Interacción y relación de la Empresa Colombiana (MIPyMES1) con el Sistema Financiero Colombiano. Daisy Johana Pérez Mancipe 2
Las pequeñas y medianas empresas tienen una importante contribución en el crecimiento económico, la competitividad, la innovación y la creación de empleo de los países de la región de América Latina y El Caribe. Como consecuencia, muchos gobiernos e instituciones privadas han puesto en marcha políticas y programas para promover a este segmento empresarial3. Uno de los objetivos principales de las MIPyMES se centra en el desarrollo del capital humano y la redistribución del ingreso; siendo este pilar el que conlleva al surgimiento de las MIPyMES como una alternativa de solución en la satisfacción de necesidades de los seres humanos, como consecuencia de la insuficiente oferta de empleo por parte de las grandes Empresas.
El objetivo del presente artículo es conceptualizar y contextualizar las MIPyMES (micro, pequeñas y medianas empresas) en Colombia; por medio de la sistematización y difusión de información sobre los organismos encargados de financiar éstas en el país, los tipos de programas que dichos organismos han establecido y las posibles tendencias futuras de la política de desarrollo empresarial. 1
Micro, Pequeñas y Medianas Empresas Estudiante de Ingeniería Química, VI Semestre, Universidad Industrial de Santander. Código: 2070659. Presenta este trabajo a: Edgar Dávila Pinzón. Bucaramanga 2010. 3 SOLIS, Alejandro, Alejandro, ANGELELLI, Pablo. Políticas de apoyo a la pequeña empresa en 13 países de América Latina. Tomado de internet: www.economia.gob.mx/pics/p/p2760/cipi_1Hpolapy13paises.pdf 2
Las pequeñas y medianas empresas, son consideradas un factor importante en el crecimiento de la economía del país, igual que impulsa el desarrollo y estabilidad del mismo. Estudios han demostrado que existe una relación entre el grado de desarrollo de las MIPyMES, la generación de empleo y el nivel del ingreso per cápita (PIB) del país. Como por ejemplo; investigaciones del Instituto Colombiano de Ciencia y Tecnología,
COLCIENCIAS, han determinado que empresas industriales
pequeñas y medianas corresponden al 92.3% y generan el 36,25% del valor agregado bruto industrial y el 52,2% de empleo Industrial. Las grandes empresas en general representan el 47.8% del empleo en la industria. Según un estudio realizado por la Fundación para el Desarrollo Sostenible (Fundes), se revelo que la mayor concentración de MiPyMES en el país se encuentra en Bogotá; convirtiéndola por lo tanto, en uno de los focos mas importantes de desarrollo Industrial en Colombia y de igual manera, el mejoramiento en el bienestar de la población. La característica general de las MiPymes es su clasificación según el número de empleados, lo cual es establecido por el ministerio de desarrollo 4.
4
Empresas Pequeñas
10-50 empleados
Empresas Medianas
50-200 empleados
Empresas Grandes
Más de 200 empleados
VELASQUEZ, Pérez Leda: Estudio del alcance la implantación de tecnologías de información, como apoyo al
mejoramiento de los procesos, en las pequeñas y medianas empresas del sector manufacturero en Bogotá. Tomado de Internet:
http://www.javeriana.edu.co/biblos/tesis/ingenieria/tesis18.pdf
Por otro lado, entre las actividades más comunes realizadas por las micro, pequeñas y medianas empresas, encontramos: el calzado, los productos de cuero, la madera, las confecciones, los alimentos, entre otros. A pesar de que las MiPyMES son tan importantes para el crecimiento económico del país, el entorno en el que estas se mueven, genera una serie de obstáculos que impiden el desarrollo y sostenimiento de las mismas. Entre los cuales se pueden visualizar: -
A nivel global: La recesión económica, bajos niveles de inversión, desempleo y contracción de la demanda; fenómenos que generan incertidumbre e inestabilidad.
-
El sector financiero presenta obstáculos que se pueden determinar a continuación: - La exigencia de altas garantías por parte de los bancos para reducir el riesgo, implica que proyectos prioritarios y viables sean desatendidos en materia de crédito, afectando principalmente a la MiPyMES, pues limita su acceso a créditos. - La preferencia de los Bancos por el préstamo a corto plazo, sobre el préstamo a largo plazo, debido a que este ultimo implica un mayor riesgo y requiere más información. - La falta de un mercado secundario o de negociación, hace que la valoración de las garantías sea difícil de hacer y que además sea complicado convertir en dinero la garantía si el préstamo esta en dificultades. - La falta de registros sobre empresas y empresarios. - Falta de incentivos por parte del gobierno al sector financiero para motivar a los bancos a realizar prestamos a las MiPyMES.
