BBVA Innovation Edge. Monedas Virtuales

Tres expertos internacionales nos dan las claves para poder introducirnos en el mundo de las monedas digitales. ¿Qué es la tecnología blockchain? ¿En qué áreas puede desarrollarse este revolucionaria tecnología? y ¿Cuál es su futuro en los próximos cinco años?

VIDEO I ENTREVISTA

Adéntrate en el mundo de las monedas digitales innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

MONEDAS DIGITALES

Un futuro que es presente y pasado Lo verdaderamente novedoso de estas monedas es su desarrollo tecnológico, la manera en que cambia de manos ese dinero: desaparece el intermediario y es el cliente el que tiene la capacidad de registrar, garantizar y realizar el pago o el cobro. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Un futuro próximo Lucía tiene 10 años. Todavía no conoce lo que es una moneda digital, pero forma parte de la generación que comenzará a usarlas de forma masiva y cotidiana en un futuro próximo. Sí que sabe, como otros millones de niños, lo que es el “dinero de mentira”, con el que se puede comprar “muchas cosas” en los juegos móviles o comunidades del estilo del Club Pengüin. “Es una moneda que está dentro del teléfono (dispositivo), cuando quieres pagar se la mandas al cajero o al tendero que tiene una máquina especial para poder recibir esa moneda”. ¿Y cómo se la mandas? “Con un mensaje del móvil, aunque tienes que tener cuidado de no enseñársela o enviársela a cualquiera porque, luego, ¿cómo la recuperas?”. La aproximación de una niña al concepto de moneda virtual no dista demasiado de la realidad que podría dibujar un adulto, y es esencial a la hora de comprender las claves de un fenómeno que promete transformar la economía. Moneda, medio de pago y seguridad, tres ejes clave que resumen uno de los grandes asuntos económicos de ahora y de siempre.

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El viaje del dinero siempre siempr e ha sido virtual De oro, cobre, níquel o planta; virtuales, digitales, criptográ�icas... criptográ�icas... La Historia Historia está llena de monedas de todos los colores, tamaños, nacionalidades y con toda clase de apellidos desde hace más de dos mil años. El gran cambio se produce hace pocos siglos, cuando se modi�ica la manera en que el dinero cambia de manos mediante las anotaciones en cuenta. “Los pagos �inancieros modernos se realizan reduciendo reduciendo el balance de la cuenta de un cliente y ampliando la del receptor por una cantidad equivalente. Este proceso no ha cambiado desde el s. XVI. La diferencia reside en la tecnología empleada para registrar esos movimientos”, según explica el Banco de Inglaterra en un boletín especial sobre monedas digitales. En realidad, se produce un viaje imaginario y virtual, en el que los maletines forman parte de prácticas minoritarias.

ra se enfrenta a una nueva revolución. Pero, si ya existía el dinero virtual, ¿qué traen consigo las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdaderamente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tecnológico, la manera en que cambia de manos ese dinero. En esta nueva mutación, sin embargo, parece que desaparece el intermediario y es el cliente el que tiene la capacidad de registrar, garantizar y realizar el pago o el cobro. Aquí desaparece el paso intermedio, el banco tradicional tal y como se conoce. Un modelo descentralizado frente a uno centralizado.

En el último medio siglo, esas anotaciones han pasado de registrarse y comunicarse en papel, a hacerlo de manera electrónica entre dos clientes con el banco como testigo, garante e intermediario de la operación. Eso es el pasado y presente de la banca moderna que aho-


Las monedas virtuales parecen otra respuesta a una tendencia irrefrenable a mejorar los procesos y abaratar los costes, que conlleva la tecnología y globalización. Son, en sí mismas, crisis y catarsis del viejo modelo económico basado en fronteras, aduanas, intermediación y peajes de todo tipo que pueblan las economías internacionales, nacionales o locales. Como toda crisis, son una oportunidad. La posibilidad de que se instaure un nuevo modelo software y datos es más �inanciero basado en software real que nunca en este 2015.

Por ejemplo, hoy la mayoría de activos �inancieros (acciones, fondos, derivados, depósitos…) solo existen como registros digitales en en los bancos privados o centrales. Las monedas, también. Una pequeña parte del dinero en circulación cobra vida en forma de billetes o monedas metálicas, si bien la mayoría forma parte de los océanos de la información y datos que viven en los ordenadores y sistemas informáticos de los bancos. Son custodios y guardianes de datos.


En la tecnología está la cuestión El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cuestión este modelo al proponer como moneda un código informático, de emisión limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a través de sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una persona a otra. Es un modelo peer to peer (P2P) (P2P) que hace innecesaria, al menos en teoría, la presencia de un intermediario. intermediario. Detrás de Bitcoin está es tá un diseño tecnológico que permite esa desintermediación, desintermediación, la transmisión punto a punto, la encriptación de los datos y la �irma digital de los mismos. Su transmisión en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram (o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarán pronto un papel protagonista en la transmisión de monedas.


Boom de creación Según el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos de innovaciones recientes en materia de pagos electrónicos que, a menudo, se confunden entre sí:

LAS CARTERAS DIGIT DIGITALES ALES Tipo Google Wallet, Apple A pple Pay....

EL DINERO VIRTUAL Son créditos en juegos o monedas de uso local cuyo uso recuerda a los tiempos de Second Life en 2003

EL DINERO MÓVIL Es aquel que se transmite a través del teléfono

LAS MONEDAS DIGIT DIGITALES ALES Son las conocidas bitcoins

Solo las dos últimas categorías tienen el componente descentralizado que hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro ramas conviven entre sí y se complementan en función de su �inalidad. Su uso todavía es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de actividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras. Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y expectativas en la que todavía no está claro cuál es la especie dominante, el rey de la selva y quien ejercerá la ley del más fuerte.


Hoy existen más de 100 monedas cotizadas con un valor de mercado de 4.000 millones de dólares, según datos de Coinmarket . A la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de mayor fama y uso de entre todas ellas- han surgido cientos de replicas con usos especia-

lizados que van desde el tipo de cambio; los programas de �idelización; la concesión de crédito; almacenamiento; almacenamiento; la donación; la l a asignación de la propiedad digital; o la compra de tiempo, entre otras.

Cualquiera puede crear una moneda virtual, pero no todas sobrevivir sobrevivirán. án. Para tener éxito debe contar con:

Una solución a un problema y ofrecer una

Sobre todo, debe ser mejor a lo que ya existe

Un objetivo

mejora en la e�iciencia

para su existencia

de una actividad

más allá de la especulación �inanciera

Una masa crítica

su�iciente


Bitcoin y sus derivadas cumplen con muchas de estas características:

Son mejores en el sentido de que consiguen reducir costes

Cuentan con una elite de usuarios entre la propia comunidad tecnológica de desarrollador desarrolladores es

Solucionan problemas como,

por ejemplo, realizar el préstamo o traspaso de un bien o mercancía digital y que esa operación quede registrada de forma fehaciente


El futuro ¿Cómo será el futuro de las monedas digitales dentro de cinco años? Como casi cualquier cosa en economía se puede pronosticar y establecer un modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido si tenemos en cuenta la evolución reciente de algunas tecnologías y servicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existían en 2009; hoy son aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y LinkedIn LinkedIn estaban en plena propagación mundial, pero apenas facturaban; hoy ingresan más de 20.000 millones de dólares anuales entre las tres y están en bene�icios. ¿Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android? Quizá menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que puede barrer del mapa a Windows a partir de este es te 2015. Hace cinco años, el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la empresa, criticó a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y cali�icó de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto jefe de software software en Microsoft, Microsoft, le corrigió corrigió diciendo: “Android es es una apuesta apuesta del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del futuro cuando todo esté en la nube”. Desde la l a visión de 2015, Ozzie acertó


de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google, Googl e, pero el ejecutivo duró solo dos meses más en Microsoft. Son muchas las predicciones que nacen todos los días, pero pocas las veces que cristalizan en un fenómeno revolucionario. revolucionario. ¿Hubiese apostado por Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bitcoin, pero todavía no sabemos cuál será su uso real o si nacerá un sistema mejorado en los próximos meses o años. Sin embargo, y en atención a la capacidad que ha tenido históricamente Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnológico (tabletas de Startrek (años 80), coches autónomos en Demolition Man (1995) o las videollamadas de Regreso al futuro…), podemos situar otro futuro para las divisas virtuales: su utilización como monedas de cambio de tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la película In Time (2011) sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan sus fortunas de tiempo y se compran coches coc hes de lujo con unidades de tiempo. ¿No es este el bien más preciado y el verdadero motor que mueve las transacciones comerciales o relaciones laborales? ¿Veremos las monedas virtuales de tiempo? tiempo?


