LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH DAN NON BANK BAITUMAL BAITUM AL WA WATT TTAMWIL AMWIL
Disusun Oleh: RIFKI FAJRI SANI ( 109046100037 ) MOHAMMAD IQA! ( 109046100066 ) ARI "#A ( 109046100109 )
"S 4
PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 2011 KATA KATA PENGANT PENGAN TAR
1
Segala pu! "ag! Alla# S$T% D&a' (a)g 'ela# *e)+!p'a,a) ,!'a -e"a!,. "a!,)(a *a#,lu, /!"e! a,al "ep'e)-! u)'u, "ep!,! -e+aa *a)/ala*% Da) -#alaa' -e'a -ala* ,epa/a Na"! Mu#a**a/ SA$% Alla# 'ela# *e*"e!,a) ,a*! ,e,ua'a) u)'u, *e)(ale-a!,a) 'uga- !)!% Kae)a #a)(a -e!&!) All a#la# ,a*! /apa' *ela,u,a))(a% Ka*! -ela,u T!* Pe)(u-u) *e)(a/a! "a#a "a)(a, ,e-ala#a) /a) ,e,ua)ga) /ala* pe)(a!a) *a,ala# !)!% Ka*! -e)gaa *e*"ua' *a,ala# !)! /e)ga) u/ul D!-'!"u-! /a! *a'e! Da-a./a-a E,)*! I-la* (a)g "e'uua) aga paa pe*"a+a /apa' *e)ge'a#u! pe)ge'!a) D!-'!"u-! /!/ala* *a'e! Da-a./a-a E,)*! I-la* !)!% Mu)g,!) ,a*! "elu* *a*pu *e)(u-u) *a,ala# !)! /e)ga) -e*pu)a3 ,a*! *e)gu+ap,a) *#) *aa4 (a)g -e"e-a."e-a)(a /a) 'a)pa /u,u)ga) a)g.a)g -e,el!l!)g ,a*!3 ,a*! u+ap,a) 'e!*a ,a-!# ,epa/a e,a).e,a) -e,al!a) (a)g 'ela# *e*"a)'u ,a*!% Se*ga *a,ala# (a)g ,a*! -a!,a) /apa' "e*a)4aa' "ag! paa pa*"a+a -e,al!a)% Se'a ,a*! *#) -aa) /a) ,!'!,)(a3 aga /apa' *e*"e!,a) *'!5a-! ,epa/a ,a*! aga /apa' le"!# "a!, lag!%
TIM PENYUSUN
2
A I "$NDAH#!#AN
1.1; !%&%' el%%n
Dalam materi pelajaran LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH DAN NON BANK didalamnya terdapat pembahaan tentan! BAI"ULMAL #A""AM#IL ata$ h$tan! pi$tan!% BAI"ULMAL #A""AM#IL Adalah BM" adalah lemba!a &e$an!an mi&r' yan! di'perai&an den!an prinip ba!i hail (yari)ah*+ men$mb$h&emban!&an bini $aha mi&r' dan &e,il dalam ran!&a men!an!&at derajat dan martabat erta membela &epentin!an &a$m -a&ir mi&in 1.2; *u+u%n "enulis%n
"$j$an yan! in!in di,apai dalam pen$lian ini adalah a!ar para pemba,a men!etah$i tentan! AL .ARDH dalam marteri LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH DAN NON BANK%
1.3; %&%s%n M%s%l%h 1; Apa&ah BAI"ULMAL #A""AM#IL it$/ 2; Ba!aimana BAI"ULMAL #A""AM#IL DI Ind'neia / 3; Apa 0r'pe& BAI"ULMAL #A""AM#IL /
1.4; Me&,-e "enulis%n
Data erta in-'rmai yan! &ami dapat&an $nt$& meny$$n &arya t$li ini adalah memba,a b$&$ dan men!ambil bahan1bahan $nt$& &arya t$li ini dari b$&$1b$&$ yan! &ami ba,a%
6
A II "$MAHASAN
"ene'&i%n %i&ul .%l /%&&%./il (M*)
BM" adalah lemba!a &e$an!an mi&r' yan! di'perai&an den!an prinip ba!i hail (yari)ah*+ men$mb$h&emban!&an bini $aha mi&r' dan &e,il dalam ran!&a men!an!&at derajat dan martabat erta membela &epentin!an &a$m -a&ir mi&in% Se,ara &'nept$al+ BM" memili&i d$a -$n!i 2 Bait$l "am3il (Bait 4 R$mah+ at "am3il 4 0en!emban!an Harta* 5 mela&$&an &e!iatan pen!emban!an $aha1$aha
pr'd$&ti- dan in6etai
dalam
