Aprende a Manejar Tu Dinero 1

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EDITORIAL NUEVA EMPRESA PyMeS

Dirección Claudia Oporto Redacción Wilfredo Apaza Diseño y diagramación Daniela Bolívar Impresión Editorial Quatro Hnos. Depósito Legal 4-1-855-09

Queda prohibida la reproducción total o parcial de esta obra, por cualquier método convencional o digital, sin la autorización escrita de los titulares, bajo las sanciones establecidas por ley.

Presentación Este es un texto de consulta rápida acerca de temas que si bien pueden conocerse, nadie los ha tratado sistemáticamente en Bolivia y no se habla de ellos ni en el colegio ni en la universidad, de manera que existe un vacío en ese aspecto y, modestamente, esperamos contribuir en ese sentido. Comprar, vender, financiar, alquilar, invertir… una buena planificación financiera nos permitirá manejar con inteligencia nuestro dinero para alcanzar lo que buscamos. Aprende a manejar tu dinero está pensado en ser una herramienta útil en el tema de finanzas personales, familiares y del negocio. Nueva Empresa PyMEs hace entrega de este material pensando en algo que es parte de nuestro diario vivir: administrar nuestra economía. Esencialmente, se trata de tomar el control en lugar de movernos a la deriva con nuestro dinero, podemos tomar las riendas y así es mucho más probable que hagamos realidad nuestros proyectos, siempre con paciencia y constancia. Existe más de un camino para hacerlo y podemos analizar diversos aspectos antes de tomar la decisión que más nos convenga. En estos cuatro capítulos esperamos que nuestros lectores encuentren las herramientas esenciales que les permitan optimizar el manejo del dinero para, en última instancia, alcanzar lo que todos buscamos… vivir mejor.

Índice Presentación Capítulo 1 Toma el control de tus gastos

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Tu vida y el dinero Finanzas personales ¿Qué puede aprender una persona de una empresa para optimizar sus finanzas?

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¿Gastas al vacío o con utilidad? Rubros de gastos. ¿Sabes en qué gastas? Qué buscas cuando consumes Estar bien informado Hacer un presupuesto de gastos Algunas técnicas para recortar gastos ¿Vale la pena endeudarse para consumir?

13 14 17 20 20 23 25

Capítulo 2 Optimiza tus ingresos ¿cómo ganar más dinero? Qué es la independencia económica y cómo alcanzarla Pautas para orientar tus decisiones Los empleadores, los trabajadores y los que no trabajan ¿Cuál es el modelo de tus ingresos? ¿De dónde viene tu dinero? Tenemos el presupuesto de gastos, ahora proyectemos el de ingresos Aprendamos a calcular nuestros ingresos Ventajas y desventajas de ser dependiente Ventajas y desventajas de ser independiente

29 30 31 32 36 38 39 40 44

Ventajas y desventajas del negocio propio Trabajar para vivir o vivir para trabajar

49 51

Capítulo 3 Confía en el ahorro y en la inversión Qué tomar en cuenta para ahorrar e invertir De dónde partir Antes de invertir, toma en cuenta los objetivos básicos del ahorro Ahora sí invierto, ¿pero en qué? Un plan de ahorro e inversiones personal Un asesor te puede ayudar El plan de negocio

55 57 60 62 67 69 69

Capítulo 4 Planifica tus proyectos para hacerlos realidad La planificación La planificación financiera Los pasos Los tipos de proyecto ¿Dónde estamos parados? El diagnóstico de la situación ¿Listo? El momento de la verdad Ahora es cuando, siete pasos para tomar una decisión “El que no llora no mama”. Aprende a negociar para realizar tus proyectos ¿Conviene endeudarse para realizar un proyecto? Proyecto 1. Salir de la pobreza es posible Proyecto 2. Comprar un bien importante Proyecto 3. El sueño del negocio propio

Bibliografía

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Capítulo 1 Toma el control de tus gastos

Tu vida y el dinero Del dinero dependen tu independencia, tus decisiones laborales, el cumplimiento de muchos de tus proyectos y hasta tus posibilidades de llevar adelante una pareja y una familia. Pero el manejo del dinero seguramente es un tema del que poco o nada se ha dicho, incluso quienes han hecho una carrera en ciencias económicas no tuvieron ninguna materia o apartado sobre economía personal en los programas de estudio. Tomar el control de tus gastos no es sólo pensar en cómo hacer para que el dinero alcance un mes o una quincena, sino que es necesario que tengas en cuenta toda tu vida y tus consumos para asegurarte, en el futuro, el mínimo bienestar que esperas. Por lo general, el nivel de gastos aceptable para una persona o familia está muy relacionado con sus ingresos y su riqueza previa. Cuando más gana, más gasta. Pero el nivel de gastos se relaciona además con otros factores más subjetivos como deseos, actitudes, personalidades, gustos, educación, presión social y oportunidades de consumo.

Establece tus prioridades El dinero no es un fin en sí mismo, sino un medio para obtener muchas de las cosas que necesitas. Para ello hay que poner prioridades, de eso se trata la economía personal.

El manejo del dinero según la edad El dinero ocupa un lugar diferente en cada etapa de la vida ya que muchas oportunidades de ganar, gastar y ahorrar se relacionan con nuestra edad y con hitos de la vida como independizarse, estudiar, casarse, tener hijos o retirarse. Con la vida adulta comienzan las mayores preocupaciones acerca de la economía, el trabajo y el dinero personal. Algunos ejemplos típicos de las principales preocupaciones financieras que la gente enfrenta en diferentes etapas de la vida son: • Antes de los 20. Aprender a manejar el dinero, generar los primeros ingresos, ahorrar para darse algunos gustos, pensar en el futuro laboral y económico. • De los 20 a los 30. Lograr un estilo de vida, independizarse del hogar paternomaterno, financiar estudios y viajes, comenzar a generar ingresos regulares, vivir en pareja, establecerse económicamente para formar una familia, comprar la primera vivienda. • De los 30 a los 40. Maximizar los ingresos, cubrir las necesidades de la familia, pagar la educación de los hijos, mudarse a una casa más grande, mejorar el estilo de vida, iniciar un negocio o actividad independiente, ocuparse del futuro de los padres, invertir y planificar el retiro. • De los 40 a los 50. Maximizar los ingresos, asegurar el patrimonio, revisar las inversiones, incorporar a los hijos al negocio familiar o ayudarlos a establecerse económicamente, reacomodar el estilo de vida, organizar el retiro. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• De los 50 a los 60. Asegurarse de que el dinero invertido alcance para el futuro, disminuir el riesgo, estabilizar la renta financiera, retirarse, mantener el nivel de vida, planificar la herencia, afrontar gastos médicos crecientes, viajar y darse gustos. • Después del retiro. Administrar inversiones y disfrutar de la renta, pagar por cuidados médicos de largo plazo, lograr mejor calidad de vida, revisar la herencia, apoyar económicamente a los hijos y nietos en sus proyectos.

Finanzas personales Si antes administrar el dinero personal era relativamente intuitivo y sencillo, hoy es algo más complicado. La complejidad creciente de herramientas financieras ofrecidas por bancos, microfinancieras, y aseguradoras exige un manejo planificado del dinero para asegurar que las elecciones que hacemos son las que mejor nos convienen.

¿Qué temas te preocupan? Haz una lista de tus principales preocupaciones de dinero y ordénalas en dos columnas: a corto plazo (menos de un año) y a largo plazo (más de un año). Luego asígnales prioridades y evalúa qué herramientas pueden ayudarte a superar esas preocupaciones.

Empezaremos por el manejo de las finanzas personales, que consiste en administrar, de manera inteligente y planificada, el dinero de los individuos, las parejas o las familias a lo largo del tiempo, teniendo en cuenta hitos de la vida como casarse, tener un hijo, cambiar de trabajo, separarse o retirarse. Las partes de tus finanzas personales son: el dinero que entra, ingresos; el dinero que se gasta, egresos; y el dinero que se guarda o se posee, patrimonio.

p Tu

atrimon io

Egresos

Ingresos Sueldos Rentas Ventas Herencias

Lo que ganas

Lo que gastas Lo que tienes Inmuebles Ahorro e inversiones Vehículos Muebles Objetos personales

10

Vivienda transporte Alimentos Salud Educación Proyectos Ropa Vacaciones Comunicaciones

Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

En la práctica, un manejo inteligente de tu dinero es: • Saber cómo tomar tanto las decisiones a las que nos enfrentamos a diario –elegir entre diversas marcas y calidades, seleccionar ofertas, darnos gustos–, como las que nos tocan pocas veces, pero impactan más en el bolsillo: comprar una casa o un auto, hacer inversiones, emprender un negocio, aceptar un empleo… • Estar preparado financieramente para que en situaciones clave de la vida –como nacimientos, casamientos, divorcios o eventos inesperados– puedas ocuparte en lo que más importa y no preocuparte por el dinero. • Alcanzar el nivel de ahorros necesario para hacer realidad tus proyectos. • Poner prioridades y ajustar expectativas para que el dinero que tienes o puedas llegar a tener te dé el máximo de satisfacción. • Saber qué hacer cuando te falta dinero y también cuando te sobra. • Evitar estafas y falsas promesas. • Entender la variedad de instrumentos financieros a tu alcance –desde cuentas y tarjetas hasta inversiones o créditos– para poder elegir los que mejor te ayuden a cumplir tus objetivos.

¿Qué puede aprender una persona de una empresa para optimizar sus finanzas? Una empresa con los objetivos claros, que sabe aprovechar las oportunidades que se le presentan y administra bien sus recursos, probablemente tenga éxito. Sobrevivirá a las crisis, achicándose cuando sea necesario e invirtiendo cuando tenga ganancias. Cambiará de rumbo en el momento oportuno, diversificará sus actividades, expandirá sus horizontes. Aumentará así su rentabilidad y el valor de su patrimonio.

Cuida tus intereses Las empresas exitosas hacen dinero. Algunas de sus técnicas pueden ser aplicadas en el hogar para mejorar el manejo de los ingresos y gastos personales.

El resultado de la buena administración financiera será el mismo para una persona que para una empresa. Pero ¿qué pueden enseñarnos los empresarios para encarar profesionalmente el manejo de la economía personal?

1. Estrategia: Qué quiero lograr Pensar estratégicamente es tener claro hacia dónde vamos y cómo hacer para mantenernos en el rumbo elegido. Las empresas formulan sus estrategias no sólo en función de lo que quieren, sino también de lo que pueden. Conocen sus limitaciones Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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y sus fortalezas, estudian las oportunidades y amenazas que se presentan en el mercado. Es importante que definas qué quieres lograr, analiza tu economía personal y tu entorno. Encuentra la mejor manera de aprovechar tus conocimientos y habilidades para alcanzar tus objetivos.

2. Planificación: Cómo lo logro Planificar es proyectar nuestras acciones en el tiempo, pensar con anticipación y decidir qué tenemos que hacer para crear el futuro que deseamos. Las empresas planifican a corto, mediano y largo plazo, y realizan revisiones y ajustes periódicos. Una de las herramientas más poderosas de la planificación es el presupuesto. ¿Tienes un presupuesto personal o familiar? Los objetivos no se alcanzan sólo pensando en ellos, hace falta poner manos a la obra: estudiar los ingresos y gastos actuales, proyectar las necesidades futuras, detectar posibles obstáculos y delinear un camino con metas alcanzables.

3. Información: Cómo aumento las probabilidades de éxito Infórmate porque la información es poder. Basa tus acciones y decisiones en datos y conocimientos para mejorar tus probabilidades de éxito. ¿Sabes cuáles son tus ingresos y tus gastos? ¿Sabes cuánto vale tu patrimonio? Recibos de ingresos, papeletas de pago, facturas de compra, contratos y otros documentos son una fuente de información importante. ¿Sabes si tu sueldo es competitivo? ¿Conoces y entiendes las opciones de inversión a tu alcance? ¿Prevés el efecto de la inflación sobre tu bolsillo? Diarios, revistas, informes económicos, Internet, opiniones de expertos y amigos, cursos y seminarios pueden ayudarte a tomar mejores decisiones acerca de tu dinero.

4. Creación de valor: Cómo hago que me vaya bien siempre La clave es encontrar, en tu economía personal, el equilibrio entre el presente y el futuro. Siempre que tomes una decisión económica evalúa no solamente su impacto hoy, sino también si aportará a tu prosperidad en el futuro. Utilizar eficientemente nuestros recursos permite, además de obtener ganancias en el presente, mantener y mejorar nuestra capacidad para generar ganancias en el futuro.

5. Medición: Cómo sé si estoy alcanzando mis metas De nada sirve un plan si no se cumple. Para monitorear tu economía personal puedes establecer tus propios indicadores, por ejemplo, ingresos de este año con respecto a los del año pasado, porcentaje de los gastos que se destinan para cubrir necesidades básicas, o cantidad de meses que podrías vivir de tus ahorros. Si revisas tus indicadores personales regularmente, podrás evaluar si tu plan se está cumpliendo y si hay que hacerle ajustes. 12


6. Adaptación y proacción: Cómo ajustar el rumbo frente a los cambios Los planes están basados en supuestos que no siempre suceden como se previó. Las empresas más exitosas son aquellas que no sólo se adaptan a su contexto, reaccionando frente a los cambios, sino las que logran verlos con anticipación y reajustarse en función del nuevo contexto antes de que ocurra. Esta preparación y acción anticipada suele llamarse proacción y requiere flexibilidad, tolerancia al cambio y actitud positiva. En tus finanzas personales debes estar, en primer lugar, atento a los cambios que puedan afectar tu planificación y, en segundo, preparado para tomar decisiones proactivamente. Algunas razones que pueden llevarte a revisar tu planificación personal pueden ser externas, como es el caso de la inflación, el cierre de tu empresa o un aumento de impuestos; pero otras pueden ser producto de decisiones familiares o personales como casarse, tener un hijo o trasladarte de casa o ciudad.

¿Gastas al vacío o con utilidad? Una cosa es gastar dinero y que no te quede nada (una entrada al cine, una pizza, un chocolate), y otra es conservar algo de valor (un auto, muebles, artículos electrodomésticos) o incluso generar más (terrenos, casas, acciones, obras de arte).

Planifica tus gastos La persona que no sabe de dónde sacará su próximo peso, probablemente tampoco sepa a dónde fue a parar el último que gastó.

Lo que distingue a las personas ricas de las que no lo son es el destino de su dinero: los ricos invierten, es decir, compran bienes que preservan su valor con el tiempo e incluso pueden generar renta futura; mientras que la clase media y baja compra bienes de consumo (a veces endeudándose) que pierden su valor o desaparecen con su uso o consumo. No todo lo que sale de tu bolsillo es un gasto propiamente dicho, más allá de que globalmente se le dice “consumo” a todo aquello que no va directamente a ahorro en cuentas bancarias, plazos fijos o el “colchón”. Parte de tu dinero se destina a la compra de activos, es decir, bienes que preservan valor en el tiempo y contribuyen a aumentar tu patrimonio neto. En el siguiente esquema vemos cómo el dinero que gastas puede salir para no volver o salir para transformarse en activos que se preservan.


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in Tu D ero

Consumo

Activos Casa propia Auto Muebles Electrónicos Ahorros en efectivo, depósitos a plazo fijo Obras de arte y artículos de colección Oro y metales preciosos

Inmuebles Terrenos Negocio propio Empresas Salud Educación Seguros

Comida y bebida Ropa y calzado Teléfono Luz, gas, agua Juguetes Cosméticos Productos de limpieza

Adornos Espectáculos Taxis Transporte Vacaciones

Rubros de gastos. ¿Sabes en qué gastas? Un ejercicio efectivo es hacer una lista de todos tus rubros de egresos. Durante tres meses realiza un seguimiento de cuánto gastas en cada uno de ellos. Incluye todo, desde las cuentas mensuales, las compras en el supermercado, revistas o idas al cine, hasta los gastos extraordinarios como regalos, viajes y una reparación inesperada del auto. Después de tres meses de anotar absolutamente todo lo que gastas, tendrás una mejor idea de a dónde está yendo tu dinero, si hay rubros excedidos y dónde vale la pena hacer recortes. La fotografía de los gastos puede resultar alarmante para algunas personas cuando descubre que sus gastos son superiores a lo que pensaban y muchas veces se sorprenden de que estén concentrados en rubros que no son de primera necesidad. Éste será el punto de partida para luego armar un presupuesto y tomar el control. ¿Cuán eficiente eres en tus gastos? ¿Optimizas el uso de tu dinero? ¿Cuánto estás usando para bienes de consumo y cuánto en activos que preservan su valor o permiten generar renta futura? ¿Estás seguro de que con el mismo dinero no podría hacer más cosas o de que no podría cumplir el mismo objetivo con algo menos de gasto?

Controla tus gastos Separar necesidades de deseos es útil para detectar puntos de fuga de dinero, que pueden ser evitados sin un efecto drástico en tu calidad de vida.

La lista de tus gastos seguramente es extensa y personal y de seguro se puede clasificar entre las cosas realmente necesarias y otras que brindan satisfacción, pero pueden no resultar tan necesarias. 14


A continuación veamos los principales rubros de gastos para que analices su impacto en tu bolsillo.

Vivienda: Techo propio o ajeno De cada diez bolivianos, seis poseen vivienda propia, así lo revelan datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Según esos estudios, hasta el año 2006 existía un 61,87 por ciento de bolivianos propietarios de una vivienda, incluidas las que están en proceso de pago. El resto alquila o está en anticrético, lo que significa destinar un presupuesto de los ingresos familiares a ese rubro, en el que además hay que considerar gastos en reparaciones y mejoras, impuestos y hasta seguridad. La vivienda es uno de los factores clave en el manejo de dinero, ya que por lo general sobre este punto se toman decisiones de largo plazo y, una vez tomadas, implican una estructura de gastos fijos, en la que resulta difícil hacer ajustes.

Alimentos y bebidas: ¿Comer para vivir o vivir para comer? La adquisición de alimentos y bebidas se hace ineficiente cuando es a última hora con precios recargados y cuando uno se deja llevar por las tentaciones, lo que termina en compras más o menos inútiles. Otra razón por la que el gasto en alimentos aumenta su protagonismo en los gastos del hogar es la tendencia a comer fuera.

Indumentaria: El gasto en ropa No solamente para cubrirse, sino también para mantener una buena imagen en el lugar en que se generan los ingresos, ya sea en un empleo o frente a clientes, este rubro suele impactar tanto en los bolsillos más llenos como en los más vacíos.

Servicios para hacer la vida más cómoda Desde los más básicos como agua, electricidad, alcantarillado o gas hasta los más modernos como teléfono, TV por cable o Internet, los servicios constituyen un gasto fijo significativo en la mayoría de los hogares. Algunos son imprescindibles, pero ¿miras realmente la programación del cable?, ¿vale la pena tener internet en casa si sólo tienes tiempo de conectarte un instante después del trabajo?, ¿si vives solo, tiene sentido mantener una línea fija además de un celular? En los gastos necesarios también se pueden hacer recortes a través de un uso eficiente.

Transporte: De aquí para allá El nivel de gasto en transporte está en relación directa con la ubicación de tu hogar y la de tus principales actividades. Por eso, en la decisión de dónde vivir, la consideración del transporte no es menor. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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En caso de usar transporte público el parámetro serán los pasajes, en caso de un transporte propio se deberá pensar en costos de estacionamiento y mantenimiento del vehículo, impuestos, combustible, cambio de aceite e inclusive el lavado…

La salud es oro Cuidar tu salud también es cuidar tu bolsillo. Éste es un rubro clave para que las personas se mantengan activas y puedan no sólo sobrevivir, sino progresar. En salud se incluye productos (medicamentos, elementos de primeros auxilios, ortopedia, lentes, aparatos y accesorios varios) y servicios (consultas médicas y odontológicas, internaciones, parto, análisis bioquímicos y radiológicos).

Educación: ¿Gasto o inversión para el futuro? Puede ser privada o pública, esto incluye servicios educativos para la educación formal, normalmente tuya o de tus hijos (preescolar, primaria, secundaria y universitaria) o para la no formal (ballet, clases de fútbol, idiomas y otros). Pero más allá de eso, el costo más alto de la educación es la cantidad de tiempo que una persona está sin generar ingresos mientras estudia. Tanto el tiempo como el dinero puestos en la educación deben considerarse más una inversión que un gasto. Tener educación es un activo personal invalorable que, a futuro, aumenta las posibilidades de generar ingresos.

Deuda: Consumos de ayer, gastos de hoy El pago de deudas suele llevarse una parte del ingreso de muchos grupos familiares. Como regla general, conviene endeudarse sólo para comprar activos, que aumentan el valor del patrimonio, pero no para comprar bienes de consumo. Al momento de pagar la compra del mercado, ésta ya se consumió, o los regalos de Navidad están rotos, casi un mes después… ¡pero la deuda sigue! Antes de endeudarse analice su situación con un presupuesto en mano y siempre evite las decisiones impulsivas.

Entretenimiento y tiempo libre A primera vista, el entretenimiento puede parecer superfluo. Sin embargo, es parte esencial de la vida, cumpliendo un rol central tanto en nuestro estado anímico y mental como en la sociabilización. Lo importante es no caer en excesos.

Bienes y servicios varios • Cuidado personal. El rubro incluye una variedad de productos (champú, jabón, perfumes, cremas, desodorantes) y de servicios (peluquería, manicura, depilación). • Impuestos. Los impuestos a los inmuebles y de vehículos se pagan en los municipios de manera anual. Otros impuestos como el IVA son cobrados por el Servicio de Impuestos Nacionales. A veces tributamos sin darnos cuenta 16


cuando pagamos (IVA) o cuando cobramos (descuentos en el recibo de sueldo). • Limpieza, mantenimiento del hogar. Incluye gastos mensuales en servicio doméstico, productos de limpieza, reparación y mantenimiento general del inmueble. • Imprevistos. Accidentes, reparaciones, visitas sorpresa, gastos de último momento y otros eventos inesperados que suelen pegarle un mordisco a tu presupuesto. • Regalos y ayudas a familiares necesitados. Puede que todos los meses pases dinero a algún pariente, también puede ser que apadrines a algún niño. Súmale eso a Navidad, bautizos, matrimonios, Día de la Madre, Día del Padre… • Otros. ¡Siempre hay algo más en qué gastar dinero!

