El sistema financiero ? financiero ?
Es un mecanismo mediante el cual interactúan los generados de la producción con los prove proveedo edores res del financ financiam iamien iento, to, que quiero quiero decir decir que que este este sistema financ financier iero o peruan peruano o atreve atrevess de sus difere diferente ntess tipos tipos de institu institucio ciones nes captan captan depósitos depósitos,, canalizan canalizan el dinero de dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer invers inversion iones es produc productiv tivas. as. Las Las instit instituci ucione oness que cumple cumplen n con este este papel papel se llaman "Intermediarios Financieros" o "Mercados " Mercados Financieros". Financieros". omo los! ancos, empres ancos, empresas as financ financier ieras, as, ca#as ca#as munici municipal pales es de ahorro $ cr%dito cr%dito,, ca#as rurales $ el anco de la la &ación que es una entidad del estado que fundamentalmente lleva a cao operaciones operaciones del del sector púlico. es con#unto de Instituciones anc ancar aria ias, s, finan financi cier eras as $ dem' dem'ss empresas e institu institucio ciones nes de derecho púlico púlico o privado, deidamente autorizadas por la (upe (uperi rint nten ende denc ncia ia de )anca $ (eguro (eguro,, que que oper operan an en la inte interm rmed edia iaci ción ón finan financi cier era a *act *activ ivid idad ad hai haitu tual al desa desarr rrol olla lada da por por empr empres esas as e inst institituc ucio ione ness autori autorizad zadas as a captar captar fondos fondos del púlic púlico o $ coloca colocarlo rloss en forma de cr%ditos e inversiones.. inversiones Y porque es importante? importante?
Es un sistema que nos ofrece servicios que son de car'cter primordial en una econom+a moderna. esulta venta#osa para el con#unto de la econom+a, deido a múltiples factores, entre los que destacan los siguientes! Medi Median ante te el cump cumplilimi mien ento to de esta esta impo import rtan ante te func funció ión n de inte interm rmed edia iaci ción ón financiera, las instituciones financieras contriu$en al desarrollo económico de nuestro pais, al permitir una asignación m's eficiente de los recursos, de lugares donde eventualmente se encuentran ociosos a lugares donde tienen un me#or uso productivo. Mediante esta función ahorrantes, prestatarios $ la sociedad en general se ven enefi eneficia ciados dos-- los ahorra ahorrante ntess al recii reciirr un rendim rendimien iento to apropi apropiado ado por sus recursos $ los prestatarios al reciir en calidad de pr%stamo recursos que les permit permiten en empren emprender der sus activi actividad dades es produc productiv tivas as que que de otra otra manera manera se desperdiciar+an. Finalmente la sociedad se ve eneficiada al me#orarse la productividad de los recursos disponiles a trav%s de una ma$or eficiencia en su asignación $ al incrementarse los flu#os de ahorro e inversión con los cuales se generan ma$ores fuentes traa#o e ingreso con el consecuente ienestar económico para el pa+s. ESTRUCTURA Empresas Bancarias (17 Bancos) •
)anco de omercio
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)anco de r%dito del erú
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)anco Interamericano de Finanzas *)an)if/
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)anco Financiero
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))01 )anco ontinental
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itian2
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Interan2
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Mi)anco
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(cotiaan2 erú
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)anco 3&) erú
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)anco Falaella
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)anco iple$
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)anco (antander erú (.1.
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)anco 1zteca
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4eutsche )an2
•
)anco encosud
•
I) erú )an2
Entidades inancieras Estatales •
1groanco
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)anco de la &ación
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ofide
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Fondo Mi0ivienda
Empresas inancieras (1!) •
1m%ri2a
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rediscotia
•
onfianza
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ompartamos Financiera
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&ueva 0isión
•
5F
•
Ed$ficar
•
Efectiva
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roempresa
•
Mitsui
•
6no
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7apac (.1.
Ca"as #unicipales de A$orro % Cr&dito (C# AC) •
1requipa
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usco
•
4el (anta
•
5ru#illo
•
8uanca$o
•
Ica
•
Ma$nas
•
aita
•
iura
•
(ullana
•
5acna
Ca"as #unicipales de Cr&dito % 'opular (C#C') •
a#a Metropolitana de Lima
Ca"as Rurales de A$orro % Cr&dito (CR AC) •
a#amarca
•
havin
•
redin2a
•
Incasur
•
Los 1ndes
•
Los Liertadores de 1$acucho
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r$mera
•
(e9or de Luren
•
(ip'n
•
4el entro
Edp%mes •
1cceso rediticio
•
1lternativa
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))01 onsumer Finance
•
redivisión
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redi#et
•
Inversiones La ruz
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Mi asita
•
Marcime: *antes ro &egocios/
•
a+z
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(olidaridad
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3M3 (ervicios erú
1dem's e:isten una importante cantidad de entidades no reguladas por la ()(, como son la ;&3 que ofrecen financiamiento de cr%ditos $ las ooperativas de 1horro $ r%dito *;;1/, estas supervisadas por la Federación &acional de ooperativas de 1horro $ r%dito del erú FE&1E ETES REU*A+,RES Y +E C,TR,* +E* S-STE#A -AC-ER,
<.=. )anco entral de eserva del erú Encargado de regular la moneda $ el cr%dito del sistema financiero. (us funciones principales son! •
ropiciar que las tasa de inter%s de las operaciones del sistema financiero, sean determinadas por la lire competencia, regulando el mercado.
