Cámar adecomp mpensaci óndeGuat emal a ¿Quée sl acáma mar adec omp mpensac i óndeGuat e mal a? Asoci aci ón oc or por aci ón v ol unt ar i aqueact úacomoi nt er medi ar i ae nl i qui daci ón di ar i adel as t r ansacci onesent r esusmi emb mbr os.Haceposi bl eeli nt er camb mbi omul t i l at er aldecheques,gi r osy doc ume nt os e nt r e bancos de un ár e a de t er mi nada, el i mi nándos e de es t a maner a l as l i q ui da c i o ne se nt r el o sbanc o si ndi v i dua l me nt ey ,e nc a s odec o r r e do r e sd ebo l s a sdev a l o r e sode come mer ci o,const i t uyeun medi oparal i qui darl ast r ansacci onesmu mut uascon r api dez,seguri dad y uni f or mi dadyconunmí ni modepapel es . Ti eneporobj e t o compensardi ar i ament el osc heque sr eci bi dosporcada banc o de lsi s t ema,a car go de l os demá más, me medi ant el a ent r eg ar ec í pr oca de l os mi smo mos,l i qui dándose elsal do r esul t ant ea f avoro a car go decada i nst i t uci ón,porcuent a deencaj eque cada banco t i ene cons t i t ui daenelBancodeGuat ema mal a. La Cáma mar a de Comp mpensaci ón f unci ona baj ol a di r ec ci ón y admi mi ni s t r aci ón delBanc o de Guat ema mal a yest á const i t ui da por ,l a Cáma mar a de Comp mpensac i ón Cent r alyporl asCáma mar asde Comp mpensaci ónRegi onal es;queaj ui ci odel aGer enci ade12 Se puede defini r como mo una f or ma es pec i alde i nt er camb mbi o ent r e es t abl ec i mi ent os bancar i os cuandoson r ecí pr ocame ment eacr eedore sy deudor esent r esí .En vi r t ud deel l aypr evi oacuer do ent r el os i nt er esados, se ef ect úa una l i qui daci ón gl obal de cr édi t os y deudas, hast al a co ncur r enci a co mún y se el i mi nan de es t e modo l as numer os as oper aci ones i nt er medi as. Asi mi smo,puededeci r s equel anecesi daddel acompensaci ón,s ef undament ae nl ossi gui ent es punt o sdev i s t apr i or i t ar i o s: • • •
Ev i t arl o sr i e s g o squec o nl l e v al amo mo v i l i z a ci ó ndeg r a nde ss uma sdedi ne r o . Agi l i z arl asoper aci one sc ont abl e sde lsi s t emabancar i o. Fa c i l i t are lc o nt r o lpe r ma ma ne nt edee s t a dofina nc i e r odec a dae nt i da d.
Lógi came ment een Guat ema mal anosi emp mpr ehahabi doCáma mar adeComp mpensaci ón yen t alco ndi ci ón unbancoquet ení aen supoderchequesr eci bi doseneldepósi t oyl i br adoscont r aot r osbancos, seve í aenl anece si daddeenvi aruncobradore speci alqui eni badebancoenbanco,hast ahacer e f e c t i v o st o do sl o sc he que s . La Cáma mar a de Comp mpensaci ón Bancar i af unci onar á baj ol a di r ec ci ón ge ner aldelBanco de Guat ema mal a.Di c hacáma mar apodr áseradmi mi ni s t r adapore lBancodeG Gu uat ema mal aoporunaent i dad pri vada queést econt r at econf orme mel ospr ocedi mi ent osest abl eci dosen l al eydel amat er i a.El admi mi ni s t r ador de l a Cáma mar a de Comp mpensaci ón Bancar i a podr á co nt r at ar l os se r vi ci os de
ent i dadesquef unci onencomocompensador esage nt e;cuandoeladmi ni st r adors eaunaent i dad pr i v a da,di c hac ont r a t a c i ó nl apo dr ár e a l i z a rp r e v i aaut o r i z a c i ó nde lBa nc odeGua t e ma l a .
