Rapport de stage : CREDIT DU MAROC
Année universitaire : 2014/201
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Re!er"ie!ents Il est difcile à chaque ois que l’opportunité s’ore d’exprimer mes sentiments de reconnaissance et de gratitude envers ceux qui ont contribué par leur aide, leur soutien et leurs conseils avisés à la réalisation d’un projet aussi humble soitil! "e tiens à exprimer ma gratitude à #onsieur! #onsieur! #ustapha $hami de bien vouloir encadrer ce travail ainsi que #adame! %mal #ahmoudi, che de l’agence que j’estime mon premier initiateur dans le domaine proessionnel& sans oublier la gentillesse, la bonne humeur permanente et d'namique de tous les membres de ce service!
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Re!er"ie!ents Il est difcile à chaque ois que l’opportunité s’ore d’exprimer mes sentiments de reconnaissance et de gratitude envers ceux qui ont contribué par leur aide, leur soutien et leurs conseils avisés à la réalisation d’un projet aussi humble soitil! "e tiens à exprimer ma gratitude à #onsieur! #onsieur! #ustapha $hami de bien vouloir encadrer ce travail ainsi que #adame! %mal #ahmoudi, che de l’agence que j’estime mon premier initiateur dans le domaine proessionnel& sans oublier la gentillesse, la bonne humeur permanente et d'namique de tous les membres de ce service!
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Avant propos %)n de mettre en application les connaissances théoriques acquises, et de s’adapter avec l’environnement proessionnel, j’ai été aecté au crédit du #aroc agence "*I+% #ohammedia pour eectuer un stage d’un mois allant du 1er au 1 "uillet, période dans laquelle j’ai pu suivre de prés les diérentes opérations réalisées au sein de l’agence ce qui m’a permis de me amiliariser avec le milieu proessionnel! -r.ce aux conditions avorables de travail et à l’encadrement du personnel dans la réalisation de tous les travaux, ce stage a été pour moi tr/s ructueux!
#o!!aire Introdu"tion $résentation du Crédit du Maro" %istori&ue '(organigra!!e généra) du Crédit du Maro"
Des"ription de )(agen"e *RIDA $résentation de )(agen"e *RIDA '(organigra!!e de )(agen"e '(organisation et )e +on"tionne!ent de )(agen"e 0ervice caisse 0ervice commerciale 0ervice étranger 'es di,érentes ta"-es e,e"tuées au sein de )(agen"e 'es re"o!!andations Con")usion .eograp-ie
Introdu"tion 2’article 1er du +ahir loi du 3 juillet 144 relati à l’exercic e de l’ac tivit é des étab liss emen ts de crédit et de leur contr5le dé)nit comme suit les établissements de crédits 6 7’ 8s t considéré comme établissement de crédit toute personne morale qui eectue, à titre de proession habituelle, l’une des opérations suivantes 6 'a ré"eption de +onds du pu)i" 'a distriution de "rédits 'a !ise )a disposition de )a ")ient)e de !o3ens de paie!ent ou )eur gestion(( $ette classi)cation par les opérations e ectuées est importante puisqu’el le permet de classer les établissements de crédit selon que leur statut les autorises à e ectuer, de mani/re habituelle, toute ces opérations, ou prévoient certaines limites et9ou spécialisation à leur activités! 'e réseau des an&ues "o!!er"ia)es au Maro" est "onstitué de : :an; %l #aghreb! :an; #arocaines du commerce 8xtérieur! :anque #arocaine pour l’%rique et l’
opulaire! 0ociété -énérale #arocaine de :anque! %ttijari ?aaban;! :anque #arocaine de commerce 8xtérieur! 2es banques commerciales marocaines ont une large prédominance de capitaux privées, o@ la part des intérAts étrangers est importante! 2es banq ues maroca ines garden t d es lien s étroits avec les banques étrang/res qui sont leurs correspondants dans les transactions internationales! >arall/lement à leurs activités traditionnelles, telles que l’octroi de prAts, la collecte de dép5ts et d’épargne, la banque sort des B
sentiers battus, et développe de nouveaux services dont la banque assurance! $ela consiste, pour les banques, à commercialiser des produits d’assurance portant entre autre sur la retraite! 2e déc/s, l’invalidité et les multirisques habitations! >our tous ces produits, la garantie pédagogique par une compagnie d’assurance est mentionnée! 8n plus de diversi) er leurs services, les banques disposent d’une tr/s bonne logistique pour commercialiser les produits d’assurance, elles béné)cient de réseaux de distribution denses, de contacts réquents avec la client/le, de )chiers inormatisées, etc! >our résumer, on peut dire que la banque est un orang e qui joue un r5le tr/s im porta nt da ns l’économie marocaine! 2a banque est un agent économique qui joue un r5le dextrement important, imaginons un seul instant ce que serait notre société moderne sans banques $omm ent pa'er ses acture s importantes sans chéquier, comment anticiper sur ses revenus pour les achats importants! 2a banque exerce généralement deux onctions principales 6 0ervice d’intermédiaires entre demandeurs et détenteurs de capitaux, c’est '(inter!édiation +onner les mo'ens à ses clients d’eectuer les opérations nécessaires à leurs besoins, c’est )a prestation de servi"es %pr/s la présentation du secteur bancaire marocain en général, il serait intéressant de présenter )e Crédit Du Maro" en particulier, banque ou j’ai passé mon stage d’inormation générale à l’agence "*I+% plus précisément!
