Seminario: MANEJO Y ADMINISTRACION DE GASTOS PERSONALES Miraflores, 10 de junio 2011
Expositor: Econ. SAUL VELA ZAVALA Gerente General IMF Consulting SAC
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Agenda a tratar A. Finanzas Personales B. Pilares Fundamentales Fundamentales de la Finanzas Personales C. Temas Importan Importantes tes y TIPS D. Como deshacernos deshacernos de Nuestras Deudas Deudas E. Claves de Éxito F. Consejo Consejoss Útiles
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Agenda a tratar A. Finanzas Personales B. Pilares Fundamentales Fundamentales de la Finanzas Personales C. Temas Importan Importantes tes y TIPS D. Como deshacernos deshacernos de Nuestras Deudas Deudas E. Claves de Éxito F. Consejo Consejoss Útiles
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A. Finanzas personales…
¿Cuál es el objetivo final?
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En las finanzas personales…
¿Cuál es el objetivo final? “Que nuestro esfuerzo, deje un saldo a fin de mes que nos permita ahorrar, invertir y aspirar a una situación financiera futura saludable y deseada mientras disfrutamos de la vida”.
Como se puede conseguir eso? • Manteniendo sus ingresos y generar ahorro gastando menos. • Manteniendo sus patrones de gastos y generando mayores ingresos que permitan costear ese estilo de vida y dejar un remanente.
¿Pero cuál es el enfoque más correcto?
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En las finanzas personales…
¿Cuál es el objetivo final? ……. Ninguno. Como siempre, nada en extremo es bueno.
“La persona que busca minimizar sus gastos podría no estar viviendo plenamente al privarse de tantas cosas”, ó “La persona que busca incrementar sus fuentes de ingresos podría estar tan enfocada en ganar más que no tiene suficiente tiempo libre para disfrutar de los beneficios de sus ingresos”.
Busque un equilibrio un balance. Al final, cada uno de nosotros sabe lo que nos gusta, lo que queremos y lo que estamos dispuestos a hacer para llevar una vida plena y tener finanzas personales saludables. 5
Ahora que sabes el objetivo final, será importante tener “cultura financiera”? • Por su puesto que sí. La CF es un concepto inclusivo, importante para las familias y todas las personas, sin distinción de edad. • Te permitirá manejar conceptos que utilizarás a lo largo de tu vida y te ofrecerá la oportunidad de tener el control de tus finanzas personales.
Por ejemplo: Una persona con un plan financiero, que tome decisiones a conciencia, no estará estresada por dinero, tendrá mejor capacidad de concentración en sus labores y tendrá una posición sólida, “blindada” con los fondos de emergencia necesarios, los seguros apropiados y las inversiones y ahorros que le permitirán alcanzar sus objetivos de corto, mediano y largo plazo.
¿Pero para lograr esto que necesitamos?
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Algo que siempre haremos es tomar decisiones, qué implica esto? Todos nosotros y todos los días de nuestras vidas tomamos decisiones: Personales, Financieras, etc. • Algunas muy sencillas: ¿Voy a la charla o no? • Otras muy difíciles: ¿Uso mi gratificación para
reducir mis
deudas o lo gasto en comprarme más relojes?
En ambos casos existe un factor en común: la decisión que tomemos será causante, en mayor o menor medida, de la situación financiera en la que nos encontremos en el futuro. Recordar que la toma de decisiones, se caracteriza por: • Incertidumbre (riesgo) • Información imperfecta (Asimetría)
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Nunca se olviden del riesgo; de que? La condición en que existe la posibilidad de que un evento ocurra e impacte negativamente sobre los objetivos personales o de la empresa.
V2 = a+b
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B. Tomar en cuenta los pilares fundamentales de las finanzas personales
1.- Establecer de dónde partimos y hacia dónde vamos. 2.- Ahorro – Creación del Patrimonio 3.- Inversión – Crecimiento del Patrimonio 4.- Protección del Patrimonio
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1. Establecer de donde partimos y hacia donde vamos • Es esencial conocer dónde estamos ahora (es decir, cómo están nuestros activos, nuestras deudas “son buenas o malas deudas”, etc.) y tener muy claro qué es lo que queremos lograr (cuáles son nuestras metas y objetivos de vida).