menin!&at&an &$alita e&'n'mi pen!$aha mi&r' dan &e,il ter$tama den!an mend'r'n! &e!iatan menab$n! dan men$njan! pembiayaan &e!iatan e&'n'minya% Bait$l Maal (Bait 4 R$mah+ Maal 4 Harta* 5 menerima titipan dana 7a&at+ in-a& dan hada8ah erta men!'ptimal&an
ditrib$inya
e$ai
den!an
perat$ran
dan
amanahnya%
9ii BM" men!arah pada $paya $nt$& me3$j$d&an BM" menjadi lemba!a yan! mamp$ menin!&at&an &$alita ibadah an!!'ta (ibadah dalam arti yan! l$a*+ ehin!!a mamp$ berperan eba!ai 3a&il pen!abdi Allah S#"+ mema&m$r&an &ehid$pan an!!'ta pada &h$$nya dan mayara&at pada $m$mnya%% "iti& te&an per$m$an 9ii BM" adalah me3$j$d&an lemba!a yan! pr'-ei'nal dan dapat menin!&at&an &$alita ibadah% Mii BM" adalah memban!$n dan men!emban!&an tatanan pere&'n'mian dan tr$&t$r mayara&at madani yan! adil ber&ema&m$ran+ erta ber&eadilan berlanda&an yari)ah dan diridh'i Allah S#"% Dari pen!ertian tereb$t dapat dipahami bah3a mii BM" b$&an emata1mata men,ari &e$nt$n!an dan pen$mp$&an laba m'dal pada !'l'n!an 'ran! &aya aja+ tetapi lebih ber'rientai pada penditrib$ian laba yan! merata dan adil+ e$ai den!an prinip1prinip e&'n'mi Ilam% Se,ara &'nept$al BM" memili&i d$a -$n!i yait$ 2 ;
;
Bait$l Maal (Bait 4 r$mah+ Mall 4 Harta* yan! mer$pa&an -$n!i amal 7a&at yan! menerima dan menyal$r&an :IS Bait$l "an3il (Bait 4 r$mah+ "an3il 4 pen!emban!an Harta* mer$pa&an -$n!i $nt$& mela&$&an pen!emban!an $aha1 $aha pr'di&ti- dan in6etai dalam ran!&a menin!&at&an &$alita e&'n'mi pen!$aha mi&r' dan &e,il ter$tama den!an mend'ran! dan men$njan! pembiayaan &e!iatan e&'n'minya%
7
D%s%' Huu. -%n "e'%&u'%n Huu. &e'%i& -en%n M*
BM" bera7a&an 0an,aila dan Undan!1$ndan! Daar ;<=> erta berlanda&an yariah Ilam+ &eimanan+ &eterpad$an (kaffah*+ &e&el$ar!aan?&'perai+ &eberamaan+ &emandirian+ dan pr'-ei'nalime% Se,ara H$&$m BM" berpay$n! pada &'perai tetapi itim 'perai'nalnya tida& ja$h berbeda den!an Ban& Syari)ah ehin!!a pr'd$&1pr'd$& yan! ber&emban! dalam BM" eperti apa yan! ada di Ban& Syari)ah% Oleh &arena berbadan h$&$m &'perai+ ma&a BM" har$ t$nd$& pada Undan!1 $ndan! N'm'r @> tah$n ;<<@ tentan! 0er&'peraian dan 00 N'm'r < tah$n ;<<> tentan! pela&anaan $aha impan pinjam 'leh &'perai% $!a diperte!a 'leh KE0%MEN N'm'r <; tah$n @= tentan! K'perai aa &e$an!an yari)ah% Undan!1$ndan! tereb$t eba!ai pay$n! berdirinya BM" (Lemba!a Ke$an!an Mi&r' Syari)ah*% Me&ip$n ebenarnya tida& terlal$ e$ai &arena impan pinjam dalam &'perai &h$$ diper$nt$&&an ba!i an!!'ta &'perai aja+ edan!&an didalam BM"+ pembiayaan yan! diberi&an tida& hanya &epada an!!'ta tetapi j$!a $nt$& dil$ar an!!'ta ata$ tida& la!i an!!'ta ji&a pembiayaannya telah eleai%
Se+%'%h M* Masa Rasulullah SAW (1-11 H/622-632 M)
