SISTEMA FINANCIERO BANCARIO
Presentado por: Mayuri Elisa, ESCOQUE CONDORI, estudiante de la carrera profesional Cajera analista de Crédito.
Docente: Johan Yufra Gallegos
TACNA – PERU 2018
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SISTEMA FINACIERO
PRESENTACION El presente trabajo de investigación tiene como objetivo mostrar cómo funciona el Sistema financiero Bancario, cuáles son sus operaciones, enfocando conceptos desde comienzos de nuestra historia para que así sea fácil llegar a mejores conclusiones, del progreso o estanque de nuestro sistema financiero. Asimismo brindo información sobre la intermediación financiera, que
es un
sistema conformado por mecanismos e instituciones que permiten canalizar los recursos de los agentes superavitarios hacia los agentes deficitario.
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INDICE
PRESENTACION .............................................................................................................................
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1.
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MARCO TEORICO: ................................................................................................................. 1.1.
2.
HISTORIA DE LA BANCA NACIONAL: ...................................................................... 4
1.1.1.
El sistema financiero bancario del siglo XIX: ....................................................... 4
1.1.2.
Sistema bancario en los años 1930 a 1950: ........................................................ 5
1.1.3.
Sistema financiero bancario actual: ....................................................................... 5
SISTEMA BANCARIO: ...........................................................................................................
6
2.1.
Instituciones bancarias: ...............................................................................................
7
2.2.
La Banca Central: ...........................................................................................................
8
SISTEMA FINANCIERO: ........................................................................................................
9
3. 3.1.
Función del sistema financiero: ..................................................................................... 9
3.2.
IMPORTANCIA: .............................................................................................................
3.3.
LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA ........................................................................ 11
3.4.
Mercado de intermediación indirecta: .................................................................... 12
11
CONCLUSIÓN ................................................................................................................................
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BIBLIOGRAFÍA: ..............................................................................................................................
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ANEXOS: .........................................................................................................................................
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1. MARCO TEORICO: 1.1.
HISTORIA DE LA BANCA NACIONAL:
1.1.1. El sistema financiero bancario del siglo XIX: Durante los tiempos de la independencia existió el Banco Auxiliar del Papel Moneda (1821-1824), que funcionó en la calle Melchormalo (cuadra 3 del jirón Huallaga) pero que, por prácticas inadecuadas, desapareció. Por ello, el Sistema Bancario Peruano tiene sus orígenes en los tiempos de la bonanza del guano, pues la fundación de los primeros bancos se asoció a la canalización de capitales orientados al negocio guanero y a la agricultura, así como a la concesión de algunos créditos o colocación de capitales en el extranjero. El primer banco nació el 15 de noviembre de 1862 y fue el banco de la Providencia, fundado por el ciudadano belga Francisco Watteu, con un capital de un millón de pesos; en ese entonces en el Perú el general Miguel de San Ramón. Durante el Oncenio de Leguía se quiso crear un Banco de la Nación para emitir cheques circulares y regular el circulante también para regularizar el servicio del presupuesto y financiar diversas obras públicas. El proyecto no prosperó. Recién el 9 de marzo de 1922 se aprobó el funcionamiento de un Banco de Reserva para organizar el sistema crediticio y la emisión monetaria. Su capital inicial fue de 2 millones de libras peruanas. El Oncenio también inauguró en el país la llamada Banca de Fomento, de esta forma en 1928 inició sus funciones el Banco de Créditos Agrícola, que debía impulsar la producción agropecuaria en el país. En ese mismo año se fundó el Banco Central Hipotecario para facilitar el crédito a los pequeños y medianos propietarios. 4
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1.1.2. Sistema bancario en los años 1930 a 1950: Son cuatro las características de la Política Bancaria en ese período:
La creación de un Banco Central de Reserva (18 de abril de 1931) para mantener la estabilidad monetaria y regular el circulante
La formación de la Banca de fomento, como banco Agrícola (1931), banco Industrial del Perú (1936) y Banco Minero del Perú (1942)
Mayor presencia en las finanzas de Bancos Nacionales: Banco Wiese Ltdo. (1943), Banco Comercial del Perú (1947)
Difusión de sucursales bancarias en nuevos puntos del territorio nacional.
