UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDES FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLITICAS ESCUELA ACADEMICO ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO
MONOGRAFÍA “EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: BANCA BANCARIZA RIZACIO CION N E INCLUS INCLUSION ION FINANCI FINANCIERA ERA EN ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.
PRESENTADO POR:
SIDGAR ERNESTO TICAHUANCA CENTENO DOCENTE:
Mgtr. EDMINA CEBEDIA GARAY DIAZ CURSO:
METODOLOGIA DEL ESTUDIO ESTUDI O UNIVERSITA UNIVERS ITARIO RIO
LIMA - PERÚ
1
EL DERECHO BANCARIO EN EL PERÚ: P ERÚ: BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS.
Esta Esta monogr monografí afía a está está dirigi dirigida da a todos todos los peruanos de corazón, que buscan hacer del Perú una patria digna de todas y de todos. A todos mis amigos de la i!isión de Planeamiento del "anco de la #ación y de la
DEDICATORIA Esc Escuela ela Prof Profes esio ion nal de ere erecho cho de la $ni!ersidad Peruana de %os Andes, que en este corto tiempo hemos compartido labores 2 profesionales y acad&micas.
INTRODUCCIÓN En
los
ultimos
a'os,
el
Perú
ha
e(perimentad tado
un
desempe'o
macroeconomico macroeconomico fa!orable, registrando crecimientos anuales promedio del P") alrededor del *+, ni!el por encima del promedio de las economías de Am&rica %atin %atina, a, e(plic e(plicad ado o por un marco marco macroe macroecon conómi ómico co establ estable, e, el impuls impulso o de políticas de apertura comercial y la promoción de la in!ersión pri!ada por parte del del Estad Estado o así como, como, por un conte( conte(to to e(ter e(terno no fa!ora fa!orable ble,, donde donde resalt resaltan an ele!adas cotizaciones de las materias primas y me-ora de los precios de las e(portaciones. En este conte(to, es posible obser!ar que la dinámica del crecimiento fue acompa'a acompa'ada da por un e!idente e!idente desarrollo desarrollo de los mercados mercados financieros financieros ba-o marco marcoss regula regulator torio ioss y de super! super!isi isión ón consis consisten tentes tes.. in embarg embargo, o, se debe debe precisar que a la fecha e(isten aún tareas pendientes para los hacedores de polít política ica,, y las las insti instituc tucio iones nes regula regulador doras as y super! super!iso isoras ras de los merca mercado doss financieros.
3
El crecimiento de operaciones de la "anca Pública o "anca Pri!ada en zonas recie reciente ntemen mente te bancar bancariza izada dass al inter interio iorr del país país contri contribuy buye e al crecim crecimien iento to económico de dichas localidades en forma positi!a.
ÍNDICE
Página E% E/E012 "A#0A/)2 E# E% PE/34 "A#0A/)5A0)2# E )#0%$)2# 6)#A#0)E/A E# 52#A 78 A%E9AA E% PA)..................................................: E)0A;2/)A...............................................................................................................< )#;/2$00)=#...........................................................................................................> ?#)0E...........................................................................................................................@ E% E/E0 E/E012 12 "A#0 "A#0A/) A/)2 2 E# E% PE/34 PE/34 "A#0 "A#0A/) A/)5A0 5A0)2# )2# E )#0 )#0%$ %$)=# )=# 6)#A#0)E/A E# 52#A 78 A%E9AA E% PA)..................................................B .
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efin efinici ición ón de erec erecho ho "anca "ancario rio.... ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ......... ............ .............. ............... ............B ....B
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ifer iferenc encia ia entre entre el el erec erecho ho "anc "ancari ario o y el ere erecho cho 6ina 6inanci nciero ero.... ........ ........ .........B .....B
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El iste istema ma 6inan 6inancie ciero. ro..... ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........... ..........C ...C
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"anco "anco de de la #aci #ación ón F"#G F"#G.... ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........... ............... ............... .......
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Apert Apertura ura,, ;rasla ;raslado, do, 0ier 0ierre, re, 0ateg 0ategori orizac zación ión y 0on!e 0on!ersi rsión ón de Agen Agencia ciass del H
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CUERPO DE LA MONOGRAFÍA
5
1 EL DER DEREC ECHO HO BANCA BANCARI RIO O EN EL PERÚ PERÚ:: BANCA BANCARI RIZA ZACI CION ON E INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS MÁS ALEJADAS DEL PAIS. 1.1 1.1 DEREC ERECHO HO BANC BANCA ARI RIO O 1.1.1 1.1 .1 Def! Def!"# "#! ! $e De%e"& De%e"&' ' B(!"( B(!"(%' %' egún 9oaquín Darrigues, derecho bancario es el con-unto de normas -urídicas que se refieren a la acti!idad de los bancos. Esta acti!idad tiene un su-eto actor y, desde desde un punto de !ista -urídico, consiste en el establecimiento de relaciones patrimoniales patrimoniales con otros su-etos mediante la conclusión de contratos. El derecho bancario, pone así en e!idencia su $')*e (+,e"-', (+,e"-', distingui&ndose distingui&ndose entre normas que afectan a la institución bancaria, es decir, a los bancos como su-etos de aquella acti!idad, y normas que afectan a la acti!idad misma que el banco desarrolla. Al primer aspecto, regido predominantemente por normas de erecho Público administrati!o, corresponde el estudio del concepto -urídico de banco y del e-er e-erci cici cio o de la prof profes esió ión n de banq banque uero ro.. El segu segund ndo o aspe aspect cto, o, regi regido do predominantemente predominantemente por normas de erecho pri!ado, se refiere precisamente a 6
las operaciones bancarias, las cuales se traducen en contratos pri!ados entre el banco y sus clientes.