• Ayudaría bastante acostumbrarnos a tener un plan financiero personal, esto es como un mapa, que nos permite ver cuál es la mejor ruta desde nuestra situación financiera actual, hasta el objetivo que queremos lograr.
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Las Deudas: buenas o malas? Ojo. No todas las deudas son malas
Es cierto que la deuda puede convertirse en un PROBLEMA INCONTROLABLE con las siguientes consecuencias: • Erosionar las finanzas actuales y futuras. • Estrés y crisis personal o familiar. Sin embargo, algunas deudas permiten consolidar la posición financiera de una persona.
¿Cómo identificarlas? 12
Deuda Mala Una deuda mala, es una deuda ha sido causada por la compra de bienes innecesarios o que van más allá de nuestro poder adquisitivo. Ejemplos:
Pregúntate: ¿Cómo te acercan estas deudas a tus objetivos financieros?
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Deuda Buena Una deuda buena, es una deuda que nos permite acercarnos más rápidamente a nuestros OBJETIVOS FINANCIEROS. Ejemplo:
Un crédito hipotecario
Poner en marcha proyecto rentable
un
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2. Ahorro – Creación del patrimonio • La única forma de poder alcanzar una meta que cuesta dinero, es a través del ahorro. • Pero si tenemos deudas? Salir de ellas lo más pronto que podamos. • Ojo, el ahorro debe verse como un compromiso de pago: como un recibo que hay que liquidar cada mes. Como la hipoteca o el pago de la luz. Lo que sobra después de cubrir nuestros compromisos, es el dinero disponible para gastar. • Si lo hacemos al revés, es decir, tratando de presupuestar nuestros gastos y ahorrar la diferencia entre lo que ganamos y lo que gastamos, nunca lo lograremos. 15
3. Inversión – Crecimiento del Patrimonio • El ahorro por sí mismo no es suficiente. Cuidado con la inflación y el poder adquisitivo de nuestro dinero. • El ahorro hay que invertirlo. ¿Cómo? ¿Dónde? ¿Cuándo? • Si lo hacemos correctamente, la inversión nos permitirá incrementar significativamente nuestro patrimonio y eso SI nos acerca a nuestros objetivos
financieros.
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4. Protección del Patrimonio • En el mundo hay riesgos que pueden afectar seriamente nuestro patrimonio. • Ojo, hay riesgo bajo nuestro control y riesgos fuera de nuestro control. • Por lo tanto, la protección del patrimonio se convierte en un elemento indispensable que no debemos olvidar. • Sería lamentable que algo inesperado borre el esfuerzo que hemos puesto tantos años, para alcanzar nuestros objetivos de vida.
¿Hay cultura de pólizas de seguro en el país? 17
C. Tema Importantes y TIPS
1.- Ahorro 2.- Fondo de Emergencia 3.- La Tarjeta de Crédito y Débito 4.- Inversión 5.- Fondos Mutuos
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1. Ahorro
Ahorro: ¿Cómo lograrlo?
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Tips para ahorrar todos los meses 1. Hacer las compras del supermercado con una lista. 2. Confirmar que el plan que pagamos de celular sea el apropiado. 3. Hacer el mismo ejercicio con el paquete de cable e Internet. 4. Llevar lonchera a la oficina.
5. Hacer seguimiento a los gastos recurrentes del día a día. 6. Pagar las obligaciones (recibos de servicios, tarjetas de crédito, etc.) a tiempo puede ahorrarnos costosas moras y multas. 7. Revisar el consumo de energía eléctrica.
Para poner un ejemplo, si conseguimos disminuir la cuenta del supermercado de S/.100 a S/.80 semanalmente, en un año habremos conseguido ahorrar S/.1,040. 20
Tips a tomar en cuenta si va ahorrar a plazo fijo El Plazo Fijo es una alternativa interesante para quienes tienen un excedente de efectivo y no lo necesitarán en el corto plazo o futuro cercano.
