MAKALAH EKONOMI ISLAM MENGGAGAS PEREKONOMIAN BEBAS RIBA
Disusun Oleh
Lalu Muhammad Fatihurroyyan
165020100111032
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya 2017
KATA PENGANTAR
Puji syukur kami panjatkan kehadirat Allah SWT atas limpahan rahmat dan karunianya sehingga dapat diselesaikan makalah yang berjudul ” M enggagas Perekonomian Bebas Riba”. Tak lupa ucapan terimakasih yang sebesar-besarnya kepada Bapak Aji Purba Trapsila , SE.I., ME.I selaku dosen pembimbing matakuliah Ekonomi Islam yang sudah membimbing dan memberikan kepercayaan untuk menyelesaikan tugas ini. Saya sangat berharap makalah ini dapat bermanfaat dalam rangka menambah pengetahuan juga wawasan menyangkut system Ekonomi Islam yang khususnya berkaitan dengan riba. Saya pun menyadari bahwa di dalam makalah ini masih terdapat banyak kekurangan dan jauh dari kata sempurna. Oleh sebab itu, kami mengharapkan adanya kritik dan saran demi perbaikan makalah yang akan kami buat di masa yang akan datang, mengingat tidak ada sesuatu yang sempurna tanpa saran yang membangun. Mudah-mudahan makalah sederhana ini dapat dipahami oleh semua orang khususnya bagi para pembaca. Kami mohon maaf yang sebesar-besarnya jika terdapat kata-kata yang kurang berkenan.
Malang, 18 Juni 2017
Lalu Muhammad Fatihurroyyan
ii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ................................................................................................... ii DAFTAR ISI ............................................................................................................... iii BAB I PENDAHULUAN .............................................................................................. 1 1.1 Latar Belakang .......................................................................................... 1 1.2 Rumusan Masalah ..................................................................................... 1 1.3 Tujuan ........................................................................................................ 2 1.4 Manfaat ...................................................................................................... 2 BAB II PEMBAHASAN ............................................................................................... 3 2.1 Pengertian Riba dan Bunga Bank .............................................................. 3 2.2 Alasan diharamkannya Riba dalam Perekonomian .................................. 11 2.3 Dampak Bunga Bagi Perekonomian Indonesia ........................................ 12 2.4 Mengubah Sistim Perekonomian Menjadi Bebas Riba ............................ 13 BAB III PENUTUP .................................................................................................... 15 3.1 Kesimpulan ................................................................................................ 15 3.2 Saran ......................................................................................................... 15 DAFTAR PUSTAKA ................................................................................................. 16
iii
BAB I PENDAHULUAN
1.1.
Latar Belakang Ekonomi merupakan ilmu mengenai asas-asas produksi, distribusi, dan
pemakaian barang-barang serta kekayaan yang berupa keuangan, perindustrian, dan perdagangan (KBBI). Dalam perekonomian saat ini khususnya sektor keuangan, kita sudah tidak asing dengan yang namanya bunga. Bunga sendiri adalah imbal jasa atas pinjaman uang. Persentase dari pokok utang yang dibayarkan sebagai imbal jasa ( bunga ) dalam suatu periode tertentu disebut "suku bunga". Namun, bunga dalam islam dilarang karena termasuk dalam golongan riba. Dalam Islam, riba merupakan dosa besar yang banyak dikecam oleh Al-quran maupun Sunnah. Al-quran secara tegas mengancam pelaku riba dengan masuk neraka yang mereka kekal di dalamnya (2 : 275). Al-Quran juga secara ekplisit menyebut riba sebagai perbuatan yang zalim (QS.2: 278 dan QS 4: 160). Selain Al-quran, banyak pula hadits Nabi yang dengan tegas mengutuk pelaku riba, juru tulis dan para saksinya (H.R.Muslim). Riba menurut Nabi Saw lebih besar dosanya dari 33 kali berzina. Bahkan dikatakan oleh Nabi Saw, Bahwa Riba memiliki 73 tingkatan, yang paling ringan daripadanya ialah seperti seseorang yang menzinai ibu kandungnya sendiri (Al-Hakim). Dalam Islam, pelarangan terhadap riba ini bukanlah tanpa alasan melainkan banyaknya efek negative dalam kehidupan sosial perekonomian yang diakibatkan oleh hal tersebut. Oleh sebab itu, sebagai generasi yang memiliki kesadaran tentang hal tersebut, sudah sepatutnya kita menggagas perekonomian bebas riba.
1.2.
Rumusan Masalah
1. Apa itu riba? 2. Bagaimana riba merusak perekonomian? 3. Bagaimana dampak bunga bagi perekonomian Indonesia? 4. Bagaimana menggagas perekonomian bebas riba?
1
1.3.
Tujuan
1. Mengetahui apa itu riba. 2. Mengetahui dampak negatif riba. 3. Mengetahui gagasan perekonomian yang baik bagi kemaslahatan umat.
1.4.
