LATIHA LATIHA N SOAL PRAK TEK TEK A A SURA NSI CHAPTER 1 s/d 4, dan 9 BAGIAN I 1. Uraikan perbedaan antara Risiko Fundamental dan Risiko Partikular ? Sugges ggestted Answer nswer : Risiko dapat dibagi atau klasifikasi, yaitu: – Financial dan Non Financial Risk – Pure Pu re dan Speculat Speculatiive Risk – Fundamental dan Particular Risk Perbedaan antara risiko fundamental dan risiko particular : FU N D NDAMEN AMEN TAL TAL RISK
PARTI CULAR CULAR RISK
Imp mpe erso rsonal nal asal asal & aki akibatn batnya ya
Lebi Lebih h per person sonal baik baik asal asal dan aki akibat batnya nya
Risiko timbul diluar kendali seseorang atau sek elompo orang lompok k o
Risiko timbul dari individual (khusus), bisa secara ikendalikan likan secara efekti efektif diken
Akibatnya Akibatnya orang
Akibatnya individual (khusus)
dirasakan dirasakan
oleh
banyak
Beberapa dapat diasuransi diasuransik kan
Umumnya mumnya dapat dapat diasuransi diasuransik k an an
Katastropik dalam sifat
Tidak perlu katastropik dalam sifatnya
Contoh : natu natural perils: gempa empa bumi bumi,, ban banjir, gunung be berapi, bada adai non natura natural: l: social social chang change, e, polit politica ical, l, war, teror eroris & sabotage
Contoh Contoh : kebaka kebakaran ran,, kecelak kecelak aan mobil
pencur pencurian ian,,
2. Uraikan perbedaan antara risiko murni (pure) dengan risiko spekulatif Suggested Answer : Risik Risik o Murni : Prospek → loss atau breakeven sebagai hasil terbaiknya (rugi atau tidak rugi) – Hasilnya → Tidak untung, atau pada posisi yang sama sebelum peristiwa – Jika tidak terjadi sesuatu → situasi tetap (tdk untung) – Teknikteknik management risk → dapat diterapkan – Bila seseorang mengalami kerugian → Masyarakat selalu menderita – Asuransi → Umumnya dapat diasuransikan – Contoh → Asuransi kebakaran, pencurian, injury – Risik Risik o Speku kula latif tif :: Prospek → Rugi, Impas, atau untung – Hasilnya → ada kesempatan untuk memperoleh untung – Dapat Dapat menim azards yang san nggi – enimbulkan risiko moral oral hazard sangat gat tinggi Teknikteknik management risk → tidak umum diterapkan – Walaupun seseorang mengalami kerugian Masyarakat bisa mendapat keuntungan –
1
– –
Asuransi → Umumnya tidak dapat diasuransikan Contoh → investasi saham, peluncuran produk baru, penetrasi pasar
3. Uraikan perbedaan antara Physical Hazard dan Moral Hazard ? Suggested Answer : Definisi : Hazard adalah faktorfaktor yang dapat mempengaruhi terjadinya perist peristiwa/peril. Hazard Hazard tida babk an loss, namun dapat meni tidak k meny ebab eningk atkan ata atau mengurangi dampak dari ggir sungai, mobil engurangi dampak dari beropera beroperasinya peril. Conto Contoh: h: rumah di pinggir sungai, mobil balap Phy sical ical Hazard : – Berkaitan denga aspek fisik/tangible dari risiko yang mempengaruhi frequensi dan atau seve ty d ari suatu loss severi rity dari Dapat Dapat meru aspek jelek /buruk ata buruk atau aik – erupak pak an aspek j u aspek b aspek baik Contoh, Contoh, sifat konstruksi konstruksi bangunan (pada ass fire); fire); system system pengamanan pengamanan (theft); (theft); – jen jenis/usia kendar maintenance k apal cargo)) kendara aan (Motor); maint apal (marine cargo Informasi meng sical Hazard peroleh h dari Disclosure of material material – engenai Phy sic Hazard dapat apat diperole ari Disclosur fact fact dari dari Tertan Tertanggu ggung ng,, Survey Survey report report,, penget pengetahu ahuan an underw underwri riter ter dalam dalam prose prosess perda perdagangan Moral Hazard : Berkaita erkaitan dengan aspek aspek m manusia y ang dapat apat memp empengaru engaruhi peril – – Biasany sany a men mengen genai sikap dan prilak prilak u seseorang seseorang Contoh: Contoh: Pengemudi Pengemudi yang mempunyai mempunyai kebiasaan kebiasaan minumminu minumminuman man keras, keras, punya – kem kemungki ungkin nan celak a di jalan raya dibanding banding yang buk an an pemabuk Ilustrasi: Karena merasa punya asuransi → kurang care atas objek pertanggungan – Juga dapat dilihat pada claimant. Menganggap asuransi semacam investasi dan – merasa berhak menerima premii setah setahu unnya. rhak m erima claim aim setiap setiap tahun mi minimal nimal sebesar sebesar prem entif f ikasi Risiko ? 4. Uraik an 3 (tiga) ga) tekn tekniik I denti Suggested Answer : Ident Identifik asi untuk menge rea yang mempuny asi risik risik o diperl perluk an untuk ngetahui sel seluruh area mempuny ai kemungkinan terjadi loss. Alat untuk mengidentifikasi risiko: a. Organisati artt Organisatio onal Ch Char Struk tur organisasi dasar – Hubungan antar dan diantara personil – Dapat Dapat memp mpe erlih lihatkan kelemahan struktur organ rganisasi, siapa siapa yang bert bertanggun anggung g – jawab jawab dan mek anism sme ormasi e inf ormasi Missal: proses yang panjang akan membuat terlambatnya informasi ke manager –
b. Flow Flow Ch Char artt Digunakan untuk perusahaan yang system produksinya menggunakan aliran bahan – melalui proce process ss Chart aliran operasi dan dapat meliha lihatt masalah yang mungk – hart memperl perliihatk atk an ali ungk in in timbul dari kejadian yang tdk teduga Contoh : Jik Jik a salah salah satu pab bekerja karena karena kebakar – pabrik rik tdk beker kebakaran an,, maka harus diper diperhatikan atikan efek atas efek atas operasi lain lainnya c. Check List Berupa daftar aftar pertany – pertany aan y ang menyangk menyangk ut ut setia setiap p items
2
easuransi ransi ? 5. Jelask an an meng mengenai Konsep Reasu Suggested Answer : Salah satu fungsi asuransi adalah transfer risiko. Perusahaan asuransi menerima – risik ari masyaraka masyarakat/ t/ttertang isik o dari rtangg gung yang telah mem membay ar seju sejumlah mlah premi premi Setelah lah mene meneri rima ma risik isik o, keduduk keduduk an an perusahaan asuran asuransi menjad enjadi dalam dalam "k etidak idak – pastian". Penanggung tdk kebal terhadap kemungkinan rugi yang lebih besar dari yang diha iharapk rapk an an Jadi perusah perusaha aan asuransi juga bu butuh tuh proteksi proteksi asur suransi untuk n tuk nilai – lai beban risiko y ang melampaui kapasitas daya tampungnya. K elebihan – ihan tersebut tersebut pada umumn mumny y a k emudian mudian di transfer k e perusahaan perusahaan Reasu Reasurransi Reinsurance is insurance of insurance, artinya: "Mengasuransikan kembali sebagian – atau keseluruhan risiko yang telah diasuransikan oleh suatu perusahaan asuransi kepada perusahaan asuransi lain atau kepada perusahaan reasuransi"
6. Uraikan 3 (tiga) persyaratan umum yang harus dipenuhi agar suatu risiko dapat diasuransikan ? Suggested Answer : a. Financial Risk; hasilnya dapat diukur monetar ary kur dari segi monet y /uang b. Pure Risk; hasilnya situasi rugi (loss) atau breakeven (tidak untung/tdk rugi) c. Particular dimana indivi individu du sebaga sebagaii penyeb penyebab ab dan yang yang terken terkena a dampak dampak,, Particular Risk; dimana berbeda dengan fundamental risk 7. Jelaskan pengertian Captive Insurance ? Sug Suggeste ested Answer Answer : Captive Insurance merupakan metoda transaksi risk transfer yang efisien dari segi – tax – Parent Parent company company membentuk membentuk anak perusahaan perusahaan untuk untuk mengunde mengunderwrit rwrite e insurable insurable risk tertentu Tujuan Captive Insurance : – a) mendapat full benefit dari teknikteknik risk control untuk groupnya dengan membayar besaran premi berdasarkan pengalamannya sendiri b) menghindari biaya overhead insurer c) mendap mendapatk atkan an tingk tingkat at premi premi yang yang lebih lebih renda rendah h secar secara a keselu keseluruh ruhan an dengan dengan menjual reasuransi pad a tingkat biaya yang lebih rendah (net cost of reinsurance) dibanding direct insurer atau conventional insurer, karena tidak perlu biaya survey, proporsi risiko yang ditahan bisa lebih besar. Aturan umum captive insurance: captive harus merupakan perpanjangan tangan – dan memberikan premi yang wajar 8. Gambarkan dan uraikan pengertian Heinrich Triangle secara singkat ? Suggested Answer :
Major Injuries
1
Minor Injuries
30
NonInjury Accident
300
3
–
–
–
–
Frequency Severrity tida tidak terbata atas pada fire fire damage, atau property property loss or quency dan Seve ge, ata damage. damage. Inside Insiden n kecelak kecelakaan aan pada indust industri ri mengikut mengikutii pola pola yang yang sangat sangat mirip mirip seper seperti ti ditu ditunjuk njuk k ka n pad pada HEINR HEINR ICH ICH TR IANGLE IANGLE The The Heinrich Tria gle menunj an bah bahwa untuk setiap kecelak aan/luk Triangle nunjukk an setiap kecelak an/luk a yang berat pada tempat kerja, ada 30 kecelakaan/luka ringan, dan 300 kecelakaan yang tidak dak m yebabk an celak a/luk luk a menyebab an cel Triangle Triangle adal adalah ah hasi beriburibu k e asill pengama pengamatan tan pada ber k ecela celak k aan di tempat k erja. erja.
