE INSTRUCCIONES CONTABLES

M

Es un nstrucvo en e cua se descrben as pocas y os procedmentos para orentar y apoyar el registro de las operaciones contables de una empresa. En el caso de las instituciones del sector financiero, la Junta Monetaria emitió el Manual de Instrucciones Contables para Entidades Sujetas a la Vigilancia e Inspección de la Superintendencia de Bancos, el cual entró en vigencia el 1 de enero de 2008, que es de carácter obligatorio para bancos, sociedades financieras, almacenes generales de depósito, casas de cambio y para aquellas entidades que forman parte de un grupo fnancero: empresas especializadas en emisión y/o administración de tarjetas de crédito, empresas de arrendamiento financiero, empresas de factoraje, entidades fuera de plaza o entidades off shore y otras que califique la Junta Monetaria. Asimismo, dicha junta emitió manuales contables para aseguradoras, afianzadoras y el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA). En el caso de las casas de bolsa, compete a la bolsa el de registro valores emitir la normativadecontable para de operaciones dichas entidades. Los manuaes contabes emdos por Junta Monetara conenen os apartados sguentes: • Disposiciones generales, • Catálogo de Cuentas, • Descripción de cuentas y procedimientos de registro, • Jornalización, y • Formatos de estados inanceros.

MARGEN Es la ganancia que se espera obtener, calculada por la diferencia entre el precio de compra y el de venta.


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ABC De Educación Financiera MEMBRESÍA Derecho a pertenecer a una organización o hacer uso de un servicio, tal como el costo por el uso de una tarjeta de crédito.

mcroempresaros o personas con ncava de emprendimiento. Estos créditos son otorgados masvamente uzando metodoogas credcas especializadas, tales como grupo solidario, grupo comunal o crédito individual.

MERCADO FINANCIERO Término para referirse a cualquier mercado organizado en el que se negocian instrumentos inanceros de todo po, tanto de deuda como de acciones.

META Es un objevo especico para ograr o propuesto, en el corto, mediano o largo plazo.

MICROCRÉDI TO DE CONSUMO Y DE VIVIENDA Préstamos de bajo monto desnados a mcroempresaros, que se uzan, prncpamente, para gastos personales o emergencias, construcción, remodelación, ampliación o mejora de una vivienda.

Para que as metas sean acanzabes deben ser:

MICROFINANZAS

• Claras. • Concretas (que se puedan visualizar). • Realistas (que tomes en cuenta los recursos a tu alcance). • Medibles (con plazos para cumplirlas).

Comprende a prestacón de servcos inanceros a la población de bajos ingresos por parte de endades especazadas en mcroinanzas, que incluye no sólo el crédito, sino también todos aqueos servcos inanceros ofrecdos a una escala menor, especialmente diseñados para dicha población.

Meta Financiera Es denicar a candad de dnero que se necesta para ograr a meta estabecda, as como la forma de reunirlo; esto es, el plan de ahorro requerido.

MICROFINANCIERA DE AHORRO Y CRÉDITO Endad especazada que otorga mcrocrédtos, ofrece otros productos y servcos inanceros y capta recursos del público en forma de depósitos de ahorro, depósitos a plazo y la emisión de tuos vaores representavos de deuda y se encuentra sujeta a la vigilancia e inspección de la Superintendencia de Bancos.

MICROFINANCIERA DE INVERSIÓN Y CRÉDITO MICROCRÉDITO

Endad especazada que concede mcrocrédtos, ofrece otros productos y servcos inanceros y capta recursos del público por medio de emisión

Es e crédto desnado a inancamento de a producción y comercialización de bienes y servicios de menor cuana, conceddo generamente a

tuos vaores representavos de deuda y se encuentra sujeta a la vigilancia e inspección de la Superintendencia de Bancos.


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ABC De Educación Financiera MICROSEGURO

estrcto cumpmento de as eyes de pas.

Es un po de seguro que reembosa a su beneicaro as pérddas causadas por un suceso de que no se ene certeza de su ocurrenca pero constuye un resgo. Cada persona asegurada paga peródcamente una pequeña candad de dnero (a prma) a una endad aseguradora debidamente autorizada, para que, en caso de materializarse el riesgo, la aseguradora cubra las pérdidas conforme a lo pactado.

Para mayor nformacón vsta e so web: www.mp.gob.gt

MINISTERIO DE ECONOMÍA

Es una peza de metacomo emda por os de os pases y srve medo de gobernos pago con poder liberatorio pleno.

Es el Ministerio responsable de hacer cumplir e régmen jurdco reavo a desarroo de as acvdades producvas no agropecuaras, de comercio interno y externo a través de promoción de inversiones, acceso a mercados internacionales, eevando os ndces de compevdad y e aumento de las importaciones y exportaciones, de la protección al consumidor, del desarrollo industrial y comercial. Para mayor nformacón vsta e so web: www.mneco.gob.gt

MINISTERIO DE FINANZAS PÚBLICAS Es el Ministerio cumplir yjurdco hacer cumpr todo oencargado reavo ade régmen acendaro de Estado, a gesón de inancamento interno y externo, la ejecución presupuestaria y el regstro y contro de os benes que constuyen e patrimonio del Estado. E Mnstero de Fnanzas Púbcas ene como msón generar y admnstrar os recursos inanceros y patrmonaes de Estado, de manera eicaz, equtava y transparente para alcanzar el bien común.

MINUSVALÍA Pérdda producda a vender un acvo a un preco inferior al que se compró.

MONEDA

MOROSIDAD En inanzas, es e atraso en e cumpmento de una obligación o deuda, y supone para el deudor un pago adcona. Son aines a esta paabra os térmnos “mora”, “moratoro” y “demora”. Cuando un usuaro se retrasa en sus pagos -es decr que cae en mora-, as nstucones apcan una penalización expresada como intereses moratorios, los cuales se representan en porcentaje y resultan más caros que los intereses normales. Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el aumento del crédito de consumo y la oferta de tarjetas de crédito sin previo análisis de la capacidad de endeudamiento de los clientes. La moratora es un dereco por un perodo deindo especicado en e contrato, as como a pena que mpca aber rebasado e perodo inicialmente pactado.

Para mayor nformacón vsta e so web: www.mnin.gob.gt

MINISTERIO PÚBLICO Es una nstucón auxar de a admnstracón pública y de tribunales con funciones autónomas, que los promueve la persecución penal y drge a nvesgacón de os detos de accón púbca, y ene como in prncpa, vear por e


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ABC De Educación Financiera A través de este número se controlan las aportaciones de cada trabajador.

Recomendaciones •

No consideres el crédito como extensión de ngreso: es un préstamo que debes

pagar. •

Exceder tu capacidad de endeudamiento

S posees Número de Aiacón a IGSS y cambas de empleo informa al nuevo patrón tú número asignado. S necestas más nformacón vsta e so web: www.gssgt.org

puede afectar tu hstora credco.

•

Infórmate

ampliamente

sobre

las

promocones de inancamento y anaza e mpacto en tus inanzas.

•

Mantente a da en tus pagos.

•

S deseas adeantar pagos, nvesga prmero as condcones y beneicos.

•

Al contratar un crédito, evalúa detenidamente la oferta en el mercado.

NÓMINA

N

Es un documento contabe que conene a integración de trabajadores e indica lo que ganan monetaramente cada uno. Tambén se reiere a recbo ndvdua y jusicavo que ndca o que devengan monetariamente los trabajadores, incluyendo las prestaciones y deducciones correspondientes.

NÚMERO DE AFILIACIÓN AL IGSS Es e número asgnado por e Instuto Guatemalteco de Seguridad Social (IGSS) a los trabajadores para su denicacón, para e efecto el IGSS emite el carné correspondiente. E carné de aiacón es ndspensabe para os trámtes de: • Servicios de salud del IGSS (CAMIP, hospitalarios por accidentes, enfermedad común, maternidad), • Pago de prestaciones del IGSS, y • Pensión del IVS.

NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN TRIBUTARIA NIT

Es el número asignado por la Superintendencia de Administración Tributaria (SAT), el cual deberá consignarse en toda actuación que se realice ante la misma y en las facturas o cualquier otro documento que emitan de conformidad con la ley especica de cada mpuesto.

O

OBLIGACIÓN FINANCIERA

Es un tuo de crédto, nomnavo o a portador, emdo con o sn garana por as empresas o por e gobierno, y representa una parte de la deuda que emite para recabar capital.

OFICINA DE ATENCIÓN AL USUARIO Es a oicna ubcada en a Superntendenca de Bancos, que ene por objeto atender a púbco en general sobre las consultas relacionadas con las funciones de la SIB y las operaciones que realizan as endades supervsadas. Asmsmo, ene e cumpmento de as obgacones estabecdas en a Ley de Acceso a a Informacón Pública.

OPERACIONES ACTIVAS Son as operacones que reazan as nstucones inanceras con e propósto de canazar recursos inanceros, taes ycomo otorgar crédtos, efectuar nversones conceder ancpos para exportaciones.


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ABC De Educación Financiera OPERACIONES PASIVAS Son as operacones que reazan as nstucones inanceras con e propósto de captar recursos inanceros, sobre os cuaes dcas nstucones ofrecen, expcta o mpctamente, segurdad o garana, ya sea en cuanto a recuperabdad, mantenimiento de valor, rendimiento, liquidez u otros compromsos que mpquen a restucón de fondos, por ejempo, recbr depóstos, emr obgacones inanceras y obtener crédtos de bancos nacionales y extranjeros.

como la promesa incondicional de pago, para lo cua generamente se uza a eyenda “debo y pagaré”. La omsón nsubsanabe de mencones o requstos esencaes que debe contener todo tuo de crédto, taes como e nombre de “pagaré” o de os derecos que ncorpora, afectan a tuo pero no a negoco o acto jurdco que do orgen a a emsón del documento.

PAGO

ORDEN DE PAGO TRANSFEREN CIAS Es una transferencia de fondos entre agencias u oicnas centraes de as nstucones bancaras. En e proceso ntervenen un ordenante, una endad bancara y un beneicaro.

PAGARÉ

P

Candad de dnero que se entrega por adqurr un ben o servco; tambén se enende como a liquidación total o parcial de una deuda.

PASIVO Es el conjunto de deudas u obligaciones pendentes de pago que ene una persona, familia o empresa.

