Cajas Rurales en Perú

INDICE:

1. INTRODUCCIÓN

3

2. LAS CRAC´S EN EL PERÚ

6

3. PROBLEMÁTICA

9

4. MERCADO OBJETIVO

11

5. PRINCIPALES ENTIDADES

12

6. REQUISITOS SOLICITADOS EN LOS PRINCIPALES PRODUCTOS

27

7. MOROSIDAD EN CAJAS RURALES

31

8. CONCLUSIONES CONCLUSIONES

33

9. BIBLIOGRAFÍA

34

10.

36

ANEXOS

CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO 1. INTRODUCCIÓN El microcrédito ha tomado fuerza como herramienta para erradicar la pobreza en los países en desarrollo. El Grameen Bank, es un ejemplo tangible de cómo un modelo basado en colocar créditos pequeños a los más pobres, ha servido para mejorar la calidad de vida de una gran parte de la población pobre de Bangladesh. Contar con financiamiento oportuno para emprender actividades productivas y económicas, ha sido una de las limitantes de los pequeños productores y productoras rurales. Con el surgimiento de las cajas rurales, cuya misión es contribuir a mejorar la calidad de vida de sus asociados, se ha estimulado el ahorro local, por lo que muchas familias están mejorando sus hogares y calidad de vida. Las CRAC son entidades especializadas de Microfinanzas establecidas, en 1993, como instituciones financieras no bancarias, reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias de capital mínimo. Frente a la desaparición de la banca estatal de fomento, las CRAC se orientaron en un inicio a proveer servicios financieros a los segmentos de la población no atendidos por la banca comercial, priorizando el sector rural. Las cajas rurales son organizaciones que crean oportunidades para la diversificación de actividades productivas y de agro-transformación, a través de los servicios de financiamiento que reciben las familias, en principio. Su aparición ocurre en un contexto de desarrollo de las Microfinanzas en el Perú, generado por la estabilidad macroeconómica, el crecimiento del aparato productivo, la reforma financiera y la creación de un marco regulatorio favorable. Previo a analizar las cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) iniciemos recordando el concepto clave: -2-

CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO 1. INTRODUCCIÓN El microcrédito ha tomado fuerza como herramienta para erradicar la pobreza en los países en desarrollo. El Grameen Bank, es un ejemplo tangible de cómo un modelo basado en colocar créditos pequeños a los más pobres, ha servido para mejorar la calidad de vida de una gran parte de la población pobre de Bangladesh. Contar con financiamiento oportuno para emprender actividades productivas y económicas, ha sido una de las limitantes de los pequeños productores y productoras rurales. Con el surgimiento de las cajas rurales, cuya misión es contribuir a mejorar la calidad de vida de sus asociados, se ha estimulado el ahorro local, por lo que muchas familias están mejorando sus hogares y calidad de vida. Las CRAC son entidades especializadas de Microfinanzas establecidas, en 1993, como instituciones financieras no bancarias, reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias de capital mínimo. Frente a la desaparición de la banca estatal de fomento, las CRAC se orientaron en un inicio a proveer servicios financieros a los segmentos de la población no atendidos por la banca comercial, priorizando el sector rural. Las cajas rurales son organizaciones que crean oportunidades para la diversificación de actividades productivas y de agro-transformación, a través de los servicios de financiamiento que reciben las familias, en principio. Su aparición ocurre en un contexto de desarrollo de las Microfinanzas en el Perú, generado por la estabilidad macroeconómica, el crecimiento del aparato productivo, la reforma financiera y la creación de un marco regulatorio favorable. Previo a analizar las cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) iniciemos recordando el concepto clave: -2-

¿Qué es una caja rural de ahorro y crédito? Una caja rural de ahorro y crédito es una organización comunitaria, que ofrece

servicios accesibles a las condiciones de las familias rurales pobre de tipo financiero y no financiero. Cuando mencionamos servicios de tipo financiero hacemos mención a los ahorros y créditos; por el lado de los servicios no financieros nos referimos a las capacitaciones, planes de negocio y gestión de proyectos. Además, una caja rural es una entidad de crédito y ahorro similar a las entidades bancarias. Están autorizadas para captar depósitos del público, los cuales están protegidos por el Fondo Seguro de Depósitos (FSD), y para otorgar créditos dirigidos preferentemente a la mediana, pequeña y microempresa.

La principal característica de las cajas rurales es “la intermediación”, es decir, captan

depósitos para luego financiar con ellos los proyectos o negocios de la mediana, pequeña y microempresa. Estas cajas ofrecen todos los productos de ahorros, con excepción de las cuentas corrientes, y cualquier modalidad de préstamo. Elegir ahorrar o solicitar un préstamo en ellas “dependerá de las preferencias personales de cada cad a uno en cuanto al costo de la tasa d e interés, el número de oficinas, la calidad de l a atención, etc”.