risik ko ( ris risk) dan chanc chance (kesempata 9. Uraik an per perbeda bedaan antara risi (kesempatan) n) ? Suggested Answer : Keduanya mengandung ketidakpastian mengenai hasil – Risk memungkinkan mungkinkan dapa emberi suatu hasil yang tida ai/tida idak – dapat membe idak disuk ai/t diha diharapk an. asillny a tidak d isukai. an. Bila peril tejadi k emungk inan hasi idak disukai. Chance memungkinkan dapat memberi hasil yang disukai/diharapkan. –
10. Uraikan apa yang dimaksud dengan "common pool" Suggested Answer : Suatu sis siste tem m pengu pengumpulan mpulan dana, dari pembay pembay aran aran premi dari masingmas singmas ing – peser peserta poo pool, untuk untuk k k laim laim yang terjadi diantara antara para peserta asuransi Pada awalnya pada marine insurance. Jika ada kerugian para pedagang – berk berk ont ontrib ribusi te terhadap sese seseo orang di diantara antara mereka. Jika tidak ada ker – kerugian ugian maka tdk ada yang perlu diba dibay ar. Praktek ini tidak sepenuhnya mengalihkan risiko, tapi hanya mengurangi. K emudia kontribu ibusi ditetapk sebelum – emudian n berkem rkembang, bahw bahwa besarny a kontr etapk an an di awal sebelum timbul kerugian seh ngga mas beban k ontri ntribusi yang har harus imbul ker sehingga masiingmasin g sudah tahu beb di bayar (disebut premi). Premi dikumpulkan dalam suatu FUND atau POOL, dan dik emba mbangk an an untuk ntuk me menang gullangi klaim jadi nanggu klaim y ang terjadi Bebe perusahaaan asuransi berk umpul umpul dalam suatu pool. Premi Premi dan beban – eberapa rapa perusahaaan dalam suat risiko dikumpulkan dari para anggota. Jika terjadi kerugian/loss akan dibagi rata sesua sesuai dengan share masing masing masi masing ng anggota. Contoh: Pool Pool A suransi Risik o Pasar, asar, Gempa – suransi Risik empa Bumi, Terrorism an and Sabotage. Sabotage. 11. Uraikan 3 (tiga) fungsi asuransi ? Suggested Answer : Risk Transfer – Asuransi sebagai sarana pengendalian risiko secara financial dengan mekanisme pengal pengalih ihan an risiko risiko.. Mengal Mengalihk ihkan an sesua sesuatu tu yang yang tidak tidak pasti pasti kepada kepada pihak pihak lain. lain. Membayar premi yang relative lebih kecil disbanding kemungkinan Loss. Ketidak pastian tersebut dialihkan ke perusahaan asuransi. –
–
Common Pool Equitable Premium. Dengan asumsi pengalihan risiko teah dilakukan melalui Pool Maka fungsi asuransi adalah kontribusi yang dibayar masing masing peserta harus wajar dan adil Tingkat risiko yang dialami oleh setiap peserta berbeda. Bangunan kayu, tingkat risiko lebih tinggi. Umur pengemudi, dll
4
Nilai Nilai bar gungk an an juga juga tidak sarn sarna. Jadi perbe barang yang dipert perta anggungk erbedaan daan tingkat hazard dari objek jek pertanggun tanggungan gan akan meng enggambark gambark an an k ontribusi ontribusi premi yang dibebebankan. Halhal ini yang sekarang menjadi dasar underwriter dalam menet menetapk apk an tingk tingk at at premi Pentapan premi yang seimbang cukup komplek. Premi yang seimbang harus juga k ompeti mpetitif. Terl Terlalu tin tinggi, ggi, prospek rlalu rendah, dana dana yang ter prospek hilan ilang. Terla terkumpul tidak cuk untuk b klaim yang ter kemudian ak cuk up untuk bayar klaim terjadi jadi kemudian Equita Equitable ble premium adal adalah penetapan enetapan pre sesuai dengan tin premi yang wajar sesuai tingkat hazard, rd, dan nilai y ang dipe dipertang rtanggun gkan. Risiko hazar tinggi, premi ting gungkan. inggi. HP lebih besar, premi lebih tinggi. K etiga etiga fungs fungsii asuransi sal saling terkait: Pemben embenttukan ukan common ommon pool pool dan premi remi y ang seimbang membantu pelaksaan transfer risk. 12. Uraikan 4 (empat) manfaat,(benefit) asuransi bagi masyarakat secara umum ? Sug Suggeste ested Answer Answer : 1. Peace of Mind/Rasa Aman 2. Loss Control/Pengendalian Kerugian 3. Social Benefit/Manfaat Sosial 4. Investment of Fund/Dana Investasi 13. Jelaskan pengertian mengenai Konsep Pasar Asuransi (Concept of the Market) dan siapa/organisasi apa saja yang biasanya terlibat di dalamnya ? Suggested Answer : Pasar adalah tempat dimana barang dan/jasa diperjual belikan – Dalam asuransi, pengertian pasar sedikit lebih sulit dibayangkan – Hampir tidak mungkin membawa kapal, pabrik, rumah setiap saat ke perusahaan – asuransi. Meskipun bisa dilakukan itupun hanya untuk barang yang nilainya kecil – Bukan propertinya yang sebenarnya diasuransikan, tapi kepentingan keuangan – atas propertinya. Yang Yang biasan biasanya ya terlib terlibat at dalam dalam pasar pasar asuran asuransi si adalah adalah,, Penjua Penjual, l, Pembel Pembelii dan – Perantara. 14. Sebutkan alasan mengapa beberapa jenis asuransi diberlakukan sebagai asuransi wajib ompulsory) ? ajib ( compulsory) Suggested Answer : The Provision of Funds – Memastik an tersed ersediany ana ketika seseo ganti rugi any a dana seseoran rang diwajib iwajibkan kan membay membay ar ar ganti rugi –
–
Eases The State Burden Dalam hal kecelaka kecelakaa an, jika pihak ber bertanggun tidak ada dana untuk anggungjawab gjawab tid membay membay ar. ar. Mak Mak a Negara harus membay embay ar. ar. Jadi asuransi wajib mengeliminasi geliminasi beban pemerintah. The Response Response to Nat National Concer Concerns ns Kepedulian pemerintah dalam melindungi warga masyarakat
5
–
Protecti rotectio on Membuat penanggung dapat menolong dalam risk improvement dan membantu dalam perlindungan masyarakat.