Qué buscas cuando consumes Según el psicólogo norteamericano Abraham Maslow, nuestras necesidades pueden agruparse en cinco categorías dispuestas jerárquicamente: • La necesidad de autorrealizarse, que es la máxima aspiración, la de convertirse en la persona que uno es capaz de ser si despliega todo su potencial, crecer y lograr la satisfacción plena. • Las necesidades de estima (autonomía, logro, estatus, reconocimiento, poder). • Las necesidades sociales (afecto, pertenencia, aceptación, amistad). • Las necesidades de seguridad (protección del daño físico y emocional). • Las necesidades fisiológicas (hambre, sed, refugio, sexo, descanso).

¿Qué buscamos cuando consuminos? Algunos productos y servicios a esa necesidad

Pirámide de Maslow

1

1 Autorrealización Ser lo mejor que podemos

2

valorados por los 2 Ser demás y por uno mismo

Autos, alta tecnología, cursos y conferencias, productos de lujo

3

3 Sociales Ser queridos, pertenecer

Salidas, chocolates, juguetes, ropa de marca, invitaciones

4

4 Seguridad Ser queridos, pertenecer

Ingresos estables, salud y jubilación

5

5 fisiológicas Sobrevivir

Comida, ropa básica, servicios


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Reconocimiento

Educación, libros, música, viajes, deportes, autoayuda, hobbies

Necesidades

En la medida que la sociedad avanza y prosperan las personas a nuestro alrededor, el límite entre lo que se considera básico y los niveles superiores de la pirámide parece estar cada vez más arriba. La sociedad que conocemos se vuelve nuestro punto de referencia de lo que es “normal” tener o comprar. Damos por sentado el cumplimiento de las necesidades más elementales como comer y dormir, y nuestros deseos se vuelven cada vez más difíciles de cumplir. No imaginamos hoy que una persona pueda pasarla bien si en su casa no hay refrigerador, aire acondicionado, televisión o teléfono. Sin embargo, ¡las personas más ricas de hace 100 años no contaban con estos productos en sus hogares!

Las compras emocionales y por estilo de vida Las emociones pueden impulsarnos a consumir y perder el control de lo que gastamos. Reconocer los estados emocionales que nos afectan y no dejar que nos jueguen en contra es esencial para ser un consumidor inteligente.

¿Consumes o inviertes? Las emociones pueden impulsarnos a consumir y perder el control de lo que gastamos. Reconocer los estados emocionales que nos afectan y no dejar que nos jueguen en contra es esencial para ser un consumidor inteligente.

En su libro La inteligencia emocional, el psicólogo Daniel Goleman analiza cómo las personas nos movemos de acuerdo con nuestras emociones, es decir, impulsos, sentimientos, estados de ánimo del momento. ¿No son estas emociones las que muchas veces nos mueven a consumir, más que verdaderas necesidades? Goleman describe los sentimientos que en distintos momentos de nuestra vida se imponen a nuestra racionalidad: • Ira: Furia, indignación, aflicción, fastidio, hostilidad. • Tristeza: Congoja, pesimismo, autocompasión, soledad, desesperación, depresión. • Temor: Ansiedad, nerviosismo, preocupación, consternación, inquietud, incertidumbre. • Placer: Felicidad, alegría, alivio, deleite, diversión, gratificación, satisfacción, euforia. • Amor: Aceptación, simpatía, confianza, amabilidad, afinidad. • Sorpresa: Conmoción, asombro, desconcierto. • Disgusto: Desprecio, menosprecio, aborrecimiento, aversión, disgusto. • Vergüenza: Culpabilidad, molestia, disgusto, remordimiento, humillación, arrepentimiento. 18


Un punto medio para consumir Las motivaciones para consumir tienen una base en necesidades humanas muy antiguas. Sin embargo, la forma en que intentamos satisfacerlas es el resultado de otros factores como la publicidad, la presión social, el estilo de vida o las emociones del momento que hoy día se difunden y se siguen mucho más que hace algunos años. En el mundo moderno, existen dos posturas respecto al consumo, aunque Bolivia no podría situarse en ninguna de las dos, sino en el medio. • Proconsumo. Algunos países que han alcanzado un grado avanzado en su desarrollo industrial, han mejorado su capacidad para cubrir necesidades y deseos. En otras palabras, hay más y mejores productos para una creciente porción de la población que puede elegir libremente cómo satisfacer sus necesidades entre una variedad de opciones. • Anticonsumista. La sociedad de consumo es una máquina de fabricar necesidades y deseos inexistentes que despojan a las personas de su individualidad; no se trata ya de un intercambio de dinero por placer, sino del consumo por el consumo mismo. El consumismo está llevando a las sociedades más desarrolladas a comprar cosas que no necesitan. Para optimizar el uso de tu dinero tendrás que encontrar tu propia visión, que tal vez se sitúe en algún punto medio entre la postura proconsumo –, que nos cree tan racionales como para elegir libremente aun cuando nos bombardee el marketing– y la visión de los anticonsumistas –que ve maquinarias de control social y frustración continua en el comercio de bienes y servicios.

Haz una lista de 10 compras que hayas realizado o que estés pensando en realizar • ¿Por qué las hiciste o quieres hacerlas? • ¿Qué factores te impulsaron? • ¿Qué necesidades cubren? • ¿Qué emociones te provocan? • Cuánto influye la presión social -de familia, amigos, medios, publicidad- en tu decisión? • ¿Cuál es el beneficio básico que buscas? • ¿Qué beneficios extra ofrecen los productos y servicios en tu lista? • ¿Cuáles son los criterios que pesan en tu decisión? • ¿Qué más crees que podrían ofrecer esos productos y servicios?


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Estar bien informado El primer paso para tomar el control es tener la información adecuada: cuánto te ingresa, cuánto gastas, cuánto te queda. Sin realizar demasiado esfuerzo hoy puedes saber el estado de tus finanzas, prever su comportamiento a futuro y tomar decisiones por anticipado. Si no lo hiciste aún, destina una carpeta, caja de archivo o cajón para guardar la documentación importante relacionada con tus finanzas personales. Si los papeles te desbordan, puedes guardar sólo los indispensables –recibos de sueldo, último extracto bancario, contratos, garantías, etc.– y pasar la información de los demás documentos en un cuaderno o planilla de cálculo para poder consultarlos. Es clave que no sólo guardes los papeles, sino que uses la información para, por ejemplo, llevar un presupuesto o hacer proyecciones de egresos e ingresos. Las facturas de tus compras pueden servir, por un lado, para tener un registro y control de tus gastos, a la vez que suelen ser necesarios para tu deducción impositiva, ya sea que seas trabajador independiente o si estás en relación de dependencia.

Hacer un presupuesto de gastos ¿Cómo hacen las empresas que manejan La suerte no existe millones de dólares para saber en qué se gastan? ¿Cómo hace una PyME para decidir su próxima inversión sin correr el Siempre debes tener un plan y riesgo de quedarse sin dinero? ¿Cómo hace creer en él. Las cosas no ocurren un banco para saber cuánta plata podrá por casualidad. prestar a sus clientes? El presupuesto es la principal herramienta de planificación del manejo de dinero que tiene una empresa. Tú también puedes usar uno para tomar el control de tus gastos. Básicamente, un presupuesto es una lista de ingresos y gastos, organizados por rubros, y generalmente actualizados mes a mes hasta cubrir el periodo de un año. Un presupuesto personal de gastos será entonces una planilla en la que se asignan mes a mes los montos de dinero que pueden –o deben– gastarse en los diferentes rubros. Como su nombre lo indica, es un pre-supuesto, es decir, una estimación anticipada, en este caso de cuáles serán los gastos. Porque de seguro que hay cosas que no sabes con certeza –cuántas veces vas a tomar un taxi o cuánto será el monto de la factura de luz dentro de seis meses–, sin embargo, puedes realizar un cálculo basándote en tus experiencias anteriores o información del mercado, y sobre todo, puedes tomar la decisión de cuánto debes gastar en cada rubro para que tus cuentas cierren. ¿Cuándo hacer un presupuesto? Lo ideal es hacerlo anualmente para tener un pantallazo de todos los gastos, que no siempre se pueden cubrir si sólo se presupuestan los gastos de un mes. Un presupuesto anual permite tener en cuenta las vacaciones, si puedes permitírtelas, los regalos de fin de año, la vuelta a clases de 20


los chicos, y estimar con una anticipación razonable si se necesitará recortar gastos, buscar ingresos extra o pedir prestado. Si prefieres hacer un presupuesto mensual tendrás que decidir cuáles son los rubros significativos en tus gastos y luego cuantificarlos. Se aconseja comenzar por los gastos fijos, como alquiler, pensiones escolares. Sigue por los semifijos, como electricidad, gas o telefonía. Para el resto de los gastos deberás pensar cuánto es lo razonable gastar sobre la base de tu experiencia en el pasado, y asignar un monto máximo, rubro por rubro. Puedes hacer un cálculo para una familia de tres miembros, por ejemplo: PRESUPUESTO MENSUAL (EN BS) RUBRO

ABRIL Estimado

Real

Alquiler

700

700

Gas

45

50

Electricidad

15

15

Agua

10

10

Personal doméstico

--

Diferencia Justificación

VIVIENDA

Subtotal

5

No pasó el camión de gas. Compramos del revendedor a mayor precio

770

775

5

Mercado

600

650

50

Subió el precio de algunos artículos en el mercado

Almuerzos fuera

30

45

15

Hubo un imprevisto

630

695

60

140

140

--

30

30

140

170

30

ALIMENTOS Y BEBIDAS

Subtotal TRANSPORTE PÚBLICO Minibús Taxi Subtotal

Salí muy tarde del trabajo y tuve que tomar taxi para volver a mi casa

COMUNICACIONES Teléfono fijo

--

--

Teléfono celular

50

50

Subtotal

50

50

180

180

EDUCACIÓN Pensión escolar (opcional)


21

Libros y útiles

70

100

Actividades extraescolares

--

--

250

280

30

--

50

50

Ropa

120

120

Peluquería

24

24

Subtotal

144

144

--

--

Cine y espectáculos

50

100

Festejos y/o gustos

80

80

130

180

50

2.114

2.244

130

Subtotal

30

No tomamos en cuenta algunos materiales

SALUD Y CUIDADO PERSONAL Dentista

Tuvimos un imprevisto

50

ESPARCIMIENTO Restaurantes

Subtotal TOTAL

50

Invitamos a un sobrino

Lo bueno de usar un presupuesto • Permite saber con anticipación cuánto dinero vas a usar un mes dado y, en consecuencia, cuánto es posible que ahorres si tu ingreso es superior a los gastos, o que tengas en cuenta de dónde sacarás el resto si tus gastos superan a tus ingresos. • Permite establecer límites (para ti y tu familia) acerca de cuánto se puede gastar en cada rubro. • Te permite tomar decisiones de compra sabiendo que no te vas a exceder. Si, por ejemplo, este mes todavía no gastaste el monto asignado a ropa, podrás salir de compras sin temor a que ya haya sido demasiado el gasto en ese rubro. • Si lo haces en una planilla de cálculo, podrás simular fácilmente situaciones que te ayuden a tomar decisiones, por ejemplo, qué pasa si gastas el doble en salidas o cuánto impacta en tu bolsillo un aumento en el alquiler. • Te permite controlar si lo que gastas coincide con lo que tenías previsto. • Sirve como recordatorio de los gastos que corresponden a un mes, para que no se te pasen las facturas o pagos con vencimiento, como alquileres, impuestos y servicios. • Permite comparar los gastos entre distintos periodos de tiempo. Ver, por 22


ejemplo, en qué meses se gasta más en regalos o ver cuánto se incrementó el presupuesto para el mercado de un año a otro. • En el caso de una familia o presupuestos compartidos, permite asignar a cada persona un monto de dinero por rubro o asignar rubros específicos a cada uno (por ejemplo, quién se va a ocupar de pagar las cuentas de servicios o realizar el mantenimiento del auto. • Permite dedicar un momento específico a pensar y analizar los gastos, en frío y sin ninguna presión de compra. Si vives en pareja, tienes hijos adolescentes o compartes gastos con alguien, el momento de armar el presupuesto será bueno para debatir estilos de vida, planificar gastos y hablar de dinero en familia.

Algunas técnicas para recortar gastos No importa si gastas poco o mucho, siempre existe la posibilidad de ajustar tus consumos en pos de ahorros para el futuro. Los expertos recomiendan tener un fondo de reserva para imprevistos equivalente a tus gastos normales para al menos seis meses y que sea de fácil disposición (efectivo, dinero en cuentas de ahorro).

Planifica tu economía Armar un presupuesto con tu estimación de gastos y seguirlo, registrando los gastos reales, te permitirá ver en un solo lugar el estado de situación de tus consumos y tomar medidas correctivas si encuentras problemas.

Antiguamente, ajustarse el cinturón era sinónimo de comer poco y con eso ahorrar más. Hoy en día no es necesario dejar de comer para hacer que el dinero rinda más. Para mantener tu economía personal equilibrada existen algunas técnicas: • Eliminar lo innecesario. Elimina de tus consumos todo lo que sea superfluo: taxis, cafés, compras de último momento, tentaciones. Antes de pagar cualquier cosa pregúntate: “¿Es realmente necesario?”. • Buscar opciones menos costosas. Tampoco es posible dejar de incurrir en gastos, pero si lo que necesitas es ajustar tu economía, compra regalos más baratos, recicla ropa, en lugar de salidas a restaurantes organiza reuniones en casa. • Todo en porciones más chicas. Proponte, por ejemplo, reducir en 10% todos los rubros de gasto. Por supuesto que algunos como los impuestos están fuera de tu control, pero si operas sobre transporte, alimentos, entretenimiento, indumentaria y regalos pronto notarás la diferencia. Menos compras, marcas más económicas y un mayor control sobre el consumo son tus herramientas para lograrlo. • Establecer prioridades en tus gastos. Controla mucho los gastos fuertes y date gustos en rubros que no sean tan significativos. Si te trasladas a un Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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departamento más económico vas a poder gastar más en ropa. • Darte gustos en días programados. Pon tu economía bajo control estricto, pero relájate, por ejemplo, date un día a la semana en el que todo está de nuevo permitido (¡por supuesto que con moderación!). • Economía de guerra. En las épocas de mayor necesidad se come lo que se puede, en la mínima cantidad imprescindible para la supervivencia. Si realmente necesitas ahorrar, un periodo de dieta rápida y estricta, gastando sólo lo mínimo, va a permitirte cortar el ritmo de gastos y disfrutar más posteriormente. • Elegir lo que dure más. Unos zapatos de buena calidad pueden durarte más que el último modelo de moda; un buen libro usado o un juego de mesa en familia pueden, por unos pocos pesos, darte más satisfacción que unas cuantas salidas. • Poner el foco en otro lado. Concentrarte en tu trabajo, la relación con tu pareja o tus hijos, un pasatiempo o actividad manual puede ayudarte a revisar la importancia del consumo en tu vida. Elige las opciones de saneamiento de cuentas que más se adecuen a tu personalidad y necesidad, y ponte en acción. Para que las restricciones (y los recortes de gastos) funcionen es necesario asegurarse de crear el ambiente adecuado: • Pide ayuda. Tus amigos y familiares pueden colaborar. Desde recomendaciones y apoyo moral hasta invitaciones o regalos que te ayuden a ahorrar más. Por otra parte, si conocen tus objetivos será más fácil que entiendan tus decisiones. • Trabaja en equipo. Si tu presupuesto no depende exclusivamente de ti, tendrás que acordar el plan y seguirlo en conjunto. Tu pareja, tus hijos o quienes dependan de ti deben ser parte del plan para que realmente funcione. • Evita las tentaciones. Si decidiste evitar los gastos superfluos no vayas de paseo a un shopping, así como si decidiste dejar de jugar no te va a resultar fácil cumplir tu objetivo visitando lugares de maquinitas. • Evalúate regularmente y anota los logros. Esto quiere decir que lleves el registro de lo que ahorras o lo que dejas de gastar. Te ayudará a ver el progreso y el resultado de tus esfuerzos. • No pierdas el impulso. Si después de un tiempo de ahorros te resulta difícil seguir, no abandones el plan a la mitad. En todo caso, tómate un pequeño descanso y vuelve a ejecutar el plan. • Ten paciencia. No te desalientes si los resultados no se ven rápidamente o son menores a los que esperabas. Cambiar la forma de gastar lleva tiempo. Conviértete en un consumidor inteligente en forma permanente y lograrás desprenderte de las preocupaciones de dinero. 24


¿Vale la pena endeudarse para consumir? El crédito es un instrumento financiero fundamental para el desarrollo de los países y también lo puede ser para las familias e individuos. Cuando alguien se endeuda con fines de inversión –para adquirir activos o genera nuevas fuentes de ingresos–, entonces el crédito habrá servido de semilla, de impulso para un proyecto. Endeudarse para consumir, por el contrario, es un retroceso: se pide dinero para gastar, sin que el gasto genere posibilidades de repago.

Tómate tu tiempo Si bien la deuda puede ser una herramienta poderosa para comprar, por ejemplo, una propiedad o iniciar un negocio, endeudarse para consumir es una decisión a pensar.

Los intereses cobrados a cambio del dinero prestado –ya sea en un crédito personal, a través de tarjeta de crédito, u otros– no son bajos. No solamente hay que tomar en cuenta la tasa de interés, sino en muchos casos los costos de otorgamiento, impuestos, seguros de vida y otros cargos asociados. Si se agregan esos costos, una tasa de interés de 15% se convierte rápidamente en un de 20%. El costo financiero total de un préstamo, a lo largo del periodo de repago, se convierte en un desembolso regular pesado para la mayoría de las familias. Entonces es conveniente evaluar cuidadosamente la necesidad de dinero prestado y sus posibilidades de repago, evitando dejarse llevar por las ofertas de dinero rápido que pueden parecer soluciones en el corto plazo, pero suelen traer dolores de cabeza en el mediano y largo plazo. Si bien la deuda puede ser una herramienta poderosa para comprar, por ejemplo, una propiedad o iniciar un negocio, endeudarse para consumir es una decisión de alto riesgo.

Cómo salir de la deuda Si ya es demasiado tarde y te endeudaste para consumir más allá de tus posibilidades, seguramente habrás descubierto la tensión y la sensación de empantanamiento. “¿Pero cómo? ¡Cada vez que pago debo más!”, habrás dicho más de una vez.

El dinero cuesta “Si quieres saber el valor del dinero, trata de conseguirlo prestado”. Benjamín Franklin,

estadista norteamericano. Si reconociste el problema ya diste el primer paso para encontrar la solución. Trata de tomarlo con calma y seguir los siguientes pasos que te ayudarán a retomar el control.

• Deja de endeudarte. Antes que nada, descarta cualquier nuevo tipo de crédito para que tu deuda no siga creciendo. Si no puedes hacerlo de golpe, reduce lo máximo posible. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Achica tus gastos. Utiliza las técnicas de recorte de gastos que mejor se adecuen a tu situación familiar y personal, y ponlas en práctica de inmediato. • Arma un presupuesto y síguelo al pie de la letra. Un presupuesto ajustado te permitirá generar algún ahorro para pagar de a poco las deudas. • Analiza tus deudas. Estudia cuánto es lo que debes, a quién y con qué intereses. Ordénalas por montos y dales prioridad a las que impliquen mayores riesgos –corte de servicios, expropiación u otros– o cobren mayores intereses. • Intenta renegociar. Algunas deudas pueden reducirse o dejar de generar intereses frente a una propuesta concreta de pago. Si son grandes empresas pregunta por planes de cancelación de deuda. • Paga. Tal vez el proceso sea lento y te cueste cumplirlo. Pero lento y seguro es mejor que nada. Compromete a tu familia en el proceso y pide ayuda si necesitas apoyo. • Respira. Disfruta de tu libertad una vez que canceles la deuda. Para evitar las tentaciones, escápale a las tarjetas, compromisos o cualquier cosa que pueda llevarte a endeudarte nuevamente más allá de tus posibilidades.

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Capítulo 2 Optimiza tus ingresos ¿Cómo ganar más dinero?

Qué es la independencia económica y cómo alcanzarla Si convertirse en un consumidor inteligente y administrar con eficiencia lo que gastamos es el primer paso para tomar el control de la economía personal, el segundo paso, es aún más importante y tal vez más difícil a la luz de los mitos que rodean al dinero: ganar más.

Toma las riendas Para lograr tu independencia económica no sólo tendrás que tomar el control de tus gastos, sino esforzarte para ganar más con un uso inteligente de tus recursos: tiempo, trabajo, energía, conocimientos, contactos, ahorros.

Pero trabajar para ganar dinero es más amplio que emplearse con un sueldo o vender el tiempo a terceros como cuentapropista. Los ingresos se generan también haciendo buen uso de los ahorros, es decir, invirtiendo el dinero en lugar de gastarlo. Los ingresos se generan a través de negocios de oportunidad, dándose cuenta de que la casa propia se revalorizó y vendiéndola para mudarse a una zona con potencial de desarrollo; o utilizando los sábados en la mañana para ayudar a un amigo en el armado de un negocio a cambio de una participación minoritaria; o convirtiéndose en un especialista en un tema por el que otros estén dispuestos a pagar asesoramiento. Los ingresos se generan, en definitiva, no por sí solos, sino a través de nuestra observación, análisis y sobre todo a través de nuestras acciones. En un sentido amplio, siempre se trabaja para generar dinero. Pero el trabajo que genera mejores ingresos no necesariamente implica pasar sucesivas jornadas laborales en una fábrica, oficina o comercio.

