VISI 2011 (33)
Mengelola Keuangan Pribadi “Personal Finance” ( How to Financial Freedom)
B y A GUS R IJ IJA AL • Financial Advisor FRESH GRADUATE Lajang
Pasangan Muda + Anak Balita
PROFESIONAL
Pasangan Muda
WIRASWASTA KARYAWAN
1
Konsultasi Lebih lanjut Hubungi
AGUS RIJAL (0818.422.400) JLN PAJAJARAN NO. 74 BANDUNG E-mail: Pru _
[email protected] [email protected] Reputasi: Reputasi: Lulus
Fakultas Ekonomi Unpad Kajian Manajemen Lulus sertifikasi UNIT LINK Singapore College Insurance & Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) Founder PruSPORTIF Team , Financial Advisor u/nasabah PT Prudential Life Assurance Sedang mengajukan sertifikasi Financial Planner Berpengalaman di Manajer Investasi, PT Valbury Asia Future 2
HASIL KEGIATAN YANG DIHARAPKAN Cashflow! Analisa
KONDISI SAAT INI
PENGENALAN PROFESI (Penasehat Keuangan/ Financial Fin ancial Advisor)
Pemahaman tentang Rejeki
KRISIS/ MASALAH
UPAYA
GOAL! Setting keuangan
PROGRAM
KONDISI YANG DIHARAPKAN
KESEMPATAN
LINGKUNGAN YANG MEMPENGARUHI (Mengenal Lembaga Keuangan Funding/ Lending)
3
KONDISI SAAT INI Apakah Anda mudah mendapatkan uang tapi tapi mudah pula menghabiskannya? Apakah Anda kesulitan untuk mengatur Cashflow Cashflow (arus kas/ utang piutang/ aset, dll). Mengalami masalah masalah tagihan-tagihan Apakah Anda memahami setiap penawaran keuangan (funding/ landing) Tahukah posisi Keuangan Anda (dapat memberikan memberikan gambaran kekayaan bersih) Berapa lama lagi Anda harus terus bekerja untuk mendapatkan uang, atau berapa banyak uang uang yang sudah dihasilkan. Apakah Mengatahui?
4
TUJUAN YANG DIHARAPKAN Peserta dapat menganalisa keuangan pribadi, mengatasi dilema dalam kehidupan keuangan (mudah mendapatkan uang tapi mudah pula menghabiskannya) Peserta mengenali penawaran (banyak sekali institusi yang memberikan kemudahan bagi seseorang untuk mendapatkan aset melalui hutang/ pinjaman, sehingga perlu mengetahui bagaimana cara mengatur Peronal Finance (dapat memberikan gambaran kekayaan bersih (berapa lama Anda bekerja dan berapa banyak uang yang dihasilkan, sekaligus rasio-rasio sebagai alat ukur) Mengoptimalkan Keuangan dgn sikap Zuhud&Qanaah 5
Profesional Profesional yang Bekerja sebagai Penasihat Keuangan (Financial ( Financial Advisor); •
Akuntan; Akuntan menyediakan jasa nasihat atas masalah pajak dan membantu Anda menyiapkan dan mengajukan laporan pajak Anda ke Direktorat Jenderal Pajak, Audit Personal Finance, dll.
•
Perencana Keuangan (Financial Planner); Di Indonesia, perencana keuangan yang menyediakan jasa perencanaan keuangan untuk klien mereka. Dan sebagai standar profesi, diterbitkan gelar profesi perencana keuangan. Untuk standar internasional seperti Certified Financial Planner (CFP) atau Chartered Financial Consultant (ChFC). Untuk standar lokal, FPAIndonesia mengeluarkan gelar Registered Financial Planner - Indonesia (RFP - Indonesia).
•
Agen Asuransi/ Reksa Dana; Agen asuransi yang telah memiliki ijin menjual seperti Certificate in Unit Linked atau agen reksa dana yang telah memiliki ijin menjual sebagai Wakil Penjual Reksa Dana dapat menjual produk unit linked atau reksa dana kepada klien mereka.
•
Penasihat Investasi; Seseorang yang ingin memberikan nasihat invetasi harus memiliki ijin dari BAPEPAM (Badan Pengawas Pasar Modal) sebagai Wakil Manager Investasi.(CFA -Certified - Certified Financial Analysis) Analysis)
•
Pialang Saham; Pialang saham adalah orang telah memperoleh ijin dari BAPEPAM sebagai wakil perantara pedagang efek di pasar modal untuk kepentingan kliennya
6
POAC (Mengatur/ Manajemen) (Planning – Organizing – Actuating – Controling) • Merancang Sendiri (Mengenal Bangunan Arsitektur Keuangan) • Merancang Bersama Ahlinya
7
Arus Kas Uraian PENGHASILAN •Gaji
Bulanan
Tahunan
Total
penghasilan yang diterima bulanan
penghasilan yang diterima tidak bulanan
Bulanan + Tahunan
•Bonus +
•Lain-lain Total Penghasilan
+
+
……………..
