Apostila de Orçamento Pessoal.doc

APOSTILA DO TREINANDO

ORÇAMENTO PESSOAL

Confederação Nacional do Transporte - CNT

 Administração: Clésio Andrade Andrade

Diretoria Executiva Geral  Área Técnica - Núcleo de Educação resencial

Ela!oração  Núcleo eda"#"ico $ C%E&  %es'ons(vel Técnico - %o!erta )arcolano icoli  Ada'tação e atuali*ação: CA+T 1,

ORÇAMENTO PESSOAL

)odalidade resencial  A'ostila do Treinando Treinando

Fale com o Sistema CNT 0800.782891

CURSO DE ORÇAMENTO PESSOAL Curso inovador porque aborda os problemas da economia pessoal de forma clara e objeiva! com informa"#es! dicas! planos e or"amenos$ S%o cuidados b&sicos! ou direios simples! que acabam sendo esquecidos$ No 'nal do m(s! o or"ameno es& mais aperado do que deveria$

O objetivo: •

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Aprimorar a adminisra"%o das conas pessoais e suas implica"#es no bolso dos membros da fam)lia por meio do planejameno e conrole racional das aividades pessoais$ *esenvolver o padr%o de vida econ+mico e mel,orar o bem esar da fam)lia$ -ornecer uma s.rie de dicas de como as fam)lias podem economi/ar seu din,eiro no dia0a0dia de seu or"ameno$

O publico: •

 Todas as pessoas que desejam conse1uir uma mel,or adminisra"%o de suas conas pessoais$

O conteúdo: ! ORÇAMENTO PESSOAL: 2nrodu"%o3 in4uencia do meio em que vivemos3 impor5ncia da educa"%o 'nanceira 6ese 7 e 893 8$ INSTRUÇ"ES PARA O LE#ANTAMENTO DAS DESPESAS ELA$ORAÇ%O DO ORÇAMENTO PESSOAL &! ACOMPAN'AMENTO DO ORÇAMENTO PESSOAL ( CICLO PDCA! )! PLANE*AMENTO PARA COMPRAS supermercado 6com dicas9 ouras despesas 6com dicas9 analise de oferas e promo"#es escol,endo as formas de pa1ameno • • •

E

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+! O ,UE DI- A LEI. • • •

inadimpl(ncia e dicas o que di/ a Lei 6c:di1o do Consumidor9 re1ulari/ando pend(ncias

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! ORÇAMENTO PESSOAL Cuidar do or"ameno familiar pode ser o primeiro passo para conse1uir mel,orar a qualidade de vida! ampliar sua poupan"a ou seus invesimenos$ Maner as conas equilibradas e n%o 1asar mais do que se 1an,a . um 1rande desa'o$ Para isso! . imporane que oda a fam)lia eseja envolvida no projeo$ Ter um objeivo comum e conversar franca sobre as 'nan"as da fam)lia . um bom camin,o para en1ajar odos na baal,a pela economia$ O comporameno dos membros de sua fam)lia em que ser moniorado no dia a dia para que a praica de viver denro de um or"ameno se orne uma roina saud&vel$ ;m bom planejameno 'nanceiro vai depender de muia disciplina e conrole de odos os seus 1asos$ Na vida adula! a rela"%o que emos com o din,eiro . re4eilidade eremos no fuuro$

Pl0neje 3eu3 403to3 O or"ameno pessoal . um ?rerao@ das receias e despesas de odos os membros da casa$ Ele . uili/ado como ferramena para planejar um equil)brio enre as receias e as despesas nas conas do lar$si1ni'ca ordenar a nossa vida 'nanceira de al maneira que possamos sempre er reservas para os imprevisos da vida e sisemaicamene! va1arosamene! consruir um parim+nio que 1arana na vel,ice! fones de renda su'cienes para ermos uma vida ranq>ila e confor&vel$ Com o or"ameno pessoal . poss)vel ideni'car quais s%o os iens que consomem a maior pare do seu din,eiro! e se isso fa/ senido para a sua realidade$

In/uenci0 do 1eio e1 2ue vive1o3:

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O meio em que vivemos e
5O 1odo co1o c0d0 u1 de n63 lid0 co1 o din7ei8o 0c0b0 po8 in/uenci089 de v08i03 10nei8039 0 econo1i0 do p0i3! U1 povo di3plicente e i10tu8o e1 8el0;o 0o din7ei8o e3t< conden0do 0 vive8 nu1 p0=3 de econo1i0 >8<4il e in3e4u80?! C<33i0 D@A2uino!