Manfaat
1. Bagi Penulis Bagi penulis diharapkan dapat menambah wawasan dan pengetahuan tentang riba, dapat menghindarkan diri dari riba, dan dapat menjadi penggagas ekonomi bebas riba. 2. Bagi Pembaca Bagi pembaca diharapkan dapat menambah wawasan dan pengetahuan tentang riba, dapat menghindarkan diri dari riba, dan dapat menjadi penggagas ekonomi bebas riba serta dapat menciptakan ide-ide kreatif guna mendukung gerakan tersebut. 3. Bagi Pemerintah Bagi pemerintah diharapkan dapat tersadar dan menciptakan regulasi yang sesuai dengan syari’ah
2
BAB II PEMBAHASAN
2.1 Pengertian Riba dan Bunga Bank Pengertian riba secara etimologi berasal dari bahasa arab yaitu dari kata riba yarbu ,rabwan yang berarti az-ziyadah (tambahan) atau al-fadl (kelebihan) . Sebagaimana pula yang disampaikan didalam Alqur’an: yaitu pertumbuhan, peningkatan, bertambah, meningkat, menjadi besar, dan besar selain itu juga di gunakan dalam pengertian bukti kecil. Pengertian riba secara umum berarti meningkat baik menyangkut kualitas maupun kuantitasnya. Sedangkan menurut istilah teknis, riba adalah pengambilan tambahan dari harta pokok atau modal secara batil.riba adalah memakan harta orang lain tanpa jerih payah dan kemungkinan mendapat resiko, mendapatkan harta bukan sebagai imbalan kerja atau jasa, menjilat orang – orang kaya dengan mengorbankan kaum miskin, dan mengabaikan aspek prikemanusiaan demi menghasilkan materi. Dalam kaitanya dengan pengertian al batil , Ibnu Al- Arabi Al- Maliki dalam kitabnya Ahkam Alquran menjelaskan pengertian riba secara bahasa adalah, tambahan namun yang di maksud riba dalam ayat qur’ani, yaitu setiap penambahan yang di ambil tanpa adanya transaksi pengganti atau penyeimbang yang di ba narkan syari’ah. Selain itu bunga bank dapat di artikan sebagai balas jasa yang di artikan oleh bank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya. Bunga bagi bank dapat di artikan sebagai harta yang harus di bayar oleh nasabah (yang memiliki simpanan) dan harga yang harus di bayar oleh nasabah kepada bank (nasabah) yang memperoleh pinjaman. Memang ada bangsa atau Negara yang mempraktikan riba dalam setiap usaha perkembangan ekonominya, akan tetapi secara tidak sebenarnya bangsa itu telah menerima dan merasakan akibat azab atau siksa allah berupa peperangan besar, bencana alam dasyat dan siksa- siksa lainya andaikan akad ribawi ini diperbolehkan, tentu tidak ada artinya lagi akad pinjam meminjam dan sejenisnya yang merupakan unsur pokok ta’awun khususnya kepada yang lemah dan mereka yang sangat memerlukan bantuan. Dari hal tersebut dapat diartikan bahwa riba adalah bukan merupakan sebuah pertolongan yang benar benar tulus dan ikhlas akan tetapi lebih 3
pada mengambil keuntungan dibalik kesusahan orang lain. Inilah yang tidak dibenarkan dalam islam karena apabila semua manusia membungakan uang, akibatnya mereka enggan bekerja, wajar mereka akan merasa lebih baik duduk bermalas –malasan dengan asumsi bahwa beginipun tetap mendapatkan keuntungan. Jika ini terjadi maka riba itu juga berarti menjadi penyebab hilangnya etos kerja yang pada akhirnya membahayakan umat. Melakukan kegiatan ekonomi adalah merupakan tabiat manusia untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Dengan kegiatan itu ia memperoleh rizki, dan dengan rizki ia dapat melangsungkan kehidupanya. Bagi orang islam, Alqur’an adalah petunjuk untuk memenuhi kebutuhan hidupnya yang berkebenaran absolut. Sunnah Rasulullah saw. berfungsi menjelaskan kandungan Al-qur’an. Terdapat banyak ayat Al-qur’an dan hadist nabi yang merangsang manusia untuk rajin bekerja kegiatan ekonomi termasuk di dalamnya dan mencela orang menjadi pemalas. Tetapi tidak setiap kegiatan itu punya watak yang merugikan banyak orang dan menguntungkan sebagian kecil orang, seperti monopoli dagang, calo, perjudian, dan riba, pasti akan di tolak. Para ulama’ fiqh membicarakan riba dalam fiqh mu’amalat. Untuk menjelaskan pengertian riba dan hukumnya, para ulama’ membuat rumusan riba, dan dari rumusan itu kegiatan ekonomi didentifikasikan, dapat dimasukan ke dalam kategori riba atau tidak. Dalam menetapkan hukum, para ulama’ biasanya mengambil langkah yang dalam usul fiqh dikenal dengan ta’lil (mencari illat). Hukum suatu keadaan lain yang disebut oleh nas apabila sama illanya. Kegiatan ekonomi dari masa ke masa mengalami perkembangan. Yang dulu tidak ada, atau sebaliknya. Di masa rasulullah tidak ada uang kertas, kini ada. Dulu lembaga pemodal seperti bank tidak di kenal, kini ada. Persoalan baru dalam fiqh mu’amalah muncul ketika pengertian riba sebagaimana diterangkan di muka dihadapkan kepada persoalan bank. Di satu pihak, bunga bank terperangkap dalam kriteria riba, tetapi di sisi lain, bank mempunyai fungsi sosial yang besar bahkan, dapat dikatakan, tanpa bank negara akan hancur. Bunga bank telah menimbulkan pro dan kontra di kalangan ummat islam, khususnya di Indonesia. Muhammadiyah dan Nahdlatul Ulama’ (NU), Organisasi islam terbesar di Indonesia, tidak menyatakan halalnya bunga bank. Tetapi terdapat kelompok orang tertentu, baik di kalangan NU maupun Muhammadiyah yang
4
belakangan mengelola badan pemodal semacam ini, kendali tidak sejalan “Keputusan Fiqh” mereka. Terdapat beberapa tokoh yang membolehkan manfaat bunga bank. Hatta berpendapat, bunga bank unuk kepentingan produktif bukan riba tetapi untuk kepentingan konsumtif riba. Kasman Singodimedjo dan Syarifruddin Prawiranegara berpendapat, sistem perbankan modern diperbolehkan karena tidak mengandung unsur eksploitasi yang zalim; oleh karenanya tidak perlu didirikan bank tanpa bunga.. Hasan Bangil, tokoh Perstuan Islam (PERSIS), secara tegas menyatakan, bunga bank itu halal karena tidak ada unsur lipat gandanya. Untuk menghindari riba, para fuqaha’ memberi alteratif dagang patungan, seperti mudarabah. Pada akhir abad ke-20 munculnya bank Islam tidak terlepas dari persoalan ini. Mengapa Al-Qur’an dan Sunnah mengharamkan praktik riba. Bagaimana para fuqaha awal memahami dan menafsirkan masalah ini dalam prepektif mereka. Lalu berdasarkan semua sumber itu, bagaimana pula kalangan terpelajar Muslim modern melihat dan merumuskan masalah ini. Pertanyaan ini akan dicoba dijawab pertamatama dengan mengupas pengharaman riba dalam al-Qur’an, Sunnah, dan Hukum Islam (fiqh), dengan focus utama identifikasi karakterteristik riba sebagaimana diharamkan dalam al-Qur’an. 2.1.1 Dasar hukum tentang riba Alqur’an
Orang-orang yang memakan riba itu tidak dapat berdiri melainkan sebagaimana berdirinya orang yang dirasuki setan dengan terbuyung-buyung karena sentuhanya. Yang demikian itu karena mereka mengatakan: “perdaganagan itu sama saja dengan riba”. Padahal Allah telah menghalalkan perdagangan dan mengharamkan riba. Oleh karena itu, barang siapa telah sampai kepadanya peringatan dari tuhanya lalu ia berhenti (dari memakan riba), maka baginya yang telah lalu dan barang siapa mengulangi lagi memakan riba maka itu ahaki mereka akan kekal di dalamnya. Di jelaskan dalam alqur’an surat ar -rum ayat 39 : Dan sesuatu Riba (tambahan) yang kamu berikan agar Dia bertambah pada harta manusia, Maka Riba itu tidak menambah pada sisi Allah. dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai keridhaan Allah, Maka (yang berbuat demikian) Itulah orang-orang yang melipat gandakan (pahalanya). 5
Al-hadist Dari jabir ra, Rasulullah saw mencela penerima dan pembayar bunga orang yang mencatat begitu pula yang menyaksikan. Beliau bersabda, “mereka semua sama-sama dalam dosa “(HR. Muslim, Tirmidzi dan Ahmad) dari abu said al-khudri ra, Rasulullah saw bersabda, “Jangan melebih lebihkan satu dengan lainya; janganlah menjual perak dengan perak kecuali keduanya setara; dan jangan melebih lebihkan satu dengan lainnya; dan jangan menjual sesuatu yang tidak tampak“ ( HR. Bukhori, Muslim,Tirmidzi,Naza’I dan Ahmad). Dari Ubada Bin Sami Ra, Rasulullah saw bersabda “Emas untuk emas, perak untuk perak, gandung untuk gandum. Barang siapa yang membayar lebih atau menerima lebih dia telah berbuat riba, pemberi dan penerima sama saja (dalam dosa)“ (HR.Muslim dan Ahmad). Emas dengan emas, perak dengn perak, bur dengan bur, gandum dengan gandum, kurma dengan kurma garam dengan garam dengan ukuran yang sebanding secara tunai. Apabila kelompok ini berbeda beda (ukuranya), maka juallah sesuka kalian, apabila tunai (HR. Imam Muslim dan Ubdah bin Shamit). Dari Abu Sa’id Al-Khudri, bahwa Rasulullah saw telah membagi makan di antara mereka dengan pembagian yang berbeda. Yang satu melebihi lain. Kemudian Sa’id berkata, “Kami selalu (mengambil cara dengan) saling melebihkan di antara kami”. Kemudian Rasulullah saw melarang kami untuk saling memperjual belikanya selain dengan timbangan (berat) yang sama, tidak melebihkan (HR Ahmad). Dari jabir, Rasulullah saw bersabda, “Hendaknya seonggok makanan tersebut tidak dijual dengan seonggok makanan, dan (hendaknya) tidak dijual seonggok makanan dengan timbangan makanan yang telah di tentukan (HR. Nasa’i). dari Ubaidah Bin Shamit bahwa Rasulullah saw bersabada, “Emas dengan emas,biji dan zatnya harus sebanding timbanganya. Perak dengan perak,biji dan zatnya harus sebading timbanganya, garam dengan garam, kurma dengan kurma, bur dengan bur, syair dengan syair, sama dan sepadan. Maka siapa saja yang menambah atau minta tamabahan, maka dia telah melakukan riba” (HR. Imam Nasa’i). Dari Abu Said Al Khudri Ra dan Abu Hurairah Ra, bahwasanya seorang yang bekerja untuk Rasulullah saw di khaibar, membawakan Rasulullah janib (kurma dengan kualitas istimewa). Kemudian Rasulullah saw bersabda: “Apakah buah kurma di khaibar memeliki kwalitas ini semua?” orang itu menjawab, “Tidak demi Allah ya Rasulullah (seraya menjelaskan) mereka menjual satu sha’ untuk di tukar dengan dua atau tiga sha’ dengan kwalitas seperti ini”. Maka Rasulullah bersabda “Jangan lakukan itu,jual satu sha’ kurma 6
(yang kwalitasnya lebih rendah) dengan harga satu dirham dan gunakan hasil penjualan itu untuk membeli janib yang lain “(HR.Bukhori,muslim, dan Nasa’i). Dari Abu Aa’id Ra katanya pada suatu ketika Bilal datang kepada Rasulullah saw membawa kurma bumi, lalu Rasulullah saw bertanya kepadanya: “Kurma siapa ini”, jawab bilal ”Kurma kita rendah mutunya, karena itu kutukar dua gantung dengan satu gantung kurma ini untuk makan Nabi saw”. maka Rasulullah saw bersabda, ”inilah disebut riba jangan sekali kali engkau lakukan lagi. Apabila engkau ingin membeli kurma (yang bagus), jual lebih dahulu kurmamu (yang kurang bagus) itu, kemudian dengan uang penjualan itu kurma yang lebih bagus” (HR. Muslim dan Ahmad). 2.1.2 Riba di kalangan non muslim a. Konsep riba dikalangan Yahudi Orang-orang yahudi dilarang mempraktikan pengaambilan riba sebagaimana tercantum dalam kitab Old testement (perjanjian lama) maupun undang-undang Talmud. jika engkau meminjamkan uang kepada salah seorang dari umatku orang yang miskin di antaramu, maka janganlah engkau berlaku sebagai penagih utang terhadap dia: janganlah engkau bebankan bunga uang terhadapnya (kitab exodus (keluaran) pasal 22 ayat 25). Jangan engkau mengambil bunga uang atau riba darinya, melainkan engkau harus takut akan Allahmu, supaya saudaramu bisa hidup di antaramu jangan engkau member uangmu kepadanya dengan meminta bunga, juga makananmu janganlah kau berikan dengan meminta riba (kitab levicitus (imamat) pasal 25 ayat 36-37). b. Konsep riba di kalangan Kristen Dalam kitab perjanjian tidak menyebutkan permasalahan bunga seccara jelas. Namun, sebagian kalangan kristiani menganggap larangan riba di larang dalam Lukas. Dan,jika kamu meminjamkan suatu kepada orang karena kamu berharap akan menerima sesuatu darinya, apakah jasamu?. orang-orang berdosa pun meminjamkan kepada orang berdosa supaya mereka menerima kembali sama banyak. Tetapi kamu, kasihanilah musuhmu dan berbuat baik mereka dan pinjamkan dengan tidak mengharapkan balasan, maka upahmu akan besar dan kamu akan menjadi anak-anak tuhan yang maha tinggi sebab ia berbuat baik terhadap orang-orang yang tidak tahu berterima kasih dan terhadap orang-orang 7