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I $résentation du Crédit du Maro " :
C
>lacé parmi les premiers établissements ) n a n c i e r s m a r o c a i n s , l e c r é d i t d u # a r o c e s t u n e banque commerciale, cotée à la bourse de $asablanca, présente aussi bien sur le plan national, à travers un réseau de 1D agences et 1E guichets automatique bancaires, qu’international,Fen Grance ( agences et un bureau de représentation, en Hollande ( rep rés entations et une représentation à #ilan en Italie ! 2a banque entretient en outre des relations avec pl us de CE E co rre sp on da nt s ba nc ai re s à travers le monde et emploie un eecti de 1BDE personnes dont BEE cadres! %insi, le crédit du #aroc se positionne au 3éme rang des banques marocaines, avec une part de marché de 3! J! 0on activité est principalement axée sur les métiers de la banque commerciale classique, sur lesquelles le crédit +u #aroc jouit d’une image enviée de proessionnalisme et de qualité! 2e $rédit du #aroc déploie une activité universelle pour une client/le constituée de particuliers, de proessionnels et d’entreprises! $’est aussi un groupe )nancier important dont les ) lial es inte rvien nen t d ans des doma ines aussi variés que la bourse et le leasing! %nticipa nt les p roonde s m utatio ns que connait le passage )nancier marocain, le $rédit +u #aroc m/ne, depuis les années DE, une politique de développement visant 6 '(etension du réseau 'a restru"turation du s3st!e in+or!ati&ue et organisationne) D
'a préparation des stru"tures pour )es produits 5nan"iers de -aute te"-ni"ité 'a seg!entation des !ar"-és
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%istori&ue :
K14(4 6 Installation du $rédit +u #aroc K143 6 $rédit l'onnais #aroc 6 %ssociation du $rédit l'onnais et la :#$8 K1433 6 $rédit +u #aroc 6 Gusion $rédit l'onnais #a roc et $ompagnie %ricaine de :anque, =ouveau capital 6 D million de +irhams! K14C 6 $apital de 13 millions de +irhams! K14C3 6 $apital de million de +irhams, Introduction de l’action $rédit +u #aroc en bourse! K14D1 6 $apital porté à B1 CEE EEE dirhams! K14D 6 $apital portés à D( C(E EEE dirhams! K14DC 6 $apital portés à 1( EDE EEE dirhams K1441 6 $apital porté à B(1 13 EEE dirhams! K144 6 $apital porté à D D1C dirhams! K(EE( 6 $apital porté à 1 E(B dirhams des produits bancaires! K(EE 6 $apital porté à 1 E31 dirhams des produits bancaires! 4
K(EE 6 $apital porté à 1 EDE dirhams des produits bancaires! K(EEB 6 $apital porté à 1 1C3 dirhams des produits bancaires! K(EE3 6 $apital porté à 1 (DC dirhams des produits bancaires! K(EEC 6 $apital porté à 1 41 dirhams des produits bancaires!
