LIABILITY 104.pdf

PEMUDA PANCA MARGA MARKAS CABANG KOTIF JAKARTA PUSAT Sekretariat : MAKODIM MAKODIM 0501 JP/BS LT III Jl. Angkasa Blok B Kav. 11 Kemayoran Jakarta Pusat Phone :0819 32 72 8000, 0857 0857 18 77 8000, 0821 37 51 8000, 6586 5955 5955 –

LIABILITY INSURANCE

104

SERTIFIKASI - LSPP AAMAI DISAMPAIKAN OLEH : Disusun Oleh : Ir. Sudarno Hardjo Saparto AAIK, QIP, ICPU, Ahli K3 [email protected]

Page 1 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien amien

02/27/14


Bab 1: Assessing and Managing a Liability Risk Tujuan pembelajaran Identifikasi aspek hukum dan fisik dari evaluasi risiko dalam asuransi liability; Diskusi bagaimana tertanggung dapat menata dan mengontrol risiko liability; Menjabarkan informasi yang dibutuhkan underwriter dan bagaimana menilainya; Identifikasi isu-isu kunci dalam menganalisa catatan kerugian; Mendiskusikan masalah laten yang dapat menciptakan timbulnya timbulnya asuransi liability; Menjabarkan bagaimana sistem hukum lainya dapat berdampak bagi underwriting dalam risiko lia bility Pengenalan Bab ini berkaitan dengan pengertian, identifikasi, evaluasi dan pengelolaan risiko. Definisi “risiko” berdasarkan kamus adalah sebagai: “hazard; danger; chance of loss; the degree of probability of loss; a person, thing or factor likely to cause loss or danger v.t. to expose to hazard; to incur the chance of unfortunate consequences by (doing something)”.

Dari definisi diatas ada 4 elemen penting yang berhubungan dengan tertanggung tertanggung dan underwriter yaitu: Hazard (bahaya) Chance of loss or injury ( peluang cidera atau rugi) Degree of probability of loss (tingkat kemungkinan kemungkinan rugi) A person, thing or factor likely to cause loss or damage (seseorang, benda atau faktor yang sepertinya dapat mengakibatkan mengakibatkan kerugian atau kerusakan). Ciri-ciri bab ini menjelaskan istilah dan konsep berikut: Liability risk  latency, damages Risk Assessment  liability claims Hazard  triangulation Underwriting information  loss control surveys

A.

Risk Assessment

Kedua belah pihak Tertanggung dan Underwriter memiliki kepentingan dalam risiko. Tertanggung  risk manager. Underwriter  loss control surveyor. Peran risk manager: Tertanggung secara formal mungkin tidak memiliki risk manager. Namun, seseorang dalam organisasi memiliki tanggungjawab tanggungjawab untuk menilai risiko dalam organisasi, meski dia adalah seorang pemilik. Peran underwriter: Underwriter memiliki kepentingan dalam mengukur risiko untuk menghilangkan atau menguranginya. menguranginya. Underwriter tidak hanya memperhatikan risiko fisik dan moral tetapi juga memperhatikan risiko hukum

A1. A1A.

Interest of the different parties in the risk Interest of the insured / risk manager

Tertanggung/risk manager akan menilai risiko yang akan mengancam kelangsungan perusahaan dimasa yang akan datang.


02/27/14


Dikelompokan sebagai berikut:

-

Situasi Situasi ‘lampu merah’, harus diambil tindakan karena akan mengancam mengancam bisnis perusahaan; Situaasi ‘lampu kuning’, segera diambil tindakan karena meskipun kelangsungan perusahaan tidak terancam, namun akan mengancam kemampuan perusahaan untuk mencapai tujuan; Situasi ‘lampu hijau’, tidak ada tindakan dan dapat hidup tanpa ancaman. Situasi dapat ditingkatkan tetapi dalam prioritas yang rendah.

Terdapat 4 (empat) kemungkinan: kemungkinan: 1. Dihindari; 2. Dikurangi; 3. Dialihkan; 4. Dikelola. Mengalihkan Risiko

Mengurangi Risiko

Menghindari Risiko

Jika tidak memungkinkan

Memungkinkan untuk

Beberapa risiko dapat

untuk mengurangi risiko yang

mengurangi risiko yang dapat

ditransfer.

akan diterima atau dikelola

diterima dan mengelola sesuai

Mengambil polis asuransi

secara proporsional maka satu

porsinya.

sebagai bentuk transfer risiko

pilihannya adalah

Contoh: Perusahaan dapat

ke perusahaan asuransi.

menghindari risiko tersebut.

mengadakan ujian model baru

Bentuk lain adalah

Contoh: perusahaan tidak

dan memeriksa prosedur

mentransfer risiko ke

dapat memutuskan untuk

komponen dari suplaier atau

pelanggan atau suplaier

mengelola produk tertentu

memperkenalkan prosedur

melalui kontrak penjualan.

atau membatalkannya.

pengamanan yang baru.

Dan cara lainnya.

Mengelola risiko yang ditahan Faktor kunci disini adalah mengetahui dan memahami memahami risiko yang masih ada-ditahan-dalam Organisasi. A1B. Interest of the underwriter Underwriter mempertimbangkan mempertimbangkan risiko yang diterima, jika ya: Berapa preminya; Apa wording-nya; Limit of indemnity; dan Excess, co-insurance atau pembatasan. A1C. Interest of the loss control surveyor Loss control surveyor dapat ditunjuk oleh P enanggung, enanggung, Broker Tertanggung atau Tertanggung. Hal-hal yang dipertimbangkan oleh loss control surveyor untuk meningkatkan/mempe meningkatkan/memperbaiki rbaiki risiko: Tanpa ada perubahan dalam praktek pekerjaan atau sifatnya; Perubahan kecil untuk meningkatkan praktek kerja; Perubahan besar terkait dengan komitmen jangka panjang untuk meningkatkan/memperbaiki meningkatkan/memperbaiki risiko. A2. Element of hazard Pertimbangan-pertimbangan Pertimbangan-pertimbangan oleh Underwriter dalam menerima risiko, ada dua elemen utama: Physical hazard; Moral hazard


02/27/14

PEMUDA PANCA MARGA MARKAS CABANG KOTIF JAKARTA PUSAT Sekretariat : MAKODIM 0501 JP/BS LT III Jl. Angkasa Blok B Kav. 11 Kemayoran Jakarta Pusat Phone :0819 32 72 8000, 0857 18 77 8000, 0821 37 51 8000, 6586 5955 –

-

Elemen ketiga lainya yang juga dipertimbangkan yakni hukum

A2A. Physical hazard Underwriter tidak dapat memutuskan premium yang tepat sebelum mereka mengetahui semua fakta-fakta atau aspek risiko.

Risiko yang mungkin: Frekuensi hazard (contoh: banyaknnya klaim-klaim kecil, berdasarkan pengalaman kerugian); Particular risk exposure (contoh: noise, asbestos, produk medis); atau Severity hazard ( kemungkinan kerugian yang besar seperti kecelakaan kereta) Untuk beberapa hal, underwriter akan meminta informasi tambahan dari loss control audit dari staff internal atau tenaga ahli diluar perusahaan. A2B. Moral hazard Moral hazard sulit untuk diketahui. Moral hazard dapat berdampak Physical hazard karena sikap dari pekerja atau terhadap keselamatan. Moral hazard mungkin tidak dapat diketahui ketika dilakukanya survey atau investigasi klaim. Identifying and perceiving risk A3. Identifikasi risiko adalah proses yang berjalan dan tidak berakhir hanya pada saat identifikasi awal. Risiko baru akan muncul, risiko yang akan hilang dan sedangkan risiko yang ada saat ini akan berubah.

Titik awal identifikasi: Tertanggung/risk manager: bagaimana asset atau kapasitas perusahaan dapat terancam?; Underwriter liability: Apa kemungkinan yang akan terjadi? Luka badan

Cidera, termasuk sakit, yang dialami

Employers’ liability

pekerja Cidera yang dialami seseorang diluar

Public liability

pekerja, terjadi di wilayah Tertanggung atau tempat kerja pihak ketiga Cidera yang dialami seseorang karena

Products liability

salah menggunakan produk atau bahaya yang ditimbulkan pada produk tersebut Kerusakan pada

Kebakaran, keluarnya air/air kotor dari

harta benda

area Tertanggung, kerusakan yang terjadi

Public liability

dalam pekerjaan di area Tertanggung, kerusakan pada harta benda dibawah pengawasan Tertanggung Kerusakan yang disebabkan barang

Products liability

berbahaya, kerusakan produk assembling atau mixture (komponen atau bahan)

Page 4 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


Biaya bisnis /

Hazard yang mengakibatkan luka badan

Product recall (first party).

kerusakan reputasi

atau kerusakan pada harta benda akibat

Product gurantee.

kesalahan produk atau dibawah spesifikasi

Malicious tamper insurance.

Kerugian ekonomi

Kemungkinan klaim dari pihak ketiga,

Contoh: Financial Loss

atau finansial

meski tidak terdapat luka badan atau

extention to the public liability

kerusakan harta benda. Contoh:

and/or product liability.

pengembalian pembayaran pihak ketiga, kerusakan produk, keterlambatan produk, penolakan pihak ketiga memasuki areanya. Kesalahan tindakan, kesalahan atau

Professional indemnity.

ketidaklengkapan pemberitahuan atau

Directors’ and officers’ liability .

design, pelanggaran tanggungjawab profesi, pelanggaran kepercayaan. Biaya pembelaan

Elemen yang penting bagi beberapa

hukum

Tertanggung yakni biaya pembelaan.

A3B.

All forms of liability cover.

Variability of the outcome of an insured event

Contoh: Ledakan yang terjadi di kantin karyawan di Lacey Manufacturing Ltd. Skenario 1: Ledakan terjadi ditengah malam. Tidak ada seseorang di kantin dan hanya luka ringan penjaga keamanan dan kerusakan bangunan pada beberapa bagian pabrik. Akibatnya: klaim kecil Skenario 2: Ledakan yang sama ketika hari kerja tetapi terjadi antara waktu istirahat makan. Karyawan kantin dan beberapa karyawan di area tersebut cidera. Kerusakan bangunan sama seperti kejadian 1. Akibatnya: Klaim serius Skenario 3: Sama seperti skenario 2 namun waktu kejadian pas istirahat makan. Beberapa terluka, dan kerusakan bangunan. Akibatnya: klaim sangat serius Skenario 4: Sama seperti skenario 2, namun ledakan terjadi pada waktu beberapa pekerja shift mengadakan pertemuan pekerja di kantin. Kejadian yang besar. Kerusakan bangunan sama seperti sebelumnya. Akibatnya: klaim katastrop Skenario 5: Sama seperti skenario 2, tetapi tambahan kejadian, sisa-sisa kebakaran di area pabrik dan pintu bagian belakan pabrik terdapat sisa terbakar. Akibatnya: klaim maximum severity


02/27/14


A4

Evaluasi

A4A. Likelihood Likelihood dapat berubah-ubah dari kepastian yang mutlak seperti kematian dan pajak – hingga ketidak masuk akalan. A4B. Severity Contoh: kecelakaan kereta, natural disaster (gempa bumi, epidemic, kapal tenggelam atau kandas). Kerugian severity hampir sering mengancam neraca keuangan. A4C. Frequency Frekuensi menyangkut seberapa sering risiko yang akan terjadi. A4D. Latency Latency, mengidentifikasi gap waktu antara dimulainya dan berakhirnya rantai kejadian. Contoh efek risiko obatobatan terjadi beberapa bulan atau tahun setelah dikonsumsi pasien A4E. Historical data Data historis dapat memberikan gambaran yang baik dalam beberapa aspek. A5. Insure of not insure? Mengasuransikan klaim ‘high frequency:low severity’ biasanya tidak ekonomis. A6. Risk management Underwriter dan manager risiko memiliki keinginan yang besar dalam mengukur untuk menghilangkan atau mengurangi hazard. Definisi dari ‘risk management’: Identifikasi, analisa dan kontrol ekonomi risiko yang dapat mengancam asset dan kapasitas keuangan perusahaan.

Beberapa point yang diperhatikan dalam risk management: a. Risiko harus dapat diidentifikasi sebelum diukur b. Mekanisme control, harus ekonomis


02/27/14


c. d.

Definisi asset dan kapasitas pendapatan; Penggunaan nama perusahaan

B.

Risk Improvement

Risk improvement dan risk control program berdasarkan basis cost versus benefit. B1. Housekeeping Organisasi yang baik akan memastikan bahwa staffnya telah dilatih dengan baik dan setiap orang dari tingkat direktur sampai ke karyawan junior menyadari pentingnya prosedur keamanan. Setiap karyawan harus mengetahui tugas dan tanggungjawabnya, dan perlu pengawasan yang cukup pada tiap tingkatan untuk memastikan prosedur telah berjalan secara tepat baik pengenalannya dan pengelolaanya.

Contohnya: lantai disapu secara teratur, memastikan lingkungan kerja dikelola dan bagian yang rusak segera diperbaiki, memastikan metoda keamanan kerja dikelola secara bertahap, management yang kompeten berdasarkan prosedur, supervise staff secara baik dan memastikan seluruh bisnis berjalan secara disiplin. B2. Labour relations Hubungan kerja yang baik dan j uga penting adalah adanya kepercayaan dan kerjasama antara pekerja dan management.

C.

Underwriting Information

C1. C1A.

Underwriter’s risk evaluation Summary of the underwriter’s risk evaluation process

Proses evaluasi yang dilakukan oleh Underwriter ketika menerima risiko: 1. Memastikan exposure kunci dan aktifitas/kegiatan Tertanggung 2. Apakah kemungkinan dari kegiatan Tertanggung yang menyebabkan – cidera atau kerusakan? 3. Jika sesuatu terjadi, dapatkan Tertanggung bertanggungjawab secara hukum kepada pihak ketiga – operasi? 4. Jika ya, apakah ada perbaikan kerusakan? 5. Jika Tertanggung bertanggungjawab terhadap kerusakan, siapa yang dapat dituntut? 6. Apakah kemungkinan/potensi menuntut mereka? 7. Kemungkinan biaya untuk mempertahankan tuntutan atau penuntutan? 8. Pada tingkat mana kerusakan tersebut dapat ganti? C1B. Underwriting process Memastikan: 1. Berapa banyak risiko yang dapat ditransfer ke asuransi – apakah ada faktor kemungkinan? 2. Definisi perluasan transfer risiko: a. Limit, b. Deductible, dan c. Jaminan; dan 3. Premium untuk transfer risiko C2. Common underwriting information for liability risks Pertanyaan khusus underwriter dalam asuransi liability:


02/27/14


C2A. Details of who is seeking insurance Tipe pertanyaan: a. Nama lengkap calon Tertanggung; dan b. Alamat usaha calon Tertanggung c. Jika Tertanggung adalah partnership (kongsi), Underwriter akan menanyakan nama lengkapnya. C2B. -

Business of the proposer for which insurance is required Mensyaratkan deskripsi lengkap usaha, termasuk pernyataan atau aktifitas pekerjaan. Secara umum membedakan jenis usaha ‘manufacturer’, ‘contractor’ dan ‘engineer’.

C2C. Cover, limits and deductibles required Terkait dengan: Permintaan jaminan dan perluasan; dan Permintaan batasan dan excess/deductible C2D. Previous loss history Pengalaman kerugian masa lalu penting dalam menilai setiap risiko kerugian baik diasuransikan atau tidak diasuransikan.

Contoh: Bilge&Co kontraktor meminta penutupan asuransi liability. Namun, ditemukan bahwa banyak kecelakaan akibat kerusakan bangunan di bagian bawah tanah, kabel, pipa dan sejenisnya. Ini bisa diidentifikasikan: Kurang pengawasan; Kurang inspeksi; Keinginan menyelesaikan pekerjaan secara cepat, dan/atau Mendahulukan keuntungan C2E. Previous insurance history Ketika penjelasan yang diberikan calon Tertanggung tidak lengkap, maka perlu untuk meminta informasi dari asuransi sebelumnya. C2F. Details of any prosecutions relating to the risk proposed Perkembangan perundang-undangan, regulasi dan ‘code of practice’, pada bidang kesehatan dan keselamatan, keselamatan pelanggan, dan kerusakan lingkungan dapat berarti meningkatnya frekuensi penuntutan dari tahun sebelumnya. C2G. Material facts Prinsip utmost good faith adalah dasar dalam kontrak asuransi. Berlaku untuk keduabelah pihak. Pihak calon Tertanggung untuk liability insurance harus memberitahukan semua fakta material risiko yang diketahui atau seharusnya tahu. Kewajiban mengungkapkan fakta berlanjut selama periode asuransi, kewajiban untuk memberitahukan perubahan fakta material disetiap renewal.

D.

The historical claims record

Yang pertama dan terpenting adalah aspek sejarah klaim, Underwriter akan mencari bukti trend dalam rentang periode asuransi. Untuk asuransi liability paling kurang catatam klaim dalam 5 tahun. Namun, dengan periode waktu ini, sulit untuk mendapatkan perhitungan yang akurat karena sifat long-tail.


02/27/14


D1. Problems in using the record Klaim merupakan ‘cost of production’ dalam asuransi. Karena terjadi setelah produksi (polis). Contoh: Tahun ke-0 : Pelanggaran terjadi Tahun ke-6: T ertanggung mengajukan pemberitahuan tuntutan Tahun ke-10: Penyelesaian klaim D2. Placing a reserve on outstanding liability Ketika tanggungjawab klaim diketahui, maka Underwriting akan mencatat nilai klaim, cadangan klaim D3. Assessing the value of the claim Underwriter akan menilai klaim berdasarkan posisi hukum saat ini. Meskipun begitu, hukum yang berlaku pada saat penyelesaian , bukan pada saat liability timbul. Nilai klaim akan bervariasi berdasarkan: Pengetahuan Underwriter pada saat kejadian; Pengetahuan Underwriter terhadap hukum yang berlaku; dan Nilai uang (faktor inflasi dan mata uang).

D3A.

Simple claim histories

Policy year

D3B.

Claim paid

Number

Claim outstanding

Number

Total

2003

50,000

10

135,000

1

185,000

2004

15,000

5

280,000

6

295,000

2005

8,000

3

170,000

14

178,000

2006

5,000

3

85,000

10

90,000

2007

Nil

0

17,500

2

17,500

Total

78,000

21

687,500

33

765,500

Relating the claims record to business activity

Tabel pengajian: Year

Wage roll

Year

Wage roll

2003

GBP 27,000,000

2004

GBP 25,000,000

2006

GBP 27,000,000

2007

GBP 29,000,000

Year 2005

Wage roll GBP 26,000,000

Tabel Burning rate / burning cost (a) Wage roll /

(b) Total claims

(c) Burning

100 (GBP 000)

(adjusted) (GBP)

rate

2003

270,000

160,000

0.5925%

2004

250,000

165,000

0.66%

2005

260,000

178,000

0.68%

2006

270,000

90,000

0.33%

2007

290,000

17,500

0.06%


02/27/14


Tabel gaji dan klaim: Wage roll / 100 2003-2005

Adjusted claims

GBP 780,000

Burning rate 0.645%

GBP 503,000

Kelemahan perhitungan ini: 1. Mengabaikan latency 2. Kurang akurat jika terdapat volume kerugian yang tidak sesuai; 3. Asumsi outstanding klaim adalah akurat; 4. Mengabaikan inflasi; 5. Loading kerugian yang besar. D3C. Triangulation Triangulasi berdasarkan pengalaman klaim pada akhir periode asuransi dan diperbaharui setiap interval 12 bulan. Underwriter dapat memperoleh gambaran yang lebih baik terhadap latency exposure. D3D. Banded experience Tipe terakhir dari claim history: Efek dari excess berdasarkan pengalaman;

-

Sisa kerugian masa lalu dapat dibebankan kepada Penanggung atau Tertanggung Tabel banded experience

E.

Under GBP

GBP 5,001-

GBP 10,001-

5,000

GBP 10,000

GBP 25,000

GBP 25,001GBP

Over GBP

Total

100,001

100,000

2003

35,000

10,000

30,000

75,000

35,000

2004

40,000

35,000

40,000

150,000

30,000

2005

78,000

20,000

45,000

35,000

-

2006

35,000

10,000

20,000

25,000

-

2007

10,000

7,500

-

-

-

Total

198,000

82,500

135,000

285,000

65,000

185,000 295,000 178,000 90,000 17,500 765,500

Loss control surveys

Untuk risiko yang kecil, umumnya dapat diperoleh informasi dari proposal form, surat-menyurat atau telepon. Sedangkan, untuk risiko besar, perlu dilakukan loss contro survey oleh Engineer, specialist surveyor dan inspector klaim terlatih. Yang dilakukan loss control survey – menentukan berbagai isu fisik, seperti gedung bangunan, area kerja, kimia dll – fokus utama dalam organisasi manajemen dan fungsi keamanan.


02/27/14


E1. Benefits of a loss control survey Keuntungan loss control survey: 1. Catatan keselamatan harus ditingkatkan dan perusahaan harus menunjukan pengalaman memperkecil risiko kecelakaan melalui biaya direct dan indirect; 2. Tindakan yang cepat berdasarkan rekomendasi surveyor dapat melindungi perusahaan dari kerugian yang timbul dari tuntutan dan gangguan atas larangan dari Health and Safety Executive; dan 3. Survey mungkin membantu perusahaan untuk menghindar kerugian finansial dan public dengan pihak ketiga, contoh mengurangi kecelakaan polusi dan masalah keselamatan produk Peran loss control survey:

a.

b.

