Sejarah Berdirinya Credit Union Dunia Dan Indonesia Sejarah berdirinya Credit Union diawali ketika masyarakat Jerman pada abad ke-19 ditimpa
muibah kelaparan dan musim dingin yang hebat. Para petani yang menggantungkan hidup pada kemurahan alam tak berdaya melawan keadaan. Persediaan makanan sangat terbatas dan penyakit mewah. Kondisi yang tidak menentu di manfaatkan oleh kelompok lintah darat. Mereka meminjamkan uang dengan bunga yang sangat tinggi. Bahkan sering terjadi harta benda para petani juga menjadi incaran para lintah darat. Karena sulitnya kehidupan di desa, para petani berbondong-bondong ke kota untuk mendapatkan pekerjaan sebagai buruh kasar di pabrik-pabrik dengan upah yang minim. Keadaan di kota lebih dipersulit lagi dengan meletusnya Revolusi Industri menjelang pertengahan abad ke-19. Tenaga buruh mulai diganti dengan tenaga mesin. Pengangguran tumbuh merajalela. Petani dan buruh makin tak berdaya. Kondisi seperti ini menggugah wali kota Flammerfield di Jerman Barat, Friedrich Wilhelm Raiffeisen. Dia mengundang golongan kaya dan berhasil mengumpulkan uang untuk menolong kaum miskin. Usaha ini tidak membuahkan hasil. Setiap bantuan berupa pemberian uang dan makanan yang jumlahnya terus bertambah ternyata selalu habis di tangan petani dan buruh, begitu seterusnya. Berdasarkan pengalaman itu sang wali kota ko ta berkesimpulan: “kesulitan si miskin hanya dapat
diatasi oleh si miskin itu sendiri, si miskin harus mengumpulkan uang bersama sama dan kemudian meminjamkan kepada sesama mereka untuk tujuan produktif, dan jaminan pinjaman adalah watak si peminjan sendiri”. Untuk mewujudkan impian tersebut, Raiffeisen bersama
kaum buruh dan petani miskin membangun Credit membangun Credit Union. Credit Union merupakan perpaduan 2 kata, Credit diambil ari bahasa latin “credere” yang artinya percaya dan Union dari kata “unus” yang berarti kumpulan atau kesatuan. Seluruh anggota
Credit Union memiliki kesepahaman tentang bahwa kelompok mereka adalah Kesatuan atau kumpulan orang yang saling percaya.
Mereka berhasil mencetuskan 3 pilar p ilar utama Credit utama Credit Union : 1. Azaz Sawadaya – dari dari anggota untuk anggota dan oleh anggota. 2. Azaz Solidaritas – saling saling menolong diantara anggota. 3. Azas Pendidikan – dimulai dimulai dari pendidikan, berkembang dari pendidikan, dikontrol melalui pendidikan dan bergantung pada pendidikan. Gerakan Credit Union sesuai prinsip Raiffeisien mulai masuk Indonesia di tahu n 1950. Pemerintah Indonesia juga menjalankan kegiatan usaha simpan pinjam dengan memakai sistem yang sama sejak tahun 1955 sampai dengan tahun 1959 dengan menggunakan istilah koperasi. Pada permulaan tahun 1960-an akibat inflasi, banyak usaha termasuk yang bergerak dibidang simpan – pinjam pinjam menjadi lumpuh, tidak bisa menentang inflasi yang kian melaju. Koperasi simpan pinjam akhirnya banyak yang beralih menjadi Koperasi Konsumsi yang berspekulasi uang. Akhirnya Credit Union dan koperasi ala Raiffeisen dengan 3 pilar tersebut tidak terdengar lagi dan bermunculan Koperasi konsumtif serba usaha. Namun beberapa kelompok masih tetap menggunakan nama Credit Union hingga kini.
Sejarah Credit Union Indonesia Gerakan Credit Union atau Koperasi Simpan pinjam sebenarnya sudah masuk ke indoneia pada tahun 1950, dibawa beberapa sukarelawan yang sudah mendirikan usaha – usaha usaha simpan pinjam menurut prinsip Raiffeisien, pemerintah indonesia juga sudah pula menjalankan koperasi kredit dengan memakai sistem yang sama sejak tahun 1955 sampai dengan tahun 1959. Namun musibah terjadi pada permulaan tahun 1960-an, dimana inflasi melanda negeri kita sangat hebat, banyak usaha – usaha usaha yang bergerak dibidang simpan – pinjam pinjam menjadi lumpuh, karena tidak bisa menentang inflasi yang kian melaju. Koperasi – koperasi koperasi ini akhirnya banyak yang beralih menjadi Koperasi Konsumsi yang banyak berspekulasi uang, akhirnya koperasi – koperasi ala Raiffeisen tidak tidak terdengar lagi pada pertengahan tahun 1960-an dan yang bermunculan adalah Koperasi Kop erasi Serba Usaha.
Perubahan kondisi moneter terjadi pada awal pemerintahan Orde Baru, dimana ekonomi negara cenderung ke arah stabil. Stabilitas itu mulai terlihat mulai pada tahun 1967. Pada waktu itu pengerak ekonomi masyarakat mulai memikirkan pengembangan koperasi kredit dan mereka mulai menghubungi WOCCU atau Dewan Dunia Koperasi Kredit.WOCCU memberikan tanggapan yang sangat positif dan mengirimkan salah satu tenaga ahlinya yaitu Mr. A.A Baily ke Indonesia, dalam pertemuan dengan Mr. A. A baily tersebut didiskusikan kemungkinan diperkenalkan dan dikembangkannya gagasan Credit Union di Indonesia sebagai sarana sekaligus wahana pengentasan masyarakat Marginal. Sebagi tindak lanjut, beberapa orang mengadakan study circle secara perodik di Jakarta dan akhirnya bersepakat membentuk wadah bernama Credit Union Counselling Office (CUCO) pada awal Januari 1970 dipimpim oleh K. Albrecth Karim Arbie, SJ, untuk memimpin kegiatan operasionalnya, tahun 1971 Drs. Robby Tulus diangkat sebagai Managing Director. Untuk mendapatkan legalitas dari pemerintah, CUCO Direktur Jendral Koperasi departemen tenaga kerja , transmigrasi dan koperasi yang pada masa itu dijabat oleh Ir. Ibnoe Soedjono, untuk menjajaki kemungkinan dikembangkannya Credit Union di Indonesia dan berlindung dibawah naungan Undang – Undang Perkoperasian yaitu, UU No. 12/1967. Tanggapan sangat positif dari Direktur Jendral Koperasi memberikan masa Inkubasi selama 5 tahun untuk mengembangkan gagasan gerakan Kredit Union di Indonesia. Masa inkubasi berakhir dengan diadakannya Konferensi Nasional Koperasi Kredit bulan Agutus 1976 di Bandungan, Ambarawa, Jawa Tengah, yang dihadiri juga oleh Ir. Ibnoe Soedjono sebagai Direktur Jendral Koperasi, dalam kapasitasnya sebagai Direktur Jendral Koperasi, beliau memberikan restu kepada CUCO untuk melanjutkan kegiatan mengembangkan Credit Union di Indonesia dengan menyesuaikan diri kepada ketentuan – ketentuan dalam UU no. 12/1967 tentang pokok – pokok Perkoperasian di Indonesia. Sejak itulah secara Nasional nama Koperasi Kredit di ganti dengan Credit Union, sedangkan Credit Union Counselling office (CUCO) diterjemahkan menjadi Biro Konsultasi Koperasi Kredit (BK3). Tahun 1981 diselenggarakan Konferensi Nasional Koperasi Kredit Indonesia, dimana dibentuk organisasi baru bernama Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia (BK3I)
dengan
kepengurusan yang dipilih secara demokratis, terpilih sebagai ketua Drs. Robby Tulus. Terjadi
pergantian nama dan sifat organisasi. Biro Konsultasi Koperasi Kredit (BK3) atau Credit Union Counselling Office (CUCO) menjadi Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia (BK3I) atau Credit Union Coordination of Indonesia (CUCO Indonesia) dan untuk daerah menjadi BK3D (Badan Koordinasi Koperasi Kredit Daerah). Saat ini BK3 berubah nama menjadi BKCU dan BK3I berubah menjadi Inkopdit.
