ASIGNATURA: MATEMATICA FINANCIERA
ENSAYO: REQUISITOS PARA ACCEDER A CREDITOS BANCARIOS EN EL SALVADOR
INTRODUCCION
El presente trabajo expone los requisitos para acceder a créditos bancarios, siendo de mucha utilidad e importancia el conocimiento de estos requisitos y que en alguna medida agilizan los procesos del crédito al estar sabedores y contar con la información que se nos requiera en el momento que decidamos optar por un crédito. Siempre es necesario valorar el motivo por el cual se desea un crédito bancario, si es por una necesidad, necesidad, proyecto de vida, capital de trabajo para un negocio, incluso otras situaciones no consideradas urgentes urgentes pero si necesarias, pues pues se sabe que el adquirir una obligación es un compromiso compromiso el honrarla de forma debida, lo que permite desarrollar desarrollar un buen comportamiento crediticio, mismo que se refleja en los buró de créditos y también en la Superintendencia del Sistema Financiero, no obstante, el impago de esta obligación conlleva también a un “castigo” en dichos burós de información, aún después de haber
pagado la deuda por un tiempo máximo de 3 años posterior al pago y en forma permanente si la obligación no es honrada. Se ha realizado la investigación por sectores, en principio con la banca tradicional, donde todos los bancos que operan en nuestro país tiene requisitos muy similares, lo mismo sucede con las tasas de interés de sus créditos, así también, están las financieras y micro financieras, quienes difieren un poco de los requisitos que los bancos solicitan, siendo tasas de intereses más altas pero esto es debido a que el riesgo crediticio es más elevado, donde la figura del fiador o codeudor se vuelve casi indispensable. Finalmente se ha adjuntado dos formatos que en el sistema financiero son imprescindibles, el primero de ellos es el de d e Autorización de Investigación Crediticia y el segundo es la declaración jurada, siendo importantes para el compartimiento de información en los burós de créditos en el caso de la Autorización de Inv. Crediticia y en la última, es un requerimiento de carácter obligatorio por la Ley del Lavado de Dinero y financiamiento del terrorismo. Se adjuntan con con la finalidad finalidad de dar a conocer conocer los elementos que cada una de ellas contempla.
REQUISITOS PARA ACCEDER A CRÉDITOS BANCARIOS Hoy en día, por muchas razones nos vemos obligados a recurrir a las instituciones bancarias con el fin de solicitar un crédito y, por supuesto, comprometer parte de nuestros ingresos por determinado tiempo, las necesidades o proyecciones varían y algunas de estas pueden ser adquirir una vivienda, un automóvil, cubrir los gastos de enfermedad de algún familiar, entre otros.
Una de las cosas más importantes que debemos de recordar a la hora de pedir un préstamo es que responderemos de las deudas contraídas con todo nuestro patrimonio actual y futuro. Además de saber que el impago en plazo supondría elevadísimos intereses de demora y comisiones. Todo ello no significa que los créditos sean malos, en ocasiones suponen la solución a todos nuestros problemas. Por habernos surgido un gasto imprevisto que no podemos hacer frente o bien porque queremos realizar un desembolso grande y queremos pagarlo a plazos. Es muy importante conocer cuáles son los aspectos claves para que el crédito juegue a nuestro favor. Los bancos, naturalmente, exigen una serie de requisitos, sin los cuales el crédito no será posible aprobarse. Las exigencias y requisitos son variados dependiendo del lugar al que
estemos solicitando el crédito y de la razón misma de la solicitud. Estos aspectos reflejan la capacidad financiera que tenemos de endeudamiento, es decir, la liquidez. Éste factor es clave para determinar las posibilidades para cubrir las deudas, a continuación un detalle de las determinantes que solicita nuestro sistema financiero
INSTITUCIONES BANCARIAS
CREDITO PERSONAL CON DESCUENTO EN PLANILLA Es un Crédito de consumo decreciente exclusivo para clientes asalariados y pensionados. La forma de pago de la cuota es a través de un descuento automático en planilla.
Requisitos Aplican solo Personas Asalariadas y Pensionadas. Edad de 18 a 65 años, y para el caso de pensionados hasta 75 años. Ingresos desde $350.00
Documentos a Presentar
DUI y NIT
Otros requisitos:
Personas Asalariadas.