Surveyor harus mengetahui perkembangan peraturan dan teknologi, perubahan proses perdagangan dan praktek dan hubungan kerja, mengacu keselamatan organisasi. Mereka harus mengetahui jaminan polis secara penuh dan permasalahan dalam underwriting dan dampak dari perubahan social, industry, polusi lingkungan dan jaminan kepastian. Surveyor harus melihat sifat bisnis yang menyebabkan kecelakaan atau yang telah dilakukan pada masa lampu Surveyor akan melihat semua aspek risiko, pemeliharaan lingkungan, kondisi tangga dan jalan setapak, penerangan, area yang tersedia, penjagaan mesin. Ketika mengunjungi wilayah di dalam atau di luar lokasi Penanggung, surveyor melihat faktor yang dapat menyebabkan cidera atau kerusakan. Satu dari binatang berbahaya yang harus dikarantina, contoh orang atau binatang yang dapat jatuh kedalamnya, maka perlu diperhatikan pagar atau aksesnya. Tumpukan kayu mungkin jatuh, dll Surveyor harus dapat mevisualisasikan bagaimana kecelakaan dapat terjadi dan menyarankan cara untuk menghindarinya. Mereka mungkin terpeleset di tangga berputar tanpa mengalami cidera, tetapi perlu disadari bahwa kecelakaan dapat terjadi pada seseorang yang kurang beruntung dan siap membawa ke pengadilan. Surveyor harus berhubungan dekat dengan karyawan Tertanggung yang menangani keselamatan, bekerja bersama dalam mengidentifikasi perubahan standar, menyarankan bagaimana efek dari peningkatan yang dilakukan, dan memeriksa implementasi perubahan yang telah disetujui. Surveyor tidak merampas peran fungsi keselamatan pekerja, tetapi mereka dapat membawa ketenaga ahli untuk masalah lainya dan perlu meningkatkan hubungan yang baik dengan staff asuransi. Kerjasama ini penting dalam rencana pencegahan kecelakaan. •

•

c.

d.

F.

Impact of other legal systems

Ini tidak hanya penting ketika polis menjamin risiko yang berdomisili di luar negeri: product liability, risiko mungkin domisili di satu wilayah tetapi Penanggung dapat menuntut di wilayah lain. F1. Jurisdiction – ‘forum shopping’ Penuntut dapat melakukan tuntutan di wilayah manapun sesuai yang diinginkan. Normalnya penuntut hanya membawa tuntutan di wilayah yang mereka dapat melakukan tuntutan. Secara praktek di wilayah dimana tertuntut memiliki asset. Jika penuntut menang, maka penuntut dapat meminta hakim untuk menyita asset tersebut.


02/27/14


Tergugat dapat menguji pemilihan jurisdiksi oleh penggugat bahwa tempat jurisdiksi tersebut tidak tepat secara hukum – forum non conveniens. Tergugat dapat memilih tempat jurisdiksi sesuai keinginan, kemudian hakim akan memutuskan pemilihan tempat jurisdiksi yang tepat, Tergugat tidak mudah untuk menariknya kembali. Proses tersebut dikenal sebagai forum shopping. F2. Procedural law Perubahan utama adalah administrasi hukum. Meliputi proses pra-peradilan, sistem peradilan yang digunakan dan bagimana kerusukan tersebut diputuskan. F2A. The pre-trial process Dalam proses pra-peradilan pihak Underwriter memiliki kepentingan untuk beberapa alasan.

Penanggung mensyaratkan Tertanggung untuk mengemukakan latar belakang informasi terkait dengan pemilihan jurisdiksi. Untuk mempercepat proses jurisdiksi beberapa jurisdiksi saat ini mengadopsi Alternative Dispute Resolution (ADR) F2B. System of trial Terdapat 2(dua) dasar sistem pengadilan:

Inquisitorial

Adversarial

Hakim akan meninjau bukti-bukti dan memiliki

Pengacara mewakili masing-masing pihak untuk

kekuatan untuk memanggil saksi

menyelesaiakan kasusnya secara baik.

ContohL: di Prancis

Masing-masing pihak memberikan bukti dan hakim (atau juri) hanya melihat bukti yang diajukan. Contoh: UK dan USA (meskipun di US juri terlibat dalam menentukan berdasarkan bukti)

F2C. Deciding damages Kombinasi sistem adversarial dan jury ditentukan berdasarkan liability dan quantum, sedangkan berbeda untuk di USA.

F3. Damages 3 (tiga) contoh variasi dari damages: Special damages; Kompensasi kepada penuntut untuk biaya tambahan karena suatu kecelakaan. Contoh: biaya medis. Punitive damages; Sama seperti exemplary damages dan kadang disebut dengan aggravated damages. Untuk menghukum pihak bersalah atas kesalahannya. Multiplied damages; Bentuk lain dari exemplary damages, diberikan berdasarkan statue. Page 12 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


F4. Non-judicial dispute resolution Non-judicial dispute resolution dapat berbentuk arbitration, adjudication atau mediation. Bisa wajib atau sukarela, mengikat atau tidak mengikat, mempertimbangkan liability atau quantum atau keduannya. Arbitration F4A. Arbitration dapat mengikat atau tidak mengikat berarti penyelesaian permasalahan antara masing-masing pihak dalam kontrak. Kadang dalam kontrak arbitration merupakan tahapan sebelum tindakan hukum.

F4B. Mediation Di England dan Wales mendorong pengggunaan mediasi sebagai alternative tindakan hukum. Konteks mediasi di England dan Wales: 1. Sukarela; 2. Tidak mengikat; 3. Mengijinkan perwakilan masing-masing pihak secara hukum; 4. Menempatkan masing-masing liability dan quantum, dan 5. Diketuai oleh mediator yang berkualitas. Mediator tidak memiliki kekuatan untuk memaksa penyelesaiaan. Mediator memfasilitasi kesepakatan antar masing-masing pihak dan pengacara. F4C. Adjudication Di UK ajudikasi digunakan dibawah Housing Grants, Construction and Regeneration Act 1996 yang diterapkan dalam industry konstruksi. Bentuk utama ajudikasi: Wajib dan mengikat, keputusan ajudikasi adalah final dan tidak dapat disanggah; Tidak ada perwakilan hukum; Kerangka jadwal penyelesaian ajudikasi singkat. F5. Differing societal attitudes to compensation Bagaimana proses hukum di masyarakat? dan; Seberapa mudah tindakan yang dapat dilakukan. Di USA digambarkan sebagai ‘ litigious society’ dimana sengketa diselesaikan melalui pengadilan dan pengadilan tertinggi. Sedangkan di UK dimana pengadilan menterjemahkan hukum dan jika masyarakat merasa penyelesaiaan tersebut tidak tepat, maka peraturan hukum baru akan dibuat oleh parlemen. F5A. Litigious societies Masyarakat menjadi ‘ litigious’ ketika: Pengadilan sangat simpatik kepada penggugat, dan Penggugat tidak perlu biaya dalam mengajukan tuntutan

Pengacara dibayar secara ‘ no win-no fee’, mereka tidak mendapatkan bayaran apabila tidak menang dan pembayaran dihitung berdasarkan persentase apabila berhasil. F6. Class actions and industry liability Sebelum melakukan tuntutan hukum, penggugat harus mengidentifikasi tergugat dan membuktikan bahwa tergugat akan menjalankan tuntutan tersebut. Beberapa jurisdiksi memperbaiki prinsip tersebut melalui dua cara, yakni: Class action, dan Industrial liability


02/27/14


Class action, semua penuntut mengajukan tuntutan atas kasus yang sama secara bersama-sama. Sekali liability telah ditetapkan, penuntut tidak perlu membuktikan penyebab dan liability, mereka hanya menegosiasikan quantum. Industrial liability diterapkan ketika penuntut memiliki kasus yang dapat diajukan kepengadilan tetapi tidak dapat diidentifikasi penyebab penlanggaran ‘tortfeasor/wrongdoer’. Dalam kasus ini masing -masing perusahaan akan membayar ganti rugi berdasarkan harga pasar.


02/27/14


Bab 2: Liability underwriting, theory and practice Tujuan pembelajaran Identifikasi berbagai macam bentuk pemicu polis dan menghubungkannya dengan evaluasi risiko; Identifikasi perbedaan antara jaminan yang diakui dan tidak diakui, dan penggunaan jaminan DIC/DIL; Mengambarkan faktor-faktor utama dalam menentukan rate dan bagaimana menentukan biaya klaim dan mengunakannya untuk menentukan rate final; Menjelaskan bagaimana asuransi excess liability bekerja dan identifikasi masalah yang dapat timbul dalam program layer atau co-insured; Menjelaskan keterkaitan deductible, co-insurance dan pengecualian sebagai opsi penyebaran risiko dalam asuransi liability Pengenalan Proses underwriting melakukan ‘risk evaluation’ yang telah dilihatnya dan menggunakannya untuk membentuk suatu penilaian bahaya dari risiko khusus yang akan dinilainya. ‘Risk evaluation’ mengidentifikasi hazards; ‘Risk assessment’ memperingkat atau mengkualifikasikan risiko.

“Underwriting” adalah proses memutuskan: 1. Jaminan yang akan ditawarkan 2. Beberapa kondisi-kondisi polis khusus yang akan diberlakukan; Premi yang akan dibayar

A.

Operative clause

Operative clause adalah dasar beroperasinya polis asuransi. Pada bab sebelumnya disampaikan bahwa risiko yang tersembunyi dapat mengakibatkan perubahan evaluasi risiko. Underwriter akan memilih pemicu untuk mengurangi exposure yang akan terj adi. A1. Triggering events Terdapat 5 (lima) tipe pemicu operative clause: Causation

Occurance Triggering Events

Claim made Manifestation Losses

A1A. Causation “Causation trigger” artinya polis akan bekerja pada suatu kejadian yang penyebabnya terjadi dalam periode asuransi. Biasanya dalam asuransi employers’ liability di UK dan Irlandia. A1B. Occurrence “Occurrence trigger” artinya polis akan bekerja pada suatu kejadian yang terjadi selama periode asuransi. Biasanya dalam asuransi public and product liability.


02/27/14


A1C. Claim made “Claim made trigger” biasanya dalam asuransi public and product liability dan pemicu utama dalam professional indemnity dan D&O. Polis indemnity ini akan bekerja atas klaim yang dilakukan pada periode asuransi. A1D. Manifestation “Manifestation trigger” artinya polis akan merespon kejadian yang memanifestasi Tertanggung selama periode asuransi. Kejadian yang terjadi beberapa tahun sebelumnya tetapi belum dilaporkan akan memicu polis pada saat dilaporkan atau terwujud. Kemudian akan mengaktifkan setiap polis yang menjamin sejak kejadian terjadi. “Manifestation trigger” biasanya digunakan di Jerman. A1E. Losses discovered “Losses discovered trigger” artinya polis akan menjamin kerugian yang ditemukan selama periode asuransi. Biasanya digunakan dalam pasar reasuransi. Contoh: kelalaian, pelanggaran aturan, pelanggaran kontrak dll A1F. Which trigger? Contoh: kasus mesothelioma Bolton v. Commercial Union and MMI (2006), Mr.Green, kontraktor pihak ketiga, bekerja pada Bolton Borough Council pada beberapa gedung yang terekspos asbes pada tahun 1960. Mr. Green mulai menunjukan symptoms mesothelioma pada tahun 1990 dan pendapat medis mengidentifikasikannya, meskipun Mr.Green tidak menyadari bahwa dia menderita sakit sejak 1990, sebenarnya penyakit tersebut mulai berkembang 10 tahun sebelumnya sekitar 1980. Isu sebelum pengadilan memutuskan polis public liability Bolton menjamin cidera tersebut: Satu Commercial Union menyatakan jaminan pada saat Mr. Green terekspos asbestos? Atau jaminan pada saat sympthons mesothelioma berkembang? Kedua polis memiliki ‘occurrence trigger’.

Pengadilan memutuskan pengembangan mesothelioma sbb: Tahun pertama: terekspos asbestos fiber (penyebab cidera); Tahun ke-20 + : permulaan symptoms (manifestasi cidera); Tahun diagnose kurang dari 10 tahun (tahun 20+) : cidera yang menyebabkan radang paru-paru (cidera terjadi); Tahun diagnose + 3 tahun (tahun 20+) : diagnose mesothelioma dan klaim diajukan (claim made). Mr.Green menderita semakin parah setelah tahun 1990 ketika MMI memiliki asuransi Public Liability. MMI menyelesaikan klaim tersebut. A1G. EL trigger litigation Praktek standar untuk memicu klaim pada polis employers’ liability akibat asbestos dan mesothelioma yakni pada saat luka badan terjadi. Pendekatan ini telah diikuti meski polis EL tidak berdasar pada penyebab kerugian. Keuntungan dari asuransi EL, jika berhasil, maka akan melepaskan tanggungjawab atas polis lainnya. Klaim hanya akan bekerja pada satu polis saja. A1H. Problems moving from one trigger to another Permasalahan ketika EL sebagai pemicu: Memindahkan satu pemicu kepemicu lainya. Contoh: memindahkan polis public liability dari basis occurance ke basis claim made, karena akan memicu gap. Memindahkan EL dan PL ke basis claim made; Mengabungkan triger dalam program liability. Dari primary layer ke each excess layer, dan termasuk reasuransi fakultatif dan layer captive dan/atau self-insured.


02/27/14


A2. Costs cover Terdapat dua kategori dalam biaya-biaya yang dijamin: 1. Biaya dan pengeluaran klaim pihak penuntut (berhasil); 2. Biaya dan pengeluaran Tertanggung yang timbul dalam proses pembelaan. Tidak semua pemenang dalam pengadilan memperoleh biaya pemberian atas keberhasilan dan proses penuntutan. Sebagai contoh di Amerika, dalam kasus personal injury Pengacara penuntut akan memperoleh pembayaran dari hasil tuntutan yang dimenangkan yang dihitung secara pr oposional. Jadi jika kalah maka tidak mendapat pembayaran “no win-no fee”.

Underwriter harus memperhatikan biaya-biaya yang dijamin dalam polis karena ini dapat menjadi sumber potensi klaim. Underwriter menyediakan perlindungan atas biaya-biaya tersebut yang akan timbul dengan dua dasar: 1. Biaya tambahan dalam limit of indemnity; 2. Biaya yang sudah termasuk dalam limit of indemnity. Variasi jaminan biaya: 1. Claimant’s costs to be included in the limit of indemnity; 2. Defense costs to be included in the limit of indemnity; 3. All cost to be included in the limit of indemnity. Dibeberapa juridiksi biaya yang dij amin polis adalah sangat penting sebagai bentuk indemnity yang akan diberikan terkait tuntutan. A3. Specification of business Polis hanya akan bekerja atas kejadian yang timbul dari pekerjaanya yang dinyatakan secara khusus dalam polis.

B.

Policy conditions

Beraneka ragam kondisi dalam kelas bisnis liability. Yang umum adalah: 1. Reasonable care; 2. Reporting circumstance that could give rise to liability; 3. Claim handling; 4. Insurer’s right to pay the limit and relinquish control of the claim; 5. Adjustment of premium; 6. Cancellation; 7. Non-contribution; dan 8. Arbitration/disputes. Permasalahan utama terkait dengan kondisi polis bagi underwriter liability adalah pelanggaran atas kondisi polis yang akan mengakibatkan underwriter terlepas tanggungjawab untuk membayarkan indemnity Tertanggung atas tuntutan yang ditujukan kepada Tertanggung meskipun kejadian tersebut dijamin dalam polis. Biasanya Penanggung akan menyelesaikan klaim tersebut dan melakukan recovery terhadap Tertanggung atas pelanggaran terhadap kontrak.

C.

Admitted and non-admitted policies

An Admitted policy Polis akan merespon dan mempertahankan klaim yang berada diwilayah teritori atau group of territory dan yang diterbitkan di wilayah territory

A non admitted policy Polis yang diterbitkan kepada tertanggung biasanya diwilkayah tertanggung berada dan hanya akan bekerja atau mempertahankan klaim di Negara dimana polis tersebut diterbitkan


02/27/14


Contoh :

Pabrik Taylor yang berada di UK dan memiliki pabrik di India. India mensyaratkan polis diakui jika beroperasi di India dan UK sebagai ‘home’ territory. Taylor memiliki polis liability UK yang menjamin pengoperasian pabrik mereka di India. Klaim terjadi di India, sebagai berikut: Polis di UK, menjamin UK dan India, hanya dapat dilakukan di UK jika regulasi di India tidak mengakui polis ini di India; Pada saat terjadi kerugian di India, klaim harus dilakukan dengan Tertanggung berkebangsaan UK dan Penanggung berkebangsaan UK; Semua klaim asuransi dilakukan oleh Tertanggung berkebangsaan UK dengan Penanggung berkebangsaan UK; Penyelesaian klaim yang dilakukan Penanggung hanya terbatas;, Penanggung tidak dapat menindaklanjuti klaim yang berada di luar wilayah, Tertanggung, pengacara dll yang berkebangsaan India bertindak untuk selaku Tertanggung berkebangsaan India ketika melakukan negosiasi. Tanggungjawab hukum Tertanggung bekebangsaan India akan diputuskan berdasarkan hukum India; Semua pemabayaran yang dilakukan oleh Penanggung berkebangsaan UK kepada Tertanggung berkebangsaan UK dilakukan di UK. C1. Difference in conditions/difference in limits (DIC/DIL) policies Alasan Tertanggung membeli polis non-admitted adalah jika di pasar local terdapat beberapa jaminan yang dilarang. Alasan lainnya adalah nilai indemnity yang dibeli tidak mencukupi. Alternatif lainnya adalah regulator Tertanggung hanya menyediakan indemnity yang tedapat dalam ketentuan diteritori tersebut.

DIC/DIL biasanya digunakan untuk meningkatkan polis local menjadi jaminan dan limit yang standar sesuai dengan wilayah Tertanggung berdomisili. Jaminan ini bisa dibuat terpisah, tetapi biasanya perluasan dari polis induk atau utama. Jaminan DIC/DIL biasanya diterapkan dimana jaminan dan limit polis utama lebih besar dibanding polis lokal. Maka Penanggung dalam polis utama akan bekerja secara admitted or non-admitted dengan dasar: Semua kerugian bergerak ke polis utama yang lebih besar DIC, atau Semua kerugian in excess dari polis local dimana limitnya lebih besar (DIL) Penting untuk disadari bahwa polis utama tidak mengikuti kondisi polis local. Polis utama disebut sebagi stand alone dari polis local. DIL beroperasi atas excess local polis sesuai limit yang dimiliki. Apa yang akan terjadi ketika limit atau total local berkurang karena klaim terjadi. Terdapat 3 (tiga) pilihan:

1. 2. 3.

Tertanggung menjamin sendiri risiko atas perbedaan akibat berkurangnya limit local dan nil ai yang dinyatakan secara khusus dalam jaminan DIL; Tertanggung membeli reinstatement limit local dari Penanggung local; atau Jaminan DIL bekerja karena untuk mengisi perbedaan karena pembayaran klaim local;

Reverse DIC – dimana polis local memiliki jaminan yang lebih luas dari polis utama. Penanggung berharap melanjutkan jaminan untuk territory dalam master programme. Dalam hal ini jaminan yang lebih luas diimpor ke polis utama sehingga polis utama memberikan jaminan yang lebih luas.


02/27/14


Follow – form cover dimana jaminan DIC dipindahkan kedalam polis utama sehingga jaminan yang diberikan pada polis utama diikuti oleh polis local. C2. Umbrella policies Jaminan DIC/DIL biasanya bekerja pada satu class dalam asuransi liability. Contohnya jaminan pada public dan product liability atau professional indemnity. Jika jaminan lebih dari satu class biasanya akan mengacu pada jaminan umbrella liability. Polis umbrella terdiri dari dua bagian: Bagian pertama mengikuti jaminan DIL. Kombinasi general liability, em ployers’ liability dan owned auto. Bagian kedua adalah jaminan general liability. Berdiri sendiri dan beroperasi secara basis DIC.

D.

D1.

Underwriting the risk Underwriting menentukan rating berdasarkan pengalaman klaim dalam class yang sama. Factors that an underwriter has to consider when determining the correct rate for a risk Determining the rate

Factors that an underwriter has to consider when determining the correct rate for a risk

Overhead cost

Claims costs

IBNR

Profit

and expense

Setiap underwriter dalam menentukan rate menggunakan claim history untuk semua risiko. Dan melakukan adjustment atas penyimpangan data yang timbul. Komponen-komponen memiliki perbedaan karakteristik. Underwriter akan mengetahui overhead biaya dan pengeluaran (gaji, it dan broker, komisi) ketika melakukan underwritring. Underwriter baru dapat mengetahui biaya klaim setelah polis dibuat dan dalam kasus empl oyers’ liability, baru dapat diketahui setelah beberapa tahun. Aktuaris akan menentukan hal-hal yang dipertimbangkan dalam menentukan rate: ◦

◦

◦

◦

◦

penyakit yang tidak diketahui atau risiko lainya; perubahan kondisi hukum; perkembangan praktek perdagangan; perubahan nilai uang (inflasi/deflasi atau bergabung dengan persemakmuran eropa); perubahan kondisi sosial

Managemen akan menentukan nilai keuntungan.