Perjalanan sejarah yang membedakan Koperasi dan Credit Union
Perintis Credit Union, sejatinya tidak dapat ditampilkan hanya satu orang saja. Ada beberapa. bahkan di daerah atau negara tertentu memiliki perintis dengan gaya sendiri-sendiri. Ide dan kreativitas gerakan keuangan masyarakat selalu dikembangkan dari perintis satu ke perintis lain. Selalu disesuaikan dengan kondisi budaya masing-masing. Berawal dari revolusi industri di Inggris yang membuat perubahan mendasar terhadap sosio ekonomi dan budaya masyarakat akibat penerapan teknologi. Pada saat itu tenaga mesin mulai menggantikan tenaga manusia. Hal ini menyebabkan suasana kerja berubah dan menimbulkan pertentangan antara kaum kaya (pemberi kerja) dan kaum miskin (golongan pekerja). Kemudian muncul sistem kapiltalisme yang menyebabkan semakin banyak orang miskin tertindas Adalah Robert Owen (14 Mei 1771- 17 November 1858) seorang sosialis Inggris yang menawarkan ide komunitas dan cita-cita untuk membangun tatanan masyarakat yang baru sebuah
“Kesejahteraan
Bersama”.
Kemudian istilah Co-operation hadir. Tahun 1824.
Dia membangun pemukiman di Amerika bagi kaum buruh sebagai bentuk percontohan tatanan masyarakat baru. Walaupun yang dilakukan Robert Owen mengalami kegagalan, ide serta gerakan cooperation terus berlanjut. Gerakan Co-operation yang di anggap berhasil adalah yang didirikan
22 Desember 1844 di kota Rochdale, Inggris yang dipelopori 28 orang buruh tekstil. Co-operation pertama
itu
bernama “The
Rochdale
Equitable
Society”. Awalnya dibentuk dengan usaha penyediaan barang-barang kebutuhan sehari-hari
bagi anggota. Akhirnya memulai memproduksi barang sendiri untuk dijual. Perkembangan cooperation ala Rochdale sangat
mempengaruhi perkembangan
gerakan
sejenis
lainnya.
Termasuk Dr. William King yang mengembangkan ide Robert Owen sehingga dapat dilaksanakan dengan praktis, termasuk menerbitkan majalah bulanan “The co-operator”
Di Jerman, pada tahun 1844 seorang pengikut Lutheran bernama Victor Aime Huber ( 10 Maret 1800 – 19 July 1869) juga menerapkan co-operation dengan ide mengembangkan komunitas (societies) berbasis agama. Dalam mengurai persoalan kemiskinan, Huber tidak percaya kepada tindakan philantrofis dan belas kasih. Menurutnya kedua tindakan itu tidak dapat mengangkat harkat orang miskin untuk menemukan kembali kemandirian dan harga dirinya. Gerakan cooperation berupa usaha swadaya sesungguhnya dapat mengurai persoalan kemiskinan,
memperbaiki kepribadian dan mengakhiri kebobrokan moral. Kemudian muncul dua tokoh pengembang co-operation yang tidak berbasis agama, yakni Franz Hermann Schulze (dari kota Delitzsch) dan Friedrich Wilhelm Raiffeisen.
Franz Hermann Schulze-Delitzsch (29 Agustus 1808 - 29 April 1883) adalah politisi liberal
jerman dan pembaharu ekonom.. Hermann Schulze mendirikan sebuah Bank Rakyat atau Credit Union pertama di dunia. Ia pernah menjadi anggota parlemen sebagai ketua komisi dari penyelidikan kondisi buruh dan pengrajin, ia menjadi terkesan dengan perlunya kerjasama untuk memungkinkan menjaga perdagangan kecil rakyat melawan kapitalis. Pernah menjadi anggota kamar dagang. Ia percaya pada ekonomi swadaya koperasi. Ia juga mendirikan sebuah biro pusat koperasi masyarakat dan berusaha untuk membiasakan masyarakat untuk bergantung pada kemandirian. ia meninggal tanggal 29 April 1883 di Potsdam, meninggalkan reputasi dermawan kepada pedagang kecil dan pengrajin Tahun 1864 tokoh seangkatan Hermann Schulze yaitu Friedrich Wilhelm Raiffeisen (30 Maret 1818 - 11 Maret 1888) “The Father of the Credit Union Movement” menerapkan bank rakyat untuk anggota. Merupakan cikal bakal Credit Union. Ia mendirikan sebuah organisasi bernama “ Heddesdorfer Credit Union” dimana kebanyakan anggotanya adalah para petani dan
orang desa. Kegiatannya mirip arisan,mengumpulkan sejumlah uang lalu meminjamkannya kepada
anggotanya
yang
memerlukan atas
dasar
membentuk Flammersfell Society untuk memperkuat organisasinya.
kepercayaan. Dia
juga
Keberhasilan Heddesdorfer Credit Union karena menjalankan 3 prinsip dalam menjalankan organisasi. Ketiga prinsip ini akhirnya menjadi prinsip Credit Union yaitu: Azas Swadaya, modal dari simpanan hanya diperoleh dari anggotanya, Azas Solidaritas, Pinjaman hanya diberikan kepada anggotanya, Azaz Pendidikan, membangun watak adalah yang utama, hanya yang berwatak baik yang diberikan pinjaman.Di Indonesia, tokoh Raiffeisen lebih dikenal dibanding dengan Franz Hermann Schulze. Mungkin karena keanggotaannya, yaitu para petani dan orang desa yang memiliki kesamaan dengan kondisi di Indonesia yang agraris.
Dari perjalanan sejarah co-operation terlihat ada perbedaan yang subtantif antara Credit Union dengan Koperasi:
Koperasi merupakan perkumpulan masyarakat, yang memiliki fungsi menjalankan ”usaha
produktif”, menjual produk untuk anggota dengan modal dari anggotanya. (Robert Owen, Dr. William King)
Credit
Union merupakan
perkumpulan
masyarakat,
yang
menjalankan
fungsi
”Mengembangkan modal masyarakat”, mengumpulkan modal dari anggota yang menjadi sumber
modal bagi anggotanya sendiri. (Victor Aime Huber, Hermann Schulze dan Friedrich Wilhelm Raiffeisen)
Istilah co-operation di Indonesia dekenal dengan sebutan Koperasi. Akibatnya. semua perkumpunan masyarakat yang menjalankan fungsi untuk kesejahteraan anggota disebut Koperasi. Bahkan di Indonesia Credit Union diterjemahkan langsung sebagai koperasi kredit atau koperasi simpan pinjam. Semua koperasi simpan pinjam di Indonesia menginduk pada Inkopdit yang dulu bernama Credit Union Counselling Office (CUCO). Di beberapa negara ada yang menggunakan kata koperasi di belakang Credit Union; ”Credit Union Cooperative”. Namun banyak negara dan assosiasi gerakan pemberdayaan masyarakat
ini tetap konsisten menggunakan nama ”Credit Union”. Contohnya, perhimpunan organisasi Credit Union dunia, World Council of Credit Union (WOCCU) yang berkedudukan di Madison, Wisconsin USA dan perhimpunan organisasi Credit Union Asia, Association Of Asian Confederation of Credit Union (ACCU) yang berkedudukan di Bangkok.
