Todos los derechos de este libro se encuentran debidamente registrados y reservados ante INDECOPI (Parda Registral Regist ral Nº 00277-2015. Asiento: 01). De acuerdo a Ley Ley,, esta totalmente totalmente prohibido la reproducción total o parcial de este libro. Tampoco puede reproducirse o transmirse por medios electrónicos, incluyendo fotocopia, sin permiso escrito del autor: Evvin Vásquez García.
Cómo salir de las deudas
Cómo salir de las deudas
Cómo salir de las deudas ad a t a m i t L i m n ó i c i Ed
T E E V I T S ! O G A R B M E
Evvin Vásquez www.deudasperu.com
- EL AUTOR -
Evvin Vásquez Abogado y coach especializado en Deudas Bancarias. Registro Colegio de Abogados Abogados de Lima Nº 44553
DeudasPerú.com Av. Sucre 222, Pueblo Libre. Av. Telfs: 261-8460 / 461-5512 www.deudasperu.com
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INDICE Pág. P r e á m b u l o . nnnn
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Pa l a b r a s d e l a u t o r. rrrrrr
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Bancarizar no debe signicar endeudar a las personas.
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Por que se endeudan las personas?
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Que es el Neuromarketing?
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Que es endeudarse?
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Pero....es Per o....es bueno endeudarse?
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Es bueno o malo endeudarse?
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Es aconsejable evitar endeudarse?
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La persona que no se endeuda.
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Salir de las deudas es obtener libertad nanciera.
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Todos queremos estar bien.
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Los contratos de los Bancos.
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Los Bancos y los intereses.
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INDICE Pág. Las altas tasas de interés propician morosidad.
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Desinformación es una de las causas de morosidad.
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Indecopi advierte que crecen cobros indebidos 32 en tarjetas de crédito.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee Los Bancos cometen infracciones?
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Informe del "Defensor del cliente nanciero - DCF". 35 Los Bancos lideran el récord de infracciones.
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Diario El Comercio del 8 de octubre de 2011.
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Diario Expreso del 30 de enero de 2010.
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La SBS sanciona a los Bancos.
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Diario Gestión del 03 de julio de 2012.
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Que hacer ante el problema de las deudas.
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Alternativa de renegociar la deuda con los Bancos?
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Las deudas atrasadas si pueden pagarse.
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Preámbulo Hola, gracias por adquirir este libro. Te será muy útil para la toma de decisiones económicas. Sugiero también agradecerte a ti mismo, por haber tomado la buena decisión de informarte sobre este tema de "Como salir del problema de las deudas". No puede ser que las deudas manejen nuestras vidas e incluso nos puedan llevar a la ruina económica. Es bueno la deuda? Eso lo vamos a ver más adelante. No puede ser que por estar dominado por las deudas nuestro progreso se esté postergando año tras año. A los 20 a 25 años las personas por lo general desean (o tienen algunos) un buen empleo. Se supone que a los 30 años una persona debería tener lo siguiente: - Departamento. - Automóvil. - Negocio propio.
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A los 40 años, poseer un negocio mediano o grande. A los 50 años, vivir de tus rentas (sin necesidad de trabajar). Se puede lograr ello? Claro que se puede! NIVEL DE ENDEUDAMIENTO (en proporción al porcentaje de los ingresos): 10%. 15%. 20%. 30%. 40%. 50%.
Es lo ideal. Deseable, óptimo. Es riesgoso. Es el límite. Está sobreendeudado Está en graves problemas.
Bueno, los invito a seguir leyendo este libro, esperando poder contribuir en la solución de los problemas de deuda y contribuyendo en su progreso personal.
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A
lgunos amigos me advirtieron que podría ser muy peligroso escribir un libro acerca de las deudas y sobre los Bancos. Los Bancos son muy poderosos e inuyentes y algo malo te podría suceder -me advirtieronNo obstante ello, yo no creo que mis amigos tengan necesariamente la razón. Si bien es cierto, que debido a mi profesión de abogado y de estar investigando y litigando contra los Bancos y nancieras ya algo más de 15 años, descubriendo muchas infracciones e incluso no pocas irregularidades o ilegalidades, mi vocación siempre ha sido conciliar, procurando un arreglo armonioso para que mis defendidos en problemas alcancen un acuerdo satisfactorio para ambas partes. Es decir, que el deudor alcance un acuerdo de pago viable y el Banco recupere su acreencia.
Hasta el momento, ya debe de haberse superado los dos (2) millones de Nuevos Soles en multas impuestas por INDECOPI a los Bancos y Financieras por intervención de mi Estudio Jurídico, representando a cientos de reclamantes. No obstante ello, nunca pretendí solicitar a INDECOPI un porcentaje de las multas (que por ley tenemos derecho de solicitar) a través de Dr. Ley Asociación de Protección y Defensa del Consumidor institución que presido.
