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Unidad 4. Títulos y operaciones de crédito. Introducción 4.1 Generalidades de los títulos de crédito 4.2 El endoso, definición, requisitos y clases 4.3 El aval, el protesto, la cancelación y la acción reivindicatoria 4.4 Letra de cambio 4.5 El pagare 4.6 El cheque 4.7 contratos de crédito 4.7.1 Tarjeta de crédito y debito 4.7.2 Los contratos de crédito de habilitación o avió y los refaccionarios 4.8 Certificados de la tesorería (CETES) 4.9 Operaciones de crédito 4.9.1 Sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES) 4.9.2 Arrendamiento financiero
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Introducción
El artículo 5º de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, define lo títulos de crédito o títulos valor como los documentos necesarios para ejercitar derecho literal que en ellos se consigna.
Señala Rafael De Pina que el título de crédito es el "documento que autoriza a portador legítimo para ejercitar contra el deudor y transferir, el derecho literal autónomo en él consignado."
De las anteriores definiciones, se señalan como caracteres comunes de los título You're Reading a Preview valor: la incorporación, la legitimación, la literalidad y la autonomía. Unlock full access with a free trial.
En el trabajo a continuación se hará un completo estudio de distintos aspectos d Download With Free Trial gran importancia en el mundo de la Administración Financiera y actividade
comerciales de las organizaciones, como son: Los Títulos de crédito, Crédito Bancarios, Pagarés, Líneas de Crédito, letra de cambio, Pagare, cheque, etc. Sign up to vote on this title
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UNIDAD 4 TITULOS Y OPERACIONES DE CREDITO 4.1 GENERALIDADES DE LOS TIPOS DE CREDITO Generalidades de los títulos de crédito
Son los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal y autónomo que en ello se consigna y que están destinados a circular. Documentos: son una especie dentro del género de documentos, por lo que puede decir que todo título de crédito es un documento; pero no todo documento es título de crédit Las obligaciones pueden contraerse verbalmente o bien hacerse constar por escrito, documento, papel o escrito es un medio probatorio de la existencia de la obligación. Incorporación: este principio tiene diversas aplicaciones en la ley: para ejercitar el derec se necesita exhibir el título; cuando es pagado, debe restituirse; la transmisión del títu implica transmisión del derecho. Es decir, para hacer efectivo el derecho, pa transmitirlo, para darlo en garantía, se requiere que esos casos recaigan sobre el títu mismo. La doctrina conoce el nombre de incorporación esta relación estrecha que en lo títulos de crédito existen entre elYou're derecho y el documento. Reading a Preview Literalidad: el derecho que se consigna en el título de crédito es literal, esto significa qu Unlock full access with a free trial. el deudor se obliga en los términos del documento, es decir, las palabras escritas en titulo fijan el alcance, contenido y modalidades de la obligación. Download Withes Free Trial Autonomía: el derecho consignado en el título autónomo en cuanto que cada uno d los tenedores del documento tiene un derecho propio, independiente del de l anteriores tenedores. El deudor no puede oponer al último tenedor las excepciones qu pueda tener contra los poseedores anteriores. Nuestra ley no menciona en la definición elemento autonomía, pero de hecho lo presupone. Circulación: los títulos de crédito están destinadosSign a circular, de un up to vote a on transmitirse this title persona a otra y este es un nuevo elemento para completa. La le Usefuldefinición una Not useful considera que no son títulos de crédito los documentos que no están destinados circular.
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4.2 El endoso, definición, requisitos y clases Sheet Music
Es el medio de transmitir los títulos a la orden. Se puede definir como el medio de transmitir los títulos a la orden, quien transmite titulo se llama endosante, quien lo adquiere endosatario Endoso en la declaración escrita consignada en un título de crédito, en la que el t itular q la suscribe transfiere los derechos que éste confiere, a favor de otra persona. El endoso es el medio de transmitir los títulos nominativos o a la orden. Requisitos
* El nombre del endosatario. Si se omite será un endoso en blanco. * La firma del endosante. * La clase de endoso. * El lugar * La fecha Endoso en blanco
El que se hace con la sola firma del endosante; cualquier tenedor puede llenar es endoso con s nombre o con el de un tercer o transmitir el titulo sin llenar dicho endoso. E este último caso el titulo circula You're como siReading fuera ala portador. Preview Pero para ejercitar el derech necesita complementarse el endoso con el nombre del tenedor o el tercero. Unlock accessno withpuede a free trial. El endoso debe ser puro y simple, esfull decir, subordinarse al cumplimiento d alguna condición; además, debe hacerse por la totalidad de los derechos que confiere Download With Free Trial titulo pues el endoso parcial es nulo. Endoso en propiedad
El endoso en propiedad complementado con la tradición, transmite el título en form absoluta; el tenedor endosatario adquiere la propiedad del documento, y al adquirir t propiedad adquiere también la titularidad de todos los derechos inherentes documento. Sign up to vote on this title Endoso en procuración o cobro
Useful Not useful Este no transmite la propiedad del título sino que solo atribuye al endosatario lo derechos y obligaciones del mandatario; en consecuencia, el endosatario puede present
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conducto de corredor o de do comerciantes quienes lo certifican así en título y entonces acreedor puede endosar el título al adquiriente. Series de endosos En los títulos nominativos a la orden en donde no figura ningún endoso, es propietario d título la persona en cuyo favor se expidió. Pero si en el titulo hay varios endosos, considera propietario el que justifique e derecho mediante una serie continúa de endos en que figure como último endosatario.
