1. PENGERTIAN KARTU KREDIT Kartu kredit merupakan kartu plastik yag dikeluarkan oleh bank atau lembaga pembiayaan
lainnya yang diberikan kepada nasabah untuk dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran dan pengambilan uang tunai. Pengunaan kartu kredit di Indonesia masih relatif baru, yaitu sekitar tahun delapan puluhan. Keluarnya Keputusan Menteri Keuangan No.1251/KMK.013/1998,tanggal 20 Desember mengubah peta pembayaran kartu kredit di Indonesia. Berdsarkan surat keputusan tersebut bisnis kartu kredit digolongkan sebagai usaha jasa pembiayaan. Di samping di samping dikeluarkan oleh bank kartu kredit dapat dikeluarkan oleh lembaga keuangan nonbank, seperti lembaga pembiayaan Pelopor pengembangan kartu kredit di Indonesia dilakukan oleh Citibank dan Bank Duta. Jenis kartu kredit yang beredar adalah Master Card, Visa Card, Visa BCA, Diner Club, Amex Card, dan kartu kredit lainnya. Khusus untuk Diner Club merupakan kartu kredit yang bukan dikeluarkan oleh bank akan tetapi oleh lembaga pembiayaan seperti PT Diner Jaya Indonesia. (KASMIR 194 – 196) 196) 2. PIHAK-PIHAK YANG YANG TERKAIT DALAM KARTU KREDIT a. I ssuer ssuer C ar d ( B ank da dan Le L embaga Pener Pener bi t) , , merupakan pihak atau lembaga yang
mengeluarkan dan mengelola suatu kartu. Penerbit dapat berupa bank, lembaga keuangan lain dan perusahaan non lembaga keuangan. Perusahaan yang khusus menerbitkan kartu kredit hams terlebih dahulu memperoleh ijin dari Departemen Keuangan. Apabila penerbit adalah bank, maka harus mengikuti ketentuan dari Bank Indonesia.Selanjutnya dalam tesis ini, Issuer Card disebut sebagai Penerbit. b. Acquir Acquire er (Piha (P ihakk Penge Pengelo lola la / Pe Peran ranttar a ), adalah lembaga yang mengelola penggunaan kartu
kredit, terutama dalam hal pembayaran kepada pedagang (merchant) dan menagih kepada pihak issuer yang tidak berhubungan langsung dengan pedagang. Acquirer juga sering disebut dengan istilah Pengelola. c. Cardholder/Cardmember (Pemegang Kartu) , adalah seorang atau nasabah yang telah
memenuhi
prosedur
dan
persyaratan
yang
telah
ditetapkan
sehingga
berhak
untuk
memegangkartu kredit dan menggunakannya sesuai dengan syarat-syarat yang telah ditentukan. d. Mercha Merchant nt ( Pedagang), Pedagang), adalah pedagang ayang telah ditunjuk /disetujui oleh pihak Pengelola
untuk dapat melakukan transaksi dengan Pemegang Kartu yang menggunakan kartu kredit sebagai pengganti uang tunai. (KASMIR 196 - 197)
3.SISTEM KERJA KARTU KARTU KREDIT
Sistem kerja kartu kredit adalah bekerjanya kartu kredit mulai dari penerbitan kartu krdit, transaksi pembayaran atau penariak uang tunai sampai dengan transaksi pembayaran oleh bank dengan melibatkan pihak – pihak pihak yang saling berkepentingan. Berikut ini sistem kerja dapat dijelaskan sebagai berikut : 1) Nasabah mengajukan permohonan sebagai pemegang kartu dengan memenuhi segala peraturan yang telah ditetapkan oleh bank atau perusahaan pembiayaan. 2)Bank 2)Bank atau perusahaan pembiayaan akan menerbitkan kartu apabila disetujui, setelah melalui penelitian terhadap kredibilitas (kepercayaan) dan (kapabilitas) calon nasabah, kemudian kartu tersebut diserahkan ke nasabha pemegang kartu. 