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También en el 99% de los casos ganados que son varios cientos (cercano al millar), no he solicitado el pago de las costas y costos que INDECOPI ha ordenado pagar a los Bancos y Financieras. En realidad, más satisfacción me da ayudar a las personas que tener más dinero. Ya he sufrido ataques de varios Bancos ante INDECOPI. Ellos piensan que sería ilegal o prohibido el que exista una ocina dedicada exclusivamente a defender a deudores reclamantes por infracciones o abusos, o con problemas de pago por causas ajenas a su voluntad. Los ataques se encuentran registrados en muchísimos expedientes que se encuentran en INDECOPI. Muchísimos deudores no es que no quieren pagar, sino que no pueden pagar por diversos motivos. Algunos porque han perdido el empleo, otros porque su negocio está casi en quiebra o han quebrado, otros por motivo de enfermedad, algunos otros porque han sufrido robo o estafa, y otros porque sencillamente están sobreendeudados. Sobreendeudados porque normalmente las personas no son expertas en nanzas. Además muchísimas personas no tuvieron ni tienen capacitación en temas de Banca y nanzas.
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En otros casos, el sobreendeudamiento de las personas también puede generarse por responsabilidad de los propios Bancos. En algunos casos porque se le presta a las personas por encima de su real capacidad de pago. En otras, por las altas tasas de interés que suelen cobrar, y en otras, por la falta de transparencia en la información de las verdaderas tasas de interés que se aplica a los créditos. Nadie quiere tener problemas de pago. Todos queremos estar bien. Nadie quiere estar reportado negativamente en Infocorp y en la SBS. Muchas personas se ven atrapadas por las deudas e ingresan en una especie de círculo vicioso. Sin darse cuenta han instalado en su mente la cultura de vivir "al crédito". Van al cine y pagan con la tarjeta de crédito, van al supermercado y compran los alimentos con la tarjeta, van a las tiendas por departamento y compran ropa con tarjeta e incluso a muchas cuotas; y así compran y compran y casi todo "al crédito", incluso compran muchas cosas que no necesitan. Ello crea una especie de "burbuja" que con el tiempo puede explotar. Mi trabajo en los últimos años no solo está dedicado a buscar soluciones viables para mis patrocinados o para iniciar procedimientos administrativos ante INDECOPI o para defenderlos en las instancias judiciales cuando son demandados por obligación de dar suma de dinero y/o ejecución de garantías (hipotecas); sino que mi labor también está orientada a enseñar cómo utilizar de - 12 -
manera adecuada los productos nancieros que existen en el mercado, como evitar el sobreendeudamiento, como propiciar la cultura del ahorro, como ser creativos y desarrollar fuentes adicionales de ingresos, etc. No es bueno vivir "al crédito". El crédito en si no es malo, sino que hay que saberlo utilizar, y no abusar de él. Es primordial que las personas construyan un equilibrio monetario y nanciero. Se debe privilegiar la "cultura del ahorro".
Las graticaciones y las deudas Cada vez que se aproxima los pagos de las graticaciones, diversos medios de comunicación informan sobre cómo emplear y distribuir el dinero de las graticaciones. En ellos se observa que los economistas y expertos casi por consenso aconsejan que “lo primero que debe de hacerse es pagar las deudas”. Estos consejos son repetitivos cada vez que se aproxima las estas patrias y las estas de navidad. Siempre indican “lo primero que deben de hacer con la graticación es pagar las deudas”. Ello no está mal. Pagar las deudas es bueno. Pero no es la solución. Falta algo. Lo que sucede es que las personas pagan las deudas y casi inmediatamente incurren en nuevas deudas. Así se va generando un círculo vicioso del cual prácticamente no se puede salir. Mediante ese sistema, lo más probable es que siempre se viva “al crédito”. - 13 -
Como es repetitivo, ya han instalado en su mente (subconsciente) la cultura de vivir al crédito. En este caso, muchas veces se cumple la carrera de los ratones o Hamster. Lo han visto?
Es decir, se corre el riesgo de vivir siempre “al crédito”. La persona se endeuda y sigue en el mismo círculo vicioso sin poder salir.
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Bancarizar no debe significar endeudar a las personas.
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ancarizar no debe signicar necesariamente endeudar a las personas. La Bancarización es acceder a una gama de servicios que ofrecen los Bancos, tales como: aperturar cuentas de ahorro, cuentas corrientes, utilizar las tarjetas de débito (para pagar al contado), realizar transferencia de dinero, dinero
electrónico, etc. En otras palabras, bancarizar es: hacer que las personas, empresas, como un grupo social o un país desarrolle o resuelva las actividades económicas a través de la banca. Los préstamos que uno adquiere, son para pagarlos, de eso no existe duda. Eso es lo correcto.