4.3 El aval, el protesto, la cancelación y la acción reivindicatoria El Aval
En virtud del aval se garantiza en todo o en parte del pago del título de crédito. La person que garantiza el pago se llama avalista; aquella por quien se presta el aval recibe nombre de avalado. Cualquier persona puede avalar, ya sea signatario o alguien que n haya intervenido en ella. El aval se puede prestar a favor de cualquiera de los obligados título. El aval debe const ar en la hoja que se le adhiera; se expresa con la formula “por aval” otro equivalente: debe mencionar la cantidad que se garantiza, indicar la persona po quien se presta y llevar la firma del avalista. si no se menciona cantidad, se entiende qu el aval garantiza todo el importe.You're Si en el aval noase indica por quien se presta se entiend Reading Preview que garantiza las obligaciones del aceptante y si no lo hay, las del girador. Unlock full access with con a freeel trial. El avalista se convierte en deudor solidario junto avalado y su obligación es válid aun cuando la obligación garantizada sea nula. El protesto
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Es el acto solemne que tiene por objeto comprobar auténticamente que el titulo d crédito fue presentado en tiempo y que el obligado dejo de aceptarlo o pagarla total parcialmente. Es un acto solemne, pues tiene que ser hecho por medio de notario corredor publico titulado. El título de crédito debe protestarse por falta de pago o aceptación; el que elaboro Sign up to vote on this title documento puede permitir el incumplimiento de protestar el documento, inscribiendo e Useful Not useful ella “sin protesto o sin gasto”. Está clausula solo puede ser puesto por el girador.
Protesto por falta de aceptación debe levantarse contra el girador dentro de los dos dí
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* El requerimiento al obligado para aceptar o pagar la letra * Los motivos de la negativa para aceptarla o pagarla * La firma de la persona con quien se entienda la expresión de que no pudo o no quis firmar * El lugar, fecha y hora en que se practica el protesto * Firma del que autoriza la diligencia El notario que haya hecho el protesto debe tener el documento en su poder en el día d protesto, el siguiente y durante ese tiempo el girado tiene derecho a presentarse a pag el título de crédito más los intereses moratorios y los gastos de la diligencia. Cancelación de títulos
Para obtener la cancelación de un título de crédito extraviado o robado, el reclaman debe presentar su demanda ante el juez del lugar en que debe pagar el principal obligad y acompañar una copia del documento y si no es posible debe citar las mencione esenciales del título, los nombres y domicilios de los obligados, directos al pago de títu en un plazo no mayor de diez días debe comprobar la posesión del título y que la perd por robo o extravió. La cancelación del título puede quedar firme por dos causas: * Porque no se presente ningún opositor * Porque se desechen las oposiciones formuladas Cuando la cancelación queda firme, el que la obtuvo puede reclamar a los signatarios d Reading a Preview del título si es de vencimient título el pago de este o que se You're le extienda un duplicado posterior. La cancelación del título nofull extingue lasa obligaciones de los signatarios, pero Unlock access with free trial. el derecho del tenedor del título cancelado Reivindicación de títulos
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Se intenta para obtener la devolución del título extraviado o robado y puede demandars al poseedor del título o a la persona que lo negocio, para que entregue la cantidad qu recibió por el título. El tenedor del título extraviado o robado que acredita que es propietario del mism Sign up to vote on this title mediante una serie no interrumpida de endosos, no puede ser obligado a devolver Useful por Not documento ni a restituir las sumas que hubiere recibido su cobro o useful negociación.