……………..
…………….
Pengeluaran rutin bulanan
Pengeluaran tidak rutin bulanan
Bulanan + Tahunan
PENGELUARAN •… •… •… •… •… •… Total Pengeluaran Surplus/Defisit
+
+
+
………………..
………………..
………………….
………………
………………..
………………. 8
Neraca HARTA
HUTANG
Isi dengan daftar hutang, beserta dengan saldonya Isi dengan daftar harta/aset, beserta dengan nilainya
HARTA BERSIH
Total Harta – Total Hutang
9
Evaluasi Prioritas Pengeluaran Cashflow for Muslim (Ahmad Gozali) www.PerencanaanKeuangan.com
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji
Rp 4.500.000
Bonus
Rp
Hasil Us Usaha / Investasi
Rp 1. 1.000.000
Penghasilan Lain-lain
Rp
Total Pe Penghasilan
500.000 500.000+
Rp 6. 6.500.000 Pos-pos pengeluaran ini sebetulnya sangat fleksibel jumlahnya sehingga Pos pengeluaran ini jumlahnya sudah menjadi kurang prioritas. pasti, karena ada batas minimal yang Nominalnya masih Dan bisa resikonya dikurangi dengan harus dibayarkan. juga berhemat, dan tidak ada batas sangat besar jika Pos pengeluaran pengeluara n inidiabaikan. memiliki tingkat resiko maksimalnya jika menuruti nafsu. Maka tinggi seharusnya pos ini dijadikan paling jika diabaikan. Karena Resikonya punuang paling dibandingkan Menyisakan dikecil akhir bulan prioritas utama pengeluaran. Atau malah berdampak secara finansial (denda, pengeluaran lain yang melibatkan pihak malah akan membuat kita menjadi menjadisecara pengurang penghasilan. bunga), (ditagih), Pengeluaran psikologis untuk masa depan, ketiga. lebih boros karena membiarkan ada bahkan bisa berdampak secara hukum seperti asuransi dan investasi juga Untuk itu, pos ini seharusnya (dituntut). dana tanpadidahulukan rencana penggunaan sebaiknya sebelum ditempatkan padapos prioritas paling Maka seharusnya ini menjadi yang jelas. membayar biaya hidup. akhir, alias menunggu sisa dari pos pengeluaran yang paling prioritas Karena sulit sekali menabung dengan pengeluaran yang lain. setelah zakat. menunggu sisa. Walaupun diniatkan untuk (Permasalahan tagihan diakhir Hutang merupakan kewajiban bagi setiap pemakaian dan Gaya Hidup Keluarga) ditabung/diinvestasikan, tapi pada muslim untuk dilunasi
PENGELUARAN Belanja Dapur
Rp 1.000.000
Uang saku Ayah+Anak
Rp
700.000
Transportasi
Rp
400.000
Listrik/Air/Telp
Rp
600.000
Iuran sekolah Zakat-Infaq-Sedekah Cicilan KPR
Rp
300.000
Rp
400.000
Cicilan Kendaraan Premi Asuransi
Rp
700.000
Rp
100.000
Gaji pembantu
Rp
400.000
Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran
Rp 1.200.000
Rp Rp 150.000+ Rp 6.000.000
50.000
kenyataannya, dana ini tidak benarbenar bersisa untuk ditabung karena uang sulit sekali untuk bersisa.