1.1. Dfe%e!"( Dfe%e!"( e!-%e e* e* De%e"&' De%e"&' B(!"(%' B(!"(%' / e* De%e"&' De%e"&' F!(!"e F!(!"e%'. %'. egún 6ernando ainz de "u-anda, el erecho financiero es la Irama del derecho público interno que organiza los recursos constituti!os de la 1acienda del Estado y de las restantes entidades públicas, territoriales e institucionales, y regula los procedimientos de percepción de los ingresos y de ordenación de los gastos y pagos que tales su-etos destinan al cumplimiento de sus finesJ :. El erecho financiero corresponde al erecho público, ya que su ob-eti!o es la acti!idad del Estado, que persigue fines colecti!os, y no la acti!idad de los indi!iduos, que se propone fines particulares. Aunque unos y otros desarrollen acti!idad financiera, es ella de naturaleza distinta y e(tra'a a esta disciplina en cuanto no asume caracteres de inter&s general o público por lo mismo, es impropio atribuir la denominación erecho financiero Kcomo han hecho algunos autoresL, al con-unto de disposiciones relacionadas con organismos pri!ados de caráct carácter er financ financie iero, ro, especi especialm alment ente e banco bancos, s, socied sociedade adess anóni anónimas mas o consorcios internacionales. internacionales. El derecho financiero, según lo precisa la doctrina y lo concebimos nosotros, se refiere e(clusi!amente a la acti!idad del Estado, a las finanzas públicas <
1.1. 1.1.00 E* S+ S+-e -e( ( F! F!(! (!" "e% e%' ' Es el con-u con-unto nto de empres empresas as que, que, debid debidame amente nte autor autoriza izadas das,, opera operan n en la intermediación financiera. Aquí se incluyen las subsidiarias que requieran la autorización autorización de la uperintendencia para constituirse. > Es el con-unto de empresas autorizadas por el Estado para realizar la labor económic económica a de intermedi intermediació ación n financiera financiera,, entendid entendida a como la posibili posibilidad dad de
Darrigues, 9oaquin. 0ontratos bancarios. 7adrid4 9D. :.a edición, B@, pp. L@. : ainz de "u-anda, 6ernando. I%ecciones de erecho 6inancieroJ. 7adrid4 $ni!ersidad 0omplutense de 7adrid, <. < Diuliani 6onrouge, 0arlos. erecho financiero. En Enciclopedia Enciclopedia 9urídica 2meba. ;omo M)). "uenos Aires4 Editorial "ibliográfica Argentina, @B, p. @C. > Dlosario de %ey #N :*BH:, %ey Deneral del istema 6inanciero y del istema de eguros y 2rgánica de la uperintendencia de "anca y eguros. 7
captar recursos del público, aportar su propio capital y luego prestarlo para obtener una ganancia o diferencial. iendo las empresas que la conforman, los siguientes4 L
Empr Empres esas as de oper operac acio ione ness múl múltitipl ples es o
Empresa "ancaria
o
Empresa 6inanciera
o
0a-a 7unicipal de Ahorro y cr&dito
o
0a-a 7unicipal de 0r&dito Popular.
o
Entidad de esarrollo a la Peque'a y 7icroempresa 7icroempresa FEPO7EG.
o
0ooperati!a de Ahorro y 0r&dito autorizados para captar recursos del público.
o
L
L
0a-a /ural de Ahorro y 0r&dito.
Empr Empres esas as Espe Especi cial aliz izad adas as o
Empresas de capitalización capitalización inmobiliaria.
o
Empresas de arrendamiento arrendamiento financiero.
o
Empresas de factoring.
o
Empresas afianzadoras afianzadoras y de garantías.
o
Empresas de ser!icios fiduciarios.
o
Empresas administradoras hipotecarias.
"ancos de de )n )n!ersión
1.1.2 Le/ Ge!e%( Ge!e%(** $e* S+-e( S+-e( F!(!" F!(!"e%' e%' / $e Se34%' Se34%'+ + / Le/ O%35!"( O%35!"( $e $e *( S4,e%!-e!$e!"( $e B(!"( / Se34%'+. %a ley gener general al regul regula a tres tres aspect aspectos4 os4 el sistem sistema a financ financier iero, o, el sistem sistema a de seguros y la ley orgánica de la uperintendencia de "anca y eguros. En lo que respecta al sistema financiero regula las instituciones y las operaciones que pued pueda an reali ealiza zars rse e, dan dando el marco rco norm normat atii!o ampl mplio para para su funcionamiento dentro de un entorno liberal y de competencia. e originó en el Parlamento y paso por la 0omisión de Economía y fue aprobada por el Pleno. Adicionalmente, Adicionalmente, regula el sistema de seguros
y es, así mismo, orgánica
porque Kcomo talL norma la organización y funciones de un organismo del Estado, en este caso la uperintendencia uperintendencia de "anca y eguros. El ámbito de aplicación , se encuentra regulado en el artículo de la ley, que establece sus alcances4 I%a presente ley establece el marco de regulación y supe super! r!is isió ión n al que que se some somete ten n las las empr empres esas as que que oper operen en en el sist sistem ema a 8
financiero y de seguros, así como aquellas que realizan acti!idades !inculadas o complementarias al ob-eto social de dichas personas. al!o mención e(presa en contrario, la presente ley no alcanza al "anco 0entral.J
1.1. 1.1.66 B( B(!" !"' ' $e $e *( N( N(" "#! #! 7BN8 7BN8 El ob-eto del "anco de la #ación es administrar por delegación las subcuentas del ;esoro Público y proporcionar al Dobierno 0entral los ser!icios bancarios para la administración de los fondos públicos. El "anco tiene patrimonio propio y duración indeterminada, se rige por su Estatuto, por la %ey de la Acti!idad Empresarial del Estado y supletoriamente por la %ey Deneral del istema 6inanciero. 0uando el 7inisterio de Economía y 6inanzas lo requiera y autorice en el marco de las operaciones del istema #acional de ;esorería, ;esorería, el "anco actuara como agente financiero del Estado, atenderá la deuda pública e(terna y las operaciones de comercio e(terior. Asimismo, recauda tributos y efectúa pagos, sin que esto sea e(clusi!o, por encargo del ;esoro Público o cuando medien con!enio con los órganos de la administración administración tributaria. En > >,, con con el ecr ecret eto o upr uprem emo o #N HBK HBK>E >E6 6 Esta Estatu tuto to del del "anc "anco, o, se modificaron las funciones, las mismas que serán e-ercidas sin e(clusi!idad respecto de las Empresas y Entidades del istema 6inanciero4 . "rindar "rindar ser!icio ser!icioss de pagaduría pagaduría de acuerdo acuerdo a las las instruccio instrucciones nes que dicte dicte la irección Deneral del ;esoro Público. :. "rindar ser!icios de recaudación recaudación por encargo encargo de los los acreedores acreedores tributarios. <. Efectuar Efectuar por delegació delegación, n, operacione operacioness propias propias de las subcuentas subcuentas bancarias bancarias del ;esoro Público. >. Actuar Actuar como como Agent Agente e 6inanci 6inanciero ero del del Estado. Estado. @. Actua Actuarr por cuenta cuenta de otros otros "anco "ancoss o 6inancie 6inancieras ras,, en la canal canaliza izació ción n de recursos. *. Participa Participarr en las operac operacione ioness de comercio comercio e(teri e(terior or del Estado. Estado. B. 2tor 2torga garr faci facililida dade dess fina financ ncie iera rass al Dobi Dobier erno no 0ent 0entra ral,l, y a los los Dobi Dobier erno noss /egionales y %ocales, en los casos en que &stos no sean atendidos por el istema 6inanciero #acional. C. %as %as faci facililida dade dess fina financ ncie iera rass que que otor otorga ga el "anc "anco o no está están n su-e su-eta tass a los los lími límite tess que que esta establ blec ece e la %ey %ey Dene Denera rall de )nst )nstitituc ucio ione ness "anc "ancar aria ias, s, 6inancieras y de eguros. . "rindar "rindar er!icio er!icioss de 0orrespo 0orresponsal nsalía. ía. 9
H. "rindar er!icios er!icios de 0uentas 0orrientes 0orrientes a las Entidades del ector Público Público #acional y a Pro!eedores del Estado. . . /ecibir /ecibir depósitos depósitos de ahorros ahorros en lugares lugares donde la banca banca pri!ada no tiene tiene oficinas.