Constancia salarial: en original sin alteraciones, tachaduras o sustitución de datos. Tiempo de expedición no mayor a 1 mes, preferentemente expedida en papel membretado, conteniendo: Tiempo de Servicio, Cargo, Salario mensual, Deducciones de ley, Descuentos, lugar y fecha de expedición, sello de la empresa, nombre y firma del pagador. Si el ingreso mensual no es fijo, especificar salario base y/o comisiones de los últimos 6 meses.
Boleta de Pago.
Personas pensionadas
Carnet de Pensionado.
Constancia de Pensión.
Características Generales Es una Línea de Crédito Decreciente.
CREDITO PERSONAL SIN FIADOR Es un crédito Personal, sin descuento de planilla, exclusivo para personas naturales, que han construido excelente experiencia crediticia por su responsabilidad de pago puntual y que prefieren administrar personalmente sus créditos. Para su comodidad sus pagos mensuales serán cargados a la cuenta con nuestro banco de su elección. Crédito Personal sin fiador, le ofrece efectivo inmediato hasta por $40,000.00 para consolidar sus deudas o planes personales, premiamos su lealtad, preferencia y puntualidad de pago
Requisitos Aplican solo Personas Naturales. Edad de Mujeres: 21 a 60 años, Hombres: 21 a 65 años. Se atenderán personas con los siguientes tipos de ingreso: Asalariados formales, profesionales independientes (Abogados, Odontólogos, Médicos, Ingenieros, etc.) Inversionistas y rentistas. Ingresos desde $500.00 para Asalariados que laboran en empresas que no aplican a crédito descontado de planilla, $800.00 para Profesionales Independientes, $2,000.00 para Inversionistas y Rentistas.
Documentos a Presentar
DUI y NIT; y de acuerdo a la Fuente de Ingresos debe de presentar adicionalmente: Personas asalariada:
Constancia salarial: en original sin alteraciones, tachaduras o sustitución de datos. Tiempo de expedición no mayor a 1 mes, preferentemente expedida en papel membretado, conteniendo: Tiempo de Servicio, Cargo, Salario mensual, Deducciones de ley, Descuentos, lugar y fecha de expedición, sello de la empresa, nombre y firma del pagador. Si el ingreso mensual no es fijo, especificar salario base y/o comisiones de los últimos 6 meses.
Estado de cuentas de AFP de 1 año (aplicable según proceso de validación de ingresos).
Estado de Renta del último año (aplicable según proceso de validación de ingresos).
Profesional independiente:
Fotocopia de las últimas 3 declaraciones de IVA.
Fotocopia de las declaraciones de Renta de los últimos dos años.
Rentista:
Contratos de Arrendamiento (mínimo 12 meses).
Escrituras de los Inmuebles arrendados, que estén a nombre de la persona que arrenda o en su defecto, estado de cuentas bancarias donde se reflejan los abonos mensuales.
Inversionista:
Copia de los certificados vigentes.
Constancias o Estados de cuenta donde depositar los intereses de los depósitos.
Características Generales Es indispensable tener un excelente record crediticio. Es una Línea de Crédito Decreciente (El monto se entrega en un solo desembolso al momento de la contratación y su cuota mensual será la misma durante el periodo de vigencia del crédito.
El principal medio de utilización de Crédito Personal es el retiro en efectivo, en ventanilla o medios electrónicos, ó cheques, sí el desembolso del crédito se realizó en su cuenta de cheques. No se requiere garantía de fiador ni garantía Hipotecaria. Plazo hasta 5 años. Tasas de interés desde el 9.5% según ingresos. El cliente puede hacer uso del dinero cuando lo necesite luego del desembolso del crédito en su cuenta, por los siguientes medios:
Giro de cheque en comercios o a terceros, sí el desembolso fue realizado en alguna cuenta corriente.
Transferencia de saldo a su cuenta corriente o de ahorros por medios electrónicos (ATM, Kioscos e Internet).
Retiro de efectivo en ATM por medio de su tarjeta de débito.
Retiros en ventanilla.
CREDITO PARA ESTUDIO Línea de crédito especializada, diseñada para todas aquellas personas que deseen superarse profesionalmente, buscando como alternativa la financiación de sus estudios de pregrado, grado, posgrado u otros tipos de estudios.
Requisitos para el Titular (Estudiante): Independientemente del tipo de Garantía se debe presentar un fiador que cumpla con el perfil previamente establecido. El estudiante asalariado podrá aplicar sin fiador adicional, siempre que cumpla con el perfil requerido.
DUI y NIT.
