Tahniah! kepada anda kerana telah mendownload ebook versi percuma daripada laman web HutangKadKredit.com
Versi ebook yang anda baca sekarang ini adalah edisi preview di mana ianya adalah salah satu daripada 5 modul yang terkandung dalam pakej lengkap Teknik Kurangkan Interest Kad Kredit. Untuk mendapatkan pakej lengkap untuk kesemua modul, sila buat pembelian di www.HutangKadKredit.com www.HutangKadKredit.com
Untuk makluman anda, Pakej Lengkap Ebook Teknik Kurangkan Interest Kad Kredit adalah :
1. Pengenalan 2. Teknik Kurangkan Interest 1 : Balance Bal ance Transfer 3. Teknik Kurangkan Interest 2 : Personal Loan 4. Teknik Kurangkan Interest 3 : Overdraft – ASB – Kad Kredit 5. Teknik Kurangkan Interest 4 : Installment Plan VS ASB
Versi Percuma atau preview yang anda baca ketika ini adalah Teknik Kurangkan Interest 4 : Installment Plan VS ASB.
Ebook ini adalah sesuai untuk anda menyusun semula interest kad kredit, bakal berhutang dengan kad kredit, tetapi tidak sesuai untuk mereka yang telah muflis. Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
1
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
2
Adakah anda tahu bahawa anda boleh beli barang melalui kad kredit tapi tidak dikenakan interest langsung (asalkan bayar on time) time) dan dalam masa yang sama anda mendapat dividen ASB?
Nampak menarik kan? Memang menarik….
AMARAN : Bukan semua pengeluar kad kredit ada kemudahan Installment Plan
Ada 2 cara bagaimana *Installment Plan ini berfungsi? a)
Buat pembelian dahulu kemudian hubungi customer service untuk
menukarkan
pembelian
tersebut
kepada
pelan
pembayaran beransur-ansur untuk tempoh-tempoh tertentu.
b)
Membuat pembelian di tempat-tempat di mana bank dan ‘merchant’ – kedai melakukan Joint Venture untuk membuat plan pembayaran beransur-ansur.
* Untuk kaedah (a) anda perlu swipe dahulu kemudian hubungi customer
service
dengan
syarat
pembelian
tersebut
sekurang-
kurangnya perlu dilakukan 7 hari daripada tarikh penyata berikutnya untuk tukarkan pembelian anda kepada installment plan, manakala untuk kaedah (b) semasa anda swipe kad tersebut data pembelian anda sudah dibuat kaedah pembayaran secara beransur-ansur.
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
3
Untuk kaedah (a) biasanya anda boleh swipe di mana sahaja anda suka dalam satu resit dan had minima jumlah pembelian anda perlulah bermula dari RM1000. Kalau kurang daripada jumlah itu bank tidak akan benarkan anda membuat pelan pembayaran ansuran. Sekali lagi ditekankan pembelian dalam satu resit sahaja. Kiranya kalau swipe di kedai yang sama, resit lain-lain tetapi jumlahnya melebihi had minima juga tidak boleh ditukarkan kepada pelan pembayaran ansuran bermula daripada 3 bulan – 36 bulan.
Antara pengeluar kad kredit yang mempunyai kemudahan ini adalah daripada Affin Bank dan juga Bank Simpanan Nasional, Maybank dsb. Walaubagaimanapun, ada juga bank-bank lain yang menawarkan kemudahan ini dari semasa ke semasa. Interest bermula dari 0% - 10% dan tempoh pembayaran juga dikenakan pada kadar yang berbeza-beza. Kemudahan ini juga ada yang tertakluk hanya untuk transaksi perubatan sahaja, pendidikan
sahaja,
barang
elektronik
sahaja,
anda
perlu
hubungi bank dahulu transaksi apa yang dibenarkan untuk installment plan ini.
Syarat untuk menggunakan cara ini adalah anda harus pastikan
transaksi
anda
telah
appear dalam profile
internet banking 7 hari sebelum tarikh statement. Jika terlepas ataupun statement dah statement dah sampai rumah, minta maaf anda harus membayarnya secara biasa tidak boleh tukar kepada plan Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
4
installment, gunakan teknik-teknik lain yang di atas untuk kurangkan interest anda.