1.1.9 A,e%-4%( A,e%-4%( T%( T%(+*($' +*($' Ce%%e Ce%%e C(-e3'%; C(-e3'%;("#! ("#! / C'!
Acuerdo de irectorio en esión #N *H de fecha :> de abril del :HH*, sobre actualización de criterios para apertura, cierre y categorización de oficinas del "anco de la #ación.
•
/esolución " #N *:C@ K :H< publicada el C de octubre de :H<, la cual regula el nue!o reglamento de Apertura, 0on!ersión, 0on!ersión, ;raslado o 0ierre de agencias, uso de locales compartidos, ca-eros automáticos y ca-eros corresponsales.
•
0ircular #N "L:>BL:HH@ de la uperintendencia de "anca, eguros y A6P.
%a gestión de agencias comprende los procesos de apertura, traslado, cierre, categorización y con!ersión de agencias. APERTURA: %os criterios aprobados por el irectorio en esión #N *H, de fecha :> de Abril del :HH*, :HH*, se presenta de la manera siguiente4 siguiente4 CRITERIOS DE APERTURA DE AGENCIAS CRITERIOS
0/);E 0/);E/) /)2 2 E 7E/0 7E/0A A2 2 FF0r FF0rititer erio ioss de merc mercad ado, o, infr infrae aest stru ruct ctur ura a y de ubicación potencialG. VARIABLES
LIMA METROPOLITANA METROPOLITANA = CALLAO . Molume Molumen n mínimo estima estimado do de :H,HHH :H,HHH operacion operaciones es mensuale mensuales. s. :. 7ínimo 7ínimo de B Men Mentan tanill illas. as. <. e podrá podrá instalar instalar más de de dos agencia agenciass en el distrito, distrito, siempr siempre e y cuando cuando la demanda lo amerite. >. e ubic ubicar arán án en zona zonass come comerc rcia iale les, s, en prin princi cipa pale less a!en a!enid idas as,, núcl núcleo eoss bancarios. 10
@. %a e!al e!alua uaci ción ón econ económ ómic ica a fina financ ncie iera ra debe deberá rá refl reflee-ar ar un reto retorn rno o de la in!ersión en un tiempo no mayor de @ a'os. PRO>INCIAS . 0ont 0ontar ar con con una una pobl poblac ació ión n tota totall no meno menorr de H,H H,HHH HH habi habita tant ntes es con con apro(imadamente apro(imadamente el . E(istenci E(istencia a de segmentos segmentos de deman demanda da tanto tanto en lo rural rural como en en lo urbano urbano que sustente el mo!imiento económicoLfinanciero que tendría la nue!a agencia. @. )dentifica )dentificación ción del del potencial potencial de client clientes es comercial comerciales es y otros en el distrito distrito y en el área de influenc influencia ia cuantific cuantificació ación n ser!icios ser!icios bancario bancarioss requerid requeridos os por estos.
AMBAS >ARIABLES 7LIMA METROPOLITANA = CALLAO = PRO>INCIAS8 *. Mías de acceso acceso y comunica comunicación ción.L .L El distrito distrito e!aluado e!aluado debe debe tener tener carretera carretera afirmada y ser!icio telefónico para comunicación satelital, en caso de ser requerido. B. istanci istancia a a oficina oficina del "anco "anco de la #ación #ación más cercan cercana.L a.L %a distanc distancia ia entre entre el distrito a e!aluar y la oficina del "anco de la #ación más cercana debe ser ser igua iguall o may mayor a
%os criterios aprobados por el irectorio en esión #N *H, de fecha :> de Abril del :HH*, :HH*, se presenta de la manera siguiente4 siguiente4
CIERRE: %os criterios para el cierre de agencias son los aprobados en Acuerdo de irectorio en esión #N *H, *H, de fecha :> de Abril Abril del :HH*, y son los los mismos mencionados para el traslado de Agencias. CATEGORIZACIÓN CATEGORIZACIÓN = CON>ERSIÓN DE AGENCIAS: %os %os crit criter erio ioss para para la cate catego gori riza zaci ción ón y con! con!er ersi sión ón de Agen Agenci cias as son son los los aprobados aprobados en Acuerdo Acuerdo de irectorio en esión #N *H, de fecha :> de Abril Abril del :HH*, que se presenta en el cuadro siguiente4
12
1. 1. LA BANC BANCA ARI RIZA ZACI CION ON 1..1 1. .1 Def! Def!"' "'!e+ !e+ $e $e *( )(!"( )(!"(%; %;(" ("#! #! %a "ancariz "ancarizació ación n signific significa a utilizar utilizar intensi!a intensi!amente mente al sistema sistema fi financ nanciero iero para facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes económicos. iendo más precisos, la bancarización se puede definir como4
13
•
;&rmino que hace referencia al grado de utilización de los productos y ser!icios bancarios, esto es, de la red bancaria, por parte de la población de una economía, o bien un determinado segmento de la misma o sector económico concreto. Es uno de los indicadores de la cultura financiera de un país.
•
%a bancarización se refiere al establecimiento de relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un con-unto de ser!icios financieros disponibles.
•
El !ocabl !ocablo o banca bancariz rizaci ación ón corres correspon ponde de a un neolo neologis gismo, mo, esto esto es una una palab palabra ra de nue!a nue!a creaci creación, ón, cuyo cuyo signif signific icado ado según según la /eal /eal Acade Academia mia Espa'ola de la %engua, significa acción o efecto de bancarizar, esto es, desarrollar desarrollar acti!idades sociales y económicas de manera creciente a tra!&s de la banca.