3)Dengan 3)Dengan kartu yang telah disetujui pemegang kartu dapat melakukan berbagai transaksi pembelanjaan atau pembayaran di berbagai tempat yang mengikat perjanjian dengan bank atau perusahaan pembiayaan atau mengambil uang tunai di berbagai berba gai ATM. ATM. Selanjutnya, apabila nasabha pemegang kartu melakukan transaksi, maka sistem karja penagihannya adalah : 1) Pemegang kartu melakuakn transaksi dengan menujkukkankartu dan menandatangani bukti belanja untuk memastikan kepemilikan kartu. 2) Pihak pedagang akan menagihkan ke bank atau lembaga pembiayaan berdasarkan bukti transaksi berdasarkan bukti transaksi denagn nasabah denagn pihak pedagang. 3) Bank atau lembaga pembiayaan akan membayar kembali kepada pedagang sesuai dengan perjanjian yang telah mereka sepakati. 4) Bank atau lembaga pembiayaan akan menagih pemegangkartu berdasarkan bukti transaksi sampai batas waktu yang telah ditentukan. 5) Pemegang kartu akan membayar sejumlah nominal yang tertera sampai bats waktu yang telah ditentuak dan apabila terjadi keterlambatan, maka nasabah akan dikenakan denda dengan disertai suku bunga yang telah ditetapkan. Untuk lebih jelasnya sistem kerja tersebut dapat dilihat pada gambar berikut ini : Pemegang kartu (Card Holder)
1
Pemegang kartu (Card Holder)
5
1 4
Pemegang kartu (Card Holder)
2
(KASMIR 197-199) 3. JENIS – JENIS JENIS KARTU KREDIT
Adapun jenis-jenis kartu kredit dapat digolongkan berdasarkan fungsi dan wilayah berlakunya. A. Berdasarkan Fungsinya 1. Credit Card
Kartu kredit atau credit card adalah jenis kartu yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran transaksi jual beli barang atau jasa dimana pelunasan atau pembayarannya kembali dapat dilakukan dengan sekaligus atau dengan cara mencicil sejumlah minimum tertentu.
2. Charge Card
Charge Card adalah kartu yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran suatu transaksi jual beli barang atau jasa dimana nasabah harus membayar m embayar kembali seluruh tagihan secara penuh pada akhir bulan atau bulan berikutnya dengan atau tanpa biaya tambahan 3. Debit Card
Debit Card merupakan kartu kredit yang pembayaran atas penagihan nasabah yang ada di bank pada saat membuka kartu kredit. Dengan pendebitan tersebut, maka otomatis rekening nasabah akan berkurang sejumlah transaksi yang dilakukan denagn kartu kreditnya. 4. Cash Card
Cash Card pada dasarnya adalah kartu yang memungkinkan pemegang kartu untuk menarik uang tunai baik langsung pada kasir bank maupun melalui ATM bank tertentu yang biasanya tersebar di tempat - tempat strategis, misalnya di hotel, ,pusat-pusat perbelanjaan dan wilayah perkantoran. Dengan melakukan perjanjian kerja sama terlebih dahulu, pemegang cash card salah satu bank dapat pula menggunakannya pada bank lainnya. Jadi berbeda dengan tiga kartu plastik yang telah dijelaskan terdahulu, cash card tidak dapat digunakan sebagai alat pembayaran dalam melakukan transaksi jual beli barang atau jasa sebagaimana dengan credit card, debit card, atau charge card. Penerbitan kartu khusus untuk tujuan penarikan uang tunai dari bank ini pada dasarnya hanya untuk mempermudah dan mempercepat pelayanan kepada nasabah yang sebelumnya telah memiliki simpanan di bank yang bersangkutan. 5. Check Guarante Card