yang jahat (Lukas pasal 6 ayat 34-35) . Kasihanilah musuh musuhmu, dan berbuatlah baik, dan pinjamlah, dengan tidak mengharapkan apapun lagi; dan pahalamu akan besar, dan engkau akan menjadi anak-anak dari yang maha tinggi (Lukman pasal 6 ayat 35). Kepada orang yang tidak di kenal engkau boleh meminjamkan dengan riba; tapi kepada saudaramu engkau tidak boleh meminjamkan dengan riba (ulangan pasal 23 ayat 19-25). 2.1.3 Bunga, riba, dan masyarakat kita Perkembangan lembaga keungan syariah dengan berbagai intrumen yang ada menimbulkan optimisme akan perubahan sikap masyarakan terhadap keberadaan riba, tetapi masih ada beberapa alasan yang menjadikan bunga kurang bisa diterima sebagai riba. Alasan-alasan tersebut di antaranya adalah : 1) Diterima atau tidak diterimanya bunga sebagai riba berhubungan erat dengan masalah emosi keagamaan masyarakat. Setiap membicarakan bunga sebagai riba akan melibatkan “keyakinan” masayarakat terhadap kedudukan bunga sebagai riba. Keyakinan yang menjadikan justifikasi bagi bebrapa pihak untuk menerima atau menolak bunga sebagai riba atau tidak. Karenanya biocara keberadaan bunga sebagai riba kadangkala oleh sementara pihak akan menyinggung keyakainan pihak lain yang mengaggap bunga bukan riba dan ini akan menimbulkan sikap emosional dalam memposisikan keberadaan pelarangan riba. Hal ini yang menyebabkan sukarnya menjeleskan mengapa riba itu dilarang. 2) Selain riba, ada maysir (perjudian) dan gharar (ketidakpastian). Selain praktik riba yang dilarang, praktek maysir dan gharar dilarang dalam islam. Popularitas riba diakibatkan posisi riba lebih banyak digunakan untuk melegitimasi haramnya bunga. Sehingga praktek gharar dan maysir yang sebenarnya
perlu
disejajarkan
dengan
masalah
riba
kurang
begitu
mendapatkan perhatian. Dan ini lebih dikarenakan maysir dan gharar kurang populer untuk melegitimasi dilarangnya praktek-prakek perbankan yang tidak sesuai dengan syariah, sebagaimana pelarangan riba. Sehingga kadangkala keberadaan larangan riba dalam perbankan dipandang semata mata sebagai antithesis dan keberadaan bunga, dan lebih mengkhawatirkan pemahaman ini memposisikan
pelarangan
riba
bukan
untuk
bertujuan
memberikan
8
kemaslahatan bagi seluruh umat manusia, tetapi posisi pelarangan riba hanya karena adanya bunga. 3) Kritis yang yang berlebihan terhadap lembaga keungan syariah. Sebagian masyarakat yang menolak bunga sebagai riba berlebihan terhadap permasalahan lembaga keungan syariah, tetapi tidak mau lebih jauh mengetahui ada apa dibalik permasalahan di lembaga keuangan syariah. Sedikit masalah dalam lembaga keuangan syariah mendapat perhatian yang besar dibanding dengan lembaga keuangan konvensional walaupun derajat permasalahanya sama. Hal ini dikarenakan lembaga keuangan syariah menanggung konsekuensi untuk dianggap lebih baik dibanding dengan lembaga keuangan konvensional, karena awal eksistensinya dianggap sebagai kritik lembaga keuangan konvensional yang menggunakan system riba. 4) Masih banyak institusi pendidikan lebih mengenalkan bunga sebagai bagian instrumen moneter dari sistem keuangan di dalam suatu Negara. Hal ini diakibatkan sebagian akademisi mengambil rujukan dari beberapa literatur konvensional. Sehingga sistem moneter non-ribawi kurang begitu dikenal oleh kalangan akademisi dan masyarakat. Bahkan timbul kecenderungan bebrapa pihak bersikap tidak peduli atau sebaliknya terlalu kritis berlebihan terhadap keberadaan bagi hasil (profit sharing) sebagai instrument moneter. 5) Masyarakat muslim lebih familiar dengan sistem konvensional.hal ini disebabkan
karena
mereka
lebih
berkepentingan
terhadap
lembaga
konvensional disbanding dengan lembaga keuangan syariah di mana selama ini banyak bergaul dengan sistem keuangan konvensional. Sehingga ia merasa bahwa apa yang ia lakukan sekarang tidak menimbulkan konsekuensi buruk bagi mereka dan mereka pun menerima sebagai bagian dari sistem ekonomi yang berjalan. Sehingga keberadaan pelarangan riba dalam lembaga keungan syariah lebih dianggap sebagai sebuah wacana normatif. Untuk menentukan status hukum bermualah yang baik,masih banyak terdapat perbedaan pendapat dikalangan para ulama’ atau cendekiawan muslim,diantaranya: Pertama, Abu zahrah, guru besar pada fakultas hukum universitas kairo, abu a’laa-maududi dipakistan, Muhammad Abdullah Al-arabi dan Yusuf Qardhawi 9
