Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir Facultatea de Marketing
ANALIZA VÂNZĂRILOR PE PIAȚA ASIGURARILORDIN ROMÂNIA
Coordonator:conf.univ.Dr.Boaja-Dan-Marin
Absolventă :Oncescu Claudia-Nicoleta
Iunie,
Bucureşti, 201 8
CUPRINS
INTRODUCERE CAPITOLUL I. ABORDĂRI TEORETICE ALE ASIGURĂRILOR 1.1. Conceptul de asigurare
1.2. Funcţiile asigurărilor 2. PIAȚA ASIGURĂRILOR 2.1.Concept și caracteristici generale 2.2. Elementele pieţei de asigurări 2.3. Caracteristicile pieţei de asigurare
CAPITOLUL II. CLASAMENTUL CELOR CELOR MAI BINE VÂNDUTE PRODUSE PRODUSE CAPITOLUL III. METODOLOGIA CERCETARII III.1 Istoricul companiei Groupama III.2 GROUPAMA – Prezentare Prezentare III.3 Profilul Competitivității și Analiza groupama
CAPITOLUL IV.ANALIZA SWOT IV.1STRATEGII DE MARKETING PROPUSE IV.2. Date financiar contabile pe ultimii 3 ani IV.3Concluzii şi recomandări
CAPITOLUL V.CONCLUZII Bibliografie
1
INTRODUCERE
Pe parcursul timpului oamenii au căutat să dezvăluie şi să folosească diverse mijloace de protecţie împotriva riscurilor riscurilor generatoare de pagube potenţiale potenţiale la care erau erau arătate activităţile lor de producţie şi de comercializare, comercializare, precum precum şi persoanele care care executau asemenea asemenea activitaţi. activitaţi. vari ate, din cauza perfecţionării continue a În zilele noastre s-au ivit şi alte pericole foarte variate, tehnicii şi tehnologiilor, creării de aglomerări urbane, creşterii numărului de mijloace de transport tr ansport etc. În aceste condiții, rolul principal îi revine agentulului de asigurare în a face faţă concurenţei şi a vinde prospectului o poliţă. poliţă. Importanţa strategiei de vânzare este crucială succesului unui business, pentru că aceasta va ajuta gestionarea obiectivelor creşterii de vânzari pe termen lung şi va contribui la creşterea business ului în întregime. Aceasta va ajuta la identificarea şi clarificarea eforturilor de vânzare şi a acţiunilor de urmat pentru a atinge obiectivele.
O strategie de vânzare va ajuta în acelaşi timp la monitorizarea progresului companiei.Este companiei.Este o parte foarte importantă a planului de afaceri a companiei , pentru că nu va ajuta doar la înţelegerea
mai bună a nevoilor clienţilor ci şi la crearea unei comunicări comunicări mai eficiente şi a unei relaţii bazate pe crezare.
„Aparitia asigurarilor este legata de necesitatea ca oame nii sa se ajute reciproc in cazul daunelor in permanenta crestere, iar a reasigurarilor pentru sprijinirea intre ei a celor care administreaza fondurile si activitatile de asigurare. Altfel spus este vorba de preluarea daunelor si a procesului de dezdaunare pe cat mai multe umere. umere. Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile pi erderile suferite de oameni saLi companii datorate unor diverse riscuri. Acordul de vointa este primul principiu debaza care permite realizareaunui realizareaunui contract intre asigurat asigurat si asigurator, prin care asiguratul beneftciaza beneftciaza de protectie pentru riscurile riscurile pe care si le-a asumat asumat asiguratorul. Asiguratorul Asiguratorul printr-un contract de de asigurare se obliga sa plateasca contravaloarea daunelor in cazul producerii unuia din riscurile asumate. Un alt principiu pe care il are asigurarea este principiul mutualitatii prin care fiecare asigurat contribuie cu o suma de bani, numita prima de asigurare, la crearea fondului de asigurare din care asiguratorul acopera daunele sulerite de asigurati.
În cele ce urmează, urmează, voi încerca să prezint prezint principalele strategii strategii de vânzare aplicate aplicate de către asigurători, inclusiv cu exemplificări pe piața românească, precum și reușita acestora.” 1
1
.Anghelache C. (1996) - Masurarea si compmarea dezvoltarii economice, Editura Economica, Bucuresti 2
CAPITOLUL 1. ABORDĂRI TEORETICE ALE ASIGURĂRILOR 1.1. Conceptul de asigurare „Comunitatea de risc şi mutualitatea au constituit premise esenţiale esenţiale pentru înţelegerea faptului că în faţa unor pericole doar “unirea face putere”, la fel ca și pentru a le face faţă este utilă constituirea unui fond comun al cărui utilizare să aibă loc pe baza principiului “toţi pentru unul şi unul pentru toţi”. Asigurarea este una dintre cele mai vechi descoperire a omenirii. Conceptul ei se pierde în adâncimea secolelor.
Primele forme de asigurare după părerea savanţilor, se găsesc cu două milenii înaintea î naintea erei noastre în legile lui Hammurabi, care a anticipat încheierea unor alianțe între participanţi la caravana comercială asupra la aceea ca să suporte relationând unul din ei în drum de pe urma atacurilor tâlhăreşti, jafurilor, furturilor etc. Ce se cunoaște despre asigurare? Întrebarea aceasta a atras atenţia multor cercetători. Divulgarea problemelor asigurării îi sunt consacrate lucrările multor economişti şi jurişti din diferite ţări. Aproape fiecare savant, care s- a îngrijit de problemele asigurării avea tendința să formuleze
noţiunea proprie de asigurare. Pentru conversarea teoriilor şi noţiunilor contemporane a asigurării, în anul 1960, la Luxemburg a fost întrunit primul congres al Uniu nii Internaţionale a legislaţiei cu referire la asigurarea (AIDA).
Paretea dificilă se rezumă în destăinurea esenţei esenţei acestei categorii economice, economice, ce este la prima vedere simplă şi clară, într -o astfel de noţiune, care pe de o parte nu va fi prea limitată şi va avea în asigurare , iar pe de altă parte să nu fie prea amplă, ca să nu cuprindă în compozitiev toate tipurile de asigurare, sfera sa elemente străine.” 2
„Examinarea noţiunilor de asigurare existente trebuie de început cu cea formulată de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, iar apoi într- o oarecare măsură a fost pusă la baza celorlalte noţiuni,
care au apărut mai târziu. 2
.https://conspecte.com/Asigurari/esent .https://conspecte.com/Asigurari/esenta-economica-rolul-si-functiile a-economica-rolul-si-functiile-asigurarii-in-economia-asigurarii-in-economia-de-piata.html de-piata.html
3
Asigurarea , după părerea lui, poate fi formulată ca o formă de organizare or ganizare a unui fond bănesc centralizat din contul unor mijloace decentra lizate: din alocaţiile făcute de participanţii la acest fond.
Din punct de vedere al autorului importanţa acestei noţiuni reiese din universalitatea ei, ea asigurare,, indiferent de trăsăturile ei specifice, şi chiar putând să se aplice pentru toate tipurile de asigurare asupra asigurării sociale. Opiniile expuse mai târziu de către economişti şi alţi specialişti au arătat că această noţiune a întâlnit un şir de observaţii şi critică, criti că, din cauză că în ea nu au fost luate în consideraţie trăsăturile de asigurare , şi de bază şi rolul social-economic al activităţii economice care poartă denumirea de asigurare, asemenea nu a fost efectuată deosebirea între funcţiile asigurării. Altă noţiune este formată de Konişin F. V., conform ei asigurarea reprezintă una din procedeul de formare a unui fond bănesc pentru concepția din contul primelor de asigurare a
pagubelor în economia naţională, întâmplate din cauza dezastrelor dezastrelor naturale sau accidentelor şi şi de asemenea pentru achitarea sumelor potrivite în legătură cu survenirea unor evenimente a numite, legate de viaţa şi forța de muncă a celor asiguraţi. Un alt concept este alcătuit de savantul din fosta R.D.G. – G. G. Badera, care se distinge de celelalte concepte prin faptul că ea pune accent pe noțiunea de clasă a asigurării şi în ea se relatează formele (principiile) de realizare a fondului de asigurare .
Asigurarea – Asigurarea – relatează relatează el – este – este un fel organizat de alcătuire de către grupurile de persoane sau felurite grupe ale rezervelor r ezervelor financiare care se rezumă pe principii voluntare sau obligatorii, şi care sunt în mâinile clasei preponderente în această perioadă de timp, şi în mâinile reprezentanţilor, pentru ascundereanevoilor ascundereanevoilor care pot fi calculate, calculate, care apar în rezultatul unor cazuri cazuri întâmplătoare. Alți autori, au formulat noţiunea de asigurare,că ,că pune pune în evidenţă caracterul caracterul plin de voință în acţiunile persoanelor, care au luat parte la înființarea fondului de asigurare. ” 3 „Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezintă nişte relaţii economice concrete, care se formează sub influenţa nemijlocită a unor cerinţe obiective de dezvoltare a mijloacelor de producţie care iau naştere între diferite categorii de persoane şi colective, şi care se exprimă prin acţiuni volitive concrete a persoanelor în vederea transferării transferării unei părţi din profitul său în fondul de asigurare, pentru folosirea acestor surse băneşti, în viitor, pentru recuperarea pagubelor pagubelor pricinuite de calamităţi naturale şi alte accidente. Cu toate că această noţiune este foarte largă ea însă nu poartă un caracter universal, deoarece în esenţa, atinge numai asigurarea de bunuri.