Educ0;o in0ncei80 ;ma educa"%o 'nanceira adequada nos oriena sobre r(s ponos principaisB

Co1o 40n708 din7ei8o aprender a 1an,ar din,eiro . fundamenal$ oje a eila$ ser capa/ de escol,er o que . mel,or Co1o 403t08 a1ora! levando em cona o que . imporane! e
/

B i1po8t0nte u10 0uto0v0li0;o! E 3e o 8e3ult0do encont80do l7e p8eocup08!!!!!!Re>o81ule tudo Talve/ eseja na ,ora de parar e re4eir$ Aprenda a or1ani/ar bem suas conas e ideni'que os vil#es do or"ameno pessoal$

TEN'A u10 vid0 n0ncei80 10i3 30ud
Econo1iF08 e1 pe2uen03 coi303 >0F u10 480nde di>e8en0 e1 3eu o801ento no n0l do 1G3! Po8 i33o9 tente 1ud08 3u0 8otin0 70bitu0ndo3e9 po8 eHe1plo9 0 0p0408 0 luF tod0 veF 2ue 30i8 de u1 8ecinto9 0 >ec708 be1 0 to8nei809 p080 2ue el0 n;o 2ue pin40ndo9 0 di1inui8 0 c7010 do >o4;o 2u0ndo o3 0li1ento3 co1e01 0 >e8ve89 0 pe32ui308 p8eo3 0nte3 de co1p808 2u0l2ue8 p8oduto ou cont80t08 3e8vio3!

! INSTRUÇ"ES PARA O LE#ANTAMENTO DAS DESPESAS E ELA$ORAÇ%O DO ORÇAMENTO PESSOAL O planejamento financeiro pessoal é uma maneira de estabelecer e seguir uma estratégia voltada para a formação de um sólido patrimônio, individual ou familiar. São contemplados, além dos investimentos, seguros de vida, previdência oficial e complementar aberta e fechada, imóveis e inmeros outros aspectos !ue possam concorrer para a obtenção atual ou futura de tran!"ilidade financeira e !ualidade de vida. #iversificar é muito importante, por isso o dinheiro !ue ganhamos não deve ser colocado num lugar só. 

Vivemos num País de risco, e nossos sonhos só se realizam se fizermos um planejamento meticuloso, dentro das nossas  prioridades .

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$m %&&&, pes!uisadores reali'aram um estudo nos $stados (nidos com )&& pessoas para saber !ual era a prioridade na vida delas. O resultado prova !ue é muito dif*cil e!uilibrar fam*lia e trabalho+ 0

42,5% dos entrevistados priori'am o relacionamento com a fam*lia 29,8% consideram trabalho e fam*lia igualmente importantes 15% têm outras prioridades 13% consideram a trabalho e carreira mais importante do !ue a fam*lia se compararmos estes resultados desta pes!uisa com a hierar!uia ideal das nossas necessidades, segundo a eoria de -aslo, teremos / 0 0 0 0 0

necessidades b1sicas 2alimentação, sono, 1gua, ar e se3o4 necessidades de segurança 2moradia, fam*lia e estabilidade4 amor 2pertencer e ser amado4 estima 2auto0estima e reconhecimento4 tornar0se melhor 2conhecimentos e profissionali'ação4

$ você sabe !uais são os aspectos relacionados com finanças !ue preocupam a maioria das pessoas5 perda do emprego e da fonte de sustento da fam*lia insuficiência de renda face ao orçamento doméstico mensal medo de ficar doente e não poder mais trabalhar crescente aumento do endividamento e pagamento de juros de empréstimos e hipotecas diminuição do poder a!uisitivo devido ao aumento de preços, principalmente no momento da aposentadoria incapacidade financeira para enfrentar imprevistos e emergências da vida. 

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Então, o destino está em suas mãos!