•
El concepto de bancarización in!olucra el establecimiento de relaciones de largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este sentido no constituye bancarización el acceso puntual de un grupo de usuarios a un determinado tipo de ser!icios.
1.. 1. . L( ,'% ,'%-(! -(!"( "( $e $e *( B(!"( B(!"(%; %;(" ("#! #! %a bancarización es importante para4 •
)mpulsar la formalización de la economía economía !ía !ía la canalización por el sistema financiero de gran parte de las transacciones realizadas realizadas en la economía economía..
•
•
Promo!er la documentación documentación de de operaciones entre agentes económicos. /edu /educi cirr la e!as e!asió ión n y la info inform rmal alid idad ad en la medi medida da que que potencia potencia la la fiscalización, fiscalización, al ser!ir como fuente de información información..
•
esincenti!ar esincenti!ar la realización de operaciones marginadas y simuladas.
0abe mencionar que internacionalmente se ha demostrado que e(iste una innegable innegable relación entre los ni!eles de bancarización y de e!asión tributaria. Por otro lado, el desarrollo desarrollo tecnológico tecnológico y económico actual del sector financiero, f inanciero, genera un marco adecuado para la implementación de la medida. 14
Además, aumentar el ni!el de bancarización bancarización en la economía es importante porque4
!o"enta el a#orro $a acceso al cr%dito &ncre"enta la cultura fnanciera FAMILIAS !acilita ' "e(ora el "ane(o de las fnan)as personal !acilita cr%dito a la "icro ' pe/uea e"presa &ncre"enta los +ondos disponibles para fnanciar inversiones o capital de traba(o
El principal benefcio es su EMPRESAS
SISTEMA FINANCIERO
signifcativa contribución al desarrollo del país
*rovee in+or"ación, in+or"ación, "e(orando el entendi"iento de los riesgos ' o E-pande las oportunidades de negocio .e(ora la distribución del ingreso al incre"entar el a#orro ' la +or"ación de un patri"onio !o"enta el desarrollo del sector productivo ' la generación de e"pleo .e(ora la co"petitividad ' productividad de la econo"ía
ECONOMÍA
1..0 1. .0 B(!"(% B(!"(%;( ;("# "#! ! e! e* Pe%? Pe%? %a bancarización, es una acti!idad que se encuentra en el día a día en todo el mundo, adquiriendo una mayor rele!ancia al reconocerse al sector financiero como un elemento fundamental que contribuye al desarrollo de un país, dado a que el acceso a los ser!icios financieros permite ampliar la liquidez de las perso personas nas y empres empresas, as, lo cual cual contri contribuy buye e el incre incremen mento to de sus gasto gastos, s, la in!ersión y la producti!idad del país.
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Es una realidad, que un país con un alto índice de bancarización tiene mayores beneficios económicos, económicos, siendo que la apertura del sistema financiero trae como consecuencia fomentar el ahorro, el acceso al cr&dito y aumentar la cultura banca bancaria ria.. 7ientr 7ientras as que para para la entida entidad d financ financie iera ra es una una oportu oportuni nidad dad de amplia ampliarr a nue!o nue!oss client clientes, es, desarr desarroll ollar ar nue!os nue!os progra programa mass de acuerd acuerdo o a la naturaleza de cada sector e!idenciándose que el fomento de la bancarización contribuye al crecimiento económico del país. Para este fin, es necesario que una entidad del sistema financiero, como es el caso del "anco de la #ación, opere como agente de cambio, apro!echando la !ent !entaa-a a de cont contar ar con con infr infrae aest stru ruct ctur ura a en todo todo del del terr territitor orio io naci nacion onal al,, desar desarrol rollan lando do nue!os nue!os prog program ramas as que satisf satisfag agan an a los los difer diferent entes es agente agentess econ económ ómic icos os y a gran gran part parte e de la pobl poblac ació ión n que que se encu encuen entr tra a e(cl e(clui uida da,, ofreciendo una gama de ser!icios de acuerdo a las necesidades di!ersas de dicha demanda. En el Perú, la bancarización se !iene incrementando en un C+ en los últimos seis a'os, según lo se'alado por la Asociación de "ancos, sin embargo aún nos falta mucho para poder igualar a otros países como, por e-emplo, 0hile que tiene un BH por ciento de su población bancarizada. En los últimos a'os la bancarización en el Perú, crece a un ritmo anual del :H+, en %ima crece un ritmo de @+ mientras que en pro!incias el proceso es aún ritmo más rápido con el :@+. egún lo se'alado por la 6ederación %atinoamericana de "ancos, el sector financiero peruano ha registrado un crecimiento importante en los últimos a'os en línea con el dinamismo de la economía local. in embargo, toda!ía queda un largo camino por recorrer en lo referente a bancarización. egún informe de 6E%A"A#> entre los a'os :HH< y :HHB el Perú e(perimento reducidos reducidos a!ances respecto a su ni!el de bancarización medido a tra!&s del acceso al sistema financiero. A pesar del a!ance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas para llegar a la mayoría de la población, hay toda!ía factores estructurales que impiden un mayor a!ance en este campo. Entre estos factores se encuentran el alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en áreas rurales, situación que se agra!a por la reducida cobertura brindada por las entidades financieras, a pesar del crecimiento obser!ado en los últimos a'os.
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in embargo, la actual crisis internacional podría afectar el ritmo de crecimiento de la bancarización registrada en el Perú en los últimos a'os, no obstante las personas que mantu!ieron sus recursos en los "ancos, en forma de ahorros o depósitos a plazos, no fueron afectados por las secuelas de la crisis e(terna y han pasado de esta incertidumbre me-or que muchas otras personas que tu!ieron en los fondos mutuos y la "olsa de Malores de %ima F"M%G. En el Perú el sistema financiero !iene compuesto por empresas bancarias, finan financie cieras ras,, insti instituc tucio iones nes micro micro finan financie cieras ras no bancar bancarias ias y empres empresas as de arrendamiento financiero, al respecto a diciembre del :H> se cuenta con B bancos, el detalle se muestra en el cuadro siguiente4
6uente4 " A diciembre de :H>, el saldo de cr&ditos directos del sistema financiero alcanzó los Q. ::*,:*C millones F$R B@,BB* millonesG, siendo mayor en Q. :B,:C millones FS<.B:+G al registrado doce meses antes. Analizando por moneda, se e!idencia que las colocaciones en moneda nacional y e(tran-era tu!ieron similar performance al crecer en C.>:+ y LH.+, respecti!amente.