11
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji
Rp 4.500.000
Bonus
Rp
Hasil Us Usaha / Investasi
Rp 1. 1.000.000
Penghasilan Lain-lain
Rp
500.000 500.000+
Total Pe Penghasilan
Rp 6. 6.500.000 . -
Pengh nghasila ilan Bers Bersih ih
Rp 6.10 .100.00 .000
PENGELUARAN Belanja Dapur Uang saku Ayah+Anak Transportasi Tabungan Listrik/Air/Rutin Telp
Rp 1.000.000 Rp
700.000
Rp
400.000
Rp
600.000
Iuran sekolah Zakat-Infaq-Sedekah Cicilan KPR
Rp 300.000 Rp 40 400.000 Rp 1.200.000
Cicilan Kendaraan Premi Asuransi Gaji pembantu
Rp Rp Rp
Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran
700.000 100.000 400.000 Rp
50.000
Rp 150.000+ Rp 6.100.000 6.000.000
12
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji
Rp 4.500.000
Bonus
Rp
Hasil Us Usaha / Investasi
Rp 1. 1.000.000
Penghasilan Lain-lain
Rp
Total Pe Penghasilan Zakat-Infaq-Sedekah Pengh nghasila ilan Bers Bersih ih
500.000 500.000+
Rp 6. 6.500.000 Rp
400.000-
Rp 6.10 .100.00 .000
PENGELUARAN Cicilan KPR
Rp 1.200.000
Cicilan Kendaraan
Rp
700.000
Premi Asuransi
Rp
100.000
Tabungan Rutin
Rp
500.000
Belanja Dapur
Rp 1.000.000
Uang saku Ayah+Anak
Rp
700.000
Transportasi
Rp
400.000
Listrik/Air/Telp
Rp
600.000
Iuran sekolah
Rp
300.000
Gaji pembantu
Rp
400.000
Iuran Lingkungan Hiburan Total Pengeluaran
Rp Rp 150.000+ Rp 6.100.000
50.000
13
Evaluasi Komposisi Pengeluaran
Uraian
Jumlah
PENGHASILAN Gaji
Rp 4.500.000
Bonus
Rp
Hasil Us Usaha / Investasi
Rp 1. 1.000.000
Penghasilan Lain-lain
Rp
Total Pe Penghasilan Zakat-Infaq-Sedekah Pengh nghasila ilan Bers Bersih ih
500.000 500.000+
30% Saving (Semi Produktif) 30% Biaya Hidup (Konsumtif) 40% Modal Kerja (Produktif)
Rp 6. 6.500.000 Rp
400.000-
Rp 6.10 .100.00 .000
6,2%
2,5% - 10%
Cicilan KPR
Rp 1.200.000
29,2%
Max. 30%
Cicilan Kendaraan
Rp
700.000
Premi Asuransi
Rp
100.000
9,2%
Min. 10%
Tabungan Rutin
Rp
500.000
Iuran sekolah
Rp
300.000
55,4%
40% - 60%
Gaji pembantu
Rp
400.000
Listrik/Air/Telp
Rp
600.000
PENGELUARAN
Iuran Lingkungan
Rp
Transportasi
Rp
400.000
Uang saku Ayah+Anak
Rp
700.000
Belanja Dapur
Rp 1.000.000
Hiburan Total Pengeluaran
Rp 150.000+ Rp 6.100.000
50.000
Konsumtif: Nilai Ekonomis turun/ Bayar lebih mahal, tidak memberikan nilai tambah Produktif: Memberikan Nilai Tambah Output (Hasil akhir) : Input (Modal) 15 >100%
Rezeki tidak hanya harta, Rezeki adalah segala sesuatu yang dapat diambil manfaatnya. Bentuk Rezeki 2. Rezeki Hidup 4. Rezeki ta tambahan
• Al'Ankabuut (29:60), Al Israa‘ (17:31), Ali Imran (3:145) • (14. Ibrahim) 7
Cara Mendapatkan Rezeki • Harus adanya usaha sebagai perantara • Langsung dari Allah
• (36. Yaasiin) 33-35, At Taubah (9:105) • (3. Ali Imran) 37
Sikap terhadap Rezeki 11. Bersyu Bersyuku kurr (Zuhud (Zuhud & Qanaa Qanaah h 12. Menuna Menunaika ikan n hakn haknya ya
• Al Hadiid (57:20). • At Taubah (9:103)
16
Piramida Keuangan Penciptaan/ Akumulasi Kekayaan
Spekulasi Saham
Tingkat Pendapatan
Tingkat Pengembalian dan Resiko
Properti Obligasi Reksa Dana Unit Linked Tabungan
Proteksi Kekayaan Kekayaan
Deposito
Dana Pendidikan
Dana Pensiun
Kebutuhan Dasar
Perlindungan Keluarga
Warisan Dana Darurat
17
3 KERANJANG UANG MANA YANG LEBIH BANYAK DIISI? PERTUMBUHAN
KEMEWAHAN
2. Deposito
2. Pesiar/ Wisata