3
.https://conspecte.com/Asigurari/esen .https://conspecte.com/Asigurari/esenta-economica-rolul-si-functiil ta-economica-rolul-si-functiile-asigurarii-in-econom e-asigurarii-in-economia-de-piata.html ia-de-piata.html
4
O principală pentru dezvoltarea teoriei teoriei economice a asigurării o deține noţiunea noţiunea propusă de L. A. Motilov: “Asigurarea de stat – reprezintă – reprezintă o totalitate de relaţii economice şi financiare, prin intermediul cărora se redistribuie o parte din venitul naţional în interesele întăririi economiei producţiei obşteşti obşteşti şi bunăstării salariaţilor salariaţilor pe calea unei unei metode deosebite deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor băneşti efectuate de întreprinderi şi organizaţii, şi de asemenea de populaţie, pentru pentru folosirea lor strict după destinaţie – despăgubirea – despăgubirea pierderilor participanţilor la creerea fondului survenite de pe urma calamităţilor naturale, accidentelor, etc. Şi acordarea ajutorului suplimentar cetăţenilor (membrilor cetăţenilor (membrilor familiilor lor), în cazul survenirii unor evenimente legate legate de viaţa şi sănătatea lor.” 4 Un concept concept asemănătoar cu cu cel a lui Motilov L. L. A., îl întâlnim la juriştii din România România – Văcărel Iulian şi Bercea Florin: “ Asigurarea exprimă relaţii de distribuire şi redistribuire a produsului intern brut, relaţii care apar în procesul constituirii şi utilizării fondului de asigurare în vederea desfăşurării neîntrerupte a activităţii economice, păstrării integrităţii bunurilor asigurate, protejării persoanelor fizice împotriva anumitor eveniment eveniment care le-ar putea afecta viaţa ori integritatea
corporală, precum şi onorării obligaţiilor de răspundere civilă ce revin persoanelor fizice şi juridice faţă de terţi”. Conceptul de asigurare formulată în Legea Federaţiei Ruse cu referire la asigurări din 27
noiembrie 1992, articolul 2 sună astfel: “Prin asigurare se înţelege o totalitate de relaţii, menite să apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice şi juridice în cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor băneşti create din depunerile de asigurare (primele de
asigurare) efectuate de ele”. 5 Noțiunea de asigurare asigurare poate poate fi accesibil accesibil din punct de vedere: vedere: juridic, economic economic şi financiar. Din punct de vedere juridic - pent ru a fi executată, asigurarea trebuie să ia o formă juridică, fapt ce reiese dintr-un contract ca lege a părţilor şi din legea propriu -zisă emisă de puterea legislativă.
Așadar, contractul de asigurare şi legea de organizare a asigurărilor alcătuiește originea de drepturi şi sarcini în materie de asigurări. Din punct de vedere economic - asigurarea include constituirea, în situații specifice, a
aspecte: fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în prim plan câteva aspecte:
modul că asigurarea este alcătuită sub formă bănească;
fondul de asigurare este este conpusă descentralizat, la nivelul nivelul fiecărei societăţi de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate;
4
.https://doxologia.ro/viata-bisericii/mi .https://doxologia.ro/viata-bisericii/minuni-vindecari-vedeni nuni-vindecari-vedenii/convorbirea-sfantul i/convorbirea-sfantului-serafim-de-sarov-cu-na-m ui-serafim-de-sarov-cu-na-motovilov otovilov .Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti
5
5
constituirea şi aplicarea fondului de asigurare include relaţii economice între părţi prin fluxurile băneşti pe care le consideră încasarea primelor şi apoi plata despăgubirilor aferente. Poziția financiară – financiară – se se poate estima că asigurarea se compu ne într-un intermediar financiar
între persoanele fizice asigurate care achită în rate r ate primele de asigurare şi persoanele fizice sau juridice care au necesitatea de resurse financiare suplimentare. Caracterul aleatoriu aleatoriu al faptelor la care face face referire la asigurare .
Altfel, faptul trebuie să fie întâmplător, executarea lui să nu fie subordonat de voinţa părţilor implicate în asigurare. În acest ideal, pentru a fi asigurabil, faptul trebuie să fie posibil în viitor, cu consecinţe prevazute, prevazute, dar totuşi nehotărât sub înfățișarea producerii, a măsurii în care va stimula sau nu pagube şi sub aspectul localizării şi al duratei; Caracterul apreciabil al faptelor . Astfel, pentru a fi asigurat, întâmplarea trebuie să poată fi
cuprinsă în cercetarea statistică, să se realizeze după legităţile faptelor întâmplătoare, înconjurandu-se în legile de calcul a probabilităţilor. Posibilitatea de evaluare a faptelor face referire la numărul de cazuri care pot reieși şi la nivelul la care necesită acoperirea pagubelor. Aceasta face accesibilă stabilirea primelor de asigurare ce urmează a fi plătite. Reciprocitatea reflectă utilizarea şi constituirea fondului de asigurare după principiul “unul
pentru toţi şi toţi pentru unul”. unul”. 6 Constituit exclusiv sub formă bănească prin contribuţia unui număr mare de persoane fizice şi juridice- Fondul de asigurare - este folosit în scopul îndepărtării urmărilor generate de dezvoltarea evenimentelor asigurate.
Dezvoltarea numerică a asiguraţilor red redă o nevoie în desfășurarea procesului de asigurare. Numărul de asiguraţi asiguraţi trebuie să fie destul destul de mare pentru nevoile confirmând calculul primelor de asigurare,estimarea şi răspândirea riscului, asigurarea unor res impune urse satisfăcatoare pentru realizarea fondului de asigurare şiîntrebuințarea lui eficace.
Neutralitatea asiguraţilor asiguraţilor faţă de risc e folositoare, mai bine zis, se obligă identificarea intereselor asemanatoare ale asiguraţilor pentru a înainta o anumită modalitate de asigurare şi despăgubirea în acelaşi acelaşi fel a asiguraţilor pentru o oarecare categorie de riscuri. Datorită acestui motiv în sfera asigurărilor rezervele centralizate ale societăţii sau ale agenţilor economicinu intră, chiar chiar dacă acestea ar avea ca ca scop acoperirea dezastrelor dezastrelor la nivel de referinţă. Drept urmare, noșiunea de autoasigurare circulat în teoria economică nu are însemnătate pentru a explica teoria de asigurare , tocmai pentru că nu are la bază premisa obligatorie a mutualităţii. 6
.Anghelache C., Cucu Y. (2007) - Modelare - sinteze si studii de caz, Editura Artifex, Bucuresti
6
Limitările conceptuale ale asigurării În cel mai larg sensul, fie ca relaţie, sistem, asigurările pot fi considerate ca:
asigurări sociale
asigurări comerciale .
Asigurările sociale fac referire la persoane, ce au ca obiectiv obiectiv crearea unor câștiguri băneşti băneşti
forme, afectate protecţiei, a tuturor membrilor societăţii. societăţii. regurpate sub diferite forme,
Asigurările comerciale sunt înfaptuite de firme prin societăţi societăţi specializate şi pe principii
economice.
Asigurările comerciale mai pot fi:de persoane, de bunuri sau de răspundere civilă. Avansarea lor amestecă societăţile de asigurare aflate în raporturi oneroase vizând: plata unor prime de asigurare, preluarea protecţiei împotriva anumitor riscuri - în calitate de asigurator şi persoana fizică sau juridică - în calitate de asigurat , despăgubirea pentru pagubele generate de riscurile a sigurate. „În ţările dezvoltate asigurările au devenit o importantă ramură a economiei naţionale pentru că, prin valoarea adăugată creată, societăţile de asigurare, de intermediere sau de prestări de servicii inedite participă la sporirea produsului intern brut, oferă locuri de muncă, participă la oferta de capital de împrumut pe piaţa financiară fin anciară şi prin sumele acordate asiguraţilor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
Unii specialişti pun în evidenţă anumite valenţe ale asigurărilor:
calitatea de ramură prestatoare de servicii;
de intermediar financiar şi
de activitate financiară.
Asigurarea ca ramură prestatoare de servicii se relevă prin faptul că societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă asiguratului un produs necorporal specific, şi anume preluarea răspunderii r ăspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurilerealizate prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar se relevă prin faptul că, în special la asigurările de viaţă, societatea de asigurare dă asiguraţilor nu numai instrumentele de economisire şi de fructificare a resurselor băneşti băneşti dar și protecţia de asigurare.” asigurare.” 7
„Asigurarea ca activitatea financiară constă în aceea că, în perioada derulării contractului are, asigurarea e influenţată atât de mărimea m ărimea absolută nominală a sumei acumulate, cât şi de de asigur are, 7
. Ciurel V. (2000) - Asigurari si Reasigurari . Abordari teroretice si practice internationale. Editura All Beck, Bucuresti
7
mărimea reală a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o creanţă condiţionată emisă de asigurator şi achiziţionată de asigurat.ˮ punct de vedere: vedere: juridic, economic şi financiar. financiar. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct
„Din punct de vedere juridic - pentru a fi operantă, operantă, asigurarea trebuie să capete o formă juridică, fapt ce rezultă rezultă dintr -un contract ca lege a părţilor şi din legea propriu -zisă emisă de puterea legislativă. legislativă. Astfel, contractul de de asigurare şi legea legea de organizare organizare a asigurărilor constituie constituie izvoarele de drepturi şi obligaţii în materie de asigurări. ”8 Din punct de vedere economic - în condiţii specifice ,asigurarea implică constituirea, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în evidenţă câteva aspecte:
faptul că asigurarea se constituie sub formă f ormă bănească;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei societăţi de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate;
constituirea şi utilizarea fondului de asigurare implică relaţii economice între părţi prin fluxurile băneşti pe care le presupune încasarea încasarea primelor şi apoi plata despăgubirilor aferente.
1.2.Funcţiile asigurărilor „In procesul formarii si utilizarii fondului de asigurare au loc fluxuri banesti , in doua etape astfel: -
Primele de asigurare pornesc de la persoanele persoanele fizice și juridice asigurate catre societǎtile
asigurari; -
Indemnizatiile de asigurare (despagubiri/sume asigurate) pornesc de la fondul de asigurare
constituit la nivelul societǎtilor de asigurari catre persoanele fizice si juridice afectate de producerea evenimentului asigurat. Fondul de asigurare imbraca forma baneasca, se formeaza in mod centralizat . El se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare si nesigure. Asigurarea presupune
existenta unei comunitǎti de risc care se formeaza in mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de asigurare aflat la dispozitia unei organizatii specializate.