La libertad financiera El primer paso hacia la libertad financiera es desterrar el concepto de suerte y darnos cuenta de que somos capaces de forjar nuestro propio destino. Esto quiere decir: tomar el control de nuestro dinero para no depender de nadie y cubrir nuestras necesidades presentes y futuras. Los estudios que analizan la relación entre felicidad y dinero demuestran que no es necesario ser millonario para ser más felices, pero sí tener el dinero suficiente para cubrir las necesidades personales y familiares, sin depender de otros, ni tener deudas, ni tener que estar permanentemente trabajando sólo por el dinero. No necesitas entonces fantasear con ser rico, sino ponerte en acción para independizarte de las preocupaciones financieras. Lograr la independencia económica significa tomar el control de tu economía personal y no simplemente moverse a la deriva, sin un plan de largo plazo, dependiendo de lo que otros quieren que hagas. ¿Tiene sentido pasar 8 a 12 horas diarias trabajando en algo que no te gusta para conseguir el dinero para vivir y consumir en las pocas horas libres que te quedan al día, en los fines de semana y en ocasionales vacaciones? Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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El valor de ser independiente es poder hacer lo que quieres sin que el dinero sea un obstáculo. Elegir tu estilo de vida basándote en lo que te gusta y no en razones puramente económicas. Y esto lleva trabajo. Pero no sólo el tiempo de tu vida que vendes a una empresa u otros por un salario, sino trabajo para estar informado, tomar decisiones inteligentes, saber más de economía personal y su impacto en tu bolsillo, construir un modelo de consumo que se ajuste a tu situación personal y te permita ahorrar, y hasta hacer que tu dinero trabaje para ti, aumentando tu patrimonio con buenas inversiones. En todas las actividades, no importa si eres médico, bombero, artista, asistente social o periodista, la independencia económica es una aspiración que deberías tener. Con independencia de tu profesión, oficio, edad, sexo o nivel social, aprender más sobre el sistema económico del que todos formamos parte te ayudará a encontrar y aprovechar oportunidades para generar más ingresos y lograr mayor tranquilidad y progreso. Incluso si eres estudiante, ama de casa o jubilado, una comprensión acerca de tus fuentes de dinero te ayudará a mejorar tu situación personal o familiar, y a iniciar tu camino hacia la tranquilidad económica.

Pautas para orientar tus decisiones Si quieres iniciar el camino hacia tu independencia económica, toma las siguientes pautas para orientar tus decisiones de dinero: • Más no siempre es mejor. Un sueldo altísimo no sirve de nada si después se gasta todo. Poco dinero bien administrado es mejor que mucho dinero derrochado.

Aprende a decidir El trabajo puede dejar de ser aquello que hacemos sólo por dinero para convertirse en algo placentero si tenemos ahorros e inversiones suficientes, o si logramos conciliar en un trabajo lo que nos gusta y lo que nos da ingresos.

• No caer en la trampa de la ostentación. Tener la mejor casa y el auto último modelo no tiene nada que ver con la independencia financiera. Es mejor “silbar bajito” sabiendo que se tiene la capacidad de hacer lo que uno quiera en el futuro, que poner todas las fichas en un presente de falso éxito y lujo. • Ahorro, ahorro, ahorro. Gastar menos de lo que se gana. Las satisfacciones no están en los bienes de consumo que, poco después de adquiridos, pierden su encanto. Ahorrar para comprar activos e invertir en forma inteligente son la base de tu fortuna personal. Cuanto antes empieces a ahorrar, más tiempo tienes para construir tu capital. • Equilibrio personal. Poner las energías en otros aspectos de la vida –como la familia, los amigos, los hobbies, el ocio y el aprendizaje– proporciona una forma más duradera de felicidad que la obsesión por el dinero. Sin embargo, entender y ocuparse del dinero resulta esencial para poder dedicarse a lo demás. 30


En la búsqueda de equilibrio personal, conciliar un trabajo que nos guste y a la vez nos dé dinero suele proporcionar el grado máximo de satisfacción. • Saber vender y comprar. La actividad comercial, adquirir y vender activos puede traer ingresos superiores que el trabajo mes a mes. Dicen que hay que “comprar con el rumor” y “vender con la noticia”. Se trata de estar atento a la coyuntura y las circunstancias para aprovechar al máximo las oportunidades que se presentan, pensando no sólo en el presente, sino también en el futuro. • Tener paciencia. Puede parecer poco hoy, pero haciendo a un lado entre 10 y 15% de los ingresos, se puede ir acumulando un monto de dinero interesante que además se puede multiplicar a través de inversiones. • Tomar riesgos. Elegir siempre la opción más segura no es la mejor estrategia. De vez en cuando es necesario asumir mayor grado de riesgo para evitar el estancamiento y promover cambios, tanto en la carrera y el trabajo como en todos los aspectos de la vida. • Tener un plan integral. Para obtener resultados y lograr armarte de un capital que respalde tu independencia económica es necesario manejar en simultáneo todas las piezas de tu economía personal –ingresos, egresos y patrimonio–, con el fin de lograr tus objetivos a corto y largo plazo.

Los empleadores, los trabajadores y los que no trabajan Los empleadores Las empresas –PyMEs, grandes corporaciones o microemprendimientos; transnacionales, regionales o locales– son las principales contratadoras de personal. El otro gran demandante de trabajo es el Estado, tanto a escala nacional departamental y municipal. El panorama institucional se completa con el denominado tercer sector: fundaciones, asociaciones civiles sin fines de lucro cooperativas, ONG, que si bien no persiguen fines comerciales, emplean personas con sueldo. Finalmente, un porcentaje importante de la población genera su propio empleo, como dueño de negocio, desde quienes realizan trabajos ocasionales hasta quienes ponen en marcha proyectos con potencial de crecimiento que luego se convertirán en empleadores. Según datos del INE, la mayor parte de los bolivianos en edad de trabajar, lo hace por cuenta propia y alcanza el 36,5% del total de la población. Pero también los individuos son empleadores. Profesionales independientes, técnicos y cuentapropistas que contratan gente especialista en algo para desarrollar y hacer crecer el negocio. Y en los hogares las personas contratan empleados para actividades domésticas: limpieza, cocina, cuidado de los niños. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Los trabajadores En Bolivia, la Población Económicamente Activa (PEA) bordea los 4,7 millones de personas y está compuesta por gente de todos los niveles socioeconómicos en una variedad de actividades, desde profesionales y técnicos hasta vendedores; desde jóvenes hasta trabajadores con años de experiencia; desde trabajadores urbanos hasta trabajadores rurales. La PEA incluye a personas de ambos sexos que son mano de obra disponible para la producción de bienes y servicios (entre 15 y 64 años). Dentro de ella están los ocupados, que son los que trabajan y reciben algún tipo de pago por sus tareas, y los desocupados, que son los que no tienen un empleo pero lo buscan o quisieran tenerlo.

Los que no trabajan En Bolivia la Población Económicamente Inactiva (PEI) bordea los 2,4 millones de personas. La PEI es el conjunto de personas en edad de trabajar que no participan en el mercado laboral; es decir, aquellas que no realizan ni buscan realizar alguna actividad económica. Este subgrupo básicamente está constituido por estudiantes, jubilados, pensionistas, rentistas, personas dedicadas a los quehaceres del hogar, ancianos, etc. Mucha gente también trabaja en proyectos familiares sin recibir un ingreso en forma directa y casi todos realizamos actividades que podrían tener un precio: cuidamos a nuestros ancianos, nos alimentamos de nuestra huerta, pintamos nuestra casa, reparamos nuestros artefactos, editamos nuestros videos... el desarrollo de la tecnología permite que cada vez hagamos más actividades por cuenta propia.

¿Cuál es el modelo de tus ingresos? Si bien suele darse un patrón secuencial educación-trabajo-retiro, el ciclo de vida laboral de cada persona es único. Tu modelo de ingresos a lo largo del tiempo depende, por un lado, de tus habilidades, conocimientos y decisiones, y por otro, de oportunidades, lugar de residencia, imprevistos y otros factores. Sin embargo, podemos caracterizar algunos modelos económicos más o menos similares para que veas cómo se comportan los ingresos de acuerdo con determinadas decisiones y posibilidades de trabajo.

Trabajador en relación de dependencia no profesional Los trabajadores sin formación profesional suelen empezar su carrera en la adolescencia o juventud, con trabajos poco remunerados, y luego escalan lugares que les permiten recibir aumentos y beneficios por antigüedad. Según el nivel de preparación, los ingresos se mueven en distintos niveles, aunque todos éstos corren en riesgo de despidos y desempleos más o menos prolongados. Luego de la jubilación se comienza a notar un deterioro en el nivel de ingresos. 32


Despidos - desocupación temporaria $$$

Calificado

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Ciclo laboral del trabajador dependiente no profesional

Profesional universitario Los profesionales deben invertir en estudios durante varios años, más que sus pares que se lanzan de lleno al mundo laboral luego del colegio. Si bien pueden generar algún ingreso mientras estudian, por lo general este ingreso es marginal, hasta que logran obtener su título o ingresar a alguna empresa e iniciar su carrera como profesional. La gran mayoría de egresados universitarios trabaja en relación de dependencia en el sector público o privado. El riesgo de despidos y desocupación está siempre presente, ya que un título universitario no es garantía de trabajo. Los ingresos son relativamente más altos que los de sus pares no profesionales.

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Ciclo laboral del profesional universitario

Mujer económicamente independiente Las mujeres representan el 21,23% de la población ocupada en Bolivia. Las cifras –con leves variaciones en distintos países– son parecidas a escala internacional. Esta es la razón por la que el ingreso de las mujeres merezca un análisis particular, aun en los casos en que trabajan a la par de los hombres. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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En general, cuando están empleadas en relación de dependencia, las mujeres suelen toparse con un “techo de cristal” que impide el ascenso a los mejores puestos. Además, en promedio las mujeres tienen menores sueldos. Subsisten diferencias entre los ingresos promedio de hombres y mujeres frente a trabajos iguales, las mujeres suelen percibir hasta 30% menos que sus pares hombres. Estas son algunas de las razones que llevan a más mujeres a optar por una carrera independiente o empresarial, y eludir los obstáculos que suelen encontrar en las empresas y organizaciones que las contratan. Si bien existen cambios sociales y políticas que apuntan a una mayor equidad, el ciclo de vida laboral de las mujeres sigue siendo afectado por el embarazo, el nacimiento y la crianza de los hijos, lo que produce mayores “baches de ingresos” con relación a los hombres que trabajan.

Despidos - desocupación temporaria $$$

Nacimiento de hijos

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Hombre Mujer

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Ciclo laboral de la mujer independiente

Mujer económicamente dependiente Una importante porción de mujeres en edad de trabajar, por decisión personal o familiar o mandato social, no ejerce ninguna actividad económica, dependiendo de sus padres, parejas u otros familiares para sustentarse, situación que quizá no cambia hasta la muerte de los padres, la viudez, el divorcio o la separación. Si bien una importante cantidad de estas personas realizan tareas de alto valor económico en su hogar o en empresas o en negocios familiares, al momento de recibir ingresos formales suelen ser muy vulnerables en todos los aspectos económicos, más allá de los sociales y personales: dependencia para el consumo, falta de dinero propio, imposibilidad de ahorrar e invertir. El intento tardío de reincorporarse al mercado laboral cuando los hijos han crecido suele ser infructuoso por lo que terminan en trabajos mal pagados y poco calificados. Por otro lado, la falta de aportes en los años sin trabajo remunerado suele traer como consecuencia la imposibilidad de jubilarse. 34


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Ciclo laboral de la mujer dependiente

Trabajadores independientes y empresarios Los trabajadores por cuenta propia suelen tener altibajos en sus ingresos, por la naturaleza de su actividad, que implica tener o no un sueldo fijo a fin de mes pues depende de los ingresos y resultados de su negocio. Comerciantes, profesionales independientes, dueños de PyMEs, consultores están en este ciclo irregular de ingresos, que se mueve en distintos niveles dependiendo del negocio o actividad. Para quienes abren una empresa, los riesgos son altos, pero también se cumple la máxima: “El que no arriesga no gana” y, en el caso de que el negocio prospere, los ingresos pueden ser mucho más altos que el de un trabajador en relación de dependencia. Incluso, si el negocio cobra cierta envergadura, el emprendedor puede llegar a retirarse de su rol activo y seguir percibiendo dividendos como dueño. Al ser autónomos, un problema habitual para este grupo es que si no realizan aportes o se ocupan de su retiro, corren riesgos de no tener suficientes ingresos para la última etapa de su vida.

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Ciclo laboral del trabajador independiente


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El modelo de la independencia económica Una persona que logra diversificar sus fuentes de ingreso, combinando su trabajo personal con negocios de inversiones, tiende a tener ingresos crecientes y mejor resguardados contra los altibajos de los ciclos económicos.

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Diversifícate Siempre conviene diversificar las fuentes de ingreso para facilitar el acceso a la independencia económica.

Sería muy raro que, en simultáneo, se “secaran” todas las fuentes de ingresos diversificadas como remuneración laboral, ganancias del negocio propio, honorarios por asesorías, alquileres o participaciones minoritarias en empresas. Como muestra el gráfico, la suma de ingresos puede permitir que los gastos estén cubiertos en todo momento, cada una de las categorías de ingreso puede disminuir o aumentar individualmente en diferentes momentos, pero vistas en su conjunto, la tendencia es hacia arriba.

$$$ Ingresos diversificados $$ Gastos $ 0

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El modelo de la independencia económica

¿De dónde viene tu dinero? “Mis ingresos vienen de mi salario mensual”, diría un empleado dependiente. Los cuentapropistas cobran honorarios facturados a clientes, comisiones por venta o perciben las ganancias de sus empresas. Los dueños de casa cobran alquileres. Sin embargo, existen varias fuentes posibles de ingresos, es decir, el dinero puede venir de muchos lugares distintos, pero uno de ellos suele ser el dominante ya que determina la principal fuente de ingreso. A continuación veremos cómo son y cómo se comportan los distintos tipos de ingresos, nociones clave para entender la mecánica de la economía personal.

Salario: ¿Fijo, regular y seguro? En la relación de dependencia el empleado depende de su empleador para cobrar a fin de mes, la mayoría de las personas ve esta relación como “segura” porque existe un salario fijo que uno recibe con regularidad. 36


Pero esto es una seguridad relativa si se toma en cuenta que Bolivia no es un país especialmente industrializado, lo que hace que el salario fijo se concentre en quienes trabajan en la administración pública o en empresas privadas mayormente de servicios, y que se encuentren en planillas (ítem), es decir, que tengan con su empleador un contrato por tiempo indefinido, donde se garantizan aguinaldos, seguro social, vacaciones, primas, etc.

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Todo es relativo A simple vista, un empleo en relación de dependencia parece la fórmula de ingresos más segura. Pero no sólo no resulta fácil encontrar un puesto ideal, sino que los empleos para siempre ya no existen.

Por otro lado están los que también perciben un salario fijo, pero no tienen permanencia laboral, vale decir, los empleados bajo contrato (tres meses, seis meses, un año). En síntesis, el salario fijo ofrece estabilidad, pero hay que conocer en qué condiciones y hay que considerar que no todos podemos acceder a él.

Honorarios: El precio del trabajo por cuenta propia El trabajo independiente suele resultar más atractivo en términos de decisiones propias, ausencia de jefes y manejo de tiempos. Sin embargo, implica ingresos irregulares y totalmente dependientes del esfuerzo propio.

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De ti depende Los ingresos por cuenta propia son irregulares, pero por lo general más diversificados que el trabajo en relación de dependencia.

A diferencia de los empleados en relación de dependencia, los trabajadores independientes suelen tener varios clientes a la vez, por lo que las fuentes de ingreso están más diversificadas. Una diversidad de personas percibe ingresos de esta forma, desde profesionales como médicos arquitectos o abogados; artesanos y comerciantes; hasta técnicos y especialistas como plomeros mecánicos y organizadores de eventos. Para calcular los honorarios del trabajo por cuenta propia se deben deducir todos los gastos en los que se incurrieron para prestar el servicio: materias primas, materiales, alquileres de oficinas o depósitos, transporte, impuestos, etc. El trabajo por cuenta propia es, en algunos casos, el punto de partida para un negocio propio. Esto implica la constitución de una empresa como entidad separada de sus dueños y que eventualmente podría generar ganancias, aunque su dueño no trabaje de forma directa en el negocio.

Dividendos y ganancias: El premio del riesgo Si bien suele usarse la palabra dividendos para las ganancias distribuidas de las Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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grandes empresas, en sentido amplio puede aplicarse a todo emprendimiento, PyME o comercio que funciona bajo el esquema empresarial. Es importante tomar en cuenta que existe un riesgo en caso de que los socios trabajen tiempo completo en su emprendimiento, como sucede en la mayoría de las PyMEs, más aun si no se han asignado un sueldo dentro de la nómina de empleados. El funcionamiento debería ser el siguiente: por su trabajo como gerentes, los socios deberían cobrar un sueldo (o facturar honorarios si no es de tiempo completo); por el riesgo empresarial, deberían retirar ganancias cuando las hubiera.

Rentas: El dinero que trabaja Las ganancias que se tienen como resultado de una inversión se denominan renta. Por ejemplo, cobrar alquileres que constituyan un ingreso casi tan regular como un salario. Las buenas inversiones permiten ganar más dinero sin que exista una relación directa con las horas dedicadas al trabajo y son claves para lograr la independencia financiera.

Jubilaciones y pensiones: El Estado garantiza ingresos Parte de las ventajas de vivir en sociedad es que el Estado, con los aportes que todos realizamos a través de una variedad de impuestos y contribuciones, no sólo puede brindar algunos servicios básicos, sino ocuparse de garantizar que tendremos ingresos hasta el final de nuestra vida o en situaciones de desprotección.

Tenemos el presupuesto de gastos, ahora proyectemos el de ingresos Así como el presupuesto de gastos es la herramienta que mejor puede ayudarte a tomar el control de tus gastos, un presupuesto de ingresos puede ayudarte a planificar mejor el dinero que entra en tu hogar. Analizar con anticipación tus ingresos te permitirá evaluar y tomar decisiones basadas en información. Un presupuesto de ingresos es una planilla en la que se registran mes a mes los montos de dinero que calculas que van a ingresar. Algunos ingresos serán más o menos seguros –el próximo sueldo– y otros serán estimaciones.

Ventajas de usar un presupuesto de ingresos • Permite, en comparación con un presupuesto de gastos, saber con anticipación cuánto es posible que ahorres si tu ingreso es superior a tus gastos, o que tengas en cuenta de dónde sacarás el resto si tus gastos superan a tus ingresos. • Permite detectar diferencias financieras, sobre todo en el caso de ingresos de emprendedores o trabajadores por cuenta propia. • Facilita el control de cuánto realmente ganas. • Permite comparar los ingresos entre distintos periodos de tiempo, mostrando, por ejemplo, en qué meses se genera más dinero. 38


• Permite dedicar un momento específico a pensar y analizar los ingresos, buscar opciones para incrementarlos o evaluar alternativas de cambios laborales.

Aprendamos a calcular nuestros ingresos Ingreso neto por hora/día real dedicada al trabajo El tiempo real que dedicas directa o indirectamente al trabajo puede ser diferente del que efectivamente te pagan. Actualmente, es más probable que el tiempo que destinas a tu trabajo sea muy superior al que te pagan: actividades fuera de horario, trabajo en tu casa para cumplir un objetivo, noches que te quedaste hasta muy tarde en la oficina… En cualquier caso, este indicador te permite comparar trabajos a partir de los ingresos por hora: Ingreso total mes Ingreso neto por hora

=

Ingreso neto por hora =

Cantidad de horas dedicadas directa o indirectamente al trabajo en el mes

Bs 2.400 (8 horas * 22 días)

= Bs 13,65

Con estos mismos datos podemos calcular el ingreso neto por día de trabajo: Ingreso neto por día

= Bs 13,65 x 8 horas = Bs 109,2

Ingreso por persona en el hogar Si bien los sueldos o los ingresos independientes poco tienen que ver con la duración y alcance familiar, en tu economía personal es uno de los factores que más importa. No es lo mismo un sueldo de 5.000 bolivianos para una persona que vive sola, que para quien tiene otras personas a su cargo. Si bien, por un lado, los gastos por persona tienden a disminuir cuando se comparten –“donde comen dos, comen tres”, como plantea el dicho popular–, los gastos totales son más altos. Así, el ingreso por persona en el hogar es un buen indicador de cuánto rinde un ingreso y marca la diferencia entre los hogares donde varias personas generan ingresos y aquellos donde una sola lo hace.dro te lo enviaremos) En el caso del ejemplo, sería muy diferente el valor de este indicador si la persona vive en pareja y su pareja genera ingresos también, que si el ingreso único debe sostenerla o existen hijos u otros familiares a cargo: Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Ingreso por persona en el hogar

(Ingreso total 1 + Ingreso total 2) =

Ingreso por persona en el hogar 2 Habitantes; 1 Ingreso

Ingreso por persona en el hogar 4 Habitantes; 1 Ingreso

Ingreso por persona en el hogar 2 Habitantes; 2 Ingresos

Ingreso por persona en el hogar 4 Habitantes; 2 Ingresos

Cantidad de personas en el hogar

= = = =

(Bs 2.400 + 0) 2 (Bs 2.400 + 0) 4 (Bs 2.400 + Bs 1.400) 2 (Bs 2.400 + Bs 1.400) 4

= Bs 1.200 = Bs 600 = Bs 1.900 = Bs 950

En conclusión, y según el gráfico anterior, el mayor confort económico se daría en la tercera situación, en la que ambos miembros del hogar trabajan y no tienen personas que dependan de ellos.

Ventajas y desventajas de ser dependiente Las grandes empresas, los hospitales, las escuelas, las fundaciones, las universidades, las PyMEs, y los organismos públicos son los principales canalizadores del trabajo, tomando empleados y dándoles una remuneración por el tiempo, esfuerzo o conocimiento que ellos dedican a cumplir los objetivos de la organización. Según datos del INE y de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), hasta el año 2007 en Bolivia existían 1.030.986 trabajadores dependientes afiliados a las AFP, es decir, que realizan aportes para su jubilación; pero existe otro grupo de dependientes que prioriza mantener su fuente de trabajo y decide aceptar condiciones laborales precarias, es decir, no haber sido “declarados” por sus empleadores ante instancias laborales como el Ministerio de Trabajo. A continuación detallamos algunas ventajas y desventajas de pertenecer a este sector.