0ada maa Ra$l$llah SA# ini+ Bait$l Mal lebih memp$nyai pen!ertian eba!ai piha& (al1 jihat* yan! menan!ani etiap harta benda &a$m m$limin+ bai& ber$pa pendapatan ma$p$n pen!el$aran% Saat it$ Bait$l Mal bel$m memp$nyai tempat &h$$ $nt$& menyimpan harta+ &arena aat it$ harta yan! diper'leh bel$m be!it$ banya&% Kala$p$n ada+ harta yan! diper'leh hampir elal$ habi diba!i1ba!i&an &epada &a$m m$limin erta dibelanja&an $nt$& pemeliharaan $r$an mere&a% Ra$l$llah SA# enantiaa memba!i&an !hanimah dan eperlima ba!ian darinya (al1a&hma* etelah $ainya peperan!an+ tanpa men$nda1n$ndanya la!i% Den!an &ata lain+ belia$ e!era men!in-a&&annya e$ai per$nt$&annya main!1main!% Masa Khalifah Abu Bakar Ash Shiddiq (11-13 H/632-634 M)
Ab$ Ba&ar di&enal eba!ai Khali-ah yan! an!at 3ara) (hati1hati* dalam maalah harta% Bah&an pada hari &ed$a etelah belia$ dibai)at eba!ai Khali-ah+ belia$ tetap berda!an! dan tida& ma$ men!ambil harta $mat dari Bait$l Mal $nt$& &eperl$an diri dan &el$ar!anya% Diri3ayat&an 'leh lbn$ Sa)ad (3% @C H?== M*+ pen$li bi'!ra-i para t'&'h m$lim+ bah3a Ab$ Ba&ar yan! ebel$mnya berpr'-ei eba!ai peda!an! memba3a baran!1baran!
8
da!an!annya yan! ber$pa bahan pa&aian di p$nda&nya dan per!i &e paar $nt$& menj$alnya% Di ten!ah jalan+ ia bertem$ den!an Umar bin Khaththab% Umar bertanya+ Anda ma$ &emana+ hai Khali-ah/F Ab$ Ba&ar menja3ab+ Ke paar%F Umar ber&ata+ Ba!aimana m$n!&in Anda mela&$&annya+ padahal Anda telah meme!an! jabatan eba!ai pemimpin &a$m m$limin/F Ab$ Ba&ar menja3ab+ Lal$ dari mana a&$ a&an memberi&an na-&ah $nt$& &el$ar!a&$/F Umar ber&ata+ 0er!ilah &epada Ab$ Ubaidah (pen!el'la Bait$l Mal*+ a!ar ia menetap&an e$at$ $nt$&m$%F Ked$anya p$n per!i menem$i Ab$ Ubaidah+ yan! e!era menetap&an ant$nan (ta)3idh* yan! ,$&$p $nt$& Khali-ah Ab$ Ba&ar+ e$ai den!an &eb$t$han ee'ran! e,ara ederhana+ ya&ni = dirham etah$n yan! diambil dan Bait$l Mal% Masa Khalifah Uar bi! Kha"h"hab (13-23 H/634-644 M)
Selama memerintah+ Umar bin Khaththab tetap memelihara Bait$l Mal e,ara hati1hati+ menerima pema$&an dan e$at$ yan! halal e$ai den!an at$ran yariat dan menditrib$i&annya &epada yan! berha& menerimanya% Dalam alah at$ pidat'nya+ yan! di,atat 'leh lbn$ Kair (1= H?;C1;CC M*+ pen$li ejarah dan m$-air+ tentan! ha& e'ran! Khali-ah dalam Bait$l Mal+ Umar ber&ata+ "ida& dihalal&an ba!i&$ dari harta mili& Allah ini melain&an d$a p't'n! pa&aian m$im pana dan ep't'n! pa&aian m$im din!in erta $an! yan! ,$&$p $nt$& &ehid$pan ehari1hari ee'ran! di antara 'ran!1'ran! .$raiy biaa+ dan a&$ adalah e'ran! biaa eperti &ebanya&an &a$m m$limin%F (Dahlan+ ;<<<*% Masa Khalifah U"sa! bi! Affa! (23-3# H/644-6#6 M)
K'ndii yan! ama j$!a berla&$ pada maa Utman bin A--an% Nam$n+ &arena pen!ar$h yan! bear dan &el$ar!anya+ tinda&an Uman banya& mendapat&an pr'te dari $mat dalam pen!el'laan Bait$l Mal% Dalam hal ini+ lbn$ Sa)ad men$&il&an $,apan Ibn$ Syihab A7 :$hri (>;1;@C H?1=@ M*+ e'ran! yan! an!at bear jaanya dalam men!$mp$l&an hadi+ yan! menyata&an+ Uman telah men!an!