17
6uente4 " A diciembre diciembre de :H>, las captaciones están conformadas por depósitos a plazo F>>,H*+ de participaciónG, !ista F* millones FSH,:+ de !ariación anualG, Q. **,B:: millones FSH,@+G y Q. @B,<B millones FS,B<+G, respecti!amente.
6uente4 " 18
Analizando por moneda, se concluye que en los últimos doce meses los depósitos a la !ista en moneda e(tran-era aumentaron aumentaron a un ritmo mayor que los recibidos en moneda nacional FS:H,:*+ !s. LH,>H+G. El saldo de depósitos totales de la banca múltiple alcanzó Q. BB,BC millones a diciembre de :H>. En el último a'o, los depósitos en moneda nacional se incrementaron en Q. > *H millones FS@,>+G hasta alcanzar los Q. >,:*@ millones, en tanto los depósitos en moneda e(tran-era disminuyeron en $R C:@ millones FL:,C*+G ubicándose en $R :C,H<@ millones. 0on ello se registró una caída del ratio de dolarización dolarización de depósitos a >B,H>+. A diciembre de :H>, el B>,@+ del saldo de cr&ditos directos del sistema financiero se concentró en los departamentos de %ima y 0allao, alcanzando un total total de Q.*> Q.*> C> C> millo millones nes,, del cual cual el >,B+ >,B+ corres correspon pondió dió al sistem sistema a bancario. iguieron en importancia los departamentos del norte F%ambayeque, %a %ibertad y AncashG y del sur F)ca y ArequipaG con participaciones de *,<+ y @,<+, respecti!amente. Por el contrario, las regiones del centro F1uanca!elica, Ayacucho y ApurímacG ApurímacG contaron con la menor participación participación en el total de cr&ditos del sistema financiero en el país FH,B+G. %os cr&ditos directos continuaron creciendo al interior del país, obser!ándose las mayores tasas de crecimiento en los departamentos coste'os4 %ima y 0allao F@,B+G seguidos por las regiones del centro 1uanca!elica, Ayacucho Ayacucho y Apurímac F<,C+G las regiones de 1uánuco, Pasco y 9unín FH,C+G las region regiones es norori nororient entale aless %oret %oreto o y $cayal $cayalii FH,+ FH,+GG y las region regiones es de )ca y Arequipa FC,<+G. Por el contrario, a fines del cuarto trimestre de :H>, las colocaciones en el e(terior disminuyeron en
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Créditos Directos del Sistema Financiero por Ubicación Geográfica (En millones de Nuevos Soles)
1..2 1. .2 C'!+- C'!+--4" -4"#! #! P'*@- P'*@-"( "( $e* $e* Pe%? Pe%? %a consti constituc tució ión n polít política ica del Perú en su artícu artículo lo *H, *H, refier refiere e que el estado estado reconoce el pluralismo económico. %a economía nacional se sustenta en la coe(istencia de di!ersas formas de propiedad y de empresa. olo autorizando por por %ey %ey e(pr e(pres esa, a, el Esta Estado do pued puede e real realiz izar ar subs subsid idia iari riam amen ente te acti acti!i !ida dad d empresarial, directa o indirectamente, por razón de alto inter&s público o de manifiesta con!eniencia nacional. iendo que la acti!idad empresarial, pública o no pública recibe el mismo tratamiento legal. El principio de subsidiaridad se constituye en un elemento de !ital importancia para el estado democrático de derecho, ubicándose entre la esfera de la descentralización institucional y la autonomía social. En consecuencia, este principio de subsidiaridad surge en el constitucionalismo moderno como una t&cnica decididamente útil para lograr la pacificación social o la resolución de los los confli conflicto ctoss median mediante te el respet respeto o absolu absoluto to de los derec derechos hos y libert libertade adess indi!iduales, y tiene como fin la reestructuración del equilibrio público y lo pri!ad pri!ado o según según una adecua adecuada da fle(i fle(ibil biliza izació ción n que acentú acentúa a la concep concepció ción n democrática del ordenamiento estatal. esde la perspecti!a de una organización social inspirada en el principio de subsidiaridad, el Estado emerge como garante final del inter&s general, desde el momento en que su tarea consiste en la inter!ención directa para satisfacer una necesidad real de la sociedad, cuando la labor de inter!enir, no están en condiciones de hacerlos. 20
Asimismo, la 0onstitución Política del Perú en su artículo @C, se'ala que la iniciati!a pri!ada es libre. e e-erce en una economía social de mercado. "a-o este r&gimen, el Estado orienta el desarrollo del país, y actúa principalmente principalmente en las áreas de promoción de empleo, salud, educación, seguridad, ser!icios públicos e infraestructura. infraestructura. e lo referido por el artículo mencionado podemos colegir una perspecti!a constitucional del mercado. 0on el aserto que una economía por más eficiente que sea mientras desconozca los derechos fundamentales no es compatible con el sistema democrático. Tue dicho articulado no puede ser entendido en t&rminos puramente económicos sino tambi&n desde la perspecti!a del derecho constitucional, como espacio social y cultural para el e-ercicio y defensa de la dignidad humana. En el mismo sentido, en su artículo @, refiere que el Estado estimula la creación de riquezas y garantiza la libertad de traba-o, la libertad de empresa, comercio e industria. El Estad Estado o brinda brinda oport oportuni unidad dades es de supera superació ción n a los sector sectores es que sufren sufren cualquier desigualdad en tal sentido promue!e las peque'as empresas en todas sus modalidades. modalidades. El rol del Estado en la economía según la 0onstitución de <, es social y democrático, no ob!ia los principios y derechos básicos del Estado de erecho, tales como la libertad, la seguridad, la propiedad y la igualdad ante la ley y preten pretende de conseg consegui uirr su mayor mayor efecti efecti!id !idad, ad, dotánd dotándolo oloss de una base base y un contenido material, partiendo del supuesto de que indi!iduo y sociedad no son categorías aisladas y contradictorias, contradictorias, sino las dos caras de la misma moneda. iendo entonces, que si !i!imos en una sociedad de mercado democrático, y que que part parte e fund fundam amen enta tall de una una demo democr crac acia ia es la incl inclus usió ión n de todo todoss los los ciudadanos sin discriminación, se debe propender a la inclusión en el sistema financiero a tra!&s del !ehículo de la bancarización. Enten Entendem demos os que así así como como desde desde la 0onst 0onstitu itució ción n se busca busca garan garantiz tizar ar el má(imo respeto al e-ercicio de las libertades económicas de los particulares, tal ob-eti!o, no puede concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de protección de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad humana, como los llamados derechos económicos y sociales, en particular de los sectores pobres y de e(trema pobreza. entro de nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener en cuenta que el e-ercicio de toda acti!idad económica puede limitarse pero no e(cl e(clui uirs rse. e. Ento Entonc nces es,, es prec precis iso o reco record rdar ar que que las las rest restri ricc ccio ione ness lega legale less 21
adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del "anco de la #ació #ación n de propi propicia ciarr desarr desarroll ollo o econó económic mico o con inclu inclusió sión n financ financier iera a de los los sectores más desfa!orecidos, así como tambi&n tampoco se impide a los operadores operadores económicos pri!ados buscar nichos y establecer sus estrategias de negocios financieros en el mercado. 0onsecuentemente, a tra!&s del "anco de la #ación, la bancarización pretende apoyar el incremento del cr&dito y promo!er el acceso al sistema f inanciero con un marcado carácter social a fin de lograr una !erdadera inclusión que además contribuya a la sostenibilidad de los programas sociales impulsados por el Estado Peruano.