TIPS • Suele solicitarse un monto mínimo para su apertura. • Los plazos fluctúan normalmente entre 30 y 720 días. Eso depende de los objetivos de la inversión, la persona puede elegir el más apropiado para su caso. • La tasa de interés activa varía dependiendo del monto depositado (a mayor monto, mayor tasa) y al plazo contratado (a mayor plazo, mayor tasa). • Intereses puedes cobrarlo: adelantado, mensualmente o al final del plazo. (Rendimientos diferenciados por cada estilo) 21
2. Fondo de Emergencia
Fondo de Emergencia: ¿Qué es?
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Crea tu fondo de emergencia El Fondo de Emergencia nos permitirá dormir tranquilos sabiendo que podremos responder ante una necesidad financiera urgente sin tener que recurrir a la tarjeta de crédito o a llamar a algún familiar o amigo a pedirle dinero.
El Fondo de Emergencia tiene un propósito propio y sirve como una herramienta para darnos tranquilidad financiera ante un evento inesperado. 23
Tips si va a crear su fondo de emergencia 1. Fundamental definir el monto a acumular. No existe una regla, depende de usted.
2. Este fondo viene antes de cualquier otro ahorro o inversión. 3. Ahorrarlo por separado y en un lugar accesible… pero no tanto. La clave es poder acceder a este dinero en cualquier momento, pero no tenerlo tan cerca para gastarlo en otros fines.
4. Este fondo es intocable, salvo en caso de emergencias.
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3. La Tarjeta de Crédito y Débito
Un problema o una bendición?
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Que entender para usas mejor el dinero plástico
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¿Cuál es tu estilo de vida? Gastar a conciencia y no despilfarrar.
Queremos todo, lo queremos hoy y no importa si no nos alcanza…
nuestros estilos de vida y nuestra resistencia a hacer los ajustes y cambios necesarios para revertir esta situación nos llevan casi siempre a la misma solución: seguir gastando. Al fin y al cabo, si no nos alcanza, para eso está la tarjeta27de
¿Quién tiene el control, tú o la tarjeta de crédito?
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¿Quién tiene el control, tú o la tarjeta de crédito?
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Tips para tomar el control de las tarjetas de crédito 1.- Elaborar nuestro presupuesto mensual Dicho presupuesto debería de decirnos cuánto ganamos, cuánto gastamos y de cuánto podemos disponer
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Tips para tomar el control de las tarjetas de crédito 2.- Vivir en efectivo
(que equivale a dejar las tarjetas de crédito en casa).
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Tips para tomar el control de las tarjetas de crédito 3.- Listado de deudas Una vez que dejamos de acumular deuda en las tarjetas que ya tenemos y donde, seguramente, cargamos algún saldo, debemos hacer una revisión completa de nuestra situación. Un pequeño listado de las deudas que indique el saldo, los pagos mínimos y los intereses que estamos pagando será suficiente para tomar decisiones con relación al pago de las mismas.
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Tips para tomar el control de las tarjetas de crédito 4.- Evaluar la necesidad de las tarjetas Realmente las necesitas? Con cuantas tarjetas de crédito debes quedarte? Cuidado con el “Carrusel” Mejor deshazte de ellas……..
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Descuidos con la Tarjeta de Crédito
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4. Inversión
Inversión: ¿Cómo? ¿Donde? ¿Cuando?
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Reglas básicas para invertir 1. Invierte sólo en productos que entiendas plenamente y evita aquellos demasiado complejos para ti. 2. Escoge el producto que ofrezca las condiciones apropiadas en cuanto a plazo, montos máximos/mínimos para invertir o para operar, accesibilidad al dinero y otras condiciones relevantes.
3. Toma en cuenta tu tolerancia al riesgo y el nivel de riesgo del producto de inversión. 4. Toma en cuenta tu edad.
5. No inviertas todo tu dinero en un solo producto. Diversifica!
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Como definir el perfil de riesgo?
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Diez principios básicos de un inversionista: 1. Defina el horizonte de la inversión. 2. Defina su perfil de riesgo. 3. Determine sus necesidades de dinero. 4. Diversifique su inversión. 5. Conozca lo que compra.
6. Asesórese con quien conozca el mercado. 7. Realice un seguimiento periódico de sus inversiones. 8. Sea consistente con su perfil de inversionista y sus objetivos. 9. Invierta aprovechando los ciclos de mercado. 10. Infórmese de los impuestos.
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Diversificación: ¿Qué es? • Diversificar significa distribuir el patrimonio entre distintos activos.