3. Reksadana
3. Renovasi Rumah
4. Properti
4. Kendaraan
5. Bisnis
5. KONSUMSI
KEAMANAN 2. Dana Tunai 3. Asuransi 4. Dana Pensiun & Pendidikan
18
Karakteristik • • • • • • • -
Kebutuhan Dasar Perlindungan Keluarga Dana Darurat Dana Pendidikan Dana Pensiun Estate Planning (warisan) Akumulasi Kekayaan Tabungan/ Deposito Unitlink Reksadana Properti Saham (dll)
• • • • • • • • • • • •
Tidak/ Dapat ditunda (Gaya hidup) Tidak dapat ditunda Likuiditas Tinggi (medium term) Tidak dapat ditunda (jenjang) Dapat ditunda Tidak/ Dapat ditunda (Gaya hidup) Dapat ditunda Likuid (short) Likuid (medium) Likuid (medium) Likuid (long) Likuid (medium/ long)
19
Kebutuhan Dasar
Hierarchy of Needs Abraham Maslow’s Theory
5 Selfactualization
(self-development and realization)
4 Esteem needs (self-esteem, recognition)
3 2 1
Social needs (sense of belonging, love) Safety needs (security, protection) Psychological needs (food, water, shelter)
21
0%
KIAT S e m i P R OD UKT UK T I F MENGELOLA Tabung Tabungan an (pens (pe ns iun & pendidikan), dana darur darurat at KEUANGAN
60% KONSUMTIF 40%
B iaya Hidup (makanan (mak anan pokok)
PRODUKTIF
M embang un as et rumah, (cici cicilan lan kendaraan, liburan, aktifitas akti fitas kerja)
22
VERSI PENDAPATAN BERAPA PENGHASILAN ANDA?
: 30% = 80.000 + 160.000 (240.000 per Bulan) RINCIAN BELANJA BULANAN KELUARGA:
Semi PRODUKTIF KONSUMTIF PRODUKTIF
Rp. 147.200,Rp. 80.000,Rp. 80.000,Rp. 160.000,Rp. 332 800,00,
18,4% 10,0% 10,0% 20,0% 23 4 1,6% 1,6 % 41,6% 41,6
KENYATAAN MENGELOLA KEUANGAN
0% 60% 40%
Tabung an (pens (pens iun & pendidikan) pendidikan),, dana darurat
B iaya Hidup (makanan (makanan pokok)
M embang un as et (pembayar pembayaran anrumah, kredi kr editt, kendaraa kend araan, n, libura liburan, n, ak akttifi ifittas kerj kerja) a) 24
VERSI KEBUTUHAN RINCIAN BELANJA BULANAN KELUARGA:
Semi PRODUKTIF KONSUMTIF PRODUKTIF
Rp. Rp. Rp. Rp. Rp.
220.800,120.000,120.000,240.000,499.200,-
18,4% 10,0% 10,0% 20,0% 41,6%
120.000 + 240.000 = 360.000 per Bulan : 30%
BERAPA SEBAIKNYA PENGHASILAN ANDA? 25
Setiap Merek mencerminkan Gaya Hidup (Biaya Hidup) Dimanakah Posisi Anda? A B C
Biokos, PAC, Dermacos, DSSA
Biokos, Belia, PAC, DSSA, Dermacos, RHC
SA, Belia, Cempaka, Mirabella
D
MARTHA TILAAR GROUP
E
DEMOGRAPHIC MARKET SEGMENTATION A.
Pengel Pengeluar uaran an ruma rumah h tangg tangga a llebi ebih h da dari ri Rp. Rp. 1.500 1.500.00 .000 0 / bulan. bulan.
B.
Pengel Pengeluar uaran an rumah rumah tan tangga gga lebi lebih h dari dari Rp. 1.000 1.000.00 .000 0 – Rp. 1.50 1.500.0 0.000 00 / bulan bulan..
C.
Pengel Pengeluar uaran an rumah rumah tangga tangga lebih lebih dari dari Rp.
D/E Pengeluaran rumah tangga dibawah Rp.
500.00 500.000 0 – Rp. 1.000. 1.000.00 00 / bulan. bulan. 500.000 / bulan. bula n.
26
Perlindungan Keluarga
Produktifitas vs Usia
RISIKO N A L I S A H G N E P
Usia 22
L I B O M
H A M U R
O T I S O P E D
1. CACAT TETAP 2. SAKIT KERAS 3. MENINGGAL 4. GAGAL USAHA
55
PRODUKTIF
65 tahun
PENSIUN
28
ANALISIS RESIKO FINANSIAL (BAGAIMANA MEMPROTEKSI KEUANGAN ANDA & KELUARGA DARI RESIKO) MENINGGAL TERLALU CEPAT (die to soon) Baik sebab natural, penyakit, kecelakaan CACAT BADAN (DISABILITY) Karena sakit atau kecelakaan
?