&at ana& &erabat dan &el$ar!anya dalam jabatan1jabatan tertent$ pada enam tah$n tera&hir dari maa pemerintahannya% Ia memberi&an &h$m$ (eperlima !hanimah* &epada Mar3an yan! &ela& menjadi Khali-ah &e1= Bani Umayyah+ memerintah antara =1> M dari pen!hailan Meir erta memberi&an harta yan! banya& e&ali &epada &erabatnya dan ia (Uman* mena-ir&an tinda&annya it$ eba!ai $at$ bent$& ilat$rahmi yan! diperintah&an 'leh Allah S#"% Ia j$!a men!!$na&an harta dan meminjamnya dari Bait$l Mal ambil ber&ata+ Ab$ Ba&ar dan Umar tida& men!ambil ha&
9
mere&a dari Bait$l Mal+ edan!&an a&$ telah men!ambilnya dan memba!i1ba!i&annya &epada ementara ana& &erabat&$%) It$lah ebab ra&yat mempr'tenya%F (Dahlan+ ;<<<*% Masa Khalifah Ali bi! Abi $halib (3#-4% H/6#6-661 M)
0ada maa pemerintahan Ali bin Abi "alib+ &'ndii Bait$l Mal ditempat&an &embali pada p'ii yan! ebel$mnya% Ali+ yan! j$!a mendapat ant$nan dari Bait$l Mal+ eperti dieb$t&an 'leh lbn$ Kair+ mendapat&an jatah pa&aian yan! hanya bia men$t$pi t$b$h ampai epar' &a&inya+ dan erin! baj$nya it$ pen$h den!an tambalan% Masa Khalifah-Khalifah S&sudah!'a
Keti&a D$nia Ilam berada di ba3ah &epemimpinan Khila-ah Bani Umayyah+ &'ndii Bait$l Mal ber$bah% Al Ma$d$di menyeb$t&an+ ji&a pada maa ebel$mnya Bait$l Mal di&el'la den!an pen$h &ehati1hatian eba!ai amanat Allah S#" dan amanat ra&yat+ ma&a pada maa pemerintahan Bani Umayyah Bait$l Mal berada epen$hnya di ba3ah &e&$aaan Khali-ah tanpa dapat dipertanya&an ata$ di&riti& 'leh ra&yat (Dahlan+ ;<<<*% Se+%'%h M* -i In-,nesi%
Sejarah BM" ada di Ind'neia+ dim$lai tah$n ;<= di&emban!&an mahai3a I"B di Majid Salman yan! men,'ba men!!$lir&an lemba!a pembiayaan berdaar&an yari)ah ba!i $aha &e,il% Kem$dian BM" lebih di berdaya&an 'leh IJMI eba!ai eb$ah !era&an yan! e,ara 'perai'nal ditinda&lanj$ti 'leh 0$at In&$bai Bini Uaha Ke,il (0INBUK*% BM" adalah lemba!a &e$an!an mi&r' yan! di'perai&an den!an prinip ba!i hail (yari)ah*+ men$mb$h&emban!&an bini $aha mi&r' dan &e,il dalam ran!&a men!an!&at derajat dan martabat erta membela &epentin!an &a$m -a&ir mi&in% Se,ara &'nept$al+ BM" memili&i d$a -$n!i 2 Bait$l "am3il (Bait 4 R$mah+ at "am3il 4 0en!emban!an Harta* 5 mela&$&an &e!iatan pen!emban!an $aha1$aha pr'd$&ti- dan in6etai dalam menin!&at&an &$alita e&'n'mi pen!$aha mi&r' dan &e,il ter$tama den!an mend'r'n! &e!iatan menab$n! dan men$njan! pembiayaan &e!iatan e&'n'minya% Bait$l Maal (Bait 4 R$mah+ Maal 4 Harta* 5 menerima titipan dana 7a&at+ in-a& dan hada8ah erta men!'ptimal&an ditrib$inya e$ai den!an pertat$ran dan amanahnya% *u+u%n e'-i'in% M*
BM" memili&i t$j$an memberi&an pelayanan dan pemberdayaan ',ial e&'n'mi $mat melal$i &e!iatan1&e!iatan &'n!&rit 2 1;
0ela&anaan &e!iatan $aha impan berbai yariah%
:
2; 3; 4; 5; 6; 7; 8;