15. Uraikan apa yang dimaksud dengan : a) Insurance Ombudsman b) Arbitrase Suggested Answer : a) Insurance Ombudsman Ombud untuk asuransi perso sehingga mbudsman hany a dimaksud dimaksudkan kan untuk personal nal,, seh ngga men mengecua gecualik lik an an semua semua asur suransi k omersial mersial (bisnis) Mekanisme : Pert Pertama, Ombudsman mbudsman mene bahwa persoalan sudah sampaikan – menekankan kankan bah sudah disampaikan kepad kepada senio perusah terk ait. senior manage management dari per sahaan aan asuransi terk it. Jika tidak memuaskan maka kasus tersebut diberikan kepada mereka – (Ombudsman) dalam dalam wak tu 6 bulan ulan sej sejak Tertanggun Tertanggung g menerima enerima jawaba jawaban n dari senior managem gement perusahaan asuransi. Hal ini untuk meyaki eyakin nk an an bahwa semua langkah yang mungkin dilakukan telah diambil untuk mengatasi disputes tsb tsb sebelum mer mereka terli at. erlibat. Tertanggun Tertanggung g dapat juga menerima enerima atau menolak eputusan Ombu mbudsman. – menolak k k eput Jika keputusan diterima, maka penanggung harus membayar sejumlah uang – (ganti rug rugi) sampai dengan limit ter tertentu. Tertanggun Tertanggung g hany a dapat – apat menggunakan cara ini jika pen penanggun ggung g tsb merupakan anggota. b) Arbitr Arbitrase Tugasnya adalah untuk menilai suatu kasus dan membuat suatu keputusan – Keputusanny Keputusanny a Final dan Mengikat k edu edua belah pih pihak – Masing samsing pihak menunjuk arbitra arbitrator independent. Selan lanjut jutny a masing – samsing pih masing arbitrator menunjuk juri Arbitrase Arbitrase mempunyai karakter yang sama den pengadilan. an. Kedua belah – mempunyai karakter dengan gan pengadil pihak pihak diberi kesempatan untuk k meny ampaik paik an dan kesempatan untu dan menjelask an kasusu berdasarkan buktibukti/dokumen yang relevan Keunggu Keunggullan A rbitrase – rase (5): a. b. c. d. e. Kelem Kelemahan Arbitrase (3): (3): – han Arbit a. b. c. endow wment ent assu assurance ? 16. Uraik an suransi term assu assurance dan endo an perbe perbedaa daan jenis asur Suggested Answer : Term assur ssurance ance : Bentuk asuransi yang paling sederhana dan paling tua – Mem Memberi berik k an pertan nggun gungan pada saat saat ter eninggal – an pembay aran uang perta tertangg nggung meninggal dunia dunia dalam dalam periode perta pertan nggun gungan
6
–
–
Bila tert masih idup pada pada ak hir hir periode perta pertan nggungan maka jaminan ertang anggung gung mas ih hidup perta pertan nggun gungan berakhir dan tida tidak ad k ada a uang y ang dibay ibay ark an an kepada kepada tertanggung anggung Premi relatif sangat murah, tergantung pada usia tertanggung
Endo Endowmen wmentt assurance : Uang pertanggungan dibayarkan bila tertanggung meninggal dunia dalam suatu – periode periode per anggungan, missal 15, 15,2 atau 30 tahun. ahun. pertanggungan, 20,25 ,25 atau Namu Namun n bila terta masih akhir period iode pertan – ertan nggung gung masi h hid hidup sampai akhir tanggungan pertanggun etap dibay (maturity date) uang per anggungan juga juga akan tetap ibay ark ark an. Dibanding dengan jenis cover yang lain, untuk jumlah uang pertanggungan yang – sama, premi endowment adalah paling tinggi. 17. Jelaskan luas jaminan dari business interruption insurance ? Suggested Answer : Dulunya dikenal sebagai time loss, loss of profits – of profits atau consequential loss. Mem Memberi berik k an rena penurunan sale sales y ang tim imb selam ma – an jaminan atas k erugian gian k aren bul sela periode perbaikan dan periode sesudahnya sampai full sales pulih kembali. Kerugian dapat berupa : – ✔ Overhead cost atau fixed cost tetap dikeluarkan pada full level walaupun sales berkurang / turun. urun. net profit akan berkurang ✔ adany adany a k enaik naik an an biay a untuk untuk me menjaga njaga k elangsunga elangsungan n bisnis. ✔ Polis business interruption yang paling umum mengcover kerugian following – fire and special perils ✔ engineering breakdown risk ✔ 18. Uraikan pengertian compulsory insurance ? Sug Suggeste ested Answer Answer : Compulsory insurance : jenis asuransi yang diwajibkan oleh pemerintah dengan tujuan memberikan perlindungan kepada warga negara. Contoh di Inggris 1) Motor Ins Insurance, dengan R oad Trafict Act 198 an jaminan third party oad Trafict Act 19 88 mewajibk an liability dalam hal kematian atau bodily injury dan kerusakan harta benda pihak ketiga 2) Employe mployers' rs' Liability I Liability Insurance nsurance The The Empl yers Liabi ability lity Act Act 196 1969 – Emplo oyers UU hanya merujuk pada bodily injury dan penyakit (disease) yang timbul – karena karena pekerja pekerjaan, tidak t rty damage k termasuk ermasuk prope property damage Di Indonesia sesuai k etentua 1992 diwajibk an an adal ntuan UU No 2 tahun 199 2 yang diwaj adalah ah Program Asuransi Sosial dan hanya dapat diselenggarakan oleh Badan Usaha Milik Negara (BUMN). (BUMN). Cont Contoh : Jaminan Jaminan kecelak kecelak aan aan lalulintas disele oleh Jasa R aharj selenggarak nggarak an an ole harja a 19. Uraik an an penge pengerrtian "homogen homogenous ous exposur exposures es" ? Suggested Answer : Homogenous Exposure yaitu keberadaan objek asuransi yang sejenis dan dalam – jumla jumlah h bilan langan gan besar sar Objek sej sejeni enis dalam dalam jumlah yang cukup ukup bany ak dan meng enghadapai dapai risiko yang – sama (similarly) berkaitan dengan The LAW OF LARGE NUMBER Alasan Alasan bah ous Exposure posure : – bahwa harus Homog Homogen eno a. Pena Penanggung dapat memperk tingkat kerugian di masa ggung dapat memperk irak an ekspektasi tin mendatang
7
–
b. Unt Untuk penghi penghittungan tingkat prem premi yang di dasar an pada pada data ata statistik tatistik dan dasark k an pen pengala galam man di masa lampau Jika Jika the the large large number number tidak tidak terpen terpenuh uhii dari dari risiko risiko sejeni sejenis, s, peneta penetapan pan premi premi menjadi lebih bersif rsif at "k ira kira". Bukan ukan perh erhitungan ma mate tema mattis.
20. Uraik an suransi sebagai sebagai mekanis engalih han risi an penge pengerrtian asur anisme pengali risiko ? Suggested Answer : Asur Asuransi seb sebagai agai sarana pengend nda ecara financial – sarana penge alian risik risi k o secara financial dengan mekanisme pengalihan risiko. Mengalihkan sesuatu yang tidak pasti kepada pihak lain. Mem Membayar bayar prem premi yang relati relative ve lebih ebih k ecil dibanding Loss. – dibanding k emungk mungk inan inan Loss. K etid k pastian – etida ak pas tian terseb ersebu ut dialihk ialihk an k e perusahaan perusahaan asuransi risk managem managemen entt consultan 21. Sebutkan 6 (ena enam) jeni enis jasa yang dapat dapat diberik iberik an an suatu risk onsultantt Suggested Answer : 1. Risk management strategic review Saran/masuk an an untuk ntrol 2. Saran/masuk untuk loss loss prev prev ention & phicica hicical contr 3. 4. 5. 6.
