Bank Garansi, apa dan bagaimana kegunaannya?
Apabila anda bergerak di bidang usaha konstruksi, istilah Bank Garansi tidak asing lagi. Pada saat anda ingin ikut tender, Pimpinan Proyek mensyaratkan anda memberikan Bank Garansi Tender (Tender Bond). Dan apabila anda memenangkan proyek tersebut, maka anda harus menyerahkan Performance Bond (Bank Garansi Pelaksanaan), untuk menjamin bahwa memang anda mampu melaksanakan proyek tersebut. Untuk memahami, apa dan bagaimana Bank Garansi, serta apa kegunaannya, di bawah ini saya akan mencoba menjelaskan berdasar pengalaman selama ini. Apa definisi Bank Garansi? Bank Garansi (atau disingkat BG) adalah perjanjian penanggungan atau borgtocht dimana Bank yang menjadi pihak ketiga (penanggung, guarantor, borg) bersedia bertindak sebagai penanggung bagi nasabahnya yang menjadi debitur dalam mengadakan suatu perjanjian (pokok) dengan pihak lain sebagai kreditur. Dalam bentuk warkat, dapat berupa Garansi Bank atau Standby L/C (letter of Credit).
Nasabah (A) atau tertanggung mengadakan Perjanjian Kerjasama dengan Pemimpin Proyek (X), untuk mengerjakan suatu proyek tertentu Nasabah akan mendatangi Bank, untuk memohon agar Bank bersedia memberikan penjaminan atas nama nasabah berupa Garansi Bank, untuk menjamin proyek antara nasabah (A) dan Pemimpin Proyek (X). Apabila dinilai memenuhi persyaratan, maka Bank akan mengeluarkan Bank Garansi atas nama nasabah A, untuk menjamin proyek yang dikerjakan.
Dasar hukum Bank Garansi, adalah perjanjian penanggungan (borgtocht) yang diatur dalam KUH Perdata pasal 1820 s/d 1850.Untuk menjamin kelangsungan Bank Garansi, maka penanggung mempunyai “Hak istimewa “ yang diberikan undang-undang, yaitu untuk memilih salah satu, menggunakan pasal 1831 KUH Perdata atau pasal 1832 KUH Perdata. Pasal 1831 KUH Perdata: Si penanggung tidaklah diwajibkan membayar kepada si berpiutang, selain jika si berutang lalai, sedangkan benda-benda si berutang ini harus lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya. Sedangkan pasal 1832 KUH Perdata berbunyi: Si penanggung tidak dapat menuntut supaya benda-benda si berutang lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya… Perbedaan kedua pasal tersebut menjelaskan, bahwa jika Bank menggunakan pasal 1831 KUH Perdata, apabila timbul cidra janji, si penjamin dapat meminta benda-benda si berhutang disita dan dijual terlebih dahulu. Sedangkan jika menggunakan pasal 1832 KUH Perdata, Bank wajib membayar Garansi Bank yang bersangkutan segera setelah timbul cidra janji dan menerima tuntutan pemenuhan kewajiban (klaim).
Dalam Bank Garansi, Bank wajib mencantumkan ketentuan yang dipilihnya dalam Bank Garansi yang bersangkutan, agar pihak yang dijamin maupun pihak yang menerima garansi mengetahui dengan jelas ketentuan mana yang dipergunakan. Apa yang harus ada dalam Bank Garansi? Isi Bank Garansi terdiri dari:
Judul “Garansi Bank” atau “Bank Garansi” Nama dan alamat Bank pemberi Bank Garansi Tanggal penerbitan Bank Garansi Transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima garansi Jumlah uang yang dijamin dengan Bank Garansi Tanggal mulai berlaku dan berakhirnya Bank Garansi Penegasan batas waktu penagihan klaim Pilihan berlakunya pasal 1831 atau 1832
Jenis dan macam Bank Garansi
Diberikan kepada pemborong atau kontraktor untuk mengerjakan proyek Diberikan untuk menjamin kredit (dapat berupa Standby L/C) Lainnya , seperti : a) BG untuk penangguhan bea cukai (misal: cukai tembakau, cukai alkohol, cukai pita kaset/DVD/VCD). b) BG untuk penebusan barang impor.c) Shipping Guarantee, untuk mengeluarkan barang dari pelabuhan.d) BG untuk pengadaan barang.e) BG untuk pembebasan bea masuk dan penangguhan PPN.
Sedangkan Bank Garansi yang umum digunakan dalam rangka proyek, untuk mendukung usaha konstruksi, adalah: 1. 2. 3. 4.
Bid Bond/Tender Bond Performance Bond atau Bank Garansi Pelaksanaan Advance Payment Bond atau Bank Garansi Uang Muka Maintenance Bond atau Bank Garansi Pemeliharaan
Hal-hal yang harus diperhatikan dalam Bank Garansi: 1. 2. 3. 4.
Waktu berlaku dan berakhirnya perjanjian pokok Waktu berlaku dan berakhirnya Garansi Bank Waktu terjadinya cidra janji yang secara sah masih dapat ditanggung oleh Garansi Bank Waktu selambat-lambatnya untuk pengajuan klaim oleh tertanggung.
Keempat hal di atas perlu mendapatkan perhatian, terutama bagi tertanggung, agar bilamana terjadi sesuatu yang tak diharapkan, maka klaim masih bisa dilakukan. Bagi tertanggung juga harus memperhatikan, apakah Bank Garansi tadi menggunakan pasal 1831 atau 1832, karena jika menggunakan pasal 1831, Bank tidak serta merta membayar klaim tersebut.
Kegunaan Bank Garansi Kapan anda memerlukan Bank Garansi? Apabila anda seorang kontraktor, pada awal ikut tender, anda harus menyerahkan Bank Garansi tender sebagai persyaratan untuk ikut tender. Karena jumlahnya relatif kecil, biasanya kontra garansi dapat menggunakan uang tunai atau tabungan terbeku. Bilamana anda menang proyek yang diikuti, anda harus menyerahkan Jaminan pelaksanaan, untuk meyakinkan pada pemilik proyek bahwa anda mampu menyelesaikan proyek tersebut. Biasanya dalam SPP/SPK (Surat Perjanjian Pemborongan/Surat Perjanjian Kontrak) telah ditentukan, bahwa anda berhak mendapat uang muka sebesar 20% (misalnya), dengan syarat anda menyerahkan jaminan uang muka atau Advance Payment Bond. Dengan uang muka tersebut, anda sudah mulai bisa mengerjakan proyek. Apabila usaha anda dinilai layak oleh Bank, maka Bank dapat memberikan kredit konstruksi, yang diperhitungkan dengan Bank Garansi uang muka, untuk menyelesaikan proyek. Bila anda bergerak dibidang usaha perdagangan, anda sering harus membeli secara tunai atau kredit, stok barang yang akan dijual. Namun jika perusahaan yang memproduksi produk tadi mau menerima Bank Garansi, maka anda hanya perlu menyerahkan Bank Garansi pengadaan untuk dapat memperoleh stok barang dagangan tadi. Dengan Bank Garansi pengadaan, anda bisa mengatur cash flow, dan baru membayar sesuai yang ditentukan dalam Bank Garansi tersebut. Catatan: Bahan diperoleh dari berbagai sumber (catatan, pelatihan, PBI dan pengalaman selama ini). Mohon maaf jika tak dapat menjawab pertanyaan satu persatu, karena pelatihan tentang masalah Bank Garansi ini minimal memerlukan waktu 3 sesi, sehingga tak mungkin bisa dijawab melalui blog
MENGENAL BANK GARANSI Dalam mengimplementasikan rencan bisnis, Anda mungkin memiliki banyak proyek yang pelaksanaannya akan diserahkan kepada pihak lain. Anda memerlukan keyakinan bahwa pihak lain tersebut akan memenuhi komitmennya sesuai dengan kontrak. Namun tetap ada kemungkinan bahwa proyek tidak dilaksanakan sesuai dengan rencana sehingga Anda mengalami kerugian. Dalam hal ini bank dapat memebrikan jasa Bank Garansi untuk meningkatkan keyakinan Anda dan sekaligus meminimalkan risiko kerugian. Definisi Bank Garansi adalah jaminan pembayaran yang diberikan kepada pihak penerima jaminan, apabila pihak yang dijamin tidak memenuhi kewajibannya. Ilustrasi Misalkan Anda merencanakan untuk membangun sebuah hotel sehingga Anda mengundang beberapa kontraktor atau supplier untuk ikut berpartisipasi. Untuk itu, Anda mengadakan tender sebagai cara memilih calon kontraktor atau supplier yang memenuhi syarat. Dalam proses tender, Anda meminta kepada peserta untuk menyerahkan Bid Bond supaya mereka tidak membatalkan diri secara tiba-tiba setelah ditunjuk sebagai pemenang tender. Biasanya sebagai pemilik proyek (bouwheer), Anda memberikan uang muka kepada pemenang tender untuk mulai melaksanakan proyek tersebut. Untuk mencegah hilangnya uang muka karena pemenang proyek cidera janji, Anda membutuhkan Advance Payment Bond. Setelah itu, Anda membutuhkan Performance Bond supaya Anda yakin bahwa proyek dilaksanakan sesuai dengan kesepakatan baik dalam hal kualitas, waktu dan spesifikasinya. Setelah proyek selesai, Anda memerlukan Retention/Maintenance Bond sebelum serah terima dilakukan supaya Anda yakin bahwa pelaksana proyek akan melakukan kewajiban layanan purna jual berupa perbaikan-perbaikan dan pemeliharaan dalam jangka waktu tertentu. Jenis Bank Garansi Lainnya
Dalam praktek, mungkin Anda menemukan bank garansi khusus seperti garansi kepada maskapai pelayaran, jaminan warranty, customs bond dan lain lain. Pada dasarnya Bank Garansi tersebut digunakan untuk menjamin supaya tidak terjadi cidera janji oleh pihak yang berkewajiban. Hal-hal Yang Perlu Diperhatikan Bagi Penerima Bank Garansi Pastikan keaslian dan keabsahan Bank Garansi dengan cara menghubungi bank penerbit. Periksa masa berlaku Bank Garansi sesuai dengan jangka waktu proyek Anda. Periksa dan pahami syarat-syarat klaim untuk memudahkan Anda melakukan klaim apabila diperlukan. Bagi Pihak yang dijamin Bank Garansi Perhatikan biaya-biaya yang harus dibayar dalam rangka penerbitan Bank Garansi. Laksanakan kewajiban sesuai dengan yang diperjanjikan dengan pihak penerima jaminan sehingga tidak terjadi klaim atas Bank Garansi yang diterbitkan. Proses penerbitan Bank Garansi sama halnya dengan proses pemberian kredit, sehingga Anda perlu menjelaskan usaha Anda secara terbuka kepada Bank. Catatan: Bid Bond disebut juga Tender Bond adalah jaminan penawaran. Advance Payment Bond adalah jaminan uang muka. Performance Bond adalah jaminan pelaksanaan. Retention/Maintenance Bond adalah jaminan pemeliharaan.