Atas dasar konsistensi dari genuine spirit , nama Credit Union tetap digunakan di beberapa daerah di Indonesia. Prinsip dan nilai-nilai dari Credit Union memiliki pengaruh kuat kepada anggota termasuk membawa perubahan positip pada masyarakat. Contohnya Credit Union yang tumbuh subur dan berkembang pesat di Kalimantan. Banyak putera daerah pedalaman berhasil mengecap pendidikan tinggi di kota-kota besar bahkan mancanegara karena jasa Credit Union. Bahkan tidak sedikit masyarakat Kalimantan yang menyebut Credit Union sebagai “Bank-nya
Orang Dayak ”. Karena hanya Credit Union, yang mau dan mampu memberikan jasa pelayanan keuangan hingga ke pelosok hingga pemukiman warga Dayak dipedalaman Kalimantan. Nilai kepercayaan Credit Union di mata masyarakat Kalimantan sangat besar. Lebih dari 40% anggota dan asset seluruh koperasi kredit di Indonesia berasal dari Kalimantan. Kunci keberhasilan pertumbuhan Credit Union di Kalimantan karena selalu konsisten menyelenggaraan pendidikan. Salah satunya adalah DIKSAR, Pendidikan Dasar Credit Union. Setiap anggota wajib mengikuti Pendidikan Dasar Credit Union yang umumnya disesuaikan dengan
kondisi
dan
budaya masing-masing.
Penyelenggaraan
pendidikan
dasar ini dilaksanakan dalam waktu satu hari penuh . Dari pagi hingga sore hari. Namun dibeberapa daerah masih ada yang menyelenggarakan lebih dari satu hari. Padatnya materi dan stamina
masing-masing peserta yang berbeda, kadang
membuat
peserta belum
optimal
memahami materi keseluruhan. Inilah yang mendasari ide pembuatan blog tentang Credit Union.
TUGAS MAKALAH EKONOMI KOPERASI CERITA SUKSES “CREDIT UNION”
KOPERASI KREDIT *)
Koperasi Kredit yang sering juga disebut “Credit Union” adalah koperasi yang mempunyai usaha
tunggal, yakni simpan-pinjam sebagai usaha atau bisnis utamanya. Koperasi kredit ini biasanya muncul atas prakarsa dan mufakat sekelompok orang yang merasa mempunyai kesamaan kebutuhan dan kepentingan untuk menggerakkan suatu modal bersama, terutama yang berasal dari simpanan untuk dipinjamkan diantara sesama mereka, dengan tingkat bunga yang memadai sesuai dengan kesepakatan bersama pula. Pinjaman dapat dib erikan atas dasar keperluan dararyawan sesuatu instansi pemerintah atau swasta, guru, perawat. Kedua, kesamaan tempat tinggal. Misalnya RT, RW, pendukuhan, Kampung, desa. Ketiga, keanggotaan sesuatu perkumpulan/organisasi. Umpamanya himpunan petani, himpunan nelayan, himpunan pecinta alam, perkumpulan mahasiswa. Pengalaman menunjukkan bahwa ketiga jenis ikatan pemersatu sebagai dasar solidaritas bersama di atas mampu memekarkan kesamaan pandangan terhadap pengembangan sikap hemat, saling percaya, penataan simpanan yang praktis dalam lingkup swadaya, penggunaan uan g secara lebih bijaksana, pelayanan pinjaman secara cepat, tepat dan murah, tanpa keharusan adan ya Jaminan yang tinggi bagi para anggotanya. Kecuali itu ikatan pemersatu itu memudahkan pelaksanaan usaha pendidikan yang diberikan kepada para anggota dan calon anggota Ada enam pilar / hal pokok bagi pengembangan koperasi kredit yakni yakni swadaya, kerjasama, efisiensi, solidaritas, kesejahteraan bersama dan pendidikan yang bersinambungan, Keenam hal itu biasanya dimasukkan dalam lingkup bahan pendidikan, baik secara formal maupun secara Informal, secara lisan maupun tertulis. Para penggerak koperasi kredit di Indonesia maupun di Negara maju seperti Amerika Serikat dan Canada berprinsip bahwa orang-orang yang hendak menjadi anggota koperasi itu harus melalui satu tahapan pendidikan awal yang disebut latihan dasar selama lima sampa tujuh hari. Aspek pendidikan dalam lingkup pengembangan koperasi kredit sangat penting karena di samping koperasi kredit adalah gerakan ekonomi melalui kegiatan, dan Koperasi kredit adalah gerakan pendidikan melalui kegiatan ekonomi. Koperasi kredit berkembang karena pendidikan. Koperasi kredit mendapat pengawasan oleh pendidikan kredit bergantung sebagian besar pada pendidikan. Dalam pendidikan awal atau pendidikan dasar ini para calon anggota mendapat orientasi tentang
penataan masalah-masalah ekonomi rumah tangga, cara menabung, meminjam, uang pangkal, simpanan pokok, simpanan wajib, simpanan sukarela, angsuran pinjaman, bunga, denda, sisa hasil usaha, pencocokan antar buku anggota dengan catatan yang ada di bendahara (kartu simpanan dan pinjaman anggota), termasuk aspek-aspek yang oleh ibu-ibu penggerak Koperasi kredit disebut TUKKEPAR, yakni tujuan pinjaman, Kemampuan mengembalikan pinjaman, Kerajinan menabung, Prestasi dan Partisipasi dalam kegiatan-kegiatan ko perasi kredit. Selain aspek-aspek dari Laporan Keuangan dan Statistik Bulanan (LKBS) juga tercantum catatan mengenai lingkup pinjaman produktif, kesejahteraan, darurat, kelipatan pinjaman, termasuk aspek ATTUR, yakni Angsur Tepat Turut Rencana. Kecuali itu, dalam pelatihan dasar para calon anggota mendapat penjelasan tentang anggaran dasar dan anggaran rumah tangga koperasi kredit yang disepakati atau bakal disepakati, penataan Rapat Anggota Tahunan, uraian tugas dar Pengurus, Dewan Pimpinan, Panitia Pendidikan, Paniatia Kredit, Badan Pemeriksa, dsan Karyawan (kalau ada). Pentingnya aspek pendidikan terpatri dalam pengembangan koperasi kredit dengan adanya pembakuan panitia permanen yang disebut Panitia Pendidikan. Panitia ini melakukan upaya pendidikan kepada para anggota untuk mengembangkan sumber dana dan sumber manuasia yang diantara para anggota. Pendidikan ini biasanya diadakan secara terus menerus! Oleh karena itu Wakil Ketua dari dewan pimpinan di koperasi kredit primer secara langsung biasanya jadi ketua panitia pendidikan ini. Hal itu berpangkal dari pengalaman bahwa kesulitan dari seseorang yang berkekurangan/miskin hanya dapat diatasi dengan jalan mengumpulkan dana dari mereka sendiri dan meminjamkan dana itu kepada sesame mereka asal ada pengembangan sumber dana melalui pendidikan yang bersinambungan, baik secara formal maupun informal (human investment). Apa yang dinamakan arisan di Jawa, julo-julo di Sumatera Utara, dan sejenis arisan didaerah lain merupakan dasar yang selalu dapat dibuat lebih dinamis menjadi koperasi kredit. Berbagai pengalaman praktis dilapangan menunjukkan bahwa kelompok arisan yang digerakkan oleh wanita telah berubah menjadi koperasi kredit yang sukses malalui latihan dasar dalam koperasi kredit. Oleh karena itu, dalam beberapa tahun terakhir ini para wanita dan ibu dalam koperasi kredit telah mengambil peranan yang menentukan dalam panitia pendidikan untuk mengembangan koperasinya.