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Porque se endeudan las personas?
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l sistema comercial está diseñado para que las personas caigan fácilmente en el endeudamiento. Estamos inundados de productos y servicios que muchos son ofertados al crédito porque comprar todo al contado resulta casi imposible. Las personas están constantemente
seducidas por las grandes campañas de publicidad y marketing.
Estamos sobreexpuestos a las constantes campañas publicitarias, además de sistemas de marketing cada vez más sosticados. Ahora se utilizan métodos más sosticados para seducir a los clientes: el Neuromarketing.
Que es el Neuromarketing? Es el estudio del comportamiento del consumidor con el que se obtiene las claves necesarias para seducir emocionalmente a los clientes e inducirlos a adquirir productos que incluso muchas veces no necesitan. Están de moda los centros comerciales y tiendas por departamento, en donde se exhibe de manera estratégica todos los productos que uno puede admirar y soñar con tenerlos.
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Cuando no se tiene el dinero para poderlos comprar al contado. Te ofrecen la oportunidad de tenerlos al instante con tan solo usar la tarjeta de crédito. Si no tienes tarjeta, te la ofrecen de inmediato. Así, muchos miles y miles de personas casi sin darse cuenta se ven sumergidas en el mundo de los créditos y las deudas, del cual muchas veces difícilmente se puede salir. Después de ya ir pagando las cuotas y por ende ir quedándose con menos efectivo de su sueldo o ingresos, se verá tentado a usar las famosas disposiciones de efectivo que ofrece de manera casi mágica las tarjetas de crédito. Como se sabe, las disposiciones de efectivo son facilitadas con altas tasas de interés. Al nal esos altos intereses pueden mermar (disminuir) cada vez más el saldo de su sueldo disponible. Entonces, al estar casi asxiado, le ofrecen la "maravillosa" oportunidad de realizar los famosos “pagos mínimos” que muy animadamente le indican en los estados de cuenta.
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Ya sabemos que al realizar pagos mínimos, la deuda puede hacerse casi innita y así la persona puede quedar atrapada sin poder salir de ella.
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Endeudarse es pagar intereses, Qué es endeudarse?
muchas veces exorbitantes
(tarjetas de crédito). Es el poder adquirir o servicio deseado alsu Endeudándose usted ya el noproducto podrá disponer libremente de todo instante, pero que no essignicativamente de usted. Es en la sueldo, si no que con este dinero se ira reduciendo dinero prestado. medida que ingresa al mundo de los créditos. Endeudarse es llevarlo comprometer sus ingresos futuros. Endeudarse puede a vivir al crédito.
Es ir reduciendo paulatinamente el porcentaje o nivel de su sueldo e ingresos del que usted podrá disponer. Su sueldo e ingresos estarán cada vez más comprometidos. Endeudarse es pagar intereses, muchas veces exorbitantes (tarjetas de crédito). Endeudándose usted ya no podrá disponer libremente de todo su sueldo, sino que este se ira reduciendo signicativamente en la medida que ingresa al mundo de los créditos. Endeudarse puede llevarlo a “vivir al crédito”.
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Pero... es bueno endeudarse? Richard Webb (ex Presidente del BCR, prestigioso e inuyente doctor en economía), en un artículo publicado en
el Diario El Comercio del día Lunes 23 de abril de 2013, página A23, expresó lo siguiente:
¿Más deuda? “La noticia que más me quito el sueño durante la última
semana fue el titular de un prestigioso diario limeño: “Banca lista para colocar cuatro millones de créditos”. “Cómo?, pensé. Dios nos libre. Cada vez que aparezca la palabra “crédito” reemplacémosla automáticamente por la palabra “deuda”, simplemente usando la función “reemplazar” de nuestras computadoras. Entonces, hubiéramos leído en el diario, “Banca lista para colocar cuatro millones de deudas”. Y, cuando se anuncia, “Gobierno consigue crédito de cien millones de dólares”, la noticia sería “Gobierno consigue deuda de cien millones de dólares”. Lamentablemente la función “reemplazar” llegó muy tarde para salvarnos del desastre causado por los “éxitos” de endeudamiento “logrados” por los gobiernos de Juan Velasco y Fernando Belaunde. Hoy, nuestras computadoras ya cuenta con esa función, pero no nos gusta usarla. No por ignorancia, pues todos sabemos que crédito y deuda son dos caras de la misma medalla. ... sigue
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Pero mientras que una de esas caras nos sonríe, la otra nos frunce las cejas, y claro, preferimos no mirarla. Miramos la cara bonita –el crédito- que nos habla de inversiones y de felicidad. Un banco resume esa belleza de forma brillante en un aviso que solo tiene una palabra: “quiero”. El mensaje es que el crédito te permite tener lo que desees, ese viaje al Caribe o cualquier otro sueño en tu lista. Lo que esconde el banco y también el cliente es que, junto con el crédito, llega una cara antipática, la deuda.