1.0 1.0 LA IN INCL CLUS USIO ION N FINA FINANCIE NCIERA RA 1.0.1 1.0 .1 Def! Def!"# "#! ! $e I!"*4+ I!"*4+#! #! F!( F!(!" !"e%( e%( EA#, EA#, define define a la inclus inclusión ión financ financier iera a como4 como4 Uacces Uacceso o y uso de ser!ic ser!icio ioss financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la poblaciónU. Esta facilita el acceso de la población a ser!icios financieros sostenibles y seguros, contribuye al incremento del ingreso y a reducir la pobreza, lo cual genera crecimiento económico y estabilidad estabilidad financiera. egún 2mar Millacorta y 9uan a!id /eyes del "anco )nteramericano de esarrollo, esarrollo, en el sentido más amplio de su definición, Ila inclusión financiera es una condición por la cual las personas tienen acceso y usan un con-unto de ser!i ser!icio cioss financ financier ieros os que inclu incluyen yen ser!ic ser!icios ios de cr&dit cr&dito, o, ahorro ahorros, s, pagos pagos y seguros, no limitándose a un tipo de institución, producto o nicho de mercado específicos por ello, es más integral que otras utilizadas para referirse a la pro!isión de ser!icios financieros dirigidos a los segmentos más amplios de la poblaciónJ. Estas mayorías, en países como los de Am&rica %atina y el 0aribe FA%0G, FA%0G, están están por lo genera generall compu compuest estas as por por perso personas nas de ba-os ba-os ingre ingresos sos,, cuentas propias y micro, peque'as y medianas empresas, con poca o ninguna e(periencia e(periencia como clientes de instituciones instituciones financieras.
1.0. 1.0 . I,'% I,'%-(! -(!"( "( $e $e *( I!"*4+ I!"*4+#! #! F!(!" F!(!"e% e%(( %a inclu inclusió sión n financ financie iera ra es import importan ante te por por su contri contribuc bució ión n en el desar desarrol rollo lo económico y en la reducción de desigualdades. i la población de menores ingresos y las micro, peque'as y medianas empresas son e(cluidos del acceso a ser!icios financieros, no sólo se agra!an las diferencias sociales, sino que 22
sus oportunidades de alcanzar me-oras económicas se !en mermadas al tener que recurrir a intermediarios financieros menos fiables y más costosos. $na me-or inclusión financiera genera beneficios a las mayorías para gestionar me-or me-or su !ida !ida y acti! acti!ida idades des econó económic micas. as. Algun Algunos os de los benefi beneficio cioss más trascendentales trascendentales son4@ •
F("*$($ e! *( %e(*;("#! $e -%(!+(""'!e+ -%(!+(""'!e+.. En ausencia de ser!icios de pago, los due'os de empresas y las personas en general recorren largas distancias y esperan en filas para realizar pagos. Esto puede ser riesgoso y tomar mucho tiempo. Para muchas transacciones, los costos son prohibiti!os.
•
Me'% Me '% ($!+ ($!+-%( -%("#! "#! $e %e"4%+'+ %e"4%+'+.. %as %as pers person onas as pued pueden en util utiliz izar ar el cr&dito y los ahorros para obtener ingresos futuros o pasados que los ayuda ayudarán rán a apro!e apro!echa charr las oport oportuni unida dades des inmedi inmediata atass o simpl simplifi ificar car su consumo. %a disponibilidad de ahorros y cr&dito tambi&n e!ita que las necesidades de consumo desplacen a las in!ersiones.
•
Me'%(+ e! *( "(*$($ $e <$( <$(.. %os hogare hogaress utili utilizan zan los los ser!ic ser!icio ioss fiL nancieros para obtener acceso a la educación, ser!icios de salud y otras nece necesi sida dade dess que que me-o me-ora ran n su cali calida dad d de !ida !ida.. %os %os pr&s pr&sta tamo moss para para remo remode dela laci ción ón de !i!i !i!ien enda da,, pr&s pr&sta tamo moss para para sufr sufrag agar ar los los gast gastos os de escolaridad y el seguro de !ida pueden ayudar a hacer una gran diferencia en el bienestar de las personas.
•
P%'-e""#! "'!-%( *( <4*!e%()*$($ <4*!e%()*$($.. %as personas de ba-os ingresos enfrentan muchas !ulnerabilidades como robos y desempleo. %os ahorros, el cr&d cr&ditito, o, los los segu seguro ross e incl inclus uso o las las reme remesa sass brin brinda dan n estr estra ategia tegiass sostenibles y de ba-o costo para hacer frente a estas !ulnerabilidades. i un hogar pierde una fuente de ingresos, podría no tener la necesidad de sacar a una hi-a e la escuela, !ender un acti!o !alioso o caer en un ni!el más profundo de pobreza.
•
O,'%-4 O,'%-4!$ !$($ ($ ,(%( ,(%( !
@ 0E#;/2 PA/A %A )#0%$)2# 6)#A#0)E/A F:HHG4 Perspecti!as para 7&(ico de )nclusión 6inanciera )ntegral. )nforme 2ficial del Proyecto de )nclusión 6inanciera en :H:H. "orrador de iscusión. A00)2# )nternacional. Vashington 0. 23
•
A,%'
•
Ge!e%(" Ge!e%("#! #! $e !$e,e! !$e,e!$e! $e!"( "( e"'!# e"'!#"( "(.. %os ser!ic ser!icios ios financ financier ieros os fomentan la independencia al darles a las personas una mayor capacidad para administrar sus recursos.