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* La ley exige que el documento lleve las palabras «letras de cambio» por lo que si faltan se usan otras en su lugar, no produce efectos como título de crédito. * Expresión del lugar y el día, mes y año en que se suscribe. * La orden incondicional al girado de pagar una suma determinada de dinero. * El nombre del girado. * El lugar y la época del pago. * El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago, y * La firma del girador o de la persona que suscriba a su ruego o en su nombre. Artículo 79.- la letra de cambio puede ser girada: A día fijo. Vencen en el pazo establecido en la letra. Es la forma más usual de girar letr de cambio porque no hay incertidumbres en cuanto determinar la oportunidad de pago. A la vista. Letra de cambio que se vuelve pagadera en cuanto acepta la parte obligada pagar. A cierto tiempo fecha. Vencen el día que se cumpla el plazo señalado. Son aquellas e donde se establece que el vencimiento se da un tiempo contado a partir de la fecha de letra. A cierto tiempo vista. Su vencimiento se determinara a un plazo desde la fecha d aceptación o, en su defecto, por la del protesto o declaración equivalente y, a falta d protesto, el último día para llevarlo a cabo.
Reading a Preview Aceptación de la letra de cambio.You're Es el acto por la cual el girado se compromete a pagar letra de cambio girada a su cargo. Unafullvez quewith acepta toma nombre de aceptante y es Unlock access a free trial. principal obligado. Sin la aceptación, el girado no está obligadoWith al pago la letra de cambio. Download FreedeTrial * Debe realizarse por el girado mediante la firma de la letra. * La aceptación no puede estar sujeta a ninguna condición. Aceptación por intervención. Que es cuando el girado no acepta pagar y se lleva a cab por el: aval o endoso. Del aval de la letra de cambio. Se garantiza en todo en parte del pago de la letra d Sign up to vote on this title cambio. Not usefulcon la formu Useful Se El aval debe constar en la letra de cambio que se le adhiera. expresara “por aval” u otra equivalente y debe de llevar la firma de quien lo presta.
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La operación de pago puede autentificarse por medio de un funcionario público que de en constancia que el suscriptor ya ha terminado con su obligación. A esta acción se conoce como protesto. Los elementos que debe contener el pagaré para su validez son los siguientes, segú indica la ley general de títulos y operaciones de crédito: * La mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento. * La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. * El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. * La época y el lugar del pago. * La fecha y el lugar en que se subscriba el documento * La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. * Dirección de la persona que pagara.
4.6 El cheque
Es un documento contable de valor en el que la persona que es autorizada para extrae dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorizació para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta la cual se expresa en documento, prescindiendo de la You're presencia del titular de la cuenta bancaria. Reading a Preview El cheque es un título valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual un Unlock full access with a free trial. persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito el pag a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamad Download With Free Trial beneficiario. DE LOS CHEQUES * Mención de ser cheque insertada en el texto del documento * Lugar y fecha en que s expide * La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero * El nombre del librado. (una institución de crédito) Sign up to vote on this title * El lugar de pago. Useful Not useful * La firma ya pagado. * También puede ser de estos requisitos depende el cheque con que se va a efectuar
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* Responsabilidad del librado: La institución de crédito que autorice a una persona par expedir cheques está obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga disposición del librador. Cuando la institución se niegue sin justa causa a pagar un chequ debe resarcir al librador de los daños y perjuicios. * Se dice que un cheque rebotó cuando no hubo fondos. TIPOS DE CHEQUES
* Hay cheques que tienen límites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dígas 180 días. * Cheque cruzado. Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líne paralelas, el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado e una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado. * Cheque para abono en cuenta. Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado e la cuenta del portador. * Cheque certificado. El librador exige al librado que lo certifique haciendo constar qu tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras com
“acepto” “visto” o “bueno” escritas por el librado. * Cheque de caja. Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propi
dependencias. Representa una garantía y no suele tener fecha de caducidad. En la prácti Preview funciona como dinero líquido, yaYou're que el Reading valor se aretira de la cuenta del pagador en la fech de expedición en lugar de la de cobro elaccess librador eltrial. director de la oficina bancaria. Unlock yfull with aes free * Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo son pagaderos por otro de sus Download establecimientos dentro With Free Trial del país o en el extranjero. S suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés. Fecha de emisión y lugar Fecha de emisión y lugar Numero de cheque Numero de cheque Nombre del receptor Nombre del receptor
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Artículos en los que se menciona el cheque del art. 175 al art 207 en la ley general d título y operaciones de crédito, capítulo IV del código de comercio
4.7 contratos de crédito.