0enyediaan jaa pembiayaan+ in6etai dan &'n$mti-% Seba!ai Amal :a&at yan! menerima dan menyal$r&an :IS Membant$ pen!$aha &e,il m$lim dalam maalah perm'dalan% Men!!eer peranan rentenir yan! an!at men,e&i& ? men!hiap darah man$ia% Menyelamat&an tab$n!an $mat Ilam dari an,aman b$n!a (riba*+ dan e&ali!$ men!hindar&an mere&a dari perb$atan ma&ia (&$-$r ni&mat*% "eredianya ema,am &'perai yariah eba!ai alternati- lemba!a &e$an!an $mmat% Mendiri&an+ memban!$n dan men!emban!&an BM" mer$pa&an 3$j$d nyata dari amal h'lih dan mer$pa&an pela&anaan da&3ah bil hal
e'%%i 2',-u -%n .e%nis.e ,2e'%si,n%l M* ;% Beberapa pemra&ara yan! men!etah$i men!enai BM" menyampai&an dan menjela&an ide ata$ !a!aan it$ &epada re&an1re&annya terma$& apa it$ BM"+ 6ii+ mii t$j$an dan $aha1$ahanya% Sehin!!a para pemra&ara dapat bertambah% @% Den!an berbe&al m'dal a3al+ pen!el'la memb$&a &ant'r dan menjalan&an BM"+ den!an !iat men!!ala&&an impanan mayara&at dan memberi&an pembiayaan pada $aha mi&r' dan &e,il die&itarnya% C% 0embiayaan den!an men!!$na&an ba!i hail e$ai den!an a&ad% Dari ba!i hail ini+ pen!el'la membayar h'n'r emamp$nya (bertahap dan membear*+ e3a &ant'r+ litri& A"K+ dll% =% Yan! palin! pentin! adalah bah3a+ dari ba!i hail ini pen!el'la membayar p$la ba!i hail &epada penyimpan dana+ di$aha&an lebih bear edi&it dibandin!an den!an b$n!a pada ban& &'n6eni'nal% >% Den!an memberi&an ba!i hail &epada para penab$n! dan penjelaan yan! tepat tentan! 6ii+ mii+ t$j$an dan $aha1$aha BM"+ &e&ayaan BM" a&an ema&in bertambah diimban!i den!an pembiayaan pada $aha mi&r' dan &e,il ema&in banya& dan lan,ar% BM" a&an ema&in maj$ dan ber&emban! BM" memp$nyai beberapa pr'd$&+ nam$n biaanya nama pr'd$& dalam $at$ BM" ter&adan! berbeda 5 beda nam$n t$ja$annya ama aja% yait$ antara lain adalah eni1jeni $aha BM" ebenarnya dim'di-i&ai dari pr'd$& perban&an Ilam% Oleh &arena it$+ $aha BM" dapat diba!i &epada d$a ba!ian $tama+ yait$ mem'biliai impanan dari an!!'ta dan $aha pembiayaan% Bent$& dari $aha mem'biliai impanan dari an!!'ta dan jamaah it$ antara lain ber$pa2
;
;% Simpanan M$dharabah Biaa @% Simpanan M$dharabah 0endidi&an C% Simpanan M$dharabah Haji =% Simpanan M$dharabah Umrah >% Simpanan M$dharabah .$rban % Simpanan M$dharabah Id$l itri % Simpanan M$dharabah #alimah % Simpanan M$dharabah A&i&ah <% Simpanan M$dharabah 0er$mahan ;% Simpanan M$dharabah K$nj$n!an #iata ;;% "itipan 7a&at+ In-a8+ hada8ah (:IS* ;@% 0r'd$& impanan lainnya yan! di&emban!&an e$ai den!an lin!&$n!an dimana BM" it$ berada% Sedan!&an jeni $aha pembiayaan BM" lebih diarah&an pada pembiayaan $aha ma&r'+ &e,il ba3ah dan baa3ah% Diantara $aha pembiayaan tereb$t adalah2 ;% 0embiayaan M$dharabah @% 0embiayaan M$yara&ah C% 0embiayaan M$rabahah =% 0embiayaan Al Bai Bithaman Ajil >% Al1.ardh$l Haan Uaha1$aha diata mer$pa&an &e!iatan1&e!iatan BM" yan! ber&aitan lan!$n! den!an maalah &e$an!an% Selain &e!iatan1&e!iatan &e$an!an tereb$t+ BM" j$!a men!emban!&an $aha dibidan! e,t'r ril+ eperti &i' telep'n+ &i' benda p'+ memper&enal&an te&n'l'!i maj$ $nt$& penin!&atan pr'd$&ti6ita hail para naabah+ mend'r'n! t$mb$hnya ind$tri r$mah tan!!a ata$ pen!'lahan hail+ me mperiap&an jarin!an
