“Año de la Diversificación Productiva y del Fortalecimiento de la Educación”
FACULTAD FACULTAD DE CIENCIAS ADMIN ADMINISTRATIVAS, ISTRATIVAS, E CONÓM CONÓMICAS ICAS , CONTABLES CONTABLES Y FINANCI FIN ANCIER ER AS ES CUELA PR OFESIONAL OFESIONAL CONTABILIDAD CONTABILIDAD
TEMA
: CENTRALES CENTRALES DE RIESGO Y CREDITO DE CONSUMO
CURSO
: CONTABILIDAD CONTABILIDAD DE INSTITUCIONES FINANCIERAS Y DE SEGUROS
DOCENTE
: C.P.C.C C.P.C.C MG. DIAZ ODICIO, PERCY LORENZO
ALUMNA
: RODRIGUEZ RIOS, DIANA VIOLETA
CICLO
:
VII
TURNO
:
NOCHE
YARINACOCHA 10 DE SETIEMPRE DEL 2015
DEDICATORIA Dedico este trabajo a todas las personas que
siempre
están
constante
en
financiamiento ya sea por consumo o un crédito hipotecario
INDICE DEDICATORIA ................................................................................................... 2 INTRODUCCION ............................................................................................... 4
I.
CENTRALES DE RIESGO ........................................................................ 5 1.1. Definición: ............................................................................................ 5 1.2. ¿Qué se registra en la Central de riesgo? ........................................ 5 1.3. Tipos de Centrales de Riesgos: ......................................................... 5 A.
Centrales de riesgo Publicas: ......................................................... 5
B.
Centrales de riesgos Privadas ........................................................ 6
1.4. Los colores de la central de Riesgos: ............................................... 6 1.5. Rectificación en la Central de Riesgos ............................................. 7 II.
CREDITO DE CONSUMO .......................................................................... 8 2.1. ¿Qué es un Crédito o Préstamo de Consumo? ................................ 8 2.2. Clasificación por tipos de Créditos de Consumo............................. 8 2.3. ¿Qué ley rige los créditos de consumo? .......................................... 9 2.4. ¿Cómo Funciona El Crédito De Consumo? ...................................... 9 2.5. Ventajas e inconvenientes de los créditos de consumo ............... 10 2.6. Necesidad y finalidad de financiar el crédito de consumo........... 10
III.
CENTRAL DE RIESGO INFOCORP..................................................... 11
3.1. Que es el reporte de Incorforp ......................................................... 11 3.2. ¿Quienes usan la información del Reporte Infocorp? ................... 11 3.3. Infocorp tiene convenio: ................................................................... 11 RECOMENDACCION ...................................................................................... 12 CONCLUSION ................................................................................................. 13 BIBLIOGRAFIA ................................................................................................ 14 ANEXOS .......................................................................................................... 15
INTRODUCCION
A través de esta monografía vamos a ver el proceso o el comportamiento de las centrales de riesgo. Y el crédito de consumo.
También veremos que es estar reportado en una central de riesgo como: Incoforp, Sentinel, o Experian. Bueno en esta monografía me centraré en Incoforp como hace su trabajo : en los 4 créditos de consumo.
Los temas de riesgo y finanzas personales son nuestro currículo financiero, es decir si hemos pagado a tiempo tendremos un buen record y podremos solicitar cualquier tipo de préstamo en mejores condiciones que adquiere que no tiene un buen historial.
I.
CENTRALES DE RIESGO
1.1.
Definición: Es un sistema integrado de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo información consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas. También es una entidad que publica información de los hábitos de pago de las personas o empresas. Es decir, este sistema permite identificar el perfil de un buen o mal pagador.
1.2.
¿Qué se registra en la Central de riesgo? Se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior. Como los riesgos comerciales, los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de
seguro,
dentro de los límites que determine la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPS.
1.3.
Tipos de Centrales de Riesgos: Existen 2:
A. Centrales de riesgo Publicas: En primer lugar se debe tener presente que la única Central de Riesgos Pública (por ser parte del sistema Estatal) es la de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPS , la cual está regulada por la Ley Nº 26702 (Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS).
Diferencia entre los Riesgos Privados En dicha Central se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el país y en el exterior, los riesgos comerciales , los riesgos vinculados con el seguro de crédito y otros riesgos de seguro, dentro de los límites que determine la SBS, conforme al artículo 158º de la mencionada Ley. Según el artículo 159º las empresas de los sistemas financiero (bancos, financieras.) y de seguros deben suministrar periódica y oportunamente, la información que se requiere para mantener actualizado el registr o.
B. Centrales de riesgos Privadas Por otro lado existen las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRs), reguladas por la Ley Nº 27489 y a las que alcanza también las previsiones de la Ley N° 29733 (Ley de Protección de Datos Personales).