Solicitud completa y con firmas del solicitante y del fiador (si aplica). Adicionar en ella el periodo de gracia que solicita en base a la duración del plan de estudios.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por el cliente y ejecutivo.
Carta de información compartida llena y firmada por el cliente y ejecutivo.
Carta de aceptación firmada y sellada por parte del Centro de Estudios. Debe de contener fecha de inicio y fin del plan de estudios y el detalle de costos de la carrera (Matrícula, pago de colegiaturas, material didáctico).
Pensum de la Carrera.
Cronograma de Desembolsos especificando Fechas y Cantidades y si estos valores se remitirán a la institución educativa o a cuenta de ahorros del cliente. (Matrícula, pago de colegiaturas, material didáctico, gastos de manutención adicional).
Poder firmado que autorice a un representante para la firma de documentos y pagarés de los desembolsos, en caso que el cliente realice estudios en el extranjero.
Para clientes de escasos recursos se requerirá Declaración Jurada de ingresos que no superen $1,000.00.
Constancia de sueldo con emisión de no más de 30 días (aplica para estudiantes asalariados que soliciten crédito sin garantía).
Fiador Pensionado:
Constancia de Pensión (únicamente para Pensionados de AFP Crecer y Confía), con fecha de expedición no mayor de 30 días.
Fiador Independiente o Con Negocio Propio :
Fotocopia de las ultimas 6 declaraciones de IVA.
Fotocopia de la Declaración de la Renta de los últimos 2 años.
Fotocopias de Estados de Cuenta Bancarios de los últimos 6 meses anteriores (en ausencia de los requisitos anteriores).
Estado de Cuenta AFP.
Fiador Rentista:
Fotocopia de Contrato de arrendamiento de los últimos 12 meses.
Estados de Cuenta donde se depositan los valores por arrendamiento.
Fotocopia de Escritura de la Propiedad (la cual debe estar a nombre del Rentista).
Fotocopia de estados de cuentas bancarias de los últimos 6 meses (para ingresos adicionales).
Fiador Inversionista:
Fotocopia de Certificados de Inversión o Depósitos, o Estados de Cuenta Bancarios.
Fiador Asalariado: (no cotizante, formal y por servicios profesionales).
Constancia salarial con emisión de no más de 30 días.
Fiador Pensionado:
Solicitud de crédito totalmente llena y firmada por el fiador.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por el cliente y ejecutivo.
Fotocopia de DUI y NIT.
Constancia de Pensión (únicamente para Pensionados de AFP Crecer y Confía), con fecha de expedición no mayor de 30 días.
Documentos para Garantía Hipotecaria:
Fotocopia de la escritura del inmueble debidamente inscrita.
Certificación extractada con tiempo máximo de expedición de 1 mes.
Fiador Independiente y Negocio Propio:
Fotocopia de las últimas 6 declaraciones de IVA.
Fotocopia de la declaración de la Renta de los últimos 2 años.
Estado de cuentas bancarias, si el solicitante quiere demostrar ingresos adicionales (opcional).
CREDITO HIPOTECARIO Crédito para vivienda usada
Características Hasta 25 años plazo. Hasta 90% de financiamiento del valor de la vivienda. Monto de crédito hasta US$405,000.00
Documentación general a presentar
Carta de Opción Venta (con ubicación, precio de venta y firma del(os) vendedor(es)).
Orden de Peritaje llena y firmada.
Certificación Extractada (tiempo máximo 1 mes).
Fotocopia de escritura de propiedad inscrita.
Copia de DUI del (los) vendedor(es).
Copita de NIT del (los) vendedor(es).
Constancia de saldo de todas las deudas amparadas bajo la hipoteca (si la propiedad está hipotecada con otra institución). Carta de compromiso de liberación de hipoteca.
Poder vendedor (si este aplica según el caso).
Poder comprador (si este aplica según el caso).
Documentación por Tipo de Ingresos: Asalariados
Solicitud de Crédito Completamente llena y firmada.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por cliente y ejecutivo.
Fotocopia legible de DUI.
Fotocopia legible de NIT.
Constancia de Salarios con descuentos, deducciones de ley, cargo y fecha de ingreso o tiempo de servicio (fecha de expedición no mayor a un mes).
Constancia de empleo anterior si el tiempo en empleo actual es menor a 1 año o igual o mayor a 6 meses.