MONEDAS VIRTUALES

La entrada de los bancos en el sector

La presión regulatoria a la que están sometida los bancos, que están a la espera de una regulación común sobre esta tecnología, está dejando en manos de las startups �inancieras el arranque de la innovación con monedas digitales. Los bancos están a la expectativa, pero involucrándose en el proceso con inversiones y participaciones en empresas emergentes. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

La tecnología blockchain supone una nueva fuente de negocio para los bancos porque abre una nueva vía de ingresos al transformarse la cadena de valor. Afectaría a todos aquellos servicios relacionados con el cambio de activos. Pero el concepto de bitcoin no permite solo eso, sino todo una nueva forma de entender las �inanzas mediante la economía colaborativa, participativa y entre particulares. Estas tecnologías que cimentan la creación de bitcoins permiten la identi�icación única de bienes digitales y su transmisión a otra persona o empresa de forma directa. Sin intermediarios. Aquí surge una posible amenaza para los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras cosas, en la provisión de con�ianza. El margen típico bancario comprende cobrar por los créditos (activo o dinero que se presta) algo más

de lo que se paga por los depósitos (pasivo o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por la comisiones por servicios como el mantenimiento de cuenta, tarjetas de débito o crédito...

¿QUÉ OCURRE SI YA NO ES NE� CESARIO EL BANCO TAL Y COMO LO CONOCEMOS? Es el planteamiento de la tecnología bitcoin y por eso una avanzadilla de entidades se han puesto las pilas para hacer frente a este inquietante futuro.


Ha apadrinado el desarrollo de Coinﬀein, una startup es española que lideran Alberto Gómez y Sebastián Ortega, que pretende ser el bitcoin de la identi�icación y transacción de activos �inancieros, como acciones, fondos de inversión, materias primas, warrants, opciones, futuros… Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto a punto, peer to peer , que permiten las tecnologías del estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el proceso �inanciero sin tener que echar mano del d el banco. Desde la identi�icación de un activo a la asignación de la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de transmitirlo (venderlo) a otro.


La aproximación del grupo al mundo de bitcoin ha ido de la mano de su inversión en startups a través de BBVA Ventures. Su inversión en la aceleradora 500 startups, por cuyas aulas han pasado centenares de startups de todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos de los proyectos más innovadores del sector. De esa �irma de Silicon Valley salió, por ejemplo, Traity, una �irma que pretende ser el DNI reputacional de Internet y que permite aplicar técnicas de inteligencia social (basada en redes sociales) para el scoring en la venta y concesión de productos �inancieros como créditos, entre otros. Coinbase es la guinda de su cartera de participadas, aunque sus vínculos con startups �inancieras son múltiples a través del fondo especializado Ribbit Capital, en el que el banco

startu p es partícipe destacado. Sumup, una startup que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs para comercios, es otra de sus participadas destacadas.

Desde BBVA se de�iende que el banco del futuro será, más que un guardián de datos, un intermediario de servicios �inancieros. Francisco González, presidente de BBVA, visualiza al banco del futuro como un impulsor de desarrollo de tecnología para simpli�icar la experiencia del usuario. Las adquisiciones de Madiva (Big Data inmobiliario) o Simple (�inanzas personales y móviles) amplían sus posibilidades de dar servicios tecnológicos para no perder el enganche con la evolución del ecosistema �inanciero.


Ha apostado por aliarse con Telefónica en varias coinversiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer fondo especializado en �intech (�inanzas y tecnología). Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en startups y pronto se adentrará también en el sector de las monedas virtuales. Participa en proyectos proyectos como Monitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.


Los británicos han puesto en marcha una aceleradora de proyectos vinculados a las �inanzas junto a Techstars. Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecnologías basadas en bitcoin no es algo desconocido. Proyectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas), Gust Pay (pagos) o la española Novicap han pasado por el edi�icio de Barclays, que ha tomado una posición de inversor en ellas y observador de lo que acontece en el sector y entre las futuras monedas virtuales. Una de sus mayores áreas de negocio es precisamente el tipo de cambio y su bróker de divisas, uno de los mayores del mundo en intermediación junto a los UBS, Deutsche Bank o JPMorgan.


En respuesta a la Convocatoria de Información que lanzó en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido sobre las monedas digitales, con el �in de analizar el desarrollo de esta tecnología, Citi respondió con un inforMon ey . En me --HMT Call for Information on Digital Money esta respuesta o�icial, el banco inglés incidía en que la ausencia de una regulación clara está creando incertidumbre al evitar que jugadores legítimos, como pueden ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello, en este documento insta a resolver estas incertidumbre para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre cómo acercarse a las monedas digitales.


El banco suizo ha decidido apostar por invertir in house en proyectos internos liderados por sus propios empleados en lugar de externalizar su innovación en startups. Así, UBS ha apostado por ello y ha creado un laboratorio para investigar el potencial de la tecnología subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon y otros bancos. A principios de 2015, UBS anunció sus intenciones de explorar cómo la tecnología blockchain puede agilizar las transacciones. Ha realizado pruebas con smart-bond , un instrumento que utiliza esta tecnología para realizar criptográ�icamente lo que normalmente haría el intermediario. Existen muchos más ejemplos de cómo la banca está intentando ponerse al día con la revolución tecnológica que se avecina, pero las iniciativas se dispersan.

startups que han creado Hasta ahora son las startups casas de cambio online, las grandes ganadoras ganadoras a corto plazo de la tecnología bitcoin: son ellas las que comisionan por cada transacción que se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea convirtiéndola en euros, en yenes o dólares.

Aunque la banca americana, menos visible en su inversión en startups, en realidad está más que presente a través de los numerosos fondos especializados de los que es partícipe. No obstante, hay dos ejemplos que clari�ican la relación de los grandes bancos de EEUU con la innovación �inanciera como Bitcoins y otras. Son ellos, por ejemplo, los principales �inanciadores (aportando capital y crédito) de las plataformas de crédito entre particulares y empresas (P2P) más importantes del país, como Lending Club y OnDeck. La banca estadounidense ya colabora y llega a acuerdos desde hace años a las startups �inancieras para desarrollar la parte tecnológica de sus negocios.


La competencia de los market makers Es ésta la fórmula para combatir a los denominados market makers (creadores de mercado) como los Google, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en poco tiempo los hábitos bancarios de los consumidores consumidores a través de sus herramientas y tecnologías. WhatsApp, propiedad de Facebook, ya está revolucionando las telecomunicaciones en este 2015 con la propagación masiva de las llamadas de vozIP como hizo con sus chats frente a los SMS. También tiene planes para entrar los pagos móviles, aunque es Apple la señalada para extender el uso masivo de los pagos electrónicos a través del móvil con su servicio Apple Pay. De momento, ambas usarán las infraestructuras de operadoras y bancos tradicionales. tradicional es. Pero, ¿y ¿y el día que q ue el desarrollo de bitcoin o de otras tecnologías les permita poner en contacto a los consumidores sin pasar por el banco?