Audit risiko dan asuransi Disaster recovery recovery planning planning Study kelayakan kelayakan captive captive Self Self insu rogram insurance rance progra
BAGIAN II 1. Dalam kaitan dengan selfinsurance (Ujian Maret Tahun 2006) a. Jelaskan alasan seseorang melakukannya ? b. Sebutkan 6 (enam) keuntungannya ? c. Sebut (enam) ker gianny a ? Sebutkan 6 (ena kerugiann Suggested Answer :
Self I Self Insur an suatu alternativ e dalam dalam membe asuransi. si. Seju badan nsurance ance merupak an uatu alternativ mbeli asuran Sejumlah mlah badan usaha atau industri besar memilih menyisihkan dana (fund) untuk mencover loss. A lasa asan melak uk an an Self I f Insurance : Financial cukup besar untuk mengatasi loss – Biay a dalam penyisih bih rendah dari pre – yisihan dana dana lebih premi asuransi. Saving biaya dan mendapa rofit dapatkan profit Loss Exposure High Frequency dan Low Severity – Pertimbangan timbangan bahwa ahwa risik isik o dapat diprediksi diprediksi – Jika A sur suransi, pre premi yang telah telah dibay ar ar hanya akan k embal mbalii jik a terja terjadi di loss loss – K euntungan euntungan Self elf Ins Insurance : Premi lebih Tidak ad ada – ebih rendah. Tidak a k omisi brok er, bia biay a administra ministrasi, si, prof it asuransi Bunga dari Investasi. Jadi dapat menambah fund atau mengurangi kontribusi premi – y.a. y.a.d. Biay a prem premi tida idak naik k naik m – mesk i ada klaim Ada insentif langsung untuk mengurangi dan mengendalikan risiko loss – Tidak Tidak a ada masalah dispute engan n perusah – dispute claim denga perusaha aan asuransi K arena rena biasan iasanya ya dilak uk uk an oleh organisasi organisasi yang besar, sar, mer merek a mem mempunyai – personel asuransi yang berkualitas untuk mngatur fund – Prof it dan f und und menj menjadi adi milik s ilik sendiri
8
K erugian lf Insuran nce : erugian Self Insura Catast atastrrophic loss dapa dapat terja rjadi dan dapat menyebabk an an lik uida uidasi – Aggregate individual loss dapat sama dengan satu catrastophic loss – – Mod Modal harus didinaik didinai k kan kan dalam jangk a pend pende ek. Inves Investasi tasi tidak m idak mengu enguntun ntungkan gkan Perlunya f asur bahan biay a – lunya menambah sej sejuml umlah sta staf f a suransi tam ambahan Tidak ada technical advice dari perusahaan asuransi – K ritik dari atau depart – tik d ari pemegang pemegang saham ata partm ment lain Dalam Dalam tek nancial sehingga ga meng – tek anan fi financi al,, usaha meminjam dari Fund, sehing enggagalkan gagalkan security yang telah dibentuk Prinsip dasa das ar asuransi; spreadi spreading of risk – risk g gagal 2. Jelaskan 7 (tujuh) karaktertstik dari risiko yang dapat diasuransikan ? Sug Suggeste ested Answer Answer : a. Fortuitous Peristiwa yang menimbulkan kerusakan/kerugian, dan terjadi secara tiba – tiba/tidak terduga. Terjadinya bukan gradually. Tidak Tidak d dikeh ikehendak ndak i Ter Tertan tanggung gung – – Kerusakan/kerugian pada objek pertanggungan yang sifatnya gradually damage tidak d (Contoh ntoh: Wea Karat, t, Luntur) ak dapat apat dia diasur suransik ansik an an (Co Wear and Tear, Kara Dalam asur eath pasti. Tapi kapan gal – suransi jiwa: Death bersifat pasti. kapan akan meninggal bersifat fortuitous b. Fina Financial V alue alue Esensi asur dalah mekanisme transfer risiko dan memb – suransi adala memberikan erikan kompensasi uang (financial) atas kerugian yang terjadi. Asuransi tidak menghilangkan risiko, tapi memberikan financial financial erhadap proteksi proteksi terhadap k onsek nsek uen uensi dari kerugian/kerusak kerugian/kerusak an Financial Value artinya Objek asuransi yang diancam risiko harus dapat – diukur/dihitun diukur/dihitung g dengan uang. Jik a ada k erugian, gian, juga dapat diuk ur ur den dengan gan uang Yang Yang diuku diukurr adalah adalah nilai nilai OBJECT OBJECTIVE IVE bukan bukan nilai nilai SUBJEC SUBJECTIV TIVE E (senti (sentimen mental tal – value) Untuk sentimental rlak u metode A gre contoh: barang arang sen – ntuk senti ental value berlak greed Value (con seni, lukisan) Pada Pada NonLif e Nilai pasti kerugian tida penutupan, upan, – nLif e : Nilai tidak diketahui pada pada awal penut namun set setelah lah perist peristiwa Pada LifeInsurance : Kompensasi keuangan disepakati di awal kontrak. – Umumnya pada k esan sanggupan bay ar ar premi. mumnya dida didasark an an pada premi. c. Insurable Interest Artinya Artinya : K epentin pentingan gan yang dapat iasurransik – apat diasu ansik an an Defenisi : "Ha – "Hak seseorang untuk menga mengasu surransik an, yang timbul dari hubun hubungan gan financial yang diakui secara hukum, antara Tertanggung dan Objek pertang pertanggun gungannya gannya Tertanggun Tertanggung g : harus mem mempunyai kepentingan kepentingan keu pada – keuangan gan yang melekat elekat pada objek pertanggungannya dan sah menurut hukum Mencegah agar bisnis asuran menja adi objek untun untung g untungan – asuransi tidak menj untungan (wagering) atau bahk bahk an an perju perjudian dian (gambling) (gambling) d. Homogenou omogenouss Exposures posures Objek sejenis dalam dalam jumla jumlah h y ang cuku cukup p bany ak dan meng enghadapai hadapai risik risik o y ang – sarna (sim1Iarly) berkaitan dengan The LAW OF LARGE NUMBER
9
–
–
Alasan bahwa arus Homogenous omogenous Exposur ahwa haru Exposure e: a. Penanggun Penanggung g dapat memp mperkira erkirak k an an ek spek spek tasi tin tingkat kerugian di masa mendatang b. Unt Untuk pengh penghiitungan tungan tingkat prem premii y ang di dasar dasark k an an pada pada data statis atisttik ik dan dan pengalaman pengalaman di masa lam lampau pau Jika Jika the the large large number number tidak tidak terpe terpenuh nuhii dari dari risiko risiko sejeni sejenis, s, peneta penetapan pan premi premi menjadi an perhi gan ma enjadi lebih lebih bersifat "kira k ira". ra". Buk an perhitun tungan mattematis.
e. Pure Risks Prospek : Prospek : loss atau breakeven seb asill terb erbaik aik nya. – sebagai agai hasi ya. (rugi atau tida idak ru k rugi) gi) Hasilny a : Tidak Tidak un untun g, atau pada posi posisi yang sarna sebel sebelum peristiwa – tung, peristiwa Jika tidak terjadi sesuatu : situasi tetap (tdk untung) – Risiko murni identik d identik dengan musibah – Conto Contoh : Asuran Asuransi keb kebak aran ran, pencurian, injury – – Risiko spekulatif cenderung timbul adanya harapan meraih keuntungan. Not Note: Risik onsekw kwe risik o spek – Risik o murni sebagai k onse ensi dari ari risi spek ulati ulatif dapa dapat diasuransi diasuransik k an. Contoh:: Gross Prof t/Business Int an. Contoh Prof it/Business Interrupt erruptiion f. Particul Particula ar Risks Risiko penyebab penyebab dan dampak pak kepa rsif at – keparrahan yang diti itimbulk an lebih lebih bersi PERSONAL/INDIVIDUAL. Conto Contoh : K ebak aran, pencurian, kapal enggela lam – kapal tengge m. Berb fundamental yang penyebab dan dampakny – erbeda dengan risiko fundamental ampakny a san sangat gat luas (catrasthopic) Tidak Tidak se semua mua risik o fundamental tidak d idak dapat diasuransi diasuransikan kan – Risk Funda Risk Fundam flasi,, tidak – mental ntal yang timbul dari NATURE OF SOCIETY : Perang, Inflasi dapat diasuransikan Risk Fundam Fundamental Natural Natural Perils – ntal yang timbul dari PENYEBAB FISIK seperti seperti Perils masih masi diasuransika kan f God h dapat diasuransi n. Conto Contoh: h: A ct of G g. Public Public Polic Against Public ublic Policy) olicy (Not y (Not Against Policy) Contract Contract perj idak boleh boleh bertentangan tentangan dengan ketentuan – perjanji anjian asuran asuransi tida ketentuan ketentuan hokum yang berlaku Conto Contoh: Tindak kejahatan/k atan/k rim riminal. Asuransi tdk boleh boleh menj – Tindak kejah menjamin pelaku; Pengangku Pengangkuttan barang barang illegal. illegal. 3. Jelask an an 4 (empat) mpat) hat ngi peme pemeri rint ah dala dalam mene menettapkan pkan hat yang melatarbela arbelaka kangi ntah pemberlakuan Compulsory Insurance (Ujian Sept 2005) Suggested Answer : – The Provisi Provisio on of Fund of Fundss Memastik an tersed ersediany ana ketika seseo ganti rugi any a dana seseoran rang diwajib iwajibkan kan membay membay ar ar ganti rugi Eases The State Burden – Dalam Dalam hal kecela bertanggun b tidak tidak ada dana untuk untuk kecelakaa kaan, jik a pihak ber anggungjawa gjawab membay ar. ar. Mak membay ar. ar. Jadi asuransi wajib mengeli mengeliminasi minasi Mak a Negara Negara harus membay beban pemerintah. The Response Response to Nat – National Concer Concerns ns K epedulia pedulian pem elindungi dungi warga masyarak pemerinta erintah h dalam melin masyarak at at Protection – Membu mbuat penang ng dapat dapat meno ong dalam improvemen entt dan membantu penanggu gung menollong dalam risk improvem dalam perlindungan masyarakat.