Las precauciones que deben tener son las mismas que para cualquier otra entidad. Con el boom del emprendimiento en nuestro país, solicitar un préstamo o guardar ahorros en las cajas rurales ha tomado gran relevancia, sobre todo en provincia.

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Gráfico de proceso microfinanciero:

Fuente: Revista Moneda – BCRP

Beneficios de las CRAC´s: 1. Inculca una cultura del ahorro y honradez. 2. Apoya la seguridad alimentaria, financiando actividades productivas, comercio, educación y salud. 3. Ayuda a construir el capital social de la comunidad. 4. Fortalece la estructura organizativa comunitaria. 5. Estimula los valores morales y éticos. 6. Facilita el acceso local al crédito. 7. Fortalece la economía de la comunidad.

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2. LAS CRAC´S EN EL PERÚ Las CRAC han sufrido varios cambios, que se pueden enmarcar en tres etapas: Entre 1993 y 1996, en que se establecen 18 CRAC con un significativo apoyo del Ministerio de Agricultura. Estas organizaciones, inicialmente manejan una estructura patrimonial fragmentada con recursos de fondos subsidiarios por el sector público. Sus colocaciones netas, concentradas en el sector agrícola, se ampliaron de 7,8 millones de dólares americanos a 39,7 millones de la misma moneda entre finales de 1993 y 1996, respectivamente. En esta misma época (finales de 1996), los deudos representaban el 67.1% de sus pasivos y mostraban una mora de 13.6%. Entre 1997 y 2000, se presentó un deterioro en la calidad de su portafolio crediticio, que puso en peligroso su viabilidad financiera, asunto que tiene como colofón la intervención y liquidación de siete CRAC por la SBS. Los cambios en los marcos legales posibilitan una mayor concentración de su estructura patrimonial y la aprobación del programa de refinanciación y transferencia de cartera. Desde el año 2001, la situación de las CRAC registra avances, se diversifica el portafolio crediticio y se reducen las colocaciones agrícolas. Mejora la viabilidad financiera y empiezan a hacerse viables diferencias entre las CRAC. En este periodo, se reduce el apoyo al sector público a estas organizaciones y la SBS las supervisa en forma más rigurosa. En los últimos seis años consecutivos (incluido el 2013), el Perú ha sido reconocido como el país con el mejor entorno de negocios para las microfinanzas, según un estudio de The Economist Intelligence Unit. El estudio resalta el adecuado marco regulatorio existente, su competitividad y su innovación. Cabe señalar que las relativamente reducidas barreras de entrada, la solidez de las centrales de riesgo y la diversidad de estructuras jurídicas, entre otros, favorecen la competitividad y el dinamismo del mercado microfinanciero peruano. Así, durante los últimos años han ingresado a competir en el sector: la banca tradicional, grupos internacionales ligados al segmento y otros nuevos participantes -5-

locales. Al mismo tiempo, continuaron los procesos de adquisiciones, fusiones y consolidación de instituciones.

Entrada de la banca tradicional y otros competidores: La Fundación BBVA adquirió en el 2007 las Cajas Rurales Nor Perú y Cajasur. En el 2008, hizo lo mismo con la Edpyme Crear Tacna, fusionando las tres instituciones en la CRAC Nuestra Gente. Posteriormente, en abril del 2013, la SBS autorizó la fusión de la Caja Nuestra Gente con Financiera Confianza. La CRAC Incasur, relacionada al grupo Inca, inició operaciones en noviembre del 2011. La CRAC Credinka, del grupo NCF, inició a mediados del 2012, los trámites para convertirse en banco y actualmente continúa con los mismos. En agosto 2012 Financiera Universal, empresa perteneciente al grupo ecuatoriano Mori-Saenz, adquirió a la CRAC Profinanzas, absorbiéndola posteriormente. La Corporación EW (Grupo Wong) controla además de la Edpyme a la CRAC Prymera (adquirida en el 2000). Dentro de las 39 instituciones dedicadas a las microfinanzas, las diez primeras concentraron cerca del 76% de las colocaciones brutas, siendo Mibanco, Financiera Crediscotia y CMAC Arequipa las instituciones con mayor participación (juntas concentraban el 39% del mercado).

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NOTA: Es importante destacar que las CRAC se han creado con capitales privados de empresarios y agricultores de sus respectivas regiones, y su operación se limita actualmente al ámbito departamental. El establecimiento de estas entidades financieras presenta ventajas para el financiamiento regional, ya que sus accionistas tienen un conocimiento más profundo de dichos mercados. Asimismo, su toma de decisiones es más ágil, debido a que los accionistas, directores y gerentes residen en la misma región en la que operan las CRAC, a diferencia de otras entidades que operan a nivel nacional y adoptan sus principales decisiones en sus sedes centrales en Lima.