Doble cara Todos sabemos que el crédito y deuda son dos caras de la misma medalla. Pero mientras una de esas caras nos sonríe, la otra nos frunce las cejas”.
Es bueno o malo endeudarse? No necesariamente es malo endeudarse. Hay deudas buenas y deudas inconvenientes. Es bueno si se tiene un buen proyecto para algo útil como un vehículo, una casa o un negocio. Es malo cuando se vive endeudado. Hay muchas personas que viven al crédito y que no piensan en ahorrar. Siempre se puede ahorrar, no importa si es un sol o cinco soles diarios.
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¿Es aconsejable evitar endeudarse? Hay una regla básica: las personas no deben endeudarse más del 30% de sus ingresos, lo conveniente es endeudarse un 10% o 15%. Muchos no se dan cuenta que el mal uso de los instrumentos nancieros los puede llevar a la quiebra. Por eso hay que educarse, informarse para no verse sorprendidos. En cuanto a las hipotecas, lo recomendable es pedirlo a un máximo de 10 años. Si es más tiempo (15 o 20 años) se pagará mayores intereses.
La persona que no se endeuda Una persona con inteligencia nanciera es una persona que sabe posponer la recompensa, para después tener una recompensa permanente y no solo temporal. ü
La persona que no se endeuda preere ahorrar para comprar al contado y al mejor precio el producto que desea. ü
La persona que no se endeuda no paga intereses, no paga cargos ni comisiones. No paga penalidades ni moras. No paga membresías. ü
La persona que no se endeuda vive más tranquila porque no está comprometiendo sus ingresos futuros. ü
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Salir de las deudas es obtener libertad financiera Salir de las deudas es obtener libertad nanciera porque podrá disponer de todo su dinero en un 100%. Incluso, puede disponer una parte importante del dinero para destinarlo al Ahorro. Podrá ir construyendo su propio capital para muchas cosas productivas. Se debe buscar que el ujo de dinero siempre entre al bolsillo. No que salga de él. No debe dejar que su dinero se escape vía pago de intereses altos e inconvenientes, salvo que la deuda sea inteligente, le reporte un benecio económico y que las tasas de interés no sean excesivas.
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Todos queremos estar bien Nadie quiere estar mal económicamente, todos queremos estar bien. Todos queremos estar al día con el pago de nuestras deudas para poder estar tranquilos y no estar reportados en Infocorp. El problema es que nadie está libre de poder sufrir algún percance ajeno a su voluntad que lo deje imposibilitado de poder pagar sus deudas. Es una situación de la que nadie está libre de que pueda sucederle. Si no se paga la deuda, empieza el acoso de los cobradores, las llamadas telefónicas incesantes, incluso en horarios prohibidos, llegan cartas de amenazas de embargo, muchas veces pegan noticaciones llamativas en la puerta o pared de su casa para crear escándalo y zozobra ejerciendo presión, además para hacerle quedar mal con los familiares y vecinos; amenazan con ir a su centro de trabajo, pueden comunicar la deuda a sus hijos, padres, familiares y hasta a los amigos o a los vecinos. Les indican que van a embargar su casa, su auto o sus muebles y artefactos. Son hechos que causan gran desesperación.
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Finalmente si no paga o no acepta las condiciones que muchas veces podrían ser leoninas, puede ser demandando judicialmente y la persona afectada no sabe que hacer, como defenderse, dónde acudir, a quién pedir ayuda.
EMBARGO REMATE DE HIPOTECA
Ahora existe DeudasPerú.com para defenderlo de los abusos y ayudarle a buscar la solución más adecuada a su caso.
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Los contratos de los Bancos. Cuando el Banco le aprueba el crédito y le entrega el contrato que debe de rmar, la pregunta es: ¿El cliente ha negociado cada una de las cláusulas del contrato? La respuesta es: No. El contrato y demás documentos a rmar ya están listos, ya están elaborados por expertos e impresos, listos para que Ud. los rme. Se llaman contratos de adhesión. Si Ud. desea el crédito tiene que rmar obligatoriamente el contrato. No tiene opción de negociar. Ud. lee el contrato y demás documentos antes de rmarlos? Lo más probable es que No. En el Perú se tiene la cultura de no leer los contratos de los préstamos bancarios. La mayoría rma el contrato prácticamente a ciegas. Los contratos contienen muchas cláusulas y resulta difícil poder leer cláusula por cláusula. Si leyera el contrato que consta de varias hojas y muchas cláusulas, quizás se tomaría varias horas en tratar de poderlo entender. El funcionario del Banco le esperaría todo ese tiempo para que Ud. decida rmarlo? Lo más probable es que No. Si lee el contrato podrá entenderlo? Respuesta: lo más probable es que no va a poder entender en su real dimensión los alcances jurídicos de los contratos. Están hechos por expertos para asegurar y cuidar los intereses del Banco.