PATRIMONIO

Es un documento que obliga al deudor a cubrir certa candad que a de abonarse en un empo determinado; es decir, una promesa incondicional de pagar determinada suma de dinero dentro de

Es el conjunto de bienes y derechos pertenecientes a una persona, familia, empresa o nación.

un plazo un preciso. El crédto, pagaré una es un compromiso efecvo, tuo de forma smpe de contraer obligaciones y derechos.

benes a os que se reiere no son excusvamente los materiales, sino a un conjunto de bienes que se compone de:

En el patrimonio de una persona o familia, los

1. La educacón, os vaores y vrtudes que se transmiten de padres a hijos. 2. Los recursos económcos y benes materaes. 3. El nivel social y cultural del mundo donde se desarrolla la vida familiar. Integrar un patrimonio familiar es un potente movador persona y a base de desarroo social; y la Educación Financiera comprende los conocimientos necesarios para formar el patrimonio, de tal suerte que los padres de familia puedan: Este documento debe contar con la leyenda que indique que es pagaré, la fecha y lugar de emisión, monto a pagar, beneicaro, pazo y irma; as

• manejo Inculcar del el dinero, valor de la responsabilidad en el • Enseñar a cuidar el dinero y hacerlo crecer,


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ABC De Educación Financiera • Tener mayores oportunidades de desarrollo para la familia, • Generar mayores recursos económicos, y • Aprovecar os nstrumentos inanceros para lograr la posibilidad de adquirir bienes materiales.

• Solicita información sobre las prestaciones que otorga el IGSS en el Departamento de Personal (o de Recursos Humanos) de tu empresa o en as oicnas de IGSS.

PERSONAL IDENTIFI CATION NUMBER

PENSIÓN

PIN

Es la compensación económica permanente que recbe un trabajador rerado por parte de a nstucón de segurdad soca, montepo de Estado o fondos de prestaciones privados, entre otros, siempre que se cumplan con los requisitos estabecdos por as ctadas endades.

Es un número de denicacón persona secreto

Para que un trabajador pueda obtener una pensión, es indispensable que cuente con la aprobación de a nstucón de segurdad soca, de acuerdo con el sector al que pertenezca su patrón (público o privado).

eegdo operacones por e usuaro, uzado por inancera; éste para reazar en una nstucón se trata de una clave o contraseña con la que el usuaro se denica para entrar a un sstema. EI PIN se usa para: • Reazar operacones en os cajeros automácos, ya sea con tarjeta de débito o de crédito. • Ingresar a sistemas de cómputo. • Acceder a bases de datos. • Uzar a banca eectrónca. • Comercio electrónico. • Teefona ceuar, entre otros. Un PIN, al ser conocido solamente por su dueño, se supone o suicentemente como para evitar que gente no autorizadaseguro tenga acceso a la cuenta bancaria del usuario.

Las causas de pensón abora en e régmen de segurdad soca apcado por e IGSS son: • Invalidez, • Orfandad, • Viudedad, y • Vejez.

Recomendaciones • Memoriza tu PIN, nunca lo apuntes. • No o tecees más de dos veces: e cajero automáco puede retener tu tarjeta.

• No proporciones tu PIN a nadie.

Recomendaciones • Corrige posibles errores en tu documentación antes de solicitar tu pensón: as agzas e trámte.

• Evita claves obvias como número telefónico, fecha de nacimiento o una combinación simple de estas. • En claves alfanuméricas, evita formar palabras.


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ABC De Educación Financiera • Evita usar el mismo PIN para diferentes cuentas. • En caso de robo, extravo o que tu tarjeta sea retenida, repórtala de inmediato a la nstucón.

PERSONAS EX PUESTAS POLÍTICAMENTE PEP Para efectos del monitoreo que deben realizar as nstucones inanceras dentro de a poca “conozca a su cente”, se debe entender que (PEP), son las que desempeñan o hayan desempeñado un cargo público relevante en Guatemaa, os drgentes de pardos pocos, los jefes y ministros de Estado de gobiernos extranjeros, que por su peri están expuestos a riesgos inherentes a su nivel o posición jerárquica. También se consideran como PEP a los padres, hermanos, cónyuge e hijos de las mismas. Se entenderá que cargo público relevante es aquel que deviene de elección popular o nombramiento conforme a las leyes correspondientes por el cual se ejerce mando, autoridad, competencia ega o representacón de carácter oica de una muncpadad, dependenca, endad u organsmo estatal.

PIGNORAR Acción de depositar en prenda o empeñar bienes muebes como garana de un crédto recbdo.

PLUSVALÍA Beneico que se reaza a vender un acvo a un precio superior al de su adquisición.

PÓLIZA DE SEGURO Es un contrato por medio del cual el asegurador se obliga a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el contrato, y el asegurado o tomador del seguro se obliga a pagar la prima correspondiente.

POSICIÓN PATRIMONI AL Es el resultado de comparar el patrimonio de la endad con respecto a patrmono mnmo que de conformidad con las disposiciones legales las nstucones inanceras deben mantener para cubrir adecuadamente los riesgos a que están expuestas. La poscón patrmona debe ser posva, y a mayor candad representa mejor sodez en vsta que ene a capacdad de absorber posbes pérdidas por riesgos asumidos, con lo cual se proporciona un mayor respaldo a los usuarios de as endades.

PRECIO Es la valoración de un bien o servicio en unidades monetarias u otro instrumento de cambio. El preco puede ser ijado bremente por e mercado a través de la ley de la oferta y de la demanda, o ser ijado por e goberno, o cua se ama preco controlado.

PRÉSTAMO Dnero que obene una persona de otra o de una nstucón inancera, para devovero en un determnado empo y generamente eva asociado un pago adicional llamado interés.

PRESUPUESTO Es el registro puntual de los ingresos y la paneacón de os gastos en un perodo de empo. Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y formar un patrimonio.


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ABC De Educación Financiera El presupuesto sirve también como herramienta para conocer: • En qué acostumbramos a gastar más, • Si estamos gastando más de la cuenta, • En qué conceptos podemos economizar para ahorrar, y • Si acostumbramos gastar por impulso.

PRIMA DE SEGURO Es a candad de dnero que paga un asegurado a a compaña de seguros a cambo de a cobertura y proteccón de un resgo: es e costo de seguro.

PROCURADOR DE LOS DERECHOS HUMANOS  OMBUDSMAN  Ombudsman es una palabra de srcen sueco

que introduce Carlos XII de Suecia en 1713 y que sgnica “defensor de puebo”, aunque os antecedentes más ejanos de esta igura os encontramos en China hace dos mil años. En 1960, Nueva Zeanda ncuye en su Constucón a igura de “Ombudsman” y desde entonces fue adoptada por as constucones de mucos pases. El Procurador de los Derechos Humanos en Guatemala es un Comisionado del Congreso de la República, para la defensa de los derechos umanos estabecdos en a Constucón Poca de la República de Guatemala, la cual se encuentra vigente desde el 14 de enero de 1986. Función principal Son atrbucones esencaes de Procurador: • Promover el buen funcionamiento y la agzacón de a gesón admnstrava gubernamental, en materia de Derechos Humanos; • Invesgar y denuncar comportamentos admnstravos esvos a os ntereses de as personas; • Invesgar toda case denuncas que e sean planteadas pordecualquier persona, sobre violaciones a los Derechos Humanos;

• Recomendar privada o públicamente a los funcionarios, la modificación de un comportamiento administrativo objetado; • Emr censura púbca por actos o comportamientos en contra de los derechos nstuconaes; • Promover acciones o recursos, judiciales o admnstravos, en os casos en que sea procedente; y • asgne Las otras funcones y atrbucones que e a Ley.

PRODUCTO INTER NO BRUTO PIB Es a suma de todos os benes y servcos inaes producidos por empresas nacionales o extranjeras dentro de terrtoro de un pas en un perodo determinado, generalmente un año.

PROPIEDAD Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más restricciones que las establecidas en las leyes.

QUEJA

Q

Es uno de os derecos que ene e usuaro para presentar una reclamación respecto a un producto o servco inancero que aya contratado. La mayora de nstucones inanceras cuentan con una undad de atencón a cente que ene por objeto, entre otros, atender las reclamaciones de los usuarios. S a endad no da una respuesta que sasfaga a cente, éste puede acudr a a Oicna de Atención a Usuarios de la Superintendencia de Bancos para a asesora respecva. S e caso o amerita se puede formalizar la consulta con un escrito dirigido al Superintendente de Bancos. Es mportante acarar que s e asunto es goso corresponderá a os trbunaes de jusca su resolución.


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ABC De Educación Financiera QUIEBRA

REGISTRO GENERAL DE LA PROPIEDAD

Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuando una empresa se decara en nsovenca deinva porque su acvo patrmona es nferor a sus pasvos. La quebra ene que decararse por un juez y sirve para liquidar el patrimonio del deudor y pagar las deudas a los acreedores.

Es una nstucón púbca que ene por objeto la inscripción, anotación y cancelación de los actos y contratos reavos a domno y demás derechos reales sobre bienes inmuebles y muebles denicabes.

REASEGURO

R

Contrato por medo de cua una compaña de seguros (reasegurada) cede a otra compaña (reaseguradora) una parte de los riesgos que componen su cartera, con e in de conservar un adecuado equbro inancero.

Para más nformacón vsta e so web: www.rgp.org.gt

REGISTRO MERCANTIL Es una dependenca de Mnstero de Economa en donde deben inscribirse los comerciantes ndvduaes, todas as socedades mercanes y otros ecos jurdcos que as eyes dspongan. Para más nformacón vsta e so web: www.regstromercant.gob.gt

RECLAMO DE SEGURO Es la solicitud presentada por el asegurado o sus beneicaros, ante a compaña de seguros para requerir el pago de la suma asegurada por la ocurrencia del siniestro previsto.

RÉDITO Renta o ganancia que produce un capital. Se usa como sinónimo de interés.

REESTRUCTURA DE DEUDA Es a modicacón de as condcones estabecdas de un crédto, para beneico de deudor, cuando éste maniesta a a nstucón su ncapacdad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones del mercado inancero que e favorezcan.

REGISTRO NACIONAL DE LAS PERSONAS RENAP Es una endad autónoma encargada de organzar y mantener e regstro únco de denicacón de as personas naturaes, as como nscrbr os ecos, actos y datos reavos a su estado y capacdad cv desde su nacimiento hasta su muerte. Para más nformacón vsta e so web: www.renap.gob.gt

REMESAS FAMILIARES Son transferencias de recursos de personas en el exterior (principalmente provenientes de EE.UU.) que envan a personas resdentes en Guatemaa , con as que pueden tener un vncuo familiar o no.

Dca reestructura puede conssr en a ampacón de monto de préstamo, modicacón de a forma de pago o de a garana.

De Estados Unidos

REGISTRO DE GARANTÍAS MOBILIARIAS Es una dependenca de Mnstero de Economa en donde se nscrben a constucón, modicacón, exncón y ejecucón de garanas mobaras y su pubcacón. Para más nformacón vsta e so web: www.rgm.gob.gt

A Guatemala


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ABC De Educación Financiera Son múpes as formas de remsón, os costos y comsones por envar e dnero, as como por reraro: • Con o sin cuenta bancaria, • Con cuentas en ambos pases, • Por internet, y • Por va posta (medante orden de pago internacional o cheque). Para evauar cuá es e medo de envo que convene, ay que tomar en cuenta estos factores: seredad, cercana, comsones y po de cambo.

Recomendaciones • Evaúa a seredad de a nstucón mediante la cual se enviará dinero. • Trata de eegr una nstucón cercana a tu domicilio o lugar de trabajo. • Compara costos y comisiones tanto al remr como a rerar e dnero.