-7-

3. PROBLEMÁTICA En el libro “Hacia un mundo sin pobreza” escrita por el profesor Muhammad Yunus

como Director Ejecutivo del Grameen Bank, enunció tres supuestos en donde los economistas se han apartado para el logro en la solución de la pobreza. Estos supuestos son: El crédito es una herramienta neutra, los empresarios son un

pequeño y selecto grupo de personas, y el capitalismo se basa en la maximización del beneficio. En estos términos, es evidente que no se ha tenido un acercamiento a la solución de la pobreza, ya que para la banca tradicional no le es atractivo otorgar créditos a los más pobres, dado que; se ha considerado que no es viable económicamente por la falta de garantías que este grupo de personas puedan avalar, y no poseen la solvencia suficiente, lo cual implican un riesgo bastante alto que no puede ser sostenido con ninguna tasa de interés. Además sostienen, que los más pobres no poseen ningún

historial crediticio, lo que dificulta su acceso al sistema. En el Perú, en los últimos 20 años el segmento orientado a las microfinanzas ha mostrado un importante dinamismo. Las condiciones de la economía son favorables para que éste proceso continúe y permita seguir ampliando la cobertura del crédito a microfinanzas y continuar con la reducción de su costo. Una mayor competencia y fomentar la transparencia en el contenido de la información ofrecida a los clientes podrán reforzar este proceso. El crédito agrícola presenta una rentabilidad negativa. De ahí que sea necesario elevar las tasas de interés y mejorar la tecnología crediticia implementada para alcanzar como objetivo a mediano plazo una rentabilidad media, dado que el financiamiento del sector agrícola genera elevados costos operativos y está sujeto a mayores riesgos naturales y de mercado.

-8-

En los créditos comerciales las CRAC tienen actualmente una reducida participación en el mercado regional y registran pérdidas, situación que será difícil de superar.

Las entidades involucradas deben impulsar la transparencia de la información de las distintas opciones crediticias y de sus costos y otras condiciones, de manera que los clientes puedan optar por las mejores condiciones de mercado. En este sentido, es necesario que se profundice la difusión de la Tasa de Costo Efectivo de los préstamos (la que incluye no solo la tasa de interés sino también las comisiones y otros cobros cargados por los intermediarios financieros), en los portales de internet de los reguladores y de las entidades financieras. Las políticas de control de la tasa de interés han demostrado ser ineficientes, con un impacto negativo en la formalización del crédito y al contrario promueven la aparición de mercados informales.

Las CRAC registran así una alta sensibilidad frente al nivel de tasas de interés cobradas en cada producto. Por lo que ante la posibilidad de reducir la atención al sector agropecuario, es necesario examinar la implementación de una nueva

tecnología crediticia para el medio rural, que permita elevar los ingresos financieros y reducir los costos del riesgo.

-9-

4. MERCADO OBJETIVO En sus inicios, el objetivo de las CRAC fue apoyar el desarrollo de la agricultura, pero luego amplió su cobertura, para apoyar sectores de microempresa y a las familias con créditos personales y de consumo, así como con créditos comerciales, e hipotecarios, sin dejar de lado al sector rural, ampliando las actividades a otros departamentos. Con el propósito de: 1. Mantener y consolidar en las comunidades una organización que brinde servicios apropiados de ahorro y crédito, de acuerdo a las condiciones y alcances de sus socios y clientes, y especialmente para los sectores de la población y actividades productivas que no tienen acceso a la banca formal. 2. Facilitar la captación de fondos internos y el acceso a fondos externos. 3. Facilitar el desarrollo humano de los miembros, de las familias y comunidad. 4. Desarrollar actividades colaterales al crédito en diferentes áreas productivas. 5. Definir plan de negocios sostenibles y rentables.

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5. PRINCIPALES ENTIDADES Directorio General: Empresas

Pdte. Direct.

Gte. General

Dirección

Fax

CAJA CAJAMARCA

Víctor Dilio Omar Dávila Quiroz Jímenez

CREDICHAVIN S.A.

Av. Mrcal. Toribio de Luzuriaga Nº Julio Del Nancy Goyburo (043) 421098.Barrio de (043) 42-1505 Castillo Vargas Reeves 1882 Belén - Huaraz, Ancash

CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO CREDINKA S.A.

Fernando Romero Tapia

Urb. Quispicanchis Carlos Alexis (084) J-8 Av. La Cultura Franco Cuzco 249-090 Cusco

CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO INCASUR

Jacques Francois Patthey Salas

Av. Juan Luis Felipe Vidaurrázaga 112- (054) Pardo Olazábal A, Parque Industrial, 232436 Arequipa

Rosanna Ramos Velita

Lyudmila Rosa Chuquimamani Jr. Junin N° 129, Zea Puno Washington Deza Deza(*)

LOS ANDES S.A.