Pengalaman penulis menjadi konsultan pengembangan koperasi dalam berbagai latihan saat ini, menunjukan semakin bertambah banyaknya jumlah peserta wanita jika dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya. Berkaitan dengan itu, maka terasa pula semakin diperlukannya peningkatan partisipasi wanita didalam koperasi kredit dalam rangka peningkatan mutunya. Laithan-latihan lain diluar latihan dasar perlu diusahakan agar peserta wanitanya menjadi semakin bertambah banyak. Hal ini ditekankan pula oleh Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia (BK3I) saat ini, berangkat dari pengalaman pada koperasi-koperasi kredit yang bendahara, panitia kredit, badan pemeriksa, dan yang lain terdiri dari wanita menunjukkan kemampuan atau prestasi yang baik. Singkatnya, para wanita yang menjadi funsionaris koperasi kredit pada umumnya terbukti sangat teliti, tekun dan tidak korup. Di berbagai koperasi kredit yang dikelola oleh wanita dan relatif telah maju, seluruh pengurusnya membutuhkan latihanlatihan yang lebih canggih lagi sesuai dengan proses dinamika yang terjadi dalam koperasi untuk memacu efisiensi teknis ekonomis maupun sosial serta solidaritas dalam penyelenggaraan koperasi. Pada mulanya penanganan koperasi kredit berpijak pada pengaturan ekonomi rumah tangga para anggota. Semakin baik dan telaten pengaturan ekonomi rumah tangga, semakin berkembang koperasi kreditnya, karena tabungan koperasi kredit biasanya berasal dari penghematan dan efisiensi dalam penataan pengeluaran rumah tangga para anggotanya. Menegenai penataan ekonomi rumah tangga atau pengeluaran rumah tangga biasanya para wanita atau ibu rumah tangga mampu mengaturnya. Oleh karena itu, wanita atau ibu yang mampu mengatur ekonomi rumah tangganya dengan efisien itu biasanya tabungannya di Koperasi kredit juga naik. Hal ini secara tidak langsung mendidik suami untuk hemat. Dalam buku Koperasi, Kunci Untu Kemajuan (Cooperation The Keyu to Progress), suatu panduan untuk pimpinan koperasi tulisan Boavida Coutinho disebutkan klalau ibu rumah tangga mengerti koperasi kredit maka koperasi kredit akan berhasil karena para ibu sangat menentukan dalam pengaturan ekonomi rumah tangga keluarga. Sebaliknya, kalau ibu tidak mengerti koperasi kredit, keluarga bisa mudah jatuh ketangan lintah darat, tidak hemat, tidak dapat menata simpan pinjam dengan baik. Kecuali itu, pengalaman mengatur ekonomi rumah tangga juga merupakan basis bagi pengaturan efisiensi dalam koperasi kredit. Tidak mengherankan bila beberapa koperasi kredit yang berhasil diluar negeri atau pun ditanah air saat ini ketika berpartisipasi dalam lingkup kepemimpinannya
menonjol, telah merangsang anak-anak dibawah umur 18 tahun menjadi anggota luar biasa dari koperasi kredit di tempat ibunya aktif. Anak-anak yang menjadi anggota luar biasa ini berhak pula untuk menabung, tetapi tidak untuk meminjam. Keanggotaan luar biasa ini ternyata telah menumbuhkan semangat berhemat, dan menabung anak-anak di rumah. Lalu secara perlahanlahan tetapi pasti mereka menjadi anak-anak yang mencintai koperasi kredit karena mendapat pendidikan secara tidak langsung dari ibunya yang menjadi anggota! Koperasi kredit dapat digolongkan maju diteropong dari mutu pengurus dan anggotanya dengan pernyataan-pernyataan, apakah mereka telah mengikuti ragam pelatihan, antara lain : 1. Latihan dasar 2. Latihan kepemimpinan 3. Latihan auditing koperasi kredit 4. Latihan manajemen keuangan 5. Latihan manajemen umum 6. Latihan perencanaan dalam koperasi kredit 7. Latihan dalam silang pinjam antara primer koperasi kredit 8. Latihan penataan dana perlindungan bersama (asuransi untuk para anggota) 9. Latihan kewirakoperasian (entrepreneurial cooperative) 10. Latihan untuk para pelatih Latihan-latihan diatas secara langsung atau tidak langsung memberikan hasil tertentu bagi pengembangan koperasi kredit (credit union) yang dirintis sejak a970 dibawah ayoman BK3I. Koperasi Kredit Primer yang bergabung dalam BK3I hingga akhir tahun 1985 berjumlah 1.308 buah, dengan jumlah anggota 145.563 orang, simpanan yang terhimpun Rp. 7.237.174.298, pinjaman yang masih beredar Rp. 7.618.001.174,- serta kekayaan Rp. 8.601.301.692,- Koperasi kredit primer ini tersebar di daerah pedesaan dan perkotaan, yang pada tingkat daerah di koordinasikan oleh badan Koordinasi Koperasi Kredit Daerah (BK3D) saat ini 17 buah dan mempunyai wilayah kerja yang meliputi 20 propinsi di Indonesia. Semakin banyak anggota yang mengikuti aneka latihan atau kursus di atas maka koperasi kredit yuang bersangkutan dianggap semakin bermutu pula. Tanpa mengitkuti latihan dasar itu seseorang tidak dapat diterima menjadi insane koperasi kredit secara penuh. Kesembilan jenis latihan di luar latihan dasar seperti dipaparkan diatas juga diberikan secara bertahap kepada penggerak koperasi kredit wanita di Indonesia di bawah koordinasi BK3I,
kendati masih dalam jumlah terbatas. Yang nyata bahwa kini semakin banyak anggota wanita koperasi kredit mendapat latihan kian meninggi mutu professional usaha pengembangan koperasi kredit di Tanah Air! 2.2 Ciri-ciri Koperasi. Koperasi ada juga yang dikembangkan untuk menampung dan menyalurkan hasil produksi para anggotanya. Hasil pertanian, peternakan, perikanan, perindustrian akan ditampung oleh koperasi. Dengan menjual ke koperasi para petani, peternak, nelayan, dan pengrajin dapat menjual hasil usahanya dengan harga yang sangat pantas. Koperasi membantu anggota yang kekurangan modal. Anggota koperasi yang kekurangan modal untuk menjalankan usaha, dapat memperoleh pinjaman dari koperasi. Koperasi pada umumnya memberikan kredit lunak kepada anggotanya. Kredit lunak artinya pinjaman dengan bunga yang ringan. Uang pinjaman tersebut dapat dipergunakan oleh anggota koperasi untuk mendukung usahanya. Disini kita sangat dapat merasakan bahwa koperasi berbeda dengan badan usaha lainnya. Tidak seperti badan usaha lain, koperasi mempunyai ciri-ciri sebagai berikut. 1. Koperasi merupakan kumpulan orang-orang, dan bukan kumpulan modal. Ini berbeda dengan badan usaha yang lainnya. Bentuk usaha lainnya yang lebih dipentingkan adalah modal. Dalam koperasi yang lebih utama adalah orangnya. Maka, setiap anggota dianggap penting dalam koperasi. 2. Kedudukan anggota dalam koperasi sederajat atau setara (sama tinggi). Tidak ada anggota koperasi yang lebih tinggi. Sebaliknya, tidak ada juga anggota kopearsi yang lebih rendah. Dengan kesetaraan keanggotaan seperti ini setiap anggota koperasi mendapatkan perlakuan yang sama. Mereka bekerja bersama-sama dan melakukan tugas masing-masing dengan hak yang sama. 3. Semua kegiatan koperasi Indonesia harus didasarkan atas kesadaran para anggotanya, bukan karena adanya dorongan dengan terpaksa. Kesadaran ini akan muncul dari dalam hati setiap anggota karena mereka merasakan sendiri keuntungan yang diperoleh dari koperasi. 4. Tujuan Koperasi Indonesia benar-benar merupakan kepentingan bersama para anggotanya.Tujuannya meningkatkan kemakmuran para anggotanya.