Diferencia entre los Riesgos Públicos Estas son las conocidas empresas Equifax (Infocorp), Informa del Perú, Certicom, Sentinel, etc., es decir personas jurídicas de derecho privado que recolectan y tratan información de riesgos relacionada con personas naturales o jurídicas, con el propósito de difundir por cualquier medio mecánico o electrónico, de manera gratuita u onerosa, reportes de crédito acerca de éstas. La información de riesgos es la relacionada a obligaciones o antecedentes financieros, comerciales, tributarios, laborales, de seguros de una persona natural o jurídica que permita evaluar su solvencia económica vinculada principalmente a su capacidad y trayectoria de endeudamiento y pago.
1.4.
Los colores de la central de Riesgos: Si se retrasa en el pago por más de 30 días, se obtiene un semáforo en rojo. El deudor es considerado moroso y de alto riesgo. Le será muy difícil acceder a financiamiento. Si la demora en el pago es de hasta 30 días, la calificación es amarilla; existe riesgo crediticio. Si un deudor paga a tiempo sus deberes, va a figurar con semáforo en verde. Esta situación es buena. Para no seguir apareciendo como moroso en una central de riesgos, se tiene que pagar las deudas pendientes que mantiene con la entidad bancaria o institución. Es importante aclarar que, si demoró en realizar sus pagos y después se puso al día, la información sobre su atraso seguirá figurando en la
central de riesgos durante dos años posteriores a la cancelación de la deuda, pero la calificación sí mejora. Se puede pasar de un color rojo o amarillo a uno verde. Por otro lado, si dejó una deuda sin pagar, la misma dejará de figurar en el sistema luego de 5 años de vencimiento de la misma.
1.5.
Rectificación en la Central de Riesgos Las personas que figuren por error en el sistema como incumplidas tienen derecho a pedir su corrección a la central. Además, quien reporte indebidamente una deuda puede ser demandado por daños y perjuicios.
II.
CREDITO DE CONSUMO
2.1.
¿Qué es un Crédito o Préstamo de Consumo? El consumo puede se define de diferentes maneras. Pero en el estudio llamaremos “consumo” a la satisfacción de una necesidad de un individuo como usuario final y “crédito de consumo” a las diferentes alternativas que ofrece el mercado
financiero para financiar el consumo. La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) define el crédito de consumo de la siguiente manera: “Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. También se consideran dentro de esta definición los crédito otorgados a las personas
naturales
a
través
de
tarjetas
de
crédito,
arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera de acuerdo a los fines establecidos en el párrafo anterior.”
2.2.
Clasificación por tipos de Créditos de Consumo A. CRÉDITOS COMERCIALES: Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases. También, se consideran dentro de esta definición, los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento. B. CRÉDITOS A LAS MICRO EMPRESAS (MES): Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de actividades económicas y que reúnan la siguiente característica:
Un endeudamiento que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, y en caso excediese los US$ 30,000 o su equivalente en moneda nacional, tales créditos deberán ser reclasificados como créditos comerciales. C. CRÉDITOS DE CONSUMO: Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. También, se consideran dentro de esta definición, los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación. D. CRÉDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, en uno u otros casos, tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.
2.3.
¿Qué ley rige los créditos de consumo? La Ley 18.010 es la que define las operaciones de crédito de dinero y regula la forma de determinar los intereses en dichas operaciones y los límites de éstos. En su artículo 1, esta ley indica que las operaciones de crédito de dinero son aquellas en que "una de las partes entrega se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la convención". Se puede obtener una copia de esta ley en el sitio web de la SBIF.
2.4.
¿Cómo Funciona El Crédito De Consumo? El crédito de consumo funciona con personas natural y jurídica y una identidad bancaria:
1. ofrece contratos de crédito, 2. asiste a los consumidores en los trámites previos de los contratos de crédito, distintos de los indicados en el inciso 1 3. celebra contratos de crédito con consumidores en nombre del prestamista.
2.5.
Ventajas e inconvenientes de los créditos de consumo Las ventajas
Para el prestatario, permite comprar bienes de consumo sin tener que pagarlos de una sola vez.
Para el organismo prestamista, constituye una cantidad de fondos provenientes de las tasas de interés superiores a las del mercado.
Para la economía, el crédito permite apoyar el crecimiento
fomentando el consumo.
Al permitir distribuir la financiación de un bien durante su tiempo de vida, el recurrir al crédito de consumo permite optimizar la gestión de la tesorería familiar.
Los inconvenientes
El costo: Los créditos de consumo tienen elevadas tasas de intereses muy a menudo.