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La regulación de la oferta monetaria
•
La administración de las reservas internacionales *I&/
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La emisión de illetes $ monedas.
<.> (uperintendencia de )anca $ (eguro *()(/. ? ;rganismo de control del sistema financiero nacional, controla en representación del estado a las empresas ancarias, financieras, de seguros $ a las dem's personas naturales $ #ur+dicas que operan con fondos púlicos. La (uperintendencia de )anca $ (eguros es un órgano autónomo, cu$o o#etivo es fiscalizar al )anco entral de eserva del erú, )anco de la &ación e instituciones financieras de cualquier naturaleza. La función fiscalizadora de la superintendencia puede ser e#ercida en forma amplia sore cualquier operación o negocio. <.< omisión &acional (upervisora de Empresas $ 0alores *;&1(E0/. Institución úlica del sector Econom+a $ Finanzas, cu$a finalidad es promover el mercado de valores, velar por el adecuado mane#o de las empresas $ normar la contailidad de las mismas. 5iene personer+a #ur+dica de derecho púlico $ goza de autonom+a funcional administrativa $ económica. <.@ (uperintendencia de 1dministración de Fondos de ensiones *(1F/. 1l igual que la ()(, es el organismo de ontrol del (istema &acional de 1F. (I(5EM1 FI&1&IE; E61&;
./ C*ASES
@.=. (I(5EM1 FI&1&IE; )1&1I; Este sistema est' constituido por el con#unto de instituciones ancarias del pa+s. En la actualidad el sistema financiero )ancario est' integrado por el )anco entral de eserva, el )anco de la &ación $ la )anca omercial $ de 1horros. 1 continuación e:aminaremos cada una de %stas instituciones. @.=.= )1&; E&51L 4E E(E01 4EL EA *)/ 1utoridad monetaria encargada de emitir la moneda nacional, administrar las reservas internacionales del pa+s $ regular las operaciones del sistema financiero nacional. @.=.>. )1&; 4E L1 &1IB& Es el agente financiero del estado, encargado de las operaciones ancarias del sector púlico. @.=.<. )1&1 ;MEI1L Instituciones financieras cu$o negocio principal consiste en reciir dinero del púlico en depósito o a#o cualquier otra modalidad contractual, $ en utilizar ese dinero, su propio capital $ el que otenga de otras cuentas de financiación en conceder cr%ditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones su#etas a riesgos de mercado. Entre estos ancos tenemos!
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)anco de r%dito
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)anco Internacional del erú ? I&5E)1&C
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)anco ontinental
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)anco Financiero del erú
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)anco Diesse
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)anco (udamericano
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)anco de 5raa#o
@.=.@. L1( (66(1LE( 4E L;( )1&;( 4EL E5EI; (on las entidades que gozan de los mismos derechos $ est'n su#etos a las mismas oligaciones que las empresas nacionales de igual naturaleza. @.>. (I(5EM1 FI&1&IE; &; )1&1I; @.>.=. FI&1&IE1( Lo conforman las instituciones que capta recursos del púlico $ cu$a especialidad consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar con valores moiliarios $ rindar asesor+a de car'cter financiero. Entre estas tenemos! •
(olución Financiero de r%dito del %ru
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Financiera 4aeo (1
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Financiera .M.
@.>.>. 1G1( M6&II1LE( 4E 18;; H 4I5; Entidades financieras que captan recursos del púlico $ cu$a especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las peque9as $ microJempresas. Entre estas tenemos! •
a#a Municipal de 1horro $ r%dito de (ullana
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a#a Municipal de 1horro $ r%dito de iura
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a#a Municipal de 1horro $ r%dito de Ma$nas
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a#a Municipal de 1horro $ r%dito de usco
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a#a Municipal de 1horro $ r%dito de 5ru#illo
@.>.<. E&5I414 4E 4E(1;LL; 1 L1 E76EK1 H MI; EME(1 ? E4HME Instituciones cu$a especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la peque9a $ microJempresa . •
&ueva 0isión (.1.