02/27/14


D1A. Determining the claims cost

Underwriter akan mempertimbangkan empat elemen berdasarkan pengalaman klaim: Factors that an underwriter has to consider when determining the correct rate for a risk

Overhead cost

Claims costs

IBNR

Profit

Small injury

Large injury

Long-tail

Large single

claims and short-

claims

disease

incidents

and expense

tail disease

involving

involving a

significant

large number

continuing

of employees

disability

or third parties

Frequency losses Berdasarkan angka, bagian terbesar dari biaya klaim employers’ liability. Cidera badan seperti terpotong, penyakit seperti penyakit kulit. Dalam public liability policy serperti terpeleset dan tersandung. Severity losses Jumlahnya sedikit, tetapi biaya klaim yang ditimbulkan dalam jumlah yang besar. Cidera badan yang cukup besar dilanjutkan dengan ketidak kemampuan untuk kembali bekerja. Klaim penyakit yang terjadi beberapa tahun setelah kejadian. IBNR akan mempertimbangkan kaitan antara kejadian dan penyebabnya. Catastrophe losses Kerugian tersebut yang paling mudah diidentifikasi. Kejadian kebakaran besar atau ledakan “Piper Alpha disaster – July 1988 Oil rig terbakar di North Sea, meninggal 167 orang. D1B. The final rate Setelah menghitung biaya klaim, underwriter selanjutnya menggunakan masukan/instruksi dari manajemen dan aktuaris untuk mendapatkan rate final. D1C. Deciding the rate for a specific case Jika terjadi kerugian yang besar, underwriter akan melihat latar belakang kerugian sebelum mengambil keputusan. Jika kerugian bersifat laten, maka survey harus dilakukan untuk memastikan praktek yang terbaik saat ini untuk menghilangi exposure. Terakhir, jika akibat catastrophe, underwriter akan melakukan penilaian kemungkinan pengulangan kejadian.


02/27/14


D1B. The final rate Setelah menghitung biaya klaim, underwriter selanjutnya menggunakan masukan/instruksi dari manajemen dan aktuaris untuk mendapatkan rate final. D1C. Deciding the rate for a specific case Jika terjadi kerugian yang besar, underwriter akan melihat latar belakang kerugian sebelum mengambil keputusan. Jika kerugian bersifat laten, maka survey harus dilakukan untuk memastikan praktek yang terbaik saat ini untuk menghilangi exposure. Terakhir, jika akibat catastrophe, underwriter akan melakukan penilaian kemungkinan pengulangan kejadian. Selanjutnya yang akan dipertimbangkan underwriter adalah: 1. Risiko technical hazard, termasuk bisnis sebelumnya bukan berdasarkan pengalaman klaim; 2. Limit of indemnity yang akan diterapkan; 3. Jaminan yang akan diberikan; 4. Besaran excess/deductible yang diajukan, dan pertimbangan rate jika dibutuhkan. D2. Applying the rate Dalam basis premium dan rating risiko, underwriter sering mengunakan rate secara berbeda meski dengan risiko yang sama. Biasanya rate yang besar akan diberikan pada risiko yang berhadapan dengan ancaman yang besar dibandingkan dengan risiko utama. Contohnya: pekejaan di luar premises akan berhadapan dengan risiko terhadap pihak ketiga.

E.

Indemnity limits

Penanggung akan mempertimbangkan batasan yang dimiliki dengan tiga cara : By applying a limit to any one occurance

Ways of limiting

By applying a limit to the aggregate of all

exposure

occrences during the period of insurance

By a combination of two

Secara praktek bervariasi sesuai class of business dan lokasi geografis Tertanggung. Penanggung biasanya akan meletakkan combined single limit untuk dua atau lebih class of business dalam single policy, contoh: public and product liability. Dengan memberikan limit of indemnity, Penanggung memberikan kesempatan kepada Tertanggung untuk memilih harga dan metoda yang akan digunakan. Hal yang perlu dipertimbangkan: Pentingnya memiliki limit yang mencukupi; dan Faktor-faktor yang mempengaruhi Tertanggung dalam menentukan jumlah jaminan yang akan dibeli.


02/27/14


E1. Increased limits Jika polis standar tidak mencukupi, beberapa Penanggung akan mempersiapkan/menawarkan limit yang lebih besar dengan penambahan premium. Nilai indemnity yang dibeli ditentukan oleh Tertanggung dan berdasarkan evaluasi risiko Tertanggung. Jika limit of indemnity yang disyaratkan Tertanggung lebih besar apa yang disediakan Tertanggung, terdapat tiga mekanisme yang umum digunakan untuk menyediakan jaminan: Layered programme; Co-insurance; dan Facultative reinsurance E1A. Layered programmes Dalam program layer, Penanggung dapat mengambil layer dasar dan Penanggung lainya menjamin layer ‘in excess of’ atau ‘over’ dari asuransi dasar.

Limit of

% of the primary GBP 1M

GBP 0 100% GBP 5M 30% GBP 10M 35% GBP 25M

GBP 10M

GBP 5M x/s GBP 5M

GBP 5M

GBP 4M x/s GBP 1M

GBP 1M

GBP 1M


02/27/14


Dalam konteks excess of loss berarti P enanggung berkerja ‘in excess of underlying insurances’. GBP 100M

GBP 50M x/s GBP 50M Third excess layer

GBP 50M

GBP 30M x/s GBP 20M Second excess layer

GBP 20M

GBP 15M x/s GBP 5M First excess layer

GBP 5M

GBP 5M Primary layer

Ukuran layer adalah menentukan menentukan seberapa besar risiko: semakin besar risiko, semakin kecil layer. E1B. Co-insurance Co-insurance, dimana dua atau lebih Penanggung membagi risiko, biasanya ditemui dalam liability insurance tetapi jarang dalam primary layer. E1C. Facultative reinsurance Reasuransi secara fakultatif mengunakan dua cara. Pertama, extra indemnity yang diminta relative kecil dan layering program tidak dapat memenuhinya. Kedua, jika risiko yang lain tidaklah menarik, namun risiko tersebut haruslah diterima. E2. Operation of excess of loss covers Polis excess: 1. Dapat berdiri sendiri ‘stand‘stand -alone’ atau mengikuti ‘follow‘follow -form’; 2. Bisa atau tidak turun ke bawah ‘drop down’ dan Bisa diakui atau tidak diakui. 3. Biasanya excess of loss mengijuti – mengijuti – T&CT&C- primary layer.

Terdapat dua kulifikasi . Pertama adalah tidak memasukan biaya-biaya dalam persentase karena Penanggung utama sudah memasukannya ke dalam premi sebagai limit dasar. Penanggun excess of loss memerlukan untuk meningkatkan meningkatkan rate untuk menanggung biaya polis excess of loss. ‘Working layer’ adalah dimana Penanggung mengharapkan menangani beberapa klaim dengan sem ua biaya yang ada. ‘Pure catastrophe layer ’ adalah dimana Penanggung mengharapkan mengharapkan klaim sangat jarang. Kedua, Penanggung excess of loss akan membandingkan membandingkan premium yang akan dibebankan dalam layer utama dan underlying excess untuk penanggung excess excess akan dibebankan dalam layer yang sama. E2A. Reinstatement, drop-down and costs cover Untuk menyimpulkan menyimpulkan pertimbangan underwriting excess liability, dibagi menjadi tiga area: a. Reinstatement


02/27/14


b. c.

Drop-down; dan Cost cover

Reinstatement Beberapa program adalah de ngan ‘layered on aggregate basis’ dan menyediakan menyediakan reinstatement dalam limit of indemnity dengan cara penambahan premium. premium. Terdapat dua metoda reinstatement limit: layer by layer; dan ‘round the clock’

‘layer by layer reinstatement ’, masing-masing masing-masing akan men-reinstatement layernya sesuai dengan termsnya. Ketika reinstatement tersebut sudah habis, maka layer di atas akan turun ‘drop down’. ‘round the clock reinstatement’, masing-masing masing-masing layer dalam program membayar membayar limitnya sampai limit total habis, pada saat limit di – di – reinstatement reinstatement dan layer utama mulai kembali sampai habis. Drop down Ketika program layer dan masing-masing layer memiliki limit aggregate, contoh: product liablity. Terdapat kemungkinan layer utama atau beberapa excess habis kemudian penanggung harus membayar total limit of indemnity. Untuk mengatasi hal tersebut, secara umum excess program drop down untuk mengisi kekosongan yang disebabkan pada layer utama dan kemungkinan kemungkinan pada underlying excess. Cost cover Semua biaya dibayarkan oleh masing-masing layer sampai limit of indemnity telah dibayarkan atau ditender; dan

Biaya proporsional GBP 10M

GBP 5M x/s GBP 5M Claims GBP 6M

GBP 5M

GBP 4M x/s GBP 1M

GBP 1M

GBP 1M

E3. Risk sharing – sharing – excesses excesses and co-insurance Penanggung menggunakan menggunakan excess dan co-insurance dengan dua alasan: Agar penanggung juga berpartisipasi atas risiko yang ada, risiko hanya ditransfer penanggung di atas excessnya dan Mendorong peningkatan risk management oleh P enanggung. enanggung. E3A. Excesses Dalam beberapa kasus, penanggung mengunakan mengunakan excess dengan cara: Menghilangkan elemen risiko fortuitous, contoh: GBP 250 property damage excess to exclude torn clothing at dance hall. Menghilangkan klaim high frequency low value


02/27/14


E3B. Co-insurance Co-insurance mengambarkan mengambarkan situasi dimana Penanggung juga menanggung kerugian secara proporsi. Penanggung menggunakan co-insurance dimana ukuran potensi kerugian adalah tidak pasti tetapi penanggung ingin berpartisipasi dalam meningkatkan manajemen risiko yang baik. Contoh: kerugian finansial yang harus dihadapi atau asuransi polusi.

Excess

Co-insurace

Limit of

Limit of

liability

liability

Insured’s retention


02/27/14


BAB 3.

Specialist Liability Risks

Tujuan Belajar Menjelaskan bagaimana beberapa risiko spesialis utama ditangani oleh pasar asuransi; Menjelaskan bagaiman jaminan diusahakan dalam polis standar liability;  



Menjabarkan kunci utama jaminan dalam polis spesialis

Points A. B. C. D. E. F.

Pollution or contamination Environmental liability impairment insurance Terrorism Cyber liability Private Public Partnership (PPP) or Private Finance Initiative (PFI) Corporate manslaughter

A. Pollution or contamination Polusi merupakan exposure utama dalam public liability terkait dengan aktifitas bisnis asuransi A1. Pollution cover around the world Di UK biasanya mengecualikan semua polusi dalam polis tanggung jawab terhadap pihak ketiga dan kemudian menyediakan jaminan secara sebagian terhadap polusi yang diakibatkan ‘sesuatu yang tibatiba dan tidak dapat dihindari dan terjadi pada tempat dan waktu tertentu dalam periode asuransi. Atau jaminan tersebut disebut sebagai ‘sudden and accidental’ Clean-up costs •

•

•

A1B.

Konsekuensi dari kasus pollution adalah beberapa Penanggung menyediakan perluasan ‘clean-up costs’. Jaminan ini menjamin biaya pembersihan akibat polusi yang didefinisikan secara tiba-tiba dan kebetulan. Nilainya ditetapkan oleh pihak yang berwenang. Jaminannya secara terbatas, contoh: GBP 1M dengan minimum excess atau co-insurance clause. Standar polis public liability tidak menjamin liabilities yang dilekatkan atas petunjuk regulator. Europe

Di Jerman, polis public liability memberikan jaminan kerusakan yang khusus untuk air yang tercemar. Di Prancis dan Italy, asuransi menjamin risiko polusi dan umumnya mengecualikan risiko dari polis public liability.

Di Spanyol, pemerintah memperkenalkan hukum yang baru yang berdasarkan petunjuk penerapan Environmental Liability di wilayah Eropa tetapi masih jauh dari kejelasan A1C. USA Dikecualikan secara keseluruhan, dengan dasar pollutant-based buy-back. Ini tidak dipicu akibat kejadian yang tiba-tiba dan kebetulan, tetapi berdasarkan baik risiko yang dijamin ‘named peril atau berdasarkan wak tu kejadian.


02/27/14


Dipicu berdasarkan risiko yang disebutkan ‘name peril’, polusi dapat terjadi akibat suatu kejadian yang lebih khusus:

1. FLEXAS, Badai, Banjir 2. Kendaraan yang terbalik atau tabrakan; 3. Pengrusakan atau perbuatan jahat; 4. Kerusuhan atau huru hara civil; 5. Gempa bumi; Dengan ‘time element tiger’ kejadian yang menyebabkan polusi harus dapat diketahui Tertanggung dalam 24 jam setelah kejadian dan dilaporkan ke Penanggung dalam waktu tujuh hari Environmental liability impairment insurance Polis Environmental liability impairment (ELI) bekembang lambat di UK. Yang utama adalah membatasi klien untuk mengabungkan dan mengakuisisi kegiatannya atau mengembangkan wilayahnya yang memiliki masalah terhadap lingkungan. Jaminan ini biasanya diberikan setelah konsultan melakukan audit lingkungan. Audit lingkungan atas proposal asuransi dilakukan dalam 2 (dua) tahap: Tahap pertama terkait dengan investigasi teknik dengan menggunakan boreholes dan data history yang ada di site, dan

-

Tahap dua melibatkan investigasi yang lebih detail pollutant dengan mengunakan beragam teknik seperti trial pits dan analisa labolatorium.

Konsultan independen akan merekomendasikan prosedur-prosedur remediation, seperti pembersihan pollutant, teknik pembersihan permukaan tanah dan pembersihan tank yang tidak digunakan. Lingkup jaminan asuransi:

1. 2. 3. 4. 5.

Biaya remediation di lokasi; Biaya remediation di luar lokasi (tertanggung) akibat polusi atau migrasi dari lokasi Tetanggung; Biaya remediation yang dibebankan (contoh: sesuai the Environmental Protection Agency) akibat tindakan remediation; Tanggungjawab hukum untuk: luka badan; property damage limit aggregate, termasuk dengan biaya, dengan menerapkan deductible pada tiap kejadian, tergantung pada sejarah lokasi

B1. Environmental Damage (Prevention and Remediation) Regulations 2009 Tujuan utama instruksi dan regulasi EU adalah pihak-pihak yang menyebabkan kerusakan lingkungan agar bertanggungjawab secara finansial atas kerusakan tersebut ‘polluter pays’. B1A. Overview of the regulations Regulator melekatkan perhatian yang serius perihal kerusakan lingkungan pada tanah, air, species dan habitat. Termasuk species dan habitat yang dilindungi oleh Bird and Habitats Directives and Site of Special Scientific interest (SSSIs). Regulator juga mengikat kepada akitivitas perekonomian yang khusus untuk bertanggungjawab ‘strictly liable’ atas kerusakan yang disebabkan. Prosedur ‘remedial measures’ bahwa operator bertanggungjawab atas kerusakan yang disebabkan dan memberikan kekuatan pada pemerintah untuk mengambil tindakan atas kerusakan tersebut.


02/27/14


Strict liability

-

Siapa yang melakukan kegiatan ekonomi secara khusus ‘strict liable’ atas kerusakan yang disebabkan. Kegiatan ekonomi ‘strict liability’: waste management operations; mining waste; discharges requiring authorization into inland surface water or groundwater; water abstraction and impoundment; dangerous substances, plant protection products and biocidal products; transport, by any means, of dangerous or polluting goods; genetically modified organism; and transboundary (within, into or out of the European Union) shipment of waste.

Remedial measures Tiga kelas remedial:

Primary Remediation Termasuk restorasi perbaikan

Complementaray Remediation Menghitung kompensasi atas perbaikan yang tidak dilakukan secara penuh oleh Primary Remediation termasuk perhitungan alternative lainnya

Compensatory Remediation Perhitungan sumber alternative lainnya untuk kompensasi atas kerugian ketika restorasi sedang dilakukan

Exemptions Kejadian atau kegiatan yang dibebaskan oleh r egulasi.

-

Terorisme Natural phenomenon: menyediakan tindakan beralasan yang dapat dilakukan operator untuk melindungi kerusakan yang terjadi; dan Kerusakan yang khusus, seperti kerusakan akibat oil pollution dan radioaktif (dijamin konvensi internasional).

B2. Insurance implications Tidak terdapat polis asuransi yang menjamin denda criminal atas kepentingan umum. Public liability policies

1. 2. 3.

Polis standar tidak menjamin tanggung jawab ‘liabilities’ yang ditetapkan regulasi. Terdapat dua alasan: Pertama, polis public liability menjamin kerusakan atau kompensasi bukan hutang ‘debt’. Kedua, public liability tidak menjamin biaya kerusakan yang ditentukan sesuai aturan regulasi. Diantaranya: a. Complementary costs Page 28 of 75

MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


b. c.

Compensatory costs Mitigation costs

Directors’ & Officers’ Liability (D&O) policies Polis D&O memberikan jaminan individu director dan officer atas biaya pembelaan tuntutan terkait dengan polusi. B2A. Insuring the EU directive and regulations Penanggung juga dapat memberikan jaminan diretors, officers dan employee yang bertanggungjawab secara pribadi yang menyebabkan kerusakan, biaya pembelaan hukum (dengan deductible).

C.

Terrorism

Di beberapa belahan dunia isu terrorisme menjadi perhatian utama Isu Liability bagi insurer adalah: Jurisdiction Namun ada beberapa isu yang belum diketahui situasinya:

1. 2. 3. 4.

Apakah terdapat general duty of care Jika ada, kepada siapa duty of care tersebut berlaku Seberapa jauh luas dari duty of care tersebut Apakah hal tersebut mutlak atau sebuah reasonableness?

Underwriter, memiliki beberapa opsi:

1. 2. 3.

Menerapkan pengecualian Menerapkan sub-limit; Membiarkan polis tidak bekerja ‘silent’ atas risiko teroris

Faktor-faktor yang menjadi pertimbangan underwriter:

1. 2. 3.

D.

Lingkup perlindungan reasuransi yang dimiliki Pilosofi underwriter dalam managemen Penanggung dan Presepsi terorisme: a. high risk: perusahaan penamanan di airport atau b. low risk: perusahaan retail Cyber Liability

Polis yang tersedia di pasar memberikan beberapa jaminan dalam satu formulir asuransi. Polis ini memberikan jaminan untuk kerugian pihak pertama atau pihak ketiga. Jaminan pihak pertama, kerusakan website akibat virus yang menyebabkan kerusakan pada jaringan atau program computer dan data. Jaminan pihak ketiga, errors and omissions (E&O), pelanggaran hak cipta, fitnah, hak pribadi dan penyebaran virus. E Private Public Partnership (PPP) or Private Finance Initiative (PFI) Susunan ini adalah beberapa kepentingan dalam pasar public liability dan professional indemnity. Private Public Partnerships (PPPs) atau Private Finance Initiatives (PFIs) adalah badan pemerintah di UK yang menyediakan barang, pelayanan dan pekerjaan. Special purpose vehicle (SP V), secara khusus memberikan penawaran untuk menjalankan PPP/PFI. Usaha ini memfasilitasi managemen untuk mengoperasikan PPP/PFI, perusahaan konstruksi jika dalam pembangunan melibatkan perusahaan investasi.


02/27/14


SPV bukanlah perusahaan yang umum, memiliki beberapa karakteristik:

-

Memiliki otorisasi yang kecil atau capital yang terbatas Tidak memiliki asset dibandingkan dengan PPP/PFI Tidak memiliki karyawan Tidak memliki tempat hanya plang nama

E1. Lenders clauses Bagian yang terdapat dalam kontrak PPP/PFI, klausula ini muncul dalam kontrak lainya . Persyaratan yang biasanya terdapat untuk kerusakan material, business interruption dan asuransi public liablity. Biasanya termasuk professional indemnity dan directors’ and officers’ liability. Penanggung menyadari bahwa pihak-pihak di luar kontrak memerlukan akses dan hak dalam polis asuransi, meskipun berada di luar formasi.

Klausula ini dipergunakan dalam polis material damage dan business interruption, sama seperti polis public liability dan professional indemnity. Contoh klausula tersebut:

-

Notice of interest. Klausula ini umumnya memasukan pihak finance juga sebagai Tertanggung. Liability for premium. Membebaskan pihak finance dari tanggungjawabnya membayar premium. Disclosure. Membebaskan pihak finance dari tanggungjawabnya untuk mengungkapkan fakta material.

Non-vitiation. : Dinyatakan bahwa ketika Tertanggung bermaksud untuk menghindar dari polis, maka tidak dapat menghilangkan hak pihak finance. Cancellation. : Disyaratkan kepada Tertanggung untuk memberitahukan kepada pihak finance jika ingin membatalkan polis karena:

-

tidak membayar premium; gagal memenuhi presyaratan Tertanggung; atau melanggar code of practice yang berlaku Claims payments / loss payee. Mensyaratkan pembayaran semua uang polis kepada pihak finance. Waiver of subrogation. Mensyaratkan Penanggung untuk mengabaikan hak subrogasi kepada pihak tertanggung lainya.

Primary insurance. Klausula ini memperjelas bahwa polis project adalah polis utama dan tidak terdapat kontribusi dengan polis lainnya. F

Corporate manslaughter

Perusahaan dapat bertanggungjawab secara kriminal karena suatu pembunuhan, meskipun merupakan tanggungjawab secara pribadi. Secara umum, tanggungjawab karena pembunuhan dapat muncul melalui dua media: prinsip indemnity dan vicarious liability. F2.

The Corporate Manslaughter & Corporate Homicide Act 2007

ketentuan ‘pembunuhan’ yang diterapkan pada perusahaan, badan hukum, department pemerintah dan badan sejenis dan kepolisian. Tindakan kesalahan pada kasus ini hanya berlaku ketika organisasi memiliki duty of care kepada korban karena lalainya secara hukum. Duty of care yang terd apat dalam organisasi:


02/27/14


a. b. c.

As an employer and occupier; As a supplier of goods and services, atau sedang melakukan kegiatan komersil; dan Dalam melakukan pekerjaan konstruksi dan perawatan dan penggunaan pabrik, peralatan dan kendaraan

Beberapa fungsi di luar lingkup di atas:

a.

c.

Melakukan operasi militer, termasuk operasi perdamaiaan, operasi terkait dengan terorisme atau penyakit serius dimasyarakat – termasuk latihan olahraga; Penerapan hukum dan kepolisian, termasuk kegiatannya beacukai; imigrasi; petugas jalan raya; dan Pelayanan keadaan darurat.