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Ud. está preparado o tiene los conocimientos indispensables para poder entender los riesgos que conlleva el compromiso que va asumir rmando el contrato?..... lo más probable es que No. Por ello debe tomar sus precauciones. Debe leer realmente el contrato, sobre todo en la parte referida a las clausulas y penalidades estipuladas cuando se incurre en mora. Debe preguntar al Banco que sucede en caso de incumplimiento de los pagos, a los cuantos meses o cuotas impagas el Banco resolverá el contrato, como procede el Banco en estos casos. Algo importante: exija la Hoja Resumen del Crédito. En dicho documento se consigna todas las tasas de interés, comisiones, penalidades. Es muy importante que le informen la tasa de interés moratoria (tasa de interés adicional en caso de mora). Es recomendable comparar en varios Bancos (aparte de la tasa de interés compensatoria) quienes cobran la menor tasa de interés moratoria, ya que nadie está libre de que por causas ajenas a su voluntad pueda incurrir en mora.
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Por citar sólo un ejemplo para préstamos de dinero: hay entidades nancieras que cobran una tasa de interés compensatoria moderada, que puede uctuar entre un 18% a 21%; sin embargo, por concepto de tasa de interés moratoria pueden cobrar el 30%, 40%, 50%, 95% o más. Entonces, si usted incurre en mora, además del interés compensatorio (21%), deberá pagar adicionalmente el 95% al año por cada día de mora. Eso es proporcional y razonable? De seguro que no. Entonces se debe tener especial cuidado en la tasa de interés moratoria.
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Los Bancos y los intereses. Cuanto te paga el Banco y cuanto te cobra a ti. Si pones tu dinero en el Banco en una cuenta de ahorros, ¿cuánto te paga? 3, 4, 5 o 6 % al año. Verdad? El Banco te paga más? NO. Porque estaría poniendo en riesgo su rentabilidad e incluso si pagara altos intereses estaría en riesgo de poder quebrar. Como ven, el Banco cuida sus intereses. En cambio, cuando pides un préstamo mediante disposición de efectivo de tu tarjeta, cuanto te cobra el Banco? 50, 60, 70, 80, 90 o más del 100% Verdad? Incluso hay un Banco que puede cobrar más del 200% (ver reporte de la SBS). Crees que los Bancos cuidan tus intereses? Déjame decirte que NO. Ellos cuidan los suyos, no los tuyos. Quien crees que debe cuidar tus intereses? TU MISMO! Nadie va a cuidar tus intereses.
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Hay honrosas excepciones como por ejemplo el abc de la banca del BCP ó consumointeligente.org ó comparabien.com.pe ó la web de la SBS cuyas orientaciones son útiles e importantes. Los altos intereses que puedas pagar pueden hacer quebrar tu economía y frenar tu desarrollo. Debes saber elegir.
Las altas tasas de interés propician Morosidad Por informe del Dr. Miguel Ángel Martín, profesor de ESAN publicado en el Diario La República del 18/06/2014 (Pág. 15), se indica que la “Morosidad sube por las altas de tasas de interés”.
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Desinformación es una de las causas de la Morosidad Incluso, la falta de información de las verdaderas tasas de interés que cobran los Bancos y nancieras (TCEA), es una de las causas del aumento de morosidad. Veamos el resultado de la siguiente investigación de la empresa especializada en consultorías y cobranzas coactivas Normaliza S.A.C. que precisamente es una de las empresas de cobranzas que utilizan los Bancos:
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Indecopi advierte que crecen cobros indebidos en tarjetas de crédito Publicación del Diario Gestión del día Jueves 16 de octubre de 2014:
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Los Bancos cometen infracciones? A mayo del 2014, el sector nanciero continúa siendo el más quejado ante Indecopi: Diario la República del 18 de Julio de 2014.
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Diario Gestion del Lunes 29 de Diciembre de 2014.
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Informe de la entidad de la propia Asociación de Bancos “Defensor del Cliente Financiero – DFC”
Diario “El Peruano” del 25/02/2013 en la página 8 del suplemento “ECONÓMIKA”:
“El cliente nanciero está más protegido” “El Defensor del Cliente Financiero (DFC) de ASBANC, recibió el año pasado unas 10,000 denuncias, de las cuales el 54% fueron resueltas a favor de los consumidores.
Logros En los últimos cinco años las instituciones nancieras devolvieron 4.500 millones de nuevos soles a sus clientes como resultado de la gestión del DCF, según datos del propio organismo”. Este informe de la propia ASBANC (Defensor del Cliente Financiero – DFC) demuestra sin ningún tipo de duda, que los bancos y nancieras incurren con mucha frecuencia en una serie de infracciones, cobros indebidos, etc.