• Toma en cuenta e po de cambo más conveniente.

Tambén se ama as a a udad o beneico que una persona percbe durante un empo como retribución del trabajo o por rendimientos pagados por e uso de un capta o erra.

RENTABILIDAD Es un ndce de una reacón, como por ejempo, entre un beneico y e costo ncurrdo para obtenero, entre una udad y un gasto o entre un resultado y un esfuerzo. La rentabdad de capta nverdo, se trata de a reacón entre os beneicos obtendos y as inversiones realizadas para obtenerlos.

RIESGO Es un evento que pudiera llegar o no a realizarse. E térmno provene de árabe y sgnica “o que depara a provdenca”. Cuando se nverte exste un resgo mpcto y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendimiento; al contratar un seguro, entre mayor es la probabilidad de un imprevisto, su costo es más elevado. En a paneacón inancera, a evauacón de resgos

RENTA

Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute.

S… Tenes un auto

Un posble resgo sería...

ene una mportanca fundamenta para tomar decisiones, tal como lo muestran los ejemplos de a sguente taba:

Algunas formas de protegerte sería...

Provocar daños a terceros en un • Contratar un seguro, y accidente. • Extremar precaución al manejar. • Contratar un seguro de vda con ines educaconaes, y pagarles estudios profesionales. • Ahorrar.

Tenes hjos pequeños

No tener dnero suicente para

Tenes dnero para nverr

No contratar el instrumento de inversión adecuado y perder

• Asesorarte, • Dversicar, y/o

dinero en lugar de ganar.

• Inverr en un nstrumento de bajo resgo.


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ABC De Educación Financiera E objevo prncpa de a evauacón de resgo consiste en determinar, no solo su importancia, sno tambén su cuana con reacón a a stuacón inancera de a persona o empresa.

Los seguros de caucón normamente se dvden en: • De ideldad: garanzan e pago de daños patrimoniales que puedan causar los empleados en contra del patrono o empresa. • Judcales: obgacones o actos de un procedimiento judicial o derivado de resoluciones judiciales. • Admnstrav as ante Goberno garanzan cualquier obligación válida y : legal y de contenido económico celebrada entre nstucones de goberno y parcuares.

Para eo, es mportante anazar tres factores: •

•

•

La frecuenca: a probabdad de que e resgo suceda o no. La severdad: e monto de a pérdda.

• Admnstravas ante parculares: garanzan cuaquer obgacón váda ega y de contenido económico celebrada entre parcuares.

El grado de varacón: se observa en e patrmono por la realización de las pérdidas.

Una nstucón inancera, antes de otorgar un crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la capacdad de pago de futuro deudor y as medr el riesgo de otorgarle los recursos que solicita.

SALDO

SEGUROS Es una operación por medio de la cual una persona (asegurado) contrata con una compaña (aseguradora) una prestación o servicio para cubrir un riesgo, a cambio de un pago (prima).

S

Candad posva o negava que resuta en una cuenta. Tambén se apca a resutado ina, favorabe o desfavorable, al dar por terminado un asunto y al pago o inquto de una deuda u obgacón.

SEGURO DE CAUCIÓN Se reiere a as ianzas mercanes reguadas en el Código de Comercio y consisten en un contrato por medio del cual una aseguradora para operar e seguro de caucón (iador), debdamente autorzada se compromete con e beneicaro a cumpr a obgacón de un iado, en caso de que este no la cumpla, mediante el cobro de una prima.

En Guatemaa soamente as endades aseguradoras autorizadas conforme la ley y supervisadas por la Superintendencia de Bancos, pueden vender pólizas de seguros. Para más nformacón vsta e so web: www.sb.gob.gt


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ABC De Educación Financiera Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se casican en dos grandes grupos: 1. Seguros de personas: Son los que amparan los riesgos que pueden afectar a una persona (asegurado) en su vida, integridad personal, salud o vitalidad y se dvden en os sguentes: • Seguro de vida, y • Seguro de accidentes y enfermedades. 2. Seguros de daños:

SERVICIOS FINANCIEROS MÓVILES Es la realización de operaciones y transacciones de una cuenta de depóstos o de una nea de crédto que, de conformidad con la ley, están facultadas para reazar as nstucones, por medo de un dsposvo móv que uce servcos de teefona.

SINIESTRO En a termnooga de empresas de seguros, es a ocurrencia del suceso amparado en la póliza de

Son los que protegen el patrimonio o negocio de os asegurados contra os daños que podran sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar os resgos cubertos en a póza. Se dvden en:

seguros que representa para la aseguradora el pago de una candad de dnero, pudendo tratarse también de una prestación de servicios, asistencia médca, jurdca, reparacón de un daño, etc.

• • • • • • • • • • •

Incendo y neas aadas, Terremoto, Vecuos automotores, Transportes, Robo y hurto, Servco y conservacón de acvos ijos, Cascos marmos, Rotura de cristales, Aviación, Responsabilidad civil, Seguro obligatorio ley de tránsito, riesgos

E snestro se puede deinr tambén como a avera, destruccón fortuta o pérdda mportante de sufren las personas o la propiedad, por causa de un accidente, catástrofe, etc., que suelen ser indemnizadas por las aseguradoras.

técnicos, y diversos.

SISTEMA DE INFORMACIÓN DE RIESGOS CREDITICIOS SIRC

Recomendaciones •

Informa a tu fama de as caracterscas

•

y el lugar donde guardas tus contratos de seguros (póliza). Comprende qué riesgos cubren tus seguros y bajo qué condiciones. Paga puntualmente las primas.

• • • •

Invesga qué aseguradora ofrece mejor servco: s te convene, puedes cambarte.

Si no puedes pagar la prima, pregunta qué

SISTEMA BANCARIO Conjunto de endades o nstucones que dentro de a economa de un pas prestan e servco de banca, es decr de ntermedacón inancera.

Es un sistema conocido también como Central de Riesgos o Registro Público de Crédito, implementado por la Superintendencia de Bancos, el cualalmacena la información de créditos proporcionada por los bancos, socedades inanceras y empresas de un grupo inancero que otorguen inancamento. Es responsabdad de taes endades a cadad de la información que se suministra al sistema, el cual proporciona información sobre el comportamiento o stora credco de os deudores (experenca de pago de créditos).

opcones enes para no perder e seguro.

A este sstema enen acceso, excusvamente para ines de anáss de crédto, os bancos, grupos

Comprueba quela la aseguradora est supervisada por Superintendencia deé Bancos.

inanceros y otras endades de ntermedacón inancera que a peddo de a Superntendenca de Bancos apruebe la Junta Monetaria.


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ABC De Educación Financiera La mpementacón de Sstema de Informacón de Resgos Credcos ene como objevo proporcionar referencias para reducir el riesgo de otorgar crédito a personas que tengan antecedentes negavos en os pagos; además, con este sstema se busca fomentar a cutura credca en la sociedad.

SISTEMA FINANCIERO Conjunto de nstucones inanceras que reazan acvdades de naturaeza inancera. En Guatemaa e sstema inancero reguado está conformado por nstucones que están sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos. Este sistema está integrado por bancos, socedades inanceras, nstucones de seguros y de ianzas, amacenes generaes de depósto, casas de cambo, Instuto de Fomento de Hpotecas Aseguradas (FHA) y empresas que forman parte de un grupo inancero: empresas especazadas en emisión y o administración de tarjetas de crédito, empresas de arrendamento inancero, empresas de factoraje, endades fuera de paza o endades o shore, casas de bosa y otras que caique a Junta Monetaria.

• Levar a cabo a organzacón, modicacón, ampliación, transformación y fusión de empresas; • Emr por cuenta propa, tuos y vaores que tengan por objeto captar recursos del púbco para inancar as operacones acvas contempladas en la ley; • Coocar obgacones emdas por terceros y prestar su garana para e pago de capta e intereses; • Actuar como agente y representante común de obligacionistas; • Otorgar créditos a mediano y largo plazo; • Otorgar créditos para realizar estudios iniciales y básicos de proyectos cuya inversión de carácter producvo se efectúe en e terrtoro de Guatemala.

SOLVENCIA Es la capacidad de las personas individuales o jurdcas para cumpr y pagar sus deudas.

SUPERINTENDENCIA DE ADMINIST RACIÓN TRIBUTARIA SA T Es una endad estata descentrazada cuyo

SOBREGIRO BANCARIO

Situación que ocurre cuando el banco paga un cheque por un monto superior al saldo de la cuenta de depósitos que corresponda o le efectúa un cargo por un monto superior al saldo de la cuenta. Este sobregiro es de carácter excepcional, meramente transitorio y debidamente autorizado por el banco.

SOCIEDAD FINANCIERA Son nstucones bancaras que actúan como ntermedaros inanceros especazados en operaciones de banco de inversión, promueven a creacón de empresas producvas medante a captación y canalización de recursos internos y externos a mediano y largo plazo. Entre las operaciones que pueden realizar están las sguentes:

objeto es ejercer con exclusividad las funciones de administración tributaria y las que su ley orgánica le asigna, entre las que se encuentran as sguentes: • Ejercer la administración del régimen tributario, aplicar la legislación tributaria, la recaudación, contro y iscazacón de todos os trbutos internos y todos los tributos que gravan el comercio exterior, que debe percibir el Estado, con excepción de los que por ley administran y recaudan las Municipalidades; • Administrar el sistema aduanero de la República de conformidad con la ley, los convenios y tratados nternaconaes raicados por Guatemala, y ejercer las funciones de control de naturaleza paratributaria o no arancelaria, vinculadas con el régimen aduanero;


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ABC De Educación Financiera • Estabecer mecansmos de vericacón de precos, orgen de mercancas y denomnacón arancelaria, a efecto de evitar la sobrefacturación o la subfacturación y lograr la correcta y oportuna tributación; • Organizar y administrar el sistema de recaudacón, cobro, iscazacón y contro de os tributos a su cargo; • Sancionar a los sujetos pasivos tributarios de conformidad con lo establecido en el Código Tributario y en las demás leyes tributarias y aduaneras; • Presentar denuncia, provocar la persecución penal o adherirse a la ya iniciada por el Ministerio Público, en los casos de presunción de delitos y faltas contra el régimen tributario, de defraudación y de contrabando en el ramo aduanero. Para más nformacón vsta e so web: www.sat.gob.gt

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS SIB Es una endad que actúa bajo a dreccón genera de la Junta Monetaria, cuya misión es promover la estabdad Ejerce y conianza en e sstema inancero supervisado. la vigilancia e inspección de as endades sguentes: Banco de Guatemaa, bancos, socedades inanceras, nstucones de crédto, endades aianzadoras, de seguros, amacenadoras, casas de cambo, Instuto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA), grupos inanceros y empresas controadoras de grupos inanceros y as demás endades que otras eyes dispongan.

