BCR

Cuprins

i prezentarea societăţii bancare. istoric şi evoluţie...............................................................................2 i.1 Momentul istoric ........................................................................................................................2 I.2 Principalele etape şi evoluţia sa în cadrul sistemului bancar românesc......................................3 I.3 Forma şi structura capitalului şi a acţionariatului.......................................................................6 I.4 Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare în cadrul BCR............................................6 I.5 Cadrul legislativ general şi specific...........................................................................................7 II Organizarea societăţii bancare. Sistemul informaţional bancar.....................................................10 ii.1 Organizarea societăţii bancare..................................................................................................10 II.2 Sistemul informaţional bancar şi automatizarea operaţiunilor bancare...................................18 III CONTURILE BANCARE...........................................................................................................22 III.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare (curente, de depozit, de împrumut) puse de bancă la dispoziţia persoanelor fizice şi juridice............................................................................22 III.2 Operaţiuni curente şi operaţiuni speciale derulate prin conturile bancare..............................25 III.3 OPERAŢIUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR, PROVIZIOANELOR, CARDURILOR BANCARE..........................................................................................................27 III.4 ALTE OPERAŢIUNI DE CASĂ (VIRAMENTE, PRELEVĂRI, PLĂŢI INTERBANCARE)........................................................................................................................28 III.5 INCIDENTE ÎN FUNCŢIONAREA CONTURILOR BANCARE.......................................29 III.6 Închiderea conturilor bancare................................................................................................29 IV. PLASAMENTE BANCARE ŞI NON-BANCARE.....................................................................32 iv.1 plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament......................32 IV.2 Plasamente monetare non-bancare: PRODUSE DE ASIGURĂRI DE VIAŢĂ, PRODUSE IMOBILIARE.................................................................................................................................44 IV.3 Plasamente financiare.............................................................................................................49 V. DECONTĂRI INTRA ŞI INTERBANCARE. OPERAŢIUNILE CU NUMERAR....................51 V.1 INSTRUMENTE DE PLATĂ UTILIZATE...........................................................................51 V.2 TransFondul.............................................................................................................................61 V.3 OPERAŢIUNI CU NUMERAR..............................................................................................61 V.4 MONEDA ELECTRONICĂ...................................................................................................63 VI. MARKETINGUL BANCAR.......................................................................................................65 VI.1 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL DE PRODUS ŞI SERVICIU BANCAR..........65 VI.2 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL INSTITUŢIONAL ŞI DE POZIŢIONARE A BĂNCII..........................................................................................................................................66 VII. CREDITAREA BANCARĂ. PERSOANE FIZICE ŞI AGENŢI ECONOMICI......................68 VII.1 PERSOANE FIZICE............................................................................................................70 VII.2 PERSOANE JURIDICE.......................................................................................................80 VII.2.7 Finanţarea investiţiilor.......................................................................................................91 VIII CAMPANII DE BINEFACERE DESFĂŞURATE...................................................................99 VIII.1 Afinitate...............................................................................................................................99 VIII.2 BCR Speranţe....................................................................................................................100 VIII.3 Finanţele Mele...................................................................................................................100 VIII.4 Marea Enciclopedie...........................................................................................................101 VIII.6 Salvaţi copiii......................................................................................................................101 VIII.7 Realităţile la bani mărunţi..................................................................................................102

I PREZENTAREA SOCIETĂŢII BANCARE. ISTORIC ŞI EVOLUŢIE Banca Comercială Română este unul din cei mai activi operatori de pe piaţa bancară românească, reuşind să-şi consolideze locul în sistem prin adaptarea permanentă la schimbările din societate. Menţinerea relaţiilor cu clienţii şi loialitatea lor faţă de bancă sunt din ce în ce mai greu de realizat, afirmaţia lui Charles Darwin cu privire la faptul că „nu supravieţuieşte cel mai puternic, nici cel mai inteligent, ci acela care sa adaptează mai bine schimbărilor” fiind actuală şi astăzi. Politicile bancare proprii sunt focalizate pe relaţia de parteneriat cu o varietate mare de clienţi ale căror nevoi şi aspiraţii au stat mereu în atenţia băncii şi care au fost satisfăcute printr-o ofertă de servicii de calitate prestate la costuri rezonabile şi în condiţii de firească prudenţă bancară. Banca Comercială Română este o bancă universală fiind orientată cu precădere spre segmentul persoanelor juridice însă resursele pentru creditarea acestui sector provin în proporţie covârşitoare de la populaţie, în aceste condiţii, etic şi moral fiind să răspundă prin credit în mai mare măsură. Activitatea băncii se împarte în două segmente majore: corporate banking şi retail banking. Activitatea de corporate banking este plasată în strategia BCR pe principala zonă de interes, iar prin intermediul ei se stabilesc relaţii cu agenţi economici cu un capital mai mare de 8 milioane de euro. Partea de retail este specifică agenţiilor care stabilesc relaţii cu agenţi economici care au un capital de până la un milion de euro. Stagiul de practică s-a efectuat la unităţile: BCR Sucursala Judeţeană, BCR Agenţia Alexandru cel Bun, BCR Agenţia Zimbrul, Iaşi a căror activitate este bazată pe partea de retail. Activitatea de retail banking constituie o zonă de larg interes pentru BCR, mai ales în condiţiile în care, pe seama acestui segment, banca îşi asigură o parte importantă din resursele de creditare.

I.1 MOMENTUL ISTORIC Grupul Banca Comercială Română SA este format din societatea mamă, Banca Comercială Româna („Banca”) şi filialele acesteia: Anglo-Romanian Bank (Marea Britanie), Frankfurt Bucharest Bank (Germania), Banque Franco-Roumanie (Franţa) şi Banca Comercială Română Chişinău (Republica Moldova), Financiara SA (România), Bucharest Financial Plaza SRL (România), BCR Securities SA (România), BCR Leasing SA (România). Grupul prestează o gamă largă de servicii adresate persoanelor fizice şi juridice din România şi străinătate, precum şi alte servicii financiare ca: servicii de brokeraj, managementul activelor şi leasing. Grupul avea aproximativ 11.163 angajaţi la 31 decembrie 2001 (30 decembrie 2000: 10.550). Grupul îşi desfăşoară activitatea prin intermediul Sediului Central din Bucureşti şi a 2.800 de sucursale şi agenţii localizate în România şi în străinătate. Banca Comercială Română SA este înmatriculată în România din 1990 ca societate pe acţiuni şi este autorizată de Banca Naţională a României să desfăşoare activităţi bancare. Sediul social al Societaţii este: Banca Comercială Română SA; Bulevardul Regina Elisabeta nr. 5; Bucureşti, Sector 3, ROMÂNIA. Fondată la 1 decembrie 1990, în cadrul procesului de restructurare pe 2 niveluri a sistemului bancar românesc, potrivit Hotărârii Guvernului nr. 1011/1990, Banca Comercială Română a început să funcţioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de BNR, continuând astfel o tradiţie de peste 50 de ani de activitate comercială. La momentul respectiv, pe piaţa serviciilor financiare pentru persoane juridice acţionau deja trei mari bănci, cu capital de stat, specializate în finanţarea comerţului exterior, agriculturii şi industriei

2

alimentare, investiţiilor. Serviciile financiare pentru populaţie, care se reduceau la fructificarea economiilor acesteia şi acordarea unor credite de consum, reprezentau apanajul Casei de Economii şi Consemnaţiuni. Încă din primii ani de funţionare, Banca Comercială Română şi-a propus să se dezvolte ca o bancă universală, capabilă să satisfacă cerinţele unor segmente cât mai largi de clienţi. În condiţiile concurenţei băncilor de stat cu tradiţie, dar şi a celor cu capital privat autohton şi străin apărute ulterior, Banca Comercială Română s-a impus treptat pe piaţa internă, prin seriozitate, eficienţă şi oferta diversificată de produse şi servicii bancare. Managementul băncii a urmărit în mod consecvent obţinerea de profit şi creşterea acestuia pe baze consistente, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudentă a resurselor, capitalizarea adecvată în raport cu obiectivele proprii de investiţie şi specificul mediului economic de operare. La împlinirea unui deceniu de existenţă, Banca Comercială Română se prezintă ca lider de piaţă, cu o cotă de circa 30%, atât pentru creditele neguvernamentale, cât şi pentru depozitele atrase în sistem. După mărimea capitalului de rang 1, ocupă locul 537 pe plan mondial şi 193 în Europa. Banca are peste 2.2 milioane clienţi, societăţi comerciale şi persoane fizice, şi colaborează cu aproximativ 800 de bănci corespondente aflate în principalele centre financiare ale lumii. De la data înfiinţării şi până la atingerea acestor performanţe, evoluţia băncii nu a fost liniară, în fiecare an caracterizându-se prin anumite particularităţi, care corespund de fapt etapelor parcuse într-un proces continuu de acumulări şi maturizare.

I.2 PRINCIPALELE ETAPE ŞI EVOLUŢIA SA ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR ROMÂNESC Abordată retrospectiv, istoria celor 13 ani de funcţionare a Băncii Comerciale Române poate fi împărţită în câteva perioade semnificative: Între anii 1991-1993 s-a derulat perioada de definire şi consolidare a structurilor operaţionale ale băncii, concomitent cu ajustarea activităţilor tradiţionale la noile condiţii de funcţionare. În acest interval, reţeaua de unităţi teritoriale se dublează ca mărime, iar personalul creşte numeric. Baza de clienţi se extinde, fiind reprezentată aproape integral de agenţii economici, majoritatea firme industriale cu capital de stat. Plasamentele băncii în această perioadă s-au concentrat în zona creditării economiei reale, pentru activitatea de producţie şi investiţii, îndeosebi în industria energetică, de construcţii de maşini, metalurgie, chimie şi petrochimie. În perioada de început, Banca Comercială Română şi-a asigurat resursele necesare activităţii sale în principal pe seama depozitelor atrase de la agenţii economici şi a împrumuturilor de refinanţare de la BNR. În acelaşi timp însă, s-au manifestat şi primele preocupări privind creşterea bazei de capital a băncii, obiectiv care, de altfel, va reprezenta şi ulterior o constantă a politicii manageriale. La finele anului 1993, conducerea băncii a apreciat că sunt necesare unele măsuri pentru perfecţionarea activităţii bancare, printre care au fost considerate prioritare: → Completarea şi definitivarea profilului băncii şi abordarea în funcţie de acesta a pieţei şi clientelei; → Majorarea şi consolidarea capitalului şi fondurilor proprii pentru a se asigura un nivel corespunzător de solvabilitate al băncii, în conformitate cu standardele internaţionale şi prevederile normelor Băncii Naţionale a României;

→

Creşterea volumului de resurse atrase atât de la persoanele fizice, cât şi de la persoanele juridice, pe seama promovării pe piaţă a certificatelor de depozit şi prin acordarea de dobânzi stimulative la depozitele constituite;

3

→

Îmbunătăţirea structurii şi calităţii portofoliului de credite prin stimularea activităţilor de producţie, orientarea creditului spre sectoarele viabile şi profitabile şi agenţii economici cu un standard financiar ridicat, indiferent de forma de proprietate a capitalului social;

→

Îmbunătăţirea sistemului de decontări, în vederea reducerii duratei de la iniţierea operaţiunilor până la finalizarea acestora prin introducerea unor instrumente financiare specifice economiei de piaţă;

→ Creşterea calităţii serviciilor oferite de unităţile Băncii Comerciale Române prin perfecţionarea permanentă a pregătirii personalului. Perioada 1994-1998, considerată drept perioada de afirmare a Băncii Comerciale Române pe plan intern şi internaţional odată cu întărirea poziţiei sale de piaţă, s-a caracterizat prin dezvoltarea dinamică a activităţilor tradiţionale desfăşurate anterior. Alături de acestea au fost abordate însă o serie de activităţi noi, cum ar fi: creditarea investiţiilor, creditarea în valută, derularea prin unităţile proprii a operaţiunilor de comerţ exterior, efectuarea de tranzacţi pe piaţa de capital şi prestarea unor servicii pentru populaţie. Banca a continuat să finanţeze procesele de restructurare şi de retehnologizare din economie, orietându-se totodată spre susţinerea în mai mare măsură a întreprinzătorilor privaţi mici şi mijlocii, precum şi spre creşterea implicării sale în decontarea operaţiunilor de comerţ exterior. Banca Comercială Română a fost preocupată în această perioadă de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele direcţii ale dezvoltării viitoare a băncii. În acest context, sau identificat segmentele de clienţi ţintă, pentru structurarea adecvată a ofertei de produse şi servicii, s-au îmbunătăţit normele şi procedurile de lucru, au fost adoptate măsuri cu caracter prudenţial pentru diminuarea riscurilor bancare. În vederea realizării obiectivelor de eficienţă, reţeaua de unităţi a fost organizată pe principiul profitabilităţii, prin introducerea unui model propriu de evaluare, începând cu costul de transfer şi continuând cu corecturi aduse modului de determinare a veniturilor şi costurilor la nivelul centrului de profit. De asemenea, în scopul lansării unor produse şi servicii moderne, precum şi pentru raţionalizarea cheltuielilor băncii au fost intensificate acţiunile de realizare a unei infrastructuri informatice performante. La sfârşitul anului 1994, BCR a devenit prima bancă din România care a început procesarea cardurilor VISA, pentru ca un an mai târziu, în calitate de membru principal al EUROPAY INTERNATIONAL, să accepte la plăţi prin reţeaua sa, carduri internaţionale emise sub sigla acestei organizaţii. Ulterior, banca a emis 5 tipuri de carduri, respectiv, BCR MAESTRO, VISA CLASIC şi VISA INTERNAŢIONAL pentru persoane fizice, BCR VISA BUSINESS şi EUROCARD BUSINESS pentru persoane juridice. Reţeaua de ATM-uri şi numărul de terminale electronice pentru comercianţi s-au extins continuu, concomitent cu creşterea volumului de tranzacţii realizate. În martie 1997, B.C.R. a fost prima bancă din România care a ieşit pe pieţele internaţionale de capital, fără garanţii guvernamentale. Emisiunea inaugurată de euroobligaţiuni în valoare de 75.000.000 USD, lansată cu sprijinul Băncii de Investiţii Meryll Lynch, a constituit un succes, fiind suprasubscrisă de investitori din Europa şi S.U.A. Continuând politica de diversificare a ofertei sale de produse şi servicii, BCR a lansat, în cursul anului 1998, serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri în şi dinspre România. Serviciul MultiCash, prin care clienţii persoane juridice pot efectua plăţi electronice, precum şi creditele de factoring extern. În perioada 1994-1998, structura plasamentelor băncii a urmat o tendinţă de diversificare. Astfel, sa diminuat ponderea creditelor în total bilanţ. Acestea au fost orientate în mai mare măsură spre întreprinderile profitabile cu capital privat, ceea ce a determinat anumite mutaţii în distribuţia lor sectorială. În acelaşi timp, au căpătat mai multă importanţă operaţiunile pe piaţa interbancară şi a titlurilor de stat. Efortul investiţional al băncii, destinat dezvoltării şi informatizării reţelei s-a materializat în creşterea

4

activelor fixe. BCR s-a implicat, de asemenea, în efectuarea unor investiţii directe de capital, preponderent în societăţi de profil financiar-bancar. În anul 1998, în Republica Moldova a început să funcţioneze prima subsidiară a băncii, cu o participaţie de 100%, respectiv BCR Chişinău. În decursul perioadei, BCR a ajuns să deţină - în cadrul sistemului – cea mai mare cotă pe piaţa depozitelor atrase de la populaţie. Anul 1999 marchează debutul unei noi etape de evoluţie, BCR participând la o premieră pe piaţa românească, respectiv fuziunea prin absorbţie a BANCOREX. În urma acestui proces deosebit de complex în dimensiuni, care s-a finalizat în termeni record, a rezultat o bancă mai solidă; lider incontestabil pe piaţa internă şi cu o bună reprezentare în străinătate prin subsidiarele sale. Creşterea volumului de afaceri şi extinderea portofoliului de participaţie a determinat formarea Grupului BCR care desfăşoară, pe lângă activităţile specific bancare, şi activităţi de asigurări şi intermediere de valori mobiliare. Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea băncii de a genera profit, chiar în contextul unui mediu de operare dificil. Valorificarea celor mai bune oportunităţi de plasament, în condiţiile unei gestionări adecvate a riscurilor, a dus la creşterea volumului de active ale BCR la peste 2.8 miliarde USD. Calitatea creditelor acodate s-a îmbunătăţit, acestea fiind destinate preponderent sectorului privat al economiei. Procesul de finanţare a tranzacţiilor s-a consolidat, pe seama promovării de facilităţi pentru creditarea producţiei de export şi dezvoltării factoring-ului extern, odată cu afilierea băncii la Factors Chain International. Întărirea credibilităţii externe a BCR, reflectată în relaţiile cu băncile corespondente, a favorizat consolidarea poziţiei sale pe piaţa decontării operaţiunilor de comerţ exterior. Preocupările privind dezvoltarea serviciilor s-au concretizat în dinamica mai accelerată a veniturilor provenite din comisioane, cu influenţă pozitivă asupra rezultatelor finale. Pentru BCR, ultimul an al mileniului a început sub semnul pregătirilor pentru privatizare. Managementul băncii s-a concentrat în mod deosebit asupra îmbunătăţirii indicatorilor de performanţă, menţinerea poziţiei pe pieţele câştigate şi impunerii în noi segmente de activitate. În vederea realizării obiectivelor prevăzute în strategia şi planul de afaceri pentru anii 2000-2004, s-a procedat la o mai bună organizare a structurilor de funcţionare a băncii, s-a consolidat oferta de produse şi servicii pentru care există avantaje competitive şi s-au întreprins măsuri ferme pentru extinderea activităţii de retail banking. În anul 2003, pe fondul evoluţiilor pozitive din economia românească, grupul BCR şi-a îndeplinit cu succes angajamentele majore faţă de acţionari. În aprilie 2004, BCR a devenit prima bancă din România care a introdus o structură de management pe două niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membrii neexecutivi cu responsabilităţi în domeniul supravegherii, administrării şi coordonării activităţilor Băncii şi un Comitet executiv ales de acţionari din rândul salariaţilor cu responsabilităţi crescute în domeniul managamentului operaţional al Băncii. În data de 21 decembrie 2005 s-a semnat contractul de privatizare al BCR prin care ERSTE Bank urma să preia pachetul majoritar de acţiuni. În 2006 ERSTE Bank a stabilit un program de investiţii de 100.000.000 EUR în următorii 3 ani la BCR. La finele lunii august 2009 BCR – ERSTE Bank ocupa poziţia I la BVB, atât între societăţile financiare, cât şi în general, având o capitalizare bursieră de 9,6 miliarde de EUR. În prezent, BCR este bine conoscută şi este percepută ca una dintre cele mai stabile instituţii financiare de pe piaţa românească, misiunea este de a da posibilitatea clienţilor şi de a-i sprijini în îmbunătăţirea situaţiei lor financiare. Rezultatele pozitive pe care BCR le-a obşinut în decursul timpului s-au datorat în mare măsură capacităţii de lucru a reţelei proprii de unităţi, bine distribuite pe întreg teritoriul ţării.

5

I.3 FORMA ŞI STRUCTURA CAPITALULUI ŞI A ACŢIONARIATULUI Banca Comercială Română este o societate pe acţiuni având un capital social de 792.468.750 lei, împărţit în 317.925.086 acţiuni cu o valoare nominală de 2,4926 lei. La 31 decembrie 2008, structura acţionariatului era:

→

ERSTE Group Bank: 69,3063%;

→

SIF Moldova: 6%;

→

SIF Banat: 6%;

→

SIF Transilvania: 6%;

→

SIF Muntenia: 6%;

→

SIF Oltenia: 6,1175%;

→

SC Actinvest SA: 0,0020%;

→

SC Certinvest SA: 0,0001;

→

SC Carina Import Export SRL: 0,0006%;

→

SC Milord Impex SRL: 0,0002%;

→

SC Yoyo Impex SRL: 0,0003%;

→

SC Cozamin SRL: 0,0013%;

→

Persoane fizice: 0,5716%.

I.4 PRINCIPALELE FUNCŢII, ACTIVITĂŢI ŞI OPERAŢIUNI BANCARE ÎN CADRUL BCR Durata de activitate a băncii este de 99 de ani de la data emiterii autorizaţiei de funcţionare de către Banca Naţională a României, cu posibilitatea extinderii acestei perioade. Banca îşi încetează activitatea, după regulile societăţilor comerciale şi ale legislaţiei bancare în vigoare, la propunerea consiliului de administraţie al băncii şi cu aprobarea adunării generale a acţionarilor. Banca are ca domeniu principal de activitate: atragerea şi formarea de depozite băneşti, în lei şi valută de la persoane fizice şi juridice, din ţară şi străinătate; acordarea de credite pe termen scurt, medie şi lung; efectuarea de servicii bancare, operaţiuni pentru activitatea de comerţ exterior şi alte operaţiuni bancare, potrivit legii. Capitolul 3 al statutului, articolul 9 prezintă obiectul de activitate al băncii: a) acceptarea de depozite în lei şi valută de la personae fizice şi juridice, române şi străine; b) contractarea de credite în lei şi valută, operaţiunile de factoring şi sconatrea efectelor de comerţ, inclusiv forfetare; c) emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi de credit; d) plăţi şi decontări; e) transferuri de fonduri; f) emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente; g) tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu instrumente monetare negociabile; h) tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu valută; i) tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu metale preţioase şi obiecte confecţionate din acestea;

6

j) k) l) m) n) o)

tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu titluri de stat; accţionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; desfăşurarea de activităţi de depozitare pentru fonduri deschise de investiţii şi societăţi de investiţii; închirierea de casete de siguranţă; consultanţă financiar-bancară; operaţiuni de mandat. Banca acordă credite prin negociere cu solicitantul, în funcţie de bonitatea şi solvabilitatea acestuia. Ea este în drept să solicite, la acordarea creditelor, garanţii asiguratorii cum sunt: bunurile ce se procură din creditul acordat, gajul mobiliar, înscrisurile de valori şi alte efecte comerciale, ipoteca constituită asupra bunurilor imobile aflate în proprietatea debitorilor şi garanţilor, scrisori de garanţii bancare, cesiuni şi alte active. De asemenea, stabileşte, potrivit dispoziţiilor legale, modul de gajare, condiţiile în care bunurile care constituie garanţia creditului rămân în păstrarea clientului beneficiar de credite, precum şi modalitatea în care se poate dispune de acestea. Depozitele constituite şi creditele acordate sunt purtătoare de dobânzi din momentul constituirii şi, respectiv, acodării lor. Dobânda este negociabilă. Banca poate emite, potrivit legii, pe termen scurt, mediu şi lung, obligaţiuni şi alte titluri de credit. Consiliul de Administraţie al băncii va stabili forma, dobânda şi celelalte condiţii ale obligaţiunilor şi ale titlurilor de credit. Banca efectuează, pentru contul său propriu sau al clienţilor, vânzarea de obligaţiuni, titluri şi alte înscrisuri, precum şi răscumpăraea acestora. Pentru titlurile sau efectele de comerţ primite în păstrare sau gaj, banca este obligată să elibereze clientului o dovadă din care să reiasă toate elementele distinctive: valoarea nominală, numerele şi seriile ce le poartă, precum şi toate semnele ce le deosebesc de alte titluri purtând aceeaşi denumire. Banca poate încredinţa altor persoane sau valorifica înscrisurile primite în păstrare sau în gaj decât cu încuviinţarea expresă a deponentului sau a constituitorului gajului. Anul financiar al băncii începe la 1 ianuarie şi se încheie la 31 decembrie al fiecărui an calendaristic. Consiliul de administraţie al băncii va asigura întocmirea, la termenele stabilite, a bilanţului contabil, a contului de profit şi pierdere, precum şi a dării de seamă anuale, pe care le prezintă A.G.A. După aprobarea de către A.G.A. a bilanţului, contului de profit şi pierdere, acestea se publică în Monitorul Oficial şi presă. Profitul rămas după plata impozitului datorat se repartizează pe baza hotărârii A.G.A. pentru constituirea fondurilor, plata dividentelor şi a altor destinaţii. Banca elaborează, cu respectarea legii, norme şi instrucţiuni privind efectuarea operaţiunilor bancare pentru desfăşurarea activităţii în unităţile proprii. Banca şi salariaţii săi au obligaţia să păstreze secretul operaţiunilor. Relaţii asupra operaţiunilor şi conturilor se dau numai titularilor şi în condiţiile stabilite de lege, organelor de cercetare, procuratură şi judecătoreşti.

I.5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL ŞI SPECIFIC Legea bancară este constituită din 16 capitole astfel: Capitolul I – „Dispoziţii generale” – cuprinde 3 secţiuni după cum urmează: a) Secţiunea I – „Domeniul de aplicare” – defineşte spaţiul juridic în are poate fi aplicată legea bancară: „Prezenta lege se aplică băncilor, persoanelor juridice române, constituite ca societăţi comerciale, precum şi sucursalelor din România ale băncilor, persoane juridice străine.” b) Secţiunea a 2-a – „Definiţii” – stabileşte semnificaţiile exacte acordate definiţiilor, termeni şi expresii definitorii pentru domeniul financiar-bancar. c) Secţiunea a 3-a – „Interdicţii” – stabileşte principalele interdicţii în desfăşurarea unei activităţi bancare de către persoanele fizice sau juridice.

7

Capitolul II – „Activităţi permise băncilor” – expune principalele activităţi ce sunt permise prin autorizare de către Banca Naţională a României. Capitolul III – „Autorizarea băncilor” – prezintă principalele etape pe care o bancă trebuie să le parcurgă pentru a obţine autorizarea de funcţionare acordată de BNR, precum şi condiţiile pe care trebuie să le îndeplinească în acest sens. Capitolul IV – „Retragerea autorizaţiei” – prezintă condiţiile când BNR poate retrage unei bănci autorizaţia de funcţionare precum şi procedura de retragere a autorizaţiei. Capitolul V – „Fuziunea şi divizarea băncilor” – combină şi completează dispoziţiile legale existente privitoare la fuziunea şi divizarea băncilor. Capitolul VI – „Organizarea şi conducerea băncilor” – prezintă cadrul organizatoric obligatoriu impus de BNR băncilor comerciale precum şi structura calitativă a personalului din conducerea băncii. Capitolul VII – „Conflictul de interese” – defineşte acţiunile de urmat în cazul ivirii unui conflict de interese între bancă şi administratorul acesteia. Capitolul VIII – „Secretul profesional” – consfinţeşte prin lege obligaţia personalului de a păstra secretul profesional chiar şi după încetarea activităţii la respectiva bancă. Capitolul IX – „Cerinţe operaţionale” – cuprinde 7 secţiuni după cum urmează: a) Secţiunea 1 – „Dispoziţii generale” – conţine referiri la politicile de credit şi valutare a băncilor comerciale, norme prudenţiale şi conturi obligatorii la BNR. b) Secţiunea 2 – „Cerinţe de capital” – defineşte normele de constituire a capitalului social, de majorare sau de diminuare a acestuia, precum şi cerinţele referitoare la rezerve. c) Secţiunea 3 – „Cerinţe prudenţiale” – certifică principale norme de clasificare a riscului conferit de agenţii economici clienţi ai băncilor. d) Secţiunea 4 – „Acţionari semnificativi” – defineşte limita de 5% din capitalul social ca limită inferioară pentru obţinerea atributului de “acţionar semnificativ”. e) Secţiunea 5 – „Tranzacţii interzise” – aşa cum lasă de bănuit, această secţiune conţine acele operaţiuni pe acare nu le poate efectua o bancă comercială. f) Secţiunea 6 – „Documente contractuale, registre şi evidenţe” – impune băncilor comerciale păstrarea unei evidenţe detaliate cuprinzând: contractele de societate, registrul acţionarilor, hotărârile Adunării Generale a Acţionarilor, actele ce evidenţiază activitatea sa bancară etc. g) Secţiunea 7 – „Conturi, situaţia financiară şi controlul acestora” – impune băncilor comerciale păstrarea unei evidenţe contabile stricte care să releve activitatea acesteia. Mai mult băncile sunt obligate să prezinte la BNR situaţia lor financiară pe baza elementelor de bilanţ contabil. Capitolul X – „Transferul de fonduri” – certifică supervizarea transferului rapid de fonduri şi a plăţilor fără numerar de către BNR care pe de altă parte va acţiona astfel încât să eficientizeze aceste operaţiuni. Capitolul XI – „Supravegherea prudenţială a băncilor” – BNR supraveghează activitatea băncilor, pe baza rapoartelor de prudenţă bancară sau prin inspecţii. Capitolul XII – „Măsuri de remediere şi sancţiuni” – în cazul în care apar disfuncţionalităţi în activitatea normală a băncii, BNR aplică o serie de măsuri de remediere specificate în acest capitol şi aplică sancţiuni celor ce se fac vinovaţi de aceste disfuncţionalităţi. Capitolul XIII – „Măsuri de instituire a supravegherii speciale şi de administrare a băncilor” – cuprinde două secţiuni astfel:

8

a) Secţiunea 1 – „Măsuri de instituire a supravegherii speciale a băncilor” – astfel de măsuri se aplică în cazul în care banca în cauă a încălcat legea sau reglementările prudenţiale emise de BNR. Se constituie o comisie de 5-7 specialişti ai BNR din care unul va îndeplini funcţia de preşedinte iar altul pe cea de vicepreşedinte. b) Secţiunea a 2-a – „Măsuri de administrare specială a băncilor” – se instituie în cazul în care măsurile de supraveghere nu dau rezultate în 120 de zile. Capitolul XIV – „Căi de contestare” – prezintă căile de contestare legală a acestei legi bancare (la consiliul de administrare a BNR). Capitolul XV – „Dispoziţii tranzitorii” – face referire la cazurile de autorizare nesoluţionate şi/sau care nu corespund cu prevederile legii bancare. Capitolul XVI – „Dispoziţii finale” – se referă la: −

organizarea de asociaţii profesionale de către băncile comerciale;

−

activitatea de finanţare a întreprinderilor mici şi mijlocii: restaurare, modernizare, privatizare, stimularea exporturilor etc.;

−

termenul de intrare în vigoare al prezentei legi şi norme referitoare la aceasta. Procedura falimentului se aplică acelei bănci devenite insolvabilă, atunci când aceasta nu a onorat integral creanţele certe, lichide şi exigibile, pe o perioadă de cel puţin 30 de zile, sau când valoarea obligaţiilor băncii depăşeşte valoarea activului său. Falimentul este declarat de către un tribunal care se sesizează în urma unei cereri introduse de către banca debitoare, de către creditori ai acesteia sau de către Banca Naţională a României (BNR). Procedura se declanşează, de regulă, după ce BNR constată că măsurile de supraveghere specială nu au putut conduce la evitarea insolvabilităţii. Potrivit prezentei legi, tribunalul desemnează judecătorul sindic, experţii autorizaţi să-l ajute şi, cu acordul BNR, lichidatorul. După parcurgerea tuturor etapelor legale, hotărârile tribunalului sunt definitive şi executorii. Ele pot fi atacate cu recurs. Hotărârea tribunalului de începere a falimentului este comunicată Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar, în vederea aplicării reglementărilor privind plata depozitelor garantate. BNR va primi, de asemenea, o comunicare a hotărârii de începere a procedurii de faliment a băncii debitoare. Imediat sunt închise conturile băncii respective, deschise la BNR şi se deschide un nou cont cu menţiunea “banca în faliment”. Organele de conducere şi cenzorii băncii falimentare pot răspunde civil sau penal, după caz, dacă au contribuit la falimentul acesteia.

9

II ORGANIZAREA SOCIETĂŢII BANCARE. SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR II.1 ORGANIZAREA SOCIETĂŢII BANCARE II.1.1 CENTRALA BĂNCII BCR Centrala Băncii Comerciale Române îşi are sediul în municipiul Bucureşti, Bulevardul Regina Elisabeta, nr.5, sector 3. Prin centrala ei, BCR. îndeplineşte funcţia de coordonare pentru toate activităţile ce se desfăşoară în sucursalele judeţene şi cea a municipiului Bucureşti, sucursale şi agenţii, asigurând aplicarea corectă a legilor, hotărârilor şi a tuturor actelor normative ce guvernează activitatea bancară. Centrala băncii elaborează norme specifice ce trebuie respectate de unităţile în subordine. BCR. S.A. are în subordine o reţea de unităţi compuse din sucursale judeţene, sucursale şi agenţii – unităţi fără personalitate juridică, care funcţionează în baza aprobării Consiliului de Administraţie şi execută operaţii şi prestări de servicii bancare conform prevederilor statutului, în limita competenţelor stabilite de Centrala băncii. Unităţile teritoriale au în structura organizatorică următoarele compartimente de lucru:

a) La sucursalele judeţene şi a municipiului Bucureşti: →

coordonare, trezorerie şi operaţii cu numerar;

→

creditare şi scont;

→

operaţiuni valutare;

→

conturi şi viramente;

→

informatică şi decontări interbancare;

→

contabilitate, operaţiuni în contul bugetului de stat şi secretariat administrativ;

→

caserie şi operaţii cu metale preţioase;

→

juridic şi contencios;

→

control interjudeţean.

b) La sucursale: →

creditare şi scont;

→

operaţiuni valutare;

→

conturi şi viramente;

→

informatică şi decontări interbancare;

→

secretariat admnistrativ;

→

caserie şi operaţii cu metale preţioase;

→

juridic şi contencios.

c) La agenţii: → creditare şi scont;

→ conturi şi viramente; → caserie şi operaţii cu metale preţioase.

10

Director Director

Figura 1. Organizarea Unităţii BCR la nivel central

Unitatea centrală a BCR îndeplineşte diferite funcţii şi atribuţii care permite o bună Consilier bancare situând-o în fruntea ierarhiei dintre care putem funcţionare a întregii reţele de Consilier unităţi Secretariat Secretariat juridic juridic enumera: stabilirea politicii de creditare, stabilirea nivelului dobânzilor şi comisioanelor, efectuarea studiilor de marketing, asigurarea echilibrului între resurse plasamente, organizarea sistemului informaţional, a sistemului informatic şi al statisticii băncii. Departmentrelaţii relaţiicucu Department Department Department Department Department Department Department Department Atribuţiile regăsite în structuraDepartment organizaţională a BCR Erste sunt diferenţiate pe departamente şi clienţi retail corportaţii credit operaţiuni clienţi retail corportaţii credit operaţiuni anume:

→ Departamentul de Consilier Juridic asigură îndeplinirea activităţii de monitorizare legislaţie, gestionare a relaţiei cuManager Aociaţia Română a Manager Băncilor şi de acordare de asistenţă juridică în cadrul Manager Manager Manager Manager Manager Manager retail operaţiuni corporaţii crediteconsultanţă juridică IDP şi a retail celorlalte proiecte corporaţii derulate în BCR Erste, asupra operaţiuni credite reglementrilor interne ale băncii, precum şi în cazuri complexe, care implică mai multe ramuri de drept, cu specific nebancar;

Managerdepartment department Manager relaţii cu clieţii programelor relaţii cu clieţii

→ Departamentul de relaţii cu clienţii serveşte în principal satisfacerea nevoilor clientului şi mai ales Ofiterdede Responsabil Ofiţer Responsabil Analist Ofiter Responsabil Ofiţer Responsabil Analist cont

clientele consumer

clientelă

risc

tranzacţii

cont consumer clientelă risc datelor. Astfel tranzacţii adaptarea continuuclientele la nevoile acestuia, precum şi asiguarea securităţii BCR Erste a dezvoltat serviciile 24 Banking, ALO 24 Banking şi Easy 24 Banking;

→ Departamentului de retail îi revine sarcina dezvoltării şi stabilizării unei relaţii solide, cu clienţii Ofiţeradminister. administer. Ofiţer

Responsabi Analist Administrator Responsabi Analist Administrator Creditepersonae personae persoane fizice şi întreprinderile mici şi mijlocii, precum şi analizarea acestor segmente de clienţi în Credite clienteleIMM IMM logistică credite clientele logistică credite fizice fizice vederea dezvoltării produselor şi serviciilor care să acopere nevoile financiare ale fiecărui segment;

→ Departamentului Corporaţii îi revine ca atribuţia principală dezvoltarea relaţiilor cu clienţii companii medii şi mari;

→ Departamentul de

Ofiţer Ofiţer administer.credite administer.credite Departamentului Control IMM IMM

Analistcredite credite Analist personaejuridice juridice credite se ocupă personae

Informatician

Informatician cu supervizarea Credite Complexe, monitorizarea proceselor privind creditele complexe retail, managementul, coordonarea, supervizarea şi monitorizarea departamentului, dezvoltarea continuă a procedurilor şi aplicaţiilor;

Analist Analist Casier a băncii, Ofiţer → Departamentul Operaţiuni are ca principal obiect dezvoltareaOfiţer infrastructurii informatice Casier crediteIMM crediteIMM

garanţii

garanţii dar şi securizarea traficului de date care se desfăşoară între filiale şi centrală. Unitatea centrală a BCR Erste îndeplineşte funcţii şi atribuţii dintre care enumerăm:

→ Iniţierea de colaborări cu bănci din ţară şi străinătate; Ofiţer support

Ofiţer

Ofiţer support Ofiţer → Asigurarea lichidităţilor şi fondurilor de creditare unităţilor subordinate; produse card recuperarecredite credite produse card recuperare

→ Stabilirea comisioanelor şi nivelul dobânzilor; → Stabilirea plafonului de credite pentru unităţile subordinate; → Asigurarea echilibrului între resurse şi plasamente; → Elaborarea strategiilor, politicilor de dezvoltare şi urmărirea realizării acestora. II.1.2 REŢEAUA TERITORIALĂ A BCR Reţeaua de unităţi este a doua ca mărime în cadrul sectorului bancar din România. Dacă la înfiinţare, B.C.R. deţinea 100 de unităţi, numărul acestora a crescut la 310 unităţi dintre care:

→ 41 sucursale judeţene, în oraşele reşedinţă de judeţ; → 269 alte unităţi (sucursale, agenţii) amplasate pe întreg teritoriul României. 11

În străinătate, banca acţionează prin subsidiarele sale din Germania, Franţa, Anglia, Republica Moldova, Italia la care se adaugă participaţia la MISR Romanian Bank din Egipt, precum şi sucursala Nicosia din Cipru. De asemenea, banca are 2 reprezentanţe la New York şi Moscova. Cele patru sucursale judeţene şi sucursala municipiului Bucureşti înfiinţate în anul 1990, au în subordine sucursale şi agenţii care sunt de dimensiuni mai mici şi deservesc persoane fizice şi întreprinderile mici. Toate sucursalele sunt organizate astfel încât să ofere o gamă complexă de servicii. Datorită capacităţii sale de a genera profit dovedită încă din primii ani de funcţionare şi pe baza unor planuri de investiţii anuale, banca a început treptat să îşi extindă şi să îşi modernizeze reţeaua internă. Sucursala judeţeană BCR Iaşi are în subordine trei unităţi:

→ 2 sucursale în Paşcani şi Al. I. Cuza; → 1 agenţie în Podu Iloaiei. Stagiul de practica s-a realizat astfel:

→ Sucursala BCR Iaşi, înfiinţată în 1991: Petru Mihaela – Andreea; → Agentia Zimbrul, înfiinţată în 2003: Grigore Ştefana – Mădălina, Stoica Ioana – Simona; → Agentia Alexandru cel Bun: Asofroniei Marcela – Cătălina, Toma Mariana – Georgiana. Preşedinteşişi Preşedinte vicepreşedinţiaiai vicepreşedinţi Consiliuluide deAdmin. Admin. Consiliului

Control financiar şi Control financiar şi contabililtate contabililtate

Risc şi credit Management Risc şi credit Management

Audit şi Control Audit şi Control

Resurse Umane Resurse Umane

Juridic Juridic

Relaţii Publice Relaţii Publice

Secretariat general Secretariat general DivizaTrezorerie TrezorerieşişiPieţe Pieţe Diviza capital capital

DiviziaRetail Retail Divizia

Marketing Marketing

Consumer Consumer

DiviziaOperaţiuni Operaţiuni Divizia şişiITIT

DiviziaCorporaţii Corporaţii Divizia

ArbitrajşişiTrezorerie Trezorerie Arbitraj ManagementBilanţului Bilanţuluişişi Management portofoliului portofoliului

IMM IMM

Corp.Mari Marişişi Corp. Multinaţionale Multinaţionale

Corporaţii Corporaţii

SectorPublic Public Sector

Carduri Carduri

InstituţiiFinanciar Financiar Instituţii

Dezv.şişimanagement management Dezv. prod. prod.