10
risiko dan jelask 4. Buatlah diagram agram proses management jelask an an taha tahapa pan n dari masi masingmasin ngmasin g anagement risi proses tersebut. (Ujian Sept 2005) Sug Suggeste ested Answer Answer : Buat Diagram – Tahapan: –
a. Risk I dentifica entification Digunakan untuk melihat seluruh area yang dapat megalami loss. Risiko dilihat dalam cakupan yang luas, tidak hanya insurable risk Alat untuk identifikasi: Organisational Chart – ✔ Struktur organisasi dasar ✔ H ubungan antar antar dan diantara diantara personil ✔ Melihat Melihat kelemahan kelemahan struktur organisasi, organisasi, siapa yang bertanggung bertanggung jawab, jawab, dan mekasime informasi ✔ Proses yang panjang akan membuat terlambatnya informasi ke Manager –
–
Flow Chart Untuk perusahaan yang system produksinya menggunakan bahan melalui proses Chart memperlihatkan aliran operasi, sehingga kelemahan dapat dilihat Contoh: Jika salah satu pabrik tidak bekerja kaTana kebakaran, maka mempengaruhi pekerjaan/proses operasi lainnya Checklist Berupa Berupa daftar daftar pertan pertanyaa yaan, n, yang yang menyan menyangku gkutt setia setiap p items. items. Sehing Sehingga ga dapat dapat dik etahui ite mpunyai kele kelemahan mahan items mana yang mempunyai
b. Ris Risk Analy Analy sis sis Setela Setelah h identi identifik fikasi asi,, langka langkah h selan selanjut jutnya nya adalah adalah memper memperhit hitung ungkan kan risiko risiko dan dampak potensial dalam organisasi Metode: Metode: mengumpul mengumpulkan kan informasi; informasi; analisa analisa pengalaman pengalaman sebe1umny sebe1umnya; a; Termasuk Termasuk Frequensi and Severity of risk
c. Risk Control Financial ncial (R etentio ntion; Transfer) Transfer) – Physical ysical (Elimination; Minimisation Minimisation dengan cara cara: Pre Pre Loss R isk Reduct Reductio ion n dan – PostLoss Risk Control) 5. Jelaskan 3 (tiga) fungsi utama dan 4 (empat) fungsi tambahan dari asuransi (Ujian Sept 2004) ? 6. Langkah Langkah terakhir terakhir dalam proses proses managemen managementt risiko risiko adalah adalah pengendal pengendalian ian risiko risiko (risk control). Jelaskan (Physical Control) Control) dan Jelaskan tentang tentang pengendal pengendalian ian risiko risiko secara secara fisik (Physical pengendali pengendalian an risik o secara ecara fia ncial beserrta contohcont contohcont ohnya (Financi fian cial (Fin ncial Cont Control) bese (Ujian Sept 2004) ? 7. Jelask an an Konse Konsep risiko dan uraik uraik an an per perbedaan bedaan antara risiko siko fundame fundamenta ntall dan risiko prticular prticular Sug Suggeste ested Answer Answer : Definisi risiko : Risiko adalah kemungkinan terjadinya sesuatu yang tidak diharapkan –
11
–
Risiko adalah ketidakpastian dari suatu kejadian (loss)
→
uncertainty
Mengandung 2 hal : Adan Adany y a k etidakpast etidakpastia ian n kapa kapan loss loss ak an terjad erjadi (freq frequency ncy ) – Adanya ketidakpastian tingkat risiko (level of risk / severity) severity) – Konsep Konsep risiko risiko mengim mengimpli plikas kasika ikan n keragu keragurag raguan uan akan akan perist peristiwa iwa yang yang akan datang datang (future), didasarkan kurangnya pengetahuan (lack of knowledge) atau pengetahuan yang tidak sempurna (imperfect knowledge) Cont Contoh: k ita tidak tahu kapan kapan ak an rapa an terj terjadi adi k ebak aran, dan jik a terjadi berapa besar besarny a k erugian. erugian. Risiko dapat ik asi, diantarany a risiko risiko f und undament amental dan apat dibagi dalam dalam beberapa k lasi lasif f ik asi, diantarany risi risiko ko part particular icular FU NDAM RISK NDAM EN T TA L RISK
PART PART I I CULA CULAR RISK
Imp mpe erson sonal asal asal & akib akibat atny nya a
Lebi Lebih h pers perso onal nal bai baik asal asal dan dan aki akibat batnya nya
Risiko timbul diluar kendali seseorang atau sek sek elompok or pok ora ang
Risiko timbul dari individual (khusus), bisa secara secara ef ekti ktif dik endalik lik an
Akibatnya Akibatnya dirasakan dirasakan oleh banyak orang
Akibatnya Akibatnya individual individual (khusus) (khusus)
Bebe Beberrapa apa dapa dapatt diasur asuran ansi sika kan n
Umu Umumnya mnya dapa dapatt dias diasu uran ransi sika kan n
Katastropik dalam sifat
Tidak perlu katastropik dalam sifatnya
Contoh : natural perils: gempa bumi, banjir, gunung berapi, berapi, badai dai non non natur politic itical, natural: social change, pol war, teroris & sabotage
Contoh Contoh : k ebak ebak aran, ran, kecelakaan mobil
pen pencurian curian,
8. Uraikan proses manajemen risiko, serta bagaimana seorang menahan risiko sendiri (retain) atau membeli asuransi (risk transfer) ? Suggested Answer : Lihat ihat Jawaban soal No.4 (Bagian 2) 9. Uraikan caracara pengelompokan risiko dan jelaskan masing masing perbedaannya ? Sug Suggeste ested Answer Answer : Risiko dapat dibagi atau klasifikasi, yaitu: Financial dan Non Financial Risk – Lebih concern pada otcome (hasil suatu kejadian) Financial Risk: Outcome dapat dihiting dalam monetary terms – – Memungkinkan menilai (dari segi uang) hasil kejadian Lebih berkaitan dengan hasil, dibanding sifat risiko itu sendiri – Contoh: Kerusakan Property, Pencurian, Personal injury – NonFinancial Risk Outcome tidak dapat dihitung dalam monetary terms –
12
–
– –
–
Ak iba adalah ah sit situasi risk y y akibat akibat ibatny a adal ket ketida idak ny amanan, amanan, k etidaksuk aksuk aan. an. Umumnya berkaitan dengan hal social Contoh : Seleksi K aryawan ryawan
adan adany y a
f inancial
loss,
sepert seperti
Pure dan Specul Speculative ative R isk Juga Juga leb lebih conc pada outcome tcome (ha (hasil sua suatu kej kejadian conce ern pada dian) Pure Risk : Risk : Prospek : Prospek : Rugi, atau tidak rugi – idak rugi Outc Outcom ome: e: hany hanya a tida tidak k meng mengun untu tung ngka kan n atau atau teta tetap p pada pada posi posisi si yang yang asma asma – sebelum sebelum kejadi kejadian an;; tida idak ad k ada a yang untun untung g Jik a tidak idak te terj rja adi: sit situasi tetap tap – – Teknik Teknik management dapat diterapkan Umumnya an – mumnya dapat dapat diasuransi diasuransik k an Bila seseorang me mengala kerugian masyara kat kat juga menderi enderita – galam mi keru Contoh: kebakaran, pencurian, Business Iteruption – Specu Speculative Risk Prospek Rugi, Impas, atau Untung – Ada kesem untuk m memperoleh keuntungan – kesempat patan untuk emperoleh keuntungan Dapat meni menimbu mbullk an – an v ery hi ery hig gh risk o risk of m f moral hazard azard Umumnya tidak dapat diasuransikan – Masy arak at at bias mend menda apat keuntungan walaupun aupun seseorang men mengalam galami – kerugian Contoh: Investasi saham, peluncuran produk baru, penetrasi pasar –
–