Documentación por Tipo de Ingresos: Independientes
Solicitud de Crédito Completamente llena y firmada.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por cliente y ejecutivo.
Fotocopia legible de DUI.
Fotocopia legible de NIT.
Fotocopia de últimas 6 Declaraciones de IVA.
Fotocopia de Estados de Cuentas Bancarias de los últimos 6 meses (en ausencia de uno de los requisitos anteriores o como información adicional).
Solvencia tributaria para montos mayores de US$30,000.00
Documentación por Tipo de Ingresos: Negocio Propio
Ingresos desde $1,000.00
Solicitud de Crédito Completamente llena y firmada.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por cliente y ejecutivo.
Fotocopia legible de DUI.
Fotocopia legible de NIT.
Fotocopia de últimas 6 Declaraciones de IVA.
Fotocopia de las Declaraciones de la Renta de los últimos 2 años.
Escritura de constitución de la Sociedad (Si el cliente no es el propietario único y las declaraciones están a nombre de la sociedad).
Fotocopia de Estados de Cuentas Bancarias de los últimos 6 meses (en ausencia de uno de los requisitos anteriores o como información adicional).
Si es negocio de transporte, deberá presentar adicionalmente:
Fotocopia de Tarjetas de circulación de Unidades de Transporte.
Fotocopias de permisos de línea (Transporte colectivo, público y escolar).
Solvencia tributaria para montos mayores de US$30,000.00
Documentación por Tipo de Ingresos: Pensionados
Solicitud de Crédito Completamente llena y firmada.
Declaración Jurada completamente llena y firmada por cliente y ejecutivo.
Fotocopia legible de DUI.
Fotocopia legible de NIT.
Constancia de pensión.
Solvencia tributaria para montos mayores de US$30,000.00
Documentación si crédito requiere Fiador
Solicitud de Crédito completamente llena y firmada por el fiador.
Fotocopia legible del DUI del Fiador.
Fotocopia legible del NIT del Fiador.
Constancia de sueldo.
Solvencia tributaria para montos mayores de US$30,000
Banco Azteca
CREDITO PERSONAL Crédito
Personal
es
un
producto
Crédito sujeto a aprobación se requiere aval
Beneficios: Cliente nuevo, préstamos hasta $1,000 dólares Respuesta en 24 horas Todo en abonos pequeños Recibe efectivo
de
Banco
Azteca
El
Salvador
Requisitos:
Identificación oficial
Comprobante de domicilio
Comprobante de propiedad
Presentar aval
Comprobante de ingresos
Inspección del negocio o domicilio
Firma de declaración jurada
Firma de hoja de autorización de investigación crediticia.
Banco Azul
CAPITAL DE TRABAJO Características Dar liquidez cubriendo oportunamente las necesidades de efectivo del negocio o empresa, con un crédito decreciente, pagadero en cuotas mensuales y facilitándote según tu necesidad, recursos de corto y mediano plazo.
Beneficios
Atención personalizada a cargo de un Ejecutivo de Banca de Empresas, quien te brindará las mejores opciones para dinamizar el crecimiento de tu empresa.
Asesoría Financiera para determinar el monto del crédito acorde a tu situación empresarial.
Tiempo de respuesta ágil, una vez entregada la documentación solicitada.
El monto del crédito se te entregará en un solo desembolso, lo que te permitirá negociar mejores precios con tus proveedores al pagar de contado.
Requisitos
Solicitud de Crédito completa.
Copia Escritura de Constitución de la sociedad con sus modificaciones.
Credencial del representante legal o administrador único vigente.
Copia DUI y NIT del representante legal o administrador.
NIT y número de IVA de la sociedad. Matricula de comercio vigente o en su defecto la constancia de trámite de la misma.
Lista de accionistas actualizada.
Estados Financieros con dictamen del auditor de los últimos dos años.
Balance de comprobación reciente (no mayor de 3 meses) con sus respectivos anexos y Estado de Resultados.
Copia de declaración de renta del último ejercicio fiscal.
Flujo de caja mensual proyectado a 12 meses (para créditos decrecientes mayores a un año plazo).
Declaración de Renta de los últimos 2 ejercicios fiscales.
Últimas 6 declaraciones de IVA.
Lista de pagadores para operaciones de Factoraje.
Información de garantía
Fotocopia de escritura del inmueble a hipotecar.
Certificación extractada reciente del inmueble a ofrecer en garantía.
Solvencia municipal del inmueble ofrecido en garantía.