PrelucrareaTranzacţ. Tranzacţ. Prelucrarea

BackOffice Office Back Info.ŞiŞi Info. Comunicaţii Comunicaţii

Organizare Organizare

CashManagement Management Cash

Logistică Logistică

ConsumerRisc Risc Consumer

CrediteCorporaţii Corporaţii Credite

SecuritateBancară Bancară Securitate

Canalede dedistribuţie distribuţie Canale

FinanţăriStructurate Structurateşişi Finanţări ProiectFinance Finance Proiect

Achiziţii Achiziţii

12

Figura 2. Organizarea Unităţii B.C.R. sucursala Iaşi Obiectul de activitate al sucursalei judeţene BCR Iaşi derivă din obiectul de activitate al Centralei BCR, fiindu-i specifice următoarele tipuri de operaţiuni bancare: → acceptarea de depozite în lei şi în valută de la persoane fizice şi juridice, române şi străine; → contractarea de credite în lei şi în valută, operaţiunile de factoring şi scontarea efectelor de comerţ, inclusiv forfetarea; → emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi de credit; → plăţi şi decontări; → transferuri de fonduri; → emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente; → tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu instrumente monetare negociabile; → tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu valută; → tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu metale preţioase şi obiecte confecţionate din acestea; → tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor cu titluri de stat; → acţionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; → desfăşurarea de activităţi de depozitare pentru fonduri deschise de investiţii şi societăţi de investiţii; → închirierea de casete de siguranţă; → consultanţă financiar bancară; → operaţiuni de mandat. În realizarea obiectivului de activitate Sucursalei Judeţene Iaşi a BCR, îi revin sarcini şi atribuţii specifice fiecărui domeniu de activitate bancară, precum şi atribuţii specifice pentru exercitarea activităţii de coordonare, îndrumare şi control. II.1.3 ATRIBUŢIILE SPECIFICE COMPARTIMENTELOR DIN CADRUL BCR IAŞI Serviciul coordonare şi sinteză Prin activitatea de planificare şi coordonare se urmăreşte desfăşurarea întregii activităţi bancare din judeţ, pentru încadrarea în prevederile planurilor financiare aprobate şi realizarea indicatorilor de performanţă şi profitabilitate, mişcarea resurselor şi plasamentelor, circulaţia numerarului, evoluţia pieţei bancare şi a poziţiei BCR în cadrul acesteia. Sucursala judeţeană urmăreşte realizarea indicatorilor economico-financiari la nivelul fiecărei unităţi teritoriale, asigură controlul şi îndrumarea acestora pe problemele de credit, operaţii de caserie şi decontări şi întocmeşte decontări, rapoarte, note de sinteză privind activitatea bancară pe ansamblu şi pe domenii. Compartimentul de coordonare şi sinteză organizează şi ţine evidenţa tuturor normelor, instrucţiunilor de lucru, regulamentelor, circularelor, telexurilor şi a altor acte care reglementează activitatea băncii emise de Administraţia centrală şi răspunde de transmiterea operativă a acestora factorilor de răspundere şi unităţilor din subordine conform rezoluţiei directorului sucursalei judeţene. În acest context, serviciului coordonare şi sinteză îi revin următoarele tipuri de activităţi: → planificare şi profitabilitate; → administrare credite, risc, trezorerie, participaţii; → circulaţia numerarului şi caserie; → marketing; → dezvoltare şi coordonare relaţii clienţi;

13

→ alte atribuţii. Serviciul credite Se împarte în două subcompartimente: → subcompartimentul credite persoane juridice; → subcompartimentul credite persoane fizice. Prin activitatea de creditare a persoanelor juridice se asigură creditarea pe termen scurt, mediu, lung în lei şi în valută a acestora, indiferent de forma de organizare şi natura capitalului social, române sau străine, rezidente în România care au deschise conturi la bancă, denumite „clienţi”, autorizate de lege potrivit normelor interne ale băncii, pe seama resurselor proprii şi a celor atrase, în conformitate cu prevederile din planul de credite aprobat şi resursele de acoperire a acestora. Activitatea de creditare a persoanelor fizice asigură şi răspunde de crearea, monitorizarea şi dezvoltarea tuturor categoriilor de produse şi servicii pentru persoane fizice pe termen scurt, mediu şi lung, de derulare a operaţiunilor de decontare cu străinătatea în favoarea persoanelor fizice reprezentând plăţi/încasări cu caracter necomercial.

Serviciul operaţii valutare Prin activitatea valutară Sucursala Judeţeană Iaşi a BCR asigură prelucrarea documentelor ce stau la baza efectuării operaţiilor de decontare valutară, comerciale şi necomerciale pentru agenţii economici, clienţi ai băncii, persoane fizice şi juridice române sau străine rezidente şi nerezidente în România, în limita competenţelor stabilite prin normele interne la băncii. Conduce evidenţa operativă şi contabilă pentru operaţiunile valutare efectuate în numele clienţilor, urmăreşte şi analizează soldurile conturilor valutare, pentru activitatea proprie şi unităţile din judeţ şi răspunde de realizarea veniturilor din activitatea valutară. Întocmeşte informări şi situaţii periodice solicitate de direcţiile din administraţia centrală şi sucursala judeţeană a BNR, în conformitate cu prevederile Regulementului valutar şi a altor reglementări emise de acestea. Sucursala Judeţeană coordonează, controlează şi îndrumă activitatea valutară la nivelul unităţilor teritoriale pentru realizarea acesteia într-o concepţie unitară şi cu respectarea normelor de lucru specifice. Serviciul conturi şi viramente Prin activitatea operativ-contabilă se asigură organizarea evidenţei operativ-contabile, exercitarea controlului bancar asupra operaţiunilor contabile efectuate în conturile titularilor, clienţi ai băncii şi în conturile proprii, operaţiuni de decontare reciprocă între unităţile băncii, respectiv cu alte bănci şi asupra operaţiunilor din care derivă drepturi şi obligaţii patrimoniale pentru bancă. Prin activitatea de ghişeu se asigură potrivit normelor de lucru ale băncii, controlul bancar asupra operaţiunilor dispuse de titularii de cont şi conducerea evidenţei tehnico-operative privind operaţiunile înregistrate în conturile acestora. Serviciul contabilitate şi decontări inter şi intrabancare Efectuază operaţiuni de decontare între unităţile băncii sau alte unităţi bancare generate de operaţiunile dispuse de persoanele juridice, fizice şi operaţiunile proprii ale băncii, potrivit normelor interne şi reglementărilor emise de BNR Indeplineşte următoarele sarcini şi atribuţii: → utilizează programe de gestioanare automată a datelor; → conduce evidenţa contabilă a operaţiunilor de decontare inter şi intrabancare; → preia pe calculator date privind societatea comercială, suma, banca destinatară etc. de pe documentele de decontare; → verifică zilnic documentele primite cu extrasele de cont;

14

→ verifică şi prelucrează documentele de decontare, emise şi primite, privind bugetul statului, operaţiunile de decontare cu numerar cu BNR;

→ participă zilnic la şedinţa de compensare desfăşurată la BNR; → administrează conturi de corespondent deschise în relaţie cu celelalte bănci din judeţ; → verifcă, semnează şi arhivează extrasele de cont analitice;

→ respectă prevederile Regulamentului nr. 3/1996 privind Centrala Incidentelor de Plăţi emis de BNR; Serviciul contabilitate proprie are următoarele atribuţii: → execută controlul financiar preventiv; → analizează şi centralizează propunerile primite de la unităţile teritoriale şi întocmeşte proiectul planului de cheltuieli la nivelul judeţului cu funcţionarea băncii; → organizează şi conduce evidenţa contabilă a valorilor materiale şi băneşti; → coordonează activitatea desfăşurată de unităţile teritoriale; → asigură respectarea integrităţii patrimoniului şi recuperarea sumelor cu care a fost prejudiciată banca; → asigură întocmirea situaţiilor lunare a indicatorilor de eficienţă şi a bilanţurilor contabile la nivelul unităţii;

→ efectuază lucrările cu privire la inventarierea, casarea şi declasarea bunurilor materiale; → întocmeşte anual planul de amortizare; → verifică înregistrarea corectă a dobânzilor active şi pasive în conturile de venituri şi cheltuieli precum şi a comisioanelor; → asigură întocmirea şi centralizarea pe calculator a raportărilor contabile, a situaţiei soldurilor, a balanţei de verificare; → analizează şi întocmeşte trimestrial raportul privind Centrala Incidentelor de Plăţi; verifică zilnic balanţa de verificare a conturilor din bilanţ; → verifică şi răspunde zilnic de concordanţa totalului plăţilor din situaţia zilnică a soldurilor şi balanţei de verificare cu situaţia sintetică a plăţilor din cont; → urmăreşte încadrarea în nivelul de cheltuieli aprobat; → asigură evidenţa şi efectuarea cheltuielilor în limita prevederilor aprobate; → verifică şi efectuează controlul financiar preventiv; → colaborează la întocmirea proiectelor planurilor de investiţii şi reparaţii capitale ale băncii; → efectuează toate lucrările specifice activităţii de personal:

→

întocmeşte statul de funcţii în concordanţă cu statul de personal aprobat;

→ întocmeşte documentele şi formalităţile necesare în vederea angajării, promovării, transferării, delegării şi încetării raporturilor de muncă pentru personalul unităţii; →

răspunde de întocmirea, păstrarea şi evidenţa carnetelor de muncă;

→ răspunde de respectarea prevederilor contractului colectiv de muncă şi a reglementărilor în materie de personal şi salarizare; →

calculează şi înregistrează drepturile salariale cuvenite personalului, etc.

→ organizează evidenţa şi păstrarea documentelor secrete în cadrul sucursalei; → ţine evidenţa ştampilelor şi sigiliilor; → organizează, controlează şi răspunde de modul de păstrare al documentelor contabile ale arhivei curente; → organizează şi exercită controlul ierarhic operativ curent. Serviciul informatică

15

Pentru informatizarea activităţii bancare în toate domeniile, la nivelul sucursalelor judeţene se efectuează lucrări de analiză, proiectare, implementare şi întreţinere a subsistemelor informatice, exploatarea aplicaţiilor pe calculator, dezvoltarea reţelei de calculatoare, service, telecomunicaţii interbancare. Acest serviciu asigură şi răspunde de: → instruirea utilizatorilor de la sucursala judeţeană şi unităţile teritoriale în vederea folosirii tehnicii de calcul, precum şi a aplicaţiilor informatice; → realizarea transmisiilor de date privind plăţile intar şi intrebancare; → preluarea şi prelucrarea documentelor generate în spatele ghişeului; → executarea procedurilor de început şi sfârşit de zi; → executarea situaţiilor şi raportării lor solicitate; → verificarea modului în care sunt întocmite şi centralizate la calculator dările de seamă;

→ verificarea zilnică a corecţiilor din conturile clienţilor, numai de la şefii de serviciu; → verificarea funcţionării permanente a bancomatelor ATM din dotare; → asigurarea preluării şi transmiterii fişierelor de alimentare a cardurilor;

→ asigurarea implementării modului „client” din aplicaţia MultiCash la sediile clienţilor; → organizarea şi execitarea controlului ierarhic-operativ curent. Serviciul caserie Prin activitatea de caserie se desfăşoară toate operaţiune de tezaur şi caserie potrivit normelor emise de BCR, având următoarele atribuţii: → asigură gestionarea numerarului şi a altor valori în cadrul unităţii; → organizează case de circulaţie în scopul asigurării numerarului necesar clienţilor băncii; → stabileşte volumul numerarului necesar alimentării unităţii sau ce urmează sucursalele judeţene în cazul înregistrării de excedent;

a fi redistribuit la

→ solicită operativ alimentarea cu certificate de depozit; → stabileşte volumul de bilete uzate ce urmează a fi retras din circulaţie;

→ remiterea excedentului de numerar înregistrat la închiderea casei; → efectuează verificarea şi numărarea, trierea şi împachetarea numerarului; → alimentarea caselor ATM cu numerar; → încheie convenţii cu clienţii pentru colectarea numerarului; → organizează case de schimb în scopul asigurării schimbului de bilete uzate şi deteriorate prezentate de clienţi cu bilete bune; → asigură paza şi securitatea numerarului şi a celorlalte valori; → asigură şi răspunde de aplicarea măsurilor privind integritatea valorilor din serviciul caserie; → răspunde de păstrarea confidenţialităţii şi a secretului profesional asupra tuturor tranzancţiilor şi serviciilor băncii; → organizează şi exercită controlul ierarhic operativ curent. Serviciul juridic Compartimentul juridic din sucursala judeţeană Iaşi a BCR asigură şi răspunde de respectarea legalităţii în desfăşurarea activităţii băncii şi pentru apărarea intereselor patrimoniale şi nepatrimoniale proprii activităţii bancare, având următoarele atribuţii:

→ avizează legalitatea tuturor activităţilor desfăşurate de sucursala judeţeană BCR Iaşi;

16

→ asigură reprezentarea băncii în faţa instanţelor judecătoreşti, organelor arbitrale şi a altor organe de jurisdicţie, organelor de urmărire penală şi notariatelor publice, precum şi în raporturile cu persoanele fizice şi juridice, în cauzele, actele, dosarele în care banca este parte; → raportează lunar Centralei băncii situaţia execuţiilor silite şi creanţelor ajunse la scadenţă ce urmează a fi executate, precum şi debitorii insolvabili ce nu pot fi supuşi execuţiei silite; → propune Centralei băncii înregistrarea pe pierderi sau pe alte fonduri pe care le va constitui banca, a sumelor imposibil de recuperat de la debitorii insolvabili cu aprobarea Comitetului director al sucursalei judeţene;

→ compartimentul juridic din sucursala judeţeană controlează şi îndrumă periodic unităţile subordonate sub aspectul aplicării corecte a legislaţiei în vigoare şi asigură întreaga activitate juridică la unităţile care nu au prevăzute post de consilier juridic. Serviciul secretariat-administrativ Acest serviciu asigură şi răspunde de activitatea de investiţii, reparaţii capitale, întreţinerea imobilelor, instalaţiilor şi utilajelor din dotare, aprovizionare, pază şi secretariat, în conformitate cu dispoziţiile legale. Pe lângă cele menţionate organizează şi desfăşoară toate activităţile de protecţie civilă, precum şi întocmirea şi transmiterea, către Direcţia economică şi Direcţia de administrare a reţelei, a informărilor, rapoartelor statistice sau oricăror situaţii solicitate de Centrala BCR Serviciul control Sistemul de control cuprinde ansamblul de structuri organizatorice şi activităţi, ce au drept scop identificarea deficienţelor în derularea activităţii bancare, sesizarea în timp a eventualelor tendinţe de ineficienţă, fiind un mijloc de evaluare şi perfecţionare a activităţii executive inclusiv a procesului de conducere prin formularea de propuneri şi măsuri privind organizarea mai bună a activităţii, întărirea ordinii şi disciplinei, gospodărirea mai eficientă a resurselor umane, materiale şi financiare. Sistemul de control cuprinde controlul intern ca ansamblu de măsuri la dispoziţia conducerii, menit să asigure buna funcţionare a instituţiei şi auditul intern care este un control de tip evaluare şi, mai ales un control final, ultimul din seria controalelor efectuate de structurile proprii ale băncii. Controlul intern constă în: → Controlul tehnic-operativ care presupune verificarea operaţiunilor bancare din punct de vedere al respectării procedurilor şi aspectelor tehnice privind executarea acesteia şi care, la rândul lui, din punct de vedere al nivelului la care se exercită este:

→

Controlul tehnic-operativ curent;

→

Controlul general al operaţiunilor bancare.

→ Controlul financiar se exercită atât de direcţiile de specialitate cât şi de Direcţia de audit intern în procesul de administrare şi gestioanare a patrimoniului, a rezultatelor economice. Din punct de vedere al timpului în care se exercită este:

→

Control financiar preventiv;

→

Control financiar concomitent;

→

Control financiar ulterior.

→ Controlul complex exercitat de direcţiile de specialitate din cadrul administraţiei centrale prin echipele complexe formate din specialişti din cadrul direcţiilor pe baza verificării documentelor contabile, financiare şi a altor situaţii de raportare. Auditul intern reprezintă un ansamblu de activităţi şi acţiuni corelate, desfăşurate de Direcţia de audit intern, pe baza unui plan şi a unei metodologii prestabilite, destinat să realizeze un diagnostic general al administraţiei generale a băncii şi a unităţilor teritoriale sub aspect tehnic, managerial şi finaciar-contabil.

17

Controlul evidenţei tehnico-operative şi contabile are în vedere organizarea şi întreţinerea acesteia potrivit principiilor stabilite prin planul de conturi aprobat pentru societăţile bancare şi normele interne de aplicare, normelor tehnice ce stau la baza activităţii de creditare, valutare, decontare, caserie, carduri şi a programelor de prelucrare automată elaborate la nivel central. Organele de control, pe lângă atribuţiile de control, exercitate în baza celor mai sus, au, de asemenea, obligaţia ca permanent să îndrume în mod concret, pe parcursul controlului, pe cei verificaţi, în problemele de specialitate care fac obiectul controlului. Atribuţiile, sarcinile, competenţele şi responsabilităţile prevăzute în regulamentul BCR Iaşi nu sunt limitative, ele urmând a fi completate pe parcurs cu cele rezultate, în mod expres sau implicit, din legi, decrete, hotărâri şi alte acte normative, din norme, instrucţiuni, regulamente, ordine şi circulare sau stabilite prin dispoziţii ale conducerii ierarhice. Toate compartimentele de lucru din BCR vor întocmi pentru fiecare post existent fişa postului în care se va face detalierea sarcinilor în termen de 45 de zile de la data aprobării regulamentului. Întregul personal din BCR are obligaţia cunoaşterii şi însuşirii temeinice a prevederilor prezentului regulament şi aplicării lor întocmai. În acest scop, conducătorii compartimentelor de lucru vor lua măsuri de prelucrare a prevederilor acestuia, cu personalul din subordine, în termen de 15 zile de la data aprobării lui. Conducătorii compartimentelor din BCR – Sucursala Judeţeană Iaşi vor lua măsuri pentru actualizarea anuală sau ori de câte ori este necesar a „fişei postului” pentru posturile la care au intervenit modificări în datele cuprinse în aceeaşi fişă.

Regulamentul de organizare şi funcţionare care este în vigoare, în prezent, la BCR Iaşi a fost aprobat de Comitetul director al Sucursalei Judeţene Iaşi în şedinţa din 24 aprilie 2001. II.2 SISTEMUL INFORMAŢIONAL BANCAR ŞI AUTOMATIZAREA OPERAŢIUNILOR BANCARE II.2.1 SCURTĂ PREZENTARE Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea datelor şi a informaţiilor şi reprezintă premisa organizării şi desfăşurării eficiente a activităţilor de conducere, coordonare şi control, cât şi a celor operative. La înfiinţare, în Banca Comercială Română prelucrarea tranzacţiilor şi conturilor se realiza în centrele de calcul ale Ministerului Finanţelor şi Institutul Naţional de Informatică. Banca a luat decizia de aşi face singură prelucrările şi acest lucru s-a realizat o dată cu implementarea aplicaţiei SIBCOR (Sistemul Informatic al Băncii Comerciale Române). Acesta este un sistem bazat pe PC-uri în fiecare unitate şi prevede facilităţi de prelucrare şi raportare pentru unităţi. La mijlocul anului 1992, aplicaţia SIBCOR a devenit operaţională în toate unităţile BCR prin poştă. Acest lucru se datora calităţii proaste a legăturilor telefonice, care făceau transferul electronic încet şi nesigur. Pentru a uşura colectarea de date banca a dezvoltat un sistem de consolidare a datelor în ORACLE. Aceasta a reprezentat prima aplicaţie ORACLE în România şi reprezintă, în acest fel, un succes al compartimentelor de informatică din bancă. În 1991, banca a decis achiziţionarea sistemului Applibanque şi a calculatorului AS 400 pentru rezolvarea problemelor privind operaţiunile în valută. În 1992, au fost instalate şi sistemele SWIFT (ST.200) realizat prin instalarea aplicaţiei pe hardul RS 6000 IBM sub sistem de operare UNIX care a permis implementarea în serviciile operative ale BCR a staţiilor de lucru SA Workstation, astfel că rularea mesajelor SWIFT se face automat si Reuters 2000 dezvoltând în continuare şi aplicaţia SIBCOR. În anul 1993, s-a realizat implementarea programului Nostro Reconciliation, achiziţionat de la SWIFT, pentru a pune de acord tranzacţiile Nostro SWIFT cu cele Applibanque.

18

BCR a luat decizia de lansare a unei licitaţii internaţionale pentru desemnarea unui integrator de sistem, în vederea instalării la nivelul băncii a unui sistem informatic performant on-line şi în timp real, pe baza unui caiet de sarcini realizat cu consultanţa firmei Price Waterhouse, însa obiectivul nu a fost îndeplinit deoarece firmele implicate nu au respectat în totalitate cerinţele din caietul de sarcini, astfel au fost eliminate. În aceste condiţii s-a hotărât renunţarea la desemnarea unui integrator şi realizarea prin forţe proprii a informatizării băncii prin lansarea unui proiect major. Între 1997-1999 s-a consolidat infrastructura prin modernizarea calculatoarelor şi serverelor şi prin cablarea unitaţilor BCR în tehnologie structurată. Drept urmare s-a realizat reţeaua de comunicaţii X25 la nivelul sucursalelor judeţene, care avea ca operator firma Global One Comunication. În continuare s-au introdus servicii electronice pentru clienţi, prin extinderea reţelei de automate bancare şi POS-uri şi prin introducerea facilităţilor de home-banking (Multi Chash), s-a lansat proiectul de extindere a reţelei de comunicaţii prin utilizarea tehnologiei VSAT pentru 200 de unităţi ale BCR. Un eveniment important ce a afectat pozitiv sistemul informaţional al băncii a fost lansarea proiectului SIBCOR 2000 bazat pe cele mai moderne tehnologii informatice (reţele de calculatoare bazate pe Windows NT, sisteme relaţionale de gestiune a bazei de date – Oracle, protocoale de comunicaţii TCP-IP pe o infrastructură VSAT). Banca Comercială Română beneficiază de o tehnologie avansată pentru tranzacţiile valutare spre şi din România prin SWIFT, prin MarchantsBank of California şi prin sistemul MoneyGram. În cadrul instituţiei BCR se folosesc aplicaţii, care pot fi împărţite în două categorii: aplicaţii informatice achiziţionate (APPLIBANQUE, NOSTRO, SWIFT ALLIANCE) şi aplicaţii informatice dezvoltate în BCR (SIBCOR, AS400). Aplicaţiile folosite în mod curent de Banca Comercială Româna pot fi grupate în 7 categorii principale:

→ SIBCOR - este aplicaţia folosită pentru sistem la unitate bancară şi consolidarea datelor la centrala băncii;

→ Applibanque - se realizează contabilitatea tranzacţiilor cu străinătatea (la Centrală); → AS400 - asigură aplicaţii pentru tranzacţiile necomerciale cu străinătatea; → NOSTRO - stabileşte legătura cu băncile corespondente; → SWIFT - facilitează transferuri internaţionale de fonduri; → REUTERS - consolidează sistemul de relaţii internaţionale; → E-BANK - oferă servicii electronice pentru clienţi. Sistemul informaţional bancar al BCR mai cuprinde o serie de programe informatice prin care sunt actualizate informaţiile bancare: Programul „Clienţi” realizează o listă a clienţilor. Birourile front-office deschid conturile pe baza documentaţiei specifice acestei operaţiuni. În această aplicaţie se centralizează toate datele de identificare a clienţilor, cum ar fi: codul fiscal, elemente din statutul societăţii, contractul de asociere sau datele personale în cazul persoanelor fizice. În urma operaţiunii de înregistrare a datelor clientului, banca va crea un nou cont, simbolizat după caz pritr-o succesiune de 5, 6, 8 sau 10 caractere. Programe pentru calcularea dobânzilor şi comisioanelor. „Lista dobânzilor şi comisioanelor” conţine următoarele elemente: numele clientului, dobânda datorată şi comisionul aferent. Această listă se scoate zilnic. Zilnic se realizează verificarea datelor pe baza programului SIBCOR 2000. Acesta din urmă ţine evidenţa mişcărilor în debit, în credit, acelor iniţiale şi finale ce au loc în contul fiecărui client în parte. Balanţa de verificare zilnică şi lunară se transmite letric. Pe baza SIBCOR se realizează situaţia la conturi curente sau la cele de împrumut. Între emitenţi, transmiterea se poate face electronic sau prin fax. Pe baza

19

listei elementelor de identificare a clienţilor,aceştia pot fi grupaţi pe diferite categorii. TRANS reprezintă un subprogram al SIBCOR ce editează liste cu dobânzi şi comisioane pentru agenţii economici. O parte dintre comisioane sunt calculate de către ofiţerii de credite. Documentaţia respectivă - notele contabile - sunt predate mai departe la Departamentul de contabilitate al Sucursalei. Cea mai mare parte din comisioane (80%) sunt însă calculate direct prin intermediul acestei aplicaţii.La creditele de scont, dobânda o calculează tot ofiţerii de credite, care predau în continuare notele de calcul la ghişee pentru recalculare. O parte vor merge la Conturi şi viramente, iar o altă parte vor merge la Departamentul de contabilitate. Sistemul electronic OIS vizează operaţiunile de decontare între sediile bancare aparţinând diferitelor unităţi BCR de pe teritoriul României. Codul Sucursalei Iaşi a BCR în reţeaua interbancară şi intrabancară este 53200. Programul de creditare centrală a buletinelor valutare este un program intern care actualizează buletinele valutare într-o aplicaţie. Ordinele de vânzare/cumpărare în valută se introduc în program, iar acesta întocmeste o lista cotabilă. Programul în domeniul creditării urmăreşte clientul, contul şi modificările acestuia. Programul Depozite - clientul completează Convenţia de depozit, o predă compartimentului Conturi şi viramente unde îşi are cont curet apoi Compartimentului valutar. Datele introduse în aplicaţie vor fi suma şi perioada de constituire a depozitului. Formularul şi calculul dobânzii se eliberează în două exemplare apoi se eliberează confirmarea acceptării dobânzii. Prin nota contabilă, dobânda va fi virată în contul de baza al clientului. Programul Certificate de depozite în lei gestionează şi efectuează operaţiunile de vânzare/cumpărare a certificatelor de depozite în lei.

Clasarea şi păstrarea documentelor. II.2.2 DOCUMENTELE ŞI CIRCUITUL ACESTORA Documentele de bancă primite de la clienţi se împart în opt mape: primele două cuprind documentele de casă, separat pentru plăţi, separat pentru încasări; următoarele patru - documentele pe baza cărora au loc operaţiunile intra şi interbancare, separat cele iniţiate către celelalte bănci faţă de cele primite de la băncile corespondente. Cele două categorii de documente se împart în două grupe, după cum se operează o încasare sau o plată;ultimele două mape grupează documentele privind conturile proprii, separat pentru încasări şi separat pentru plăţi, prin ele efectuându-se operaţiuni numai în conturi deschise la aceeaşi bancă. Documentele bancare sunt tipizate, uniformizate şi standardizate. Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaţional la nivelul întregului sistem bancar, al fiecărei bănci în parte, precum şi unităţilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor se înţelege mişcarea lor succesivă, din momentul întocmirii lor sau prezentării la ghişeu de către titularii de conturi, în scopul efectuării şi înregistrării operaţiilor în conturile analitice şi sintetice şi până în momentul arhivării, în vederea păstrării lor, sau expedierea lor la clienţii băncii. Mişcarea succesivă a documentelor se realizează în cadrul unui circuit bine precizat, ce presupune parcurgerea fazelor:

→ primirea documentelor la ghişeu sau întocmirea de către personalul băncii şi efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ-curent, urmărindu-se îndeplinirea condiţiilor de formă, cât şi modul în care s-a respectat cadrul normativ şi disciplina bancară privind conţinutul operaţiunilor solicitate;

→ contabilizarea documentelor, fie prin transpunerea înregistrărilor în note contabile, fie prin înscrierea directă, pe documentele respective a conturilor în care urmează să se efectueze înregistrarea, corespunzător modului în care are loc prelucrarea automată a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; → înregistrarea succesivă a documentelor bancare în evidenţa contabilă analitică şi sintetică;

20

→ confruntarea datelor din contabilitate cu cele din cea sintetică pentru urmărirea operaţiunilor efectuate; se folosesc ca instrument balanţa de verificare zilnică;

→ clasarea şi păstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. Clasarea documentelor bancare, păstrarea în funcţie de natura operaţiilor:

→ Documentele de casă se păstrează la serviciul tezaur şi casierie, pe zile clasate în ordinea următoare: documente de încasări în numerar, documente de plăţi în numerar, documente privind conturile în afara bilanţului referitoare la casa de circulaţie şi fondul de rezervă de semne monetare al Băncii Naţionale;

→ Documentele de decontare se clasează pe zile, în ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare şi pe principalele instrumente de plată: ordinul de plată, cecul, cambia, biletul la ordin. Acest mod de structurare a documentelor de decontare după instrumentele de decontare folosite stă la baza întocmirii situaţiei statistice a plăţilor fără numerar. Fiecare dosar al zilei este însoţit de un document de arhivare („banda de arhivare”) semnat de către cei responsabili pentru controlul arhivării tuturor documentelor zilei respective. Banda este al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaţiunile proprii băncilor se clasifică annual într-un dosar separat. Cele de casă pe timp de un an şi documentele de decontare pe timp de o lună se păstrează în arhiva curentă a băncii. În funcţie de durata de păstrare, stabilită prin nomenclatorul de păstrare,documentele sunt depuse la arhiva generală. Circuitul documentelor trebuie organizat, încât, în activitate bancară să se asigure o continuă ritmicitate. Pentru primirea, prelucrarea şi înregistrarea cu operativitate, precum şi a repartizării uniforme se întocmeşte graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghişeu realizându-se o programare pe ore, în funcţie de volumul operaţiunilor bancare ale titularilor de conturi, de distanţa faţă de bancă şi necesitatea asigurării unei activităţi permanente pe întreaga zi operativă, măsuri cu implicaţii directe asupra calităţii lucrărilor efectuate. Realizarea unei activităţi bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor să se desfăşoare respectând pricipiile:

→ încasările în numerar efectuate de bănci, în baza foilor de vărsământ cu chitanţă sau a ordinelor de încasare, în cazul operaţiunilor proprii, presupun primirea mai întâi a sumelor de către casierii încasatori şi numai după confirmarea acestor operaţiuni are loc înregistrarea sumelor în conturile depunătorilor. Respectarea acestui principiu face posibilă evitarea riscului de a înregistra în conturi sume nedepuse, solicitându-se apoi anulări sau stornări de operaţii; → plăţile în numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plată se evidenţiază mai întâi în conturile titularilor, în limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor şi numai după aceea se eliberează numerarul de către casieria băncii. Se creeză posibilitatea înlăturării eventualelor cazuri în care efectuarea unor plăţi să fie făcute fără existenţa capacităţii de plată;

→ virarea sumelor din unele conturi în altele se va evidenţia în debitul contului plătitorului şi numai după aceea în creditul contului beneficiarului.Toate plăţile vor fi făcute în limita disponibilităţilor evidenţiate în conturi sau a nivelului creditelor aprobate;

→ toate documentele de încasări şi plăţi prin conturi şi cele referitoare la operaţiunile de numerar se înregistrează mai întâi în evidenţa analitică şi numai după aceea în evidenţa sintetică; → operaţiunile privind activitatea de creditare să fie efectuate cu operativitate până cel mai târziu la începutul zilei operative. Se creeză posibilitatea ca grupelee operative să efectueaze eventualele deblocări de conturi în primele ore ale programului de ghişeu pentru activitatea lichidităţilor;

→ confruntare operaţiunilor de casă de către grupele operative cu evidenţa din cadrul serviciului tezaur şi casierie trebuie să se realizeze zilnic, cel târziu până la sfârşitul programului de lucru;

21

→ evidenţa contabilă analitică se punctează cu evidenţa sintetică în aceeaşi zi cu efectuarea operaţiilor bancare, iar întocmirea balanţei de verificare este zilnică, cel mai târziu în dimineaţa zilei următoare;

→ toate documentele circulă în interiorul unităţilor bancare numai prin personalul propriu. Se elimină posibilitatea substituirii documentelor prezentate iniţial la ghişeu şi vizate de personalul băncii cu altele care pot, în mod intenţionat să genereze operaţiuni frauduloase. Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unităţilor bancare, contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor băneşti, atât sub forma numerarului, cât şi a monedei scripturale, şi implicit la sporirea vitezei de rotaţie a capitalurilor. O bună organizare a circuitului documentelor facilitează prelucrarea automata a informaţiilor bancare şi contribuie la o mai bună organizare a controlului intern.