Diversificación, significa No pongas todos los huevos en la misma canasta.
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5. Fondos Mutuos
Fondos Mutuos: ¿Donde?
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Fondos Mutuos Un fondo mutuo, es un patrimonio integrado por los aportes voluntarios de personas naturales y jurídicas, conocidas como partícipes, para su inversión en instrumentos financieros que se negocian en el mercado de valores como acciones, bonos e instrumentos de corto plazo, así como en depósitos bancarios. Es decir, son fondos constituidos por la suma de los aportes de varias personas para comprar una combinación de activos.
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Rentabilidad de los Fondos Mutuos
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Tips para invertir en fondos mutuos Tolerancia al riesgo – Si somos de las personas que vamos a sufrir con los vaivenes del valor del fondo, mejor estamos en uno conservador donde no habrá mucha fluctuación. Si entendemos que los cambios de valor son naturales y que en el largo plazo la tendencia es a incrementar, podremos optar por uno más riesgoso.
Plazo en el cual queremos invertir – Si es a corto plazo, lo más apropiado es algo conservador. Si es a largo plazo, podremos escoger uno de mayor riesgo.
Objetivo del ahorro – Si es un Fondo de Emergencia que podríamos necesitar en cualquier momento, quizá sea una buena idea tenerlo en un fondo conservador donde el valor de nuestros aportes no sufrirá mayores cambios. Si estamos invirtiendo para pagar la cuota inicial de un departamento que queremos comprar en cinco años, podemos arriesgar un poco más en busca de mayores retornos.
Características del fondo – algunos exigen montos muy altos para el primer aporte, otros no. Algunos cobran comisiones de administración elevadas, otros no. Algunos permiten hacer aportes y retiros con montos mínimos y en cualquier momento, otros imponen ciertas restricciones. 44
¿Donde invertir?
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D. ¿Como deshacernos de nuestras deudas?
menos deuda más libertad financiera…
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Menos deuda más libertad financiera 1. Cual es nuestra realidad: Deudas malas o deudas buenas. 2. Organícese y planifique mejor (tarea difícil, pero crucial), implica ordenarnos y vivir de acuerdo a nuestras posibilidades, si esto se logra vamos a empezar a generar recurrentemente un excedente. Este excedente, en principio, podría usarse para ahorrar o para desprendernos de dichas deudas. 3. Atacar las deudas. Cuestión de estrategia: ¿Armar primero un fondo de emergencia y luego enfrentar las deudas ó reducir las obligaciones directamente?.
La estrategia, finalmente, depende de lo que haga sentir más cómodo a cada quien. No existe un mejor camino para todos. Lo que hay son “pautas” Primer paso: Reconocer la existencia de las deudas y ponerlas en orden Segundo paso: optar por el plan de ataque que más se ajuste a nuestro perfil 47
Como salir de las deudas! 1. Reconocer y enfrentar el problema • Para resolver cualquier problema es reconocerlo. • Reunir los últimos estados de cuenta de todas nuestras tarjetas de crédito y sumar los saldos para ver cuánto es nuestra deuda total. • Calcular la dimensión de la deuda total y tendremos una fotografía completa de la situación en la que estamos metidos.
2. Esconder todas nuestras tarjetas • Evitar seguir usando nuestras tarjetas y de esta manera, incrementarlo. • No las portemos con nosotros y no las tengamos a la mano. • Evalúe devolverlas • Acostumbrarnos a pagar todo en efectivo por el momento.
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Como salir de las deudas! 3. Preparar un plan de acción • Identifique todas sus fuentes de ingresos y gastos fijos • Restar sus gastos de sus ingresos para ver cuánto tenemos disponible para destinar a nuestros acreedores. • Este monto debe ser suficiente para cubrir con el pago mínimo de todas nuestras tarjetas y un monto para hacer pagos adicionales. • En caso contrario, queda muy claro que vivimos fuera de nuestras posibilidades, por lo que debemos remediar esta situación lo antes posible para evitar mayores problemas.