2 '(organigra!!e : 6RA7CI# #A8O9E $résident du dire"toire
RRA*IMEDDI7 .#;A''I Départe!ent de gestion
Dire"tri"e du Co!!uni"ation
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'OUAC%I $DO7TE Départe!ent de généra)e )a "o!!uni"ation E
Inspe"tion
MARIO
1E
MU#TA$%A A%MED RA%%OU MOU##AOUI Dire"teur généra) Dire"teur généra) Ad=oint Ad=oint
#>%AM'IC%I *#E<%ROUC%7I Dire"tion de déve)oppe!ent "ontr?)e interne
CA'ADEREMO7I Dire"teur "entra) de )a an&ue d(investisse!ent
*'MRIDI Dire"tion des grands
Dire"tion du
entreprises
M @E7%AMA Dire"tion de ris&ue Départe!ent =uridi&ue
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MATTI #a))e de !ar"-é
AOU>AC%A
II Des"ription de )(agen"e *RIDA
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$résen t atio n de )(ag en" e *RIDA :
2’agence "*I+%, o@ s’est déroulé mon stage pendant semaines, est la plus grande agence à #ohammedia qui a ouvert en l’année 144!2’agence est composée d’un eecti de D personnes travaillant à son acti 6 Un dire"teur Deu "o!!er"iau C-e+ de "aisse et son ad=oint Deu "aissiers Assistant de "o!!er"e internationa)
2B '(organ igra!!e de )(agen" e *RIDA :
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Au sein de "ette agen"e "-a&ue e!p)o3é est responsa)e d(une ta"-e donnée
B '(organisation et )e +on"tionne!ent de )(agen"e #ervi"e "aisse : 2 a b a n q u e p e u t o r i r a u x p ro e s s i o n n e l s c o m m e a u x p a r t i c u l i e r s l a s é c u r i t é e n a ss ur an t l a g ar d e d es o nd s 1
q u ’ i l s l u i c o n ) e n t ! 8 n e e t , l e p re m i e r s e r v i c e q u ’ u n e banque est amenée à rendre à ses clients est le service caisse! Il est à mentionner que c’est à l’aide d’un logiciel spécialisé que le caissier saisi toutes les opérations demandées par clients! 'e gui"-et : 2e guichet, appelé aussi le font oce, est une réception de la client/le! 0ouvent, ce sont les guichetiers qui ont le premier contact avec les clients! 2es opérations eectuées au niveau du guichet sont multiple et complexe, ce qui a rendu la compréhension, au début de mon stage, un peu difcile! 'e verse!ent : $ette opération consiste en un dép5t d’argent qui peut s e a i re p a r e s p / c e s o u p a r ch/que! Il '’a deux t'pes de versement! 8erse!ent en esp"e : Il s’agit de dép5t en esp/ce au pro)t d’un compte tenu à l’agence ou domicilié aupr/s d’une autre du $+#, il ' a trois cas de versement! PQersement sur compte courant par le client luimAme! PQersement sur un compte courant par une tierce! PQersement sur un compte sur carnet! PQersement par ch/que 6 Il est à distinguer entre deux t'pes de versement par ch/que 6 Qersement de ch/que sur place 6 c’est l’opération par laquelle un client verse à son agence pour l’encaissement d’un ou plusieurs ch/ques sur les guichets du $+# ou sur les autres banques Qersement de ch/que hors place 6 cette opération se ait au niveau des guichets $+# ou des conr/re hors place, les ch/ques sont à l’encaissement et doivent Atre adressé au département domiciliation!
'e retrait :
2es retraits se ont toujours par un ch/que si le client a un cou ran t sin on par un liv ret s’il a un compte carnet!
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'e "-&ue : 2e ch/que est un instrument de paiement par lequel un titulaire d’un compte en banque eectue des r/glements au pro)t d’une autre personne appelé béné)ciaire, par le biais de la banque Ftiré!2e titulaire, lui est appelétireur! Ruand une personne souhaite eectuer un retrait par chéque, un certa in nombred’étapes est à suivre 6 P2e client se présente au guichet! P *éception du ch/que de la part du béné)ciaire qui se présente avec une carte d’identité pour éviter les titulaires illégitimes! P 2es éléments de la carte d’identité du béné)ciaire sont souscrits au dos du $h/que Fnom, prénom, adresse, numéro de $I=! P 2e caissier véri)e la régularité du ch/que assure de la conormité de la signature en la comparant avec celle présente sur le spécimen de signature et s’assurer aussi qu’il ' a la provision sufsante pour régler le ch/que! P2e béné)ci/re peut alors encaisser le ch/que! 0’il n’' a pas de provision, le ch/que porte alors le nom de ch/que sans provision! +ans ce cas, la banque adopte une procédure dont le but est d’obliger l’émetteur du ch/que à régulariser son compte bancaire et à éviter de donner des ch/ques quand son compte ne permet pas le r/glement de ces derniers! Il est nécessaire de aire une distancions entre deux t'pes de ch/ques 6 le ch/que barré et le ch/que certi)é! 'e "-&ue arré : Ln ch/que barré est un ch/que qui joue un r5le sécuritaire! 8n eet, ce t'pe de ch/que oblige le béné)ciaire d’encaisser le ch/que par l’intérimaires de la banque, et ce pour limiter le risque d’utilisation rauduleuse des ch/ques! 'e "-&ue "erti5é : 2e ch/que certi)é est un ch/que sur lequel la banque appose la mention Sch/que certi)é pour un montant de +H TT "usqu’auT U2a banque débite alors le compte de son client et met la provision dans un compte spéciale jusqu’à présentation du ch/que, le ch/que n’est pas présenté dans un délai de(E jours, le compte est recréait sur demande de l’émetteur du ch/que! 2e but de ce ch/que demeure toujours celui de la sécurité! +ans certains cas, le tireur peut demander à sa banque de reuser le paiement de certains ch/ques! $ette requAte n’est prise en compte que s’il ' a perte, vol, utilisation 1B
rauduleuse ou alsi)cation du ch/que! 8n dehors de ces cas, la banque ne peut pas prendre en considération l’opposition sur ch/que!