Díaz Jr. del Comercio Nº 560 Cajamarca

Teléf.

(076) 36(076) 36-7936 3990

(084) 591-102

(051) 36(051) 36-9224 8808

Jr. 28 de Julio Nº 202 esq. Jr. San (066) Martín - Huamanga, 490-030 Ayacucho

CAJA LOS LIBERTADORES

Moritz Joaquin Fernando Eiris Bonilla Mirabal Cassier

PRYMERA

Erasmo Jesús Wilfredo Jaime Calle Túpac Amaru 239-3955 Rolando Wong Roberto Ma Nº 114-114A – 243-4800 Lu Vega Luzula (e) Huacho

SEÑOR DE LUREN

Manuel Echegaray Cueto

Esq. Av. Grau Nº Elías Vásquez 198 y Jr. Ayacucho Arrieta Ica

SIPAN S.A.

Redublino Huancaruna Perales

Walter Castañeda Leyva

(066) 490-031

(056) 21(056) 22-3492 7057

Av. Balta N° 250 – (074) 22(074) 22-5702 260 Chiclayo 5702

(*) Ambos funcionarios encargados de la Gerencia General - 11 -

Entidades, Productos y Características: 1. LA CAJA CAJAMARCA (CAJAMARCA) Créditos Personales Beneficios 

Seguro de Desgravamen.



Préstamo inmediato.



Tasa de interés competitiva.

Créditos por Convenio Beneficios 

Descuento por planilla hasta en 60 cuotas



Mejor Tasa de Interés del mercado.



Facilidades para ampliación de Crédito.



Compra de deuda de cualquier institución financiera.



Préstamo inmediato.



Seguro de Desgravamen (2).

Crédito Negocio Beneficios 

Seguro de Desgravamen (1).



Préstamo de inmediato (2).



Tasas de interés competitivas.

Crédito Campaña Beneficios 

Créditos de una sola cuota a 90 días.



Crédito rápido y oportuno



Seguro de desgravamen

- 12 -

2. CREDICHAVIN S.A. (ANCASH) Crédito MyPE Se puede otorgar para: Capital de Trabajo: Financia la compra de mercadería, materia prima e insumos,

mano de obra o servicios con el fin de mantener o incrementar la actividad y operatividad del negocio. Plazo máximo : 12 meses

Activo Fijo: Financia hasta el 80% de la adquisición, repotenciación y/o

mantenimiento de maquinarias o equipos. Este tipo de préstamos requerirá obligatoriamente de la supervisión post desembolso Plazo máximo : 24 meses

Crédito Agrícola-Ganadero Se puede otorgar para: Capital de Trabajo : Financia hasta el 80% de la inversión en cultivos agrícolas,

de crianza de ganado o ambas y de cadena productiva Plazos:

Cultivos estacionales: De acuerdo a periodo vegetativo siempre y cuando éste no supere los 12 meses. Cultivos perennes: De acuerdo a cultivo y solo se financia la etapa de producción. Crianza de ganado: Crianza, engorde, alimentación, hasta un máximo de 6 meses. Activo Fijo : Se financia hasta el 75% de la inversión requerida: sistema de riego

tecnificado, compra de vacas lecheras y otros. Plazo Máximo : 24 Meses

- 13 -

Crédito Consumo Crédito no destinado a una actividad relacionada con el negocio, pero que cubre necesidades del hogar o familia del propietario(a) de éste. La relación cuota excedente debería ser como máximo el 40%. Plazo Máximo : 12 Meses

Credirápido (Back to Back) Financiados con el respaldo de garantía líquida (depósitos), es decir, Back To Back. Plazo máximo : En función del plazo del depósito a plazo fijo que obra como

garantía, el plazo máximo puede ser 36 meses. Sin embargo, el préstamo debe tener un plazo menor en un mes al plazo del depósito.

Crédito Banca Comunal Modalidad de créditos en el cual se otorga préstamos dinerarios a personas que se agrupan para conformar un Banco Comunal. El número mínimo de personas que pueden conformar un Banco Comunal es de ocho personas (8) y el máximo de integrantes es de veinticinco (25) socios por Grupo. Capital de Trabajo : Financia la compra de mercadería, materia prima o insumos,

mano de obra o cualquier otro rubro que garantice la actividad continua del negocio, incluyendo los insumos destinados a las actividades agropecuarias o agrícolas. Activos Fijos Menores : Se podrá financiar activos fijos menores que sean

considerados herramientas manuales, que sean indispensables para el desarrollo de sus actividades. Plazo:

Mínimo 3 meses Máximo 12 meses

- 14 -

3. CAJA RURAL DE AHORRO Y CRÉDITO CREDINKA S.A. (CUSCO) Credito MyPE Dirigido a apoyar la actividad micro empresarial, tanto para capital de trabajo como para inversión en activos. Beneficios: 

Créditos otorgados con rapidez y en forma oportuna, cuando el cliente lo requiera.