Para más nformacón vsta e so web: www.sb.gob.gt

SUPERVISIÓN FINANCIERA Es la vigilancia e inspección que ejerce la Superntendenca de Bancos en as endades que las leyes disponen. Dicha supervisión se realiza con e objeto de que as endades adecuen sus acvdades y funconamento a as normas egaes,

reglamentarias y a otras disposiciones que les sean apcabes, as como a evauacón de resgo que asuman as endades supervsadas. La funcón de supervsón que ejerce a Superintendencia de Bancos no implica, en ningún caso, la asunción de responsabilidades por ésta o por sus autoridades, funcionarios o personal, por a gesón que reacen as endades somedas a su supervsón, n garanza e buen in de dca gesón, a que será sempre por cuenta y resgo de a propa endad, de sus admnstradores y de sus accionistas.

TARJETA DE CRÉDITO

T

Instrumento material que cuenta con una banda magnéca o un dsposvo de cuaquer otra ndoe que e permte a tarjetaabente uzar una nea de crédito que le ha sido otorgada por un emisor, para a adquscón de benes, servcos o e rero de dnero en efecvo, entre otros. Puede ser emda por una nstucón bancara o una endad especazada en emsón y/o administración de tarjetas de crédito. Caracteríscas: • Es un medo de pago, con un inancamento automáco que -a certo pazo- no ene costo, según se establezca en el contrato. • Se trata de un crédto iducaro que se garanza con a irma de un pagaré. • Es un crédito revolvente. • El acreditado puede ser una persona individual o jurdca (empresa) y se e otorga a tarjeta para que pueda hacer uso del crédito según lo necesite. • Cada vez que realiza sus compras, el acreditado se obga a reembosar a candad espuada en el voucher, más los intereses pactados en caso aplique. • Cuando los contratos de apertura de crédito en cuenta corriente se establecen con personas jurdcas (empresas), as tarjetas respecvas se expiden a nombre de las personas individuales que dcas endades desgnen.


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Decálogo de la tarjeta de crédto I. II. III. IV. V.

Compara os beneicos entre as dversas tarjetas.

Infórmate sobre las tasas de interés y comisiones. Lee e contrato antes de irmaro.

Aprovéchala para facilitar tus pagos dentro de tu presupuesto. No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades. VI. Cubre puntualmente tus pagos. VII. Abona más de pago mnmo señaado en e estado de cuenta. VIII. Consolida tus deudas en la que te ofrezca menor tasa de interés. IX. Cancela la tarjeta que no uses. X. Revisa el estado de cuenta y conserva los comprobantes (vouchers).


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ABC De Educación Financiera Beneicos: Representa una oportunidad de autoinancamento, ya que s se eva un adecuado manejo de la tarjeta, podemos inancarnos asta por e p azo estabecdo en el contrato sin el pago de intereses y recargos. Segurdad por no manejar efecvo . Es recbda en a mayora de os establecimiento s comerciales. Se puede dsponer de efecvo en os cajeros automácos. •

•

•

•

•

Se puede uzar en terrtoro nacona e internacional. Quenes enen una tarjeta de crédto deben recordar: 1. Fecha de corte: da de mes en que a nstucón emsora termna e regstro de operacones reazadas durante un perodo determinado.

2. Fecha límte de pago: feca máxma establecida por el emisor para que el tarjetahabiente realice el pago que corresponda y no incurra en intereses moratorios. 3. Saldo: es a candad que se adeuda a a fecha de corte. 4. Pago mínmo: mporte a cubrr en su totadad para no generar cargos por incumplimiento, restrinjan su crédito y le generen un informe negavo en a base de datos de emsor. Recuerda que pagar e mnmo genera e pago de intereses ordinarios. 5. Clonacón: a pagar pde que tu tarjeta sea pasada por a “termna eectrónca”, frente a , para evtar conacón o dobes cargos. 6. Extra inancamento: es crédto adcona sobre e mte de crédto autorzado en la tarjeta de crédito, antes de aceptarlo, consulta las condiciones.


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Diez máxmas del buen uso de la

tarjeta de débito


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ABC De Educación Financiera Recomendaciones •

•

Si te ofrecen una nueva tarjeta de crédito, compara las opciones que te ofrecen, para elegir la que más se adapte a tus necesidades. Ten a la mano los números de teléfono del emisor de la tarjeta para reportar el robo o extravo de a msma.

•

Cuida donde dejas tu tarjeta, no la pierdas

•

de vsta a uzara. A reazar consumos o reros, guarda tus

comprobantes. •

Revsa tu estado de cuenta, s enes

consultas sobre los cargos o movimientos, comuncate con e emsor.

•

• •

Recuerda realizar los pagos de los consumos que has realizado con tu tarjeta, conforme las condiciones indicadas por el emisor. Memoriza tu PIN, no lo divulgues. Aende as recomendacones de segurdad que te brnda tu endad inancera.

TARJETA DE DÉBITO

Es un medio de pago que los bancos entregan a momento de abrr una cuenta -de aorro o de ceques-, en a que se deposta certa candad de dnero de a cua se puede dsponer posteriormente. Su tamaño y forma son iguales a las de una tarjeta de crédito. Ambas funcionan como un medio de pago. Su principal diferencia es que, en la de débito, gastamos nuestro dinero, y en la de crédito se trata de un préstamo que se debe pagar. ¿Por qué es úl tener u na tarjeta de débto? • Evta que cargues efecvo. • Gastas soo o que enes. • Realizas tus compras sin costos extras. • Puedes rerar efecvo en cajeros automácos y en supermercados.

• Administras mejor tu dinero. • Controlas tus gastos. • Evita que te endeudes. ¿Cómo puedes elegr la tarjeta que más te convene? • Compara las comisiones por pago de servicios. • Conoce cuántos reros puedes acer sn pagar comisión. • automácos Elige un banco que cuente con cajeros cerca de tu casa o ugar de trabajo. • Revisa los plazos de aclaración que te da tu banco.

TARJE TA PREPAGO Es aquea en a que se ancpa e mporte de consumo que se realizará con la tarjeta. Se efectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta consumir el valor cargado, tales como celulares y transporte.

TARJETAHABIENTE Persona ndvdua o jurdca que ceebra un contrato con e emsor para e uso de una nea de crédito por medio de tarjeta de crédito.

TASA EFECTI VA ANUAL EQUIVALENTE TAE La TAE expresa en un porcentaje anuazado e costo total del crédito para el cliente, que le sirve de referenca para comparar dsntos productos u opciones de crédito; por lo tanto, no representa a tasa que a endad apca para e cácuo de os intereses. El cálculo de la TAE no incluye los gastos que el cente tendra que pagar por e ncumpmento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crédito, tales como los recargos por mora, honorarios y costas judiciales.

TESTAFERRO

Es a persona que aparece como tuar en un negocio o contrato, pero que en realidad solo


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ABC De Educación Financiera presta su nombre a efecto de ocultar la verdadera dendad de a persona nteresada en ta negoco o contrato. En consecuencia, al momento de deducrse agún po de responsabdad por e accionar fraudulento, el testaferro puede ser sancionado económicamente y/o con prisión.

TIPO DE CAMBIO Se reiere a a cozacón de una dvsa con reacón a a de otro pas, es decr, e vaor de a moneda de un pas con respecto a vaor a moneda de otro pas. Por ejempo, e vaor de Quetza con reacón al Dólar de los Estados Unidos de América.

Recomendaciones

TRANSACCIÓN INUSUAL Para propóstos de cumpmento de a normava reaconada con e avado de dnero u otros acvos, se enende que transaccón nusua es aquea operacón cuya cuana, frecuenca, monto o caracterscas no guardan reacón con e peri de cliente . Las personas obgadas a que se reiere a Ley Contra e Lavado de Dnero u Otros Acvos, a través de oica de cumpmento, deberán examnar las transacciones inusuales para determinar si las msmas enen carácter de sospecosas, y abrrán expedientes, que podrán constar en documentos, medos magnécos, o cuaquer otro dsposvo electrónico, asignándoles números que servirán de denicacón para trámtes posterores.

• Antes de comprar o vender divisas, nfórmate sobre e po de cambo que apquen varas nstucones: puede haber

diferencias importantes. • Acude a establecimientos autorizados o reconocidos. • Evta os “jaadores”: podran darte betes fasos o una candad menor a vaor rea de

la moneda. • Procura no evar candades excesvas de efecvo. • Recuerda evar congo una denicacón persona, pues podran soctártea.

TÍTULO DE CRÉDITO Son los documentos que incorporan un derecho literal y autónomo, cuyo ejercicio o transferencia es mposbe ndependentemente de tuo. Los tuos de crédto enen a cadad de benes muebles. En e tuo de crédto a teradad se reiere a que se encuentra incorporado un derecho de cobrar una suma de dinero, el cual se rige por lo que el documento diga a tenor de lo escrito. La autonoma representa que e dereco ncorporado en e tuo de crédto es ndependente de la causa que le dio srcen.

TRANSACCIÓN SOSPECHOSA Para propóstos de cumpmento de a normava reaconada con e avado de dnero u otros acvos, se enende que transaccón sospecosa es aquea transacción inusual debidamente examinada y documentada por la persona obligada, que por no tener un fundamento económico o legal evidente, podra constur un cto pena. Las personas obgadas a que se refere a Ley Contra e Lavado de Dnero u Otros Actvos, a través del oficial de cumplimiento, deberán comunicar a la Superintendencia de Bancos, a través de la IVE, las transacciones que detecten como sospechosas.

TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA Implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de depósitos o de inversiones a otra por medios electrónicos, sin nngún ntercambo de dnero en efecvo. Usos: • Depósito de salarios en cuentas de nómina. • Pago de servicios. • Pagos a terceros.


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ABC De Educación Financiera cobrar o a ser beneicaros de agún seguro, etc.

Beneicos: • Disminuye los riesgos que implica el uso de efecvo o ceque. • Aorro de empo. • Smpicacón en os procesos de pago.

A ceebrar un contrato con una nstucón inancera, os usuaros adqueren derecos y obligaciones que hay que conocer.

Recomendaciones

Requstos para usar el sstema: • Tanto quen enva os fondos como quen los recibe, debe tener una cuenta de depósitos. • Cuando se trata de una transferencia entre dsntos bancos, a cuenta de quen recbe es indispensable.

Recomendaciones • Nunca uces computadoras púbcas o que no cuenten con los programas de seguridad adecuados. • Conserva tus comprobantes para tener control y poder realizar reclamaciones en caso de cobros indebidos. • Si requieres de mayor información o

• Antes de irmar cuaquer contrato, debes conocer plenamente tus derechos y obligaciones como usuario ante la nstucón inancera.

• No olvides que debes recabar información para tomar la mejor decisión. • Guarda tus contratos, estados de cuenta, notas de débito y crédito y vouchers. • S enes aguna duda sobre e cumplimiento del contrato celebrado con una nstucón inancera, acude en

primera instancia a consultar tu duda a una unidad de atención al público de dcha nstucón.

• Si la citada unidad no te da una respuesta sasfactora, puedes acudr a a Oicna de Atencón a Usuaros de

necestas asesora, acude a as oicnas de a nstucón bancara donde enes

la Superintendencia de Bancos para la

registradas tus cuentas de depósitos.

puedes formalizar tu consulta con un escrito dirigido al Superintendente de Bancos para el trámite correspondiente.

