Institut des hautes études commerciales de Carthage
Rapport de stage Rapport portant sur la Banque Banque ‘STB Bank’, son organisation organisation ainsi que que son secteur d'activité. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions.
Rédigé par : Bouriga Ons
année universitaire : 2014/2015
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Remerciements :
vant tout développement sur cette e!périence professionnelle, il appara"t opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, # ceu! qui m'ont $eaucoup appris au cours de ce stage, et # ceu! qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment tr%s profita$le. ussi, &e remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette e!périence professionnelle avec $eaucoup de patience et de pédagogie, # savoir (.)amoun *san c+ef d’agence (.Benares -adi Second C+ef d’agence (.Souissi Rac+ed c+argé d’emprunts envers les sociétés (.endri otfi compta$le (me )otti monia c+argée des opérations de virements (me /ar$out 0men agent commercial (me. C+eik+rou+ou 1e$ila c+argée de produits, ainsi que tout le personnel de la STB agence Sfa! C+aker. 2e sou+aite que ce travail puisse atteindre ses $uts et qu'il soit au niveau sou+aité. 3nfin, veuille4 accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingués. Bouriga 5ns
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Table des matières Introduction ............................................................................................................ 4
Chapitre I : présentation de la société tunisienne de banque........................................5 Les agences :.......................................................................................................5 Chapitre II : fonctionnement de l’agence...................................................................6 1.
Moyens de paiement :.................................................................................... 6
Les chèques :............................................................................................................. 6
Les genres de chèque................................................................................... 6 Traitement comptable :................................................................................. 7 ncidents de paiement :................................................................................ 7 L’effet :.................................................................................................................... 7
2.
Liaison agence-banque..................................................................................!
Par serveur :............................................................................................................. ! Par courrier :............................................................................................................ !
3.
Placements & Services................................................................................... !
Les services :............................................................................................................. !
"ompte de "hèques......................................................................................! La #T$ in%orme ses clients par #&# :........................................................... ' #er(ices )pargne :........................................................................................ ' "ompte *ri(ilèges......................................................................................... ' *lan +pargne Logement : $)iti......................................................................' *lan +pargne +tudes : ,-ptieunes,............................................................ 1/ Les Placements :....................................................................................................... 1/
$on de "aisse............................................................................................. 1/ "ompte +pargne en 0ctions........................................................................1/ Le compte +pargne en 0ctions permet au client de la #T$ de :..................1/ Les cartes.................................................................................................... 11 Chapitre III : des idées pour améliorer le service de la banque : ...................................12 Conclusion.............................................................................................................. 13
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Introduction e secteur $ancaire représente un pilier de l'économie national. 3n effet, son évolution constatée est le fruit de la concurrence accrue entre les différents éta$lissements, dont figure la société tunisienne de $anque avec 67 ans d’activité dans le secteur $ancaire en Tunisie. C'est dans le $ut d'approfondir mes connaissances du domaine $ancaire, et d'affiner mes acquis en finance que &'ai effectué un stage dans une agence de la société tunisienne de Banque si%ge Sfa! C+aker. Ce rapport éta$lit une s8nt+%se de toutes les t9c+es effectuées durant ce stage et les enseignements donnés par les emplo8és de cette agence. :our cela, &e vais tout d'a$ord donner en premi%re partie une présentation de la société Tunisienne de Banque en relatant son +istoire et e!posant son organisation administrative. :uis en deu!i%me partie, &e vais tac+er d'e!pliquer le fonctionnement de cet agence # travers ses opérations et ses produits et services.
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Chapitre I : présentation de la société tunisienne de banque a société tunisienne de $anque fondée en ;<67, a8ant pour premier si%ge # Tunis.3lle tient en mains ;7= comme part de marc+é et elle perpétue son r>le de pi%ce ma"tresse de la politique économique de l'?tat en mati%re de financement des entreprises du secteur industriel.3lle est en t@te de liste des plus grands éta$lissements de l’3tat Tunisien gr9ce # ses dép>ts de client%le qui dépasse A millions et demiet son crédit . STB est la deu!i%me $anque tunisienne dans le classement des $anques tunisiennes selon le produit net $ancaire. (algré les difficultés, la renta$ilité de la $anque s’est améliorée.