Kartu ini pada prinsipnya dapat digunakan sebagai jaminan dalam penarikan cek oleh pemegang kartu. k artu. Kartu jenis ini sangat populer di Eropa terutama Inggris. Di samping itu, kartu tersebut dapat juga digunakan digun akan dalam melakukan penarikan tunai melalui me lalui ATM. ATM. B. Berdasarkan Wilayah Berlakunya
Dilihat dari wilayah berlakunya, kartu plastik ini dapat dibedakan antara kartu plastik yang berlaku secara domestik (lokal) dan Internasional. 1. Kartu Kredit Nasioal
Kartu Kredit Nasioanl merupakan kartu plastik yang hanya berlaku dan dapat digunakan di suatu wilayah tertentu saja, misalnya Indonesia. Dengan semakin pesatnya penggunaan kartu plastik ini menyebabkan beberapa perusahaan pengecer dan perusahaan jasa penerbit kartu plastik sendiri (umumnya charge card) guna memberikan pelayanan yang lebih mudah dan praktis bagi nasabahnya, misalnya Hero, Astra Card, Golden Truly Truly,, Garuda Executive Card. 2. Kartu Kredit Internasional
Kartu Kredit Internasional adalah kartu yang dapat digunakan di berbagai negara, tegantung dari bank yang mengeluarkannya dan berlaku sebagai alat pembayaran Internasioanl. Kartu kredit Internasional yang dapat dipergunakan untuk melakukan transaksi di berbagai tempat di negara adalah sebagai berikut:
a) Visa Card Visa Card adalah kartu kredit Internasional yang dimiliki oleh perusahaan kartu Visa International. Pelaksanaan operasionalnya berdasarkan lisensi dari Visa Internasional dengan sistem franchise. b) Master Card Kartu kredit ini dimiliki oleh Master Card Internasional dan beroperasi berdasarakan lisensi dari Master Card International. c) Dinners Club Diners Club dimiliki oleh Citicorp. Cara operasinya dilakukan dengan cara mendirikan subsidiary atau dengan cara franchise. d) Carte Blanc Kartu ini juga dimiliki oleh Citicorp dan beroperasi persis sama dengan Dinners Club yaitu dengan membentuk subsidiary atau dengan franchise. e) American Express Kartu kredit ini dimiliki oleh American Express Travel Related ServicesIncorporated dan beroperasi dengan mendirikan subsidiary. subsidiary. American Express ini pada prinsipnya adalah charge card namun dapat memberikan fasilitas credit line kepada pemegang kartu. C. Berdasarkan Affiliasinya
1) Co-Branding Card, yaitu kartu plastik yang dikeluarkan atas kerjasama antara institusi pengelola kartu kredit dengan satu atau beberapa bank, contoh : Visa dan Masdter Card. 2) Affinity Card, yaitu kartu plastik yang digunakan oleh sekelompok atau golongan tertentu, misalnya kelompok profesi, kelompok mahasiswa dan lain -lain, contoh : Ladies Card, IMA Card, Bankers Card dan lain-lain. (KASMIR 199-201) 4. PERSYARATAN PEMEGANG KARTU
Persyaratn yang dipersyartakan untuk memperoleh kartu kredit secara umum adalah : 1) Untuk pegawai swasta a. Fotokopi KTP / Paspor b. Surat Keterangan Penghasilan (biasanya asli) 2) Untuk pegawai negeri a. Fotokopi KTP / Paspor b. Surat Keterangan Penghasilan (biasanya asli) c. Fotokopi Lembar Tagihan Kartu Kredit (3 bula n terakhir) d. Fotokopi Surat Pengangkatan 3) Untuk kalangan profesioanal seperti dokter atau pengacara a. Fotokopi KTP / Paspor b. Fotokopi Surat Izin Praktik