USUARIO

asesora respecva. S e caso o amerta

U VALOR ASEGURABLE

V

Es a persona que contrata, uza o -por cuaquer otra causa- ene agún dereco frente a cuaquer nstucón inancera, como resutado de a operación o servicio prestado.

Es la evaluación que se hace de los bienes por asegurar.

Se podra decr que ay dos pos de usuaros:

VALOR ASEGURADO

• Drectos: son quenes enen contratado cuaquer po de producto o servco con una nstucón inancera.

Es el valor de los bienes que consta en la póliza de seguro.

• Indrectos: no enen contrato con una nstucón inancera pero entran en contacto con ésta a recbr un ceque que enen que

VALOR COMERCIAL

De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objeto asegurado.


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ABC De Educación Financiera Para determnar este valor, exsten: • Los avaúos comercaes. • Guas usadas en cada aseguradora.

VALORES GARANTIZADOS EN SEGURO DE VIDA Son derechos a favor de las personas que han adquirido un seguro de vida, los cuales se ejercitan cuando no se puede connuar con e pago de as primas. Se puede optar por os vaores sguentes: • Rescate: el asegurado recibe un porcentaje de la reserva de su póliza y con esto se cancela el seguro de forma automáca. • Seguro saldado: se suspende el pago de primas y e seguro connúa en vgor asta e ina de plazo contratado srcinalmente, pero con una suma asegurada menor. • Seguro prorrogado: se suspende el pago de prmas y e seguro connúa en vgor por a msma suma asegurada pero por un perodo inferior al contratado. Nota: E seguro de vda tempora no concede vaores garanzados.

VOUCHER Es e comprobante que exenden os establecimientos comerciales a los tarjeta habientes en el momento que realizan compras con tarjeta. En el caso de: • Tarjeta de crédto: el voucher representa un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir un pago a a nstucón inancera que e otorgó a tarjeta. • Tarjeta de débto: el voucher representa una constancia de la operación realizada con dinero

propio, mismo que el banco descontará del saldo de su cuenta. Beneicos: • E estabecmento comerca ene evdenca para exigir al emisor el pago de los consumos hechos por el cliente. • Permte a cente vericar en su estado de cuenta que el cobro sea correcto. • Establece la obligación del tarjetahabiente de abonar determnada candad a a nstucón inancera con a que ceebró e contrato. • Proporciona seguridad a las partes que celebran el contrato comercial.

Recomendaciones • Al realizar un pago con tarjeta, nunca la pierdas de vista, y exige copia del comprobante. • Si pagas con tarjeta de débito, no olvides descontar el importe del voucher del saldo de tu cuenta. • Guarda la copia de los vouchers por un empo razonabe, para cuaquer acaracón

futura. • En tu estado de cuenta, revisa detenidamente los cargos hechos a tus tarjetas y compáralos con os que relejan tus vouch ers.

• En caso de duda sobre algún cargo hecho a tu tarjeta acude o llama inmediatamente a a nstucón inancera que maneja tu

cuenta. Recuerda tener siempre a la mano tus comprobantes. • En caso de obtener una respuesta nsasfactora acude a a Oicna de Atencón

a Usuarios de la Superintendencia de Bancos con e in de recbr e apoyo adecuado.


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saber Para

más...

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS 59 ABCEdicionLito8x10.5.indd 59

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¿Cómo anda

tu saud inancera? Detecta a empo s hay problemas

Con el bolsillo ocurre lo mismo que con nuestra saud. S no senmos door o moesa, no

nos ayuda a detectar a empo cuaquer ateracón en el funcionamiento de nuestro organismo.

acudimos al médico. No tenemos una cultura de la prevención; sin embargo, los chequeos periódicos resutan mportantes para detectar a empo posibles problemas de salud que, de acentuarse, podran converrse en un verdadero resgo a mediano y largo plazo. Actuamos cuando los sntomas de a enfermedad evdencan un estado avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes de larga, costosa y dolorosa recuperación.

Senrse o verse ben, en térmnos generaes, no basta para que estemos 100% seguros de que estamos sanos. Aunque el chequeo se realiza de acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para todos apcan os sguentes: bometra de sangre (colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera), eectrocardograma y radograía de tórax.

Ese estado de shock al que se llega en la salud ísca es smar a que mucos senmos en nuestras inanzas personaes s no apcamos itros de sandad peródcos a manejo de nuestras cuentas. Situación que se agrava cuando tenemos pequeños indicios que, lejos de atender, ignoramos.

Fltro uno: capacdad de generar lqudez S ben e prmer itro que deben pasar unas inanzas personaes sanas es que os ngresos deben ser gua a os gastos, no es suicente con cumpro para airmar que gozamos de pena salud.

Para cercorarnos de nuestra saud ísca, es necesario realizarnos un chequeo con cierta perodcdad (generamente anua). Esta prácca 1. Mete en cntura los gastos hormga.

Realmente no nos

2. Usa adecuadamente las tarjetas de crédto.Es

En e caso de nuestras inanzas, os anáss o itros que deben pasar unas inanzas sanas son:

Si literalmente nuestros ingresos son iguales a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la quincena sin un quetzal en la bolsa, no estamos haciendo bien nuestra tarea. 3. Ve al mercado después de haber comdo. Ir a

comprar al mercado con hambre puede

que puede generarle a nuestro presupuesto, gastar con gran facilidad,

muy fácil gastar cuando sabemos que llevamos medios de pago y no acostumbramos a llevar un control y presupuesto

monedas en propinas y gastos que consideramos menores.

de los gastos que podemos o no hacer. Evitemos las tentaciones.

todo se antoja.

magnamos e “boquete”

sgnicar que tus

compras se incrementen sustancialmente porque

4. Lleva tu almuerzo a la oicna dos o tres veces a la semana.

Además, disminuyamos la frecuencia con que salimos con la familia a restaurantes os ines de

semana.


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ABC De Educación Financiera Hagamos un presupuesto en el que anotemos nuestros ingresos (sueldo, intereses de nversones inanceras, ganancas de negoco propio, etcétera) y nuestros gastos, incluyendo os más nsgnicantes. Tp: s no cuentas con un lujo de efecvo suicente para construr un patrmono (aorro, nversones, compra de acvos como os benes races, etcétera) apca un pan permanente de reducción de gastos sin que ello implique sacricar tu eso de vda. Por ejempo, s todos os das comes en restaurantes, baja a frecuenca a dos veces a la semana y el resto lleva comida preparada en casa a a oicna. As tendrás qudez para emprender proyectos patrimoniales. Solo as tendrás a qudez que necestas para aorrar, nverr y construr un patrmono. Fltro dos: deudas, monto y caldad E sguente itro es “medr” nuestro nve de endeudamiento. Contratar créditos es una erramenta ú para construr un patrmono, siempre y cuando se cumplan las siguientes condcones: o que desnamos a pago de nuestra deuda no debe ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las deudas se derivan, principalmente, de la creación de patrimonio (casa, automóvil, educación, negocio); elegimos con cuidado los créditos en términos de costo y pazo para no generar a nuestras inanzas personales cuellos de botella; contratamos 5. Programa los gastos “fuertes”. Los gastos más mportantes

deben programarse en el presupuesto de acuerdo a lujo

preferentemente créditos a tasa razonable y en quetzaes, estas varabes aportan cerdumbre a nuestras decsones inanceras de medano y largo plazo; manejamos la tarjeta de crédito solo como medio de pago, obteniendo con ello beneicos como inancamento sn pago de ntereses, compras en nea, y a conformacón de un stora credco que nos puede abrr a puerta para obtener crédtos más mportantes: casa y automóvil; pagamos todas nuestras deudas en empo y forma, con o que no tenemos que pagar aun más por os inancamentos adquiridos. Tp: s a acer e itro resuta que estás en un nivel de sobrendeudamiento, actúa rápido. Consolida y re estructura deudas. Antes de contratar un crédito, consulta las diversas opciones que te ofrece el mercado bancario, lo que te ayudará a tomar la decisión de contratarlo o no. Fltro tres: tener un fondo para mprevstos. Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres meses de suedo, ses sera o dea. Este fondo resuta de gran udad en caso de desempeo, una enfermedad costosa, una boda, etcétera. Tp: e dnero desnado a este in debe estar nverdo en nstrumentos inanceros atamente qudos y seguros. Por ejempo, depóstos de ahorro o depósitos a plazo a uno o tres meses.

6. No abuses de las compras. Las

ofertas a meses sin intereses y más aún de las compras a

de ingresos. En caso de ser

mensuadades ijas que mpcan un costo inancero. Antes de

urgentes, convendra uzar e

tomar una obligación económica

fondo de emergencia que hemos

hay que vericar que podemos

construido con nuestros ahorros.

asumirla sin afectar la salud

7. Reestructura deudas. Hay que aprovechar as “facdades” que

la banca ofrece a sus clientes para negociar sus créditos, restructurándolos en términos de plazo y tasa de interés.

inancera de nuestro boso.


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ABC De Educación Financiera Fltro cuatro: nverte. La fase de aorro termna cuando se ogra acumular un monto razonable (alrededor de Q10 m quetzaes) para nverr. La dferenca entre el ahorro y la inversión es que en la segunda opción el dinero se convierte en nuestro mejor aliado para generar e incrementar nuestro patrimonio. Tp: convene nverr en nstrumentos cuyo rendimiento promedio sea mayor a la tasa de nlacón. Es decr, s a prevsón de Banco de Guatemaa es que para un perodo determnado a nlacón se ubque en 4%, por ejemplo, conveniente será buscar rendimientos superiores. Otra muy buena opción es abonar la candad que se pueda (desde Q100 quetzaes mensuales) a nuestra cuenta de ahorro vountaro. Es rentabe, segura y podemos uzar el dinero en caso necesario. Fltro cnco: el futuro está cuberto. Aqu entran en consderacón varos e mportantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si somos casados y tenemos hijos, contar con seguros

Tp: hacer aportaciones periódicamente a tus cuentas de depósitos e incrementar tus inversiones cuando tu presupuesto lo permita. ¿Fnanzas sanas? S pasamos todos os itros no tenemos problema alguno y podemos decir que nuestra saud inancera persona o famar es reamente sana. S no es as, apquémonos a corregr os puntos débiles. Salud inancera por cumplmento de metas. Otra forma de evauar a saud inancera de nuestras inanzas es de acuerdo con e cumpmento de metas u objevos inanceros que nos hemos planteado. Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30 años, quizá la prioridad sea comprar nuestro primer auto, porque nuestros esfuerzos deben r encamnados a ograr este objevo. S o tenamos as paneado y no o ogramos, es e mejor ndcavo de que ago no estáfunconando ben en nuestras inanzas personaes.

de seguro de gastos médicos y seguro de vdavida, con ines educaconaes, adqueren especa relevancia.