Tasas de Interés competitivas y preferentes.



Tasas de Interés al rebatir.



Requisitos mínimos.



Amortiza directamente al capital, ahorrándote intereses.

Crédito Consumo Beneficios: 

Créditos inmediatos, desembolsados en el día.



Tasa de Interés al rebatir.



Tasas de Interés al rebatir.



Plazo hasta 72 meses.



Amortiza directamente al capital, ahorrándote intereses.



Dirigido a personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.

Crédito Hipotecario Créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que el mismo se otorgue amparados con hipotecas debidamente inscritas, por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características

- 15 -

4. CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO INCASUR (AREQUIPA) Crédito Personal Son aquellos créditos otorgados a trabajadores dependientes e independientes de empresas públicas o privadas, para atender gastos de bienes, servicios u otros de naturaleza personal. Características 

Pagos que se ajustan a la frecuencia de ingresos del cliente.



Hasta 36 cuotas para pagar.

Crédito Empresarios Créditos orientados a los empresarios de la pequeña y microempresa, dirigido a financiar actividades de producción, comercialización de bienes y servicios. Otorgamos préstamos para capital de trabajo y capital de inversión. Características 

Montos según evaluación.



No se cobra comisión alguna por desembolso de créditos.



Financiamos capital de trabajo hasta en 24 meses y capital de inversión hasta en 60 meses.

Garantías 

Garantía Real.



Garantía Mobiliaria.



Avales y/o Fiadores.



Declaración Jurada de Bienes.

Crédito Hipotecario Es aquella modalidad de crédito que se otorga a personas naturales, destinado para compra de vivienda, construcción de vivienda, ampliación, remodelación, refacción, mejoramiento de vivienda o subdivisión de vivienda propia. Características 

Plazo para cancelar el crédito hasta 12 años.



El monto dependerá de la evaluación crediticia y del plan de inversión. - 16 -



Podrá ser otorgado en Nuevos Soles o en Dólares Americanos.

5. LOS ANDES S.A. (PUNO) Crédito Comercial Exclusivo para créditos mayores a US$ 30,000 Tasa Efectiva Anual. Dirigidos a satisfacer las necesidades de ampliación de líneas de producción, obtención de capital de trabajo y/o inversión fija en actividades de servicio, comercio e industria. (Orientado a clientes que manejan créditos mayores a US$ 30,000 o su equivalente en soles).

Créditos Pymes Ideal para tu negocio, desde S/. 500 hasta S/. 35,000 Tasa Efectiva Anual. Los montos fluctúan entre S/. 500.00 hasta más de S/. 100,000.00.

Crédito Solidario Basado Con la formación de grupos solidarios, los mismos que se garantizan entre sí.

Crédito Agropecuario Destinado hacia el sector Rural. Tasa Efectiva Anual TEA: 40.9238% - 60.0000% Moneda Nacional.

6. CAJA LOS LIBERTADORES (AYACUCHO) Crédito de Consumo por Convenio: Para financiar requerimientos de consumo de personas naturales que cuentan con vínculo laboral con entidades públicas o privadas con las cuales la Caja establece convenios para pagar mediante descuento por planilla

- 17 -

Crédito Empresarial: Créditos para financiar requerimientos de capital de trabajo y/o activos fijos de personas o jurídicas dedicadas a los sectores comercio, industria servicios y producción entre otros.

Crédito Agrícola: Son otorgados a personas naturales o jurídicas dedicadas a actividades agrícolas, ganaderas y otras actividades conexas o afines para satisfacer necesidades de capital de trabajo o inversión en activos fijos.

7. PRYMERA (HUACHO) Creceprymera Son aquellos créditos otorgados a personas naturales o jurídicas con la finalidad de financiar necesidades, de inversión como: 

la adquisición, repotenciación y/o mantenimiento de activos fijos muebles.



La adquisición, construcción, remodelación, ampliación o mejoramiento de local donde opera el negocio (bien inmueble).

Características 

Moneda Nacional.



Plazo máximo: 36 cuotas.



Periodo de gracia: Hasta 30 días.

Credicampaña Son aquellos créditos otorgados al micro y pequeño empresario, bajo condiciones específicas, con la finalidad de atender oportunidades de negocio de corto plazo. Características 

Moneda Nacional.






Periodo de gracia: Hasta 3 meses.

- 18 -

Tu casa de Prymera Créditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan de una actividad empresarial, con la finalidad de financiar la adquisición, construcción, remodelación, ampliación o mejoramiento de su vivienda Características 

Moneda Nacional.






Periodo de gracia: Hasta 30 días.

Multipropósitos Son aquellos créditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan de una actividad empresarial, con la finalidad de financiar diversas necesidades no relacionadas con sus actividades de comercio, producción o servicio Características 

Moneda Nacional.