III CONTURILE BANCARE III.1 PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE (CURENTE, DE DEPOZIT, DE ÎMPRUMUT) PUSE DE BANCĂ LA DISPOZIŢIA PERSOANELOR FIZICE ŞI JURIDICE Deschiderea unui cont este, în cele mai multe cazuri, începutul relaţiei între bancă şi client. Este important ca această relaţie să decurgă corect, atât din punctul de vedere al clientului, cât şi din cel al băncii, respectându-se cadrul legislativ. Contul curent reprezintă baza serviciilor bancare. Astfel, pentru a realiza orice tip de operaţiune bancară, ori pentru a obţine un credit, clientul are nevoie de un cont curent deschis la bancă, în valuta corespunzătoare produselor/sericiilor/operaţiunilor pe care doreşte să le obţină/efectueze. Contul curent devine funcţional după alimentarea lui cu disponibil. Fiecare dintre noi utilizează un cont bancar pentru diferite nevoi - pentru încasarea veniturilor personale, pentru a plăti facturile şi datoriile curente mai uşor (plata de la ATM, plata prin internet banking, direct debit, standing order etc.). Pentru sumele deţinute în contul curent banca plăteşte o dobândă, sporind astfel valoarea resurselor. Există mai multe tipuri de conturi bancare şi clienţii trebuie să fie siguri că cel ales se potriveşte cel mai bine nevoilor personale. Acestea sunt:

→ conturi curente simple – fără facilitatea de overdraft, fără card de debit ataşat, în care se poate încasa lunar salariul, pensia sau orice alte sume de bani, din care se pot plăti facturile curente sau se poate efectua orice transfer de sume către alte conturi/furnizori;

22

→ conturi curente cu card de debit ataşat şi cu acces la servicii online (denumite şi pachete de cont curent);

→ conturi de economii – destinate economisirii regulate şi pentru care banca plăteşte dobânzi atractive comparativ cu dobânda de cont curent. Pentru fiecare cont deţinut banca transmite periodic un extras de cont în care sunt detaliate toate tranzacţiile efectuate în perioada respectivă, valoarea dobânzii plătite şi valoarea comisioanelor percepute de bancă pentru tranzacţii şi administrarea contului. Alte produse de economisire pe care clienţii le pot alege sunt depozitele la termen şi certificatele de depozit. În funcţie de perioada de economisire valoarea dobânzii plătite de bancă poate fi mai mică sau mai mare. În general se plătesc dobânzi mai mari pentru depozitele pe termen mai îndelungat (3, 6, 12 luni). Deasemenea existenţa contului curent poate fi în legătură cu alte servicii şi/sau produse oferite de bancă. Dacă prin conturile deţinute la bancă se vor derula fonduri cu destinaţie specială, clientul îşi va deschide un cont cu destinaţie specială pentru derularea acestor fonduri în vederea evitării blocării acestora ca urmare a unor executări silite, în caz contrar, banca nu este responsabilă de blocarea acestor conturi.

III.1.1 CONT CURENT (LEI/VALUTĂ) III.1.1.1 PERSOANE FIZICE Persoana fizică, majoră sau minoră, rezidentă sau nerezidentă, pentru deschiderea unui cont/subcont pe numele său, trebuie să se prezinte la unitatea bancară teritorială cu actul de identitate acceptat în reglementările interne ale băncii. Administratorul de cont deschide contul/subcontul numai în urma verificărilor efectuate şi dacă persoana fizică se încadrează în reglementările interne ale băncii. La deschiderea conturilor curente, se vor încheia convenţii cu clienţii - persoane fizice majore şi cu persoane fizice minore respectând prevederile din convenţiile de cont. Conturile curente/subconturile în valută se deschid pe tipuri de clienţi şi în valutele cotate la BNR în funcţie de politica de trezorerie a BCR. Se vor deschide conturile/subconturile în valută doar în acele valute pentru care s-a comunicat expres de către Direcţia de Trezorerie din BCR Centrală posibilitatea efectuării unor astfel de operaţiuni. Se pot deschide conturi/subconturi curente în lei şi valută şi cu sold zero. Contul/subcontul curent va funcţiona efectiv după alimentarea sa cu disponibil. Banca efectuează prin conturile deschise clienţilor săi operaţiuni dispuse de titularul de cont/subcont sau împuterniciţii acestuia, numai în limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor convenţiei de cont şi a reglementărilor legale în vigoare. Banca nu va deschide niciun cont clientului dacă acesta nu furnizează toate informaţiile şi/sau documentele solicitate de bancă pentru identificarea clientului, deschiderea şi operarea contului. În momentul deschiderii primului cont curent la bancă sau al încheierii altor raporturi contractuale cu aceasta, clientul se va prezenta la bancă şi va furniza acsteia toate informaţiile şi documentele care reflectă datele personale de identificare sau orice alte documente şi/sau informaţii relevante solicitate. Banca îşi rezervă dreptul de a nu efectua tranzacţiile ordonate de client şi de a înceta raporturile Banca-Client sau de a bloca contul clientului atunci când există o declaraţie falsă de orice fel sau dacă banca are suspiciuni cu privire la adevărata natură a datelor declarate de client şi/sau a operaţiunilor ordonate de client. III.1.1.3 PERSOANE JURIDICE

23

O persoană juridică poate solicita deschiderea unui singur cont curent în lei şi în valută la o unitate teritorială a băncii. Orice alte deschideri de conturi vor fi considerate de unităţile teritoriale ale BCR extensii ale aceluiaşi cont, urmând regula subcontului de încasări şi plăţi sau, după caz, subconturi de încasări (colectoare). Persoanele desemnate să efectueze operaţiuni bancare trebuie să prezinte următoarele acte:

→ cont curent în lei: formularul „Cerere deschidere de cont”, fişa specimenelor de semnături în două exemplare, delegaţia pentru persoanele desemnate să efectueze operaţiuni bancare, la care se vor anexa, în original şi în copie, actele de înfiinţare a societăţii şi certificatul constatator;

→ cont curent în valută: formularul „Cerere deschidere de cont”, formularul „Reguli de autorizare”, delegaţia persoanelor desemnate să efectueze operaţiuni bancare, dacă este cazul, la care se vor anexa în original şi în copie, actele de înfiinţare a societăţii şi certificatul constatator, precum şi formularele „Cerere de produse bancare pe cont/subcont”, în cazul în care clientul solicită produse bancare care să funcţioneze pe contul curent. În cazul persoanelor juridice străine, rezidente şi nerezidente, se prezintă băncii suplimentar, împuternicirea dată de persoana fizică autorizată străină unei persoane fizice/juridice, care să o reprezinte în Romania, tradusă şi legalizată de un notar public. Pe baza documentaţiei complete prezentată, se întocmeşte Convenţia-cadru, în două exemplare: un exemplar se va înmâna clientului, iar al doilea exemplar este păstrat la dosarul juridic al acestuia, care se va actualiza în permanenţă, clientul având obligaţia de a înştiinţa banca, asupra modificărilor apărute. Clienţii persoane jurdice pot dispune operaţiuni de alimentare a contului curent în lei, cu numerar şi prin virament, de eliberare de sume în numerar la cererea şi în favoarea lor, de plăţi prin virament, în limita soldului disponibil. III.1.2 CONT DE DEPOZIT Contul de depozit este un cont deschis la bancă în conformitate cu convenţia încheiată cu clientul, pentru care banca este obligată să acorde dobânzi la sumele depozitate în acesta, în conformitate cu prevederile respectivei convenţii, iar clientul poate să depoziteze sumele, astfel încât banca să se poată folosi de ele, pentru perioada de timp determinată, agreată conform Convenţiei. Contul de depozit se poate deschide în monedă naţională sau monedă străină. În funcţie de oferta băncii şi convenţiile încheiate, depozitele se vor putea încadra în depozite cu capitalizare automată sau nu, cu dobândă fixă sau variabilă, cu plata dobânzii la scadenţă sau la alte intervale de timp (lunar, semestrial, etc.). BCR pune la dispoziţia clienţilor soluţii flexibile de economisire, care se adaptează uşor dorinţelor şi nevoilor consumatorilor, oferind siguranţă deplină: suma din cont este garantată de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în limita echivalentului în lei a 50.000 EUR. Clienţii persoane fizice, persoane fizice autorizate şi persoane juridice, în funcţie de opţiune, pot constitui depozite în lei şi valută sau pot solicita diferite produse de tip depozit, potrivit Nomenclatorului de Produse ale băncii, care presupune deschiderea sau nu a unui cont de depozit pe numele clientului. Este interzisă deschiderea depozitelor la vedere/termen fără alimentarea lor cu suma minimă stabilită de bancă la data constituirii acestora. Depozite la vedere (overnight): perioada de valabilitate este de 1 zi lucrătoare, iar la scadenţă, soldul depozitului overnight este transferat automat în contul curent al titularului de cont; pentru depozitele overnight banca calculează dobânda fixă, pe care o bonifică în contul curent al titularului de cont, la data expirării depozitului.

24

Depozite la termen: banca poate deschide clientilor săi depozite la termen cu perioade de valabilitate diferite (1 lună, 3 luni, 6 luni, 12 luni, 18 luni, etc); perioada de valabilitate este cuprinsă între data constituirii (inclusiv) şi data scadenţei (exclusiv), iar banca calculează lunar dobânda aferentă (după caz, fixă/variabilă). Depozite colaterale: perioada de valabilitate a depozitelor colaterale este corelată cu obiectivul care a generat constituirea lor şi este cuprinsă între data constituirii (inclusiv) şi, după caz, data scadenţei sau data lichidării (exclusiv); deschiderea depozitelor colaterale nu este plafonată din punct de vedere al sumei. În funcţie de politica de dobânzi a băncii, de valoarea disponibilităţilor şi/sau de termenul pe care se solicită constituirea depozitului, banca poate acorda procente de dobândă pasivă diferite de cele standard sau poate constitui depozite pe alte perioade de valabilitate decât cele ale produselor înregistrate în Nomenclatorul de Produse al băncii. În această situaţie, la solicitarea clientului, unitatea teritorială a băncii poate solicita Direcţiei de Trezorerie negocierea procentului de dobândă pentru depozitele din Nomenclatorul de Produse ale băncii sau poate solicita constituirea depozitelor atipice, pe termene de valabilitate diferite şi cu nivele de dobânzi diferenţiate faţă de condiţiile standard comunicate. Depozitele atipice nu pot fi prelungite automat la data scadenţei. III.1.3 CONT CURENT DE ÎMPRUMUT Acest cont se deschide pentru acordarea de către bănci de împrumuturi atât pentru persoanele juridice cât şi pentru persoanele fizice, fiind condiţionat de existenţa, la aceeaşi bancă, a contului de disponibilităţi. Sumele se pun la dispoziţia clientului prin acest cont separat de împrumut. Plăţile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăţi către terţi, dispuse prin ordine de plată sau ridicări de numerar. Pentru persoanele fizice ele se acordă pentru achiziţionarea de bunuri de folosinţă îndelungată, achiziţionarea sau construirea de locuinţe, petrecerea de vacanţe, demararea unei afaceri. Pentru persoanele juridice împrumuturile se acordă pentru afaceri, investiţii, activităţi curente şi de privatizare.

III.2 OPERAŢIUNI CURENTE ŞI OPERAŢIUNI SPECIALE DERULATE PRIN CONTURILE BANCARE Banca poate efectua operaţiuni fără acordul expres al titularului de cont în următoarele cazuri: → plăţi la scadenţă pentru sume datorate băncii, alte angajamente asumate anterior faţă de bancă de către titularul de cont; → stornarea operaţiunior efectuate eronat de către bancă, inclusiv dobânzile şi comisioanele aferente; → plăţi pe bază de titluri executorii definitive, în cadrul procedurii de executare silită, prin propire de cont, cu viza oficiului juridic; → blocarea sumelor în conturi colaterale. III.2.1 CONT CURENT (LEI/VALUTĂ) Operaţiunile care se pot desfăşură prin intermediul contului curent sunt: → alimentare cont cu drepturi salariale sau cu orice alte sume;

→ transferuri intrabancare în lei şi valută; → transferuri interbancare în lei şi valută; → plata facturilor/ratelor la creditele BCR şi la cardurile de credit BCR; → constituire/lichidare depozite şi conturi de economii;

25

→ cumpărare/vânzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau Certificate de Depozit cu Parolă (CDP); → alimentare conturi de economii şi depozite la termen cu componenta de acumulare. De asemenea, contul curent facilitează accesul la următoarele produse ataşate şi servicii:

→ carduri de debit, pentru efectuarea de operaţiuni specifice cardurilor: plăţi facturi la ATM inclusiv rambursări rate credite în lei, retrageri numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, plăţi bunuri/servicii la comercianţi, reîncărcare cartele Vodafone etc.);

→ Serviciul de efectuare de Operaţiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR şi Click 24 Banking BCR) indiferent dacă este în ţară sau în străinătate, clientul poate efectua prin telefon sau de la orice calculator cu acces la internet următoarele operaţiuni: transferuri intrabancare în lei şi valută; transferuri interbancare în lei; plata facturilor/ratelor la creditele BCR; constituire/lichidare depozite; cumpărare/vânzare de Certificate de Depozit cu Discount; alimentare conturi de economii şi depozite la termen cu componenţă de acumulare; programare plăţi cu dată viitoare de procesare; informaţii personalizate cu privire la conturile deţinute la BCR;

→ Servicii prin care se pot realiza plăţi cu caracter de regularitate, fără a fi necesară prezenţa la bancă a clientului: Direct Debit permite clientului să mandateze banca de a efectua în numele său, în limita disponibilului din cont, diferite plăţi (ex: facturi de telefon, energie electrică etc.). Sumele sunt virate direct în contul furnizorului de utilităţi cu care banca a încheiat convenţie; Standing Order permite clientului să mandateze banca să efectueze diverse plăţi în numele său, în limita disponibilului din cont, respectiv virarea unor sume în valori fixe şi la intervalele de timp stabilite de client Operaţiuni de încasări în numerar şi prin virament în contul curent pot fi efectuate de titularul contului curent sau împuterniciţi, precum şi de terţi care sunt în măsură să furnizeze cu exactitate denumirea sediului bancar unde titularul de cont are deschis contul curent, numele şi prenumele titularului, simbolul contului curent. Operaţiuni de plăţi prin cont curent şi prin virament pot fi dispuse de titularul de cont, de împuterniciţi, în limita împuternicirii acordate sau a moştenitorilor. III.2.2 CONT DE DEPOZIT operaţiunile care se pot efectua în conturile de depozit la termen sunt: → constituirea depozitului la termen în numerar şi prin virament, la orice unitate bancară, de către titularul de cont; → lichidarea depozitiului la termen în numerar, la unitatea bancară la care contul este deschis sau oricare dintre filiale sau sucursale; → eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidenţa tuturor operaţiunilor efectuate în contul de depozit la temen. Operaţiunile care se pot efectua prin conturile de economii sunt:

→ depuneri/retrageri de numerar în/din contul de economii, la unitatea băncii, cu respectarea plafonului minim în cont; → încasări inter şi intrabancare în contul de economii; → plăţi prin virament din contul de economii în contul curent al clientului deschis la orice unitate a băncii cu condiţia respectării plafonului minim în cont; → închiderea contului de economii

26

III.2.3 CONT CURENT DE ÎMPRUMUT Prin aceste conturi se efectuează operaţiuni de acordări şi rambursări de sume necesare satisfacerii anumitor nevoi.

III.3 OPERAŢIUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR, PROVIZIOANELOR, CARDURILOR BANCARE III.3.1 CEC-URI Banca primeşte în vederea remiterii spre încasare, şi după caz, acceptării şi decontării, instrumente de plată de debit (cec, cambie, bilet la ordin) format nou şi format vechi (doar în limita excepţiilor stipulate de cadrul legal). Responsabilitatea privind asigurarea corectei completări a instrumentelor de plată de debit şi documentelor aferente acestora (borderouri, documente justificative, etc.) revine clientuIui. Banca nu acceptă spre procesare instrumente de plată de debit care nu îndeplinesc condiţiile menţionate de prevederile legale în vigoare. Clientul trebuie să prezinte documentele spre încasare ţinând cont de termenele şi circuitele în vigoare, asigurându-se că nu se expune pierderii dreptului de regres. Pentru instrumentele de plată de debit emise, clientul trebuie să asigure disponibilul începând cu data emiterii pentru cecuri şi începând cu data scadenţei pentru bilete la ordin şi cambii efectuând în mod corespunzător managementul lichidităţilor. Întocmirea de către titularul de cont a borderourilor pentru instrumentele de plată este obligatorie în cazul instrumentelor de plată de debit. În cazul producerii unor incidente de plăţi majore, care constituie infracţiuni potrivit prevederilor reglementărilor legale în vigoare sau la bancă nu există informaţii certe privind emitentul instrumentului de plată de debit, banca va proceda în conformitate cu aceste reglementări, semnalând faptele respective organelor de cercetare penală. Banca nu va elibera cecuri barate clienţilor care sunt înscrişi în CIP cu incidente majore la plată. Clientul este singurul răspunzător pentru consecinţele nedecontării instrumentelor de plată de debit ca urmare a unor date înscrise eronat sau a lipsei disponibilului, banca urmând să declare, conform reglementărilor în vigoare incidentele de plată la Centrala Incidentelor de Plăţi. Titularul de cont se obligă să solicite băncii înregistrarea la CIP a declaraţiei sale privind pierderea, furtul, distrugerea sau anularea unor instrumente de plată de debit, imediat după producerea evenimentului care a generat această declaraţie. Banca nu-şi asumă nicio responsabilitate pentru manevrarea/remiterea/pierderea în cadrul circuitului postal a cambiilor/cecurilor/ biletelor la ordin. În absenţa altor instrucţiuni, banca poate prezenta cambiile, biletele la ordin ajunse la maturitate, depuse cu titlu de garanţie şi poate să le protesteze în caz de neplată. III.3.2 PROVIZIOANE Plăţile din acest depozit colateral se vor face pe bază de dipoziţii emise, în cursul procedurii dde reorganizare, de către judecătorul sindic sau administrator, pe baza deciziei emise de judecătorul sindic, iar în cursul falimentului, numai de către persoana desemnată pe baza deciziei emise de judecătorul sindic. Pentru sumele înregistrate în acest depozit colateral, banca acordă dobândă aferentă disponibilităţilor la vedere. Dobânda se calculează şi se înregistrează în ultima zi lucrătoare a lunii în contul datorii ataşate, urmând ca în prima zi lucrătoare a lunii următoare să se bonifice în depozitul colateral. Operaţunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionării potrivit Tarifului de comisioane al băncii.

27

III.3.3 CARDURI BANCARE Cardul poate fi utilizat pentru: → plata de mărfuri şi servicii la comercianţii acceptanţi de carduri; → plăţi pe Internet în condiţii de siguranţă, fie prin înrolarea în sistemul 3D-Secure, fie prin asocierea cardului BCR VISA Virtuon; → ridicarea de numerar de la ATM-uri şi de la ghişeele băncilor care acceptă carduri; → plata, prin ATM-urile BCR şi Maşinile Multifuncţionale (MFM-urile), a facturilor curente de utilităţi/servicii (electricitate, apă, gaze, salubritate, telefonie fixă şi mobilă, TV cablu etc.), în funcţie de convenţiile care se încheie cu societăţile furnizoare de utilităţi/servicii; → transferuri de fonduri, prin ATM-urile BCR; transferuri de fonduri în lei din contul de card de debit în lei în contul de economii în lei „MAXICONT BCR”, prin serviciul Plăţi facturi la ATM;

→ rambursarea ratelor pentru creditele BCR în lei (inclusiv cardurile de credit BCR) la

ATM-urile şi

MFM-urile BCR; → accesarea serviciului Mobile Banking BCR; → reîncărcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone) de la ATM-urile şi MFM-urile BCR;

→ acces în zonele Easy 24 Banking BCR. III.4 ALTE OPERAŢIUNI DE CASĂ (VIRAMENTE, PRELEVĂRI, PLĂŢI INTERBANCARE) Plăţile în numerar vor fi efectuate în conformitate cu reglementările legale aplicabile. La depunerea numerarului de către client la casieria băncii, acesta va aştepta până la finalizarea operaţiunilor de verificare a numerarului de către funcţionarul bancar. În cazul în care clientul nu respectă aceast lucru şi se constată eventuale diferenţe, acesta se obligă să recunoasca suma rezultată în urma verificării efectuate de către bancă. Orice bancnotă sau monedă falsă prezentată la bancă va fi reţinută pe bază de proces-verbal şi apoi predată organelor de cercetare abilitate. Depunerile de numerar care se efectuează în scopul asigurării disponibilului în cont pentru operaţiuni prin virament şi operaţiunile cu instrumente de debit vor fi efectuate de către client cu respectarea termenelor limită de recepţionare stabilite de bancă pe tipuri de operaţiuni Sumele depuse pe contul cardului de credit până în ora 12.00 PM sunt înregistrate în aceeaşi zi bancară după ora 18.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit după ora 12.00 sunt înregistrate a doua zi bancară după ora 18.00. În ultima zi lucrătoare a fiecărei luni sumele depuse pe contul cardului de credit până în ora 12.00 PM sunt înregistrate în aceeaşi zi bancară după ora 21.00, iar sumele depuse pe contul cardului de credit după ora 12.00 sunt înregistrate a doua zi bancară după ora 18.00. Sumele depuse pot fi accesate începând cu data înregistrării lor în contul de card. Sumele în numerar în lei sau valută solicitate de client pot fi eliberate în limita împuternicirii date şi a soldului disponibil. Indiferent de tipul produsului, în cazul plăţilor în numerar în valută către clienţi, banca eliberează fracţiile de valută efectivă în echivalent lei, la cursul BNR valabil în ziua plăţii. Banca oferă clientului ocazional posibilitatea derulării operaţiunilor cu numerar fără a fi necesară deschiderea unui cont curent. În cazul operaţiunilor cu numerar sumele sunt puse la dispoziţie şi li se atribuie o dată a valutei imediat după primirea fondurilor.

28

Plăţile în numerar efectuate pentru clienţii fără cont deschis la bancă, sunt permise clienţilor persoane fizice. Dacă clientul omite să notifice banca în avans cu privire la intenţia sa de retragere de numerar şi banca nu are suficiente fonduri disponibile din moneda străină respectivă (aşa numita valută), banca poate elibera clientului suma solicitată într-o altă valută.

III.5 INCIDENTE ÎN FUNCŢIONAREA CONTURILOR BANCARE În derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incidente în funcţionarea conturilor, fie din cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului informatic. De regulă cele mai întâlnite incidente pot fi:

→ transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi să se fi făcut de două ori în cadrul aceleiaşi luni; → realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deţine suficiente dispobilităţi; → erori umane, neatenţia în gestionarea distribuirii cardurilor.

III.6 ÎNCHIDEREA CONTURILOR BANCARE III.6.1 CONT CURENT (LEI/VALUTĂ) III.6.1.1 DENUNŢAREA UNILATERALĂ Atât clientul cât şi banca pot denunţa unilateral Convenţia printr-o notificare scrisă cu un preaviz de 30 de zile în cazul denunţării de către client, respectiv minim 60 de zile în cazul denunţării de către bancă, fără plată de taxe suplimentare. III.6.1.2 DENUNŢAREA UNILATERALĂ DE CĂTRE BANCĂ În cazul în care una dintre condiţiile de mai jos este îndeplinită, banca va putea decide închiderea contului curent, în situaţia în care clientul nu cooperează în mentinerea contului sau pentru a preveni închiderea acestuia: a) închiderea conturilor curente/subconturilor unui client, pentru care sunt îndeplinite cumulativ următoarele condiţii:

→ soldul contului scade sub limita minimă stabilită în cadrul convenţiei de cont curent de bancă pentru fiecare cont în parte sau prezintă un descoperit de cont neautorizat; → contul nu a avut nicio mişcare pe o perioadă de timp mai mare de 6 luni consecutive inclusiv, exceptând curgerea calculului dobânzilor, comisioanelor de administrare, ori alte cheltuieli de asemenea natură; → contul nu este ataşat altor produse, active, în legatură cu care acesta funcţionează (depozite/credite etc). b) clientul nu mai îndeplineşte condiţiile cu privire la deschiderea şi funcţionarea conturilor, menţionate în convenţiile de cont sau TCGA; c) clientul a produs incidente de plăţi majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii şi nu are datorii faţă de bancă, precum şi în cazurile în care acesta nu respectă întocmai obligaţiile contactuale; d) clientul prezintă risc reputaţional. Soldul contului închis se înregistreză, în evidenţele băncii, pe valute, în contul de creditori diverşi.

29

În cazul în care clientul înregistrează comisioane restante la închiderea contului curent acestea se vor trece pe procedura de recuperare creanţe. După închiderea contului curent, cardurile emise pe contul închis nu mai pot fi utilizate, acestea fiind blocate de bancă. Titularul de cont se obligă să restituie băncii formularele cu regim special primite de la bancă, inclusiv filele de cec, precum şi cardurile. Denunţarea va intra în vigoare în termen de 60 de zile de la data de la care clientul va primi notificarea băncii. III.6.1.3 DENUNŢAREA UNILATERALĂ DE CĂTRE CLIENT Banca va proceda la închiderea contului: a) la solicitarea titularului de cont sau a împuternicitului cu drepturi nelimitate; b) la cererea moştenitorilor (recunoscuţi prin acte), în caz de deces al titularului de cont; c) în cazul neacceptării modificărilor comunicate de bancă, clientul are dreptul să denunţe unilateral convenţia înainte de data propusă pentru aplicarea modificărilor fără perceperea de costuri suplimentare. Clientul poate solicita încetarea Convenţiei şi implicit închiderea contului curent, indiferent de termenul de valabilitate al cardului care funcţionează pe respectivul cont. În situaţia în care soldul creditor al contului curent care urmează a fi închis este situat sub limita minimă a comisionului de retragere numerar şi clientul nu mai deţine un alt cont curent activ deschis în aceeaşi monedă pentru a transfera soldul respectiv în acel cont, comisionul de retragere numerar va fi diminuat până la concurenţa acestui sold şi va fi încasat de către bancă. Titularul de cont va returna băncii dispozitivul token dacă închiderea contului curent implică şi închiderea Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR. III.6.1.4 ÎNCETAREA PRIN ACORDUL PĂRŢILOR Atât clientul cât şi banca pot cere încetarea de comun acord a Convenţei care se va finaliza printrun act adiţional, la o dată agreată şi specificată de către părţi. Titularul de cont va returna băncii dispozitivul token dacă închiderea contului curent implică şi închiderea Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR. III.6.1.5 ÎNCETAREA DE DREPT/PRELUNGIRE Dacă convenţia s-a încheiat pentru o perioadă de timp determinată, aceasta va înceta de drept la finele acestei perioade sau se va prelungi pe perioda iniţială pe care a fost încheiată, cu notificarea scrisă prealabilă a clientului. III.6.1.6 DECESUL CLIENTULUI În caz de deces al clientului, banca va proceda în conformitate cu legislaţia aplicabilă în aceste situaţii. III.6.2 CONT DE DEPOZIT Conturile de depozit se închid la expirarea depozitului sau înainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. În cazul în care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinţat şi nici nu s-a depus în cont un nou contract de depozit, se consideră un nou depozit pe acelaşi termen şi în aceleaşi condiţii cu ale celui iniţial, a cărui sumă va fi egală cu:

30

→ depozitul iniţial, pentru depozitul cu plata lunară a dobânzilor; → depozitul iniţial plus dobânda aferentă, pentru depozitul cu plata dobânzii la expirare. În cazul în care titularul depozitului, după expirarea termenului acestuia, solicită transformarea depozitului în unul nou, în baza unui nou contract de depozit, depozitul existent se închide şi se deschide altul nou. Operaţiunile de lichidare a depozitului la termen în numerar şi prin virament se pot efectua de titularul de cont/împuterniciţii/moştenitorii acestuia la data scadenţei sau înaintea scadenţei, atât la unitatea bancară unde este deschis contul de depozit la termen, cât şi la oricare unitate teritorială a BCR. III.6.3 CONT CURENT DE ÎMPRUMUT Acest cont se închide la termenul prevăzut în contractul de credite la rambursarea integrală a creditului prin decontul de disponibilităţi băneşti. În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite curente se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi închis şi înainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului: → în cazul în care acest lucru s-a solicitat de împrumutat şi s-a convenit cu banca, şi dacă s-a asigurat rambursarea efectivă a creditelor utilizate până la această dată; → în cazul în care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotărât sistarea creditării şi sistarea creditelor şi retragerea creditelor utilizate; → în cazul în care s-a hotărât închiderea contului de disponibilităţi băneşti. Dacă la data când contul de credite trebuie închis nu sunt disponibilităţi în contul de disponibilităţi pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanţă, contul respectiv urmând a fi închis după rambursarea integrală a creditelor acordate.

31

IV. PLASAMENTE BANCARE ŞI NON-BANCARE IV.1 PLASAMENTE BANCARE: LA VEDERE, LA TERMEN, ALTE FORME PARTICULARE DE PLASAMENT IV.1.1 PERSOANE FIZICE IV.1.1.1 SUCCES BCR (DEPOZIT LA TERMEN ÎN LEI ŞI VALUTĂ) Oferă posibilitatea de a depune bani în contul de depozit până la maturitatea acestuia, beneficiind de o dobândă avantajoasă. Beneficiari: persoane fizice. Moneda: RON, EUR, USD. Termene: → 1 lună, 2, 3, 6, 9 şi 12 luni, pentru depozitele la termen în lei şi valută cu dobandă fixă; → 1 lună, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen în lei cu dobândă variabilă. Suma minimă de constituire: → 100 lei, pentru depozitele la termen în lei cu dobândă variabilă;

→ 1.000 lei, pentru depozitele la termen în lei cu dobândă fixă; → 500 EUR/USD, pentru depozitele la termen în valută cu dobândă fixă. Opţiune de acumulare: se pot depune oricând bani în sumă minimă de 100 de lei sau 100 EUR/USD în contul de depozit până la maturitatea acestuia. Dobânda: variabilă/fixă pe perioada cuprinsă între momentul achiziţionării şi data scadenţei; se poate opta pentru:

→ plata dobânzii lunar (depozitele în lei la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobândă variabilă, respectiv depozitele în valută la termen de 12 luni);

→ plata dobânzii la scadenţă (depozitele în lei şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni); → capitalizarea automată, împuternicind banca să constituie un nou depozit, pe aceeaşi perioadă de timp, dar la care se adaugă la suma iniţială şi dobânda cuvenită (depozitele în lei şi în valută la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni cu plata dobânzii la scadenţă).

32

Lichidare depozit: la scadenţă/la cerere; în cazul în care îşi retrage suma înaintea expirării termenului, clientul încasează dobânda la vedere. Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente depozitului iniţial. Minori: pentru minorii până la 14 ani operaţiunile se desfăşoară doar prin reprezentanţii legali ai minorului, iar între 14 şi 18 ani cu acordul reprezentanţilor legali; excepţie: minorul peste 14 ani, are dreptul de a constitui depozite la termen fără acordul reprezentanţilor legali, dacă aceste sume cumulate nu depăşesc nivelul sumei garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistem Bancar. Dobânda pentru depozitele la termen se compune din dobânda aferentă sumei de constituire a depozitului şi dobânzile corespunzătoare fiecărei alimentări ulterioare. Dobânda aferentă unei alimentări ulterioare se determină utilizând tipul de dobândă al depozitului principal, astfel: → nivelul de dobândă practicat va fi cel corespunzător nivelului tranşei în care se încadrează suma cu care se efectuează alimentarea şi corespunzător termenului egal scadenţei reziduale a depozitului principal sau imediat inferior acestuia; → în cazul în care scadenţa reziduală a depozitului principal este mai mică de o lună pentru valută LEI/EUR/USD: nivelul de dobândă se stabileşte scăzând 2 puncte procentuale în cazul valutei LEI, respectiv 0,5 puncte procentuale în cazul valutelor EUR/USD din dobânda practicată pentru tranşa ce corespunde sumei cu care se efectuează alimentarea, aferentă maturităţii de o lună. Costuri: comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero; comision pentru retragere de numerar, la ghişeele băncii, din contul de depozit la termen: RON: → 0,4%, minim 6 RON;

→ comision 0 pentru lichidarea depozitelor la termen constituite pe termene de 12, 18, 24 şi 36 luni la prima scadenţă sau după prima scadenţă; → 0,2% minim 0,20 lei în cazul retragerii de la ATM a dobânzii virate în contul curent ce este ataşat unui card de debit (pentru salariaţii instituţiilor bugetare, pensionari, studenţi nu se percepe comision la retragerea de numerar de la ATM-urile din reţeaua BCR). Valută: → 0,5%, minim 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR; → 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR;

→ comision 0 pentru retragerile de numerar din depozitele la termen constituite pe termene de 12, 18 şi 24 luni la prima scadenţă sau după prima scadenţă. Avantaje:

→ fructificarea economiilor - dobândă deosebit de atractivă; dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009; creşterea sumelor economisite prin dobânda atractivă plătită de bancă, atât pentru depozitul constituit cât şi pentru sumele cu care acesta a fost alimentat ulterior; nu se percepe comision la alimentarea contului; comision zero la lichidarea depozitelor în lei şi în valută constituite pe termene de 12 luni la prima scadenţă sau după prima scadenţă; posibilitatea reinvestirii dobânzii în alte produse bancare (ex: ACTIV BCR), în cazul în care sumele plasate de client în depozit sunt de valori mari;

→ siguranţă şi confort - gestionarea economiilor este mai uşoară prin evidenţierea în acelaşi cont de depozit a alimentărilor ulterioare, banca eliberând raportul privind situaţia depozitului la termen şi sumele acumulate; eliminarea riscului pe care îl presupune păstrarea economiilor la domiciliu;

33

garantarea disponibilităţilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, în limita nivelului stabilit periodic de către acesta;

→ independenţă şi libertate de mişcare - se pot constitui şi prin serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR; posibilitatea ridicării sumelor şi de la altă unitate decât cea la care clientul îşi are deschis contul; pot fi utilizate ca obiect al garanţiei pentru creditele, scrisorile de garanţie bancară solicitate la BCR; oferă posibilitatea instruirii copilului în sensul dezvoltării capacităţii de a dispune şi a gestiona sume de bani. Documente necesare:

→ Actul de identitate (BI/CI); → în cazul persoanelor fizice minore: declaraţie tip dată în faţa salariaţilor băncii/declaraţie în formă autentică dată în faţa notarului public. IV.1.1.2 MAXICONT BCR (CONT DE ECONOMII ÎN LEI ŞI VALUTĂ) Se pot adăuga sau retrage oricând bani, fără a se pierde dobânda, cu condiţia de a nu scădea sub nivelul soldului minim. Este accesibil şi copiilor, putând fi instruiţi în sensul dezvoltării capacităţii de a dispune şi a gestiona sume de bani. Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu vârsta de până la 18 ani sau peste 18 ani, care deţin suma minimă de constituire a contului de economii. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minimă/sold minim:

→ RON: 500; → USD: 250; → EUR: 250. Depuneri/alimentări: oricând, în sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin: → depunerea de numerar la sediul oricărei unităţi bancare teritoriale;

→ virament intra si interbancar; → transfer de fonduri din contul curent ce este ataşat cardului de debit în lei (de la ATM-urile BCR); → alimentarea de la extern. În situaţiile în care sumele reprezentând alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; excepţie fac alimentările contului prin intermediul cardului de debit. Retrageri: oricând, orice sumă. Retragerile se pot face prin: → numerar; → virament în contul curent cu sau fără card de debit ataşat şi/sau în contul de card de credit al titularului; → constituirea de depozite la termen. În situaţia în care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia în contul curent şi lichidarea contului de economii. Împuterniciţi: titularul de cont poate desemna unul sau mai mulţi împuterniciţi care pot efectua operaţiuni în cont pe baza actului de identitate prezentat în original, în limita sumelor aferente contului de economii. Dobânzi: Moneda

Sold cont de economii

RON

între 500 - 10.000 lei, exclusiv

34

Dobânda (%/an) 5,50

între 10.000 - 50.000 lei , exclusiv între 50.000 - 100.000 lei exclusiv între 100.000 - 1.000.000 lei exclusiv 1.000.000 lei si peste între 250 – 10.000 EUR, exclusiv între 10.000 - 25.000 EUR, exclusiv 25.000 EUR si peste între 250 – 10.000 USD, exclusiv între 10.000 - 25.000 USD, exclusiv 25.000 USD şi peste

EUR

USD

5,75 6,00 6,25 6,50 1,50 1,75 1,90 1,00 1,00 1,00

Sursa: WWW.BCR.RO Dobânda este variabilă şi este diferenţiată pe tranşe valorice. Aceste niveluri de dobândă vor fi bonificate cu condiţia menţinerii soldului minim obligatoriu cel puţin o lună de la data deschiderii conturilor de economii în lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii în valută. În situaţia în care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile în lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile în valută, nivelul dobânzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursă de la data deschiderii şi până la data diminuării soldului. Dobânda la conturile de economii se bonifică lunar, în contul de economii în lei, respectiv, trimestrial, în contul de economii în valută. Costuri: → comision zero pentru deschidere a contului de economii;

→ comision de administrare a contului de economii1: →

RON: 4 lei/lună;

→

EUR: 1 EUR/lună;

→

USD: 1 USD/lună.