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Como salir de las deudas! 4. Listar y ordenar nuestras deudas Tenemos que hacer una lista de lo que debemos en nuestras tarjetas de crédito, de la siguiente forma: Nombre de la Tarjeta, Saldo Total (Deuda), Tasa de Interés, Pago Mínimo y Fecha de Pago. Y luego, tenemos que ordenarlas. Para esto, hay dos enfoques principales:
Enfoque Financieramente Óptimo. Ordenarlas con respecto a su tasa de interés, de mayor a menor. Es decir, poner primero la tarjeta que cobra una tasa más elevada de interés, y así sucesivamente. Mediante este enfoque, iremos concentrando nuestros esfuerzos en pagar primero las deudas más caras, por eso es la mejor estrategia en términos financieros.
Enfoque Psicológicamente Óptimo. Ordenarlas con respecto a su saldo, de menor a mayor. Es decir, poner primero la tarjeta en la que debemos menos, y así sucesivamente. Este enfoque nos permite irnos librando primero de las deudas pequeñas (ir reduciendo nuestra lista de deudas de una manera más rápida) lo cual nos brinda motivación. Aunque no es la mejor solución en términos financieros. 50
Como salir de las deudas! A todas por igual Esta es la estrategia más común. Digamos que tenemos 5 deudas distintas y que a fin de mes nos sobran S/.100. Esta estrategia apunta a pagar S/.20 adicionales a la cuota mínima en cada una de las deudas. Es un enfoque ordenado, pero económica (y psicológicamente) menos eficiente que otros.
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Como salir de las deudas! Ataco la más cara En el caso de una deuda, “más cara” no hace referencia a la que más saldo tenga, sino a la que cobra una mayor tasa de interés. Pero cuidado, la deuda más cara será también la que tiene mayor saldo, lo que nos podría llevar a generar una sensación que nuestros esfuerzos no son suficientes y que nunca llegaremos a cancelarla del todo (mucho menos a bajar las siguientes deudas).
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Como salir de las deudas! De chico a grande Esta estrategia nos obliga a ordenar nuestras deudas partiendo por la que tiene un saldo menor y matar la deuda más pequeña primero.
Cuidado con las victorias efímeras. Este enfoque si bien resulta motivador, no es el más eficiente pues podemos estar dejando las deudas caras para el final.
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Como salir de las deudas! 5. Ahora sí, a pagar Tenemos que pagar el mínimo en todos nuestros créditos, para evitar caer en mora. Y todo el monto adicional que tengamos destinado al pago de deudas,
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Como salir de las deudas! ¿Y si no nos Alcanza para los Mínimos y un Poco Más? Estas en un problema muy severo, requiere de soluciones muy duras. • Vender algún activo. • Ver si podemos obtener dinero adicional.
• Como último recurso, quizá podamos obtener algún préstamo de la familia o de la empresa • Tratar de negociar con nuestros acreedores. Refinanciar!
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E. Claves del éxito
1.- Presupuesto Personal 2.- Otras fuentes de Ingresos 3.- Ingresos extraordinario 4.- Defina tus propios objetivos
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Presupuesto personal: La clave del éxito? • Vivir respetando un presupuesto no es fácil. Puede ser frustrante y aburrido. • Pero quienes logran hacerlo tienen mayores probabilidades de cumplir con sus sueños futuros, especialmente los financieros. Un presupuesto nos va a decir, en resumen, cuánto ganamos y cuánto gastamos. Ingresos: Sueldo, renta, comisión o el nombre que sea, Gastos: Alquiler, gasolina, seguros, luz o el nombre que sea. Lo importante es que los ingresos sean mayores a los gastos El objetivo es poder vivir siguiendo un presupuesto mensual. Pero antes de hacer esto, respóndete tú mismo ¿Cómo esta tu relación ingresos y gastos hoy? http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=858
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Presupuesto personal: La clave del éxito?
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Es posible tener otras fuentes de ingresos? Conseguir un segundo trabajo – podría ser una actividad a tiempo parcial que no interfiera con nuestro trabajo ni que nos desenfoque de nuestras obligaciones principales.
Convertir algún hobbie en un negocio – ¿Te gusta hacer postres? ¿Sabes hacer velas aromáticas? ¿Haces joyas en tus ratos libres? Podrías iniciar un negocio y empezar a generar ingresos adicionales a partir de una actividad que te genera placer.