HIDUP TERLALU LAMA Live to long
UNTUK MENGATASI RESIKO KEHIDUPAN TERSEBUT DIPERLUKAN PROTEKSI KEUANGAN, BAGAIMANA CARA MENGHITUNGNYA? Contoh - BERAPA PENGHASILAN ANDA? ANDA? Rp...10 Juta.. PER BULAN/ TAHUN - BERAPA KEBUTUHAN KELUARGA/ KELUARGA BERGANTUNG SECARA FINANSIAL PADA ANDA?Rp............................. PER BULAN/ TAHUN
Jumlah (1) dibagi dengan perkiraan keuntungan investasi per bulan/ tahun (misal 1% per bulan), maka uang pertanggungan resiko yang yang harus ada (sebagai dana abadi) adalah? Rp....1 MILYAR*........ MILYAR*........
*artinya, bila memiliki uang 1 MILYAR disaat resiko resiko terjadi, kemudian di investasikan dengan keuntungan 1% per bulan, maka akan mendapatkan 10 juta per bulan. Walaupun Anda “mesin Uangnya t idak produktif lagi karena sakit Kritis/ Cacat Total Tetap/ Meninggal. Anda maupun keluarga tidak bergantung pada orang ora ng lain lain 29 orang
YANG JADI PERTANYAAN, DARIMANA UANG 1 MILYAR BISA DIDAPAT? Menabung harus berapa lama? * Hasil (2) dibagi dengan, berapa anda biasa menabung/ investasi Rp..3 JUTA...per bulan/ tahun Maka, diperlukan waktu......334..bln/ ..28..thn ..28..thn
- Sanggupkah Anda Menjalani? (YA/ TIDAK) - Apakah Ada Jaminan Resiko Kehidupan Tidak Akan Tiba Sebelum Dana Pertanggungan Resiko Terkumpul Penuh? (YA/ TIDAK)
Ada uang/ investasi saat ini yang cukup besar Coba bertanya, apakah uang/ investasi tersebut tidak akan pernah terpakai untuk apapun (termasuk biaya berobat, bayar utang, dll) (YA/ TIDAK) ASURANSI DIPERLUKAN UNTUK ATASI RESIKO * Sistem Asuransi memberikan jaminan kepastian keuangan (Guarented), disaat resiko terjadi, walaupun uang yg ditabung belum mencapai jumlah uang pertanggungan yg diharapkan. SISTEM ASURANSI TOLONG MENOLONG SECARA BERKELOMPO BERKELOMPOK K 30
Tanggung Jawab Pencari Nafkah.
PRUlink assurance account Sebagai
Penyangga Keuangan Keluarga.
ASURANSI (PROTEKSI), TABUNGAN, INVESTASI 31 SEBAGAI PENYANGGA KEUANGAN KELUA KE LUARG RGA A
BAGAIMANA SISTEM ASURANSI BEKERJA? CONTOH TABEL MORTALITA* Umur
Hidup
Meninggal
0
100,000
708
10
98,509
119
20
96,650
173
30
94,804
202
40
92,414
326
50
87,623
729
Dst...
....
....
99
64
64
100
0
0
* Dihitung oleh Departemen Aktuaria
Cara Hitung Premi Misal usia 10 th, tabel menunjukan 98,509. Maka dari 100.000 orang diperkirakan meninggal 119 orang. Bila Uang pertanggungan sebesar Rp. 50 jt/ orang, maka diperlukan Rp. 5,950 Juta (50x119). Jadi premi yang ditanggung 98,509 (sumbangan per orang)= Rp 60,400/ orang (5,950 juta : 98,509) 32
2 MODEL PRODUK KEUANGAN DI PERUSAHAAN ASURANSI SAAT INI
PRODUK TRADISIONAL
PRODUK MODEREN
•
Unit Link (PruLINK), (PruLINK), cirinya: 4.Ada Proteksi/ ASURANSI 5.Ada Tabungan & Investasi Pembayaran bisa sekaligus atau diangsur dgn jangka waktu tertentu. ASURANSI SESUAI BATAS USIA, TIDAK BERKAITAN DENGAN MASA BAYAR PREMI) NILAI TUNAI BISA DIAMBIL KAPAN SAJA (BUKAN BERSIFAT PINJAMAN)
•
•
Term: Term: Bila ada kejadian baru ada manfaat (klaim), premi hangus Whole Life: Life: Proteksi seumur hidup, ada nilai tunai dari premi. dibatalkan dengan nilai tebus Dwiguna: Dwiguna: Proteksi jangka waktu tertentu (Kontrak) biasanya min.10 thn. ASURANSI TIDAK BERLAKU SETELAH HABIS KONTRAK. MASA BAYAR BISA = MASA KONTRAK. Nilai tunai didapat diakhir kontrak (PENGAMBILAN NILAI TUNAI SEBELUM JATUH EMPO BERSIFAT PINJAMAN).