GUNANYA BANK GARANSI Mungkin kita sering mendengar kata Bank Garansi / Jaminan Bank / Bank Guarantee (BG). Banyak pihak pelaku dunia usaha berkata, ”Minta saja Bank Garansi untuk Jaminannya.” Jadi apa sesungguhnya Bank Garansi itu ? Bank Garansi adalah suatu jaminan yang diterbitkan oleh Bank untuk menjamin pihak lain, bila pihak pertama (pihak pemohon bank garansi) wan prestasi kepada pihak lain atas perjanjian yang telah disepakati. Untuk memudahkan memahami bank garansi ini, mari kita lihat ilustrasi dibawah ini: I. Ada 3 pihak dalam suatu Bank Garansi yaitu : 1. Pihak Pemohon yaitu : Pihak yang mengajukan permohonan ke Bank agar diterbitkan suatu Bank Garansi sesuai dengan kebutuhannya 2. Pihak Penjamin (Bank) adalah Bank atau lembaga keuangan yang diijinkan untuk menerbitkan Bank Garansi 3. Pihak Beneficiary/Penerima Bank Garansi : Pihak yang diuntungkan/pihak yang menerima klaim atas bank garansi Kondisi Bank Garansi : Bank Garansi dicairkan/diklaim bila pihak pemohon bank garansi inkar janji/wan prestasi kepada pihak beneficiary. Karena pihak pemohon gagal janji, maka pihak beneficiary terpaksa menagih kepada pihak penjamin yaitu pihak bank penerbit bank garansi Ada beberapa jenis Bank Garansi yang sering ditemui dalam dunia usaha : 1. Customs Bonds/Surety Bond : Bank Garansi yang diterbtkan untk kepentingan pihak Bea Cukai atau lembaga pemerintahan lainnya, dengan tujuan untuk menangguhkan pembayaran pajak kepada Bea cukai atau lembaga pemerintah. Alasan penangguhan pajak ini bisa dikarenakan barang yang diimpor itu akan diekspor kembali 2. Bid Bond : Bank Garansi yang diterbitkan untuk kepentingan mengikuti suatu tender. Ini untuk mengantisipasi, bila suatu perusahaan telah dinyatakan menang dalam tender, tetapi perusahaan tersebut tidak dapat melaksanakan kewajiban dalam tender, maka Bank Garansi ini akan dicairkan 3. Performance Bond : Bank Garansi diterbitkan untuk kepentingan suatu proyek Contoh : Kontraktor untuk membangun statu gedung, perlu memberikan performance bond kepada pemilk tanah bahwa kontraktor membangun gedung tersebut sesuai dengan perjanjiannya. Bila kontraktor wan prestasi, maka pemilik tanah akan mencairkan bank garansi itu ke Bank penerbit Bank Garansi.
4. Advance Payment Bond : Bank Garansi yang diterbitkan karena kontraktor telah menerima uang muka dari pemilik tanah. Untuk memulai satu perjanjian/proyek, biasanya pemilik uang muka/down payment kepada kontraktor. Namun pemilik tanah juga khawatir bila kontraktor setelah menerima uang muka/down payment kemudian ingkar janji. Karena kekhawatiran itu, pemilik tanah minta Advance Payment Bond dari Kontraktor sebelum uang muka dibayarkan ke kontraktor. Selain contoh-contoh Bank Garansi diatas, masih banyak jenis-jenis bank garansi dalam dunia usaha. Biasanya nama/jenis Bank Garansi disesuaikan dengan perjanjian/proyek yang dikerjakan. (Irwan Santoso)
ASPEK HUKUM GARANSI BANK Oleh ESTHER DWI MAGFIRAH PENDAHULUAN Dalam suatu aktivitas bisnis, masalah pembiayaan menempati posisi yang signifikan. Tanpa kelancaran transaksi finansial, kinerja pelaku usaha akan mengalami hambatan. Untuk mengantisipasi hal tersebut, para pihak yang terlibat dalam satu transaksi bisnis kerap kali mengikutsertakan pihak ketiga untuk menjamin likuiditas dana. Guna mengakomodasi kepentingan itulah, pelaku bisnis memanfaatkan jasa lembaga keuangan seperti perbankan. Salah satu jasa lembaga perbankan dalam menunjang aktivitas bisnis tersebut adalah bank garansi. Penerbitan bank garansi merupakan salah satu jasa layanan yang ditawarkan perbankan untuk membantu kelancaran dunia usaha. Jasa layanan perbankan tersebut selaras dengan amanat pasal 1 butir 2 Undang – Undang Perbankan, yang menyebutkan bahwa
Bank umum adalah bank yang dapat memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Artikel ini akan mendeskripsikan secara singkat tentang eksistensi lembaga garansi bank dalam menunjang kelancaran aktivitas bisnis. GARANSI BANK Istilah garansi berasal dari bahasa Inggris guarantee atau guaranty yang berarti menjamin atau jaminan. Pasal 1 butir 1 Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia (SKBI) No. 11 / 110 / Kep / Dir / UPPB tanggal 28 maret 1979 tentang pemberian Jaminan oleh Bank dan Pemberian jaminan oleh lembaga keuangan bukan Bank, menyebutkan :
Jaminan adalah warkat yang diterbitkan oleh bank atau lembaga keuangan bukan bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima jaminan apabila jaminan pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi). Dalam garansi bank, ada tiga pihak yang terlibat yaitu : 1.
Pihak penjamin
: pihak yang memberikan jaminan (pihak bank)
2.
Pihak terjamin
: pihak yang dijamin (nasabah)
3.
Pihak penerima jaminan
: pihak yang menerima jaminan
Jadi, garansi bank merupakan suatu perjanjian tertulis yang isinya bank menyetujui untuk mengikatkan diri kepada penerima jaminan guna memenuhi kewajiban terjamin dalam suatu jangka waktu tertentu dan dengan syarat – syarat tertentu berupa pembayaran sejumlah uang tertentu apabila terjamin di kemudian hari ternyata tidak memenuhi kewajibannya kepada penerima jaminan. Atas pemberian garansi bank trsebut, maka bank akan menerima fee dari terjamin berupa sejumlah uang tertentu yang disebut provisi. Jumlah provisi ini dihitung atas dasar prosentase tertentu dari jumlah garansi bank untuk jangka waktu tertentu pula (Anwari, 1981 : 9) PERJANJIAN GARANSI Kesepakatan pemberian garansi bank oleh perbankan kepada terjamin dituangkan dalam suatu perjanjian yang disebut perjanjian bank garansi vide pasal 1824 KUH Perdata, pasal tersebut menentukan bahwa penaggungan (jaminan) harus ditentukan secara tegas meski tidak harus secara tertulis. Namun sebagaimana lazimnya, suatu perjanjian perbankan selalu dituangkan dalam bentuk akta tertulis untuk menjamin kepentingan hukum para pihak. Berdasarkan surat perjanjian garansi bank tersebut bank akan memberikan surat garansi bank kepada terjamin untuk diserahkan kepada penerima jaminan. Menurut Anwari (1981 : 26) Surat Perjanjian Garansi Bank memuat syarat minimal sebagai berkut : 1. Tujuan penggunaan garansi bank 2. Jumlah tertinggi garansi bank 3. Tanggal mulai berlaku serta jangka waktu garansi bank 4. Tempat kedudukan (domisili) terjamin dan bank 5.