Fotocopia de DUI y NIT de los propietarios del inmueble ofrecido en garantía o fiadores.
Otros documentos cuando sean necesarios.
Plazo
Podrás obtener hasta 48 meses plazo, de acuerdo a la evaluación financiera de tu empresa.
Tasas y Comisiones
Para el detalle de los costos de recargos y cargos por cuenta de terceros, referirse a Tabla de Comisiones vigente.
Formalización
La formalización de las operaciones dependerá del instrumento legal más adecuado para la opción de crédito solicitado, las opciones podrían ser: Pagare en línea
CREDITO ROTATIVO Producto financiero que proporciona liquidez inmediata a través de un cupo de crédito que se puede utilizar en cualquier momento con desembolsos parciales.
Características
Disponibilidad de fondos a través de un cupo autorizado, con pago de cuotas. El cupo es revisable anualmente para su renovación.
Beneficios
Proporciona a tu empresa el efectivo que necesita para sus actividades de operación en un momento determinado.
Se puede hacer uso del crédito de manera total o parcial según tu conveniencia.
Permite controlar adecuadamente la liquidez de la empresa en cualquier momento.
La disposición de los fondos puede hacerse por medio de una carta solicitud y pagaré.
A medida que se abona al crédito se genera nuevamente disponibilidad en el cupo.
La cuota de pago se ajusta conforme al monto solicitado.
Requisitos
Solicitud de Crédito completa.
Copia Escritura de Constitución de la sociedad con sus modificaciones.
Credencial del representante legal o administrador único vigente.
Copia DUI y NIT del representante legal o administrador.
NIT y número de IVA de la sociedad.
Matricula de comercio vigente o en su defecto la constancia de trámite de la misma.
Lista de accionistas actualizada.
Estados Financieros con dictamen del auditor de los últimos dos años.
Balance de comprobación reciente (no mayor de 3 meses) con sus respectivos anexos y Estado de Resultados.
Copia de declaración de renta del último ejercicio fiscal.
Flujo de caja mensual proyectado a 12 meses (para créditos decrecientes mayores a un año plazo).
Declaración de Renta de los últimos 2 ejercicios fiscales.
Últimas 6 declaraciones de IVA.
Lista de pagadores para operaciones de Factoraje.
Información de garantía
Fotocopia de escritura del inmueble a hipotecar.
Certificación extractada reciente del inmueble a ofrecer en garantía.
Solvencia municipal del inmueble ofrecido en garantía.
Fotocopia de DUI y NIT de los propietarios del inmueble ofrecido en garantía o fiadores.
Otros documentos cuando sean necesarios.
Plazo
Plazo de la línea: Hasta 36 meses, revisable anualmente.
Plazo de desembolso por cada crédito: 12 meses.
Formalización
La línea de crédito será formalizada mediante Contrato de Línea de Crédito Rotativa, y cada desembolso de la misma será documentado por medio de Pagaré Mercantil.
CAJAS DE CREDITO Caja de créditos metropolitana
CREDITO SOLIDARIO Grupos de 4 s 6 personas Micro empresarios a quienes se les distribuyen por igual el monto, este monto se determina tomando como base la capacidad productiva de los miembros del Grupo.
Montos a Financiar: De $60.00 hasta $1,200.00 cada integrante.
Característica especial: Los clientes de Grupo Solidario pueden tener Crédito en la línea de Popular de acuerdo a su capacidad y récord crediticio.
Condiciones especiales: 1) 2)
Los
miembros
Garantizar
del
mancomunada
grupo
tienen
que
y
solidariamente
conocerse el
pago
del
entre
Sí.
Préstamo.
3) Los ahorros se constituyen individualmente en una cuenta restringida para respaldar el préstamo por carencia de garantía real.
Plazo: De 7 a 12 Meses
CREDITO PYMES Modalidad de crédito destinada al financiamiento de Capital de Trabajo, Capital de inversión fija, Consolidación de deudas Productivas, inversiones mixtas, compra, ampliaciones y/o remodelaciones de inmuebles productivos que requieren cantidades en préstamos mayores a los $14,000.00.
Montos a Financiar: Desde $14,000.00 hasta $150,000.00
Sujetos de crédito: Empresarios que realicen actividades productivas de los sectores de la economía: Comercio, Industria, Producción Agrícola-Ganadera, Pesquera y Servicios que tengan al menos un año de negocio en marcha.