F3.

Vicarious liability

b.

Pemberi kerja (majikan) harus bertanggungjawab atas perbuatan yang dilakukan pekerjaanya atau agentnya meski pemberi kerja tidak memberikan otorisasi atau ijin untuk melakukan perbuatan tersebut.


02/27/14


Chapter 4. Employers Liability Tujuan Belajar

Menjelaskan tanggungjawab hukum pekerja dari luka dan penyakit di area kerja; Mengambarkan operasi asuransi wajib dalam asuransi employers’ liability di UK; Mengambarkan cara hukum bekerja untuk memperbaiki risiko • •

Points

A. B. C. D.

Compulsory insurance framework Workplace legislation Duties of an employer The future of employers’ liability

Hukum menentukan bahwa kewajiban pemberi kerja (employers) untuk memastikan kesejahtaraan, kesehatan dan keselamatan bagi para pekerjaanya dan pihak lain dalam lingkungan kerja.

Pelanggaran atas kewajiban ini yang menyebabkan cidera atau penyakit kepada pekerja mengakibatkan tindakan civil atas pelanggaran duty of care Karena itu, ketika menentukan risiko yang berkemungkinan mengakibatkan penyakit, maka underwriter employers liability secara teori akan menghitung premi berdasarkan hal-hal:

1. 2. 3. 4.

Perilaku hukum dan social; Pengetahuan ilmiah dan kedokteran; Praktek industry/perdagangan; Faktor ekonomi – inflasi dan investasi

Fitur utama lainya dalam asuransi employers’ liability: •

Asuransi adalah wajib; Pekerja adalah subjek utama atas regulasi dan aturan terkait dengan kesehatan dan keselamatan di area kerja.

A.

Compulsory Insurance

A1 a.

Employers’ Liability (Compulsory Insurance) Act 1969 Ketiadaan asuransi, dapat mengakibatkan bangkrut atau kerugian jika harus membayar dalam jumlah besar atas kompensasi cireda bagi para pekerja. Untuk memastikan dana yang tersedia cukup, the Employers’ Liability (Compu lsory Insurance) Act 1969, efektif dari tanggal 01 J anuari 1972. Tujuannya untuk memberikan keamanan para pekerja jika mereka mengalami kecelakaan atau menderita sakit akibat pekerjaanya, dimana pemberi kerja bertanggungjawab. Kelalaian mengansuranskan adalah pelanggaran hukum dan akan diberikan pinalti berupa denda tiap hari untuk setiap pelanggaran

b.

c.

A2 Employers’ Liability (Compulsory Insurance) Regulations 1998 A2A Definition of Relevant Employee Regulation 1 1998 , asuransi wajib untuk pekerja terkait. Yang dimaksud dengan pekerja adalah:

-

Penduduk UK; atau


02/27/14


-

Bukan penduduk UK tetapi bekerja di instalasi offshore untuk periode tidak kurang dari 7 hari; atau Bukan penduduk Great Britain, saat ini bekerja di Great Britain terus menerus selama tidak kurang dari 14 hari.

A2B Prohibition Of Certain Condition Regulation 2 terkait dengan kondisi polis. Larangan bagi Penanggung untuk menerbitkan polis dengan kondisi untuk menolak penanganan klaim, atau melakukan pembayaran, mengklaim pekerja. Dengan kondisi: 1. Pelanggaran terhadap polis asuransi oleh employer ketika terjadi klaim. Diantaranya kelalaian, keterlambatan, pemberitahuan 2. Kurangnya perhatian oleh employer untuk menjaga pekerjannya terhadap risiko luka badan atau penyakit 3. Kelalaian memberitahukan oleh employer tekait dengan perlindungan terhadap pekerjannya; 4. Kelalaian employer untuk menyimpan catatanya seperti yang disyaratakan dalam polis atau untuk memberikan informasi seperti catatan Penanggung. Contoh: kondisi adjustment premi. A2C Minimum Indeminty Limit Regulation 3 mensyaratkan nilai pertanggungan minimum sebesar GBP 5 M. Termasuk biaya dan pengeluaran yang muncul saat klaim, terkait dengan satu atau lebih pekerja, setiap kejadian A2D -

-

A2E -

-

A3

Certificates of Insurance Regulation 4 mensyaratkan Penanggung untuk menerbitkan sertifikat asuransi kepada tiap tertanggung dalam waktu 30 hari setelah asuransi dimulai atau diperbarui Regulation 5 menyatakan bahwa, setelah employer memperoleh sertifikat asuransi, selanjutnya employer harus membuat copy satu/lebih kepada masing-masing pekerja sampai polis berakhir Regulation 6, employer harus memperlihatkan sertifikat asuransi ketika inspector, autorisasi dari secretary of state (the Health and Safety Executive (HSE)) mengirimkan pemberitahuan tertulis Employers exempled from insurance Regulation 7, pemeriksaan polis asuransi yang berlaku oleh inspector.

Regulation 8, mengijinkan employer untuk memperlihatkan bukti-bukti kepada inspector berwenang ketika berkunjung ke lokasi sesuai 1969 Act Transfer of Undertakings (Protection of Employment) Regulations (TUPE) 1981

Seandainya pekerja menderita cidera atau penyakit sebelum transfer kepemilikan, tetapi penyelesaiaan klaim terjadi setelah transfer. Terkait dengan regulasi, maka untuk pekerja baru tetaplah liable. A4

Code of Practice for Tracing Employers’ Liability Insurers 1999

-

Tahun 1999, Association of British Insurers (ABI) terkait dengan Lloyd’s Underwriter NonMarine Association (NMA), menerbitkan Code of Practice untuk melacak polis asuransi sebelumnya. Department for Work and Pensions (DWP) memiliki kekuatan untuk melekatkan sangsi terhadap Penanggung yang tidak memenuhi Code.

-


02/27/14


A4A -

Employers’ Liability Tracing Office (ELTO) badan yang independen yang anggotanya adalah Penanggung EL. ELTO secara proaktif digerakan oleh industry asuransi untuk memenuhi kewajibannya dalam membantu seseorang yang menderita cidera atau penyakit di area kerja untuk mengidentifikasi penanggung yang terkait secara cepat dan efisien.

-

Tujuan dari ELTO adalah meningkatkan kemampuan melacak jaminan EL dan memberikan akses kepada seseorang yang akan melakukan klaim

A5

Employers’ liability and insolvent insurers

-

The Financial Services Compensation Scheme (FSCS), dikeluarkan di bawah Financial Services and Market Act 2000, merupakan undang-undang di UK. Memberikan pembayaran kompensasi jika perusahaan tidak mampu/tidak dapat membayarkan klaim

-

FSCS membayarkan kompensasi untuk asuransi employers’ liability: Untuk penyakit atau cidera yang mengakibatkan klaim dalam employe rs’ liability yang diterbitkan oleh private sector employer setelah tanggal 01 January 1972 – 100% Untuk penyakit atau cidera yang terjadi sebelum tahun 1972: jika employer dan penanggung gagal – 90% jika employer masih ada , penanggun gagal – tidak ada apa-apa; dan

-

Jika kejadian setelah tanggal 01 Desember 2001 – 100% atas GBP 2,000 klaim dan 90% sisanya

Perluasan lainya dalam polis Employers’ Liability yang diluar jaminan yang disyaratkan secara hukum: 1. Biaya pembelaan atas tuntutan criminal; 2. Biaya menghadiri pengadilan;

3.

Banding (ketidak puasan atas keputusan pengadilan)

A5A Effect of the Compensation Act 2006 on FSCS Rules The Compensation Act 2006 memberikan hak kepada penuntut untuk mengajukan klaim kompensasi secara penuh dari salah seorang tergugat (dan Penanggung) yang lalai, atau melanggar kewajiban secara undan-undang, terkait dengan asbestos. Tidakan lainya adalah memberikan hak tergugat untuk menuntut employers lainya yang menerima tuntutan.

B. Workplace legislation Semua perundang-undangan, regulasi dan code of practice terkait dengan lingkungan kerja bertujuan untuk menetapkan tanggung jawab employer: a. Mengidentifikasi potensial hazard pada sector kesehatan; b. Mengevaluasi; c. Mengeliminasi kemungkinan, dan d. Merancang aturan kerja untuk meminimalisasi hazard yang tidak dapat diminimalisasi Kewajiban employer harus memastikan bahwa aturan kerja uptodate dengan teknologi dan sesuai pengetahuan yang ada. Jika employer jatuh dibelakang ‘best practice’, maka mereka tidak lepas dari kewajibanya.


02/27/14


Health and Safety at Work Etc. Act 1974 B1 Aturan ini memberikan aturan dan philosophy dalam pencegahan dan promosi health and safety management di lingkungan kerja. B2 •

•

Health and Safety Executive (HSE) badan regulasi pemerintah yang bertanggungjawab untuk mempromosikan pentingnya kesehatan dan keselamatan di lingkungan kerja. Tindakan HSE:

B2A • •

•

Mengubah teknologi, industry dan risiko; Bukti kecelakaan atau penyakit, termasuk persoalan umum;

Regulations Regulasi adalah aturan hukum dan karena itu perlu persetujuan Parlemen. The Health and Safety yang terdapat dalam regulasi manajemen yakni memberikan kewajiban di lingkungan kerja untuk merancang target, membiarkan para pekerja untuk memutuskan bagaimana mereka mengkontrol risiko yang telah mereka identifikasi. Terdapat dua tipe regulasi: yang diterapkan antara perusahaan dan untuk khusus untuk industry yang unik. Contoh yang diterapkan pada indurstri yang khusus termasuk regulasi yang diterapkan pada pertambangan dan keamanan nuklir

Approved Codes of Practice (ACP) B2B Code of Practice yang telah disetujui sebagai contoh pelaksanaan perkerjaan yang baik. Mereka memberikan saran bagaimana memenuhi aturan hukum, sebagai contoh, memberikan petunjuk dalam ‘reasonable practicable’

B2C Guidance notes HSE mempublikasikan petunjuk dalam menentukan pokok permasalahan. Mereka dapat secara khusus dalam masalah kesehatan dan keselamatan industry atau proses kerja dalam industry. Tujuan utama ‘guidance notes’: 1. Menterjemahkan aturan hukum. Contoh membantu seseorang untuk mengerti hukum, termasuk, sebagai contoh: bagaimana persyaratan berdasarkan EU sesuai dengan kesehatan dan keselamatan di lingkungan kerja; 2. Membantu seseorang untuk memenuhi ketentuan hukum, dan 3. Memberikan saran teknik Enforcement B3 Alasan perundang-undangan untuk kesehatan dan keselamatan adalah paling dasar untuk mencegah kecelakaan dibanding dengan untuk menghukum yang bersalah. Meskipun begitu, perundang-undangan memberikan tuntutan criminal bagi yang melanggarnya.

Tugas inspektorat HSE: 1. Masuk ke dalam premises; 2. Investigasi penyebab kecelakaan; 3. Indentifikasi bahaya atau praktek yang tidak aman; 4. Menyita dan memusnahkan bahan berbahaya; 5. Mewajibkan pembuatan dokumen; dan 6. Institute proceedings.


02/27/14


B3A •

•

Improvement and prohibition notices Dimana inspector menemukan adanya pelanggaran terhadap peraturan, kemudian akan disampaikan pemberitahuan perbaikan kepada pihak yang melanggar. Namun, seseorang yang melanggar memiliki hak untuk banding pengadilan industry atas pemeritahuan tersebut.

B3B Penalties Tidak hanya employer yang akan berhadapan dengan denda, jika pekerja perusahaan atau perusahaan yang bertanggung jawab atas pelanggaran, mereka juga akan dikenai dengan denda

C.

Duties of an employer

Employer bertanggungjawab atas kerusakan yang diakibatkan oleh pekerjannya. Kewajiban tersebut dapat timbul secara statue dan common law. Tanggungjawab employer tidaklah mutlak. Jika employer telah melaksanakan kewajibannya terhadap pekerja, secara keseluruhan atau sebagian, maka mereka bisa membebaskan atau mengurangi secara proporsi tanggung jawabnya.

Jika kesalahan ada pada pekerja, maka pekerja tersebut juga turut berkontribusi atas kelalaiannya Tanggungjawab employer termasuk: 1. Bertanggungjawab untuk mempekerjakan pekerja yang berkompeten 2. Bertanggungjawab menyediakan dan/atau mengurus:

a. b. c. 3.

tempat kerja yang aman; bangunan kerja yang aman dan sesuai sistem kerja yang aman; dan

Bertanggungjawab memenuhi undang-undang

Employing competent employees C1 Tanggungjawab employers hanya memperkerjakan pekerja yang berkompet en. Karena terdapat ‘vicarious liability’ atas kelalaian pekerjannya. C2 Working environment and practice Employers memiliki kewajiban untuk memastikan bahwa lingkungan kerja dimana pekerjanya bekerja adalah sesuai dan aman dan secara praktek keamanan telah diikuti. C2A Safe and suitable plant Terdapat kewajiban employers untuk memperhatikan keamanan: 1. Menyediakan keperluan, dan ketersediaan, bangunan dan peralatan yang dibutuhkan untuk mengerjakan pekerjaanya. 2. Memastikan tempat kerja layak untuk keperluan pekerjaanya dan tidak cacat; 3. Merawat tempat kerja dan peralatannya. C2B 1. 2. 3. 4. 5.

Safe system of work Terdapat kewajiban employers untuk menetapkan dan menjalankan sistem keamanan kerja: Perencanaan dan koordinasi pekerja atau departmennya; Tata letak mesin; Menyediakan seragam keselamantan; Menyediakan instruktur , pelatihan dan supervise.


02/27/14


Personal Protective Equipment (PPE) and Pelaksanaanya Terdapat kewajiban employer untuk menyediakan segaram dan sesuatu seperti pengaman telinga atau fasilitas pencuci untuk mengurangi risiko cidera atau sakit. Kewajiban employer tidak hanya menyediakan alat pengaman, tetapi juga melihat penggunaanya Pelatihan dan Pengawasan •

•

Pelatihan dan pengawasan adalah juga penting. Terdapat kewajiban employer untuk menginstruksikan pekerjannya, terutama mereka yang belum berpengalaman. Employer harus juga menyediakan pengawasan setiap waktu. Beberapa kasus dimana employer sudah memenuhi semua regulasi dll. Gagal karena kurang atau tidak cukup pengawasa

C3 Compliance with statutory duty Pelanggaran terhadap ketentuan undang-undang yang menyebabkan cidera atau sakit dapat dinyatakan sebagai ‘prima facie’ pelanggaran duty of care. C4 •

•

Risk assessment

The management of Health and Safety at Work Regulation1999 menguraikan bahwa employer disyaratkan untuk mengatur kesehatan dan keselamatan dibawah Health and Safety at Work Persyaratan utama adalah setiap employer harus melakukan penilaian risiko. Employer dengan lima atau lebih pekerja wajib mencatat temuan yang signifikan dalam penilaian risiko secara tertulis.

Step 1

Melihat hazard yang dapat mengakibatkan luka di area kerja

Step 2

Memutuskan siapa yang akan terluka, yakni sekelompok pekerja atau pihak ketiga, memberikan perhatian kepada pekerja cacat

Step 3

Mengevaluasi risiko dan memutuskan apakah pengamanan yang saat ini ada sudah mencukupi atau apa yang harus lebih dilakukan

Step 4

Mencatat temuan; semua catatan harus disimpan selama 40 tahun atau sesuai ketentuan undang-undang, atau mana yang lebih lama

Step 5

Memperbaharui penilaian dan temuan sesuai regulasi atau kapan perubahan dilakukan di area kerja, mengikuti 5 langkah tersebut

Selain melakukan penilaian risiko, employer harus: 1. Membuat penyusunan untuk pelaksanaan identifikasi pengukuran kesehatan dan keselamatan seperlunya dengan penilaian risiko; 2. Menunjuk orang yang berkompeten untuk membantu pelaksanaan tersebut; 3. Merancang prosedur pengamanan; 4. Memberian informasi yang jelas dan pelatihan kepada pekerja; dan 5. Bekerja sama dengan employer lain untuk berbagi area kerja yang sama.


02/27/14


D The future of employers’ liability Beberapa tertanggung akan meng-underwrite bisnis EL: namun, banyak yang menutup klas bisnis ini atau menentukan limit tertentu karena terdapat sejarah penyakit laten. D1 Costs culture: Selama periode pertama abad ke-21, meningkat perhatian terhadapt biaya dan pengeluaran hukum di Inggris dan Wales.

D2 Damages inflation : Pemberian sejumlah GBP 5M saat ini adalah umum untuk cidera dengan dampak yang besar. Beberapa pemberian termasuk kerusakan untuk hilang pendapatan dan yang lebih penting adalah biaya pengobatan kedepan. Perhitungan ini berdasarkan petunjuk dan formula yang telah ditetapkan. D3 NHS injury costs recovery scheme: Sebelum January 2007, NHS dapat pengembalian biaya perawatan yang timbul pada korban kecelakaan. Sejak saat itu , perluasan NHS untuk menjamin biaya perawatan semua korban kecelakaan dimana korban tersebut sudah berhasil mengajukan tuntutan kompensasi kepada pihak ketiga. Other proposals that could increase insurance cost •

• •

Perluasan NHS adalah kemampuan mengajukan klaim kembali atas biaya perawatan, ini akan mengingkatkan biaya yang signifikan dalam penerapannya. Termasuk: Biaya pemadam kebakaran Memindahkan manfaat korban cidera akibat industry dari pemerintah ke pribadi. Yakni sector asuransi.

Proposal to change the system Usulannya termasuk:

1. 2. 3. 4.

Tidak termasuk semua penyakit dari polis compulsory employers liability; Tidak termasuk semua penyakit jangka panjang, yakni penyakit yang baru diketahui dalam waktu yang lama beberapa klaim masuk kedalam mekanisme: pool Perubahan klausula operative dari causation basis menjadi claim made basis, dengan run-off


02/27/14


Chapter 5 Employers’ liability II

Tujuan belajar pada bab ini: Menjelaskan lingkup jaminan yang diberikan dalam polis standar employers’ liability; Mengidentifikasi major hazards dalam perudangan dan risiko yang lebih umum; Mengidentifikasi pertimbangan kunci underwriting dan menjelaskan bagaimana risiko-risiko di-underwrite dan menentukan rate-nya • • •

A Employers’ liability policy wording / Wording polis Employers’ Liability A1. Schedule/Ikhtisar Polis Ikhtisar polis berisi diantaranya: 1. Nama Penanggung 2. Tertanggung – termasuk yang berhubungan dengan kegiatan Perusahaan atau semacamnya 3. Bisnis – dijelaskan secara tepat dan rinci yang dapat mengacu ke rate (suku premi) 4. Periode asuransi – umumnya satu tahun 5. Premi dan perubahan ketentuan-ketentuannya A2.

Operative clause

Penanggung memberikan ganti rugi terhadap tanggung gugat hukum atas kerusakan dan biaya pengeluaran tuntutan sehubungan dengan cedera badan atau kematian, penyakit dari Orang yang dipekerjakan yang timbul dari dan dalam rangka pekerjaan Tertanggung dalam suatu Bisnis (didalam inggris raya atau wordwide) selama Jangka Waktu Pertanggungan. A2A.

TERTANGGUNG Kata tertanggung dapat berarti perorangan / person(s) atau perusahaan yang dicantumkan pada ikhtisar, namun biasanya dapat juga termasuk: • Perusahaan lain yang berkerjasama dengan tertanggung dalam suatu kontrak yang oleh sebab itu timbul suatu tanggung jawab hukum. • Sesuai permintaan tertanggung 1. Anggota komite atau anggota dari organisasi(catering sports social or welfare) yang dimiliki tertanggung serta setiap anggota dari pemadam kebakaran tertanggung serta paramedis atau ambulance service tertanggung kecuali praktisi kesehatan berkualifikasi. 2. Direktur dan partner dari tertanggung sehubungan dengan tanggung jawab hukum yang akan timbul yang dapat menyebabkan tertanggung mengalami tuntutan. Ekstensi 1 di atas(no.1) sering disebut dengan principals clause. Sedangkan untuk nomor 2, adalah tergantung permintaan tertanggung(tidak otomatis). A2C. An ‘employee’ Dalam Short v. J & W Henderson, Ltd (1946) pengadilan menyatakan empat pengujian untuk membantu menentukan apakah terdapat hubungan majikan-pelayan (walaupun tidak harus semuanya ada), yaitu: 1. kekuasaan majikan untuk memilih pelayannya 2. pembayaran gaji dan upah lainnya 3. hak majikan untuk mengendalikan metode dalam melakukan pekerjaan Page 39 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


4.

hak majikan atas penskorsan atau pemecatan

Kadang sulit menentukan mana majikan dengan pekerja. Untuk menghindari kerancuan, sebagian besar polis mendefinisikan pekerja yaitu termasuk setiap individu yang mengerjakan pekerjaan yang sama dengan pekerjaan yang dikerjakan oleh pekerja, dan berada dalam satu derajat yang dapat di kontrol sebagai pekerja. Kata kontrol disini menjadi poin krusial, tidak harus kontrol secara langsung, asal memang dapat di kontrol, sesorang dapat dipertimbangkan sebagai pekerja. Sebagai contoh: Pekerja / Karyawan adalah setiap:

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Orang yang dikontrak(dipekerjakan) atau magang dengan tertanggung; Orang yang dikontrak(dipekerjakan) atau magang dengan majikan lain; Majikan atau orang yang disediakan mereka; Orang yang disediakan oleh sub-kontraktor pekerja; Orang yang bekerja sendiri (self employed) yang bekerja sesuai dengan arahan tertanggung; Supir atau operator yang dipekerjakan pada lokasi /plant orang disediakan di bawah persyaratan perjanjian pengalaman kerja atau skema yang sama pekerja sukarela bertindak dalam kapasitas non eksekutif direktur tertanggung ketika bekerja untuk tertanggung dalam kaitan dengan bisnis yang sedang dikerjakan.