<
perda!an!an ata$ pemaaran ma$&an dan hail pr'd$&i+ erta $aha lainnya yan! laya&+ men!$nt$n!&an dalam jan!&a panjan! dan tida& men!an!!$ pr'!ram jan!&a pende&% Me%nis.e O2e'%si,n%l K,2e'%si S%'i%h
0ada prinipnya+ 'perai'nal K'perai Syariah tida& berbeda den!an BM" (Bait$l Maal #attam3il*+ Ban& Um$m Syariah (BUS* ata$ Unit Uaha Syariah (UUS*+ dan B0R Syariah+ hanya e&alanya aja yan! berbeda% Di K'perai Syariah ini j$tr$ dapat lebih l$a la!i pen!emban!annya ter$tama dalam mempra&te&an a&ad1a&ad m$amalat yan! $lit dipra&te&an di 0erban&an Syariah &arena adanya &eterbataan 0BI (0erat$ran Ban& Ind'neia*% O2e'si,n%l M*
Operai'nal didalam BM" ama halnya eperti ban& pada 3ajarnya nam$n Bmt memp$nyai aa &'perai% + BM" tida& diat$r 'leh Ban& Ind'neia+ nam$n BM" diah&an 'leh Menteri K'perai dan UMKM% Hal ini tida& memb$at &inerja BM" &alah den!an ban& yariah ata$ p$n Ban& 0embiayaan Ra&yat Syariah (B0RS*% BM" tetap be&erja den!an men!edepan&an pr'-ei'nalime+ menja!a amanah dan &ej$j$ran+ erta menja!a h$b$n!an bai& naabah ata$ p$n &arya3an laya&nya eb$ah &el$ar!a ehin!!a raa 'ptimi men$j$ &e$&ean pere&'n'mian BM"+ &arya3an+ dan naabah a&an ter3$j$d erta memper'leh &eber&ahan Allah S#" den!an ditambahnya nilai1nilai Ilam yan! &ita tanam&an pada diri &ita pada aat menjalan&an pr'!ram BM" tereb$t% BM" an!atlah berbeda den!an B0RS &arena le!alita BM" ada di ba3ah tan!!$n! ja3ab Departemen K'perai den!an aa &e&el$ar!aan di&el'la e,ara berama+ edan!&an B0RS di ba3ah tan!!$n! ja3ab 0" yan! dia&$i ata$ dire&'mendai&an BI% BM" tida& dia$dit 'leh BI+ edan!&an B0RS dia$dit 'leh BI dan Men&e$% Dalam pr'e 'perai'nal+ BM" tida& terlal$ ban&able edan!&an B0RS+ &arena men!a,$ &epada BI+ terlihat ban&able% K'ndii pend$&$n! &erja BM" ,$&$p ederhana 3ala$p$n banya& yan! $dah laya& eperti B0RS+ edan!&an B0RS+ rata1rata pend$&$n! &erja $dah laya& dan memen$hi tandardiai% 0erm'dalan BM" beraal dari mayara&at $m$m+ edan!&an m'dal B0RS beraal dari peme!an! aham tertent$ (&'miari*% M'dal BM" rata1rata di ba3ah Rp; j$ta (&etetapan Men&'p Rp;>1@ j$ta $nt$& tin!&at DKI+ Rp>1; j$ta $nt$& tin!&at nai'nal*+ edan!&an m'dal B0RS Rp@ miliar% 0ende&atan BM" &epada naabah lebih &e&el$ar!aan &arena lebih &epada p'la binaan dan &eterb$&aan+ edan!&an B0RS maih beri-at pr'ed$ral% Karena perbedaan tereb$t+ BM" bel$m ma$ dan bel$m bia $nt$& menjadi B0RS &arena &ha3atir a&an menjadi p'la pr'ed$r yan! a&an men!i&at dalam at$ran dan &etetapan ehin!!a r$an! !era& pemberdayaan $aha &e,il ema&in &e,il% #ala$p$n be!it$+ BM" bia be&erja ama den!an B0RS+ Karena yait$ 1;
pertama+ ternyata mar&et hare $aha B0RS ama den!an BM"+
10
2;