Fundamental dan Particular Risk lebih conc pada Penyeb nyebab maupun akibat dari ari risiko concern ern pada Fundamental Risk: Penyebab dan akibatnya akibatnya lebi lebih bersifat Imp Impersonal ersonal – Timbul diluar kendali kendali seseorang atau sekelompok orang sekelompok orang – Akibatnya dirasakan oleh banyak orang – Beberapa dapat dapat diasuran diasuransik sik an an – Kerusak an/k erugia gian bersi bersif f at cata catasthropi sthropicc – an/k eru Contoh Contoh:: Gempa Gempa,, banjir banjir,, letusa letusan n gunun gunung g apai apai (natur (natural al peils) peils) Social Social chang change, e, – polit political, war, terrorism errorism (non natural) Particular Risk: Penybab dan akiba Personal – akibatny a lebih bersifat Persona Timbul dari individu – individual (khu (khusus), bias dik enda ndalik an secara efektif Akibatnya individual (khusus) – Umumnya mumnya dapat dapat diasuransi diasuransik k an an – Kerusak an/k an/k eru erugia gianny a tidak c tidak catast tasth hropi ropicc – Contoh: kebakaran, pencurian, kecelakaan mobil –
13
10. Sebu Sebutk an keu kerugia gian bagi terta ertan nggung dan pena penanggun gung dalam keuntu ntungan dan keru penutupan asuransi dengan menggunakan jasa perantara (intermediary) ? Suggested Answer : Inte mediar iary adal adala ah seseorang atau atau organisasi enghubun ubungk gk an – ntermed organisasi y ang mengh an Tertanggun Tertanggung g dan Penanggun Penanggung g dalam arrange contract asuran asuransi Contoh (dalam pasar asuransi): Ins Broker, Agents, Insurance Consultants, Home – Service Insurance Repr Representati esentative ve KEUNTUNGAN : Bagi Tertanggun ertanggung g: Tertanggung dapat memperoleh advice independen mengenai halhal mengenai – Asuransi dari bro brok er (tan – (tanpa biay a tambah bahan) Service yang bernilai bernilai . – Menangani klaim tertentu – Draft word wordiing polis lis – Melakuk Melakuk an surv surv ey risiko y risiko – – Memberikan service manajemen risiko, dsb. Bagi Penanggung Penanggung : Neg Negosia si denga mudah dan lebih cepat k aren rena hany a hal khusus – siasi engan n broker oker lebih muda yang memerlukan diskusi secara rinci, Sehing Sehingga hemal waktu dan biay a atas halhal ru tin – Prospek bisnis Prospek bisnis yg lebih – lebi h besar Penagihan premi – Data Data yg lebih lebih lengk ap – KERUGIAN: Bagi Tertanggun ertanggung g: Premi lebih mahal – Disk on lebih lebih k ecil karena karena dikurangi kurangi komisi broker – Tidak Tidak m menge perusah – engen nal per sahaan aan asuransi (penanggun penanggung) g) Broker tutup → kehilangan kontak dengan penanggung – Kemun Kemungkinan gkinan adan adany y a premi tidak sampai atau atau terlam erlambat diserahk an pd – premi tida an k pd penanggun penanggung g Misinterpretasi antara tertanggung dengan broker → cover salah. – Kemun Kemungkinan gkinan pelaporan & penyelesaian – penyelesaian kla klaim lebih lambat mbat Bagi Penanggung : Adany Adany a biay a lain spt spt maintenance maintenance relasi/cli relasi/clie ent – T /C lebih lebih luas denga engan n premi premi yg sama/lebih k eci ecil – – Untuk broker dg volume besar → kemungkian penyelesaian klaim secara ex gratia Ada potensi tidak rene newal – potensi tidak re wal Tidak mengenal tertanggung – Dualisme kepentingan broker → ingin dapat dari Tertanggung dan juga dari – Penanggun Penanggung g Kemungkinan Risk assessment yang buruk – Penerim Penerimaan premi premi terlam erlambat bat /lebi /lebih lama –
14
–
Akibat k esalahan eliba atkan penanggung ikut bersalah esalahan broker, broke rokerr dapat melib bersalah atau semua semua kesalahan kesalahan penanggu nanggung ng
11. Jelask an Protection tion & I ndemnity an apa yang anda anda k etahui mengenai engenai Prot emnity A Associat sociatiion ? Suggested Answer : Merupakan bentuk Mutual Indemnity yang paling dikenal – – Mut Mutual Indemnity ndemnity hanya mengak gak sep sep bisnis dari anggota ggota per perdagan agangan gan tertentu, entu, tumbu ari asosiasi perdagangan dan merupak dimana anggota umbuh h dari merupak an an comm common pool dimana suatu perdagangan tertentu memberikan kontribusi ke dalam pool dan klaim dari pool pool jik a diperlukan. Asosia Asosiasi si terbentuk karena merasa biay a asur – erbentuk karena suransi komersial komersial terlalu ting tingg gi dibandingkan pengalaman klaim. Y ang masih sih exist dengan baik adalah marine – aik adal ah dalam asuransi marin Contoh : P& P&I Club. – Menjamin : – liab iabilit ility y te terrhadap cargo, ✔ liab iabilit ility y te terrhadap crew, terhad erhada ap penumpang dan pihak pihak k k etiga, etiga, ✔ ✔ terma termasuk suk 1/4 liabil liability ity pemili pemilik k kapal kapal atas atas kerusa kerusakan kan kapal kapal lain lain dalam dalam hal tabrakan pemilik k apal hanya berta ertan nggun gung jawab ¾ nya. rakan dimana pemilik k apal ...... dimana jaminan tersebut tidak diperoleh dari polis asuransi Marine.
PEMBAHASAN SOAL CHAPTER 5 1. Dalam suatu Slip Lloyd's, sebutkan hal hal renting yang dimuat dalam slip tersebut, Suggested answer : Detail tertang tertangg gung. – Periode cover yang diminta. – Inception nception date of of cove cover. r. – Perils coverr req – ils of type of cove required. red. Property to be insured. – Sum insured atau lity. – atau limit of liab liabiility. Speci – pecia al conditions to t o be incorporated. Expected premium. – 2. Apa pertany terdapat dapat di semua Proposal form pertany aan yang umum yang ter form ? Sug Suggeted eted answer : Pertanyaan yang umum dalarn Proposal form adalah : Nama proposer. – Alamat. – Pekerjaan proposer. – Riwayat asuransi. – Claim record. – Periode asuransi. – 3. Sehubungan dengan Polis Asuransi. a. Sebutkan Komponen utama dari suatu Polis asuransi. b. Apa perbedaan antara Cover Note dan Letter of Acceptance. c. Apa yang dimaksud dengan Grace period ?
15
Sug Suggeste ested answer answer : a. Komponen utama dari Polis asuransi : Heading. – Preambule. – Signature. – Operative clause. – Exception. – Conditions. – Policy schedule. –
b. Perbedaan Cover note dan Letter of Acceptance. Cover note adalah dokumen penutupan asuransi yang bersifat sementara – (sampai waktu tertentu) sampai polis resmi diterbitkan. Cover Cover sudah sudah efekti efektiff begitu begitu Cover Cover note note diterb diterbit itkan kan walaup walaupun un premi premi belum belum – dibayar. Letter of Acceptance biasa terdapat di life insurance dimana polis akan efektife – bila premi telah dibayar. c. Grace period adalah periode, biasanya 15 atau 30 hari setelah tanggal perpanjangan dimana selama periode tersebut tertanggung dapat membayar premi. 4. Apa tujuan dari suatu proposal form? Suggested answer Tujuan Tujuan dari dari Propos Proposal al form form yaitu yaitu untuk untuk mengum mengumpul pulkan kan semua semua fakta fakta mater material ial atas atas risi risiko ko y ang ak an an diasuransi asuransik k an emutusk an an apak diaksep dan an dan unt untuk memu pak ah ah risiko diaksep kala kalau diaksep, diaksep, bagaimana menentu entukan T /C atas risiko ter tersebut. sebut.