'(arrire
'es vire!ents : >our régler une somme à une autre personne, le titulaire d’un co mp te di sp os e d’ un mo'en tr/s simple si le béné)ciaire de ce r/glement est luis aussi titulaire d’un compte bancaire! Il s’agit du virement! Ln virement est une opération qui consiste à débiter le compte du client d’un montant déterminer pour créditer un autre compte et ce sur un ordre écrit, qui pourrait servir comme mo'en de preuve! Il ' a di érents t'pes de virements! 2es plus connus sont 6 P le virement occasionnel, cVestàdire réaliser une seul ois, ou bien le permanait Fun seul ordre exécuté plusieurs ois! PLn virement peut se aire 6 +’un compte vers un autre compte du mAme client, soit dans la mAme agence ou la mAme banque! +’un compte à un client de la mAme banque! % un client dans une banque conr/re! +ans ce cas, le virement sera réalisé par la chambre de compensation! 'es es"o!ptes : 2’escompte est une technique qui permet au tireur d’un eet de commerce démobiliser, avant l’échéance, les créances qu’il détient sur sa client/le par la cession déc/s eets à son banquier! 2e client, pour pouvoir béné)cier de ce service, doit d’abord posséder une ligne d’escompte cheW la banque! 2a décision sur une ligne d’escompte appartient au comité de crédit qui en )xe le plaond et ce en onction de l’importance du client, et des opérations qu’il réalise! '(es"o!pte des e,ets : 2es escomptes des eets représentent des petits crédits à cout terme! $omm e je l’ai dit p récéde mmen t, le clie nt n e peu t béné)cier de ce service qu’.pres avoir créé une ligne d’escompte!
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$ette ligne est donnée selon les capacités )nanci/res du client et celle de ses tireurs! $haque c lient a un taux d’intérAt spécial allant de à 1 J !8n eet, si le client est important F sur la base des opérations qu’il passe au sein de la banque ,on lui consacre un taux préérentiel ! =éanmoins, si le client ne poss/de pas de ligne d’escompte, c’est le che d’agence qui prend, dans certains cas, la responsabilité de l’engagement du clie nt!cet engagementest matérialisée par une signature et le taux qui lui est le plus souvent consacré est de1 J!% la réception des eets, accompagnés d’un bordereau de remise à l’escompte, le guichetier doit 6 Qé r i ) e r l a r é g u l a r i t é d e l a o r m e d e s e e t s ! Qé r i ) e r q u e l e m o n t a n t e s c o m p té n e dép ass e pa s le p l a o n d a u t o r i s é p a r l’agence! 0’assurer de l’existence de la mention Ulettre de change U! $ o m p a re r l e m o n t a n t e t l e n o m b r e d e s e e t s a v e c l e s do nn ée s du bo rde rea u de remise! 2e guichetier remet au client un accusé de réc ep ti on si gn é et ca ch et é! Il co mp l/ te ensuite les données du bordereau en mentionnant la ligne d’escompte autorisée! Es"o!pte "-&ue -ors p)a"e : Il arrive que le titulaire d’un ch/que domicilié sur une agence lointaine ne puisse pas encaisser immédiatement la valeur d ’ o u l ’ i m p o r t a n c e c r u c i a l e d e l ’ o p é r a t i o n d’escompte de ch/que hors place qui lui permet de disposer des onds dont il a besoin sans délai! 2orsque le client se présente à son agence muni des ch/ques à e s c o m p t e re t d ’ u n bordereau de remise à l’escompte doit contenir le s inormations de huis ch/ques au maximum! % l ’ i s s u e d e c e s v é r i ) c a t i o n s , l e r e s po n s a b l e r e m e t a u c l i e n t u n e x e m p l a i r e d e l a re mi se d es c h/ qu es à l’escompte cacheté pour servir de preuve en cas de perte d’un ch/que! 8n ch/que ne peut Atre accepté que s’il poss/de les in ormation s nécess aires 6 signature, date, lieuT+ans certaines situations, le ch/que est rejeté! +ans ce cas, la banque envoi un avis au client d’inormant de ce rejet! 2es motis de ce rejet sont le plus souvent 6Lne surcharge non approuvée cVestàdire une aute dans le ch/q ue, l e m anque d’un élément dans le ch/queT 0’il n’' 1C
pas asseW de provisions dans le compte, le ch/que est annulé cVestà dire ce qui a été crédité est débitéP Es"o!pte "-&ue sur p)a"e : 2a remise des ch/ques sur place pour escompte passe exactement par les mAmes opérations que les ch/ques hors place! 2a seul di érance c’est que ces ch/ques concernent des agences situées à $asablanca!