Actividades “freelance” – ideal para quienes tengan alguna habilidad en particular que otras personas o empresas valoran. Por ejemplo, cobrar por escribir para un medio de comunicación, tomar fotos u ofrecer asesorías o charlas sobre un tema que domines.
Ingresos pasivos – Ejemplos: dividendos de acciones de empresas en las que hemos invertido, alquiler de propiedades que tengamos, ingresos por publicidad en (o por la venta de) blogs o páginas Web de nuestra propiedad, etc. 59 Antes preguntante: Tienes el tiempo, las ganas para esforzarte y la determinación para seguir adelante
Que hacer con un ingreso extraordinario? • Establecer y contribuir a nuestro Fondo de Emergencia, ese monto disponible que nos permitirá amortiguar momentos de urgencia. • Aportar a un instrumento de Ahorro a largo plazo. La premisa en este caso es que ese dinero, no esperado ni presupuestado, no debería de tener un uso actual. Por lo tanto, podríamos tranquilamente considerar como que este dinero nunca entró y destinarlo a una cuenta que genere altos niveles de rentabilidad en el largo plazo. • Cancelación o reducción de “deudas tóxicas” o aquellas con las mayores tasas de interés (las que resultan más caras para nosotros). Para ello, es indispensable conocer las deudas que venimos cargando y el costo que ellas tienen. • Diversificar nuestro portafolio de inversiones explorando e invirtiendo en distintos instrumentos financieros (como fondos mutuos, acciones, renta fija, etc.). De esta forma, podremos consolidar nuestra situación financiera y diluiremos el riesgo de nuestro patrimonio. 60
Define tus propios objetivos • Alcanzable – Es indispensable que, luego del respectivo análisis de la situación, sepamos que podemos alcanzar la meta. Nadie se beneficia de una meta que está más allá de sus posibilidades reales. • Medible – Tenemos que saber cuánto hemos avanzado y cuánto nos falta para llegar a la meta. Y debería de ser un número (o medición de avance) fácil de calcular y sencilla de interpretar. • Específico – El objetivo debe decir exactamente qué es lo que queremos lograr. Hablar de números, en la medida de lo posible, es más útil que poner un objetivo conceptual. • Flexible – El objetivo debería de adaptarse a nuestra evolución personal, nuevas necesidades, gustos, motivaciones, etc.
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Finalmente, jamás olviden!
7 pecado financieros
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Los 7 pecados capitales de las finanzas personales LUJURIA: Comprar por placer algo costoso y no porque exista la necesidad de adquirir un producto. Por ejemplo, utilizar el crédito por diversión, no porque haya escasez de efectivo.
GULA: Por lo general, salir de compras compulsivamente sin medir las consecuencias termina con un sobre endeudamiento. Más aún cuando pagas con tu tarjeta de crédito.
AVARICIA: Adquirir y poseer riqueza solo para atesorarla. No invertir en tu negocio y conformarse con lo que este te da, a la larga significa estancamiento. 63
Los 7 pecados capitales de las finanzas personales IRA: Tomar decisiones empresariales o financieras solo por impulso. Es bueno comparar ofertas, hacer un estudio de mercado y evaluar las consecuencias.
SOBERBIA: No aceptar los consejos que puedan dar algunos analistas o amigos con experiencia y todo por creer que tú sabes más que los demás. Esto podría generar que se tomen malas decisiones.
PEREZA: Ver la oportunidad de un negocio y no tomarla simplemente porque te da flojera hacer todos los trámites de formalización. También ocurre cuando no se busca una solución para hacer dinero.
ENVIDIA: Adquirir un producto con alto precio y utilizando la tarjeta de crédito, pues el sueldo no te alcanza, solo porque algún conocido lo tiene.
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Consejos Finales
Consejos Útiles
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Recuerde ! 1. Tomar el control de tus finanzas. 2. Preparar tu plan financiero. 3. Establecer objetivos financieros claros y específicos. 4. Tratar de eliminar o reducir al mínimo toda tu deuda tóxica. 5. Evaluar tus posibilidades de generar más ingresos. 6. Empezar a construir y alimentar tu fondo de emergencia. 7. Blíndate.