c. Fotokopi Lembar Tagihan Kartu Kredit (3 bulan terakhir) 4) Untuk kalangan pengusaha / wiraswasta a. Fotokopi KTP /Paspor b. Fotokopi Akte Pendirian/ SIUP/TDUP SIUP/TDUP c. Fotokopi Lembar Tagihan Kartu Kredit (3 bula n terakhir) Sedangkan prosedur untuk memperoleh kartu kredit adalah : 1) Nasabah mengajukan permohonan dengan mengisi formulir yang sudah disiapkan oleh bank atau lembaga pembiayaan 2) Nasabah melengkapi persyaratan yang telah dipersyaratkan 3) Peihak bank atau lembaga pembiayaan akan melakukan penelitian langsung ke alamat rumah atau kantor pemohon. Penelitian dapat juga dilakukan lewat telepon. Tujuan penelitian adalah untuk meneliti kebenaran data da ta yang dibuat. Penelitian juga dilakuakn ke lembaga lain seperti bank penerbit kartu kredit untuk mengetahui data nasabah yang termasuk dalam daftar black list bank list bank yang bersangkutan 4) Jika dianggap layak, maka pihak bank atau lembaga pembiayaan akan menyetujui penerbitan kartu dan mengirimkan ke nasabah kartu yang sudah dicetak (KASMIR 205-207) 5. CARA MEMILIH KARTU KREDIT
Cara memilih jenis kartu yang baik dapat dilihat dari berbagai segi, setiap kartu mempunyai kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Secara umum kartu kredit dikatakan baik apabila : 1. Persyaratan untuk memperoleh kartu kredit relatif ringan. 2. Proses cepat dan mudah serta tidak bertele-tele. 3. Mempunyai jaringan yang luas, sehingga dengan mudah dapat dibelanjakan di berbagai tempat yang diinginkan. 4. Biaya penggunaan yang relatif rendah seperti uang iuran tahunan dan bunga yang dibebankan ke pemegang kartu. 5. Kartu harus dapat digunakan dengan multi fungsi. 6. Penggunaan kartu memberikan rasa bangga kepada pemakainya. 7. Memberikan rasa aman kepada pemegang kartu, dalam arti sulit digunakan atau dipalsukan orang lain. (KASMIR 201 - 202) 6.
CIRI – CIRI CIRI KARTU KREDIT
Dari berbagai macam kartu kredit yang diterbitkan oleh pengelola kartu kredit di Indonesia, terdapat ciri-ciri umum yang sama antar satu dengan yang lain, yaitu : a. Tampak Tampak Muka :
1) Nomor kartu 2) Masa berlaku 3) Nama pemegang kartu 4) Logo dan nama dari bank penerbit 5) Nomor identifikasi dari bank penerbit. 6) Hologram (gambar tiga dimensi) khususnya untuk : Master Card, Visa, Visa, Astra Card, BCA Card. b. Tampak Tampak Belakang Belak ang
1) Signature Panel (Panel tanda tangan) 2) Magnetic 2) Magnetic Stripe 3) Debosing 3) Debosing number (nomor yang dicetak tenggelam) yang sama dengan tercetak di depan. 7. KEUNTUNGAN & KERUGIAN KARTU KREDIT Adapun keuntungan yang diperolehnya antara lain sebagai berikut.
1. Keuntungan bagi bank atau lembaga pembiayaan i.
Iuran tahunan yang dikenakan kepada setiap pemegang kartu
ii.
Bunga yang dikenakan pada saat berbelanja.
iii.
Biaya administrasi yaitu biaya yang dibebankan kepada setiap pemegang kartu yang akan menarik uang tunai di ATM.
iv.
Biaya denda terhadap keterlambatan pembayaran di samping bunga.
2. Keuntungan bagi pemegang kartu i.
Kemudahan berbelanja dengan cara kredit, jadi nasabah tidak perlu membawa uang tunai untuk melakukan transaksi.
ii.
Kemudahan memperoleh uang tunai selama 24 jam dan 7 hari dalam seminggu di berbagai tempat-tempat strategis sehingga memudahkan untuk memenuhi keperluan uang tunai yang mendadak.
iii.
Bagi sebagian kalangan memegang kartu kredit memberikan kesan bonafiditas sehingga memberikan kebanggaan tersendiri.