→ comision pentru retragere numerar, la ghişeele băncii:

→

RON: 0,4%, minim 6 lei;

→

EUR/USD: 0,5%, minim 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR; 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR Avantaje:

→ fructificarea economiilor - dobândă deosebit de atractivă; dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009;

→ flexibilitate prin acces rapid la sumele economisite, cu conditia mentinerii soldului minim; transfer de sume între contul de economii si contul curent prin serviciul de efectuare de operatiuni prin canale alternatice BCR; alimentarea contului de economii prin intermediul cardurilor de debit în lei (de la ATM-urile BCR); → dobândă atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen; → un plus de valoare pentru cei ce economisesc mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe tranşe valorice; → siguranţă oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite. Documente necesare: → BI/CI; → Convenţie de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice sau Convenţie de cont de economii în lei/valută pentru persoane fizice minore; → Convenţie de cont curent pentru persoane fizice, după caz. 1

Se aplică exclusiv conturilor de economii nou deschise începând cu data de 28.10.2009

35

IV.1.1.3 ACTIV BCR (CERTIFICAT DE DEPOZIT CU DISCOUNT, ÎN LEI ŞI VALUTĂ) Este un instrument de economisire ce oferă posibilitatea de a beneficia, pe o anumită perioadă de timp de avantajele unor dobânzi atractive şi fixe. Se poate opta pentru cumpărarea de certificate de depozit cu discount emise de către bancă în RON, USD şi EUR. Se pot răscumpăra oricând până la data scadenţei, pe baza cotaţiilor zilnice. Beneficiari: Persoane fizice. Moneda: RON, USD, EUR. Valorile nominale: 1.000 lei, 1.000 USD/1.000 EUR, preţul de achiziţie fiind valoarea nominală minus discount-ul; acesta din urmă reprezintă dobânda bonificată în avans, dar plătită la scadenţă. Scadenţa maximă: 24 luni; se pot cumpăra certificate de depozit cu discount emise de bancă în orice zi din perioada de la emitere şi până la scadenţă. Clientul poate vinde certificatul înainte de scadenţă la preţul de răscumpărare cotat de bancă în ziua respectivă; suma trebuie menţinută minim o treime din perioada pentru care a fost achiziţionat pentru a obţine câştig. Este necesară deţinerea unui cont curent. Se bonifică o dobândă egală cu dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere după data scadenţei certificatului. Costuri:

→ comision pentru deschiderea contului de certificat de depozit cu discount: zero; → comision pentru retragere de numerar, la ghişeele băncii, din contul de certificat de depozit cu discount: zero. Avantaje: → dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009; → banca nu percepe comisioane la vânzarea/răscumpărarea certificatelor; → clientul beneficiază de siguranţa şi confidenţialitatea depunerilor; → poate fi cumpărat/răscumpărat oricând şi de la orice unitate BCR, la valoarea cotaţiei din ziua respectivă, banca bonificând o dobândă fixă corespunzătoare perioadei de la cumpărare şi pâna la data scadenţei; → certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanţie pentru creditele sau scrisorile de garanţie bancară solicitate la bancă, precum şi pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb); → posibilitatea cumpărării şi răscumpărării prin serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR;

→ ACTIV BCR intră în categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor. Documente necesare:

→ Actul de identitate (BI/CI); → Convenţie de certificat de depozit cu discount. IV.1.1.4 CONFIDENŢIAL BCR (CERTIFICAT DE DEPOZIT LA PURTĂTOR, ÎN LEI) Este un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atestă depunerea unei sume de bani pe baza căruia, la scadenţă, se poate încasa atât suma depusă cât şi dobânda aferentă. Se stabileşte o parolă, ca element de identificare, pe baza căreia la scadenţă, împreună cu certificatul de depozit, clientul poate răscumpăra valoarea acestuia. Beneficiari: Persoane fizice. Termene: 3, 6, 12 luni.

36

Valoarea de vânzare: multiplu de 100 lei. Costuri: → comision pentru cumpărare: zero; → comision pentru răscumpărare în numerar: 0,25%; → comision de transmitere a certificatelor de depozit la purtător de la o persoană fizică la alta, prin intermediul băncii, este de 10 lei. Dobânda: Scadenţa 3 luni 6 luni 12 luni

Dobânda nominală (%/an) 5,00 5,50 6,00

Sursa: www.bcr.ro

Avantaje:

→

se poate utiliza certificatul de depozit la purtător ca obiect al garanţiei pentru creditele sau scrisorile de garanţie bancară solicitate la BCR, prin deposedare, precum şi pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobânzii); →

dobânda aferentă acestui produs nu se impozitează, începând cu data de 01.01.2009;

→

dobânda acordată de bancă rămâne fixă pe toată perioada depozitului;

→

intră în categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor;

→

banca nu percepe taxe şi nici comisioane la vânzarea certificatelor;

→

banca oferă siguranţă şi confidenţialitatea economiilor clientului prin utilizarea parolei;

→ există posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca sã asigure pãstrarea certificatelor în grop sigilat sau în casete de valori până la scadenţă. Documente necesare:

→ Actul de identitate (BI/CI); → Cerere de cumpărare/răscumpărare de certificate de depozit. IV.1.2 PERSOANE JURIDICE IV.1.2.1 DEPOZITUL LA TERMEN ÎN LEI/VALUTĂ Reprezintă suma de bani în lei/valuta pusă la dispoziţia băncii de către client, rambursabilă în totalitate împreună cu dobânda aferentă, la cerere sau la un termen convenit de ambele părţi. Moneda: RON, USD, EUR, GBP, CHF. Termene multiple de constituire: 1, 3, 6, 9, 12 şi 18 luni pentru depozitele la termen constituite în RON, USD şi EUR, 2 luni pentru depozitele la termen constituite în RON şi respectiv 3, 6 şi 12 luni pentru depozitele la termen constituite în GBP şi CHF. Suma minimă:

→ RON: 2.500 lei; → USD: 3.000 USD; → EUR: 3.000 EUR; → GBP: 2.000 GBP; → CHF: 5.000 CHF. Costuri:

37

→ operaţiunea de deschidere cont depozit la termen nu este comisionabilă; → operaţiunea de alimentare a conturilor de depozit la termen nu este comisionabilă. Dobânzi: Termen depozit

1 lună 2 luni 3 luni 6 luni 9 luni 12 luni3 12 luni 18 luni

Dobânda la depozitele în: RON1 (% pe an) (cu plata la scadenţă) 5,50 5,50 5,75 5,75 6,00 6,50

RON2 (% pe an)(cu plata la scadenţă)

USD2(% pe an)(cu plata la scadenţă)

EUR2 (% pe an) (cu plata la scadenţă)

GBP2 (% pe an) (cu plata la scadenţă)

CHF2 (% pe an) (cu plata la scadenţă)

7,00 7,50 7,75 8,00 8,00 8,00 8,00

1,00 1,10 1,25 1,25 1,25 1,50 1,50

1,50 1,60 1,75 1,75 1,75 2,00 1,75

0,50 0,75 1,00 -

0,20 0,25 0,30 -

Sursa: WWW.BCR.RO 1) dobândă variabilă; 2) dobândă fixă; 3) depozite la termen de 12 luni cu plată lunară a dobânzilor. Avantaje: → posibilitatea de a opta pentru o gamă variată a termenelor pentru depozite (1, 3, 6, 9, 12 şi 18 luni);

→ nu se percepe comision la deschiderea şi alimentarea contului de depozit la termen; → se pot constitui depozite la termen şi prin utilizarea Multicash/e-BCR/serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR; → clientul poate solicita, după scadenţă, constituirea unui cont de depozit cu altă sumă şi pe alt termen; → la expirarea termenului depozitului constituit, în funcţie de opţiunea clientului, banca virează suma în contul curent sau prelungeşte automat depozitul pe un nou termen egal cu cel stabilit prin convenţia iniţială; → poate fi utilizat atât pentru garantarea creditelor, scrisorilor de garanţie sau a avalurilor solicitate la BCR, cât şi pentru garantarea tranzacţiilor cu instrumente financiare derivate. Documente necesare:

→

Convenţia de depozit la termen se încheie în două exemplare şi va fi semnată de persoanele desemnate să reprezinte clientul în relaţiile cu banca; excepţie de la această prevedere fac Convenţiile de depozit la termen constituite prin utilizarea Multicash/e-BCR+/Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR; → depozitul la termen se constituie prin completarea unei Cereri de către persoanele desemnate să reprezinte clientul în relaţiile cu banca, potrivit fişei specimenelor de semnatură;

→

constituirea depozitului la termen în lei se poate face şi pe baza ordinului de plată/dispoziţiei de transfer întocmită de client; acesta poate menţiona în ordinul de plată/dispoziţia de transfer şi termenul pentru care se solicită constituirea depozitului respectiv, caz în care nu mai este necesară completarea Cererii pentru deschiderea depozitului la termen; → pentru a fi utilizat ca obiect al garanţiei pentru credite, scrisori de garanţie, avaluri solicitate la BCR şi tranzacţii cu instrumente financiare derivate, se semnează o convenţie de depozit colateral constituit în scopul garantării şi/sau rambursării creditului contractat. IV.1.2.2 CONTUL IDEAL BCR

38

Beneficiari: persoane juridice. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minimă de deschidere:

→ RON: 40.000 lei; → USD: 15.000 USD; → EUR: 15.000 EUR. Suma minimă depusă/operaţiune:

→ RON: 3.000 lei; → USD: 1.000 USD; → EUR: 1.000 EUR. Suma minimă retrasă/operaţiune:

→ RON: 3.000 lei; → USD: 1.000 USD; → EUR: 1.000 EUR. Retragerile pot fi efectuate numai prin virament în contul/ subcontul curent: → cu respectarea sumei minime/operaţiune stabilită de către bancă pentru retrageri; → cu perceperea unui comision de penalizare în cazul în care se retrag sume mai mici decât suma minimă/operaţiune stabilită de către bancă pentru retrageri. Costuri: → comision zero de deschidere a Contului Ideal BCR; → comision zero pentru viramente între contul/subcontul curent şi Contul Ideal BCR; → comision de penalizare pentru Contul Ideal BCR:

→

RON: 0,25% flat;

→

EUR: 0,15% flat;

→

USD: 0,20% flat.

Dobânzi: → Pentru Contul Ideal BCR în RON: Soldul zilnic al Contului Ideal BCR

Rata de dobanda (%/ an)

Pana la 40.000 RON, inclusiv Peste 40.000 – 100.000 RON, inclusiv Peste 100.000 – 250.000 RON, inclusiv Peste 250.000- 750.000 RON, inclusiv Peste 750.000- 3.000.000 RON, inclusiv Peste 3.000.000 RON

0,10 5,25 5,50 6,00 6,50 6,25

Sursa: www.bcr.ro → Pentru Contul Ideal BCR în EUR: Soldul zilnic al Contului Ideal BCR Pana la 15.000 EUR, inclusiv Peste 15.000 – 50.000 EUR, inclusiv Peste 50.000 – 250.000 EUR, inclusiv Peste 250.000 – 1.000.000 EUR, inclusiv Peste 1.000.000 EUR

Rata de dobanda (%/ an) 0,10 1,00 1,50 1,75 1,25

Sursa: www.bcr.ro → Pentru Contul Ideal BCR în USD: Soldul zilnic al Contului Ideal BCR

Rata de dobanda (%/ an)

Pana la 15.000 USD, inclusiv

0,10

39

Peste 15.000 – 50.000 USD, inclusiv Peste 50.000 – 250.000 USD, inclusiv Peste 250.000 – 1.000.000 USD, inclusiv Peste 1.000.000 USD

0,75 1,00 1,25 1,00

Sursa: www.bcr.ro → dobânda este variabilă şi diferenţiată pe tranşe valorice, în funcţie de soldul zilnic al Contului Ideal BCR; → în cazul în care, dupa efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal BCR este inferior sumei minime stabilite de către bancă pentru deschiderea acestuia, atunci banca va calcula şi bonifica dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere; → dobânda se calculează la soldul zilnic al Contului Ideal BCR şi se bonifică lunar, în ziua din luna corespunzătoare datei în care s-a deschis contul, sau la data lichidării acestui cont. Avantaje → flexibilitate; → dobândă atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen; → un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe tranşe valorice. Documente: → clienţii persoane juridice vor putea beneficia de Contul Ideal BCR prin încheierea unei convenţii cu banca. IV.1.2.3 CONTUL IDEAL MICRO BCR Este un produs de investiţii în lei şi valută destinat microîntreprinderilor. Beneficiari: societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1 milion de EUR echivalent. Moneda: RON, USD, EUR. Suma minimă de deschidere:

→ RON: 3.000 RON; → USD: 1.000 USD; → EUR: 1.000 EUR. Suma minimă depusă/operaţiune:

→ RON: 3.000 RON; → USD: 1.000 USD; → EUR: 1.000 EUR. Suma minimă retrasă/operaţiune:

→ RON: 3.000 RON; → USD: 1.000 USD; → EUR: 1.000 EUR. Retragerile: pot fi efectuate numai prin virament în contul/subcontul curent: →

cu respectarea sumei minime/operaţiune stabilită de către bancă pentru retrageri;

→ cu perceperea unui comision de penalizare în cazul în care se retrag sume mai mici decât suma minimă/operaţiune stabilită de către bancă pentru retrageri. Costuri: → comision zero de deschidere a Contului Ideal BCR; → comision zero pentru viramente intre contul/subcontul curent şi Contul Ideal MICRO BCR;

40

→ comision de penalizare pentru Contul Ideal MICRO BCR : →

RON: 0,25% flat;

→

EUR: 0,15% flat;

→

USD: 0,20% flat.

Dobânzi: → Pentru Contul Ideal MICRO BCR în RON: Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR

Rata de dobanda (%/ an)

Până la 3.000 RON, inclusiv Peste 3.000 – 100.000 RON, inclusiv Peste 100.000 – 250.000 RON, inclusiv Peste 250.000 - 500.000 RON, inclusiv Peste 500.000 - 1.000.000 RON, inclusiv Peste 1.000.000 – 3 000 000 RON, inclusiv Peste 3.000.000 RON

0,10 5,25 5,50 5,75 6,00 6,50 6,25

Sursa: WWW.BCR.RO → Pentru Contul Ideal MICRO BCR în EUR: Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR Până la 1.000 EUR, inclusiv Peste 1.000 – 50.000 EUR, inclusiv Peste 50.000 – 250.000 EUR, inclusiv Peste 250.000 – 1.000.000 EUR, inclusiv Peste 1.000.000 EUR

Rata de dobanda (%/ an) 0,10 1,50 2,00 2,25 1,75

Sursa: WWW.BCR.RO

→ Pentru Contul Ideal MICRO BCR în USD: Soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR

Rata de dobanda (%/ an)

Până la 1.000 USD, inclusiv Peste 1.000 – 50.000 USD, inclusiv Peste 50.000 – 250.000 USD, inclusiv Peste 250.000 – 1.000.000 USD, inclusiv Peste 1.000.000 USD

0,10 0,75 1,00 1,25 1,00

Sursa: WWW.BCR.RO → dobânda este variabilă şi diferenţiată pe tranşe valorice, în funcţie de soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR; → în cazul în care, după efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal MICRO BCR este inferior sumei minime stabilite de către bancă pentru deschiderea acestuia, atunci banca va calcula şi bonifica dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere; → dobânda se calculează la soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR şi se bonifică lunar, în ziua din luna corespunzătoare datei în care s-a deschis contul, sau la data lichidării acestui cont. Avantaje: → flexibilitate; → dobândă atractivă, apropiată de cea a depozitelor la termen; → un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe tranşe valorice; → siguranţă oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse. Documente necesare:

41

→ clienţii din categoria microîntreprinderi vor putea beneficia de Contul Ideal MICRO BCR prin încheierea unei convenţii cu banca.

IV.1.2.4 DEPOZIT OVERNIGHT AUTOMAT Produs destinat valorificării superioare a disponibilităţilor existente la sfârşitul fiecărei zile calendaristice în contul(urile)/subcont(urile) curent(e) ale clienţilor, constituit automat de către bancă în baza mandatului dat de către aceştia. Beneficiari: titularii de cont curent în lei şi/sau valută deschis la BCR din categoria microîntreprinderi (societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1 milion de EUR echivalent). Moneda: LEI, USD, EUR. Suma minimă de constituire: → RON: 100.000 lei; → USD: 50.000 USD; → EUR: 35.000 EUR. Durata: 1 zi calendaristică. Dobânda: → fixă pentru fiecare depozit overnight automat constituit; → diferenţiată pe tranşe valorice în funcţie de soldul depozitului; → variabilă pe parcursul perioadei de valabilitate a Convenţiei cadru de depozit overnight automat, dar nu mai puţin decât dobânda practicată de bancă pentru disponibilităţile la vedere. Tranşe valorice:

→ pentru depozitul overnight automat în RON: →

Între 100.000 LEI inclusiv – 500.000 LEI exclusiv;

→

Între 500.000 LEI inclusiv – 1.000.000 LEI exclusiv;

→

Între 1.000.000 LEI inclusiv – 5.000.000 LEI exclusiv;

→

Peste 5.000.000 LEI inclusiv.

→ pentru depozitul overnight automat în USD: →

Între 50.000 USD inclusiv – 250.000 USD exclusiv;

→

Între 250.000 USD inclusiv – 500.000 USD exclusiv;

→

Între 500.000 USD inclusiv – 2.000.000 USD exclusiv;

→

Peste 2.000.000 USD inclusiv.

→ pentru depozitul overnight automat în EUR:

→

Între 35.000 EUR inclusiv – 150.000 EUR exclusiv;

→

Între 150.000 EUR inclusiv – 300.000 EUR exclusiv;

→

Între 300.000 EUR inclusiv – 1.500.000 EUR exclusiv;

→ Peste 1.500.000 EUR inclusiv. La solicitarea clientului, banca poate stabili o anumită limită de sumă pentru fiecare cont/subcont curent indicat în Convenţia cadru de depozit overnight automat, în funcţie de care se iniţiază viramentul automat în contul de depozit overnight, astfel:

42

→ dacă soldul contului/subcontului curent este mai mare decât limita de sumă stabilită de către client, atunci banca virează automat în contul de depozit overnight suma care excede această limită de sumă;

→ dacă soldul contului/subcontului curent este mai mic sau egal cu limita de sumă stabilită de către client, atunci banca nu efectuează niciun virament automat în contul de depozit overnight. Avantaje: → flexibilitate; → gestionarea superioară a lichidităţilor; → un plus de valoare pentru cei ce depun mai mult, dobânda fiind diferenţiată pe tranşe valorice în funcţie de soldul depozitului overnight; → posibilitatea constituirii unui depozit overnight prin virament din disponibilităţile aferente a mai multor conturi/subconturi curente indicate de client, exprimate în aceeaşi monedă; → posibilitatea stabilirii unei limite de sumă pentru fiecare cont/subcont curent în funcţie de care banca realizează transferul automat în contul de depozit overnight a sumelor care depăşesc această limită; → economie de timp ca urmare a simplificării şi eficientizării procesului de administrare a depozitelor (realizarea automată a operaţiunilor de constituire şi lichidare a acestora); → siguranţa oferită de garantarea de către Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor depuse. Documente necesare:

→ clienţii vor putea beneficia de depozitul overnight automat prin încheierea unei Convenţii cadru de depozit overnight automat; → Convenţia cadru de depozit overnight automat are o perioadă de valabilitate de maxim un an de la data încheierii acesteia şi se poate prelugi fie automat pe o nouă perioadă de valabilitate egală cu cea stabilită iniţial, fie pe baza unui act adiţional în situaţia în care clientul solicită o altă perioadă de valabilitate decât cea stabilită iniţial. IV.1.2.5 CERTIFICATUL DE DEPOZIT CU DISCOUNT Este un depozit pe termen mediu în cont nominal, în formă dematerializată. Se poate opta pentru cumpărarea de certificate de depozit cu discount emise de către bancă în LEI, USD şi EUR, preţul de achiziţie fiind valoarea nominală minus discountul. Valoarile nominale: 1.000 LEI/1.000 USD/1.000 EUR; Scadenţa maximă : 24 luni (scadenţa certificatelor emise este prima zi lucrătoare a unei luni calendaristice din perioada ulterioară datei emiterii). Operaţiuni desfăşurate: vânzări/răscumpărări (numai prin virament). Dobânda: fixă pe toată perioada cuprinsă între data achiziţionării şi data scadenţei; în situaţia răscumpărării la scadenţă, dobânda se bonifică prin plata valorii nominale a certificatului de depozit cu discount. Clientul poate răscumpăra certificatul înainte de scadenţă la preţul cotat de bancă la data răscumpărării. Costuri: → comision zero aferent efectuarii operaţiunilor de vânzare/cumpărare a certificatelor de depozit cu discount. Avantaje: → oferă posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate oferite de depozitele la termen şi titlurile de stat;

43

→ operaţiunile de vânzare/răscumpărare a certificatelor de depozit cu discount nu se comisionează; → oferă posibilitatea cumpărării mai multor certificate de depozit cu discount în baza unei singure convenţii de certificat de depozit cu discount, precum şi posibilitatea răscumpărării parţiale a certificatelor de deposit cu discount astfel achiziţionate; → dobânda acordată de bancă rămâne fixă pe toată perioada cuprinsă între data achiziţionării şi data scadenţei; → după data scadenţei certificatului se bonifică o dobândă egală cu dobânda aferentă disponibilităţilor la vedere;

→ certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru garantarea creditelor/scrisorilor de garanţie/avaluri solicitate la BCR precum şi pentru instrumentele financiare derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements, swap pe devize, swap pe rata dobânzii). Documente necesare: → Convenţia de certificat de depozit cu discount se editează în două exemplare, din care un exemplar se va înmâna clientului; → viramentul sumei corespunzătoare din contul curent în contul de certificat de depozit cu discount se realizează prin ordin de plată pentru operaţiunile în lei sau dispoziţie de transfer pentru operaţiunile în valută, care trebuie să aibă semnăturile autorizate; → în cazul în care certificatele de depozit cu discount constitue garanţie pentru instrumentele financiare derivate, precum şi pentru credite/scrisori de garanţie/avaluri, se încheie un contract de garanţie reală mobiliară fără deposedare asupra certificatelor de depozit cu discount.

IV.2 PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE: PRODUSE DE ASIGURĂRI DE VIAŢĂ, PRODUSE IMOBILIARE IV.2.1 PRODUSE DE ASIGURĂRI DE VIAŢĂ IV.2.1.1 PRODUSE BANCASSURANCE

Asigurarea suplimentară în caz de invaliditate permanentă din accident Prin plata unei prime suplimentare, clientul poate adăuga asigurării oferite de bancă şi asigurarea suplimentară pentru protecţie în caz de invaliditate permanentă ca urmare a unui accident. Prin această protecţie suplimentară, în cazul nefericit al unui accident în urma căruia clientul suferă de o invaliditate permanentă parţială sau totală, va beneficia de un procent din suma asigurată, în funcţie de gradul de invaliditate. Asigurarea suplimentară de exonerare de la plata primelor în caz de şomaj În schimbul plăţii unei prime, BCR Asigurări de Viaţă se obligă să exonereze Asiguratul de la plata ratelor de credit pentru o perioadă de maxim 9 luni/an, dacă Asiguratul dobândeşte starea de şomer pe durata de valabilitate a acestei asigurări. Asiguratul poate beneficia de prestaţiile garantate doar dacă au trecut 3 luni de la intrarea sa în vigoare. Această asigurare poate fi achiziţionată la contractarea unui credit de nevoi personale.

Asigurarea de viaţă pentru posesorii unui depozit la BCR ERSTE În schimbul plăţii unei prime, asigurarea de viaţă se poate încheia de către posesorii de depozit încheiat pentru o perioadă de minim 1 an şi oferă protecţie pentru riscul de deces. În cazul unui eveniment nefericit în perioada de valabilitate a poliţei, beneficiarii asiguratului vor primi de 3

44

ori valoarea depozitului constituit iniţial. Dacă evenimentul asigurat nu are loc, la sfârşitul contractului asiguratul primeşte înapoi 50% din primele plătite. Asigurarea de viaţă pentru posesorii unui credit contractat în vederea achiziţionării unui autoturism În schimbul plăţii unei prime, se poate încheia o asigurare de viaţă ce oferă protecţie pentru deces din accident şi pentru invaliditate permanentă din accident.

IV.2.1.2 PLANURI DE ECONOMISIRE ŞI PROTECŢIE

Asigurarea de viaţă individuală pentru cupluri Este asigurarea complexă în cadrul căreia se poate opta pentru acoperirea combinată sau individuală a riscurilor de deces şi supravieţuire, în funcţie de nevoile, obiectivele şi resursele financiare de care clienţii dispun. Asigurarea de deces individuală pentru cupluri Este în general cea mai simplă asigurare de viaţă şi de aceea este cea mai puţin scumpă, fiind la îndemâna oricui. Oferă protecţie pentru riscul de deces pe o perioadă aleasă de către client. Vârsta până la care se poate încheia asigurarea este de 65 ani, iar perioada minimă pentru care se poate încheia este de 5 ani. Dacă în această perioadă are loc un eveniment nefericit, suma asigurată, aleasă de client, este plătită beneficiarilor desemnaţi în poliţă. Este o poliţă fără economisire sau acumulare de capital. Această asigurare se adresează persoanelor care au o nevoie temporară de protecţie, persoanelor care au nevoie de protecţie pentru o sumă asigurată mare dar dispun de un buget limitat şi persoanelor cu nevoi specifice. Asigurarea de supravieţuire individuală / pentru cupluri Permite economisirea unei sume de bani la care se adaugă acumularea de capital rezultată din investirea rezervelor. Suma este încasată la finalul perioadei de asigurare, dacă persoana asigurată este în viaţă. Această asigurare se adresează persoanelor care doresc economisirea unei sume de bani, la o dată stabilită. Combinând cele două tipuri de asigurări: deces şi supravieţuire, clienţii optează pentru o asigurare mixtă de viaţă, care oferă acoperire atât pentru riscul de deces, cât şi economisirea unei sume de bani şi capitalizarea acesteia. IV.2.1.3 PLANURI DE ECONOMISIRE PENTRU COPII

Renta de studii Magister Această asigurare poate fi încheiată încă din primii ani de viaţă ai copilului. Persoana asigurată poate fi părintele, tutorele sau orice adult/adulţi de care copilul depinde. Este un produs flexibil de economisire şi protecţie care permite copilului să beneficieze, de la vârsta aleasă de părinte, de o sumă de bani garantată la care se adaugă capitalizarea realizată pe perioada contractului. IV.2.1.4 PLANURI DE ECONOMISIRE ÎN VEDEREA PENSIONĂRII

Pensia privată obligatorie(Pilonul II) 45

Pensia privată facultative(Pilonul III) Pensia privată suplimentară(Pilonul IV) Pensia de urmaş Pensia de invaliditate IV.2.1.5 ASIGURĂRI SUPLIMENTARE DE SĂNĂTATE ŞI ACCIDENT

Asigurarea suplimentară de exonerare de plată a primelor în caz de invaliditate Exonerarea contractantului de la plata primelor viitoare aferente atât asigurării principale cât şi a tuturor clauzelor suplimentare cu un procent egal cu gradul de invaliditate în cazul în care invaliditatea fiziologică este de cel puţin 25% sau în totalitate, în cazul în care invaliditatea este totală. Asigurarea suplimentară pentru deces din accident Plata către beneficiarii poliţei a sumei asigurate pentru această clauză dacă asiguratul suferă un accident mortal pe durata de valabilitate a poliţei. Asigurarea suplimentară de invaliditate din accident În funcţie de gradul de invaliditate din accident, dobândit pe perioada valabilităţii clauzei, plata unui procent din suma asigurată sau suma integrală. Asigurarea suplimentară pentru riscul de intervenţie chirurgicală Plata unui procent din suma asigurată, în funcţie de tipul intervenţiei chirurgicale. Asigurarea suplimentară pentru riscul de intervenţie chirurgicală din accident Plata unui procent din suma asigurată, în funcţie de tipul intervenţiei chirurgicale cauzată de producerea unui accident. Asigurarea suplimentară de îmbolnăvire gravă Plata unei sume de despăgubire făcută pe baza unui diagnostic al unei boli grave (cancer, infarct miocardic, atac vascular cerebral etc), fără nicio legatură cu cheltuielile medicale, cheltuielile de spitalizare ori tratamentele medicale, diagnosticarea bolii în sine reprezentând evenimentul asigurat. Asigurarea suplimentară pentru spitalizare din accident Plata unei indemnizaţii zilnice pentru fiecare zi de spitalizare datorate unui accident sau unei boli. IV.2.1.6 PROGRAME DE ASIGURĂRI PENTRU GRUPURI BCR Asigurări de Viaţă a dezvoltat programele Employee Benefits un important instrument pentru managementul resurselor umane. În cadrul acestor programe de asigurări de viaţă pentru grupuri, se poate opta pentru combinarea următoarelor beneficii: → planuri de protecţie în cazul: incapacităţii temporare de muncă, ca urmare a unui accident sau a invalidităţii parţiale/ totale, permanent; → planuri de asigurări de sănătate: spitalizări, intervenţii chirurgicale, fracturi, cheltuieli cu medicamente, îmbolnăviri grave etc.; → planuri de economisire şi pensii prin acumularea şi investirea primelor de asigurare plătite; → key persons insurange pentru top management;

46

→ fonduri de pensii facultative; → planuri de protecţie în caz de deces, şomaj. IV.2.1.7 ASIGURAREA DE ACCIDENTE PLUS Asigură consecinţele nefaste ale unor accidente (evenimente neprevăzute, care survin independent de voinţa Asiguratului şi sunt datorate unor cauze exterioare) care pot afecta viaţa, integritatea corporală şi, implicit, capacitatea de muncă a Asiguratului. Acoperă urmatoarele riscuri: → deces şi invaliditate permanentă (totală sau parţială), survenite in maximum 180 de zile de la data producerii unui accident; → fracturi/ arsuri, diagnosticate in maximul 30 de zile de la data producerii unui accident şi, opţional, acoperirea se poate extinde pentru: incapacitate temporară de muncă survenită in maximum 30 de zile de la data producerii unui accident.

Contractul de asigurare se incheie pentru o perioadă de 11 ani, valabilitatea acestuia fiind mentinută prin plata ratelor anuale de primă de asigurare, in cuantumul şi la scadenţele menţionate in poliţă. Avantaje: → conferă protecţia financiară de care ai nevoie; → indemnizaţiile de asigurare se plătesc independent de alte forme de protecţie la care Asiguratul are un drept legal (asigurări de viaţă, asigurări de sănătate – facultative/ sociale, acţiune civilă impotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului etc.); → termen de graţie pentru plata ratelor de prima – 30 de zile calendaristice, în interiorul căruia contractul de asigurare rămâne în vigoare; → scala ratelor de primă este descrescătoare până la valoarea 0 în ultimul an de asigurare, indiferent de numărul cazurilor de daună survenite. IV.2.1.8 ASIGURAREA COMPLEXĂ BUSINESS PLUS

Asigură persoanele juridice care desfăşoară activităţi economice în România, Patrimoniul/ răspunderea civilă a persoanei juridice/integritatea corporală a personalului societăţii asigurate, în funcţie de planul de protecţie agreat de Asigurat, combinând două niveluri de protecţie: 1. Standard, care acoperă următoarele riscuri: Secţiunea I - riscuri enumerate din categoriile „incendiu şi alte calamităţi, furt”; Secţiunea II - angajarea răspunderii civile generale; Secţiunea III - riscuri produse pe timpul transportului; Secţiunea IV - accidente având drept consecinţe – decesul, invaliditatea permanentă, incapacitatea temporară de muncă 2. Standard Plus, care acoperă următoarele riscuri: Secţiunea I - riscuri suplimentare pentru: echipamente electronice/avarii accidentale maşini şi utilaje/bunuri casabile; pierderi financiare generate de întreruperea activităţii (cauzate de riscuri acoperite în cadrul nivelului STANDARD de protecţie); Secţiunea II - angajarea răspunderii civile decurgând din prestarea serviciilor/exercitarea profesiei; angajarea răspunderii decurgând din existenţa unui contract de închiriere; alte tipuri de răspundere agreate în conexiune cu activitatea desfaşurată în scopul obţinerii protecţiei exhaustive; 47

Secţiunea III - riscuri specifice în funcţie de natura mărfurilor/bunurilor transportate; riscuri de furt, jaf şi nelivrare – subscrise în completarea celor acoperite în cadrul protecţiei STANDARD, condiţiile „B” şi „C”; riscuri specifice pe perioada depozitării; acoperire pentru bani/valori în transit. Secţiunea IV - accidente având drept consecinţe – efectuarea unor cheltuieli medicale, arsuri/fracturi, intervenţii chirurgicale. Avantaje: → posibilitatea stabilirii protecţiei adecvate, prin alegerea combinaţiei optime între protecţia STANDARD (secţiunile 1-4) şi protecţia STANDARD PLUS, în funcţie de specificul activităţii şi necesităţile proprii;

→ facilităţi la plata primei de asigurare datorate (rate semestriale sau trimestriale) – evitându-se crearea unui „vârf” în obligaţiile de plată ale întreprinderii. Asigurarea se încheie pentru o perioadă de maximum 1 an, valabilitatea acesteia fiind confirmată/mentinută prin plata primei de asigurare/ratelor de primă în cuantumul şi până la datele scadente menţionate în poliţă. Costul asigurării este accesibil, fiind influenţat de numărul secţiunilor acoperite, mărimea sumei asigurate/secţiune, factorii esenţiali pentru construirea unui profil real de risc. IV.2.2 PRODUSE IMOBILIARE BCR Banca pentru Locuinţe s-a înfiinţat în iulie 2008, fiind prima subsidiară total integrată a grupului BCR. Produsele de economisire - creditare oferite de BCR BpL, sunt o variantă profitabilă şi sigură de a economisi bani şi de a benficia de un credit ieftin în domeniul locativ. În prima etapă se pune deoparte o anumită sumă de bani (periodic sau toată suma odată) pentru care se primeşte o dobândă + prima de la stat în proporţie de 15% din economiile efectuate în decursul unui an. În a doua etapă sunt puşi la dispoziţie banii economisiţi + dobânda + prima de la stat, împreună cu creditul în lei cu o dobândă mică de 5% sau 6% (fixă) pe an. BCR Centrum Imobiliar BCR ERSTE oferă un nou concept de servire prin intermediul Centrelor Imobiliare Retail - principalul canal de informare, de achiziţionare produse/servicii destinate investiţiilor imobiliare şi de încheiere de parteneriate cu jucătorii importanţi ai pieţei imobiliare (dezvoltatori, constructori, agenţii imobiliare, intermediari de credite). IV.2.2.1 ASIGURAREA COMPLEXĂ A LOCUINŢEI CASA PLUS

Preia următoarele riscuri: → fenomene naturale; incendiu, explozie; lovirea de către vehicule; căderea accidentală a unor corpuri; acţiunea animalelor; inundare; vandalism, greve, revolte, tulburări civile, terorism; furt săvârşit prin efracţie sau acte de tâlhărie;

→ răspundere civilă: faptele săvârşite din culpa proprie sau cauzate de lucruri/animale aflate în pază juridică şi vicii de construcţie/lipsa de întreţinere-generatoare de prejudicii.

Oferă protecţie şi pentru: → avarierea echipamentelor/instalaţiilor electrocasnice/electronice/electrice, din cauza următoarelor fenomene electrice: supratensiune, suprasarcină, scurtcircuit, întrerupere accidentală de curent; → daunele produse centralei termice ca urmare a avariilor accidentale; → daunele produse de inundare ca urmare a neglijentei Asiguratului; Avantaje:

48

→ Accesibilitate şi Flexibilitate, prin planuri valorice de protecţie care permit adaptarea ofertei la nevoile clientului;

→ Efort minim în procesul de subscriere, elimininându-se chiar şi efectuarea inspecţiei de risc (vizualizarea prealabilă a locuinţei);

→ Economie de bani prin grila atractivă de discount-uri, în functie de statutul clientului (pensionar, veteran de război, persoană cu deficienţe locomotorii), vechimea/tipul locuinţei, sistemele de protecţie la efracţie/incendiu, modalitatea de plată (integral);

→ Facilitate de plata a primei – în rate şi Confort oferit de cele 15 zile calendaristice termen de graţie pentru plata ratelor de primă - termen în care contractul de asigurare rămâne în vigoare.