"Sociólogos e psiquiatras já comprovaram que as pessoas mais saudáveis, felizes e bem-sucedidas são aquelas que conseguem o perfeito equilíbrio entre sua vida familiar e suas nanas! mprevistos não escol#em vítimas e ocorrem quando menos se espera! Somente as pessoas previdentes não se $mol#am$ na c#uva! %s estatísticas trabal#am contra voc&! % vida dá muitas voltas' #oje voc& trabal#a, gan#a bem e pode se considerar bem-sucedido! (as uma grande quantidade de e)ecutivos e prossionais liberais, quando se aposentam, terão de bai)ar muito seu padrão de vida! Ser ou não ser um deles depende inteiramente de voc&*"! #01o3 co1e08



Lisar receia e despesas! com o maior n)vel de deal,ameno! mais do que um cuidado necess&rio! pode ser uma cai
oc( precisa er um plano de 1asos ou aplica"#es! eviando furos! pois juros de c,eque especial! ou reiradas de aplica"#es podem 1erar perdas$ oc( deve encarar os problemas 'nanceiros de maneira objeiva$ Para que o or"ameno possa funcionar! voc( dever& considerar os desejos e objeivos de odas a pessoas da fam)lia$ Seu planejameno deve ser realisa$ N%o pense que a redu"%o poder& ser radical$ oc( deve conar com poss)veis manuen"#es em sua casa! rocas ou conseros de elerodom.sicos! ec! ou seja evenualidades$  Todos os 1asos dever%o passar por uma analise crieriosa$ N%o elimine simplesmene$ Pense se a elimina"%o de um iem em seu or"ameno poder& compromeer ouros objeivos$

Ad1ini3t808 0 vid0 n0ncei809 3i4nic0 403t08 dent8o do3 li1ite3 do 2ue 3e 40n70! P080 obte8 bon3 8e3ult0do39 vocG p8eci308< 3e8 81e e con3t0nte9 0tJ con3e4ui8 o 3eu objetivo ou 0 1et0!

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A vida em imprevisos$ Sempre que ,ouver al1uma mudan"a! avalie o impaco e procure repro1ramar0se$ 2sso . comum em qualquer plano e n%o quer di/er que udo se preende n%o vai ser reali/ado$ 2nicialmene! relacione suas de3pe303 H03 ais como lu/! 1&s! &1ua! elefone! alu1uel! condom)nio! ranspore! educa"%o! assis(ncia m.dica! alimena"%o ec$ Acrescene G lisa as de3pe303 eventu0i3 com rem.dios! conseros em 1eral! cabeleireiro! o'cina mec5nica! la/er e ouras$ Para esas! reserve uma pare de seu sal&rio pois! esses 1asos! muias ve/es inesperados! n%o s%o raros$

Pl0nej0ndo O O801ento Pe33o0l

Ese . o momeno de planejar sua vida e ra"ar seus objeivos$ Para que possamos ain1i0los ou n%o sermos surpreendidos durane o percurso fa/0se necess&rio a elabora"%o de um or"ameno dom.sico$ =uem nunca se preocupou em elaborar um or"ameno pessoal e adminisrar mel,or suas 'nan"as pessoais! em ,oje moivos de sobra para fa/(0lo$ Pois ,oje! maner as conas em dia . uma ques%o de sobreviv(ncia$ Mas n%o basa s: equilibrar receias e despesas$  preciso 1aranir uma sobra 6de pelo menos 7DH da receia9 para emer1(ncias$ Para ano! s%o necess&rias disciplina e muia disposi"%o para fa/er evenuais ajuses al.m de caderno! l&pis e calculadora$ Con'ra! a se1uir! os principais passos para elaborar seu or"ameno$ A renda familiar l)quida . o sal&rio ou os rendimenos 1an,os de odos os membros da fam)lia que conribuem com o pa1ameno das despesas$

P8i1ei80 Et0p0 7$ ReIna os comprovanes de pa1ameno de odas as conas dos Ilimos r(s meses ou pelo menos do Ilimo m(s! incluindo as fauras dos car#es de cr.dio e os e<raos banc&rios3 8$ Anoe as receias ! como sal&rio ou rendas3 J$ Relacione! na coluna de despesas! odos os 1asos do Ilimo m(s! dividindo0os enre '
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Se ,ouver sobras! aplique0as no mercado 'nanceiro! num fundo de invesimenos que na m.dia rende 7H l)quido ao m(s3 Se a cona esiver /erada! comece a planejar uma redu"%o dos cusos! de modo a 1aranir sobras para aplica"%o no m(s se1uine3 Se a cona esiver ne1aiva! prepare0se para redu/ir as despesas! come"ando pelos 1asos! vari&veis3