Les agences : a STB dispose d'environ filiales et participations dont une cinquantaine d'importance. :armi cellesDci, la Banque francoDtunisienne a fait l'o$&et d'un appel d'offres en vue de sa cession. Son réseau est composé de ;;E agences , ;7 $ureau! de c+ange et AF guic+ets automatiques de $anque. e personnel de l'agence est repartis comme suit DC+ef d'agence S'occupe de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction régionale... DCaissier comme mission le versement, la mise # disposition et le service (one8/ram.... D gent de c+ange a comme mission le c+ange de devise. DC+argé de produit 3st responsa$le de la demande et de la remise des cartes guic+ets, de la délivrance des carnets de c+eque, de l'ouverture des comptes, de la souscription au! actions, des c+%ques et effets # l'encaissement..... Dgent commercial ou manipulateur S'occupe de la saisie, du forGage des comptes et d'autres différentes missions. D Service informatique qui s’occupe de la programmation de logiciels sur lesquels se $asent tous les services $ancaires et le travail de c+aque agent. Ce service est destiné # apprendre au! agents comment utiliser les logiciels et intervenir si nécessaire. DService compta$ilité qui effectue le pointage de la &ournée et l’enregistrement des opérations dans le &ournal. DService crédit qui est en contact direct avec les clients leur offrant des emprunts d’+a$itat, d’investir dans des pro&ets etc.
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a politique de la société tunisienne de $anque préconise la pol8valence des emplo8és au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.
Chapitre II : fonctionnement de l’agence Ce c+apitre présente les missions de l'agence, les opérations effectuées ainsi que les produits et services offerts.
1. Moyens de paiement : es mo8ens de paiement sont des outils d'éc+ange, d'encaissement ou de paiement utilisant le circuit $ancaire et inter$ancaire. es principau! mo8ens de paiement sont es c+%ques et les effets. Les chèques :
Les genres de chèque utilisés sont les suivant
D le c+%que au porteur versé # toute personne qui a remis ce c+%que D le c+%que $arré Ce c+%que ne peut @tre versé que dans un compte et ne peut en aucun cas @tre encaissé en esp%ce. D le c+%que non endossa$le ne peut @tre versé que pour celui dont le nom figure sur ce c+%que $énéficiaire. D le c+%que certifié et c+%que de $anque Sont des c+%ques non endossa$les et portant le nom du $énéficiaire, garantie par la $anque. D les c+%ques auto Sont des c+%ques pour r%glement des dépenses vé+icules HCar$urant, lu$rifiant, graissage, lavageIJ, octro8és généralement au! clients # engagement.
:our @tre valide, un c+%que doit comporter E mentions o$ligatoires e montant en c+iffre et en lettre, le nom du tireur et du $énéficiaire, la signature, la date et le lieu.
Traitement comptable :
ors de la remise en en compte d'un c+%que par un client, ce dernier n'est crédité du montant du c+%que qu'apr%s A7 +eures. 6
e client peut @tre crédité le &our m@me # condition de $énéficier d'une escompte c+%que.
C+%ques certifiés et c+%ques de $anque ors du tirage d'un c+%que de $anque ou d'un c+%que certifié, on dé$ite le compte du tireur et on crédite du montant du c+%que le compte c+%que certifié qui est un compte d'attente, ce n'est qu'apr%s encaissement dudit c+%que que le compte c+%que certifié est soldé. Incidents de paiement :
3st considéré comme interdit de c+équier tout client émetteur de c+%que sans provision. :our régulariser un incident de paiement, il faut d'a$ord éta$lir une déclaration sur l'+onneur de la part du tireur et du $énéficiaire afin de prouver que la somme a été pa8ée si le c+%que o$&et de l'incident a été déc+iré, sinon il est classé dans un dossier SC0: , apr%s quoi il faut pa8er une pénalité # la perception .'agence délivre une lettre d'in&onction afin de confirmer la régularisation . noter que le tireur est interdit de c+équier et d'effets &usqu'# régularisation de l'incident. 'effet est un mo8en de paiement qui n'est opérationnel qu'apr%s une éc+éance précisée. L’effet :
0l o$éit au! m@mes r%gles de validité que le c+%que en 8 a&outant le nom du $énéficiaire et la date d'éc+éance. Tous les effets remis par les clients sont envo8é directement au portefeuille effet de la $anque qui sont classés &usqu'# ce qu'ils approc+ent de leurs éc+éances. a valeur de l'effet remis par le client pour @tre escomptés. a $anque facture une commission sur c+aque escompte. orsqu'un effet escompté est impa8é # l'éc+éance, on dé$ite de ce montant le compte du client si le client dispose de la provision suffisante sur son compte, sinon la valeur de l'effet est logée dans un compte d'attente H0RJ &usqu'approvisionnement du compte client. Kes intér@ts sur retard sont calculés.