Untuk kaedah (b) pula hanya sesetengah tempat dan sesetengah bank
sahaja
yang
kebanyakannya pembayaran
boleh
menawarkan
tempoh-tempoh
melakukan interest tertentu.
kaedah
sebanyak
ini
0%
Biasanya
dan
dengan
lagi
mahal
produk, lagi lama boleh buat installment. Antara produk-produk yang selalu diberikan keistimewaan khas ini adalah :-
i) Barangan Elektrik ii) Barangan komputer iii)Bil-bil iii) Bil-bil hospital iv)Premium iv) Premium Insurans v) Kedai-kedai perabot
Modus operandi untuk kaedah (a) :Kad Kredit A mempunyai tarikh statement setiap 7hb. Katakan anda swipe sebanyak RM1100 pada 20hb sebelum 7hb yang akan datang tue. Selepas 5 hari swipe iaitu pada 25hb anda telah hubungi customer service untuk buat installment selama installment selama 6 bulan dengan dikenakan one time interest sebanyak 2% daripada nilai yang anda swipe. Interest adalah 2% X RM 1100 = RM 22.
Oleh itu, RM 1100 ÷ 6 = RM 183.33 Jadi, untuk bulan pertama akan keluar dalam statement RM 22 + RM 183.33 Setiap kali Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
5
tarikh penyata dikeluarkan pada setiap 7hb dari bulan kedua sehingga bulan keenam akan ada jumlah RM183.33 yang perlu anda bayar setiap bulan.
Tetapi ada juga bank yang kira begini RM 1122 ÷ 6 = RM 187. (Bank campurkan sekali hutang pokok dan interest). Jadi dari bulan pertama sehingga habis anda perlu bayar sebanyak RM 187 sebulan. Lain bank lain polisi. Kronologinya :
Pastikan anda mempunyai kad kredit yang mempunyai kemudahan installment plan
Telefon customer service untuk tanya berapakah had minima pembelian untuk convert kepada convert kepada installment plan. Tanya juga berapakah interest untuk sekian bulan
Sila swipe di mana anda suka dalam satu resit asalkan sekurangkurang 7 hari sebelum tarikh penyata. Kalau rasa tak sempat, buat pembelian selepas tarikh statement
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
6
Selepas 3-5 hari dari tarikh swipe, buka profile internet banking dan lihat sama ada transaksi anda telah di capture ataupun belum
Jika sudah, sila hubungi semula customer service dan beritahu mereka anda hendak pilih pelan installment plan yang anda mampu, transaksi anda akan auto convert kepada convert kepada installment plan
Tunggu sahaja statement setiap bulan dan bayar
Dapatkan versi penuh di laman web www.hutangkadkredit.com sekarang sebelum jualan ditutup!
Modus operandi untuk kaedah (b) : Kad Kredit B mempunyai tarikh statement setiap 21hb. Anda swipe sebanyak RM 5,200 di salah sebuah kedai elektrik X yang menawarkan plan 0% interest terhadap pembelian bernilai RM 1,000 ke atas dengan kad kredit B. Jadi untuk nilai RM 5,200 tersebut anda layak untuk membuat pelan ansuran selama 18
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
7
bulan. RM 5,200 ÷ 18 bulan = RM 288.89. Jadi setiap 21 hb akan keluar dalam statement sebanyak RM288.89 dari bulan pertama sehingga bulan ke-18.
Kronologinya :
Sila buat survey dan pastikan kad kredit anda dan merchant saling bekerjasama dalam menawarkan produk 0% interest
Sila pergi ke merchant dan merchant dan selepas memilih barang apa yang hendak dibeli, bagitahu cashier anda cashier anda hendak buat pelan ansuran 0% interest untuk tempoh yang dikehendaki
Sila tunggu statement dan bayar baki hutang
Interest untuk installment plan ini hanya apply untuk apply untuk pembelian yang anda lakukan sahaja itupun jika bayar on time tetapi jika sedia ada kad kredit anda mempunyai baki, untuk pembelianpembelian biasa akan datang ataupun jika anda lambat bayar, interest kad kredit sama ada Tier I, Tier II, Tier III tersebut masih lagi apply .
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
8
Jadi, apakah kaitannya dengan installment plan dan ASB?
Terdapat
2
kategori
mereka
yang
menggunakan
kaedah
installment plan ini. •
Kategori 1 : Setiap kali dapat gaji terus bayar balance due
•
Kategori 2 : Ada wang cash untuk bayar barang tersebut tetapi sengaja untuk membayar ansur-ansur menggunakan kaedah installment plan kerana duit yang ada tersebut dipusingkan di tempat lain dahulu.
Untuk mereka yang termasuk dalam kategori pertama, anda masih lagi mendapat penjimatan interest akan tetapi
Untuk mereka yang termasuk dalam kategori kedua inilah yang boleh menggunakan teknik Installment Plan VS ASB ini kerana mereka
boleh
meletakkan
mengeluarkannnya
secara
kesemua
duit
beransur-ansur
dalam untuk
ASB
dan
membayar
installment plan dalam masa yang sama mereka akan mendapat dividen ASB. Sudahlah beli pakai kad kredit tak kena interest malahan boleh dapat untung pula.