#ervi"e "o!!er"ia) : $e service s’occupe de l’ore commerciale qui constitue l’en semble des pro duits et service du $rédit +u #aroc oerts aux clients! $ette ore regroupe cinq blocs 6 8spagne et placement, $rédits aux particuliers, #onétique, %ssurance et assistance et Xélématique !$haque bloc correspond à un besoin déterm iné et à une client/le particuli/re! KEpargne et $)a"e!ent : 2e $rédit +u #aroc s’est positionné t5t sur le marché des plac em ents boursi ers su r lequel la concurrence est tr/s sév/re et ce pour éviter de voir certains de ses clients se laisser séduire par la concurrence! $e t'pe de produits est tr/s avantageux pour la banque! Avantage d(i!age 6 il s’agit d’une activité récente qui est accompagnée de nombreuses campagnes mar;eting, ce qui rend le $+# plus présent dans le peloton des banques les plus d'namiques! Avantage de &ua)ité de servi"e6 pour cette activité les procédures sont dés le départ inormatisées et simpli)ées pour assurer un traitement sans déaut! Avantage de ré!unération6 cette activité est tr/s rémunératrice pour le $+# avec des commissions de souscription et de rachat sans pris e de risque pour la banque! %insi, plusieurs produits destinés à diérentes catégories d’épargnants ont vu le jour 6 $dm lus, $dm 8xpansion, $dm $ashT KCrédits au parti"u)iers : 1D
+evant la montée en Y/che des sociétés de crédit de communication, le $rédit +u #aroc a réagi en o rant aux clients u ne ormule s ouple de prAt di érent à multi usage ! $ette ore a permis au $+# de renorcer sa présence sur le créneau des crédits aux particuliers! "e cite quelque service de cette catégorie 6 $rédit 0arii,$rédit #ouassib ,$rédit%rd,$rédit Xajdid ,$rédit 0a;aneT Monéti&ue : 2a monétique représente une source de revenus signi)cative et ore la possibilité de mieux servir les clients, c’est pour cela que $rédit +u #aroc accompagne activement cette activité! %ussi et dés 14C3,le $+# adh/re au réseau Qisa, installe ses premiers -%:Fguichetautomatique bancaire en 14DB et lance depuis, plusieurs sortes de cartes 6 $arte$ash, $arte visa 8lectron, $arte Qisa classic, $arte #astercard international, carte#ulticartes, $arte *ubuisT
Assuran"e et assistan"e :
2’objecti recherché par l’ore de ces services est de développer une s'nergie entre la banque et la compagnie d’assurance dans le cadre d’une démarche globale desatisaction et de )délisation d’une client/le commune! Il s’agit de ) déliser la client/le qui peut s e procurer aux prAts des agences bancaires habituelles un service supplémentaire! 2’établissement dispose ainsi d’un mo'en d’attraction de nouveaux clients et peut surtout réaliser des économies d’échelle substantielles gr.ce à l’élargissement de la gamme des produits et services! +ans ce cadre, le $rédit +u #aroc a construit au )l d es années une o re élargie de produits d’assurance et d’assistance 6 %ssurance Hospitalisation $ontrat0écurité, #ultirisque 0a;ane, 0écu*etrite, Issa #ondial %ssistance, 0écur8ducationT
Té)é!ati&ue :
% l’instar des autres banques, le $rédit +u #aroc a récemment 14
e ectué uninvestissement considérable dans les technologies d e télécommunication les plussophistiquées!$ette nouvelle inrastructure permettra de réponde aux besoins d’usage de la client/le et correspond à la vision prospective de l’établissement convaincu de l’importance stratégique des télécommunications! $ette modernisation permettra de concevoir et de proposer davantage de produits et services et générer des béné)ces induits par la communication de nouveaux produits télématique! %insi, plusieurs produit ont été lancé,Ztlas=et, $rédiphone, $rédicom, $dm=etT 2e service commercial a également d’autres taches, en pl us de la commerc ia li sation des produits et services bancaires 6 Xr a i t e m e n t d e s r é c l a m a t i o n s d e s c l i e n t s ! $onseil et %ssistance! > ro s p e c t i o n F + é m a r c h e d e n o u v e a u x c l i e n t s
#ervi"e étranger FCOMEGB : 2e service étranger au sein de l’agence est chargé de l’initiation et du suivi de toutes opérations commerciales et )nanci/res avec l’étranger, conormément à r/glement d’échange en vigueur! $e service concerne trois domaines d’action 6 K2e change! K2’import! K2’export!