Macam jaminan lawan yang diserahkan oleh jaminan kepada bank serta nilainya
6. Terjamin tunduk kepada ketentuan – ketentuan dan peraturan – peraturan tentang pemberian garansi bank yang ditetapkan oleh bank 7. Terjamin tunduk kepada intruksi – intruksi dan peraturan – peraturan yang dikeluarkan pemerintah dan bank indonesia serta kelaziman perbankan 8. Biaya garansi bank yang harus dibayar oleh terjamin
oleh
9. Terjamin memberi kuasa yang tak dapat dicabut kembali kepada bank untuk sewaktu – waktu mencairkan jaminan lawan guna melunasi hutang terjamin sebagai akibat dilaksanakannya pembayaran garansi bank maupun hutang lainnya yang timbul sehubungan dengan pemberian garansi bank tersebut. SKBI No. 11 / 110 tahun 1979 tidak memberikan definisi tentang perjanjian garansi bank. SKBI tersebut hanya menentukan hal – hal minimal yang harus dipenuhi dalam satu garansi bank. Pasal 2 butir 2 SKBI mengatur syarat minimal dalam garansi bank sebagai berikut : 1. Judul garansi bank atau bank garansi 2. Nama dan alamat bank pemberi garansi 3. Tanggal penerbitan garansi bank 4. Transaksi antar pihak yang dijamin dengan penerimaan jaminan 5. Jumlah uang yang dijamin oleh bank 6. Tanggal mulai berlaku dan berakhirnya garansi bank 7. Penegasan batasn waktu klaim 8. Pernyataan bahwa penjamin (bank) akan memenuhi pembayaran denganterlebih dahulu menyita dn menjual benda – benda terjamin (nasabah) untuk melunasi hitungannya sesuai dengan pasal 1831KUHPerdata, atau pernyataan bahwa penjamin (bank) melepaskan bank istimewanya untuk menuntut supaya benda – benda terjamin (nasabah) lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutangnya vide pasal 1832 KUHPerdata. Pasal 2 butir 3 SKBI menentukan hal yang tidak dimuat dalam garansi bank sebagai berikut : 1. 2.
Syarat – syarat yang terlebih dahulu harus dipenuhi untuk berlakunya garansi bank Ketentuan bahwa garansi bank dapat diubah atau dibatalkan secara sepihak
Sebagaimana diketahui, lembaga perbankan diwajibkan untuk bersikap selektif dalam melakukan aktivitas untuk meminimalisasi risiko. Berdasarkan prudential banking (prinsip kehati – hatian bank), dalam pemberian garansi bank, garansi harus melakukan penilaian secara seksama terhadap calon nasabah. SEBI No. 11 / 11 UPPB tanggal 28 Maret 1979, mengharuskan bank untuk : 1. 2. 3. 4.
Meneliti bonafiditas pihak yang dijamin Meneliti sifat dan menilai transaksi yang akan dijamin sehingga dapat diberikan jaminan yang sesuai Menilai jumlah jaminan yang akan diberikan bank Menilai kemampuan pihak yang akan dijamin untuk memberikan kontra jaminan yang cukup sesuai dengan kemungkinan terjadinya resiko.
Menurut Munir Fuady (1997 : 202) untuk membatasi risiko dalam penerbitan garansi bank, pihak bank mensyaratkan adanya jaminan lawan (counter garanty) yang nilainya ditentukan oleh kebijakan bank namun biasanya setara dengan nilai jaminan yang tercantum dalam garansi bank. Jaminan lawan
tersebut tidak harus dalam bentuk uang tunai, melainakn bias berupa giro, deposito, surat – surat berharga, atau lainnya yang dianggap aman oleh bank Tabel 1 Jumlah nilai Masing _ masing Jenis Counter Garanty Jumlah Jaminan Lawan 1. Uang tunai yang disetor ke bank
Nilai Garansi 100 %
2. Dana giro yang dibekukan
100 %
3. Deposito
100 %
4. Surat – surat berharga
100 %
5. Barang bergerak
150%
6. Barang tidak bergerak
150%
7. Harta tak berwujud seperti tagihan dan hal lain yang sifatnya serupa dengan itu
150%
8. Harta kekayaan lain yang dapat diterima oelh bank 9. Performance bond, payment bond
bid
bond
dan
advance
150%
Sumber : Anwari, 1981 : 23 ASPEK HUKUM GARANSI BANK Sebagaimana diuraikan di atas, bahwa garansi bank diterbitkan oleh perbankan untuk meminjam pelaksanaan prestasi yang dijanjikan terjamin kepada penerima jaminan apabila terjamin tidak melakukan prestasi tersebut. Dengan demikian, lembaga garansi bank merupakan bentuk dari perjanjian penanggungan ( borghtoch ) yang diatur dalam Buku III KUHPerdata dalam pasal 1820 – 1850 KUHPerdata.
Pasal 1820 KUHPerdata menyebutkan bahwa : Penanggungan adalah suatu perjanjian dengan nama seorang pihak ketiga guna kepentingan si berpiutang mengikatkan diri untuk memenuhi perikatnya si berhutang manakala orang ini sendiri tak memenuhinya.
Sebagaimana perjanjian jaminan pada umumnya, perjanjian garansi bank merupakan perjanjian assesoir ( perjanjian tambahan ) yang menyertai suatu perjanjian pokok. Perjanjian pokok yang dibuat oleh pihak terjamin dan penerima jaminan merupakan dasar dari dibuatnya perjanjian garansi bank. Berdasarkan ketentuan pasal 1820 – 1821 KUHPerdata, ada beberapa karakteristik dari perjanjian penanggungan sebagai berikut :
1. 2.
3. 4. 5.
Perjanjian garansi bersifat assesoir. Hak – hak yang terbit dari suatu garansi bersifat kontraktual bukan hak kebendaan. Kedudukan kreditur bersifat konkuren. Gurantor merupakan target setelah debitor. Garansi tidak bisa dipersangkakan ( Fuady, 1997: 200 ).
Akibat – akibat hukum yang timbul dari suatu perjanjian jaminan antara penjamin dan penerima jaminan diatur dalam 1831 – 1838 KUHPerdata sedangkan akibat – akibat hukum yang muncul antara penjamin dan terjamin ditentukan dalam pasal 839 – 1844 KUHPerdata. Ketentuan tentang perjanjian yang diatur dalam buku III KUHPerdata, termasuk ketentuan mengenai perjanjian jaminan ( penaggungan hutang ) dalam pasal 1820 – 1850 KUHPerdata menganut sistem terbuka. Para pihak bebas menentukan sendiri isi perjanjian diantara mereka. Peraturan dalam hukum perjanjian bersifat pelengkap yang berarti ketentuan tersebut disediakan oleh pembentuk undang – undang untuk dipergunakan oleh para pihak yang membuat perjanjian apabila ternyata mereka kurang lengkap atau belum mengatur suatu hal tertentu. Dalam pelaksananan perjanjian garansi bank, apabila terjamin tidak melakukan kewajibannya kepada penerima jaminan maka pihak bank yang harus menunaikan kewajiban tersebut dengan membayar sejumlah uang seperti yang tertera dalam garansi bank. Dengan dilaksanakannya pembayaran garansi bank kepada penerima jaminan, maka jumlah yang dibayarkan itu menjadi hutang terjamin kepada bank. Pihak bank akan segera mencairkan counter garanty yang telah diberikan terjamin untuk membayar kembali dana yang diserahkan bank kepada pihak penerima jaminan. Apabila langkah tersebut masih menyisakan hutang bagi terjamin kepada pihak bank maka terjamin harus membayar hutang tersebut dalam suatu jangka waktu tertentu. Apabila dalam durasi waktu yang telah ditentukan, terjamin tidak melunasi hutangnya maka hubungan hukum antara penjamin (bank ) dengan terjamin (nasabah) berubah menjadi hubungan kreditor dengan debitor dalam suatu perjanjian kredit biasa. Berdasarkan hal ini, maka diantara terjamin dan bank dibuat akta perjanjian kredit untuk jangka waktu yang ditentukan pihak bank. PENUTUP Kebutuhan akan likuiditas dana dalam bisnis akan sangat mempengaruhi kelancaran aktivitas usaha. Adanya kepastian pencairan transaksi kuangan dari pihak perbaankan melalui penerbitan garansi bank memberikan kontribusi yang urgen bagi kesinambungan kinerja dunia usaha. Eksistensi lembaga keuangan seperti perbankan dalam sistem perekonomian adalah untuk menghimpun dan menyalurkan dana dari dan untuk masyarakat termasuk kalangan dunia bisnis. Namun dalam pelaksanaannya pihak perbankan harus tetap tegas pada prinsip prudential banking untuk meminimalisasi resiko bagi pihak bank c.q dana masyarakat tanpa harus mengurangi efisiensi dan efektifitas penyaluran dana termasuk dalam penerbitan garansi bank bagi pelaku bisnis yang memerlukan fasilitas tersebut.