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
9
Dalam laman web ASNB dengan jelas menyatakan tiada had tertentu untuk anda menambah dan mengeluarkan wang pelaburan anda
SENARIO 1 (menggunakan kaedah (a) untuk buat installment plan) plan) Pada 1 Januari 2009, Farah telah membelanjakan keperluan sesi baru sekolah anaknya seramai 5 orang dan membelanjakan sehingga RM 2400 di salah sebuah pasaraya hyper berhampiran dengan rumahnya.
Sebelum swipe kad kredit Affin Bank nya, Farah telah mengumpul terlebih
dahulu
membayar
kesemua
sekaligus
barang
kerana
dia
yang
hendak
bercadang
dibayarnya untuk
dan
membuat
Installment Plan selama 12 bulan.
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
10
Farah juga telah menerima bonus syarikat tempat dia bekerja pada tahun Disember 2008 sebanyak RM 2,600 dan dia telah memasukkan kesemua duitnya ke dalam akaun ASB.
Statement Date kad kredit Affin Bank Farah adalah pada setiap 13hb. Selepas 5 hari swipe iaitu pada 5 Januari 2009 , Farah telah log-in internet bankingnya dan melihat transaksinya tempoh hari telahpun appear .
Dapatkan versi penuh di laman web www.hutangkadkredit.com sekarang sebelum jualan ditutup! Lantas Farah pun hubungi, customer service untuk menukarkan pembeliannya kepada pelan ansuran. Disebabkan Farah telah memilih untuk ambil pelan ansuran selama 12 bulan, mengikut kad kredit Affin Bank, dia akan dikenakan one-time interest sebanyak 4% setahun iaitu 4% X RM 2,400 = RM 96. Hutang baru adalah RM 2,496. Setiap bulan bayar RM 2,400 ÷ 12 = RM 200 . Jadi dalam statement pertama statement pertama akan tertera RM 96 + RM 200, dari statement bulan kedua sehingga bulan ke-12 akan tertera RM 200 setiap kali penyata dikeluarkan.
Maknanya, Farah simpan RM 2600 dalam ASB pada Januari 2009. Setiap bulan dia pergi bank bawak keluar duit ASB sebanyak RM 200 Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
11
untuk membayar hutangnya. Ini disebabkan Dividen ASB dikira bulanan tetapi dibayar tahunan.
Kesimpulan Senario 1, Jumlah hutang
= RM 2,400
Bulan pertama bayar
= RM 96 + RM 200
Bulan ke-2 sehingga bulan ke-12 bayar
= RM 200
Masa untuk diselesaikan
= 12 bulan
Interest
= 4%
Keuntungan daripada pelaburan ASB = RM 82.60 Offset daripada interest
= RM 96 – RM 82.60 = RM 13.40
Interest sebenar yang dikenakan daripada jumlah hutang sebanyak RM 2,520 adalah cuma RM 13.40 sahaja.
Keuntungan daripada ASB, Katakan dividen ASB 2009 adalah 7%. Jadi keuntungan bulanan adalah 7% ÷ 12 X baki terendah setiap bulan. Walaubagaimanapun, dividen ASB dikira tahunan cuma pengiraan di sini secara bulanan hanyalah semata-mata untuk tujuan ilustrasi sahaja.
Bulan Jan-09 Feb-09 Mar-09 Apr-09 May-09
Baki ASB 2,600.00 2,280.00 2,080.00 1,880.00 1,680.00 1,680.00
Withdraw 320.00 200.00 200.00 200.00 200.00
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
Baki Baru 2,280.00 2,080.00 1,880.00 1,680.00 1,480.00
Dividen 13.30 12.13 10.97 9.80 8.63
12
Jun-09 Jul-09 Aug-09 Sep-09 Oct-09 Nov-09 Dec-09
SENARIO
2
1,480.00 200.00 1,280.00 1,280.00 200.00 1,080.00 1,080.00 200.00 880.00 880.00 200.00 680.00 680.00 200.00 480.00 480.00 200.00 280.00 280.00 200.00 80.00 80.00 Keuntungan ASB untuk tahun 2009
(menggunakan
kaedah
(b)
untuk
7.47 6.30 5.13 3.97 2.80 1.63 0.47 82.60
buat
0%
installment plan plan) ) Pada 2 Januari 2009, Fadhil telah membeli sebuah TV Plasma di sebuah kedai elektrik yang terkenal berharga RM 10,800. Walaupun Fadhil mempunyai duit dalam ASB sebanyak RM 11,000 untuk melangsaikan terus pembelian TV tersebut, Fadhil telah survey kedai elektrik berkenaan yang mempunyai JV dengan kad kredit yang dimilikinya dan menawarkan O% pelan ansuran bermula daripada pembelian minima sebanyak RM 1,000.