A2D

Caused in the course of their employment Cedera harus timbul dari dan dalam rangka pekerjaan.

A2E.

During the period of insurance Cedera harus terjadi selama periode pertanggungan.

A2F.

The business Cedera atau penyakit harus timbul sehubungan dengan bisnis. Bisnis ini merupakan faktor vital dalam penetapan suku premi dalam jenis polis ini dan penanggung cenderung untuk membatasi penjaminan atas bisnis atau aktivitas tertentu sesuai dengan premi yang dibayarkan. Akan tetapi, biasanya bisnis diperluas untuk mencakup:

1. 2.

3. 4. 5. 6. 7.

Kepemilikan, perawatan, dan perbaikan tempat yang digunakan sehubungan dengan bi snis perlengkapan dan manajemen organisasi kantin, klub, olahraga, atletik, sosial dan kesejahteraan, untuk keuntungan pekerja tertanggung, jasa pertolongan pertama, kebakaran dan ambulans. Partisipasi dalam sebuah pameran, perdagangan, serta konferensi Penyediaan atau kehadiran pada kursus pelatihan atau kursus dilapangan. Kegiatan kemanusiaan perusahaan atau penggalangan dana Penyediaan servis keamaanan untuk tertanggung Pekerjaan pribadi yang dilakukan pekerja tertanggung (dengan seijin tertanggung) untuk direktur, partner, atau pekerja tertanggung


02/27/14


A2G. The operative clause and the EL trigger litigation Seluruh pertanyaan adalah mengenai ketepatan wording yang digunakan dalam operative clause in EL polis sebagai subjek pemicu proses jalannya perkara sesaat sebelum peradilan. Menunda jalannya perkara (memastikan kapan terjadinya) adalah krusial karena: 1. Harus dipastikan terlebih dahulu bahwa pemicu tersebut berlaku pada polis EL dan ji ka polis tidak “causation basis” maka setihap pihak harus sadar dan menerima implikasinya 2. Apabila terdapat excess layers, polis yang sama berlaku dalam program tersebut 3. Apabila trigger berubah, tindakan positif harus diambil untuk gap diantara cover yang diberikan. A3. Other clauses, including definitions A3A. Limit of indemnity Nilai maksimum dari tanggung jawab hukum yang menjadi beban penanggung untuk mengganti rugi tertanggung atas kerugian dan biaya yang timbul dari tiap klaim yang diterima tertanggung atau kumpulan klaim yang diterima tertanggung dari suatu kejadian tidak boleh melebihi limit indemnity yang tercantum pada ikhtisar. A3B. Costs and expenses Kata “biaya” di sini berarti: • Biaya dan pengeluaran yang harus dibayarkan oleh penuntut • Segala biaya dan pengeluaran yang terjadi atas persetujuan penanggung sehubungan dengan penyebab asli yang mungkin dapat menjadi subjek ganti rugi polis ini Hal ini dapat termasuk biaya investigasi, pengaturan, penilaian, usaha pembelaann dari tertanggung, termasuk biaya tenaga ahli, hukum, naik banding, dan pembelaan. Dapat juga t ermasuk biaya pembelaan dari tuntutan pidana terkait kecelakaan/penyakit yang diterima pekerja. A3C. Recovery clause Wording berikut ini mengizinkan untuk memperoleh pemulihan dari tertanggung pada keadaan yang dijelaskan pada chapter 4. Misalnya keputusan selain dari pengadilan di inggirs. A4. Conditions Mungkin berbeda untuk setiap wording, beberapa asuransi memasukan reasonable care conditions, due observance conditions dan notification material fact conditons. Namun, tiga kondisi yang umum ditambahkan adalah sebagai berikut: • Prosedur notifikasi klaim • ketentuan penyesuaian premi terhadap perubahan • ketentuan pembatalan (polis/pertanggungan)

A4A. Claims notification procedures Biasanya prosedur pemberitahuan klaim adalah sebagai berikut: 1. Tertanggung harus menyampaikan pemberitahuan atas segala kejadian yang mungkin menimbulkan liability pada polis. 2. Tertanggung harus menyampaikan segera kepada penanggung setiap surat perintah/panggilan dan segala prosesnya. Page 41 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


3.

Tertanggung tidak dibenarkan melakukan pengakuan atas tanggung jawab hukumnya ataupun melakukan negosiasi terhadap setiap klaim tanpa adanya persetujuan tertulis dari penanggung.

A4B. Premium adjustment Jika premi diawal didasarkan pada estimasi, maka tertanggung harus menyimpan history/bukti akurat mengenai hal ini pada masa berakhirnya polis. Premi akan di sesuaikan setiap akhir periode pertanggungan dan tertangung harus bersedia membayarkan selisihnya. A4C.

Cancellation

Cancellation Clause umumnya adalah seperti berikut: “ penanggung berhak untuk membatalkan polis ini dengan sebelumnya menyampaikan secara tertulis kepadang tertanggung (30 days notice), ke alamat terakhir yang diketahui. Sebagai gantinya tertanggung akan mendapatkan pengembalian premi secara pro rata atas periode pertanggungan yang belum dijalaninya” Klausula ini merupakan hak dari penanggung ( self-evident ) walau pada kenyataanya penanggung sangat jarang sekali menerapkannya Extensions A5. EL insurance tidak berbeda jauh dnengan polis lainnya dalam hal pilihan perluasan. Dua perluasan yang umumnya digunakan adalah: • Prosecution defence costs • Court attendance costs

A5A Prosecution defence costs Banyak asuransi yang menyediakan perluasan untuk memberikan ganti rugi terkait biaya yang dikeluarkan untuk menghadiri sidang pembelaan dugaan pelanggaran hukum oleh direktur atau pekerja sebagai perluasan polis EL. Namun, tidak ada jaminan yang diberikan dalam rangka pembayaran denda atau pinalti, karena hal ini merupakan tindakan yang tidak sesuai hukum (against public policy). A5B. Court attendance costs Kehadiran dari direktur, partner, atau pekerja merupakan contoh perluasan umum yangl lain. Hal ini dapat diberikan kompensasi apabila memang kehardiran tersebut sebagai saksi kunci dan atas permintaan penanggung yang berkaitan dengan klaim yang sedang dihadapi. Kompensasi diberikan per hari dimana memang kehadirannya dibutuhkan. A5C. Unsatisfied court judgments Beberapa asuransi ada yang menyediakan jaminan untuk ketidakpuasan keputusan pengadilan. Hal ini berlaku pada situasi saat suatu kerugian disebabkan oleh pihak ketiga (bukan majiannya). Apabila dalam 6 bulan pekerja tidak mendapatkan kompensasi, baik sebagian atau penuh ,maka penanggung atas permintaan tertanggung akan memberikan sejumlah kompensasi yang masih outstanding . Dengan syarat tidak ada naik banding dan pembayaran yang dilakukan kemudian oleh pihak ketiga akan diberikan kepada penanggung. Page 42 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


Exclusions A6. Seperti yang kita ketahui sebelumya, EL merupakan asuransi wajib dan asuransi tidak boleh menerapkan kondisi polis tertentu untuk mengindari klaim, namun asurnasi diizinkan untuk bebas menerapkan efective UW conditions. Misalnya adalah penjaminan pekerjaan namun tidak lebih dari ketinggian 40 kaki. Tujuannya adalah bukan untuk menghindari pekerjaan yang memang harus dilakukan tapi lebih ke pengecualian bahwa perkerjaan semacam itu tidak dilakukan. Namun ketika pekerjaan semacam itu harus dilakukan, maka majikan harus mendapatkan jaminan/perlindungan sesuai yang disyaratkan undang-undang. Dibab ini kita akan membahas pengecualian yang lain, seperti pekerjaan offshore.

A6A. Offshore work (offshore = lepas pantai) Definisi: “mulai dari keberangkatan dengan kapal laut atau udara (termasuk helikopter) untuk pengangkutan ke instalasi lepas pantai atau kapal bantuan atau kapal akomodasi hingga kepulangan ke daratan dari instalasi tersebut atau kapal suport atau kapal akomdasi “ Apabila memang tertanggung ingin melakukan pekerjaan lepas pantai tersebut serta membutuhkan penjaminan terhadap pengecualian tersebut maka di pasar telah banyak tersedia. A6B. Terrorism Akibat tragedi World Trade Center 9/11, terorisme menjadi pengecualian umum pada EL polis. Namun, karena EL merupakan asuransi wajib maka hal ini tidak dapat sepenuhnya dikecualikan, biasanya dengan memberikan suatu limit tertentu (say £5 Million). A6C. Road traffic legislation Sejak juli 1994 motor insurance dan bukan EL insurance yang menjamin kecelakaan saat berkendara walaupun berkendara saat menjalankan tugas/pekerjaan majikannya. A6D. Nuclear risks Secara umum, Polis EL mengecualikan risiko kontaminasi radioaktif. Apabila tertanggung ikut dalam kegiatan yang memiliki risiko nuklir, maka jaminan EL dapat dijaminkan melalui Nuclear Pool. B. Disease exposures from workplace hazards Pada chapter 4 kita sudah memahami bagaimana majikan atas dasar hukum melakukan risk assesmeent untuk mengontrol bahaya pada tempat kerja. Polis EL menjamin cedera dan penyakit dan seperti telah kita lihat sebelumnya bahwa penyakit tersebut menyebabkan masalah bagi penanggung, terlebih lagi karena penyakit sendiri tidak dapat terlihat secara nyata. Berikut adalah contohcontohnya.

B1. Dust Segala bentu debu berbahaya, biasanya partikel debu berada di udara dan membentuk semacam “awan”. Awan ini yang sering kali tidak terlihat dengan mata telanjang, dan membuat keberadaan bahaya ini menjadi tidak terdeteksi. Pada bentuk tersebut partikel dari debu dapat mudah terhirup atau terbakar ketika terkena percikan api.


02/27/14


Hampir sebagian besar debu dapat menyebabkan bahaya penyakit yang seringkali dipengaruhi oleh: 1. Ukuran partikel debu tersebut 2. Konsentrasinya di udara 3. Lama dan frekuensi seseorang terpapar dan faktor ke empat biasanya adalah faktor genetik orang yang terpapar B1A. Asbestos-related diseases Insiden penyakit akibat asbestos ini meningkat seiring penggunaannya pada tahun 1960an dan awal 1970. Asbestos sangat jarang digunakan lagi saat ini, namun sejumlah signifikan zat tersebut masih terdapat dalam beberapa bangunan dan instalasi kabel bawah tanah. Serat asbes dapat menyebabkan kerusakan pada sistem pernapasan. B1B. Other dust related diseases Silicosis – akibat menhirup silika Byssinosis – penyakit pernapasan pada pabrik pemintalan kapas Pneumoconiosis – penyakit yang tak dapat disembuhkan akibat menhirup debu (pada pengecoran, tambang, pertanian, dan beberapa industry yang memiliki banyak debu) B2. Chemicals B2A. Biological hazards Terdapat bahaya yang nyata atas kecelakaan yang disebabkan oleh tanaman atau animal pathogens di tempat kerja. Penelitan yang dilakukan menggunakan bakteri atau virus merupakan risiko yang nyata.

B2B. Occupational asthma (asma ditempat kerja) Dewasa ini banyak orang terkena asma yang di induksi oleh zat-zat yang ditemukan ditempat mereka bekerja. Penyebab alergi ini biasanya dua, yaitu bahan kimia spesifik atau pada protein. B2C. Dermatitis Dermatitis(infeksi kulit) biasanya dikarenakan kontak dengan berbagai zat, akan tetapi biasanya dapat dikendalikan dengan memakai krim penghalang atau sarung tangan. B2D. Cancer Kanker dapat dihasilkan dari penggunaan suatu zat yang diketahui bersifat karinogenik, contohnya terpapar bahan kimia di industri. Contoh proses dan zat yang berpotensi menyebabkan kanker (karsinogen) diantaranya: • Asap yang dihasilkan dari proses pengelasan • Jelaga • Zat pewarna (anilin) • Terpapar asbestos B2E. Lead poisoning Contohnya: • Peleburan timbal • Pengolahan besi bekas/besi tua Page 44 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


• •

Pabrik topi Pabrik gelas dan keramik

B3. Operational activities Pada bagian ini kita akan melihat faktor kunci mengenai masalah kesehatan dan bagaimana mereka dapat timbul.

B3A. Work-related upper limb disorder Tipe penyakit industri yang kian meningkat adalah WRULD (work-related upper lim disorder/ ganguan lengan akibat kerja) kadang diketahui juga sebagai RSI (repetitive strain injury). Biasanya disebabkan karena lingkungan tempat kerja yang tidak nyaman. Tanggung jawab hukum timbul tidak otomatis, pekerja harus membuktikan terdapat kelalaian dari majikan agar dapat berhasil. Majikan harus memastikan risiko pada lingkungan pekerjaan melalui risk assesment dan kemudian harus awas terhadap masalah tersebut dan mengambil langkah pencegahan untuk paling tidak meminimalisasi efeknya. B3B. Vibration white finger’ (VWF) VHF disebabkan paparan dalam jangka panjang oleh getaran yang berlebihan. Menyebabkan kekakuan pada jari tangan dimana kepekaan untuk menyentuh rasa sakit dan temperatur akan berkurang. Contoh pada pekerja tambang hingga dokter gigi. B3C. Noise induced hearing loss Terpapar suara tingkat tinggi saat bekerja selama bertahun-tahun dapat menyebabkan ganguan pendengaran. Terdapat dua parameter yang dapat dimasukan untuk menentukan penyebab ketulian akibat suara: • Volume dari suara itu sendiri, dan • Jangka waktu seseorang terpapar suara yang tinggi Kewajiban sipil yang harus dipenuhi terkait peraturan mengenai kontrol dari suara pada lingkungan kerja diantaranya adalah dengan memperketat persyaratan hukum terkait suara dengan menurunkan level paparan. Kewajiban sipil, terkait hilangnya pendengaran yang diakibatkan oleh kebisingan timbul dalam keadaan berikut. Level suara di atas regulasi dan norma hukum. (diatas 80 db(A) ) Terkait suara yang berlebihan tersebut majikan harus mengambil langkah-langkah untuk mengurangi risiko tersebut, seperti diantaranya: • Mengurangi suara pada sumbernya • Menyediakan informasi dan • Menyediakan perlengkapan perlindungan personal seperti tutup telinga Kelainan pendengaran disebabkan oleh suara yang berlebihan, dengan catatan tidak adanya variasi pada individu tertentu.


02/27/14


B3D. Stress Majikan dapat mungkin bertanggung jawab secara hukum dalam hal pekerja menuduhnya melakukan kelalaian akibat memperkejakan mereka pada lingkungan stress. Majikan memiliki kewajiban unt uk menerapkan sikap kehati-hatian bagi pekerjanya, dan kewajiban ini termasuk menjaga mental mereka sebagaimana menjaga kesehatan fisik mereka. Tentu saja pekerja wajib membuktikan bahwa keadaan mereka adalah akibat kelalaian dari majikan. B3E. Smoking Meskipun mungkin tidak terlalu disadari bahwa merokok sebagai risiko yang terkait dengan pekerjaan, tapi sesungguhnya hal ini merupakan bahaya pada beberapa pekerjaan, sebagai contoh bekerja dimana terdapat orang yang merokok sembarangan. Hanya pada akhir-akhir ini orang mulai sadar bahaya rokok pasive. Pekerja tidak yang ingin terpapar bahaya asap rokok dapat menimbulkan suatu gugatan hukum terhadap majikannya karena majikan tersebut tidak menyediakan lingkungan kerja yang nyaman C Underwriting employers’ liability risks Pada bagian ini kita fokus untuk menentukan premi yang tepat untuk diterapkan pada risiko EL. Untuk disadari juga, bahwa polis EL terancam dengan potensi risko laten/lampau. C1. Basis of the premium C1A. Wages and salaries based premium Hadiah yang diputuskan pengadilan berdasarkan potensi pendapatan penuntut dan parahnya cedera yang dialami, karenanya sangat menguntungkan apabila premi disesuaikan dengan penghasilan. Oleh sebab itu, suku premi EL biasanya berdasarkan total pendapatan pertahun semua pekerja yang terikat dalam bisnis. Keuntungan tambahan lainnya apabila premi dihubungkan dengan penghasilan dalam jangka panjang tetap dapat mengikuti inflasi. Tidak ada yang mengetahui nilai yang tepat pengasilan dalam setahun, karenanya premi awal atau renewal menggunakan estimasi dan secara berkala akan disesuaikan ketika pendapatan yang pasti telah diketahui.

C1B. ‘Turnover based’ or ‘fixed’ premiums Sangat sedikit penanggung yang menerapkan rate EL dengan turnover basis. Untuk diperhatikan, penanggung mungkin akan menghitung premi per kapita basis sejumlah pekerjanya. Atau alternatif lain, dapat juga dihitung secara tetap, non-adjustable premium. Other underwriting factors C2. C2A. Use of excess Polis EL tidak mengenal excess. Sehingga yang dapat dilakukan atau disetujui pengadilan bagi polis ini adalah dengan adanya reimbursement. Artinya penanggung tetap harus menyelesaikan/membayarkan secara langsung kepada penuntut, namun kemudian penanggung dapat meminta penggantian kepada tertanggung. Oleh sebab itu, jarang ditemukan excess yang dikenakan oleh penanggung. Sebaliknya, tertanggung menawarkan untuk menanggung nilai pertama untuk tiap loss. Alasannya diantaranya: Page 46 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


1. 2. 3.

Untuk mengurangi “pound swapping” dengan penanggung terhadap risiko dengan jumlah besar namun klaim kecil. Untuk mengurangi premi Untuk membuat unit bisnis didalam organisasi penanggung lebih awas terhadap klaim dan hal ini memicu praktek kerja yang lebih baik untuk mengurangi kecelakaan.

C2B.

Use of restrictive endorsement or exclusion Endorsement atau Exclusion harus selalu mengacu pada aktifitas spesifik dari majikan. Asuransi wajib tidak mengizinkan pengecualian dari beberapa tipe cedera atau penyakit dan t erhadap aktivitas dari pekerja.

C2C.

Amount of indemnity offered Sudah umum dilakukan pasar bahwa penanggung menawarkan limit ganti rugi £10 million. Tipe risiko dimana UW hanya menawarkan sebatas kewajiban undang-undang (£5 million) adalah terhadap risiko yang memiliki frekuensi kejadian kerugian tinggi. D Other covers D1. Excess employers’ liability insurance (excess EL) Setiap excess dibawah £5 million yang masih dibawah undang-undang, haruslah: • Sertifikat ditunjukan pada tempat kerja • Asuransi harus menuliskan persetujuannya pada polis form. Walaupun tertanggung telah tidak berada dalam kewajibannya secara undang-undang terhadap cover ini, kehati-hatian tetaplah diperlukan. Mengenai hal rate, saat itu premi dihitung sebagian dari jumlah exposure atas risiko pekerja pada berbagai lokasi, sebagian dari exposure risiko yang diberikan, sebagian lagi tergantung limit ganti rugi yang ingin dibeli.

D2. Retrospective employers’ liability insurance Ini adalah salah satu bentuk asuransi EL yang tidak ada regulasinya. Asuransi ini menyediakan cover bagi majikan dalam hal cedera atau penyakit yang terjadi di masa lampau namun klaim baru dilakukan sekarang, dimana: • Majikan tidak dapat menemukan penanggung sebelumnya • Tidak ada asuransi sebelumnya • Penanggung sebelumnya telah tutup karena insolvency Jenis asuransi ini sudah tidak lagi tersedia. E EL records Ketika tidak ada asuransi saat terjadinya cedera atau penyakit, tertanggung harus membayarnya sendiri. Dengan perlindungan retrospective EL tidak lagi bisa didapatkan, kebutuhan akan catatan yang detail dan efektif terhadap asuransi EL sebelumnya menjadi salah satu prudent risk management strategy untuk menghadapi ancaman long tail klaim. Seperti kita ketahui, bahwa kewajiban untuk menyimpan sertifikat asuransi EL selama 40 tahun sudah dihapuskan. Namun hal ini harus dihadapi dengan bijak, diantaranya dengan cara menyiapkan system yang mampu mencatat hal tersebut, termasuk: • Nama asuransi dan polis nomornya Page 47 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


• Nama tertanggung, bagian atau subbagian mana yang di cover • Periode asuransi Polis Trigger , e.g. causation, saat terjadinya cedera, saat klaim diajuka, etc


02/27/14


CHAPTER VI - PUBLIC AND PRODUCT LIABILITY Tujuan Pembelajaran A. B. C. D.

Mengambarkan bagaimana hukum untuk pelanggan berdampak pada jaminan products liability; Identifikasi informasi kunci yang diperlukan underwriting untuk mengunderwrite risiko; Memahami segmen industri tertentu sebagai pertimbangan; Menjelaskan implikasi kontrak untuk berbagai macam perdagangan;

E.

Mendata dasar rating secara umum

Pokok Bahasan A. The liability of an organization B. Market overview C. D. E.