Lo msmo ocurre con a compra de una casa, objevo que generamente nos panteamos alcanzar alrededor de los 30 a 40 años.

También es recomendable contar con un seguro de casa y otro de automóv, esto es con e in de proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que conviene tener presente o al menos considerar su contratacón son: seguro de desempeo (más cuando el fondo que hemos formado para imprevistos es muy pequeño o inexistente), y el seguro de saldos deudores.

Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones anuales en la playa) o grandes que sean (comprar una casa), debemos cumplirlas a través de una correcta administración del dinero y la disciplina, apoyados en un pan de aorro. La qudez que podamos generar será básica para lograr metas o a bertad inancera.

Otra previsión básica para nuestro futuro es ahorrar. Diversos estudios revelan que el monto de una pensión, para quienes dispongan de ella,

Tp: entre más temprano nos propongamos metas de corto, mediano y largo plazo (la gente puede aorrar para su rero desde que nca

es nsuicente para que, a momento de rero, una persona mantenga el mismo nivel de vida que evaba cuando estaba acva.

su vida laboral), menor será el porcentaje de nuestro ingreso mensual que se deba canalizar a ogro de nuestro ines.


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Sugerencas para unas inanzas personales sanas 1. Haz un presupuesto

Saber con cuánto cuentas y lo que puedes hacer con tu dinero es la piedra angular para llevar una buena administración y conseguir metas inanceras a o argo de a vda. 2. Ahorra

Al menos el 10% de tu ingreso mensual neto (después de impuestos). 3. No te endeudes

Evita incurrir en un nivel de deuda superior al 30% de tu ngreso neto. La suma de o que debes

pagar al mes por concepto de hipoteca, automóvil y tarjeta de crédito no debe rebasar este porcentaje. 4. Dversica las nversones

No hay que uzar una soa opcón, a dversicacón

reduce riesgos. 5. Mulplca fuentes de ngreso

Tu nivel de vida se verá menos minado en caso de perder una de ellas.

7. No abuses de la tarjeta de crédto

Uza una tarjeta de crédto como medo de pago. La tarjeta de crédto

no es una extensión de tu ingreso y el costo de inancamento es superor a otras opcones de crédto. S se uza de

manera inteligente, se puede obtener varos beneicos. 8. No te atrases

En el pago de deudas ni cobertura de seguros. Una manera de ahorrar y mantener en equbro tus inanzas es pagar a empo. As evtas e pago de ntereses moratoros, por pago tardo y por cobranzas, entre

muchos otros. 9. Consume ntelgentemente

Haz una lista de compras y gasta sólo en lo que necesitas, además, hay que comparar calidad y precio. 10. Enseña a tu hjo a ahorrar

Inculca en los niños el hábito del ahorro. Invita a tu familia a elaborar juntos el presupuesto familiar.

6. Compara

Compara el costo de inancamentos que deseas

contratar. Hay que buscar la mejor opción en términos de plazo y costo.


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¡Toma

el control!

Un presupuesto te permite saber de dónde viene y a dónde va tu dinero. En una sociedad donde losrecursos son limitados y las necesidades ilimitadas, la única forma de admnstrar mejor o que se ene es contar con un presupuesto. Como nstucón fundamenta de a socedad, a fama necesta de esa gua que eayude a vsuazar cómo distribuye su ingreso, en qué gasta más y en qué rubros puede aorrar. Es una erramenta ú que dará a tu fama una perspecva ampa deo que ene, quere y puede acanzar y e ayudará a hacer un plan realista para lograrlo. Busca e momento oportuno para pacar en familia acerca de la forma en que manejan su dinero; si bien es complicado y a veces puede provocar conlctos, es mportante abaro, egar a acuerdos.

MES: Ingresos ijos Ejempos:

Gastos ijos Ejempos:

pensión

comida, vivienda, luz, agua, educación, teléfono, transporte, gas. +

Ingreso varable Ejempos:

Gastos ocasonales: Ejempos:

+ comisiones bonos, ventas.

pago deudas, médico,

Ingreso total

Gasto total

Q.

Q.

sueldo +

vesdo, mprevstos,

recreación.

+


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ABC De Educación Financiera Un presupuesto famar paso a paso: 1. Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos los ingresos y gastos de cada ntegrante de a fama en e úmo mes.

ventas, puesto que no son ingresos seguros. Una

vez que se obenen se puede acer un ajuste al presupuesto actual.

2. Clasiquen sus gastos en dos grandes categorías: a. Gastos ijos: son gastos que mes con mes deben pagar y es imposible escaparse de

5. Saquen la dferenca. Sumen todos los ingresos para que tengan claro cuánto perciben regularmente y sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen a dónde va ese

ellos. Ej. Alimentación, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario), educación y salud.

dnero. Una vez que enen esos dos grandes totales, a los ingresos resten los gastos.

b. Gastos extra /ocasonales:varan de acuerdo a os gustos y preferencas de cada fama: entretenimiento (cine), vacaciones, regalos de cumpleaños, etc. 3. Eljan el período que aplcará a su presupuesto: ¿Semana, quncena, mensua o anua? Lo más convenente es que su presupuesto gire en torno a la(s) fecha(s) de pago laboral y/o fecha(s) de recepción de ingresos, lo que les dará la seguridad de pagar las cuentas a empo. Toda vez que decden e perodo, transformen todos los gastos que anotaron en el paso 1 a perodo eegdo. Por ejempo, s mensualmente gastan Q1,000.00 en transporte y su presupuesto es quincenal, regstren: Q500.00 quncenaes en transporte. 4. Ideniquen sus ngresos. Trabajen con la parte de ingresos (salarios, intereses, etc.) que anotaron en el paso 1. Asegúrense de que todos os ngresos correspondan con e perodo que se egó en e paso 3. S no es as, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si en su trabajo no recben a msma candad cada feca de pago, saquen un esmado de o que recibirán. Es importante no incluir ingresos variables como rembolso de impuestos, comisiones,

S su sado es posvo quere decr que están en posbdad de aorrar, o en su caso nverr. S su sado es negavo enen que emprender un plan para reducir gastos. Es importante priorizar los gastos para darle atención a lo más ú y necesaro. 6. Reptan mes a mes la msma dn ámca. Haciendo los ajustes necesarios y proponiéndose adquirir la disciplina de respetar el presupuesto. 7. Planeen a futuro. Hacer un plan a largo plazo les permrá acanzar grandes metas desde rse de vacaciones hasta dar el enganche para una casa y/o aorrar una candad consderabe para su rero. Estos “gastos” deben ser contempados en su presupuesto actual (quincenal, mensual…), siguiendo el plan hasta alcanzarlo. Deben ser realistas y tener cuidado de no establecer metas imposibles de alcanzar. Fjen perodos para acanzar sus objevos y recompensas cuando se consiga lo esperado. 8. Los gastos mprevstos noenen por qué ser un dolor de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este po de emergencas. Un presupuesto es mostrará: • Sus hábitos de consumo. • Los rubros donde pueden aorrar. • Su capacidad real de pago.


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Lquda

ytus a deudas

…con el Acelerador de Pagos En épocas de crss es más díc poder atender

Tps para obtenerlo:

nuestroscon compromsos inanceros. Se recomenda ubcar cardad “dónde estamos”, de qué recursos disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para estoresulta de gran ayuda laelaboración de un presupuesto personal y/o familiar.

1. Verica os gastos que reazaste enos úmos 6 - 8 meses.

Un presupuesto nos ayuda a organizarnos mejor. Eaboraro es senco: consste en deinr qué ingresos y qué gastos tenemos en un determinado perodo (una semana, un mes, un año), y ubcar cuál es la diferencia o saldo disponible. Para que el presupuesto funcione debemos tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de gastos se deben contemplar todos aquellos egresos personaes y/o famares: comda, vvenda, escuela, transporte, esparcimiento, luz, teléfono… y, por supuesto, agregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta de crédito, automóvil, entre otras). Hacer este ejercco es de gran udad, ya que nos ayuda a vsuazar cuá es nuestra stuacón y deinr cómo podemos disponer de un mayor saldo. En la parte de gastos o egresos, al momento de tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor manera? Eabora un Programa de Emnacón de Deudas. Nosotros te decimos cómo…

PASO 1 DESARROLLA UN ACELERAD OR DE PAGOS Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesitas apartar o separar un 10% de tu ingreso neto, ¿No puedes? Revsa tus gastos para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno de ellos.

2. Lsta cada gasto que pueda permrte aorros e ntégraos en grandes categoras. Hazte as sguentes preguntas: • ¿A qué e dedcas más dnero? • ¿Gastas proporcionalmente conforme a lo que queres en tu vda? • ¿Sabes cuánto gastas mensualmente por pago de ntereses? • ¿Qué porcentaje de tu ingreso está compromedo con e pago de deudas? Gastos 1. Educación

Importe Q

2. Esparcimiento o recreación Q 3. Mantenimiento del hogar Q 4. Vecuo / transporte Q Familia 5. Q 6. Acvdades cvcas y socaes Q Varios 7. Q Total Q

3. Revisa cada gastoy establece un plande acción para ahorrar un poco en cada uno y reunir el dez por cento de tu Aceerador de Pagos (AP): • Levar amuerzo en ugar de comer en a calle te puede ahorrar Q500.00 mensuales. • Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante e in de semana, puede ahorrarte otros Q500.00. • Dejar de fumar te ahorrará…sólo tú sabes cuánto.


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ABC De Educación Financiera PASO 2 ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS 1. Lsta todas tus deudas. Por cada deuda, reaza a sguente operacón: Saldo total del crédito = Pago mensua o e mnmo obligatorio

Tiempo en el que se liquida el adeudo

Ordena y enumera tus deudas, ponendo en prmer ugar a deuda que requera e menor empo para pagarse (crédtos en su etapa ina de pago o de corto pazo). 1… 2... 3... n. Deuda que requera e mayor empo para pagarse (crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa) 2. Cada mes cubre e pagomnmo de todas tus deudascomo o venas acendo. En e caso de a deuda No. 1, paga: E pago mnmo

+

El 10% de tu ingreso neto

3. Repite mes a mes hasta pagar totalmentetu deuda No. 1. 4. Connúa cubrendo e pagomnmo de cada deuda. En e caso de a deuda No. 2, cubre: E pago mnmo El 10% de tu ingreso neto (Paso 1)

+

+

E pago mnmo que realizabas por tu deuda No. 1

+

E pago mnmo que realizabas por tus deudas No. 1 y 2

5. Repite mes a mes hasta pagar totalmentetu deuda No. 2. 6. Connúa cubrendo e pagomnmo de cada deuda. Excepto en a deuda No. 3 a a que cubrrás: E pago mnmo

+

El 10% de tu ingreso neto (Paso 1)

7. Repte mes a mes asta pagar totamente tudeuda No. 3 y connúa conas sguentes. 8. Una vez cubertas todas tus deudas, connúa aorrando e 10% de tu ngreso bruto y converte tu Acelerador de Pagos en un Acelerador de Ahorro.


