ALEGEREA FORMEI DE ASIGURARE PENTRU CARE SE VA ELABORA STUDIUL În acest studiu am ales “ asigurarea completă a locuinţei ”, asigurare care reprezinta o formă distinctă de asigurare prin care se dă posibilitatea persoanelor fizice de a încheia o singură poliţă de asigurare adaptată la specificul gospodăriilor individuale. În baza poliţei de asigurare complexă a locuinţei poate fi contractat un pachet de şase forme de asigurare: - clădirile/construcţiile cu destinaţie de locuinţă pentru p entru riscurile de incendiu şi alte pagube; - bunurile gospodăreşti pentru riscurile de incendiu şi alte pagube; - bunurile casabile pentru riscurile de crăpare si spargere; - microcentrala termică pentru riscul de avarii accidentale; - răspunderea civilă legală decurgând din prejudiciile aduse terţelor persoane; - persoanele pentru cazurile de accidente Suplimentar, se pot asigura bunurile copiilor care studiază cât şi anumite cheltuieli grupate în prestaţii suplimentare. Societatea de asigurare aleasă, care oferă această formă de asigurare este UNITA.
ALEGEREA BUNULUI CARE VA FI ASIGURAT Din acest pachet de asigurări am optat pentru asigurarea clădirii ( apartamentului ) unde locuiesc, a bunurilor gospodăreşti ( conform anexei) pe care le-am considerat mai importante. Fiind o asigurare complexă am mai ales şi asigurarea de răspunderea civilă legală decurgând din prejudiciile produse terţelor persoane, deoarece se acordă despăgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat să le plătească pentru prejudiciul adus unor terţe persoane ca urmare a unui eveniment asigurat: - vătă vătămă mări ri corp corpora orale le ( inva invali lidit ditat atee sau dec deces es ); - avarie avarieri ri sau sau distr distruger ugerii ale ale unor unor bunuri bunuri aparţ aparţinâ inând nd acest acestora. ora. La fel am considerat că este bine venită şi asigurarea persoanelor pentru cazurile de accidente, deoarece se acordă despăgubiri asiguratului si membrilor familiei sale nominalizaţi în poliţa pentru accidentele suferite care se produc independent de voinţa acestora (accidente care au drept urmări diferite grade de invaliditate sau decesul).
ALTE BUNURI CARE POT FI ASIGURATE POTRIVIT FORMEI DE ASIGURARE ALEASĂ În cazul acestei forme de asigurare se mai pot asigura următoarele bunuri casabile: - geamuri de sticlă de la ferestre / uşi / balcoane / terase / verande / logii / balustrade / cabine de duş;
1
- cărămizi din sticlă, profile din sticlă pentru construcţii; - geamuri de la dulapuri / vitrine / tablouri, oglinzi de sine stătătoare / de perete / de la dulapuri; - geamuri / oglinzi / plăci de sticlă prelucrată artistic (de exemplu modele realizate prin pictare, corodare sau şlefuire); - acvarii, terarii, elemente din material plastic (geamuri, plăci, luminatoare). Apartamentul în care locuiesc este de tip garsonieră, neavând multe bunuri casabile nu am ales pentru asigurare această formă de asigurare. La fel s-ar mai putea asigura microcentrala termică, dar blocul în care locuiesc nu este dotat cu microcentrală termică.
ALEGEREA RISCURILOR PENTRU CARE SE SOLICITĂ PROTECŢIE Riscurile asigurate: - Protecţia standard (incendiul, explozia, trăsnetul, căderea aparatelor de zbor, operaţii pompieri); - Protecţia catastrofe naturale (cutremur, inundaţie, alunecări de teren); - Protecţia riscuri suplimentare (furtună, grindină, presiunea zăpezii, avalanşele, izbirea de către un vehicul, fumul, spargerea barierei sonice); - Apa din conducte; - Furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti. Având în vedere că natura este imprevizibilă, se poate dezlănţui oricând prin inundaţii, incendii, furtună, alunecări de teren sau alte fenomene ( văzând şi evenimentele-inundaţiile, alunecările de teren- din acest an care au prins marea majoritate a ţării ), putem considera că protecţiile “standard”, “catastrofe naturale” şi “riscuri suplimentare” devin aproape o necesitate. La fel blocul în care locuiesc are toate instalaţiile foarte vechi şi uzate, astfel că am optat şi pentru protecţia la riscul “apa din conducte”, mai ales că în ultimii ani am fost inundat de către vecini de două ori destul de serios, şi aproape anual sunt diferite scurgeri de apă venite dinspre etajele superioare. Locuinţa fiind de tip garsonieră, majoritatea apartamentelor sunt închiriate, astfel încât foarte multe persoane se schimbă anual la nivelul blocului şi din păcate a crescut şi numărul persoanelor care se ocupă cu tâlhărie am considerat că este bine venită şi protecţia la riscul pentru furt prin efracţie şi tâlhărie la bunurile gospodăreşti. Cererea chestionar de asigurare, inclusiv poliţa s-au semnat numai după efectuarea inspecţiei de risc de către agentul de asigurare.