Dapatkan versi penuh di laman web www.hutangkadkredit.com sekarang sebelum jualan ditutup! Semasa swipe
di kedai tersebut, Fadhil telah mengambil pelan 24
bulan di mana setiap bulan dia hanya perlu membayar sebanyak RM450 untuk tempoh 24 bulan. Fadhil akan mengeluarkan wang tiapHakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
13
tiap bulan sebanyak RM450 daripada akaun ASB untuk membayar ansuran berkenaan.
Yang lebih menguntungkan, bank kepada kad kredit Fadhil adalah salah satu ejen ASB. Fadhil hanya perlu ke bank berkenaan tiap-tiap bulan mengisi borang pengeluaran ASB dan borang pembayaran kad kredit sekaligus.
Kesimpulan Senario 2, Jumlah hutang
= RM 10,800
Setiap bulan bayar
= RM 450
Masa untuk diselesaikan
= 24 bulan
Interest
= 0%
Keuntungan daripada pelaburan ASB = RM752.50 selama 2 tahun
Keuntungan daripada ASB, katakan dividen ASB 2009 adalah 7% dan dividen ASB 2010 juga 7% tanpa bonus. Jadi keuntungan bulanan adalah 7%/12 X baki terendah setiap bulan. Walaubagaimanapun, dividen ASB dikira tahunan cuma pengiraan di sini secara bulanan hanyalah semata-mata untuk tujuan ilustrasi sahaja.
Bulan Jan-09 Feb-09 Mar-09 Apr-09 May-09
Baki ASB 11,000.00 11,000.00 10,550.00 10,550.00 10,100.00 9,650.00 9,650.00 9,200.00
Withdraw 450.00 450.00 450.00 450.00 450.00
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
Baki Baru 10,550.00 10,100.00 9,650.00 9,200.00 8,750.00 8 ,750.00
Dividen 61.54 58.92 56.29 53.67 51.04
14
Jun-09 8,750.00 8,750.00 450.00 8,300.00 Jul-09 8,300.00 450.00 7,850.00 Aug-09 7,850.00 450.00 7,400.00 7,400 .00 Sep-09 7,400.00 450.00 6,950.00 Oct-09 6,950.00 450.00 6,500.00 Nov-09 6,500.00 450.00 6,050.00 6 ,050.00 Dec-09 6,050.00 450.00 5,600.00 5,600 .00 Jan-10 5,600.00 5,600.00 450.00 5,150.00 Feb-10 5,150.00 450.00 4,700.00 4,700 .00 Mar-10 4,700.00 450.00 4,250.00 Apr-10 4,250.00 4,250.00 450.00 3,800.00 May-10 3,800.00 450.00 3,350.00 3 ,350.00 Jun-10 3,350.00 3,350.00 450.00 2,900.00 Jul-10 2,900.00 450.00 2,450.00 Aug-10 2,450.00 450.00 2,000.00 2,000 .00 Sep-10 2,000.00 450.00 1,550.00 Oct-10 1,550.00 450.00 1,100.00 Nov-10 1,100.00 450.00 650.00 Dec-10 650.00 450.00 200.00 Keuntungan ASB untuk tahun 2009 & 2010
48.42 45.79 43.17 40.54 37.92 35.29 32.67 30.04 27.42 24.79 22.17 19.54 16.92 14.29 11.67 9.04 6.42 3.79 1.17 752.50
Contoh installment plan saya yang appear dalam statement setiap bulan.
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
15
Penyata kad kredit saya
Saya telah membeli peralatan elektronik yang menawarkan 0% interest installment plan di mana saya membuat bayaran secara ansuran selama 12 bulan. Apa yang appear dalam statement di atas iaitu 09/12 bererti installment saya sudah berusia 9 bulan. Setiap kali statement date saya iaitu pada 17hb ianya akan menunjukkan jumlah installment yang perlu saya bayar. Masa saya beli tue, kebetulan ada promosi 0%, untuk profile installment plan nie harga asal barang berkenaan adalah RM 1,573.92. Jadi, setiap kali penyata dikeluarkan selama 12 bulan berturut-turut saya perlu membayar sebanyak RM 131.16 sebulan. Dalam kes saya, saya sebenarnya memang ada cash in hand pada waktu tersebut sebanyak RM 1,600. Tetapi saya letakkan semua dalam ASB. Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
16
Dan setiap bulan saya pergi ke CIMB, kebetulan CIMB sebelah ofis, saya akan withdraw nilai installment bulanan daripada ASB dan masukkan ke dalam akaun kad kredit.
Selamat mencuba kaedah Installment Plan VS ASB!
Dapatkan versi penuh di laman web www.hutangkadkredit.com sekarang sebelum jualan ditutup!
Hakcipta Terpelihara © HutangKadKredit.com
17