Ventajas de los ingresos en relación de dependencia • Suelen ser continuos y regulares. Resulta relativamente fácil predecir con cuánto dinero se va a contar cada mes o quincena. • Aunque la empresa que te contrata tenga pérdidas a fin de mes, tú igualmente cobrarás tu sueldo. • El trabajo está delimitado por un horario, una descripción de la tarea y un nivel de responsabilidad, generalmente existe una relación directa con el nivel de ingreso ofrecido. 40


• Por parte del empleador, existe la obligación de prestar una cobertura de salud, asegurar al trabajador frente a riesgos de trabajo y realizar aportes para su jubilación. • Los empleados tienen derecho a vacaciones, feriados, aguinaldo. • Algunos empleos ofrecen beneficios no monetarios como almuerzos, ropa de trabajo o regalos de fin de año a cargo de la empresa. • Las leyes laborales ofrecen protección frente a despidos injustificados, accidentes y otros imprevistos. • No tienes que ocuparse de registros, pago de impuestos, seguros y otros trámites que suelen quedar a cargo del empleador.

Desventajas de los ingresos en relación de dependencia • Salvo excepciones, tus ingresos dependen de una sola fuente, con el riesgo que esto implica. • Si bien cuando la empresa pierde sigues cobrando el mismo sueldo, cuando gana mucho dinero… sigues cobrando el mismo sueldo. Puedes participar de los resultados a través de bonos, premios y otros esquemas de remuneración, pero a tu bolsillo llegará una ínfima parte del éxito al que contribuiste con tu trabajo. • Si tu idea es ganar mucho dinero, el trabajo en relación de dependencia no es el mejor camino. Nadie se hace rico trabajando para otros. • Lo que ganas suele estar relacionado con la cantidad de tiempo que dedicas y con tu disposición para viajar y representar a tu empleador en eventos externos. Como consecuencia, son muy pocos los que trabajan realmente ocho horas diarias, debiendo resignar tiempo que podrías dedicar a actividades personales.

Cómo volver al mercado laboral si se pierde un empleo Ante un despido, renuncia o pérdida de trabajo es fundamental planificar los pasos siguientes con cuidado para no poner en riesgo los ingresos a largo plazo. Las opciones son: • Iniciar un negocio propio o actividad independiente. • Trabajar temporalmente con amigos o conocidos que necesiten ayuda. • Insertarse en el mercado laboral con un puesto inferior al perdido, a la espera de que mejoran las condiciones de trabajo. • Buscar empleo en las mismas condiciones, sabiendo que puede llevar varios meses. • Si no se necesita el dinero con urgencia o hay otro ingreso suficiente en la familia, puede ser un buen momento para hacer una experiencia en el exterior, iniciar o completar estudios universitarios, o tomar un tiempo para replantear la carrera. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Consejos para mejorar sus ingresos en relación de dependencia Antes de aceptar un empleo asegúrate de que te detallen las condiciones, incluyendo de qué modalidad de contratación se trata, cuáles son las responsabilidades, a qué convenio corresponde y qué beneficios ofrece la empresa. • Recuerda que uno de los mejores momentos para negociar –sueldo, beneficios, vacaciones, etc.– es antes de aceptar el empleo. • Si tu empleador es una PyME o una empresa sin normas demasiado rígidas, puedes plantear algunos aspectos de tu trabajo que te beneficien en tiempo y dinero, sin perjudicar a la empresa, como es el trabajo flexible, el trabajo desde el hogar, o vacaciones y licencias que puedas compensar con horas extras. • Buscar la empresa que mejor valore tus habilidades y conocimientos. Haz una lista de empresas que mejor encajen con tu perfil. • Ponte en el lugar del empleador. ¿Qué busca? Si piensas que lo que quiere es pagarte lo menos posible, no tienes mucho lugar para influir en tu remuneración. Si, en cambio, entiendes qué factores hacen al éxito del negocio, puedes ir aumentando tu sueldo en la medida en que vayas logrando metas que a la empresa le sirven. Demuestra a tus jefes que un aumento en el monto neto de tu sueldo no representa un porcentaje mayor de los ingresos de la empresa y es altamente probable que recibas un aumento. • Infórmate sobre los niveles de remuneración en el mercado. Pregunta y averigua todo lo que puedas saber acerca del nivel de salarios, cuánto están pagando las empresas para cargos similares al tuyo. ¿Lo sabes? • Nadie es indispensable, pero algunos son más indispensables que otros... ¿cuán diferenciado estás?, ¿conoce tu jefe todos los aspectos positivos que aportas a tu trabajo? Evita ser “uno más”. Al igual que con los productos que se diferencian con calidad o presentación, mientras más te destaques del montón, mayor valor tendrá tu trabajo. • Capacítate. No dejes de asistir a cursos y seminarios dentro de tu especialidad. Evalúa posgrados y programas que te permitan mejorar lo que ya sabes o agregar nuevos conocimientos complementarios. Lo que te cueste hacerlo –en tiempo y dinero– tendrá su recompensa monetaria en el futuro. • Un empleo con vacaciones extensas, como la docencia, puede permitirte trabajar en un negocio de temporada –por ejemplo vendedor en Navidad– y generar un ingreso extra, sin afectar tu trabajo principal.

Antes de aceptar una oferta de trabajo en otra ciudad o país, evalúa si vale la pena Si recibiste una propuesta para trabajar en otra ciudad o tienes ganas de hacerlo, los números claros te ayudarán a enfrentar el desafío sin sorpresas desagradables. Dejar tu lugar y trasladarte al exterior o al interior del país implica costos que debes considerar y negociar con tu empleador antes de aceptar cualquier nuevo trabajo: 42


• Salario. Cuánto van a pagarte v La información es poder seguramente es uno de los puntos centrales de la propuesta. En un mundo globalizado, las Infórmate acerca de tu salario bruto oportunidades laborales pueden y neto, interiorízate de la legislación estar en cualquier lugar. Infórmate laboral (si vas a salir al exterior) y previamente para movilizarte. qué impuestos te corresponderían pagar. Debes saber también qué posibilidades de aumento existen y en qué momentos, además con qué criterio se ajustará tu salario, es decir, en la moneda local o en dólares. Esto para tomar tus previsiones en caso de una devaluación, por ejemplo. • Beneficios. Salud, transporte, capacitación y educación, guarderías, trabajo para cónyuges, planes de ahorro… pueden representar una parte importante del salario o ayudar mucho en el momento de la mudanza y la adaptación al nuevo destino. • Pasajes. Aunque no tengas planificado regresar pronto, debes considerar quién se hace cargo del costo del retorno en caso de que seas desvinculado o no te adaptes a la nueva situación. • Mudanza. Seguramente necesitarás vender o poner en alquiler tu vivienda actual, o desocupar la que alquilas. Deberás también trasladar tus muebles y bienes o deshacerte de ellos para comprar otros en tu lugar de destino. Toma en cuenta a dónde llegarás mientras te organizas y consigues una vivienda fija. • Costo de vida. Busca información y ten en cuenta que al estar en un lugar nuevo seguramente estarás gastando en un nivel más alto de lo que gastabas en tu ciudad. Son pocos los países que tienen un nivel de vida tan económico como en Bolivia. Adaptarse lleva varios meses, encontrar comercios, entender la opciones de transporte público o hallar la mejor opción de vivienda.

El trabajo de hoy no es el mismo de antes Los cambios que se han dado en las últimas tres décadas –principalmente a partir de la globalización y la revolución tecnológica– han convertido el contexto laboral, lo han hecho más complejo y competitivo, requiriendo mayor flexibilidad y apertura a los cambios. ANTES

HOY

Una carrera universitaria es apenas un Una carrera universitaria garantizaba un punto de partida. Se requieren posgrados buen trabajo. y capacitación permanente. Las empresas cierran o cambian para El despido ocurría cuando alguien no hacía sobrevivir y despiden personal, aun si bien su trabajo. alguien es muy bueno en lo que hace. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Muchos ascensos dependen de habilidades Los ascensos y aumentos de sueldo y características personales; en nuevas estaban basados en el tiempo; los mayores tecnologías, gente extremadamente joven mandaban sobre los más jóvenes. puede liderar equipos de mayores. Se espera que los empleados se anticipen Los empleados se limitaban a hacer bien al futuro, propongan soluciones, tomen su trabajo y cobrar el sueldo a fin de mes. riesgos y decisiones; una creciente porción de los salarios está atada a resultados. Se emplea a gente en cualquier lugar del Se empleaba a gente de la zona. La mundo. La competencia se ha vuelto competencia por el trabajo era local. global. Podía mantenerse un buen trabajo siempre Los trabajos más atractivos requieren en la misma ciudad. movilidad nacional e internacional. Se ofrecen nuevas modalidades de empleo como trabajos con jornada reducida, El trabajo era con tareas y horarios teletrabajo (desde el hogar, vía Internet), trabajo flexible (horarios a elección) o rígidos. puestos ampliados (con variedad de tareas y responsabilidades). Se valora el trabajo en equipo, el armado de redes y los resultados globales.

Se valoraba el trabajo individual.

Ventajas y desventajas de ser independiente Aproximadamente cuatro de cada diez bolivianos trabajan de forma independiente, sin jefes, sin objetivos de otros y sin horarios fijos… pero ¡sin ingresos asegurados a fin de mes tampoco! Este tipo de trabajo requiere tomar en cuenta varios factores que el empleado dependiente no lo hace, por ejemplo: proveedores, compras, ventas, impuestos, tributación, cobranzas… en fin, todo lo que es inherente a la actividad cuentapropista.

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Aprende a administrar Los trabajos independientes –no importa en qué sector de actividad– requieren un mayor conocimiento de temas de dinero y administración que la mayoría de los trabajos en relación de dependencia.

En este grupo se incluyen tanto profesionales y especialistas que ejercen por su cuenta –arquitectos, contadores, plomeros, abogados y otros–, como una variedad de emprendedores que van desde pequeños comerciantes hasta trabajadores ocasionales y vendedores ambulantes. 44


La diferencia entre un empresario y un trabajador independiente no siempre es clara. Si bien en sentido amplio ambos son independientes,, los negocios de los trabajadores independientes requieren una inversión inicial relativamente baja y un capital de trabajo no demasiado significativo, además de que o bien no tienen empleados o éstos se limitan a una función de apoyo. Para fines tributarios, los independientes deben constituir una empresa legalmente, ya sea en el Régimen General o en el Régimen Simplificado, en el Servicio de Impuestos Nacionales (SIN). En algunos casos varios trabajadores se unen para compartir gastos (alquileres, insumos, servicios, publicidad), sin constituir una sociedad y así, aunque en apariencia forman una empresa, desde el punto de vista legal son un conjunto de trabajadores independientes. Es una opción muy utilizada por profesionales o prestadores de servicios complementarios para constituir estudios, consultorios o centros de servicios.

Ventajas de los ingresos del trabajador independiente • Si generas negocios para una empresa, puedes llegar a cobrar un bono o comisión, pero la parte principal queda para la empresa. En cambio, si te va muy bien en tu actividad, no hay tope para tus ingresos personales. • Suelen relacionarse en forma directa con decisiones y esfuerzos propios, por lo que con un mayor esfuerzo o un cambio de rumbo es probable que los ingresos aumenten. • Los negocios, por pequeños que sean, suelen manejar más dinero que la actividad de un trabajador dependiente y esto puede tener ventajas financieras si se administra bien. Por ejemplo, puede usarse dinero de un anticipo de clientes para comprar equipos o cubrir temporalmente pagos personales. • Los impuestos no se descuentan directa y automáticamente de los ingresos, como en el caso de la relación de dependencia, sino que se pagan a fin de mes o fin de año, según sea el caso.

Desventajas de los ingresos del trabajador independiente • Suelen ser irregulares, ya que dependen del nivel de actividad, que generalmente no es igual todos los meses. • No incluyen beneficios extras ni vacaciones, ni protección frente a enfermedades, accidentes o despidos. • Los ingresos del mes siguiente no están asegurados, a menos de que tengas un contrato. • El trabajador independiente es responsable, de manera ilimitada, por su actividad, lo que puede poner en riesgo su patrimonio personal por deudas generadas en el negocio. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Es el responsable directo por las inscripciones y el pago de impuestos que correspondan a su actividad y de preocuparse de hacerlo o contratar a alguien para que lo haga. • El emprendedor debe preocuparse de todo el proceso administrativo, las operaciones y el manejo del dinero.

¿Cómo calcular los ingresos en calidad de independiente? Como trabajador independiente debes tener claro la diferencia entre el dinero personal y el dinero de tu negocio. Mantener algún tipo de registro y control te permitirá tomar mejores decisiones sobre dinero. Por otra parte, es esencial distinguir entre productos y servicios vendidos, frente a productos y servicios cobrados. En la actividad por cuenta propia las cobranzas pueden estar distanciadas del momento de facturación (venta) y en algunos casos incluso pueden darse facturas incobrables. Para estimar tus ingresos netos, equivalentes a un sueldo en relación de dependencia, como trabajador independiente debes aplicar la siguiente fórmula: Ingresos netos de un trabajador independiente

=

Ingresos facturados (y cobrados) - Todos los costos necesarios para realizar la actividad

Entre los costos necesarios para realizar la actividad deben tenerse en cuenta: • Costo de la mercancía vendida. Todo lo que costó comprar o hacer el producto (materias primas, costos de producción, materiales, etc.). Un puesto de dulces, por ejemplo, debe considerar el costo de compra de los dulces y otros; pero un pastelero debe incluir no sólo la erogación en ingredientes, sino también el gasto de gas para hornear. • Gastos de embalaje y envío. Lo que cuesta entregar el producto, incluyendo envases, bolsas, cajas; taxis, o correo, de acuerdo con el caso. Si vendes servicios, ten en cuenta el tiempo y el costo de trasladarte o cualquier otro gasto relacionado con la prestación del servicio en sí. • Espacio de trabajo. El costo de una oficina, consultorio, estudio u otro lugar de trabajo, propio o alquilado, debe ser considerado. Incluso si trabajas desde tu casa, calcula qué incremento de gastos implica tu actividad (luz, Internet, teléfono, etc.) y tómalo en cuenta como costo del negocio. • Mano de obra de terceros. Si contratas personal para que te ayude o realice alguna parte del proceso de tu actividad, debes incluir el prorrateo de su costo, es decir, agregar a tus cuentas un precio por ese concepto. Su aporte puede ser directo (un empleado que envasa y etiqueta los jabones que elaboras), o un soporte a todo el proceso (una secretaria o asistente). 46


• Otros. No debes olvidar qué otros gastos realizas para concretar tus ventas, desde gastos en celular, si realizas así tus operaciones, hasta gastos de transporte para ir a ver clientes.

¿Cómo fijar precios, honorarios y otras fuentes de ingreso? Establecer precios, fijar honorarios o definir cuánto vas a cobrar por tus actividades es una de las tareas más complejas para un emprendedor, y una de las que más influye en las ganancias que puedas obtener de tu negocio. Algunos aspectos a tomar en cuenta en la fijación de precios son: • Precios por tiempo. De acuerdo al tiempo dedicado: hora, día, minuto, etc. Si vas a cobrar por valor horario, calcula el tiempo que te lleva llegar al lugar de trabajo, visitar a tus clientes o preparar la tarea. • Precios por resultado. Cobrar un monto fijo preestablecido por completar un proyecto o alcanzar un resultado. La ventaja para el cliente es que sabe de antemano cuánto va a pagar. Implica hacer un cálculo previo o presupuesto, considerando el tiempo y materiales que puede demandar la tarea, teniendo en cuenta imprevistos que puedan surgir. Puede ser un precio fijo o ser un porcentaje de un resultado esperado, por ejemplo, una indemnización en un juicio o una ganancia en un negocio. • Precios por tarifas. Los valores de las tareas de algunas actividades están estandarizados por colegios profesionales, asociaciones u otras organizaciones. En este caso, no hay muchas posibilidades de mejorar los ingresos más que participando en las negociaciones para la fijación de precios, haciendo un uso eficiente de tiempo y tratando de orientar los trabajos hacia las actividades más rentables. • Precios a clientes regulares versus clientes por única vez. Un cliente habitual permite asegurar ingresos en el futuro y, con el conocimiento de sus necesidades y la relación establecida, los trabajos suelen resultar más fáciles y rentables. Ésta es la razón por la que es recomendable cobrar más alto en los trabajos por única vez o realizar algún tipo de descuento para clientes habituales. • Precios promedio de la competencia. Si el negocio tiene competidores definidos, puede tomarse el precio de varios de ellos y promediarse para obtener el precio de mercado que se va a usar. El problema de este método es que el precio puede funcionar para un negocio ya establecido y con un volumen de operaciones considerable, puede no ser factible en otras zonas o para un nuevo negocio que está empezando. • Precio percibido por la demanda. El “precio justo” para un comprador es aquel que lo hace sentir bien: percibe que el valor que un tubo es mayor que el dinero que paga. Para ello es necesario investigar el mercado y trabajar sobre el producto (calidad, características, detalles, diseño, experiencia de Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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compra, etc.) para crear un valor que poco tiene que ver con el costo de producción. Por ejemplo, una maquilladora que trabaja con personalidades famosas y aparece en los medios puede cobrar un precio mayor que otra que no lo hace. • Precios “gancho”. Si en algún producto o servicio ofreces precios por debajo de lo normal para atraer clientes, asegúrate de ofrecerles otros productos o extras que te permitan no perder dinero o que tengan mayor utilidad y margen.

Consejos para mejorar tus ingresos como trabajador independiente • Un trabajador independiente es siempre un emprendedor. Para optimizar tus ingresos por cuenta propia deberás no sólo estar preparado en tu actividad específica, sino también estar listo para el manejo administrativo y comercial de tu negocio. De nada sirve ser buen panadero si no sabes administrar tu panadería. • Aunque no lo requieras legalmente, llevar un registro de operaciones –compras, ventas, costos, pedidos, etc.– te permitirá tener una contabilidad para saber no sólo como te está yendo, sino por dónde puedes encarar decisiones para mejorar en el futuro. • No mezcles tus gastos personales con los de tu trabajo. • Da importancia a las cobranzas. Si no cobras a tiempo, dejas de pasar facturas o no muestras interés en el dinero, puedes ver tus ingresos reducidos y tener problemas para pagar tus deudas. Si es posible solicita anticipos y propón fechas de pago. • Sé eficiente en tus operaciones y organízate para reducir el consumo de materias primas, eliminar tiempos muertos y evitar tener que trabajar una y otra vez sobre lo mismo. Te ahorrará tiempo y dinero. • Asegúrate de que tus precios cubran todos tus costos, incluyendo no sólo el valor de la mercancía y las materias primas, sino también tiempos de trabajo, transporte, impuestos y todo lo que necesitas para realizar tu actividad. • Haz un análisis cuidadoso antes de fijar tus precios u honorarios. Con un precio muy alto puedes quedar fuera del mercado, pero con uno muy bajo puedes estar trabajando casi gratis. • Evita meterte en situaciones que puedan poner en riesgo tu patrimonio. De nada sirve ganar mucho un año si al siguiente debes pagar el costo en conflictos legales. • Inscríbete como empresa legal establecida en Impuestos Nacionales, pues ello te permitirá acceder a créditos, operar con grandes clientes o empresas, e incluso exportar tu mercancía. 48


• A menos que tengas varios empleados y una actividad independiente de envergadura, no es necesario que tengas un contador permanente. • Unirse entre varios trabajadores independientes permite compartir costos –teléfono, secretaria, Internet, etc.– y a la vez ganar experiencia y llegar a nuevos clientes. Pueden reunirse especialistas en la misma actividad (dos arquitectos) o complementarios (un arquitecto y un ingeniero civil). • Todos los meses separa una parte de tus ingresos para reinvertir en tu negocio, ya sea nuevas herramientas, materiales o capacitación para progresar.

Ventajas y desventajas del negocio propio El Estudio Global Entrepreneurship Monitor (GEM) reveló que Bolivia registró el potencial emprendedor más alto del mundo durante la gestión 2008.

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Cuentas separadas Separar la contabilidad personal de la de la empresa es esencial para evitar errores y confusiones, tanto en las finanzas del negocio como en las personales.

Los principales resultados de la investigación muestran que en Bolivia el 29,8% de la población adulta se dedica a actividades de emprendimiento inicial, es decir, emprendedores nacientes y nuevas empresas con menos de tres años y medio de existencia.

El GEM mide el espíritu y la actividad emprendedora en las fases iniciales del proceso de emprendimiento y durante el año pasado evaluó a 43 países de todo el mundo. En general, todos los países latinoamericanos tienen altas tasas de actividad emprendedora, primero porque al ser países “en desarrollo” todavía hay por explorar muchos negocios ya probados en otras partes del mundo, y segundo porque dentro del grupo de emprendedores se encuentra un alto porcentaje de emprendedores de supervivencia, no por vocación o sentido de oportunidad de negocios, sino por necesidad, es decir, falta de otras alternativas de generar ingresos. El negocio propio se sitúa un escalón más arriba que el trabajo independiente. Se trata de la creación de una empresa. Emprender es una actividad arriesgada que requiere preparación, visión y decisión. No es fácil, pero para quienes despegan, en la mayoría de los casos resulta una actividad no sólo mucho más rentable que trabajar a sueldo, sino también más satisfactoria.