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onfianza (.1
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Ed$ficar (.1
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redinpet
@.>.@. 1G1 M6&II1L 4E 4I5; ;6L1 Entidad financiera especializada en otorgar cr%ditos pignoraticio al púlico en general, encontr'ndose para efectuar operaciones $ pasivas con los respectivos onse#os rovinciales, 4istritales $ con las empresas municipales dependientes de los primeros, as+ como para rindar servicios ancarios a dichos conce#os $ empresas. @.>.. 1G1( 61LE( (on las entidades que capta recursos del púlico $ cu$a especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la peque9a $ microJempresa. •
a#a ural de 1horro $ r%dito de la egión (an Mart+n
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a#a ural de 1horro $ r%dito del (ur
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a#a ural de 1horro $ r%dito de a#amarca
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a#a ural de 1horro $ r%dito a9ete
@.>.. EME(1( E(EI1LIN141( Instituciones financieras, que operan como agente de transferencia $ registros de las operaciones o transacciones del 'mito comercial $ financiero. a. EME(1 4E 1E&41MIE&5; FI&1&IE; ;rganización cu$a especialidad consiste en la adquisición de ienes mueles e inmueles, los que ser'n cedidos en uso a una persona natural o #ur+dica, a camio de pago de una renta periódica $ con la opción de comprar dichos ienes por un valor predeterminado.
Diese Leasing (1 Leasing 5otal (1 1m%rica Leasing (1 . EME(1( 4E F15;I&3 Entidades cu$a especialidad consiste en la adquisición de facturas conformadas, t+tulos valores $ en general cualquier valor moiliarios representativo de deuda. c. EME(1( 1FI1&N14;1 H 4E 311&5I1( Empresas cu$a especialidad consiste en otorgar afianzamiento para garantizar a personas naturales o #ur+dicas ante otras empresas del sistema financiero o ante empresas del e:terior, en operaciones vinculadas con el comercio e:terior. d. EME(1 4E (E0II;( FI46I1I;( Instituciones cu$a especialidad consiste en actuar como fiduciario en la administración de patrimonios autónomos fiduciarios, o en el cumplimiento de encargos fiduciarios de cualquier naturaleza. 0/ SER-C-,S 2UE BR-+A *AS -ST-TUC-,ES -AC-ERAS
.= ;E1I;&E( Las entidades financieras tienen tres tipos gen%ricos de operaciones de activo! •
;peraciones de pr%stamos
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;peraciones de cr%dito
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;peraciones de Intermediación
La diferencia 'sica es que mientras las operaciones de pr%stamos est'n vinculadas a una operación de inversión $a sea en ienes de consumo, productivos o de servicios, se conceden para realizar algo concreto- las de cr%dito no est'n vinculadas a ninguna finalidad espec+fica, sino gen%rica. odemos, por tanto, decir que en un pr%stamo se financia el precio de algo, mientras que en un cr%dito se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero durante un per+odo de tiempo. 1s+, tendremos que las ;peraciones del pr%stamo ser'n de varios tipos en función de las garant+as $ de la finalidad, dividi%ndose principalmente en! •
r%stamos de garant+a eal
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r%stamos de garant+a personal
on respecto a los r%ditos, las operaciones m's usuales son! •
uentas de cr%dito
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5ar#etas de cr%dito
Las ;peraciones de Intermediación son aquellas que no son ni pr%stamos ni cr%ditos- la operación financiera se ve acompa9ada por la prestación de una serie de servicios que no son estrictamente financieros. 4entro de este loque nos encontramos con las siguientes operaciones! •
El leasing
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El descuento comercial
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1nticipos de cr%ditos comerciales El factoring 1vales
4efinidos cuales son las operaciones de activo m's usuales, vamos a ver cu'l es su distriución entre los dos grandes grupos de clientes ancarios. La empresa suele utilizar las siguientes operaciones. a. ;peraciones a corto plazo •
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4escuento comercial 1nticipos de cr%ditos comerciales. óliza de cr%dito Factoring . ;peraciones a largo plazo
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r%stamos con garant+a hipotecaria
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r%stamos con garant+a personal
•
Leasing
En lo que respecta a personas naturales, los productos m's haituales son! a. ;peraciones a corto plazo •
5ar#etas de cr%dito . ;peraciones a largo plazo
•
r%stamos hipotecarios
•
r%stamos personales.
.>. (E0II;( 76E )I&41& L1( I&(5I56I;&E( FI&1&IE1(. Est'n referidos a con#unto de operaciones que rindan las instituciones financieras a sus clientes, entre las cuales tenemos! &ota! significaO s+, O no