Legal framework Underwriting considerations Risk management F.Indemnity limits

G. H.

Excess/deductibles Rating basis

A The liability Organization • Liability (tanggung jawab hukum) perusahaan timbul akibat bisnis yang dijalaninya • kewajiban hukum organisasi terkait cedera badan atau kerugian terhadap properti pihak ketiga yang disebabkan oleh bisnisnya • Liability Insurance komersial termasuk tidak hanya perusahaan, baik perseroan terbatas atau tidak terbatas, namun juga organisasi seperti CV, Firma, organisasi amal, klub, serikat buruh, dsb A1 Corporate manslaughter Corporate manslaughter merupakan kematian seseorang yang disebabkan oleh kelalaian / tindakan perusahaan

Walaupun perusahaan dalam hukum dapat di anggap sebagai seseorang / person, namun tetap tidaklah sama karena perusahaan mungkin masih dapat dihukum dengan suatu denda tetapi tidak dapat dipenjara Meskipun begitu direktur, manajer atau pekerja dapat dituntut apabila kejadian tersebut adalah akibat perbuatan salah mereka perusahaan hanya dapat dituntut apabila perbuatan salah yang dilakukan perusahaan adalah akibat kesalahan individu yang menjadi penyebab utama perbuatan tersebut

A2 Partnership, sole traders, club terkait dengan kemitraan (CV), pedagang, dan hukum, suatu badan2 tersebut tidak memiliki undang-undang

B

klub. Tidak seperti perusahaan tanggung jawab hukum yang

yang berbentuk terpisah dimata

Marketing Overview

Kapasitas worldwide untuk liability risk semakin

membesar

•

Beberapa penanggung saat ini menspesialisasikan pada beberapa okupasi, seperti makanan dan minuman, pendidikan, dan sebagainya

•

Hal ini membuat UW dapat lebih berkonsentrasi pada suatu bidang dan memikirkan dan mengerti lebih


02/27/14


dalam mengenai risiko yang ada B1 Change in industry Di banyak negara, industry yang bersifat jasa ekonomi, teknologi, biochemical engineering kian meningkat Hal ini merupakan tantangan bagi asuransi. Karena hal tersebut kompleksitas dan exposure dari sebuah risiko menjadi lebih berpontensi besar dan akan sangat menyulitkan bagi UW dan broker Contoh pertumbuhan olahraga sport profesional saat ini dapat menimbullkan hazard tambahan, bukan hanya sekedar tertabrak mobil atau terkena bola golf. Pemain dapat mengajukan klaim ke klub nya sendiri misalnya, dimana apabila ternyata saat sedang cedera phsycoterapinya tidak becus dan malah memperparah sakitnya sehingga mempengaruhi pendapatan mereka. Selanjutnya klub akan mencoba mencari cara untuk ganti rugi terhadap hal ini

B4

Faktor yang harus dipertimbangkan

1.

Dalam bidang keamanan dan polusi : mengembangkan peraturan mengenai liability, Hal ini meningkatkan ketakutan terhadap meningkatnya klaim dan menurunnya kapasitas serta meningkatkan biaya pada industri asuransi

2.

Penanggung harus lebih berhati-hati terhadap produsen di USA atau exportir ke Amerika bagian utara dengan adanya perbedaan pada sistem hukum disana

3.

Penanggung fokus khususnya untuk memperhatikan impor dari Cina dan India dikarenakan standar keamanan produk mereka berbeda dengan barat, meskipun terdapat tanda EU product safety marking

4.

Beberapa Reasuransi menolak risiko yang terdapat exposure mengenai asbestos, yang kedepannya dapat menyulitkan bagian UW

5.

Toxic mould merupakan masalah yang tersebar di USA, diperburuk oleh konstruksi bangunan disana

C

LEGAL FRAME WORK

• •

•

•

third party liability sangat dipengaruhi oleh legislatif di suatu negara Health and Safety at Work Etc. Act 1974 : target utama dari pembuat undang-undang dan pembuat peraturan adalah di dalam tempat kerja dan segala liability yang berhubungan dengan pekerja , undang-undang juga mengatur liability dari suatu organisasi ke pihak ketiga dan properti di sekitarnya Occupiers Liability Act 1957 and 1984 : mengatur liability dari penghuni terhadap cedera atau kerusakanpada seseorang atau benda, yang secara sah pada tanah mereka atau properti lainnya, yang disebabkan oleh keadaan properti tersebut atau karena yang dilakukan, atau tidak dilakukan disana Consumer Protection Act 1987 : perubahan mengenai kesehatan dan keselamatan kerja, diantaranya: Kewajiban sekarang termasuk keamanan dari semua zat dan alat-alat di tempat berkegiatan Informasi keselamatan yang cukup harus ada dan diperbaharui (update)

Tambahan cakupan mengenai zat yang biasa digunakan

•

Environment Act 1995 : mengharuskan yang menyebabkan polusi membayar biayap pembersihannya Page 50 of 75


02/27/14


•

Environment Liability Directive : Tujuannya adalah pencegah dan/atau meremediasi kerusakan lingkungan ke semula/habitatnya

C2 Consumer protection against defective products Liability pabrik dan vendor komoditas ditetapkan dengan hukum kontrak dan tort normal seperti diatur dalam ketetapan berikut C2A Supply of goods : UU dari Parlemen Inggris yang mengatur hukum kontrak, dan oleh sebab itu hak diberikan secara khusus kepada pembeli, atau dengan kata lain pihak yang menjadi bagian kontrak. Bila seseorang selain pembeli, misal keluarga pembeli menderita cedera atau kerusakan akibat produk yang cacat, orang itu atau buyer tadi tidak memiliki upaya hukum dibawah Sale of Goods Act C2B Consumer Protection Act 1987 melindungi seseorang dari kerugian/kerusakan pada kesehatan, keamanan dan properti akibat produk yang cacat, dan membebankan strict liability pada produser C2D Consumer Credit Acts 1974 and 2006 : undang- undang ini mengenai situasi ketika individu, agen tunggal, partnerships membeli barang atau jasa secara kredit yang disediakan oleh pihak lain. Yaitu apabila terjadi pelanggaran kontrak maka yang bertangung jawab, baik secara bersama maupun terpisah, terhadap debitur adalah penyedia kredit C3 Travel : Organiser sekarang secara hukum bertanggung jawab terhadap konsumen untukmendapatkan service yang layak/sesuai terhadap paket yang diberikan, walaupun digunakan sub-kontraktor dalam pengerjaannya. Hal ini termasuk tanggung jawab langsung terhadap cedera badan atau kerusakan pada properti C5 Compulsory insurance : Asuransi public liability ini wajib pada area tertentu, under law, by practice atau under contract

Compulsory by law : Mengoprasikan intalasi energi nuklir; memelihara atau memiliki hewan berbahaya

Compulsory by contract : organisasi yang membutuhkan bukti dari jaminan liability yang dimiliki pihak ketiga dalam hal kontrak standar yang akan dibuat D

Underwriting consideration

Pada bagian ini kita akan mendiskusikan area utama dari risiko yang ingin dilihat underwriter dalam memutuskan untuk meng-underwrite risiko dan bila iya, berapa preminya D1 The insured Tidak cukup hanya mengetahui siapa tertanggung, dan siapa manajemen dan pemiliknya dalam mempertimbangkan menutup asuransi liability. Kondisi hukum, ekonomi, dan perubahan politik sangat dapat mempengaruhi jangkauan potensial liability D2 Occupation and business description Okupasi dari tertanggung merupakan pertanyaan yang krusial. Dari pertanyaan tersebut dapat berlanjut ke berbagai pertanyaan hingga mencakup keselurhan aktifitas yang dilakukan


02/27/14


D3 The premises semua organisasi memiliki risiko ttempat baik dimiliki sendiri atau hanya menyewa. Hal ini berisiko pada cedera pihak ketiga seperti misal pada tempat tetangga Location D3A Lokasi dapat mempengaruhi potensi dari cedera badan dan kerusakan barang pihak ketiga. Pabrik tua biasanya terletak pada pusat kota, hal ini berpotensi lebih besar terhadap publik liability dibanding yang berada di pinggir kota

D3B Multi-tenanted premises Kantor yang digunakan secara bersama sudah menjadi hal biasa. Masalah timbul karena satu atau lebih properti dapat terkena suatu risiko yang dapat mengakibatkan besarnya liability terhadap hal lainnya Passers-by D3D Risiko liability sangat mungkin terjadi pada orang yang lewat, terutama untuk bangunan mall atau toko yang berada di tempat umum dan dekat trotoar/jalan D3G Activities carried out on the premises Terkadang kegiatan yang dilakukan merupakan kegiatan berbahaya D3H Visitors Adanya tamu mungin adalah peristiwa yang insidenal atau bagian dari aktivitas utama Custody or control of property D4 Tertanggung mungkin memiliki properti yang berada pada penjagaan dan kontrol pihak lain Outside storage D5C Kadang barang disimpan pada tempat yang dimilliki pihak ketiga. Pada beberapa kasus, penting untuk memahami sifat dari barang yang disimpan, periode penyimpanan, serta bisinis yang dilakukan pada tempat pihak ketiga itu D7 Customers Pada siapa tertanggung bekerja atau mensuplai produknya dapat menjadi suatu yang kritis yang dapat menentukan perluasan jaminan liability yang dibutuhkan D9 Products yang dimaksud produk apa disini adalah yang didefinisikan lebih ke exposurnya

E

Risk Management

•

Dalam menilai proposal (SPPA) untuk asuransi, underwriter ingin mengetahui bagaimana pengaju memanage risiko. Risk manajemen yang baik dapat meminimalisasi kemungkinan terjadinya kerugian Manajemen kontrak : UW akan juga menginginkan detail dari term and condition/TC tertanggung. Ini dapat memberikan gambaran liability dari tertanggung

•

F Indemnity Limit • • •

suatu limit dari ganti rugi (limit of indemnity) harus ditetapkan. Tingkat premi tertangung dari tingat atau limit ganti rugi yang dipilih Keseluruhan limit ganti rugi haruslah memperhitungkan kemungkinan terburuk yang dapat terjadi. Harus juga bahwa cacat tetap lebih mahal dibandingkan kematian


02/27/14


•

G • • •

Faktor yang jadi perhitungan adalah: a Mall, dimana terdapat banyak orang dengan banyak tingkat penghasilan tinggi Tamu dari Bank dan sejenisnya biasanya merupakan individu yang berpenghasilan tinggi b c Sekolah terdapat sejumlah besar anak-anak dalam sebuah tempat, meskipun minor tidak dapat menuntut d penghasilannya namun ekspektasi hidup dan biaya masa depan mereka dapat sangat besar e Biasa pada limit ganti rugi untuk produk, dibatasi sejumlah agregat dalam satu tahun polis

excess dan deductible Excess atau deductible pada polis dapat menjadi UW tools yang bermanfaat. Klien besar mungkin memilih deductible yang lebih tinggi untuk mengurangi premi Excess biasa terdapat pada klaim kerusakan pada properti, hal ini tidak biasa terjadi untuk klaim cedera badan

H

Rating Basis

• •

Premi penuh atau minimum premi dapat diterapkan untuk risiko mudah/standar Pada risiko lainnya, UW menginginkan untuk melakukan identifikasi gambaran umum yang mungkin memperbesar ukuran dan perkembangan dari risiko dan membuat adjustable


02/27/14


CHAPTER VII - PUBLIC AND PRODUCT LIABILITY II Pokok bahasan

•

Struktur Polis Klausul Penjaminan Pengecualian Kondisi

•

Perluasan dan Penjaminan Lain yang Tersedia

•

• •

Struktur polis klausul penjaminan  menjelaskan mengenai penjaminan yang diberikan. kondisi  memberitahukan tertanggung apa yang dapat dilakukan dan tidak boleh dilakukan untuk menjaga agar polis tetap berlaku. pengecualian  membatasi penjaminan yang diberikan dalam klausul penjaminan. perluasan  merupakan perluasan klausul

penjaminan atau perubahan terhadap pengecualian atau kondisi. A.

KLAUSUL PENJAMINAN

Pemicu tanggung gugat hukum (trigger) A1 Occurrence trigger Polis bertanggung jawab atas klaim yang dijamin apabila kejadian ( occurrence) yang menimbulkan tanggung gugat hukum bagi tertanggung itu terjadi dalam jangka waktu pertanggungan  Klaim dapat terjadi beberapa tahun kemudian A2 Claims made trigger Polis bertanggung jawab atas klaim yang dijamin apabila klaim dilakukan ( claims made) terhadap tertanggung dalam jangka waktu pertanggungan  kejadian yang menimbulkan klaim tersebut dapat terjadi jauh sebelumnya, dapat dibatasi dengan retroactive date A2A •

• • • •

Permasalahan claims made trigger (tertanggung) Polis memiliki kondisi yang mengharuskan tertanggung melaporkan semua kejadian yang mungkin menimbulkan klaim  penanggung dapat menolak memperpanjang polis dengan mengetahui potensi klaim atau memberikan batas waktu pengajuan klaim, jika hal tersebut dianggap sebagai laporan klaim Tertanggung harus selalu membeli polis asuransi untuk melindunginya  walaupun tertanggung telah menghentikan operasinya Kelebihan claims made trigger Bagi penanggung, menghilangkan secara efektif permasalahan paparan laten dengan adanya kepastian jumlah klaim pada akhir jangka waktu pertanggungan. Bagi tertanggung, polis merefleksikan penjaminan pada saat klaim dan bukan wording polis pada 10 atau 15 tahun lalu. Bagi tertanggung, batas ganti rugi yang ditetapkan merefleksikan tingkat kompensasi pengadilan pada saat klaim dan tentunya akan mencukupi.

A3 Ganti rugi A3A Indemnify the insured Tanggung gugat tertanggung dan tanggung jawab penanggung berdasarkan polis ditetapkan dulu, kemudian penanggung membayar kepada tertanggung untuk diteruskan kepada pihak ketiga, walaupun lebih umum penanggung langsung membayarkan kepada pihak ketiga.


02/27/14


A3B Pay on behalf Ini merupakan bentuk yang umum di AS. Penanggung akan menawarkan pembelaan untuk tanggung gugat sebelum suatu ganti rugi dikonfirmasikan berdasarkan polis dan jika setelah diselidiki kemudian penanggung bertanggung jawab, maka mereka akan membayar langsung kepada pihak ketiga. A4 Kebetulan (accidental) atau tidak kebetulan (non-accidental) Perbedaan keduanya adalah: wording kebetulan (accidental) menempatkan beban pembuktian pada tertanggung bahwa kejadian tersebut kebetulan karena persyaratan tersebut dimasukkan sebagai bagian klausul penjaminan. wording tidak kebetulan (non-accidental) menempatkan beban pembuktian pada penanggung untuk membuktikan pengecualian karena tidak mempersyaratkan sifat kejadian  biasanya ada pengecualian tindakan kesengajaan atau kerusakan yang tidak dapat dihindari. A5

Kejadian yang dijamin

A5A

Cedera

Tidak hanya berupa cedera badan, tetapi saat ini sudah meliputi cedera psikologi seperti stres, kesedihan yang mendalam, dsb. Ada juga yang menyediakan penjaminan untuk salah tangkap, penuntutan dengan maksud jahat, pencemaran nama baik, atau diskriminasi. A5B

Kerusakan

Penjaminan dibatasi hanya atas kerusakan harta benda fisik, dan dapat juga untuk kerugian konsekuensialnya, seperti kehilangan keuntungan. Ada juga yang menyediakan jaminan untuk harta benda non-fisik, seperti paten, hak cipta, merk dagang, dsb yang dimiliki dan dapat ditukarkan dengan uang. Penggunaan Istilah A6 Damages versus compensation Penggun aan istilah ‘damages’ berarti polis juga bertanggung jawab atas pemberian ‘punitive damages’ terhadap tertanggung karena sifatnya bukan kompensasi, tetapi jika digunakan istilah ‘compensation’ maka polis tidak bertanggung jawab. A7 For versus in respect of Jika digunakan kata ‘for injury or damage’ maka berarti polis tidak menjamin kerugian konsekuensial, tetapi jika digunakan kata ‘in respect of injury or damage’ berarti polis menjamin kerugian konsekuensial. Bisnis, batas geografi, dan klausul sengketa A8 Bisnis Polis membatasi penjaminan terhadap klaim yang diajukan terhadap tertanggung yang timbul dari bisnis, yang didefinisikan dalam ikhtisar pertanggungan. Oleh sebab itu, bisnis harus dideskripsikan dengan rinci mengenai semua aktivitas yang ingin dijamin. A9 Batas geografi Dalam klausul penjaminan biasanya dinyatakan bahwa polis akan bertanggung jawab hanya terhadap cedera atau kerusakan yang terjadi dalam batas geografi, yang dinyatakan dalam ikhtisar pertanggungan.

Klausul sengketa Merupakan prosedur penyelesaian sengketa melalui pengadilan setempat atau melalui arbitrase


02/27/14


A10 Ganti rugi Batas ganti rugi (Limit of indemnity) Merupakan batasan moneter yang diterapkan untuk ganti rugi, tergantung pada wording yang digunakan, apakah hanya berlaku untuk damages saja dan tidak untuk biaya tuntutan dan biaya pembelaan (cost in addition) atau batasan tersebut berlaku untuk semua pembayaran (cost inclusive).

A10A Occurrence limit versus aggregate limit Occurrence limit berarti untuk satu kejadian yang menimbulkan klaim cedera badan dan kerusakan hanya satu batas ganti rugi yang berlaku, yaitu penanggung hanya mengganti rugi tertanggung sampai batas ganti rugi (limit of indemnity) untuk semua tuntutan yang berasal dari satu kejadian. Aggregate limit merupakan batas ganti rugi untuk semua kejadian yang terjadi selama jangka waktu pertanggungan. A10B Biaya pembelaan (defence cost) Merupakan biaya yang timbul dalam menyelidiki kecelakaan dan untuk membela klaim atas nama tertanggung, dengan persetujuan penanggung umumnya penanggung terlibat langsung dalam penyelidikan ini termasuk dalam menentukan ahli, pengacara dan penyelidik

B.

KONDISI

Berbagai Kondisi B1 Sengketa/arbitrase Dapat masuk dalam kondisi atau berada dekat dengan klausul penjaminan. B2 Interpretasi Ini bertujuan untuk mengidentifikasi (dengan huruf besar atau tebal) yang ingin diartikan secara khusus oleh penanggung daripada yang berlaku sehari-hari.

kata-kata

dan

frase

B3 Perubahan risiko Agar tertanggung memperhatikan kewajibannya untuk memberitahukan secara lengkap mengenai perubahan risiko. B4 Kewajiban untuk mencegah kerugian Agar tertanggung memperhatikan kewajibannya untuk mencegah kerugian. B5 Klaim Memberikan ringkasan langkah-langkah yang perlu dan tidak boleh dilakukan untuk memastikan polis B6 bertanggung jawab terhadap klaim . Membebaskan tanggung jawab (discharge of liability) Tidak semua polis mengandung kondisi ini. Kondisi ini mengijinkan penanggung untuk menawarkan batas ganti rugi kepada tertanggung apabila tertanggung melanjutkan kasus yang bertentangan dengan saran penanggung. Penanggung membayar semua biaya yang timbul hingga tanggal diberikannya opsi ini. B7 Pertanggungan rangkap Kondisi ini menyatakan apabila terdapat pertanggungan rangkap (kepentingan yang sama, pokok pertanggungan yang ama, dan peril yang sama) maka polis-polis akan berkontribusi terhadap kerugian dalam proporsi yang didefinisikan dalam klausul.


02/27/14


B8 Pembatalan Ada berbagai variasi, ada yang hanya mengijinkan pembatalan oleh penanggung saja atau ada juga yang boleh akukan oleh tertanggung. Variasi juga termasuk tenggang waktu yang diberikan sebelum menjadi efektif.

C PENGECUALIAN Dijamin Oleh Polis Lain C1 Karena dijamin dalam polis asuransi yang lain cedera pada pegawai  asuransi tanggung gugat majikan kepemilikan, penguasaan atau penggunaan kendaraan bermotor, pesawat udara atau kapal laut  asuransi kendaraan bermotor, penerbangan dan marine kerusakan pada harta benda yang berada dalam pengendalian atau pengawasan tertanggung  asuransi harta benda produk pesawat terbang  asuransi penerbangan C2. C2A C2B

C2C C2D C2E C2F C2G

Tidak ingin dijamin oleh penanggung asbes  paparan terlalu besar untuk dikuantifikasi atau dievaluasi polusi  sama dengan asbes, jika memang dapat dievaluasi maka dapat ditawarkan penjaminan yang spesifik untuk lokasi tertentu atau polutan tertentu dengan ‘claims made basis’, ‘cost inclusive’ dan adanya batas agregat tahunan. kerusakan pada produk yang disuplai  menghilangkan jaminan untuk kerusakan produk jika disebabkan oleh cacat atau ketidaksesuaian produk (dijamin polis jaminan produk) tanggung gugat kontrak  paparan tidak dapat dikuantifikasi atau dievaluasi karena tiap kontrak berbeda, kecuali jika tanggung gugat itu tetap ada dengan atau tanpa kontrak liquidated damages  berjaga-jaga jika tanggung gugat kontrak dijamin Terorism perang dan kontaminasi radioaktif  pengecualian pasar, merupakan area untuk kompensasi pemerintah

D PERLUASAN DAN PENJAMINAN LAIN YANG ADA D1. Tanggung Gugat Iklan Memberikan ganti rugi atas ‘cedera’ yang timbul dalam rangka seorang tertanggung mengiklankan barang, produk atau jasanya.

Cedera ini dapat melalui publikasi lisan atau tulisan: yang merupakan slander (pencemaran nama baik secara formal) terhadap • barang, produk atau jasa milik orang atau organisasi lain yang melanggar hak pribadi orang lain, atau • yang menyalahgunakan ide iklan atau cara melakukan bisnis atau melanggar hak cipta, bahan iklan, judul • atau slogan. Tidak tersedia untuk okupasi :

1. 2. 3. 4.

periklanan penyiaran penerbitan, atau penjualan melalui telepon.

D2. Kerugian Finansial Bagian ini menjamin kerugian finansial yang bukan merupakan kelanjutan dari cedera atau kerusakan, yaitu kerugian ekonomi.