33
Dana Pendidikan
SEBERAPA SIAPKAH ANDA MENJADI ORANGTUA? COBA HITUNG BERAPA BIAYA PENDIDIKAN 1 ORANG ANAK YANG ANDA CINTAI
Anak usia 1 tahun Menyiapkan
Anak usia 6 tahun Menyiapkan
Biaya Hidup per Bln Rp. 600 Rb Biaya Masuk Rp. 20 Juta Biaya Pendidikan Rp. 4 Juta Total Biaya Saat ini Rp.74,8 Juta Kenaikan 8% per tahun (dikali 3,996) Total Biaya Saat dibutuhkan
Biaya Hidup per Bln Rp. 600 Rb Biaya Masuk Rp. 20 Juta Biaya Pendidikan Rp. 4 Juta Total Biaya Saat ini Rp.74,8 Juta Kenaikan 8% per thn (dikali 2,5182) Total Biaya Saat dibutuhkan
Rp. 298,9 Juta
Rp. 188,4 Juta
DANA KULIAH (Masa tabung 18 thn)
DANA KULIAH (Masa tabung 12 thn)
Berapakah Harus menabung?
Berapakah Harus menabung?
Suku bunga 6 % (dibagi 32,71)
Suku bunga 6 % (dibagi 17,8321)
Rp. 761.490,-
Rp. 880.490,-
Suku bunga 10 % (dibagi 50,07)
Suku bunga 10 % (dibagi 23,4327)
Rp. 497.470,-
Rp. 670.004,
35
Dana Pensiun
Biaya Hidup vs Produktifitas
a i p u R h
Waktu
37
SIAPKAH ANDA PENSIUN? ASUMSI MENABUNG MULAI USIA 30 THN Perencanaan Keuangan Pensiun yang Sejahtera bagi : Berapa Dana diperlukan untuk hidup sejak pensiun hingga akhir ?
PAK AMAN & PASANGAN
592 Juta*
BERAPA MENYISIHKAN? 592 Juta : 58,1064**
L = life
** FAKTOR TABUNGAN
Rp 849 Ribu per bulan 592 Juta : 108,0918
Rp 456 Ribu per bulan
L0 Faktor Kenaikan 8% untuk 25 tahun 6,8485
L25
L30 Biaya Hidup per bulan (present Value)
600.000
L55 Biaya Hidup per Bulan (Future Value)
4.109.100
L70 Faktor Sukubunga 6% untuk 25 tahun 58,1064 ( 10% = 108,0918 )
38
egapa arus
ena ung e n mungkin?
Dana Pensiun pada Usia 65 tahun Target Rp 1 Miliar Hasil Investasi
5% 10% 15%
U S I A (Tahun) 20
30
35
40
50
55
60
521.811 115.917 23.244
922.642 307.475 94.571
1.254.286 506.604 191.683
1.746.038 847.339 391.617
3.861.857 2.622.815 1.751.421
6.625.381 5.228.783 4.104.399
15.081.233 13.649.790 12.359.629
Asumsi hasil investasi yang terjadi sebesar 5%, 10% dan 15% - sudah bebas pajak dan telah mempertimbangkan mempertimbangkan tingkat inflasi.
Semakin dini usia mulai menabung, menabung , semakin ringan beban uang atau dana yang harus disisihkan untuk dapat mewujudkan impian masa pensiun yang indah. indah.
“Jadi, mulailah menabung sedini mungkin!” mungkin !”
39
Akumulasi Kekayaan UnitLINK & Reksadana
3 SUMBER PENGHASILAN
DEPOSITO INVESTASI REKSADANA PROPERTI
41
Hal Yang Mempengaruhi Pendapatan Seseorang
Penurunan Posisi
PHK
Tidak dapat dikendalikan oleh manusia
Penyakit Kritis
Cacat
Kematian
Tidak dapat dikendalikan oleh manusia tetapi dapat diproteksi oleh Asuransi
42
O ran g ya yan ng membelanjak an leb ebiih dah da h u lu apa yang dihasilkanny a dan mencoba menabung apa yan yang g tersisa.