Los créditos están relacionados a una variedad de operaciones que son posibles d realizar por la provisión de un préstamo de diferente tipo, sin la necesidad del pag inmediato. Aunque la transferencia de dinero puede ser de libre disponibilidad, el crédi que aquí interesa es el ligado a la producción y distribución de bienes, recibiendo denominación de crédito comercial. Los créditos juegan un papel importante en el desarrollo económico pues permiten llev adelante operaciones que de otra manera no sería posible de realizar, o se harían m lentamente
4.7.1 Tarjeta de crédito y debito
La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8.5 × 5.3 cm con una band magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) qu guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titula usada para poder efectuar con ella operaciones You're Reading afinancieras Preview activas (incrementar el saldo pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el sald Unlock full access with a free trial. disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero Download que se usaWith es elFree queTrial se toma a débito del que el titul dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjeta de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extra dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de lo instrumentos financieros más utilizados en el mundo civilizado. Sign up to vote on this title
Useful Not useful 4.7.2 Los contratos de crédito de habilitación o avió y los refaccionarios.
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El crédito de habilitación, conocido como avío, debe ser utilizado para la compra d materias primas, materiales, salarios, así como gastos directamente relacionados con ejercicio de la empresa. Este crédito está directamente vinculado con la producció inmediata. Crédito refaccionario El crédito refaccionario está enfocado a la adquisición de maquinaria, inmuebles o a reparación de instalaciones relacionadas con la empresa. Es decir, este tipo de crédito otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital. La garantía en este caso está en los bienes adquiridos que son permanentes a diferenc del caso de crédito avío. El crédito refaccionario también podrá solicitarse en caso de tener adeudos y responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa del acreditado. decir, en algunos casos, se podrá obtener este crédito destinando parte del importe pa cubrir responsabilidades fiscales correspondientes al año de solicitud del crédito. Tambié podrá utilizarse para pagar adeudos por concepto de gastos de explotación, compra d bienes inmuebles y maquinaria, con la condición de que estos gastos no tengan más de u año de antigüedad.
4.8 Certificados de la tesorería (CETES)
Los CETES (Certificados de la Tesorería) son títulos de crédito al portador emitidos por You're Reading a Preview Gobierno Federal desde 1978, en los cuales se consigna la obligación de éste a pagar s valor nominal al vencimiento. Unlock full access with a free trial. Dicho instrumento se emitió con el fin de influir en la regulación de la masa monetari Freedesarrollo Trial financiar la inversión productiva Download y propiciarWith un sano del mercado de valores. través de este mecanismo se captan recursos de personas físicas y morales a quienes les garantiza una renta fija. El rendimiento que recibe el inversionista consiste en diferencia entre el precio de compra y venta. Funcionamiento de los CETES Estos instrumentos sirven para que el gobierno se haga de recursos (dinero)y pued Sign up to vote on this title pagar sus compromisos; quiere decir que son un pasivo oUseful crédito para el gobierno. Not useful Debido a su alta liquidez los CETES son muy solicitados .Los CETES son papel en dine que se pueden convertir rápidamente sin perder mucho de su valor. Por otro lado so
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Es una inversión de gran liquidez ya que los Cetes se pueden comprar y vender e cualquier día hábil en lo que se llama el mercado secundario * Los Cetes pertenecen al mercado de dinero ya que son a corto plazo. Los principal plazos a que se emiten son a 28, 91, 182 y 364 días; sin embargo, en algunas ocasiones s ofrecen emisiones con otros vencimientos. El plazo máximo es de 364 días. * El rendimiento obtenido por las personas físicas por compra - venta de Cetes es exento de impuesto sobre la renta, debido a que se trata de una ganancia de capital; e tanto que las personas morales deben acumular dicha ganancia en su base gravable. * En todos los cálculos sobre Cetes se considera el año comercial; esto es, el año de 36 días. * Se emiten semanalmente los días jueves, excepto cuando el jueves es día de descan obligatorio. Asimismo, ese día se publica un anuncio de colocación de los Cetes en l principales diarios del país. El anuncio muestra los siguientes datos: * Número de emisión * Monto de la emisión * Fecha de la emisión * Fecha de vencimiento * Plazo * Valor nominal * Tasa de descuento promedio ponderado a la que se coloca la emisión Reading a Previewa la tasa de descuento * Tasa de rendimiento promedio You're ponderado equivalente Unlock full access with a free trial.