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También los Bancos lideran el record de infracciones (página Web de INDECOPI)
Ahora existe una especie de INFOCORP contra los Bancos que incurren en infracciones. Ver ventana “MIRA A QUIÉN LE COMPRAS” de la página Web de INDECOPI:
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Diario El Comercio del sábado 8 de octubre del 2011:
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Se sabe que los bancos cometen con frecuencia infracciones y abusos. Por ello distintos medios de comunicación abordan con mucha seriedad y relevancia el problema, denunciando a través de sus páginas tales hechos. Diario expreso del sábado 30de Enero de 2010.
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Incluso la propia SBS sanciona a los Bancos: La Primera 10 de Septiembre de 2011:
El Comercio 08 de octubre de 2011:
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Editorial del diario especializado más importante en banca y finanzas del Perú: Diario Gestión. Diario Gestión (03/07/2012) página 18:
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Reproduciendo dicha editorial del Diario Gestión, indica lo siguiente: “…Los productos que ofrecen los bancos, particularmente con los préstamos de dinero en efectivo o las compras de deuda, que últimamente está muy de moda. La falta de información es clamorosa y preocupante y las leyes y reglamentos no han podido hacer mucho para que la situación cambie. Hace poco, se emitió una norma complementaria al Código del Consumidor referida a la transparencia de información en los servicios nancieros, que obliga a los establecimientos a mostrar al cliente la tasa de costo efectivo anual de sus consumos con tarjeta de crédito. A simple vista, parece la solución adecuada, pero nos preguntamos cuántos clientes están familiarizados con ese término y qué acciones tomarán las autoridades para difundir la medida. ¿Qué entidad se hará cargo de comunicarle al consumidor que tiene derecho a preguntar cuánto terminará pagando por algún bien que está comprando con su tarjeta de crédito? ¿La SBS, Indecopi, el MEF? Las tiendas y bancos son por naturaleza reticentes a informar con claridad y, por tanto, no sorprende que en sus módulos de atención al cliente salvo un puñado de excepciones- coloquen a personas con poca paciencia y cuestionable empatía.
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Por ello, es necesario que las autoridades dejen de darse por satisfechas con promulgar normas que en el papel parecen ideales pero que en la práctica no se respetan. Así como la SBS es estricta en hacer seguimiento al cumplimiento de la regulación macro, hace que esa misma responsabilidad se aplique al ámbito micro: el público también merece transparencia”. (el resaltado y negrito son míos)
Qué hacer ante el problema de Deudas? Existen 3 tipos de casos: 1. Cuando está al día en sus pagos, pero está Sobreendeudado y en peligro de entrar en Mora. 2. Cuando se encuentra en Mora. 3. Cuando es demandado y le llega noticación del Poder Judicial.
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CASO 1: Cuando está al día en sus pagos, pero está sobreendeudado y en peligro en entrar en Mora. Lo que debe de hacer (se incluye alternativas): 1. Trazar un plan estratégico y organizar el pago de las deudas. 2. Implementar un plan de austeridad evitando consumos innecesarios o superuos. 3. Generar nuevas fuentes de ingresos. Idear y emprender negocios. 4. Quedarse con sólo una (1) tarjeta de crédito o máximo con dos (2). 5. Evitar los PAGOS MINIMOS en las tarjetas de crédito, ya que solo paga prácticamente intereses y una pequeña porción del capital, y la deuda podría crecer aún más y puede convertirse en una bola de nieve, hasta que podría llegar a una cifra sumamente alta que es casi imposible de poder pagar.
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6. Tratar de vender algún artefacto, equipo u objeto de valor en desuso para destinar el dinero obtenido a reducir sus deudas. 7 . F o m e n t a r l a c u l t u r a d e l A H O R R O y acostumbrarse comprar al contado (salvo crédito hipotecario o vehicular).
8. Madrugar para generar ahorro. Ello le permitirá ahorrar en no tomar taxi para llegar temprano al trabajo. Los que tienen vehículo podrán evitar el tráco con el consecuente ahorro de tiempo y de combustible. El tiempo ahorrado le servirá para producir más. 9. Es importante modicar su estilo de vida y sus paradigmas. Hay que adaptarse a su real situación, desarrollando estrategias nuevas para salir del problema. 10. Utilice el PNL (Programación Neuro Lingüística) para cambiar o reprogramar su mentalidad, mejorar su vida y generar su progreso en lo personal, familiar y profesional. PNL puede encontrarlo en Internet. También puede asistir a cursos.