Koperasi Kredit yang sering juga disebut “Credit Union” adalah koperasi yang mempunyai usaha
tunggal, yakni simpan-pinjam sebagai usaha atau bisnis utamanya. Dalam penjelasan diatas berdasarkan contoh koperasi kredit memiliki peran dan fungsi : Membangun dan mengembangkan potensi serta kemampuan ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial, turut serta secara aktif dalam upaya meningkatkan kualitas kehidupan manusia dan masyarakat.Koperasi Kredit yang sering juga disebut “Credit Union” adal ah koperasi yang
mempunyai usaha tunggal, yakni simpan-pinjam sebagai usaha atau bisnis utamanya. Koperasi kredit ini biasanya muncul atas prakarsa dan mufakat sekelompok orang yang merasa mempunyai kesamaan kebutuhan dan kepentingan untuk menggerakkan suatu modal bersama, terutama yang berasal dari simpanan untuk dipinjamkan diantara sesama mereka, dengan tingkat bunga yang memadai sesuai dengan kesepakatan bersama pula. Pinjaman dapat diberikan atas dasar keperluan darurat, usaha produktif (niaga atau investasi), atau untuk keperluan kesejahteraan para anggota.
CREDIT UNION
Pengertian
Koperasi kredit atau Credit Union atau biasa disingkat CU adalah sebuah lembaga keuangan koperasi yang bergerak di bidang simpan pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggotanya, dan yang bertujuan untuk mensejahterakan anggotanya sendiri serta mempromosikan penghematan menyediakan kresit dengan harga yang wajar, dan di kendalikan oleh anggota dan menyediakan jasa keuangan lainnya kepada para anggotanya. Seperti Credit union untuk pembangunan masyarakat lebih lanjut atau pembangunan internasional berkelanjutan pada tingkat lokal
Saat kita menabung di CU, maka tabungan itu akan menjadi jaminan untuk meminjam dalam jumlah yang masih wajar. CU sendiri sebenarnya kumpulan orang saling percaya. CU mempunyai jaringan international, yaitu World Credit Union Organization (WCUO).
Di seluruh dunia, sistem kredit serikat bervariasi secara signifikan dalam hal aset sistem total dan rata-rata ukuran institusi aset, mulai dari kegiatan relawan dengan b eberapa anggota untuk lembaga dengan beberapa miliar dolar dalam aset dan ratusan ribu anggota. Namun serikat kredit biasanya lebih kecil dari bank;. Sebagai contoh, Amerika serikat kredit rata-rata memiliki $ 93.000.000 dalam aset, sedangkan bank AS rata-rata memiliki $ 1,53 miliar, pada 2007
World Council of Credit Unions (WOCCU) mendefinisikan koperasi kredit sebagai "lembaga koperasi tidak-untuk-keuntungan". Namun dalam praktiknya, pengaturan hukum yang berbeda di setiap yurisdiksi. Misalnya di Kanada credit unions diatur sebagai lembaga mencari keuntungan, dan melihat mandat mereka sebagai meraih keuntungan yang wajar untuk meningkatkan pelayanan kepada anggota dan memastikan pertumbuhan yang stabil. Perbedaan sudut pandang yang tidak biasa mencerminkan struktur organisasi serikat kredit ', yang mencoba untuk memecahkan masalah principal-agent dengan memastikan bahwa pemilik dan pengguna lembaga ini adalah orang yang sama. Dalam setiap kasus, serikat kredit umumnya tidak dapat menerima sumbangan dan harus mampu berkembang dalam ekonomi pasar yang kompetitif
Credit Union memiliki tiga prinsip utama yaitu:
1) azas swadaya (tabungan hanya diperoleh dari anggotanya); 2) azas setia kawan (pinjaman hanya diberikan kepada anggota) 3) azas pendidikan dan penyadaran (membangun watak adalah yang utama; hanya yang berwatak baik yang dapat diberi pinjaman). Konsep CU adalah masyarakat yang menjadi anggota membayar iuran wajib, simpanan pokok, dan menabung. Tabungan itu akan menjadi jaminan untuk meminjam dalam jumlah yang masih wajar. Yang boleh meminjam hanya anggota, tidak boleh orang luar. Kendala-kendala CU : Banyak orang menyamakan CU dengan koperasi biasa Kredit Macet
Modal awal CU
Modal awalnya dari anggota sendiri. Ketika menjadi anggota CU, anggota tersebut membayar iuran wajib, simpanan pokok, dan sebagainya. Dari sana uang itu mulai dikelola. Yang boleh meminjam hanya anggota, tidak boleh orang luar. Kalau mau meminjam, dia harus menjadi anggota dulu.
Nama Lain CU
- di Afrika = Savings and credit cooperative organizations" (SACCOs), - di Spanyol = cooperativas de ahorro crédito y - di Meksiko = Caja Populer - di Prancis = Populaire Caisse dan Banque Populaire - di Afganistan = slamic investment and finance cooperatives" (IIFCs)
Perbedaan Serikat kredit atau Credit Union dengan Lembaga Keuangan Lainnya
Serikat Kredit berbeda dari bank dan lembaga keuangan lainnya dalam anggota yang memiliki rekening di serikat kredit pemilik serikat kredit dan mereka me milih direksi dalam sistem demokrasi satu orang-satu-suara tanpa jumlah uang yang diinvestasikan dalam serikat kredit.
kebijakan Sebuah serikat kredit yang mengatur suku bunga dan hal-hal lainnya diatur oleh sukarelawan Dewan Direksi yang dipilih oleh dan dari keanggotaan itu sendiri Kredit serikat menawarkan banyak layanan keuangan sama dengan bank, sering menggunakan terminologi yang berbeda;. layanan umum termasuk :. berbagi account (rekening tabungan), rekening draft saham (rekening giro), kartu kredit, sertifikat istilah saham (sertifikat deposito), dan perbankan online Biasanya, hanya anggota serikat kredit dapat menyimpan uang dengan serikat kredit, atau meminjam uang dari itu. Dengan demikian, serikat kredit secara historis dipasarkan diri sebagai anggota memberikan layanan yang unggul dan berkomitmen untuk membantu anggota meningkatkan kesehatan keuangan mereka . Dalam konteks keuangan mikro, " serikat redit menyediakan lebih luas pinjaman dan produk penghematan pada biaya yang jauh lebih murah [untuk anggota mereka] daripada lembaga keuangan mikro paling".
Disperse Global
Para direktur dari Women's Penghematan Mulukanoor Koperasi berdiri di pintu masuk ke serikat kredit mereka di distrik Warangal, Andhra Pradesh, India Berdasarkan data dari World Council of Credit Unions, pada akhir tahun 2006 terdapat 46.377 koperasi kredit di 97 negara di seluruh dunia. Secara kolektif mereka melayani 172 juta anggota ritel dan mengawasi US $ 1,1 triliun aset. Bahwa Dewan Dunia tidak termasuk data dari bank koperasi, sehingga, misalnya, beberapa negara umumnya dipandang sebagai pelopor serikat kredit, seperti Jerman, Perancis, Belanda dan Italia, tidak termasuk dalam data mereka. Asosiasi Bank Eropa Co-operative melaporkan 34 juta anggota di empat negara pada akhir tahun 2005.