Ventajas de los ingresos del negocio propio • Si un negocio llena un vacío o da respuesta a una necesidad del mercado (de su mercado) es difícil que fracase, por el contrario, lo más probable es que tenga el éxito seguro. • Si el negocio despega y adquiere autonomía, es posible que el emprendedor retire ganancias incluso cuando ya no dedique su tiempo a administrarlo. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• No existe un tope de ingreso mensual, como en el caso del trabajo dependiente, pues con un buen conocimiento de tu trabajo sumado a una administración eficiente, puedes acceder a ingresos superiores. • Permite mayor autonomía en tus decisiones y actividades, pues puedes programar tu tiempo en función de tus intereses y necesidades. • Para ser más competitivo, es necesario acceder a constante capacitación y actualización. Capacitación en asuntos de mercadeo y administración, lo que lleva a un manejo que optimizará tus ingresos. Actualización en el sentido de hacer de tus productos o servicios una oferta moderna y destinada a satisfacer de forma eficiente una necesidad de tu mercado.

Desventajas de los ingresos del negocio propio • Un negocio propio fracasado puede significar no sólo la falta de ingresos, sino también la pérdida del dinero invertido en él. • Si el negocio no está estructurado como una sociedad separada de la persona física, se pone en riesgo el patrimonio personal. • Si no se logra armar una estructura lo suficientemente autónoma, el negocio depende del emprendedor de modo tal que, si el emprendedor deja de trabajar, se dejan de generar ingresos. Tener un negocio no implica necesariamente generar ingresos inmediatamente. A veces es necesario esperar un tiempo para recién ver los frutos de nuestra inversión.

Cuando hay socios Separar la contabilidad personal de la del negocio es una de las máximas que todo empresario debe respetar para evitar confusiones y problemas, sobre todo cuando hay varios socios en la empresa. En las empresas grandes éste es un requisito legal, aunque no siempre respetado; en las pequeñas resulta más difícil, pero es también imprescindible para una buena administración tanto del negocio como de las finanzas personales del emprendedor. Finalmente, aunque seas una empresa unipersonal, te convendrá pensar en el negocio como una unidad separada de tu persona, e incluso ver que a ti mismo dividido en los distintos roles que puedes asumir en tu empresa y cómo se remunera cada uno de ellos.

Consejos para optimizar los ingresos del negocio propio • No importa el sector en el que opere tu negocio, es fundamental que manejes conceptos básicos de administración y finanzas para que el negocio y tu bolsillo se beneficien. Fórmate y mantente al día. • Las cuentas del negocio deben estar separadas de las personales para evitar errores y confusiones que perjudiquen el negocio o tu economía personal. 50


• Es clave que en el manejo de tu negocio tengas siempre en mente la creación de valor para el futuro y no sólo las ganancias rápidas. Los ingresos más importantes que un empresario puede obtener se relacionan con el crecimiento de su negocio. • Si varios socios participan del negocio es esencial que se pongan de acuerdo con anticipación acerca de qué rol va a asumir cada uno y cuánto va a cobrar, así como cuánto se piensa reinvertir para sostener y hacer crecer el negocio. • Si se encara un negocio como una inversión, es útil comparar la rentabilidad del dinero invertido con otras opciones, por ejemplo, alquileres de una casa. • Por más que los ingresos del negocio sean irregulares, intenta regularizar tus ingresos personales poniendo retiros fijos mensuales que cubran tu trabajo mínimo, y evaluando anual o semestralmente el reparto de otras ganancias, si las hay. • Si tú empresa es relativamente grande tus ingresos tienen varias facetas contables y legales, por lo que es recomendable que un contador te ayude a manejarlos. • El tipo de empresa que formes (unipersonal, SRL o SA) afecta no sólo el potencial de tu negocio, sino tu bolsillo, definiendo niveles de riesgo, impuestos a pagar y otros costos. Asesórate sobre las opciones que mejor te convienen.

Trabajar para vivir o vivir para trabajar ¿Estás cuidando tu equilibrio? 1. ¿Cuánto tiempo dedicas en una semana a trabajar? 2. ¿Hace cuánto que estás postergando actividades personales, viajes, tiempo con tu familia y amigos por cuestiones laborales? 3. ¿Cuánto tiempo dedicas a cuidarte haciendo ejercicio, comiendo sano, practicando un pasatiempo, estudiando o descansando? 4. ¿Obtienes satisfacciones en tu trabajo? El trabajo es la principal fuente de ingresos para la mayoría de la gente, pero a veces se convierte en una carga y una presión social, así, trabajos insatisfactorios y extenuantes son causantes de frustraciones, depresión, estrés y conflictos familiares. Estos son algunos factores que contribuyen a la satisfacción en el trabajo: • Que nos guste la actividad, sector y tareas. • Que los objetivos de la empresa u organización coincidan con los personales. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Remuneración justa y equitativa. • Lugar de trabajo agradable. • Compañeros de trabajo amistosos e interesantes. • Buena relación con jefes y superiores. • Oportunidades de desarrollo. • Posibilidades de balancear trabajo y vida personal.

Trabajos, satisfacción personal y dinero Trabajos poco satisfactorios, pero bien pagados

Situación ideal: Trabajos muy satisfactorios y bien pagados

Trabajos poco satisfactorios y mal pagados

Trabajos satisfactorios, pero mal pagados

- satisfacción

+ satisfacción

+ dinero

- dinero

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Capítulo 3 Confía en el ahorro y en la inversión

Almacén

Qué tomar en cuenta para ahorrar e invertir Cuánto dedicas a gastar y cuánto a ahorrar es una de las decisiones más importantes acerca de tu dinero. El problema es que no siempre se encara como una decisión y se deja librado a la suerte.

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Busca el equilibrio Para tomar el control de las finanzas personales hace falta equilibrar entre la satisfacción del presente y la del futuro.

“La capacidad de ahorro de las familias bolivianas llega a un 13% del total de sus ingresos mensuales”, así lo revela una encuesta de la empresa Captura Consulting hecha en 950 hogares que incluyen también La Paz, Cochabamba, Tarija, Sucre y Potosí, en el año 2007. Asimismo, la encuesta muestra la insatisfacción de las familias bolivianas con lo que ganan. Un 63,6% de los encuestados no está conforme con los ingresos de su hogar. • ¿Cómo aliviar esa situación? Un 36,3% de ellos aspira abrir un negocio propio; un 33,9 % desea un trabajo adicional y un 17,5% quiere irse de Bolivia. • Las formas de ahorrar. El 57,5% de las personas cree que la mejor forma de ahorrar es abriendo una caja de ahorro y el 25,6% prefiere comprar una casa o terreno. • El objetivo del ahorro. El 25% de los hogares dice hacerlo para salvar emergencias y un 17,8% lo hace para comprar una vivienda. Para arrancar hay que tomar el control de los gastos y optimizar los ingresos, sólo de esta forma se puede comenzar a ahorrar en forma habitual y consistente. Para generar una reserva de capital, primero hay que guardar dinero y luego hacer que vaya aumentando de valor. La primera parte se suele denominar “ahorro”, mientras que la segunda es “inversión”. Al invertir se pone el dinero “a trabajar” para que no sólo se conserve, sino que genere un capital mayor. Invertir es simplemente eso: utilizar el dinero para producir más dinero.

¿AHORRO, INVERSIÓN O NADA? Situación 1: No ahorro ni invierto

Nada

Situación 2: Ahorro

Situación 3: Invierto


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Por qué ahorrar e invertir Para no postergar indefinidamente el ahorro y encontrar el impulso inicial para comenzar a hacer a un lado parte de los ingresos y ponerlos a trabajar, te conviene repasar algunas muy buenas razones para hacerlo: • El dinero ahorrado permite tener margen de maniobra, no vivir al día y afrontar imprevistos. Desde tener la oportunidad de dejar un trabajo que no te gusta sin tener que buscar otro inmediatamente, hasta saber que tienes reservas en caso de un accidente. • Las inversiones permiten ganar dinero sin necesidad de trabajar. Las buenas inversiones generan rentas –intereses, alquileres, dividendos– trabajes o no. • Para cumplir proyectos hace falta dinero. Viajes, traslados o el sueño del negocio propio requiere fondos para hacerse realidad. • Un respaldo económico permite ayudar a hijos, amigos o familiares con sus necesidades y proyectos. Por ejemplo, dar a los hijos un capital para que arranquen su vida independiente. Toda inversión tiene una receta básica: se v detecta la oportunidad para comprar un Riesgo = Rentabilidad determinado activo, se evalúa el riesgo de hacerlo (cuánto se puede ganar, cuánto se Dependiendo del tipo de activos puede perder, y qué probabilidades hay en que inviertas tu dinero, puedes de que ocurra una u otra cosa), se compra asumir distintos niveles de riesgo... el activo y se espera el tiempo necesario y de rentabilidad. para que éste genere su ganancia, generalmente mediante la aplicación de una tasa de interés. Los activos no financieros o activos reales son bienes tangibles en los que se puede invertir el dinero, esperando que mantengan o aumenten de valor. Es por eso que la gente invierte en casas o en terrenos. Es posible ganar dinero invirtiendo en departamentos, pero también en otros bienes, por ejemplo, si sabemos que están por subir los precios de los alimentos y compramos en cantidad para tener reserva, estamos ganando la porción de la desvalorización del dinero frente a la inflación. Incluso más, si luego podemos revender a vecinos o familiares con los nuevos precios de mercado. El riesgo de invertir en activos reales es relativamente limitado. Pueden aumentar de precio o incluso disminuir, pero generalmente siempre mantienen una parte de su valor intacta. Los activos financieros son productos creados especialmente para facilitar el ahorro y la inversión. La parte tangible es por lo general un simple papel o documento: certificados de depósito, acciones o títulos. Son intangibles: derechos, obligaciones, préstamos, participaciones. 56


¿Y el riesgo de perder? Invertir no es sinónimo de participar en una máquina de juegos o apostar. En las inversiones no es necesario que alguien pierda para que otro gane. Es cierto que al invertir se asume un riesgo y se puede terminar con menos dinero que al inicio, pero también es cierto que el nivel de riesgo que se asume es regulable y depende de decisiones personales.

De dónde partir Primero es necesario saber dónde estás parado económicamente. Entonces, la primera parte del diagnóstico consistirá en saber si tienes dinero, dónde está y cómo puedes hacer para ponerlo a trabajar por ti. El patrimonio o capital personal es el dinero que es tuyo y que no está destinado a gastarse en el corto plazo. Por lo general, la riqueza se mide por el tamaño de ese patrimonio, no por los ingresos, por ejemplo, una persona que recibió una herencia de su familia puede ser rica aun sin haber trabajado para la creación de esa riqueza, y otra que gana mucho dinero, pero lo gasta compulsivamente en salidas y entretenimiento, no es rica más que temporalmente. Para saber cuánto es tu patrimonio neto debes hacer un balance, es decir, lo que te queda después de cancelar todas tus deudas. El balance permite ver la situación global, más allá de las apariencias del nivel de vida, por ejemplo, tal vez tengas una vivienda modesta, pero posees un patrimonio neto mayor que el de tu primo que vive en una casa enorme por la que paga un crédito bancario interminable y que está lleno de electrodomésticos que todavía no terminó de pagar. Patrimonio neto (lo que efectivamente tienes)

=

Activos (tus bienes y derechos) Pasivos (lo que debes)

De manera que el balance te permite diagnosticar tu situación económica, donde los ACTIVOS son: • La suma del dinero que tienes tanto en efectivo, como en derechos de propiedad o en forma de bienes que preservan su valor en el tiempo. Todo eso sumado, te permitirá generar un ingreso (por alquileres, intereses u otras rentas). Y los PASIVOS son: • La suma de lo que debes, que incluye desde préstamos personales hasta créditos bancarios e incluso compromisos sociales que hayas asumido.

Dónde está tu dinero La segunda parte es saber dónde pusiste tu dinero. Un repaso de los rubros que Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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componen tus activos te ayudará a descubrir dónde está tu dinero, para que puedas hacer un balance completo de tu economía y analizar si hace falta reacomodarlo para mejorar los resultados de tus ahorros e inversiones. • Efectivo En este rubro debes considerar no sólo el dinero en bolivianos, sino también en dólares, euros u otras monedas en las que tengas dinero en efectivo. Para el recuento de tu patrimonio personal es recomendable que descuentes el dinero que ya está destinado a gastos del mes. Como activo, el dinero en efectivo tiene la ventaja de la liquidez, es decir, está fácilmente disponible; pero esta misma cualidad aumenta los riesgos frente al robo o pérdida. A la vez que puede desvalorizarse frente a cambios en la moneda e inflación. • Cuentas bancarias Las cajas de ahorro son la forma más usual de cuenta bancaria en el país. Funcionan como una forma de proteger el dinero en efectivo. Están asociadas a una tarjeta de débito que puede usarse para realizar pagos o retiros en cajeros automáticos. Si te pagan tu sueldo a través de un depósito o transferencia bancaria es posible que tengas la mayor parte de tu dinero líquido en una caja de ahorro y que acumules también cierto ahorro allí (lo que te queda después de pagar tus gastos). • Tu casa La casa es un activo que no sólo mantiene su valor, sino que aumenta con el tiempo. Vivir en una casa propia tiene, por un lado, la ventaja aparente de vivir gratis –no hay que pagar alquiler–, pero desde el punto de vista de tu patrimonio, si bien puede constituir una importante porción del mismo, es un activo inmovilizado mientras vivas allí. Esto quiere decir que al vivir en ella, y mientras no alquiles una parte, no se produce una renta y no se puede disponer del dinero que representa. En el balance de tu patrimonio debes incluir el valor actualizado de tu casa, ya que siempre existe la posibilidad de utilizar de alguna forma este activo: alquilarla o venderla, tomar un préstamo con respaldo hipotecario, compartirla con otros y percibir un alquiler, convertirla en tu lugar de trabajo... • Tu auto No todos poseemos un auto propio, pero a diferencia de la casa o el terreno, los autos pierden su valor con el tiempo. Una parte de lo que pagas al comprar un auto es un gasto. Por esta razón debes considerar en tu patrimonio el valor actualizado de reventa de tu vehículo. 58


• Bienes del hogar Muebles, electrodomésticos, accesorios y otros. Pocos mantienen su valor en el tiempo. Puede resultar útil hacer v una evaluación global del valor de Haz un recuento los artículos de tu hogar teniendo en cuenta el dinero que podrías Es recomendable que al menos recibir en caso de venderlos, pero una vez al año hagas un recuento aun así, por lo general el valor que de tu patrimonio, considerando el puedes obtener es bastante inferior valor actual de tus bienes. al que invertiste en ellos. • Objetos de valor Algunas personas tienen en su patrimonio, por herencia o adquisición, activos que mantienen o incrementan su valor en el tiempo, como las joyas u objetos de colección. Si no tienes una evaluación actualizada, puedes buscar expertos que te ayuden a saber el valor de esos objetos. Pero si tienen un fuerte valor emocional debes ponerlos en tu balance en un rubro aparte, ya que seguramente no querrás disponer de ellos a menos que estés en una situación de emergencia. • Otras propiedades Terrenos, casas de campo, locales o departamentos en alquiler pueden ser una parte significativa de tu patrimonio. Algunos de estos activos pueden estar dándote una renta, aunque otros pueden ser sólo para disfrute familiar o constituir una inversión a largo plazo. Como en el caso de tu vivienda, no consideres el valor de compra, sino el valor actual a partir de precios de referencia o una tasación profesional. • Negocio propio Si eres un independiente o dueño de negocio, seguramente has invertido tu dinero en activos para el negocio o has reinvertido las ganancias para hacerlo crecer. Local, maquinaria, equipamiento, impuestos... tienen un valor para el emprendedor que no siempre resulta fácil de calcular, aun si se trata de una empresa unipersonal. Hacer una evaluación de la empresa –y por tanto el valor de tu participación en ella-, suele ser muy complejo. Puedes solicitar ayuda de un contador para tener una estimación, pero probablemente lleguen sólo a eso. De todas formas te servirá para saber cuánto de tu patrimonio está invertido en el negocio y así orientar tus decisiones. • Deudas No se puede calcular el patrimonio neto si no se tiene en cuenta el dinero a pagar. Deben considerarse todas las deudas que una persona o grupo familiar han contraído, incluyendo dinero que ceder a familiares y amigos, deudas impositivas, préstamos bancarios y cualquier otro compromiso de pago. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Antes de invertir, toma en cuenta los objetivos básicos del ahorro A continuación se describen los objetivos básicos que tus ahorros deben cubrir antes de lanzarte en un plan de inversiones a largo plazo:

Pagar todas tus deudas

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Empieza temprano Quienes comienzan a ahorrar e invertir sistemáticamente desde jóvenes tienen mayores posibilidades de alcanzar la independencia económica.

Una de las principales razones detrás de los problemas de dinero es el endeudamiento sin criterio. El primer objetivo es cancelar definitivamente las deudas. Para hacerlo deja de endeudarte y sigue un presupuesto para mantener tus gastos bajo control. Con el primer dinero ahorrado, cancela las deudas mayores, con mayores intereses, o que impliquen mayores riesgos.

Estar siempre listo Es importante contar con el dinero necesario para imprevistos, como ser: • Tratamientos médicos (enfermedades, accidentes). • Gastos legales. • Emergencias hogareñas (goteras, plomería, etc.). • Gastos familiares en caso de despido o demoras en el pago del sueldo. • Fallecimiento de un familiar cercano. Además es esencial que toda la familia sea consciente del destino de estos fondos y evite la tentación de usar el dinero para otros gastos. Mantener este fondo de reserva te evitará tener que acudir a préstamos de emergencia, vender tus cosas a cualquier precio o empeñarlas.

Tener tu casa propia Si todavía no la posees, la casa debería ser uno de principales objetivos de ahorro. Ahorrar para la casa propia, permite tener tu propio lugar sin pagar alquiler, a la vez construir un patrimonio que mantiene o incrementa su valor en el tiempo. La casa propia puede darte, por un lado, la posibilidad de vivir gratis y con la seguridad de tener siempre tu lugar y, por otro, la de “sentarte sobre tu dinero”, cuidándolo y haciéndolo crecer para el largo plazo. Si tus ahorros no alcanzan todavía para la vivienda que buscas, tal vez debas evaluar las alternativas con más cuidado mientras sigues ahorrando.

Proteger lo que tienes Es básicamente asegurarte ante eventualidades como accidentes, incendios, robos, vandalismos u otros eventos que pueden dañar o destruir tu patrimonio. Por lo 60


general, implica un pago mensual anual que puede considerarse como un gasto, pero en la práctica puede ahorrarte muchos problemas y dinero. Distintas empresas y organizaciones pueden ofrecerte los siguientes productos que te ayudarán a proteger lo que tienes: • Cobertura médica. • Seguro del auto. • Seguro de vivienda. • Seguro de vida. • Aportes para la jubilación. • Seguro contra robos, inclusive el robo de tu tarjeta de débito o crédito.

Ocho estrategias para ahorrar TUS ESTRATEGIAS PARA AHORRAR Identifica tu actitud frente al ahorro y selecciona la estrategia que mejor se lleve con tu personalidad y tus necesidades. • ¿Cuándo te resultó fácil ahorrar? • ¿Por qué? • ¿Qué parte del ahorro te resulta difícil cumplir? • ¿Sientes el ahorro como una obligación, una necesidad o una aspiración difícil de concretar? 1. Empezar poco a poco Muchas veces se desestima el ahorro porque se tiene poco ingreso. Sin embargo, con sólo separar 100 bolivianos por mes de los gastos de consumo, en un año se puede ahorrar lo suficiente para hacer un curso de capacitación o montar un microemprendimiento, entre otras cosas que pueden impulsar la economía personal. Si no tienes la costumbre de ahorrar, puedes empezar con poco dinero, comprométete a separar 20 bolivianos todas las semanas o el monto que consideres razonable para arrancar. 2. Ser constante Tanto o más importante que el monto de ahorro es la regularidad para hacerlo. De poco sirve guardar 500 bolivianos un mes y no guardar nada más por el resto del año. Ahorrar es un hábito que con el tiempo puede convertirse en algo tan sencillo como el resto de tus rutinas diarias. No importa si tus ingresos son regulares o no, ponte un objetivo regular de ahorro y asegúrate de cumplirlo. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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3. Empezar con anticipación El tiempo juega a favor de los ahorristas que planifican. Cuanto antes comiences a ahorrar, mayores serán tus posibilidades de construir un buen patrimonio y ganar tu independencia económica. 4. Crear fondos de ahorro Pueden asignarse, total o parcialmente al ahorro, aguinaldos, ingresos por trabajos extras, bonos y otros pagos. Como ya habrás descubierto, tanto para el consumo como para su opuesto, el ahorro, estamos expuestos a la influencia de factores psicológicos. Si te convences de que la mitad de tus ingresos extras, o todo lo que ganes con ese segundo trabajo, está destinado al ahorro y no se puede tocar, crearás un efecto psicológico que te ayudará a construir un patrimonio. 5. Generar ahorros con fines específicos Es ahorrar para alcanzar un objetivo especial, para ello necesitas armar un plan, con plazos y montos de aportes regulares y debes ser muy constante para su ejecución. Puedes ahorrar para pagar una carrera, costear un casamiento, dar el anticipo para comprar tu casa u otros objetivos personales. 6. Pagarte primero a ti mismo Si cuando cobras tus ingresos los distribuyes para cubrir las principales necesidades -idealmente con un presupuesto de gastos-, considera el ahorro como una necesidad más que debes pagar y primero separa el dinero para el ahorro. 7. No comprar cosas innecesarias Gastar demás es cada día más fácil. Muchas de las cosas que compramos habitualmente son innecesarias o cumplen funciones que pueden cubrirse con menos dinero. Si reduces la compra de productos de marcas caras o reduces tus “vicios” –cigarrillos, dulces, bebidas, juego-, a la mitad y destinas ese dinero al ahorro, tendrás capital para el futuro. 8. Llevar un registro de ahorros para motivarte Si el ahorro se mezcla con el dinero para gastos corrientes, es posible que no sólo pierdas conciencia de lo que significa, sino también la motivación para seguir ahorrando. Mantener una cuenta separada para los ahorros, o al menos un registro independiente que te muestre cómo vas y que recuerde tus objetivos cuando te desalientes, te ayudará a no perder el rumbo.