Periodo de gracia: Sin periodo de gracia.

8. SEÑOR DE LUREN (ICA) Créditos Microempresa Se

ofrece a empresarios de la micro y pequeña empresa como personas

naturales y/o jurídicas, destinados al financiamiento de las actividades de producción, comercialización de bienes y servicios. Características: 

Montos desde S/. 300.00 a más, según evaluación.



No se cobra comisiones por desembolso de crédito.



Formas de pago: mensual o de acuerdo al flujo de caja.



Financian capital de trabajo hasta 24 meses y activo fijo hasta 36 meses.

Garantías: 

Garantía Real.



Garantía Mobiliaria. - 19 -



Avales y/o fiadores.



Declaración jurada de bienes.

Crédito Agrícola Destinado a personas naturales y jurídicas del Sector Agropecuario, financiando las diferentes etapas de cultivo o crianza, la comercialización y financiamiento para compra de Maquinarias y Equipos, para que así logre una fructífera producción. Modalidades: 

Activo Fijo.



Capital de Trabajo.

Características: 

Montos desde S/. 300.00.



Formas de pago, según evaluación y ciclo de producción (cosecha).



Financiamos capital de trabajo hasta 24 meses y activo fijo hasta 36 meses.

Crédito de Consumo Se otorga a personas naturales trabajadores independientes y dependientes de empresas públicas y privadas, para atender el pago de bienes y servicios o gastos de carácter personal. Modalidades: 

Consumo Directo.



Consumo descuento por planilla.



Consumo con Garantía de PF.

Garantías: 

Garantía Real.



Garantía Mobiliaria.



Avales y/o fiadores.



Convenio de créditos con empleador.

- 20 -

Créditos Hipotecarios Se otorga a personas naturales trabajadores independientes y dependientes de empresas públicas y privadas, para la construcción y adquisición de viviendas. Incluye créditos con recursos y bajo los reglamentos del FONDO MIVIVIENDA. Modalidades: 

Préstamos para mejoramiento de vivienda (CREDIMEVI).



Préstamo Nuevo Crédito MiVivienda.

MicroCrédito Se ofrece a empresarios de la micro y pequeña empresa como personas naturales y/o jurídicas, destinados al financiamiento de las actividades de producción, comercialización de bienes y servicios. Modalidades: 

Crédito para No Bancarizados.



Crédito para Estudiantes.



Crédito de Agua y Saneamiento.



Crédito Micro Agrícola.












LurenEduca Es un préstamo que ayuda al estudiante de Universidad o Instituto Técnico a pagar su matrícula, pensión, materiales, trámite de titulación entre otros cuando lo necesite. Características: 

Desde S/. 300 a S/. 4,000 según evaluación.



No se cobra comisiones por desembolso del crédito. - 21 -



Forma de pago mensual.



Financiado hasta 36 meses.



Puede financiar: Matrícula, pensión, trámite de titulación, materiales, uniformes.



El responsable del pago puede ser el estudiante si trabaja o sus padres en caso de ser dependiente.

Crédito Pequeña Empresa, Mediana Empresa y Gran Empresa Se

ofrece a empresarios de la micro y pequeña empresa como personas

naturales y/o jurídicas, destinados al financiamiento de las actividades de producción, comercialización de bienes y servicios. Modalidades: 

Activo Fijo.



Capital de Trabajo.












9. SIPAN S.A. (CHICLAYO) Convenio Se otorga Créditos Personales con descuentos por planilla Beneficios 

Acceso a crédito fácil y rápido



Desembolso inmediato



No cobran comisión por desembolso



No se requiere aval



Créditos desde S/. 1,000 Nuevos Soles



Pagadero en cuotas fijas hasta en 36 meses - 22 -

Pymes Crédito para la pequeña y microempresa - pyme. Beneficios 










Créditos desde S/. 500 Nuevos Soles



Pagadero en cuotas fijas hasta en 36 meses

Agropecuarios Financiamiento a partir de 5 Hectáreas. Financian: Arroz, maíz, caña de azúcar y cultivos agro-exportables. Beneficios 

Reembolso por campaña de acuerdo al cultivo



Desembolso por partida



Financian el 70% de las costas producción /cultivo

Vive mejor Destinado a mejoras Inmobiliarias Beneficios 







No cobramos comisión por desembolso



Créditos desde S/. 1,000 Nuevos Soles



Pagadero en cuotas fijas hasta en 48 meses

Mi vivienda Para construcción de vivienda. Beneficios 




Desembolso inmediato - 23 -






Créditos desde US$ 12,000



Pagadero en cuotas fijas hasta en 240 cuotas

Diario Dirigido a puestos de mercados y centros comerciales Beneficios 

Crédito rápido y oportuno.



Pago diario con cronograma ajustado a sus necesidades.