Func i onami ent o: Seg ún elanex oal ar es ol uci ón JM512003 Junt a Monet ar i a.Reg l ament o de l a cámar a de compensaci ón Bancar i a.Capi t ul oI V FUNCI ONAMI ENTO,delar t .7alar t . 20.Elf unci onami ent o s e r á Ar t í c ul o7. Losbancosdeber áncobr arl oschequesquer eci banacar godeot r os
Banc o syaq ue l l o sq uesee mi t anpo re lv al o rn e t odel o sc a nj e sbi l at e r al e s ,úni c a me nt epo rme di o del a Cámar a deCompensaci ón Bancar i a,co nf or mel odi spuest oen elar t í cul o21 delpr esent e r e g l ame nt o . Ar t í c ul o 8.Cu ando se t r at e de i nt er c ambi o de c heques,l os del egados de l os bancos deben
c o nc u r r i rpe r s o nal me nt eal asi ns t al ac i o ne sde lc o mpe ns ado ra g ent equec adai ns t i t uc i ó nbanc ar i a hayacont r at ado. Ar t í c ul o 9.L os c hequesquesepr esent en alcobr odeber án l l evaren elr ever sol asanot aci ones
si gui ent es:Cóbr eseporCompensaci ón,f echaynombr edelbancoquel opr esent aalcobr o,númer o c o r r e l at i v oa q ue s er e fie r el al i t e r ala.d ela r t í c u l o 24 de e s t er e g l ame nt oei de nt i fic a c i ó n de l c ompensadoragent e. Ar t í c ul o10.L aco mpensaci ónseef ect uar áport i podemoneda.Enmonedanaci onalpar aelcaso
del osc hequesexpr esadosenquet zal esy,porelequi val ent een dól ar esdel osEst adosUni dosde Amér i c a,par aelc asodel osc hequesexpr esadosenmonedaext r anj er a. Par al ac ompensaci ón de c heques expr esados en moneda ext r anj er a di st i nt a aldól ar de l os Es t ado sUni do sdeAmé r i c a ,s eut i l i z ar áe lme c ani s modec a nj e sbi l at e r al e s .P ore lr e s ul t adone t o de di c ho canj e,elbancodeudordeber á emi t i run c heque porsu equi val ent een dól ar es de l os Es t ado sUni do sdeAmé r i c a ,ut i l i z andopar ae le f e c t oelt i podec ambi oder e f e r e nc i ac o mpr ado rde l amonedadequeset r at e,di vul gadoporelBancodeGuat emal aeldí ahábi li nmedi at oant er i oral del acompensaci ónr espect i va,elcualpr esent ar áelbancoacr eedoral acámar adecompensaci ón bancar i a. Demut uoacuer doyporl osmedi osqueest i menper t i nent es,elbancoacr eedordeber ádevol veral banco deudorelval ordelc heque a que se r efier e elpár r af o ant er i or ,cont r al ar ecepci ón del e q ui v al e nt ee nl amo ne dae nq ues ehi z oe lc anj ebi l at e r al .