Ahora sí invierto, ¿pero en qué? 1. Las inversiones inmobiliarias Quien haya comprado una casa o terreno hace cincuenta años, en algún barrio alejado, hoy puede encontrarse con un pequeño tesoro en las manos, en el centro de un mercado pujante y en constante aumento. El valor del metro cuadrado ha mostrado a largo plazo que terrenos, departamentos, locales comerciales y otros 62


inmuebles, pueden ser una excelente inversión.

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En nuestro país, comprar un terreno o una casa es una forma de garantizar cierta protección de los ahorros a largo plazo frente a los cambios económicos, con un valor que en última instancia garantiza que hijos y hasta nietos tendrán dónde vivir. Todos los niveles sociales aspiran a eso.

Asesórate bien A largo plazo, invertir en tierras o ladrillos ha sido una forma relativamente segura de aumentar el patrimonio. Pero para lograr buenos resultados, hay que saber detectar oportunidades y estar bien asesorado.

Invertir en propiedades no está al alcance de todos por la cantidad de dinero que se requiere. A pesar de ello, seis de cada diez bolivianos poseen vivienda propia. En esta, como en otras inversiones, se debe seguir la máxima del inversor: comprar barato y vender caro.

Algunas opciones de inversión en propiedades Si tradicionalmente las casas, departamentos o terrenos se compraban para poner los ahorros en tierra o ladrillos y garantizar el futuro, hoy las inversiones inmobiliarias permiten una variedad de opciones de negocio a corto o largo plazo, con sus ventajas y complejidades. Además, el mercado ha sumado actores más profesionales, como inmobiliarias, e instrumentos más sofisticados, como créditos hipotecarios. Algunas opciones de inversión en propiedades: • Comprar departamentos o locales para alquilar, o terrenos para ese mismo fin. • Construir para vender, ganando la diferencia entre los valores de metro cuadrado terminado versus el costo de construcción que, bien gestionado, debe ser menor. Pero el negocio de la construcción requiere conocimiento y tiempo para ponerse al frente de un emprendimiento. • Comprar en bloque para subdividir y vender unidades menores. • Comprar terrenos y sembrar en ellos, hacerlos producir. • Comprar propiedades en remates públicos a precios de descuento.

Buen ojo para oportunidades En el caso de la compra a la espera de una revalorización, resulta esencial conocer el mercado para aumentar las oportunidades en los dos polos de la ecuación (compra – venta). • Comprar barato. Buscar propiedades que están desde hace tiempo en el mercado o que requieren arreglos o resolución de papeles, y siempre negociar precios son opciones que pueden ayudar a mejorar el punto de partida de tus inversiones inmobiliarias. • Vender caro. No todas las propiedades incrementan de igual forma su valor Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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con el tiempo ni todos los momentos son buenos para vender. Hacer un análisis del potencial de las propiedades a comprar, proyectar el desarrollo del barrio o zona, y vender sin apuro en busca de la mejor oferta permitirá obtener una mayor rentabilidad. Si la principal limitación para las inversiones inmobiliarias es, en general, la falta de liquidez, ésta se hace notar más cuando se compran propiedades exclusivamente en busca de su revalorización, ya que no siempre se puede generar una renta regular mientras se espera el momento de venta (es el caso de la mayoría de los terrenos, por ejemplo).

Puntos a favor y en contra de la inversión en propiedades Lo bueno: • Las propiedades han demostrado mantener o subir su valor a largo plazo, siendo menos vulnerables que otras inversiones a vaivenes de la economía. • La inversión en la casa propia permite vivir con un menor costo, frente a la alternativa de alquilar una propiedad similar. • Existen instrumentos de crédito específicos para la compra de propiedades –los créditos hipotecarios–, que pueden ayudar a alcanzar objetivos. • Algunas propiedades pueden generar una renta mensual mediante el alquiler o su uso productivo, como sembrar en un terreno, por ejemplo. • La inversión en activos tangibles como una propiedad inmobiliaria brinda una tranquilidad adicional a los inversores, que pueden ver el destino de su dinero y tienen en claro qué les queda incluso en el peor escenario. Lo malo: • Se requiere de un capital considerable para este tipo de inversión. • El capital principal queda inmovilizado y, si no alquilas tu casa, no hay renta. • Para encontrar las propiedades más rentables hace falta tiempo, dedicación y conocimientos específicos. • Si llegaras a necesitar el dinero, sólo lo podrías obtener vendiendo o hipotecando la propiedad, no se pueden hacer retiros parciales. • Pueden darse situaciones en las que una propiedad determinada pierda valor por problemas geológicos (“zona negra”), infraestructura, accidentes, etc. 2. ¿Y si invertimos en un negocio propio? Cuando inviertes en un negocio propio o te conviertes en socio capitalista mayoritario de la empresa de un tercero, tienes control o influencia directa sobre el futuro de tu inversión. El riesgo que se asume en estos casos es alto (no por nada se denomina “capital de riesgo”); se trata, por lo general, de nuevos emprendimientos o PyMEs que, aunque 64


tengan el potencial para convertirse en grandes empresas exitosas, esto no está garantizado. Si las cosas salen mal, puedes perder el capital e incluso tener que afrontar pérdidas por el cierre de operaciones, pero si las cosas salen bien, puedes llegar a obtener rendimientos mucho más altos que a través de inversiones tradicionales como el ahorro en un banco.

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El sube y baja Las inversiones directas en negocios pueden generar rentabilidad extraordinaria, pero también pérdidas casi totales.

Para hacer este tipo de inversión es necesario sincerarse con uno mismo y evaluar los recursos personales con los que se cuenta. Si tienes al menos una de las siguientes cualidades: visión empresarial, intuición para los negocios, capacidad de análisis, conocimientos específicos de mercado, habilidad para detectar personas talentosas o experiencias previas exitosas en desarrollo de nuevos negocios, entonces no dejes de evaluar la posibilidad de invertir capital de riesgo. Entonces, si decides emprender un negocio, seguramente tendrás que usar ahorros para ponerlo en marcha. Si ya eres un emprendedor, tendrás una parte de tu patrimonio puesto en el negocio: sin inversión inicial y capital de trabajo, difícilmente un negocio puede sobrevivir. El negocio propio puede ser fuente de satisfacciones y autorrealización, además de generarte un ingreso a cambio de tu trabajo. Pero aquí nos interesa analizarlo solamente desde el punto de vista del retorno de la inversión. La mayoría de los emprendedores y dueños de PyMEs deben intercambiar sus roles constantemente (es decir, son gerentes, trabajadores o directores a la vez en su negocio). Desde el punto de vista de tus inversiones, debes asumir el rol de director para analizar con objetividad cuán bien o mal estás aprovechando tus ahorros. Para dejar de lado los elementos irrelevantes para el inversor, tienes que asumir una mirada externa y tener siempre en claro lo siguiente: un negocio propio puede resultar una buena inversión para los ahorros personales sólo si logra una rentabilidad superior a otras opciones, después de pagar el esfuerzo del emprendedor.

Puntos a favor y en contra de la inversión en negocios propios Lo bueno: • Tienen el potencial de generar altas ganancias para los inversores. • Se tiene el poder para influir en forma directa en el porvenir del negocio. • Se juntan en una misma actividad, trabajo, inversión y autorrealización. Lo malo: • El emprendedor tiene poco tiempo para pensar en diversificar sus inversiones, concentra demasiados recursos y se expone a perder su capital. • Es la inversión de mayor dificultad de implementación. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Si hay socios capitalistas, pueden forzar a los emprendedores a tomar rumbos que no desean o con los que no están de acuerdo. • La tarea de dirigir una empresa puede ser desgastante y estresante, sobre todo si no se tiene la preparación adecuada. 3. Invertir como socio capitalista En caso de financiar un negocio, es más fácil realizar un análisis frío sobre el dinero invertido, aunque también se entremezclan tus inclinaciones personales, sobre todo porque en muchos casos se pone el dinero en emprendimientos o empresas de amigos o parientes. Las premisas más importantes para evaluar la conveniencia de una propuesta de negocios son las siguientes: • Es preferible no invertir en la primera etapa, cuando todavía ni el emprendedor ha realizado desembolsos o puesto en marcha su negocio, aunque sea parcialmente. • Se debe constituir una sociedad comercial (SA o SRL) registrada y con los impuestos correspondientes. • Debes pedir que te presenten un plan de negocios con datos cualitativos y cuantitativos de cómo se implementará el proyecto, qué resultados generará y a qué costo en tiempo y recursos. • Debes conocer la capacidad y experiencia de los emprendedores para hacer realidad lo previsto en el plan de negocios. Además de enterarte de su red de contactos que servirán para llevar adelante la empresa. • No es necesario ser el único socio inversionista, se puede conformar un grupo para distribuir los riesgos.

Puntos a favor y en contra de la inversión en negocios como socio Lo bueno: • Si se tiene el control accionario, se puede influir directamente en la estrategia y las decisiones del negocio. • No es necesario involucrarse en el día a día del negocio, porque se puede dejar ese rol a los emprendedores. • Es más fácil mantener la objetividad porque no hay un involucramiento directo, como en el caso de un emprendedor y su negocio. Lo malo: • El dinero sólo se recupera si la empresa sobrevive y genera suficientes ganancias. • Al ser socio, se comparten no sólo las ganancias, sino también las pérdidas y es posible que haya que inyectar más dinero si se quiere dar una nueva oportunidad a la empresa. 66


• Si no se tiene el control accionario, se está a merced de los emprendedores y de sus decisiones.

Consejos prácticos para el inversor En cualquier rubro que decidas invertir, es importante tomar en cuenta tres aspectos fundamentales como “reglas de oro”: 1. Cero emociones. Así como para comprar, para invertir debemos hacer a un lado los sentimientos personales y no tomar decisiones llevados por aspectos emocionales, no hacerlo así puede resultar muy riesgoso el hacer una inversión. Los impulsos pueden llevar a cometer serios errores que tendrán consecuencias en tu bolsillo.

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Evita los impulsos La regla de oro del buen inversor es actuar racionalmente en todo momento, aun cuando el mercado entre en crisis, evitando los impulsos que llevan a cometer errores. No tomes decisiones arrebatadas, primero infórmate y enfría la cabeza.

2. Lo justo y necesario. Invierte lo necesario, lo que esté a tu alcance, ni más ni menos. Cuando decidas invertir evalúa bien el alcance de tu decisión, cerciórate de saber si es una inversión a corto, mediano o largo plazo, con base en esa información y tomando en cuenta tus objetivos pon el dinero necesario para alcanzarlos. No te compliques la vida innecesariamente porque puedes estarte metiendo en “camisa de once varas”. 3. Diversifícate. No pongas todo tu dinero en una sola cosa. La forma más efectiva de reducir todos los riesgos es la diversificación, es decir, distribuir el dinero entre diferentes categorías de activos, monedas, instituciones y momentos en el tiempo.

Un plan de ahorro e inversiones personal El ahorro y las inversiones no ocurren por casualidad, requieren de planificación, organización y sobre todo la decisión para hacerlos. Después de repasar las opciones, las ventajas y desventajas en distintas áreas y lo que no se debe dejar de tomar en cuenta, es hora de que armes tu propio plan. Esto te ayudará a enfocarte en el cumplimiento de tus objetivos sin que se pierdan en el camino, además un plan escrito te servirá para tener una base de control y verificar regularmente tus avances. Para armar tu plan tendrás que seguir los pasos que detallamos a continuación, teniendo en cuenta que tu situación es particular y, por lo tanto, el plan que elabores también lo será: 1. Define tus objetivos. Piensa en las razones que te impulsan a ahorrar e invertir, por ejemplo, ¿estar tranquilo en el futuro?, ¿estar preparado para Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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enfrentar situaciones inesperadas?, ¿hacer realidad algún proyecto?, ¿lograr la independencia económica?, ¿construir un capital que te permita tener mucho dinero algún día? 2. Analiza tus ingresos y tus egresos. Evalúa de dónde vienen y en qué se gasta tu dinero, cuál es tu capacidad de ahorro y qué tienes que hacer para ahorrar un poco más en forma habitual. 3. Analiza tu patrimonio. Debes tener algunos ahorros guardados o invertidos en tu casa, negocio u otros bienes personales. Un punto de partida más alto te permitirá llegar más lejos. Tal vez puedas reorganizar ese dinero de otra forma para construir un buen plan de inversiones a largo plazo. 4. Evalúa tus plazos. Cuantos más años por delante tengas para construir o hacer crecer tu patrimonio, más ambicioso puede ser tu plan. 5. Define el nivel de riesgo que estás dispuesto a correr. Incorpora en tu plan sólo aquel riesgo que te permita dormir tranquilo. Hay quienes son más propensos al riesgo –y a mayores rentabilidades potenciales– y quienes prefieren la tranquilidad de lo seguro, aunque implique perder algunas oportunidades. 6. Analiza los instrumentos a tu disposición. Busca en bancos, financieras, microfinancieras o Internet cuáles son las formas de inversión en las que puedes participar en tu ciudad y para tu monto de inversión. 7. Decide tu grado de involucramiento día a día. Si bien, una vez armado el plan, no es necesario realizar operaciones a diario, resulta imprescindible un seguimiento y análisis regular. ¿Vs a buscar asesoramiento profesional?, ¿dedicarás un tiempo del día a analizar opciones y realizar operaciones, o prefieres delegar a otra persona? 8. Pon tus decisiones por escrito. Registra la información relevante y realiza el seguimiento de los resultados. Puedes usar un cuaderno o la computadora. 9. Ponte manos a la obra. No pierdas el tiempo y empieza a construir tu futuro: invierte el dinero siguiendo tu plan, ahorra regularmente, monitorea los avances y mide los resultados. 10. Reajusta tu plan si es necesario. Al invertir hay que observar también la situación económica y social tanto de Bolivia como de países donde podrías vender o comprar ya que éstas pueden variar con el tiempo y repercutir en tus inversiones; así como puede cambiar tu situación personal, por lo que al menos anualmente te convendrá revisar el rumbo y ajustar el plan. 68

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Planifica tus inversiones Tu plan de inversiones debe contemplar no sólo las oportunidades del mercado, sino también tu situación personal, incluyendo objetivos, dinero disponible, conocimientos, ingresos y estilo de vida.


Un asesor te puede ayudar La cantidad de variables que entran en juego –edad, situación personal y familiar, objetivos, estado patrimonial, propensión al riesgo, situación económica del país– pueden hacer que tal vez requieras asesoramiento para armar tu plan de inversiones. Puedes acudir a contadores, economistas u otros profesionales de ese ámbito especializados en asesoramiento de las finanzas personales. También puedes acudir a familiares o amigos con experiencia en estos temas. Pero más allá de a quién elijas para asesorarte, algunas características que debe tener quien te asesore en temas de finanzas personales e inversiones deben ser: • Visión global y de largo plazo. Alguien que vea las cosas en su contexto, que contemple tu situación más allá del corto plazo y atendiendo también aspectos no monetarios. • Realista. No te promete hacerte millonario sin esfuerzo, ni te limita exageradamente. • Te impulsa a aprender a interiorizarte sobre tu dinero. El “déjalo todo en mis manos” puede ser contraproducente a la hora de invertir. • Te ayuda a entender claramente los riesgos asociados a cada decisión. • Debe saber aceptar sus errores. En las inversiones hasta los pronósticos de los mejores expertos pueden fallar, pero es esencial que no se crea infalible. • Está informado y puede ayudarte a entender acerca de impuestos, nuevos instrumentos, cambios en el contexto y otras variables que afectan tus finanzas.

El plan de negocio* Si como inversor decides emprender tu negocio propio es esencial que diseñes un plan de negocio. También es posible que ya tengas montado tu negocio propio y la experiencia te haya enseñado muchas cosas, pero de igual forma el plan de negocio te ayudará a sistematizar tu trabajo. En este plan debes considerar cuatro puntos esenciales: 1. El producto o servicio debe dar solución a un problema o a una necesidad identificada. 2. Debe ser técnicamente realizable. 3. El planteamiento económico debe ser factible para lograr utilidades. 4. Debe ser real en todos los aspectos: no cuentan los viajes a la luna. Si logras resolver estos cuatro puntos fundamentales, tu plan de negocio va por buen camino, el siguiente paso será escribir el plan, que debe estar estructurado de la siguiente manera: *Para más información sobre Plan de Negocio, visita www.nuevaempresa.com.bo Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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1. Resumen ejecutivo Es una impresión general, clara y concisa que puede leerse rápidamente y ofrece al lector los elementos relevantes. Si bien encabeza la lista de la estructura, siempre se debe elaborar al final de todo el plan de negocio. 2. Producto o servicio ¿Qué problemas resuelve? ¿Qué necesidad satisface? ¿Qué tipo de producto o servicio queremos vender? ¿Qué es exactamente lo que ofrece? 3. Sistema de negocio y organización ¿Cómo es el sistema de negocio de la empresa? ¿Qué valores y normas definen a la organización? ¿Vamos a colaborar con otros socios y, si es así, cuáles son las ventajas de esta cooperación tanto para nosotros como para ellos? 4. Equipo de trabajo ¿Quiénes son los miembros del equipo de trabajo y en qué destacan? ¿Qué experiencia y habilidades posee el equipo de trabajo y que servirán para poner en marcha el emprendimiento? ¿Cómo y con quién debería completarse el equipo? ¿Qué motiva a cada uno de sus miembros? 5. Plan de implantación ¿Cuál es la mejor forma de agrupar las tareas en paquetes de trabajo? ¿Cuáles son los puntos clave para la ampliación de nuestra empresa? 6. Plan de marketing o comercial ¿Quiénes son nuestros clientes objetivo? ¿Cómo podemos llegar a ellos? ¿Quiénes son nuestros competidores? ¿Cuánto invertiremos en promoción y comunicación? ¿Cuáles serán nuestros precios? ¿Cómo controlaremos los resultados de nuestro plan? 7. Plan financiero ¿Cuánto capital necesita la empresa para arrancar? ¿Cuánto dinero en efectivo se necesitaría en un escenario crítico? ¿De dónde procederá el capital? ¿Qué rendimiento pueden esperar los inversores? 8. Identificación de riesgos ¿Qué riesgos podrían suponer una amenaza para el éxito de la empresa? ¿Cómo los afrontaremos y cómo reduciremos al mínimo su impacto? ¿Cuál es el efecto cuantitativo de cada uno de los riesgos?

Lo que falla en los planes de negocio Finalmente, debes tomar en cuenta que no sólo por invertir en un producto o servicio que puede ser de buena calidad, los clientes no van a ir en masa a comprarlo. El futuro de tu negocio se proyecta con este plan y te permite “aterrizarlo” en la realidad. Además te sirve como una estrategia para alcanzar tus metas y como un 70


documento de “venta” de tu empresa, si lo que deseas es proponer un negocio serio a un potencial inversor. Lo que se debe y no se debe hacer en un plan de negocio se puede resumir en algunos puntos: • No inflar la idea. Tanto en la descripción como en la utilización de muchos adjetivos calificativos innecesarios, más aún si se trata de números. • Metas vagas. El objetivo de un plan de negocio son sus resultados, nivel de ventas, ganancias y producción. • Pensar que debe ser novedoso. No necesariamente los emprendedores deben crear algo novedoso que revolucione el mercado, lo importante es resolver problemas importantes y comunes. • Exagerar con los números. Si bien es cierto que las cifras y cálculos son necesarios para empezar con un negocio, se aconseja dedicarle sólo el espacio necesario para reflejar que se ha hecho una evaluación y previsto escenarios de fracaso.


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Capítulo 4 Planifica tus proyectos para hacerlos realidad

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La planificación Qué es Planificar es determinar qué quieres para tu futuro y qué acciones tomarás para llegar allí. Administrar el dinero y la economía personal sin una idea clara de lo que se quiere lograr en el futuro resulta casi imposible. Desde un enfoque que entiende a la planificación como una de las principales funciones de las organizaciones, la planificación supone la proyección de metas, basada en métodos apropiados que alejan el concepto de la actuación intuitiva o experimental.

Por qué hacerla Porque es una herramienta que te permite no sólo anticiparte a las crisis, sino también aprovechar las oportunidades que se van presentando.

Para qué sirve Planificar nos ayuda a tomar decisiones. Sirve para traerte seguridad y tranquilidad para dedicarte a las cosas que te importan, sin estar pensando permanentemente en el dinero. En lugar de moverte a la deriva en el manejo de tu economía y enfrentarte a decisiones aisladas, delinea un plan integral que oriente tus pasos. Arma planes más específicos para cumplir tus proyectos más inmediatos.

La planificación financiera La planificación financiera se ocupa tanto de grandes objetivos a largo o mediano plazo – alcanzar la vivienda propia, salir de la pobreza–, como de objetivos más sencillos y de corto plazo –comprar un electrodoméstico o contratar un servicio–. Planificar el manejo de tu dinero te permitirá, por ejemplo, decidir si es mejor trasladarte a una vivienda más grande o hacer un plan de inversiones para el futuro, así como establecer los pasos para cumplir estos fines de la mejor manera posible. Las piezas que la planificación financiera toma en cuenta son: • Proyectos • Trabajo • Vivienda y gastos básicos • Familia, pareja e hijos • Inversiones • Consumo y estilo de vida • Deudas • Otros ingresos (préstamos, regalos, herencias, becas) • Retiro y tranquilidad Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Por qué no planificamos Si planificar tiene tantas ventajas ¿por qué no todo el mundo lo hace? Las resistencias son muchas y variadas. Algunas de las razones habituales por las que las personas no planifican sus finanzas personales son: • Creen que sus ingresos no son suficientes. Si tus recursos son amplios, tienes que planificar cómo usarlos, pero si son escasos, planificar puede ser aun más importante, ya que puede hacer la diferencia entre desperdiciar tu dinero y aprovechar tus escasas oportunidades de construir un patrimonio y salir de la pobreza. • Piensan que las cuestiones de dinero son sólo para expertos. El dinero es parte de tu vida, estés interesado o no en él. No es muy complicado entender algunos conceptos básicos que permiten mejorar el manejo diario y construir un pequeño patrimonio. • Considerarse demasiado jóvenes o demasiado viejos para planificar. Cuanto antes comiences a planificar tu economía, más posibilidades tendrás de alcanzar tus objetivos. Pero nunca es tarde para arrancar, ya que siempre es mejor un plan que ninguno. • Se rehúsan a enfrentar algunos aspectos de la planificación. Planificar es pensar en el futuro y en las cosas que pueden suceder –lo bueno y lo malo, como la muerte, la enfermedad o las separaciones familiares–. El miedo a pensar en los aspectos desagradables de la vida puede ser un gran freno a la planificación y un gran causante de problemas cuando esas cosas suceden y no se está preparado. • Postergan indefinidamente sentarse a planificar. Hay mucha gente que, sabiendo que debe organizarse con su dinero, posterga permanentemente la tarea. Mientras antes resuelvas esa situación, mayor tranquilidad y control sobre tu futuro vas a tener. No lleva tanto tiempo y, luego de haber reunido la información necesaria y puesto todo en limpio, se trata sólo de hacer un seguimiento regular. • Piensan que la planificación financiera es costosa. Una buena planificación suele “pagarse sola”, es decir, lo que puedes ganar por organizarte es muy superior al gasto de tiempo y de asesoramiento en el que puedes incurrir.