Acest fond se imparte conform principiului mutualitǎtii (la constituirea fondului de asigur are participa toti membrii unei comunitǎti dar acesta se repartizeaza numai celor asigurati care au suferit prejudicii in urma producerii producerii riscului asigurat). asigurat).
8
– Asigurareaa răspunderii civile a transportului transportului maritim, în revista FinanţeBănci-Asigurări, august 2000 .Tudor, Mihaela – Asigurare
8
Cu alte cuvinte, asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute.Aceste relatii apar in procesul constituirii și utilizarii fondului de asigurare si au ca scop
desfǎsurarea fara intrerupere a activitǎtii economice, pastrarea integritǎtii bunurilor asigurate, protejarea persoanelor fizice impotriva riscurilor care le-ar putea afecta viata ori integritatea corporal precum și onorarii obligatiilor raspundere civila ce revin persoanelor fizice si juridice fata de terti.” 9
Ca oricare component a sistemului financiar, asigurarile efectueaza următoarele funcții: -
Functia de repartitie este rolul principal a asigurarilor.
„Sa manifestatat in procesul de formare a fondului de asigurare (prin primele de asigurare platite de persoanele fizice/juridice), iar apoi in procesul de repartizare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale (plata indemnizatiei de asigurare, finantarea unor actiuni cu caracter preventive, acoperirea cheltuielilor administrative-gospodaresti, ale societǎtilor de asigurari, constituirea fondurilor de rezerva).
Tot prin aceata functie de repartitie, societǎtile de asigurare dirijeaza catre bugetul de stat sau bugetele locale, impozitele datorate, iar contributiile cuvenite asigurarilor sociale sunt directionate catre bugetul asigurarilor sociale de stat. La constituirea fondului de asigurare participa numai acele persoane fizice/juridice care au calitatea de asigurat, iar la repartizarea lui, numai acei asigurati care indeplinesc conditiile de a incasa indemnizatia de asigurare (conditii stabilite in contractul de asigurare sau prin lege). -
Functia de control este o functie complementara a asigurarilor care urmareste modul in
care sunt incasate primele de asigurare si alte venituri ale societǎtii de asigurare, cum se fac plǎtile pentru indemnizatiile de asigurare, cheltuielile pentru prevenirea riscurilor, cheltuielile administrativgospodaresti gospodare sti etc. Tot prin această funcție se urmareste si corecta determinare a drepturilor cuvenite asiguratilor , modul de gospodarire eficienta a fondului de asigurare, si a rezervelor constituite, modul de indeplinire a obligatiilor financiare fata de stat si fata de terti a asiguratorului. In scopul apararii
ilor asiguratilor si promovarii stabilitații activitații de asigurare in Romania a fost infiintata dreptur ilor Comisia de Supraveghere a Asigurarilor(CSA) care are misiunea de a pune in aplicare legislația din domeniul asigurarilor impartial, cu onestitate si promptitudine; de a proteja, in temeiul legii, consumatorii de produse de asigurari; de a incuraja formarea unei piete sanatoase a asigurarilor; de a promova necesitatea necesitatea unei mai bune bune serviri a interesului interesului public. 9
.http://www.scritub.com/economie/asi .http://www.scritub.com/economie/asigurari/Functiile-Asigurarii92 gurari/Functiile-Asigurarii92217.php 217.php
9
-
Functia de compensare, in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere civila, consta in
despagubirea pagubelor provocate de calamitǎti natural si accidente si, in cazul asigurarilor de persoane, plata plata unor sume asigurate.” asigurate.” 10
2. PIAȚA ASIGURĂRILOR ÎN ÎN ROMÂNIA 2.1.Concept și caracteristici generale Asigurarea de viață este o modalitate de protec ție financiara a dependentilor sau a altor persoane desemnate in cazul cazul decesului asiguratului. asiguratului. Firmele de asigur ări care realizează asigurari de viata asigură cu primordialitate riscul de moarte. In țările cu traditie in asigurari, asigurari, o mare parte a populatiei are are definită o asigurare de viata. Acest lucru este util si normal cauzat grijei pe care o are fiecare si si este necesar s ă o aibă față de familia sa.
Noțiunea de protectie financiar este esențială. Deoarece nu tot timpul acest tip de asigurare este foarte ademenitor, ademenitor, firmele de asigurare asigurare alătură produsele oferite nuțiunii de protectie cu cel de investitie sau economisire. Daca la expirarea contractului asiguratul traieste, va fi platita lui suma asigurata . Din punct de vedere al firmelor de asigurari, asigurarea de viata este o modalitate de transfer a riscului financiar legat de pierderea vietii sau a sanatatii unui individ, asupra unui grup de indivizi, expusi aceluiasi risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup, si fiecare membru al grupului participa la constituirea fondului din care se vor plati sumele asigurate (despagubirile) printr-o cota de participare care nu este altceva decat prima de asigurare ”11
„Gradul de penetrare al asigurărilor în economie este un indicator sintetic care arată contribuţia sectorului de asigurare la crearea produsului intern brut şi care se calculează ca raport între volumul primelor de asigurare asigurare brute directe şi produsul şi produsul intern brut. Densitatea asigurării asigurării se exprimă ca raport între total prime de asigurare brute directe încasate şi numărul total al locuitorilor ţării respective, exprimând astfel prima medie pe cap de locuitor.
10 11
.Anghelache C., Cucu Y. (2007) - Modelare - sinteze si studii de caz, Editura Artifex, Bucuresti . Ciurel V. (2000) - Asigurari si Reasigurari . Abordari teroretice si practice internationale. Editura All Beck, Bucuresti
10
Analiza evoluţiei gradului de penetrare a asigurărilor reflectă creşterea importanţei sectorului de asigurări în cadrul economiei naţionale. Astfel, după ce în anul 1997 acest indicator avea valoarea de 0,52% până în anul 2005 el aproape s -a triplat, dator ită ită creşterii mai rapide a volumului primelor de asigurare decât cea a PIB. În ceea ce priveşte evoluţia indicatorului, ea a fost f ost crescătoare în toată perioada, remarcânduremarcându-se însă o creştere spectaculoasă în anul 2002. Creşterea acestui indicator reflectă
semnifică creşterea ponderii sectorului de asigurări în valoarea PIB, adică sporirea s porirea importanţei sectorului de asigurări în cadrul economiei naţionale. ” 12 „De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de viata, conferindu-le si protectie de asigurare, cum ar fi securitate în caz de deces, accident si altele, dar si fructificarea economiilor , aleg casa de economii ca alternativa depunerea disponibilitatilor banesti. ”13
„ Astfel in 1993, erau 15 societati de asigurare, iar in 2003 a ajuns la 74. Societatile care vin cu noutati pe piata sunt cele cu capital strain si incep i ncep sa constitie o concurenta serioasa pentru cele
romanesti.”14 Firmele de asigurare s-au îndreptat mai mult pe asigurarile de persoane altele decât cele de viata, asigurari de bunuri, calamitatilor, asigurari de viata si asigurari pentru autovehicule impotriva incendilor. Zonele mai putin acoperite sunt cele care alcătuiesc asigurarile de aviatie din cauza lipsei
prezența unei cereri reduse, etc. legislatiei, riscului ca rata daunei sa fie foarte mare , prezența 2.2. Elementele pieţei de asigurări Asigurările sunt un sector important în economia unei țări. Operațiunile de asigurare, efectuate în baza unui contract, au loc într- un cadru organizat numit piața de asigurari.
„ Este utilizată această denumire de “piață de asigurări” deoarece aici întalnim cererea de asigurări venită din partea unor indivizi și afaceri ce pot fi asigurate, care sunt nerăbdători să realizeze felurite moduri de oferte oferte de asigurare, asigurare, oferte susținute de organizații autorizate să lucreze în acest
sector și apte sub raport financiar financiar să realizeze astfel de servicii. Un aspect important al pieței de asigurări se referă la dimensiunea ei.” 15
Elementul decisiv care definește mărimea unei astfel de piețe este cererea de asigurări determinată, o dată de puterea economică a persoanelor sau afacerilor ce pot încheia o asigurare, și de încrederea lor în utilitatea asigurării mediată de către organizații specializate.
12
.Lect. univ. dr. Dan DĂNULEŢIU, Asist. Univ. drd. Adina DĂNULEŢIU, 14 Butnaru A- (2002) - Transporturi si asigurari internationale de marfuri, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti 15 Revista de Specialitate Insurance Profile 13
11
Este posibil ca nu toate t oate persoanele care au solicitat oferte din partea companiilor de asigurare
să încheie un astfel de contract cu acestea, fie pentru că nu găsesc confortul dorit, fie condițiile solicitanților nu sunt acceptate de ofertanți. „Oferta de asigurări poate veni din partea unor companii private, de stat sau mixte, de către organizațiile de asigurări mutuale sau tontine. Companiile de asigurări comerciale, indiferent de tipul de propietate, urmăresc obținerea de profit și sunt obligate să îndeplinească îndeplinească prevederile legii legii referitoare la dimensiunea dimensiunea capitalului subscris subscris și modul de menținere a activității, etc. Acestea includ: asigurările auto, maritime, de transport și aviație, asigurări împotriva incendiilor și a altor daune de proprietate, răspundere civilă, credite și garanții, asigurări împotriva pierderilor financiare din din riscur i asigurate, asigurări agricole.” 16 Caracteristica predominantă a pieţei în momentul apariţiei legii cu privire la societăţile de
asigurare şi supraveghere a pieţei asigurărilor era subcapitalizarea unui număr sugestiv din companiile active. În aceste prevederi , pe piaţă se preconizează că, odată cu noua legislaţie a
asigurărilor, vor dispărea o parte din acestea, pentru a supravieţui supravieţui vor accepta o altă parte, parte, reunirea cu companii puternice. Au fost confirmate aşteptările, și dacă analizăm numărul de societăţi de asigurare existent e la finele anului 2001, în comparație cu perioada similară a anului anterior se vede restrângerea acestuia
cu circa 33%, adică de la 73 la 47. 2.3. Caracteristicile Caracteristicile pieţei de asigurare „ Caracteristicile calitative ale pieţei asigurărilor relevă structura diferitelor tipuri de asigurări în totalul pieţei. Din datele prezentate în tabelul nr.3. se observă că rămâne cota ridicată atât a componentei obligatorii a contractării poliţelor (pest e 20% din totalul primelor încasate), dar şi slaba reprezentare a asigurărilor de viaţă.” 17 „ In jurul anilor 1998-2002, ca rată de creştere asigurările generale ,asigurările de viaţă au în premieră clienţilor clienţilor din România devansat, ca urmare a planurilor de economisire- investiţii propuse în premieră de societăţile cele mai importante de pe piaţă . În anul 2003 respectiv 2004 se vede însă o diminuare a creşterii capacității asigurărilor de viaţă. ările auto, datorită Activitatea asigurărilor generale a fost constantă în special de asigur ările ponderii majoritare de peste 65%, au indus indus ritmul pieţei.