Ar t í c ul o 11.Elb ancol i br ado deber á devol ver ,en l a segunda compensaci ón,l os c heques que
r e s ul t e nnoc o nv e r t i bl e s,i ndi c andopo re s c r i t ol ac aus ades ude v ol uc i ó n. Losc hequesnodevuel t osenl asegundac ompensaci ónset endr ánc omopagados. Ar t í c ul o12. ndosor epr esent adoporl aanot aci ón“ Cóbr eseporCompensaci ón” ,cont eni doen Ar t í c ul o13.Ele l os c heques que hayan r esul t ado no conver t i bl es,deber á anul ar se porpar t e delbancol i br ado ant esdedevol verdi c hoscheques. Ar t í c ul o14. Elbanc oq uenot e ng ae ldo mi c i l i odes uso fic i nasc e nt r al e s ,s uc ur s al e soag e nc i ase n
l apl azadondef unci onencompensador esagent e,podr ápar t i ci parenelpr ocesodecompensaci ón pormedi odeo t r obanc o.Par aelef ec t o,pr esent ar áaladmi ni s t r adorsol i c i t ud esc r i t a,quedeber á l l evarl a conf or mi dad delbancoque ha depar t i ci parporél ,especi ficando cl ar ament e queést e as umel asat r i buc i o ne sc o r r e s po ndi e nt e s . ni st r adordel aCámar adeCompensaci ónBanc ar i adesi gnar áaunodel os Ar t í c ul o 15.Eladmi compensador esagent escomocompensadorpri nci pal ,qui enser áelr esponsabl edeenvi aralBanco deGuat e mal ae lr e s ul t adomul t i l at e r alne t oyt o dal ai nf o r mac i ó nne c e sar i apar al al i q ui dac i ó nde l as oper aci ones de l ac ompensaci ón. Cuando eladmi ni st r ador sea una ent i dad pr i vada, l a de s i g nac i ó nal aq ue s er e fie r ee lpr e s e nt e ar t í c u l or e q ue r i r á aut o r i z ac i ó n pr e v i a de lBanc o de Guat emal a. Ar t í c ul o16.Siunb anconot uvi er echequesquecompensaro,deconf or mi dadconl odi spuest oen
e lar t í c u l o43del aLe ydeBanc o syGr upo sFi nanc i e r o s ,f ue r eaut o r i z adopo rl aSupe r i nt e nde nc i a deBanc o spar ai nt e r r umpi rosus pe nde ro p e r ac i o ne sypr e s t ac i ó ndese r v i c i o salpúbl i c o ,noes t á e x ent odel ao bl i g ac i ó nder e c i bi rl o sc he q ue sas uc ar g o. Ar t í c ul o 17.L os bancos deber án
obser varl as nor mas co nt eni das en elI nst r uct i vo par al a
Est andar i zaci óndeChequesenelSi st emaBancar i oNaci onal ,elcual ,comoanexo,f or mapar t edel pr esent er egl ament o. Ar t í c ul o18.L osbanc o s ,e lc o mpe ns ado rag e nt eye lc o mpe ns ado rpr i nc i pal ,e nc a sof o r t ui t oode
f uer zamayor ,deber ándi sponerdesi s t emasypl anesdec ont i ngenc i aque,asuc r i t er i o,per mi t an ase gur ar r azo nabl ement e el adec uado c umpl i mi ent o de l as f unci one s de l a Cámar a de Compensac i ónBanc ar i a. Ar t í c ul o 19.L os compensador esagent es,elcompensadorpr i nci paly eladmi ni st r ador ,cuando
sea pr i vado,deber án per mi t i ralBanc o de Guat emal a ell i br e ac c eso a t odas sus f uent es y s i s t e masdei nf o r mac i ó npar ar e al i z arl abo r e sdes upe r v i s i ó n.
Ar t í c ul o20.L osbancos,l oscompensador esagent esyelcompensadorpr i nci paldeber áni nf or mar
opor t unament e,aladmi ni st r ador ,alBanc o de Guat emal ayal a Super i nt endenci a de Banc os, aquel l os acont eci mi ent os que af ect en si gni ficat i vament e elnormaldesar r ol l o delpr oceso de c ompensac i ón.
Leyesquel aaval an: •
Resol uci onesdel aJunt aMonet ari a: sol uci ónJM1892007Modi fic aci óndelRegl ament odel aCámar ade Re
•
Compensac i ónBanc ar i a Resol uci ónJM512003Apr obac i óndelRegl ament odel aCámar adeCompensaci ón
Bancar i a Resol uci onesdeGer enci aGener aldelBancodeGuat emal a: Resol uci ón GG022014.Modi ficaci ón yapr obaci ón del osi nst r ument osnor mat i vos
del aCámar adeCompensac i ónBanc ar i a Resol uci ón GG782013:Modi ficaci ones alI nst r uct i vo par al a Est andar i zaci ón de
ChequesenelSi st emaBancar i oNaci onal Resol uci ón GG722010.Apr obaci ón del osi nst r ument os nor mat i vosy Hor ar i os de
At enc i ónydeOper ac i óndel aCámar adeCompensac i ónBanc ar i a sol uci ón GG172009.Modi ficaci óndel osi nst r ument osnor mat i vosdel a Cámar a Re
deCompensac i ónBanc ar i adec heques Resol uci ónGG142009.Det er mi naci óndelmont odel asoper aci onesdeal t oval ory debaj oval oryelpr ocedi mi ent odel i qui daci óndel oschequesacompensarenl aCCB
yal i qui darenelSi st emaLBTR,enmonedanaci onalyenmonedaext r anj er a. Reso l uci ón GG012005 Apr obaci ón delI nst r ument o Nor mat i vo delCompensador Pr i nci palI CG par al as Oper aci ones de l a Cámar a de Compensac i ón de Cheques ( v i g e nt eúni c ame nt el or e l ac i o nadoc o nl asEs t r at e gi asGe ne r al e sdeCo nt i ng e nc i a) .