DAFTAR PUSTAKA Ahmad Anwari, 1981, Garansi Bank Menjamin Usaha Anda, Aksara Pustaka, Jakarta. ______________, 1985, Himpunan Peraturan Garansi Bank, UPN, Jakarta. Munir Fuady, 1997, Pembiayaan Perusahan Masa Kini (Tinjauan Hukum Bisnis), Citra Aditya, Bandung. Subekti Dan Tjitrorosudibyo, 1992, Kitab Undang – Undang Hukum Perdata, Pradnya Paramita, Jakarta. Bank Indonesia, Surat Keputusan Direktur Bank Indonesia No. 11 / 110 / Kep / Dir / UPPD, 28 Maret 1979. Bank Indonesia, Surat Edaran Bank Indonesia No. 11 / 11 / UPPD, 28 Maret 1979.
CONTOH PENGGUNAAN BANK GARANSI Dalam mengimplementasikan sebuah rencana bisnis, Anda mungkin memiliki banyak proyek yang pelaksanaannya akan diserahkan kepada pihak lain. Anda memerlukan keyakinan bahwa pihak lain tersebut akan memenuhi komitmennya sesuai dengan kontrak. Namun tetap ada kemungkinan bahwa proyek tidak dilaksanakan sesuai dengan rencana sehingga Anda mengalami kerugian. Dalam hal ini anda dapat menggunakan jasa Bank Garansi untuk meningkatkan keyakinan Anda dan sekaligus meminimalkan risiko kerugian. Misalkan Anda merencanakan untuk membangun sebuah resort sehingga Anda mengundang beberapa kontraktor atau supplier untuk ikut berpartisipasi. Untuk itu, Anda mengadakan tender sebagai cara memilih calon kontraktor atau supplier yang memenuhi syarat. Dalam proses tender, Anda meminta kepada peserta untuk menyerahkan Bid Bond supaya mereka tidak membatalkan diri secara tiba-tiba setelah ditunjuk sebagai pemenang tender. Biasanya sebagai pemilik proyek (bouwheer), Anda memberikan uang muka kepada pemenang tender untuk mulai melaksanakan proyek tersebut. Untuk mencegah hilangnya uang muka karena pemenang proyek cidera janji, Anda membutuhkan Advance Payment Bond. Setelah itu, Anda membutuhkan Performance Bond supaya Anda yakin bahwa proyek dilaksanakan sesuai dengan kesepakatan baik dalam hal kualitas, waktu dan spesifikasinya. Setelah proyek selesai, Anda memerlukan Retention/Maintenance Bond sebelum serah terima dilakukan supaya Anda yakin bahwa pelaksana proyek akan melakukan kewajiban layanan purna jual berupa perbaikan-perbaikan dan
pemeliharaan dalam jangka waktu tertentu. Jenis Bank Garansi Lainnya Dalam praktek, mungkin Anda menemukan bank garansi khusus seperti garansi kepada maskapai pelayaran, jaminan warranty, customs bond dan lain lain. Pada dasarnya Bank Garansi tersebut digunakan untuk menjamin supaya tidak terjadi cidera janji oleh pihak yang berkewajiban.
2.3.1.1 Pengertian Bank Garansi. Kata Garansi berasal dari bahasa Belanda ‘Garantie’ yang artinya jaminan. Bank garansi artinya garansi atau jaminan yang diberikan oleh bank. Bank garansi artinya garansi/jaminan yang diberikan oleh bank, maksudnya bank menjamin pihak yang dijamin (nasabah) memenuhi suatu kewajiban apabila yang 26 Marulak
Pardede,Likuidasi Bank dan Perlindungan Nasabah,Pustaka Sinar Harapan, Jakarta, 1998, Hal 1 27 Totok Budisantoso dan Sigit Triandaru, Op Cit, hal 98
dijamin dikemudaian hari ternyata tidak memenuhi kewajiban kepada pihak lain sesuai dengan persetujuan.28 Pengertian Bank Garansi menurut Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor:23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 tentang pemberian bank garansi oleh bank adalah: a. Garansi adalah bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima garansi apabila pihak yang dijamin cidera janji/wanprestasi. b. Garansi dalam bentuk penandatangan kedua dan seterusnya atas surat-surat berharga seperti aval dan endosemen dengan hak regres yang dapat menimbulkan kewajiban membayar bagi bank, apabila pihak yang dijamin melanggar janji /wanprestasi. c. Garansi lainnya yang terjadi karena perjanjian bersyarat sehingga dapat menimbulkan kewajiban finansial bagi bank. Dari pengertian mengenai bank garansi menurut Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor:23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991, maka dapat diketahui ada tiga pihak dalam pemberian bank garansi, yaitu: 1. Bank sebagai pemberi jaminan, disebut Penjamin 2. Nasabah sebagai pihak yang dijamin, disebut Terjamin (Debitur) 3. Pihak yang menerima jaminan, disebut penerima jaminan, merupakan pihak ketiga (Kreditur) 28 Thomas
Suyatno,dkk, Op Cit, Hal 59
2.3.1.2 Syarat Umum pemberian Bank Garansi. Dari Ketentuan KUHPerdata, Bank Garansi adalah perjanjian penanggungan hutang (Borgtoch) sebagaimana diatur dalam Buku III Bab XVII yaitu Pasal 1820 sampai dengan Pasal 1850, dimana Bank dalam hal ini bertindak sebagai penanggung. Sehingga ketentuan-ketentuan KUHPerdata berlaku pula dalam Perjanjian Bank Garansi.29. Dalam pemberian Bank Garansi, biasanya tiap-tiap bank mempunyai model atau formulir khusus yang rumusannya berbeda, namun maksud dan isinya sama. Agar bank mempunyai pedoman yang lengkap dalam pelaksanaan pemberian Bank Garansi, maka menurut Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor:23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 ditetapkan syarat-syarat pemberian bank garansi yaitu sekurang-kurangnya harus memuat hal-hal sebagai berikut: 1. Judul „Garansi Bank‟ atau „Bank Garansi‟ 2. Nama dan alamat bank pemberi bank garansi.
3. Tanggal penerbitan bank garansi. 4. Jenis transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima jaminan bank. 5. Jaminan nominal yang dijamin oleh Bank. 6. Tanggal mulai berlaku dan berakhirnya bank garansi. 7. Penegasan batas waktu pengajuan klaim. 8. Pernyataan bahwa penjamin (bank) akan memenuhi pembayaran: 29 Muhammad
Djumhana, Op Cit, Hal 221.