MENABUNG
BELANJA
MENABUNG
BELANJA
O ran g ya yan ng menabung lebih dah da h u lu apa yang dihasilkanny a, lalu membelanja kan apa ya yan ng 43
Jenis Investasi, Profil Risiko & Hasil Investasi G rafi afik Pi P iramida amida Has H as il Inve Invess tas i dan R is iko Risiko & Hasil Investasi TINGGI
Saham Properti Investasi
Puncak
Obligasi
Tubuh Dasar
Korporasi Swasta /B UM
N Obligasi Pemerintah / S ekurit ekuritas as P emerint emerintah ah Instrumen investasi Pasar Uang (Tabungan, Deposito berjangka)
Risiko & Hasil Inves tas i Rendah Inves KONSERFATI
Risiko & Hasil Investasi RENDAH
Risiko & Hasil Invess tas i Tingg Inve Tingg i
M OD O D ER E R AT AT A G R ES E S IF IF
44
A kibat INFLA S I terhadap DEPOSITO Jumlah Uang
= Rp R p 100.000.000,-
B unga Kotor Kotor 6 % Pajak 20% Bersih
Saldo Inflasi
= Rp R p 6.000.000,= R p 1.200.000, 1.200.000 1 .2 0 0 .0 0 0,- -
10%
D AYA B ELI UAN ANG G S ebenarny ebenarnya a
= Rp
4.800.000, 4.800.000 4 .8 0 0 .0 0 0 ,- +
= R p 104.800.000,=R p 10.480.000,- Rp
= R p 94.320.000,-
D aya beli beli uang meng meng ecil = P emis emis kinan kinan S truktur uktural al pad a bunga tabungan (Bung a < INFLASI lebih tinggi dari pada
45
Prulink Rupiah Fixed Income Fund ( RFF ) ( Hasil tahun 2004 sebesar 15.09 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Fixed Income Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah melalui instrumen pasar pendapatan tetap ( fixed income ) seperti obligasi dan instrumen pendapatan lainnya di pasar modal. ALOKASI ASET RFF : 82 % Obligasi , 18 % Pasar Uang - 9 % Industri konsumsi - 52 % Pemerintah - 11 % Manufaktur & Utilitas 28% Keuangan
46
Prulink Rupiah Cash Fund ( RCF ) ( Hasil tahun 2004 sebesar 6.7 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Cash Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penem patan dana dalam mata uang Rupiah pada instrumen pasar uang seperti deposito berjangka, SBI, NCD (sertifikat deposito) dan instrument pasar uang lainnya. ALOKASI RCF : 33.9 % Deposito Berjangka, 50 % SBI, 16 % Obligasi, 0.1 % Pasar Uang - 57 % Pemerintah - 41 % Keuangan 47 2 % Industri konsumsi
Prulink Rupiah Equity Fund ( REF ) ( Hasil Tahun 2004 sebesar 58.01 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Equity Fund adalah dana investasi yang Bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal Dalam jangka menengah dan panjang melalui penempatan dana Pada saham saham perusahaan Indonesia yang memenuhi syarat (berkualitas) dan yang diperdagangkan di Bursa Efek Jakarta ALOKASI ASET ASET REF : 90 % Saham , 10 % Pasar Uang -34% Manufaktur & Utilitas -20 % Industri Konsumsi -38 % Perbankan 48 - 8% Pertambangan
PRUlink Rupiah Managed Fund (RMF) ( Hasil tahun 2004 sebesar 28.11 % ) TUJUAN DANA INVESTASI Prulink Rupiah Managed Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah pada instrumen investasi seperti obligasi, saham dan instrumen pasar uang. ALOKASI ASET RMF : -34 % Investasi di Prulink Rupiah – Equity Fund (Saham) -59 % Investasi di Prulink Rupiah – Fixed Income Fund (Obligasi) -7 % Investasi di Prulink Rupiah – Cash Fund (Deposito) (Deposito) 49
50
3% 5%
17%
75%
Group A Kebebasan Keuangan Group B Masih Harus Bekerja
Group C Pendapatan Terbatas
Group D Pendapatan Kurang 51
8%
92%
Group A dan Group B Membuat Goal Setting Setiap Tahun
Group C dan Group D Tidak Membuat Goal Setting dan Tidak Ada Komitmen 52
3%
5%
Group A - Menulis Goal mereka - Memimpikannya - Niat di dalam Hati
Group B - Hanya membuat Goal Setting 53
Area Pokok Pada Perencanaan Keuangan ZISWAF
Haji &
(Zakat, Infaq, Shadaqah,
Qurban
Umroh
Dan Waqaf/ Hibah)
AKUMULASI
DISTRIBUSI
KEKAYAAN
KEKAYAAN
PERLINDUNGAN
PERENCANAAN
PERENCANAAN
KELUARGA
PENSIUN
PENDIDIKAN
Menunaikan Hak Harta!