16
. www.referate10.ro
17
Butnaru A- (2002) - Transporturi si asigurari internationale de marfuri, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti
12
Clasele de asigurări generale c u toate acestea au cele mai mari creşteri în 2004 , dar au fost însă asigurările de mijloace de de răspundere civilă generală , transport feroviare, şi de credite şi garanţii, de sănătate, dar contribuția cumulată a acestora îl constituie în total încasăr ile ile scăzut e, de până la 10%. 10%. Amplificarea asigurărilor auto s-a realizat pe baza extinderii vânzărilor de autovehicule noi, care s-au majorat, conform datelor relatate de Asociaţia Producătorilor şi Importatorilor de
cum şi a pieţei pieţei leasingului leasingului în care peste 90% din contracte au ca Autovehicule, de peste 30%, după cum obiect autovehiculele, într-un masura de creştere a prețului contractelor aproximat la circa 30%.”18
„ O astfel de evoluţie a pieţei asigurărilor în anul 2004 a făcut ca ponderea primelor încasate din asigurări de viaţă să se menţină la un nivel mai scăzut comparativ comparativ cu nivelurile acesteia în ţările din Europa Centrală şi de Est. Anul 2005 a cunoscut o dinamică accentuată în special datorită evoluţiei favorabile a asigurărilor de viaţă şi a societăţilor de asigurări legate mult de societăţile bancare. Astfel, cel mai mult au urcat în top companiile de asigurări care au bune relaţii cu băncile sau sunt chiar deţinute de bănci: Asiban (controlată ( controlată de BRD, BCR, CEC şi Banca Transilvania), Transilvania), care a ajuns pe locul 4 în clasamentul asigurărilor generale, BT Asigurări (Banca Transilvania) şi BCR Asigurări. În acelaşi timp, pe acest segment de piaţă BCR şi -a mărit cota de piaţă la 25,7%, BRD Groupe Societe Generale, a doua mare bancă din sistem, a încheiat anul 2005 cu o cotă de piaţă de 15%, iar Banca TRANSILVANIA a continuat să urce în clasament, atingând 3,9%. Inevitabil, p entru nevoi personale nenominalizate, pentru care expansiunea înre gistrată de segmentul creditelor pentru garanţia este constituită îndeobşte dintr -o asigurare de viaţă cesionată în favoarea f avoarea băncii, a transformat acest tip de credite într-o sursă constantă de afaceri pentru asigurătorii agreaţi de bănci .
”19 „Organizațiile mutuale de asigurări își desfăsoară activitatea pentru membrii lor în funcție de statutul lor propriu de organizare, bazat pe conceptul mutualității. Scopul activității lor este să își ajute membrii fără a obține profit. În unele situații, asemenea organizații organizații primesc subvenții de la stat pentru a-și completa propriile contribuții,când nu își pot acoperii costurile aferente acestor contribuții.
Oferta de asigurări poate fi modificată rapid și radical din cauza a doua motive.”20 „ Diversificarea ofertei, în special în domeniul asigurărilor de viață, este rezultatul creșterii concurenței. Faptul că multe companii care operează pe această piață sunt grupuri financiare cu recunoaștere și experiență internațională reprezintă un argument puternic în favoarea calității. Din .Tanasescu, P., Lazarescu, S., Dragota, M., Serbanescu, C. (2007), Asigurari moderne de bunuri și servicii, Editura ASE, București Văcărel, I., .Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti
18 19 20
coord),Brandabur Ecaterina Ralca,Constantinescu Ralca,Constantinescu Mihaela,”Marketingul Mihaela,”Marketingul serviciilor – teorie Cetina Iuliana(coord),Brandabur teorie si aplicatii,Editura Uranus,2006
13
punct de vedere vedere cantitativ, efectele efectele pot fi observate chiar chiar mai ușor. Cu toate acestea, chiar dacă asigurarea este una dintre cele mai profitabile segmente de piață în țările din Europa de Vest sau SUA, în România companiile de asigurări au mari dificultăți datorate, în primul rând, modului în care
oamenii vizualizează acest tip de activitate. În anul 1993, existau deja 17 companii de asigurare, care colectau o suma de 60 de milioane de dolari din prime , care este mai mică decât suma primită de o
singură companie în zilele noastre. Numai o treime dintre aceste societăți societăți au supraviețuit, unii nu au au funcționat niciodată niciodată de fapt, altele nu și-au putut majora capitalul, iar unele au fost "înghițite" de comp aniile mult mai mari. După reforma pieței prin majorarea capitalului social minim obligatoriu, numărul de asigurători a fost diminuat, acum fiind aproape de cifrele din 2006 - 2007, adică de 47 de companii. În 2011,au fost aproximativ 70 de jucători de pe piața românească de asigurări. Pierderile nu au fost semnificative, având în vedere că cele care nu s -au putut adapta la noile condiții, au avut o cotă de piață de doar 0,13%.”21 „Această concentrare concentrare a concurenței ar putea avea două efecte diferite: pe de -o parte, ea limitează participarea echilibrată a tuturor companiilor, care este un rezultat negativ cauzând oprirea dezvoltării acestora, iar pe de altă parte, cauzează creșterea capitalul asiguratorilor de top, ceea ce duce la un mediu mai sigur pentru asigurat. ”22
CAPITOLUL 2. CLASAMENTUL PRIMELOR TREI PRODUSE VÂNDUTE In anul acesta, Groupama Asigurari a primit două distinctii: Premiul Special Angajatorul Anului si Premiul pentru Calitatea Serviciilor. Primul premiu este ca o confirmare, Groupama Asigurari fiind cel mai mare angajator din piata de profil. Acest fapt constituie o vointa
certă, un avantaj competitive, un angajament social puternic, si un motiv in plus a angajamentului pe termen lung pe care Grupul Groupama si l-a asumat in Romania. Cel de-al doilea premiu este dobândit pentru a cincea oară in cadrul Galei.
„Așadar suntem recunoscuti pentru calitatea serviciilor pe care le oferim clientilor, cei mai importanti parteneri ai nostri (2012, 2014, 2015, 2016 si 2017), o incununare a eforturilor noastre constante, sutinute pentru a deveni compania de asigurari preferata de romani.
21
.Asist. Univ. drd. Adina DĂNULEŢIU, Universitatea „1 DECEMBRIE 1918” Alba Iulia
22
.Văcărel, I., Bercea, F. (2007), Asigurări Asigurări şi reasigurări
14
Continuam sa fim asiguratorul cu cel mai mic numar de reclamatii la ASF din top t op 5 companii compozite, rata neta de recomandare a ajuns la 66, iar ponderea clientilor multumiti a crescut la 92%, conform studiului IRSOP realizat in luna l una septembrie a anului trecut. La Gala Premiilor Pietei Asigurarilor din acest an au participat reprezentanti ai companiilor de asigurari generale si de viata, ai brokerilor de asigurare, precum si ai fondurilor de pensii private. Gala s-a desfasurat intr-o atmosfera electrizanta, fiind animata de demonstratii speciale de jonglerii si
acrobații aeriene, sustinute de profesionisti din lumea circului si a spectacolului. Așadar un prim loc la vânzari îl ocupă în momentul de față asigurarea CASCO.” 23 Semificația primelor brute subscr ise ise de Groupama Asigurări în primul semestru,a crescut cu peste 5% la 462 milioane lei, în situațiile în care zona de Property a avansat cu peste 8% şi cea de
Casco cu 9%, în timp ce pe segmetul RCA firma a raportat o scădere de 11%. Per total, asigurările Non-Viaţă au avut o contribuţie majoritară, de 445 milioane lei, cu 5,3% peste nivelul din perioada similară a anului trecut.