INSTANTÁNEAS GLOBALES

(Potenciales) casos de éxito en el sistema ‘bitcoin’

Para que una lengua o idioma no muera, las personas deben hablar y escribir en ella. Para que una moneda sea una realidad, lo mismo: debe usarse, tener un valor y ‘comprar-vender’ con ella.


En 2015 existen cientos de monedas electró electrónicas nicas Sí, cientos. Tantas que es di�ícil pensar si existen todas esas posibilidades de uso y necesidades entre las personas (o máquinas) que las van a usar. Pronto existirán tantas que superarán a las monedas �ísicas a las que están llamadas a reemplazar. Sin embargo, embargo, todas ellas tienen un uso minoritario minor itario y su consideración como moneda todavía está en cuestión. El mundo �ísico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas principales, que agrupan más del 90% de las transacciones como son, en este orden, el dólar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay más, pero no son relevantes desde un punto de vista global y no ejercen su in�luencia salvo en determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el ‘territorio’ en sí es global. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

MONEDAS l OTR OTROS OS USOS BITCOINS Se ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos, como los kleenex a los pañuelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese sabor, o al ‘búscalo en Google’ al hacerlo en Internet. Pero detrás del protocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups que pueden convertirse en potenciales éxitos. Lo serán cuando completen la travesía hasta el uso cotidiano de los usuarios.

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MONEDAS l OTR OTROS OS USOS NAMECOIN Con origen francés (Gerald Boily o Vince Durham están ligados a su concepción), esta ‘moneda’ basada en la tecnología bitcoin es en realidad un registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protocolos, localización e identi�icación en Internet de, por ejemplo, el dueño legítimo de una web. Sus posibilidades permitirán, entre otras cosas, acelerar la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o reinventar reinventar la jerarquía jerarquía clásica de DNS (Domain Name System) que hoy con�igura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones máximo de unidades y progresiva creación de las mismas bajo el modo de minería.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS DODGECOIN, LITECOIN Son innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguridad de otros sistemas (a través través de cadenas de código más complejas y con encriptación anterior) y gozan de un uso más amplio que el resto en cuanto a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisión (tope máximo de monedas en circulación) y minería (creación de la moneda) está es tá menos limitada.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS RIPPLE Si bitcoin pretende transferir moneda en forma de código informático, in formático, Ripple es su semejante, pero lo que viaja es crédito �inanciero. Se trata, por tanto, de un sistema de crédito P2P basado en la tecnología y concepto de bitcoin. Sus usuarios se trans�ieren entre sí estos créditos virtuales cuyo objetivo es, de nuevo, la eliminación del intermediario (el banco). El propio sistema y sus usuarios actúan como bancos en forma de comunidad. Son quienes registran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS ETHEREUM Pretende proporcionar proporcionar un protocolo alternativo basado basad o en blockchain para crear “contratos inteligentes”. Utiliza un lenguaje de programación integrado turing-complete, que permite escribir “contratos inteligentes” y aplicaciones descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propiedad, formatos de transacción y funciones de transición de estados. Este protocolo va más allá de la ‘moneda’… aborda protocolos de almacenamiento descentralizado de archivos, computación descentralizada, mercados de predicción descentralizados… y, además, tiene el potencial de incrementar la e�iciencia de la industria computacional y proporcionar un gran peer-to-peer.. impulso a otros protocolos peer-to-peer


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS COINBASE

El sitio de referencia de intercambio de monedas virtuales “Una divisa que no depende de ningún país… usted puede ser su propio banco y además puede realizar transacciones en todo el mundo de forma muy fácil y rápida. O lo que es lo mismo: mis mo: usted tiene el control y las riendas rien das de su propio dinero”. Así de�ine Brian Armstrong el funcionamiento de la startup americana Coinbase, plataforma líder en el sector de compra y venta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema monetario actual, con una regulación marcada por su algoritmo y la con�ianza de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios. Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informático en Airbnb- fundó junto a Fred Fred Ehrsam -ex consultor consultor en Goldman Sachs-, la plataforma plataforma estadounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio electrónico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 países europeos -España, Francia, Bélgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses después lo hacía en el Reino Unidocon el visto vis to bueno de los reguladores reguladores de la City, City, capital �inanciera inglesa y europeaeuropea- y en 2015 está presente presente en 26 26 países. Una expansión que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo -monedero bitcoin en línea que permite realizar pagos de manera sencilla, anónima y segura-, una plataforma con las API para que los desarrolladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de intercambio intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con las principales divisas. Como explica Armstrong: “Queremos que nuestro servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en los países, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al máximo de naciones”. En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volatilidad pues permite permite a los usuarios enviar y recibir recibir pagos en bitcoin elimieliminando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envían bitcoin a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar directamente directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licencia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transparencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo de dinero y su modelo de identi�icación identi�icación exhaustiva de los clientes frena frena posibles fraudes. A principios de 2015, BBVA invertía en la cartera virtual de criptomonedas c riptomonedas más grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo hacía a través de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que invierte en startups que están transformando la industria �inanciera-. Los 75 millones de dólares de la nueva ronda de �inanciación Serie C eleva el capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dólares. La ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participación de inversores existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y Ribbit Capital. El próximo objetivo de la empresa líder en intercambio de moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano. “Muchos pensarán que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasará al dólar como moneda en los próximos próximos 10, 15 años”, apuesta Armstrong.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS GEMINI Aquí aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron famosos tras su aparición en la película de Facebook como los artí�ices de la creación de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirámide cuando estalló la burbuja y �iebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins se multiplicó tras invertir una decena de millones de dólares. dól ares. Ahora quieren crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporación al sistema de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss también han invertido en Xapo.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS XAPO Detrás de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la banca online hace quince años. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fundadores de Patagon, el ente online fracasó después de su millonaria venta al Santander Central Hispano de Emilio Botín, José María Amusátegui y Ángel Corcóstegui. Sucumbió por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus brasas se reavivó la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo, Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del almacenamiento de monedas virtuales y su concepto de ‘caja fuerte’. Además ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios. Ha logrado múltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Benchmark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de los emprendedores �intech más experimentados y ha logrado ‘exits’ como la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad �inanciera Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS COINFFEINE Es una startup española participada por Bankinter B ankinter y otros fondos de capital riesgo semilla. Está en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intenciones en especializarse en un ámbito muy concreto: ser el bitcoin de la identi�icación y transacción de activos �inancieros tales como acciones, fondos de inversión, materias primas, warrants, opciones, futuros… ¿Cómo? Todavía está por ver cómo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a punto, peer to to peer , que permiten las tecnologías del estilo bitcoin aportan un nuevo sistema que, teóricamente, hacen innecesaria la presencia de un depositario o central de liquidación, reduciendo la relación �inanciera a emisor e inversor.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS KANTOX, PEERTRANSFER... Son de los jugadores especializados que mayor éxito han tenido en la escena �inanciera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan con los bancos en dos segmentos especializados de las �inanzas: el envío de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos proyectos se esconden plataformas peer to peer que que usan tecnologías muy similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se que startups pueden perfectadasen aquí no cabría mayor historia, pero las dos startups mente crecer en servicios añadidos que les conviertan poco a poco en los bancos del futuro.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS AMAZON COIN El gigante del comercio electrónico está siempre en primera línea de fuego a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanzó en 2013 Coin para dotar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, películas y material audiovisual. Si bien no ha dado d ado nunca cifras sobre su uso, la moneda sigue ahí disponible para sus millones de clientes en un momento clave para el empresa. Amazon, a través de su programa Prime, está trascendiendo al mundo online y se ha convertido en plataforma logística para sus socios. Prime es un club de venta privada por suscripción: se paga una cuota y se reciben múltiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar sinergias disruptivas en combinación con Prime. No hay que olvidar que q ue el valor de una moneda está en su uso, su cantidad de usuarios y el tamaño del mercado de mercancías que se pueden comprar. Amazon contabiliza más de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus páginas.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS THE SOCIAL COIN Desde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista, para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de favores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnología de encriptación basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una acción social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y está formado por un grupo de jóvenes, se ha �inanciado con una campaña de crowdfunding y está a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han colaborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de voluntariado.