8. Sé proactivo.
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Consejos para el buen uso de la Tarjeta de Crédito • Compare antes de contratar una tarjeta de crédito, no todas cuestan ni ofrecen lo mismo. • Lea bien el contrato y aclare sus dudas antes de firmarlo. • Tenga presente que si paga el monto adeudado en la fecha indicada evitará el cobro de recargos adicionales. • No se limite a pagar el monto mínimo de su deuda todos los meses, demorará mucho más tiempo en cancelarla y le costará más.
• Tenga presente que los retiros de efectivo con tarjeta de crédito están sujetos a tasas de interés y comisiones mucho más caras. • Guarde sus recibos de consumo y verifique al final de cada mes, los mismos contra sus estados de cuenta. • No solicite más tarjetas de crédito de aquellas que pueda administrar.
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Consejos para escoger el crédito que más te convenga • Si va a solicitar un crédito, recuerde que además de la tasa de interés, existen más costos como comisiones, mantenimiento, seguros y otros gastos. •Fíjese en la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), que representa el costo total del crédito, así podrá comparar y escoger la opción que más le conviene. • Recuerde que todas las entidades financieras están obligadas a informarle sobre la TCEA del crédito solicitado. • Evalúe que el plazo del crédito solicitado y las cuotas mensuales se adecuen a tus necesidades y capacidad de pago. • Reclame al momento de firmar su contrato, una copia de la hoja resumen del crédito y del cronograma de pagos. • Para comparar las TCEA de algunos productos seleccionados, puede acceder a información comparativa en la página Web de la SBS: www.sbs.gob.pe 68
Consejos para incentivar el ahorro • Sea ordenado en sus finanzas y elabore un listado de sus gastos prioritarios. • Reserve mensualmente un porcentaje de sus ingresos mensuales para ahorrar. • Si va a guardar su dinero en una cuenta de ahorros, que sea en una entidad financiera autorizada y supervisada por la SBS, así estará seguro, pues contará con el soporte del Fondo de Seguro de Depósito ó fondos de seguros de la propia empresa. • Compare antes de depositar sus ahorros y decida por la entidad que le ofrezca la mejor tasa de interés al más bajo costo. • Evita las compras impulsivas y gastos innecesarios. • Cuídese de no contraer deudas significativas que puedan disminuir su capacidad de ahorro.
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Consejos para presentar un reclamo en el sistema financiero • Si está disconforme con algún producto o servicio del sistema financiero tiene derecho presentar un reclamo. • Puede comunicarse con la entidad financiera a través de la plataforma de atención, vía telefónica o por la Web. • La entidad financiera tiene un plazo máximo de 30 días para brindarle una respuesta. • Si la respuesta no le satisface, presente tu reclamo al Indecopi.
• Si el reclamo es ante una entidad bancaria, puede acercarse también al Defensor del Cliente Financiero de Asbanc. • Como última instancia para reclamar sus derechos puede acudir al Poder Judicial.
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Consejos para leer su estado de cuentas de tarjeta de Crédito • La entidad financiera está obligada a enviarle su estado de cuenta reportando los gastos mensuales de tu tarjeta de crédito. Tenga presente que usted puede pactar que le envíen el mismo por correo electrónico. • Fíjese en el monto total a pagar y la fecha límite, para evitar moras. • Revise si los cargos consignados corresponden a las compras que realizó durante el mes. • Revise si los montos que le están cobrando por concepto de tasas de interés, comisiones, seguros, portes y membresías; coinciden con los que le indicaron en la hoja resumen al momento de contratar con la entidad financiera. • En la información sobre línea de crédito encontrará el saldo disponible de tu tarjeta, téngalo en cuenta para evitar sobregiros. • Tenga presente que no es recomendable el pago del monto mínimo, el cual sólo incrementará el monto de la deuda y el tiempo necesario para pagar la misma. 71
Consejos para no caer en las pirámides financieras • No entregue su dinero a empresas o personas que no cuentan con la autorización de la SBS para captar fondos. • Podrá encontrar la lista de todas las empresas autorizadas por la SBS en www.sbs.gob.pe
• Desconfíe si la empresa o persona que pretende captar su dinero no tiene local conocido o realiza captación por Internet. • Si su dinero no es considerado ahorro y tiene otra denominación como “Inversión” puede ser una señal de estar ante un caso de captación ilegal de fondos. • Pregunte si el dinero que entrega está cubierto por el Fondo de Seguro de Depósitos u otro fondo de seguros propio de la empresa.