Los pasos El primer paso de la planificación financiera es definir hacia dónde quieres ir. Mucha gente lo sabe de una manera general y otros son más específicos, pero no tienen claros los tiempos y las posibilidades de alcanzar la meta. En la peor situación están quienes no tienen idea de lo que quieren lograr. 76

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Ponte plazos Definir objetivos y plazos –qué quieres lograr y cuándo– es el primer paso en la planificación.


Luego es preciso establecer periodos de tiempo para alcanzar tus objetivos: corto plazo (menos de un año), mediano plazo (uno a cinco años) y largo plazo (más de cinco años). Busca la forma de fijar tus objetivos asegurándote de que cumplan con las siguientes características: • Los objetivos están descritos en términos del resultado que quieres lograr, más que de acciones. • Son cuantificables, es decir, se pueden expresar en una unidad de medida. • Tienen plazos para su cumplimiento. • Preferentemente están puestos por escrito. • Pueden ser difíciles de alcanzar, pero no es imposible lograrlos. • Si varias personas están involucradas en su cumplimiento, los objetivos deben ser compartidos. El segundo paso es ponerle un “filtro” a tus sueños. Es decir, si ya tienes una lista de proyectos, debes comprometerte con aquellos que vas a realizar. Recuerda que al elegir un proyecto, estás dejando de lado otros ya que al ser el tiempo y el dinero recursos limitados, es imposible realizarlos todos. A continuación, algunos criterios que puedes usar como “filtros”: • Las prioridades. Hay que establecer prioridades, por ejemplo, una operación, la educación de tus hijos, hacer espacio para un futuro bebé… hay proyectos que deben estar primero en la fila. Identifícalos y esfuérzate por cumplirlos. • La motivación. Hay proyectos de los que estás convencido de que son algo bueno para ti y tu familia, entonces eso hace que te comprometas y tus ganas te impulsen a realizarlos. La motivación es un arma muy poderosa para hacer realidad los sueños. Hay que aprovechar ese estado anímico, sin dejar de evaluar los riesgos y las opciones que se dejan de lado. • La factibilidad. Tiene que ser algo realizable, evalúa si lo que te propones es viable según tus condiciones actuales. Si bien es bueno apuntar alto, comprometerse con proyectos que van más allá de nuestras posibilidades trae frustraciones y nos quita tiempo que podríamos dedicar a cumplir metas más realistas. • Lo económico. Si comparas dos proyectos que cumplen más o menos el mismo objetivo, puedes decidirte por el que menos recursos te consuma. • La rentabilidad. A diferencia de que los proyectos que sólo consumen tu dinero, hay otros que pueden generar dinero: montar un negocio propio, estudiar una carrera o armar un plan de inversiones. • La persistencia. A veces se nos ocurren ideas que con el tiempo vamos dejando de lado. Pero hay otras que no mueren y siempre dan vueltas en tu cabeza y en tu vida. Si es así, tal vez sea hora de comprometerte y evaluar el proyecto seriamente. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Los tipos de proyecto Existen distintos tipos de proyecto, algunos más complejos que otros, se los puede clasificar en tres grupos: los necesarios, los de consumo y los que generan ingresos o aumentan el patrimonio.

Proyectos necesarios

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¿Inviertes o gastas? Es importante diferenciar los proyectos entre los que generan sólo gastos y los que aumentan el patrimonio o pueden ayudar a generar ingresos en el futuro.

Son los que nos permiten hacer frente a situaciones inesperadas como fallecimientos, divorcios, juicios, enfermedades o despidos. El impacto emocional de estas situaciones ya es bastante duro como para tener que agregarles la incertidumbre económica. ¿Cómo estar preparado? En primer lugar, evaluando las consecuencias de antemano –¿qué pasaría si…?–, manteniendo toda la documentación en orden, tomando las medidas preventivas pertinentes –como registrar la casa propia como bien de la familia– y sobre todo manteniendo un fondo de reserva de fácil disponibilidad para enfrentar los costos de los imprevistos.

Proyectos de consumo Existen productos y servicios a los que uno aspira acceder, por ejemplo: un celular, darse un gustito culinario alguna vez, etc. La característica económica principal de este tipo de proyecto es que por lo general son de corto plazo, aunque también se puede planificar a mediano plazo y ahorrar para acceder a un viaje, por ejemplo. En general, para abordar este tipo de proyecto, que implica la compra de un bien de consumo, conviene seguir los siguientes pasos: 1. Definir cuán necesario, urgente y conveniente es la compra de un bien determinado. 2. Evaluar qué otros bienes que se desean se dejará de comprar para acceder a este bien. 3. Determinar cuánto dinero se destinará (fijar un presupuesto). 4. Evaluar si se dispone de fondos suficientes.

Proyectos que generan ingresos o aumentan el patrimonio Cuando pones en marcha un proyecto que puede generar ingresos futuros, estás invirtiendo. Es el caso de abrir un negocio propio o de la compra de un bien para su posterior reventa o alquiler, o una capacitación que luego te permitirá acceder a un mejor sueldo. Los proyectos de inversión se caracterizan por requerir un capital inicial (¿con cuánto 78


dinero puedo empezar?), que se invierte durante un tiempo y que se recupera cuando el proyecto generó suficientes ingresos como para cubrirlo. A partir de que el capital inicial es cubierto, el proyecto comienza a dar ganancias. Para encarar este tipo de proyecto hace falta planificar e imaginar diferentes escenarios futuros que podrían afectar de manera positiva o negativa su realización. Ganar dinero nunca está garantizado, pero las probabilidades de lograrlo aumentan si se planifica. En general, este tipo de proyecto es a mediano o largo plazo ya que se requiere tiempo para ponerlo en marcha y llegar a recuperar el dinero. Siempre existe el riesgo de que no salga como fue previsto, pero aun en ese caso habrás logrado un aprendizaje que te servirá para futuros proyectos.

¿Dónde estamos parados? El diagnóstico de la situación Para llevar adelante tus proyectos puedes usar algunas fuentes, por ejemplo: lo que tienes acumulado (patrimonio) y puedes emplearlo como capital disponible, tus ahorros o tu capacidad para tenerlos, y lo que recibes por concepto de alquileres o rentas.

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Analiza las opciones Para realizar proyectos primero es necesario evaluar con qué recursos contamos: ¿capacidad de ahorro?, ¿capital propio?, ¿rentas?

Por supuesto que no todos podremos acceder a estas tres fuentes a la vez y, de ser así, el dinero siempre es limitado, por eso es importante que analices estos aspectos de tu economía personal, tengas mucho o poco dinero, para saber cuáles son tus posibilidades de llevar adelante nuevos proyectos que requieran dinero para su concreción. Para tener un margen de acción que te permita realizar tus proyectos es necesario que tus ingresos superen tus egresos, puedes concentrarte en dos frentes: • Reducir tus gastos o egresos: Esa capacidad de ahorro es la que puedes volcar a la concreción de nuevos proyectos, ya sea en forma directa, o para saber cuánto puedes pagar como cuota de un crédito para concretar tus planes. • Aumentar tus ingresos: En este punto se debe unir presupuestos (el de ingresos y el de egresos), de esa manera podrás obtener un presupuesto global con el que podrás saber cuánto te falta o te sobra, o los ahorros que tendrás disponibles si tus ingresos superan a tus egresos.

El diagnóstico Una vez que tienes los datos básicos sobre cómo estás generando y usando los recursos de tu economía personal, puedes realizar un diagnóstico de la situación actual mediante una herramienta que se llama FODA (por las siglas de Fortalezas, Oportunidades, Debilidades y Amenazas). Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Las fortalezas son puntos a favor para el éxito de los planes: conocimientos, recursos, patrimonio, capacidad de ahorro, ingresos altos, etc. • Las oportunidades son situaciones que se pueden aprovechar, como un aumento de sueldo, la ayuda económica de un familiar, algo que sucede y nos beneficia. • Las debilidades son los puntos en contra, como falta de preparación, poco dinero, inexperiencia, baja capacidad de ahorro, alto nivel de deuda, etc. Las amenazas, por el contrario, son situaciones a esquivar o frente a las que hay que defenderse. Aumento de precio de los productos, rezago en el pago de tu salario o cambios en las reglas de juego son algunas de las amenazas para tu economía personal, aunque pueden haber otras más específicas como el riesgo de perder el trabajo. Ejemplo: Fortalezas • Tenemos la experiencia de nuestros padres, que desde hace tiempo se dedican a este negocio. Oportunidades • Vivimos en una zona concurrida, lo que se puede aprovechar para ofrecer algunos servicios o productos. Debilidades • No tenemos ahorros significativos. Amenazas • La inflación es cada vez mayor.

¿Listo? El momento de la verdad Ahora que sabes dónde estás parado y v Más con menos qué quieres lograr, es hora de ver cuán alcanzables son tus planes. Para saber si un Usa la creatividad para reajustar proyecto es realizable, la primera tarea es tus proyectos o encontrar formas analizar sus costos, teniendo en cuenta el novedosas de hacerlos realidad, dinero que se requerirá para completarlo. aun con recursos escasos. Investigar en el mercado, hacer un listado de rubros y de precios estimados te ayudará a tener una idea más precisa del dinero involucrado en la concreción de un proyecto. El dinero que puede necesitarse para un proyecto puede clasificarse de la siguiente forma: • Inversión o gasto inicial. Cuánto dinero se necesita para poner en marcha el proyecto, adquirir el bien o hacer lo necesario para arrancar. 80


• Gastos relacionados. La compra de una propiedad inmueble, por ejemplo, implica también afrontar los gastos de transferencia, impuestos y otros trámites necesarios. • Gastos posteriores. Si tu proyecto es comprar un auto, no debes pensar sólo en el dinero necesario para adquirirlo, sino también en los gastos posteriores, que pueden impactar fuertemente en tu presupuesto: impuestos, reparaciones, combustible… • Otros. Puede incluir desde gastos exploratorios que ayuden a mejorar el proyecto antes de arrancar, hasta el dinero necesario para sobrevivir mientras se espera que un negocio propio dé ganancias. En el análisis de lo que se necesita para concretar tus proyectos ten en cuenta que además de los aspectos económicos es preciso cumplir con otros requisitos que el proyecto exija, incluyendo el tiempo que necesitas dedicarle para que se haga realidad. Tomar en cuenta el tiempo es trascendental, aunque no parezca. Después de haber hecho lo anterior y si aun así las cuentas no te cierran, evalúa las siguientes posibilidades: • Redefinir el objetivo. • Postergar la compra y armar un plan de ahorros regulares hasta alcanzar la cifra necesaria. • Conseguir un préstamo para completar el saldo, previamente evaluando la posibilidad de repago y su impacto en monto y tiempo. • Buscar formas creativas de achicar la diferencia entre tus posibilidades y los objetivos a alcanzar: canjes, proyectos combinados, utilizar recursos gratuitos, unir esfuerzos con otras personas. Con los proyectos seleccionados, cuantificados y asignados a diferentes etapas del futuro, tienes la información necesaria para tomar mejores decisiones.

Ahora es cuando, siete pasos para tomar una decisión v Si la escasez es la esencia de la economía, la toma de decisiones es la consecuencia. Frente a recursos limitados –sobre todo dinero y tiempo–, no queda otra que poner prioridades y concentrar los esfuerzos en la concreción de algunos proyectos, no en todos.

Cómo decidir

Tomar decisiones frente a la escasez de tiempo y dinero es la esencia de la economía personal. Seguir un proceso racional te ayudará a elegir mejor.

El proceso de toma de decisiones ha sido analizado y descrito por especialistas en teoría de la decisión, que buscaron identificar una solución “racional” aplicable a todo tipo de problemas. ¿Cómo se determina una situación de decisión? Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Los siguientes son los pasos que se deben dar para tomar cualquier tipo de decisión, aplicados a la evaluación de proyectos alternativos, como por ejemplo comprar un nuevo televisor o hacer un viaje. Por supuesto que en algunas decisiones rutinarias, cada uno de los pasos se realiza muchas veces rápidamente y casi sin detenerse a pensar. Sin embargo, en las decisiones más trascendentes, un buen análisis y un orden en el proceso pueden ayudar mucho a clarificar el pensamiento o contrastar la intuición con el análisis racional. El proceso de decisión, paso a paso: 1. Definir el problema, situación o necesidad de decidir Una decisión es una situación o problema para el que existen por lo menos dos formas de actuar o caminos a seguir. Es importante reconocer en qué momento existen opciones o cursos de acción que pueden cambiar los acontecimientos futuros. Por ejemplo, si recibes una oferta de trabajo en otra empresa estás frente a un momento de decisión: debes resolver si la aceptas o no, por lo tanto, si dejas o no tu empleo actual. Pero no siempre las decisiones son tan evidentes. Saber identificar un problema o una situación de decisión es una habilidad que algunos tienen por naturaleza, y otros necesitan desarrollar y poner en práctica para no dejarse llevar por las circunstancias y moverse a la deriva o al ritmo de decisiones de otros. El primer paso es definir claramente el problema o situación sobre la cual debes decidir, entender su importancia y establecer qué se quiere lograr. Las finanzas familiares dependen de una larga cadena de grandes y pequeñas decisiones con distinto nivel de importancia: • Decisiones rutinarias u operativas. Son las que se toman todos los días y no tienen grandes repercusiones en el total. Aunque a veces es conveniente revisarlas y sentar parámetros, en situaciones normales no conviene perder mucho tiempo en este tipo de decisiones. • Decisiones adaptativas o tácticas. Tienen mayor importancia porque involucran más dinero o requieren algún tipo de discusión entre los afectados. No se toman todos los días, sino que surgen en momentos particulares y necesitan el respaldo de algún tipo de investigación. Por ejemplo, a qué colegio inscribir a los niños, cómo plantear un aumento de sueldo, con qué banco operar, etc. • Decisiones estratégicas. Son trascendentes y requieren de un análisis detallado, un conocimiento profundo del tema y las motivaciones de la decisión. Son cruciales porque afectan a largo plazo, por lo que no se deben tomar apresuradamente. Algunas decisiones de este tipo: cambiar de carrera o de empleo, endeudarse a largo plazo, comprar una vivienda, iniciar un negocio, cuánto ahorrar y qué nivel de vida llevar, cómo y dónde invertir los ahorros, irse a vivir a otro departamento u otro país, etc. 82


Para comenzar el proceso de decisión, primero debes definir qué quieres lograr: ¿disfrutar el presente?, ¿invertir en un futuro mejor? El tiempo dedicado a entender la decisión y definir lo que quieres lograr te ayudará a tomar una mejor decisión. 2. Buscar información y explorar La búsqueda de información puede llevar cierto tiempo, dependiendo de la importancia y complejidad del problema. ¿Cuánto dinero se necesita? ¿Qué recomiendan los expertos? ¿Cómo resolvieron otras personas decisiones similares? ¿Qué consecuencias tiene la decisión? ¿Qué pasaría si no se decide nada?

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Infórmate primero Dedicar un tiempo a buscar información es esencial antes de tomar una decisión de importancia.

Libros, revistas, periódicos, sitios web, amigos, especialistas, familiares, cálculos y estimaciones… se puede acudir a diversas fuentes de información. Lo importante es no tomar decisiones a ciegas. 3. Identificar las alternativas Con la información obtenida y una idea clara de lo que quieres lograr, ya se puede definir cuáles son los caminos u opciones a seguir, es decir, cuáles son las formas de solucionar un problema o alcanzar un objetivo. Las alternativas deben ser mutuamente excluyentes, lo que significa que sólo una de ellas es posible de implementar. 4. Determinar el criterio de decisión ¿Con qué vara vas a medir? Muchas veces el criterio principal es el económico, pero no necesariamente en todos los casos. Si debes optar entre dos trabajos, puedes decidir compararlos por el sueldo que te ofrecen, pero también por la distancia a tu hogar, el reto profesional que ello implica, las posibilidades de desarrollo, etc.

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Prioriza tus opciones No todos decidimos igual. Influyen nuestros objetivos, la selección de opciones, o los criterios elegidos para evaluarlas, entre otras cosas.

5. Evaluar consecuencias y resultados posibles Predecir las consecuencias posibles de cada alternativa, basándose en información, experiencia propia o asesoramiento de terceros, permite imaginar el futuro para decidir mejor. ¿Qué pasaría si elijo la alternativa 1? ¿Cómo sería, en cambio, el futuro si elijo la alternativa 2? En cualquier decisión existe algún grado de incertidumbre, pero con la información disponible e imaginando el futuro puedes asignar valores a cada alternativa para facilitar tu decisión. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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6. Seleccionar una alternativa En decisiones puramente económicas pueden evaluarse los resultados esperados –por ejemplo, cuánto puede ganarse en un negocio o en otro–; mientras que en decisiones con componentes más subjetivos, puede evaluarse según los parámetros cualitativos que priorices, por ejemplo, si te ofrecen un empleo en el que ganes más dinero, pero que implique dejar a tu familia por lapsos de tiempo prolongado… seleccionarás entre ganar más dinero o estar con la familia. 7. Implementar la decisión Última etapa, pero fundamental. De nada sirven las decisiones que nunca se ejecutan. Si decidiste iniciar una carrera, es hora de empezarla.

“El que no llora no mama”. Aprende a negociar para realizar tus proyectos Desde que nacemos debemos negociar para obtener lo que necesitamos, desde la cuna un bebé llora para obtener su primera mamadera, por eso se dice “el que no llora no mama”, expresión popular en nuestro país para dar a entender que el que no pide lo que necesita no lo obtendrá. Pero no es lo mismo negociar que negociar bien, por eso debemos aprender a hacerlo para que quien esté al otro lado de la mesa no tome las riendas de la situación y no nos haga perder tiempo y dinero.

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Pide lo que necesitas La negociación puede funcionar como acelerador para concretar tus proyectos, si negocias bien puedes obtener mejores precios, mayores ingresos o las piezas necesarias para hacer realidad tus sueños más rápidamente.

Cuando tengas que enfrentar una negociación importante para concretar alguno de tus proyectos, no dejes de tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales: • Investiga. Busca toda la información a tu alcance sobre la otra parte, sus objetivos, su forma de pensar, su comportamiento habitual, el tema de la negociación, el marco legal, otros casos similares y todo lo que te pueda servir para entender la situación en profundidad. • Define objetivos claros. Qué quieres y qué necesitas lograr: ¿Dinero u otro tipo de apoyo? ¿Mejores precios? ¿Condiciones especiales? Ponte objetivos máximos y mínimos (“lo ideal sería…”; “lo mínimo sería…”). Con tus objetivos claros te será más fácil evaluar tu situación durante la negociación y no caer, por ejemplo, en trampas de vendedores expertos. • Planifica. Piensa paso a paso cómo vas a desarrollar la negociación e intenta anticipar los movimientos de la otra parte. Define en qué momento y cómo vas a hacer uso de la información que dispones. Ten en claro en qué cosas estás dispuesto a ceder y cuáles son “no negociables”. 84


• Entiende cómo ve la otra parte la negociación. Entender cómo piensa y qué quiere lograr la otra parte te ayudará a negociar mejor. Cuando Thomas Edison, el inventor de la lámpara, fue a vender su primer invento, salió feliz por poder ganar 20 dólares por su trabajo, mucho más de lo que pensaba obtener. El empresario que lo compró salió feliz también de la negociación por gastar mucho menos de lo que pensaba. • Mide tus fuerzas. Las negociaciones están definidas por el poder de las partes para hacer valer su visión. Analiza cuál es tu poder real y cuál el que tu oponente tiene. • Crea el clima adecuado. Lo que rodea a la negociación puede ayudar o entorpecer el proceso. No es lo mismo ir a pedir un crédito vestido con ropa deportiva y en compañía de nuestros hijos que ir solos y con vestimenta formal. • Busca soluciones para ambas partes. Una negociación no necesariamente significa que uno gana y el otro pierde. Si ves al otro como un socio más que como un oponente podrás encontrar soluciones en las que las dos partes salgan ganando. • Establece relaciones personales. Con un buen trato y comunicación es más probable que salgas ganando y puedas realizar ese difícil trámite, obtener un descuento en una compra o lograr que te avisen en el banco el día que tu crédito esté disponible. Si ya hay una relación anterior, refuérzala, si aún no la hay, busca establecerla durante el proceso de negociación. • No tomes las cosas muy emocionalmente. Si la otra parte parece agresiva o no consigues los resultados esperados no te sientas mal, no lo tomes personalmente cuando trates con empresas, bancos u otras organizaciones. La negociación persigue un resultado, no juzgar a las personas. • Mantén la calma. Los enojos y los gritos suelen traer pocos resultados, a menos que formen parte de una estrategia planificada. Pueden terminar en situaciones bloqueadas y sin solución, que sólo demoren la concreción de proyectos, más allá del mal momento que producen.