Ubi c ac i ó n: 7a.Av .2201,zona1,Guat emal a,C. A
Medi dasdesegur i daddel oscheques Conf or mel a nor mat i v a de l a Junt a Monet ar i a Res ol uci ón JM512003 en su publ i cada e n el Di ari o de Cent r oamér i ca el07 de mayodel2003,i ndi ca queen ci r cul aci ón act ual ment ese conocendosf or mat osdec heques : ElchequePer sonalquemi de61/2"por23/4"ysont odosaquel l osdocument osent r eg adospor l o sba nc os ,di r e c t ame nt ealc l i e nt e ,s i e ndol o sdema y orc i r c ul ac i ó n. ElchequeVoucher s:quemi de71/2"por23/4"esl l amadot ambi énchequecomer ci al ,esusado cuando elcl i ent e, o l a empr es a nec es i t a es t ampar en su document aci ón ell ogo, e s t os document osnosonemi t i dosporl osBancos,si noporl i t ogr áficasqueelmi smocl i ent econt act a, si empr ebaj odet er mi nadasmedi dasdesegur i dad. Medi das de Seguri dad del Papel : par a poder ev i t ar cual qui er f al si ficaci ón o cl onaci ón de document os,l as di f er ent es empr esas sol i ci t an a l os cl i ent esque se adhi er an a medi das de se gur i daddepapell ocualhacemásoner osoelcos t odecadaunodel osdocument osquef or man par t e de l a producc i ón sol i ci t ada.Podemos i ndi carl as más comunes :mar ca de agua,t i nt a i nde l e bl e ,fibr i l l a sl umí ni c a s ,ba ndama gné t i c ape ne t r a nt ede nt r odeo t r a s .
Medi dasdeSegur i dadEl ect r óni cas:cadabanco,conf ormehapasadoelt i empohaper f ecc i onado su si s t ema i nf or mát i co ,de t almaner a que sevan cr eando pr ogr amas que per mi t an que el do c ume nt ot e ng al as ufic i e nt es e g ur i da de l e c t r ó ni c adet a lma ne r aques uf a l s i fic a c i ó ns e adi f í c i l dereal i zar se,dent r odeel l aspodemosmenci onar ,elcódi godesegur i dad,elavi sopormedi ode I nt e r ne tde lpag odedo cume nt o s ,e lc ó di g ov al i dado r ,e nt r eo t r o s. Elchequedebede cont enerf undament al ment e:" l a or den i ncondi ci onalde pagardet er mi nada sumadedi ner oyelnombr edelBancoLi brado" ,debemosdet omarencuent aqueell i bradodebe det enerf ondosdi sponi bl esen elBancol i br adohaberr eci bi dodeest eaut ori zaci ón expr esao t áci t a par a di sponerde es osf ondos pormedi o de cheques .La per sona quedef r audar a a ot r o l i br andounchequesi nt enerf ondosodi sponi endodeel l os,ant esdequeexpi r eelpl azoparasu cobr ooal t er adocual qui erpart edelchequeousandoi ndebi dament eelmi smo,ser ár esponsabl e de lde l i t odee s t af a,c o nf o r mee lCó di g oPe nal . Car ac t e r í s t i c asdeunc h e que :
Li t er al i dad:Si gni ficaqueval eúni cayexcl usi vament eporl oquesepl asmeenelchequede maner aespecí fica.Elchequet i enequecont enerelnombr ecompl et oyt odosl osr equi si t os.