a) dengan terlebih dahulu menyita dan menjual benda-benda penerima jaminan bank untuk melunasi hutang-hutangnya sesuai dengan Pasal 1831 KUHPerdata b) melepaskan hak istimewanya untuk menuntut supaya benda-benda si berhutang (Penerima jaminan) lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutang-hutangnya sesuai dengan Pasal 1832 KUHPerdata. 2.3.1.3 Larangan dan Batasan dalam pemberian Bank Garansi Dalam menerbitkan Bank Garansi, bank terkait oleh suatu ketentuanketentuanketentuan maupun larangan-larangan yang ditaati antara lain: 1. Untuk melindungi serta memberikan kepastian hukum terhadap masyarakat yang menerima bank garansi maka bank tidak boleh memuat: - Syarat yang terlebih dahulu harus dipenuhi untuk berlakunya bank garansi tersebut. - Ketentuan bahwa bank garansi boleh diubah atau dibatalkan secara sepihak. 2. Bank dilarang memberikan bank garansi untuk kredit yang diberikan atau untuk dana yang diterima oleh bank lain. 3. Bank dilarang memberikan jaminan: - Dalam rupiah untuk kepentingan bukan penduduk. - Dalam valuta asing baik untuk penduduk atau bukan penduduk 4. Bank asing dilarang memberikan Bank Garansi untuk perusahaan yang diluar Jakarta. 5. Bank umum dan bank pembangunan pemerintah dilarang memberikan bank garansi jangka menengah dan panjang kepada pengusaha non pribumi dalam rangka pengadaan barang modal. Dalam memberikan Bank Garansi, bank dikenakan pembatasan dalam hal jumlah (nilai) yang boleh dikeluarkan. Maksimal pemberian Bank Garansi diambil dari jumlah yang tertinggi dari perhitungan: 40% × dana pihak ketiga (giro, deposito dan tabungan dalam rupiah maupun valuta asing) atau dari 2 × modal sendiri.30 2.3.1.4 Jenis-Jenis Bank Garansi. Jenis Bank Garansi pada dasarnya sesuai dengan tipe perjanjian dan fungsi penjaminan Bank Garansi dalam perjanjian, beberapa jenis Bank Garansi yang ada antara lain adalah:31 1. Bank Garansi Pembelian Bank Garansi yang diberikan kepada Supplier atau pabrik sebagai jaminan pembayaran atas pembelian barang-barang oleh nasabah atau pihak yang dijamin oleh bank. 2. Bank Garansi Pita Cukai Tembakau Bank Garansi yang diberikan kepada Kantor Bea Cukai sebagai jaminan
pembayaran pita cukai tembakau atas rokok yang dijual oleh pabrik rokok, dalam hal ini pihak yang dijamin adalah pabrik rokok. 3. Bank Garansi Penanggungan Bea Masuk. 30 Thomas 31 Totok
Suyatno,dkk, Op Cit, hal 61 Budisantoso dan Sigit Triandaru, Op cit, hal 127
Bank Garansi yang diberikan kepada Kantor Bea Cukai sebagai jaminan pembayaran bea masuk atas barang-barang yang dikeluarkan dari pelabuhan milik nasabah. 4. Bank Garansi Tender (Bid Bond). Bank Garansi yang diberikan kepada pemilik proyek (Bouwheer) untuk kepentingan kontraktor atau leveransir yang akan mengikuti tender atas suatu proyek, dalam hal ini pihak yang dijamin adalah kontraktor atau leveransir tersebut. Salah satu syarat agar kontraktor atau leveransir dapat mengikuti tender adalah menyerahkan Bank Garansi. 5. Bank Garansi Pelaksanaan (Performance Bond). Bank Garansi yang diberikan kepada pemilik proyek (Bouwheer) untuk kepentingan kontraktor atau leveransir guna menjamin pelaksanaan pekerjaan atau proyek oleh kontraktor atau leveransir tersebut. 6. Bank Garansi Uang Muka (Advance Payment Bond). Bank Garansi yang diberikan kepada pemilik proyek (Bouwheer) untuk kepentingan kontraktor atau leveransir atas uang muka yang diterima oleh kontraktor tersebut. 7. Bank Garansi Pemeliharaan (Retention Bond). Bank Garansi yang diberikan kepada pemilik proyek (Bouwheer) untuk kepentingan kontraktor atau leveransir guna menjamin pemeliharaan atas proyek yang telah diselesaikan oleh kontraktor tersebut. 2.3.2 Perjanjian Pada Umumnya 2.3.2.1 Pengertian Perjanjian. Pengertian Perjanjian menurut Subekti adalah: Suatu peristiwa dimana seorang berjanji kepada orang lain atau dimana dua orang tersebut berjanji kepada orang itu untuk melaksanakan suatu hal.32 Menurut M. Yahya Harahap, suatu perjanjian atau verbintenis mengandung pengertian: Suatu hubungan hukum kekayaan atau harta benda antara dua orang atau lebih yang memberikan tuntutan hak pada satu pihak untuk memperoleh prestasi dan sekaligus mewajibkan pada pihak lain untuk menunaikan prestasi.33. Meskipun para Sarjana memberikan pengertian perjanjian yang tidak sama, akan tetapi pengertian itu mempunyai unsur-unsur yang sama, yaitu: adanya para pihak (subyek), adanya obyek, adanya tujuan tertentu dan adanya kata sepakat (konsensus). Perjanjian diatur dalam buku III BW (KUHPerdata) mengenai perjanjian atau verbintenissenrecht, dimana dalam Pasal 1313 KUHPerdata diberikan definisi perjanjian, yaitu: ‘ Perjanjian sebagai suatu persetujuan yaitu suatu perbutan dimana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih’ Pasal 1313 KUHPerdata tidak memberikan batasan yang jelas. Hal ini dikarenakan disatu sisi terlalu luas dan disisi lain kurang lengkap, yaitu: - Kata “perbuatan” terlalu luas pengertiannya karena dengan
kata itu seakan-akan semua perbuatan termasuk juga 32 Subekti., 33 M.
Hukum Perjanjian, Intermasa, Jakarta, 2000, hal 1 Yahya Harahap, Segi-segi hukum perjanjian, Alumni, Bandung, 1982,Hal 6
didalamnya perbuatan melawan hukum, padahal perbuatan yang dimaksud dalam definisi tersebut adalah perbuatan hukum. - Kalimat”satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain/lebih”, dikatakan kurang lengkap karena dengan kalimat tersebut perjanjian yang termasuk di dalamnya hanyalah perjanjian sepihak sehingga perjanjian yang sifatnya timbal balik tidak termasuk di dalamnya, maka perlu ditambahkan kata “ saling “ dalam definisi Pasal 1313 KUHPerdata. Subyek dari suatu perjanjian adalah bertimbal balik sesuai dengan jenis perjanjiannya. Misalnya subyek dari perjanjian utang piutang adalah pihak kreditur yang berhak atas prestasi dan pihak debitur yang wajib melaksanakan prestasi. Sedangkan yang menjadi obyek dari suatu perjanjian adalah prestasi itu sendiri, dimana prestasi atau objek tersebut adalah suatu yang logis dan praktis itulah sebabnya Pasal 1320 (3) KUHPerdata menentukan bahwa objek atau prestasi dari perjanjian harus memenuhi syarat yaitu objeknya harus tertentu. Sifat Bank Garansi adalah suatu perjanjian tambahan atau accesoir, yaitu adanya Bank Garansi tergantung atau mengikuti dari perjanjian pokoknya. Maka, Bank Garansi berakhir apabila perjanjian pokoknya juga berakhir. 2.3.2.2 Syarat Sahnya Perjanjian Suatu perjanjian dinyatakan sah apabila dipenuhi empat syarat seperti yang ditegaskan dalam Pasal 1320 KUHPerdata, yaitu: 1. Sepakat atau Konsensus para pihak yang melakukan perjanjian. Yaitu: kedua belah pihak yang mengadakan perjanjian harus sama – sama menyetujui syarat dan ketentuan yang ada dalam perjanjian. Hal ini dinyatakan dengan tanda tangan atau paraf pada tiap lembar atau coretan dalam perjanjian tersebut. 2. Para pihak harus cakap menurut hukum. Berarti para pihak harus sepenuhnya berhak dan berwenang melakukan perjanjian. Pada umumnya orang dikatakan cakap melakukan perbuatan hukum apabila ia sudah dewasa, artinya umur 21 tahun atau sudah kawin walaupun belum 21 tahun. Menurut ketentuan Pasal 1330 KUHPerdata yang dikatakan tidak cakap membuat Perjanjian adalah: a) orang yang belum dewasa. b) mereka yang ditaruh di bawah pengampuan. c) orang perempuan dalam hal-hal ditetapkan oleh UndangUndang telah dilarang untuk membuat perjanjian tertentu.34 Baik yang belum dewasa maupun yang ditaruh dibawah pengampuan apabila melakukan perbuatan hukum harus diwakili oleh wali mereka. Ketentuan mengenai seorang bersuami tidak boleh melakukan perbuatan hukum tertentu tanpa ijin dari suaminya, hal demikian ini diatur dalam Pasal 108 dan Pasal 34 Subekti.,
Op Cit, Hal 45
110 KUHPerdata. Namun, kedua pasal tersebut menurut Surat Edaran
Mahkamah Agung Nomor: 3 Tahun 1963 yang diperkuat dengan Pasal 31 Undang-Undang Nomor: 1 Tahun 1974 Tentang Perkawinan sudah tidak berlaku lagi. 3. Suatu hal tertentu atau Objek tertentu Berdasarkan Pasal 1333 ayat 1 KUHPerdata, disebutkan bahwa suatu perjanjian harus mengenai suatu barang yang paling tidak ditentukan jenisnya. Dalam Pasal 1333 ayat 2 KUHPerdata, disebutkan bahwa tidaklah menjadi halangan bahwa jumlah barang tidak ditentukan asal saja jumlah itu kemudian dapat dihitung/ditentukan. Selanjutnya dalam Pasal 1334 KUHPerdata dinyatakan pula bahwa barang-barang yang baru akan ada dikemudian hari dapat menjadi pokok suatu perjanjian. Dengan demikian jelas bahwa yang dapat menjadi pokok perjanjian adalah barang-barang yang sudah ada maupun barang-barang yang masih akan ada. 4. Suatu sebab yang halal. Isi dan tujuan yang menyebabkan adanya perjanjian harus didasarkan hal-hal yang tidak bertentangan dengan Undang-Undang, kesusilaan dan kelayakan atau ketertiban umum. Dilihat dari syarat-syarat tersebut, maka syarat sahnya perjanjian dapat dibedakan menjadi dua, yaitu:35 35 Subekti,
Op cit, Hal 20
1. Syarat Subyektif Adalah suatu syarat yang menyangkut pada subyek-subyek perjanjian itu atau dengan perkataan lain syarat-syarat yang harus dipenuhi oleh mereka yang membuat perjanjian dimana hal ini meliputi kesepakatan mereka mengikatkan dirinya dan kecakapan pihak yang membuat perjanjian. Apabila syarat subyektif ini tidak dipenuhi maka perjanjian dapat dibatalkan 2. Syarat Obyektif Adalah syarat yang menyangkut pada obyek perjanjian tersebut, yaitu meliputi suatu hal tertentu dan suatu sebab yang halal. Apabila syarat obyektif ini tidak dipenuhi maka perjanjian ini batal demi hukum atau batal dengan sendirinya artinya sejak semula tidak pernah dilahirkan suatu perjanjian dan tidak pernah ada suatu perikatan. 2.3.2.3 Asas-Asas Perjanjian Asas-asas yang ada dalam suatu perjanjian adalah: 1. Asas Konsensualitas. Yaitu perjanjian timbul atau lahir sejak detik tercapainya kesepakatan selama para pihak tidak menentukan lain. 2. Asas Kebebasan Berkontrak. Yaitu: para pihak dalam perjanjian bebas menentukan isi atau materi dari perjanjian sepanjang tidak bertentangan dengan ketertiban umum atau kesusilaan dan hukum/Undang-Undang sebagaimana diatur dalam Pasal 1338 KUHPerdata. Dari bunyi Pasal 1338 KUHPerdata, mengandung arti bahwa: - Setiap orang bebas untuk mengadakan/tidak mengadakan perjanjian. - Setiap orang bebas untuk mengadakan perjanjian dengan siapapun yang dikehendakinya. - Setiap orang bebas untuk menentukan bentuk perjanjian yang dibuatnya.