Garantías: Hipotecarias, Complementarias (PROGAPE y Programa de Garantías Salvadoreñas – PGS).
Requisitos:
Tener experiencia o contar con el apoyo técnico de experto en el proyecto solicitado. Que la mayor parte de sus ingresos los perciba de su negocio o empresa y que tenga calificación A1, A2 o B en préstamos o Tarjetas de Crédito.
FORMATO DE AUTORIZACION PARA COMPARTIR INFORMACION CREDITICIA
AUTORIZACION PARA COMPARTIR INFORMACION CREDITICIA (Persona Natural)
Yo ________________________________________________________ de _____ años de edad, ________ ________________________________________, del domicilio de ________________________, con tipo de documento de identidad ________________, número ____________________, con Número de Identificación Tributaria___________________________ por este medio AUTORIZO a Banco Agrícola El Salvador, S.A. para: Consultar, acceder, investigar y verificar mi inf ormación personal y crediticia, trayectoria crediticia e historial de crédito tanto con personas naturales como jurídicas, incluyendo aquellas que recolectan, registran, procesan y distribuyen datos referente al comportamiento crediticio de las personas, para sustentar el otorgamiento de créditos. Recopilar, mantener, administrar, transmitir y compartir mi información crediticia y personal e historial de crédito a y entre las agencias de Inf ormación de datos, los agentes económ icos según se define en la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial de Crédito de las Personas y entidades financieras locales o extranjeras, cualquiera que sea el lugar en que estén situados, y que tengan relación dentro de los fines del negocio financiero. Consultar, acceder, investigar, reportar, transmitir y compartir mis datos crediticios y personales e historial de crédito, así como mis datos relacionados al historial de pago de mis servicios residenciales, tales como telefonía, electricidad, agua, impuestos, tasas y contribuciones especiales, entre otras, con las Agencias de Información de Datos, a fin de que éstos pasen a formar parte de mi historial crediticio en las bases de datos de las Agencias de Información de Datos. Compartir y utilizar mi información personal para la prestación de servicios complementarios como por ejemplo: servicio de mensajería y remisión de estados de cuenta y otros, con el objeto de dar cumplimiento a los fines directamente relacionados con las funciones permitidas a los Bancos por la Ley u obligaciones contractuales, incluso para contacto y envío de publicidad. Adicionar, modificar y/o actualizar, cualquier inform ación personal y crediticia a la que se refiere el Art. 59 de la Ley de Bancos, e historial de crédito, proporcionada por mi persona o no, incluyendo los de esta solicitud y cualquier otra información que se requiera en un futuro respecto a mi historial crediticio y mi persona, para los usos que este estime conveniente, siempre de conformidad a la Ley. Conservar esta información y las constancias de sus archivos, así como confirmar la información recolectada por las vías que crea conveniente.
En _______________________ , a los ____________ días de _______________ de 20___ ________________________________ Firma
MODELO DECLARACION JURADA
CONCLUSIONES
El crédito es una oportunidad de financiamiento que permite elevar nuestro nivel de vida, siempre y cuando exista una buena moral de pago y excelente administración de los recursos dados, no obstante, se debe valorar si la adquisición de dicho crédito es necesaria o simplemente una decisión emotiva. Se debe buscar siempre la tasa de interés que más beneficio nos conceda, tomando en cuenta que a nivel bancario dichas tasas se manejan en porcentajes similares, pero en las cajas de créditos o instituciones micro financieras, dicha tasa es mayor, eso debido que el riesgo crediticio es más elevado. Es prioritario el presentar un excelente record crediticio, pues nos abre las posibilidades para optar a un crédito que consideremos necesario o urgente, asimismo, ser muy honestos en cuanto a la información personal que se proporcione, sobre todo para el cálculo de la capacidad de pago, pues si mentimos en ese aspecto, podría generar incapacidad en el cumplimiento de la obligación, lo que a su vez traería consecuencias, desde un reporte al buró de créditos hasta procesos legales. Es de importancia el conocer los requisitos que solicitan las instituciones financieras, pues en alguna medida nos ahora tiempo en todo el proceso crediticio. Se debe tomar en cuenta que los bancos han sustituido la figura del fiador por codeudor, siendo un instrumento de oportunidad para los bancos, pues con esta última figura se puede cobrar tanto al deudor como al codeudor, en cambio el fiador responde solo si el deudor no lo hace, por tanto, se debe pensar bien antes de acceder a ser un codeudor.