1.0.0 S-4("#! S-4("#! ("-4(* ("-4(* $e *( I!"*4+# I!"*4+#! ! F!(!"e F!(!"e%( %( e! e* Pe Pe%? %? En el Perú, alrededor del :H+ de la población adulta tiene una cuenta en una institución financiera formal, en esta misma línea las economías en desarrollo concentran el H+ de la población mundial no bancarizada, e!idenciándose la urgencia del dise'o e implementación de políticas de inclusión financiera. %a inclusión financiera forma parte importante del proceso de inclusión social y en los últimos a'os se ha incorporado en la agenda política prioritaria de los gobiernos a ni!el mundial. En nuestro país, los esfuerzos para fomentar la inclusión financiera no son recientes, dado que di!ersas entidades públicas y pri!ad pri!adas as han !enido !enido imple implemen mentan tando do estrat estrategi egias, as, planes planes,, linea lineamie miento ntoss y programas relacionados con inclusión financiera. E-emplo de ello son los esfuerzos realizados por el 7inisterio de esarrollo e )nclusi sió ón
ocial F7))G,
eguros F"G, eguros F"G, la 0o 0orp rpor orac ació ión n
la uperintendencia 6ina 6i nanc ncie iera ra
de
de
"anca
esa e sarr rrol ollo lo F026 F026) )EG EG,,
y la
uperintendencia del 7ercado de Malores F7MG, el "anco de la #ación F"#G, #ación F"#G, el 7inisterio de Agricultura F7)#ADG, Agricultura F7)#ADG, entre otros. #o obstante, la dispersión y desarticulación de estas iniciati!as hace necesario el esfuer esfuerzo zo de dise' dise'ar ar una estrat estrategi egia a nacion nacional al de inclus inclusión ión financ financie iera ra y potenciar y articular los esfuerzos indi!iduales. 0abe resaltar que aquellos países que han mostrado las e(periencias más e(itosas en estrategias de inclusión financiera son los que han definido una política de Estado de inclusión financiera, estableciendo una !isión clara acerca de los retos y oportunidades que enfrenta su sistema financiero y los ob-eti!os de mediano y largo que desean lograr en sus respecti!as economías. e esta forma, para el &(ito de la estrategia es imprescindible un ele!ado ni!el de coordinación y respaldo político hacia las instituciones que la conforman. 24
Deneralmente se piensa que el acceso al cr&dito en el sistema financiero es el me-or mecanismo de inclusión financiera sin embargo, este acceso puede con!ertirse en una fuente de e(clusión, si no se tiene un mane-o adecuado y un flu-o de ingresos que lo sustente. Esto se refle-a en los casos de la personas que acceden por primera !ez a cr&ditos, sin una adecuada e!aluación de su capaci capacida dad d de pago pago y sin una una adecua adecuada da infor informac mación ión de las condic condicion iones es financieras, lo que puede conlle!ar al incumplimiento en el pago de la deuda, que a su !ez genera información crediticia negati!a en las centrales de riesgo. %os %os nue!os nue!os enfoq enfoques ues de inclu inclusió sión n financ financier iera a priori priorizan zan el desar desarrol rollo lo de la capacidad de ahorro como el punto de partida para interactuar con los ser!icios financieros, ya que además se constituye en una estrategia frente a la ausencia de seguros. Adicionalmente, Adicionalmente, es importante tener t ener en cuenta que la inclusión financiera debe ir acom acompa pa'a 'ada da de una una adec adecua uada da educ educac ació ión n fina financ ncie iera ra que que perm permitita a la adquisición de conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras, poner en práctica los conceptos aprendidos. 6inalmente debe destacarse que la inclusión financiera trasciende al ámbito de los los inte interm rmed edia iari rios os fina financ ncie iero ross y se e(ti e(tien ende de al ámbi ámbito to de segu seguro ross Fcon Fcon productos como microsegurosG, pensiones y mercado de capitales.
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CONCLUSIONES
CONCLUSIONES P%e%(. %a 0onstitución busca garantizar el má(imo respeto al e-ercicio de las libe libert rtad ades es econ económ ómic icas as de los los parti particu cula lare res, s, tal tal ob-e ob-etiti!o !o,, no pued puede e concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de protección de otros otros biene bieness const constitu itucio cional nales es igual igualmen mente te basad basados os en la dignid dignidad ad 26
huma humana na,, como como los los llam llamad ados os dere derech chos os econ económ ómic icos os y soci social ales es,, en parti particul cular ar de los los sector sectores es pobre pobress y de e(trem e(trema a pobre pobreza. za. entr entro o de nuestro Estado social y democrático de derecho debemos de tener en cuenta que el e-ercicio de toda acti!idad económica puede limitarse pero no e(cluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales adoptadas no deben debilitar esta legitima autonomía propia del "anco de la #ación de propiciar desarrollo económico con inclusión financiera de los los sector sectores es más desfa desfa!or !oreci ecido dos, s, así como como tambi& tambi&n n tampoc tampoco o se impide a los operadores económicos pri!ados buscar nichos y establecer sus estrategias de negocios financieros f inancieros en el mercado.
Se34!$(. Se34!$(. %a descentralización económica ha hecho a!anzar el proceso de bancarización en el país, la misma que se registró principalmente en las pro!incias me-orando el bienestar de su población, donde se apreció un mayor dinamismo en el crecimiento de los depósitos y de los cr&ditos, impulsados principalmente por las entidades que componen el sistema microfinanciero, como las ca-as municipales, las ca-as de ahorro y las edpymes, que son los que realizan el may mayor esfu esfuer erzo zo por por inco incorp rpor orar ar a más más pers person onas as al sist sistem ema a financiero. Además, los canales de atención al público que !ienen implementándose en todo el país, con los ca-eros automáticos y oficinas del sistema financiero, tambi&n contribuyeron al proceso de bancarización.
Te%"e%(. Te%"e%(. %as mayorías en el Perú, están compuestas por gente de escasos recursos con necesidades de ser!icios financieros. %a inclusión fina financ ncie iera ra pro! pro!ee ee un marc marco o conc concep eptu tual al a tra!& tra!&ss del del cual cual se prom promue ue!e !en n el acce acceso so y uso uso de ser! ser!ic icio ioss fina financ ncie iero ross de las las personas y esas mayorías. El Perú ha a!anzado algo en inclusión financiera, pero no lo suficiente. %a profundización financiera es menor a demás países de Am&rica %atina y el 7undo.