- Setiap orang bebas menentukan isi dan syarat-syarat perjanjian yang dibuatnya. - Setiap orang bebas untuk menentukan ketentuan-ketentuan hukum yang berlaku bagi perjanjian yang dibuatnya. Meskipun Pasal 1338 ayat 1 KUHPerdata menentukan adanya kebebasan bagi setiap orang untuk mengadakan perjanjian, namun kebebasan tersebut tidaklah bersifat mutlak. Maksudnya, bebas tidak berarti sebebas-bebasnya tetapi ada pembatasan yaitu tidak dilarang oleh Undang-Undang serta tidak bertentangan dengan ketertiban umum dan kesusilaan.36. Hal ini disebutkan dalam Pasal 1339 ayat 1 KUHPerdata yang mengatakan bahwa “Perjanjian-perjanjian tidak hanya mengikat untuk hal-hal yang tegas dinyatakan didalamnya, tetapi juga untuk segala sesuatu yang menurut sifatnya perjanjian diharuskan oleh kepatutan, kebiasaan, dan Undang-Undang”. 3. Asas kekuatan mengikatnya perjanjian (Pacta Sun Servanda) Para pihak harus memenuhi apa yang telah diperjanjikan dengan kata lain perjanjian yang dibuat secara sah oleh pihak adalah mengikat bagi mereka yang membuat. 36 R.Setiawan,
Pokok-Pokok Hukum Perikatan, Bina Cipta, Bandung, 1994, Hal 1
Dengan adanya asas Pacta Sun Servanda berarti para pihak harus mentaati perjanjian yang telah mereka buat seperti halnya mentaati Undang-Undang, maksudnya yaitu apabila diantara para pihak tersebut melanggar perjanjian yang dibuatnya, maka akan ada sanksi hukumnya sebagaimana ia melanggar UndangUndang. Oleh karena itu akibat dari asas Pacta Sun Servanda adalah perjanjian itu tidak dapat ditarik kembali selain dengan sepakat kedua belah pihak, atau karena alasan-alasan yang oleh Undang-Undang dinyatakan cukup untuk itu. Asas Pacta Sun Servanda disebut juga asas kepastian hukum. Dengan adanya kepastian hukum maka, para pihak yang telah menjanjikan sesuatu akan memperoleh jaminan yaitu apa yang telah diperjanjikan itu akan dijamin pelaksanaannya. Oleh karena itu dalam asas ini dapat diketahui adanya kewajiban bagi para pihak ketiga (Hakim) untuk menghormati perjanjian yang telah dibuat oleh para pihak, artinya hakim tidak boleh mencampuri isi perjanjian tersebut yaitu bahwa pihak ketiga tersebut diperkenankan untuk mengubah, menambah, mengurangi/bahkan menghapus ketentuan-ketentuan yang merupakan isi dari perjanjian yang telah disepakati oleh para pihak. 2.3.2.4 Berakhirnya Perjanjian Suatu perjanjian pada umumnya berakhir apabila, tujuan dari perjanjian tersebut telah tercapai. Masing-masing pihak telah saling memenuhi prestasi yang telah diperjanjikan sebagaimana yang mereka kehendaki dalam mengadakan perjanjian tersebut. Mengenai berakhirnya suatu perjanjian dapat terjadi karena: 1. Ditentukan oleh Undang-Undang mengenai batas berlakunya. 2. Ditentukan oleh para pihak dalam perjanjian. 3. Para pihak / Undang-Undang menentukan terjadinya suatu peristiwa tertentu maka perjanjian akan hapus, misalnya dengan meninggalnya salah satu pihak dalam perjanjian menyebabkan pemberian kuasa berakhir.
4. Pernyataan penghentian persetujuan oleh para pihak dalam perjanjian yang bersangkutan. Pernyataan berakhirnya suatu perjanjian harus ada pada perjanjian yang sifatnya sementara, misalnya perjanjian sewa-menyewa. 5. Berakhirnya suatu perjanjian karena putusan hakim. 6. Berakhirnya perjanjian karena tujuan perjanjian tersebut telah tercapai. 7. Dengan persetujuan para pihak. 2.3.3 Bank Garansi dalam pelaksanaan perjanjian kerjasama antara Supplier dengan Distributor dalam hal Debitur melanggar janji (Wanprestasi) Penerbitan bank garansi oleh bank melibatkan berbagai pihak yang berkepentingan. Masing-masing pihak memiliki tujuan dan maksud tertentu dengan penerbitan bank garansi. Adapun pihak-pihak yang terlibat dalam proses pemberian fasilitas bank garansi adalah: 1. Pihak penjamin (Bank) 2. Pihak yang dijamin (Nasabah) 3. Pihak penerima jaminan/Bouwheer (Pihak Ketiga) 2.3.3.1 Hubungan antara Pihak penjamin (Bank) dengan Pihak yang dijamin (Nasabah) dan Hubungan hukum antara Supplier dengan Distributor Hubungan hukum adalah hubungan antara dua/lebih subyek hukum yang dapat menimbulkan hak dan kewajiban. Subyek hukum adalah pendukung hak dan kewajiban (pembawa kepentingan), dimana subyek hukum itu meliputi manusia (Natuurlijke Persoon), badan hukum (Rechts persoon), pejabat (Ambtenar) dan Lingkungan hidup. Hak adalah segala sesuatu yang harus kita terima, dimana sifat hak adalah absolut, yaitu dapat dituntut kepada siapapun dimana benda itu berada, dan relatif, yaitu hanya dapat dituntut kepada orang-orang tertentu saja/tidak setiap orang. Sedangkan kewajiban adalah hukum yang apriori harus dilakukan. Hukum yang ada diciptakan untuk memberikan petunjuk-petunjuk tingkah laku, dimana peraturan hukum berfungsi untuk mengatur setiap peristiwa hukum yang akan menimbulkan suatu akibat hukum. Hukum memberikan kualifikasi terhadap hubungan-hubungan tertentu yang dipilihnya, dengan adanya pengelompokkan oleh hukum maka terjadilah hubungan hukum.37. Agar terjadi hubungan hukum diperlukan pihak-pihak yang melakukan hal itu yang disebut sebagai subyek hukum, sedangkan yang menjadi sasaran dari jalinan hubungan tersebut disebut objek hukum. 37 Satjipto
Rahardjo, Ilmu Hukum, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1996, Hal 40
2.3.3.1.1 Hubungan hukum antara Pihak penjamin (Bank) dengan Pihak yang dijamin (Nasabah) Hubungan antara Pihak penjamin (Bank) dengan Pihak yang dijamin (Nasabah) diawali dengan adanya kepercayaan nasabah untuk menyimpan uangnya pada bank. Karena bank mempunyai kegiatan usaha sebagai lembaga penghimpun dan penyalur dana kepada masyarakat terutama guna membiayai investasi perusahaan. Bank mempunyai peran penting bagi aktivitas perekonomian, yaitu sebagai lembaga perantara keuangan (Financial Intermediaries) sebagai prasarana pendukung yang sangat penting untuk menunjang kelancaran perekonomian.38
Hubungan hukum dalam pemberian fasilitas bank garansi antara pihak yang dijamin (nasabah) dengan pihak pemberi jaminan (bank) akan menimbulkan adanya kewajiban dan hak diantara masing-masing pihak. Hubungan hukum tersebut adalah: 1. - Kewajiban Nasabah adalah memberikan sejumlah jaminan lawan (Counter Guarantee) kepada bank. - Kewajiban Bank adalah memberikan jaminan pembayaran kepada pihak penerima jaminan apabila nasabah yang dijamin ingkar janji. 2. – Hak Nasabah adalah menerima jaminan dari bank untuk membiayai suatu usaha. - Hak Bank adalah menerima sejumlah jaminan lawan milik nasabah dan menerima komisi/provisi/fee atas penerbitan bank garansi. 38 Totok
Budisantoso dan Sigit Triandaru, Op cit, hal 10
2.3.3.1.2 Hubungan hukum antara Supplier dengan Distributor Hubungan antara supplier dengan distributor diawali dengan adanya perjanjian kerjasama, dimana perjanjian kerjasama tersebut dibuat dan disepakati oleh kedua belah pihak. Perjanjian kerjasama yang dibuat oleh supplier dengan distributor dilakukan dengan maksud untuk pemasaran suatu produk atau untuk memperlancar kegiatan usaha. Supplier adalah pihak yang menyediakan suatu barang/produk, sedangkan Distributor adalah pihak yang ditunjuk untuk memasarkan suatu barang/produk. Hubungan hukum antara supplier dengan distributor adalah diawali dengan adanya Surat Penunjukkan sebagai distributor oleh supplier yang kemudian diikuti dengan adanya surat perjanjian kerjasama. Dalam pelaksanaan perjanjian kerjasama tersebut pihak supplier biasanya meminta bank garansi atas barang/produk yang akan dipasarkan oleh pihak distributor, agar pihak supplier terhindar dari hal-hal yang tidak diinginkan seperti adanya cidera janji/wanprestasi yang dilakukan oleh distributor. Untuk memperoleh jaminan dari bank, maka penerbitan bank garansi sampai dengan pencairannya memerlukan berbagai persyaratan. Tahaptahap/ Proses penerbitan sampai dengan pencairan bank garansi adalah sebagai berikut: Pertama, Pihak distributor mengajukan bank garansi kepada bank dengan maksud pihak distributor akan melakukan kegiatan usaha milik supplier. Kedua, Untuk melakukan kegiatan usaha tersebut pihak supplier meminta jaminan bank garansi kepada nasabah (distributor). Untuk memperoleh bank garansi maka distributor mengajukan permohonan kepada bank dan bank akan menerbitkan bank garansi, apabila distributor memenuhi syarat seperti yang telah dipersyaratkan, termasuk telah menyetor jaminan lawan. Ketiga, Sertifikat bank garansi yang telah diterbitkan diberikan kepada nasabah dan bank garansi asli diserahkan distributor kepada supplier. Keempat, Jika telah terjadi sesuatu yang tidak diinginkan/yang dapat merugikan pihak supplier (distributor ingkar janji) , maka supplier dapat langsung membawa bank garansi asli yang dipegangnya di bank untuk dicairkan.