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¿Qué hacer

con tu vida?

La juventud es a etapa de a vda en a cua as personas toman decsones inanceras de suma importancia para su futuro, y la planeación se vuelve un concepto imprescindible para forjar un futuro estable y alcanzar las metas. Es en esta etapa cuando se decide, en gran medida, el rumbo que tomará a vda de cada persona. Los jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmente se inclinan por dsfrutar penamente a vda pues -s es que no an formado una fama- sus responsabdades aún son pocas. Sin embargo, es en esta etapa donde hay que construr os cmentos sobre os cuaes edicar el futuro que se desea... y muchos jóvenes, precisamente por estar concentrados en gozar al máximo su edad, no son conscientes de esto y pierden de vista la necesidad de informarse, elegir e interactuar dentro de un abanico de posibilidades, entre las cuales están las sguentes:

Sn duda, Guatemaa es un pas joven y de jóvenes, por o que cada da se ncrementa más e apoyo dirigido a este sector de la población.

Incar un negoco propo Pasos para la Inscrpcón de una Empresa en forma de Socedad Si la inquietud es formar una empresa en forma de socedad, es común constur una socedad anónma, para o cua tendra que tenerse presente: 1. Presentar en e Regstro Mercan e formuaro de nscrpcón de empresa con irma de representante ega autencada por un notaro. 2. Presentar fotocopia del nombramiento del representante legal vigente. 3. Presentar fotocopia de patente de sociedad. 4. Solicitar orden de pago y cancelar en el banco la candad de Q100.00.

• Iniciar un negocio propio. • Estudar un posgrado o maestra.

5. Soctar a patente de comerco un da después de presentada la documentación.

• Comenzar la vida laboral.

6. Tramitar las inscripciones que correspondan en el IGSS y en la SAT.

• Contraer matrimonio y formar una familia, etc.


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ABC De Educación Financiera Pasos para la Inscrpcón de una Empresa Indvdual

por la empresa y Q75.00 por la inscripción de comerciante.

1. Presentar en e Regstro Mercan e formuaro de inscripción de comerciante individual y de empresa con irma de propetaro autencada por un notario.

4. Si la propiedad de la empresa es de más de una persona, presentar un formulario de cada copropietario.

2. Presentar cericacón contabe de patrmono, irmada y seada por un contador. 3. Presentar cédula de vecindad srcinal o DPI. Solicitar orden de pago y cancelar Q100.00

5. Tramitar la inscripción en la SAT y si procede, en el IGSS.

A connuacón se presentan nstucones y programas que te facilitan información para el manejo de un negocio.

INSTITUCIÓN

PROGRAMAS

La Cámara de Industra de Guatemaa, CIG; e Mnstero de Economa

¿Cómo iniciar

Descrbe

m empresa?

emprendedoras, diseño de la misión y visión, cómo

a través del Viceministerio de Desarrollo de la Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa, VIMIPYME; e Instuto Técnco de Capactacón y Producvdad,

INTECAP; y el Programa Promoción de la Microempresa, Pequeña y Mediana Empresa en Guatemala, GTZ/PROMOCAP, han unido esfuerzos para poner a disposición la Caja de Herramientas Guatemalteca, que ene por msón, ser un porta

de la MIPYME que ofrece instrumentos práccos y herramentas accesbes,

frecuentes de los empresarios de la Micro, Pequeña y Mediana empresa. So web: www.nfompyme.com/Man.ASP?T En este so tambén puedes encontrar

información sobre capacitaciones relacionadas con la MIPYME.

prmeros

pasos,

caracterscas

¿Cómo administrar mi

Desarroa a admnstracón y inanzas, paneacón, organzacón, dreccón, contro, cese de acvdades,

empresa?

producción, responsabilidad social empresarial (RSE).

¿Cómo mejorar las

Conene

ventas?

producto, nternet. atención al cliente, plan de mercadeo, uzando

¿Cómo

Conene nformacón sobre os pasos para exportar

exportar?

desde Guatemala, cómo elaborar un plan de

herramentas,

nvesgacones

y

ps

para incrementar sus ventas, relacionados con el

negocos de exportacón, estadscas de exportacón,

de bajo costo, concentradas en un so y estructuradas para su mejor uso, que factan a gesón de as empresas, y sasface as necesdades de nformacón y asesora técnca más

os

eaborar un pan de negocos, inancamento, casicacón de empresas, nscrpcón paso a paso, experencas, mujer emprendedora, y e-commerce.

de Internet Guatemalteco para el fortaecmento de a compevdad

CONSISTEEN

transporte internacional, eventos internacionales, opciones de búsqueda de compradores, etc. ¿Cómo

Se puede encontrar un panorama general en los

mportar?

procesos de mportacón; as como una sere de

fuentes de consulta, en las cuales el usuario podrá encontrar mayores detalles de temas relacionados a la importación. Comercio internacional

Información relevante de los temas relacionados con os beneicos y oportundades de negocos,

contactos comerciales, productos demandados, tratados regionales y bilaterales suscritos a la fecha, orientados a las MIPYMES.


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ABC De Educación Financiera Estudar un posgrado Connuar con a educacón académca es proyectar una inversión a largo plazo; sin embargo, la educación privada es costosa. Evauar a posbdad de estudar una maestra o posgrado, un curso de idiomas, una actualización

o ncar tu carrera unverstara , podra acercar a joven a nuevas realidades laborales, y es posible obteneras medant e becas o inancamentos. La oferta de apoyos es amplia, veamos algunas de eas:

OPCIONES DE APOYO Quénofreceelapoyo SEGEPLAN So web: www.segepan.gob.gt

Conssteen: Una base de datos para becas, que facilita el proceso de

Diversos de conformidad con los diferentes patrocinadores, para informarte puedes ingresar

apcacón. Asmsmo SEGEPLAN

a porta de beca a so web: hp://becas.segepan.gob.gt

administra el programa y busca nuevos patrocinadores asociados para otorgar becas internacionales. Banco de Guatemala. So web: www.banguat.gob.gt

Universidad de San

Programa de Estudios Superiores en Banca Central.

Ser profesional graduado o estudiante universitario con pensum cerrado, suscribir el contrato respecvo, entre otros.

Programas de Becas-Préstamo.

Carlos de Guatemala.

Para primer ingreso, entre otros, ser menos de 22 años, para reingreso no ser mayor de 26 años, en ambos casos presentar la documentación

So web: www.usac.edu.gt

Universidad Rafael

Prncpalesrequstos:

especicada en e porta.

Programa de Becas.

Cumplir con los requisitos descritos en el portal.

Programa de Asistencia Económica.

Entre otros, mantener un promedio de 85

Landvar So web: www.ur.edu.gt

Universidad del Istmo So web: www.uns.edu.gt

Embajadas de otros pases con

puntos en e prmer semestre y de 90 a parr de

segundo semestre.

Programa de Becas.

Cumplir c on l os r equisitos a plicables e n c ada caso. Consutar os sos web de cada embajada.

representación en Guatemala.


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ABC De Educación Financiera Comenzarlavdalaboral

Contraermatrmono

Para los jóvenes que ya están por terminar sus estudios, o ya terminaron y que optan por buscar su primer empleo formal, les sugerimos tomar en cuenta as sguentes recomendacones: • Preparar un buen Currcuum Vtae (CV): éste debe estar muy bien redactado y revisado, con buena ortograía y enguaje caro y senco. S e joven desempeñó algún trabajo informal o de verano también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de servco soca y práccas profesonaes. • Comuncar a a red de contactos: (famares, amigos, conocidos, etc.) que se está buscando trabajo pues muchas veces esto funciona muy ben s se especica e po de trabajo que se busca y se distribuye el CV. • Consultar regularmente las bolsas de trabajo y servicios de empleo de las propias universidades, fundaciones, ONG, oicnas de goberno, Ministerio de Trabajo, etc. • Invesgar sobre consutoras de persona tempora: estas consutoras se especazan en buscar persona de certos peries que reace tareas de manera temporal; representan una buena aternava para acceder a una empresa

Más aá de su sgnicado emocona y afecvo, el matrimonio implica formar una sociedad en a cua abra que anazar mnucosamente a reacón costo-beneico y as responsabdades y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin embargo, as estadscas actuaes sobre os ndces de dvorcos entre matrmonos jóvenes relejan que lo anterior es lo menos que se hace al tomar la decisión.

de calidad. • Tener cudado con os avsos de ocasón: no todos los empleos que se anuncian en los peródcos son seros, y oy en da ay mucos anuncos que constuyen un engaño y pérdda de empo para e joven.

• Compra de casa o renta de la misma. • Equipamiento. • Gastos de alimentación, vestuario, salud, educación, etc.

Decidirse por esta opción debe implicar un cierto nivel de madurez y responsabilidad en los jóvenes, o cua abarca: a. Estar conscientes del paso que representa el matrimonio, y que la vida matrimonial se compone de varias etapas, algunas de las cuales representarán un reto para ambos. b. Saber lo que implica desarrollar una familia. c. Contar con los recursos económicos, tanto para la boda como para el arranque de la vda conyuga: ceebracón cv, ceremona religiosa, festejo y la luna de miel, etc. Además, están los gastos de montar el nuevo ogar:


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¿Cómo puedes protegerteante los riesgos? Un riesgo es la posibilidad que sufras una pérdida o un daño. Exsten mucos pos de resgos a os que estás expuesto, por ejempo: En tu persona a: • Enfermedades. • Fallecmento. En tus benes taes como: • Casa o negoco: ncendos, terremotos, inundaciones y robo. • Vehículo: accdentes y vuecos. Una de as opcones que enes para prevenr e impacto económico, en caso que ocurran los riesgos a que está expuesta tu persona, tu familia y tus bienes, es el seguro.

PARA QUÉ SIRV E EL SEGURO?

Sirve para darte tranquilidad, ya que en caso ocurra el riesgo que cubre tu seguro, la aseguradora está obligada, conforme a las condiciones convenidas en el contrato de seguro (conocido como póliza), a cubrir el monto que corresponda por la pérdida o el daño sufrido.

CÓMO FUNCIONA EL SEGURO? Funcona as: e asegurado o a persona que contrata un seguro, realiza el pago periódico de las primas o cuotas del seguro. Cuando ocurre un sinestro y, por lo tanto, se ocasiona un daño, el asegurado presenta el reclamo ante la aseguradora la que, conforme la póliza, realiza la valoración del daño (ajuste) y compensa el daño sufrido con el pago de la indemnización a la persona que contrató e seguro o a beneicaro que designó el asegurado.

QUÉ PUEDES ASEGURAR? Dependiendo de los riesgos a que estás expuesto, puedes consderar contratar un seguro para tu: •

Salud: exsten dferentes panes de seguros que cubren, entre otros, gastos médicos, hospitalarios y de laboratorio, por enfermedades y accidentes.