„Rezultatele înregistrate în prima jumătate a anului confirmă faptul că strategia noastră funcţionează şi că suntem pe drumul cel bun ȋn ceea ce priveşte câştigarea preferinţei românilor prin livrarea de produse şi servicii de calitate la un preţ corect, datorită angajamentului crescut al tuturor colegilor noştri. Vom continua să le oferim continuitate clienţilor noştri, persoane fizice sau companii, ȋntr -un mod simplu, predictibil şi flexibil, rămânând ȋn acelaşi timp fideli valorilor noastre – responsabilitate, solidaritate, proximitate şi performanţă”, a declarat François Coste, Director General al Groupama Asigurări. 23
.Văcărel, I., Bercea, F. (2007), Asigurări Asigurări şi reasigurări reasigurări
15
În categoria Sănătate şi Accidente valoarea primelor brute subscrise a înregistrat o creştere
semnificativă, de 87%, în contextul potenţialului ridicat al acestui segment de piaţă, precum şi datorită eforturilor susţinute de dezvoltare a acestei linii de business. Cea mai buna estimare, inainte de actualizare (tinand cont de rata dobanzii fara risc), inainte de aplicarea cheltuielilor de gestionare a daunelor si inainte de luarea in considerare a riscului de insolventa a reasiguratorilor, porneste de la triunghiurile bazate pe daunele intamplate sau daunele platite cumulate, brute sau nete de regrese, functie de disponibilitatea datelor, respective brute sau nete de reasigurare, functie de existenta acestora. In cazul in care triunghiurile nete de reasigurare nu sunt disponibile, cea mai buna estimare neta de reasigurare se calculeaza prin aplicarea unei rate obtinute in baza datelor contabile intre partea neta si cea bruta, pe an de accident. Pentru produsele/clasele de asigurare unde aceste metode nu furnizeaza rezultate credibile (portofolii pre amici, date istorice vagi, etc.), functia actuariala se asigura ca estimarile folosite sunt acceptabile. Estimarea costurilor ultime este efectuata in baza datelor extrase inainte de 31 Decembrie. Daca un eveniment major se intampla intre data de extragere a datelor si 31 Decembrie, costul ultim se ajusteaza pentru a include aceste evenimente ”24. Ratele de lichidare a daunelor aplicate costului ultim permit determinarea istoricului beneficiilor platite pentru a fi luate in calculul celei mai bun estimari a rezervei de dauna. Valoarea prezenta a celei mai bune estimari se calculeaza la nivel de linie de activitate prin aplicarea curbei ratei de dobanda fara risc crescuta cu prima de volatilitate volatilit ate fluxurilor viitoare de trezorerie (beneficii si cheltuieli). Similar, rezerva actualizata aferenta reasiguratorilor se obtine din transfer, incluzand ajustarea pentru pericolul de intrare in insolventa a reasiguratorilor. Modificarea pentru riscul probabil de intrare in insolventa a reasiguratorilor se calculeaza prin formula simplificata prezentata in articolul 61 din Regulamentul Delegat .
24
.Văcărel, I., Bercea, F. (2007), Asigurări Asigurări şi reasigurări reasigurări
16
Capitolul 3. METODOLOGIA CERCETARII
„În domeniul managementului organizațiilor, „prin strategie se înțelege determinarea ansamblului de scopuri și obiective pe termen lung ale organizației, adoptarea modului de desfășurare al acțiunilor și alocarea resurselor necesare pentru realizarea acestor obiective” 25. „Conceptul de management strategic a apărut în vocabularul managementului, în 1973, în cadrul primei conferințe asupra managementului strategic organizată de I. Ansoff (SUA) la la Universitatea Vanderbilt. După I. Ansoff, managementul strategic este un mod de management al 25
businessdictionary.com/defini ary.com/definition/strategic-manage tion/strategic-management.html ment.html .Business Dictionary www. businessdiction
17
firmei cu asigurarea unei legături strînse între strategie și producție. Esența modelului de management strategic al lui I.Ansoff constă în conceperea unui plan strategic care să conțină strategia globală a organizației, defalcată pe strategii administrative, financiare, strategia bazată pe piețe -produse, strategii exprimate sub forma unor obiective.Conform Business Dictionar”26, managementul strategic cuprinde analiza sistematică a factorilor asociați cu clienții și concurenții (mediul extern) și
organizația însăși (mediul intern) pentru a asigura baza pentru ajutarea unor practici practici de management management optim.
„Formularea strategiei presupune strategiei presupune abordarea următoarelor următoarelor aspecte: identificarea identificarea oportunităților și amenințărilor externe ale organizației, or ganizației, determinarea "punctelor tari" și a "punctelor slabe" din interiorul organizației, stabilirea obiectivelor pe termen lung ale organizației, elaborarea unor strategii alternative și alegerea strategiei de urmat etc. În mod concret, formularea strategiei în ceapă un nou tip de afacere, modul de alocare a resurselor organizației, noi poate include : să se înceapă posibilități de extindere sau diversificare a activităților organizației, organizației, pătrunderea pe noi piețe, fuziuni de întreprinderi sau riposta față de amenințările venite de la concurenți (de exemplu, un nou produs al concurenței). Procesul Procesul de formulare a strategiei poate avea loc în trei modur i[7]: modul planificat , modul adaptiv, modul antreprenorial .”27
3.1. Istoricul companiei Groupama „Groupama, grup centenar născut din mutualismul agricol francez, a devenit unul dintre principalii asiguratori din Franţa. Bazându Bazându-se pe strategia de distribuţie prin multiple canale şi strategia multibrand (Groupama şi Gan), ambiţia Groupama este de a ajunge unul dintre liderii pieţei
de asigurări din Europa. Astăzi Groupama reprezintă:
16 milioane de asiguraţi Groupama şi clienţi Gan
38 500 de colaboratori
16,2 miliarde de euro cifră de afaceri Groupama Asigurari face parte parte dintr-un grup international de asigurari asigurari si servicii financiare
din Europa, o companie mutualista ce are in prezent 32.600 de angajati si deservind 13 milioane de clienti la nivel global. Grupul are o istorie de peste 100 de ani in Franta si a intrat progresiv pe piata romaneasca in perioada 2007-2008, 2007-2008, prin cumpărarea a trei companii locale de asigurari: Asiban, BT Asigurari si OTP Asigurari .”28
26
.Hitt, A.Michael, Ireland, R.Duane, Hoskisson, Robert A. (2014) Strategic management: Concepts: Concepts: Competitiviness and Globalization.11th Globalization .11th edition
27
Advantages, 2nd ed. New York: .Dess, Gregory G., Lumpkin, G.T. and Taylor, Marilyn L. (2005) Strategic Management: Creating Competitive Advantages,
McGraw-Hill Irwin 28
Anghelache C. (2008) (2008) - Modelarea si si simularea proceselor proceselor economice, economice, Editura Artifex, Artifex, Bucuresti
18
Astazi suntem unul dintre liderii pieței de asigurari din Romania, cu prime brute subscrise in valoare de 932,3 milioane lei in 2016.
„ Compania deservește deservește pe plan local 1.100.000 de clienți individuali si 67.000 de companii, dispune de o retea comerciala de aproximativ 122 de agentii si puncte de lucru aflate pe intreg teritoriul tarii si opereaza prin canale de distributie multiple: retail (vanzari directe si agenti), nonretail (brokeri, bancassurance) si corporate. Canalul bancassurance bancassurance este sustinut prin parteneriate strategice incheiate cu principalii actori bancari si de leasing din Romania. Romania. ”
„Le oferim clientilor nostri PF, IMM si Corporate produse si servicii care adreseaza toate nevoile de asigurare (asigurari generale, proprietati si auto, asigurari de raspundere civila, asigurari de persoane, asigurari asigurari agricole, asigurari asigurari de viata si asigurari asigurari de sanatate). sanatate). Pentru continuitate.
Strategia companiei vizează câștigarea preferinței românilor si creșterea în mod sustenabil, avand la baza valorile care ne ghideaza in intreaga noastra noastra activitate: proximitate, solidaritate,
responsabilitate și performanță. ”29
„ Proximitate: atat atat umana, cat cat si geografica, geografica, aceasta aceasta determina capacitatea noastra de a oferi clientilor raspunsuri concrete si adaptate nevoilor lor
Responsabilitate: reprezinta angajamentul angajamentul tuturor in cadrul Grupului pentru satisfacerea nevoilor clientilor nostri, garantia performantelor proprii, pe care o demonstram prin actiunile noastre de prevenire a riscurilor riscurilor
Solidaritate: economica si sociala in acelasi timp, aceasta este una dintre componentele
fundamentale, istorice, ale Grupului. Se traduce prin punerea la dispoziție a resurselor si expertizei noastre pentru a face fata neprevazutului si pentru a asigura continuitatea planurilor clientilor si partenerilor nostri.
Performanța: pentru noi, performanta performanta inseamna clienti multumiti; reprezinta reprezinta angajamentul angajamentul nostru comun, in serviciul sustenabilitatii economice si sociale, avand mereu clientul in centrul preocuparilor noastre. noastre.” 30
3.2.GROUPAMA – Prezentare Prezentare Groupama este o grupare de asigurari franceza, ce are un loc fruntas atat pe plan national cat si european.
„Agentia de rating Standard and Poor’s a acordat calificativul A, perspective atasata acestui calificativ fiind “stabil”. AM Bes t atribuie acelasi calificativ A pentru soliditate financiara, din nou perspective atasata atasata fiind stabil”.31 29
Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti
30
Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti
19
Portofoliul Groupama în 2004, a crescut cu 1,4%, avand un numar de 1.073.000 de contracte si o cifra de afaceri de 875 de milioane mi lioane de euro, insemnand o crestere de 11,5%. In Franta exista o retea mondiala de comisari de avarii-250 de comisari situati in 153 de tari, t ari, deasemenea deasemenea exista si o retea de experti recomandati r ecomandati in special in segmental asigurarilor de transport tr ansport terestru. ”32 In total, reteaua din Franta dispune de 4000 de puncte de vanzare si 2 marci comerciale: Groupama si Gan. Numarul de clienti atingea atingea cifra de 8 milioane milioane in 2005 (clienti (clienti si societati).
Prezentare internationala
„Angajata intr-o politica voluntarista de crestere selectiva, Groupama plaseaza dezvolarea internationala in mijlocul strategiei sale.Aceasta orientare a fost descoperita prin studiul amanuntit al tutuor posibilitatilor de crestere externa in Europa de Sudcat si in regiunile cu un potential ridicat de dezvoltare ca Europa Centrala si Turcia. Aceasta este demonstrata prin consolidarea sinergiilor intre Franta si internationalul, cat si intre filialele in sine. Reusita integrarii noilor achizitii in Spania , Marea Britanie si Turcia si insotirea filialelor emergente din Ungaria , din Vietnam si din China constituie unul dintre obiectivele prioritare ale anului 2006. 2006. Cu o crestere de mai mult de 7 %,
cifra de afaceri consolidata de filialele intermationale si
Dom-Tom ale grupului a atins 2 mld euro.Acest progres se explica in principal printr-o dezvoltare semnificativa a asigurarilor de persoane cat si prin contributia puternica a filialeleor din Europa de Sud.” 33
31
https://www.groupama.ro/sites/defaul https://www.groupama.ro/sites/default/files/raport_privin t/files/raport_privind_solvabilitatea_s d_solvabilitatea_si_situatia_financ i_situatia_financiara_2016_0.p iara_2016_0.pdf df
32
Anghelache C. (2009) - Modelare financiar -bancara, Editura Artifex, Bucuresti.