El sobreendeudamiento: Los créditos de consumo, y más concretamente el crédito permanente, forman parte de l os factores principales en los casos de sobreendeudamiento.
2.6.
Necesidad y finalidad de financiar el crédito de consumo Al consumir, las personas logran satisfacer diferentes tipos de necesidades que van desde las básicas, como la comida y vestido, pasando por gastos ordinarios, como pueden ser, el pago de una cena lujosa o un regalo, hasta llegar a adquirir bienes duraderos, como los electrodomésticos o un auto. Actualmente, el sistema financiero ofrece diversos productos como:
Préstamos personales, créditos hipotecarios, líneas de crédito a través de tarjetas bancarias, entre otros. A la vez, las mismas tiendas de bienes y servicios tratan de capturar a sus clientes ofreciéndoles sus propios financiamientos a través de descuentos y compras a plazos. Cada una proporcionando las mejores condiciones en el mercado.
III.
CENTRAL DE RIESGO INFOCORP 3.1.
Que es el reporte de Incorforp El reporte de incorford viene hacer la historia de pago de sus deudas y servicios, es decir, contiene la información acerca del comportamiento de pago positivo o negativo que usted ha tenido con respecto a los créditos que solicitó y a los servicios que contrató.
3.2.
¿Quienes usan la información del Reporte Infocorp? Las empresas que otorgan créditos y los proveedores de servicios necesitan conocer, previamente, el comportamiento de las personas que lo están solicitando. Necesitan saber cómo han venido pagando los créditos y servicios que han contratado. Por ejemplo créditos de tarjetas, préstamos hipotecarios ahí ven si eres cliente puntual.
3.3.
Infocorp tiene convenio: Con instituciones públicas y privadas que nos permite información para la toma de decisiones. Entre las entidades que nos brindan su información tenemos:
Superintendencia de Banca y Seguros
Superintendencia Nacional de Administración Tributaria (SUNAT)
Cámara de Comercio de Lima - (CCL)
Superintendencia Nacional de Aduanas - (SUNAD )
RECOMENDACCION
Bueno mi recomendación seria que toda persona natural o jurídica debe pedir un reporte de la central de riesgo para ver su estado económico para ver si tiene posibilidad de préstamo.
Ser cliente puntual, responsable para tener beneficio. Pedir una vez al año siempre que corresponde al último mes reportado.
Es mantenerse en un buen historial crediticio y tener actitudes
responsables.
Se recomienda informarse si el cliente cayo en morosidad es preciso saber que figurar en una central de riesgos no es un problema, pero la calificación de una persona (sobre la base de los colores del semáforo) en el sistema sí podría serlo.
CONCLUSION
Las centrales de riesgo es tomar un crédito responsable.
Existen cuatro tipos de crédito: o
de consumo
o
a la microempresa
comercial
o
hipotecario
o
Bueno la central de riesgo son para 4 tipos de créditos de lo cual son brevemente evaluado por la SBS si en caso del sector público y lo difunde en la información referida a las condiciones de pago , a través de su página web.
Mientras las centrales de riesgo de instituciones privada es regulada por la Ley 27489. Solo tiene
un tiempo determinado para eliminar la
información que difunde.
En conclusión las centrales de riesgo son requisito esenciales para
otorgar prestamos es como una historia clínica que te evalúan como está la situación financiera, si eres cliente puntual, moroso, responsable y si eres responsable te darán un beneficio al mejor cliente o bien te premian con interés bajos y te brindan más crédito con facilidad de pago.
BIBLIOGRAFIA
ALARCO, Germán 1988 “El sistema financiero y los modelos macroeconómicos”, 2da Edición, Editorial CIUP, Lima, 66p CÁCERES, Armando; NAGAMINE, Javier
1991
“Política Económica y
Desarrollo del Sistema Financiero Peruano” Editorial Norma, Lima-Perú, 258p PAIRAZAMÁN, Roberto 2003 “El Crédito de Consumo en el Perú”, 1era Edición, Editorial Icono Comunicadores, Lima-Perú, 58p SEGURA, Julio 2009a Mayo”
“Los créditos de consumo y comerciales subieron en
Diario
Gestión.
Mayo
2009,
En:
http://gestion.pe/noticia/305618/creditos-comerciales-consumoaumentaron-mayo INCOFORP – Equifax, consultado en : https://soluciones.equifax.com.pe/ecommerce/index.htm Gerencia de Estabilidad Financiera, Agosto 2014, Banco Central del Perú En: http://www.bcrp.gob.pe/bcr/index.php?Itemid=213
ANEXOS
ANEXO 1 : INSTITUCIONES IMPORTANTES DEL PERU QUE USAN LA CENTRAL DE RIESGO “INCOFORP”