2. Liaison agence-an!ue 'agence est en liaison continu avec le si%ge de la STB Tunis, ce qui permet de transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et données, et ainsi d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent @tre commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces opérations. STB Sfa! C+aker reGoit c+aque &our du travail quartes télé compensations comportant les données nécessaires concernant les salaires versés les incidents de pa8ements, les c+%ques scannés afin de vérifier leur Conformité au! r%gles que doit o$éir un c+%que etc. a liaison se fait par deu! mani%res :ar serveur ou par courrier. 7
Par serveur :
la saisie de c+aque c+%que, effet ou autre valeur, l'opération est directement enregistrée dans la $ase de données du si%ge STB sfa! C+aker # travers un programme informatique reliant l'agence au si%ge. 3n effet, la remise de c+%que au si%ge # la fin de c+aque &ournée s'accompagne par une opération compta$le automatisée qui consiste en le dé$it du compte si%ge du montant du total des c+%ques et du crédit du compte agence. la fin de la &ournée, si une opération compta$le n'a pas été correctement régularisée, on aura un re&et fil eau avec un crédit ou un dé$it en suspens. Par courrier :
la fin de c+aque &ournée, l'agence envoie tous les c+%ques remis par les clients au si%ge. 'agence réunit les pi%ces compta$les &ustificatives de l'ensem$le des opérations effectuées, qui seront ensuite renvo8ées au service arc+ivage du si%ge régional afin de tenir la compta$ilité de la $anque. Ces pi%ces ne doivent pas dépasser E mois # l'agence. e contr>le des situations de fin de mois se fait # la fin de c+aque mois afin de les envo8er au service administratif et financier du si%ge régional.
3. Placements & Services Les services :
Compte de Chèques
'ouverture d'un compte de c+%ques # la STB vous permet de $énéficier de nom$reu! avantages o o o o o
o
a domiciliation du salaire e c+oi! des modes de paiement carte $ancaire etLou c+équier a consultation des comptes # distance par internet, télép+one, mo$ile a réception de relevés de compte a domiciliation des factures ST3/, S513K3 et TM10S03 T33C5( et leur r%glement par prél%vement. 'o$tention d'une panoplie de crédits $ancaires.
La STB informe ses clients par SMS :
Ku solde du comptes, en cas de c+angementLKes derni%res opérations enregistréesLKe la disponi$ilité de la carte $ancaire ou du c+équier. !