• No confíe en los ofrecimientos de altas tasas de interés o de grandes ganancias en cortos períodos. • Si conoce casos de “pirámide”, denúncielos inmediatamente a la Policía Nacional 72 o al Ministerio Público.
Consejos para tener un buen historial crediticio • Contar con un buen historial crediticio le será de utilidad para el otorgamiento de nuevos créditos. • Recuerde que de incumplir con el pago de sus deudas, será reportado como moroso a las centrales de riesgo. • Al solicitar un préstamo, programe el pago de las cuotas en las fechas en las que cuente con dinero. • Si tiene problemas para cumplir con el pago, acérquese a su entidad financiera para negociar la reprogramación de su deuda. • Puede acceder gratuitamente a su reporte de la Central de Riesgos de la SBS una vez al año.
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Consejos para operaciones financieras por Internet • Sospeche de cualquier correo electrónico con pedidos urgentes de información de sus claves o datos personales. En esos casos, llame a su entidad financiera para informar del hecho, ya que las empresas no solicitan información de este tipo por correo electrónico o por teléfono. • Acceda a Internet desde lugares de confianza. Algunos sitios de acceso público a Internet podrían tener instalados aplicativos para capturar sus datos personales. • Revise los consejos de seguridad sobre transacciones en Internet que le ofrece su entidad financiera.
• Con relación a su clave de acceso: • Al seleccionar su clave, evite utilizar datos como su fecha de nacimiento, número de teléfono, número de domicilio, placa de auto, entre otros que puedan ser fácilmente obtenidos. • No revele su clave a nadie, ni la lleve consigo. 74
Consejos para operaciones financieras por Internet • Verifique que la página Web, desde la cual realizará operaciones financieras, cuente con las siguientes características:
• Su dirección se inicia con https: en lugar de solo http: • Cuenta con un ícono de candado en la parte inferior derecha. Al hacer "doble click" sobre dicho ícono, debería aparecer la información sobre el certificado de autenticidad de dicha página.
• De preferencia, guarde una copia o imprima la información referida a la transacción realizada. • No desatienda el computador desde el cual efectúa sus transacciones. Si requiere ausentarse un momento, es mejor bloquear el computador o terminar la sesión. • Cuando termine de realizar sus transacciones, cierre la sesión. • Siempre que tenga alguna duda sobre algún producto o promocionado en el sitio Web, consulte a su entidad financiera.
servicio
Cuidado con: Obtención de datos personales o 'phishing‘ 'phishing‘ y Falsificación de 75 tarjetas o 'skimming‘
Consejos para operaciones con sus tarjeta de crédito y/o débito • No pierda de vista su tarjeta cuando realice operaciones. En establecimientos donde debe entregarla a un empleado, considere un tiempo razonable para que le sea devuelta. • Con relación a su clave secreta: • Al seleccionar seleccionar su clave, evite utilizar datos como su fecha de nacimiento, número de teléfono, número de domicilio, placa de auto, entre otros que puedan ser fácilmente obtenidos. • No revele su clave a nadie, ni la lleve consigo. • Lleve consigo solo las tarjetas que use normalmente.
• Tenga a la mano los teléfonos de la entidad financiera emisora de la tarjeta para notificarla en caso de robo o extravío. • Revise periódicamente el estado de cuenta correspondiente a sus t arjetas • Si no recibe los estados de cuenta a tiempo, llame a su institución instit ución financiera. 76
Consejos para operaciones con sus tarjeta de crédito y/o débito En cajeros automáticos: • No acepte la ayuda o sugerencia de alguna persona extraña cuando realice sus operaciones, es posible que intenten obtener su información personal. • Prefiera los cajeros ubicados en lugares con tránsito fluido de personas . Si tiene alguna sospecha, deje su transacción para más tarde o diríjase a otro lugar. • Cuando use el cajero automático, o haga una compra en una tienda, cubra con la mano o el cuerpo el teclado al introducir su clave secreta. Tome su tarjeta y recoja el recibo correspondiente.
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Por último, tome adecuadamente sus decisiones y alcance sus objetivos financieros.
Suerte!
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