'e "-ange : 2e $rédit +u #aroc est doté d’un guichet de change manuel, avec l’autorisation de l’
'(i!port : 2es importations sont dé)nies comme étant l’entrés sur le territoire ass ujetti demarchandises en provenance de l’8tranger ou de Wones ranches! Xoutes importation est subordonnée à la souscription d’un titre préalabl ementdomicilié aupr/s d’une banque intermédiaire agréé et accompag né d’un contrat commercial! 8n e et, la premi/re activité du service 8tranger est la domiciliation, Il s’agit de la souscription d’un titre d’importation au guichet de la banque choisie par le client a) n de déclarer, préalablement aupr/s des bureaux de la douane, une importation d’une marchandise non prohibée à l’importation, %ucune opération ne pourra Atre réalisée s ’ i l n ’ ' a p a s u n t i t re d ’ i m p o r t a t i o n e e c t u é p a r l e t r a n s i t a i r e qui va permettre de reconnaitre la marchandise par les s e r v i c e s d e d o u a n e , e t q u i p e r m e t t r a a u s s i à l a banque de régler le passage de la marchandise! Ruand le client se présente à la banque, il est muni de l’engagement en 3 exemplaires , pour l’agence et autres pour le client, et de actures prouvant l’achat! 2a validité de cet engagement est de 3 mois apr/s quoi ce papier n’aura plus aucune valeur! 2es détails de la transaction sont généralement 6 le nom de l’expéditeu r et del’importateur, le numéro de sa nomenclature douaniére, la quantité de la marchandise et le montant de la acture ormulé en devise étrang/re correspondante! $esdétailsdoivent Atre semblables à ceux )gurant sur la acture d’expo rtation sinon 2’engagement est reusé! Il est nécessaire de préciser que si le montant de la acture dépasse 1E!EEE +h, le client doit pa'er BE +h pour un timbre spécial! 2es livraisons de marchandise requi/rent certaines conditions appelées lesS incoterms U! $es derniers sont 6 0i l’expéditeur délivre la marchandise au client à l’usine ou à l’aéroport 6G<:,+épart usine,8x [or;s,G$%0i l’expéditeur délivre la marchandise jusqu’au #aroc ! 2’acheteur pa'e la valeur de la marchandise et le cout de transport 6 $>X, $G*, $IG l’acheteur supporte aussi les rais de l’assurance! (1
Lne ois le titre d’importation domicilié, il convient de préciser le mode pa r le qu el s’eectuera le r/glement de l’importation! Il existe trois modes 6 8ire!ent an"aire Ftrans+ertB : $’est le mo'en de paiement le plus simple, il est utilisé lorsqu’il existe une relation de con)ance entre le ournisseur et son client! $’est ainsi que dés que l’acheteur re\oit la ma rchandi se, celui ci donn e l’ordre de virement qui se ait dans les D heures! 'a re!ise do"u!entaire : $e mode de paiement est valable lorsqu’il existe un certain pourcentage de con)ance entre le client et son ournisseur! 2’exportateur remet les documents à son banquier qui se charge de les transmettre à son correspondant dans le pa's ou la ville de l’importateur!2a remise documentaire consiste alors, à recevoir ces doc uments qui permettront à l’importateur de dédouaner sa marchandise! $ela veut dire que la banque se porte garante pour le pa'eur et assure au ournisseur qu’il sera eectivement pa'é! 'e Crédit do"u!entaire : c’est un engagement écrit pris par la banq ue del’importateur pour régler au vendeur le prix des marchandises! 8 n d ’ a u t re s termes, la banque décharge son client des peines du paiement immédiat! 2e paie ment se ait soit par aci lité de cais se avec un taux d’intérAt de 1E Jmaximum, soit par crédit documentai re en devise pour l es cl ients p rivil/ges apr/s la remise d’une demande de son ouverture!