Tácticas de negociación más habituales Puedes encarar una negociación de distintas maneras, conocerlas te servirá para aplicarlas y lograr mejor tus objetivos, o para neutralizarlas cuando otros intenten utilizarlas sobre ti. El globo El negociador “infla” lo que quiere lograr para medir o captar el interés Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Defiende tus intereses La única táctica que realmente funciona es la profesionalidad, la preparación de las negociaciones, la franqueza, el respeto a la otra parte y la firme defensa de los intereses.

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del otro, y con esa información poder negociar mejor. “¿Y si los llevo todos cuál es el descuento?” (cuando en realidad sólo está interesado en comprar uno). El objetivo es averiguar el precio mínimo al que la otra parte está dispuesta a vender. Luego, a pesar de que el interés sea por una cantidad menor, se podrá buscar un acercamiento a ese precio de máximo descuento. Poco a poco Consiste en negociar de a pedacitos, en lugar de un acuerdo global, para lograr mejores resultados y estirar el proceso. En muchos casos, cuando la negociación parece estar encarrilada y ya se hicieron algunas concesiones, el otro pasa la negociación a manos de una nueva persona que busca sacarte nuevas concesiones, y así sucesivamente. Esta táctica de “desgaste” puede llevar a que, por ejemplo, después de varias instancias de negociación encuentres que el contrato global que te presentan tiene cambios, pero igual aceptes firmarlo para no perder el tiempo invertido en el proceso. Por tu parte, puedes usarla enfocando la negociación en un ítem a la vez: comenzar por las condiciones de entrega, por ejemplo, y una vez convenidas pedir descuento en el precio. El jefe invisible “Tengo que consultar con mi socio”. “Yo lo dejaría así, pero mi jefe dice que de ninguna manera”. “De acuerdo, pero mi esposo tiene la última palabra”. Muchas veces estas frases aluden a un tercero ausente que parecería tomar la decisión final por encima de quien supuestamente está negociando. Puedes sufrir esta táctica en la aprobación de un financiamiento, un permiso o habilitación para un negocio. Pedir hablar con esta persona o hacer una investigación sobre su existencia y poder real puede ayudarte a entender mejor la situación. Intenta identificar si habrá una instancia posterior, en ese caso, reserva parte de la negociación para realizarla con quien tenga real poder de decisión. Tú también puedes usarla para generarte una etapa adicional de negociación, haciendo llamados por teléfono, pidiendo tiempo para consultar con tu familia o sumando un socio a tu lado. Atemorizar Amenazar con llegar a situaciones peores si es que el otro no cede es una buena táctica cuando está basada en información verídica que te confiere poder. Por ejemplo, si tu banco no te permite realizar una operación que sabes que ya está aprobada, puedes amenazar con hacer una demanda judicial. Por el contrario, la amenaza infundada, irracional o emotiva no conduce a ninguna parte. Apelar a lenguaje y conceptos complicados Muchas cosas son más simples de lo que a muchos les conviene hacerlas parecer: si, por ejemplo, tu contador utiliza términos muy técnicos o complejos 86


para explicarte su situación, exígele que lo haga con palabras más sencillas. Todo se puede explicar siempre en forma más fácil, sólo que muchos prefieren mantener su poder e intimidar con su lenguaje a quien tienen enfrente. Tocar sentimientos Algunos vendedores te pueden explicar que en realidad necesitan desesperadamente que les compres porque si no venden hoy lo van a echar y van a quedar sin dinero para mantener a su familia… Si bien puede que algunas situaciones que te cuentan sean reales, tú debes fijarte en el resultado que te sirva y en lo que quieras lograr. No es tu responsabilidad resolver la vida personal de otros, sino realizar una negociación racional para alcanzar un objetivo. Algunos negociadores apelan a la compasión o la culpa para hacerte tomar decisiones equivocadas.

¿Conviene endeudarse para realizar un proyecto? La respuesta tendría que ser “depende”. Endeudarse implica una gran responsabilidad, así que reflexiona antes de hacerlo. Para algunos proyectos no tiene sentido, mientras que para otros es imprescindible porque el dinero prestado te puede dar un buen “empujón” para emprender alguna actividad. Capital (el dinero que tomas prestado)

Capital + Interés (el dinero que terminas devolviendo)

¿De qué depende? • Del tipo de proyecto de que se trata. • De la necesidad de concretarlo y en qué plazos. • De tus posibilidades de cumplir el proyecto con dinero propio. • De tus posibilidades de repago del préstamo. • De proyectos alternativos que podrías hacer con lo que pagarías en intereses. • De tu actitud y compromiso frente a las deudas. Como regla básica, endeudarse para financiar gastos sin rédito no conviene (comprar ropa, salir de paseo, comprar electrodomésticos) a no ser que sea estrictamente necesario. Por el contrario, cuando se trata de proyectos que tienen el potencial de incrementar el patrimonio o aumentar los ingresos, endeudarse puede no sólo acelerar el cumplimiento de los objetivos, sino hasta resultarte beneficioso y rentable. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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En el caso de las finanzas personales, podemos utilizar el dinero de terceros para generar nuevas fuentes de ingresos (ej.: a través de un emprendimiento) o para aprovechar oportunidades de inversión que se nos presenten (ej.: la compra de un terreno bien ubicado que se ofrece barato). En esa situación endeudarse puede resultar beneficioso, aunque también depende de la tasa de interés que debas pagar por el dinero tomado en préstamo.

Todo tiene un precio Siempre que tomes dinero prestado deberás pagar un precio. Incluso en el caso de que algún familiar o amigo te haga el favor y sólo debas devolverle el monto original que te facilitó –sin cobrarte intereses–, tendrás que afrontar el “costo” de una relación más tensa hasta haber devuelto el dinero, o incluso de un distanciamiento o de una ruptura en caso de que te demores más de lo esperado o no puedas pagar tu deuda. Fuera del esquema de préstamos informales (personas de confianza, familiares), en otras instancias de crédito que van desde los bancos, financieras, microfinancieras o personas extrañas que prestan dinero, es elemental informarse acerca de la tasa de interés para no caer en lo que se denominan “tasas usureras” o en su extremo opuesto, desconfiar de las tasas demasiado bajas pues podrían esconder otros costos o, en el peor de los casos, tratarse de una estafa.

Proyecto 1. Salir de la pobreza es posible Una vez que has definido tus proyectos, hay que llevarlos adelante; el primero es convencerse de que salir de la pobreza es posible. No es lo mismo no tener dinero temporalmente que darte por vencido y considerarte pobre por el resto de tu vida. Si bien muchas de las razones que dificultan el progreso económico de las personas son externas –falta de educación, falta de financiamiento accesible, trabajos poco redituables–, una parte importante de los aspectos que impactan en el dinero que ganamos tiene que ver con la dedicación y la actitud, o con conocimientos que se pueden adquirir, y destrezas y habilidades que se pueden desarrollar. A pesar de que la pobreza disminuyó considerablemente en América Latina y el Caribe entre 2002 y 2007, Bolivia aún se encuentra entre los más pobres con una tasa de 50 por ciento, según un informe difundido por la Cepal. El estudio de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) indica que durante la presente década, la mayoría de países de la región ha experimentado una reducción de sus niveles de pobreza, excepto Bolivia, República Dominicana y Uruguay. Una de las cosas que se puede hacer para combatir esta situación es seguir un plan compuesto por sucesivas metas alcanzables. Con el rumbo claro y la decisión de salir adelante, se puede transformar una mala situación de partida. 88


El plan Imaginemos el caso de una persona soltera que llegó a la ciudad en busca de un futuro mejor:

Objetivos y plazos Define objetivos a largo plazo, tratando de imaginar qué significa para ti una situación mejor. Busca objetivos alcanzables y ponte metas intermedias más fáciles de lograr. Debes también evaluar el plazo para que tu proyecto pueda hacerse realidad, teniendo en cuenta el esfuerzo personal y económico que implica. Ejemplo: Objetivo: Dejar la pieza en alquiler y armar una vida mejor en un barrio de clase media. Plazo: Próximos tres años. Punto de partida: Jorge, 20 años, estoy terminando el colegio en un CEMA nocturno. Con los ingresos de mi trabajo actual cubro sólo gastos de alquiler y comida.

Metas intermedias: Año 1: Terminar la secundaria. Año 2: Conseguir un trabajo mejor pagado laboralmente.

que me permita crecer

Año 3: Tener un fondo de reserva para imprevistos y entonces sí trasladarme.

Dinero necesario Para tener un aproximado de cuánto dinero necesitas para concretar tu proyecto debes ver rubro por rubro el costo de compra o acceso inicial a los bienes que buscas y los costos mensuales que te implicará un nuevo nivel de vida, cuando lo alcances. Ejemplo Año 1: Gastos hasta terminar la escuela Bs 3.500. Año 2: Herramientas básicas Bs 800. Año 3: Fondo de reserva Bs 1.000. Gastos posteriores: Alquiler de un pequeño departamento Bs 1.200.

Fuentes de dinero Si no tienes muchos recursos económicos, tu mayor patrimonio será tu trabajo Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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personal y el esfuerzo que pongas para cumplir tu objetivo. Para algunos aspectos de tu proyecto, como emprendimientos en un negocio propio, busca apoyos estatales, de ONG o microfinanzas. Ejemplo Fuentes de dinero: Sueldos, ingresos extra.

Los puntos críticos Cada situación es particular, posibilidades físicas, nivel de educación, responsabilidades familiares, etc. Sin embargo, en todos los casos convendrá prestar especial atención a los puntos críticos que enumeramos a continuación. • Armar un presupuesto ajustado y seguirlo siempre Planificar con anticipación cuánto se va a gastar en cada rubro (alimentos, ropa, gastos del hogar, etc.) y escribirlo en un cuaderno te permite establecer límites acerca de cuánto se puede gastar, prever si te va a alcanzar, tomar mejores decisiones y controlar después los gastos reales. Si haces un presupuesto integral que contemple tus ingresos y tus gastos, y lo sigues al pie de la letra, te resultará mucho más fácil cumplir metas de ahorro regularmente y no sólo “cuando te sobre”. • Evitar los consumos innecesarios alentados por el marketing y la publicidad Si el dinero es escaso, hay que usarlo mejor. El marketing puede llevarte a gastar más de la cuenta en productos que realmente no necesitas o que tienen sustitutos más económicos. Concéntrate en tu objetivo de salir de la pobreza y ahorra; no incurras en gastos innecesarios y si puedes cultiva, produce, cocina tu comida. • Encarar proyectos que permitan aumentar los ingresos Ocúpate no sólo de generar ingresos para el corto plazo, sino también de mejorar tu situación laboral, capacitándote para mejorar tus posibilidades, y analizando oportunidades para generar nuevas fuentes de ingresos: negocios de ocasión, emprendimientos productivos, buenas inversiones, aprovechamiento de los recursos que ya tienes. • Educarse para acceder a oportunidades La educación puede ser una excelente inversión, ya que en primer lugar es un requisito indispensable para acceder a determinados empleos o tener la capacidad para poner tu propio negocio, y en segundo, una garantía de que vas a estar mejor preparado para encontrar un lugar en la sociedad. Aun con opciones de educación gratuita –primaria y secundaria, universidades y cursos de capacitación profesional o técnicos–, probablemente la mayor inversión que tengas que hacer es el tiempo y el esfuerzo para completar tus estudios y sacarles el máximo provecho. 90


• Evitar poner las expectativas en la suerte o el azar La esperanza en un “milagro” que nos salve es una traba. La probabilidad de ganar en un juego de azar, hacer una fortuna con apuestas o recibir dinero sin esfuerzos es tan baja que es mejor ni tomarla en cuenta. • Asegurarse de que los ahorros no pierdan valor frente a la inflación Para que el ahorro te ayude a cumplir objetivos de largo plazo, no sólo tienes que tenerlos a salvo de robos o pérdidas, sino también protegerlos de la desvalorización por inflación. Si tienes tus ahorros en efectivo debes buscar alternativas para lograr que no sólo preserve su valor, sino que lo incremente: comprar moneda extranjera, invertirlo en un negocio propio, comprar bienes que mantengan o incrementen el valor en el tiempo como joyas, ciertas herramientas o mercancía para revender. • Trabajar en equipo Si estás en pareja o vives en familia, es importante que todos compartan el objetivo de salir adelante y hagan un esfuerzo conjunto. Mínimamente, asegúrate de que las decisiones de los otros no interfieran ni boicoteen tus proyectos con gastos innecesarios, compromisos en tu nombre o préstamos de tus fondos que nunca se devuelven.

Proyecto 2. Comprar un bien importante Desde un televisor hasta una casa, cuando una compra representa un porcentaje significativo de tus ingresos, estás ante una decisión económica importante que no debes tomar a la ligera. Evalúa qué impacto tendrá ese gasto en tu economía personal: ¿consumirá todos tus ahorros y no tendrás siquiera un fondo para emergencias?, ¿te comprometerás a pagar altas cuotas durante muchos meses?, ¿te verás forzado a trabajar horas extra para alcanzar tu meta? Antes de tomar una decisión de compra con repercusiones en tu presupuesto, deberás evaluar tu necesidad y cómo se satisface mejor en el mercado.

El plan Imaginemos el caso de una familia que ha decidido comprar una casa.

Objetivos y plazos Si decidiste comprar un bien determinado, afina tu objetivo definiendo las características que debe tener para el uso que le vas a dar o el fin que buscas con la compra, en este caso una vivienda para tu familia.


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Ejemplo Objetivo: Adquirir una vivienda propia. Razón: La familia se extiende y se necesita más espacio, además eso nos permitirá dejar de pagar alquiler. Uso: Permanente. Características deseadas: Que tenga todos los servicios básicos (agua, electricidad, alcantarillado), a lo que se suma accesibilidad para el transporte público. Que sea en una zona sin fallas geológicas. Plazo de compra: Próximos seis meses. Plazo estimado de uso: Indefinido.

Cálculo de dinero a desembolsar Primero se debe tener una relación de precios en el mercado, luego saber hasta cuánto puedo pagar. En el cálculo no sólo tienes que tener en cuenta el costo de la caso, sino de los otros gastos que implicarán la transferencia, el pago de impuestos, las reparaciones, etc. Ejemplo Precio de la casa buscada: $us 20.000 Gastos posteriores: Reparaciones, pago de impuestos, cambio de nombre, aproximadamente $us 1.000

Fuentes de dinero ¿Con cuánto dinero propio cuentas? En primer lugar tienes $us 8.000 de un anticrético de tu vivienda actual. Luego tienes ahorrados $us 2.000. Entonces tienes tres opciones: 1. Buscar otra casa con lo que te alcance. 2. Postergar la compra y armar un plan de ahorros regulares para, con más dinero juntado, volver a buscar. 3. Conseguir un préstamo por lo que te falta, previamente evaluando la posibilidad de repago y su impacto en monto y tiempo de la deuda.

Los puntos críticos • Evaluar el valor futuro Es decir, si con el tiempo se valoriza o desvaloriza. Un auto, con el tiempo se 92


desvaloriza; mientras que una casa, con el tiempo aumenta su valor, lo que aumenta tu patrimonio. • No dejarse tentar por financiación Si no te alcanza el dinero, antes de asumir una deuda siempre evalúa la posibilidad de postergar la compra hasta ahorrar lo suficiente. Si decides prestarte dinero, saca cuentas con calma y bien informado para no afrontar problemas posteriores. • Evaluar el bien comprado y el financiamiento Los bancos, financieras y microfinancieras te prestan dinero porque de esa forma ellos también ganan plata. Busca en varias instituciones, compara y negocia porque cuando haces una compra financiada estás pagando por dos productos: un bien y un crédito.

Proyecto 3. El sueño del negocio propio El emprendedor arriesga su dinero, tiempo y esfuerzos para realizar el sueño de tener su propio negocio. Pero no es un riesgo azaroso, sino calculado por la planificación, que te permite analizar, evaluar y reducir los riesgos, así como ajustarlos a tus necesidades. De manera que abrir un taller, un comercio, una empresa de servicios, una fábrica, un estudio profesional o un emprendimiento agropecuario te rinda los frutos esperados y puedas trabajar en algo que te apasiona. Muchos emprendedores arrancaron con poco dinero y, a través de su visión de negocios, trabajo y sentido de la oportunidad, lograron crear grandes empresas que multiplicaron las inversiones realizadas.

Objetivos y plazos Si decidiste ser un emprendedor, es importante que reflexiones sobre las razones que te impulsan, ya que te ayudarán a planificar mejor. Ejemplo Objetivo: Comenzar un servicio de guardería infantil. Razón: Nos sentimos a gusto trabajando con niños, tenemos la formación para hacerlo. Sabemos que hay demanda para este tipo de servicios. Dedicación: Tiempo completo. Plazo de puesta en marcha: Hasta principios del año que viene.

Cálculo de la inversión inicial Los fondos necesarios para abrir un negocio se denominan inversión inicial: alquiler, registros legales, adecuación de las instalaciones, promoción, personal, etc. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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Pero luego esta inversión se extiende más allá del lanzamiento porque un negocio no genera ganancias al día siguiente de que se abre. Entonces, la inversión inicial debería contemplar el dinero necesario hasta el momento en que el negocio comienza a sostenerse por sí mismo.

ETAPAS DE UN EMPRENDIMIENTO Lanzamiento o “momento cero”

EL PROYECTO Prelanzamiento Se realizan egresos para planificar y poner en marcha el negocio.

Punto de equilibrio: Ingresos = Egresos

EL ARRANQUE Negocio en marcha Comienza a haber ventas, pero los gastos de operar son mayores que los ingresos que se generan. Se siguen realizando inversiones.

EL DESPEGUE Negocio rentable Los ingresos por ventas no sólo cubren los gastos de operar, sino que además dejan ganancias.

Inversión inicial

Recién cuando el negocio se vuelve rentable, a partir de superar el punto de equilibrio en el que los ingresos cubren todos los costos, comienza a recuperarse la inversión inicial. Hay que contemplar también que puede ser necesario reinvertir las ganancias, total o parcialmente, para que el negocio sobreviva y crezca.

Fuentes de dinero Sin dinero no hay emprendimiento. Haciendo una búsqueda minuciosa de las posibilidades y presentando un proyecto sólido es posible que obtengas dinero de una o varias fuentes, lo que es recomendable aun cuando tengas fondos propios, ya que disminuirá el impacto en tus finanzas personales. • Endeudarse: Si bien, en teoría, cualquier empresa formalizada puede recibir un préstamo, en la práctica ninguna entidad financiera querrá tener como deudor a un negocio sin trayectoria para garantizar la devolución. De manera que mientras tu empresa no haya arrancado, no queda otra que endeudarte a título personal. Para algunos microemprendimientos existen fondos de préstamos ofrecidos por instituciones de promoción y microfinancieras. • Asociarse: Puedes conseguir un socio que aporte con dinero a tu negocio, pero deberás resignar un porcentaje de la empresa a cambio. En la primera etapa de un negocio, suelen pesar más las relaciones personales y familiares que las formales para obtener dinero, ya que quienes te conocen pueden 94


confiar más en tu habilidad al frente de un proyecto, que quienes deben evaluar tu proyecto sin ninguna referencia previa.

Los puntos críticos Cada negocio tiene sus particularidades, dependiendo el rubro de actividad, tamaño, perfil del emprendedor y forma de trabajo. Sin embargo, hay algunos errores comunes que suelen repetirse a la hora de iniciar un negocio y que pueden afectar tu economía personal: • No tener un plan y lanzarse a probar La suerte no puede hacerlo todo. Un negocio exitoso es el fruto de una planificación cuidadosa, que por lo general se refleja en un Plan de negocios. • Copiar negocios sin un análisis propio El hecho de que un negocio funcione bien en otra parte no significa que automáticamente lo hará aquí en Bolivia.. Siempre es necesario hacer un plan propio que contemple lugar, momento, la inversión y tolo que determina cómo va a funcionar un negocio. • Falta de visión de negocios Muchos emprendedores creen que con hacer bien un oficio, trabajo o producto es suficiente. Ningún emprendedor puede triunfar sin hacer marketing, planificar, vender, comprar o cobrar. • No considerar el costo del trabajo propio Muchos emprendedores evitan considerar su trabajo como un costo del proyecto. Aunque estés dispuesto a trabajar gratis por hacer crecer tu proyecto, es necesario que consideres tu trabajo como un costo para la empresa. De esta forma podrás separar tus ingresos en los que provienen de tu trabajo y los que vienen del resultado del negocio. Considera cuánto deberías pagarle a una persona para que haga tu trabajo. Haz lo mismo si recibes ayuda de familiares o amigos. Aunque no lo pagues, es un costo que el negocio debería estar en condiciones de afrontar. • Instalarse en el lugar equivocado La ubicación de un negocio, sobre todo si es minorista, puede determinar su éxito o fracaso comercial, pero también puede liquidar rápidamente sus finanzas. Es necesario encontrar el lugar que equilibre costos con posibilidades comerciales. • No considerar el largo plazo Muchos emprendedores crearon un negocio que les demanda todo, pero si se van éste termina. Es importante pensar en las posibilidades de salida, como la venta o fusión con otro negocio, o tener personas capacitadas en quienes delegar el trabajo diario. Aprende a manejar tu dinero - Nueva Empresa PyMEs

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• Tener más socios de los que el negocio puede soportar Más socios no sólo son más personas entre quienes repartir ganancias, sino también más gente con la que ponerse de acuerdo. Los grupos muy grandes suelen fracasar. • No considerar el pago de impuestos Considera cómo va a ser tu inscripción o la de tu empresa y qué impuestos les corresponderá pagar. Incorpora las cifras en tus proyecciones. • Confundir ganancia con efectivo Dinero en la caja no significa ganancias. Éstas surgen después de hacer todos los pagos y suelen demorarse en un negocio que se inicia. ¡No te confundas! • Subestimar el monto de la inversión inicial Es común pensar que con poco dinero alcanzará para lo previsto y, en medio del camino, descubrir que el dinero no alcanza y que tal vez se pierda lo que ya se invirtió. Planificar con cuidado los gastos y estimar con cautela la generación de ingresos es la forma de evitar este error.

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Aprende a Manejar Tu Dinero 1

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