Se4und0 Et0p0 7$ Crie duas colunas! uma para or"ameno previso e oura para or"ameno reali/ado$ Na primeira! enumere odos os seus 1asos no pr:
O ,ue Inclui8 No O801ento Em um planejameno do or"ameno dom.sico . imporane que voc( saiba e
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Assim! se perceber que os 1asos es%o acima do que pode ser desembolsado! voc( poder& rapidamene conse1uir o equil)brio das conas anes que o m(s acabe$ abiue0se a anoar diariamene odos os 1asos! de cafe/in,o Gs esmolas$

De3pe303 H03B presa"%o do im:vel alu1uel! condom)nio! planos de saIde e de previd(ncia privada! mensalidade escolar! fa
P080 M0nte8 A3 Cont03 E1 Di0

A und0;o Ketulio #08403 0pu8ou 2ue 0 >01=li0 p0d8;o b803ilei80 403t0 5 & e1 70bit0;o e 1o80di09 + e1 0li1ent0;o9  e1 30úde e cuid0do3 pe33o0i39  e1 educ0;o e cultu80?!

N;o 403te 10i3 do 2ue 40n70 $ S: assim voc( conse1uir& se livrar de evenuais aperos e er& din,eiro para invesir e planejar via1ens e compras fuuras3 P8ocu8e p0408 tod03 03 d=vid03 inclu3ive 03 do c7e2ue e3peci0l 0nte3 de ent808 e1 novo3 n0nci01ento3!  *ependendo do caso! vale a pena rene1ociar os d.bios! buscando condi"#es mais vanajosas juno aos credores$ 14

00 03 cont03 0nte3 de cont80t08 n0nci01ento3   para aquisi"%o de bens de alo valor! como casa pr:pria e ve)culos! que e
N;o inco8po8e o li1ite do c7e2ue e3peci0l  3u0 8end0$ O cr.dio concedido pelo banco! pelo qual ele cobra a
P8ocu8e p0408 3u03 cont03 0tJ o venci1ento9 de 1odo 0 evit08 cob80n0 de 1ult03!

Su4e3t;o de pl0nil70 p080 o O801ento Pe33o0l

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RECEITAS

PRE#ISTA

REALI-ADA

Sal&rio Aposenadoria Rendimenos banco Rendimeno de alu1uel Ouras Tot0l de RECEITAS DESPESAS

 

PRE#ISTA

D!DD

REALI-ADA

CASA Alu1uel Condom)nio Cona de &1ua Cona de lu/ Cona de elefone &s 2mposos Se1uros Presa"%o da casa Reformas e manuen"%o Empre1ada dom.sica Ouros ASSINATURAS  Telefone 2nerne Revisasjornais Cona celular  Tv assinaura Ouros ALIMENTAÇ%O Supermercado Padaria -eira 1

Lanc,e Almo"ojanar 6dia0a0dia9 Ouros

TRANSPORTE Presa"%o do carro Se1uro Combus)vel Esacionameno Mulas Lava1em O'cina 2mposos nibusmer+ Ouros SADE Plano de saIde *enisa -arm&cia Medico eerin&rio Ouros ESTUDOS Mensalidade escolar Cursos e<ras Aposilas 0 livros 0 maeriais ;niforme L)n1uas Mesada Ouros $ELE-A ESTBTICA Academia de 1in&sica Sal%o de bele/a Roupas! sapaos! ec C*s! livros Ouros LA-ER Cinemaearolocadora  Qanares Passeios Ouros Tot0l de DESPESAS

9

1.

RECEITA DESPESA TOTAL

&!

ACOMPAN'AMENTO

O respeio ao or"ameno . fundamenal por duas ra/#esB ano a despesa quano a receia a1ora devem ser planejadas com basane e
•

A primeira coisa a fa/er . veri'car suas anoa"#es e perceber se e<rapolou o or"ameno previso$ Co1p08e o o801ento co1 o3 3eu3 403to3 8e0i3 Para acompan,ar o andameno de seus 1asos durane o m(s! e se eles correspondem com o que voc( lan"ou na planil,a! anoe udo numa cadernea$ Mas lembre0se! para que udo camin,e bem . preciso ser me:dico e anoar ?udo mesmo@$