En cuanto a las MIPyMES como tal: -
Se percibe una actitud negativa sobre los trámites para acceder a créditos, debido a la inasistencia por parte de las entidades financieras, sobre programas de financiamiento. Los bajos niveles de ingreso, informalidad y falta de cultura financiera.
-
Insuficiencia en la divulgación de la información y claridad de la misma, lo que hace que la tramitología de los documentos para créditos o inscripción de la empresa en las entidades pertinentes se convierta en un proceso dispendioso.
-
Entre otros se encuentran la deficiente infraestructura física, la inestabilidad política y de la inflación, los impuestos, el uso y apropiación de nuevas tecnologías« entre otros.
-
Falta de garantías personales para acceder a los créditos, es decir, exigencias muy altas por parte de los bancos.
-
El desconocimiento de antecedentes que le permitan a los empresarios pequeños y medianos establecer planes de negocios claros, lo que se refleja en la in-experiencia para gerenciar sus entidades, que a su vez lleva a la desconfianza por parte de los bancos, dificultando aún más su desarrollo.
-
La inestabilidad en la Economía conlleva a que se den fluctuaciones o cambios en las tasas de interés y la inversión a largo plazo sea riesgosa.
-
Debido al efecto que tiene la inflación sobre los escasos ahorros de la gente se evidencia la carencia de capital para iniciar proyectos empresariales.
En síntesis, ³las dificultades de acción por parte de la MiPyMES tienen origen tanto del lado del sistema financiero, los intermediarios e instituciones de crédito, como de parte del empresario y de su mentalidad misma de mostrarse renuente a facilitar información de su propia empresa, de forma que ayude al intermediario a
establecer claramente una correcta evaluación financiera del riesgo, situación que lo lleva a considerar dicha información como "secreto de negocio" 5´.
Por otra parte, la continua evolución en el sistema económico muestra en un estudio reciente del Banco Mundial, que Colombia ha mejorado en el entorno de los negocios, registrando una disminución en los costos en diferentes aspectos legales tales como los requisitos para la creación de MiPyMES 6. Hoy en día, se ha mostrado un gran interés por parte del sector financiero, en plantear mecanismos que posibiliten el acceso al crédito para las MiPyMES. Aproximadamente el 80% de los bancos del país tienen un departamento orientado a este sección empresarial.
En Colombia, el ente encargado de la política MiPyME es el Departamento Nacional de Planeación, que depende de la Presidencia. Este departamento cuenta con la Dirección de Desarrollo Empresarial. Así mismo, en el país, existen diversos programas de apoyo a MIPyMES, como son7: 1. El programa de promoción de la Ley de MiPyMES, que arrojó la publicación de la misma el 10 de julio de 2000, la cual ayudó a establecer la fijación de políticas, diseño de programas y aplicación de recursos inclinados a promocionar la creación, fortalecimiento, desarrollo y articulación de las MIPyMES. 5
MAYA, Gonzalo. Alternativas de desarrollo empresarial para la pequeña y mediana empresas en Colombia. Un enfoque de desarrollo endógeno de cara a la globalidad. Tomado de Internet: http://lanic.utexas.edu/pyme/eng/publications/library/pdf/GMaya.PDF 6 CARDENAS, Santa María Patricia. F inanciamiento de las PyMES: un compromiso de todos. La Semana Económica. Tomado de Internet: http://www.asobancaria.com/upload/docs/docPub2462_2.pdf 7 SOLIS, Óp. cit. Pág. 14-15-16
2. El Fondo Colombiano de Modernización y Desarrollo
Tecnológico
de las
Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (FOMIPYME), el cual está encargado de la financiación de proyectos, programas y actividades para el desarrollo tecnológico de las MIPyMES. Según lo establecido por Mincomercio, el monto de cofinanciación máximo por propuesta (recursos no reembolsables) es del 65% para pymes y del 75% para microempresas8. 3. PROPYME, cuyo propósito es dar soporte a los cuatro pilares en este sector empresarial: financiación, garantías, capacitación e información tecnológica y de mercados. Brinda crédito a las empresas para cubrir las necesidades de capital de trabajo (cartera, inventarios, reestructuración de pasivos), compra de maquinaria (nueva o usada), construcción, vehículos relacionados con el negocio, adquisición de bodegas (nuevas o usadas), capitalización, ambiental.
capacitación,
desarrollo
tecnológico
y
reconversión
Está enfocado a pequeñas y medianas empresas de los
sectores de manufactura, agroindustria, comercio, turismo, transporte, minería, construcción, prestadoras de servicios, salud, artes escénicas y cinematografía. 4. EXPOPYME, un programa que está orientado a lograr la implantación exitosa y permanente de la pequeña y mediana empresa en el proceso exportador dentro de los lineamientos del Plan Estratégico Exportador. Este apoyo se da en la forma de asesoría financiera y de promoción, inteligencia de mercados, apoyo en la comercialización, certificación de 8
MARTINEZ, Carlos. Alternativas de crédito y financiación para el empresario santandereano.