02/27/14


Polis yang digunakan biasanya menggunakan ‘claims made basis’, biaya dimasukkan dalam batas ganti rugi (cost inclusive) dan ada tanggal berlaku surut (retroactive date) yang mengecualikan kerugian yang terjadi sebelum tanggal tersebut. Pengecualian umum cedera atau kerusakan, agar tidak tumpang tindih dengan penjaminan utama tanggung gugat kontrak tanggung gugat profesional perbaikan atau penggantian produk motor, marine dan penerbangan kerugian finansial karena pelanggaran kompetisi atau anti monopoli kerugian finansial di luar negeri D3. Jaminan produk (product guarantee) Memberikan ganti rugi kepada tertanggung atas beberapa risiko yang tidak dijamin dalam polis standar tanggung gugat produk, dan khususnya yang berhubungan dengan kegagalan produk untuk memenuhi tujuan sebenarnya.

Penjaminan biasanya dalam ‘claims made basis’. Penjaminan yang tersedia 1. tanggung gugat untuk cedera atau kerusakan 2. perbaikan dan penggantian produk, menjamin biaya penggantian, pengerjaan ulang, pemulihan produk yang gagal memberikan fungsi yang diinginkan karena cacat disain, manufaktur, pemasangan, dsb setelah diberikan kepada konsumen tanggung gugat yang timbul dari saran, disain dan konsultasi, dimana jasa ini disediakan secara langsung sehubungan dengan suplai produk atau pekerjaan dalam arti nyata dan produk ini telah gagal 3. kerugian finansial, menjamin kerugian finansial yang diderita pihak ketiga sebagai akibat produk gagal berfungsi seperti yang diinginkan (efficacy risk). 4. penarikan produk (product recall), menjamin biaya yang timbul bagi penyedia barang dalam menarik produk atau mengatur pemusnahannya. Dasar penjaminannya adalah produk yang ditarik tersebut dapat mengakibatkan cedera atau kerusakan dan kegagalan produk diakibatkan kesalahan dalam disain/manufaktur. Polis ini juga menjamin biaya penarikan produk yang tercemar asalkan itu tidak disengaja. Biaya penarikan ini sangat mahal dan masih terdapat biaya tidak langsung seperti kehilangan penjualan, rusaknya reputasi perusahaan dan biaya disain ulang dan pengembangan ulang. D3D •

• • •

Penjaminan product recall biaya yang timbul dalam menarik produk jika penggunaan atau konsumsi yang berkelanjutan dapat menyebabkan timbulnya tanggung gugat pada tertanggung; yaitu biaya korespondensi, pengiklanan, hanya biaya penarikan, transportasi, dsb; biaya pemusnahan produk yang ditarik; biaya pemeriksaan dan penggantian/pengerjaan ulang produk yang ditarik


02/27/14


Ch 8. Directors and Officers Liability Points A. B. C. D.

Market overview Legal Framework Wording Polis Underwriting the Risk

A.

Market Overview

D&O Liability Insurance sebenarnya sudah ada sejak 60 tahun yang lalu, namun baru popular sekitar 20 tahun belakangan. Beberapa alasan mengapa asuransi D&O berkembang sangat pesat :

1. 2.

3. 4.

5.

6.

Globalisasi: Makin banyaknya bisnis yang didominasi oleh perusahaan multinasional, dimana mereka sangat memiliki pengaruh ekonomi di beberapa negara. Adanya kontrol dari pemerintah: Pemerintah mulai mengontrol perusahaan dengan menetapkan regulasi baik peraturan mengenai operasional perusahaan maupun peraturan yang terkait dengan direksi/pejabat perusahaan itu sendiri. Skandal perusahaan: Beberapa skandal yang terjadi pada perusahaan-perusahaaan tertentu menjadi salah satu pertimbangan untuk mengambil asuransi D&O. Meningkatnya tata kelola perusahaan: Tiap perusahaan memiliki peraturannya masingmasing, termasuk bagaimana strukturorganisasi (susunan biro direksi) dan bagaimana menjalankan perusahaannya tersebut Kesadaran hukum masyarakat yang meningkat: Masyarakat secara individu maupun secara kelompok atauperusahaan semakin sadar akan hak-hak mereka secara hukum, oleh karenanya mereka semakin sadar untuk menuntut hak-hak atau kerugian yang terj adi melalui pengadilan. Komunikasi yang semakin efektif: Para direksi sudah sadar akan risikonya sebagai pemegang jabatan direktur sehingga mereka memandang perlunya perlindungan asuransi dari risiko tuntutan yang berkaitan dengan tugasnya

B Legal Framework Klaim pada asuransi D&O biasanya diakibatkan karena pengambilan keputusan bisnis yang salah sehingga menyebabkan kerugian materi bagi perusahaan. Namun masalahnya adalah perusahaan bukanlah manusia/orang, sehingga segala aktivitas dikendalikan oleh orang-orang yang mengendalikan perusahaan, yang disebut Direktur.

Kesalahan yang dilakukan oleh Direktur dan pejabat penting lainnya menyebabkan timbulnya tuntutan dari pihak ketiga B1. Siapakah yang dinamakan Direktur? Perusahaan adalah badan hukum yang keberadaannya berbeda dan terpisah dari pemiliknya (pemegang saham). Manajemen perusahaan berada dalam kendali para direksi yang bersama-sama dengan corporate secretary dan pejabat penting lainnya untuk menjalankan perusahaan. Hukum menggambarkan bahwa tidak ada perbedaan kategori pada direksi, baik itu dalam hal tugas peke rjaannya (executive ataunon executive), jam kerja (full time atau part time), maupun benefit yang didapat (gaji tinggi atau bahkan tidak dibayar).

Seorang direktur memiliki tugas & tanggung jawab khusus, yang apabila mereka gagal melaksanakannya dengan baik, maka akan ada kemungkinan dituntut oleh pihak ketiga. Tuntutan ini bisa timbul dari undang-undang, hukum,tuntutan dari pihak lain. Page 59 of 75 MARI BERBAGI : Pengguna Materi ini, mohon keikhlasannya menyumbangkan Rp 1,000,- untuk yatim piatu dimana saja Semoga mendatangkan manfaat dan berkah untuk kita semua, amien

02/27/14


Direktur secara De Facto dan Direktur Bayangan B1A. Menurut Re Hydrodam (Corby) Limited (1994) Justice Millet : Direktur secara de facto adalah seseorang yang dinyatakan/ mengaku bertindak sebagai direktur, walaupun tidak secara sah ditunjuk sebagai direktur. Sedangkan Direktur bayangan adalah kebalikannya, yaitu seseorang yang mengawasi jalannya perusahaan namun berlindung di bawah bayangan pihak lain/ direktur sebenarnya. Contoh : Seorang direktur dari PT. X sering tidak masuk kantordan akhirnya dia mendelegasikan tanggungjawabnya untuk menjalankan perusahaan kepada general managernya. Dalam hal ini si general manager bertindak sebagai de facto director.

Seseorang yang memiliki kepemilikan saham besar di suatu perusahaan menggunakan pengaruhnya untuk menunjuk direktur untuk menjalankan perusahaan sesuai dengan keputusannya. B1B. Anak Perusahaan dan Associated-nya Sebuah perusahaan induk akan menjalankan control finansial dan control lainnya terhadap anak perusahaannya. Perusahaan umum terbatas tidak memiliki kewajiban kepada pemegang saham untuk menerima tanggung jawab terhadap anak perusahaannya. Direktur Luar B1C. Sudah umum diketahui bahwa beberapa perusahaan menempatkan salah seorang direktur atau senior managernya untuk duduk dalam dewan direksi di luar perusahaannya. Contoh : sebuah bank akan menunjuk seseorang sebagai direktur di perusahaan tempat dia menginvestasikan dananya.

B1D.

Polis Direksi Tunggal

Dapat dimungkinkan untuk mengatur jaminan berdasarkan “basis individual”. Polis ini merupakan kontrak antara direktur & asuradur, dan tidak ada sangkutpautnya dengan perusahaan yang mereka pimpin. B1E. o

o

-

Trustee

Seorang Trustee (Wali/Komisaris) juga memiliki kemungkinan mendapatkantuntutan hukum pihak ketiga. Pada Trustee Act 2000, diatur mengenai standard kepedulian mereka terhadap tanggungjawab yang diberikan. Seorang trustee harus menjalankan keahlian dan kepeduliannya sedemikian rupa namun wajar terhadap hal yang berhubungan dengan :  Segala pengetahuan atau pengalaman yang pernah diajalani  Segala tindakannya sebagai seorang trustee (profesi bisnisnya) Jika perusahaannya berupa sebuah yayasan, seorang trustee tetap terkena risiko terhadap pelanggaran kepercayaan, dll.

B1F. Yayasan Amal Yayasan amal juga diperbolehkan untuk membeli asuransi D&O atas nama direksi atau trustee-nya, selama hal tersebut memang diatur dalam dokumen organisasinya. Jika hal ini tidak diatur dalam dokumen organisasinya, maka Biro Komisaris bisa dimintakan permohonannya. B2. Bagaimana klaim bisa timbul? Hal yang paling sering menjadi sumber terjadinya klaim : • •

Para likuidator perusahaan-perusahaan yang bangkrut melawan mantan direktur Dewan direksi baru yang telah diambil alih Page 60 of 75


02/27/14


•

Dewan direksi yang masih berjalan melawan pejabat yang telah terbukti melakukan kelalaian, misalnya dalam masalah keselamatan

Hal lain yang bisa menimbulkan tuntutan adalah transaksi yang kontroversial, kualitas buruk, bisnis pengembalian, dan lain-lain. Pihak yang berkemungkinan menjadi penuntut adalah pemilik saham, karyawan, kelompok pecinta lingkungan, regulator, bank, kreditur, nasabah, dan supplier B2A.

Common Law Liability (menurut hukum kebiasaan)

Menurut common law, tugas direktur adalah bertanggungjawab terhadap perusahaan, bukan terhadap pemegang saham. Namun di bawah aturan Companies Act 2006, direktur dan pejabat bertanggungjawab terhadap perusahaan, pemegang saham, karyawannya, kreditur dan juga kepada masyarakat umum. Tuntutan bisa timbul dari hukum common law (di luar dari masalah “ketidakjujuran”) adalah karena :

1. 2. 3. 4. 5. 6.

Kelalaian dalam memberikan keputusan atau pernyataan Tindakan yang melampaui batas kemampuan perusahaan, misalnya meminjam dana secara aggressive padahal kemampuan financial perusahaan sedang tidak baik Kegagalan untuk mengungkapkan kepentingan direksi Penilaian yang salah Kelalaian dalam mensupervisi atau mendelegasikan tanggungjawab Investasi yang tidak hati-hati

B2B. Statutory Liability (menurut undang-undang) Tujuan dari Company Act 2000 adalah : • • •

Menyederhanakan administrasi bagi perusahaan Memberikan fasilitas bagi pemegang saham Meng-update dan mengklarifikasi aturan-aturan hukum, khususnya yang menyangkut tentang kewajiban direktur

Tugas dan kewajiban Direktur

Kewajiban untuk bertindak sesuai kuasanya

Seorang direktur harus bertindak selaras dengan aturan perusahaan dan harus menjalankan kekuasaannya untuk tujuan yang baik

Kewajiban untuk menjalankan penilaian yang independent Kewajiban untuk memberikan perhatian yang masuk akal, keahlian dan kepatuhan bagi perusahaan


02/27/14


Kewajiban untuk mengembangkan kesuksesan perusahaan

Seorang direktur harus memiliki itikad baik untuk meningkatkan kesuksesan perusahaan yang nantinya akan memberikan benefit bagi seluruh karyawan. Faktor-faktor yang harus dimiliki adalah :  Harus berani menanggung akibat dari setiap keputusan yang diambilnya  Memeperhatikan kepentingan karyawan perusahaan  Memikirkan akibat bagi kegiatan operasional perusahaan dan lingkungan  Memiliki keinginan kuat untuk mempertahankan reputasi perusahaan  Memiliki tindakan yang fair/ adil terhadap seluruh anggota perusahaan

Kewajiban untuk menghindari konflik kepentingan

Seorang direksi memiliki kewenangan terhadap adanya konflik kepentingan, jika :

Kewajiban untuk tidak mengambil keuntungan dari pihak ketiga Kewajiban untuk menyatakan kepentingan perusahaan pada saat transaksi perusahaan berjalan



Perusahaan tidak memiliki aturan khusus (biasanya di perusahaan swasta)  Dalam hal perusahaan BUMN, biasanya sudah diatur dalam undang-undang dan disetujui oleh pemegang saham Tidak diperkenankan untuk menerima keuntungan yang tidak wajar hingga menimbulkan konflik kepentingan Seorang direktur harus memberitahukan kepada direktur lainnya (langsung mupun tidak langsung) mengenai transaksi dan rencana perusahaan

B2C . Statutory Liability (menurut undang-undang lainnya) Di Inggris, pemerintah mengeluarkan undang-undang lainnya yang lebih spesifik untuk menentukan apakah pelanggaran yang dilakukan merupakan pelanggaran perdata atau pidana. Beberapa diantaranya adalah :

-

-

Insolvency Act 1986 & 2000 : pelanggaran yang sering dilakukan oleh direktur. Biasanya karena seorang direktur melakukan transaksi yang merugikan. Company Director Disqualification Act 1986 : mengatur tentang diskualifikasi bagi direksi / manager dengan masa kerja lebih dari 15 tahun, namun terus-terusan melakukan kesalahan dalam memberikan laporan keuangan ke pemerintah. Health and Safety at Work Etc Act 1974 Reform of 310 of the Companies Act 1985

C Policy Wording C1. Operative Clause Section 1 memberikan jaminan terhadap direktur dan pejabat terhadap tanggung jawab hukum Section 2 membayar perusahaan atas segala klaim yang tel ah dirugikan oleh direktur


02/27/14


o

o

C2.

Director & Officers Liability: Penanggung akan membayar kerugian Tertanggung (direktur atau pejabat perusahaan) atas kesalahannya melakukan tindakan dengan kapasitasnya sebagai seorang direktur. Corporate Reimburstment : Penanggung akan membayar kerugian perusahaan yang dihasilkan dari kesalahan keputusan/tindakan yang diambil oleh direktur selama dia menjabat sebagai direktr di perusahaan tersebut. Definisi

Tindakan melawan hukum ( wrongful act) adalah segala pelanggaran terhadap kewajiban dan kepercayaan, kesalahan, kelalaian, salah memberikan pernyataan, pelanggaran terhadap undangundang, yang dilakukan oleh direktur, pejabat perusahaan, dan karyawan dalam kapasitasnmya sebagai direktur dan pejabat perusahaan. Klaim, mencakup :

a. b. c. d. e.

f.

C3

Segala gugatan yang diajukan oleh seseorang/perusahaan terhadap Tertanggung, untuk kerugian financial maupun non financial Segala pernyataan yang tertulis yang dilayangkan oleh seseorang/ perusahaan terhadap tindakan melawan hukum yang dilakukan oleh Tertanggung Segala tindakan criminal yang dilakukan oleh Tertanggung Hal-hal administrative, laporan secara undang-undang maupun hasil investigasi terhadap tindakan melawan hukum yang dilakukan oleh Tertanggung Kerugian berarti kerusakan, keputusan, biaya proses penyelesaian dan pembelaan. Kerugian tidak termasuk denda/ Pinalti, pajak dan biaya-biaya lain yang secara hukum tidak bisa dituntut. Biaya Pembelaan, menjamin semua biaya yang penting dan masuk akal, biaya dari hasil investigasi, pembelaan dan biaya lainnya, namun tidak termasuk gaji si Tertanggung. Pengecualian Polis

Pendapatan pribadi yang tidak wajar, penipuan dan ketidakjujuran Prior Notification Penundaan pengajuan perkara Severability Clause Tertanggung VS Tertanggung Pengelola Dana Pensiun

Polusi

D&O Polis dirancang untuk melindungi direktur akibat kelalaian yang dilakukannya. Apabila berhubungan dengan tindakan criminal, sebaiknya memakai polis Fidelity Guarantee Tertanggung sudah mengetahui akan adanya klaim/ tuntutan terhadap dirinya Mengecualikan Tertanggung yang sedang dalam proses tuntutan pengadilan Penipuan tidak dijamin polis Penanggung tidak ikut campur terhadap konflik internal Dulu pengelola dana pension tidak dikecualikan alias dijamin, namun kini tidak lagi karena masuk kedalam kategori konflik internal Pada dasarnya tuntutan yang berhubungan dengan polusi tidak dijamin, namun di beberapa kasus dibatasi hanya biaya pembelaannya saja Page 63 of 75


02/27/14


Outside Directorship

Penanggung biasanya mempertimbangkan masalah outside directorship mengingat adanya kemungkinan polis tidak diperpanjang

Kecelakaan diri dan kerusakan harta benda Computer Data Recognition

Penanggung lebih prefer untuk menjamin biaya tuntutan

Jurisdiction Clause

Millenium Bug dikhawatirkan berdampak pada kerusakan besar melalui system IT perusahaan Biasanya Penanggung membatasi wilayah cakupan

C4. Batasan Ganti Rugi Biasanya limit ganti rugi diterapkan secara aggregate dan nominalnya disebutkan dalam schedule polis. C5.

Kondisi Polis

Tertanggung harus memberikan laporan klaim segera secara tertulis, harus bekerjasama yang baik dengan Penanggung, tidak boleh mengambil tindakan yang bisa merugikan Penanggung. Di sisi lain, Tertanggung berhak untuk menolak penyelesaian klaim yang direkomendasikan oleh Penanggung. C6. Perluasan Polis Beberapa perluasan yang bisa dijamin adalah : •

• •

•

•

C7. • •

Representation at investigation and examination , menjamin biaya yang masuk akal untuk investigasi selama proses penyelesaian klaim. New Subsidiaries, tambahan penggantian dalam limit tertentu Outside directorship, umumnya masuk ke dalam pengecualian, namun ada beberapa kriteria yang dipertimbangkan agar bisa dijamin : Perusahaan luar tersebut tidak mampu membayar kerugian direktur Perusahaan luar tersebut tidak memiliki polis D&O Hanya menjamin excess (sisa) dari limit di polis D&O-nya Discovery Period, ketika Penanggung menolak untuk memperpanjang polis maka si Tertanggung boleh mengajukan discovery clause. Tertanggung akan membayar premi (walaupun belum disetujui berapa jumlah pastinya) dan si Penanggung akan menentukan jangka waktu pertanggungannya. Karyawan, Penanggung biasanya menyediakan jaminan bagi karyawan ketika bertindak dalam kapasitasnya sebagai pejabat perusahaan (manager/ supervisor) Entity coverage extentions

Securities claim Employment practices claims

Entity cover for securities claim C7A. Memberikan penggantian kerugian akibat dari perbuatan melawan hukum. Dan klaim ini harus terjadi selama periode polis. Pengecualian : • • •

Tindakan criminal Keadaan/claim yang sudah terjadi sebelum polis dimulai Non compliance Page 64 of 75


02/27/14


C7B.

Entity cover for Employment practices claims

1.

Memberikan penggantian kerugian akibat dari perbuatan melawan hukum yang dilakukan oleh karyawan. Klaim ini boleh yang berhubungan dengan di masa lalu, sekarang maupun yang akan datang. Pemecatan yang tidak wajar Ketidakdisiplinan Kelalaian pengevaluasian karyawan Sexual harassment Diskriminasi

2. 3. 4. 5. 6.

Pengecualian :

-

Nilai dibawah kontrak perjanjian Tindakan criminal Pendapatan di masa dating

D Underwriting the risk D1. Formulir proposal, Laporan audit dan keuangan Formulir proposal berisi pertanyaan umum seperti nama perusahaan, alamat kantor pusat, tanggal berdiri, aktivitas perusahaan dan siapa exisiting asuransinya. Selain itu, bisa juga dimintakan business plan, latar belakang perusahaan, dan pengalaman sebelumnya. Selain formulir proposal, dokumen lain yaitu laporan keuangan & audit terbaru. D2. 1. 2. 3. 4.

Informasi tambahan Apakah ada perubahan struktur modal di masa lalu Apakah sedang berada dalam masa akuisisi, tender atau proses merger Berapa total asset perusahaan Apakah perusahaan memiliki saham

D3. Informasi klaim Dikarenakan polis asuransinya bersifat “claim made” basis, maka Penanggung ingin mengetahui kemungkina n terjadinya klaim di masa lalu. Diharapkan si Tertanggung jujur dalam mengungkapkan informasi tersebut. D4. Limit Penggantian Rata-rata sebesar £1 million, tapi jika ingin lebih d ari itu masih bisa dimungkinkan. D5. Excess Sekitar £2.500 sampai dengan £5.000 D6. Deklarasi dan Tanda Tangan Formulir proposal harus ditandatangani oleh kepala perusahaan (bisa oleh CEO, Komisaris, dll). Dengan menandatangani proposal itu, berarti dia mengakui bahwa semua keterangan yang diberikan adalah benar D7. Deklarasi Perpanjangan Perusahaan harus memberikan informasi update setiap tahunnya mengenai kondisi keuangan dan lain-lain. Dan juga, perusahaan tetap harus memiliki kewajiban untuk mengungkapkan semua fakta materil sehubungan dengan klaim yang terjadi. Deklarasi perpanjangan tetap harus ditandatangani oleh kepala perusahaannya.


02/27/14


D8. Rating Selain dipengaruhi oleh besarnya limit liability, namun ada beberapa hal lain yang juga menjadi pertimbangan : Asset perusahaan Aktivitas perusahaan, struktur organisasi, bergerak di bidang apa Posisi keuangan Wilayah cakupan operasional perusahaan (jusrisdiction) Jumlah direktur dan pejabat yang akan dijamin Strategi perusahaan Jumlah limit penggantian • • • • • • •

Summary Tuntutan terhadap direktur lama kelamaan makin meningkat. Polis D&O dibuat untuk melindungi direktur dan pejabat perusahaan dari klaim yang disebabkan karena kelalaian maupun ketidak kompetenan mereka.