Bangsa-bangsa dengan aktivitas kredit yang paling serikat sangat beragam. Menurut World Council, negara-negara dengan jumlah terbesar dari anggota serikat kredit tersebut mencakup Amerika Serikat (87 juta), India (20 juta), Kanada (11 juta), Korea Selatan (4,7 juta), Jepang (3,6 juta), Meksiko (3,6 juta), Australia (3,5 juta), Kenya (3,3 juta), Irlandia (3,0 juta), Thailand dan Brazil (2,6 juta). Negara dengan persentase tertinggi anggota dalam populasi yang aktif secara ekonomi adalah Dominika (147% [angka lebih tinggi dari 100% adalah mungkin karena rata-rata orang adalah
anggota lebih dari satu credit union]), Irlandia (110%), Barbados (72 %), Trinidad & Tobago (57%), Kanada (48%), Amerika Serikat (43%), Benin (27%), Australia (26%), Senegal d an Mali (19% masing-masing).
Bukan-status-profit dan kebutuhan untuk surplus Dalam konteks credit union, "not-for-profit" tidak harus bingung den gan "non profit" amal atau organisasi serupa Kredit serikat. "Tidak-untuk-keuntungan" karena mereka berope rasi untuk melayani anggota mereka daripada untuk memaksimalkan keuntungan. Namun tidak seperti organisasi non-profit, credit unions tidak bergantung pada sumbangan, dan lembaga keuangan yang harus mengubah apa yang ada, dalam hal ekonomi, keuntungan kecil (yaitu "surplus" ) untuk dapat terus melayani anggotanya Menurut WOCCU, pendapatan suatu serikat kredit itu (dari pinjaman dan investasi) perlu melebihi operasi beban dan dividen (bunga yang dibayar atas deposito) untuk mempertahankan modal dan solvabilitas [30] dan "credit unions menggunakan kelebihan laba untuk menawarkan lebih banyak anggota kredit terjangkau, pengembalian yang lebih tinggi pada tabungan, biaya lebih rendah atau p roduk dan layanan baru". posisi WOCCU adalah berakar dalam sejarah serikat kredit global. FW Raiffeisen, pendiri gerakan global, menulis pada 1870 bahwa serikat kredit "adalah, menurut sebelas ayat dari hukum Jerman koperasi," pedagang "seperti yang didefinisikan oleh kode umum perdagangan Mereka sesuai. Membentuk semacam bisnis komersial perusahaan dari yang pemilik anggota [Kredit] Unions
Perusahaan Credit Union
credit unions Kebanyakan hanya memberikan pelayanan kepada konsumen individu. Sebaliknya, serikat kredit korporasi (juga dikenal sebagai credit unions pusat di Kanada) memberikan pelayanan kepada serikat kredit, dengan dukungan operasional, dana kliring tugas, dan produk dan layanan. Serikat kredit terbesar perusahaan di Amerika Serikat adalah US Central Credit Union of Lenexa, Kansas, yang berfungsi sebagai clearing house pusat untuk lainnya serikat kredit korporasi dan memegang sekitar $ 45300000000 aset.
Liga dan asosiasi
World Council of Credit Unions merupakan sebuah asosiasi perdagangan untuk serikat kredit di seluruh dunia dan agen pembangunan. Misi WOCCU adalah untuk "membantu anggota dan calon anggota untuk mengatur, memperluas, meningkatkan dan mengintegrasikan serikat kredit dan instansi terkait sebagai instrumen yang efektif bagi pembangunan ekonomi dan sosial dari semua orang". Kredit serikat pekerja di Amerika Serikat telah digunakan secara tradisional negara / perdagangan hubungan asosiasi nasional yang sejalan serikat kredit dengan negara "Credit Union Liga" diikuti dengan afiliasi nasional dengan Credit Union National Association (CUNA) dari Madison, Wisconsin. Federal credit unions mungkin juga anggota dari Asosiasi Nasional Serikat Federal Kredit (NAFCU). Kredit Union Eksekutif Masyarakat (isyarat), yang berbasis di Madison, Wisconsin, menyediakan pengembangan profesional dan sumber daya untuk ribuan eksekutif serikat kredit dan direksi di seluruh dunia. Ini bermitra dengan universitas yang terkenal di dunia untuk menawarkan lulusan tingkat pendidikan eksekutif khusus bagi para pemimpin serikat kredit.
Kredit Inggris asosiasi serikat buruh terbesar adalah Asosiasi Serikat Inggris Kredit Terbatas, lebih dikenal sebagai Asosiasi Serikat Inggris Kredit, ABCUL. Sejumlah besar serikat kredit berafiliasi dengan ACE Credit Union Jasa (ACECUS) atau Kredit Inggris Serikat (UKCU). Banyak serikat kredit Skotlandia yang diwakili oleh Liga Skotlandia Serikat Kredit (SLCU) yang memiliki kantor pusat di Glasgow, namun sebagian besar serikat kredit yang lebih besar memilih ABCUL. Credit Union Central of Canada merupakan asosiasi perdagangan untuk koperasi kredit Kanada Quebec luar. Grup Desjardins merupakan serikat kredit Quebec. Secara struktural, itu memadukan fungsi sebuah asosiasi perdagangan dan bank lebih kooperatif bergaya Eropa. Credit Unions sering membentuk koperasi di antara mereka sendiri untuk memberikan layanan kepada anggota. Sebuah Credit Union Service Organization (CUSO) umumnya merupakan anak perusahaan untuk-keuntungan satu atau lebih serikat kredit dibentuk untuk tujuan ini. Sebagai contoh, CO-OP Jasa Keuangan, serikat kredit jaringan antar bank terbesar yang dimiliki di AS, menyediakan jaringan ATM dan bercabang bersama layanan kepada serikat kredit. Contoh lain
dari koperasi antara koperasi kredit mencakup layanan konseling kredit serta asuransi dan investasi.
Di Selandia Baru, serikat kredit kebanyakan berafiliasi dengan Asosiasi Selandia Baru Serikat Kredit. United Kingdom Kredit serikat pekerja di Inggris memiliki sejarah panjang. lembaga identik atau serupa dengan serikat kredit sekarang dikenal sebagai saling dalam masyarakat Inggris. Lembaga yang dikenal sebagai masyarakat saling tumbuh dari gerakan masyarakat ramah abad ke-18, dengan asuransi saling pertama, Adil Hidup, yang didirikan pada tahun 1762. Munculnya jaminan saling dihubungkan dengan Revolusi Industri dan kebutuhan untuk menyediakan pekerja miskin di luar Miskin Elizabeth Hukum ketinggalan zaman, sebagai orang berkumpul di kota-kota dan hidup dalam kondisi kemelaratan dan kemiskinan. Prinsip timbal balik kembali ke zaman ini, ketika lembaga-lembaga keuangan yang canggih diambil untuk hari ini diberikan, tidak ada. Satu-satunya metode untuk meningkatkan kualitas kehidupan orang biasa adalah melalui pengembangan masyarakat koperasi dan timbal balik, sebagai diformalkan di bawah Friendly Societies Act 1819. Reksa lembaga sehingga mendahului negara kesejahteraan dan dibentuk untuk memenuhi kebutuhan kelas pekerja berkembang, terutama terdiri dari pekerja pedesaan dan imigran. Sebagai ungkapan praktis, gerakan self-help komunitarian diperbolehkan kecil kontribusi individu yang teratur yang dikumpulkan untuk manfaat kolektif bersama, mendapatkan ekonomi yang sama cakupan dan skala yang diperlukan dalam memberikan asuransi kolektif dan produk perbankan, untuk mengurangi pengucilan sosial abadi. Awalnya pendanaan diperlukan untuk perumahan, barang konsumen dan pen yediaan kebutuhan darurat asuransi, pada saat bank-bank komersial masih eksklusif pemberi pinjaman komersial. Membangun masyarakat yang terbentuk sebagai masyarakat sementara kecil oleh pekerjakoperasi, penyatuan sumber daya untuk membangun rumah lokal dan kemudian mengalokasikan mereka di antara anggota dengan banyak gambar. Setelah semua anggota ditempatkan, organisasi ini biasanya luka Facebook, meskipun beberapa menjadi masyarakat permanen dalam upaya untuk mempromosikan kepemilikan rumah yang lebih luas, sebagaimana dicontohkan oleh Leeds Tetap Lembaga,dana Surplus kemudian dikumpulkan,. Memberikan kesempatan
untuk keluarga berpenghasilan rendah untuk mendapatkan bunga deposito kecil, dengan penerimaan biasanya diinvestasikan dalam hipotek perumahan dan efek pemerintah cair.