'(eport : 2es exportations constituent l’ensemble des sorties, du territoire #aroc ain, demarchandises destinées à Atre vendues à l’étranger! 2es ormules de paiement sont semblables à celle des importations, c’est àdire la remise documentaire et le crédit documentaire! 2a diérence c’est que, dans le cas des exportations, c’est le ournisseur qui est le client du $rédit +u #aroc et qui demande à sa banque une garantie de paiement !2a durée de validité d’un titre d’exportation, pendant laquelle le passage en douane de la march andi se es t permi s, est ) xée à trois mo is à compter d e l a date de vis a opposée par la banque ou l’ofce des changes! Il existe aussi d’autres modes de )nancement du commerce international! $’est le )nancement de ((
trésorerie 6%pr/s abrication 6 le client a besoin d’une avance appelée %$=8F%vancesur $réance =ées à l’8xportation! $e t'pe de )nancement se ait apr/s la abrication de la marchandise! +ans ce cas, la banque lui crédite ses comptes et à l’échéance, elle le débite avec une commission bancaire de 4!B J! %vant abrication 6 le client demande une avance pour aire ace aux couts de abrication! 2a banque lui consent l’avance avec taux d’intérAt de C J!
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I TH"-es e,e"tuées et "riti&ues de )a stru"ture de )(agen"e :
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1B 'es di, érentes ta"-es e, e"tuées au sein de )(agen"e : %u tout début de mon stage, l’intégration au monde du travai l me paraissa it un peu difcile! #ais l’accueil du groupe de l’agence m’a permis de m’' adapter! "’avais remarqué à mon arrivée que les taches eectuées chaque jour dans l’agence étaient nombreuse! 8t mAme si je savais que la moindre aute ou inattention pouvait avoir un impact sur la qualité du travail, j’ai insisté pour pouvoir aider dans les diérentes taches, avec bien sur l’aide et l’encadrement du personnel de l’agence! #es premi/res taches eectuées étaient au niveau du guichet! $e service m’a permis, avant tout, d’approch er de plus prés les clients et cela était tr/s enrichissant! "’ai eu l’occasion de m’occuper de quelques opérations 6
*(e,e"tuais )es en"aisse!ents par "-&ue de "-e )e ")ient =e véri5ais )es in+or!ations né"essaires F)es renseigne!ents "on"ernant )e ")ient sa signature son "a"-etB =e pro"édais ensuite )a saisie sous )e "ontr?)e du "aissier
(B
%vant le r/glement dVun ch/que j’ai véri)é 6 'e !ontant en "-i,re et en )ettre )e no! du tireur et du éné5"iaire )a signature )a date et )e )ieu de "réation
"’ai procédé à la création d’un nouveau compte bancaire 6 'e "o!pte an"aire : 2Vun des principaux services de la banque est la création dVun compte bancaire, qui est un mo'en de dép5t, dVépargne et de transaction de liquidité! $haque compte est désigné par un chire ou *I: F*elevé dVidentité bancaire! >our la création d’un compte bancaire le chargé de produits procédé à l’opération suivante 6
(3
2e client est invité à alimenter son compte au guichet Fla caisse
2a scanarisation de la signature de client sur le s'st/me et le classement du dossier dans le placard!
$<#>X8 8= +I*H%#0 6
(1111 6 $omptes pour particuliers ou personnes ph'siques! (1(11 6 $omptes pour personnes morales et personnes exer\ant une activité commerciale F>roessions libérales, 0=$, 0%*2!!!! (1(13 6 $omptes ondations! (11E 6 $omptes #+# F#arocains +u #onde, nécessite pour son ouverture le passeport et la carte de séjour en plus dVune photocopie de la $I=! (1113 6 $omptes réservés aux associations, ce qui nécessite la présentation du statut, du tableau des membres, du >Q de lVassemblée générale, des copies des $I= des membres ondateurs et du document présenté par la commune! (111C 6 $omptes réservés aux onctionnaires de lVétat de sécurité et de déense F>oliciers, militaires, membres de la protection civile!!!