33
Anghelache C. (2009) - Modelare financiar -bancara, Editura Artifex, Bucuresti.
20
3.3.Profilul Competitivității și analiza groupama „Groupama este un grup international de asigurari si servicii financiar bancare din Europa, cu peste 13 milioane milioane de clienti si 34.000 34.000 de angajati angajati la nivel global. Asiguraror de referinta pe linii de business multiple in Franta, grupul are o prezenta extinsa si la nivel international, in 11 tari din Europa, Africa si Asia, sustinand cresterea dinamica a operatiunilor sale internationale prin investitii in distributie si prin consolidarea expertizei sale. Astfel, alaturi de Franta, Italia, Turcia, Ungaria si China, Romania este o tara cu importanta strategica pentru Groupama.
Agenția de evaluare financiara Fitch a dispus ridicarea ratingului IFS (Insurer Financial Strength) al Groupama SA si a filialelor sale, de la BBB+ la -A, cu perspective stabile. Ratingul IDR (Issuer Default Rating) a fost de asemenea ridicat de la BBB- la BBB.
Această actualizare a ratingului a avut la baza activitatile semnificative de deriscare (renuntare la riscuri) realizate de managementul Grupului, care au dus la o reducere semnificativa a expunerii la active riscante. De asemenea, rating-urile reflecta calificativul Strong in ceea ce priveste pozitia capitalului ajustat la risc si imbunatatirea parghiilor financiare la final de 2016. ”34
CAPITOLUL 4.ANALIZA SWOT „Dintre metodele de analiză managerială importante se remarcă, prin ingeniozitate, SWOT, caracterizată de: generalitate şi concentrare a evidenţierii factorilor, metoda SWOT, considerarea integrată a analizei mediului intern şi a mediului extern al entităţii studiate, cu
-
evidenţierea avantajelor şi dezavantajelor pentru cele două categorii de medii; abordarea calitativă urmată de analiza cantitativă;
-
- posibilitatea de generare a unui număr mare de direcţii de acţiune; strategică /tactică /operativă
determine realizarea de performanţe superioare superioare în viitor ca pabile să determine 34
Asigurari moderne moderne de bunuri și servicii, Editura ASE, București Văcărel, I., Bercea, F. (2007),
21
Analiza SWOT prezintă două modalităţi de desfăşurare: nesistematic I. Analiza SWOT simplă, desfăşurată oarecum intuitiv, nesistematic II. Analiza SWOT complexă, bazată pe mai multe liste de control care permit aprofundarea oricât
de detaliată a stării şi perspectivelor entităţii studiate Indiferent de modalitate, etapele de desfăşurare ale analizei SWOT sunt: 1) definirea obiectului şi tipului analizei a. construirea matricei SWOT prin alocarea unui număr sufic ient de foi pentru cele patru cadrane ale matricei; b. definirea problemei de rezolvat, a obiectului analizei şi a orizontului de timp considerat specific problemei; 2)
informarea privind realizările în perioada analizată şi prevederile pentru perioada
viitoare
a.detalierea domeniilor pentru informare şi analiză; b.culegerea, b.culegerea, controlul, prelucrarea prelucrarea şi înscrierea informaţiilor informaţiilor pe domenii, preferabil preferabil succesiv în cele patru cadrane; 3) diagnoza sistemului/ obiectului analizei prin a. identificarea factorilor / cauzelor şi a corelaţiilor dintre factori, cauze, rezultate care au
determinat starea efectiv constatată; b. identificarea rezervelor rezervelor / căilor care ar putea putea duce la îmbunătăţirea performanţelor performanţelor viitoare ale sistemului analizat;
formularea concluziilor analizei şi a propunerilor de îmbunătăţire pentru perioada viitoare” 35
1) asigurare a disponibilităţii resurselor performante utile pentru startul noului ciclu de
funcţionare al întreprinderii „ AVANTAJE
personalul care îşi desfăşoară activitatea în cadrul firmei este este bine pregătit
personal tanar
oameni cu competente profesionale si experiente profesionale in posturile de conducere
abilitati de lucru in echipa
aparatura performanta
o bună transparenţă în transmiterea informaţiilor legate de diferitele probleme
DEZAVANTAJE 35
https://www.scribd.com/document/3 https://www.scribd.com/document/37739105/Stra 7739105/Strategia-de-Management-a-Firme tegia-de-Management-a-Firmei-de-Asigurari-GroupAm i-de-Asigurari-GroupAmaa
22
insuficient personal personal cu experienta experienta in vanzarea de asigurari
putini unit manageri si multi agenti
neintelegeri intre membrii echipelor
se plateste chirie pentru agentiile companiei
neamenajarea spatiului de lucru sisteme de calcul calcul neperformante neperformante reteaua de internet cu o conectare slaba
OPORTUNITATI
angajarea unor agenti cu experienta in vanzarea asigurarilor
responsabilizarea echipelor si motivarea lor
organizarea unor evenimente pentru apropierea echipelor, crearea unui mediu placut
cumpararea spatiilor pentru care se palteste chirii
imbunatatirea sistemului de calcul prin calculatoare mai performante si memorii mai mari
incheierea unor contracte in ziua primei intalniri cu clientul
PERICOLE
personalul calificat demisioneaza pentru firme concurente
pierderea agentiilor
defectarea vechiilor sisteme de operare
criza economica
puterea de vanzare mai mare a cocurentei 2) Prevedere şi contractare performantă a sortimentelor
AVANTAJE
- programarea operativa operativa eficienta -
strategii performante de management management DEZAVANTAJE
-
contractele cu clientii sunt incheiate dupa cateva zile de la prima intalnire de przentare OPORTUNITATI
-
elaborarea unei strategii de marketing în scopul creşterii numărului de clienţi potenţiali
-
contactare de noi clienti importanti 23
PERICOLE
anumitor clienţi datorită nefidelizării nefidelizării acestora precum precum şi datorită sortimentatiei - pierderea anumitor restrânse
agresive de marketing şi vânzări ale concurenţei concurenţei - politici mult mai agresive 3) Organizare/ reorganizare performantă AVANTAJE
-
numar de posturi optime
-
spatiul de munca
-
impartirea sarcinilor pe echipe DEZAVANTAJE
-
un unit manager are in subordine 15 agenti,ceea ce este prea mult
-
spatiul de munca nu este egal in i n toate compartimentele OPORTUNITATI
-
analizarea reclamaţiilor şi a sesizărilor clienţilor şi găsirea găsirea de soluţii imediate şi profitabile pentru pentru îmbunătăţirea performanţelor
-
recalcularea numarului de angajati PERICOLE
- punerea în pericol a poziţiei competiţionale actuale datorită reorganizării mai rapide a firmelor concurente relativ la structurile de procesare 4) Poziţionare performantă în piaţă/segmente/nişe AVANTAJE
performantă în piaţă prin oferirea oferirea unor produse calitative clienţilor - poziţionare performantă -
utilizarea conceptelor din managementul ca lităţii totale
-
firma are bune calităţi de competitor DEAZAVANTAJE
existenţa unor costuri unitare ridicate în raport cu firmele concurente
preţurile negociate OPORTUNITATI
realizarea unor produse marcă proprie, cu un bun raport calitate/preţ
lărgirea portofoliului de produse
posibilitatea îmbunătăţirii poziţionării actuale a firmei pe piaţă prin oferirea unor produse cu un raport calitate/preţ mai bun decât al concurenţilor direcţi 24
PERICOLE
-
existenta pe piaţa a unor noi competitori
-
oferta de produse mult mai mare a concurenţei precum şi diversificarea continuă a acesteia 5) Asimilare performantă a noilor sortimente AVANTAJE
-
oameni competenti
-
capacitate de invatare pentru prezentarea noile produse DEZAVANTAJE
- abilităţi reduse de inovare OPORTUNITATI
- posibilitatea asimilării de produse noi pe pieţe no PERICOLE
- plecari de personal personal cheie -
schimbarea nevoilor şi gusturilor cumpărătorilor 6) Achiziţionare performantă a resurselor în ciclurile curente de funcţionare ale firmei AVANTAJE - îmbunătăţirea criteriilor de recrutare DEZAVANTAJE
-
lipsa unui sistem informatic performant
-
durata mare pana la finalizarea contractului OPORTUNITATI
-
îmbunătăţirea continuă a programelor de management şi a proiectelor pentru creşterea competitivitatii
-
achiziţionarea şi implementarea unui program informatic i nformatic performant PERICOLE
-
riscul pierderii clientiilor din cauza insuficientei de personal
-
migrarea forţei de muncă calificată spre alte firme concurente 7) Producere performantă a sortimentelor AVANTAJE
-
finalizarea contractului la prima intalnire
- porduse de calitate si garantate 25
DEZAVANTAJE
-
insuficient spirit de echipă
-
salarii mici OPORTUNITATI
-
luarea firmei mama drept model
-
inovatii oportune PERICOLE
-
costuri ridicate 8)
Vânzare performantă a sortimentelor
AVANTAJE - negocieri cu firma mama DEZAVANTAJE
- personalul de vânzare este este uneori insuficient -
amplasarea sediului la iesire din oras OPORTUNITATI
- gasirea unor clienti importanti PERICOLE
-
realizarea unui volum de vânzări mai mic decât cel previzionat 9) Autof inanţare inanţare şi creditare performantă AVANTAJE - existenţa unor bune relaţii de afaceri între firmă şi una din cele mai importante instituţii bancare
de pe piaţă DEZAVANTAJE - incapacitatea
firmei de a- şi finanţa schimbările pe care le presupune implementarea unei noi
strategii la nivel de firmă OPORTUNITATI
- contactare directa a clientiilor PERICOLE - criza economica 10) Satisfacere deplină a nevoilor de de fidelizare durabilă a clienţilor şi a furnizorilor firmei AVANATAJE
26
-
consultanta post vanzare
-
comuinicare buna cu clientii DEZAVANTAJE - lipsa unor calculatoare performante care sa permita realizarea r ealizarea contractului imediat OPORTUNITATI - imbunatatirea continua dupa firma mama PERICOLE
creşterea puterii de negociere a clienţilor
-
+1) Puterea managerială managerială competitivă a întreprinderii AVANTAJE - echipa managerială este tânără şi
competentă, utilizând tehnici manageriale moderne
DEZAVANTAJE
-
lipsa de experienţă a echipei manageriale
-
deşi sunt eficienţi managerii din cadrul firmei nu au calităţi de leader OPORTUNITATI - calificarea echipei manageriale în domeniul leadershipului prin cursuri de master,
seminarii, etc.