Fungsi intermediasi tradisional masyarakat bersama adalah untuk mempromosikan penghematan antara kelas pekerja dan dengan demikian memberikan akses ke pinjaman rumah biaya rendah. Etos ini telah menjadi dikaburkan dalam pertempuran baru-baru ini bagi pelanggan, dan hanya ancaman kepunahan yang sangat nyata telah disebabkan setiap semangat baru dalam mewartakan pesan mutualitas asli. Reksa masyarakat terus melakukan fungsi sosial penting, sering melayani pada papan kelompok masyarakat lokal, serta teratur membuat sumbangan yang cukup besar amal lokal. Memang, saling warisan kebajikan sosial, walaupun cukup besar, hanya risiko yang tidak terjawab oleh generasi hadir sekali lembaga-lembaga tersebut akhirnya tidak ada lagi Dengan adanya konversi sebagian besar masyarakat yang lebih besar saling tersisa menjadi perusahaan proprietary., Sebagian besar Inggris tabungan aset akan telah bergeser jauh dari penyedia tradisional mereka ke sektor keuangan Inggris mainstream. Perubahan ini terjadi bahkan sebagai hambatan tradisional antara bank, building societies dan perusahaan asuransi yang menghilang. Menyadari banyaknya konversi adalah mengarah ke polarisasi ke dalam dua kubu: alat pengubah dan mutuals tersisa.
Kredit serikat pekerja di Inggris telah diatur oleh Financial Services Autho rity sejak Juli 2002 [Mereka digolongkan dalam dua tipe:. tipe 1 adalah serikat kredit kecil sedangkan tipe 2 lebih besar. Sejak bulan November 2006 banyak tipe 2 serikat kredit mulai menawarkan anggota mereka mendebit rekening kartu sehingga mereka dapat menarik uang tunai dari ATM Link. Pada bulan Agustus 2010, FSA akan memberlakukan CU-LRO (Credit Union - Legislatif Reformasi Order) dan memperluas akses dan memodernisasi kekuatan serikat kredit individu.
Pada bulan Oktober 2008 Jasa Keuangan Skema Kompensasi menjamin £ 50.000 pertama dari setiap deposito saver di serikat kredit, sejalan dengan jamin an bagi bank Inggris dan building societies Kredit serikat pekerja di Inggris sekarang menawarkan berbagai pelayanan kepada anggota; dari debet langsung ke pemotongan gaji, dari dapat mengirimkan berdiri perintah dari account mereka untuk membayar tagihan anggota untuk menyediakan fasilitas asuransi lebih murah
asuransi jiwa biasanya. disertakan dengan keanggotaan (tergantung dengan kondisi medis yang sudah ada sebelumnya dan pengecualian lainnya). manfaat Kematian bervariasi antara serikat pekerja, namun pada umumnya termasuk pembayaran lump sum, Penghapusan pinjaman dan penggandaan tabungan. serikat Kredit menawarkan perlindungan penabung jauh lebih dari komersial "klub tabungan", seperti yang ditunjukkan oleh runtuhnya 2006 dari Natal menghambat Farepak klub. Pada bulan Juni 2008, Departemen Keuangan mengumumkan rencana untuk mendorong pertumbuhan serikat kredit dengan memperluas ikatan bersama dan menghapus pembatasan ketinggalan zaman. Perubahan dimaksudkan untuk secara signifikan mengurangi pengaruh kreditur langkah pintu dan rentenir.
Kanada serikat kredit disebut Populaires caisses di komunitas yang berbahasa Pe rancis Kanada. Yang satu ini terletak di Shediac, New Brunswick Kanada memiliki gunakan per-kapita tertinggi serikat kredit di Amerika Utara, dengan lebih dari sepertiga penduduk terdaftar dalam satu. Mereka yang populer di Quebec, di mana mereka dikenal sebagai Populaires caisses (bank masyarakat). Pada tanggal 31 Desember 2007, Caisses Populaires Desjardins federasi caisses 536 anggota dengan CAD $ 144 milyar aset dan 5,8 juta anggota ritel, sehingga lembaga keuangan terbesar keenam di Kanada Credit Union Central of Canada federates serikat kredit sebagian b esar di provinsi-provinsi berbahasa Inggris. Sampai dengan akhir tahun 2009, 10 sistem afiliasi dioperasikan credit unions 419 pengendalian CAD $ 122 milyar di aset dari 5,1 juta anggota ritel [45] Di British Columbia,. Serikat kredit 46 dengan aset $ 48 miliar melayani 1,7 juta orang.
Di Alberta, 46 serikat kredit yang independen, dengan 215 kantor cabang, melayani lebih dari 640.000 anggota. Di Saskatchewan, 65 serikat kredit memiliki 497.000 anggota dan $ 12200000000 aset. 45 Manitoba's credit unions memiliki 566.000 anggota dengan $ 14600000000 aset. Di Ontario, 136 credit unions memiliki 1,2 juta anggota dengan $ 19200000000 aset. serikat kredit utama Kanada termasuk Vancity (Vancouver), Pantai Modal Tabungan (Surrey), Servus (Edmonton), Pertama Calgary Tabungan, Conexus (Regina),
Meridian Credit Union (Ontario), Libro Financial Group (London, Ontario) dan Credit Union Atlantik (Halifax).
Amerika Serikat Artikel utama: Kredit serikat pekerja di Amerika Serikat Di Amerika Serikat, pada 2005 serikat kredit memiliki 86 juta anggota, yang merupakan 43,47% dari populasi yang aktif secara ekonomi [46] AS kredit serikat. Tidak-untuk-keuntungan, koperasi, organisasi bebas pajak. credit unions AS dapat disewa baik oleh pemerintah federal ("credit union federal") atau oleh suatu negara menyatakan dari Delaware, South Dakota, dan Wyoming tidak mengatur serikat kredit di tingkat negara;. di negara-negara, sebuah serikat kredit harus mendapatkan piagam federal untuk beroperasi Semua serikat kredit federal dan 95% dari serikat kredit negaramenyewa memiliki "asuransi berbagi" (asuransi deposito) minimal $ 250 .000 per anggota melalui National Credit Union Asuransi Dana Saham (NCUSIF). Ini asuransi simpanan didukung oleh iman penuh dan kredit pemerintah Amerika Serikat dan dikelola oleh National Credit Union Administration Pada Desember 2006,. yang NCUSIF memiliki asuransi dana lebih tinggi rasio modal dari dana untuk Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) [55] US serikat kredit juga biasanya memiliki rasio modal lebih tinggi dibandingkan bank-bank AS. Pada April 2010, serikat kredit terbesar di dunia adalah Angkatan Laut Federal Credit Union, melayani AS Departemen Pertahanan karyawan, kontraktor, dan keluarga servicepeople, dengan lebih dari $ 40700000000 USD aset dan lebih dari 3,4 juta anggota. organisasi perdagangan Industri termasuk American Credit Union Mortgage Association.