MONEDAS l OTR OTROS OS USOS DROPCOIN Otra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de contenido en un presente en el que la ausencia de modelos sólidos de negocio para los pequeños medios de comunicación impiden una mayor pluralidad informativa. Mediante un botón, esta startup navarra ofrece la posibilidad de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.


MONEDAS DIGITALES

El dilema de la seguridad

Uno de los argumentos principales que esgrimen los creadores y defensores de las monedas digitales como medio de pago es la seguridad. ¿Está fundada esta fama de seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Es casi un mantra entre los expertos a la hora de identi�icar la mayor amenaza para la ciberseguridad de un sistema: eres tú. Sí, es el propio usuario quien, en algún momento, va a dejar al descubierto las vulnerabilidades de un sistema, ya sea empleado, cliente, c liente, proveedor proveedor o directivo directivo de una empresa pequeña, grande, un banco o una institución del más alto nivel. En

términos coloquiales, viene a ser algo así. ‘Ya puedes poner mil cortafuegos y las mejores medidas de protección, que siempre habrá un usuario de tu red que comprometa el sistema accediendo desde donde no puede o pinchando en el enlace que no debe’. Malware, apps, webs… Todo Todo son potenciales amenazas.

P2P, fortaleza y debilidad Teniendo en cuenta este punto de partida, el Bitcoin y otras monedas digitales estarían lejos de ser inmunes e infalibles.


NO EXISTE UNA AUTORIDAD CENTRAL:

No hay una autoridad que garantice la emisión, los pagos, el valor de la moneda o su propiedad, sino que es el propio propio sistema que forma forma la comunidad o red de usuarios quien garantizaría qué es de quién en tiempo real.

TRANSMISIÓN:

La transmisión de esta moneda entre los usuarios no está cifrada y puede ser rastreada por otros usuarios. Es una comunicación comunic ación ‘en claro’, es decir decir,, sin cifrado. Esto implica que el anonimato queda reducido solamente a la identidad del usuario, pero se puede hacer seguimiento y espiar su trá�ico de transacciones, tanto las que entran como las que salen.

CÓDIGO INFORMÁTICO:

La criptomoneda más famosa es un código informático que no se puede modi�icar, al menos, parece imposible en la teoría. En esta característica c aracterística se apoyan los potenciales usos basados en bitcoin como puede ser la identi�icación de la propiedad digital.

IDENTIFICACIÓN DE LA PROPIEDAD DIGITAL: DIGITAL:

No es alterable y tiene una identi�icación única, lo que ha permitido también catalogarla como una moneda aunque no lo sea.

VULNERABILIDAD:

La información de la transmisión es pública (aunque para usuarios avanzados) y, por tanto, permite abrir la puerta a vulnerabilidades que solo pueden ser solucionadas mediante herramientas creadas para ello, como los propios monederos o billeteros digitales.

SON SISTEMAS P2P:

Entre pares o particulares, de manera que su gran fortaleza se convierte a la vez en su mayor debilidad. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

El mito del anonimato Bitcoin, como tal, es anónimo porque no requiere identi�icarse para hacer uso del mismo. Pero este mito cae derribado a las primeras de cambio por la posibilidad mencionada de construir herramientas de rastreo. “Dado que la cantidad de bitcoins contenidas en cualquier dirección es una información pública, podría deducirse el dinero que posee una persona especí�ica cuya identidad haya sido comprometida, comprometida, o también de dónde llegó dicho dinero y cuál fue su destino. Sin lugar a dudas, esto supondría un grave peligro para la privacidad (e incluso la integridad) de las personas en caso de adoptarse a doptarse Bitcoin de forma masiva”, advierte la agencia de seguridad Incibe en un informe. Ese anonimato quedó en cuestión después de la intervención de Silkroad, el mercado online de mercancías ilegales, como drogas o armas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue solo cuestión de tiempo que las autoridades (en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un

mapa de relaciones a partir de la criptomoneda que conectaba a tra�icantes, compradores y los creadores de Silkroad. Todavía hoy se sigue sin conocer conoc er el origen real del Bitcoin. Un pseudónimo (Satoshi Nakamoto) enmascara a sus creadores y pioneros. Esto puede suponer a futuro una debilidad del sistema , puesto que puede haber sembrado desde su creación futuras backdoors (puertas de atrás) para crear vulnerabilidades, aunque es algo que puede parecer improbable ya que se trata de tecnología de código abierto. No obstante, este anonimato también puede resultar a su vez una fortaleza, ya que ha permitido centrar el debate en su desarrollo y posibilidades, más allá de quién y por qué lo crearon.


Volumen de actividad diario

Tasa de

54 millones

fraude 0,3%

de dolares

(en el caso de las tarjetas

Se robaron 0,09%)

1 millón de bitcoins en 2014

Tasa de robos, ¿cae el mito de la supermoneda? Por tanto, el grado de vulnerabilidad o seguridad estará ligado a las medidas complementarias que adopte el usuario como el monedero digital que utilice para realizar operaciones con bitcoin, tales como transferencias, pagos o su simple almacenamiento. A la vez, dichas medidas complementarias (monederos, plataformas…) se convierten en nuevas vías de vulnerabilidad. El 90% de los robos de bitcoin desde 2009 se realizaron en Mt.Gox, el que fuera f uera el mayor mercado de cotización de estas criptomonedas. Entró en quiebra en 2013 tras un ataque informático y no poder hacer frente a los reembolsos de las cuentas de sus clientes. Esa inseguridad inherente a cualquier plataforma plataforma

apunta que las monedas virtuales no son más seguras que el dinero actual. Hasta 2014 se calcula que se han robado cerca de 1 millón de bitcoins, con un valor agregado de unos 800 millones de dólares en función de su cotización en cada momento, según una compilación publicada en foros como Bitcointalks. Esta cifra representaría representaría una tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al volumen de actividad de bitcoin (más de 54 millones de dólares diarios). Sin embargo, el ratio sería cuatro veces mayor que el fraude en tarjetas de crédito (0,09%), que mueven más de 15 billones de dólares en transacciones y registran robos valoradas en 13.000 millones, según estimaciones del sector bancario.


¿Por qué se habla de una moneda segura cuando los datos dicen lo contrario? La explicación es sencilla: el tiempo. Tecnologías Tecnologías como el bitcoin apenas tienen cinco años de vida, mientras que los sistemas más tradicionales de pago como las tarjetas llevan en uso más de medio siglo y siguen perfeccionándose en términos de seguridad y medidas contra su uso fraudulento. Los números absolutos dan a entender una mayor inseguridad, aunque en teoría para los ciberdelincuentes es mucho más di�ícil atacar una red distribuida entre millones de usuarios, que hacerlo con un punto neurálgico con gran acumulación de moneda. Son los monederos y los comerciantes quienes asumen el mayor riesgo. La necesidad de ‘bancos digitales’ de nueva generación o la transformación de los actuales es por ello más que evidente, así como también la creación de una regulación que aporte seguridad a los usuarios de las futuras criptomonedas.