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Alternativas con el Banco: 1. De ser posible, solicitar a su Banco la Reprogramación del pago de su deuda. Mientras se encuentre al día pueden ofrecerle esta alternativa. 2. Vender la deuda a otras entidades nancieras para pagar una menor tasa de interés. 3. En la medida de lo posible evite REFINANCIAR en condiciones duras o imposibles de poder cumplir. Además al renanciar la deuda podría casi duplicarse y ello podría agravar más su situación. 4. Obtener un préstamo personal a una tasa menor y pagar la deuda más cara (ejemplo: deudas de tarjetas de crédito). 5. Gestionar un 2do. préstamo ante el mismo Banco para que parte del desembolso sirva para pagar el saldo de la deuda anterior y utilizar el saldo fresco para cosas productivas. 6. Conseguir préstamo de familiares o amigos a una tasa menor y pagar las deudas más caras.
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CASO 2: Cuando se encuentra en Mora. Alternativa 1: 1. Renanciar la deuda con el Banco.
Posible inconveniente: por lo general los Bancos podrían imponer condiciones duras y difíciles de poder cumplir (cuota inicial alta difícil de poder pagar, y por el hecho de concederle mayores plazos con cuotas más bajas, la deuda se podría casi duplicar!). De todas maneras constituye una alternativa por la que podría optar. Alternativa 2: 2. Acudir a DEUDAS PERU.COM
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Sabías que existe otra alternativa de renegociar
la deuda con los Bancos? Si Ud. detecta infracciones o considera que el Banco pretende de manera abusiva obligarle a aceptar condiciones imposibles de poder cumplir, DEUDASPERU.COM puede ayudarle.
Alternativa que puede brindarle DEUDAS PERU.COM: DEUDAS PERU actuando de acuerdo a ley, lo representa y mediante un procedimiento legal puede identicar las Infracciones en que suelen incurrir con frecuencia los Bancos y Financieras. Los Bancos constantemente son sancionados por infracciones que perjudican a los clientes. Ver página Web de INDECOPI en la ventana: “Mira a quién le compras”. Ud. tiene el pleno derecho (de acuerdo al Código de Protección y Defensa al Consumidor, Ley Nº 29571) de someter a una revisión legal todos los aspectos de su crédito. Tales como: vericar posibles cobros indebidos, tasas de interés aplicados incorrectamente, si el Banco cumplió con verdadera transparencia en brindarle la información relevante, vericar si existen cláusulas abusivas en el contrato, etc.
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Al identicarse las infracciones, ello se convierte en herramientas o armas de Negociación. Ello sirve para proponer pagar la deuda en condiciones justas, viables y equitativas, procurando llegar a un arreglo con el Banco para que pague la deuda de acuerdo a sus reales posibilidades. Este procedimiento legal es llevado a cabo mediante una CONCILIACIÓN en la cual ambas partes pueden obtener los siguientes benecios: - El Banco se podrá liberar de las posibles sanciones que pueden imponer las autoridades, y además evitara que la sanción sea publicada en los medios de comunicación. - El cliente podrá obtener un convenio de pago más justo, viable y equitativo. Si en caso a pesar de ello, no se llegara a un acuerdo con el Banco, actuando siempre de acuerdo a Ley, nuestra Ocina puede iniciar el trámite denominado: “Ofrecimiento de Pago Judicial” a n de solicitar al Juez que autorice pagar la deuda de acuerdo a sus posibilidades.
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DEUDAS PERU.COM Ocina: Av. Sucre 222, Pueblo Libre. Telfs: 261-8460 / 461-5512. DEUDAS PERU lo deende de los abusos y los métodos prohibidos de cobranzas, ilegalidades, cobros indebidos o injusticados, etc. DEUDAS PERU lo deende si es demandado judicialmente por deudas (Obligación de Dar Suma de Dinero) y juicios por Hipotecas (ejecución de garantías), pretensión de remate de su casa, etc.
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CASO 3: Cuando es demandado y le llega noticación del Poder Judicial . Debe tomar las siguientes precauciones:
1. Si le llega una demanda de cobranza judicial no es que se acaba el mundo, pero debe tomar acciones de manera inmediata, ya que tiene derecho a Defensa Legal. 2. Tiene el derecho a contradecir la demanda necesariamente mediante abogado (es preferible que el abogado sea especializado en Deudas Bancarias, es decir, que conozca las infracciones e ilegalidades que cometen con cierta frecuencia los Bancos). La contestación de la demanda (defensa legal) debe referirse a la legalidad del cobro, el monto que podría ser excesivo o injusticado, las tasas de interés, entre otros aspectos, como el vericar si la demanda cumple con las formalidades de ley, etc.