e service STB 13T offre au! clients la possi$ilité de réaliser des opérations courantes édition de relevés de compte, de Relevé d'0dentité Bancaire, etc... e service STB Speed Rec+arge permet la prépa8ées 5oredooL3lissaLTunisie TélécomHmo$ile et fi!eJ
rec+arger
des
lignes
Services épargne :
Compte Spécial d'3pargne e Compte Spécial d'3pargne STB fructifie les économies # travers une rémunération avantageuse tout en assurant la disponi$ilité de l’argent. 'argent versé dans un compte épargne rapporte des intér@ts d%s le Féme &our ouvra$le qui suit la date de dép>t. es intér@ts sont calculés et capitalisés # la fin de c+aque trimestre. 3n plus des intér@ts, le client $énéficie d'une prime de fidélité de ,6= supplémentaire pour les fonds restés sta$les depuis plus d'un an et de ;= supplémentaire pour les fonds restés sta$les depuis plus de deu! années. Compte rivilèges
Mne formule associant un compte de c+%ques # un compte d'épargne permettant la rémunération d’e!cédents de trésorerie. Toute somme multiple de ; Kinars e!cédant ; Kinars est virée automatiquement au Compte :rivil%ges et $énéficie d'une rémunération au Tau! de Rémunération de l'3pargne. 3n cas de paiement sur un compte de c+%ques, la couverture s'op%re automatiquement # partir du Compte :rivil%ges dans la limite du solde disponi$le. lan !pargne Logement : Béiti
inance4 tous vos pro&ets immo$iliers pr%s N ans d'épargne, le plan épargne logement permet d'o$tenir un pr@t immo$ilier au tau! de F= l'an. e client peut emprunter fois le capital épargné sans toutefois e!céder ;6 dinars.le plan épargne logement permet également de $énéficier au $out d'une année d'épargne d'un crédit par anticipation.la $orne inférieure du versement dans un plan épargne est de N6 dinars or la somme limite de versement est 6 dinars .le r8t+me de versements mensuel, trimestriel, semestriel li$re. e plan épargne logement rapporte des intér@ts annuels # un tau! plus avantageu! que le tau! de rémunération de l'épargne classique. a durée de rem$oursement des pr@ts épargne logement d'étale sur ;6 ans. lan !pargne !tudes : "#pti$eunes"
Borne inférieur d’ouverture du plan 3pargne O 5pti&eunes Pest de 6 dinars le versement ne peut pas dépasser 6 dinars. e :lan 3pargne 3tudes rapporte des intér@ts annuels au tau! de A,6= l'an et qui sont e!onérés de l'imp>t sur les revenus des personnes p+8siques. la fin de la durée de l’epargne le client peut '
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inancer les études supérieures de son enfant Hpremier etLou second c8cleJ gr9ce # l'épargne capitalisée. Solliciter un crédit pour la période des études restantes, # savoir le second etLou le troisi%me c8cle des études supérieures.
3n cas d'a$andon des études par son enfant, vous pouve4 e client peut o o
Soit transférer le Compte 3pargne 3tudes au profit d'un autre enfant. Soit transférer le solde du compte au profit d'un autre enfant pour lequel un compte épargne études est dé&# ouvert.
e plan épargne études permet d'o$tenir un pr@t pour financer les études de second ou de troisi%me c8cle au tau! de E= l'an. 3n fonction de la fili%re c+oisie, le client peut emprunter &usqu'# deu! fois le capital épargné sans toutefois e!céder ; dinars. Les Placements :
Bon de Caisse 0(ec un placement en $on de "aisse le client peut : o
o o o
"hoisir librement le montant placer et la p)riode de placement de 3 mois 5 ans "on(enir a(ec son agence du tau de placement. *erce(oir sa r)mun)ration la souscription. isposer de ses liquidit)s grce la possibilit) d8a(ance ou de remboursement anticip).
Compte !pargne en %ctions 9rce au "ompte +pargne en 0ctions le client peut acqu)rir des (aleurs mobilières tout en b)n)ciant d8un d)grè(ement scal condition de n8e;ectuer aucun retrait pendant au moins 5 ans. La totalit) de ses placements en "ompte +pargne en 0ctions sont d)ductibles du re(enu imposable dans la limite de 2/ /// dinars par an sous r)ser(e du minimum d8imp de ses gains surtout que les int)r?ts et les di(idendes sont o imm)diatement disponibles et le client peut soit en disposer soit les r)in(estir. 1/
Les cartes "arte #T$ &aster"ard 9old La carte &aster"ard 9old est la carte de prestige de la gamme #T$. 0u@del d8un simple moAen de paiement elle constitue une ()ritable cl) pour l8accès un uni(ers de pri(ilèges. "ette carte o;re son propri)taire la possibilit) de : o
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isposer de plus d8aisance pour ses achats et retraits en b)n)ciant de pla%onds )le()s. *roter d8un accueil pri(il)gi) et de tari%s pr)%)rentiels auprès d8un grand nombre d8unit)s touristiques et de prestataires de ser(ices. BoAager en toute tranquillit) grce au ser(ices d8assistance et d8assurance l8)tranger. $)n)cier des ser(ices de ,&aster"ard 9lobal #er(ice, en cas de perte ou de (ol de (otre carte &aster"ard 9old nternationale.