mengatakan bahwa bunga bank itu dilarang oleh islam, oleh sebab itu umat islam tidak boleh bermualamalah dengan bank yang memakai sistem bunga kecuali dalam keadaaan darurat (terpaksa). Di anatara ulama’ tersebut, Yusuf Qardhawi tidak mengenal istilah “darurat atau terpaksa” tetapi secara mutlak beliau mengharamkan. Kedua, Mustofa Ahmad Al-zarqa, guru besar hukum islam dan hukum perdata Universitas Syari’ah di Damaskus mengemukakan bahwa riba yang di haramkan seperti riba yang berlaku pada masyarakat jahiliyah, yang merupakan pemerasan terhadap orang yang lemah (miskin), yang bersifat konsmtuf. Berbeda dengan yang bersifat produktif, tidak termasuk haram. Muhammad hatta di Indonesia juga berpendapat demikian. Ketiga, A.Hasan (persis) berpendapat bahwa bunga bank (rente), seperti yang berlaku di Indonesia, bukan riba yang diharamkan karena tidak berlipat ganda sebagaimana yang dimaksud oleh firman allah dalam surat Ali imron ayat 130. Keempat, Majlis tarjih muhamaddiyah dalam muktamarnya di Sidoarjo 1968 memutuskan bahwa bunga bank yang diberikan oleh bank kepada para nasabahnya atau sebabaliknya, termasuk syubhat atau mutasyabih, artinya belum jelas halam haramnya, sesuai dengan petunjuk hadist Rasulullah saw. Kita harus berhati-hati dalam menghadapi hal hal yang masih syubhat itu. Dengan demikian kita boleh bermuamalah dengan bank apabila dalam keadaan terpaksa saja. Keputusan yang diambil oleh majlis tarjih muhaddiyah mengenai perbankan sebagaimana peryataan berikut a) Riba hukumnya haran,dengan nash sharih, alqur’an dan sunnah. b) Bank dengan sisten riba hukumnya haram, sedangkan bank tanpa riba hukumnya halal. c) Bunga yang diberikan oleh bank-bank milik Negara kepada para nasabahnya atau sebaliknya yang selama ini berlaku, termasuk perkara “mustabihat”. d) Menyarankan
kepada
PP.Muhammadiayah
khususnya
lembaga
perbankan yang sesuai dengan kaidah islam. Setelah kita perhatikan, dalam garis besarnya ada empat pendapat yang berkembang dalam masyarakat mengenai masalah riba ini, yaitu: pendapat yang mengharamkan, pendapat pendapat yang mengharamkan bila bersifat konsumtif dan 10
tidak haram bila bersifat produktif, pendapat yang membolehkan, dan pendapat yang mengatakan syubhat. Masing-masing kelompok yang berbeda pebdapat itu, semua merujuk kepada nash al-qur’an dan sunah Rasululah saw. Namun dalam memahaminya dan menafsirkannya terjadi perbedaan pendapat, sebagai sebuah bahan kajian. 2.2 Alasan diharamkannya Riba dalam Ekonomi Menurut Prof. A. M. Sadeq (1989) dalam artikelnya “Factor Pricing and Income Distribution from An Islamic Perspective” yang dipublikasikan dalam Journal of Islamic Economics, menyebutkan bahwa pengharamkan riba dalam ekonomi, setidaknya, disebabkan oleh empat alasan; Pertama, sistim ekonomi ribawi telah menimbulkan ketidakadilan dalam masyarakat terutama bagi para pemberi modal (bank) yang pasti menerima keuntungan tanpa mau tahu apakah para peminjam dana tersebut memperoleh keuntungan atau tidak. Kalau para peminjam dana mendapatkan untung dalam bisnisnya, maka persoalan ketidakadilan mungkin tidak akan muncul. Namun, bila usaha bisnis para peminjam modal bankrut, para peminjam modal juga harus membayar kembali modal yang dipinjamkan dari pemodal plus bunga pinjaman. Dalam keadaan ini, para peminjam modal yang sudah bankrut seperti sudah jatuh di timpa tangga pula, dan bukankah ini sesuatu yang sangat tidak adil? Kedua, sistim ekonomi ribawi juga merupakan penyebab utama berlakunya ketidakseimbangan antara pemodal dengan peminjam. Keuntungan besar yang diperoleh para peminjam yang biasanya terdiri dari golongan industri raksasa (para konglomerat) hanya diharuskan membayar pinjaman modal mereka plus bunga pinjaman dalam jumlah yang relatif kecil dibandingkan dengan milyaran keuntungan yang mereka peroleh. Padahal para penyimpan uang di bank-bank adalah umumnya terdiri dari rakyat menengah ke bawah. Ini berarti bahwa keuntungan besar yang diterima para konglomerat dari hasil uang pinjamannya tidaklah setimpal dirasakan oleh para pemberi modal (para penyimpan uang di bank) yang umumnya terdiri dari masyarakat menengah ke bawah. Ketiga, sistim ekonomi ribawi akan menghambat investasi karena semakin tingginya tingkat bunga dalam masyarakat, maka semakin kecil kecenderungan masyarakat untuk berinvestasi. Masyarakat akan lebih cenderung untuk menyimpan 11