V al orporPame:Ot r acar act er í s t i caesquet i enenv al orperse,esdeci rquet i enev al orpor
sími smoen eldocument ocomoelt í t ul oval orquees.Est osi gni fica porej empl oqueal cobr ar seen un banco,elposee dor ,si empr eycuando elchequecuent econ endoso,no t i enequedarexpl i caci ón albancodeporquél oest ácobr ando.Est acaract erí st i cahace queunchequeseacomoun bi l l e t e,quet i eneunval orpors ími smomáselport adoral a causaval i dada en un sol o chequeseacomo un bi l l et e.Ademássel l ena un f or mul ar i o especi ala t r avésdelcualell i br ado l eordena all i br adorquedono t odo o part edel os f ondosr eal i zadosenl aent i dadbancari ademaner aconj unt i vayor denada.
A l avi s t a:Losc hequessonsi empr eal avi s t a,esdeci rquenot i enenf ec hadecuándodeben
serpagados.Laf echaquesepl asmaenelchequesól ocumpl el af unci óndedej arconst anci a decuándoelemi sort ení al ai nt enci ón dequeesechequeseacobr ado.Noobst ant eelbanco est áobl i gadoahaceref ect i vounchequeeldí aenquesepr esent aalcobr o,si ni mport arque l af echaqueapare zc apl asmadaenést eaúnnohayal l egado.Haychequesposf ec hados.Hay quet enermuyencuent aquel osc hequespre scr i benyporendecaducan.
T ar j e t aDeDé bi t o :
La t ar j e t a de débi t o es una t ar j e t a bancar i a de pl ást i co de 8. 5 × 5. 3 cm con una banda magnét i ca en elr ev er so ( y act ual ment et ambi én sei ncl uyeun chi p el ect r óni co)que guarda i nf ormaci ón sobr el osdat osdeacce so,elnombr eynúmer o decuent a delt i t ul ar ,usada par a po de re f e c t uarc one l l aope r a c i o ne sfinanc i e r a sac t i v as( i nc r e me nt are ls al do ) ,pas i v as( di s mi nui r e ls a l do )one ut r a l e s( noi nc r e me nt a nnidi s mi nuy e ne ls al dodi s po ni bl e ) .
En e s t et i podet a r j e t ae ldi ne r oq ues eus ae se lq ues et o maadé bi t ode lq uee lt i t ul a rdi s po ne en su cuent abancar i aynoelquel epr es t a elbancocomoocur r econ l ast arj et asdecr édi t o. Al gunos bancos r eal i z an acuer dos con sus cl i ent es par a per mi t i r l es e xt r aer di ner o en descubi er t o,gener andounpr ést amocon susr espect i vosi nt er eses.
Su cuot a anualesmás bar at a que l a de cr édi t ooi ncl uso r es ul t a gr at ui t a y esuno de l os i nst r ument osfinanci er osmásut i l i zadosenelmundo. En l a act ual i dad hayal r ededorde17 mi l l onesdeest et i po det arj et as,l oscual espueden ser usados en comer ci os o empr esasde ser vi ci os quecuent en con di sposi t i vosel ect r óni cosque per mi t an capt ur ar en l í nea di c has t r ansac ci ones. Al pagar de es a maner a, l os mont os corr espondi ent essonr est adosenf ormai nmedi at adel acuent adeldueñoot i t ul ardel aTarj et ay sonsumadosal acuent adequi ensees t ápagando. Paraquees t epagopuedaocurr i r ,sedebencumpl i rdoscondi ci ones:
Quel at r a ns a c c i ó ns e aaut o r i z a daat r a v é sdel a sv al i da c i o ne sdes e g ur i da dde ls i s t e ma ,y Queexi st anf ondossufici ent espar ahacerelpago.