PERICOLE - apariţia unor conflicte între manageri şi
muncitori din cauza lipsei de comunicare”36
4.1.Strategii de marketing propuse „Piaţa organizaţiei GROUPAMA Asigurări este acea parte din piaţa produsului, pe care producătorul sau sau distribuitorul vinde în nume nume propriu, în interes propriu şi sub marcă marcă proprie. Ponderea pieţei pieţei organizaţiei sau mărcii în piaţa produselor se numeşte numeşte cotă de piaţă. În ceea ce priveşte chiar volumul de prime subscris GROUPAMA GROUPAMA Asigurări deţine o cotă de piaţă importantă , iar numărul numărul de clienţi este în jur de un milion in Romania.
Urmând atât dinamica dinamica pieţei pieţei interne cât
şi cerinţele pieţei internaţionale, GROUPAMA şi -a dezvoltat şi îmbunătăţit constant de -a lungul anilor portofoliul de produse şi servicii oferite clientilor săi. ASTRA Asigurări s -a clasat in 2009 printre liderii de pe piata piata asigurarilor. ”37 In urma contopirii celor trei mari firme de d e asigurari: OTP Garancia, Asiban si BT Asigurari, Groupama a reusit sa se clasifice in i n primele patru cele mai importante companii de asigurari. 36
https://www.scribd.com/document/3 https://www.scribd.com/document/37739105/Stra 7739105/Strategia-de-Management-a-Firm tegia-de-Management-a-Firmei-de-Asigurari-GroupA ei-de-Asigurari-GroupAma ma
37
Revista de Specialitate Insurance Profile
27
Tactica de piata
„ Piata romaneasca de asigurari se afla in acest moment intr-o etapa de maturizare, cu jucatori puternici si un volum total de prime subscrise subscrise in valoare de 1,2 miliarde de Euro Euro in 2008, potrivit potrivit CSA. Pentru 2009, s-a estimat ca piata de asigurari va creste creste cu aproximativ 25% fata de anul anul anterior. Competitia devine din ce in ce mai puternica, iar pe piata isi fac intrarea intr area actori internationali importanti. Groupama se bazeaza pe acoperire teritoriala completa, putere financiara ridicata ,flexibilitate la nivelul portofoliului de produse si o echipa de profesionisti. Groupama are o strategie de afaceri bazata pe flexibilitate si modernizare si isi doreste sa devina cea mai puternica companie de asigurari din Romania. Strategia de pret
Departamentul de contracte sprijina departamentul de marketing prin elaborarea standardelor de subscriere si de selectie a riscurilor asigurabile. Principalul scop urmarit este acela de a garanta profitabilitatea si stabilitatea financiara a clasei clasei de asigurari subscrise. subscrise.”38 Una dintre cele mai dificile hotărâri ale unui asigurator este aceea de fixare a unor preturi convenabil pentru produsele sale.
„Spre deosebire de alte tipuri de activitati, asiguratorii nu cunosc costurile efective ale produselor lor la momentul vanzarii acestora. Aceste costuri depind de producerea evenimentelor acoperite de polita de asigurare. Astfel, asiguratorul trebuie sa estimeze costurile legate de daunele viitoare, pe baza experientelor precedente. Firma Groupama utilizează de aceste modalități in stabilirea prețurilor. In acest caz noțiunea centrală al intregii politici de pret il alcătuiește nivelul cotei de prima tarifar ă, pe baza caruia se
fixează volumul primelor de asigurare care vor fi platite de asigurati. Aceasta cota de prima tarifara sau prima bruta este alcătuită din: cheltuielile privind constituirea si administrarea fondului de asigurare ,prima neta, , finantarea unor masuri de prevenire a pagubelor, constituirea fondului de rezerva si profitul acceptat. ”39 Strategia de produs
Pe fragmentul asigurarilor de viata GROUPAMA vine in primirea clientilor dăruind produse si servicii specifice, adaptate cerintelor individuale:
protectie si investitie (Asigurari de viata cu componenta investitionala)
protectie si economisire (Asigurari de viata cu componenta de economisire)
protectie si planificare (Asigurari de viata cu componenta de renta pentru studii)
38
https://www.groupama.ro/sites/defaul https://www.groupama.ro/sites/default/files/raport_privin t/files/raport_privind_solvabilitatea_s d_solvabilitatea_si_situatia_financ i_situatia_financiara_2016_0.p iara_2016_0.pdf df
39
Considerații privind piața asigurărilor asigurărilor de viață a UE, Analele Universității din Craiova, Seria Științe Economice, Vol.3, pg. 128-133
28
„Vor fi promovate programe de segmentare a portofoliului, in special pe clasele de asigurari auto, acest lucru insemnand practic particularizarea ofertelor pentru fiecare client in parte, astfel incat acestea sa evidentieze o mai buna corelatie a costurilor percepute cu profilul riscurilor individuale acoperite. Concomitent vor fi impuse noi standarde de calitate a serviciilor post-vanzare prin eficientizarea controlului si administrarii proceselor de despagubire. Acestea impreuna cu o serie de proiecte aflate in faza de pregatire vor defini cadrul unui complex program de orientare catre nevoile clientilor.”40 Manevra de distributie
„Trainicia societatii este bazata pe managementul sau si pe colectivul de specialisti din intreaga retea nationala si numara in prezent mai mult de 1000 angajati, dezvoltand, totodata, o retea de distributie formata actualmente dintr-un numar de peste 500 consultanti financiari asigurari de viata, respectiv aproximativ 3600 agenti de vanzari. Intalnirea dintre prestator si consumator presupune deplasarea celui din urma la sediul prestatorului pentru a putea beneficia beneficia de serviciul dorit.
Groupama utilizează un tip de canal de distributie, si anume, cel de tip mediu P-I-C care se utilizează de niste intermediari. In cazul Groupama, intermediarii pot fi socotiți agentii si Brokerii, cei care se afla in relatii de parteneriat cu prestatorul. ”41 Clientii Groupama au la alegere solutii diversificate de plata a primelor de asigurare. flexibil , eficient și accesibil, pentru clienti: peste 4.600 puncte de colectare cu cardul sau in numerar in toata tara; optiuni moderne si comode de plata a primelor precum internet banking si debit direct.
„Sistemul de colectare a primelor de asigurare Groupama devine mult mai flexibil si mai accesibil clientilor companiei. Acestia vor putea alege cea mai convenabila modalitate de plata - cu card, prin debit direct, transfer bancar, internet banking sau in numerar. Totodata, prin parteneriatele incheiate cu banci care opereaza retele de colectare dintre cele mai dezvoltate la nivel national, Groupama pune la dispozitia clientilor sai una dintre cele mai extinse retele de colectare a primelor de pe piata locala locala a asigurarilor.
„Strategia de distributie folosita, avand in vedere faptul ca firma utilizeaza canale cu intermediari, este strategia de delegare, delegare, prin care se constata ca acestia acestia au capacitatea de a realiza realiza singuri activitatile de distributie la nivelul proiectat.”42
40
Bărbulescu, Constantin (1999). Sisteme strategice ale întreprinderii . Ed.Economică, București
41
lack ck wel welll Handbook Handbook of S trat trategi egi c Manag Manag ement . Blackwell Hitt, Michael A., R.Edward Freeman and Jefrey S.Harrison (eds.) (2006) The B la
Publishing 42
Nicolescu,
Ovidiu,
Verboncu,Ion(2010)
Fundamentele
managementului
http://www.scribd.com/doc/389 .scribd.com/doc/38914675/CAPITOLU 14675/CAPITOLUL-3-StrategiaL-3-Strategia- organizației organizației.. http://www organizației
29
organizațiilor.Capitolul
3.
Strategia
Strategia de promovare
„Francezii de la Groupama vor cheltui circa 2,5 milioane de euro (sume nete) pentru promovarea propriei companii pe piata locala, Groupama Asigurari, rezultata din fuziunea Asiban cu BT Asigurari, care va fi lansata oficial la inceputul saptamanii viitoare, potrivit unor surse din piata Majoriatea specialistilor apreciaza ca in acest domeniu, locul central in cadrul politicii promotionale il detine promovarea personala. Un asemenea asemenea rol este mult mai evident in activitatea societatilor de asigurari unde agentul, respectiv brokerul realizeaza un important rol promotional. De aici rezulta ca in recrutarea, promovarea si pregatirea personalului o pozitie importanta trebuie sa ocupe si problemele legate de activitatea promotionala. ”43
4.2. Date financiar contabile pe ultimii 3 ani „Rezultatele inregistrate in 2015 arata o crestere a primelor brute subscrise cu 18,8% fata de aceeasi perioada a anului anului trecut, pana la valoarea de 385 385 milioane lei. Cresterea Cresterea are la baza preferinta preferinta clientilor, castigata prin calitatea produselor si a serviciilor, una dintre directiile directii le strategice de dezvoltare ale companiei. Obiectivele in termeni de volume si profitabilitate pentru anul 2015 raman r aman neschimbate, compania aflandu ‐se in parametrii prognozati.