EVALUAREA BUNULUI, COMPLETAREA DECLARAŢIEI DE ASIGURARE Cu ocazia efectuării inspecţiei de risc de către agentul de asigurare s-au identificat: - perimetrul asigurat, zonele şi vecinătăţile periculoase din punct de vedere al preluării în asigurare a riscurilor solicitate a fi asigurate;
2
- s-a constatat că daune anterioare nu au fost; - locuinţa se situează în bloc cu 5 nivele, având suprafaţa de 28 mp., cu o vechime de 23 de ani; - elementele principale ale clădirii, adică: grinzi şi stâlpi, planşee, pereţi portanţi sunt din beton armat, iar acoperişul este format din planşee; - starea de întreţinere a clădirii este bună, gradul de finisare mediu - utilizarea locuinţei este permanentă - zona seismică în care se încadrează este zona F; - s-au verificat bunurile gospodăreşti ce urmează a fi asigurate ( conform anexei la cererea-chestionar ),starea de întreţinere şi de funcţionare, vechimea acestora. După această inspecţie de risc se stabilesc sumele asigurate la care se încheie asigurarea, astfel: - locuinţa apartament: 50.000 lei RON - bunuri gospodăreşti: 3.500 lei RON, din care: - mobila: 2.400 lei RON - frigider: 500 lei RON - televizor: 600 lei RON În cazul „asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse terţelor persoane” limita răspunderii s-a stabilit la 2.000 lei RON; În cazul „asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente” suma asigurată s-a stabilit la 10.000 lei RON. În asigurările de bunuri suma asigurată se stabileşte, în principiu, în funcţie de valoarea bunurilor asigurate.Operaţiunea se numeşte evaluare de asigurare, iar rezultatul ei valoare de asigurare.Suma asigurată poate fi mai mică sau cel mult egală cu valoarea de asigurare, cu unele excepţii. Evaluarea cât mai corectă a bunurilor are o importanţă deosebită.Dacă suma asigurată este inferioară valorii reale a bunului asigurat, eficienţa economică a asigurării respective va fi, corespunzător, mai redus decât în cazul acoperirii integrale.Dacă valoarea de asigurare este mai mare faţă de valoarea bunului asigurat interesul asiguraţilor pentru păstrarea integrităţii bunurilor asigurate se reduce, generând provocarea intenţionată a prejudicierii bunurilor asigurate. Prima de asigurare se stabileşte conform normelor interne ale societăţii de asigurare UNITA, pe baza cotelor de primă cuprinse în Anexa-Tarife prime. Cotele de primă sunt distincte în funcţie de riscurile pentru care se solicită protecţie. Prima de asigurare se stabileşte ca şi procent din suma asigurată şi se alculează în funcţie de zona seismică, categoria de rezistenţă la foc a clădirii şi riscurile cuprinse în asigurare şi se stabileşte la suma asigurată hotărâtă de comun acord. De exemplu, coeficienţii de primă în cazul unui apartament de bloc ar fi: pentru protecţie standard – 0,07% din suma asigurată; pentru protecţie catastrofe naturale se calculează în funcţie de zona seismică, considerăm zona F (cea mai puţin expusă)– 0,03% din suma asigurată; pentru protecţie riscuri suplimentare – 0,02% din suma asigurată; pentru apa din conducte – 0,01%; pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie se delimitează 2
3
posibilităţi: fie locuinţa este dotată cu sistem de pază şi/sau electronic – 0,04%, fie este fără sistem de pază şi/sau electronic – 0,08%. Astfel pentru apartamentul cu suma asigurată de 50.000 lei prima de asigurare va fi:
PA1 = SA x C = 50.000 x 0,13 % = 65 În cazul bunurilor gospodăreşti cu suma asigurată de 3.500 lei ( coeficientul de primă pentru furtul prin efracţie şi tâlhărie este de 0,08% locuinţa fiind fără sistem de pază şi/sau electronic) prima de asigurare va fi:
PA2 = SA x C = 3.500 x 0,21 % = 7,35 În cazul asigurării de răspundere civilă legală decurgând din prejudiciile produse terţelor persoane prima de asigurare va fi:
PA3 = SA x C = 2.000 x 0,15 % = 3 În cazul asigurării persoanelor pentru cazurile de accidente prima de asigurare va fi:
PA4 = SA x C = 10.000 x 0,25 % = 25 Deci prima de asigurare totală va fi:
PAtot = PA1 + PA2 + PA3 + PA4 = 65 + 7,35 + 3 + 25 = 100,35 În momentul completării şi semnării declaraţiei de asigurare asiguratul trebuie să aducă la cunoştiinţa asigurătorului toate împrejurările care-i sunt cunoscute şi care sunt esenţiale pentru preluarea riscului de către asigurător.În cazul încălcării cu vinovăţie a acestei obligaţii, asigurătorul poate să denunţe contractul de asigurare, pe parcursul duratei sale, în termen de 30 zile de la luare la cunoştinţă despre această împrejurare esenţială.Denunţarea se face cu un preaviz de 5 zile şi trebuie comunicat în scris. Asigurătorul este eliberat de obligaţia plăţii despăgubirilor dacă o împrejurare esenţilă în ceea ce priveşte creşterea riscului, necunoscută lui, a fost cauza producerii evenimentului asigurat sau a influenţat esenţial mărimea despăgubirilor la a căror plată ar fi obligat.
COMPLETAREA POLIŢEI DE ASIGURARE ASIGURARE După ce au fost definitivate toate detaliile legate de asigurare se încasează prima de asigurare şi se completează poliţa de asigurare. Contarctul de asigurare este definit ca un act juridic prin care persoana fizică sau juridică, în calitate de asigurat, se obligă să achite o sumă de bani, reprezentând prima de asigurare, societăţii de asigurări, în virtutea căreia aceasta, la rândul său, în calitate de asigurător, preia asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligându-se ca, la
4
producerea cazului asigurat, să plătească asiguratului sau unui terţ ( beneficiar de asigurare ) o despăgubire, o îndemnizaţie sau suma asigurată, în limite determinate sau convenite. Poliţa de asigurare conţine date despre: - asigurat - perimetrul asigurat - moneda în care se încheie asigurarea - durata asigurării - sumele asigurate - protecţiile de risc - periodicitatea plăţii ratelor
MODALITATEA DE PLATĂ A PRIMEI DE ASIGURARE Contractele de asigurare pentru clădiri şi conţinutul acestora se încheie pe durata de un an cu posibilitatea prelungirii lor succesive. Protecţia prin asigurare începe la momentul convenit, dar nu înainte de trecerea a 5 zile lucrătoare de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare sau întâia rată de primă, dacă nu s-a stabilit altfel.Franşiza ( partea din cuantumul pagubei stabilită în prealabil, care se suportă de către asigurat ) pentru cutremur este de 1%. Plata primei de asigurare totale se poate face în rate subanuale – lunar, trimestrial, semestrial. Pentru plata integrală anticipată a primei de asigurare Unita SA oferă o reducere de 10%. La încheierea contractului s-a optat pentru plata primei de asigurare semestriale.Prima primă s-a achitat la data semnării declaraţiei de asigurare pentru care asiguratul a primit chitanţă.Astfel în cazul nostru s-a achitat prima de 50,18 lei în data de 29.11.2006. Protecţia începe cu data de 04.12.2006 şi expiră cu data de 03.12.2007, iar scadenţa la plată a primei de asigurare va fi în data de 04.06.2007.