Mana yang menjadi prioritas Anda ? 1. ____________________________________________________________ 2. ____________________________________________________________
54
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan
1 Menyusun sasaran/tujuan keuangan dan prioritas. Mempertahankan dan meningkatkan standar hidup Akumulasi kekayaan untuk kemandirian keuangan memasuki masa pensiun Proteksi jiwa dan kesehatan Dana Pendidikan untuk anak Distribusi Kekayaan dan Estate Planning Alokasi aset dan manajemen investasi
55
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan 2 Mengumpulkan Data. Aset keuangan dan kewajiban / hutang Perhitungan kekayaan bersih Proyeksi pendapatan masa depan Analisa Analisa arus kas masuk/keluar dan Neraca Keuangan Rencana menabung setiap tahunnya Analisa Asuransi Jiwa
3 Analisa Prospek Karier dan potensi aliran pendapatan Tabungan sekarang dan rencana investasi Kemampuan untuk menabung Manajemen kewajiban / hutang
56
6 Langkah Efektif untuk Perencanaan Keuangan 4 Rekomendasi. 5 Pelaksanaan serta strategi. Penanaman modal dalam berbagai usaha ( lokal / luar ) Restruktur portofolio yang ada Meninjau kembali hutang-hutang Mengurangi hutang-hutang Menulis serta memperbaharui warisan, merancang dana perwalian (trust) Bekerjasama dengan profesional lain seperti Akuntan, Penasehat Hukum, Penasihat investasi/pajak.
6 Tinjauan tahunan.
57
Siklus Perencanaan Keuangan Terpadu WEALTH MANAGEMENT WEALTH PROTECTION
Alokasi Asset & Manajemen Income Investasi Jangka Pendek & Panjang Toleransi Resiko Pemilihan Jenis & Alat Investasi
Proteksi Asset Proteksi Nilai Ekonomi ( CC, TPD )
FUTURE ASSET/ ASET MASA
CURRENT ASSET /
DEPAN
ASET SAAT INI
23
30
Umur (Thn)
NILAI EKONOMI =
55
Income Tahunan x Lama Tahun Bekerja WEALTH ACCUMULATION
Dana Pendidikan Dana Pensiun Dana Darurat
WEALTH DISTRIBUTION
Warisan Dana Pensiun (DPLK) Asuransi Jiwa Dana yang Dipercayakan (Trustee)
58
Strategi & Analisa Kebutuhan Keuangan Revisi Rencana ( Rutin ) Memulai Rencana Tindakan
Tetapkan Sasaran Finansial
Tanpa Rencana
LANGKAH 1
Prioritaskan Sasaran Tersebut
KEMANDIRIAN FINANSIAL
LANGKAH 4
LANGKAH 3
LANGKAH 2
Tahun-tahun Tahun-tahun bekerja
KEGAGALAN FINANSIAL
“ Semakin lama kita menunggu……………Semakin curam kita mendaki “
59
Perencanaan Pada Umumnya PRODUK
Tanpa bantuan profesional & strategi yang jelas
PORTOFOLIO
Kumpulan produk yang tak berhubungan
PERENCANAAN
Tanpa rencana rinci, hanya segelintir orang yang dapat mencapai keberhasilan
Akibat dari perencanaan ini, banyak orang GAGAL mencapai keberhasilan financial.
60
Perencanaan Berdasarkan Analisa Kebutuhan Keuangan
PRODUK
PORTOFOLIO
PERENCANAAN
Produk tertentu dipilih dengan bantuan profesional
Analisa keuangan terpadu mencakup produk Finansial yang sesuai dengan kebutuhan Anda
DICAPAI DICAPAI melalui implementasi, DICIPTAKAN dengan bantuan profesional, DISUSUN dengan sasaran & prioritas yang terdefinisi dengan jelas 61
L ogik gika a hanya membuat membuat orang ber berpiki pikirr
E mosi mosi membuat membuat or orang bertindak
62
SEKIAN MOHON MAAF BILA ADA KESALAHAN
Terimakasih ATAS PERHATIAN ANDA
63
Video Awal One day in ur life
Video Akhir Build Your Caracter
Video 1 Manusia tidak Pernah Puas
Video 2 Pentingnya asuransi (waktu tidak pernah kembali, Ratapan anak)
Video 3 Pasif Income