IV.3 PLASAMENTE FINANCIARE BCR Asset Management - propune 8 fonduri de investiţii: BCR Clasic, BCR Dinamic, BCR Monetar, BCR Obligaţiuni, BCR Europa Conservator, BCR Europa MIxt, BCR Europa Avansat. BCR Clasic reprezintă primul fond lansat de către Asset Management şi a avut loc în august 2002. Acesta este un fond de obligaţiuni şi instrumente cu venit fix - risc scăzut, având ca principal obiectiv asigurarea unui randament al investiţiei care să depăşească rata inflaţiei cât şi devalorizarea leului. În conformitate cu politica sa de investiţii, fondul orientează investiţiile sale în principal în depozite bancare, certificate de depozit la bănci autorizate de BNR şi în instrumente de credit emise de administraţia publică centrală şi locală. BCR Dinamic a fost lansat în iulie 2003. Acesta este un fond diversificat - plasamente în acţiuni cotate, cu pondere de până la 50% din portofoliu, şi in instrumente cu venit fix, în scopul obţinerii unor randamente superioare mediei dobânzilor la 12 luni pe piaţa interbancară românească şi a evoluţiei indicelui BET-XT al Bursei de Valori Bucureşti. Obiectivul investiţional este mobilizarea resurselor financiare în vederea efectuării de plasamente pe pieţele monetare şi de capital în condiţiile unui grad mediu de risc asumat. Beneficii: → lichiditate mare a investiţiei; → economie de timp;

→ management profesionist şi un portofoliu diversificat care asigură dispersia riscului; → metodă simplă de a investi;

→ risc scăzut. Costuri:

→ comision de administrare: 0,208% pe lună calculate la valoarea medie a activului total administrat în luna respectivă;

→ comision de subscriere: 1% din valoarea subscrierii. BCR Expert s-a adăugat începând cu 14 decembrie 2005. Acesta este un fond de acţiuni, care investeşte preponderent în acţiuni listate la BVB, dar şi în instrumente financiare purtătoare de dobândă fixă sau variabilă cum ar fi titluri de stat, obligaţiuni municipale sau corporative, depozite bancare sau certificate de depozit. Beneficii: → lichiditate mare a investiţiei;

49

→ economie de timp; → management profesionist şi un portofoliu diversificat care asigură dispersia riscului;

→ metodă simplă de a investi; → risc scăzut. Costuri: → comision de administrare: 0,25% pe lună calculate la valoarea medie a activului total administrat în luna respectivă; → comision de subscriere: 2% din valoarea subscrierii. În octombrie 2007, SAI BCR Asset Mangement SA a primit deciziile de autorizare de la CNVM pentru încă 5 fonduri noi: BCR Monetar, BCR Obligaţiuni, BCR Europa Conservator, BCR Europa Mixt şi BCR Europa Avansat. BCR Monetar este un fond monetar - plasamente cu preponderenţă în instrumente ale pieţei monetare, certificate de trezorerie, dar şi in obligaţiuni cu venit fix sau variabil. Are ca principal obiectiv creşterea capitalului investit prin plasarea resurselor atrase pe piaţa monetară şi de capital, în scopul obţinerii unor rentabilităţi superioare mediei dobânzilor la 1 lună pe piaţa interbancară românească. Beneficii: → lichiditate mare a investiţiei; → economie de timp; → nu are comision de subscriere sau de răscumpărare; → management profesionist şi un portofoliu diversificat care asigură dispersia riscului; → metodă simplă de a investi; → risc scăzut. Costuri: → comision de subscriere: nu se percepe;

→ comision de răscumpărare: nu se percepe; → comision de administrare: 0,125% pe lună calculate la valoarea medie a activului total administrat în luna respectivă. BCR Obligaţiuni este un fond de obligaţiuni şi instrumente cu venit fix - plasamente cu preponderenţă în obligaţiuni cu venit fix sau variabil, certificate de trezorerie, dar şi în instrumente ale pieţei monetare. Obiectivul investiţional este creşterea capitalului investit prin plasarea resurselor atrase în instrumente cu venit fix. Beneficii:

→ oferă posibilitatea unei investiţii indirecte în obligaţiuni; → lichiditate mare a investiţiei; → management profesionist şi un portofoliu diversificat care asigură dispersia riscului; → metodă simplă de a investi;

→ risc scăzut; → economie de timp. Costuri: → comision de subscriere: nu se percepe; → comision de răscumpărare: nu se percepe;

50

→ comision de administrare: 0,125% pe lună calculate la valoarea medie a activului total administrat în luna respectivă. Din octombrie 2007, BCR Asset Mangement oferă posibilitatea investitorilor de a investi indirect în instrumente financiare internaţionale, prin intermediul BCR Europa Conservator, BCR Europa Mixt şi BCR Europa Avansat. Politica investiţională a celor trei fonduri are în vedere plasarea resurselor atrase în alte fonduri de investiţii din România sau din alte ţări şi în instrumente financiare de asemenea din România sau din alte ţări. Orizontul de investire este pe termen lung, de la 2 la 7 ani.

V. DECONTĂRI INTRA ŞI INTERBANCARE. OPERAŢIUNILE CU NUMERAR V.1 INSTRUMENTE DE PLATĂ UTILIZATE V.1.1 CECUL Comitetul Economic de pe langă Liga Naţiunilor (1928), a încercat după primul război mondial, unificarea legislativă pe plan internațional, a normelor de drept din diferite ţări, astfel s-a elaborat un proiect unificat de norme privind utilizarea cecului. La acesta s-a adaugat „Convenţia cuprinzând legea uniformă asupra cecului” (Geneva, 19 Martie 1931) şi „Convenţia menită să reglementeze unele conflicte de legi în materie de CEC” (Geneva, 19 Martie1931). Aceste reglementări au rămas cu caracter orientativ, în toate ţările respectându-se noţiunile, elementele de bază regimul practic de folosire fiind însă determinat de legislaţia specifică fiecărei ţări. În ţara noastră Legea nr. 59/34 asupra cecului este realizată după legea elveţiană în materie, România fiind semnatară a convenţiilor de la Geneva din 1931- care la rândul ei cuprinde clauzele preluate din proiectul unificat elaborat de Liga Naţiunilor în 1928. Reglementările din 1934 au fost modificate atât din punct de vedere ethnic-bancar, cât şi din punct de vedere juridic, prin Legea nr. 83 asupra cecului, din octombrie 1994. Pe lângă cele două legi mai sus menţionate, Banca Naţională a României, a emis şi câteva norme care stau la baza unei mai bune funcţionări a cecului barat, dintre acestea amintim:

→ normele cadrul nr. 7/94 privind comerţul făcut de societăţi bancare şi celelalte societăţi de credit cu cecuri;

→ normele tehnice nr. 9/94 privind cecul; → Regulamentul Băncii Nationale nr. 10/94 privind compensarea multilaterală a plăţilor intrabancare fără numerar pe suport hârtie;

→ Conform punctului 4 din Legea 59/34, cecul este instrument de plată prin care persoana numită trăgător (emitentul cecului), dă ordin necondiţionat unui tras (întotdeauna în cazul cecului acesta este o bancă, unde trăgătorul și-a deschis un cont în prealabil) să platească la prezentare o sumă determinată (suma de bani de care trăgătorul dispune în momentul respectiv) în favoarea unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului emitent aflat în poziţia de beneficiar.

51

Din punct de vedere comercial, trăgătorul este cumpărătorul sau beneficiarul prestării unui serviciu (debitorul), trasul este banca ce urmează să platească suma înscrisă pe cec, iar beneficiarul are rolul de vânzător. Procurarea carnetelor de cecuri se efectuează în mod centralizat de către bancă, aceasta le distribuie către toate unităţile teritoriale din subordine. Aceste carnete de cecuri pot fi procurate de clienţi de la ghişeele unităţilor bancare unde aceştia îşi au deschise conturile, plata se poate face fie din contul de disponibilităţi al solicitantului fie prin achitarea de numerar. Pentru a primi carnetul de cecuri solicitantul trebuie să completeze formularul „Comanda pentru cumpărare cec” (acest formular este completat în 2 exemplare) și trebuie să cuprindă: denumirea băncii trase şi adresa acesteia, numele (sau denumirea) trăgătorului, adresa acestuia, simbolul contului clientului, codul băncii trăgătorului. Casierul care eliberează carnetele de cecuri înscrie pe comanda clientului tipul de cec solicitat, cantitatea cumpărată, seria şi numărul, iar după verificarea identităţii persoanei care ridică cecurile se face pretiparirea filelor cec (completându-se banca trasă, datele trăgătorul: cod fiscal, denumire, adresa şi contul). Emiterea unui cec este o operaţiune alcatuită din două faze: completarea (redactarea) cecului pe formular; predarea cecului către beneficiar. Cecul se consideră emis numai dacă ambele faze au fost efectuate. Creditorul care primeşte cecul emis asupra trasului nu este încă plătit, iar emitentul trăgător nu este încă eliberat de obligaţia de plată a sumei datorate; stingerea obligaţiei de plată se produce numai după încasarea efectivă a sumei de către creditor. Pentru a putea fi considerat un înscris valid din punct de vedere juridic, cecul trebuie completat conform articolul I din Legea 59/34 asupra cecului. Etapele schemei de circulaţie a cecului sunt prezentate astfel: 1. În baza unui disponibil constituit la banca sa, trăgătorul primeşte de la aceasta un carnet de cecuri; 2. Între trăgător şi beneficiar se încheie un contract de vânzare-cumpărare având ca obiect active transferate sau servicii prestate; 3. Trăgătorul emite cecul prin care dă ordin băncii sale să plătească la prezentare posesorului său, suma înscrisă pe cec; 4. Se remite cecul tras asupra băncii; 5. Beneficiarul prezintă cecul la banca Y; 6. Banca Y prezintă cecul la plată; 7. Banca X achită cecul şi astfel creanta se stinge. Cele doua funcții principale îndeplinite de cec sunt cea de instrument de retragere de fonduri din soldul creditor al propriului contului bancar şi cea de instrument de plată cu monedă scripturală. În unele cazuri cecul este utilizat şi ca instrument de credit, adică trăgătorul sau beneficiarul pot obţine, prin el, un credit pe termen foarte scurt, aces lucru se poate întempla în una dintre următoarele modalităţi: a) cecul se emite la o dată când provizionul nu este constituit dar el se constituie până în ziua prezentării cecului la încasare; în acest interval de timp, beneficiarul acordă „credit” trăgătorului, ca şi în cazul unei cambii; b) cecul este predat de către beneficiar băncii sale sau pentru scont sau pentru încasare; în ambele situaţii banca creditează imediat contul remitentului cu suma corespunzătoare fără a mai aştepta încasarea la tras, acordând astfel credit. Printre avantajele cecului amintim: în ceea ce-l priveşte pe utilizator (trăgător sau beneficiar) avantajul constă în evitarea deţinerii şi mânuirii banilor, iar pentru fisc avantajul constă în posibilitatea controlului plăţilor. De aceea reglementările legale cu privire la utilizarea cecului au avut ca urmare

52

dezvoltarea puternică a acestui mod de executare a obligaţiei de plată în perioada postbelică, dar după 1990 fenomenul marchează o tendinţă de descreştere datorită concurenţei altor instrumente de plată mai putin costisitoare: viramentul bancar şi cardurile de plăţi. Dezavantajele majore ale cecului sunt: incertitudinea plăţii (datorită emiterii cecurilor fără acoperire) şi costul ridicat al prelucrării faţă de costul transferurilor electronice. Luând în considerare costul ridicat al prelucrării acestui instrumen de plată, faţă de costurile altor instrumente de plată, cecul nu se foloseşte foarte des, el având o pondere de aproximativ 20%.

V.1.2 CAMBIA Cambia este unul din cele mai vechi instrumente de plată folosit în activitatea comercială internă şi internaţională, acest instrument de plată se foloseşte şi astăzi dar sub diverse forme şi cu câteva modificări funcţionale. Cambia a apărut în China prin anii 500 – 600, apoi s-a extins în Italia. Datorită comerţul dintre Extremul Orient şi Europa, mijlocit de arabi şi italieni, cambiile au devenit astfel un instrument de plată internaţional pentru comercianţi. Între timp acest instrument de plată se perfecţionează, lucru ce a dus la apariţia bancnotei de hîrtie prin anii 1600, care în principiu este tot o cambie, dar o cambie bancară. În ţara noastră, primele informaţii scrise despre efectele comerciale datează de la începutul secolului al XVIII-lea, cambia fiind cunoscută şi sub denumirea de „poliţă”. Pe plan internaţional, cambia este reglementată de „Convenţia cuprinzând legea uniformă asupra cambiei şi biletului la ordin” şi „Convenţia menită să reglementeze anumite conflicte de lege în materie de cambie şi bilet la ordin”, ambele din 7 iunie 1930 de la Geneva, iar în România, cambia este reglementată prin Legea nr. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin Legea nr. 83/1994 şi de unele regulamente şi norme emise de Banca Naţională a României. Noţiunea de cambie provine din cuvântul de origine italiană, cambio, care înseamnă schimb, acest lucru nefiind întamplător, în acea perioadă Italia avea cea mai dezvoltată activitate comercială şi este locul unde au apărut primele bănci comerciale. Cambia este un instrument de plată şi un titlu de credit sub semnatură privată, care pune în legatură în procesul creării sale 3 persoane: trăgătorul ( persoana fizică sau juridică, care în caliatea de creditor ordonă plata), trasul (persoana fizică sau juridică care în calitatea de debitor va plăti suma inscrisă pe cambie) şi beneficiarul (persoana fizică sau juridică căreia i se va plăti suma respectivă). Titlul este creat de trăgător în calitate de creditor care dă ordin în scris unei alte persoane numite tras (debitor) să platească unui beneficiar o sumă fixă la o dată stabilită.Prin faptul că plata urmează a se face la o dată ulterioară, cambia constituie un instrument de credit. Pentru a fi valabilă, cambia trebuie să conţină menţiunile obligatorii, acestea cunt cuprinse în Legea nr. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin, modificată prin Legea nr. 83/1994. Dacă lipseşte vreuna din menţiuni înscrisul nu mai are valoarea de cambie, dar poate fi considerat un act sub semnătură privată, constatând o obligaţie de drept comun. În aceeasi lege se menţionează că absenţa unora din clauzele obligatorii este suplinită prin norme introduse în acest scop, adică:

→ în cazul în care nu se indică scadenţa, se consideră că titlul este plătibil „la vedere”; → când lipseşte indicarea locului plăţii, se consideră că plata se face la locul arătat lângă numele trasului;

53

→ în absenţa precizării locului emiterii, se naşte prezumţia că aceasta s-a produs în locul indicat lângă numele trăgătorului. Etapele schemei de circulaţie a cembiei sunt prezentate astfel: 1. Între trăgător şi tras se încheie un contract de vânzare-cumpărare; 2. Între trăgător şi beneficiar se încheie un contract de vânzare-cumpărare; 3. Se emite cambia; 4. Se remite cambia spre încasare; 5. Se prezintă cambia la plată; 6. Se debitează contul trasului; 7. Se achită cambia; 8. Se creditează contul beneficiarului. Cambia are o trăsătură specifică, aceea de transferabilitate, adică posibilitatea de a se schimba creditorul de mai multe ori, proces numit cesiune de creanţă, astfel se realizează stingerea unor obligaţii în lanţ cu acelaşi instrument. Această calitate de transfer a făcut din cambie un instrument deosebit de util în relaţiile comerciale şi financiare, în special internaţionale, acest lucru explică extinderea şi longevitatea acesteia cu toate că între timp au apărut şi alte instrumente de plată mult mai operative. Valoare unei cambii se poate negocia, valoarea acestui instrument de plată este dată de valoarea mărfii vândute şi dobânda aferentă până la data plăţii. Acest instrument de plată o dată cu intrarea în circuitul comercial, stinge unele obligaţii înainte de scadenţa acesteia şi ca urmare în fiecare tranzacţie are o anumită valoare care se poate negocia între părţi în funcţie de perioada rămasă până la scadenţă, nivelul dobânzii pe piaţă va fi altul decât cel iniţial şi alte criterii specifice tranzacţiei comerciale şi atitudinii părţilor. Dacă cambia se negociază înainte de scadenţă, aceasta are o valoare mai mică decât cea nominală, dar dacă se negociază după scadenţă, are o valoare mai mare, părţile pot stabili un preţ convenit de comun acord. Circulaţia cambiilor are limite delimitate, întrucât ele sunt angajamente private, circulă într-un cerc restrâns de agenţi economici bine informaţi asupra solvabilităţii debitorului. Datorită faptului că între timp au apărut diferite instrumente de plată mai operative, cambia este folosită într-o proporţie mai scazută. V.1.3 BILETUL LA ORDIN În România biletul la ordin, ca şi cambia, este reglementat juridic prin Legea Nr. 58 din 1934, care îşi pastrează valabilitatea şi este în concordanţă cu principiile de drept în materie, în comerţul internaţional. Biletul la ordin reprezintă un înscris prin care o persoană fizică sau juridică, numită emitent, se obligă să platească la vedere sau la termen, o anumită sumă de bani unei alte persoane numită beneficiar . În lipsa elementelor obligatorii prevăzute de lege titlul este lovit de nulitate. Biletul la ordin trebuie să indice scadenţa obligaţiei de plată, posesorul acestuia fiind obligat să îl prezinte la plată la data indicată pe titlu sau în următoarele două zile lucrătoare. În lipsa menţiunii scadenţei, biletul la ordin va fi prezentat la plată „la vedere”, însă nu mai tarziu de un an de la data emiterii. Biletul la ordin, ca instrument de credit comercial, poate fi scontat la o bancă comercială, pentru a obţine plata acestuia înainte de scadenţă, în schimbul unei taxe de scont. Un alt avantaj important este acela că biletul la ordin ajuns la scadenţă devine titlu executoriu, singura formalitate pentru a putea fi pus în executare fiind învestirea cu formulă executorie.

54

În relaţiile comerciale se pot emite bilete la ordin „în alb” cu privire la sumă şi la scadenţa plăţii, cu titlu de garanţie a executării obligaţiilor contractuale. Acest lucru este posibil doar în cazul în care titlul poartă semnătura persoanei apte să angajeze societatea emitentă, beneficiarul urmând să completeze biletul, conform înţelegerii părţilor, în termen de maxim trei ani de la data emiterii acestuia. Etapele schemei de circulatie a biletului la ordin sunt prezentate astfel: 1. Între emitent şi beneficiar se încheie un contract de vânzare-cumpărare; 2. Emitentul emite biletul la ordin; 3. La scadenţă beneficiarul prezintă biletul la ordin pentru încasare; 4. Beneficiarului i se achită contravaloarea biletului la ordin (se stinge creanţa). Spre deosebire de cambie, biletul la ordin este folosit într-o proporţie mai mare, acest instrument de plată având o pondere de aproximativ 30%.

V.1.4 ORDIN DE PLATĂ Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată, dată de către emitentul acestuia, unei unităţi bancare receptoare, de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani, fiind modalitatea cea mai simplă de realizare a unei plăţi. Ordinul de plată se utilizează pentru acoperirea unor obligaţii certe sau viitoare sau crearea unor creanţe privind suma ce se va plăti, este folosit, de regulă, în sfera operaţiunilor necomerciale, se poate utiliza numai prin existenţa disponibilului în contul din care se va face plata şi poate fi revocat, în orice moment, până la efectuarea plăţii. Părţile implicate în ordinul de plată, sunt: plătitorul – iniţiază operaţiunea, stabileşte condiţia plăţii, constituie sursa de fonduri necesare, plăteşte sau poate revoca plata (înainte de execuţie); beneficiarul – cel în favoarea căruia se efectuează plata; se conformează condiţiilor prevăzute în ordinul de plată; băncile – banca plătitorului – cea care dă dispoziţia pentru efectuarea plăţii prin ordinal de plată şi banca plătitoare – cea unde se achită suma în contul beneficiarului. Pe drumul parcurs de ordinul de plată de la plătitor la beneficiar se pot interpune mai multe societăţi bancare, acestea efectuând succesiv operaţiuni de recepţie, autentificare, acceptare şi executare a ordinului de plată. Aceste operaţiuni poartă denumirea de transfer-credit. Ordinul de plată se semnează de către compartimentul decontări-contabilitate pentru întocmire şi pentru înregistrare în „Jurnalul de casă pentru plăţi” şi se trimite la casieria băncii pe cale internă. Casierul băncii urmăreşte existenţa ştampilei băncii şi verifică autenticitatea semnăturilor persoanelor din bancă din spaţiul „verificat”, verifică identitatea persoanei beneficiare, cu datele înscrise în ordinul de plată, după care eliberează, sub semnătură, beneficiarului suma de bani respectivă. Ordinul de plată semnat de casier este clasat la actele de casă ale zilei respective. Înregistrarea în debitul contului din care se plăteşte suma se realizează în baza jurnalului de casă pentru plăţi. În relaţiile comerciale internaţionale utilizarea ordinului de plată este rar întalnită ca urmare a riscului de revocare pe care îl prezintă. Această modalitate de plată se întâlneşte mai frecvent în operaţiunile necomerciale (cheltuieli de transport, comisioane, contrastalii, taxe vamale, etc.), iar în cazul operaţiunilor comerciale se utilizează de cele mai multe ori pentru plata avansurilor şi a ratelor. În aceste condiţii pentru a-şi mări garanţia de plată, exportatorul poate:

→ să pretindă o scrisoare de garanţie bancară, dar costul acesteia influenţează mărimea preţului încasat de exportator sau a celui de desfacere către consumatorul final, astfel în situaţia în care debitorul

55

principal (plătitorul) nu şi-a îndeplinit obligaţiile garantate prin scrisoarea de garanţie bancară, beneficiarul se adresează băncii;

→ exportatorul poate trimite documentele însoţite de o cambie la vedere, echivalentă cu valoarea datoriei cumpărătorului care, odată acceptată, întăreşte obligaţia de plată a importatorului;

→ expedierea mărfurilor la adresa unei bănci agreate de banca exportatorului (acest lucru se face dor cu acordul băncii respectice) sau a unui depozit de mărfuri din staţia de destinaţie, cu indicaţia ca mărfurile să fie eliberate numai în condiţiile în care se dovedeşte cu un document că s-a efectuat plata, această procedură poartă numele de vinculaţie;

→ exportatorul poate pretinde importatorului plata unui avans, din care să poată acoperi eventualele cheltuieli de rambursare sau depozitare a mărfii. Etapele schemei de circulaţie a ordinului de plată sunt prezentate astfel: 1. Între platitor şi beneficiar se încheie un contract de vânzare-cumpărare; 2. Plătitorul emite ordinul de plată băncii X; 3. Banca X debitează contul trăgătorului; 4. Banca X remite ordinul de plată băncii Y; 5. Banca Y creditează contul beneficiarului; 6. Se stinge creanţa. Ordinul de plată este instrumentul cel mai folosit, deţinând o pondere de aproximativ 50%. V.1.5 ACREDITIVUL Acreditivul constituie un aranjament bancar prin care o bancă (banca emitentă) care acţionează în conformitate cu instrucţiunile primite de la un client (ordonator) se angajează irevocabil să plătească o anumită sumă de bani unui exportator (beneficiar), la prezentarea de documente conforme cu termenii şi condiţiile acreditivului, care evidenţiază livrarea mărfii/prestării serviciilor într-o anumită perioadă de timp. Acreditivul reprezintă o soluţie optimă atât pentru exportator, care are garanţia primirii contravalorii mărfurilor livrate/lucrărilor efectuate sau a serviciilor prestate, cât şi pentru importator, care are astfel siguranţa efectuării livrării mărfurilor şi/sau a prestării serviciilor. Deschiderea acreditivului se face la cererea ordonatorului, în baza existenţei sursei de deschidere a acreditivului care poate fi: sursa proprie a clientului/credit/finanţare. Printre avantajele acreditivului se numără: siguranţa tranzacţiilor cross-border (mai ales între parteneri ce nu se cunosc), eliminându-se riscul de cumpărător; protecţie împotriva riscului de neîncasare, banca emitentă/confirmatoare preluând obligaţia de plată; finanţarea tranzacţei şi lichidităţi suplimentare pentru client; post finanţare prin scontarea/factoringul acreditivelor de export; protecţie suplimentară prin reglementarea sa internaţională (Publicaţiile 600, 725 şi 681 ale Camerei Internaţionale de Comerţ Paris); reţea vastă de bănci corespondente BCR; consultanţă gratuită şi flexibilitate în construirea tranzacţiilor; costuri avantajoase. Etapele schemei de circulaţie a acreditivului sunt prezentate astfel:

1.

Contractul comercial încheiat între parteneri, care prevede livrarea în anumite condiţii şi plata prin acreditiv;

56

2. 3. 4.

Solicitarea emiterii unui acreditiv; Emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; Avizarea acreditivului la beneficiar;

5. 6. 7. 8. 9.

Livararea mărfii/prestarea serviciilor conform contractului de comercial;

10. 11.

Prezentarea documentelor la plată; Remiterea documentelor la banca emitentă pentru plată; Plata documentelor - transferul fondurilor la banca beneficiarului; Creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; Eliberarea documentelor la importator; Recuperarea fondurilor de la importator. V.1.6 SISTEME DE PLATĂ ELECTRONICE

Pentru că în secolul nostru timpul înseamnă bani, toate persoanele încearcă să-şi resolve problemele într-un timp cât mai scurt, iar tehnologia modernă a dus la progrese deosebite realizate în domeniile informaticii şi telecomunicaţiilor revoluţionând societatea şi schimbând radical relaţiile bancă client şi chiar conceptul despre bancă, astfel BCR oferă posibilitatea de a realiza, comod şi în deplină siguranţă, o gamă diversificată de operaţiuni bancare pe cale electronică direct de la sediul unde clenţii îşi desfăşoară activitatea. Plăţile electronice sunt definite ca o formă electronică, complet informatizată şi automatizată, de organizare a relaţiilor de plăţi între participanţii la o tranzacţie, pe baza unui set de reguli şi proceduri operatorii. Specialiştii de la Banca Mondială, consideră că operaţiunile financiare electronice reprezintă utilizarea mijloacelor electronice în scopul schimbului de informaţii, al transferului de simboluri sau reprezentări ale valorii şi a executării de tranzacţii într -un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instrucţiuni de plată, confirmarea plăţii. Legislaţia românescă (Regulamentul BNR nr. 4/2002), bazată pe cea comunitară, consideră că o plată electronică reprezintă orice operaţiune de plată iniţiată prin intermediul instrumentelor de plată electronic a prin care se pot retrage sume în numerar, efectua plăţi pentru achiziţionarea de bunuri sau servicii, plata obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice şi transferuri de fonduri între conturi. Instrumentele de plată electronică sunt de două feluri: instrumente de plată la distanţă (cardul, ordinul de plată electronic, cecul electronic); instrumente de plată de tip monedă electronică (portofelul electronic). Diferenţa dintre cele două tipuri de instrumentele de plată electronică, este că instrumentele de plată la distanţă, permit deţinătorului să aibă acces la fondurile aflate în contul său bancar şi mijlocesc efectuarea de plăţi către un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri şi care necesită un nume de utilizator şi un cod personal de identificare, aşa cum este cardul de debit sau de credit, în această categorie se includ şi aplicaţiile de tip internet-banking şi home-banking bazate pe cardurile clasice, spre deosebire de instrumentele de plată de tip monedă electronică care permit accesul numai la un depozit electronic (deci nu direct la contul bancar) constituit în prealabil, instrumentul putând fi sau nu reîncărcabil cu o anumită valoare (unităţi valorice de monedă electronică). Instrumente de plată de tip monedă electronică pot fi chip-cardul, memoria unui calculator (portofelul electronic) sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate unităţi valorice de monedă din care se pot face plăţi către altă entitate care acceptă această modalitate de plată.

57

Plăţile electronice cuprind totalitatea entităţilor, echipamentelor şi procedurilor de lucru care conlucrează penrtu efectuarea plăţii tranzacţiilor. În general, întru-un procedeu electronic de plată sunt implicate:

→ trei entităţi care interacţionează, respectiv o bancă, un vânzator şi un cumpărător; → mai multe echipamente hardware, software, o reţea de transmisie (cu unul sau mai multe centre de recepţie, validare şi retransmisie), punct de vânzare (POS), distribuitor de bani electronici (cont-bani, credit bani, numerar-bani);

→ un set de protocoale de plată (instrucţiuni de lucru). Sistemele de plăţi electronice operează pe baza unor module de codificare/decodificare a operaţiunilor de plăţi şi folosesc chei publice şi chei private pentru a asigura integritatea şi securitatea plăţilor. Trăsătura fundamentală a unui sistem electronic de plăţi constă în rapiditatea cu care circulă informatţa-bani. Datorită modernizării, sistemul informatic şi cel de telecomunicaţii, informaţia a ajuns să circule aproape instantaneu, adică în timp real, spre deosebire de sistemele clasice de plăţi fără numerar care înregistrează o întârziere între momentul emiterii instrucţiunii de plată şi momentul în care are loc înregistrarea transferului de fonduri în conturile bancare, fiind eliminat astfel riscul asociat intervalului de timp în care intermediarul să dea curs instrucţiunii de plată, risc ce include eroarea, ratarea, neperformanţa de acurateţe, întârzierea. De exemplu, procesul de executare a unui ordin de plată în mediul electronic, implică un lanţ de instrucţiuni grupate în mesaje de plată, precum şi momente, acte şi fapte de înregistrare a rezultatului schimbului de informaţii între cei ce dau şi cei ce primesc respectivele instrucţiuni, astfel că toate aceste etape se realizează într-un timp de câteva secunde şi fără riscuri majore. Plăţile electronice au o arie foarte mare de aplicabilitate de la tranzacţiile economice şi financiare până la compensări şi decontările finale. În acest domeniu vast se întâlnesc situaţii care necesită ca plăţile să se efectueze la momente diferite în funcţie de natura tranzacţiei sau de preferinţele partenerilor. Ca urmare, efectuarea plăţii electronice poate fi în una din următoarele situaţii:

→ plata înainte de tranzacţie – un sistem de acest gen funcţionează în cazul avansurilor care se acordă pentru realizarea unor comenzi sau transferul banilor digitali pe un disc sau smart card din care se pot face plăţi la momentul convenit;

→ plata concomitent cu tranzacţia – necesită accesul direct la baza de date a băncii şi a ofertantului de plată electronică, iar securitatea transferului trebuie să fie implementată mai strict (cardurile de debit, internetul bancar);

→ plata după tranzacţie – cea mai frecventă formă de plată şi în care se foloseşte cardul de credit. Indiferent de modul de plată, momentul în care se efectuează plata este considerat numai atunci când banii sunt înregistraţi în evidenţa băncii beneficiarului de fonduri. În funcţionarea sa, procedeul electronic de plăţi produce efecte de natură juridică, economică, financiară, tehnică şi chiar psihologică, adică fenomenul încrederii neîntrerupte în monedă (fiduciaritatea) până la desăvârşirea procesului de plată. Plăţile electronice au evoluat destul de rapid şi s-au diversificat întru-un interval relativ scurt de timp, în special după anul 1990. V.1.7 BANCA LA DOMICILIU Termenul de bancă la domiciliu este unul nou, fiind utilizat în practica bancară contemporană şi se referă la posibilitatea băncilor de a oferi clienţilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folosind metode electronice, clienţii au acces la conturile lor şi pot afla informaţii generale privind cursurile valutare, cotaţii, obţinerea de informaţii privind tranzacţiile efectuate şi extrasele de cont, crearea fişierului de plăţi ce

58

va fi transmis băncii, introducerea de ordine de plată în lei şi valută ş.a., fără să-şi părăsească domiciliul, acest serviciu venind în ajutorul clienţilor. Câteva exemple: Serviciul MultiCash/e-BCR/e-BCR+, care permite obţinerea de informaţii generale privind cursurile valutare, comod şi în deplină siguranţă, direct de la sediul clientului prin intermediul unei aplicaţii ce va fi instalată pe calculatorul clientului, Serviciul de Internet Banking e-BCR/e-BCR+ oferă posibilitatea efectuării confortabile şi în maximă siguranţă a următoarelor operaţiuni bancare în lei şi valută: plăţi din conturile/subconturile în lei şi în valută, în sistem intra şi interbancar, vânzarea/cumpărarea de valută, vizualizarea extraselor de cont pentru conturile proprii (inclusiv Maxicont) şi pentru subconturi (în lei şi valută), constituirea de depozite la termen în lei şi în valută, consultarea buletinului informativ al Direcţiei de Trezorerie care cuprinde informaţii cu privire la: cursurile valutare, ratele de dobândă ale depozitelor la termen, cotaţiile Certificatelor de depozit cu discount, cotaţiile Bursei de Valori, importul/exportul de Ordine de plată/extrase de cont în/din alte aplicaţii, lichidare depozit înainte de termen cumpărarea/ răscumpărarea certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR , aceste servicii se pot face de la orice calculator conectat la Internet. Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul trebuie doar să dispună de o dotare tehnică minimă, care constă în calculator compatibil IBM, Pentium II, modem/ conectare la Internet şi sistem de operare WINDOWS 2000, XP, ME etc. şi să semneze Convenţia pentru persoane juridice şi fizice autorizate, privind efectuarea de operaţiuni bancare prin MultiCash şi e-BCR/e-BCR+. Pentru operaţiunile de încasări şi plăţi, în sistem intra şi interbancar se percepe un comision, acesta este conform tarifului de comisioane în vigoare. Nivelul comisioanelor se poate modifica în funcţie de politica băncii, iar modificările vor fi afişate la sediile BCR. Avantajele clientului:

→ instalarea programului (doar pentru Multicash), instruirea clientului şi asistenţa tehnică sunt gratuite; → legătura electronică permanentă cu banca în scopul transmiterii ordinelor de plată şi obţinerii informaţiilor financiar-bancare;

→ transfer rapid şi securizat al sumelor în valută spre şi dinspre România; → siguranţa şi confidenţialitatea tranzacţiilor efectuate; → controlul operaţiunilor de la distanţă prin utilizarea semnăturilor electronice şi/sau distribuite sau a facilităţii de semnare utilizând funcţia Sign;

→ controlul drepturilor de acces şi de operare ale utilizatorilor din firmă şi/sau facilitatea de a decide asupra drepturilor de operare ale utilizatorilor, inclusiv limite de sume pe zi/operaţiune. Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, acest serviciu permite clienţilor obţinerea de informaţii personalizate despre conturile deţinute la BCR şi efectuarea de tranzacţii din/în conturile deţinute şi activate prin intermediul internetului şi telefonului. Acest serviciu este inclus în conceptul 24 Banking BCR şi cuprinde două componente: 1. Alo 24 Banking BCR - permite clienţilor BCR efectuarea de operaţiuni bancare şi obţinerea de informaţii personalizate despre conturile proprii prin telefon, beneficiind de suportul unui consilier Contact Center. 2. Click 24 Banking BCR - permite clienţilor BCR efectuarea de operaţiuni bancare şi obţinerea de informaţii personalizate despre conturile proprii prin internet. Clienţii care pot beneficia de acest serviciu sunt cei din segmentul „Microbanking”. Serviciul poate fi accesat de persoana fizică recunoscută şi acceptată de clientul deţinător al serviciului ca utilizator autorizat recunoscut în baza unui mandat. Clientul poate numi un singur utilizator autorizat. Prin cele două componente ale Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR se pot efectua următoarele operaţiuni:

59

1. Informaţii personalizate disponibile pentru conturile deţinute la BCR şi activate pentru acest serviciu:

→ pentru conturi curente cu/fără card de debit ataşat, după caz: soldul disponibil, istoricul tranzacţiilor (ultimele 90 zile), vizualizarea sumelor blocate, vizualizarea şi statusul ordinelor de plată programate, persoane împuternicite etc.;

→ pentru creditele contractate: soldul creditului, dobânda curentă, data contractării creditului, durata creditului, rata lunară de plată, data lunară a scadenţei, suma totală a restanţelor etc.;

→ pentru depozitele la termen/cont de investiţii IDEAL MICRO BCR: soldul contului, istoricul tranzacţiilor, data constituirii, data scadenţei, dobânda curentă etc.;

→ pentru certificatele de depozit cu discount: data constituirii, soldul contului, istoricul tranzacţiilor, data scadenţei, valoarea nominală, valoarea de achiziţie, valoarea de răscumpărare la data curentă etc.. 2. Tranzacţii bancare: transferuri intra/interbancare în lei şi intrabancare în valută, iniţierea, modificarea sau anularea transferurilor programate pentru o dată viitoare, deschiderea, închiderea depozitelor, cumpărare sau răscumpărare CDD etc.. Numărul de tranzacţii ce pot fi efectuate într-o zi prin Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR este nelimitat, aceste tranzacţii fiind iniţiate în timp real cu impact imediat asupra soldurilor conturilor clientului, nemaiputând fi revocate după autorizarea operaţiunilor solicitate, cu excepţia ordinelor de plată programate. Avantajele acestui serviciu sunt numeroase: economie de timp, costuri avantajoase, posibilitatea administrării de la distanţă a conturilor bancare, securitatea utilizării serviciului este garantată prin trei niveluri: nume utilizator, codul PIN pentru protejarea dispozitivului Token (despozitivul de acces eliberat de bancă, odată cu numele de utilizator, după ce se semnează de ambele părţi - client şi bancă Cererea-contract de acces la Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative şi se activează serviciul) şi codurile generate de Token, transferurile efectuate prin acest serviciu beneficiază de reduceri ale comisioanelor: pentru transferurile efectuate prin Alo 24 Banking BCR în sistem intra/interbancar comisionul se reduce cu 50%, faţă de cele efectuate la ghişeu, iar pentru transferurile efectuate prin Click 24 Banking BCR, comisioanele sunt reduse cu 75%, faţă de cele efectuate la ghişeu. Mobile banking: este reprezentat de ansamblul de servicii bancare asigurate clienţilor prin reţeaua GSM (folosind telefonul mobil). Acest serviciu este destinat clienţilor persoane fizice şi juridice posesori de carduri de debit BCR în lei şi valută şi utilizatori de telefoane mobile în una dintre următoarele reţelele: Vodafone, Orange, Zapp şi Cosmote. Clienţii pot alege următoarele servicii care le sunt puse la dispoziţie:

→ SMS + browsing (SmartTel 3G şi SmartTel Wap): se adresează utilizatorilor de telefonie mobilă care au microbrowser încorporat în telefon. Serviciul SmartTel 3G se adresează clienţilor BCR utilizatori ai retelei Zapp iar serviciul Smart Tel Wap se adresează clienţilor BCR utilizatori ai reţelelor Vodafone şi Orange;

→ SMS: se adresază utilizatorilor de telefonie mobilă care nu au microbrowser încorporat în telefon. Folosind acest tip de serviciu cleinţii au posibilitatea de a vizualiza soldul contului de card de debit în lei şi valută, lista ultimelor 5 tranzacţii, solicitând un mini extras de cont, transferul de fonduri între conturile de card de debit în lei şi valută ale aceluiaşi utilizator, pot solicita un extras de cont, care va fi transmis prin poştă, blocarea contului de card în cazul pierderii cardului sau dacă acesta a fost furat, pot primi informaţii on-line despre tranzacţiile efectuate din conturile de card, la ATM şi POS indiferent de valoarea tranzacţiei sau să primească informaţii on-line despre tranzacţile efectuate din conturile de card, la ATM şi POS pentru sume mai mari/mai mici de limita de sumă impusă, pot obţine numerele de telefon de la Asistenţa Carduri BCR.