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Importante: 1. El plazo para presentar la contradicción (defensa legal) es de 5 días útiles cuando la deuda no es hipotecaria. Si la deuda es hipotecaria el plazo es de sólo 3 días útiles. 2. Mientras se procesa la defensa legal, se debe buscar la manera de solucionar el pago de la deuda con el acreedor; ya sea pagando o renanciando, o lo que es mejor: Renegociando el pago de la deuda en condiciones viables y equitativas. Para ello, es indispensable detectar las infracciones cometidas por el Banco o institución nanciera, para que sean utilizadas como herramientas o armas de negociación. Dicho trabajo legal puede ser realizado por DEUDAS PERU. Web: www.deudasperu.com Ocina. Av. Sucre 222, Pueblo Libre. Telfs: 261-8460 / 461-5512. En DEUDAS PERU son bienvenidos! Las personas ingresan al más moderno y completo sistema de atención legal sobre DEUDAS BANCARIAS, donde podrán resolver y obtener ayuda legal para frenar, enfrentar y solucionar los abusos y excesos de Bancos y de cualquier entidad nanciera. DEUDAS PERU es una entidad líder en la defensa legal de los deudores.
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Las Deudas Atrasadas Si Pueden Pagarse Es valioso mantener un buen historial crediticio y no estar reportado negativamente en INFOCORP, la SBS y las centrales de riesgo para acceder a créditos convenientes.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee Sin embargo, nadie está libre de sufrir algún problema ajeno a su voluntad y ello haga que no pueda cumplir con el pago de las cuotas a bancos o nancieras en los plazos establecidos.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeee Problemas como la pérdida del empleo, baja en las ventas o quiebra de su negocio, problemas de salud, o es víctima de asalto, robo o estafa, puede ocurrirle a cualquiera. Otras personas caen en sobreendeudamiento por una errada administración nanciera. Por cualquiera de estos motivos muchas personas ya no pueden pagar las cuotas al banco o entidad nanciera en los plazos establecidos. eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee Es aquí donde empiezan los problemas para el deudor. Su deuda crece por el efecto de los i n t e r e s e s moratorios, penalidades y puede convertirse en impagable o muy difícil de pagar.
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Por ejemplo, en los créditos hipotecarios si una persona se atrasa en 1 o 2 cuotas, el banco puede dar por resuelto el contrato y exigir el integro de toda la deuda. Es una situación desesperante y el deudor no sabe qué hacer. Empieza el acoso de los cobradores, noticaciones con amenazas de embargo (incluso hasta de los sueldos). Finalmente puede ser demandado judicialmente y la persona no sabe sus derechos y generalmente no sabe cómo poderse defender de posibles abusos o excesos. Tampoco sabe como renegociar el pago de la deuda. El deudor recurre a las entidades acreedoras para buscar una solución a su problema y una probable renanciación de la deuda. En estos casos, el deudor a veces es incluso maltratado. Ya no recibe la sonrisa y la amabilidad que solían brindarle en un inicio para venderle el crédito.eeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee Por otro lado, las entidades nancieras muchas veces imponen condiciones difíciles de poder cumplir, como por ejemplo: Cuota inicial elevada, etc. Sin embargo, si la renanciación nalmente es aprobada, la deuda hasta podría duplicarse por el efecto de los intereses.
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Entonces ¿Cual es la real ayuda que recibe el deudor que está en problemas? En consecuencia, el remedio podría resultar más caro que la enfermedad en sí. Nadie está libre de sufrir dicultades económicas por causas justicables o incluso por una errada administración por falta de una cultura nanciera. Evvin Vásquez García especializado en deudas bancarias, considera que las deudas atrasadas deben pagarse, pero en condiciones viables o factibles y que se tome en cuenta la real situación del deudor y sus posibilidades de pago. Es decir, no sobreendeudarlo por encima de sus posibilidades. Se debe brindar ayuda a las personas que demuestran voluntad de pago. El abogado Evvin Vásquez tiene amplia experiencia en la renegociación de las deudas y en la defensa legal de los deudores. Más de 15 años de investigación le ha permitido detectar cuáles son las infracciones o ilegalidades en que incurren con frecuencia algunos bancos y nancieras.
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Dichos conocimientos le permiten hacer ver y comprender a los bancos y entidades nancieras los errores e infracciones en que se ha incurrido. Ello es reconsiderado por los bancos para renegociar el pago de la deuda en condiciones justas y viables a los deudores. Debe tenerse en cuenta que las entidades nancieras muchas veces incurren en abusos e infracciones que transgreden el Código de Protección y Defensa del Consumidor (Ley N° 29571). Por ello, en muchos procesos administrativos al haberse comprobado las infracciones, la Autoridad Administrativa ha impuesto sanciones (multas) a diversas entidades nancieras. El Dr. Evvin Vásquez y un equipo de abogados especializados, a través del Estudio "Dr. Ley Abogados" tienen en su haber más de 800 casos resueltos en condiciones viables y favorables a sus clientes. Para informes sobre los servicios de consultas y asesoramiento legal pueden llamar a los teléfonos 2618460 / 461-5512 o visitar las Webs www.deudasperu.com o www.drdeudas.com.
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