1.1.3. Sistema financiero bancario actual: La banca múltiple en el Perú ha ido evolucionando. A comienzos década de 1990, nuestra banca múltiple ha comenzado a crecer, se da el ingreso de nuevos bancos en el mercado como es el caso del Banco Interamericano de Finanzas, además, podemos mencionar que para 1991 los cinco principales bancos eran el Banco de Crédito, Wiese, Continental, Interbank y Latino; que eran en ese entonces los que tenían la mayor participación de colocaciones o créditos en el mercado de la banca múltiple. La estructura de los cinco primeros bancos desde 1999 queda conformada por 4 bancos con participación mayoritaria en sus acciones por capitales extranjeros (los bancos Continental, Wiese Sudameris, Santander e Interbank) y el Banco de Crédito formado por capitales nacionales. 5
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Para fines de 2000, nuestro sistema bancario estaba formado por 18 empresas, ya que dos bancos (Orión Banco y Serbanco) entraron en proceso de liquidación; además, se encontraban en régimen de intervención los bancos Nuevo Mundo y el NBK Bank; también en ese año el Banco Latino entró en proceso de valorización para concretar su integración con Interbank, siempre dentro del marco del programa de consolidación del sistema financiero. Para fines del 2001, nuestro sistema bancario pasó a ser conformado por 15 empresas, ya que durante este año se integraron los bancos Latino e Interbank así como los bancos NBK Bank y Financiero y se declaró el comienzo del proceso de liquidación del banco Nuevo Mundo.
2. SISTEMA BANCARIO: El sistema bancario de un país es el conjunto de instituciones y organizaciones públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que son inherentes. Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. 6
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Los bancos son instituciones públicas o privadas que realizan actos de intermediación profesional entre los dueños de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son:
Recibir depósitos en dinero del público en general.
Otorgar créditos a corto y largo plazo.
Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crédito (y lo relacionado con ellas) etc.
Recibir
depósitos
de
los
siguientes
documentos:
certificados financieros, certificados de depósito bancario, etc. En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crédito etc.). El banco por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de utilizar esos de depósitos en la forma que más conveniente.
2.1.
Instituciones bancarias: En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economía de un país.
Según el sector social: Bancos públicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crédito de algunas actividades que se consideren básicas para el desarrollo de la economía de un país. 7
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Bancos privados: Son también llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal función es la intermediación habitual que efectúan en forma masiva y profesional el uso del crédito y en actividades de banca.
Bancos Mixtos: Actúan como bancos comerciales en la intermediación profesional del uso del crédito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.
Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya función principal es recibir depósitos de ahorro del público.
Bancos de depósito: Son aquellas instituciones cuya función principal es la de recibir del público en general depósitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedición de cheques a su cargo.
Bancos Financieros: También conocidos como bancos de inversión, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economía.
Bancos de capitalización: Instituciones cuya función principal es la colocación de capitales mediante contratos que celebra con el público por medio de títulos públicos de capitalización.
2.2.
La Banca Central: La banca central de un país es la base de todo sistema bancario de esa nación; es la encargada de aplicar las medidas de la política monetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento de la economía nacional. El Banco Central tiene la capacidad de emitir la moneda, divisa, o bonos que faciliten la economía del país o se requiera para el adecuado uso de transacciones financieras.
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Así mismo el Banco Central tiene prohibido:
Prestar sus títulos de propiedad como garantía.
Adquirir inmuebles, salvo los que esta misma requiera para su propio funcionamiento.
Obtener
títulos
representativos
del
capital
de
otras
sociedades.
Prestar su garantía.
3. SISTEMA FINANCIERO: El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación financiera, como son: El sistema bancario, el sistema no bancario y el mercado de valores. El estado participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso, actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e inversiones. Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones Productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”.