60

V.2 TRANSFONDUL Atât banca centrală, cât şi comunitatea bancară au depus eforturilor deosebite pentru o reformă structurală a sistemelor de plăţi şi decontări din România, astfel s-a ajuns că în prezent România dispune de un sistem de plăţi modern, la nivelul celor existente în Uniunea Europeană. Operatorul Sistemului Electronic de Plăţi din România este TransFonD - Societatea de Transfer de Fonduri şi Decontări. TransFonD, a fost înfiinţată în anul 2000 şi este o companie privată fondată de comunitatea bancară din România, având ca acţionari instituţii financiare ce îşi desfăşoară activitatea în România (Banca Naţională a României (33,33%) şi 25 bănci comerciale (66,67%)). Domeniul principal de activitate al TransFonD este furnizarea de servicii de compensare şi decontare a plăţilor fără numerar în monedă naţională, pentru instituţiile de credit, Banca Naţională a României, Trezoreria Statului şi alte instituţii financiare. Serviciile TransFond:

→ administrarea şi operarea sistemului SENT (casa automată de compensare ACH); → administrarea tehnică şi operarea sistemului ReGIS (sistemul de decontare pe bază brută în timp real), conform mandatului acordat de către Banca Naţională a României;

→ operarea tehnică a sistemului SaFIR (sistemul de înregistrare şi decontare a operaţiunilor cu instrumente financiare GSRS);

→ sistemul Back-up şi recuperare în caz de dezastre. Avantajele sistemului electronic de plăţi:

→ reducerea perioadei de procesare şi decontare a ordinelor de plată; → simplificarea activităţii băncilor comerciale; → disponibilitatea ridicată; → securitatea datelor; → reducerea ponderii operaţiunilor manuale în procesarea plăţilor; → reducerea costurilor şi comisioanelor de procesare; → facilitatea apariţiei unor noi produse şi servicii bancare. V.3 OPERAŢIUNI CU NUMERAR Operaţiunile bancare cu numerar se efectuează prin casieriile unităţii bancare în timpul de lucru stabilit de aceasta. Toate sumele de bani plătite şi încasate în numerar trebuiesc înregistrate în evidenţele casieriei şi în documentele contabile ale băncii. Operaţiile de eliberare a numerarului: → retragerea de numerar de către clienţi, din conturile deschise la bancă;

→ încasarea de numerar de către clienţi, pe baza cecurilor, ordinelor de plată; → încasarea de numerar în lei/valută rezultat din primirea unor bani din străinătate prin serviciul de transfer internaţional. Operaţiile de eliberare a numerarului se efectuează pe baza următoarelor documente: → cec simplu; → ordin de plată; → documente de casă emise de calculator; → cererea pentru răscumpărarea certificatelor de depozit;

61

→ cambia şi biletul la ordin; → foaia de retragere. La prezentarea lor la ghişeu, cecurile simple, se verifică de către referentul de cont atât din punct de vedere al formei (să nu apară corecturi, ştersături sau spaţii neanulate după indicarea sumei în cifre şi litere), cât şi din punct de vedere al conţinutului operaţiilor de plăţi pentru care băncile eliberează numerar. Cecurile simple se înregistrează în contabilitatea băncii ca fiind achitate. Atunci când se efectuarea cheltuielilor proprii ale băncii, acordarea avansurilor în lei pentru răscumpărarea certificatelor de depozit sau cumpărarea de valută, se foloseşte ordinul de plată. La sfârşitul zilei operative, casierul plătitor verifică dacă sumele plătite pe baza documentelor respective, împreună cu numerarul pe care îl are corespund cu suma primită drept avans, după care întocmeşte situaţia plăţilor, pe grupe, apoi este semnată de către casierul plăţitor şi se confruntă cu totalul jurnalelor de casă. Operaţiile de primire a numerarului prin casele de încasări se efectuează pe baza următoarelor documente: → foaie de vărsământ cu chitanţă; → ordinul de încasare; → borderoul însoţitor;

→ documentele de casă emise de calculator; → foaie de depunere. Foaie de vărsământ cu chitanţă, compusă din două file (chitanţă şi foaie de vărsământ) este folosită de către persoane juridice, prntru depunerea numerarului, ele se verifică de către administratorul de cont din punct de vedere al formei, al conţinutului, după care se înregistrează în jurnalul de casă. După finalizarea operaţiunii de încasare a numerarului, chitanţa se restituie depunătorului, iar foaia de vărsământ rămâne la casierie, servind ca document de casă. Persoanele fizice folosesc ca documente de încasare a numerarului, foaia de depunere sau alte document de casă emis de calculator. Ordinul de încasare se foloseşte pentru depunerile de numerar din operaţiunile interne ale băncii, iar borderou însoţitor se foloseşte dacă depunerea numerarului de către unităţile economice se face în genţi sigilate, fie direct la ghişeele băncii, fie prin colectare cu aparatul de transport valori al băncii. La sfârşitul zilei, casierul de încasări totalizează sumele încasate pe grupe contabile, utilizând în acest scop actele de casă, după care trece totalurile în situaţia încasărilor şi le confruntă cu totalurile înscrise în jurnalele de casă, atât pentru exactitate, cât şi pentru primirea actelor de casă din ziua respectivă, iar referentul contabil semnează situaţia încasărilor în dreptul grupei respective, pentru confirmarea sumei. Operaţiuni la case de schimb valutar: → încasări şi plăţi în conturile curente valutare ale persoanelor fizice şi juridice; → operaţii de schimb între valutele cotate de Banca Naţională a României, pentru persoanele fizice;

→ plăţi în valută de taxe, contribuţii şi cotizaţii etc.; → încasări şi transferuri de cecuri de călătorie şi bancare;

→ ordine de plată şi mandate poştale externe. Casa de schimb valutar poate cumpăra contra lei, orice valută cotată de Banca Naţională a României, sub formă de numerar şi cecuri de călătorie de la persoanele fizice rezidente şi nerezidente, dar poate vinde valută sub formă de numerar numai persoanelor fizice rezidente în România care solicită schimbul valutar. Unităţile băncii pot organiza case de schimb unde se schimbă bilete de bancă uzate, cu bilete bune, se preschimbă biletele deteriorate şi se schimbă biletele de bancă cu monede metalice, tot aici se vând

62

imprimatele cu regim special, certificatele de depozit, acţiunile şi a alte hârtii de valoare, care se realizează în numerar sau prin virament. Prin casele speciale se pot efectua operaţiuni cu metale preţioase care se referă la:

→ încasarea în numerar a taxelor pentru analiza obiectelor şi bijuteriilor din metale preţioase; → încasarea în numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor preţioase provenind de la persoane fizice sau juridice; → păstrarea metalelor preţioase.

V.4 MONEDA ELECTRONICĂ Principalele tipuri de carduri emise de bancă sunt:

→ CARDURI DE DEBIT: →

BCR MAESTRO, RON;

→

BCR VISA ELECTRON, RON;

→

BCR VISA CLASIC, RON;

→

BCR VISA CLASIC, USD;

→

BCR VISA CLASIC, EUR;

→

BCR VISA VIRTUON, USD DACA CLIENŢII SUNT DEJA UTILIZATORI AI UNUIA DIN CARDURILE DE MAI SUS SAU INTENŢIONEAZĂ ACEST LUCRU, POT BENEFICIA DE:

→ REDUCERI LA COMERCIANŢII PARTENERI BCR: FLANCO - REDUCERE 5% PENTRU ACHIZIŢIILE DIN REŢEAUA NATIONALĂ DE MAGAZINE FLANCO; SC PULS MEDICA SRL - REDUCERE 15% LA CONSULTAŢII MEDICALE ŞI REDUCERE 20% LA INVESTIGAŢII MEDICALE; SC WORLDCLASS ROMANIA SRL - REDUCERE 15% PENTRU SERVICIILE DE WELLNESS ACHITATE CU CARDUL BCR (DEBIT/CREDIT);

→ SIGURANŢĂ ŞI CONFORT PRIN: ELIMINAREA RISCURILOR PE CARE LE PRESUPUNE DEŢINEREA NUMERARULUI, GARANTAREA DISPONIBILITĂŢILOR DIN CONTUL CURENT PRIN FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR, ÎN LIMITA NIVELULUI STABILIT PERIODIC DE CĂTRE ACESTA, ACCES LA SUME SUPLIMENTARE DE BANI PRIN FACILITATEA DE OVERDRAFT (VALABILĂ PENTRU CARDURILE BCR MAESTRO, BCR VISA ELECTRON, BCR VISA CLASIC);

→ ECONOMIE DE TIMP PRIN: SERVICII CONEXE CARDULUI (PLĂŢI FACTURI LA ATM, MOBILE BANKING, REÎNCĂRCARE CARTELE VODAFONE), CUMPĂRĂTURI EFECTUATE ÎN MEDIUL VIRTUAL, INTEROGAREA SOLDULUI LA ATM-URI;

→ INDEPENDENŢĂ ŞI LIBERTATE DE MIŞCARE PRIN: UTILIZAREA CARDULUI ÎN CEA MAI MARE REŢEA DE ATM-URI ŞI UNITĂŢI DIN ŢARĂ, ACCES LA DISPONIBILUL DIN CONTUL CURENT 24 H DIN 24, 7 ZILE DIN 7, ATÂT ÎN ŢARĂ CÂT ŞI ÎN STRĂINĂTATE;

→ ACCESIBILITATE DEOARECE: PLĂŢILE LA COMERCIANŢI NU SE COMISIONEAZĂ, PENTRU EMITEREA CARDULUI NU ESTE NEVOIE DE LICHIDITĂŢI, CLIENŢII AU POSIBILITATEA OBŢINERII CARDULUI PRIN ÎNREGISTRAREA ONLINE A FORMULARELOR - CERERE EMITERE CARD DE DEBIT PE INTERNET (WWW.BCR.RO).

63

→ CARDURI DE CREDIT: →

BCR MASTERCARD, RON;

→

BCR MASTERCARD GOLD;

→

POWERCARD BCR, RON. PRINCIPALELE AVANTAJE ALE ACESTOR CARDURI SUNT:

→ Siguranţă - cardul POWERCARD beneficiază de tehnologia cip; → Perioada de graţie 53 de zile în care dobânda este 0% exclusiv pentru plăţile efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară şi străinătate/internet;

→ Rambursare flexibilă - în fiecare lună se poate rambursa oricât, nu mai puţin decât suma minimă de plată şi nu mai mult decât ceea ce s-a utilizat din limita de credit;

→ Plăţi fără comision pentru cumpărăturile la comerciantţii acceptanţi/internet; → Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondenţă; → Carduri suplimentare pentru utilizatorii autorizaţi, maxim 5 (rude de gradul I/soţ/soţie, cu vârsta între 18-75 ani);

→ Perioadă mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate dacă sunt respectate condiţiile din contract;

→ Accesul 24 /7, la orice ATM din ţară şi străinătate; → Informaţii şi îndrumări oferite de către Serviciul Asistenţă Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16;

→ Pachet de servicii asociat care oferă utilizatorului de card: siguranţă şi confort, asigură distincţie, clasă, acces în „clubul” utilizatorilor de carduri tip Gold.

→ CARDURI CO-BRAND DE DEBIT PENTRU TINERI: →

JUNIORI:

→

BCR VISA ELECTRON FUNDAŢIA DINU PATRICIU;

→BCR VISA ELECTRON JUNIOR. →

BCR STUDENT CLUB:

→PACHETUL STUDENT CU CARD ATAŞAT. Principalele avantaje ale cardurilor co-brand pentru tineri:

→ Economie de bani: gratuităţi în cadrul pachetului, tranzacţii la comercianţi gratuite; → Câstig de timp: realizând operaţiunile bancare prin telefon sau internet; cu ajutorul serviciului gratuit de plăţi facturi la ATM BCR către furnizorii de utilităţi, din orice localitate, în orice zi, la orice oră;

→ Control şi confort: banca expediază un extras de cont trimestrial, prin poştă; se poate opta pentru includerea în pachet a unui cont curent în lei deschis anterior; există posibilitatea realizării de operaţiuni bancare de la distanţă, utilizand Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR şi se poate vizualiza/tipări istoricul tranzacţiilor direct de pe calculatorul personal prin Click 24 Banking BCR.

→ CARDURI CO-BRAND DE CREDIT: →

BCR MASTERCARD ALTEX, RON;

→

BCR VISA DEPOZITUL DE CALCULATOARE, RON;

→

BCR VISA ULTRAPRO, RON;

64

→

BCR MASTERCARD PRAKTIKER, RON;

→

BCR MASTERCARD MEDIA GALAXY, RON;

→

BCR MASTERCARD ZASS ELECTROCENTER, RON. PRINCIPALELE AVANTAJE ALE ACESTOR CARDURI SUNT:

→ Perioada de graţie 53 de zile în care dobânda este 0% exclusiv pentru plăţile efectuate la comercianţii acceptanţi din ţară şi străinătate/internet;

→ Rambursare flexibilă - în fiecare lună se poate rambursa oricât, nu mai puţin decât suma minimă de plată şi nu mai mult decât ceea ce s-a utilizat din limita de credit;

→ Plăţi fără comision pentru cumpărăturile la comerciantţii acceptanţi/internet; → Extras de cont gratuit transmis lunar la adresa de corespondenţă; → Perioadă mare de acordare a liniei de credit: 5 ani cu posibilitatea prelungirii automate dacă sunt respectate condiţiile din contract;

→ Accesul 24 /7, la orice ATM din ţară şi străinătate; → Informaţii şi îndrumări oferite de către Serviciul Asistenţă Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021 311.02.16.

VI. MARKETINGUL BANCAR VI.1 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL DE PRODUS ŞI SERVICIU BANCAR Produsul bancar este un document bancar, eliberat de bancă în vederea deservirii clientului sau realizării operaţiei. Serviciul bancar reprezintă operaţiunea bancară de deservirae a clientului. Serviciile bancare prestate pe piaţa BCR ERSTE: servicii pentru persoane fizice, servicii pentru persoane juridice:

→ deschiderea şi deservirea conturilor; în valută naţională şi străină; → decontări în valută naţională şi străină; → primirea depozitelor în valută; naţională ţi străină; → acordarea creditelor; → operaţiuni de schimb valutar; → cardul bancar; → toate tipurile operaţiunilor de casă; → acordarea creditelor în valută naţională şi străină; → sistemul „client- bancă”; → operaţiuni de convertire; → deschiderea şi confirmarea acreditivelor. Dimensiunea gamei de produse bancare depinde direct, atât de cota de participare a produsului la profitabilitatea băncii,cât şi de intensitatea cu care actualii clienţi apelează la fiecare serviciu în parte; de poziţionarea în raport cu produsele concurente. Astfel, elaborarea de către banca a noilor produse se justifică

65

în doua moduri: necesităţile clientelei existente evoluează şi noile produse sunt necesare pentru a le satisface; produsele noi sunt susceptibile a atrage către banca o clientela nouă. Marketingul de produs al băncilor pentru atragerea clienţilor se referă la: comisioanele mici practicate in operaţiunile cu conturile; dobânzi competitive pe piata interbancară. Esenţa întregii politici de produs bancar este cuplul produs-client. Punerea la punct a noilor produse bancare este condiţionată de starea tehnologiei. Decizia de menţinere în portofoliu a unor produse şi servicii noi are, pentru bancă, trei coordonate:

→ respectarea principiilor proprii de rentabilitate şi prudenţă; → satisfacerea cerinţelor pieţei; → câştigarea unei poziţii favorabile pe piaţă. Un aspect fundamental al produsului îl reprezintă calitatea acestuia. Acesta, la rândul său, generează o serie de avantaje: o mai mare loialitate a consumatorilor, o repetare frecventă a afacerilor, creşterea cotei de piaţă. Calitatea produselor bancare reprezintă nu numai un argument comercial, ci şi un mijloc de a cultiva în rândul clientelei sentimentul de fidelitate. În aceasta ordine de idei, a fost efectuată o investigaţie, în cadrul căreia s-a realizat evaluarea elementelor calităţii serviociilor bancare. În funcţie de clientelă, banca oferă produsele adaptate necesitatăţilor specifice acesteia .

VI.2 POLITICA DE MARKETING LA NIVEL INSTITUŢIONAL ŞI DE POZIŢIONARE A BĂNCII Menţinerea poziţiei de lider pe piaţa serviciilor bancare şi câştigarea de cote semnificative pe pieţele financiare pe care acţionează subsidiarele băncii reprezintă obiective strategice importante. Piaţa internă a serviciilor financiar- bancare reprezintă zona de interes pentru dezvoltarea Grupului BCR ERSTE , atâta din punct de vedere al activităţii bancare,cât şi al celor nebancare derulate prin societăţile care fac parte din Grup. Pe termen mediu, strategia băncii nu prevede pătrunderea acesteia pe alte pieţe externe decât cele pe care este deja existentă. Pentru că BCR ERSTE să-şi menţină poziţia de lider în sistemul bancar românesc ca furnizor de servicii bancare, trebuie să elaboreze politici comerciale care să susţină acest obiectiv în condiţiile unui mediu concurenţial din ce în ce mai agresiv, să exploateze avantajele sale competitive, respectiv mărimea reţelei, soliditatea financiară, relaţiile externe puternice şi încrederea opiniei publice în bancă. Această ţintă poate deveni realizabilă prin îmbunătăţirea în continuare a productivităţii reţelei de unităţi, prin creşterea volumului de proiecte guvernamentale pentru care banca asigură management financiar şi, prin îmbunătăţirea managementului, să adopte măsuri pentru creşterea volumului de afaceri în ritmuri comparabile cu cele previzionate pentru crearea de credite, astfel încât să se acopere 32-32% din piaţă şi să-şi menţină cota de 29-30% pe piaţa depozitelor atrase de la clienţi. Politicile specifice în acest domeniu vor pune accent pe dezvoltarea unei oferte stimulative de instrumente de economisire pentru persoanele fizice în vederea contracarării migrării resurselor financiare ale populaţiei spre alte forme de plasament. BCR ERSTE intenţionează să fie lider de piaţă şi în tranzacţiile decontate în urma utilizării cardurilor ca instrumente de plată în reţeaua de comercianţi, să se implice mai activ în finanţarea comerţului internaţional prin creşterea portofoliului de clienţi cu activitatea de import-export, astfel încât să deţină aproximativ 35% din volumul decontărilor comerciale, să susţină subsidiarele sale interne cu activităţi de

66

intermediere de valori mobiliare, leasing, asigurări, management al activelor pentru ca, pe tremen lung, acestea sa ajungă la cote de piaţă comparabile cu cele ale băncii mama. Oferta BCR ERSTE se dezvoltă în relaţie directă cu cerinţele segmentelor de clienţi ai băncii stabilite prin strategie,cerinţe care se fundamentează pe cercetări de marketing şi vor fi organizate ca proiect interdepartamental pentru a asigura promovarea toturor produselor bancare şi nebancare ale băncii şi ale Grupului.

67

VII. CREDITAREA BANCARĂ. PERSOANE FIZICE ŞI AGENŢI ECONOMICI Un împrumut (credit) are două componente: suma împrumutată (denumită şi principal) şi costurile creditului (dobânda şi comisioane). Dobânda este principalul cost al creditului şi reprezintă preţul plătit pentru o anumită perioadă de timp pentru banii împrumutaţi (principal). În funcţie de destinaţia banilor împrumutaţi există mai multe tipuri de credite: Creditul de consum – credit acordat pentru satisfacerea unor nevoi personale sau achiziţionarea de bunuri de consum Credit pe card – credit de consum acordat prin intermediul cardului. Accesarea banilor din împrumut se poate face în orice moment de la un bancomat. Este indicat să plătiţi bunurile cumpărate de la comercianţi cu cardul şi nu cu numerar ridicat de pe card – nu se mai plăteşte comisionul de retragere numerar de la bancomat sau de la ghişeul băncii. Creditul imobiliar – împrumut acordat pentru cumpărarea sau construcţia unei locuinţe, modernizarea sau extinderea unui imobil, cumpărarea unui teren. Având valori mari, aceste credite presupun ipotecarea unui imobil. Creditul de refinanţare – este utilizat pentru a rambursa anticipat integral un alt credit aflat în derulare. Este indicat să se apeleze la un astfel de credit dacă costul total al noului credit (inclusiv cel pentru întocmirea dosarului de credit) este mai mic decât costurile aferente ale creditului în derulare (ce se va rambursa cu ocazia refinanţării) inclusiv comisionul de rambursare anticipată. Creditele pentru realizarea unor investiţii (cumpărarea unui apartament de exemplu) sunt garantate de obicei cu investiţia respectivă (apartamentul cumpărat) sau cu un alt bun aflat în proprietatea debitorului. Bunul respectiv este ipotecat în favoarea băncii, ceea ce înseamna că, dacă împrumutatul nu plăteşte la timp ratele la credit, banca va scoate la vânzare bunul respectiv pentru a-şi recupera banii. Decizia de creditare Pentru adoptarea deciziei de creditare, BCR analizează situaţia solicitantului de credit şi calculează un punctaj global. Acest punctaj serveşte pentru încadrarea cererii de credit în una din clasele de risc. Înainte de a lua decizia de acordare a unui credit, banca verifică capacitatea celui ce solicită creditul de a restitui împrumutul. Aceasta înseamnă că banca va adresa clientului întrebări despre veniturile personale şi ale familiei, alte împrumuturi sau obligaţii de plată pe care le are, dacă este angajat sau liber profesionist, profesia actuală şi locul de muncă. De asemenea va verifica modul în care s-au plătit împrumuturile anterioare, adică dacă s-a platit la timp fiecare rată de credit şi daca nu este dator altor bănci. Informaţiile sunt oferite de Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor Bancare. Etape în derularea procesului de analiză a solicitării de credit:

→ Prezentarea la sediul băncii, de către client, a documentelor necesare analizei solicitării de credit; → Verificarea de către Consilierul Client a documentaţiei depuse de către client; efectuarea de către Consilierul client a calculelor de încadrare a clientului la suma solicitată şi a încadrării acestuia în condiţiile impuse de bancă pentru a beneficia de credit;

→ După momentul depunerii documentaţiei de credit complete de către client se semnează cererea de credit, contractul de credit şi certificatul de asigurare, dacă este cazul;

→ Informaţiile privind solicitantul şi coplătitorii (dacă este cazul), informaţiile referitoare la venitul participanţilor la credit, angajator (confirmarea telefonică a informaţiilor din Adeverinţa de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum şi alte informaţii furnizate de către client şi necesare în analiza creditului vor face obiectul unor verificări din partea băncii;

68

→ Evaluarea garanţiei de către un evaluator extern agreat de bancă; → Clientul este informat de către Consilierul Client dacă creditul a fost aprobat/respins, comunicându-ise totodată motivele de respingere (dacă creditul este respins);

→ Dacă creditul este aprobat clientul este chemat la sediul BCR în vederea finalizării operaţiunilor de punere la dispoziţie a creditului aprobat; → Banii sunt puşi la dispoziţia clientului într-un cont curent de unde pot fi ridicaţi în numerar, se pot efectua transferuri în alte conturi cu sau fără card de debit ataşat. Principii de creditare:

→ Operaţiunile de aprobare şi acordare a creditelor se bazează pe prudenţa bancară ca PRINCIPIU fundamental ce caracterizează întreaga activitate a băncii;

→ Activitatea de creditare se bazează, în primul rând, pe analiza viabilităţii şi realismului afacerilor clienţilor în vederea identificării şi evaluării capacităţii de plată , respectiv de a genera venituri şi lichidităţi ca PRINCIPALă sursă de rambursare a creditului şi de plată a dobânzii;

→ Analiza şi acordarea creditelor trebuie să aibă în vedere influenţa factorilor externi asupra proiectelor propuse de clienţi, respectiv aspectele nefinanciare care pot avea efecte neprevăzute asupra desfăşurării afacerilor şi rambursării creditelor;

→ Acordarea creditelor trebuie să fie avantajoasă pentru bancă, PRIN extinderea şi diversificarea pe baze sănătoase a portofoliului de credite, sursa de profit suplimentar în condiţii de risc controlabil, cât şi pentru clienţi, care pe seama creditelor pot să-şi dezvolte afacerile, să obţină profit şi, pe această bază, să ramburseze împrumuturile şi să-şi achite dobânzile;

→ Produsele de tip credit, indiferent de suma sau durata de rambursare respectiv de valabilitate, se acordă PRIN documente contractuale încheiate între bănci şi împrumutaţi;

→ Respectarea destinaţiei stabilite PRIN documentele contractuale încheiate, este obligatorie pentru împrumutaţi. Utilizarea creditului încasat pentru o altă destinaţie decât cea prevăzută, dă dreptul bănci să întrerupă CREDITAREA sau să retragă creditul;

→ La acordare, banca urmăreşte ca solicitanţii să prezinte credibilitate în cea ce priveşte rambursarea la scadenţă a creditelor solicitate. În acest scop, banca cere solicitanţilor de credit să prezinte garanţii care să acopere datoria maximă plus dobânzile aferente în caz de imposibilitate de plată;

→ În conformitate cu prevederile Legii bancare, contractele de credit sau alte documente contractuale, precum şi cele de garanţii reale şi personale încheiate în scop de garantare a creditului – constituie titluri executorii. În vederea acoperirii eventualelor pierderi din credit şi dobânzi banca constituie rezerva generală pentru riscul de credit şi provizioane pentru riscul din creditare şi dobânzi, potrivit legii şi regulamentelor BNR;

→ Banca va ţine seama la analiza documentaţiilor de creditare , de influenţa asupra mediului, a proiectelor solicitate a fi finanţate, respectiv dacă acesta au efecte semnificative PRIN natura, dimensiunea sau amplasarea lor asupra: fiinţelor umane, faunei şi florei; solului, apei, aerului, climei sau peisajului; bunurilor materiale şi patrimoniului cultural. Repere legislative: Activitatea de creditare este reglementată prin lege.

→ OUG NR. 99/2006; → LEGEA NR. 270/2009; → REGULAMENTUL BNR NR.13 DIN 23 IULIE 2009 privind clasificarea şi provizionarea creditelor şi plasamentelor;

69

→ Regulametul BNR nr. 11 din 13.11.2007 privind autorizarea instituţiilor de credit, persoane juridice române, şi a sucursalelor din România ale instituţiilor de credit din state terţe

→ REGULAMENTUL BNR NR. 1 DIN 6.01.2009; → REGULAMENTUL BNR NR. 4 DIN 23.03.2009; → ORDINUL COMUN NR.10/107 DIN 14.12.2006 privind determinarea cerinţelor minime de capital pentru instituţiile de credit şi firmele de investiţii;

→ ORDINUL COMUN NR.11/108 DIN 2006 privind tratamentul riscului de credit pentru instituţiile de credit şi firmele de investiţii potrivit abordării standard;

→ REGULAMENTUL BNR ŞI AL CNVM NR.14/19 DIN 14.12.2006; → REGULAMENTUL BNR NR.3 DIN 23 IANUARIE 2008; → ORDINUL COMUN NR.12/109 DIN 14.12.2006; → ORDINUL COMUN NR.6/43 DIN 23.07.2009; → ORDINUL COMUN NR.13/110 DIN 14.12.2006 privind expunerile mari ale instituţiilor de credit şi ale firmelor de investiţii;

→ ORDINUL BNR NR.8/2007 PRIVIND RAPORTAREA FONDURILOR PROPRII LA NIVEL INDIVIDUAL ALE INSTITUŢIILOR DE CREDIT;

→ ORDINUL COMUN NR.16/113 DIN 14.12.2006 privind tehnicile de diminuare a riscului de credit utilizate de instituţiile de credit şi firmele de investiţii.

VII.1 PERSOANE FIZICE VII.1.1 CREDITE PENTRU NEVOI PERSONALE VII.1.1.1 DIVERS EXTRA BCR/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, în varstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Destinaţia: se acordă pentru satisfacerea nevoilor personale ale împrumutatului Moneda de acordare: RON, EUR Suma:

→ minim - 700 EUR (sau echivalent RON); → maxim - 20.000 EUR (sau echivalent RON). Termen maxim:

→ 10 ani pentru clienţii cu istoric BCR; → 5 ani pentru clienţii fără istoric BCR. Avans: nu este necesar. Dobânda: corespunzătoare termenului de rambursare solicitat de client. Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc..

70

Modalităţi de angajare a creditului: sumele se pun la dispoziţia clientului prin cont separat de împrumut. Plăţile se efectuează prin alimentarea din contul separat de împrumut a contului curent, de unde se pot efectua plăţi către terţi, dispuse prin ordine de plată sau ridicări de numerar. În cazul creditelor în RON, plafonul de credit poate fi pus la dispoziţia clienţilor prin cont de card de debit. Modalităţi de rambursare a creditului:

→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei); → utiliând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu); → la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Garanţii:

→ certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit de către bancă, în condiţiile standard impuse de către societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsă între 18 ani şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare);

→ asigurare complexă ataşată în funcţie de opţiunea clienţilor, creditelor de nevoi personale DIVERS EXTRA/SUPER BCR. Asigurarea complexă este oferită clientului, persoana având vârsta de intrare în asigurare cuprinsă în intervalul 18-60 ani împliniţi, doar împreuna cu asigurarea de viaţă, în condiţiile standard impuse de către societatea de asigurări. Această asigurare este valabilă şi se emite doar pentru împrumutat chiar dacă pentru un contract de credit există coplătitori. Asigurarea complexă acoperă următoarele riscuri: invaliditatea totală şi permanentă, incapacitate temporară de muncă şi pierderea involuntară a locului de muncă. Costuri:

→ Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului) - 3%; → Comision de administrare (încasat şi calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,35% lunar; → Comision de urmărire riscuri (încasat şi calculat lunar la valoarea creditului acordat); → Comision rambursare anticipată, aplicat la suma rambursată în avans, minim 30 EUR: →

4,5%, în primii 5 ani;

→

4%, ulterior.

VII.1.1.2 MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Destinaţia: se acordă pentru rezolvarea nevoilor personale ale împrumutatului. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maximă: 500.000 EUR (sau echivalent RON) în funcţie de capacitatea de rambursare şi de garanţiile constituite, dar nu va putea depăşi 75% din valoarea de garanţie a imobilului (construcţie existentă şi/sau teren intravilan) ce urmează a fi admis în garanţie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani. Avans: nu este necesar. Dobânda: corespunzătoare termenului de rambursare solicitat de client. Garanţii reale (proprietatea împrumutatului sau a cel puţin unuia dintre coplătitori):

71

→ Ipoteca; → Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purtător constituite în sistem BCR/titluri de stat.

Garanţii personale: → certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit de către banca, în condiţiile standard impuse de către societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare). Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natura decât creditul): chirii, asigurări etc.. Modalităţi de angajare a creditului: sumele reprezentând creditul acordat vor fi puse la dispoziţia clientului prin cont curent/cont de card (pentru creditele in lei), deschis pe numele său, din care se pot efectua retrageri de numerar sau ordona plăţi prin virament Modalităţi de rambursare a creditului: → la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei stabilite prin graficul de rambursare);

→ utiliând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu); → la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Costuri: → Comision analiză dosar:

→

Credite garantate cu garanţii reale imobiliare: 600 RON sau echivalent;

→

Credite garantate cu depozite colaterale/certificate de depozit/titluri de stat: 100 RON sau echivalent. → Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului) 2,5%:

→ Prima de asigurare pentru imobilul adus în garanţie; poliţa se încheie cu o societate de asigurare agreată şi se cesionează în favoarea băncii; →

Comision rambursare anticipată, aplicat la suma rambursată în avans, minim

30 EUR:

→

în primii 3 ani: 4,5%;

→

între 3 si 5 ani: 3%;

→

între 5 si 10 ani: 2,5%;

→peste 10 ani: 2%

72

VII.1.2 CREDITE IMOBILIARE/IPOTECARE VII.1.2.1 PRIMA CASĂ Beneficiari: persoane fizice care nu deţin în proprietate o locuinţă, individual sau în comun, împreună cu soţii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul în care a fost dobândită şi nici nu au în derulare un credit ipotecar. Destinaţia: achiziţionarea următoarele tipuri de locuinţe:

→ locuinţă finalizată; → locuinţă care urmează să se construiască; → locuinţă aflată în faza de construcţie (construcţie la roşu). Locuinţa trebuie să se afle pe teritoriul României, să fie înscrisă în cartea funciară în condiţiile legii. Suma maximă acceptată a preţului de achiziţionare a imobilului: 100.000 EUR (exclusiv TVA, în cazul în care imobilul vândut este proprietatea unei PERSOANE JURIDICE). Moneda de acordare: EUR. Suma maximă: până la 95% din valoarea investiţiei, fără a depăşi 57.000 EUR. Termen maxim: 30 ani Avans minim:

→ 5% din preţul de achiziţie al locuinţei, în cazul în care locuinţa are o valoare mai mică sau egală cu 60.000 EUR; → diferenţa dintre preţul de achiziţie al locuinţei şi suma de 57.000 EUR, în cazul în care preţul de achiziţie al locuinţei are o valoare mai mare de 60.000 EUR Confirmarea deţinerii avansului poate fi făcută astfel:

→ depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei prevăzute; → achitarea unui avans pe bază de chitanţă autentificată la notariat sau precontract/contract de vânzarecumpărare, în cazul unui bun imobil (teren şi/sau construcţie) achiziţionat de la o persoană fizică sau juridică. Dobânda: variabilă pe toată perioada de creditare, stabilită în funcţie de indicele EURIBOR la 3 luni, la care se adaugă o marjă fixă. Garanţii:

→ Ipotecă de rang I asupra locuinţei achiziţionate în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice;

→ Interdicţie de vânzare a locuinţei achiziţionate pe o perioadă de 5 ani; → Depozit colateral, constituit înainte de tragerea creditului, în valoare egală cu suma dintre: primele 3 rate lunare de dobândă aferente creditului aprobat, în cazul emiterii unei promisiuni unilaterale de garantare (în vederea garantării dobânzii); depozitul colateral este bonificat cu 0,15%/an, dobândă fixă la vedere. Asigurări:

→ Asigurarea locuinţei achiziţionate pentru toate riscurile, la o societate de asigurări agreată de BCR, desemnând statul român, reprezentat de Ministerul de Finanţe, ca beneficiar al poliţei de asigurare a locuinţei. Capacitatea de rambursare se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, după caz, dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, sau orice alte surse de venit dovedite

73

prin documente legale. În cazul persoanelor fizice nerezidente se acceptă numai veniturile realizate din salarii. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Forma de decontare este viramentul în contul vânzătorului locuinţei. Modalităţi de rambursare a creditului:

→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei); → utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu) Costuri:

→ Comision de acordare credit: 0,5% (flat), perceput o singură dată la acordarea creditului/Comision de acordare – promisiune garantare: 0,5% (flat), perceput o singură dată, la momentul semnării Ofertei de creditare; acest comision nu poate fi finanţat de către bancă;

→ Comision lunar de administrare: 0%; → Comision de rambursare anticipată: 0%; → Comision de garantare FNGCIMM: 0,37% anual, aplicat la valoarea inţială a creditului, pentru prima plată a comisionului şi la soldul creditului la 31.12, pentru plăţile ulterioare);

→ Comision unic de analiză, datorat FNGCIMM: 0,15% (flat), calculat la valoarea promisiunii unilaterale de creditare;

→ Evaluare imobil: 300 RON + TVA; → Costurile conexe (comisioanele de transfer interbancare, înregistrarea ipotecii, asigurarea imobilului) sunt suportate de beneficiar. Nivel dobândă: 4,553%/an, stabilit în funcţie de EURIBOR 3M valabil pentru luna Octombrie (0,753%) şi marja de produs (3,8 p.p.). Documente specifice:

→ Precontractul de vânzare-cumpărare a imobilului; → Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vânzării (copie); → Declaraţia pe proprie răspundere a vânzătorului, conform Legii 10/2001, că bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate şi că nu există litigii în legătură cu acestea;

→ Extrase din documentaţia cadastrală (copie). Avantaje:

→ Flexibilitate, prin posibilitatea clienţilor de a solicita efectuarea: → evaluării imobilului ce urmează a fi achiziţionat înainte de încheierea antecontractului de vânzare – cumpărare; →

analizei financiare a dosarului de credit anterior găsirii imobilului, clientul având la dispoziţie maxim 120 zile pentru prezentarea documentelor de proprietate.