CRONOLOGÍA

Desde los orígenes del ‘bitcoin’

Entre los años de 2007 y 2009 comienza a gestarse lo que hoy conocemos c onocemos como bitcoin. Su nacimiento está envuelto en un halo de misterio, que hace más atractiva si cabe esta tecnología. Sus orígenes se nos llevan a un usuario del que solo se conoce su pseudónimo Satoshi Nakamoto,, al que nadie conoce ni ha visto… Nakamoto


Cronología del bitcoin

2008 Noviembre Primera aparición pública de Bitcoin se produjo en la lista de correo cryptography2, donde un usuario con el pseudónimo «Satoshi Nakamoto» anunció que había estado trabajando en un nuevo sistema de dinero electrónico.

Fuentes: Hitos de bitcoin Cotizaciones históricas de Bitcoin: Ingresos por minería


Enero La primera versión de Bitcoin ve la luz. Comienza la minería de esta moneda virtual y unos días más tarde se realiza la primera transferencia de bitcoins.

2009 Febrero Un per�il creado en el portal P2P foundation, también con el nombre de «Satoshi Nakamoto», publicó un mensaje: “Bitcoin open source implementation of P2P currency”,

que abría la puerta a la participación en la red.

Septiembre Se registra el dominio Bitcoin.org

Octubre Se establece el primer tipo de cambio o cotización: 1 dólar será igual a 1,3 bitcoins.


Febrero Se crean MtGox o Bitstamp, que serán los mayores mercados de bitcoins y protagonistas de su episodio especulativo más famoso. Proliferan las plataformas en las que se puede comprar y vender divisa virtual.

2010 Mayo Se acepta el primer pago comercial de Bitcoin. Ese mismo mes, un usuario paga 10.000 bitcoins por una pizza de 25 dólares. Será la transacción más famosa de la moneda cuando su cotización se dispare en 2013 por encima de los 1.000 dólares por bitcoin.


Febrero Abre Silkroad, el mercado en bitcoins de mercancías ilegales.

2011 Junio Wikileaks comienza a aceptar pagos en bitcoins. La moneda virtual se hace famosa, se convierte en asunto global y objetivo de interés de diversos gobiernos.

Noviembre Se celebra en Praga la primera gran conferencia internacional en torno a Bitcoin.


Febrero Cierra Tradehill, Tradehill, el primer gran mercado de transacciones de bitcoin por problemas regulatorios y por una disputa entre sus usuarios.

2012 Verano

Marzo

Se fundan Coinbase, Peercoin, Ripple, tres de las startups más importantes del ecosistema actual de la divisa virtual. En este fructífero verano, Bitinstant plantea crear tarjetas de débito con bitcoin. Se produce un boom de proyectos tecnológicos basado en Bitcoin, que están enfocados en los usos de la tecnología y no tanto en su componente �inanciero.

Hackean la plataforma

de alojamiento web Linode y realizan el mayor robo de bitcoins (valorado en más de 200.000 000 dólares dól ares en aquel momento) a un grupo de usuarios.

Septiembre Se celebra una conferencia en Londres en torno a la moneda virtual. Más tarde se crea la Bitcoin Foundation, que actuará como referencia del ecosistema durante los años siguientes. Wordpress, la plataforma de creación de webs más usada del mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.


Febrero La cotización de bitcoin comienza a calentarse. Se pagan a 31 dólares por unidad en Mt.Gox.

2013 Abril Octubre Cierra Silkroad tras la intervención del FBI por la venta de drogas y blanqueo de capitales. Se produce la primera incautación de bitcoins por parte de las autoridades y, por tanto, hay un traspaso de bitcoin a una cuenta gubernamental.

Diciembre Se superan los 5 millones de dólares en ingresos por minería de bitcoin en una sola jornada, un récord que dispara la participación en el ecosistema y atrae a nuevos usuarios. En la misma jornada, el bitcoin marca un récord en 1.151 dólares por unidad.

Llega la burbuja. Bitcoin supera por primera vez los 100 dólares y en cuestión de días supera los 250 dólares. La industria �inanciera, empezando por sus inversores más agresivos, pone sus ojos en el Bitcoin ante el despegue de su cotización.

En la recta �inal de 2013 El Banco Central de China prohíbe en su sistema �inanciero el uso de bitcoin. Otros países como Tailandia se suman a la prohibición, mientras que otros gobiernos (Canadá, Australia, Japón…) optan por el pragmatismo: permiten su actividad para gravar con impuestos el bitcoin como si fuera un activo �inanciero más. Las agencias especializadas en blanqueo de capitales ponen el foco en el sistema bitcoin.


Enero El fundador de Bitinstant y presidente de la Bitcoin Foundation, Charlie Shrem, es acusado de blanqueo de capitales en EEUU.

2014 Febrero Cierra Mt.Gox, el mayor mercado de bitcoins. Se desata una ola de pánico en la cotización del Bitcoin, que se desploma a 500 dólares, un 50% menos que un mes antes.

Verano Algunas de las startups más importantes del ecosistema bitcoin levantan importantes rondas de �inanciación para sus desarrollos. El ecosistema empieza a profesionalizarse.


Junio El superintendente del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (New York State Department of Financial Services – NYDFS), Benjamin Lawsky, ha dado a conocer la versión �inal de la BitLicense , dirigida a las empresas que operan con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado. Así, para poder operar en Nueva York, las empresas del ecosistema que custodian fondos de clientes o intercambian monedas digitales por dólares u otra divisa tendrán que obtener una licencia. El reglamento establece una serie de condiciones especí�icas para mantener esa licencia al día con respecto a la protección de los consumidores y al cumplimiento de la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.

2015 El bitcoin se estabiliza entre 230 y 280 dólares por unidad. Ya se han creado 14 millones de unidades bitcoin, más de la mitad de los 21 millones previstos en 2030.


VIDEOGRÁFICO

¿Cómo utilizar una moneda digital? En este vídeográ�ico te enseñamos, paso a paso, cómo debes usar una moneda digital, qué necesitas para poder utilizarla, dónde puedes utilizarla y qué operaciones puedes hacer con tu dinero digital. No te pierdas este tutorial y aprende de forma divertida y sencilla cómo ponerte al día en monedas digitales.


En la

red En profundidad Una lista de enlaces a otras o tras herramientas y recursos recursos útiles que pueden ser de utilidad como complemento a la información ofrecida en el informe ‘Monedas virtuales’.


Red Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology – Institute of International Finance, Abril 2015. A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform. Hitos de bitcoin. Ingresos por minería. Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014. PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015. Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014. Finance Magnates. CoinDesk.


1 Temas de interés En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido si do preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

también en este número 2 Tendencias tecnológicas En la siguiente sección resumimos las tecnologías que están llegando y que cambiarán todo, con predicciones de lo que se puede esperar de ellas en la industria �inanciera.

3

Innovación

Destacamos en este apartado algunas de las acciones en las que participa parti cipa BBVA BBVA Innovation Center en materia de innovación y emprendimiento. A través de esta sección también facilitamos acceso directo a los eventos de BBV B BVA A Innovation In novation Center C enter.. innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Temas de interés En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de Plataformas core bancario

Nuevos formatos Banca a través de móviles Social Business Pagos a trav t ravés és de móviles El cliente en el centro Marcas y Branding

El 80% de los bancos sustituirá los sistemas centrales en cinco años Según el informe Invigorating Banking, patrocinado Five Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo una renovación. El 83% de los encuestados encuestad os cree que la tecnología existente en su banco ya no puede soportar sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable que los bancos modernicen rápidamente los procesos tecnológicos para evitar la pérdida de cuota de mercado. Así, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrán que reemplazar su sistema de banca banc a central entre los próximos tres tres y cinco años. a ños. Además, casi el 90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios basados en la nube como parte de la infraestructura, según esta encuesta realizada a ejecutivos.