CREDIT UNION
Koperasi kredit atau Credit Union atau biasa disingkat CU adalah sebuah lembaga keuangan
yang bergerak di bidang simpan pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggotanya, dan yang bertujuan untuk menyejahterakan anggotanya sendiri. Koperasi kredit memiliki tiga prinsip utama yaitu: 1.
asas swadaya (tabungan hanya diperoleh dari anggotanya)
2.
asas setia kawan (pinjaman hanya diberikan kepada anggota), dan
3.
asas pendidikan dan penyadaran (membangun watak adalah yang utama; hanya
yang berwatak baik yang dapat diberi pinjaman). Keuntungan anggota koperasi kredit bisa dilihat dari tingginya tingkat returns on savingsdan rendahnya biaya pinjaman. Di Indonesia koperasi kredit mempunyai 3 prinsip utama : 1.
asas swadaya (tabungan hanya diperoleh dari anggotanya)
2.
asas setia kawan (pinjaman hanya diberikan kepada anggota), dan
3.
asas pendidikan dan penyadaran (membangun watak adalah yang utama; hanya
yang berwatak baik yang dapat diberi pinjaman). Selain itu koperasi kredit di Indonesia berpegang teguh kepada Pancasila dan UUD 1945 sebagai landasan utamanya.
Sejarah singkat koperasi kredit
di Dunia Pada awal mulanya koperasi kredit berdiri di Negara Jerman pada akhir abad ke 19 yang didirikan oleh seorang pioneer koperasi yang bernama Hermann Schulze-Delitzsch. Koperasi kredit buatan beliau mempunyai ciri-ciri dasar dari semua k operasi yang ada sekarang ini yaitu adanya sifat membantu diri sendiri, tanggung jawab sendiri, demokrasi, persamaan, kesetaraan, dan solidaritas. Selain itu Mr.Schulze mendapat kredit atas jasanya dalam mengembangkan sifat bond of association yang menjadi dasar dari koperasi kredit sekarang ini. Selain Hermann Schulze-Delitzschtokoh
lain yang cukup berjasa dalam pengembangan koperasi kredit adalah Friedrich Wilhelm Raiffeisen yang tercata sebagai orang pertama yang tercatat mendirikan koperasi kredit di daerah pedesaan atau rural di daerah Heddesdorf, jerman. Perbedaan mendasar antara koperasi kredit bentukan Raiffeisen dan Schulze perbedaan pendirian lokasinya dimana Schulze mendirikan koperasinya di daerah perkotaan dan anggotanya kebanyakan adalah para pedagang, pemilik toko dan pengrajin. Sedangkan Raiffeisen mendirikannya didaerah pedesaan yang secara ekonomi penduduknya belum mempunyai perekonomian yang memadai. Bahkan sebelum mulai terkenal di jerman telah muncul "benih-benih" koperasi kredit di dunia seperti : ·
1864 Léon d'Andrimont mendirkan " people's bank" di belgia
·
1865 Luigi Luzzatti, the 'Schulze-Delitzsch' of Italy mendirikan the People's Bank of Milan.
·
Koperasi kredit juga terus menyebar di berbagai belahan eropa seperti di daerah Austria, Swiss, Hungaria, Belanda dan Negara-negara Balkan Beberapa keunggulan dan Kelemahan Koperasi Kredit di Indonesia
Keunggulan : ·
Menawarkankan tingkat rates yang menarik bagi para anggota peminjam dan penyimpan pinjaman
·
Tidak dikenakan pajak
·
Berperan sebagai organisasi yang tidak mengejar keuntungan semata namun juga memberikan pendidikan bagi anggotanya
·
Berfungsi untuk melindungi anggotanya dari jeratan lintah darat
K elemahan : ·
Kurangnya tenaga sukarela yang efisien
·
Tidak adanya diversitifikasi produk
·
Common bond kadang membatasi kemapuan koperasi kredit untuk melakukan divertifikasi
Tolak Bantuan Modal
Salah satu aspek percaya diri ialah kesadaran menabung sebagai upaya swadaya masyarakat di bidang ekonomi, menolong diri sendiri untuk meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan dengan modal sendiri. Bukankah modal tabungan adalah salah satu ukuran keswadayaan? Pengalaman mengajarkan bahwa modal dari dana bantuan yang datang terlalu awal karena belas kasihan perorangan atau badan yang menaruh keberpihakan pada orang kecil bisa menghambat tumbuhnya jiwa swadaya yang nampak pada pertumbuhan modal swadaya. Tidaklah bijak mencari modal bantuan dari luar selama modal dari dalam masih memungkinkan. Koperasi Kredit mengandalkan anggota sebagai pemodal utama. Bambang Ismawan pernah menulis, “Koperasi Kredit atau yang lebih dikenal dengan sebutan Credit Union merupakan suatu terobosan untuk membantu masyarakat kecil dalam mengatasi permodalan dengan kekuatannya sendiri. Koperasi Kredit berusaha untuk mengubah mentalitas masyarakat bawah yang seringkali kurang percaya diri. Dengan menjadi anggota Koperasi Kredit, masyarakat diyakinkan bahwa mereka mampu menolong diri sendiri dengan kekuatan mereka sendiri secara bersama-sama. Oleh karena itu bisa dikatakan bahwa pendekatan koperasi kredit langsung pada pemecahan masalah pembangunan paling dalam yakni merombak ketergantungan menjadi kemandirian”. Pemberdayaan yang Memandirikan
Pendekatan pemberdayaan pada intinya memberikan fokus pada otonomi pengambilan keputusan suatu kelompok masyarakat yang berlandaskan pada sumber daya pribadi, langsung demokratis dan pembelajaran sosial melalui pengelaman langsung. Pemberdayaan dilahirkan dari bahasa Inggris yakni ‘empowerment’ yang berarti pemberdayaan
atau daya atau kekuatan. Pemberdayaan dimaknai sebagai segala usaha atau upaya untuk membebaskan masyarakat miskin dari belenggu kemiskinan yang menghasilkan suatu situasi berbagai kesempatan ekonomis tertutup bagi mereka karena kemiskinan tidak bersifat alamiah semata melainkan hasil berbagai macam faktor yang menyangkut kekuasaan dan kebijakan maka pemberdayaan harus juga melibatkan dua faktor bersangkutan.
Kemandirian (self-reliance) harus lebih dilihat sebagai sikap mental ialah sikap tergantung pada kemampuan dan sumberdaya sendiri. Dalam pelaksanaannya kemandirian dinyatakan sebagai sikap ada atau tidak ada bantuan, kegiatan berjalan terus (bdk. Ibnoe Soedjono, Membangun Koperasi Mandiri dalam Koridor Jatidiri, LSP2I-Jakarta 2007). Menolong diri sendiri telah menjadi tradisi dan sekaligus nilai yang dianut koperasi dalam melaksanakan kemampuannya sehari-hari. Kemandirian seharusnya ditempatkan dalam kerangka hidup dengan menolong diri sendiri. Sebenarnya kebijakan untuk membantu koperasi dalam situasi seperti sekarang ini bukannya apriori salah, yang perlu diperhatikan adalah jangan sampai bantuan yang diberikan justru mematikan upaya koperasi untuk menolong diri sendiri, untuk dapat hidup mandiri. Bantuan harus merupakan perangsangnya dan benar-benar diberlakukan secara selektif, sifatnya sementara dan tepat momentum dalam arti “memberikan minum pada saat orang haus atau memberi makan pada saat orang lapar”.