FORME DE REASIGURARE Pentru a proteja interesele asiguraţilor săi , Unita are încheiate contracte de reasigurare cu cele mai puternice societăţi de reasigurare pe plan mondial. Programul de reasigurare a avut ca bază contractul de reasigurare tip buchet pentru asigurările non-viaţă care a acoperit asigurările de incendiu şi alte pagube la bunuri, asigurările tehnice, asigurările Cargo şi C.M.R., asigurările Casco şi asigurările de răspundere civilă. Reasigurătorul principal pentru contractul obligatoriu tip buchet a fost Société Comerciale de Réassurance (SCOR - Franţa), alături de care au preluat riscul reasigurători importanţi ca Gerling Globale Re, Swiss Re (Elveţia), Swiss Re Germany, SAFR Partner Re şi GE Frankona. Pentru acoperirea riscurilor de catastofă s-a încheiat un contract de reasigurare non-proporţional excedent de daună (XL), care a acoperit asigurările de incendiu şi alte pagube la bunuri, asigurările tehnice şi asigurările Casco.Reasigurători renumiţi au
5
preluat acest contract: Swiss Re Germany, Gerling Globale Re, Gothaer Re, Sirius Int.Ins.Corp Re şi Hanover Re. Asigurarea de răspundere civilă auto Carte Verde a fost acoperită de un contract de reasigurare non-proporţional excedent de daună (XL), preluat de grupul de reasigurători format din Swiss Re, Gerling Globale Re şi Gothaer Re. Reasigurarea constituie o asigurare indirectă, o formă de asigurare a asigurătorului.Apariţia reasigurării este motivată de creşterea valorii bunurilor aduse în asigurare de către asiguraţi şi de cerinţa impusă asigurătorului de a face faţă unor riscuri grele, deci de a fi în măsură să facă faţă unor despăgubiri de amploare deosebită. În cazul nostru sumele asigurate fiind mici nu este nevoie ca asigurătorul să recurgă la reasigurare.
INSTRUMENTAREA DOSARULUI DE DAUNĂ În urma producerii evenimentului asigurat, asigurătorul acordă despăgubiri pentru: - bunurile distruse sau dispărute în momentul producerii evenimentului asigurat; - cheltuieli cu reparaţia bunurilor deteriorate datorită evenimentului asigurat. Valoarea despăgubirii nu poate depăşi suma asigurată stabilită în poliţa de asigurare.La stabilirea valorii despăgubirii nu se ia în considerare valoarea sentimentală personală. Nu se acordă despăgubiri pentru daunele mai mici de 15 EURO pentru fiecare eveniment asigurat produs.
Constatarea, evaluarea pagubelor suferite de asigurat, stabilirea şi plata despăgubirilor în cazurile de furt prin efracţie sau prin acte de tâlhărie. Cu această ocazie se impun succesiv următoarele operaţii: - înştiinţarea, - constatarea pagubei, - evaluarea pagubei, - calculul şi plata despăgubirilor. În cazul producerii evenimentului asigurat, constatarea pagubelor produse are loc după anumite norme generale.Asiguratul este obligat: - să înştiinţeze imediat, în scris, organele de d e poliţie şi societatea de asigurare, despre producerea evenimentului asigurat; - să ia măsuri pentru ca urmele efracţiei, în caz de furt prin efracţie, şi dovezile privind împrejurările producerii tâlhăriei, să poată fi verificate, probele să rămână neatinse;
6
- să dea informaţii organelor de cercetare şi societăţii de asigurare cu privire la eveniment, în vederea identificării făptaşilor, dobândirea sau găsirea bunurilor şi valorilor furate. Paguba se stabileşte în funcţie de valoarea bunurilor sau valorilor băneşti, dispărute ca urmarea furtului prin efracţie ori actelor de tâlhărie, dovedite faptic, prin acte sau declaraţii. Despăgubirea poate fi egală cu paguba, pe principiul proporţionalităţii, în limita sumei asigurate. Plata despăgubirii are loc, de regulă, într-un termen limită calculat de la data înştiinţării cu privire la producerea cazului asigurat. Plata despăgubirii va fi efectuată de asigurător numai după ce asiguratul: - va proba legitimitatea sa de a obţine plata despăgubirii; - va preda toată documentaţia solicitată de asigurător pentru stabilirea despăgubirii. Prin contractul de asigurare este precizată obligaţia asiguratului de a restitui sumele încasate cu titlul despăgubirii, dacă, ulterior, bunurile sau valorile furate sunt găsite şi recuperate. Societatea de asigurări poate refuza plata despăgubirii, în situaţia în care: - daunele sunt provocate intenţionat sau dintr-o neglijenţă gravă de către asigurat; - asiguratul încearcă să înşele prin viclenie asigurătorul în legătură cu fapte importante privind temeinicia solicitării despăgubirilor sau mărimile acestora; - asiguratul nu prezintă dovezi suficiente pentru justificarea dreptului său la plata despăgubirii.
7