→ Efort financiar redus prin costurile reduse şi perioada mare de creditare; → Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacităţii de rambursare a unei game largi de venituri realizate atât de către solicitant, cât şi de către cei până la 3 coplătitori, după caz;

74

→ Acordarea creditului fără giranţi; → Economie de timp, prin posibilitatea de rambursare a ratei de credit fără a se deplasa la bancă, prin uilizarea Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon)

→ Documentaţie de credit simplificată: →

fără copii după contractul individual de muncă/cartea de muncă/registrul general de evidenţă a salariaţilor;

→

fără adeverinţă de salariu pentru solicitanţii care îşi încasează salariul lunar într-un cont curent la BCR, cu sau fără card de debit ataşat, banca putând accepta în locul acesteia un extras de cont/ stare financiară cumulat(ă) pe ultimele 3 luni; →

fără factură de utilităţi.

→ Beneficii suplimentare: clienţii care contractează credite prin Programul Prima Casă derulat de BCR, pot beneficia de o reducere cu 3 p.p. faţă de dobânda standard pentru descoperitul de cont contractat în cadrul pachetului de cont curent ESENŢIAL/ESENŢIAL PLUS. VII.1.2.2 REZIDENŢIAL EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, în varstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă Destinaţia:

→ efectuarea de investiţii imobiliare cu destinaţie locativă; → rambursarea unui credit ipotecar pentru investiţii imobiliare contractat anterior. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maximă: până la 100% din valoarea investiţei, în funcţie de capacitatea de rambursare a solicitantului şi a coplătitorilor acestuia, dacă este cazul, precum şi de garanţiile constituite, fără a depăşi: → 300.000 EUR (credite cu avans cuprins între zero inclusiv şi 10% exclusiv) sau → 400.000 EUR (credite cu avans cuprins între 10% inclusiv şi 25% exclusiv) Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investiţiei, nu este stabilită o limită maximă. Termen maxim: → 30 ani, în cazul creditelor cu avans minim de 10% inclusiv;

→ 25 ani, în cazul creditelor cu avans 0%. Avans minim: nu este necesar, solicitantul putând opta, în funcţie de destinaţia creditului garanţiile constituite şi de criteriile de eligibilitate îndeplinite, pentru contractarea unui credit cu sau fără avans. Confirmarea deţinerii avansului poate fi facută astfel:

→ depunerea în numerar sau prin virament, în contul deschis la BCR a sumei prevăzute; → achitarea unui avans pe baza de chitanţă autentificată la notariat sau precontract/contract de vânzarecumpărare, în cazul unui bun imobil (teren şi/sau construcţie) achiziţionat de la o persoană fizică sau juridică;

→ achitarea parţială sau totală în avans a terenului şi/sau a unor materiale de construcţii ori servicii executate pe bază de facturi, devize/situaţii de lucrări, emise de furnizorii de materiale, antreprenorul de construcţii sau alte societăţi prestatoare de servicii. În cazul în care aportul propriu este reprezentat de un imobil aflat în proprietatea solicitantului sau de faze de lucrări executate la o construcţie, valoarea acestuia este cea apreciată, rezultată din raportul de evaluare acceptat de bancă.

75

Dobânda: corespunzătoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobândă fixă pe toată perioada de creditare (pentru creditele în valută), pentru o dobândă variabilă pe toată perioada de creditare, stabilită în funcţie de indicii ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marjă fixă sau pentru o dobândă fixă în prima perioadă de creditare (respectiv 5 ani, pentru creditele în lei) şi ulterior variabilă, stabilită în funcţie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adaugă o marjă fixă. Perioada de graţie: maxim 12 luni, în cadrul termenului de rambursare, cu excepţia creditelor acordate cu un avans cuprins între 0% şi 10 % exclusiv, pentru care nu se acordă perioada de graţie. În cadrul perioadei de graţie, împrumutatul achită numai dobânda calculată lunar la soldul creditului. Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc..Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc.. Forma de decontare este viramentul în contul:

→ vânzătorului locuinţei sau al terenului; → societăţii de construcţii, care va executa lucrarea (eşalonat în funcţie de graficul de executare a lucrărilor);

→ împrumutatului, în cazul construirii în regie proprie. Modalităţi de rambursare a creditului:

→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei); → utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu);

→ la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Garanţii:

→ Ipotecă şi privilegii asupra imobilului ce face obiectul investiţiei imobiliare. În cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I în favoarea BCR. Asigurări:

→ Asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garanţiei constituite, inclusiv de nefinalizare, încheiată de o societate de asigurări agreată de bancă, cu cesionarea drepturilor din poliţa de asigurare în favoarea băncii;

→ Certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit de către bancă, în condiţiile standard impuse de către societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare), în care BCR figurează ca beneficiar. Avantaje:

→ Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacităţii de rambursare a unei game largi de venituri realizate atât de către solicitant, cât şi de către coplătitori, după caz (Finanţarea oricărui

76

proiect de investiţii imobiliare, executarea lucrărilor de construcţii putând fi realizată atât în regie proprie cât şi prin intermediul unei firme de construcţii);

→ Posibilitatea refinanţării creditelor angajate la BCR sau alte bănci la costuri foarte mici (comision de rambursare anticipată de numai 1%, indiferent de tipul dobânzii iniţiale a creditului, în cazul refinanţărilor creditelor BCR; comision de acordare 0% în cazul creditelor garantate cu garanţii reale refinanţate de la alte bănci şi instituţii financiare nonbancare);

→ Obţinerea preavizării creditului, în maxim 60 minute la orice unitate BCR. VII.1.2.3 PUNTE EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maximă: 300.000 EUR (sau echivalent RON), în funcţie de capacitatea de rambursare şi de garanţiile constituite. Destinaţia: se acordă persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi şi proprietatea unui terţ), în scopul achiziţionării/construirii unei alte proprietăţi imobiliare locative, cu obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură tranşă. Clientul are obligaţia de a vinde imobilul deţinut în proprietate în scopul rambursării creditului într-o singură tranşă. Termenul:

→ maxim 12 luni pentru cumpărarea de imobile; → maxim 24 luni pentru construirea de imobile. Avans: nu este necesar. Dobânda: variabilă pe întreaga perioadă de creditare, stabilită în funcţie de indicii de referinţă ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaugă o marjă fixă. Garanţii:

→ Ipotecă de rang I asupra imobilului personal propus spre valorificare cât şi asupra imobilului ce urmează a fi cumpărat (dacă este cazul). Imobilul cumpărat poate fi luat în garanţie în situaţia în care banca consideră necesar. Nu se pot accepta în garanţie terenurile intravilane şi/sau extravilane;

→ Asigurarea imobilelor la o societate de asigurări agreată de bancă şi cesionarea poliţelor de asigurare în favoarea băncii;

→ Certificat de asigurare (asigurare de viaţă) oferit gratuit de către bancă, în condiţiile standard impuse de către societatea de asigurări, persoanelor care au calitatea de împrumutat şi vârsta cuprinsă între 18 şi 65 ani împliniţi (la data semnării certificatului de asigurare), în care BCR figurează ca beneficiar. Condiţiile pe care trebuie sa le îndeplinească clientul pentru a beneficia de certificatul de asigurare gratuit se comunică la sediul băncii, în momentul consilierii; prin semnarea cererii de credit, clientul certifică faptul că a luat la cunoştinţă de aceste condiţii şi le acceptă. Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, venituri realizate în străinătate, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin

77

deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc.. Rambursarea: rambursarea creditului se face într-o singură tranşă, în termen de maxim 1-2 ani de la data tragerii acestuia, din suma rezultată în urma valorificării imobilului deţinut de împrumutat, iar lunar, împrumutatul va achita suma reprezentând 100% dobânzi.

→ suma reprezentând 100% dobânzi + 100% comisioane lunare sau → suma reprezentând 100% comisioane lunare; dobânda se calculează lunar la soldul creditului şi se capitalizează la sfârşitul perioadei, fiind inclusă în valoarea creditului. Modalităţi de rambursare:

→ la orice ATM din reţeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei;

→ utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu);

→ la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Avantaje:

→ Finanţarea proprietarilor legali ai unei locuinţe, în scopul achiziţionării/construirii unei alte proprietăţi imobiliare;

→ Obţinerea preavizării creditului, în maxim 60 minute la orice unitate BCR; → Acordarea creditului fără giranţi; → Efort financiar redus prin oferirea gratuită de către bancă a certificatului de asigurare; → Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capăcităţii de rambursare a unei game largi de venituri realizate atât de către solicitant, cât şi de către coplătitori, după caz; → Economie de timp, prin apelarea la una dintre următoarele modalităţi de rambursare:

→

oriunde şi oricând în ţară prin reţeaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsă reţea), prin intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele în lei; → utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR (internet sau telefon), nu mai este necesară deplasarea la bancă pentru achitarea ratei de credit în lei sau valută. VII.1.3 CREDITE PENTRU ACHIZIŢIONAREA DE VEHICULE ŞI BUNURI DE FOLOSINŢĂ ÎNDELUNGATĂ VII.1.3.1 MOTOR EXTRA/SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Destinaţia: se acordă pentru achiziţionarea de vehicule noi, din producţia internă şi din import, comercializate în ţară de către producători/dealeri autorizaţi şi de vehicule rulate din producţia internă şi din import, de la persoane fizice/juridice române. Moneda de acordare: RON, EUR. Suma maximă:

78

→ Creditele acordate pentru achiziţionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON); → Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON). Avans: nu este necesar. Termen maxim:

→ vehicule noi: maxim 7 ani; → vehicule rulate: maxim 5 ani. Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc.. Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializează autovehiculul. Modalităţi de rambursare a creditului:

→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv in ziua scadenţei); → utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu);

→ la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Garanţii:

→ poliţa de asigurare tip CASCO încheiată cu o societate de asigurări agreată de BCR, cu cesionarea drepturilor de încasat în favoarea băncii. În vederea încheierii poliţei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziţionate din credit, în lei, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de: 6 ani pentru cele neînmatriculate în România şi 8 ani pentru cele înmatriculate în România. În vederea încheierii poliţei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziţionate din credit, în valută, se solicită ca vechimea maximă pentru aceste autovehicule să fie de 7 ani, atât pentru cele înmatriculate în România, cât şi pentru cele înmatriculate în străinătate. Costuri:

→ Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului): 3%; → Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat şi plătibil lunar): 0,35%; → Prima de asigurare: cotele de primă anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme şi sunt cele comunicate de către societatea de asigurare-reasigurare; → Comision rambursare anticipată, aplicat la suma rambursată în avans, minim 30 EUR: →

4,5%, în primii 5 ani;

→

4%, ulterior.

VII.1.3.2 PRACTIC EXTRA/SUPER BCR

79

Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de către bancă. Destinaţia: achiziţionarea de bunuri şi servicii din ţară sau străinătate (aparatura electronică şi electrocasnică, mobilier, produse IT, blănuri, materiale de construcţii, biciclete etc.) de la furnizorii interni sau externi sau dealerii autorizaţi ai acestora. Moneda de acordare: RON. Suma maximă: 5.000 EUR (sau echivalent RON). Avans: nu este necesar. Termen maxim: 5 ani. Perioada de graţie: cel mult 2 luni, fără depăşirea termenului maxim de rambursare. În cadrul perioadei de graţie împrumutatul achită comisioanele aferente, cu excepţia comisionului de urmărire riscuri şi a comisionului de administraţie. Dobânda se calculează lunar la soldul creditului şi se capitalizează la sfârşitul perioadei de graţie, fiind inclusă în valoarea creditului. Capacitatea de rambursare: se determină pe baza veniturilor realizate de către solicitant şi coplătitori, dacă este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de închiriere, dividende, din activităţi independente, din depozite şi dobânzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde de profilul de risc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc.Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (de altă natură decât creditul): chirii, asigurări etc. Gradul maxim de îndatorare pentru fiecare client în parte depinde de asemenea profilul de risc şi comportamentul de plată al acestuia. Modalitatea de acordare a creditului: virament, în contul furnizorului de bunuri. Modalităţi de rambursare:

→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv în ziua scadenţei); → la sediul unităţii BCR care a acordat creditul, din contul curent în lei/valută (inclusiv în ziua scadenţei);

→ utilizând Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent în lei/valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi Click 24 Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea – Contract de acces la Serviciu);

→ la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil Convenţie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei. Costuri:

→ Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului): 3%; → Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat şi plătibil lunar): 0,35% lunar; → Comision rambursare anticipată, aplicat la suma rambursată în avans, minim 30 EUR: →

4,5%, în primii 5 ani;

→

4%, ulterior.

→ Taxele legale de import (taxe vamale, comisioane etc.) sunt suportate de solicitant din surse proprii, în cazul creditelor acordate în valută.

VII.2 PERSOANE JURIDICE 80

Principalele tipuri de întreprinderi care pot beneficia de credite bancare sunt:

→ Microîntreprinderi = societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1.000.000 EUR echivalent;

→ IMM-uri = întreprinderi care angajează mai puţin de 250 de persoane şi care au o cifră de afaceri anuală netă de până la 50.000.000 EUR şi/ sau deţin active totale de până la 43.000.000 EUR;

→ Corporaţii = firme mari care prin forţa şi poziţia lor pe piaţă au un rol important în viaţa economică a unei ţări şi chiar pe piaţa mondială, în cazul marilor corporaţii internaţionale. VII.2.1 Creditarea pe baza instrumentelor de plată Scontarea

→ Operaţiune prin care banca creditează posesorul unei poliţe nescadente cu valoarea netă a acesteia, prelevând dobânda şi comisionul (taxa scontului) aferente transferului creanţei;

→ În urma acestui act, banca respectivă devine beneficiarul cambiei; → Scontarea efectelor comerciale are drept scop mobilizarea creanţelor întreprinderii asupra clienţilor săi. În ţările occidentale, creditul acordat prin scontare ocupă o pondere destul de însemnată în totalul creditelor bancare pe termen scurt.

→ Băncile acordă întreprinderilor un plafon sau o linie de creditare prin scontare, a cărui mărime depinde de cifra de afaceri, durata creditului posibilităţile pe care acestea le au pentru a face faţă prin mijloace proprii cazurilor de „clienţi insolvabili”. Scontarea poate fi analizată şi pe baza metodei SWOT: PUNCTE TARI

→ acest tip de credit se pliază foarte bine pe necesităţile firmelor care au clienţi constanţi de talie naţionala sau internaţională; → nu se solicită garanţii materiale; → scontarea reprezintă, în fapt, încasarea înainte de termen a facturilor emise de împrumutat, contra unui cost reprezentat de dobânda şi comisioanele bancare. OPORTUNITĂŢI:

→ această facilitate se poate acorda individual, fiecare scontare reprezentând un nou credit, sau se poate aproba un plafon în limita căruia împrumutatul poate sconta facturile (în acest caz banca poate percepe două comisioane – prima dată la acordarea plafonului şi apoi la fiecare scontare). PUNCTE SLABE:

→ costurile la acest tip de credit sunt de obicei mai mari decât la creditele clasice (cum ar fi linia de credit);

→ clienţii către care au fost emise facturi sunt atent selecţionaţi de bancă, fiind acceptate doar firmele de renume. AMENINŢĂRI: → în cazul în care o factură nu este platită de clientul împrumutatului, acesta este obligat să ramburseze creditul obţinut, din surse proprii, înainte de scadenţa facilităţii. VII.2.2 CREDIT PENTRU INSTRUMENTE DE PLATĂ Destinaţia: finanţarea activităţii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), în funcţie de necesităţile clientului. Beneficiari: persoane juridice.

81

Moneda de acordare: → credite pentru cecuri: RON;

→ credite pe mesaje swift recepţionate: EUR, USD; → credite pe documente fără discrepanţe remise spre încasare în cadrul acreditivelor de export cu plata la vedere/la scadenţă: RON, EUR, USD. Plafon maxim al creditului: cel mult 90% din valoarea nominală a documentelor admise la creditare. Creditul se acordă în baza unui contract de credit distinct sau a unui acord - cadru de creditare încheiat pe o perioadă de maxim 1 an. Garanţii

→ Garanţii reale imobiliare: →

privilegiul;

→

ipoteca.

→ Garanţii reale mobiliare: →

depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit;

→

soldul creditor al conturilor curente/subconturilor;

→

titlurile la ordin şi titlurile nominative;

→

acţiunile;

→

cesiunea de creanţă;

→

echipamente, instalaţii etc.;

→

planul de afaceri;

→

fondul de comerţ.

→ Garanţii personale: →

scrisori de garanţie bancară;

→

avalizarea titlurilor de credit în favoarea BCR;

→

garanţii de companie/firmă;

→

garanţii emise de fonduri de garantare;

→

fidejusiunea/cauţiunea;

→

garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale;

→

asigurare de risc financiar de neplată;

→

alte garanţii.

Documentaţia: → Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea; → Borderou în 4 exemplare la care se anexează cecurile;

→ Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţul, contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună). Banca va solicita, după caz, situaţiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementarilor legale în vigoare; → Fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicită creditul şi bugetul de venituri şi cheltuieli al activităţii generale; → Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; → Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori se consideră necesar);

82

→ Garanţii propuse, inclusiv acte de proprietate a bunurilor; → Situaţiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale împrumuturi contractate de la alţi creditori; → Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

→ Orice alte documente considerate necesare, solicitate de bancă. VII.2.3 OPERAŢIUNI DE SCONTARE CAMBII ŞI BILETE LA ORDIN Avantaje:

→ Dobânda de scont rămâne neschimbată, indiferent de modificările survenite pe întreaga perioada a creditării;

→ Sumele provenite din scontarea titlurilor de credit pot avea orice destinaţie, inclusiv rambursări de credite;

→ Posibilitatea încasării creanţelor înaintea scadenţei titlurilor de credit; → Fluidizarea plăţilor; → Continuitate în desfăşurarea activităţii curente; → Consultanţă gratuită la întocmirea documentaţiei; → Garanţii acceptate de bancă. Destinaţia: finanţarea activităţii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), în funcţie de necesităţile clientului. Beneficiari: clienţii din categoria corporate, care sunt posesorii legali ai unor efecte de comerţ (cambii sau bilete la ordin) şi doresc încasarea înainte de scadenţă a sumei înscrise pe acestea. Moneda de acordare: lei şi/sau valută. Tipuri de operaţiuni de scontare:

→ scontare cu regres, în care banca îşi rezervă dreptul de a se îndrepta pe cale de regres şi împotriva beneficiarului (persoana în favoarea căreia se emite cambia/biletul la ordin) şi a celorlalţi debitori de regres;

→ scontare cu regres parţial, în care banca îşi rezervă dreptul de a se îndrepta pe cale de regres şi împotriva beneficiarului şi a celorlalţi debitori de regres doar în anumite situaţii stabilite în mod expres, care vor fi prevăzute în contractul de scont;

→ scontare fără regres, în care banca renunţă la dreptul de regres împotriva beneficiarului. Plafon: valoarea nominală a cambiilor/biletelor la ordin scontate, diminuată cu dobânda de scont şi comisionul de gestiune. Scadenţa: data scadenţei înscrisă pe efectul de comerţ la care se adaugă durata circuitului bancar. Operaţiunea de scontare se realizează în baza unui contract de scont sau a unui acord - cadru de scont cu valabilitate de până la 12 luni. În cazul scontării fără regres sau cu regres parţial banca va încheia cu beneficiarul cambiilor/biletelor la ordin contracte de scont distincte pentru fiecare emitent/tras. Sunt acceptate la scontare cambiile/biletele la ordin care îndeplinesc cumulativ următoarele condiţii: → solicitantul să fie beneficiarul cambiilor/biletelor la ordin prezentate la scont, cu condiţia ca aceste titluri să nu se afle într-un şir de giruri;

83

→ trasul/emitentul efectului de comerţ trebuie să fie, de regulă, client al băncii; în cazul în care acesta este client al altei societăţi bancare din ţară sau străinătate, titlul trebuie să fie avalizat pentru întreaga sumă care apare pe acesta de o bancă agreată de BCR;

→ în cazul în care emitentul/trasul este clientul băncii trebuie să nu figureze la Centrala Incidentelor de Plăţi cu incidente de plăţi majore pe o perioadă anterioară de minim 1 an, iar dacă acestea au existat au fost plătite prin alte instrumente de plată;

→ efectele de comerţ să nu fie declarate la Centrala Incidentelor de Plăţi ca fiind pierdute, furate, distruse sau anulate; → cambia să fie acceptată legal la plată de către tras; → intervalul de timp dintre momentul prezentării la scontare şi scadenţa cambiei/ biletului la ordin să nu depăşească 6 luni; → titlul sa aibă scadenţa la data fixă şi să fie emis într-un singur exemplar;

→ titlul să aibă clauza „fără protest” sau „fără cheltuieli”; → pe titlul de credit să fie completat în mod obligatoriu obiectul plăţii la rubrica „valoarea reprezintă”; → cambiile/biletele la ordin să îndeplinescă cerinţele legale de formă şi fond stabilite de reglementările legale în vigoare; → emiterea titlurilor de credit prezentate la scontare trebuie să aibă la bază tranzacţii comerciale concretizate în documente contractuale şi documente justificative care să ateste efectuarea prestaţiei plătibilă prin cambie/ bilet la ordin. Garanţii:

→ Garanţii reale imobiliare: →

privilegiul;

→

ipoteca.

→ Garanţii reale mobiliare: →

depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit;

→

titlurile la ordin şi titlurile nominative;

→

acţiunile;

→

cesiunea de creanţă;

→

echipamente, instalaţii etc.;

→

planul de afaceri;

→

fondul de comerţ.

→ Garanţii personale: →

scrisori de garanţie bancară;

→

avalizarea titlurilor de credit în favoarea BCR;

→

garanţii de companie/firmă;

→

garanţii emise de fonduri de garantare;

→

fidejusiunea/cauţiunea;

→

garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale;

→

asigurare de risc financiar de neplată;

→

alte garanţii.

→ Garanţii specifice:

84

→

Garanţii reale mobiliare fără deposedare pe soldul creditor al conturilor/ subconturilor curente;

→

Cambiile sau biletele la ordin scontate.

Documentaţia: → Cerere de scontare; → Biletele la ordin şi cambiile pentru care se solicită scontarea; → Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul de profit şi pierdere încheiate pentru ultimii doi ani, ultimele situaţii contabile, balanţa de verificare încheiată pentru ultima lună). Banca va solicita, după caz, situaţiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare; → Fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care clientul solicită creditul şi bugetul de venituri şi cheltuieli al activităţii generale; → Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; → Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori se consideră necesar); → Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului; → Orice alte documente considerate necesare, solicitate de bancă. VII.2.4 SCONTAREA ACREDITIVELOR DE EXPORT CU PLATA LA TERMEN Avantaje:

→ creşterea lichidităţii (transformarea unei tranzacţii cu plata la termen în tranzacţie cu plata la vedere); → finanţarea integrală a tranzacţiei; → eliminarea costurilor generate de administrarea şi urmărirea plăţii; → nesolicitare de garanţii reale (ipoteci, gajuri). Destinaţia: Se acordă clienţilor băncii persoane juridice, la solicitarea acestora, pentru creanţe comerciale în valută asupra unui partener comercial nerezident, ce vor fi achiziţionate de la primul detinator al acestora (exportatorul), creanţe născute din vânzări de bunuri sau prestări de servicii, concretizate sub forma acreditivului de export cu plata la termen; în funcţie de necesităţile clientului, pentru efectuarea oricăror plăţi, cu respectarea prevederilor legale. Moneda: valută convertibilă. Suma finanţată: valoarea nominală a acreditivului de export cu plata la termen. Scadenţa: se determină conform condiţiilor acreditivului, fără a depăşi un an de la data finanţării. Garanţii: → Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen. Documentaţia:

→ Acreditivul de export cu plata la termen; → Copii ale documentelor remise în cadrul acreditivului; → Copia scrisorii de remitere la intern către client; → Copia scrisorii de remitere la extern a documentelor; → Copie mesaj swift testat de confirmare a plăţii la scadenţă primit de la banca emitentă, în cazul acreditivelor domiciliate la banca emitentă

85

VII.2.5 SCONTAREA ACREDITIVELOR DE EXPORT CU PLATA LA TERMEN DESCHISE DE INSTITUŢIILE DE CREDIT PARTENERE, LA SOLICITAREA ACESTORA Destinaţia: Se acordă clienţilor băncii, persoane juridice, pentru creanţe comerciale în valută concretizate în acreditive de export irevocabile cu plata la termen. Operaţiunea de scontare acreditive cu plata la termen se efectuează la cererea instituţiei de credit partenere (banca emitentă) printr-o clauza specială mentionată în condiţiile acreditivului. Moneda: USD şi EUR. Forma de finanţare: pe termen scurt (30 zile până la 180 zile). Operaţiunea de scontare acreditive irevocabile cu plata la termen la solicitarea instituţiilor de credit partenere (bănci emitente), se realizează: → pe baza documentelor conforme remise în cadrul acreditivului; → după ce banca emitentă confirmă efectuarea plăţii documentelor la scadenţă; → după plata în avans a comisionului aferent scontării, acesta fiind plătit de către ordonatorul acreditivului. Avantaje:

→ creşterea lichidităţii (transformarea unei tranzacţii cu plata la termen în tranzacţie cu plata la vedere); → nesolicitarea altor documente în afara celor stipulate în acreditiv; → finanţarea integrală a tranzacţiei; → eliminarea costurilor generate de administrarea şi urmărirea plăţii; → nesolicitare de garanţii reale (ipoteci, gajuri). Garanţii:

→ Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen şi confirmarea de plată la scadenţă a băncii emitente. Documentaţia: → Acreditivul de export irevocabil cu plata la termen; → Copii ale documentelor remise în cadrul acreditivului; → Copie mesaj swift testat de confirmare a plăţii la scadenţă primit de la banca emitentă; → Credit extras aferent încasare comision scontare. VII.2.6 FINANŢAREA ACTIVITĂŢII CURENTE VII.2.6.1 RESTART MICRO Beneficiari: societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1.000.000 EUR echivalent, care îndeplinesc cumulativ următoarele condiţii:

→ desfăşoară activitatea principală de minim 6 luni; → înregistrează profit din exploatare; → nu au angajat nici un produs de tip credit în BCR la data analizei; → au un rulaj mediu lunar prin BCR în ultimele 6 luni de minim 1500 RON. Destinaţia: se acordă pentru creditarea de ansamblu a activităţii curente (aprovizionare, producţie, prestări servicii sau creditare subactivităţi, proiecte, contracte, rambursare de credite, plăţi curente către buget etc, cu excepţia plăţilor pentru investiţii), refinanţarea creditelor cu destinaţie similară, cu excepţia celor acordate de BCR.

86

Moneda de acordare: RON. Suma maximă: nu poate depăşi de 6 ori cifra de afaceri medie lunară (CAML), calculată pe baza ultimei situaţii contabile depuse la autorităţile fiscale (bilanţ contabil/situaţie de raportare semestrială). Pentru activităţile cu specific sezonier, se poate folosi oricare dintre ultimele două situaţii contabile depuse la autorităţile fiscale (bilanţ contabil/situaţie de raportare semestrială). Valoarea maximă nu poate depăşi 300.000 RON. Termen maxim: 36 luni, incluzând perioada de tragere care poate fi de maxim 60 de zile. Avans: nu este necesar. Dobânda: variabilă, 13%/an - termen scurt; 14%/an - termen mediu. Garanţii: garanţii reale mobiliare şi/sau imobiliare; în situaţia în care creditul este garantat integral cu garanţii cu risc mediu este obligatoriu ca minim 50% din valoarea creditului acordat să fie acoperită de garanţii emise de instituţiile de garantare specializate. Avantaje: → Accesibilitate prin:

→

acordarea unui volum optim al creditului, în funcţie de necesităţile de finanţare precum şi de posibilităţile de rambursare. → Costuri reduse:

→

nu se percepe comision pentru întocmirea şi analiza documentaţiei;

→

dobânda este una dintre cele mai mici de pe piaţă.

→ Consultanţă specializată privind: →

alegerea soluţiei de creditare, adaptată necesităţilor clientului;

→ întocmirea documentaţiei de creditare, acordată gratuit din partea reprezentanţilor BCR. → Fluidizarea plăţilor; → Flexibilitate prin gama diversificată a activităţii finanţate. Documente:

→ Cerere de credit, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal clientul solicitant; → Situaţii financiare: →

situaţii financiare istorice: bilanţ contabil, contul de profit şi pierderi, încheiate în ultimii doi ani; ultima balanţă contabilă trimestrială întocmită pentru anul în curs (martie, iunie, septembrie), ultima balanţă de verificare;

→

situaţii financiare previzionate: (bilanţ contabil simplificat şi cont de profit şi pierdere) – opţional;

→ Acordul de consultare la CRB pentru clientul persoana juridică, iar pentru acţionarii majoritari (persoane fizice) la Biroul de Credit şi la CRB;

→ Certificat de atestare fiscală care se va solicita la prima cerere de credit şi de câte ori se consideră necesar, aflat în termen de valabilitate;

→ Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, aflat în termen de valabilitate; → Actele de proprietate/dovada existenţei bunurilor propuse în garanţie; → Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la: desemnarea persoanelor autorizate să reprezinte societatea; persoanele care semnează documentele anexate cererii şi cele contractuale încheiate cu banca; suma, destinaţia şi garanţia produsului tip credit solicitat;

87

→ Orice alte documente considerate necesare de bancă. VII.2.6.2 FLUX BCR Beneficiari: clienţi din categoria MICRO (societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1.000.000 EUR echivalent), care au minim 12 luni de activitate şi îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de bancă. Destinaţia: se acordă pentru creditarea de ansamblu a activităţii curente (în creditarea de ansamblu a activităţii curente sunt incluse, fără a se limita, datorii curente: rate de credit, rate de leasing, popririi, plăţi de dobânzi şi comisioane, plăţi către buget, constituire de depozite colaterale, etc.), precum şi pentru refinanţarea creditelor cu destinaţie similară acordate anterior. Moneda de acordare: RON. Suma maximă: se stabileşte în funcţie de necesităţile de finanţare precum şi de posibilităţile de rambursare, dar nu poate depăşi de 3 ori cifra de afaceri medie lunară stabilită pe baza celei mai recente situaţii contabile (bilanţ contabil sau situaţie de raportare contabilă semestrială). Termen maxim: 12 luni, cu posibilitatea de reînnoire la scadenţă, la cererea clienţilor, pe noi perioade de creditare daca sunt îndeplinite condiţiile avute în vedere la acordare sau la precedenta revizuire. Avans: nu este necesar. Dobânda: variabilă, negociabilă. Garanţii: → reale imobiliare, mobiliare sau personale; în funcţie de situaţia financiară se poate admite drept garanţie asiguratorie contractul de garanţie personală semnat de acţionarul majoritar şi soţul/soţia acesteia/acestuia până la concurenţa sumei de 75.000 RON Modalităţi de angajare a creditului: utilizarea fondurilor în mod fracţionat, în funcţie de nevoi, fără a depăşi nivelul stabilit prin contractul de credite, cu posibilitatea de a face trageri şi rambursări multiple Documente necesare:

→ Cerere de credit, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal clientul solicitant; → Situaţii financiare:

→

situaţii financiare istorice: bilanţ contabil, contul de profit şi pierderi, încheiate în ultimii doi ani; ultima balanţă contabilă trimestrială întocmită pentru anul în curs (martie, iunie, septembrie), ultima balanţă de verificare situaţii financiare previzionate: (bilanţ contabil simplificat şi cont de profit şi pierdere) – opţional.

→ Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoană juridică iar pentru acţionarii majoritari (persoane fizice) la Biroul de Credit şi la Centrala Riscurilor Bancare;

→ Certificat de atestare fiscală care se va solicita la prima cerere de credit şi de câte ori se consideră necesar, aflat în termen de valabilitate;

→ Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, aflat în termen de valabilitate; → Actele de proprietate/dovada existenţei bunurilor propuse în garanţie; → Hotarârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la: desemnarea persoanelor autorizate să reprezinte societatea; persoanele care semnează documentele anexate cererii şi cele contractuale încheiate cu banca; suma, destinaţia şi garanţia produsului tip credit solicitat;

→ Orice alte documente considerate necesare de bancă. Avantaje:

→ Consultanţa specializată privind alegerea soluţiei de creditare, adaptată necesităţilor clientului; 88

→ Efort financiar redus prin posibilitatea de negociere a dobânzilor; → Flexibilitate, datorită gamei diversificate de activităţi finanţate; → Comision de neutilizare 0 pentru linia de credit cu caracter revocabil; → Posibilitatea acordării clienţilor loiali (rulaje mari) şi stabili financiar a liniilor de credit fără garanţie reală până la o anumită sumă (75.000 RON);

→ Continuitate în desfăşurarea activităţii curente; → Fluidizarea plăţilor; → Consultanţă gratuită la întocmirea documentaţiei de creditare; → Volumul creditului se stabileşte în funcţie de necesităţile de finanţare precum şi de posibilităţile de rambursare. VII.2.6.3 CAPITAL ACTIV BCR Beneficiari: clienţi din categoria MICRO (societăţi comerciale cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu 1.000.000 EUR echivalent), care îşi desfaşoară activitatea principală de minim 6 luni şi înregistrează profit din exploatare. Destinaţia: se acordă pentru creditarea de ansamblu a activităţii curente (aprovizionare, producţie, prestări servicii sau creditare subactivităţi, proiecte, contracte, rambursare de credite, plăţi către buget, etc., cu excepţia plăţilor pentru investiţii) precum şi pentru refinanţarea altor credite acordate având destinaţie similară. Moneda de acordare: RON, EUR, USD. Suma maximă: nu poate depăşi de 6 ori cifra de afaceri medie lunară (CAML), calculată pe baza ultimei situaţii contabile depuse la autorităţile fiscale (bilanţ contabil/situaţie de raportare semestrială). Pentru activităţile cu specific sezonier, se poate folosi oricare dintre ultimele două situaţii contabile depuse la autorităţile fiscale (bilanţ contabil/situaţie de raportare semestrială). Valoarea maximă nu poate depăşi 2.000.000 RON / 600.000 EUR (echivalent USD). Facilitatea de majorare cu valoarea creditului rambursat: în cazul creditelor pentru capital de lucru care sunt garantate cu cel puţin o garanţie reală imobiliară, la solicitarea clientului şi cu acordul băncii, banca poate să majoreze soldul nerambursat al creditului iniţial cu valoarea creditului rambursat (fără să depăşească valoarea stabilită prin contractul de credit iniţial), prin încheierea unui act adiţional şi stabilirea unui grafic de rambursare, dacă sunt îndeplinite următoarele condiţii simultan:

→ Solicitarea se încadrează în ultimele patru luni ale graficului de rambursare a creditului şi îndeplineşte condiţiile de creditare de la data noii analize;

→ Volumul creditului rambursat este de minim 70% din volumul creditului iniţial; → Garanţiile propuse conţin cel puţin o garanţie reală imobilară deja înregistrată în favoarea băncii pentru creditul respective. Termen maxim: 36 luni, incluzând perioada de tragere care poate fi de maxim 180 de zile, în funcţie de specificul afacerii. Avans: nu este necesar. Dobânda: variabilă, negociabilă. Documente necesare:

→ Cerere de credit, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal clientul solicitant; → Situaţii financiare: →

Clienţii NON START UP:

89

→

Situaţii financiare istorice: bilanţ contabil, contul de profit şi pierderi, încheiate în ultimii doi ani; ultima balanţă contabilă trimestrială întocmită pentru anul în curs (martieţ iunie septembrie), ultima balanţă de verificare;

→

Situaţii financiare previzionate: (bilanţ contabil simplificat şi cont de profit şi pierdere) – optional. →

Clienşii START UP:

→

Ultimul bilanţ contabil (31.12.) sau raportare contabilă (30.06.) cu viza de depunere la Administraţia Financiară insoţite de: anexele lor, balanţa contabilă pe baza căreia au fost întocmite, decizia asociaţilor/acţionarilor referitoare la repartizarea profitului, raportul auditorului sau certificarea bilanţului conform reglementarilor în vigoare, în cazul în care societatea a întocmit bilanţ până la acea dată;

→

Ultima balanţă contabilă trimestrială întocmită în cazul în care există şi/sau ultimele două balanţe contabile lunare încheiate;

→

Situaţii financiare previzionate (bilanţ contabil simplificat şi contul de profit şi pierdere)-BVC.

→ Acordul de consultare la CRB pentru clientul persoană juridică, iar pentru acţionarii majoritari (persoane fizice) la Biroul de Credit şi la CRB;

→ Certificat de atestare fiscală care se va solicita la prima cerere de credit şi de câte ori se consideră necesar, aflat în termen de valabilitate;

→ Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, aflat în termen de valabilitate; → Actele de proprietate/dovada existenţei bunurilor propuse în garanţie; → Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la: desemnarea persoanelor autorizate să reprezinte societatea; persoanele care semnează documentele anexate cererii şi cele contractuale încheiate cu banca; suma, destinaţia şi garanţia produsului tip credit solicitat;

→ Orice alte documente considerate necesare de bancă. Garanţii: garanţii reale mobiliare şi/sau imobiliare. Avantaje:

→ Consultanţă specializată privind: →

alegerea soluţiei de creditare, adaptată necesităţilor clientului;

→

întocmirea documentaţiei de creditare, acordată gratuit din partea reprezentanţilor BCR.

→ Accesibilitate prin: →

posibilitatea de negociere a dobânzilor;

→

acordarea unui volum optim al creditului, în funcţie de necesităţile de finanţare precum şi de posibilităţile de rambursare.