La eficiencia de esta transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la inversión. 3.1.
Función del sistema financiero: Es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas; es decir captar el excedente de los ahorradores (unidades de gasto con superávit) y canalizarlo hacia los prestatarios públicos o privados (unidades de gasto con déficit). Es 9
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decir las principales funciones que cumple el Sistema Financiero son:
Captar el ahorro y canalizarlo hacia la inversión.
fomentar el ahorro.
Ofertar aquellos productos que se adaptan a las necesidades de los ahorradores y los inversores, de manera que ambos obtengan la mayor satisfacción con el menor coste.
Lograr la estabilidad monetaria.
GRAFICO 01: Estructura del sistema financiero peruano.
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3.2.
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IMPORTANCIA: El sector financiero es un sector de servicios, intermedio entre la oferta y demanda de servicios financieros y ofrece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones financieras, de tal forma que un sector financiero bien desarrollado es prioritario para el desarrollo de la economía. En muchos países en vías de desarrollo la prestación de servicios financieros se limita a ciertos factores y a determinados grupos de clientes. La importancia del sector en el ámbito de la economía y en el ámbito político. Las intervenciones del gobierno o del banco central pueden adoptar diferentes formas y conciernen asuntos como: la estabilización o ajuste del tipo de cambio, la influenciarían del clima de las inversiones y la tramitación de las finanzas gubernamentales.
3.3.
LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios. La intermediación Financiera puede ser de dos clases: Intermediación Financiera Directa Es aquella donde existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y loa agentes deficitarios. La intermediación directa se realiza en el “Mercado
de valores” ,
donde concurren los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos , para venderlos a los agentes superavitarios y captar recursos de ellos , que será invertido en actividades productivas .Esta regulada y supervisados por la comisión Nacional Supervisora de empresas y valores (conacev).
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3.4.
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Mercado de intermediación indirecta: Intermediación Financiero Indirecta Es aquella donde el agente superavitarios no logra identificar al agente deficitario .Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco .No logra identificar a la persona que solicitara su dinero del préstamo. Se realiza en el sistema bancario y el sistema no bancario, son regulados y supervisados por la superintendencia de Banca y Seguros (SBS) La intermediación financiera indirecta se da cuando existe un intermediario entre los agentes superavitarios y deficitarios. Los intermediarios financieros son principalmente los bancos quienes captan los recursos de los agentes superavitarios, bajo su entera responsabilidad y luego los colocan entre sus clientes bajo su riesgo. El banco paga por los recursos captados (depósitos) la tasa de interés pasiva, y cobra por los recursos que presta la tasa de interés activa; la tasa de interés activa es mayor a la tasa de interés pasiva, la diferencia entre dichas tasas es el margen del banco o lo que gana por la intermediación, se conoce también como el spread financiero.
Empresas que participan en la intermediación Indirecta: Las empresas que conforman el sistema de intermediación financiera indirecta son:
El Banco Central de Reserva (BCR).
Superintendencia de banca y seguro (SBS)
El Banco de la Nación (BN).
Las financieras.
Los bancos comerciales.
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El sistema no bancario conformado por la Confederación Financiera de Desarrollo (COFIDE), cooperativas de ahorro y crédito, compañías de seguro, empresas de arrendamiento financiero, (Leasing), cajas municipales de ahorro y crédito, cajas rurales, empresas de crédito de consumo, entidades de desarrollo a la pequeña y microempresa, empresas de facturan, etc.
Características de la Intermediación Indirecta: Se trata de un mercado que orienta sus esfuerzos a la venta de productos financieros emitidos por el intermediario. El análisis de riesgo lo efectúa el intermediario que determina si el agente deficitario se le puede otorgar o negarle el crédito.