PEMBAHASAN SOAL CHAPTER 7 BAGIAN I 1. Uraikan halhal yang membatasi jumlah pembayaran klaim. Suggested Answer : Beberapa hal yang mem ran k laim laim membatasi batasi jumlah pembay mbay aran 1. Sum insur nsured atau atau limi of liabili ty limit of li ability Jum Jumlah y ang dibay dibay ark ark an an pena penanggun gung dalam dalam k laim laim terba erbatas pada pada sum insur insured dalam polispolis property atau pad a limit of liability pada polispolis liability 2. Penerap enerapan an av erag rage Bila terjadi un ibawah harga), dalam hal und perta anggunga ungan n dibawah harga), maka dalam hal der insurance nsurance (pert kerusakan sebagian (partial damage) berlaku penerapan prorata (average) dengan rumusan rumusan Sum Insured Ganti Ganti rugi = x Loss Value at risk 3. Pener Penerapan apan dari dari excess ata ble atau deduct eductiible Yai Yaitu sej sejuml umlah nilai tertentu secara otomatis tomatis ak an dik uran urangk an tentu yang secara an pada setia tiap pembayaran klaim
16
2. Uraikan keung keunggul gulan dan dan kelema alam penyelesaian kelemahan han penggunaan arb arbitr itrase dala per perseli selisih sihan kla klaim Sug Suggeste ested Answer Answer : Keunggulan pemakaian arbitrase Lebih bersifat tertutup dan private sehingga menghindari publisitas kepada publik – Arbitrator umumnya adalah yang ahli dalam bidangnya – – K eputusan putusan rel relatif atif lebih cepat Biay a rel relatif atif lebih ebih murah – K eputusan putusan bersifat f inal and kecuali terdapat – and bindi dapat k esala esalahan dalam fakta binding, ng, kec hukum Kelemahan arbitrase Keput Keputusa usan n juri juri diart diartika ikan n lebih lebih memih memihak ak salah salah satu satu pihak, pihak, khusu khususny snya a dari dari sis sisii – tertanggung yang merasa bahwa keputusan lebih memihak penanggung Arbitrase tidak mempunyai suatu lembaga eksekusi, bila pihak yang merasa kalah – menolak pelaksanaan putusan arbitrase, maka harus meminta pengadilan untuk melakukan eksekusi. Keputusan arbitrase tidak dapat dijadikan sebagai judicial precedent – 3. Uraik an pen pengertian ertian ex gratia ratia payment Sug Suggeste ested answer answer Exgratia payment: suatu metode pembayaran klaim dimana pembayaran berdasarkan kemurahan (grace) atau kebaikan (kindness) Sebenarnya penanggung tidak mempunyai kewajiban hukum untuk membayarkan klaim kepada tertanggung karena kerugian/ klaim yang terjadi di luar jaminan polis. Namun dalam hal melibatkan key client! broker dengan mempertimbangkan hubun hubungan gan baik baik dan prospe prospek k bisnis bisnis mas masa a depan depan,, klaim klaim tetap tetap dibayar dibayarkan kan namun namun umumnya tidak full amount BAGIAN II 1. Jelask an an secara Metode penye n k lai ecara umum mum Metode penyelesaia lesaian laim dan dan k ekhususa ekhususan n dalam dalam asuransi jiwa, asuransi property dan asuransi liability Sug Suggeste ested Answer Answer : Penyel Penyelesa esaian ian klaim klaim atau atau jumlah jumlah yang dapat dapat dibaya dibayarkan rkan sangat sangat tergan tergantun tung g dari dari – beberapa faktor, seperti : Sifat/jenis cover ✔ Kecukupan cover (adequacy of the cover) ✔ Aplikasi dari ari conditions yang dapat ✔ dapat membatasi jumlah pembay pembay aran aran klaim Dalam asuransi jiwa lebih mudah untuk menentukan jumlah pembayaran klaim. – Polis asuransi jiwa lazimnya lazimnya menyatakan menyatakan jumlah pertanggu pertanggungan ngan yang fixed. Baik tertan tertanggu ggung ng maupun maupun penang penanggun gung g menge mengetah tahui ui jumlah jumlah yang. yang. Akan Akan dibayar dibayarkan kan karena telah disepak pertanggun atak an disepak ati sejak sejak awal per anggungan dan tertul ertuliis atau diny atak dalam dalam polis. Dalam asuransi kerugian, kondisinya kontras, sangat berbeda. Asuransi kebakaran – misalny a, a, polis asuransi memang memang mencantu cantumk an harga pertangg gan, tet tetapi pertanggun ungan, jumlah ter tersebut hany hany alah merupaka pakan n limit mak simum tanggung gung jawab penanggung penanggung simum tang dan bukanlah jumlah yang telah disepakati untuk pasti dibayarkan dalam suatu klaim. Juml umlah ganti ganti rugi yang dibay arka arkan n ak an terga tergan ntung ung pada pada tingkat ingkat k erugian/ gian/ – kerusakan yang terjadi dan sifat jaminan dalam polis
17
–
indemnit ity Dalam polis prope properrty umumnya ada dua yaitu indemn y atau dua jenis cov er yait reinstatem einstatement ent Indemnity Indemnity Indemnity adalah h sal salah satu satu doktrin dasar dasar asur suransi, dimana posisi – ndemnity adala posisi f inansial tertangg tertanggung ung setelah setelah terjadinya terjadinya kerugian kerugian akan ditempatk ditempatkan an pada posisi posisi yang sama seperti ertanggun gung seperti yang tertang g nikma nikmati sebelum belum terjadiny erjadiny a kerugian Polispolis asur personal nal acc accident adalah – suransi jiwa dan perso adalah bukan merupakan kontr kontrak indemnity Dalam indemnity indemnity basis bila ila terjadi kerusaka kerusakan n total mak a indemnity adalah – adalah replacement replacement cost dikurangi amou amount nt for for we wear ar and and tear tear.. Dalam Dalam hal kerusa kerusakan kan sebagian (partial damage) maka indemnity adalah repair cost less wear and tear Reins Reinstat tatem ent ement Reinstatemen Reinstatementt memberi mberik k an an ganti ganti rugi k epada pada tertang tanggung gung berdasar berdasark k an an cost of – reinstatement Di pasar, bentuk ini sering juga dikenal dengan new for old cover – Penggunaan reinstatement cover menghindari banyak kesulitan dalam – menentukan nilai kerugian dalam suatu kontrak indemnity
–
Polis liability memberikan indemnity kepada tertanggung dalam kaitannya dengan legal legal liabilit iability untuk untuk mem ganti rugi pih pihak k etiga ( damages). lis tida idak membay ar ganti damages). Polis menyebut suatu jumlah, hanya mencantumkan sum insured sebagai batas tanggung jawab penanggung
2. Jelaskan mengenai claim dispute dan langkahlangkah yang umum dilakukan dalam penyelesaian perselisihan klaim Sug Suggeste ested Answer Answer : Adakal Adakalanya anya penyel penyelesa esaian ian klaim klaim yang yang diusul diusulkan kan penang penanggun gung g tidak tidak memuas memuaskan kan – tertanggung, sehingga dapat menjadi sumber perselisihan (claim dispute) Perseli han umumnya – selisi sih umumnya terj terja adi menge engen nai Liability penanggung penanggung untuk ntuk memba embay arkan leh ✔ kan klaim, apak ah ah klaim dijamin oleh polis atau tidak Juml arkan n ✔ umlah ganti ganti rugi yang dibay arka Kecepatan penanganan kla klaim ✔ Langkahlangkah penyelesaian klaim – 1. Ois usil negosiasi negosiasi . Oisk usi Ide Idealn alny a perselisihan dapat selesai saik an denga dapat disele k an engan n diskusi/negosiasi antara penang penanggun gung g dan tertan tertanggu ggung ng atau atau mung mung kin juga juga dengan dengan broker broker,, sehin sehingga gga dapat mengh silk an an penyelesaian (amicable sett ettlement engha asilk penyelesaian sec secara damai (amicab ement) 2. Arbitrase Penyelesaian perselisihan dengan sistim perwasitan (arbitrator) – Menyangkut penyelesaian perselisihan mengenai jumlah ganti rugi – Keputusan arbitrase adalah final dan mengikat (final and binding) alas kedua – belah pihak Pembentukan arbitrase dengan cara : masingmasing pihak menunjuk – arbitrator arbitrator independe independent nt dan selanjutny selanjutnya a masingmas masingmasing ing arbitrator arbitrator tersebut tersebut menunjuk juri (umpire)
18
tigasi si atau pengadi engadilan 3. Litiga Skenario Skenario terburuk dalam dalam suatu suatu penyel penyele esai saia an k laim adal adalah ah membawa k e pengadilan.