&ed$a+ pr'e lin&a!e pr'!ram B0RS lebih m$dah dan tida& be!it$ ban&able+ eperti tida& perl$ a!$nan (jaminan* dan pr'enya lebih ,epat me&ip$n hare nibah maih ,$&$p bear dibandin!&an ban& yariah
"e'e.%n%n -%n 2e'&u.uh%n M* -%n ,2e'%si s%'i%h -i In-,nesi%
Men$r$t Arie M$-ti ela&$ &et$a ABSINDO (A'iai BM" Sel$r$h Ind'neia* dan MES+ DI Ind'neia 3ala$p$n bel$m ada Undan!1Undan! tentan! Lemba!a Ke$an!an Mi&r'+ mayara&at telah men!emban!&an endiri lemba!a &e$an!an mi&r' yan! berbent$& &'perai yariah+ Bait$l Maal #a "am3il (BM"*+ dan dalam bent$& yan! lain% Kehadiran BM" eba!ai Lemba!a Ke$an!an Mi&r' Syariah mer$pa&an lemba!a pelen!&ap dari ber'perainya ytem perban&an yariah% "$mb$hnya BM" di Ind'neia j$!a mer$pa&an t$nt$tan dari mayara&at m$lim yan! men!in!in&an berm$amalah e,ara yariah $nt$& men!hindari berm$amalah e,ara riba3i%F Dari el$r$h -ae1-ae pen!emban!an+ BM" an!at memb$t$h&an pen!$atan nilai1nilai r$hiyah $mber daya inaninya% Sehin!!a BM" a&an ber&emban! e,ara ber&elanj$tan dan a&an elal$ berada dalam pen!a3aan malai&at yan! tertanam dalam etiap hati pen!el'la dan pen!$r$nya% i&a m$n!&in+ bah&an dari dalam l$b$& hati etiap an!!'tanya2 De3aa ini telah terebar lebih dari C BM" diel$r$h N$antara+ memili&i aet lebih dari ; trili$n+ den!an j$mlah pen!el'la lebih dari C% 'ran!+ hampir eten!ahnya S; dan 3anita% Melayani lebih dari @ j$ta penab$n! dan memberi pinjaman lebih dari ;%> j$ta pen!$aha mi&r' dan &e,il% "erb$&ti bah3a BM" mamp$ ber&emban! berlanda&an pada 3adaya para pemera&ara pendiri dan mayara&at it$ l'&al endiri+ den!an m'dal a3al yan! tida& be!it$ bear &etimban! mendiri&an B0R (Ban& 0er&reditan Ra&yat*% "',s2e Ken-%l% -%n s&'%&ei 2ene.%n%n M*
K'perai yariah ata$ a&rab di&enal den!an eb$tan Bait$lmal 3attam3il (BM"* men!alami per&emban!an ,$&$p i!ni-i&an dalam beberapa tah$n tera&hir% Bah&an+ eb$ah lemba!a in&$bai bini BM" men!etimai aat ini terdapat ebanya& C%@ BM" den!an nilai aet men,apai Rp C+@ trili$n% Bini tereb$t hin!!a a&hir tah$n ini dipr'ye&i men,apai Rp C+ trili$n% Me&i demi&ian+ Jhie- Se,retary Or!ani7ati'n (JSO* BM" Jenter+ N''r A7i+ ya&in bah3a BM" di Ind'neia maih bia ter$ di&emban!&an% Syaratnya+ adanya d$&$n!an dan &'mitmen pemerintah dalam mend'r'n! per&emban!an bini lemba!a &e$an!an n'n b$n!a tereb$t% Salah at$ bent$& d$&$n!an it$ adalah melahir&an berba!ai re!$lai yan! melind$n!i bini &e$an!an mi&r'% 11
Searah den!an per$bahan 7aman+ per$bahan tata e&'n'mi dan perda!an!an+ &'nep bait$l mal yan! ederhana it$ p$n ber$bah+ tida& ebata menerima dan menyal$r&an harta tetapi j$!a men!el'lanya e,ara lebih pr'd$&ti- $nt$& memberdaya&an pere&'n'mian mayara&at% 0enerimaannya j$!a tida& terbata pada 7a&at+ in-a& dan h'da8'h+ j$!a tida& m$n!&in la!i dari berba!ai bent$& harta yan! diper'leh dari peperan!an% La!i p$la peran pemberdayaan pere&'n'mian tida& hanya di&erja&an 'leh ne!ara% Selain it$+ den!an &ehadiran BM" di harap&an mamp$ menjadi arana dalam menyal$r&an dana $nt$& $aha bini &e,il den!an m$dah dan berih+ &arena didaar&an pada &em$dahan dan beba riba?b$n!a+ memperbai&i?menin!&at&an tara- hid$p mayara&at ba3ah+ Lemba!a &e$an!an alternati- yan! m$dah dia&e 'leh mayara&at ba3ah dan beba riba?b$n!a+Lemba!a