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Plataformas de core bancario Nuevos formatos

Banca a través de móviles Social Business Pagos a trav t ravés és de móviles El cliente en el centro Marcas y Branding Crowd Finance

Nuevos retos y oportunidades para los bancos Las nuevas tecnologías ya han sido el motor de la transformación de modelos de negocio en diferent d iferentes es industrias y, por ello, la gran mayoría de los bancos tratan de hacer frente a “la inexorable tendencia hacia un mercado digital, que está cambiando el comportamiento de los usuarios y dando lugar a la aparición de nuevos competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio”. Según una publicación de la Unacc, este nuevo conjunto de empresas está desa�iando al sistema establecido reinventando reinventando distintas partes par tes del ecosistema de servicios �inancieros, desde Square como empresa disruptiva en servicios de pagos para puntos de venta, a ZestFinance, que usa tecnología Big Data para operaciones de cali�icación de crédito, o Simple, repensando la experiencia de usuario en la banca retail .

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Plataformas de core bancario Nuevos formatos Banca a través de móviles

Social Business Pagos a trav t ravés és de móviles El cliente en el centro

Los ‘millennials’ pre�ieren la banca móvil Según un informe de Gemalto, Gemalto, el 92% de los jóvenes de esta generación llamada millennial dispone dispone de móvil, un 42% tiene tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Además, siete de cada 10 de ellos se conectan a la Red más de dos horas al día y casi cuatro de cada 10 lo hace más de cinco horas. Más allá de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el comportamiento de estos jóvenes con sus servicios ser vicios �inancieros. Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generación se caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que utiliza, al menos una vez al mes, la banca móvil, es decir los servicios de su banco a través de su Smartphone o su tableta.

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Plataformas de core bancario

El ‘Social Business’… una empresa rentable

Nuevos formatos

El concepto de ‘empresa social’ desarrollado por el profesor Muhammad Yunus, Yunus, fundador del Banco Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una empresa autosu�iciente �inancieramente, que tiene el propósito de lograr un objetivo social, ya sea se a relacionado con la protección del medio ambiente, la promoción de las ciencias o de las artes, etc.

Banca a través de móviles Social Business

Pagos a trav t ravés és de móviles El cliente en el centro Marcas y Branding

Una de las características de este tipo de empresas que es que reinvierten sus bene�icios en el desarrollo de su negocio. Es cierto que q ue no se incrementan las ganancias, pero no se sufren pérdidas. En la actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto político económico, social “muy favorable”, porque con la crisis se ha incrementado la necesidad de luchar contra la exclusión y la pobreza.



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El cliente en el centro Marcas y Branding Crowd Finance Ecosistema App

Barack Obama impondrá el uso de tarjetas Chip&Pin Esta medida aprobada en EEUU favorecerá favorecerá al sector de pagos móviles móviles y los proveedores proveedores europeos. Hay que tener en cuenta que en Estados Unidos todavía se utilizan en su mayoría las tarjetas de banda magnética, un formato mucho menos seguro que el Chip&Pin, ampliamente establecido en Europa. El presidente de EEUU ha impulsado la aprobación del decreto ley que presiona al gobierno federal para que expida tarjetas EMV de débito y crédito con chip. EMV (Europay, (Europay, MasterCard y Visa) es un estándar global de seguridad que emplea un chip informático para autenticar las transacciones. Esto supone una gran oportunidad, sobre todo en el segmento de las pymes, para las compañías de pagos a través del móvil, una vez que sus sistemas sean compatibles con EMV.

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La Teoría del Iceberg aplicada a la experiencia de cliente La Teoría Teoría de Iceberg, basada en el estilo minimalista del escritor Ernest Hemingway, Hemingway, que de�iende que el quid de de la narración tiene que residir debajo de la super�icie y traslucirse. De esta teoría parte la premisa de que una buena experiencia del cliente requiere requiere mucho trabajo: porque si realmente la estrategia está bien trazada, el cliente no debe percatarse del esfuerzo que se está realizando. Es decir, hay que abordar todos los problemas y ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte el problema o, al menos, antes de que perciba que es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo que hay detrás para colocar verdaderamente verdaderamente al cliente en el centro de la estrategia empresarial.




La �idelidad �idelidad en Twitter Twitter a una marca ¿Por qué sigues a un marca en Twitter? Ésta es una de las preguntas p reguntas que muchos estrategas de redes sociales de marcas se hacen para conseguir aumentar su número de seguidores. SimplyMeasured ha analizado en un estudio los seguidores de las 10 marcas más populares en Twitter Twitter para investigar que tienen en común e intentar entender el comportamiento de un consumidor a la hora de hacer clic a ‘Seguir’. Los resultados re�lejan que los internautas siguen a más de una marca y en muchos casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo nicho de mercado, es decir a competidores.

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Conoce el ecosistema de ‘crowdfunding’

Nuevos formatos

Los emprendedores emprendedores son uno de los grandes bene�iciarios del auge del ecosistema �inanciero P2P, ya que responde a sus necesidades y su demanda de �inanciación para sus proyectos en sus fases iniciales. En este punto actúan los inversores, que se han convertido en un alternativa al mercado �inanciero más tradicional, al actuar peer to peer . De hecho, en estas primeras fases de �inanciación estos inversores suelen ser los llamados Friends & Family , es decir amigos y familiares que creen que en el proyecto del emprendedor. emprendedor.

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Pero más allá de estas �iguras se encuentran los inversores inversores profesionales: business angel , prestamistas de plataformas crowdlending o incluso donantes o futuros clientes que adelantan la compra del producto o servicio. Por ello, para dar coherencia c oherencia a este nuevo modelo surgen las plataformas tecnológicas P2P en sus diferentes diferentes versiones: crowdfunding, crowdlending, equity crowdfunding, donaciones o recompensas…

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Fansino, la ‘app’ ganadora de los Mobile Premier Awards A pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido la aplicación ganadora en los premios de la edición de este año del Mobile World Congress. Es una app del mundo de la música que ayuda a conectar a los artistas con sus fans. Los artistas pueden saber cuando un fan está escuchando su música y así valorar el impacto que tienen sus canciones y los fans pueden chatear con ellos. Esta app se conecta con Facebook y comprueba las redes sociales de los artistas, así que desde la propia aplicación se pueden ver las últimas novedades publicadas por las estrellas de la música. Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido las otras de las nominadas a estos premios.

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El Apple Watch ya está a la venta Australia, Canadá, China, España, Francia, Alemania, Hong Kong, Japón, Reino Unido y Estados Unidos han sido algunos de los primeros países en sacar a la venta el nuevo dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de de alta precisión, que ofrece prestaciones “revolucionarias” “revolucionarias” de salud y deporte. Ahora está disponible online o mediante reserva en las tiendas Apple Store y determinados Distribuidores Autorizados Apple en China y Japón. “El Apple Watch abre un nuevo capítulo en nuestra forma de relacionarnos con la tecnología, y creemos que a los clientes les va a encantar”, aseguró Tim Cook, consejero delegado de Apple, en la presentación del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes, leer el email y responder a las llamadas que recibe en el iPhone directamente desde la muñeca. Ofrece hasta 18 hora de autonomía y llega con una solución única para cargarlo que combina la tecnología MagSafe de Apple con la carga por inducción para conectarlo de la forma más rápida y sencilla.

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Big Data

El ‘social banking’, una nueva experiencia bancaria Surcusales, banca online, banca móvil… son conceptos más o menos asentados entre los usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez está tomando más fuerza el llamado social banking como nueva experiencia en la interacción entre cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban las redes sociales para poder monitorear y analizar el comportamiento de sus usuarios, servicios de atención de cliente y, sobre todo, para estrategias es trategias de brand marketing, se están empezando a diseñar y desarrollar servicios �inancieros pensados para las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak Mahindra ha lanzado Ji�i, un servicio integrado con las redes sociales para atraer a nuevos usuarios. Es la fusión de Twitter y Facebook con la banca tradicional.