3. Keuntungan bagi pedagang (merchant) i.
Dapat meningkatkan omset penjualan, hal ini disebabkan adanya minimal pembelanjaan serta akibat pemegang kartu merasa tidak membayar tunai sehingga menggunakan sekehendaknya, maka biasanya pemegang kartu boros dalam melakukan transaksi.
ii.
Sebagai bentuk pelayanan, yang diberikan kepada para pelanggannya sehingga pelanggan selalu kembali untuk melakukan hal yang sama berulang-ulang.
4.
Keuntungan bagi pengelola i.
Adalah penerimaan pendapatan berupa komisi atau fee dari semua aktivitas yang dilakukan berkaitan dengan card holder.
Adapun kerugian dimaksud, antara lain :
1. Kerugian bagi bank atau lembaga pembiayaan. Jika terjadi kemacetan pembayaran oleh nasabah yang berbelanja atau mengambil uang tunai, sulit untuk ditagih mengingat persetujuan penerbitan kartu kredit biasanya tanpa jaminan benda-beda berharga b erharga sebagaimana layaknya kredit.Bahkan jaminan hanya dengan jaminan bukti penghasilan saja sudah cukup untuk memperoleh kartu kredit. 2. Kerugian bagi nasabah pemegang kartu kredit. i.
Biasanya nasabah agak boros dalam berbelanja,hal ini karena nasabah merasa tidak mengeluarkan uang tunai untuk berbelanja, sehingga kadangkadang ada hal-hal yang sebetulnya tidak perlu, dibeli juga.
ii.
Sebagian pedagang (merchant) membebankan biaya tambahan untuk setiap kali melakukan transaksi.
iii.
Adanya limit yang diberikan terkadang terlalu kecil.
(KASMIR 202 - 205) 8. PELAYANAN ANJUNGAN TUNAI MANDIRI (ATM)
Salah satu sarana yang memegang peranan penting dalam penggunaan kartu krdit adalah mesin Automated Teller Machine Machine (ATM). ATM ini merupakan mesin yang dapat melayani kebutuhan nasabah secara otomatis setiap saat (24 jam) dan 7 hari dalam seminggu termasuk hari libur. Lokasi ATM tersebar di tempat – tempat strategis. Pengertian ATM dalam Bahasa Indonesia adalah Anjungan Tunai Mandiri. Pelayanan yang diberikan ATM, antara lain :
1) Penariakan uang tunai. Nasabah dapat menarik uang tunai di berbagai ATM yang memiliki hubungan dengan bank penerbit. Besarnya jumlah penarikan tergantung dari limit yang diberiakn atau dari sisa saldo yang tersdia dalam ATM ATM yang bersangkutan. 2) Dapat digunakan sebagai tempat untuk memesan buku cek dan bilyet giro. 3) Dapat digunakan sebagai tempat untuk menerima rekening koran. 4) Dapat digunakan sebagai tempat untuk melihat atau mengecek saldo rekening nasabah. 5) Dapat digunakan sebagai tempat pembayran, seperti pembayran listrik, telepon dan pembayaran lainnya. Manfaat pelayanan yang diberikan ATM, antara lain :
1) Parktis dan mudah mud ah dalam pengoperasian mesin ATM. ATM. 2) Melayani keperluan nasabah 24 jam termasuk hari libur. 3) Menjamin keamanan dan privacy dan privacy.. 4) Kemungkinan mengambil unag tuani lebih dari 1 kali sehari. 5) Terdapat di berbagai tempat yang strategis. (KASMIR 207 - 208) 9. DASAR HUKUM KARTU KREDIT
Perkembangan kartu kredit dapat dikatakan masih relatif baru apabila dibandingkan dengan alat bayar lainnya seperti uang cash dan sebagainya, maka tentang berlakunya kartu kredit tidak diketemukan dasar hukum yang tegas di dalam Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) dan Kitab Undang-undang Hukum Perdata (KUH Perdata). Dasar hukum atas legalisasi pelaksanaan kegiatan kartu kredit di Indonesia adalah sebagai berikut: 1. Perjanjian antara para pihak Sistem hukum di Indonesia menganut asas Kebebasan Berkontrak yang terdapat di dalam Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata disebutkan bahwa setiap perjanjian yang dibuat secara sah, berlaku sebagai undang-undang bagi yang membuatnya. Dengan berlandaskan kepada pasal tersebut, maka asalkan tidak dibuat secara bertentangan dengan hukum atau kebiasaan yang