E#ITE DESPERDICIOS

Saiba que 1rande pare da ener1ia 1asa . com ilumina"%o dos ambienes$ Acosume0se a apa1ar as lu/es quando sair do c+modo$ Se voc( esiver fa/endo a manuen"%o da casa! aproveie para pinar as paredes e o eo de branco ou cores claras$ 2sso ajuda a re4eir a lu/ e iluminar o ambiene$ Assim voc( poder& usar l5mpadas mais fracas que 1asam menos ener1ia$ A limpe/a peri:dica das l5mpadas e lumin&rias ajuda a iluminar mel,or e n%o ser& necess&rio ascender mais l5mpadas$ Escol,a lumin&rias e cIpulas claras e aberas para a lu/ passar facilmene$ Acosume0se a n%o usar lu/es durane o dia$ Abra as corinas e aproveie a lu/ do sol$ 2sso ajudar& amb.m a arejar a casa$ 1/

L5mpadas frias 64uorescenes9 duram mais e consomem menos ener1ia$ L5mpada incandescene 6amarelas9 consome mais ener1ia$ ;ili/e a m&quina de lavar roupas!lou"as e secadoras somene quando esiver com capacidade m&
Aco1p0n70ndo co1 o Ciclo PDCA Muias ferramenas es%o dispon)veis no mercado para uso em or"ameno pessoal mas voc( pode muio bem uili/ar o ciclo PDCA$ Traa0se de um m.odo de conrole de processos uili/ado pelo Conrole da =ualidade$ Ese m.odo do 1re1o 6meaal.m de U ,odoscamin,o9 quer di/er como enconrar a mel,or forma de se fa/er al1o! pelo menor cuso! maior qualidade e rapide/$ Pelo ciclo P*CA se e0Fe8 eHi4e t8ein01ento do pe33o0l! C Q C7ec ve8ic089 co1p0808!!!!!!! Co1p0808 co1 0 1et0 pl0nej0d0! A Q Act 0;o co88etiv0 !!!!!!!!!!!!! Se 7ouve8 de3vio39 de>eito39 co88i4i8! O uso dos mesmos pode ser assim relaadoB

a! + +lan  +lanejar. *e'nir o que queremos! planejar o que ser& feio! esabelecer meas e de'nir os m.odos que permiir%o ain1ir as meas proposas$

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No caso do Or"ameno Pessoal! esa aividade pode corresponder ao planejameno do do novo comporameno assumido pela fam)lia$

b! / /o  0)ecutar.  Tomar iniciaiva! educar! reinar! implemenar! e
O CICLO

PDCA

1

Algumas dicas+ ter bons seguros de vida, cobrir grandes d*vidas contra*das com algum seguro de vida, contribuir com o 67SS, contribuir com previdência privada e possuir uma ou mais fontes alternativas de renda 2investimentos financeiros previamente planejados4. Você sabia ue aenas 2% da oula"ão c#ega aos $ anos com din#ei&o su'iciente a&a te& uma (ida con'o&tá(el, sem t&abal#a&) 8ue dentro destes %9 apenas &,:9 vão estar ricos5 $ !ue e3istem apenas ;,< milh=es de milion1rios em todo mundo5 "A decisão é sua, e não do destino. Deus ajuda uem cedo madru!a, mas voc est# preparado$" 

)! PLANE*AMENTO PARA COMPRAS  %o comprar, pare e conte at4 56* Poupar com sabedoria e 1asar com prud(ncia deve ser a mea do consumidor de ,oje! aconsel,am os pesquisadores da &rea 'nanceira$ O din,eiro que 1an,amos pode n%o dar para comprar udo! mas . su'ciene para a maior pare das coisas que precisamos$ B u10 2ue3t;o de PLANE*AR e dete81in08 2u0i3 3;o 3eu3 v0lo8e3 de con3u1o e o3 de 3u0 >01=li0! O primeiro passo! como j& dissemos! . de conar a. 7D 6ou a. 8D se for preciso9 anes de comprar um bem e! durane esses poucos se1undos! quesionarB 2sso . uma prioridade para mimF Ser& que esou comprando isso s: para saisfa/er a min,a vaidade ou por que precisoF • •