$nt$&
memberdaya&an
e&'n'mi
$mmat+men!enta&an
&emi&inan+menin!&at&an pr'd$&ti6ita% 0r'pe& BM" ,$&$p bai& dari e!i $aha ma$p$n dari e!i &erjaama dimana naabah yan! ba!ian dari BM" memili&i &em$dahan dalam pere&'n'mian%dan pr'pe&nyap$n dalam mayara&at diamb$t han!!at &arena memp$nyai t$j$an yan! bai& dalam memaj$&an pere&'n'mian $mat%
M* +u% .e.ilii en-%l%en-%l% 2ul% %i&u se%%i e'iu&: 1;
BM" memp$nyai &endala pada e!i perain!an yan! biaanya terjadi pada renternir ma$p$n ban& &elilin! dimana mayara&at lebih men!enal mere&a terlebih dah$l$ daripada BM" yan! bar$ aja melebar&an ayapnya di d$nia pere&'n'mian%
2;
BM" memp$nyai &endala pada ban& ma$p$n &'perai yan! ada dalam hal ba!i hail dan j$!a tin!&at marjin%
3;
Naabah yan! dalam &eadaan &redit ma,et% 0ada naabah eperti ini BM" p$n memp$nyai &erin!anan+ pertama apabila naabah dalam &eadaan &redit ma,et ma&a BM" memp$nyai &erin!anan &epada naabah $nt$& membayar emamp$nya+ den!an ,ara menambah j$mlah an!$ran a!ar n'minalnya dapat diper&e,il e$ai den!an &emamp$an naabah% Ked$a apabila naabah dalam &redit ma,et lal$ $ahanyap$n !$l$n! ti&ar ma&a BM" memp$nyai &erin!anan yait$ naabah hanya men!embali&an har!a p'&'&nya aja edan!&an denda ma$p$n nibah ba!i hailnya tida&+ dan pembayaran yan! dila&$&an naabahnyap$n emamp$nya%
12
State!i pen!emban!an BM" adalah membant$ pen!$aha &e,il ma$p$n penambahan m'dal &epada pen!$aha $nt$& t$j$an men$njan! pere&'n'miannya e,ara !ari bear%dan j$!a menyelamat&an mayara&at dari trana&i yan! men!and$n! riba erta mendiri&an+ memban!$n
dan
men!emban!&an
BM"
mer$pa&an
amal Sh'lih erta
e&ali!$
mela&ana&an da&3ah% Didalam BM" endiri memp$nyai dana :IS yan! ber-$n!i eba!ai beri&$t 2 1;
0emberdayaan :IS
2;
0emberdayaan e&'n'mi $mat
3;
Unt$& ',ial &eman$iaan
4;
Unt$& ped$li pendidi&an eperti+ beai3a $nt$& ana& yatim
5;
Keejahteraan $mat $nt$& mela&$&an $aha
6;
U)'u, /a,a#%
A III "$N#*#"
Kesi.2ul%n
BM" mer$pa&an badan ata$ lemba!a yan! dapat menin!&at&an &inerja pere&'n'mian dan e&ali!$ dapat men!enta&an &emi&inan ehin!!a ter,apai &eejahteraan $mmat% Oleh &arena it$+ $nt$& me3$j$d&an peran BM" dalam pere&'n'mian tereb$t diperl$&an peranan pemerintah yan! inteni- terhadap e&iteni BM" it$ endiri% Di ampin! it$+ har$ ada d$&$n!an dari mayara&at &h$$nya $mmat Ilam $nt$& lebih men!emban!&annya bai& dari e!i perm'dalan ma$p$n penin!&atan &$alita $mber daya man$ianya (SDM*%
16
DAF*AR "#S*AKA
M%Amin S$ma+Men!!ali A&ar Men!$rai Serat E&'n'mi dan Ke$an!an Ilam+ a&arta Kh'lam 0$bliin!+ @ M%A Mannan+ "e'ri dan 0ra&te& E&'n'mi+ Y'!ya&arta 0" Dana Ba&ti #a&a-% ;<
17