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La primavera del Data Esta primavera, Madrid se ha convertido en la ciudad de Big Data al reunir a diferent d iferentes es organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge Data Week, la exposición Big Bang Data o el ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un intenso programa de actividades en el que han participado un gran número de organizaciones e iniciativas para explorar y re�lexionar acerca de las prácticas creativas, sociales y políticas que surgen alrededor de esta cultura de los datos. A través de exposiciones, conferencias, talleres, debates, datathones y visitas guiadas se han tratado temas tan diversos como las técnicas y metodologías de visualización de información y minería de datos, el periodismo de datos, las cartogra�ías colectivas, la recogida participativa de información, las políticas de acceso y reutilización de la información (Open Data, Open Science), las prácticas de transparencia institucional y gubernamental, la economía de los datos, o la seguridad y la privacidad en la red.

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El estrés en la o�icina puede causar ataques de pánico en toda la compañía A medida que la economía mundial se transforma, es importante mantener un nivel de equilibrio en el lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente libre de estrés en la o�icina para infundir inf undir el equilibrio, el compromiso y la productividad necesarios. Según diferentes investigaciones, investigaciones, el 40% de los trabajadores estadounidenses tiene estrés laboral y casi una cuarta parte señala el trabajo como la principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.

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El movimiento TechShop: cómo aprender de electrónica, soldadura o carpintería TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton y Ridge McGhee, un profesor de robótica y un asesor cientí�ico, que se inspiraron en la falta de acceso de sus alumnos a las herramientas y equipos necesarios para la robótica. El reto era dar a la gente acceso a la maquinaria y la tecnología abierto sólo para los especialistas. Cualquier persona puede unirse y tener acceso a varios equipos: máquinas de computación, máquinas de coser industriales, osciloscopios, cortadoras láser, impresoras impresoras 3D y todo tipo de equipos de soldadura… Así, en estos grupos se ofrece capacitación sobre el uso de cada herramienta, pero la clave del aprendizaje es que una vez se hayan dominado los fundamentos, todo realmente depende de ti: Do It Yourself .


DEFINICIÓN DE LAS SECCIONES


Ecosistema App

Las últimas informaciones sobre infraestructuras i nfraestructuras tecnológicas presentes en los principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologías como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), Ser vicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc.

Hay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos, plataformas de aplicaciones y aplicaciones en sí mismas, junto j unto con productos y proveedores proveedores de servicios ser vicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-, proveedores proveedores de servicios para Móviles, etc.)

Nuevos formatos Con base en los principios del diseño centrado en el entendimiento entendimient o del usuario, los ‘Nuevos formatos’ ofrecen a los clientes de banca minorista más canales altamente funcionales y especí�icos, una interfaz consistente, sencilla, colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones personalizadas, y una relación abierta a las redes sociales y a la web.

Banca a través de móviles Aquí podrás encontrar noticias relevantes sobre la banca móvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios �inancieros como transferencias, transferencias, pagos de facturas, información de cuentas y opciones de inversión.

Social Business Social Business es la integración y el uso de tecnologías sociales por una organización, incluyendo medios sociales, work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd working, etc. Siga atento a ver cómo evoluciona este campo.

Pagos a través de móviles Esta sección analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecerá información actualizada sobre los últimos avances en este campo.

El cliente en el centro

Gadgetología Los gadgets están por todas partes, y parece que hay más y más cada día. Caminamos hacia un entorno de computación contextual, y por lo tanto el número y funciones de los gadgets aumentará (gracias en parte a internet). En esta sección contamos un par de cosas sobre los gadgets.

Nueva experiencia bancaria Los bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vías para fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en el �ísico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentación de per�iles (niños, ‘Generación Y’...), etc… En esta sección se cubren las noticias en este sentido.

Big Data Se suele decir “lo que se mide, se puede gestionar”. Le tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una oportunidad para gestionar casi todo. Aquí compartiremos algunos casos de captura, selección, almacenamiento almacenamiento,, intercambio, intercamb io, análisis y visualización de Big Data.

El futuro del trabajo

Una organización customer-centric (con el cliente en el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de propuestas para diferentes grupos de clientes, basándose en el conocimiento que tiene de los mismos.

El trabajo cada vez trata menos de dónde está uno, sino de lo que hace. El futuro del trabajo es más �lexible y colaborativo,, y los valores van a jugar un papel importante, colaborativo i mportante, especialmente los valores corporativos. corporativos. El modo en que trabajamos está cambiando rápidamente... permanezca atento

Marcas y Branding

DIY

El marketing en el mundo moderno tiene muchos canales a su disposición para poder llegar a los consumidores: (smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. También tiene diferentes diferen tes maneras de comunicar marcas, como los anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.

Do It Yourself (DIY), o “hágalo usted mismo” se re�iere a la tendencia de “proyectos” realizados por personas bien por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes. Esta tendencia comienza a ser realmente interesante a medida que las nuevas tecnologías permiten nuevas funcionalidades, como la impresión en 3D, salud/bienestar, etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto incluso podrá cambiar en el futuro el modo en el que pensamos sobre los negocios

Crowd Finance El ‘Crowd funding’ es un sistema de �inanciación colectiva basada en micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En o tras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y no de una sola entidad.


Tende endencias ncias tecnoló tecnológic gicas as En la siguiente sección se describen las próximas tecnologías que cambiarán todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria �inanciera.

Relojes inteligentes: inteligente s: una nueva forma de hacer aplicaciones “A pesar de todo su poderío tecnológico, el Apple Watch no deja de smartwatch. Y todavía no está claro para qué sirven los ser un smartwatch smartwatch smartwatch”. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge , resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnología vestible. Es lo último, está de moda, todo el mundo habla de ella, pero todavía no sabemos exactamente para qué la necesitamos. El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde los 350 hasta has ta los 15.000 dólares. Es demasiado pronto para saber si iniciará una revolución revolución como la l a del iPod, el iPhone y el iPad, pero muchas grandes empresas del sector tecnológico estaban esperando a que Apple lanzara l anzara su nuevo juguete para ponerse a experimentar con este tipo de dispositivos. Es el caso de Citymapper, una aplicación que recomienda a sus usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en bicicleta, en taxi o en transporte público. Citymapper ha sido una de las primeras aplicaciones en llegar ll egar al Apple Watch.


En un artículo que publicaron en Medium , los creadores de esta app explicaban cómo concibieron su versión para smartwatch smartwatch: “Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la aplicación varias veces cuando la usan”, decían, “esa es la naturaleza de la información cuando te mueves por la ciudad, necesitas pequeñas píldoras de información, dependiendo de dónde estás en ese momento”. Con esto en mente, han creado una aplicación que te ofrece información rápida sobre sobre el estado del transporte público, que te avisa de cuándo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la muñeca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y los trenes sin tener que sacar el móvil del bolsillo. Además, a�irman que “usar una aplicación vestible podría ser más seguro”, ya que “la gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rápido, cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente”. Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch smartwatch a través de los ojos de un desarrollador. desarrollador. Los relojes inteligentes todavía no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son, más bien, una segunda pantalla para nuestro móvil (de hecho, muchos de ellos e llos ni siquiera son aparatos autónomos y necesitan estar conectados a un smartphone para funcionar). De momento, los relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de sacar el móvil del bolsillo al consultar el correo y para monitorizar nuestra actividad �ísica, pero no se atreven robarle el trono a los teléfonos.


¿Qué idioma hablan los relojes? El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por muchos motivos. Uno de ellos fue que inventó un lenguaje completamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla táctil del smartphone cambiaron por completo la forma en que utilizamos la tecnología. Los movimientos que hacemos con el pulgar y con los índices para pasar páginas, hacer hac er zoom, arrastrar objetos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana y podemos encontrarlos en todo tipo de productos. Los relojes inteligentes tienen nuevas características que obligan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente nueva: la pantalla es pequeña, está pensado para echar vistazos rápidos, el dispositivo está pegado a la muñeca y sólo puede controlarse con una mano y hay poco espacio para botones dentro o fuera de la pantalla.