Os 1asos sup.r4uos s%o aqueles que impedem as c,ances de se er uma poupan"a e! dependendo do caso! nos colocam em siua"#es consran1edoras! como a de er um c,eque devolvido por fala de fundos ou ainda! consar no banco de dados de proe"%o ao cr.dio$ Anes de comprar! a pessoa deve analisar a 8el0;o cu3tobene>=cio que aquele produo vai proporcionar$ ale a pena comprar um produo que cusa mais do que um modelo similar! s: porque em um deal,e novoF Qusi'ca0se pa1ar o ripulo por um aparel,o de som! quando e
Dic03 de co1o econo1iF08 n03 de3pe303 H03: Ali1ent0;o: Anes de ir ao supermercado! elabore uma lisa de udo o que voc( precisa$ *esa forma! eviar& 1asos desnecess&rios$ -ique aeno G disposi"%o dos produos nas praeleirasB sup.r4uos e iens mais caros es%o normalmene! sempre ao seu alcance$ Lembre0se de que as pessoas (m maior end(ncia a comprar sup.r4uos quando v%o ao supermercado com fome$

#e3tu<8io: N;o co1p8e po8 i1pul3o $ Pesquise O mesmo produo pode! por ve/es! ser enconrado em diversas lojas por pre"os diferenciados$ Cuidado com as promo"#es$ Nem sempre elas s%o %o vanajosas quano se apresenam$ Men30lid0de3 e3col08e39 convGnio39 clube39 etc!!!: Aende0se Gs clausulas referenes Gs daas de vencimeno dos pa1amenos! assim como Gs penalidades previsas em conrao$ Procure! se poss)vel! adequar os vencimenos a daas poseriores a do recebimeno do seu sal&rio$ Kel0dei80 e >8eeFe8:   manen,a o aparel,o desencosado de m:veis ou paredes! em local arejado e disane de fones de calor 6fo1%o! lu/ solar! ec$$$9$ Evie o ?abre e fec,a@ das poras que provoca 1rande concurso de ener1ia e n%o a dei
C7uvei8o ElJt8icoB evie ban,os demorados$ Limpe os orif)cios de sa)da de &1ua re1ularmene$ Mude a c,ave do c,uveiro de inverno para ver%o nos dias quenes$ -a"a isso com o aparel,o desli1ado$ Televi3;o: desli1ue o aparel,o quando nin1u.m es& assisindo e n%o durma com a ev( li1ada$ Caso o aparel,o dispon,a de ?imer@! pro1rame0o adequadamene$ M<2uin03 de L0v08 e Sec08 B uili/e0as em sua capacidade m&one:   procure uili/&0lo racionalmene$ Li1a"#es mais demoradas eou inerurbanas 'car%o mais baraas se feias em ,or&rios de arifas redu/idas$ 2nforme0se juno Gs operadoras e pesquise qual s%o esses ,or&rios$ Lembre0se de que as li1a"#es em aparel,os celulares possuem arefas mais elevadas$ A uili/a"%o da INTERNET pode ocasionar aumeno si1ni'caivo no valor da cona elef+nica$ Esabele"a limies para o uso e veri'que os ,or&rios que apresenam arifas mais baraas$

4u0: manen,a as orneiras sempre bem fec,adas e re1ulamene se n%o ,& va/amenos$ ;ili/e a &1ua racionalmene para lavar roupas! lou"as! limpe/a e ban,o$ Alu4uel e Condo1=nio' procure n%o compromeer mais do que 7J de seu or"ameno com alu1uel e condom)nio$ Pa1ue sempre em dias essas despesas! eviando juros e mulas$ Paricipe re1ularmene das assembl.ias de condom)nio$ I1po3to3 como 2PA! 2PT; e ouros devem ser considerados na elabora"%o de seu or"ameno$ Conribui"#es a :r1%os de classe e compromissos com insiui"#es assisenciais n%o podem ser esquecidas e devem ser relacionados!