"arte #T$ Bisa Cationale La "arte #T$ Bisa Cationale permet de : o
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Detirer de l8argent dans plus de 75/ distributeurs automatiques de billets aEchant le logo Bisa D)gler ses achats auprès de plus de 6 /// commerFants arborant l8emblème Bisa D)gler ses d)penses distance sur internet isposer d8espèces auprès de toutes les 0gences #T$ ainsi qu8auprès de toutes les $anques tunisiennes.
"arte #T$ Bisa nternationale La "arte #T$ Bisa "lassique nternationale (ous permet grce au r)seau Bisa premier r)seau mondial de : o o
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r)gler ses achats auprès de 21 millions de commerFants. retirer de l8argent en Tunisie et partout dans le monde !5/ /// distributeurs automatiques. r)gler ses d)penses distance sur internet.
"arte #T$ Bisa +lectron
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La carte +lectron de la #T$ permet de retirer de l8argent et de paAer ses achats au quotidien tout en b)n)ciant d8une ligne de cr)dit dont le montant peut atteindre un mois de salaire. -p)rations internationales :
le compte #p)cial en e(ises ou en inars "on(ertibles o;re au clients la possibilit) de $)n)cier de la libert) de mou(ements pour leurs a(oirs en de(ises. 0u cas oG le client a r)sid) l8)tranger et a trans%)r) sa r)sidence habituelle en Tunisie il dispose d8a(oir en de(ises le "ompte #p)cial en e(ises ou en inars "on(ertibles permet de les utiliser sa con(enance.
Le client de la #T$ *rote d8une panoplie de moAens de paiement : -utre les moAens classiques de paiement la #T$ lui propose une "arte #T$ Bisa nternationale ou une "arte #T$ &aster"ard 9old pour lui son conoint ses ascendants et descendants directs.
&oneA9ram
9race &oneA9ram le client reFoit instantan)ment et en toute s)curit) des %onds de l8)tranger auprès de n8importe quelle 0gence #T$. #ur simple pr)sentation du code condentiel et de son pièce d8identit) nationale l80gence #T$ remettra la totalit) des %onds ep)di)s son client.
Birement sur l8)tranger
"e ser(ice permet au client de o
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e;ectuer ses trans%erts l8)tranger directement auprès de toutes les agences #T$ $)n)cier du (aste r)seau de correspondants )trangers de la #T$ et r)alise> ses op)rations de trans%ert destination de n8importe quel paAs et dans toutes les monnaies.
"es op)rations peu(ent concerner : o o o
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L8abonnement des re(ues et p)riodiques. L8achat de li(res et documents techniques et scientiques. La participation des s)minaires con%)rence congr)s colloques etc... quelle qu8en soit la nature. Les %rais de soins m)dicau l8)tranger et les %rais de s)our des accompagnateurs.
Chapitre III : des idées pour améliorer le ser"ice de la an!ue :
Decruter de nou(eau agents. 12
La pause du repas est très courte ce qui pro(oque la %atigue du personnel dans la session d=après@midi. onc e propose une pause plus all)g)e. i;user des spots publicitaires pour pr)senter les di;)rents ser(ices de la banque dans le but d=attirer plus de clientèle. #=ou(rir au partenariats a(ec d=autres banques mondiales. La demande d=un etrait de compte paralAse les charg)s de produits pour cela e propose d=attribuer un pri au etraits pour qu=ils seront demand) qu=en cas de n)cessit).
Conclusion urant mon stage 8ai )t) sou(ent amen) eploiter mes connaissances tant en comptabilit) qu8en nance et techniques bancaires ce qui a eu le m)rite de les aEner et de les rendre ainsi plus proche de la pratique. L8adaptation l8atmosphère du tra(ail et la manière de communiquer a(ec les clients sont aussi des atouts maeurs dans ma %ormation.
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