E

n el caso del Apple Watch, habría que añadir cualidades como el motor ‘táptico’, una tecnología que permite dar ‘toques’ en la muñeca del usuario para advertirle de noti�icaciones y alertas; y la corona, un botón que puede funcionar de forma similar a la ruedecilla de un ratón. En los próximos meses iremos descubriendo qué inventan los desarrolladores y qué demandan los usuarios: ¿En qué idioma hablaremos con los relojes? ¿se impondrá el control por voz? ¿Aparecerán nuevos gestos táctiles? ¿Aparecerán nuevos relojes con c on corona? innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Jorge Piñera, jefe de Desarrollo Mobile de la compañía española 8�it , está trabajando en una versión para Watch de su aplicación de �itness. Piñera explica que las posibilidades, de momento, son bastante reducidas. “Con un iPhone coges la paleta de herramientas y puedes hacer lo que quieras”, dice, “pero con Watch hay elementos que puedes modi�icar muy poco. Nos sentimos muy limitados, pero creemos que el resultado va a ser bastante bueno”. En estas primeras versiones del reloj, Apple quiere q uiere mantener el control y deja poco margen para experimentar. Para Jorge Gutiérrez, CEO de la empresa española Tecnilógica , la diferencia entre desarrollar para teléfonos y desarrollar para smartwatch smartwatch es tan grande como la que hubo en su momento entre los ordenadores y los smartphones . “Si más adelante las interfaces

gestuales y de voz mejoran y los relojes pasan a ser dispositivos independientes, puede que aparezcan otros usos y se reduzcan algunas de las diferencias”, apunta Gutiérrez. Rita Madariaga, lead de desarrollo móvil de Tecnilógica, añade que “estamos ante las primeras versiones de estos dispositivos y hay mucho que explorar” y también considera que estos gadgets desatarán todo su potencial cuando tengan más autonomía. Pedro Piñera considera que el reloj “no es una aplicación, es un complemento”, así que las sesiones de entrenamiento “se empiezan desde el móvil y se controlan desde el reloj”. 8�it utilizará las noti�icaciones del Apple Watch para ofrecer al usuario información sobre su dieta, mientras que el resto de la app se centrará en dar información sobre los ejercicios sin que el usuario tenga que sacar el teléfono del bolsillo.


Hace tiempo que muchos hemos dejado de mirar la hora en la muñeca y pasar a mirarla en el teléfono indica Jorge Gutiérrez “y ya de paso miramos una noti�icación, entramos un segundo en Twitter… Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no molestarnos por lo que es una falta de atención de nuestro interlocutor”. Los smartwatch smartwatch, dice Gutiérrez, podrían darle la vuelta a este proceso y podrían convertir el consultar la hora y las noti�icaciones en algo lo bastante rápido para que no se le dedique tanta atención.


Piñera comenta que el tamaño de la pantalla “te obliga a seleccionar muy bien qué información tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el usuario lo tenga todo de un vistazo”. Sin embargo, no cree que haya mucho margen para inventar nuevos gestos táctiles. “Tienes los mismos gestos que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequeña no puedes introducir un multitouch”, comenta, “Presionando la pantalla te abre un nuevo menú y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que quepan muchos más”, concluye. Jorge Gutiérrez también cree que “no hay sitio para tanto gesto” en los relo jes inteligen inteligentes, tes, pero pero conside considera ra que la corona corona es uno de los grandes grandes aciertos aciertos del Watch. “Un dedo sobre un smartwatch tapa un 60 ó un 70 por ciento de la pantalla y un 80 ó un 90 por ciento de la información”, dice, “creo que toda interacción que pueda pasar de la pantalla a la corona será un acierto smartwatch de otros fabricantes no empiecen a y me sorprendería que los smartwatch incorporar este tipo de controles”. Entonces, ¿terminaremos vistiéndonos todos con tecnología? Para Pedro Piñera, “es una incógnita”. “El iPad fue criticado cuando salió, pero Apple hace un producto de calidad. Es posible que los usuarios de iPhone quieran este complemento”, asegura. Jorge Gutiérrez Gutiérrez cree que van a ser dispositivos d ispositivos “habituales”, pero no cree que su presencia vaya a ser “tan ubicua” como la de los smartphones. “En su forma actual van a estar sesgados hacia sectores con mayor poder adquisitivo, no van a tener tanta penetración”, sentencia.


NEGOCIOS

Banco digital busca relación estable y a largo plazo con startup. Ofrece compromiso y apoyo. A cambio pide seriedad, talento y ganas de comerse el mundo. ¿Te atreves? atreve s?

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Tras el cierre del periodo de inscripción de startups star tups,, este año han participado más de 650 startups procedentes de más de 60 países de todo el mundo, destacando el auge de las startups de USA en la competición, siendo el país con más representantes por delante de España, Colombia, México y Reino Unido.

Mira todos los datos en esta infogra�ía

USA US A

166 16 6 México

UK 48 España 143

47 Colombia

57


Te proponemos ir de la mano, porque como dice el proverbio africano:

Si quieres ir deprisa camina solo, si quieres llegar lejos, camina acompaña acompañado do

Ya está en marcha

la 7ª edición de esta competición: competición:


En BBVA estamos comprometidos con la innovación. Llevamos más de siete años aprendiendo junto a los emprendedores. Nos fascina descubrir y potenciar talento, queremos compartir todo lo que sabemos y estamos seguros de que también podemos aprender mucho: sabemos lo que buscas tú, bueno... eso esperamos, y lo que buscamos nosotros. Nuestra propuesta propuesta de valor se ha enriquecido cada año para aproximarnos de forma real a ti.

¿Qué te proponemos? Ir de la mano con tu propuesta innovadora, lo que has construido para cambiar la industria (comercio electrónico, seguridad, pagos móviles, data, etc.), y nosotros intentaremos prestarte el apoyo que necesites para que tengas más opciones de éxito. Nosotros solo ganamos si tu triunfas. En septiembre, se van a celebrar los eventos �inales en los que los 60 �inalistas tendrán que competir ante el jurado y el público por ser uno de los seis ganadores: dos campeones en cada una de las tres regiones: Europa, Latinoamérica, y USA y resto del mundo.

Cada ganador recibirá recibirá 30.000 euros y podrá desarrollar un proyecto en colaboración con BBVA. Un proyecto para aumentar las posibilidades de éxito de tu startup . En total más 180.000 euros a repartir entre los seis ganadores. No sólo queremos una foto ni un viaje de convivencia contigo. Queremos darte más. Queremos que nos des más. Estamos preparando un programa de inmersión y de interacción por el que no tengas que abandonar tu negocio demasiado tiempo.


Son dos semanas no consecutivas para conocer a algunas de las mejores empresas de la industria �inanciera y para aprovechar los contactos de BBVA para impulsar las posibilidades de tu negocio. Un programa para poder traba jar juntos, juntos, para para poder conocerno conocernos, s, para para saber qué es lo que necesitas, para colaborar, para aprender, para poder transformar el ecosistema �inanciero. Además, BBVA BBVA ofrece a los ganadores de Open Talent 2015 la oportunidad de disfrutar de una experiencia única con los hermanos Roca en El Celler de Can Roca , mejor restaurante de mundo 2015, y en La Masía, su centro de innovación. Asimismo, BBVA se une con la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) para crear el Premio Especial de Inclusión Financiera . Se busca startups que provean soluciones �inancieras digitales para pequeños negocios o clientes �inales con bajos ingresos. El ganador de este premio viajará a Maputo, Mozambique, a presentar su proyecto en el Global Policy Forum en Septiembre de 2015.


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