Un seguro te ayuda a superar las consecuencias de un daño que puedas sufrir, ya que disminuye el mpacto en tu economa, puesto que s quseras cubrro por cuenta propa necestaras contar con un aorro sgnicavo, s comparas con el valor del daño con el importe de la prima (preco) de seguro que tendras que pagar y, además, podra ser que a candad aorrada no fuera suicente para cubrr e vaor de daño.


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ABC De Educación Financiera •

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Famla: cubren a as personas que dependen económcamente de , por ejempo tu cónyuge o tus hijos. Vehículo: as coberturas en este po de seguro son: 1) daños o robo de vecuo asegurado, 2) responsabilidad civil o daños a terceras personas o a sus bienes a causa de un accidente, 3) gastos médicos de los ocupantes de vecuo y 4) asstenca ega cuando ocurre un accidente; no obstante, la protección del seguro, la mejor recomendación es que manejes con precaución.

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Casa: entre as coberturas que puedes contratar se enen, entre otras, para e edico, incendio y terremoto; y para el contenido como los muebles, en caso de incendio o robo. Negoco: puedes cubrros por robos, ncendos, etcétera. No importa el tamaño de tu negocio, o mportante es denicar a qué resgos está expuesto para contratar las coberturas de seguro que protejan tu patrimonio.

Recuerda que las coberturas pueden variar entre as endades aseguradoras. Consuta y ege a que más se adapte a tus necesidades.

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Al momento de contratar un seguro, es importante que tomes en cuenta os aspectos sguentes:

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Idenica os posbes resgos a os que estás expuesto tú, tu familia y tu patrimonio. Verica que a nstucón con a que deseas contratar el seguro esté debidamente autorizada para operar seguros y que los intermediarios estén registrados en la Superintendencia de Bancos. Esta vericacón puedes reazara vstando e so web:www.sb.gob.gt. Los precos de os seguros dependen de la suma asegurada (monto máximo que te pagara a aseguradora caso queenocurra e siniestro), la edad de laenpersona el caso de seguros de vida y salud y los riesgos que desees cubrir (cobertura).

Solicita que te entreguen tu póliza de seguro y léela completa, para conocer todas las condcones como: excusones, e nco y in de la cobertura. Pregunta cualquier término o aspecto que no te quede claro. Verica que a póza de seguro está aprobada o registrada por la Superintendencia de Bancos. Al ina de cada documento que conforma a póza de seguro debe aparecer impreso el número y la fecha de la resolución de la Superintendencia de Bancos, en la que se aprobó u otorgó el registro correspondiente.

RECOMENDACIONES SI YA TIENES UN SEGURO:

QUÉ ASPECTOSUN SE DEBEN CONSIDERAR AL CONTRATAR SEGURO?

•

Cuando llenes la solicitud de seguro es mportante brndar nformacón verdca y comprobable.

•

Efectúa el pago de la prima conforme a lo pactado en la póliza de seguro, la falta de pago puede ocasionarte problemas al momento de realizar algún reclamo. Al presentar un reclamo, la aseguradora tendrá derecho a comprobar la información que presentas. S a aseguradora te socta a cozacón de un servicio de taller o médico, recuerda que la presentación de la misma no implica que el gasto quede autorizado de inmediato, consulta las condiciones. Verica presentar os recamos, en e empo que indica la póliza.

En caso de fallecimiento de algún familiar y si consderas que puedes ser e beneicaro de agún seguro, puedes solicitar a la Superintendencia de Bancos que te informe si en las aseguradoras autorzadas para operar en e pas apareces como beneicaro. Para e efecto debes adjuntar a tu solicitud, fotocopia Personal de Idenicacón (DPI)dey tu de Documento a persona faecda, as como fotocopa de cericado de defuncón correspondiente.


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¡NO

te involucres! ¡El lavado de dinero daña a Guatemala, a ti y a tu familia!

El lavado de dinero, también conocido como reccaje de dnero, avado de acvos, banqueo de captaes o egmzacón de benes, es un delito que consiste en simular o aparentar que el dinero obtenido en acciones ilegales (secuestro, extorsón, narcotráico o cuaquer deto) provene de acvdades egaes, ocutando as e verdadero orgen de dnero. Este deto genera consecuencas negavas para os pases ya que daña su magen a nve internacional, fomenta la corrupción y permite que la delincuencia perciba dinero de sus actos decvos.

Las personas que se dedcan a estas acvdades egaes, an encontrado dsntas formas para uzar a otras personas, para que comentan operaciones de lavado de dinero, a través de engaños, sobornos o amenazas; por ejempo: simulando negocios, reclutando personas en coonas, empresas o unversdades; uzando cuentas bancarias de personas honestas, a quienes les pagan una comisión, para la recepcón de dnero provenente acvdades ilegales. Aunque la persona sea honesta y desconozca el srcen real de los fondos, se nvoucra en e deto a aber sdo uzado.


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ABC De Educación Financiera Uno de los mejores mecanismos para evitar ser uzados, en operacones de avado de dinero, es adoptar medidas de prevención que permtan denicar penamente a as personas con las que se realizan negocios o de quienes se recba dnero, conirmando a dendad de éstos, su acvdad comerca y cuando sea posible la procedencia real de los fondos.

Recomendaciones • No prestes ni pierdas de vista tus documentos personaes de denicacón (Documento Persona de Idenicacón,

pasaporte, licencia de conducir, etc.). • Uza t us c uentas b ancaras

para

operaciones estrictamente personales.

Otro método de prevencón es a denicacón de señales de alerta, observar situaciones ordinarias que proporcionan por lo general beneicos económcos muy buenos; por ejemplo, la propuesta de negocios altamente rentabes, préstamos en efecvo sn ntereses, comsones por a recepcón de efecvo a cambio de cheques personales, el pago de viajes al extranjero a cambio de trasladar dnero en efecvo, e pago de propnas por efectuar el cobro de remesas o transferencias procedentes del extranjero o por el cobro de ceques emdos a portador, provenentes de cuentas a nombre de personas extrañas.

• No autorices la recepción y/o el traslado de fondos en tus cuentas, cuyo srcen y

Algunas recomendaciones para evitar ser vcma de proceso de avado de dnero son as sguentes:

de un lugar a otro, sin conocer el srcen

desno desconozcas. • No regstres irmas adconaes en tus

cuentas bancarias de personas que desconozcas o te hayan ofrecido algún beneico monetaro a cambo de eo. • Evta

cobrar

cheques

emdos

a

portador o a nombre de otras personas, emdos de cuentas de personas que no

conozcas. • No parcpes en operacones bancaras cuyo orgen y desno de os fondos

desconozcas. • No aceptes trasadar dnero en efecvo y desno rea de os fondos.


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Tema “Panicacón inancera: metas inanceras”

Ejercco 1: Instruccones: Expca o que conoces acerca de: 1. ¿Qué es un meta?

2. ¿Qué es una meta inancera?

3. ¿Qué es un presupuesto?

Ejercco 2: Instruccones: Escribe tres metas personales en los ámbitos que se te indica. Ámbto famlar:

Ámbto profesonal / escolar:

Ámbto inancero:

Meta:

Meta:

Meta:

Pazo:

Pazo:

Pazo:


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Tema “Consumo ntegente” Ejercco 1: Instruccones: Mencona tres vaores que apcaun consumdor ntegente: (por ejempo a responsabdad). 1. 2. 3.

Ejercco 2: Instruccones: Observa con atencón as sguentes mágenes y escrbe en e crcuo a etra “N” s a magen representa una necesdad o a etra “D” s representa un deseo. Recuerda a mportanca de dferencar entre necesidades y deseos para tener control de los gastos y consumos que haces.

Tema “Pan de ahorro” Instruccones: En la tabla siguiente encontrarás espacios para completar según tus metas y tu plan de ahorro para alcanzarlas. Descrpcón de la meta

¿Cuál es el costo?

¿Para cuándo esperas lograrlo?

¿Cuánto debes ahorrar cada semana/ quncena/ mes?


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Tema “Presupuesto”

Instruccones: Elabora tu presupuesto familiar o personal, piensa en los datos que vas a incluir , que sean lo más rea posbe, para que releje tu stuacón actua. Lo mpor tante es que puedas vsuazar objevamente cómo están tus inanzas. Presupuesto Famar / Nombre: Feca:

N o.

Concepto

CandQa.d

Ingresos 1 2 3 Total ngresos (coloca aquí el total de la suma de las casllas 1 a la 3) Ahorro y metas personales (coloca aquí la candad que desnarás para el ahorro) Gastos ijos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Total gastos ijos (coloca aquí el total de la suma de las candades de los gastos ijos, casllas de la 1 a la 9) Gastos varables 1 2 3 4 Total gastos varables (coloca aquí el total de la suma de las candades de los gastos varables, casllas de la 1 a la 4) Total gastos (coloca aquí el total de la suma de los gastos ijos y los varables) Saldo (coloca aquí la dferenca entre el total de los ngresos, la candad desnada para el ahorro y el total de los gastos)

Nota: S tu sado es posvo quere decr que estás en posbdad de aorrar, o en su caso de nverr. S tu sado es negavo enes que emprender un pan para reducr gastos. Es mportante prorzar os gastos para dare atencón a o más ú y necesaro.


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Tema “Manejo de crédto” Instruccones: Une con una nea cada concepto cona deincón que e corresponda.

TÉRMINO Tasa Efecva Anua

Equivalente (TAE)

DEFINICIÓN Precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determnado perodo.

Garana

Finiquito

Convenio de pago

Dnero que obene una persona de otra o de una nstucón inancera, para devovero en un empo determnado.

Documento escrito que sirve de constancia de cancelación de una deuda o crédito, es decir del cumplimiento de la obligación. Porcentaje anualizado del costo total del crédito para el cliente. Sirve para comparar dsntos productos u opcones

de crédito. Deuda Acuerdo o compromiso deudor para cancelar una deudadel pagando periódicamente las cuotas establecidas dentro de un plazo determinado. Préstamo

Ben o tuo de propedad que asegura

el cumplimiento de una obligación. Respaldo con el cual una persona asegura el cumplimiento de los pagos. Crédito

Interés

“Cosa coniada”, conianza en a capacdad que ene aguen para cumpr con una obgacón contrada.

Obligación que adquiere alguien y que debe pagar, sasfacer o rentegrar a otra

persona.


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Tema “Instrumentos de pago” Ejercco 1: Instruccones: Explica cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una de crédito.

Ejercco 2: Instruccones: Escribe dos ventajas yrecomendaciones para el uso de cada una de las tarjetas. TA R J E TAD ED É B I TO Ventajas

TA R J E TAD ECR É D I TO

Recomendacones

Ventajas

Recomendacones

Tema “Importanca de seguro” Instruccones: Expca según tu experenca y opnón: 1. ¿Qué pos de eventos pueden suceder que amenacen tu tranqudad?

2. ¿Cuáes podran ser as consecuencas de esos eventos?

3. ¿Cómo mnmzas asconsecuencas deun evento nesperado quecausa preocupacóne ntranqudad?

4. ¿Tenes agún seguro?

¿Qué cubre?

5. ¿Qué se puede asegurar?


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ABC de Educación Financiera

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