02/27/14


CHAPTER 9 PROFESSIONAL INDEMNITY Pengnalan Tujuan dari asuransi professional indemnity adalah untuk melindungi seorang professional dari tuntutan hukum untuk membayar kerugian terhadap orang lain yang mengalami kerugian keuangan akibat dari kelalaiannya sebagai seorang professional.

A.

Market Overview

Awalnya, asuransi Professional Indemnity (P&I) masih sangat terbatas. Hanya beberapa profesi yang bisa dijamin yaitu akuntan, arsitek, dan ahli asuransi. Meskipun begitu, beberapa asuransi menolak untuk risiko-risiko yang tinggi, seperti malpraktek dan penasehat keuangan. Beberapa factor yang mendukung perkembangan asuransi P&I adalah : Kesiapan masyarakat untuk menerima pendapat para professional dan bersedia turut serta dalam proses  hukum apabila keinginan mereka tidak terpenuhi. Ketersediaan biaya hukum “pasca kejadian” dan juga biaya untuk hal-hal darurat  Adanya persyaratan bagi lembaga professional untuk mengikutsertakan anggotanya dalam asuransi P&I 

B.

Bagaimana tanggung jawab hukum bisa timbul

Ketika seorang professional memberikan saran/nasehat, dia harus memiliki tingkatan kemampuan yang baik dan informasi yang cukup serta aman.

Common L aw dan Tort B1. !!! Donoghue dan Stevenson 1932, dimana seseorang memiliki duty of care (kewajiban untuk menjaga) tetangganya. Demikian juga para professional, mereka memiliki kewajiban menjaga clientnya. Mereka harus memberikan jaminan kompetensi keprofesionalnya, memiliki pengetahuan tentang hukum yang berhubungan dengan profesinya B2. Under Contract (dalam kontrak perjanjian) Salah satu aturan yang tidak tertulis mengatakan bahwa seorang profesional harus menjalankan kewajibannya dan memiliki keahlian untuk menjaga service pada clientnya. B2A. H edley B yrne Dalam prinsip ini, tuntutan terhadap pihak ketiga tidak harus timbul dari adanya kontrak ataupun hubungan kepemilikan. Tuntutan ini tetap bisa diajukan apabila memang ada kerugian financial yang diderita. Ketika kelalaian dalam memberikan saran terjadi, seorang professional memiliki kewajiban terhadap hal berikut : Harus ada hubungan yang “special” antara pihak -pihak terkait  Saran tersebut harus diberikan oleh seseorang yang memiliki keahlian dan pengetahuan  Saran yang diberikan tidak meningkatkan kewajiban  B3. Undang-undang Dikarenakan banyaknya bermunculan para professional dan juga kegiatan konsultan, maka dianggap perlu merancang undang-undang yang mengatur hal ini untuk melindungi kepentingan masyarakat & nasabah/client. Beberapa asuransi P&I diambil untuk menunjukan kepatuhan pada Code of Conduct, dan sebagian lagi diambil karena memang sesuai dengan kebutuhan.


02/27/14


B4. Personal Liability Perusahaan memiliki tanggung jawab hukum terhadap kelalaian yang dilakukan oleh karyawannya. Ingat pengertian “vicarious liability”. Aturan ini berdampak pada semua profesi (termasuk broker asuransi) dimana seorang karyawan memberikan saran kepada client dengan mengatas namakan perusahaannya. Karyawan tersebut akan mudah diserang jika perusahaannya : 1. Tidak memiliki kesanggupan (insolvent) 2. Di bawah harga pertanggungan dan tidak akan bisa mendapatkan klaim yang penuh 3. Tidak mampu membayar excess polisnya 4. Tidak mampu menyediakan ganti rugi dari asuransi P&I dikarenakan jaminannya masih abu-abu (masih jadi perdebatan) Pengadilan menyarankan agar karyawan mempu memastikan bahwa asuransi employers liability-nya menjamin mereka secara personal B5.

Kapan tanggung jawab hukum tersebut terjadi?

Klaim Pada kontrak perjanjian Dibatasi oleh tanggal perjanjian kontrak

Klaim karena perbuatan melawan hukum Pada saat si pengaju klaim menederita kerugian yang diakibatkan oleh saran yang salah

C Bagaimana liability timbul di profesi yang berbeda Bidang konstruksi dan property C1. C1A. Arsitek dan Insinyur Kemungkinan adanya tuntutan yaitu dari saran yang tidak benar, salah rancangan, salah memberikan spesifikasi, jumlah, dan lainnya, akibat dari kelalaian mereka. Coba jelaskan perbedaan antara “faulty design” dan “negligent design”? Juru Lelang, agen property, surveyor dan valuers C1B. Risiko yang bisa muncul yaitu berasal dari saran yang diberikan yang berkaitan dengan penjualan atau pembelian property. Kewajiban surveyor bukan hanya melaporkan fakta yang ada, namun menafsirkan penemuannya kepada client. Sebuah perusahaan memiliki tanggung jawab hukum terhadap kesalahan yang dilakukan oleh seorang karyawannya untuk memberikan penilaian. C2. Bidang Hukum C2A. Barristers Bertahun-tahun diterapkan prinsip kebijakan umum bahwa para wakil/ praktisi hukum seharusnya kebal terhadap tuntutan dari masyarakat. Namun hal ini berakhir setelah ada kasus Arthur KS Hail & co v. Simons, Barrat v. Ansell. Pengadilan menyimpulkan bahwa setiap orang berhak menuntut haknya untuk meminta diberikannya hukuman pada seseorang lainnya ketika terjadi suatu pelanggaran. Pengadilan melihat adanya potensi kelalaian yang dilakukan oleh praktisi hukum, khususnya untuk kasus criminal. Solicitors C2B. Seorang solicitors harus bertindak sebaik mungkin. Salah satu penyebab yang paling sering menjadi klaim adalah kegagalan solicitor mengambil tindakan hukum dalam jangku waktu yang telah ditetapkan undangundang


02/27/14


C3. Bidang pengobatan Orang-orang yang berprofesi di bidang pengobatan (apoteker, d okter atau perawat) tetap memiliki kemungkinan dituntut oleh masyarakat. NHS Trusts C3A. Pemerintah membentuk CNST (Clinical Negligence Scheme For Trusts) pada tahun 1995 yang diperuntukan bagi masyarakat yang tekena malpraktek dan kelalaian yang dilakukan oleh NHS Trust dan karyawannya. Pemerintah juga membentuk badan khusus untuk mengurusi pembelaannya di pengadilan. Yang perlu diingat adalah, CNST bukanlah merupakan asuransi tapi hanya mekanisme penggalangan dana.

C3B. Rumah sakit dan rumah perawatan Kedua lembaga ini bisa membeli asuransi P&I dengan jaminan “full” basis atau bisa juga hanya “treatment” basis. Dokter C3C. Untuk mengajukan tuntutan kepada dokter, seorang pasien harus bisa membuktikan bahwa dokter tersebut telah melakukan kelalaian. Jaminan asuransi untuk dokter biasanya berbasis individual. Perawat C3D. Perawat bisa dituntut secara perorangan dikarenakan kelalaiannya dalam menjalankan tugasnya. Seorang perawat dapat menghindar dari tuntutan jika dia bisa membuktikan bahwa dia sudah melakukan pengobatan/perawatan sesuai arahan dari dokter.

C3E.

Dentist (ahli gigi)

Farmasi (ahli obat, apoteker) C3F. Seorang ahli obat biasanya menggantikan dokter untuk mengobati penyakit/kecelakaan ringan apabila dokter tersebut tidak bisa hadir. Kesalahan dalam memberikan pengobatan dan salah memberikan resep, hal-hal inilah yang dapat menimbulkan tuntutan dari masyarakat. C3G.

Ahli pengobatan alternative Kini makin banyak bermunculan ahli pengobatan alternative seperti akupunktur, osteopaths (ahli tulang), reflexiologist, dan lain-lain sehingga permintaan akan asuransi P &I pun bertambah. C3H.

Dokter hewan Biasanya asuransi P&I untuk dokter hewan hanya memberikan jaminan “treatment” basis.

C4. C4A.

Bidang keuangan Akuntant dan auditor Ketika perusahaan menderita kerugian besar, maka yang sering menjadi target untuk dituntut adalah pada akuntan/auditor. Walaupun sebenarnya direktur memiliki kewajiban untuk menjaga dan menjalankan control perusahaan, namun ketika terjadi kerugian akibat penggelapan yang dilakukan oleh karyawan, maka yang dicari pertama kali adalah para akuntant/auditor perusahaan. C4B.

Broker asuransi Broker asuransi memiliki kewajiban terhadap client (dan juga terhadap asuransi). Mereka harus menjalankan perintah client dan memberikan saran yang layak. Segala pelanggaran yang dilakukan bisa membawa mereka ke dalam tuntutan pengadilan.


02/27/14


C4C.

Penasehat investasi Financial Service Authority (FSA) menunjuk profesi penasehat investasi agar diikutsertakan dalam proteksi asuransi P&I dan biasanya premi yang dikenakan termasuk tinggi. C5. C5A.

Bidang konsultasi dan bidang lainnya Agen marketing dan periklanan Klaim bisa timbul karena kesalahan cetak, tidak memenuhi tenggat waktu yang telah disepakati, pencemaran nama baik, dan pelanggaran hak cipta. C5B.

Konsultan computer (IT) Industry computer & IT berkembang sangat cepat dan selalu up to date. Semua perusahaan bergantung pada keefektifan system IT. Namun demikian, tuntutan terhadap profesi ini juga meningkat apalagi bila pelayanan yang diterima di bawah standard. C5C.

Perusahaan peneliti dan pendidikan Peneliti sebagian besar sangat mengandalkan pendanaan dari pihak luar. Tidak jarang mereka bergabung dengan perusahaan berisiko tinggi, seperti aeronatic, farmasi, dan sebagainya. Terkadang hasil penelitian mereka tidak akurat. C5D.

Agency pencari kerja Agent pencari kerja menyediakan para executive, teknisi, staff professional, perawat dan sebagainya. Pertanyaannya adalah apakah si agency mau bertanggung jawab terhadap si pekerja apabila nanti ternyata dia melakukan penggelapan dan penipuan? C5E. Industrial advise and design C5F. Layanan investigasi dan analisator Perusahaan yang menyediakan layanan investigasi dan analisa akan berisiko apabila rekomendasi yang diberikan tidak akurat. Beberapa contohnya adalah : Sebuah perusahaan merekrut agen untuk menyediakan informasi mengapa perusahaan mereka tidak  memenuhi target produksi. Dalam pengadilan, seorang ahli forensic menggunakan hasil analisa forensicnya bisa untuk dua kemungkinan. Pertama bisa untuk pembelaan, namun bisa j uga untuk makin menjatuhkan terdakwa. C5G.

Telekomunikasi Risiko terbesar pada perusahaan telekomunikasi adalah mereka harus bertanggung jawab apabila ada pencemaran nama baik dari berita atau informasi yang mereka tayangkan via media komunikasi (sms, telephone, satelit, TV dan lainnya). C5H.

Translator (Penerjemah) Problem utamanya adalah ketika yang diterjemahkan adalah ilmu sains dan technical work. Dalam hal ini penerjemah harusnya berkualitas terhadap bahasa yang akan diterjemahkan. Salah mengartikan bisa menimbulkan salah prosedur ke depannya. C5I.

Travel agent dan pengelola tour Tuntutan bisa terjadi dalam hal si travel agent salah mengatur jadwal para nasabahnya sehingga berefek pada terganggunya kepentingan si nasabah.


02/27/14


C5J.

Trusteeship Para trusteeship biasanya adalah orang kepercayaan dari clientnya. Bahkan dia bisa dipercaya untuk mengurus masalah property, keuangan dan investasinya. Jika si client mengalami kerugian dikarenakan kurangnya keahlian si trustee, maka dia bisa dituntut atas kelalaiannya tersebut. C5K.

“Not for profit” agency “Not for profit” agency atau bisa disebut dengan yayasan social, tetap berisiko terkena tuntutan walaupun mereka tidak mendapatkan bayaran atas apa yang dilakukannya. Yayasan social ini biasanya memberikan layanan day care bagi orang-orang yang tidak memiliki tempat tinggal (tuna wisma). Atau juga, yayasan social memberikan saran dan rekomendasi apabila ada penelitian tentang masalah penyakit, pendidikan dan lainnya. D. Jaminan polis (policy cover) P&I tidak memiliki standard wording polis. Setiap asuransi memiliki wordingnya masing-masing yang disesuaikan dengan profesi yang ada. D1. Wording Polis D1A. Operative Clause “The company will indemnify the Insured against liability at law for damages and claimants costs and expenses in respect of claims arising out of the conduct of the business made against the insured and notified to the company during the period of insurance” Dikarenakan dasarnya adalah “claim made basis” yang artinya klaim bisa diajukan selama periode polis berjalan dan tidak peduli walaupun tindakan/kejadian yang menyebabkan klaim tersebut terjadi sebelum periode polis dimulai. D1B. Breach of professional duty (pelanggaran kewajiban) Pelanggaran kewajiban (bisa karena kelalaian ataupun kesalahan) bisa dilakukan oleh : •

Si Tertanggung, Karyawan, Agen, Orang-orang terdahulu, Orang dalam perusahaan yang terkait kerjasama dengan Tertanggung

Ingat! Bahwa tidak semua kerugian yang disebabkan karena kelalaian akan dijamin oleh polis P&I ini. Kelalaian yang disengaja, tidak akan dijamin. D1C. Penipuan Penipuan yang dilakukan oleh karyawan, direktur atau partners, tidak dijamin dalam polis ini. D2. Limit penggantian ganti rugi Besarnya limit penggantian terhadap klaim yang dilaporkan selama periode polis, jumlahnya tidak boleh melebihi limit ganti rugi yang tercatat di polis. Limit penggantian bersifat aggregate selama periode polis. D3. Biaya lainnya Asuransi menerapkan adanya excess dalam setiap penutupan. Jika excessnya tinggi, maka premium yang dikenakan bisa menjadi rendah. Begitu juga sebaliknya. Salah satu komponen yang biasanya memakan biaya yang tinggi adalah investigasi.


02/27/14


D4. Pengecualian umum Pengecualian umum polis yaitu : 1. Excess atau deductible/ risiko sendiri 2. Tanggung jawab terhadap kematian, penyakit, atau kecelakaan diri (lebih cocok memakai asuransi Employers Liability) 3. Tanggung jawab hukum pihak ketiga berupa kecelakaan badan dan kerusakan property (lebih cocok memakai asuransi Product Liability) 4. Hukuman yang sudah ditentukan di awal (lawannya unliquidated damages) 5. Perang 6. Kontaminasi, radioaktif 7. Polusi D5. 1. 2. 3. 4. 5.

Perluasan jaminan Fidelity guarantee Libel and slander (pencemaran nama baik) Kerusakan pada dokumen Biaya kompensasi untuk kehadiran di pengadilan Ombudsman award

D5A.

Breach of warranties of authority commited in good faith Biasanya terjadi ketika seorang agent yang bertindak atas nama majikannya, namun tindakannya tersebut di atas kewenangan yang diberikan kepadanya. D5B. D5C.

Collateral warranties Discovery Period Hal ini terjadi untuk polis yang sudah lewat dari periode polis, Penanggung memberikan izin kurang lebih 3 bulan untuk menemukan klaim. D5D. Joint ventures Pihak – pihak yang ikutserta dalam join ventures, berhak mengontrol risiko P&Inya sendiri-sendiri. D6.

Kondisi Polis Tuntutan hukum biasanya akan mencemari reputasi perusahaan, tidak peduli apakah kasusnya dimenangkan pengadilan atau tidak. Karena alasan inilah, polis-polis di Inggris biasanya ditambahkan klausula Queens Counsel clause. D7.

Prosedure perpanjangan Penanggung berhak bernegosiasi dengan Tertanggung untuk kontrak polis berikutnya. Tertanggung harus melengkapi formulir proposal terbaru (termasuk pernyataan mengenai klaim). Selain itu, tertanggung diwajibkan untuk memberikan laporan terhadap kondisi-kondisi yang mungkin akan menjadi klaim di tahuntahun beriktunya. Diharapkan hal ini dapat menjadi pertimbangan untuk menghitung ulang premi dan excess yang dikenakan

E.

Formulir proposal

Tidak ada standard untuk formulir ini. Informasi yang ditanyakan dalam proposal form dirancang untuk memudahkan underwriting dalam menganalisa risikonya. Biasanya berisi informasi nama, alamat, deskripsi pekerjaan, kapan dimulainya usaha, dll. Formulir harus ditandatangi oleh direktur atau pejabat senior.


02/27/14


E1.

Detail informasi tentang direktur dan tiap partner

Kualifikasi profesional dan pengalaman yang relevant Usia Lamannya bekerja sebagai profesional tsb

Info ini sangat penting karena dari sini Penanggung bisa melihat apakah orang tersebut kompeten atau tidak. Tentunya juga akan dibandingkan dengan pengalaman profesi mereka Tidak dipungkiri bahwa usia menentukan berapa banyak pengalaman yang didapat dan kulaitas orang tersebut Untuk melihat faktor pengalaman yang mungkin tidak hanya sebagai praktisi namun juga pengalaman menjalankan bisnis

E2. Jumlah total pekerja Ratio banyaknya jumlah peserta juga menentukan besarnya premi. Satu partnership dengan jumlah orang didalamnya 5 dengan yang jumlahnya 10 tentunya akan berpengaruh pada premi. E3. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Aktifitas pekerjaan Daftar 5 konrak terbesar yang ditangani dalam beberapa tahun belakangan ini Detail 3 kontrak terbesar yang diharapkan bisa dijalani ke depannya Hubungan dengan perusahaan lain Apakah memiliki keanggotaan dalam sebuah konsorsium dan sejenisnya Penjelasan mengenai pekerjaan yang dilakukan dan besarnya bayaran rata-rata yang diterima Penjelasan mengenai kontrak yang ada kepentingan direksi di dalamnya Bayaran yang di dapat dari client terbesar Penjelasan mengenai produk yang dipasarkan ke luar negri Fotokopi brosur, dll

10.

Penjelasan mengenai standard kontrak yang digunakan

E4. 1. 2.

Manajemen Risiko Apakah calon Tertanggung bekerja sebagai praktisi professional? Apakah calon Tertanggung memiliki instruksi tertulis tentang pekerjaan, atau layanan yang disediakannya? Menurut calon Tertanggung, apa yang paling berpotensi menimbulkan klaim dalam ruang lingkup pekerjaannya? Apa yang dilakukan calon Tertanggung untuk mengurangi risiko tersebut? Seberapa sering manajemen mereview prosedur kerjaan untuk memastikan bahwa semuanya berjalan dengan baik?

3. 4. 5.

6.

Apakah calon Tertanggung terdaftar di ISO atau memiliki sertifikasi lain?

E5. Contract Control 1. Apakah prosedur yang diambil dalam kontrak bisa diterima sehingga : 2. spesifikasi kontrak bisa dij alankan dengan baik 3. permintaan client bisa dipenuhi? 4. Laporan yang harus disimpan yaitu kontrak original, amandemen/ adendum (perubahan kontrak, jika ada), persetujuan secara verbal, percakapan telephone. 5. Langkah apa yang akan diambil oleh calon Tertanggung untuk mereview pekerjaan karyawan? 6. Apakah prosedur rekrutmen termasuk melihat referensinya?


02/27/14


E6. Asuransi sebelumnya (previous insurance) Pertanyaan yang diajukan oleh asuransi “apakah sudah pernah diasuransikan/ siapakah panel asuransi sebelumnya?”. Apabila calon Tertanggung menyatakan belum pernah mengasuransikan berarti hal ini menjadi pertimbangan Penanggung karena ternyata selama ini tidak ada yang proteksinya, apalagi bisnisnya sudah berjalan lama. E7. Tingkah laku karyawan Pertanyaan mengenai hal ini akan sangat berkaitan terutama jika ada klaim penggelapan oleh karyawan. E8. Claim di masa lalu (previous claim) Apakah klaim yang pernah terjadi (yang dilakukan oleh calon Tertanggung/direktur/pejabat penting/karyawan) dalam hal kelalaian ada kaitannya dengan tugasnya sebagai professional? Apakah calon Tertanggung sadar bahwa kelalaian dan sejenisnya bisa mengakibatkan klaim? E9.   

Perluasan pilihan (optional extentions) Beberapa pertanyaan penting apabila calon T ertanggung berniat untuk memperluas jaminannya : Bagaimana dengan perluasan breach of warranty of authoritiy? Collateral warranties

E10. Rating Underwriter biasanya memberikan rate premi P&I berdasarkan pendapatan kotor, atau berdasarkan limit liability yang diminta. Rate premi juga bisa jadi diloading untuk berjaga-jaga terhadap risiko berbahaya berikut : 1. Perusahaan kontraktor tidak hanya membangun gedung yang telah didesain oleh pihak ke 3, namun bisa jadi dia juga memiliki spesifikasi lain, misalnya merancang dan menilai bangunan. 2. Seorang akuntant bisa merangkap seperti trustee 3. Surveyors bisa merangkap menjadi valuers (penilai) 4. Banyaknya kantor cabang, menentukan bagaimana pengontrolannya 5. Pengalaman klaim 6. Usia pejabat perusahaan atau orang yang ahli di perusahaan tersebut. Premi akan tinggi jika pejabat tersebut usianya masih muda dan bisnis baru berjalan beberapa tahun (belum banyak pengalaman).

7.

Perbandingan jumlah staff


02/27/14

LIABILITY 104.pdf

Recommend Documents