La jumatatea anului 2015, Groupama continua să fie, pentru al treilea an consecutiv, cel mai fiabil asigurator, cu cea mai mic număr de reclamații la ASF din top 5 companii de asigurari: 160 petitii, dintre care mai putin putin de 9% intemeiate, in primele 6 luni ale anului. anului. Prin politica de parteneriat cu clientii asigurati, persoane fizice sau juridice, Groupama Asigurari ocupa, dupa primul trimestru din 2015, pozitii puternice in piata. Astfel, compania ocupa locul 2 pe CASCO si 3 pe linia de asigurari de tip Property, cu o cota de piata de 18% si respectiv 12%.
Gradul de solvabilitate, potrivit Solvency I, în î n vigoare până la 31 decembrie 2015, a crescut la 30 iunie 2015 față de finalul anului 2014, de la 146% la 150%. Anticipând intrarea în vigoare vi goare a normelor Solvency II la începutul anului 2016, capacitatea contractului de reasigurare plasat cu
societăți de renume printre care Hannover Re, Scor sau Swiss Re a fost majorată în cursul lunii iulie, în așa fel încât astăzi, conform Solvency II, marja de solvabilitate este la un nivel satisfăcător și semnificativ superior procentului de 100%.
„După 2014, anul intrării companiei pe profit, prima jumătate a anului 2015 a însemnat continuitate. Ne‐am reconfirmat obiectivele de profitabilitate, ne‐am întărit poziția în piață și pe
liniile de business pe care ne dorim să le dezvoltam, am continuat să fim asiguratorul din top 5 cu cele mai puține reclamații la ASF, ne ‐am pregătit pentru intrarea în vigoare a Solvency II iar asta ne 43
Nag, Rajiv (2007). „What is strategic management, really? Inductive derivation of a consensus definition of the field ”. Strategic Management
(John Wiley & Sons, Ltd.) Journal (John
28 (9):
935--955.
30
aduce mai aproape de obiectivul de a câștiga preferința românilor. În a doua jumătate a anului vom dezvolta proiecte și parteneriate noi, menținându‐ne obiectivele de profitabilitate și solvabilitate, care
să ne permită să le oferim clienților noștri continuitate în cazul producerii unui eveniment neprevăzut” 44 „Groupama Asigurări a încheiat primul semestru din 2016 cu rezultate bune, înregistrând o creștere de 13,6% a primelor brute subscrise față de aceeași perioadă a anului trecut, până la 434 milioane lei.”45
„Valoarea primelor brute subscrise de Groupama Asigurări a crescut cu peste 5% în primul semestru al anului 2017, faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, ajungând la 462 milioane mili oane de lei, potrivit unui comunicat comunicat de presă al al companiei. Per total, valoarea primelor brute subscrise în categoria Sănătate şi Accidente a înregistrat o creştere semnificativă, de 87%, în contextul potenţialului ridicat al acestui segment de piaţă, precum şi datorită eforturilor susţinute de dezvoltare a acestei linii li nii de business. Zona de Property (inclusiv Agro) a avut o evoluţie semnificativă faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, marcând o creştere de peste 8%, până până la 100 milioane de lei, informează sursa. Pe segmentul Auto, poliţele CASCO au înregistrat o creştere de 9%, până la 189 milioane de lei, în timp ce RCA a scăzut cu 11%, până la valoarea de 109 mili oane de lei. În plus, linia de alte asigurări non-viaţă - transport, răspunderi civile şi travel' asigurătorul a consemnat o creştere de 9%, se mai arată în comunicat. Potrivit sursei citate, în ceea ce priveşte asigurările de viaţă, în comparaţie cu aceeaşi perioadă a anului trecut, acestea au avut o evoluţie stabilă în primul semestru al anului 2017, ele fiind un punct de focus al companiei pentru perioada următoare. ”46
44
https://www.groupama.ro/sites/de https://www .groupama.ro/sites/default/files/co fault/files/comunicat_de_pres municat_de_presa_-_rezultate_groupa a_-_rezultate_groupama_asigurari_s1_2 ma_asigurari_s1_2015.pdf. 015.pdf.
45
https://www.groupama.ro/sites/defa https://www .groupama.ro/sites/default/files/groupa ult/files/groupama_asigurari_-_s ma_asigurari_-_semestrul_1_20 emestrul_1_2016_crestere_a_prim 16_crestere_a_primelor_brute_subs elor_brute_subscrise_totale.pdf crise_totale.pdf
46
http://www.bursa.ro/in-primul-se http://www .bursa.ro/in-primul-semestru-groupama-asi mestru-groupama-asigurari-a-consem gurari-a-consemnat-462-milioanenat-462-milioane-de-lei-prime-brute-su de-lei-prime-brute-subscrise-in-crester bscrise-in-crestere-cu-5-procentee-cu-5-procente-
330322&s=banci_asigurari&articol 330322&s=banci _asigurari&articol=330322.html =330322.html
31
CAPITOLUL 5.CONCLUZII ȘI RECOMANDĂRI Pentru cresterea profitabilitatii pe client, un asigurator trebuie sa se concentreze asupra unor obiective ce trebuie indeplinite.
Un obiectiv important este acela de menținere a clientului. Pentru indeplinirea acestui obiectiv asiguratorul trebuie sa introduca conceptul de management al calitatii serviciilor, sa utilizeze la maxim oportunitatile de vanzare si sa imbunatateasca semnificativ relatia asigurator - asigurat. Unul dintre obiectivele eforturilor de transformare t ransformare a interactiunii cu clientii consta in cresterea gradului de loialitate al acestora. A dobandi din partea unui client un plus de loialitate solicita un consum de resurse care contribuie la profiful si reputatia orgartrzatiei. 32
Cu toate ca societatile de asigurari isi doresc pastrarea clientilor si atragerea altora majoritatea asi guratiIor manifesta nemultumii f ata d e compoftam entul asi guratorului. Nici societatle de asigurare nu sunt pe deplin multumite de comportamentul asiguratilor, care nu isi indeplinesc obligatiile dar sunt nemultumiti daca acest lucru conduce la reducerea obligatiei asiguratorului, adica asiguratul isi pierde din drepturi. Pentru a evita nemultumirile pot aduce modificari politei de asigurare in cursul valabilitatii acesteia, adăugirile respective intrand in vigoare de la data ce se va conveni in scris. Se poate sublinia ca piata asigurarilor este intr-o intr -o succesiune de dezvoltare si ca la aceasta participă, in mod clar,
șitehnologiile utilizate. Trăsăturile asigurarilor modeme si factorii care le insuflă au impulsionat companiile de asigurari sa adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile si de a a creste eficienta. Tehnologiile noi au un rol major atat atat in vanzatea vanzatea de asigurari asigurari cat si si in activitatea de gestionare a daunelor. daunelor. Internetul are cea mai mare pondere ca modalitate modalitate de a vinde asigurari. Cu toate acestea, nu nu este utilizat inca pe scara larga, avand in vedere vedere aplicatiile folosite si accesul limitat si destul de costisitor al populatiei.
Insă, există speranta ca internetul va putea deține intr-un viitor apropiat, principalul principalul loc, fiind utilizat in continuare alaturi de celelalte forme traditionale de vanzare a politelor de asigurare.
Idea principală este ca societatile de asigurare ar trebui sa se intereseze si sa evalueze noile tehnologii, fara a renunta insa la cele traditionale. Se pare că varianta optima consta in utilizarea combinata a metodelor vechi cu tehnologiile moderne. Societatile de asigurare trebuie sa le transmiia tr ansmiia oamenilor o atmosfera serioasa si profesionala pentru pentru a le castiga increderea, convingandu-i convingandu-i de faptul ca asigurarea este este in beneficiul clientului.
Bibliografie Anghelache C., Cucu Y. (2007) - Modelare - sinteze si studii de caz, Editura Artifex, Bucuresti Anghelache C., Dumbrava M. (2008) - Metode cantitative pentru analizele financiar - bancare, Editura Artifex, Bucuresti Anghelache C. (2009) - Modelare financiar -bancara, Editura Artifex, Arti fex, Bucuresti Anghelache C. (2008) - Modelarea si simularea proceselor economice, Editura Artifex, Bucuresti Anghelache C. (1996) - Masurarea si compmarea dezvoltarii economice, Editura Economica, Bucuresti 33
Bennett C. (2002) - Dictionar de Asigurari, Editura Trei
Bistriceanu Gh.D,Bercea F,Macovei F,Macovei E, “Lexicon de protectie sociala,asigurari si reasigurari”,Editura Karat,Bucuresti,1997). Karat,Bucuresti,1997). Cetina Iuliana(coord),Brandabur Iuliana(coord),Brandabur Ecaterina Ralca,Constantinescu Ralca,Constantinescu Mihaela,”Marketingul Mihaela,”Marketingul serviciilor – teorie teorie si aplicatii,Editura Uranus,2006,p 268). Constartinescu D.A. (2002) - Cadrul juridic si Asigurarile, Colectia Nationala, Bucuresti Constantinescu D.A. (2002) - Traditie in Asigurari, Colectia Nationala, Bucuresti Dobrin M., (2000) - Asigurari si Reasigurari, Editura Fundatiei Romania de Maine, Bucuresti 15. Galiceanu I., Galiceanu M. (1999) - Asigurari interne si internationale, Editura Spirit Romanesc,Craiova
.Iosif Gh.N,Gherasim Al,Crisan N,Galiceanu I,Sauer G,Tanasescu P,”Sistemul de asigurari in Economica,Bucuresti,1997,p 106). Romania,Editor “Tribuna Economica,Bucuresti,1997,p Swiss Re, Sigma Nr.2/2011 Tanasescu, P., Lazarescu, S., Dragota, M., Serbanescu, C. (2007)
Văcărel, I., Bercea, F. (2007),Asigurari moderne de bunuri și servicii, Editura ASE, București *Revista de Specialitate Insurance Profile *www.GROUPAMA.ro *www. asigura.ro
34