Kelima, Pihak bank akan memberikan ganti rugi dengan cara mencairkan jaminan lawan yang diserahkan oleh distributor sebelumnya. Keenam, Jika dalam pelaksanaan perjanjian kerjasama tidak terjadi masalah, maka pihak supplier akan mengembalikan bank garansi asli kepada distributor, sehingga distributor dapat mengembalikan bank garansi asli kepada distributor sehingga distributor dapat mengembalikan ke bank. Bank dalam hal ini bertindak sebagai penjamin yang akan membayar sejumlah uang kepada pihak supplier apabila distributor ingkar janji tidak dapat memenuhi kewajibannya/cidera janji. Hubungan hukum antara supplier dengan distributor dalam melaksanakan perjanjian kerjasama akan menimbulkan kewajiban dan hak diantara supplier dengan distributor. Hubungan hukum tersebut adalah: 1. - Kewajiban supplier adalah mengirimkan barang/produk sesuai dengan yang telah diperjanjikan. - Kewajiban distributor adalah memasarkan barang/produk tersebut dengan baik dan membayarkan apa yang menjadi kewajibannya atas pengiriman/hasil pemasaran produk milik supplier 2. – Hak supplier adalah menerima dan mendapatkan kepastian pembayaran atas barang/produk yang telah diberikan kepada distributor. - Hak distributor adalah menerima barang/produk yang diberikan oleh supplier dan mendapatkan sejumlah keuntungan/provisi atas pemasaran produk milik supplier. 2.3.3.2 Fungsi Bank Garansi Bank Garansi sebagai jaminan dalam pelaksanaan perjanjian kerjasama adalah merupakan salah satu jasa yang diberikan oleh bank, dimana bank memberikan jaminan kepada penerima garansi untuk memenuhi kewajiban pihak yang dijamin (nasabahnya) dengan tujuan memberikan bantuan yang sifatnya menunjang nasabah yang akan melakukan transaksi yang tidak membutuhkan kredit dari bank. Dalam dunia usaha persoalan Bank Garansi ini merupakan persoalan yang hidup dan sangat berpengaruh pada jalannya usaha dalam dunia bisnis. Secara Umum bank garansi mempunyai fungsi yang sama bagi masing-masing pihak, antara lain:39 1. Bagi Kreditur (Penerima Jaminan), Bank Garansi berfungsi sebagai jaminan terlaksananya pemenuhan prestasi dalam suatu perjanjian. 2. Bagi Debitur (Terjamin), Bank Garansi berfungsi sebagai sarana pendukung untuk memberikan jaminan kepercayaan kepada kreditur, bahwa prestasi yang menjadi hak kreditur akan tetap terpenuhi pada waktunya, sekalipun ia sendiri berhalangan memenuhinya. Fungsi Bank Garansi seperti ini memperlancar terjadinya transaksi yang dibuatnya. 3. Bagi Bank (Penjamin), Bank Garansi berfungsi sebagai salah satu sarana untuk memberikan bantuan fasilitas berbentuk jaminan untuk membantu memperlancar transaksi yang dibuat oleh nasabah dan
krediturnya dan memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang harus dibayar oleh nasabah serta dengan adanya jaminan lawan yang diberikan, maka kredibilitas bank juga akan meningkat dimata para nasabahnya. Berdasarkan fungsi dari Bank Garansi tersebut maka dapat diketahui keuntungan dari penggunaan jasa Bank Garansi, yaitu:40 a. Meningkatkan kepercayaan yang diperlukan oleh relasi usaha b. Memperlancar kegiatan usaha. 39 OP
Simorangkir, Op Cit, Hal 133 Ibrahim, Bank sebagai Lembaga Intermediasi dalam Hukum Positif, CV Utomo, Bandung, 2004, Hal 140 40 Johanes
c. Bank mengambilalih posisi kredibilitas nasabah terhadap pihak yang dijamin. Penggunaan Bank Garansi sebagai suatu lembaga jaminan yang berbentuk khusus, dianggap cukup efektif dan efisien dalam membantu memperlancar lalu lintas hukum khususnya dalam transaksi perdagangan, industri dan jasa bagi para anggota masyarakat dalam hal ini para pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian kerjasama antara supplier dengan distributor dalam hal pembelian dan pemasaran suatu produk/barang. Selain itu Bank Garansi merupakan salah satu sarana untuk meningkatkan usaha perbankan dalam bidang perkreditan.41 Di dalam Surat Edaran Bank Indonesia Nomor: 23/7/UKU Tahun 1991, Bank Garansi dapat dipergunkan untuk keperluan seperti: 1. Melaksanakan pembangunan proyek perjanjian antar kontraktor untuk memperkecil/mengurangi risiko bila pihak kontraktor wanprestasi. 2. Pembelian barang untuk kepentingan usaha perusahaan, pembelian produk yang tidak diproduksi di dalam negeri. 3. Dalam rangka mempermudah pengeluaran barang dari daerah pelabuhanan di Indonesia kedalam peredaran, untuk penangguhan pembayaran bea masuk dan pungutan-pungutan yang lain. 4. Mendapatkan keterangan pemasukan daerah pabean atas barangbarang yang L/C-nya telah dibayar penuh oleh pihak importir. 41 Ruddy
Tri Santoso, Mengenai Dunia Perbankan, Andi, Yogyakarta, 1997, Hal 48
Untuk Bank Garansi dalam Valuta Asing, Bank Indonesia telah menetapkan ketentuan-ketentuan sebagai berikut:42 1. Bank Devisa pemerintah diperbolehkan memberikan bank garansi dalam valuta asing kepada konsultan, kontraktor, dan eksportir Indonesia sehubungan dengan tender dan pelaksanaan kontrak di Timur Tengah. 2. Bank Garansi dalam valuta asing hanya diberikan untuk memenuhi persyaratan sebagai bid bond, advance payment guarantee, dan performance bond. 3. Bank Garansi dalam valuta asing diberikan untuk mengikuti tender yang diadakan oleh pihak-pihak di Indonesia dalam rangka project aid dan pembelian-pembelian pemerintah non project aid atas permintaan dan tanggungan bank di luar negeri yang bonafid. 4. Garansi Bank dalam valuta asing diberikan untuk kepentingan kontraktor dalam negeri yang mengikuti tender dan melaksanakan
pembangunan proyek yang dibiayai dengan dana bantuan luar negeri. 5. Pengeluaran Garansi Bank seperti tersebut pada buti 1 dan 2 diatas diperkenankan apabila permohonannya disertai rekomendasi dari Menteri Perdagangan dan Koperasi dan Tim Koordinasi Kegiatan Ekspor Timur Tengah. 42 Huyarso
dan Anwari Achmad, Op Cit, Hal 8.