Sel el l ama" t ar j e t a"de bi doaq uec ons i s t ee nundi s po si t i v odepl ás t i c oi nt r ans f e r i bl e ,de lt amaño deuna t arj et a devi si t a,con ell ogot i po ynombr edelbanco,un númer o dei dent i ficaci ón,el nombr edelt i t ul ar ,l af echadevenci mi ent odel ami sma( expre sadasconmesyaño)yquecuent a conunabandamagné t i caenl aques eal macenai nf or maci ónconl ai dent i ficaci óndesudueñoy o t r o sdat o sr e l ac i o nado s. Enelmer cadonaci onalcadabancohaemi t i dot arj et asdedébi t ol asquesi mul t áneament esi rv en pa r ar e t i r a rf o ndo soha c e ro t r ot i podeope r a c i o ne se nl o sc a j e r o sa ut o má t i c o s .
I NTRODUCCI ON Asoci ac i ón v ol unt ar i a de banc os encar gada de f ac i l i t areli nt er cambi o de c he que s ,pag ar é s ,l e t r as ,e t c . ,ys al darl asdi f e r e nc i ase nt r el asc ue nt asde cada banco asoci ado,en cuant o se r efier ea t al es ef ec t os,con elmenor movi mi ent oposi bl edenumer ari o.
Det er mi nandoelsal donet odel asoper aci onesquer eal i z acadaunadel as i ns t i t uci onesbancar i asdelpaí s,sumandodemaner aexac t acada una de l ascant i dadesquecor r espondeacadamovi mi ent obancar i o. Parar eal i zarunacor r ect aoper aci ón bancari aseneces i t an del asmedi das de se guri dad de l os c heq ues ,ya que sino se l et oman l as ufici ent e i mport anci asepuedenl l egaracomet ergr aveser r ore s. Debemost omarencuent aquel osc hequespose encar act er í s t i casc omo: Li t er al i dad Val orporpame Al avi s t a
CONCLUSI ON
Lacámar adec ompensaci ónf or mapar t ei mpor t ant edelsi st emabancar i o g uat e mal t e c o ,y aques i ne l l al asi ns t i t uc i o ne sq uedee l l ade pe nde nno po dr í anc o nt arc o nl ae xac t i t udne c e s ar i ae nl aso pe r ac i one sq uer e al i z a e s t ai ns t i t uc i ón. Par aquecadai nst i t uci ónbancar i apuedamant enerl ascuent asdeldebey elhaberdeunaf ormacorr ect ayadecuada,deber í andeper t eneceral a cámar adec ompensac i ón. Porot r apart eelt emadel asmedi dasdese gur i daddel oschequesha per di domuchai mpor t anci a,yaquealemi t i runc hequenoset omanl as medi dasdeseguri dadnecesari a,nisever i ficanl osdat osdelsuj et oalqui en s epag ar ae lc he que .Uni doae s t oes t ánl ast ar j e t asdedé bi t ol asc ual e s pe r mi t e nr e al i z aro pe r ac i one sut i l i z andos ol oe le f e c t i v oques et i e ne di sponi bl eenunacuent abancari a;parar eal i zarunaoper aci óncont arj et as dedébi t osedebededi sponerdel osf ondossufici ent es.
I ns t i t ut oNor malCasaCent r al Cont abi l i dadBancari a Pr of .Wi l f r edoCar acúnTobar Sext oPer i t oCont ador
CAMARA DE COMPENSACI ON DE GUATEMALA Y MEDI DAS DE SEGURI DAD DE LOSCHEQUES
Cl audi aAl ej andr aLemusRamí r ez Guat emal a24deabr i lde2015
ANEXOS
I NDI CE
I nt r oduc c i ó n Cont eni do Ane xos Concl usi ón Egr afia
Pagi nas
BI BLI OGRAFI A t p: //www. economi a48. com/spa/d/camar ade ht compensac i on/camar adecompensac i on. ht m t p: //es. wi ki pedi a. or g/wi ki /Tar j et a_de_d%C3%A9bi t o ht t p: //www. banguat . gob. gt /publ i ca/Spagos/BGdoc1b. pdf ht