(C
(1E 6 $omptes sur carnet ou compte de souscription à terme rémunéré à un taux )xe et dont on ne prél/ve aucune commission sau celle de :%=O %2 #%-H*8:! (1E 6 $omptes épargne réservés aux #+#! (11BE 6 $omptes réservés au personnel de la banque! ] $<#>X80 8= +I*H%#0 $<=Q8*XI:28 6 (1(1 6 $omptes associations! (11D1 (11D( 6 $omptes pour les étrangers résidents dont lValimentation aussi se ait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams!
%pr/s le responsable commerciale m’a chargé du traitement des dossiers de crédit, j’ai véri)é la présence des documents suivants 6 Lne demande de crédit écrite et signée par le client o Lne photocopie de la $I=, ou la carte d’immatriculation en cours de validité pour les clients étrangers résidents au #aroc! $our un sa)arié du se"teur privé : o %ttestation de travail et de salaire datant de moins de mois! >our un salarié du secteur public 6 o %ttestation de travail datant de moins de mois & o 8tat d’engagement datant de moins de mois! #i )e ")ient eerJant une a"tivité non sa)aria)e : o 8xtrait de registre de commerce & o +éclaration )scale des revenus relative à l’exercice précédant la demande de crédit et tout autre document justi)cati de revenus! #i )e ")ient est pensionné ou retraité : o
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%ttestation délivrée par l’organisme chargé de verser la pension! "e us transérée, ensuite, à l’arri/re guichet ou j’ai appris à passer les virements! "’ai surtout aidé le responsable à la )n du mois à eectuer cette tache, qui consistait à passer les virements des salaires des entreprises clientes! o
%ussi, à la )n de chaque journée, il allait préparer la comp ensation ! 8t pour cela, je devais cacheter les ch/ques au dos quelque soit leur nombre! $ela n’était pas acile car une erreur peut engendrer la nullité de tout le travail! +e mAme pour le service étranger, j’eectuais quelque opération 6 je véri)ais la conormité des domiciliations je remplissais les )ches de contr5le des importations et les cachetais! %insi, j’ai eu la chance de mieux développer mes connaissances sur le monde bancaire en discutant avec les responsables au sein de l’agence! Xout cela m’a perm is de bien connaitre le déroulement des opérations bancaires!
2B 'es re"o!!andations par rapport )a stru"ture :
2a banque est un agent économique qui joue un r5le extrAmement important! (4
$’est pour cela qu’il est nécessaire de développer sa structuration en établi ssan t u n nouveau s'st/me d’inormation qui lui permettra de bien circuler l’inormation! "e pense qu’il est donc important d’adopter un s's t/m e évo lut i et mod ulabl e a vec la considération de diverses variable économiques a)n de satisaire les be soin de cl ients actuels de la banque et séduire une client/le potentielle qui est en attente d’innovation! %ussi la banque doit essa'er de régler certains probl/mes techniques tels que le mauvais onctionnement de certains appareils inormatiques qui pourraient entrainer la dégradation de la ) abilité de l’inormation, ainsi que les probl/mes de temps, par exemple le temps que demande un virement, ait à #ohammedia, pour arriver à une ville lointaine! >endant mon passage au service étranger, j’ai remarqué que la responsable d’agence con sa cr ai t mo in s de temps à ce service car elle devait s’occuper des op ér a ti o ns du guichet, ce qui engendrait la lourdeur du déroulement des opérations! "e pense que si un nouveau responsable serait engagé pour prendre la responsabilité de ce service ,l’agence réalisera un chire d’aaire plus important! % part ces points que je viens de citer, je peux af rmer que j’ai be au coup ap préc ié la méthode et l’esprit du travail en groupe au sein de l’agence "*I+%!
E
Con")usion 8n guise de conclusion, il aut dire que mon premier contact avec le m onde proessionnel m’a été d’une grande utilité. $ette expérience m’a permis de développer mes connaissances dans le domaine bancaire et d’approcher le milieu du travail en donnant à mon sens pratique la responsabilité de se développer dans un contexte nouveau! #on passage à l’agence "*I+% était tr/s enrichissant dans la mesure o@ il m’a aussi permis en plus de comprendre les circuits bancaires complexes, d ’avoir une idée sur l’économie national à travers les institutions )nanci/res! %us si , m on exp ér ie nc e a u s ei n d u $ +# n’ au ra it pas été aussi intéressante sans la coopération de l’ensemble du personnel de l’agence! :ien que ce rapport n’ait pas la prétention d’Atre complet, j’esp/re qu’il sera en mesure de reYéter ce que j’ai pu voir et réaliser pendant mon stage!
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