Crediahorro Dirigido a todos los Clientes de Caja Sipan (personas naturales o personas jurídicas), que acrediten la propiedad de cuentas de depósitos (Depósitos a Plazo, Ahorro), de igual modo podrán acceder aquellos solicitantes que sean garantizados por personas naturales o jurídicas que posean depósitos en nuestra institución.

- 24 -

Tasa de Interés Activa, Por Caja Rural y Producto: En Nuevos Soles: Tasa Anual (%)

Grandes Empresas

CAJA CAJAMARCA

CHAVIN

CRAC SIPAN LIBERTADORES LOS ANDES SA AYACUCHO

CRAC PRYMERA

CREDINKA

SEÑOR DE LUREN

INCA SUR

Promedio del Sistema de Cajas Rurales

-

-

-

-

-

-

-

10.35

-

10.35

Préstamos hasta 30 días

-

-

-

-

-

-

-

10.32

-

10.32

Préstamos de 31 a 90 días

-

-

-

-

-

-

-

10.43

-

10.43

19.04

24

20

16.42

29.84

14.94

20.33

19.47

-

18.67


26.82

-

-

-

-

14.65

23.87

21.45

-

16.98


-

24

-

-

-

15

-

18.29

-

18.77


-

-

20

-

-

-

-

20.18

-

20.17 19.44

Medianas Empresas

Préstamos a más de 360 días

18

-

-

16.42

29.84

16.91

19.59

21.33

-

24.5

33.94

36.65

28.73

36.07

26.34

27.34

30.26

49.3

29.01

-

-

101.22

-

-

-

34

26.87

-

35.39


30.62

56.34

58.92

33.77

44.14

23.2

29.65

28.96

-

30.65


-

41.4

49.5

26.94

42.59

37.01

30.22

31.97

103.26

32.65


24.62

40.31

39.09

37.39

40.43

30.75

28.95

32.76

35

33.27

Préstamos a más de 360 días

23.33

32.24

31.26

28.19

34.77

26.28

26.54

27.64

36.85

27.46

42.94

49.47

48.93

31.17

42.86

36.48

35.37

41.75

73.9

40.65

Pequeñas Empresas

Préstamos hasta 30 días

Microempresas

Préstamos Revolventes

-

-

-

-

-

28

-

-

-

Préstamos a cuota fija hasta 30 días

-

74.96

116.24

-

-

55

42.92

47.52

-

102.07

Préstamos a cuota fija de 31 a 90 días

34.33

65.66

77.81

39.41

48.47

43.5

36.4

39.57

54

41.69


45.85

61.86

80.78

39.99

46.55

39.93

37.06

43.03

114.26

48.94


44.13

53.84

47.77

43.43

45.02

43.18

36.02

42.76

44.3

43.61

Préstamos a cuota fija a más de 360 días Consumo

Préstamos no Revolventes para libre disponibilidad hasta 360 días Préstamos no Revolventes para libre disponibilidad a más de 360 días Hipotecarios Préstamos hipotecarios para vivienda

28

44.81

47.97

42.89

29.73

42.19

35.53

35.06

38.31

42.35

38.89

35.21

34.08

24.45

28.65

31.89

30.58

36.3

36.55

26.2

33.38

48.74

26.52

25.07

21.18

26.84

32.45

36.89

40.69

31.59

34.87

34.73

48.35

24.42

33.42

33.43

30.53

36.24

33.57

26.01

32.92

-

-

-

-

-

-

10.09

-

-

10.09

-

-

-

-

-

-

10.09

-

-

10.09

CAJA CAJAMARCA

CHAVIN

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

-

En Dólares: Tasa Anual (%)

Grandes Empresas

Préstamos de 91 a 180 días Medianas Empresas

Préstamos de 91 a 180 días Pequeñas Empresas

Préstamos de 91 a 180 días Microempresas

CRAC PRYMERA

CREDINKA

SEÑOR DE LUREN

INCA SUR

Promedio del Sistema de Cajas Rurales

-

11

-

-

-

11

-

11

-

-

-

11

-

-

-

17

-

17

CRAC SIPAN LIBERTADORES LOS ANDES SA AYACUCHO

-

-

-

-

-

-

-

17

-

17

19.56

-

-

-

-

-

-

-

-

19.56

19.56

-

-

-

-

-

-

-

-

19.56

-

-

-

-

33.5

-

22.27

-

-

24.04


-

-

-

-

33.5

-

-

-

-

33.5

Préstamos a cuota fija a más de 360 días

-

-

-

-

-

-

22.27

-

-

22.27

- 25 -

6. REQUISITOS QUE SOLICITAN LAS CAJAS RURALES PARA SUS PRINCIPALES PRODUCTOS: Las cajas Rurales , al igual que muchas empresas del sistema financiero (ESF) ofrecen varios productos, con los que fomentan el ahorro y crédito para su público objetivo, estos productos son cuentas de ahorro, CTS, depósitos a plazo fijo, créditos de consumo y personales, y lo más importante, el crédito para MYPES. Se ha decidido tomar los principales productos que ofrecen las cajas y los cuales se presentan en cuadros comparativos para que ayuden a ver en qué se diferencian los requisitos que piden algunas de estas identidades.