4.9 Operaciones de crédito Download With Free Trial
Las operaciones de crédito pasivas son aquellas en las que los clientes depositan su dine en la entidad financiera (Caja de Ahorro o Plazo Fijo) y la entidad debe devolver el diner al término del plazo en el primer caso, y en cualquier momento que sea requerido por cliente, en el segundo, abonando una tasa de interés por el uso del dinero. El interés e mayor en los plazos fijos ya que el banco cuenta Sign conupese dinero para to vote on this title disponer s restricciones en el plazo pactado. De estas operaciones crédito, Useful Not useful colocacione de llamadas el Banco captará efectivo para prestarlo a otros clientes a una tasa de interés mayor que pagó para recibirlo, tasa que se denomina activa.
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4.9.1 Sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES) Sheet Music
Las Sofomes son entidades financieras que, a través de la obtención de recursos median el fondeo en instituciones financieras y/o emisiones públicas de deuda, otorgan crédito público de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento financiero factoraje financiero. Una Sofomes no puede captar recursos del público y no requiere d la autorización del gobierno federal para constituirse. Se considerarán como Sofomes aquellas sociedades anónimas que en sus estatuto sociales, contemplen expresamente como objeto social principal la realización habitual profesional de una o más de las actividades que se indican en el párrafo anterior. Est entidades financieras gozarán de las mismas ventajas fiscales y procesales que tenían ser sofoles, arrendadoras y empresas de factoraje, adicionándoseles algunas ventaja civiles al ser empresas mercantiles. Algunas condiciones que deben cumplir son:
* En el caso de estas sociedades si son reguladas deben agregar a su denominación soci la expresión "sociedad financiera de objeto múltiple" o su acrónimo "SOFOM", seguido d las palabras "entidad regulada" o su abreviatura "E.R.", en el caso de las no regulad deberán agregar a su denominación social la expresión "sociedad financiera de objet múltiple" o su acrónimo "SOFOM", seguido de las palabras "entidad no regulada" o s abreviatura "E.N.R." You're Reading a Preview * Las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas deben someterse a UnlockBancaria full access y with free trial. las no reguladas solamente supervisión de la Comisión Nacional dea Valores, someten a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para tem Download Free Trial relacionados con la prevención del lavado deWith dinero. * Las sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas a partir del 18 de diciemb del 2011 van a tener que cumplir con el art.115 de la Ley de Instituciones de Crédito e relación con el artículo 87-D de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliar del Crédito y 95-Bis de este último ordenamiento, esta disposicion fue publicada el pasad 17 de marzo de 2011 en el Diario Oficial de la Federación,en las cuales se establecen lo Sign up to vote on this title Acciones de Carácter Obligatorio que las Organizaciones Auxiliares del Crédito debe Useful Not useful implementar en materia de Prevención de Lavado de Dinero y de Financiamiento Terrorismo.
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El dador debe ser una entidad financiera o una sociedad que tenga por objeto operacion financieras. El arrendatario, recibe la cosa en arrendamiento. Elementos esenciales La cosa. Se refiere al bien que se dará en arrendamiento. El precio. Que sea determinable al hacerse exigible. El tiempo. En el arrendamiento, como lo indica su carácter temporal en la definición, tiempo es un elemento esencial. Elementos de validez. Capacidad de goce y de ejercicio Ausencia de vicios del consentimiento. Obligaciones y derechos del arrendador. * Entregar la cosa en buen estado para el uso convenido o natural de la misma cosa. * Conservar la cosa en ese buen estado y responder por los vicios o defectos ocultos de cosa arrendada. * Garantizar el uso o goce pacífico de la cosa por todo el tiempo del contrato. * Recibir o en su caso exigir una renta acordada en el contrato. Obligaciones del arrendatario. * Pagar la renta * Usar debidamente la cosa You're Reading a Preview * Conservar la cosa * Avisar de las reparaciones necesarias y de laswith novedades Unlock full access a free trial. dañosas Derechos del arrendatario * Puede "rescindir el arrendamiento" en forma Download Withunilateral. Free Trial * Puede promover un juicio sobre cumplimiento de contrato al arrendador, a in de qu éste sea condenado a ejecutar las reparaciones requeridas; y durante el mismo, pod también diferir el pago de las rentas. Duración El arrendamiento financiero prevalece lo acordado en el contrato., Duraciónmínima Sign up to vote on this title años en bienes muebles y 10 para inmuebles. Useful Not useful Forma En la práctica, este tipo de contrato se celebra de ordinario y por escrito. Se debe otorg una escritura pública cuando el arrendamiento tenga un plazo mayor a seis años.
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