Los instrumentos o productos financieros para la captación son: Deposito a la vista o cuenta corriente, Es un contrato suscrito entre el depositante (cliente) y el banco (depositario) por el cual se le faculta al cliente efectuar retiros de dinero con órdenes de pago denominados cheques. Depósito a plazo, denominado también depósitos a término porque no pueden ser retirados hasta que haya vencido el plazo o de lo contrario no se le paga la tasa de interés a plazo que es una tasa elevada. Depósitos de ahorro, denominados también como depósitos a la vista. Tienen una tasa de interés muy baja porque el depositante puede retirarlos en cualquier momento.
Instrumentos o productos Financieros para el Crédito son:
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Crédito en cuenta corriente; este préstamo lo realiza el banco abonando una cantidad de dinero en la cuenta corriente del cliente es denominado sobre giro bancario y el monto dependerá del tipo de cliente.
Pagare bancario; es un título valor por el cual el banco presta una cantidad de dinero a una tasa de interés y un plazo determinado de tiempo.
Descuento Bancario; el banco otorga un crédito y cobra intereses por adelantado contra el giro o endoso a favor de un título valor, los más usados son: El pagare, la letra y el warrant.
Tarjeta de Crédito; el contrato que se establece entre el emisor de la tarjeta y el usuario, es una apertura de crédito por el cual el banco se compromete a pagar a terceros (establecimientos, comerciales, etc.). Hasta un monto máximo de la línea aprobada.
Leasing o arrendamiento Financiero; es un contrato mercantil en virtud del cual un banco compra determinados bienes muebles o inmuebles con instrucciones expresas del cliente para alquilarlos. Esto lo utilizara en un determinado periodo a cuyo término el cliente tiene la opción de compra a precio residual previamente convenido.
Operaciones Contingentes; en esta operación el banco se compromete a través de un documento formal a cumplir un contrato u obligación ante un tercero si su cliente no lo hiciera. Las principales operaciones son: fianza bancaria o carta fianza, crédito documentario, aval, letra hipotecaria.
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CONCLUSIÓN En conclusión, de la información obtenida entiendo que los sistemas financieros resistentes y bien reglamentados, es decir apegados a las leyes son vital para la estabilidad económica y financiera en un entorno en el que se han intensificado el capital. Asimismo la normalidad con que trabajen los bancos o instituciones financieras tanto públicas como privadas, conlleva más de lo que imaginábamos al desarrollo de nuestro país. Aquí por ejemplo en nuestra ciudad de Tacna, tenemos diversas instituciones bancarias, de diferentes índoles tanto privadas como estatales que cumplen estas funciones vistas anteriormente, sin embargo la falta de conocimiento hace que solo en algunas se cumplan las funciones respectivas y en otras no. Asimismo el sistema financiero nacional continúa observando una reducción en los márgenes financieros en razón de los mayores costos financieros relativos determinados por el aumento en las tasas de referencia y en los niveles de encaje por parte del BCR. Sin embargo, por la aún baja penetración de servicios bancarios en el Perú, el mercado nacional continúa siendo atractivo para la expansión de los canales de atención de las instituciones financieras que operan actualmente, así como para el ingreso de nuevos actores, ya sea de capitales locales o extranjeros, los cuales se están enfocando en atender nichos de mercados específicos y en diversificar geográficamente el acceso al crédito.
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BIBLIOGRAFÍA: http://www.euroresidentes.com/empresa_empresas/diccionario_de_empresa/finan zas/s/sistema-financiero.htm http://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_financiero http://www.gestiopolis.com/canales5/fin/sistefinan.h http://www.imf.org/external/np/exr/facts/spa/bankings.htm http://www.slideshare.net/MartinFernando/v-sistema-financiero-peruanounsaajgrmarz http://sisbib.unmsm.edu.pe/bibvirtualdata/publicaciones/economia/15/pdf/sistema_f inaniceroper.pdf http://elcomercio.pe/economia/1415965/noticia-sbs-sistema-financiero-estapreparado-resistir-crisis-externa http://www.gestiopolis.com/canales5/fin/sistefinan.htm
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ANEXOS: IMAGEN 02: estructura de la clasificación intermediacion financiera
IMAGEN 03: estructura del sistema de intermediación financiera indirecta
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