DEPOSITOS: A continuación se presenta la lista de Cajas rurales de ahorro y Crédito, que ofrecen cuentas de ahorro junto a los requisitos necesarios para acceder a éstos:

- 26 -

En cuanto a los depósitos, se puede apreciar que las instituciones piden siempre los mismos requisitos y que solo en las cajas de Cajamarca, Caja Libertadores y Sipan piden un monto mínimo para poder abrir esta cuenta. De igual manera, se muestran los requisitos para un depósito de CTS, en donde, al igual que los depósitos piden los mismos requisitos, en algunos piden especificar el tipo de cambio.

Finalmente, se presentan los requisitos para aperturar una cuenta a plazo Fijo:

- 27 -

En este tipo de cuenta muchos bancos no cuentan y en algunos casos como la caja de Sipan S.A. lo requisitos que piden son mínimos a comparación de otras cajas.

CRÉDITOS: En los siguientes cuadros se muestran los requisitos para acceder a créditos personales y de consumo, así como para acceder a créditos Micro empresariales:

- 28 -

Para los créditos personales y de consumo, se puede apreciar en el cuadro que las cajas piden como requisitos entre 2 y 3 meses de sus últimas boletas del pago al que solicita el crédito y que haya trabajo por lo menos entre 6 a 12 meses. Dentro de los requisitos que piden las empresas para el crédito MYPE, se puede apreciar que la mayoría de estas instituciones piden ya estados financieros y en algunos casos que demuestren sus ventas en los últimos meses. También, piden algún tipo de garantía para que estos créditos puedan ser otorgados.

- 29 -

7. MOROSIDAD DE LAS CAJAS RURALES:

Gráfica donde se resalta con mayores detalles el aumento de la morosidad en las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito:

- 30 -

La morosidad siempre es un problema que es bien difícil que una entidad financiera logre reducir a 0%. En cuanto a las cajas rurales se puede apreciar que en los últimos 10 meses, la morosidad ha ido creciendo en la mayoría de los productos financieros que ofrece, salvo el caso de los créditos hipotecarios para vivienda, en los cuales son muy pocas entidades las poseen. La morosidad desde mayo del 2013 a febrero del 2014 ha ido aumentando. De un 6.93% a un 7.29%, esto es algo preocupante, ya que en su gran mayoría de casos, los clientes son personas de pocos recursos y en algunos casos informales. Esto es algo que se debe mantener en alerta.

- 31 -

8. CONCLUSIONES: I.

Las CRAC son entidades especializadas de Microfinanzas establecidas, en 1993,

como

instituciones

financieras

no

bancarias,

reguladas

por

la

Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), con un accionariado privado y limitadas exigencias de capital mínimo. II.

Una caja rural de ahorro y crédito es una organización comunitaria, que ofrece servicios accesibles a las condiciones de las familias rurales pobre de tipo financiero y no financiero.

III.

La principal característica de las cajas rurales es “la intermediación”, es decir,

captan depósitos para luego financiar con ellos los proyectos o negocios de la mediana, pequeña y microempresa. Estas cajas ofrecen todos los productos de ahorros, con excepción de las cuentas corrientes, y cualquier modalidad de préstamo. IV.

En los créditos comerciales las CRAC tienen actualmente una reducida participación en el mercado regional y registran pérdidas, situación que será difícil de superar.

V.

En sus inicios, el objetivo de las CRAC fue apoyar el desarrollo de la agricultura, pero luego amplió su cobertura, para apoyar sectores de microempresa y a las familias con créditos personales y de consumo, así como con créditos comerciales, e hipotecarios, sin dejar de lado al sector rural, ampliando las actividades a otros departamentos.

VI.

Una morosidad de un 6.93% a un 7.29%, esto es algo preocupante, ya que en su gran mayoría de casos, los clientes son personas de pocos recursos y en algunos casos informales. Esto es algo que se debe mantener en alerta.

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9. BIBLIOGRAFIA APOYO Y ASOCIADOS , título: Informe Sectorial de Microfinanzas. Disponible en: http://www.aai.com.pe/files/instituciones_financieras/sectorial_microfinanzas/ca/sectorial_mi crofinanzas_%20jun_13_ca.pdf. Consultado el: 3 de marzo del 2014.

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CAJA

RURAL

DE

AHORRO

Y

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CREDINKA

S.A. , Disponible en:

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CAJA

RURAL

DE

AHORRO

Y

CREDITO

INCASUR ,

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Cajas Rurales en Perú

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