C4(%-( C4(%-(. . El gobierno central ha tomado acciones, liderando las políticas de inclusión financiera a tra!&s de entidades como el 7inisterio de esa esarr rrol ollo lo e )ncl )nclus usió ión n oci ocial al.. 7uch 7uchas as tare tareas as está están n aún aún en incipiente implementación y otras en planeación, pero la economía 27
de mercado y sector financiero que !a me-orando ofrecen un futuro prometedor.
4!-(. A partir de la información disponible, tanto desde el lado de la oferta como de la demanda, las aparentes fallas de mercado y el ba-o ni!el de la educación financiera de la población, hace imperati!a la participación del Estado para el dise'o de políticas públicas que promue!an me-ores y mayores mecanismos de inclusión a los mercados financieros, así como cambios en el comportamiento de los usuarios Findi!iduos y empresasG que que consol consolide iden n una cultur cultura a de ahorro ahorro,, de seguro seguros, s, pre!i pre!isio sional nal y de fina financ ncia iami mien ento to resp respon onsa sabl ble. e. e esta esta mane manera ra,, e(is e(iste te una una agen agenda da pend pendie ient nte e para para logr lograr ar ni!e ni!ele less de incl inclus usió ión n fina financ ncie iera ra que que perm permitita a satisfacer las necesidades de la población, especialmente aquella en situación de mayor !ulnerabilidad. Es así que la implementación de una estrat estrategi egia a nacio nacional nal deber deberá á enfoca enfocarse rse en4 FiG en promo! promo!er er un mayor mayor acce acceso so a los los merc mercad ados os fina financ ncie iero ros, s, incr increm emen enta tand ndo o la cobe cobert rtur ura a geográfica para llegar a aquellos que actualmente están desatendidos o insuficie insuficientem ntemente ente atendido atendidos, s, FiiG promo!er promo!er el mayor mayor uso de ser!icio ser!icios, s, me-orando el ecosistema de productos mediante la ampliación de la gama de ser!icio ser!icioss e instrume instrumentos ntos financie financieros, ros, compleme complementari ntarios os entre entre ellos y acordes a las necesidades de la población, así como la promoción del desarrollo y profundización de los canales de distribución, y FiiiG aumentar la confianza y conocimiento de los consumidores para la toma de decisiones informadas frente a los productos y ser!icios financieros, promo!iendo promo!iendo así el acceso y uso de ser!icios financieros financieros de calidad.
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RECOMENDACIONES
RECOMENDACIONES recomiend enda a fortal fortalece ecerr a las entida entidades des de microc microcr&d r&dito ito que P% P%e% e%(. (. e recomi atienden las necesidades de asistencia financiera de los sectores de ba-os ingresos que mayoritariamente se desempe'an en el ámbito de la economía informal recomiend enda, a, una propue propuesta sta de inicia iniciati! ti!a a legisl legislati! ati!a a para para el Se34 Se34!$ !$(. (. e recomi incr increm emen ento to de la banc bancar ariz izac ació ión n en el país país,, sien siendo do una una de las las medidas propuestas la creación de una 0uenta #acional de Ahorro Moluntario Moluntario para todos los peruanos que permita promo!er el ahorro y por por ende ende la banc bancar ariz izac ació ión. n. ich icha a info inform rmac ació ión n debe deberá rá esta estar r alma almace cena nada da en un disp dispos osititi! i!o o en el ocu ocume ment nto o #aci #acion onal al de )dentidad Electrónico, por lo que tendríamos un #) Electrónico como instrumento financiero, la misma que estará protegida y su-eta 29
a las disposiciones de la %ey de Protección de atos Personales #N :B<<.
Te%"e%(. e recomienda fomentar la bancarización a tra!&s de la educación como como uno de los los pila ilares res básic ásicos os del desar esarro rollllo, o, tare tarea a que que corresponderá al 7inisterio de Educación F7)#E$G dentro del Plan de Estudios de los centros educati!os públicos y pri!ados un curso obligatorio sobre educación financiera y bancaria.
C4(%-(. e recomienda para las zonas más ale-adas del País, donde no es posible tener agencias bancarias ni pri!adas ni públicas, tomar en consideración la bancarización municipal, para lo que se requiere inco incorp rpor orar ar el tema tema de banc bancar ariz izac ació ión n en la %ey %ey 2rgá 2rgáni nica ca de 7unicipalidades, de manera que se fomente la bancarización.
BIBLIOGRAFÍA
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BIBLIOGRAFIA 7)) )) F:H F:H@G. @G. Estrat 7inist ster erio io de Estrategi egia a Nacion Nacional al de Inclus Inclusión ión Financ Financiera iera. 7ini esarrollo e )nclusión ocial. %ima4 7)). "A#02 E %A #A0)2# F:H@G. Apertura, Traslado, Traslado, Cierre, Categorización y ión, Deren rencia de Conver Conversió sión n de Agenc Agencias ias. "anco de la #ación Planeamiento y esarrollo. %ima4 "#. "lossiers, 7. F:H
"urn "urneo eo 6. F:HH F:HHBG BG.. !a "elaci "elación ón entre entre Bancar Bancariza izació ción n #$%lic #$%lica a y Creci& Creci&ien iento to Econó&ico "egional' (n Estudio de Caso' FProyecto de )n!estigación
Programa de octorado en Administración y irección de Empresas EAEQEA#G. $ni!ersidad EA#. Perú. 6E%A"A# 6E%A"A# F:HHBG. F:HHBG. )*+u -a%e&os -o%re Bancarización #$%lica en A&rica FProyecto cto de )n!est )n!estiga igació ción n Progra Programa ma de octo octorad rado o en !atina.' FProye Administración y irección de Empresas EAEQEA#G. $ni!ersidad EA#. Perú. DarridoL%ecca 7. y /o-as, ). F:HH@G. Concentración Bancaria en el #er$/ 01123 4556' FG. $ni!ersidad de an 7artin de Porres. Perú. /ecuperado de4
http4QQWWW.institutodelperu.org.peQdesc http4QQWWW. institutodelperu.org.peQdescargasQPublicaciones argasQPublicacionesQe Qe +:Hotras +:HentidadesQ20Q:HH@XgarridoXconce +:HentidadesQ20Q:HH @XgarridoXconcentracionXbancaria.pdf ntracionXbancaria.pdf
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