Dic03 de co1o econo1iF08 n03 de3pe303 eventu0i3: Preserve sempre uma parcela de seu sal&rio para os imprevisos que podem ocorrer mensalmene! comoB a compra de rem.dios! necessidade de adquirir um presene! um pequeno reparo em um elerodom.sico ou uma sa)da com a fam)lia ou ami1os$

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*espesas sa/onais como vola Gs aulas! daas comemoraivas 6*ias dos Pais! das M%es! dos Namorados! Naal! P&scoa! ec$$$9! amb.m devem ser consideradas$ Elas podem represenar um 1aso subsancial em seu or"ameno$

Ane8t03 E P8o1oVe3: Acosume0se a pesquisar pre"os$ -ique aeno! pois al1umas lojas e supermercados lan"am promo"#es ou liquida"#es! colocando al1uns produos com pre"os redu/idos$ Eles aproveiam o es)mulo causado pela propa1anda ? li2uid0;o@ para vender ouros produos mais caros$ Por isso prese aen"%o ! N%o compre udo! analise cada um dos pre"os$ N%o compre por impulso$ Aproveie somene os iens com bons pre"os$

E3col7endo A o810 De P0401ento N0 'o80 D0 Co1p80 Ao fa/er suas compras . imporane lembrar que os esabelecimenos comerciais colocam G sua disposi"%o diferenes formas de pa1ameno$ Evie qualquer compromeimeno do seu or"ameno! analisando a real necessidade de compra em parcelas e seu efeivo cuso$

W #i3t0B ope por esa forma de pa1ameno$ 2so pode possibiliar bons desconos e eviar fuuros aborrecimenos$ W P80FoB 'que aeno Gs a
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Ao susar o c,eque voc( n%o esar& livre da obri1a"%o do pa1ameno nem de ser proesado pelo fornecedor de produos e servi"os! e
C7e2ue p8Jd0t0doB . um acordo informal enre fornecedor em consumidor$ Se voc( for uili/&0lo como forma de pa1ameno! fa"a consar do pedido! da noa 'scal ou do or"ameno os nImeros dos c,eques e as daas previsas para os desconos$ Esa . a sua Inica 1arania caso o fornecedor ven,a a deposi&0lo anes do combinado$ Os valores desses c,eques dever%o fa/er pare de seu or"ameno 6despesas '
C7e2ue e3peci0lB evie enrar no limie do c,eque especial! j& que as a0lt0 0o cu1p8i1ento de 3u03 ob8i40Ve3  ju8=dic03 no p80Fo e3tipul0do@$ E
inadimplemeno! mas o mais usado e con,ecido Z inadimpl(ncia$ Q& o C:di1o Civil usa inadimplene$ A palavra aparece no ari1o W[D com o se1uine e<oB ? o inadimplemeno da obri1a"%o! posiiva e l)quida! no seu ermo consiui de pleno direio em mora o devedor@$

Co1o evit08 0 In0di1plGnci0:

5Poup08 J 0di08 o p8e3ente vi30ndo u1 10io8 no >utu8o?!

con3u1o con3u1o

Mauro alfeld Y Planejador -inanceiro

5Todo3 deve1 cuid08 de 3eu >utu8o! M03 pouco3 30be1 poup08? Louis -ran\enber1 Y Planejador -inanceiro

5Cont80 0 in0di1plGnci0 36 7< u1 8e1Jdio: pl0nej01ento 8e0li3t0 Luciano Couin,o 0 Economisa e con3e2YGnci0 do3 li1ite3?!

Dic03 P080 N;o C0i8 N0 A810dil70 D0 In0di1plGnci0 O Primeiro passo . se conscieni/ar que o din,eiro n%o . el&sico! por isso . imporane saber o que . imprescind)vel e 1uardar uma pare$ N:s somos os respons&veis pelo nosso fuuro$ O se1undo . reunir a fam)lia$ -a"a um levanameno de odos os 1asos inclusive com o cafe/in,o$ O casal deve sempre decidir em conjuno onde corar 1asos! quano 1uardar e onde p+r o din,eiro$ O erceiro . ra"ar objeivoB meas de curo ! m.dio e lon1o pra/os$ O quaro . abandonar a onda de consumismo 6saia de casa com apenas uma fol,a de c,eque na careira e adquira o ,&bio de sair de casa com o din,eiro conado$9 O quino . come"ar a economi/ar nas pequenas coisas 6dar valor ao din,eiro que 1an,a com muio suor9B ;ili/ar racionameno de elefone celular!Tra/er o sandu)c,e de casa$$$$ O se<o . elaborar um or"ameno dom.sico! pois poupar vai aumenar sua auo0esima$

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+!