2.3.3.3 Pengertian melanggar janji (Wanprestasi) dalam pelaksanaan bank garansi dalam perjanjian kerjasama antara supplier dengan distributor Setiap orang diberi kebebasan yang seluas-luasnya untuk mengadakan perjanjian yang berisi apa saja, asalkan tidak melanggar ketertiban umum, kesusilaan dan Undang-Undang, karena Buku Ke-III BW (Kitab Undang-Undang Hukum Perdata yang mengatur mengenai perikatan menganut sistem terbuka. Perjanjian sebenarnya adalah suatu peristiwa dimana seorang berjanji kepada orang lain atau dimana orang itu saling berjanji untuk melaksanakan sesuatu hal. Sifat hukum perjanjian adalah mengatur hubungan hukum antara subyek hukum yang satu dengan subyek hukum yang lain, walaupun mungkin di dalamnya tersangkut benda sebagai obyeknya. Hukum perjanjian selain menganut sistem terbuka, juga terdapat asas kebebasan membuat perjanjian. Asas ini dapat dilihat dalam Pasal 1338 ayat 1 KUHPerdata yang mengatakan bahwa: Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai Undang-Undang bagi mereka yang membuatnya. Sehingga, dapat dikatakan bahwa, setiap subyek hukum dapat membuat perjanjian dengan bentuk dan mengenai apa saja asalkan tidak bertentangan dengan UndangUndang, kesusilaan dan ketertiban umum. Dengan demikian, maka akan muncul bentuk-bentuk perjanjian baru di masyarakat. Didalam Pasal 1319 KUHPerdata, perjanjian dikenal ada dua, yaitu perjanjian yang oleh Undang-Undang diberikan suatu nama khusus yang disebut perjanjian bernama dan perjanjian yang didalam Undang-Undang tidak dikenal dengan suatu nama tertentu yang disebut dengan perjanjian tidak bernama.43 Di dalam perjanjian bernama, nama-nama yang dimaksud adalah nama-nama yang diberikan oleh Undang-Undang dan diatur secara khusus olehnya. Contoh dari perjanjian bernama, seperti: dalam KUHPerdata: Jual Beli, Sewa Menyewa, Perjanjian Pemborongan dan Perjanjian Kerja dan dalam KUHDagang: Perjanjian Wessel dan Perjanjian Asuransi Sesuai dengan dianutnya salah satu asas perjanjian yaitu asas kebebasan berkontrak, maka didalam kehidupan sehari-hari terdapat bermacammacam perjanjian lain yang belum diatur dalam Undang-Undang. Berbagai macam bentuk perjanjian yang dilakukan oleh masyarakat dan belum ada pengaturannya secara khusus oleh Undang-Undang ini disebut dengan perjanjian tidak bernama. Sesuai dengan ketentuan Pasal 1319 KUHPerdata bahwa semua perjanjian baik bernama maupun tidak bernama harus tunduk pada ketentuan umum yang berlaku dalam KUHPerdata. Perjanjian kerjasama antara supplier dengan distributor dengan tujuan untuk melakukan pemasaran dan pembelian barang/produk, merupakan salah satu contoh perjanjian yang muncul karena asas kebebasan berkontrak, dimana masing-masing subyek hukum diberikan hak untuk membuat perjanjian asalkan
tidak bertentangan dengan Undang-Undang, kesusilaan dan ketertiban umum (Pasal 1337 KUHPerdata). 43 J.
Satrio, Hukum Perjanjian, Citra Aditya Bakti,Bandung, 1992, Hal 115
Dalam hukum perjanjian ada suatu beban bagi seseorang untuk melakukan kewajibannya. Kewajiban dalam perjanjian itu disebut Prestasi. Menurut Pasal 1234 KUHPerdata, Prestasi ada 3 macam, yaitu: 1. Kewajiban untuk menyerahkan sesuatu barang. 2. Kewajiban untuk melaksanakan suatu perbuatan. 3. Kewajiban untuk tidak melakukan suatu perbuatan. Untuk mencapai tujuan yang dikehendaki oleh para pihak dalam suatu perjanjian, para pihak berkewajiban untuk melaksanakan segala sesuatu yang menjadi hak dan kewajiban. Apabila salah satu pihak tidak melaksanakan kewajibannya karena kesalahan baik karena kesengajaan/karena kelalaiannya, maka pihak yang demikian dikatakan ingkar janji/wanprestasi. Adapun wanprestasi yang dapat terjadi dapat berupa:44 1. Salah satu pihak dalam perjanjian yang bersangkutan tidak melaksanakan/melakukan apa yang disanggupi/yang telah diperjanjikan. 2. Melakukan apa yang diperjanjikan tetapi terlambat. 3. Melaksanakan apa yang diperjanjikan tetapi tidak sebagaimana yang diperjanjikan. 4. Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukan. Pelaksanaan hak dan kewajiban antara para pihak itu dilindungi oleh hukum, sesuai dengan asas hukum perdata yang mengatakan bahwa: „Semua harta kekayaan seseorang menjadi tanggungan atas segala hutang yang dibuatnya‟. Jaminan ini tampak jelas dalam rumusan Pasal 1131 KUHPerdata yang berbunyi: 44 Subekti.,
Op Cit, Hal 33
‘Segala Kebendaan si berhutang, baik yang bergerak maupun yang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang baru akan ada di kemudian hari, menjadi tanggungan untuk segala perikatan perseorangan’ Meskipun demikian, jaminan yang bersifat umum itu sering dirasakan kurang memberikan rasa aman bagi si berpiutang (kreditur), Karena selain kekayaan si debitur pada suatu saat akan habis, juga jaminan secara umum itu berlaku bagi semua kreditur. Maka jika debitur berhutang pada beberapa orang, hal ini memungkinkan salah satu atau beberapa kreditur tidak mendapat bagian untuk pelunasan hutangnya. Dengan adanya alasan tersebut, maka tidak jarang dalam suatu perjanjian, pihak Kreditur meminta kepada Debitur agar diberikan jaminan khusus, yang dalam hukum perdata dikenal dua macam jaminan, yaitu: 1. Jaminan Kebendaan, misalnya: Hipotik, Hak Tanggungan, Gadai, dan Fiduciaire eigendoms overdracht. 2. Jaminan Perorangan atau Penanggungan Hutang (Borgtocht/Guaranty) Mengenai jaminan perorangan atau penangungan hutang oleh Pasal 1820 KUHPerdata diberikan pengertian sebagai berikut: ‘Penanggungan adalah suatu persetujuan dengan mana seorang pihak ketiga, guna kepentingan si berpiutang, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatannya si berutang, manakala orang itu sendiri tidak memenuhinya’ Salah satu bentuk penanggungan hutang yang mengalami
perkembangan sangat pesat dewasa ini sejalan dengan perkembangan dunia ekonomi terutama dalam bidang perdagangan, industri dan jasa adalah Bank Garansi. Di dalam pelaksanaan perjanjian bank garansi dalam perjanjian kerjasama antara supplier dengan distributor, dalam prakteknya dimungkinkan terjadi pihak yang dijamin (distributor) lalai menjalankan kewajibannya untuk memenuhi prestasinya berupa pembayaran sejumlah uang atas pemberian sejumlah produk/barang milik supplier untuk dipasarkan. Perjanjian antara supplier dengan distributor dilakukan berdasarkan prinsip bahwa supplier menginginkan Bank Garansi sebagai agunan untuk menutupi kemungkinan resiko pemasaran barang yang sudah diberikan kepada pihak Distributor / pembayaran atas pembelian barang. Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank dapat memberikan jaminan. Pemberian jaminan semacam ini yang merupakan salah satu usaha yang dilakukan oleh Bank maupun Lembaga Keuangan Bukan Bank. Didalam praktek mungkin dapat terjadi bahwa pihak yang dijamin tidak menepati janji (Wanprestasi), sehingga dapat menimbulkan kewajiban bagi Bank yang memberikan jaminan untuk membayar. Bank Garansi merupakan salah satu jasa yang diberikan oleh Bank berupa jaminan pembayaran sejumlah uang tertentu kepada penerima jaminan, apabila pihak yang dijamin dikemudian hari gagal memenuhi kewajiban yang diperjanjikan atas transaksi/perjanjian yang dibuat bersama pihak lain/penerima jaminan. Perjanjian yang dapat dilayani dengan Bank Garansi tidak hanya dibatasi pada perjanjian tertentu. Untuk mengatasi kesulitan-kesulitan yang mungkin terjadi, maka kedua belah pihak antara supplier/pabrik dan distributor bersepakat menetapkan suatu bank sebagai penjamin terhadap hal-hal yang tidak diinginkan. Bank yang akan dipilih oleh keduanya tentunya dengan sendirinya Bank yang dipercaya dan dikenal bonafiditasnya. Untuk mengatasi resiko atas pengeluaran Bank Garansi, Bank meminta lebih dulu kepada si terjamin untuk memberikan jaminan lawan (Counter Guarante) yang nilai tunainya sekurang-kurangnya sama dengan jumlah uang yang ditetapkan sebagai jaminan. Jaminan ini dapat berupa uang tunai/ Simpanan Giro, deposito, Surat Berharga atau harta kekayaan berupa barang-barang bergerak/tidak bergerak.45 Atas pemberian bank garansi maka bank menerima imbalan jasa dari pihak terjamin berupa sejumlah uang yang disebut Provisi/komisi. Lazimnya provisi dihitung atas dasar prosentase tertentu dari jumlah bank garansi untuk jangka waktu tertentu.