uangnya di bank-bank karena keuntungan yang lebih besar diperolehi akibat tingginya tingkat bunga. Keempat, bunga dianggap sebagai tambahan biaya produksi bagi para businessman yang menggunakan modal pinjaman. Biaya produksi yang tinggi tentu akan memaksa perusahaan untuk menjual produknya dengan harga yang lebih tinggi pula. Melambungnya tingkat harga, pada gilirannya, akan mengundang terjadinya inflasi akibat semakin lemahnya daya beli konsumen. 2.3 Dampak Bunga Terhadap Ekonomi Indonesia Krisis moneter yang pada mulanya terjadi di Thailand menular ke Malaysia, Philipine, Korea dan Indonesia. Pasar saham dan kurs uang tersungkur jatuh secara dahsyat. Bank sentral terpaksa turun tangan dengan mencetak uang baru, melakukan transaksi forward dan menaikkan tingkat bunga yang tidak terduga. Volatilitas krisis menimbulkan badai yang kuat menuju kehancuran dan mengakibatkan goncangnya sistem perbankan yang rapuh. Padahal lembaga perbankan merupakan tulang punggung perusahaan manufacturing yang selama ini mengandalkan bunga rendah. Selama tahun pertama krisis kurs mata uang di lima negara terdepresiasi 35 – 80 %, bahkan Indonesia, mencapai 400 %. Hal ini menyebabkan menciutnya nilai kekayaan dari negara-negara tersebut khususnya Indonesia. Nilai rupiah yang pada mulanya setara dengan Rp 2.445, meningkat secara tajam menjadi Rp 17.000-an. Dalam masa yang panjang, nilai rupiah ini bertenggger di atas Rp 10.000.-. Kondisi ini membuat lembaga perbankan terpaksa menaikkan suku bunga secara tajam pula, yaitu mencapai 70 %. Akibatnya lembaga perbankan konvensional
kesulitan
mengembalikan
bunga
tabungan/deposito
nasabah,
sementara pendapatannya lebih kecil dari kewajibannya untuk membayar bunga, ditambah lagi kredit macet akibat krisis moneter. Inilah yang disebut dengan negative spread yang berarti lembaga perbankan terus-menerus merugi dan modalnya semakin terkuras yang pada gilirannya berakibat pada likuidasi sejumlah bank. Bank-bank raksasa yang memiliki nasabah jutaan orang, yang kekurangan modal, terpaksa direkap (disuntik modal) oleh pemerintah melalui Bank Indonesia dengan BLBI (Bantuan Likuiditas Bank Indonesia) sejumlah sekitar Rp 400 triliun. Kalau tidak dibantu, pastilah bank-bank rekap itu mati/tutup karena CARnya di bawah standart yang ditetapkan pemerintah (8 %). Karena pemerintah tidak memiliki 12
uang cash/riil, maka pemerintah membantu modal bank konvensional itu dalam bentuk obligasi. Kalau namanya obligasi, pastilah memiliki bunga. Bunga ini selanjutnya kembali menjadi beban pemerintah yang tak lain adalah dana APBN. Dana APBN adalah milik rakyat dan bangsa Indonesia, bukan milik para konglomerat pemilik bank. Membantu modal bank ribawi itu, berarti membantu para kapitalis (pemilik dana). Besarnya kewajiban pemerintah membayar bunga obligasi kepada bank-bank rekap sangat luar biasa. Pada tahun 2001 saja, bunga obligasi yang harus dibayar APBN sebesar Rp 61,2 Triliyun . Dan ini berlanjut terus setiap tahun sampai sekarang, walaupun cenderung semakin mengecil. Oleh karena beban membayar bunga itu, tidak mengherankan jika APBN kita defisit terus menerus. Pada tahun 2002 APBN defisit Rp 54 triliun. Pada tahun 2003 defisit Rp 45 triliun, pada tahun 2004 difisit Rp 35 triliun. Masih defisitnya APBN tahun 2004 yang lalu , karena dana APBN masih dikuras bunga bank sebesar Rp 68 Triliun. 2.4 Merubah Sistim Perekonomian Menjadi Bebas Riba Telah nyata kerusakan akibat penerapan ekonomi berbasis ribawi, dan islam pun telah mengecam keras para pelakunya. Namun pertanyaannya adalah apakah sistem ekonomi islam memiliki mekanisme perekonomian modern, seperti keberadaan suatu badan yang bisa menggantikan lembaga keuangan kapitalis, sehingga sistem islam benar-benar mampu menggusur perekonomian kapitalis? Paradigma tentang sistem ekonomi islam harus dibangun dengan cara menemukan akar permasalahan sistem ekonomi yang berlaku saat ini, sehingga tampak bahwa permasalahan tentang perbankan, bursa saham, penjualan obligasi, transaksi valas tenggat waktu, asuransi, dan lain-lain, memang hanya akan muncul dari sistem