berlaku, maka setiap perjanjian (lisan maupun mau pun tertulis) yang dibuat oleh pihak yang terlibat dalam kegiatan kartu kredit akan berlaku sebagai undang-undang bagi para pihak tersebut. 2. Perundang-undangan Seperti telah disebutkan bahwa baik KUH Dagang maupun KUH Perdata tidak dengan tegas memberikan dasar hukum bagi eksistensi kartu kredit. Tetapi undangan
lain
yang
dengan
ada
berbagai
perundang-
tegas menyebut dan memberi landasan hukum terhadap
penerbitan dan pengoperasian kartu kredit ini, yaitu sebagai berikut: o
Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor 9 Tahun 2009 tentang Lembaga Pembiayaan (Perpres No. 9 Tahun 2009). Pasal 3 Perpres No. 9 Tahun 2009 menyebutkan bahwa salah satu kegiatan usaha
perusahaan pembiayaan adalah usaha kartu kredit (credit card). Sementara dalam Pasal 1 angka 8 disebutkan disebutkan bahwa yang dimaksud dengan usaha kartu kredit adalah kegiatan pembiayaan untuk pembelian barang dan/atau jasa dengan menggunakan kartu kredit. o
Keputusan
Menteri
Keuangan
Republik
Indonesia
Nomor
1251/KMK.013/1988
(Kepmenkeu No. 1251/KMK.013/1988) tentang Ketentuan dan Tata Cara Pelaksanaan Lembaga Pembiayaan, yang telah diubah dengan Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 448/KMK.017/2000 (Kepmenkeu No. 448/KMK.017/2000) tentang Perusahaan Pembiayaan. Pasal 2 Kepmenkeu No. 1251/KMK.013/1988 menegaskan bahwa salah satu dari lembaga pembiayaan adalah usaha kartu kredit. Selanjutnya dalam Pasal 7 ditentukan bahwa pelaksanaan kegiatan kartu kredit dilakukan dengan cara penerbitan kartu kredit yang dipergunakan oleh pemegangnya untuk pembayaran pengadaan barang/jasa. o
Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 (UU No. 7 Tahun 1992) yang telah diubah dengan Undang-undang nomor 10 Tahun 1998 (UU No. 10 Tahun 1998) tentang Perbankan. Sejauh yang berhubungan dengan perbankan, maka kegiatan yang berkenaan dengan kartu kredit mendapat legitimasinya legitimasinya dalam UU No. No. 7 Tahun 1992 seperti yang telah diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998. Pasal 6 huruf i dengan tegas menyatakan bahwa salah satu kegiatan bank adalah melakukan usaha kartu kredit.
o
Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005 tanggal 28 Desember 2005 yang diperbaharui
dengan
Peraturan
Bank
Indonesia
Nomor
10/8/PBI/2008
tentang
Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu. Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005 (PBI AMK) merupakan peraturan dari Bank Indonesia yang yang mengatur secara secara
khusus mengenai penyelenggaraan kegiatan
pembayaran dengan menggunakan kartu kredit. Dalam PBI AMK ini diatur mengenai proses pengajuan izin oleh Bank dan lembaga selain bank untuk menjadi prinsipal, penerbit maupun sebagai acquirer. Selain itu PBI AMK juga mengatur mengenai penyelenggaraan
dan penghentian kegiatan alat pembayaran dengan menggunakan kartu dan pengawasan terhadap kegiatan tersebut.