Vanguardia Liberal. Tomado de Internet: http://www.vanguardia.com/informes/negocios/52158-
alternativas-de-credito-y-financiacion-para-el-empresario-santandereano
calidad, contactos comerciales, asesoría en empaque y embalaje y actividades relacionadas. 5. Durante el año 2000, el FOMIN (Fondo Multilateral de inversiones). Patrocinado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID),
aprobó
cuatro proyectos relacionados con las PYMES9: -
El Programa Información al Exportador por Internet, cuyo objetivo principal es el de mejorar, ampliar y divulgar los contenidos del Sistema Intelexport, así como desarrollar y facilitar la prestación de servicios al exportador con el fin de contribuir a un mayor desarrollo de las exportaciones de productos no tradicionales en Colombia.
-
El programa Gestión Ambiental e Incorporación de Tecnologías más Limpias para Empresas Colombianas, el cual busca contribuir a incrementar la competitividad de las MiPyMES
a través de una
adecuada gestión ambiental y la promoción de una cultura de PML (Producción más limpia). -
El proyecto de Agronegocios Uva de Isabella pretende lograr la consolidación de la cadena productiva de agronegocios de la Uva de Isabella en el Valle del Cauca contribuyendo con ello a la reactivación económica de los pequeños productores de la zona.
-
Finalmente, el Programa de Simplificación de Trámites para el Sector Empresarial, busca promover una relación más eficiente y transparente entre las empresas, la administración pública y las entidades privadas que les prestan servicios relacionados con su registro y formalización.
6. Bancoldex (Banco de Comercio Exterior de Colombia), a través de sus Centros 9
Empresariales
SOLIS, Óp. cit. Pág. 15-16
de
Bogotá,
Cali,
Barraquilla,
Pereira
y
Bucaramanga, ofrece alternativas de crédito y asesoría a los empresarios. En Bucaramanga, algunos de los programas para las MiPyMES son: 1. µCrédito para todos¶, a través de la Alcaldía de Bucaramanga, el cual ofrece una línea de microcrédito para los microempresarios y emprendedores de la ciudad. Se trata de un sistema de financiación que está a cargo del Instituto Municipal de Empleo y Fomento Empresarial de Bucaramanga, Imebú, que otorga créditos de hasta $5 millones con el cumplimiento de unos requisitos mínimos, para los microempresarios y emprendedores de la ciudad. 2. Emprendedores Santandereanos que incorporan elementos innovadores y tecnológicos en sus productos y servicios, cuentan con una buena alternativa
que
son
los
Fondos
de
Capital
privado.
Y es que, uno de los objetivos de estos fondos es invertir en empresas con potencial de crecimiento, así que cientos de jóvenes empresarios con planes de negocio con visión, pueden acceder a capital fresco para crecer. Finalmente se puede concluir que las MiPyMES, son una estrategia de desarrollo económico, muy acertada, puesto que con el contexto económico tan inestable, surge la necesidad de implementar medidas inmediatistas que den soluciones a los diferentes fenómenos que afectan un país. Al mismo tiempo deben surgir alternativas que fortalezcan y financien estas iniciativas de crecimiento económico.
BIBLIOGRAFIA
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y
SOLIS, Alejandro, ANGELELLI, Pablo. Políticas de apoyo a la pequeña empresa en 13 países de América Latina. Tomado de internet: www.economia.gob.mx/pics/p/p2760/cipi_1Hpolapy13paises.pdf VELASQUEZ, Pérez Leda: Estudio del alcance la implantación de tecnologías de información, como apoyo al mejoramiento de los procesos, en las pequeñas y medianas empresas del sector manufacturero en de Internet: Bogotá. Tomado
http://www.javeriana.edu.co/biblos/tesis/ingenieria/tesis18.pdf
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MAYA, Gonzalo. Alternativas de desarrollo empresarial para la pequeña y mediana empresas en Colombia. Un enfoque de desarrollo endógeno de de Internet: cara a la globalidad. Tomado
http://lanic.utexas.edu/pyme/eng/publications/library/pdf/GMaya.PDF
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CARDENAS, Santa María Patricia.
F inanciamiento
compromiso de todos. La Semana Económica.
de las PyMES: un
Tomado
de Internet:
http://www.asobancaria.com/upload/docs/docPub2462_2.pdf
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MARTINEZ, Carlos. Alternativas de crédito y financiación para el empresario santandereano. Vanguardia Liberal. Tomado de Internet: http://www.vanguardia.com/informes/negocios/52158-alternativas-decredito-y-financiacion-para-el-empresario-santandereano