PEMBAHASAN SOAL CHAPTER 6 1. Uraik an per perbcda bcdaan antara Surplu Surplus dan Quota Share. Suggested Answer : Reasuransi adalah mengasuransikan kembali sebagian atau keseluruhan risiko yang telah diasuransikan oleh suatu perusahaan asuransi kepada asuransi lain atau kepada perusahaan Reasuransi. Ada 2 bentuk utama/metoda Reasuransi yaitu : Facultative dan – Treaty – Treaty Treaty adalah suatu perjanjian tertulis antara penanggung langsung dan reasuradur, dimana reasuradur akan mengaksep secara otomatis setiap sesi yang berada dalam ketentuan perjanjian. Keuntungan Treaty : Kepastian dukungan reasuransi secara otomatis. – Biaya administrasi rendah. – Umumnya komisi Reasuransi lebih tinggi dibanding facultative. – Ada 2 Jenis Asuransi Treaty, yaitu : – Treaty Proportional dan ✔ Treaty Non Proportional ✔ Treaty Proportional : Ceding memutuskan seberapa besar proporsi risiko yang akan ditahan dan sisanya – disesikan/di transfer ke Reasuradur. – Bila terjadi klaim akan dibagi berdasarkan proporsi masingmasing. Premi dan loss di sharing dalam proporsi yang sama. – Contoh: buat perhitungannya. – Ada 2 jenis Treaty Proportional : – Quota Share Treaty ✔ Surplus Treaty ✔ Quota Share : Suatu persetujuan Reasuransi dimana ceding coy wajib mensesikan dan Reasuradur wajib wajib mengak mengaksep sep suatu suatu propor proporsi si yang tetap tetap dari dari setia setiap p risik risiko o yang yang diaks diaksep ep oleh oleh Ceding Coy. Satuan % (Percentage) – kelebihan bagi asuradur : – Administrasi sederhana. ✔ Komisi lebih tinggi dan term lebih baik. ✔ Kekurangan bagi Asuradur : – Harus mensesikan risiko kecil yang baik. ✔ Ukuran/size risiko yang ditahan tidak homogen. ✔
19
–
–
Kelebihan Kelebihan bagi Reasurad Reasuradur ur : Menerima sejumlah saham untuk un tuk se setiap tiap risiko. ✔ Menerima bagian keuntungan yang lebih besar dari cedant. ✔ Pengg Penggun una aan quota quota share : Untuk rusahaan ✔ ntuk pe perusaha an asur suransi baru aru dan bisnis baru. Untuk resiprositas. ✔ Cedant yang hasil surpl surplus treaty ny jelek. ✔ reaty ny a jel
Surplus Treaty : Suatu Suatu perse uan dim dimana ceding coy waji wajib mensesikan mensesikan dan reasu easurradur wajib persetuj tujuan jib men mengak sep sep set setiap risik o diatas retensi retensi cedin ceding coy. coy. Ceding Ceding menentukan menentukan seberapa seberapa besar kemampuan menahan risiko dalam jumlah – moneter tertentu → retensi. Kemud Kemudia ian n ceding men mengatu gatur fasilitas rea reasur suransi berdasark berdasark an numb number of lines dar dari – OR. 1 line = OR ceding. Jika besar risiko < OR → ditahan seluruhnya/ tidak di R/A. – – Kelebihan Kelebihan : Yang direasuransikan hanya risiko yang melebihi OR. ✔ Port Portof olio mogen. ✔ lio risiko yang ditahan homogen. Cedant dapat lebih besar risik o yang baik. ✔ dapat menahan lebi sar risi Cedant bebas menahan 100% bila risiko < OR. ✔ Kekurangan : – Biay a adm administrasi ✔ strasi lebih lebih tin tinggi. Perlu star yang berpengalaman untuk menetapkan premi retensi per risiko. ✔ Kekurangan bagi Rea – Reasur suradur. Men Menerima saham lebi leb ih besar untuk ntuk risi risik k o yang tidak d idak diin iingin ginkan. ✔ Menerima saham yang lebih besar untuk peak risk, karena cedant menahan ✔ sebagi sebagian an besar risiko risiko kec kecil. –
–
–
Perhitungan premi reasuransi (demikian juga klaim) sesuai dengan proporsi risiko antara ceding eding dan reasuradur. reasuradur. Untuk uisisi, survey reasuradur biasan ntuk meng engganti ak uisisi, survey dll, maka reasuradur biasany a memb emberikan Reinsurance commission, juga profit commission bila terdapat surplus underwriting. Premi Premi dibay ar dalam setelah per dalam jumlah beberapa bulan setelah perjan janjian reasuransi berlangsung (biasanya triwulan).
2. Uraik an Perbedaa Perbedaan antara Surplus dan Excess of Loss. Sug Suggeste ested Answer Answer : Surplus Treaty : Suatu Suatu persetuju persetujuan an dimana dimana ceding ceding coy wajib mensesikan mensesikan dan reasuradu reasuradurr wajib mengaksep setiap risiko diatas retensi retensi ceding coy. coy. Ceding Ceding menentukan menentukan seberapa besar kemampuan kemampuan menahan risiko risiko dalam jumlah – moneter terte erten ntu → ret retensi. si. Kemudian ceding mengatur fasilitas reasuransi berdasarkan number of lines dari – OR. 1 line = OR ce ahan sel /tida ak d – R ced ding. Jik a besar risiko < OR → ditaha seluruhny uhny a/tid k di R/A. Kelebihan : – ✔ Yang direasuransikan hanya risiko yang melebihi OR. Portofolio risiko yang ditahan homogen. ✔
20
Cedant dapat lebih besar risik o yang baik. dapat menahan lebi sar risi Cedant bebas menahan menahan 100% bila risiko < OR. ✔ Kekurangan : ✔ Biay iay a admi administrasi strasi lebi lebih tin tinggi. ggi. Perlu staf staf yang yang berpengalaman netapk an premi ✔ berpengalaman untuk untuk me mene tapk an premi retensi per risiko. Kekurangan bagi Reasuradur. Men Menerima saham lebi leb ih besar untuk ntuk risi k o yang tidak d iingin ginkan. ✔ risik idak diin Men Menerima sah saham yang lebi peak risk , k aren rena cedant cedant menahan ✔ ebih besar untuk untuk pea han sebagian besar risikorisiko kecil. ✔
–
–
–
–
–
Perhitun ian juga klaim) sesua sesuai dengan pro proporsi risiko siko hitungan gan premi premi reasur suransi (de (demik ian antara ceding dan reasuradur. Untuk men menggan gganti ak uisisi, uisisi, surv surv ey dll, maka rea reasur suradur dur biasany a membe emberi rik k an an Rei Reinsurance surance commissi commission, on, juga juga pro profit commi commission ssion bila bila terdapat surplus underwriting. Premi diba mlah bebera etelah perjanji asuransi dibay ar dalam dalam jumlah berapa bulan sete perjanjia an reasuran berl berlangsu angsung ng (biasa biasany a triwulan). riwulan).
Excess of Loss : Ceding akan membayar/menanggung sejumlah nilai tertentu kerugian dari setiap – kejadian, dan reasuradur menanggung kelebihannya sampai dengan limit treaty yang disepakati. – Retensi ceding ditentukan dalam jumlah moneter tertentu. Limit untuk reasuradur ditetapkan dalam layers. – Contoh: limit Rp.900 juta excess of Rp.l00 juta. – 3. Jik a sua perusaha aan asuransi mempu sebesar D.I00,,000 dan suatu perusah mempunyai nyai retensi retensi seb sar USD.I00 mempunyai program surplus 5 (lines) yang didukung oleh reasuradur A,B,C dan D dengan masingmasing kepesertaan 40%, 25%, 20% dan 15%. a. Hitung kapasitas akseptasi program treaty tersebut. b. Hitung tanggung jawab masingmasing Perusahaan asuransi dan reasuradurnya atas atas klaim klaim sebes sebesar ar USD.50 USD.500,0 0,000.0 00.00 0, dimana dimana Sum Insured Insured sebesar sebesar USD.600,000.00 Suggested answer : a. OR Ceding OR Ceding sebesar Surplus 5 lines Total Kapasitas
: USD.100 USD.100,0 ,00 0.00 00.00 : USD.500,000.00 .00 : USD.600,00 000 0.00 .00
b. K laim sebesar USD. 00.0 Reasuradur : USD.5 500,0 0,00 0.00, maka liab liabili ility masi ty masingmasin ngmasin g Reasuradur Cedi Ceding Company: Company: USD.10 USD.100 0,00 000 /USD.600,0 0,000 xUSD.500, 000 0=U 0/USD.60 00..00 00xUSD.5 00,00 0.00= USD. 83 83,,333.33 3.33 Surplu Surplus 5 lines USD. 5 x USD 83,33 3.33 =USD.4 ines : USD. USD.83, 333 .33 USD.416 16,,666.65 Terdiri dari : Reasuradur A : 40% x USD.416,666.65 =USD.166,666.66 – Reasuradur B : 25% x USD.416,666.65 =USD.104,166.66 – Reasur Reasuradu adurr C : 20% x USD.41 USD.416,6 6,666. 66.65 65 =USD. =USD. 83, 83,333. 333.33 33 – Reasuradur D : 15% x USD.416,666.65 =USD. 62,499.99 –
::
21