→ Continuitate în desfăşurarea activităţii curente , facilitatea de majorare a soldului nerambursat al creditului iniţial cu valoarea creditului rambursat;

→ Fluidizarea plăţilor; → Refinanţarea altor credite acordate având destinaţie similară. VII.2.6.4 LINIA DE CREDIT PENTRU IMM IDEAL CURENT BCR

90

Moneda: lei sau valută (EUR/USD). Beneficiari: clienţi IMM care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de bancă. Plafon maxim: 150.000 RON (sau echivalent în EUR/USD), respectând simultan următoarele condiţii:

→ plafonul maxim nu va depăşi triplul cifrei de afaceri medii lunare, aşa cum rezultă aceasta din ultimul bilanţ sau din ultima situaţie financiar-contabilă semestrială;

→ suma maximă a produselor tip credit acordate de bancă clientului IMM (în sold la data noii solicitări) având drept unică garanţie biletul la ordin în alb emis de societate şi avalizat de asociaţii/acţionarii semnificativi şi de administrator şi gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor nu va depăşi, cumulat, valoarea menţionată a plafonului maxim. Destinaţia: pentru activitatea curentă. Perioada de creditare: maxim 12 luni. Dobânda: variabilă. Dobanda practicată va fi redusă cu 1 p.p. faţă de condiţiile standard dacă linia de credit pentru IMM „IDEAL CURENT BCR” se acordă în cadrul pachetului „IDEAL BCR”. Garanţii: biletul la ordin în alb, în care să fie stipulată clauza „fără protest”, emis de societate şi avalizat de acţionarii/asociaţii semnificativi (care deţin cel puţin 10% din capitalul social al societăţii) şi administrator şi gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente ale clientului Documentaţia necesară obţinerii creditului:

→ Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea; → Copii după bilanţ, după contul de profit şi pierdere, încheiate pentru ultimul an, sau după ultima situaţie financiar-contabilă semestrială, însoţite de balanţele de verificare în baza cărora au fost întocmite;

→ Ultima balanţă de verificare trimestrială disponibilă; → Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoană juridică, iar pentru acţionarii majoritari (persoană fizică) la Biroul de Credit şi la CRB;

→ Certificat de atestare fiscală aflat în termen de valabilitate (la prima solicitare de credit şi cel puţin o dată pe an);

→ Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, aflat în termen de valabilitate; → Toate documentele (avize/autorizaţii) de mediu necesare desfăşurării activităţii, în cazul în care activitatea desfăşurată de client necesită, conform reglementărilor interne în vigoare, obţinerea autorizaţiei de mediu;

→ Orice alte documente necesare solicitate de bancă. Avantaje:

→ Simplificarea fluxului de preavizare, analiza şi aprobare a creditelor; → Finanţare în limita expunerii totale de 150.000 RON sau echivalent în EUR/USD fără a fi solicitată prezentarea de garanţii reale;

→ Continuitate în desfăşurarea activităţii curente; → Consultanţa oferită de personalul dedicat segmentului de clienţi IMM din Centrele de Afaceri Corporate ale BCR;

→ Reducerea dobânzii cu 1 p.p. dacă creditul de investiţii pentru IMM „IDEAL CURENT BCR” se acordă în cadrul pachetului „IDEAL BCR”.

VII.2.7 FINANŢAREA INVESTIŢIILOR VII.2.7.1 CREDIT DE INVESTIŢII MICRO

91

Destinaţie: finanţarea activităţii de investiţii pentru: realizarea de noi capacităţi şi obiective de producţie; dezvoltarea/ menţinerea la parametri optimi a capacităţilor de producţie existente; modernizarea/retehnologizarea capacităţilor de producţie, a utilajelor, maşinilor, instalaţiilor, clădirilor existente etc. Moneda de acordare: RON, EUR, USD. Volumul creditului: maxim 1.000.000 EUR sau echivalent, respectiv 300.000 RON/75.000 EUR pentru o investiţie simplă în situaţia în care creditul nu este garantat cu garanţii reale imobiliare. Plafon maxim:

→ 85% din valoarea totală a investiţiei; → 80% din valoarea avansului ce se plăteşte pentru bunurile achiziţionate în leasing; → 100% din valoarea reziduală a bunurilor achiziţionate în leasing. Termen maxim: 15 ani pentru investiţie complexă; respectiv 5 ani pentru investiţiile simple în situaţia în care creditul nu este garantat cu garanţii reale imobiliare; Pentru plata avansului la bunurile cumpărate în leasing, termenul de creditare trebuie să se încadreze în perioada de valabilitate a contractului de leasing, dar fără a depăşi termenul de 5 ani. Aportul propriu minim: 15% din valoarea totală a investiţiei, respectiv 20% pentru investiţiile simple în situaţia în care creditul nu este garantat cu garanţii reale imobiliare şi trebuie dovedit integral înainte de tragerea creditului şi constă în realizarea efectivă a unei părţi din investiţia respectivă, probată cu documente justificative şi/sau lichidităţi aflate în contul curent. Perioada de graţie:

→ durata perioadei de graţie se va corela cu durata realizării investiţiei, fără a depăşi 24 luni. În cazul investiţiilor care generează venituri imediat după data punerii în funcţiune (utilaje, maşini, instalaţii, etc.) perioada de graţie nu va depăşi 12 luni;

→ în cazul investiţiilor simple, în situaţia în care creditul nu este garantat cu garanţii reale imobiliare, perioada de graţie nu va depăşi 6 luni. Documentaţia necesară obţinerii creditului de investiţii: → cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea;

→ chestionarul anexat cererii se completează la prima solicitare de credit şi ulterior cel puţin o dată pe an, sau ori de câte ori intervin modificări;

→ documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilană, contul de profit şi pierdere încheiate pe ultimii 2 ani, balanţa de verificare încheiată pentru ultimul trimestru şi ultima balanţă de verificare încheiată). Banca va solicita, după caz, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementarilor legale în vigoare;

→ fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care se solicita creditul; → actele de proprietate a bunurilor propuse în garanţie; → acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru societate şi la Biroul de Credit şi Centrala Riscurilor Bancare pentru asociaţii majoritari;

→ certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi ori de câte ori este necesar); → hotarârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la contractarea şi garantarea creditului; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la Registrul Comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

92

→ studiu de fezabilitate, în cazul proiectelor de investiţii complexe ; ceilalţi solicitanţi de credite pentru investiţii ce nu fac parte din categoria investiţiilor complexe vor prezenta planul de afaceri, dacă creditul solicitat este mai mare de 200 000 EUR;

→ autorizaţia de construcţie, avizul de mediu şi proiectul tehnic ştampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta; pentru analiza dosarului de credit, dacă beneficiarul nu a obţinut încă autorizaţia de construire va prezenta cel puţin certificatul de urbanism, avizul de mediu şi proiectul tehnic pentru obţinerea autorizaţiei de construire, urmând ca tragerile din credit să se efectueze numai după prezentarea autorizaţiei de construire şi a anexelor acesteia;

→ pentru lucrările de construcţii-montaj se va solicita şi devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate în baza planurilor ştampilate spre neschimbare care sunt parte componentă a proiectului tehnic menţionat mai sus;

→ dacă lucrarea se realizează în "regie proprie" se solicită: →

autorizaţie/diplomă/atestat sau orice act care să susţină abilitatea legală a dirigintelui de şantier;

→

devizul de realizare/devizele estimative care trebuie să conţină şi cheltuielile cu manopera şi să fie semnate de dirigintele de şantier.

→ listele de utilaje şi alte dotări şi documente încheiate cu furnizorii de imobilizări (contracte/precontracte/ oferte), după caz;

→ actele justificative privind situaţia juridică a terenului şi/sau a construcţiilor, după caz; → alte documente prevăzute de legislaţia în vigoare. Garanţii acceptate de bancă:

→ garanţii reale imobiliare: →

privilegiul;

→

ipoteca.

→ garanţii reale mobiliare: →

depozit bancar (cash colateral), certificate de deposit;

→

titlurile la ordin şi titlurile nominative;

→

acţiunile;

→

cesiunea de creanţă;

→

echipamente, instalaţii etc.;

→

planul de afaceri;

→

fondul de comerţ.

→ garanţii personale: →

scrisori de garanţie bancară;

→

avalizarea titlurilor de credit în favoarea BCR;

→

garanţii de companie/firmă;

→

garanţii emise de fonduri de garantare;

→

fidejusiunea/cauţiunea;

→

garanţii emise de statul român şi de autorităţile administraţiei publice locale;

→

asigurare de risc financiar de neplată;

→

alte garanţii.

Avantaje:

93

→ susţinere în proporţie mare a procesului investiţional (până la 85% din valoarea investiţiei); → efort financiar mai redus din momentul demarării obiectivului finanţat, în funcţie de perioada de graţie acordată;

→ flexibilitate prin negocierea dobânzilor; → volum optim al creditului, în funcţie de necesităţile de finanţare ale clientului şi posibilităţile acestuia de rambursare;

→ consultanţa specializată din partea reprezentanţilor BCR la întocmirea dosarului de credit; posibilitatea plăţii comisionului de gestiune în maxim 4 rate lunare/trimestriale egale, pe o perioadă de maxim 1 an de la data semnării contractului de credit, dar fără a depăşi termenul de acordare a creditului; → structura flexibilă de garanţii pentru investiţiile simple având ca obiect achiziţia de utilaje/echipamente/mijloace de transport noi. VII.2.7.2 CREDIT IPOTECAR MICRO Destinaţia: cumpărarea, construirea, amenajarea, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea de imobile, dar fără a se limita la acestea; rambursarea unui credit ipotecar pentru investiţii imobiliare contractat anterior; finanţarea altor cheltuieli legate de realizarea investiţiilor imobiliare cum sunt: cheltuieli pentru realizarea de studii şi proiecte, pentru obţinerea avizelor, acordurilor şi autorizaţiilor legale necesare, amenajarea terenurilor destinate realizării construcţiilor (inclusiv organizare de şantier), cheltuieli notariale (unde e cazul) şi alte cheltuieli în legatură cu investiţia imobiliară respectivă. Moneda de acordare: LEI, EUR sau USD. Plafon maxim: 85% din preţul imobilului cumpărat şi/sau din valoarea prevăzuta în devizul general al investiţiei pentru construirea, reabilitarea, consolidarea, extinderea imobilului, inclusiv cheltuielile cu viabilizarea şi/sau alte cheltuieli legate de investiţie, TVA (unde e cazul). Termen: → credite în lei: maxim 20 ani;

→ credite în valuta: maxim 15 ani. Perioada de graţie: în cazul creditelor ipotecare destinate construirii, reabilitării, modernizaăii, consolidăii sau extinderii imobilelor, în funcţie de complexitatea şi durata lucrărilor prevăzută în documentaţia tehnico-economica a investiţiei, perioada de graţie este de maxim 2 ani. Garanţii:

→ Ipoteca constituită asupra imobilului – teren şi/sau construcţie - pentru care se acordă creditul, iar în cazul în care terenul pe care se va realiza construcţia nu este finanţat din credit, dar se afla în proprietatea împrumutatului, ipoteca se va constitui şi asupra acestuia;

→ Când este necesar, banca poate accepta în completare şi alte garanţii reale şi/sau personale; → Drepturile de încasat rezultate din contractul de asigurare a imobilului ipotecat/ poliţa de asigurare pentru toate riscurile aferente lucrărilor de construcţie, inclusiv de nefinalizare a acesteia, încheiate cu societăţi de asigurare agreate de bancă, cesionate în favoarea băncii pe toată perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiţii imobiliare. Documentaţia necesară obţinerii creditului:

→ Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea; chestionarul anexat cererii se completează la prima solicitare de credit şi ulterior cel puţin o dată pe an, sau ori de câte ori intervin modificări;

94

→ Documente care atestă situaţia economico-financiară a societăţii (bilanţ, contul de profit şi pierdere încheiate pe ultimii 2 ani, ultimele situaţii contabile, balanţa de verificare încheiată pentru ultimul trimestru). Banca va solicita, după caz, situaţiile contabile consolidate, raportul auditorilor firmei sau certificarea bilanţului conform reglementărilor legale în vigoare. În situaţia societăţilor care în mod obiectiv nu dispun de situaţii financiare periodice până la data solicitării creditului, finanţarea acestora se face pe baza analizei studiului de fezabilitate, nefiind obligatorie prezentarea bilanţului contabil şi/sau a balanţei contabile.;

→ Fluxul de lichidităţi (cash flow) aferent perioadei pentru care se solicită creditul şi bugetul de venituri şi cheltuieli al activităţii generale;

→ Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare; → Certificat de atestare fiscală (la prima solicitare de credit şi de câte ori se consideră necesar); → Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, cu maxim 30 zile înainte de data înregistrării cererii de credit;

→ Actele justificative privind situaţia juridică a terenului; actele de proprietate a bunurilor propuse în garanţie;

→ Extras din actul constitutiv privind obiectul de activitate şi extras din hotărârile organelor statutare din care să rezulte decizia de a contracta şi destinaţia creditelor ipotecare; în cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la Registrul Comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

→ Situaţiile privind elementele patrimoniale cu care au fost garantate eventuale împrumuturi contractate de la alţi creditori;

→ Studiu de fezabilitate; → Plan de finanţare convenit de solicitant cu constructorul, în cazul construirii, reabilitării, consolidării sau extinderii imobilelor, care să prevadă eşalonarea în timp a sumelor avansate;

→ Autorizaţia de construcţie, avizul de mediu şi proiectul tehnic ştampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta. Pentru analiza dosarului de credit, în cazul în care beneficiarul nu a obţinut încă autorizaţia de construire, vor fi prezentate cel puţin certificatul de urbanism, avizul de mediu şi proiectul tehnic pentru obţinerea autorizaţiei de construire, urmând ca tragerile din credit să se efectueze numai după prezentarea autorizaţiei de construire şi a anexelor acesteia.;

→ Devizul de realizare din contractul cu antreprenorul sau devizele estimative determinate în baza planurilor ştampilate spre neschimbare care sunt parte componentă a proiectului tehnic menţionat anterior;

→ Dacă lucrarea se realizează în regim „regie proprie” se solicită: →

autorizaţie/diplomă/atestat sau orice act care să susţină abilitatea legală a dirigintelui de şantier; → devizul de realizare/devizele estimative care trebuie să conţină şi cheltuielile cu manopera şi să fie semnate de dirigintele de şantier.

→ Declaraţie privind litigiile cu terţii, cu precizarea motivelor şi stadiului acestora; → Listele de utilaje şi alte dotări şi documente încheiate cu furnizorii de imobilizări (contracte/ precontracte/ oferte), în cazul în care acestea nu sunt conţinute de studiul de fezabilitate/ planul de afaceri;

→ Orice alte documente considerate necesare de bancă sau prevăzute de legislaţia în vigoare. Avantaje:

95

→ Finanţarea investiţiilor imobiliare cu destinaţie locativă sau cu altă destinaţie decât cea locativă, existând posibilitatea alegerii modalităţii de realizare a lucrărilor de construire/ reabilitare/ modernizare/ consolidare/ extindere/ viabilizare: executarea lucrărilor în regie proprie sau prin intermediul unei societăţi de construcţii;

→ Posibilitatea acordării unei perioade de graţie de maxim 2 ani pentru plata ratelor de credit la cererea beneficiarului finanţării;

→ Flexibilitate prin negocierea dobânzilor; → Consultanţă specializată privind alegerea soluţiei de creditare, adaptată necesităţilor clientului; → Susţinerea financiară a procesului investiţional al solicitanţilor; → Dezvoltarea afacerilor; → Consultanţă gratuită la întocmirea documentaţiei de credite. VII.2.7.3 CREDIT DE INVESTITŢII PENTRU IMM IDEAL INVEST BCR Moneda: lei sau valută (EUR/USD). Beneficiari: clienţi IMM care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate solicitate de bancă. Destinaţia: finanţarea activităţii de investiţii/refinanţarea proiectelor de investiţii parţial sau total finalizate de client din surse proprii şi/sau atrase. Proiecte de investiţii eligibile:

→ realizarea de noi capacităţi şi obiective de producţie; → dezvoltarea/menţinerea la parametrii a capacităţilor de producţie existente; → modernizarea/retehnologizarea capacităţilor de producţie, utilajelor, maşinilor, instalaţiilor, clădirilor existente etc.. Perioada de creditare: maxim 5 ani. Plafon maxim: până la 75% din valoarea totală a investiţiei:

→ plafonul maxim nu va depăşi triplul cifrei de afaceri medii lunare, aşa cum rezultă aceasta din ultimul bilanţ sau din ultima situaţie financiar-contabilă semestrială;

→ suma maximă a produselor tip credit acordate de banca clientului IMM (în sold la data noii solicitări) având drept unică garanţie biletul la ordin în alb emis de societate şi avalizat de asociaţii/acţionarii semnificativi şi de administrator şi gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor nu va depăşi, cumulat, 150.000 lei (sau echivalent în EUR/USD). Aport propriu client: realizarea efectivă a unei părţi din investiţia respectivă, probată cu documente justificative şi/sau lichidităţi aflate în contul current. Perioada de graţie: maxim 6 luni. Garanţii: biletul la ordin în alb, în care să fie stipulată clauza „fără protest”, emis de societate şi avalizat de acţionarii/asociaţii semnificativi (care deţin cel puţin 10% din capitalul social al societatii) şi administrator şi gajul pe soldul creditor al conturilor/subconturilor curente ale clientului. Documentaţia necesară obţinerii creditului:

→ Cererea de credite, semnată de persoanele autorizate să reprezinte legal societatea; → Copii după bilanţ, după contul de profit şi pierdere, încheiate pentru ultimul an, sau ultima situaţie financiar-contabilă semestrială, însoţite de balanţele de verificare în baza cărora au fost întocmite;

→ Ultima balanţă de verificare trimestrială disponibilă; → Acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare pentru clientul persoană juridică, iar pentru acţionarii majoritari (persoană fizică) la Biroul de Credit şi la CRB;

96

→ Certificat de atestare fiscala aflat în termen de valabilitate (la prima solicitare de credit şi cel puţin o dată pe an);

→ Certificat constatator eliberat de Registrul Comerţului, aflat în termen de valabilitate; → Hotărârea organului competent potrivit actelor constitutive şi legii, cu privire la: desemnarea persoanelor autorizate să reprezinte societatea şi la persoanele care semnează documentele anexate cererii şi cele contractuale încheiate cu banca;

→ În cazul societăţilor pe acţiuni, se va solicita şi înscrierea la registrul comerţului şi avansarea spre publicare în Monitorul Oficial Partea a IV-a a hotărârii adunării generale de contractare a împrumutului;

→ Toate documentele (avize/autorizaţii) de mediu necesare desfăşurarii activităţii, în cazul în care activitatea desfăşurată de client necesită, conform reglementărilor interne în vigoare, obţinerea autorizaţiei de mediu;

→ Autorizaţia de construcţie, avizul de mediu şi proiectul tehnic ştampilat spre neschimbare care fac parte din aceasta;

→ Listele de utilaje şi alte dotări şi documente încheiate cu furnizorii de imobilizari (contracte/ precontracte/oferte), după caz;

→ Actele justificative privind situaţia juridică a terenului şi/sau a construcţiilor, după caz; → Orice alte documente necesare solicitate de bancă. Avantaje:

→ Simplificarea fluxului de preavizare, analiză şi aprobare a creditelor; → Finanţare în limita expunerii totale de 150.000 RON sau echivalent în EUR/USD fără a fi solicitată prezentarea de garanţii reale;

→ Consultanta oferită de personalul dedicat segmentului de clienţi IMM din Centrele de Afaceri Corporate ale BCR;

→ Reducerea dobânzii cu 1 p.p. dacă creditul de investiţii pentru IMM „IDEAL INVEST BCR” se acordă în cadrul pachetului „IDEAL BCR”. Pe langă tipurile de credite acordate, BCR pune la dispoziţia clienţilor săi o gama variată de programe de finanţare.

→ Credit pentru co-finanţarea/pre-finanţarea proiectelor implementate cu fonduri europene postaderare;

→ Credit pentru Competitivitate - credit de investiţii pentru susţinerea competitivităţii IMM-urilor din surse BERD, cu sprijinul Uniunii Europene şi al Guvernului României;

→ Credite pentru finanţarea proiectelor de investiţii în cadrul Imprumutului Global BEI; → Credite de investiţii pentru cofinanţarea proiectelor SAPARD, acordate din „Fondul pentru creditarea investiţiilor în agricultură”;

→ MARR; → Programul „PHARE 2000 - Coeziune economică şi socială” - Linie de credit pentru IMM - uri - RO 0007.02.02.02;

→ Credit de investiţii pentru proiecte de eficienţă energetică din surse BERD cu sprijinul Uniunii Europene;

→ Credit de investiţii pentru cofinanţarea proiectelor de investiţii eligibile din cadrul PNDR 2007-2013 şi POP acordat din „Fondul pentru creditarea investiţiilor în agricultură din anul 2008”;

97

→ Credit de investiţii pentru cofinantarea proiectelor de investitii care nu beneficiaza de finantare din fonduri europene acordat din „Fondul pentru creditarea investitiilor in agricultura din anul 2008”;

→ Credite pentru finanţarea activităţilor economice, agricole şi non agricole, în cadrul Proiectului de dezvoltare rurală a Munţilor Apuseni finanţat de FIDA;

→ Credit de investiţii pentru clienţii cu activitatea principală în sectorul agricol din surse IFC. Cel mai întânit credit la BCR Agenţia Zimbrul este creditul de nevoi personale, destinat persoanelor fizice. Persoana care solicită creditul se prezintă la sediul băncii, cu actele solicitate anterior de referentul de ghişeu, dar nu înainte ca acesta din urmă să-i fi adresat o serie de întrebări şi de a simula dacă persoana în cauză se încadrează pentru un astfel de credit. Dacă totul este în regulă, atunci referentul de ghişeu completează în SIBCOR datele personale ale clientului. Acestea se referă la: CNP, Nume şi prenume, data şi locul naşterii, sex, stare civilă, profesie, educaţie, cetăţenie, rezidenţă, naţionalitate, numele de fată al mamei, prenumele tatălui, tip locuinţă, ocupaţie, date de contact, date privind documentul de identificare, adresa şi angajatorul. Referentul se asigură ca viitorul beneficiar al creditului nu este rudă de până la gradul II inclusiv cu vre-un angajat BCR. În ceea ce priveşte informaţiile financiare ale solicitantului, acestea sunt furnizate pe baza unei declaraţii pe propria răspundere. Societatea la care solicitantul este angajat este verificată de către referent în lista Societăţi Suspecte de fals, iar pe baza CNP-ului solicitantului, acesta este verificat în baza de date pentru a se confirma faptul ca nu se află pe lista de rău platnici. Apoi, referentul de ghişeu realizează graficul de rambursare al creditului. Toate documentele dosarului de creditare al solicitantului sunt scanate şi trimise la Bucureşti în vederea aprobării. După aprobare, beneficiarul este contactat de către referentul de ghişeu şi informat că se poate prezenta la bancă pentru a ridica suma de bani.

98

VIII CAMPANII DE BINEFACERE DESFĂŞURATE De aproape 16 ani, Banca Comercială Română contribuie anual cu aproximativ 2 milioane de Euro la dezvoltarea sustenabilă a comunităţii, prin susţinerea proiectelor care s-au aliniat priorităţilor naţionale şi viziunii băncii, cele mai importante dintre ele fiind:

VIII.1 AFINITATE BCR şi-a propus ca, prin strategia sa de implicare în comunitate, să îşi alinieze oferta de produse şi servicii nevoilor comunităţii. În acest sens, BCR a lansat campania AFFINITY CARD, o modalitate de a atrage atenţia asupra cauzelor sociale existente în România, un apel la solidaritate bancă-clienţi şi un mod eficient de a-i sprijini pe cei aflaţi în nevoi. Campania de afinitate este în prezent asociată cu Student Card BCR (card adresat studenţilor), din noiembrie să fiind extinsă şi la cardurile de credit BCR MasterCard, BCR MasterCard Gold, BCR PowerCard. Beneficiarul campaniei este organizaţia Salvaţi Copiii România. Cum funcţionează campania?

→ Pentru toate tranzacţiile efectuate la comercianţi, cu cardul Student BCR, Departamentul de Relaţii Comunitare al BCR va dona 0.2% din suma tranzacţionată partenerului „Salvaţi Copiii”; → Pentru fiecare tranzacţie efectuată la comercianţii acceptanţi din ţară, străinătate sau pe Internet, utilizatorul cardurilor de debit sau de credit BCR incluse în campania de afinitate acumulează puncte de loialitate pe care le poate dona Organizaţiei Salvaţi Copiii. Astfel, pentru 1 Leu cheltuit cu cardurile de credit BCR sau pentru 2 Lei cheltuţi cu cardurile de debit, utilizatorul primeşte 1 punct de loialitate (1 PUNCT = 0,006 Lei). Banca Încurajează voluntariatul în rândul studenţilor Deoarece aceasta campanie este una de conştientizare a importanţei implicării în comunitate, banca a ales să abordeze beneficiarii cardurilor oferindu-le variante viabile de implicare în calitate de voluntari, alături de voluntarii BCR, în cadrul proiectelor „Salvaţi Copiii” sprijinite de bancă. Proiectele propuse sunt adresate în special studenţilor şi au ca şi componentă principală Educaţia, cea mai importantă parte a strategiei de implicare în comunitate. Centrele Educaţionale Salvaţi Copiii Voluntarii pot ajuta copii exploataţi economic din Bucureşti şi alte 12 oraşe (Iaşi, Reşiţa, Timişoara, Târgovişte, Petrila, Cluj-Napoca, Bistriţa, Craiova, Târgu Mureş, Focşani, Constanţa, Topoloveni şi Braşov). Ei pot merge cu cei mici la muzeu, la cinema sau la teatru sau pot face cu ei meditaţii pentru şcoală. Programul „Copiii Refugiaţi” Voluntarii pot ajuta copiii refugiaţi să se integreze mai uşor petrecând timp cu aceşti copii şi ajutându-i cu lecţiile pentru şcoală. Proiectul este implementat în Bucureşti, Timişoara, Rădăuţi, Suceava , Galaţi şi Somcuta Mare. Programul „Educaţie pentru sănătate” După un training special, studenţii merg în scoli să vorbească copiilor despre ce înseamnă un mod de viaţă sănătos. Programul „Safer Internet” Programul se adresează studenţilor şi îşi propune să promoveze o mai mare siguranţă în folosirea noilor tehnologii, inclusiv Internetul, în rândul copiilor. Voluntarii se pot implica în campanii de informare pe acest subiect, derulate în şcoli.

99

VIII.2 BCR SPERANŢE BCR Speranţe şi-a propus să sprijine educaţia muzicală a unor copii şi tineri talentaţi dar cu mijloace financiare insuficiente. Proiectul a fost iniţiat de către BCR şi good.bee, în parteneriat cu Radio Romania, Fundaţia ERSTE, Salvaţi Copiii şi Romani CRISS. În cadrul proiectului BCR Speranţe au fost sprijiniţi în prima fază 17 copii, care au fost selectaţi pentru talentul lor muzical deosebit, de către un juriu de specialitate format din compozitori şi oameni de radio. Copiii selectaţi în urma audiţiilor care au avut loc în 8 oraşe din ţară sunt talentaţi în diferite genuri muzicale, de la muzica clasică şi pop, pană la muzică tradiţională romanească. Primii paşi în susţinerea şi promovarea talentului micilor artişti s-au făcut prin înregistrarea unui CD cu 12 melodii cântate de aceştia. Imaginea proiectului a fost Loredana, care a interpretat alături de copii imnul campaniei, „Voi Cânta”, inclus pe CD. Momentul lansării proiectului a fost marcat printr-o gala festivă organizată la Teatrul de Opereta Ioan Dacian din Bucureşti, pe 22 octombrie, orele 19:00, în cadrul căreia copiii au făcut dovada talentului lor muzical. Alături de copii au urcat pe scenă numeroşi artişti locali care s-au alăturat proiectului BCR Speranţe - Angela Similea, Nico, Paula Seling, Daniela Condurache, Alexandru Tomescu, Horia Mihail, Răzvan Suma (Romanian Piano Trio), Damian Drăghici, Andra, Dinu Iancu Sălăjanu, Alexandrina Halic şi Elena Gheorghe. Spectacolul a marcat totodata debutul campaniei de strângere de fonduri pentru susţinerea financiară a copiilor. Eforturile de strangere de fonduri pentru proiectul BCR Speranţe au fost susţinute printr-o amplă campanie de comunicare care se adresează partenerilor de afaceri ai băncii şi comunităţilor în care BCR este prezentă. „Prin acest proiect, BCR sprijină activ, pe termen lung, educaţia muzicală a acestor copii şi tineri talentaţi, dar care se confruntă cu probleme financiare. Suntem încrezători că vom reuşi să strângem fondurile necesare pentru ca aceşti copii să-şi îndeplinească visul de a urma o carieră muzicală. Unindu-ne eforturile, vom putea să creăm un impact social mai mare şi să îi ajutăm să îşi construiască un viitor”, susţinea Ramona Chirilă, Şef Departament Afaceri Comunitare BCR, înainte de momentul lansării proiectului.

VIII.3 FINANŢELE MELE Este un program de educaţie financiară pentru elevi dezvoltat de BCR împreuna cu Junior Achievement România pe o perioadă de trei ani, care oferă elevilor din licee informaţii despre: etapele unei planificări financiare corecte, elementele unui buget personal adecvat vârstei, principii de economisire şi investiţii, tipuri de investiţii, credit – avantaje şi dezavantaje, tipuri de credite şi costurile unui credit şi despre ce înseamnă resursele umane şi o carieră în sistemul bancar. Printr-o serie de cinci activităţi diferite, tinerii dobândesc abilităţi de gândire analitică legate de deciziile financiare viitoare pe care le vor avea de luat într-o economie globală. 3.573 de elevi din 35 de oraşe din România au învaţat în anul şcolar 2008/2009 despre mecanismele financiare şi funcţionarea acestora prin metoda „learning by doing” cu sprijinul a 103 consultanţi voluntari BCR. Cele 142 de clase de elevi înscrise în program au fost selectate atât din rândul liceelor şi şcolilor vocaţionale cât şi din cel al liceelor teoretice. Programul a fost foarte popular îndeosebi în cadrul colegiilor economice şi al celor tehnice. În paralel cu orele de educatie financiară, elevii au beneficiat de e-mentoring, prin intermediul siteului WWW.FINANTELEMELE.ORG, unde voluntarul on line a răspuns întrebărilor adresate.

100

În acelaşi timp, cei interesaţi de voluntariat în cadrul acestui program au avut la dispoziţie site-ul WWW.VOLUNTARCENTER.RO, pentru a se înregistra ca voluntari. Împreună cu profesorii, cei 103 voluntari BCR au creat o conexiune puternică între teorie şi practică în domeniul educaţiei financiare.

VIII.4 MAREA ENCICLOPEDIE BCR şi-a propus să devină lider în sprijinirea educaţiei în România. Astfel, pas cu pas, încearcă să se apropie de acest obiectiv. Pe lângă proiectele de voluntariat demarate, BCR s-a gândit să recompenseze cele mai bune 250 de şcoli din România şi pe cei mai buni elevi ai lor, premianţii cu premiul întâi, prin donarea setului de 6 volume ale „Marii Enciclopedii a Cunoaşterii”, în cadrul unui proiect iniţiat de BCR , cu sprijinul Fundaţiei „Mereu Aproape” şi al Ziarului „Financiarul”. O parte dintre aceste volume au intrat în bibliotecile şcolilor iar cealaltă parte a fost înmanată copiilor, ca recompensă pentru rezultatele obţinute pe parcursul anului şcolar. Circa 15.000 de volume ale acestei colecţii au ajuns în bibliotecile copiilor merituoşi. În paginile celor 6 cărţi, elevii pot regăsi informaţii utile despre evoluţia civilizaţiei umane din cele mai vechi timpuri şi până în zilele noastre. Formatul include fotografii, reproduceri, ilustraţii şi hărţi, fiind un suport atractiv de studiu. „Prin această initiaţivă BCR oferă acces la o educaţie completă pentru mai mult de 200.000 de elevi, la nivel naţional, din clasele I – VIII. Cunoscând importanţa laturii educative şi dorind să se implice activ în educarea tinerilor, BCR a demarat o serie de programe de responsabilitate socială dedicate acestui domeniu. Această iniţiativă va fi urmată şi de altele”. Ramona Chirilă, Şef Departament Afaceri Comunitare din cadrul BCR.

VIII.6 SALVAŢI COPIII „ÎN ROMÂNIA, ÎN MOMENTUL DE FAŢĂ, APROXIMATIV 80.000 DE COPII, ÎMPOVĂRAŢI DE GRIJA ZILEI DE MÂINE, AU ÎNLOCUIT JUCĂRIILE ŞI MANUALELE CU LOPEŢI, FURCI, ŞTERGĂTOARE DE PARBRIZE...ZÂMBETUL LE APARE PE FAŢĂ DOAR DIN CÂND ÎN CÂND... MAI ALES ATUNCI CÂND PRIMESC O MÂNGÂIERE DE LA CEL CE SE ÎNDURĂ SĂ LE-O DEA...ORICINE ARE SUFLET DE OM, NU POATE RĂMÂNE NEATINS DE PRIVIREA TRISTĂ A UNUI COPIL CARE A AVUT GHINIONUL SĂ SE NASCĂ ÎNTR-O SITUAŢIE DIFICILĂ...FIE EL RROM, ROMÂN SAU DE ORICE ALTĂ NAŢIONALITATE...NU PUTEM SĂ-I AJUTĂM PE TOŢI ACUM, ÎNSĂ IMPORTANT E SĂ ÎNCEPEM SĂ O FACEM ŞI SĂ-I ADUCEM ŞI PE ALŢII ALĂTURI DE NOI. NUMAI ÎMPREUNĂ PUTEM SĂ SPUNEM UN DA HOTĂRÂT ŞOMAJULUI COPIILOR, ÎMPREUNĂ LE PUTEM OFERI MĂCAR O PĂRTICICĂ DIN LUMINA SĂLII DE CLASĂ!” BCR este partenerul strategic al Organizaţiei Salvaţi Copiii România. În această calitate, se susţin activităţile organizaţiei destinate îmbunătăţirii accesului la educaţie a grupurilor vulnerabile, implicandu-se activ în programul „A doua şansă”, menit să reintegreze copiii care muncesc în şcoli şi societate. Începând cu luna decembrie 2008, peste 1500 de copii au beneficiat de consiliere socială, suport material, asistenţă medicală, consiliere psihologică, integrare în adăposturi, activitaţi educative şi de socializare în cele 15 centre ale organizaţiei Salvaţi Copiii România. Totodată, familiile acestor copii au beneficiat de asistenţă socială, consiliere juridică, informaţii despre formare profesională, angajare sau continuarea studiilor. BCR a invitat alături cât mai multe persoane, pentru reintegrarea copiilor care muncesc în şcoli, pentru dotarea cu cărţi a bibliotecilor de la sate, pentru ajutor financiar acordat familiilor acestor copii şi consiliere în centrele organizaţiei. În plus, aceşti copii au beneficiat de o masă caldă pe zi, lucru care, să recunoaştem, este extrem de important pentru dezvoltarea lor fizică şi psihică.

101

Salariaţii BCR nu au rămas pasivi faţă de această cauză, organizând la nivel local diverse acţiuni de caritate menite să compenseze lipsa de şansă.

VIII.7 REALITĂŢILE LA BANI MĂRUNŢI Acest proiect a fost conceput ca un prim pas în procesul de comunicare cu publicul larg în ceea ce priveşte educaţia financiară. „Realităţile la bani mărunţi – între nevoi şi soluţii” este un proiect cu o durată de 4 luni prin care sa dorit să se pună bazele educaţiei financiare a consumatorului, informându-l şi instruindu-l în legatură cu ofertele de produse şi servicii financiare existente pe piaţă, cu termenii utilizaţi în descrierea acestora. Proiectul a constat într-o serie de seminarii care s-au desfaşurat în 12 dintre cele mai importante oraşe ale ţării: Craiova, Bucureşti, Oradea, Bacău, Iaşi, Cluj, Timişoara, Galaţi, Sibiu, Suceava, Constanţa şi Braşov. Doi dintre cei mai apreciaţi jurnalişti români (Gabriela Vrânceanu Firea şi Lucian Mândruţă) au fost aleşi să îndeplinească rolul de gazde ale evenimentului şi de garanţi ai ideii principale din acest program: economisirea – soluţia pe termen lung a unui stil de viaţă normal. Audienţa nu a avut parte de o conferinţă obişnuită ci de discuţii deschise, interactive şi eficiente cu reprezentanţii sectorului bancar, autoritaţilor publice, mediului de afaceri, universităţilor şi altor institutii locale (spitale, întreprinderi mici şi mijlocii etc.). Managerii locali ai băncii au participat la seminarii, împartaşind cu restul de participanţi cunoştinţele şi experienţa lor de profesionişti. Prin intermediul celor 12 seminarii, acest program a captat atenţia a mai mult de 500 de lideri de opinie : autoritaţi locale, jurnalişti, clienţi BCR, ajungând totodată, prin intermediul media la mai mult de 300.000 de persoane.

102