O ,UE DI- A LEI

C6di4o de De>e30 do Con3u1ido8: O C:di1o de *efesa do consumidor a'rma que odo cidad%o em o direio de ober informa"#es 6dados9 evenualmene e
quaisquer informa"#es que possam impedir ou di'cular novo acesso ao cr.dio juno aos fornecedores$ Ar$ KK$ Os :r1%os pIblicos de defesa do consumidor maner%o cadasros auali/ados de reclama"#es fundamenadas conra fornecedores de produos e servi"os! devendo divul1&0los pIblica e anualmene$ A divul1a"%o indicar& se a reclama"%o foi aendida ou n%o pelo fornecedor$ ] 7^  faculado ao acesso Gs informa"#es l& consanes para oriena"%o e consula por qualquer ineressado$ ] 8^ Aplicam0se a ese ari1o! no que couber! as mesmas re1ras enunciadas no ari1o anerior e as do par&1rafo Inico do ar$ 88 dese c:di1o$

Re4ul08iF0ndo PendGnci03 Re1ulari/ar uma anoa"%o re1israda nos cadasros de proe"%o ao cr.dio n%o . arefa %o dif)cil como podem pensar os consumidores$ O pr:prio cidad%o inadimplene pode re1ulari/ar suas pend(ncias sem precisar conraar servi"os de erceiros e quiar suas dIvidas direamene com os fornecedores! basa esar munido dos documenos necess&rios$

Dic03 P080 De>ende8 Seu C8Jdito Pe33o0l: •

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C,eque . uma ordem de pa1ameno G visa$ Ao emii0lo! lembre0se de que ele poder& ser desconado imediaamene$ N%o circule com al#es de c,eques! aonde apenas com a quanidade de fol,as que preende uili/ar no dia$ -a"a o mesmo com os car#es de cr.dio! leve apenas o que vai uili/ar$ Ao susar o c,eque! voc( n%o es& livre de obri1a"%o de pa1ameno! nem de ser proesado pelo fornecedor de produos e servi"os! e
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Em caso de roubo ou e<ravio de c,eques! comunique imediaamene a sua a1(ncia banc&ria e fa"a um boleim de ocorr(ncia$ oc( amb.m poder& prevenir0se conra fraudes! li1ando! de qualquer lu1ar do Pa)s! para o plan%o Serasa! elefone 77 W7D7J_$ A Serasa maner& um cadasro provis:rio que 'car& dispon)vel para empresas usu&rias$ Lembre0se que esse Servi"o rauio de Proe"%o ao Cidad%o . provis:rio! proe1endo o cidad%o conra o uso indevido dos c,eques$ Porano! assim que o seu Vanco abrir! dirija0se G sua A1(ncia para susar o'cialmene os c,eques$ Assuma compromissos 'nanceiros! considerando o seu or"ameno dom.sico! com a cere/a de poder ,onr&0los$ N%o emprese seu nome para erceiros$ Evie assumir compromisso cujo pa1ameno fuuro ser& responsabilidade de ouros$ Caso en,a al1uma di'culdade para ,onrar o compromisso no vencimeno! ne1ocie com o seu credor oura forma de pa1ameno para a d)vida vencida Con,e"a os pra/os de arasos em pa1amenos uili/ados pelos credores 6-inanceiras! Adminisradoras de Car%o de Cr.dio e ouros9 para cadasrar as pend(ncias 'nanceiras nos bancos de dados de proe"%o ao cr.dio$ Manen,a seu endere"o de correspond(ncia sempre auali/ado nas 2nsiui"#es ou empresas com as quais man.m relacionameno de cr.dio$ N%o forne"a dados pessoais por elefone$ =uando '/er compras com car%o de cr.dio! acompan,e a opera"%o do pa1ameno n%o perdendo o car%o de visa$ Se o boleo de compra com o car%o de cr.dio apresenar carbono! inuili/e0o ap:s a assinaura$ Se '/er compras pela 2nerne! procure saber se o sie . con'&vel e fa/ uso de al1um sisema de se1uran"a para fa/er a ransa"%o sem risco$ O car%o de cr.dio . pessoal$ Nunca o emprese a erceiros$

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T;o i1po8t0nte 2u0nto 30be8 40n708 din7ei8o9 J 30be8 403t08 din7ei8o! S0be8 403t08 J u10 08te 2ue pouc03 pe33o03 do1in01! E3tej0 0be8to  in>o810;o e 3 opo8tunid0de3 e p8ep080do p080 1ud08 vel7o3 7
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