ekonomi kapitalis dan tidak akan pernah muncul dalam sistem ekonomi Islam. Hutang-piutang yang dilakukan masyarakat pada hakikatnya adalah untuk memenuhi kebutuhan maupun untuk mengembangkan usaha atau lebih dikenal sebagai hutang konsumtif dan hutang produktif. Untuk konteks kebutuhan dana konsumtif, yakni untuk menyambung hidup, sistem islam telah memenuhinya dengan jaminan hidup bagi tiap anggota masyarakat baik muslim ataupun kafir. Sementara untuk kebutuhan dana produktif misalnya untuk membuka usaha atau pun mengelola pertanian, islam telah menetapkan aturan tentang konsep perserikatan atau pun melalui aturan peminjaman
13
tanpa ribâ. Ibnu Hibban meriwayatkan dari Ibnu Mas’ud bahwa Rasulullah Saw bersabda: “Tidak seorang muslim pun yang meminjami muslim yang lain dengan pinjaman sebanyak dua kali, kecuali seperti shadaqah sekali.” Dalam hal ini, islam menetapkan bahwa status hukum meminjami adalah sunnah, sehingga pada sistem yang islami kaum muslim secara individu akan saling berlombalomba mendapat kebaikan amalan sunnah. Dan secara institusi/lembaga, baitul mal sajalah yang akan bertindak untuk memberi dana konsumtif untuk orang-orang lemah (seperti ahlul suffah, orang-orang tua, janda tanpa wali, orang-orang fakir, orang-orang miskin, dan sebagainya) dan baitul mal sajalah yang akan meminjami dana produktif tanpa riba bagi siapa saja yang ingin mengembangkan usahanya. Umar bin Khatab telah menyuplai para petani di Irak dari harta baitul mal untuk mengolah tanah mereka. Hukum syara’ menyatakan, bahwa para petani bisa diambilkan harta dari baitul mal, yang memungkinkan mereka untuk mengolah tanah-tanah mereka hingga tanah tersebut mengeluarkan hasilnya. Dari Imam Abu Yusuf: “Orang yang lemah hendaknya diberi pinjaman untuk memenuhi kebutuhannya dari baitul mal, agar ia bisa mengolahnya.” Pun baitul mal akan memberikan pinjaman kepada orang-orang yang melakukan kegiatan usaha-usaha pribadi yang usaha/bisnis tersebut dalam rangka untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Oleh karenanya para petani kaya dan pengusaha kaya tidak akan diberi sepeser pun dalam rangka meningkatkan penghasilan mereka. Mereka dipersilahkan untuk melakukan akad-akad syirkah dengan muslim lainnya. Dengan demikian, riba memang tidak akan pernah terjadi dalam sistem kehidupan islam yang kaffah. Penerapan ekonomi islam non ribawi terkait dengan kebijakan politik ekonomi islam dan berarti terkait dengan sistem-sistem lainnya, oleh sebab itu sistem yang ada saat ini harus diganti secara menyeluruh agar sesuai dengan islam. Ketika sistem islam diterapkan, maka masyarakat tidak akan melihat urgensitas riba dalam kehidupan karena memang pelaksanaan ekonomi islam menjamin pemenuhan kebutuhan manusia.
14
BAB III PENUTUP
3.1 Kesimpulan Riba merupakan suatu sistim yang zhalim dalam perekonomian modern. Riba telah menghancurkan system perekonomian dalam bentuk bunga. Bunga saat ini sudah menjadi bagian dari kehidupan masyarakat. Untuk itu, ekonomi islam hadir guna memperbaiki system ekonomi dunia yang sudah hancur saat ini.
3.2 Saran Sebagai generasi penerus dimuka bumi ini, sudah sepatutnya kita ikut membumikan system ekonomi Islam ini. Kita harus dapat menjadi bagian dalam perubahan dunia yang lebih baik. W alaupun Islam akan tetap jaya ada ataupun tanpa kita. Sekarang kitalah yang memutuskan akan menjadi penonton atau bagian dari catatan sejarah kejayaan Islam yang akan terwijud.
15
DAFTAR PUSTAKA
Kasmir. 2002. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada Asmawi. 2009. Filsafat Hukum Islam. Yogyakarta: PT Teras Zuhri, Muhammad. 1997. Riba Dalam Alqur’an Dan Masalah Perbankan (Sebuah Tilikan Antisipatif. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada Antonio, Muhammad Safi’i. 2001. Bank Syari’ah. Jakarta: Insani press Sudarsono, Heri. 2003. Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah (Deskripsi dan Ilustrasi). Yogyakarta: Ekonisia Aibak, Kutbudin. 2006. Kajian Fiqih Kontemporer . Surabaya: eLKAF Sadeq. 1989. Factor Pricing and Income Distribution from An Islamic Perspective (Journal of Islamic Economics) Kamus Besar Bahasa Indonesia
16
